專利名稱：通過wap從存款存儲器進行電子款項轉(zhuǎn)帳的方法和裝置的制作方法
技術領域：
本發(fā)明涉及經(jīng)移動無線電網(wǎng)絡及數(shù)據(jù)網(wǎng)絡從存款存儲器向一個帳號或另一個存款存儲器轉(zhuǎn)帳電子款項的方法和裝置。
除了同時為數(shù)以億計的人們用作通信手段和信息源之外，因特網(wǎng)作為購物源上的意義在日益增長。現(xiàn)在，特別是在軟件、圖書和旅游方面已經(jīng)有相當數(shù)量的交易在因特網(wǎng)上進行了，品種繁多的其它商品及服務也越來越多地經(jīng)過因特網(wǎng)定貨和付款。如果甚至不是針對單個交易的話，那么以原來建立的并且至今仍在廣泛使用的方式在因特網(wǎng)上要求至少在商務伙伴一方各自分別輸入相關的記錄。因此這種支付方式使商業(yè)伙伴能夠窺見敏感的個人數(shù)據(jù)甚至可能了解其長期存儲內(nèi)容。
在此期間因特網(wǎng)也對商業(yè)領域及個人領域其它支付過程的結(jié)算具有顯著的意義。工業(yè)化國家的幾乎所有銀行都提供帳戶管理和支付過程的電子結(jié)算作為“電子銀行業(yè)務”。
日常生活的支付過程現(xiàn)在仍然是通過現(xiàn)金或者書面地簽定付款或者提款合同等，或者通過信用卡或者支票等等。在特定的領域內(nèi)，例如在移動無線電技術領域，也有意廣泛地引入電子存款(所謂的“預付卡”)作為除了通話時間之外的其它商品的支付手段，盡管其發(fā)展還困難重重。
總而言之，當今的發(fā)展水平上存在有商品或服務費用支付的無窮可能性，對其日常生活中的處理以及與各種媒介聯(lián)系以及輸入模式都要求小心謹慎。這是非常累贅的，此外還與多種多樣的安全性風險(丟失數(shù)據(jù)載體及存款載體、忘記帳戶數(shù)據(jù)或驗證密碼等等)相聯(lián)系。
除了因特網(wǎng)以外，電信，特別是移動電信，現(xiàn)在產(chǎn)生了迅猛地在技術和經(jīng)濟上發(fā)展的領域和重要的經(jīng)濟財富增長的泉源及新的社會發(fā)展。對于工業(yè)化國家的多數(shù)人群，移動電話(“手機”)越來越多地被用作為通用通信工具和信息工具，也日益地用于支付購物和服務費用。這種發(fā)展也還由于沒有達到安全且簡單地支付手機定購的信息、商品和服務而受到阻礙。
然而還有，不論有還是沒有預付卡，手機的使用者能夠授權(quán)支付的方案，這些方案附加于通常的方式按計帳的方法或者信用卡劃帳進行結(jié)算。然而，如在因特網(wǎng)于此期間采納的支付結(jié)算一樣，所述的方法以買方的信用度和對信用卡的使用權(quán)限或者說具有支付信用的轉(zhuǎn)帳帳戶為前提。此外，這些方法包含有時間上的延遲，時間延遲對總的結(jié)算透明性和可靠性起不利的作用。
因此本發(fā)明的任務在于，提出利用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡簡化支付業(yè)務的結(jié)算的方法和裝置。
該任務在其方法方面通過具有權(quán)利要求1的特征的方法完成，在其裝置方面通過具有權(quán)利要求10的特征的裝置完成。
本發(fā)明包括這樣的重要設想提出在電子存款(預付帳戶及預付卡)的基礎上的廣泛通用的支付方法，所述的支付方法可以用于所謂的B2C(商家-對-消費者)也可以用于C2C(消費者-對-消費者)范圍的支付結(jié)算，還可以用于購買實的和虛的商品，餐飲設施或者文化設施中支付或者對自動取款機等的支付，以及在私人范圍內(nèi)的款項“寄發(fā)”。本發(fā)明還包括這樣的設想可以附加利用連接的移動無線電網(wǎng)絡和IP網(wǎng)絡(特別的因特網(wǎng))，并且特別是可以實時(real time)地進行結(jié)算。
在此，電子存款理解為可以經(jīng)過電信網(wǎng)絡及數(shù)據(jù)網(wǎng)絡處理支付業(yè)務的存款存儲器的存儲內(nèi)容，在原則上不依賴于所述的存儲器是否實際上具有預先支付的存款，還是以稍后的時間點才轉(zhuǎn)來存款金額。在下面的說明以及權(quán)利要求書中把想要轉(zhuǎn)帳款項的，并在(實的或者虛擬的)商店中作為買主出現(xiàn)以及在餐飲設施作為客戶出現(xiàn)的預付存款的持有人都一般地稱為“交款人”。有待轉(zhuǎn)交款項的接收者，這在日常生活中至少涉及商店或者飲食或者文化設施等等的業(yè)主或者經(jīng)營者，在下文中一般地稱為“收款人”。另外收款人和交款人還可能是應用軟件。
所提出的裝置和所提出的方法的核心是IP網(wǎng)中的交易服務器，所述的交易服務器訪問交易數(shù)據(jù)庫，在所述數(shù)據(jù)庫中存儲所轉(zhuǎn)交的預付存款相關的數(shù)據(jù)。轉(zhuǎn)款過程通過以其IP網(wǎng)址按其邏輯姓名建立交款人或者收款人與交易服務器的連接而開始。
有待轉(zhuǎn)交的款項由交款人或者收款人方面在其相應的終端裝置輸入。這也可以在過程的第二階段中進行，其中先輸入和選定服務器的IP網(wǎng)址并且通過菜單引導要求交款人或收款人輸入款項。根據(jù)這樣的請求，有關方采取相關的輸入。
這種應用優(yōu)選地用于通過收款人定購的范圍內(nèi)。在這種情況下，收款人一般指定銀行帳戶，在預付購物應用范圍內(nèi)轉(zhuǎn)帳到其電子存款的錢最后被轉(zhuǎn)帳到該指定的帳戶上。此外還可以指定交易貨幣。交款人沒有必要訂購轉(zhuǎn)款方法。然而出于安全原因優(yōu)選地利用預定的保險手段設置授權(quán)；詳見下文所述。
同樣沒有必要由收款人的優(yōu)選的服務簽署。如果沒有正式的簽署就不能夠指定銀行連接，從而轉(zhuǎn)帳入電子存款存儲器(“預付帳戶”)中的款項不能夠進一步轉(zhuǎn)移。然而由于在輸入款項時可以指定貨幣，所述的應用不限于交款人或收款人國家有效的貨幣。在此擴展中所述的方法特別地適用于在私人之間轉(zhuǎn)款(“C2C”)。
產(chǎn)生與交易服務器的連接后，所要求的輸入和輸出優(yōu)選地按WAP(無線應用協(xié)議)進行，并且將來還可以按HTTP(超文本傳輸協(xié)議)或者其它未來的傳輸協(xié)議進行。
用上述簽署過程把與收款人相關的記錄存放在交易數(shù)據(jù)庫中(“購物數(shù)據(jù)庫”)。收款人的帳戶必須適于電子存款管理；在此同樣可以包括預付帳戶。收款人可以使用多個用戶ID和多個目標帳戶進行劃款，在此情況下當然所有帳戶的全部要投入使用的用戶ID和帳戶標識都存入購物數(shù)據(jù)庫中。(“帳戶標識”的概念在下文中理解為帳號及帳戶代碼和有時需要的用以管理帳戶的外部服務器的服務器地址的總體。)除了的所述的數(shù)據(jù)外，存儲在在交易數(shù)據(jù)庫中的收款人記錄適當?shù)剡€包括姓名和公司名稱。
除了收款人信息外，購物數(shù)據(jù)庫優(yōu)選地還包含執(zhí)行轉(zhuǎn)款所需要的交款人的方面的信息。該交款人記錄適當?shù)匕漕A付帳戶的帳號并且在需要時包含用以管理預付存款的外部服務器的服務器地址(對此在下文中也有時稱為“帳戶標識”)，有利地還包含服務器名稱和企業(yè)名稱，并且最后包含證實記錄，用于選擇性地按具體情況證明較大的轉(zhuǎn)款。交款人的用戶ID起該記錄的“地址”及“密碼”作用。
交款人記錄也可以存儲在獨立的預付數(shù)據(jù)庫中。
上述證實記錄在交款人記錄內(nèi)構(gòu)成重要的保險成分。這特別地包含證實代碼(PIN等等)和/或交款人按具體情況授權(quán)轉(zhuǎn)款用的生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)(例如掌紋或視網(wǎng)膜紋)。這種代碼及數(shù)據(jù)輸入交款人的終端裝置或者所述終端機所屬的輸入裝置，用于轉(zhuǎn)交給交易服務器并且在交易服務器與相應存儲的數(shù)據(jù)比較。按比較的結(jié)果允許或者拒絕交易。
在一種優(yōu)選的方法實施中，所述的授權(quán)步驟在小金額時不進行，只在超過了預定的閾值的金額時才進行。所述的閾值有利地可以通過服務企業(yè)或者交款人本身調(diào)節(jié)或者更改。
另一方面證實可以由交款人作為詢問者優(yōu)選地在開始處理時通過交易服務器進行，也就是在輸入收款人的用戶ID前進行。
所提出的技術方案包括以下的功能組(1)啟動轉(zhuǎn)款方法，(2)由交款者扣除款項和(3)由收款者記入款項，這些功能組可以在同一服務器進行也可以在不同服務器進行，這樣的服務器用“交易服務器”的概念加以概括。所述的服務器可以集中地在服務企業(yè)存在，也可以在這樣的服務企業(yè)或多個服務企業(yè)用多個硬件實施。如前所述，預付購物應用可以訪問同樣地(按具體的網(wǎng)絡設計及應用設計)集中地放在一個位置、分布在多個位置或者用多個復本放在不同位置上的“購物數(shù)據(jù)庫”。
如果交款人的預付金額、收款人目標帳戶和預付購物應用軟件本身由同一服務企業(yè)管理及驅(qū)動，那么方法和裝置構(gòu)成得最簡單。如果不是這種情況，(如此公知的)匯劃結(jié)算必須經(jīng)轉(zhuǎn)款進行。對于這些過程可以采用扣款和劃入時產(chǎn)生的文件，特別是用作所謂的過程記錄。
所提出的方法以實時的方法提供了較公知的支付結(jié)算方法更好的透明性和可靠性，特別是沒有信貸背景的人也可以使用。使用者只須具有保證足以用于打算轉(zhuǎn)款的保證金的預付存款即可。
此外所提出的系統(tǒng)還帶來這樣的優(yōu)點預付帳戶上的電子款項不僅可以用于支付小范圍指定的服務(電話指定)，而且還可以以多種多樣的形式用于在所有形式的實的和虛擬購物設施中支付商品、服務、信息等等。通過預付存款，使用者有嚴格的帳戶控制，并且原則上避免了過失欠債。從而所述方法對于兒童(或者也對于不再具有完全的精神支配能力的老年人)使用也是有利的，對于這些人以前沒有相似的方法可用。對于支付不同供貨商的商品或者服務不再要求多個預付卡或者終端裝置，只要求存儲各個服務器電話號碼即可。
從屬權(quán)利要求以及下面參照附圖對優(yōu)選實施例的說明給出本發(fā)明的其它優(yōu)點和適應性。


圖1為大大簡化了的本發(fā)明裝置的第一實施形式的功能方框圖，圖2為大大簡化了的本發(fā)明裝置的第二實施形式的功能方框圖。
圖3A和3B為在圖1所示的裝置中所述應用的重要步驟，而圖4A和4B為在圖2所示的裝置中所述應用的重要步驟。
附圖在圖例文字中實質(zhì)上本身一目了然，所以以下不對附圖進行詳細敘述。
圖1和圖2相應地示出在不同的服務器中管理預付的購物應用軟件以及通過這些應用軟件所處理的預付帳戶的情況。圖3和圖4中示出收款人的終端裝置請求交易服務器WAP SERVER(集成于復雜的處理裝置中)的情況，以及交款人在交易服務器進行請求的情況。
轉(zhuǎn)款過程由收款人或交款人在交易服務器在WAP SERVER請求引起。這時接在服務器的電話號碼后，用星號(*)分隔開，在交款人或收款人的終端裝置上輸入相關貨幣的轉(zhuǎn)款金額，這是無結(jié)構(gòu)的數(shù)序列。為此特別是利用其鍵盤。假如輸入的價格不符合連接要求，預付購物應用就顯示出WML格式的文字消息，要求打電話方輸入價格。于是打電話方例如在為此預設的WAP頁的字段中輸入價格。
交易服務器上的預付購物應用軟件上這時把轉(zhuǎn)款所要求的數(shù)據(jù)(特別是收款人和交款人的電話號碼及金額)轉(zhuǎn)交給相應服務器上的預付應用軟件。所述相應服務器可以是所述交易服務器本身也可以是至少本企業(yè)的服務器或者至少另一個企業(yè)的服務器。所述的應用軟件也可以分攤在不同服務器的部件上運行。
傳送了開始轉(zhuǎn)款方法的數(shù)據(jù)之后，接著首先進行數(shù)據(jù)載體是否有效和交款人的預付帳戶的金額是否對計劃的轉(zhuǎn)款過程足夠等方面的檢驗過程。如果這兩個方面都符合，(最遲在這個時間點)要求交款人通過其PIN授權(quán)扣除轉(zhuǎn)交的金額。
在檢驗過程的范疇內(nèi)，預付購物應用軟件訪問購物數(shù)據(jù)庫以讀出收款人記錄和交款人記錄，連同其中包括的收款人和交款人的帳戶在哪個或哪些服務器(以及在哪個企業(yè)或哪些企業(yè))的信息。識別交款人的服務器，并且如果涉及到與運行預付購物應用軟件服務器以外的服務器，就建立與在另外的服務器上運行的預付購物應用軟件的實時連接。
向交款人的服務器上的預付購物應用軟件傳送要求以進行檢驗交款人的預付帳戶上的電子存款是否足夠用于所計劃的轉(zhuǎn)款。如果不夠，在收款人的終端裝置上以相應的WAP格式的提示中斷轉(zhuǎn)款。如果滿足要轉(zhuǎn)交的金額，就把金額保存在收款人的預付帳戶上。
接著進行所述的通過交款人經(jīng)輸入PIN進行授權(quán)。把輸入的PIN與交款人記錄中的PIN進行比較。如果它有效，則進行轉(zhuǎn)帳如果它是無效的，在此位置中斷交易并且再次傳送相應的提示信號。
此后從交款人的預付帳戶減扣要轉(zhuǎn)交的金額。這個過程是時間臨界的并且實時地進行。如果交款人的預付款帳戶與預付購物應用軟件在同一服務器上，可以立即(實時)地把存款減少要轉(zhuǎn)交的金額。如果所述的帳戶在另外的服務器上，必須在彼處的預付購物應用軟件提出扣款要求，并且按其規(guī)定進行扣款。在每種情況下通過扣款過程產(chǎn)生一起過程記錄并且經(jīng)出納系統(tǒng)或者電話或者經(jīng)SMS或者在移動電話顯示器的相應WAP頁上等等向收款人和/或交款人通告扣款的執(zhí)行。
接著在收款人帳戶上記入要轉(zhuǎn)的款項，其中所述帳戶可包括預付帳戶、實時帳目或者一般地銀行轉(zhuǎn)帳帳戶。這個過程不是即時的，但是必須以最高的可靠性進行。在此上述對扣款所述的變例要區(qū)別是否所述帳戶在另外的上還是不在另外的服務器上。對于劃入過程也產(chǎn)生過程記錄。
本發(fā)明的實施不限于所述的例子、變例和方面，而是在權(quán)利要求的范圍內(nèi)可以有多種領域內(nèi)的變形可能。特別是上述的方法步驟可以按其它的順序進行。
權(quán)利要求
1.方法，用于經(jīng)移動無線電網(wǎng)絡及IP網(wǎng)絡從尤其具有預付存款的存儲器實時地向收款人帳號或存款存儲器轉(zhuǎn)帳電子款項，具有步驟-在交易數(shù)據(jù)庫和/或存款管理數(shù)據(jù)庫中存儲至少包含收款人的用戶ID和存款存儲器或帳戶的帳戶識別符的收款人記錄，其中至少把用戶ID存儲在交易數(shù)據(jù)庫中，尤其是在服務企業(yè)收款人進行的轉(zhuǎn)款服務簽署范圍內(nèi)，-在交易數(shù)據(jù)庫和/或存款管理數(shù)據(jù)庫中存儲至少包含交款人的用戶ID和存款存儲器或帳戶的帳戶識別符的交款人記錄并且可以選擇地包含交款人的授權(quán)記錄，-使用轉(zhuǎn)款服務的IP網(wǎng)址，在收款人或者交款人的構(gòu)成為無線終端的終端裝置與服務企業(yè)交易服務器之間建立移動無線電連接和數(shù)據(jù)網(wǎng)絡連接，-在收款人或者交款人的終端裝置上輸入轉(zhuǎn)款相應各方的用戶ID和要轉(zhuǎn)款的金額，并且通過移動無線網(wǎng)絡和IP網(wǎng)絡的共同協(xié)議，尤其是WAP，傳送到交易服務器上，-通過交易服務器，從交易數(shù)據(jù)庫讀出和分析收款人記錄并且可選地讀出和交析交款人記錄，包括產(chǎn)生供選配要求的對一或者多個外部應用軟件的數(shù)據(jù)連接，-檢驗交款人存款存儲器中的金額充足與否，并且在充足時保留該金額，而在不充足時發(fā)出信令后中斷交易，-從交款人的存款存儲器扣除金額，并且對此用文件記錄，-在收款人的帳戶上或者收款人存款存儲器上劃入所述的金額，并且對此用文件記錄，-向收款人和/或交款人的終端裝置傳送扣除和/或劃入方面的信息。
2.如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，與IP網(wǎng)址或者邏輯姓名一起輸入有待轉(zhuǎn)帳的金額。
3.如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，-通過交易服務器向交款人和/或收款人產(chǎn)生和傳送輸入有待轉(zhuǎn)帳的金額的請求，并且在交款人和/或收款人的終端裝置上輸出，-響應所述請求在相應的終端裝置上輸入金額。
4.如以上權(quán)利要求之一所述的方法，其特征在于，轉(zhuǎn)款服務的IP網(wǎng)址或者邏輯名存儲在收款人和/或交款人的移動無線電終端裝置中。
5.如以上權(quán)利要求之一所述的方法，其特征在于，交款人記錄中的證實記錄包含證實代碼或者交款人的生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)，并且在扣款的步驟之前進行授權(quán)扣款的步驟，也就是步驟-交款人在其終端裝置上輸入證實代碼或者生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)，-把上述證實代碼或者生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)傳送到交易服務器，以及-把所傳送的證實代碼或生物統(tǒng)計數(shù)據(jù)與交款人記錄中的數(shù)據(jù)相比較，并且在相符時給出允許扣款的信號，而在不相符時給出禁止扣款的信號。
6.如以上權(quán)利要求之一所述的方法，其特征在于，在超過了預定的閾值時進行授權(quán)的步驟，所述授權(quán)的步驟特別地可以由服務企業(yè)或者交款人設定。
7.如權(quán)利要求5或6所述的方法，其特征在于，在輸入轉(zhuǎn)款雙方的用戶ID之前就進行授權(quán)的步驟。
8.如以上權(quán)利要求之一所述的方法，其特征在于，在產(chǎn)生對至少一個于其中管理交款人存款存儲器和/或收款人帳戶或收款人存款存儲器的外部服務器數(shù)據(jù)連接的條件下實施，其中收款人記錄的帳戶識別符和/或交款人記錄的帳戶識別符含有服務器地址或者電話號碼，并且在讀取收款人記錄和交款人記錄后，交易服務器與所述服務器地址或者電話號碼連接以進行實施之后的步驟。
9.如以上權(quán)利要求之一所述的方法，其特征在于，服務企業(yè)處收款人的簽署用多個帳戶和/或用戶ID進行，其中特別是帳戶的數(shù)量少于用戶ID的數(shù)量，并且其中所有相應的帳戶識別符和用戶ID都存儲在收款人的記錄中。
10.裝置，用于經(jīng)移動無線電網(wǎng)絡及IP網(wǎng)絡從特別地具有預付存款的交款人存儲器實時地向收款人帳號或存款存儲器轉(zhuǎn)帳電子款項，特別是用于實施如以上權(quán)利要求之一的方法，所述裝置具有-至少一個具有交款人存款存儲器和收款人帳戶或存款存儲器的帳戶引導服務器，-連接于電信網(wǎng)絡和數(shù)據(jù)網(wǎng)絡上的收款人終端，-連接于電信網(wǎng)絡和數(shù)據(jù)網(wǎng)絡上的交款人終端，其中收款人和/或交款人的終端裝置構(gòu)建成為移動無線終端或者具有移動無線電部分，將所述的移動無線終端或者移動無線電部分構(gòu)建成為處理移動無線電網(wǎng)絡和IP網(wǎng)絡的共同協(xié)議，特別是WAP，-服務企業(yè)交易數(shù)據(jù)庫，其中存儲收款人記錄，所述收款人記錄含有用戶ID和/或收款人的帳戶識別符或存款存儲器，并且存儲交款人記錄，所述交款人記錄包括用戶ID和/或交款人的存款存儲器的帳戶識別符，并且可以選擇地包括交款人的授權(quán)記錄，以及-交易服務器，所述交易服務器與交易數(shù)據(jù)庫連接，并且可以經(jīng)過轉(zhuǎn)款服務的IP網(wǎng)址與交款人和收款人的終端裝置連接，并且可以經(jīng)過與帳戶引導服務器或可與帳戶引導服務器連接的數(shù)據(jù)與交款人和收款人的終端裝置連接，或者與后者整體地構(gòu)成，用于從交易數(shù)據(jù)庫或者由帳戶引導服務器讀出和分析收款人記錄并且可選地讀出和交析交款人記錄，用于產(chǎn)生供選配要求的，對一個或者多個外部應用軟件的數(shù)據(jù)連接，并且對于檢驗交款人存款存儲器中的金額充與足否以及從交款人存款存儲器扣款和向收款人帳戶或者收款人存款存儲器劃入進行控制。
11.如權(quán)利要求10所述的裝置，其特征在于，在交易服務器上實施交易數(shù)據(jù)庫和交款人存款存儲器和/或收款人存儲器。
12.如權(quán)利要求10或11所述的裝置，其特征在于，所述交易服務器具有裝置，該裝置用于把扣款過程和劃入過程記錄成文檔，特別是過程記錄。
13.如權(quán)利要求10或12之一所述的裝置，其特征在于，交易服務器安排有電信裝置，用于特別是經(jīng)移動無線電網(wǎng)絡和IP網(wǎng)絡的共同協(xié)議，尤其是WAP向交款人的終端裝置發(fā)出交易中斷或者扣款和/或劃入的信令。
14.如權(quán)利要求10至13之一所述的裝置，其特征在于，把收款人的終端裝置連接進收款機裝置或者數(shù)據(jù)處理裝置中。
全文摘要
用于經(jīng)移動無線電網(wǎng)絡及IP網(wǎng)絡從尤其具有預付存款的存儲器實時地向收款人帳號或存款存儲器轉(zhuǎn)帳電子款項的方法。
文檔編號G06Q20/00GK1470043SQ01817150
公開日2004年1月21日 申請日期2001年8月2日 優(yōu)先權(quán)日2000年8月18日
發(fā)明者R·亞施霍夫, H·－H·沃爾夫, R 亞施霍夫, の侄 申請人:西門子公司