專利名稱：基于授信額度管理系統(tǒng)的額度控制方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種基于授信額度管理系統(tǒng)的額度控制方法，屬于信用服務(wù)技術(shù)領(lǐng) 域。
背景技術(shù)：
中小企業(yè)融資難是我國經(jīng)濟(jì)生活中面臨的一個重要問題，為此，國家出臺了多項 有關(guān)解決中小企業(yè)融資問題的政策，例如中國人民銀行從2008年開始一再調(diào)增金融機(jī)構(gòu) 信貸規(guī)模，從2008年9月16日起下調(diào)人民幣貸款基準(zhǔn)利率和中小金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn) 備金率，試圖解決中小企業(yè)融資難的問題。目前，各大銀行已陸續(xù)開始落實相關(guān)政策，創(chuàng)新 信貸產(chǎn)品，幫扶中小企業(yè)融資。中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)本質(zhì)上來講是一種金融信貸產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的特點是金融機(jī)構(gòu) (包括擔(dān)保機(jī)構(gòu)，下同)在掌握企業(yè)信用狀況的前提下，對企業(yè)授信，然后基于授信額度的 結(jié)果，把資金借貸給企業(yè)，或者為企業(yè)借貸資金提供擔(dān)保。這樣，金融信貸產(chǎn)品在本質(zhì)上其 實包含兩個主要流程，一個是解決企業(yè)信用信息不對稱問題、了解企業(yè)信用狀況的征信業(yè) 務(wù)流程，另一個是在征信的基礎(chǔ)上，對企業(yè)的授信業(yè)務(wù)流程，確定對企業(yè)發(fā)放貸款的額度、 期限和附加條件。于是，整個金融信貸的業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)流程其實主要體現(xiàn)為征信業(yè)務(wù)和授信 業(yè)務(wù)，這是信貸業(yè)務(wù)流程特征。我們把二者合起來稱之為征授信業(yè)務(wù)，所以，對于信貸業(yè)務(wù) 來講，它的業(yè)務(wù)實現(xiàn)機(jī)制就是征授信業(yè)務(wù)，反過來征授信業(yè)務(wù)的目的也就是實現(xiàn)對企業(yè)的 信貸服務(wù)。不過，征授信業(yè)務(wù)并不等同于一般銀行的信貸業(yè)務(wù)，征授信業(yè)務(wù)是以信貸業(yè)務(wù)為 目的，除了銀行服務(wù)產(chǎn)品之外，其實還包含了一系列與之相關(guān)的信用服務(wù)產(chǎn)品，例如擔(dān)保業(yè) 務(wù)、保理業(yè)務(wù)等信用服務(wù)產(chǎn)品，這里為了簡單起見，我們把上述信用服務(wù)業(yè)務(wù)統(tǒng)一歸為金融 服務(wù)產(chǎn)品的范疇。在中小企業(yè)融資服務(wù)領(lǐng)域，由于風(fēng)險控制要求較高，業(yè)務(wù)品種復(fù)雜，在業(yè)務(wù)上需要 有一種模型來指導(dǎo)這個領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而征授信業(yè)務(wù)正是從本質(zhì)上把握了融資業(yè)務(wù)的基 本特征，形成了融資業(yè)務(wù)的統(tǒng)一過程模型，為金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新提供了一種支撐框架。相 應(yīng)地，征授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)也為征授信業(yè)務(wù)的開展提供了一個信息化的支撐平臺，基于這個平 臺，可以幫助金融服務(wù)機(jī)構(gòu)高效率、高質(zhì)量地實施各種中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，而為最終解決中 小企業(yè)融資難的問題提供一個有效的途徑。在征授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，通過對業(yè)務(wù)收入的分析和抽象，我們首先發(fā)現(xiàn)所有征授信 業(yè)務(wù)都是通過一個核心控制因子即信用額度來實現(xiàn)的征信業(yè)務(wù)的目的是為授予客戶信用 額度打下基礎(chǔ)，而授信業(yè)務(wù)則是實現(xiàn)授予客戶信用額度、執(zhí)行信貸的業(yè)務(wù)目標(biāo)。所以，信用 額度是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)針對客戶的信用政策具體反映，客戶能夠獲得的信貸資金必須基于金 融服務(wù)機(jī)構(gòu)的所批準(zhǔn)的信用額度，在額度的約束條件下來實施各種授信業(yè)務(wù)合同，授信額 度其實是一種風(fēng)險管理手段。其次，各種金融授信業(yè)務(wù)，包括信貸、擔(dān)保等，由于中小企業(yè)行 業(yè)眾多、并且滲透到國民經(jīng)濟(jì)的各個角落，因此中小企業(yè)的金融需求肯定是千差萬別的。目 前，各家銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司等從事中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)針對中小企業(yè)的需求，開發(fā)了多種業(yè)務(wù)產(chǎn)品，內(nèi)容很繁雜。通過業(yè)務(wù)分析，我們發(fā)現(xiàn)不同的金融授信產(chǎn)品的共 性也是信用額度，有關(guān)信用額度的組織模式、有效期限構(gòu)成了金融授信產(chǎn)品的基本設(shè)計特 性。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的目的是提供一種信息化的基于授信額度管理系統(tǒng)的額度控制方法。本發(fā)明的目的通過提供以下技術(shù)方案來實現(xiàn)一種基于授信額度管理系統(tǒng)的額度 控制方法，所述授信額度管理系統(tǒng)包括客戶端裝置、網(wǎng)絡(luò)裝置、服務(wù)器裝置、數(shù)據(jù)總線和數(shù) 據(jù)庫，所述服務(wù)器裝置上設(shè)有信用賬戶管理裝置、額度申請管理裝置、額度審批管理裝置 和額度管理與恢復(fù)管理裝置，上述服務(wù)器裝置上的各個裝置均通過網(wǎng)絡(luò)裝置連接到客戶端 裝置，通過數(shù)據(jù)總線連接到數(shù)據(jù)庫，包括以下步驟額度使用與恢復(fù)管理裝置接收貸款發(fā)放 指令；額度使用與恢復(fù)裝置通過信用賬戶管理裝置校驗貸款發(fā)放使用的授信額度是否在賬 戶額度范圍之內(nèi)，若在賬戶額度范圍之內(nèi)，則，額度使用與恢復(fù)裝置通過信用賬戶管理裝置 在信用賬戶中進(jìn)行余額扣減處理。優(yōu)選的，方法還包括以下步驟在額度扣減處理后，數(shù)據(jù)庫更新客戶信用賬戶信 肩、ο優(yōu)選的，方法還包括以下步驟如果信用賬戶類型為循環(huán)授信業(yè)務(wù)，當(dāng)客戶還款 后，額度使用與恢復(fù)管理裝置通過信用賬戶管理裝置完成賬戶的額度恢復(fù)處理。優(yōu)選的，方法還包括以下步驟在額度恢復(fù)處理后，數(shù)據(jù)庫更新客戶信用賬戶信 肩、O優(yōu)選的，所述信用賬戶管理裝置包括單項業(yè)務(wù)賬戶管理元件，用于完成單項授信 時的客戶賬戶信息變更；綜合業(yè)務(wù)賬戶管理元件，用于完成綜合授信時的客戶賬戶信息變 更；集團(tuán)業(yè)務(wù)賬戶管理元件，用于完成集團(tuán)授信時的客戶賬戶信息變更；聯(lián)合授信業(yè)務(wù)賬 戶管理元件，用于完成多客戶聯(lián)合授信時的客戶賬戶信息變更；循環(huán)授信控制元件，用于提 供各項授信業(yè)務(wù)的額度循環(huán)使用控制功能。優(yōu)選的，所述客戶賬戶信息包括額度余額信息、額度扣減信息、額度使用信息、結(jié) 清信息、循環(huán)授信額度恢復(fù)信息。優(yōu)選的，所述額度使用與恢復(fù)管理裝置包括額度使用登記元件，用于登記額度使 用的數(shù)量并產(chǎn)生額度使用申請信息；額度使用確認(rèn)元件，用于提供額度扣減的主管部門確 認(rèn)功能；額度恢復(fù)元件，用于提供循環(huán)授信情況下的系統(tǒng)額度恢復(fù)功能；額度使用結(jié)果查 詢元件，用于提供查詢額度使用情況的功能。優(yōu)選的，所述網(wǎng)絡(luò)裝置為互聯(lián)網(wǎng)或內(nèi)部局域網(wǎng)。本發(fā)明的有益效果體現(xiàn)在通過信息技術(shù)手段作為支撐平臺，通過系統(tǒng)的設(shè)置進(jìn) 行自動的額度控制，約束后續(xù)授信合同的內(nèi)容，避免超額授信。


下面結(jié)合附圖對本發(fā)明作進(jìn)一步說明圖1 本發(fā)明的授信額度管理系統(tǒng)的框架示意圖。圖2 本發(fā)明的授信額度管理系統(tǒng)的具體化的框架示意圖。
圖3 本發(fā)明的授信額度管理系統(tǒng)的額度控制流程圖。
具體實施例方式征授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，授信額度是一個核心概念，而授信額度管理系統(tǒng)則是其中的 核心部件，本發(fā)明揭示了一種授信額度管理系統(tǒng)，如圖1所示，授信額度管理系統(tǒng)由客戶端 裝置、網(wǎng)絡(luò)裝置、服務(wù)器裝置、數(shù)據(jù)總線和數(shù)據(jù)庫構(gòu)成，所述客戶端裝置通過網(wǎng)絡(luò)裝置與服 務(wù)器裝置連接，所述服務(wù)器裝置由數(shù)據(jù)總線連接至所述數(shù)據(jù)庫。其中客戶端裝置是用戶的操作臺，是一種用戶交互界面，用戶通過客戶端裝置填寫數(shù) 據(jù)、提交業(yè)務(wù)處理請求、接受和顯示處理的結(jié)果。服務(wù)器裝置是處理部件的搭載平臺，服務(wù)器裝置內(nèi)部安裝了若干處理裝置，按照 預(yù)置的程序邏輯執(zhí)行業(yè)務(wù)處理步驟。網(wǎng)絡(luò)裝置是用來連接服務(wù)器裝置和客戶端裝置的部件，完成服務(wù)器裝置與客戶端 之間的數(shù)據(jù)傳輸?shù)墓δ?，網(wǎng)絡(luò)裝置可以選擇公網(wǎng)(即互聯(lián)網(wǎng))、專網(wǎng)(即單位內(nèi)部的專用局 域網(wǎng))等形式來實現(xiàn)。數(shù)據(jù)庫是各個部件之間信息交換和存儲的裝置，由服務(wù)器裝置通過其搭載各個處 理部件訪問。下面介紹授信額度管理系統(tǒng)的具體架構(gòu)。如圖2所示，前述的授信額度管理系統(tǒng)的服務(wù)器裝置內(nèi)的若干處理裝置具體包 括信用賬戶管理裝置、額度申請管理裝置、額度審批管理裝置和額度使用管理裝置等構(gòu) 成，這些裝置處理過程中的相關(guān)數(shù)據(jù)都存儲于數(shù)據(jù)庫中。這些裝置均通過網(wǎng)絡(luò)裝置連接到 客戶端裝置，通過數(shù)據(jù)總線連接到數(shù)據(jù)庫。以下依次詳細(xì)介紹各個處理裝置的結(jié)構(gòu)和功能。一、信用賬戶管理裝置該系統(tǒng)提供了一種能夠適應(yīng)各種授信管理模式的方法，可以兼容單項業(yè)務(wù)授信、 綜合業(yè)務(wù)授信、集團(tuán)業(yè)務(wù)授信、聯(lián)合授信、循環(huán)授信等模式，由此能夠兼容目前投融資市場 上的各項金融授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品。這種方法基于對信用額度的賬戶化管理，而通過對賬戶參數(shù) 的配置來滿足不同授信模式的額度結(jié)構(gòu)分布，同時還能夠全程管理授信額度的變動。該裝置包括單項業(yè)務(wù)賬戶管理元件、綜合業(yè)務(wù)賬戶管理元件、集團(tuán)業(yè)務(wù)賬戶管理 元件、聯(lián)合授信業(yè)務(wù)賬戶管理元件、循環(huán)授信控制元件等部件。其中單項業(yè)務(wù)賬戶管理元件完成對單項授信時的額度余額信息、額度扣減信息、額度 使用信息、結(jié)清信息、循環(huán)授信額度恢復(fù)信息的管理功能，跟蹤額度全程變化情況。綜合業(yè)務(wù)賬戶管理元件完成對綜合授信時的額度余額信息、額度扣減信息、額度 使用信息、結(jié)清信息、循環(huán)授信額度恢復(fù)信息的管理功能，跟蹤額度全程變化情況，該元件 還可以為每項業(yè)務(wù)建立獨立的子賬戶。集團(tuán)業(yè)務(wù)賬戶管理元件完成對集團(tuán)授信時的額度余額信息、額度扣減信息、額度 使用信息、結(jié)清信息、循環(huán)授信額度恢復(fù)信息的管理功能，跟蹤額度全程變化情況，該元件 可以為每個子公司建立獨立的子賬戶。
聯(lián)合授信賬戶管理元件完成對多個企業(yè)實施合作融資時的額度余額信息、額度扣 減信息、額度使用信息、結(jié)清信息、循環(huán)授信額度恢復(fù)信息的管理功能，跟蹤額度全程變化 情況，該元件可以為每個企業(yè)建立獨立的子賬戶。循環(huán)授信控制元件則是為各項授信業(yè)務(wù)品種提供額度循環(huán)使用的控制功能。二、額度申請管理裝置額度申請是客戶(授信申請人)按照授信機(jī)構(gòu)(例如金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等)的 要求，準(zhǔn)備業(yè)務(wù)資料，申請信用額度的過程。額度申請管理裝置提供了相關(guān)的信息處理的功 能，包括材料準(zhǔn)備處理、提交授信申請的功能。在結(jié)構(gòu)上，額度申請管理裝置包括客戶資料預(yù)處理元件、客戶資料查詢元件、額度 申請?zhí)峤辉炔考?。其中客戶資料預(yù)處理元件完成對客戶各種報批的業(yè)務(wù)資料的整理、底稿自動制作、存 儲管理等功能，用戶可以利用該元件高效地處理額度申請前的文案工作?？蛻糍Y料查詢元件提供了對客戶各種報批材料的查閱功能，包括資調(diào)報告以及客 戶業(yè)務(wù)申請信息，該元件能夠在審批客戶申請額度時隨時啟動。提交申請元件提供了額度申請流程的驅(qū)動功能，用戶準(zhǔn)備好申請報批材料后，通 過啟動該元件，把額度申請相關(guān)的報批材料送入額度申請流程，由后續(xù)的主管部門進(jìn)行確
審批處理。三、額度審批管理裝置額度審批管理裝置是信用業(yè)務(wù)主管部門(如信審會)對報送的額度申請材料進(jìn)行 審批、確認(rèn)或者退回的業(yè)務(wù)過程，額度審批管理裝置則是實現(xiàn)這個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的信息化處理 部件。在額度審批管理裝置中，包括了額度審查元件、額度登記元件、額度審批查詢元件等， 其中額度審查元件提供了登記審批過程和最終審批結(jié)果信息等功能，涵蓋了該項審批 的各種處理信息，包括誰審批、同意/不同意、最終確定授予額度等具體內(nèi)容。額度登記元件完成已經(jīng)被批準(zhǔn)的信用額度在信用賬戶中進(jìn)行登記的功能，確定客 戶授信業(yè)務(wù)的初始余額。額度審批查詢元件提供對審批意見和審批結(jié)果信息的查詢和復(fù)核功能。四、額度使用與恢復(fù)管理裝置額度使用與恢復(fù)管理裝置是金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)執(zhí)行授信結(jié)果，與客戶簽訂信貸 或者擔(dān)保合同，發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)過程，其業(yè)務(wù)內(nèi)容包括，當(dāng)合同簽訂、貸款發(fā)放后，授信額度 要做相應(yīng)的扣減，對于循環(huán)授信，當(dāng)客戶還款后又需要進(jìn)行額度恢復(fù)。額度使用管理裝置就 是滿足這種業(yè)務(wù)信息管理的部件。額度使用與恢復(fù)管理裝置包括額度使用登記元件、額度使用確認(rèn)元件、額度恢復(fù) 元件、額度使用結(jié)果查詢元件等。其中額度使用登記元件提供了實際業(yè)務(wù)發(fā)生情況的信息，根據(jù)業(yè)務(wù)信息來登記額度使 用的數(shù)量，并且產(chǎn)生額度使用申請信息，由主管部門進(jìn)行確認(rèn)。額度使用確認(rèn)元件提供了額度扣減的確認(rèn)功能，由主管部門進(jìn)行操作，由此來控 制貸款發(fā)放的風(fēng)險。額度恢復(fù)元件提供了在循環(huán)授信情況下，當(dāng)客戶完成還款后，系統(tǒng)恢復(fù)額度的功能。額度使用結(jié)果查詢元件提供了查詢額度使用的情況，包括合同編號、客戶名稱、額 度使用日期、使用金額和貸款銀行等信息。以下介紹本發(fā)明的授信額度管理系統(tǒng)的基于額度控制方法的風(fēng)險控制實現(xiàn)流程。本發(fā)明提供了一種基于額度控制方法的風(fēng)險控制機(jī)制，通過系統(tǒng)的設(shè)置進(jìn)行自動 的額度控制，約束后續(xù)授信合同的內(nèi)容，避免超額授信。如圖3所示當(dāng)授信合同簽訂、發(fā)放貸款時，其他裝置需要通過額度使用與恢復(fù)管理裝置進(jìn)行 額度控制處理，額度使用與恢復(fù)管理裝置接收貸款發(fā)放指令。額度使用與恢復(fù)管理裝置要通過信用賬戶管理裝置來校驗所使用的授信額度是 否在賬戶的額度范圍之內(nèi)，防止額度超限，若在賬戶額度范圍之內(nèi)，則，額度使用與恢復(fù)裝 置通過信用賬戶管理裝置在信用賬戶中進(jìn)行額度扣減處理。信用賬戶管理裝置根據(jù)合同的約定，完成對相應(yīng)的賬戶余額的處理。
在額度扣減處理后，數(shù)據(jù)庫更新客戶信用賬戶信息。當(dāng)客戶還款后，如果是循環(huán)授信，則額度使用與恢復(fù)管理裝置要進(jìn)行額度恢復(fù)的 控制處理。額度使用與恢復(fù)管理裝置通過信用賬戶管理裝置來完成賬戶的額度恢復(fù)處理。信用賬戶管理裝置根據(jù)合同約定的內(nèi)容，對相應(yīng)的賬戶進(jìn)行額度恢復(fù)。在額度恢復(fù)處理后，數(shù)據(jù)庫更新客戶信用賬戶信息。處理完成后，更新數(shù)據(jù)庫。本發(fā)明尚有多種具體的實施方式，凡采用等同替換或者 等效變換而形成的所有技術(shù)方案，均落在本發(fā)明要求保護(hù)的范圍之內(nèi)。
權(quán)利要求
1. 一種基于授信額度管理系統(tǒng)的額度控制方法，所述授信額度管理系統(tǒng)包括客戶端 裝置、網(wǎng)絡(luò)裝置、服務(wù)器裝置、數(shù)據(jù)總線和數(shù)據(jù)庫，所述服務(wù)器裝置上設(shè)有信用賬戶管理裝 置、額度申請管理裝置、額度審批管理裝置和額度管理與恢復(fù)管理裝置，上述服務(wù)器裝置上 的各個裝置均通過網(wǎng)絡(luò)裝置連接到客戶端裝置，通過數(shù)據(jù)總線連接到數(shù)據(jù)庫，其特征在于， 包括以下步驟額度使用與恢復(fù)管理裝置接收貸款發(fā)放指令；額度使用與恢復(fù)裝置通過信用賬戶管理裝置校驗貸款發(fā)放使用的授信額度是否在賬 戶額度范圍之內(nèi)，若在賬戶額度范圍之內(nèi)，則，額度使用與恢復(fù)裝置通過信用賬戶管理裝置在信用賬戶中進(jìn)行余額扣減處理。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的基于授信額度管理系統(tǒng)的額度控制方法，其特征在于，還包 括以下步驟在額度扣減處理后，數(shù)據(jù)庫更新客戶信用賬戶信息。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的基于授信額度管理系統(tǒng)的額度控制方法，其特征在于，還包 括以下步驟如果信用賬戶類型為循環(huán)授信業(yè)務(wù)，當(dāng)客戶還款后，額度使用與恢復(fù)管理裝置通過信 用賬戶管理裝置完成賬戶的額度恢復(fù)處理。
4.根據(jù)權(quán)利要求3所述的基于授信額度管理系統(tǒng)的額度控制方法，其特征在于，還包 括以下步驟在額度恢復(fù)處理后，數(shù)據(jù)庫更新客戶信用賬戶信息。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的基于授信額度管理系統(tǒng)的額度控制方法，其特征在于所述 信用賬戶管理裝置包括單項業(yè)務(wù)賬戶管理元件，用于完成單項授信時的客戶賬戶信息變更； 綜合業(yè)務(wù)賬戶管理元件，用于完成綜合授信時的客戶賬戶信息變更； 集團(tuán)業(yè)務(wù)賬戶管理元件，用于完成集團(tuán)授信時的客戶賬戶信息變更； 聯(lián)合授信業(yè)務(wù)賬戶管理元件，用于完成多客戶聯(lián)合授信時的客戶賬戶信息變更； 循環(huán)授信控制元件，用于提供各項授信業(yè)務(wù)的額度循環(huán)使用控制功能。
6.根據(jù)權(quán)利要求5所述的基于授信額度管理系統(tǒng)的額度控制方法，其特征在于所述 客戶賬戶信息包括額度余額信息、額度扣減信息、額度使用信息、結(jié)清信息、循環(huán)授信額度 恢復(fù)信息。
7.根據(jù)權(quán)利要求1所述的基于授信額度管理系統(tǒng)的額度控制方法，其特征在于所述 額度使用與恢復(fù)管理裝置包括額度使用登記元件，用于登記額度使用的數(shù)量并產(chǎn)生額度使用申請信息； 額度使用確認(rèn)元件，用于提供額度扣減的主管部門確認(rèn)功能； 額度恢復(fù)元件，用于提供循環(huán)授信情況下的系統(tǒng)額度恢復(fù)功能； 額度使用結(jié)果查詢元件，用于提供查詢額度使用情況的功能。
8.根據(jù)權(quán)利要求1所述的基于授信額度管理系統(tǒng)的額度控制方法，其特征在于所述 網(wǎng)絡(luò)裝置為互聯(lián)網(wǎng)或內(nèi)部局域網(wǎng)。
全文摘要
本發(fā)明提供一種基于授信額度管理系統(tǒng)的額度控制方法，授信額度管理系統(tǒng)包括客戶端裝置、網(wǎng)絡(luò)裝置、服務(wù)器裝置、數(shù)據(jù)總線和數(shù)據(jù)庫，所述服務(wù)器裝置上設(shè)有客戶身份管理裝置；調(diào)查過程管理裝置；資信庫維護(hù)裝置；信用分析與評估裝置；工作底稿裝置；資信綜合查詢裝置。本發(fā)明的有益效果體現(xiàn)在通過信息技術(shù)手段作為支撐平臺，通過系統(tǒng)的設(shè)置進(jìn)行自動的額度控制，約束后續(xù)授信合同的內(nèi)容，避免超額授信。
文檔編號G06Q40/00GK102005011SQ201010585438
公開日2011年4月6日 申請日期2010年12月13日 優(yōu)先權(quán)日2010年12月13日
發(fā)明者何麗麗, 夏峰, 徐行, 鄭愛軍 申請人:蘇州德融嘉信信用管理技術(shù)有限公司