專利名稱：一種通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的系統(tǒng)及方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種利用客戶終端(如手機(jī)、個(gè)人數(shù)字助理(PDA)等)通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的系統(tǒng)及方法。
背景技術(shù)：
利用移動(dòng)客戶終端，如手機(jī)、個(gè)人數(shù)字助理(PDA)等完成銀行交易，即移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，不僅能使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行以便利、高效又較為安全的方式為客戶提供已有和創(chuàng)新的服務(wù)。移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)由于具有“貼身金融管家”的功能，必將隨著手機(jī)、個(gè)人數(shù)字助理(PDA)的越來越普遍使用和技術(shù)的不斷完善從而為銀行帶來巨大的業(yè)務(wù)發(fā)展前景。
移動(dòng)銀行不僅具有接入方便的特點(diǎn)，同時(shí)，更擁有巨大的潛在客戶群體。從中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心公布的以下統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2002年底，我國(guó)上網(wǎng)用戶總數(shù)為5910萬戶；而據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部的統(tǒng)計(jì)，中國(guó)手機(jī)用戶在2002年11月已經(jīng)達(dá)到2.0031億戶。由此看來，相對(duì)于因特網(wǎng)用戶總數(shù)來說，移動(dòng)電話用戶是一個(gè)非常巨大的用戶群體，那么移動(dòng)銀行在這樣一個(gè)巨大用戶群的支撐下，如果能夠提供有效的金融服務(wù)產(chǎn)品，將會(huì)有相當(dāng)大的市場(chǎng)潛力。
中國(guó)建設(shè)銀行于2000年，在北京、上海、重慶、深圳、四川、山東6個(gè)分行進(jìn)行了手機(jī)銀行試點(diǎn)，開通了基于STK卡的手機(jī)銀行服務(wù)，但由于受多方面因素的制約，并沒有真正地推向市場(chǎng)。一方面，客戶使用手機(jī)銀行服務(wù)，不僅需要到網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的營(yíng)業(yè)點(diǎn)換卡，還需要到銀行柜臺(tái)簽約，且當(dāng)時(shí)一張STK卡成本高達(dá)一百多元；另一方面，當(dāng)時(shí)手機(jī)銀行的建設(shè)思路是把柜臺(tái)上已實(shí)現(xiàn)的服務(wù)功能放到手機(jī)上實(shí)現(xiàn)，并沒有切實(shí)考慮到手機(jī)攜帶方便、可隨時(shí)接入的特點(diǎn)，沒有開發(fā)出與其特點(diǎn)相適應(yīng)的服務(wù)功能。
招商銀行于2000年3月15日率先在深圳推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)“移動(dòng)銀行”，隨后在重慶、北京、武漢、上海等11個(gè)城市推廣。該移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要包括賬戶查詢、多功能轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)和證券服務(wù)等多項(xiàng)個(gè)人理財(cái)功能，客戶可以直接通過全球通手機(jī)界面完成招商銀行一卡通、信用卡、活期存折賬戶內(nèi)本外幣余額及近期交易明細(xì)查詢、多賬戶間的資金轉(zhuǎn)賬、活期存款轉(zhuǎn)定期、查詢和繳納手機(jī)及尋呼機(jī)等多種日常費(fèi)用，還可以隨時(shí)查詢深、滬兩市的股票行情并進(jìn)行買賣。
中國(guó)銀行在北京、天津、上海、深圳等26個(gè)地區(qū)開通了移動(dòng)銀行服務(wù)。主要功能包括存款賬戶查詢、存款賬戶間轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬、金融信息查詢、代繳費(fèi)和臨時(shí)掛失等。
中國(guó)工商銀行已經(jīng)開通移動(dòng)銀行。首期為個(gè)人客戶提供基于牡丹卡的賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)付款、賬戶掛失、申請(qǐng)新業(yè)務(wù)、呼叫95588等服務(wù)。還將陸續(xù)推出繳費(fèi)付款，對(duì)公賬戶的查詢以及銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等服務(wù)。
雖然各家銀行先后推出了手機(jī)銀行，但整體上市場(chǎng)反映一般，用戶接受程度較差，歸納起來主要因?yàn)檫@些系統(tǒng)還存在以下問題1.不能完成所有的銀行交易，如解決現(xiàn)金存款、取款、實(shí)地支付、脫機(jī)交易等問題；2.必須有移動(dòng)通信公司的網(wǎng)絡(luò)支持，客戶手機(jī)銀行使用范圍受到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商信號(hào)覆蓋范圍的限制，并且需要向移動(dòng)通信公司支付網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)用；3.系統(tǒng)實(shí)施復(fù)雜，需要移動(dòng)公司網(wǎng)絡(luò)支持，計(jì)費(fèi)和結(jié)算等業(yè)務(wù)銀行不能獨(dú)立掌握，銀行難以獨(dú)立對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)與維護(hù)；4.簽約商戶少，支持面窄，銀行在市場(chǎng)推廣時(shí)，需要特約商戶、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商協(xié)作開發(fā)，客觀上形成只能在完成相應(yīng)改造的數(shù)量極少的商戶營(yíng)業(yè)點(diǎn)才能支付的局面；5.對(duì)客戶手機(jī)要求較高，客戶需要更換手機(jī)SIM卡，同時(shí)由于銀行需要在手機(jī)中寫入自己的業(yè)務(wù)菜單，造成手機(jī)用戶很難跨行適用，另外客戶變更移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商(如由中國(guó)移動(dòng)變更為中國(guó)聯(lián)通)時(shí)，需要重新辦理更換SIM卡與簽約等手續(xù)；6.轉(zhuǎn)賬形式與內(nèi)容單一，不能很好滿足客戶的對(duì)以權(quán)益轉(zhuǎn)移為目的的特定需要問題，如限額轉(zhuǎn)賬、遠(yuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。

發(fā)明內(nèi)容
為了克服上述現(xiàn)有技術(shù)的缺點(diǎn)和不足，本發(fā)明的目的是提供一種通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的系統(tǒng)及方法。它可解決客戶在傳統(tǒng)商戶消費(fèi)、購(gòu)物等的支付問題和在銀行終端的現(xiàn)金取款問題，除此之外，本發(fā)明在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及服務(wù)模式上均有重大突破。
為完成上述目的，本發(fā)明采取的技術(shù)方案是一種通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的系統(tǒng)，它包括若干客戶終端，客戶持有的通過無線方式向銀行發(fā)送交易請(qǐng)求并接收反饋信息的裝置；若干銀行無線收發(fā)裝置，銀行部署的與客戶終端通過無線方式進(jìn)行通信的裝置和設(shè)備；若干銀行終端，銀行部署的向客戶提供銀行交易服務(wù)的裝置和設(shè)備；
銀行無線收發(fā)裝置和銀行終端統(tǒng)稱為銀行無線終端；一銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，銀行開發(fā)的交易處理系統(tǒng)，完成交易的處理，調(diào)用銀行無線終端完成相關(guān)的交易動(dòng)作；若干局部無線網(wǎng)絡(luò)，建立于客戶終端與銀行無線終端間，用于客戶終端和銀行無線終端間傳輸信息。
所述客戶終端為具有局部無線網(wǎng)絡(luò)收發(fā)裝置、能夠通過局部無線網(wǎng)絡(luò)與銀行無線終端連接的設(shè)備。
所述銀行無線收發(fā)裝置為獨(dú)立設(shè)置，通過有線網(wǎng)絡(luò)方式和銀行終端及銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建立連接。
所述銀行無線收發(fā)裝置內(nèi)置于銀行終端，通過有線網(wǎng)絡(luò)和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建立連接。
所述無線局部網(wǎng)絡(luò)為能夠在較短距離內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸?shù)臒o線網(wǎng)絡(luò)，如藍(lán)牙網(wǎng)絡(luò)、IEEE802.11協(xié)議網(wǎng)絡(luò)。
一種通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的方法，步驟為1)客戶終端和銀行無線終端間建立一局部無線網(wǎng)絡(luò)，完成客戶終端和銀行無線終端間的雙方認(rèn)證，客戶終端和銀行無線終端利用該局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸；2)客戶終端和銀行無線終端進(jìn)行信息交互，客戶終端進(jìn)入交易準(zhǔn)備狀態(tài)；3)客戶使用客戶終端通過局部無線網(wǎng)絡(luò)向銀行無線終端發(fā)送請(qǐng)求銀行交易的指令；4)銀行無線終端通過局部無線網(wǎng)絡(luò)接收客戶的請(qǐng)求交易指令，對(duì)客戶指令進(jìn)行檢查，根據(jù)交易類型處理交易指令，形成交易請(qǐng)求信息發(fā)送至銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)；5)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)通過專用網(wǎng)絡(luò)接收銀行無線終端發(fā)送的指令，處理交易指令，完成帳務(wù)處理，調(diào)用銀行無線終端完成交易動(dòng)作；在上述步驟1中，若認(rèn)證沒有通過，則客戶終端和銀行無線終端間的局部無線網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)斷開；在上述步驟3中，如客戶不向銀行無線終端發(fā)送指令，則無步驟4和步驟5的處理過程；在上述步驟4中，若銀行無線終端判斷交易類型為脫機(jī)交易，則根據(jù)需要調(diào)用相關(guān)銀行無線終端完成客戶方面的交易，如支付、現(xiàn)金存取、打印憑證等，待銀行無線終端和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)連接后，將交易信息發(fā)送銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)處理，最終完成交易。
所述步驟1中的客戶終端和銀行無線終端建立局部無線網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)可以是在客戶終端和銀行無線終端互相識(shí)別后而自動(dòng)建立，也可以是其中一方識(shí)別另一方后，經(jīng)過確認(rèn)后建立。
所述客戶終端可以自動(dòng)傳輸或由用戶輸入給銀行能夠識(shí)別的唯一的標(biāo)識(shí)客戶在銀行中合法身份的信息。
所述客戶終端對(duì)應(yīng)的賬戶為客戶在銀行已經(jīng)或重新開立的普通賬戶和為申請(qǐng)使用客戶終端而開立的直接以客戶終端為載體的特殊賬戶，這些賬戶可以同時(shí)并存于客戶終端。
所述交易類型包括客戶終端通過銀行無線終端觸發(fā)的和銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的聯(lián)機(jī)交易，以及客戶終端、銀行無線終端在無線局部網(wǎng)絡(luò)支持下執(zhí)行的脫機(jī)交易。
本發(fā)明很好地解決了現(xiàn)有技術(shù)中存在的問題，具有以下優(yōu)點(diǎn)首先，給出了新的完成銀行交易方法，改變銀行交易的傳統(tǒng)操作方法；其次，客戶終端不僅是單一銀行賬戶的載體，還可以同時(shí)包含多家銀行的多個(gè)賬戶，同時(shí)也是對(duì)賬戶進(jìn)行操作的工具，可以部分替代某些銀行設(shè)備，提供給客戶更友好的操作界面與更豐富的功能；再次，銀行可以直接開立以客戶終端為載體的賬戶，摒棄銀行卡與存折，從而實(shí)現(xiàn)一種全新的銀行賬戶體系及其操作方法，繼銀行卡之后，實(shí)現(xiàn)新一代銀行業(yè)務(wù)。
最后，本發(fā)明還意味著一種全新服務(wù)模式的誕生，即基于位置的自助服務(wù)模式，這種服務(wù)模式結(jié)合了銀行柜員本地服務(wù)和客戶遠(yuǎn)程自助服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，一方面客戶身臨現(xiàn)場(chǎng)獲取服務(wù)，并根據(jù)服務(wù)場(chǎng)地的不同，自行切換到不同的服務(wù)內(nèi)容，另一方面是本發(fā)明具有的交互能力，用戶可以自行操作完成相關(guān)金融服務(wù)，給客戶一種新的體驗(yàn)，這也符合未來的發(fā)展趨勢(shì)。
本發(fā)明的突出優(yōu)點(diǎn)還在于實(shí)施無需第三方網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行商的協(xié)作?？蛻艉豌y行間通過各自的設(shè)備即可完成網(wǎng)絡(luò)連接，安全性高，靈活性強(qiáng)。同時(shí)，銀行對(duì)現(xiàn)有銀行終端僅需增加局部無線網(wǎng)絡(luò)的收發(fā)裝置即可使用，無需大面積的更新購(gòu)置，可以節(jié)省大量成本。本發(fā)明對(duì)銀行現(xiàn)有的存折和銀行卡兼容，可以將目前持有存折、銀行卡的客戶平滑過渡到客戶終端上，而不會(huì)丟失客戶。


圖1是內(nèi)置銀行無線收發(fā)裝置的銀行終端的方式下本發(fā)明系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)2是獨(dú)立設(shè)置銀行無線收發(fā)裝置的方式下本發(fā)明系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)3是客戶終端進(jìn)入交易準(zhǔn)備狀態(tài)的流程4是客戶終端在交易狀態(tài)下完成交易的流程圖下面結(jié)合附圖對(duì)本發(fā)明的具體實(shí)施方式
作進(jìn)一步的詳細(xì)說明。
具體實(shí)施例方式
本發(fā)明的系統(tǒng)涉及的裝置主要包括銀行終端(BT)、銀行無線收發(fā)裝置、客戶終端(MPA)和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)，其中銀行無線收發(fā)裝置可以內(nèi)置在銀行終端(BT)中，也可以獨(dú)立設(shè)置。
圖1所示為內(nèi)置銀行無線收發(fā)裝置的銀行終端的方式下的系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)圖。該系統(tǒng)涉及的主要裝置包括內(nèi)置銀行無線收發(fā)裝置的銀行終端(BT)、客戶終端(MPA)和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)。其中內(nèi)置銀行無線收發(fā)裝置的銀行終端(BT)是銀行部署的設(shè)備與系統(tǒng)，如自動(dòng)存款機(jī)(CDM)、自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)、銷售終端(POS)、數(shù)字電話、柜臺(tái)計(jì)算機(jī)等。這些設(shè)備內(nèi)置了銀行無線收發(fā)裝置，如藍(lán)牙無線收發(fā)裝置、IEEE802.11無線收發(fā)裝置、紅外收發(fā)裝置等等。并與銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)采用專用網(wǎng)絡(luò)方式連接，客戶可以通過這些設(shè)備請(qǐng)求銀行服務(wù)，完成存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、支付等各種銀行交易。
圖2所示是無線收發(fā)裝置獨(dú)立于銀行終端的系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)圖。該系統(tǒng)涉及的主要裝置包括銀行無線收發(fā)裝置、銀行終端(BT)、客戶終端(MPA)和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)。
其中，客戶終端(MPA)通過局部無線網(wǎng)絡(luò)與無線收發(fā)裝置建立連接；無線收發(fā)裝置和若干銀行終端(BT)(如自動(dòng)存款機(jī)(CDM)、自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)、銷售終端(POS)、密碼鍵盤、數(shù)字電話、柜臺(tái)計(jì)算機(jī)等)通過專用網(wǎng)絡(luò)與銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)相連接。
客戶終端與無線收發(fā)裝置建立局部無線網(wǎng)絡(luò)連接(如通過藍(lán)牙協(xié)議、IEEE802.11協(xié)議等建立的連接)，完成設(shè)備雙方認(rèn)證后，無線收發(fā)裝置即開始與客戶終端進(jìn)行信息交互，如無線收發(fā)裝置根據(jù)客戶終端所處位置等場(chǎng)景信息向客戶終端發(fā)送通知信息、命令菜單、幫助信息等。然后客戶終端進(jìn)入交易準(zhǔn)備狀態(tài)，若客戶需要交易，則可通過客戶終端向無線收發(fā)裝置發(fā)送交易指令，無線收發(fā)裝置依據(jù)交易類型處理交易，并將交易指令發(fā)送到銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)處理交易，完成帳務(wù)處理，根據(jù)情況，調(diào)用銀行終端完成交易。
客戶終端(MPA)是客戶自己的設(shè)備，如手機(jī)、計(jì)算機(jī)、個(gè)人數(shù)字助理(PDA)等，客戶可以使用這些設(shè)備向銀行請(qǐng)求服務(wù)。
業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)是銀行的一套計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，它通過銀行專用網(wǎng)絡(luò)與各銀行終端連接，可以獲得客戶向銀行終端(BT)發(fā)送的指令，并執(zhí)行指令，最終完成包括賬務(wù)處理、現(xiàn)金存取、打印憑證等在內(nèi)的交易動(dòng)作。其中業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成賬務(wù)處理，銀行終端完成現(xiàn)金存取、打印憑證等處理。
參見圖3，客戶終端在進(jìn)行交易前，必須進(jìn)入交易準(zhǔn)備狀態(tài)。客戶終端與銀行無線收發(fā)裝置相連接，完成雙方認(rèn)證；銀行無線終端與客戶終端進(jìn)行信息交互，如銀行無線終端根據(jù)客戶終端所處位置等場(chǎng)景信息向客戶終端發(fā)送通知信息、命令菜單、幫助信息等，客戶終端進(jìn)入交易準(zhǔn)備狀態(tài)。
參見圖4，客戶終端在交易準(zhǔn)備狀態(tài)下，客戶終端或銀行無線終端發(fā)起交易，客戶使用客戶終端向銀行無線終端發(fā)送交易指令，銀行無線終端接收交易指令，判斷交易類型，若為聯(lián)機(jī)交易，將交易指令發(fā)送至銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)處理交易，根據(jù)需要調(diào)用銀行終端完成交易；若為脫機(jī)交易，將先根據(jù)需要調(diào)用銀行終端完成交易的客戶部分處理，如打印支付憑證等，銀行終端、客戶終端保存交易信息，這些交易信息在銀行終端或客戶終端與銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接(非實(shí)時(shí)連接)后，發(fā)送至銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行處理，最終完成交易。
本發(fā)明方法描述的交易一般過程由下面五個(gè)步驟組成1.客戶終端(MPA)和銀行無線終端(BT)間建立一局部無線網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行客戶終端(MPA)和銀行無線終端(BT)的雙方認(rèn)證，認(rèn)證通過后，客戶終端(MPA)和銀行無線終端(BT)利用該局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸；2.客戶終端(MPA)和銀行無線終端(BT)進(jìn)行信息交互，銀行無線終端(MPA)根據(jù)客戶終端(BT)所處位置等場(chǎng)景信息向客戶發(fā)送通知信息、命令菜單及幫助等信息，客戶終端(BT)進(jìn)入交易準(zhǔn)備狀態(tài)；3.客戶使用客戶終端(MPA)通過無線局部網(wǎng)絡(luò)向銀行無線終端(BT)發(fā)送交易指令；4.銀行無線終端(BT)系統(tǒng)通過局部無線網(wǎng)絡(luò)接收客戶的請(qǐng)求交易指令，對(duì)客戶指令進(jìn)行檢查，根據(jù)交易類型處理交易指令，形成交易請(qǐng)求信息發(fā)送給銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)；5.銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)通過專用網(wǎng)絡(luò)接收銀行無線終端(BT)發(fā)送的指令，處理交易指令，完成帳務(wù)處理，調(diào)用銀行無線終端(BT)完成交易動(dòng)作。
上述步驟1中的客戶終端和銀行無線終端間建立局部無線網(wǎng)絡(luò)，需進(jìn)行雙方身份合法性的甄別，從而建立安全的信息傳輸通道，該網(wǎng)絡(luò)可以是在客戶終端和銀行無線終端互相識(shí)別后而自動(dòng)建立，也可以是其中一方識(shí)別另一方后，經(jīng)過確認(rèn)后建立。若認(rèn)證沒有通過，則客戶終端(MPA)和銀行無線終端(BT)間的局部無線網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)斷開。
上述述步驟3中的客戶終端向銀行無線收發(fā)裝置發(fā)送交易指令，該交易指令的格式可以是客戶和銀行能夠理解的任何格式，包括客戶終端根據(jù)菜單、選項(xiàng)、幫助等確定的指令格式，以及客戶和銀行提前約定的指令格式等格式。如客戶不向銀行無線終端(BT)發(fā)送指令，則無步驟4和步驟5的處理過程。
在上述步驟4中，若銀行無線終端(BT)判斷交易類型為脫機(jī)交易，則根據(jù)需要調(diào)用相關(guān)銀行無線終端(BT)完成客戶方面的交易，如支付、現(xiàn)金存取、打印憑證等，待銀行無線終端(BT)和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)連接后，將交易信息發(fā)送銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)處理，最終完成交易。
本發(fā)明方法通過上述5個(gè)步驟強(qiáng)調(diào)了兩個(gè)重要的創(chuàng)新點(diǎn)1、對(duì)無線局域網(wǎng)的在金融領(lǐng)域的應(yīng)用給出方法和思路；2、在此方法之上發(fā)展出銀行新的結(jié)算工具和服務(wù)渠道。
不同的銀行在實(shí)施上述方法的時(shí)候，在本發(fā)明的方法基礎(chǔ)上可以作的多種應(yīng)用的改變，如根據(jù)具體的情況和需求確定客戶終端的操作方法，指令的格式與內(nèi)容，客戶終端調(diào)用的方法與提示等，這些內(nèi)容是銀行在實(shí)施時(shí)是顯而易見的，不作為本發(fā)明的描述內(nèi)容。
銀行可以通過與客戶簽約，證實(shí)客戶賬戶和客戶終端(MPA)的真實(shí)性，將客戶的客戶終端信息(如手機(jī)的序列號(hào))與賬號(hào)綁定在一起，并在銀行系統(tǒng)中登記這些信息?？蛻艉灱s賬戶可以是客戶已經(jīng)在銀行開立的存折、銀行卡賬戶等普通賬戶，也可以是為使用客戶終端而新開立的存折、銀行卡等普通賬戶，還可以是為使用客戶終端而開立的以特定終端為載體的特殊賬戶，如手機(jī)賬戶、個(gè)人數(shù)字助理(PDA)賬戶等賬戶。
客戶和銀行簽約后，銀行系統(tǒng)登記客戶的終端信息和賬戶信息的對(duì)應(yīng)關(guān)系，這樣，當(dāng)客戶通過其客戶終端(MPA)向銀行發(fā)送指令時(shí)，銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)收到該交易的，根據(jù)客戶的終端信息如手機(jī)號(hào)碼，就可驗(yàn)證賬戶交易的正確性。
下面以手機(jī)作為客戶終端為例介紹該方法以及其衍生的金融產(chǎn)品。需要說明的是，客戶申請(qǐng)使用手機(jī)操作其賬戶后，其賬戶原有的操作方式仍可保留使用，本方法對(duì)原有方法不具有強(qiáng)制的排他性。
以手機(jī)為客戶終端的實(shí)例，使用本方法完成銀行交易，銀行完成的主要修改如下銀行的主要修改工作包括對(duì)有關(guān)的銀行終端(BT)，銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)(BP)進(jìn)行適當(dāng)?shù)母脑煲约伴_發(fā)客戶終端(MPA)軟件。銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)(BP)改造，如增加離線交易品種，開放部分交易權(quán)限，增加交易管理控制參數(shù)等。銀行終端(BT)改造，如增加局部無線網(wǎng)絡(luò)收發(fā)裝置，修改銀行終端對(duì)客戶終端合法性甄別程序，修改銀行終端的軟件。銀行開發(fā)客戶端(MPA)軟件，如安裝在客戶手機(jī)上驅(qū)動(dòng)銀行交易的軟件或?qū)Ｓ玫臑g覽器。不同銀行在實(shí)施這部分的修改的時(shí)候，可以分為下面三部分內(nèi)容1.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施主要指購(gòu)置相關(guān)的無線收發(fā)裝置或銀行無線終端，按照經(jīng)營(yíng)的要求部署和安裝，并將其和銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)(BP)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接。當(dāng)這些無線接收裝置對(duì)外服務(wù)后，客戶持有的客戶終端(MPA)和銀行便建立了交互的基礎(chǔ)。
2.業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)在業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)方面，根據(jù)本發(fā)明描述，如果以傳統(tǒng)賬戶(銀行卡或存折)做為工具，則銀行需要開發(fā)或設(shè)置有關(guān)簽約程序，完成客戶終端和這些賬戶綁定，同時(shí)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展要求，確定客戶終端(MPA)可以使用的交易范圍，并定義這些交易使用的菜單、輸入輸出和安全設(shè)置，同時(shí)完成相關(guān)程序的開發(fā)。
3.客戶端軟件開發(fā)銀行開發(fā)的可以安裝在客戶終端上用于驅(qū)動(dòng)銀行交易的軟件，這種軟件可以是一次性安裝完畢的，也可以是自動(dòng)下載安裝到客戶終端上的?？蛻舳塑浖榭蛻羰褂每蛻艚K端辦理銀行交易提供了操作界面。
如果采用客戶終端為賬戶載體方案，則除了上述開發(fā)之外，還需要銀行開發(fā)相關(guān)的客戶終端(MPA)開戶、消戶程序。其中客戶的賬號(hào)可以是客戶終端的標(biāo)識(shí)(如手機(jī)號(hào)碼)，也可以按銀行標(biāo)準(zhǔn)重新生成。在開戶的時(shí)候，自動(dòng)完成客戶終端(MPA)和該賬號(hào)的綁定。該賬號(hào)對(duì)客戶透明，客戶使用MPA時(shí)候自動(dòng)對(duì)該賬號(hào)進(jìn)行操作，從而完成類似銀行卡或存折的金融工具功能。
操作方法下面以手機(jī)為例，介紹客戶終端通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的操作方法，其他種類客戶終端(如PDA等)的操作類似于手機(jī)客戶終端的操作。
(一).基于手機(jī)的信息通知1.客戶到銀行終端附近，客戶手機(jī)(MPA)和銀行無線終端(BT)通過藍(lán)牙協(xié)議建立一局部無線網(wǎng)絡(luò)，完成客戶手機(jī)(MPA)和銀行無線終端(BT)雙方認(rèn)證，建立安全的信息傳輸通道；2.客戶終端(MPA)和銀行無線終端(BT)進(jìn)行信息交互，銀行無線終端(BT)向客戶終端(MPA)發(fā)送通知信息，如賬戶余額通知，存款到期通知，貸款還款通知，銀行新業(yè)務(wù)、產(chǎn)品通知，客戶排隊(duì)提示信息，銀行業(yè)務(wù)臨時(shí)通知等各種通知信息；信息通知類交易適用于所有客戶，當(dāng)客戶終端(MPA)和銀行無線終端(BT)建立連接、甄別身份后，銀行可及時(shí)向客戶發(fā)送各種通知信息，方便客戶辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，為方便客戶辦理業(yè)務(wù)的各種命令菜單、幫助信息也可以發(fā)送到客戶終端。
(二).基于手機(jī)的聯(lián)機(jī)現(xiàn)金取款1.客戶到銀行無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)邊，客戶手機(jī)(MPA)和無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)間建立局部無線網(wǎng)絡(luò)(如通過藍(lán)牙網(wǎng)絡(luò)協(xié)議)，完成客戶手機(jī)(MPA)和無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)的雙方認(rèn)證，客戶手機(jī)(MPA)和銀行無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)利用該局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。
2.客戶手機(jī)(MPA)和銀行無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)通過局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息交互，無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)根據(jù)客戶手機(jī)(MPA)所處位置等場(chǎng)景信息向客戶手機(jī)(MPA)發(fā)送命令菜單、幫助信息等，客戶手機(jī)(MPA)處于交易準(zhǔn)備狀態(tài)。
3.客戶依據(jù)命令菜單、幫助信息等操作手機(jī)(MPA)，發(fā)出請(qǐng)求支取指定金額現(xiàn)金的指令，通過局部無線網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)。
4.無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)收到指令后，對(duì)客戶指令進(jìn)行檢查，依據(jù)聯(lián)機(jī)交易的交易類型，將指令發(fā)送至銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)。
5.銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)通過專用網(wǎng)絡(luò)接收無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)發(fā)送的指令，對(duì)信息的合法性進(jìn)行檢查，檢查通過后，執(zhí)行對(duì)應(yīng)的交易，完成賬務(wù)處理，并控制無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)吐鈔，視情況打印相關(guān)憑證。
聯(lián)機(jī)現(xiàn)金取款需要無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)實(shí)時(shí)相連，可以適用客戶使用各種銀行賬戶取款的情況。
(三).基于手機(jī)的脫機(jī)現(xiàn)金取款1.客戶到銀行無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)邊，客戶手機(jī)(MPA)和無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)間建立局部無線網(wǎng)絡(luò)，完成客戶手機(jī)(MPA)和無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)的雙方認(rèn)證，客戶手機(jī)(MPA)和銀行無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)利用該局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。
2.客戶手機(jī)(MPA)和銀行無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)通過局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息交互，無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)根據(jù)客戶手機(jī)(MPA)所處位置等場(chǎng)景信息向客戶手機(jī)(MPA)發(fā)送命令菜單、幫助信息等，客戶手機(jī)(MPA)處于交易準(zhǔn)備狀態(tài)。
3.客戶依據(jù)命令菜單、幫助信息等操作手機(jī)(MPA)，發(fā)出指令請(qǐng)求支取指定金額的現(xiàn)金，通過局部無線網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)。
4.無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)收到交易指令后，對(duì)客戶交易指令進(jìn)行檢查，根據(jù)交易類型為脫機(jī)交易，執(zhí)行脫機(jī)現(xiàn)金取款交易，控制無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)吐鈔，視情況打印相關(guān)憑證，該脫機(jī)現(xiàn)金取款交易指令待以后自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)與銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)連接后，發(fā)送銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)。
5.銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)通過專用網(wǎng)絡(luò)接收銀行無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)發(fā)送的指令，處理交易指令，完成賬務(wù)處理。
脫機(jī)現(xiàn)金取款時(shí)，無線自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)不需要實(shí)時(shí)相連，適用于自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)網(wǎng)絡(luò)連接不正常、不方便(如跨行、跨地區(qū))等情況，客戶脫機(jī)現(xiàn)金取款使用其脫機(jī)交易賬戶。
(四).基于手機(jī)的聯(lián)機(jī)支付客戶可以利用手機(jī)完成消費(fèi)、購(gòu)物等的款項(xiàng)支付。
1.客戶消費(fèi)、購(gòu)物后，在無線銷售終端(POS)邊，客戶手機(jī)(MPA)和無線銷售終端(POS)間建立局部無線網(wǎng)絡(luò)，完成客戶手機(jī)(MPA)和無線銷售終端(POS)的雙方認(rèn)證，客戶手機(jī)(MPA)和銀行無線銷售終端(POS)利用該局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。
2.客戶手機(jī)和銀行無線銷售終端(POS)通過局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息交互，如無線銷售終端(POS)根據(jù)客戶手機(jī)(MPA)所處位置等場(chǎng)景信息向客戶手機(jī)發(fā)送命令菜單、支付信息、幫助信息等，客戶手機(jī)(MPA)處于交易準(zhǔn)備狀態(tài)。
3.客戶依據(jù)命令菜單、幫助信息等操作手機(jī)(MPA)，通過局部無線網(wǎng)絡(luò)向無線銷售終端(POS)發(fā)送請(qǐng)求支付指令。
4.無線銷售終端(POS)收到客戶的指令后，對(duì)指令進(jìn)行檢查，根據(jù)交易類型為聯(lián)機(jī)支付交易，將指令發(fā)送銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)。
5.銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)通過專用網(wǎng)絡(luò)接收無線銷售終端(POS)發(fā)送的指令，對(duì)信息的合法性進(jìn)行檢查，檢查通過后，執(zhí)行交易，將客戶支付的金額轉(zhuǎn)到該銷售終端(POS)的收款賬戶，完成賬務(wù)處理，并控制銷售終端(POS)打印相關(guān)憑證。
聯(lián)機(jī)支付需要銷售終端(POS)和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)實(shí)時(shí)連接，適用于銷售終端(POS)業(yè)務(wù)量較大的情況。
(五).基于手機(jī)的脫機(jī)支付客戶可以利用手機(jī)完成消費(fèi)、購(gòu)物等的款項(xiàng)支付。
1.客戶消費(fèi)、購(gòu)物后，在無線銷售終端(POS)邊，客戶手機(jī)(MPA)和無線銷售終端(POS)間建立局部無線網(wǎng)絡(luò)，完成客戶手機(jī)(MPA)和無線銷售終端(POS)的雙方認(rèn)證，客戶手機(jī)(MPA)和銀行無線銷售終端(POS)利用該局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。
2.客戶手機(jī)和銀行無線銷售終端(POS)通過局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息交互，如無線銷售終端(POS)根據(jù)客戶手機(jī)(MPA)所處位置等場(chǎng)景信息向客戶手機(jī)發(fā)送命令菜單、支付信息、幫助信息等，客戶手機(jī)(MPA)處于交易準(zhǔn)備狀態(tài)。
3.客戶依據(jù)命令菜單、幫助信息等操作手機(jī)(MPA)，通過局部無線網(wǎng)絡(luò)向無線銷售終端(POS)發(fā)送請(qǐng)求支付指令。
4.無線銷售終端(POS)收到指令后，進(jìn)行檢查，依據(jù)交易類型為脫機(jī)支付交易，執(zhí)行交易，并打印相關(guān)憑證。
5.無線銷售終端(POS)完成客戶支付交易后，與銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)連接，銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)通過專用網(wǎng)絡(luò)接收無線銷售終端(POS)發(fā)送的客戶支付指令，處理交易，完成賬務(wù)處理。
脫機(jī)支付不需要銷售終端(POS)和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)實(shí)時(shí)連接，適用于銷售終端(POS)業(yè)務(wù)量較小或者實(shí)時(shí)連接不方便(如公交車售票)的情況?？蛻裘摍C(jī)支付時(shí)只能使用其脫機(jī)交易賬戶。
(六).基于手機(jī)的轉(zhuǎn)賬客戶可以利用手機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。
1.客戶在銀行無線終端(BT)附近時(shí)，客戶手機(jī)(MPA)和銀行無線終端(BT)間建立局部無線網(wǎng)絡(luò)，完成客戶手機(jī)(MPA)和銀行無線終端(BT)的雙方認(rèn)證，客戶手機(jī)(MPA)和銀行無線終端(BT)利用該局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。
2.客戶手機(jī)和銀行無線終端(BT)通過局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息交互，如銀行無線終端(BT)根據(jù)客戶手機(jī)(MPA)所處位置等場(chǎng)景信息向客戶手機(jī)發(fā)送命令菜單、支付信息、幫助信息等，客戶手機(jī)(MPA)處于交易準(zhǔn)備狀態(tài)。
3.客戶依據(jù)命令菜單、幫助信息等操作手機(jī)(MPA)，通過局部無線網(wǎng)絡(luò)向銀行無線終端(BT)發(fā)送請(qǐng)求支付指令。
4.銀行無線終端(BT)收到指令后，進(jìn)行檢查，根據(jù)交易類型為聯(lián)機(jī)轉(zhuǎn)帳交易，將指令發(fā)送銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)。
5.銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(BP)通過專用網(wǎng)絡(luò)接收銀行無線終端(BT)發(fā)送的指令，對(duì)信息的合法性進(jìn)行檢查，檢查通過后，執(zhí)行交易，完成賬務(wù)處理，反饋處理結(jié)果，并視情況控制銀行無線終端(BT)打印相關(guān)憑證。
權(quán)利要求
1.一種通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的系統(tǒng)，其特征在于它包括若干客戶終端，客戶持有的通過無線方式向銀行發(fā)送交易請(qǐng)求并接收反饋信息的裝置；若干銀行無線收發(fā)裝置，銀行部署的與客戶終端通過無線方式進(jìn)行通信的裝置和設(shè)備；若干銀行終端，銀行部署的向客戶提供銀行交易服務(wù)的裝置和設(shè)備；銀行無線收發(fā)裝置和銀行終端統(tǒng)稱為銀行無線終端；一銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，銀行開發(fā)的交易處理系統(tǒng)，完成交易的處理，調(diào)用銀行無線終端完成相關(guān)的交易動(dòng)作；若干局部無線網(wǎng)絡(luò)，建立于客戶終端與銀行無線終端間，用于客戶終端和銀行無線終端間傳輸信息。
2.如權(quán)利要求1所述的通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的系統(tǒng)，其特征在于所述客戶終端為具有局部無線網(wǎng)絡(luò)收發(fā)裝置、能夠通過局部無線網(wǎng)絡(luò)與銀行無線終端連接的設(shè)備。
3.如權(quán)利要求1所述的通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的系統(tǒng)，其特征在于所述銀行無線收發(fā)裝置為獨(dú)立設(shè)置，通過有線網(wǎng)絡(luò)方式和銀行終端及銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建立連接。
4.如權(quán)利要求1所述的通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的系統(tǒng)，其特征在于所述銀行無線收發(fā)裝置內(nèi)置于銀行終端，通過有線網(wǎng)絡(luò)和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建立連接。
5.如權(quán)利要求1所述的通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的系統(tǒng)，其特征在于所述無線局部網(wǎng)絡(luò)為能夠在較短距離內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸?shù)臒o線網(wǎng)絡(luò)，如藍(lán)牙網(wǎng)絡(luò)、IEEE802.11協(xié)議網(wǎng)絡(luò)。
6.一種使用權(quán)利要求1所述系統(tǒng)完成銀行交易的方法，其特征步驟為1)客戶終端和銀行無線終端間建立一局部無線網(wǎng)絡(luò)，完成客戶終端和銀行無線終端間的雙方認(rèn)證，客戶終端和銀行無線終端利用該局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸；2)客戶終端和銀行無線終端進(jìn)行信息交互，客戶終端進(jìn)入交易準(zhǔn)備狀態(tài)；3)客戶使用客戶終端通過局部無線網(wǎng)絡(luò)向銀行無線終端發(fā)送請(qǐng)求銀行交易的指令；4)銀行無線終端通過局部無線網(wǎng)絡(luò)接收客戶的請(qǐng)求交易指令，對(duì)客戶指令進(jìn)行檢查，根據(jù)交易類型處理交易指令，形成交易請(qǐng)求信息發(fā)送至銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)；5)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)通過專用網(wǎng)絡(luò)接收銀行無線終端發(fā)送的指令，處理交易指令，完成帳務(wù)處理，調(diào)用銀行無線終端完成交易動(dòng)作；在上述步驟1中，若認(rèn)證沒有通過，則客戶終端和銀行無線終端間的局部無線網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)斷開；在上述步驟3中，如客戶不向銀行無線終端發(fā)送指令，則無步驟4和步驟5的處理過程；在上述步驟4中，若銀行無線終端判斷交易類型為脫機(jī)交易，則根據(jù)需要調(diào)用相關(guān)銀行無線終端完成客戶方面的交易，如支付、現(xiàn)金存取、打印憑證等，待銀行無線終端和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)連接后，將交易信息發(fā)送銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)處理，最終完成交易。
7.如權(quán)利要求6所述的通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的方法，其特征在于所述步驟1中的客戶終端和銀行無線終端建立局部無線網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)可以是在客戶終端和銀行無線終端互相識(shí)別后而自動(dòng)建立，也可以是其中一方識(shí)別另一方后，經(jīng)過確認(rèn)后建立。
8.如權(quán)利要求6所述的通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的方法，其特征在于所述客戶終端可以自動(dòng)傳輸或由用戶輸入給銀行能夠識(shí)別的唯一的標(biāo)識(shí)客戶在銀行中合法身份的信息。
9.如權(quán)利要求6所述的通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的方法，其特征在于所述客戶終端對(duì)應(yīng)的賬戶為客戶在銀行已經(jīng)或重新開立的普通賬戶和為申請(qǐng)使用客戶終端而開立的直接以客戶終端為載體的特殊賬戶，這些賬戶可以同時(shí)并存于客戶終端。
10.如權(quán)利要求6所述的通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的方法，其特征在于所述交易類型包括客戶終端通過銀行無線終端觸發(fā)的和銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的聯(lián)機(jī)交易，以及客戶終端、銀行無線終端在無線局部網(wǎng)絡(luò)支持下執(zhí)行的脫機(jī)交易。
全文摘要
本發(fā)明公開了一種使用手機(jī)等客戶終端通過局部無線網(wǎng)絡(luò)完成銀行交易的系統(tǒng)和方法，該系統(tǒng)由客戶終端、銀行無線收發(fā)裝置、銀行終端和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)構(gòu)成。交易步驟為①在客戶終端和銀行無線終端間建立局部無線網(wǎng)絡(luò)，完成雙方認(rèn)證；②客戶終端和銀行無線終端利用局部無線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息交互，客戶終端進(jìn)入交易準(zhǔn)備狀態(tài)；③客戶通過客戶終端發(fā)送交易指令；④銀行無線終端接收客戶終端的指令，根據(jù)交易類型處理交易指令，形成交易請(qǐng)求信息發(fā)送至銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)；⑤銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)處理交易指令，完成帳務(wù)處理，調(diào)用銀行終端完成交易動(dòng)作。本發(fā)明方法可以廣泛地應(yīng)用到銀行應(yīng)用系統(tǒng)中，它實(shí)施簡(jiǎn)單，無需第三方配合開發(fā)，銀行可獨(dú)立完成部署。
文檔編號(hào)G07F19/00GK1595460SQ0315681
公開日2005年3月16日 申請(qǐng)日期2003年9月8日 優(yōu)先權(quán)日2003年9月8日
發(fā)明者程敏夫, 周樂 申請(qǐng)人:程敏夫, 周樂