專利名稱：小額收付系統(tǒng)的制作方法
技術領域：
本發(fā)明有關一種用于線上交易的收付系統(tǒng)，具體說有關一種網(wǎng)絡交易的小額收付系統(tǒng)。
(2)背景技術隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達，愈來愈多各式各樣的商品或是服務是通過網(wǎng)絡的管道向客戶行銷。網(wǎng)絡交易的優(yōu)點是快捷便利，可以從家中直接通過電腦連線，就可以選購商品，完成交易，不需要去商店或任何其他銷售地點購買。然而，對于網(wǎng)絡交易而言，付款是一個值得關注的問題。網(wǎng)絡交易的付款方式通常包括銀行轉帳匯款或是利用信用卡付款。然而，利用銀行轉帳匯款，銀行會向匯款人收取一筆費用，例如目前ATM轉帳手續(xù)費為18元。而信用卡付款的方式，則是信用卡中心會向受款人抽取一定比例的費用，例如為百分之三。
如果交易的金額很小，例如說一件僅價值10元的交易，則通過銀行轉帳對購買人來說，轉帳手續(xù)費的支出顯得很不劃算。而通過信用卡付款，小額款項的交易，則對廠商很不劃算。例如以上述10元的交易為例，百分之三的服務費是0.3元，而目前信用卡中心每筆交易收取的服務費最少是1元，因此，對這筆交易來說，手續(xù)費的成本變成10％，較3％高出許多。
此外，網(wǎng)絡交易的安全性也是大家關注的課題。消費者通過網(wǎng)絡此種非互信為基礎的交易模式向廠商或是個人購買商品時，通常必須先付款，對方則是收到款之后才交貨，對消費者的權益沒有充足的保障。
因為上述種種原因，網(wǎng)絡交易不能達到足夠的便利性以及安全性，所以不易被大眾接受，使得網(wǎng)絡交易的推廣有困難。
(3)

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明是提供一種網(wǎng)絡交易的付款系統(tǒng)，可提供適用于小額交易、簡單便利、安全性高、效益高的交易模式。
本發(fā)明是提供一種網(wǎng)絡交易的付款系統(tǒng)，其中訊息聯(lián)絡以及款項流通是分開進行，對于交易的安全性有最佳的保障。
根據(jù)本發(fā)明，該系統(tǒng)是提供一種網(wǎng)絡交易平臺，每個使用者是在該平臺申請一個虛擬帳戶，該虛擬帳戶中可分成各種幣別的付款欄目以及收款欄目，分別記錄支付以及收入款項的明細，各欄目可視實際需求而啟用或關閉。各個虛擬帳戶是對應本系統(tǒng)的金融中心中的實體帳戶，可利用ATM轉帳、匯款、信用卡支付等方式，在該實體帳戶存入一筆錢，而存入款項的數(shù)目是登錄于其虛擬帳戶。該平臺又提供一訊息中心，當使用者購買一件商品并確認付款時，該訊息中心是將該筆款項從該使用者的虛擬帳戶的數(shù)額中扣除，訊息中心并即時發(fā)出訊息給賣方使用者通知其交貨。待確認對方交貨的后，例如該買方使用者收到貨品/服務后，通知該訊息中心，則該訊息中心則通知金融中心在一定期間的后，將該筆款項以預設方式轉入對方的出金銀行帳戶。交易進行其間，該訊息中心亦可在買方的虛擬帳戶扣除欲付款項的數(shù)額后，于賣方的虛擬帳戶中登錄收入該筆款項的數(shù)額。應注意在金額實際轉入賣方支出金銀行帳戶的前，僅是由訊息中心在虛擬帳戶的金額數(shù)字上作扣除匯入動作，實際的金錢仍存放于金融中心。故如有任何爭議，交易可隨時暫停。
(4)


圖1是根據(jù)本發(fā)明的小額收付系統(tǒng)示意圖；及圖2是根據(jù)本發(fā)明虛擬帳戶的范例的示意圖。
(5)具體實施方式
如圖1所示，根據(jù)本發(fā)明的小額收付系統(tǒng)是包括數(shù)個虛擬帳戶10、一金融中心20、一訊息中心30、一爭議款保管庫40、以及一呆帳錯帳保管庫50。
使用者可經(jīng)由系統(tǒng)訂定的申請注冊流程，申請一個或一個以上的虛擬帳戶10。在連結方式上，消費者可利用HTTP以及SSL與本系統(tǒng)連結。虛擬帳戶10是至少分為付款欄目以及收款欄目，分別記錄付款以及收款數(shù)據(jù)。為了使用者意愿以及交易安全性等考慮，如果使用者只使用付款欄目，可允許使用者在申請時為匿名身分。如果使用者欲使用收款欄目，則需要登記身份等數(shù)據(jù)。此外，欄目上亦可因應使用上的需要，劃分為例如臺幣付款欄目、臺幣收款欄目、美金付款欄目、美金收款欄目，以便可適用不同幣別的交易，如圖2所示。
在本系統(tǒng)中，實際的金錢往來皆發(fā)生于金融中心20。經(jīng)營上，可采取金融中心20獨立出來，由公信單位(例如銀行)管理。金融中心20中是包括對應于各使用者的虛擬帳戶的實體帳戶，用以存放各使用者預先存入的錢。使用者可以匯款、金融卡轉帳或是信用卡付款等方式存入一筆款項于該實體帳戶，而存入數(shù)額是登錄于虛擬帳戶上，可規(guī)定每個虛擬帳戶中的金額的上限，例如為新臺幣5000元。超過此上限的金額，可采用禁止存入或是轉入使用者設定的出金銀行帳戶的方式處理。使用者在實體帳戶中存入款項后，便可通過本系統(tǒng)對各參與的廠商進行付費動作。而消費者也隨時可通過轉帳或刷卡等方式增值其虛擬帳戶的金額，而金錢實際上是轉入該實體帳戶。如前所述，系統(tǒng)可規(guī)定每個虛擬帳戶必須設定一個約定的出金銀行帳戶，如果虛擬帳戶中登錄的金額超過上限值，則不允許存入，或將超過的部分自動轉入該出金銀行帳戶。
如使用者欲使用收款欄目，則可設定一個約定出金銀行帳戶，可依需求設定依一定期間將收到的款項轉入該約定出金銀行帳戶，或是設定每到達一定金額的款數(shù)即轉入該約定出金銀行帳戶。在連結方式上，可以使用SSL或VPN等方式建立連線，而本系統(tǒng)則提供TEXT、HTML、Socket、XML或是SQL等方式進行即時通知。
本發(fā)明的小額收付系統(tǒng)除了可應用于互聯(lián)網(wǎng)，亦可應用于移動電話網(wǎng)絡。此外，當使用者進行交易時，由于是通過本系統(tǒng)的訊息中心傳遞訊息，因此，可在賣方使用者不在線上的情況下進行交易程序。
當一使用者欲進行一筆交易時，該使用者是經(jīng)由其虛擬帳戶10通知訊息中心30并授權付款。訊息中心30收到訊息后，則將該款項從該使用者的虛擬帳戶10的額度中扣除。訊息中心30則以電子郵件、簡訊等方式即時通知該指定的賣方使用者提供產(chǎn)品或服務，亦可同時在賣方的虛擬帳戶中登錄該筆款項的收入。應注意此時僅是虛擬帳戶上的數(shù)額扣除或增加，實際上的金額仍存放于金融中心20并未變動。
使用者亦可預先設定于特定時間授權付款(例如特定日期)，或是設定每個預定期間均自動授權支付預定數(shù)額的款項(例如每個月支付一筆固定款項)予收款方使用者。
本發(fā)明的系統(tǒng)亦提供應收帳款功能，可適用于另一種交易模式。買方可在非本系統(tǒng)的網(wǎng)站針對欲購商品建立交易資訊，使賣方可取得該交易資訊。賣方使用者可直接在本系統(tǒng)中建立應收帳款物件，該物件的數(shù)據(jù)是根據(jù)先前買方所建立的交易資訊而建立，并具有一代碼代表的。賣方使用者可利用各種管道(例如電子郵件、書信等等)通知買方使用者該應收帳款物件的代碼，買方即可利用該代碼在本系統(tǒng)中直接付款沖帳，而無須買方使用者再建立交易資訊。而賣方使用者亦可為買方使用者申請僅用一次并且不能變更的虛擬帳號，提供給買方使用者用以支付應收帳款。該僅用一次虛擬帳號是設定好應存入的款項，當買方使用者針對該僅用一次虛擬帳號轉入預定的款項至金融中心20，而僅用一次虛擬帳號顯示出該筆款項的后，訊息中心30即通知賣方使用者提供商品或服務。的后的流程則如先前所述般。
由于訊息的聯(lián)絡與金錢的流通是不同的管道，在經(jīng)營模式上，可由銀行代管金融中心20，而系統(tǒng)經(jīng)營者則負責管理訊息中心30，因為僅有訊息的傳遞而無實際的金錢存提，款項的轉出轉入是通過銀行管理的金融中心，故可提高交易與資金的安全保障。
金融中心20保管該筆款項，其將該款項轉入賣方設定的出金銀行帳戶的時機可設定為消費者收到商品或服務，通知訊息中心30后，訊息中心30才通知金融中心20把款項轉入賣方的出金銀行帳戶。甚至可設定為在買方收到商品并通知系統(tǒng)的一段鑒賞期(例如七天)后，如無爭議，訊息中心30才通知金融中心20把該筆款項轉入賣方的出金銀行帳戶中。在該筆款項的實際金錢尚未轉入賣方的出金銀行帳戶之前，交易可隨時暫停，對于消費者的權益，有嚴密的保障。應注意所有的金錢往來數(shù)據(jù)皆記錄于虛擬帳戶中。而如果有爭議，例如訊息中心30收到爭議的訊息，則通知金融中心20將該筆款項轉入爭議款保管庫40，以待處理。
此外，因為該筆款項是在買方使用者開始進行交易時，就先從買方的虛擬帳戶扣除該筆款項的數(shù)額，而錢實際上是早已預存在金融中心的實體帳戶，因此，賣方也不需擔心會有買方取得商品卻不付款的情形。
對于使用者在付款方面而言，若是從銀行帳戶一次轉入一筆較大的金額存入實體帳戶，僅需被扣一次手續(xù)費。此后每一次通過系統(tǒng)進行交易，不須再支付轉帳手續(xù)費。若消費者是以信用卡付款存入一定金額于實體帳戶，則由本系統(tǒng)的經(jīng)營者就該筆金額支付固定比率的服務費給信用卡中心。對于收款方面來說，款項是通過本系統(tǒng)的金融中心20轉入其帳戶，不須再通過信用卡中心，因此也不須向信用卡中心支付服務費。而本系統(tǒng)的經(jīng)營者可累加一定期間量或是一定筆數(shù)的完成的交易，以相當于信用卡服務費的比例(例如為2％)來統(tǒng)合計算服務費向各賣方使用者收取。因此，賣方使用者可提供并接受小金額的交易，亦不會產(chǎn)生前述利用信用卡交易服務費百分比過高的狀況。
如前所述，由于可設定交易支付的款項在實際轉入賣方的出金銀行帳戶的前，是先保管于金融中心20一段緩沖期，如果有爭議，則該筆款項就暫時轉入爭議款保管庫40保管，交易雙方可藉由協(xié)議、仲裁或是訴訟等方式?jīng)Q定該筆款項的歸屬權。而對于爭議無法解決以致滯留于爭議款保管庫40的款項，例如帳號錯誤、帳號停用、無法證明所有權人等呆帳或錯帳款項，則可設定一定期間如仍無法決定該筆款項的歸屬權，則轉入呆帳錯帳保管庫50。而放入呆帳錯帳保管庫50的金額則可設定在一定期間(例如一年)后，則可退回原匯款帳戶或歸系統(tǒng)所有。
由于交易的付款、收款都是經(jīng)由本系統(tǒng)完成，本系統(tǒng)包括一數(shù)據(jù)庫(未圖示)，可逐筆記錄交易數(shù)據(jù)，提供帳目明細備查，或是記錄使用者的信用狀況。亦可于固定期間(例如每個月)，根據(jù)本系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫所記錄的交易數(shù)據(jù)制作對帳單提供使用者參考。本系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫是可采用只可新增而不可修改的形式，每一交易流程如每一筆出金入金的步驟的登錄，可采用系統(tǒng)中的預存程序(stored procedure)執(zhí)行，不可通過人工更動。而且，交易數(shù)據(jù)是經(jīng)由電子簽章認證數(shù)據(jù)的真實性，提升公信力。此外，亦可利用本系統(tǒng)的交易記錄是作為統(tǒng)計數(shù)據(jù)，以獲得供信用參考、消費保險參考或行銷參考等用途?；蚶帽鞠到y(tǒng)的交易來源數(shù)據(jù)以達到傭金分配的功能。
每個帳戶除了可設定存入金額上限，亦可指定轉出的出金銀行帳戶，以達到控管的目的。本系統(tǒng)亦提供附屬虛擬帳戶供擁有使用者申請，此附屬虛擬帳戶可讓使用者以外的人(如其子女)使用，而使用者則保有中止附屬虛擬帳戶的權利。此種概念類似信用卡的附卡。
在本發(fā)明的實施例中，允許僅申請使用虛擬帳戶中的付款欄目的消費者可以匿名方式進行交易。此外，本系統(tǒng)亦提供分級限制機制，提供商品提供、區(qū)域限制等分級限制的數(shù)據(jù)調查選單，預設各項調查項目供使用者自行決定保持為預設值或變更。當使用者欲進行有分級限制的交易，則其數(shù)據(jù)調查選單上相關的項目必須符合該項交易的分級要求，才被允許進行該項交易。
本發(fā)明已就實施例作詳細說明，然而上述實施例僅為例示性說明本發(fā)明的原理以及功效，并非用于限制本發(fā)明。熟悉本技術的人員可知，不悖離本發(fā)明的精神與范疇的各種修正、變更均可實行。本發(fā)明的保護范圍是如所附的權利要求所界定。
權利要求
1.一種用于網(wǎng)絡交易的小額收付系統(tǒng)，其特征在于，包括數(shù)個虛擬帳戶，供使用者藉此進行交易，并用以記錄支付以及收入款項的數(shù)據(jù)；一金融中心，提供一實體帳戶對應于各虛擬帳戶，以存放使用者存入的款項；以及一訊息中心，當接獲買方使用者欲與賣方使用者進行交易并授權支付款項的訊息，從該買方使用者的虛擬帳戶扣除該筆款項的數(shù)額，并通知該賣方使用者提供交易標的，當收到該使用者發(fā)出的交易完成訊息時，通知該金融中心于一定期間后，以預設方式將該筆款項轉入該賣方使用者設定的出金銀行帳戶。
2.如權利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，該虛擬帳戶是至少分成付款欄目以及收款欄目，分別用于記錄付款以及收款明細，該系統(tǒng)可分別決定開放或關閉付款欄目以及收款欄目的功能。
3.如權利要求2所述的系統(tǒng)，其特征在于，付款欄目以及收款欄目又分成各種幣別的欄目。
4.如權利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，該虛擬帳戶是可設定存入金額的上限額度。
5.如權利要求4所述的系統(tǒng)，其特征在于，使用者是可設定一出金銀行帳戶對應于其虛擬帳戶，如虛擬帳戶中的金額有超出上限部分的款項，則通知金融中心自動將超出部分的款項轉入該出金銀行帳戶。
6.如權利要求4所述的系統(tǒng)，其特征在于，如虛擬帳戶中的金額超出上限部分的款項，則通知金融中心禁止存入該實體帳戶。
7.如權利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，使用者是可利用匯款、金融卡轉帳、信用卡刷卡等方式存入金額于該實體帳戶，而存入金額的數(shù)額是登錄于其虛擬帳戶。
8.如權利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，還包括一爭議款保管庫，交易的該筆款項尚未轉入該賣方使用者的預設出金銀行帳戶之前，如發(fā)生爭議，則該筆款項是從該金融中心轉入該爭議款保管庫保管，以待決定該筆款項的歸屬權。
9.如權利要求8所述的系統(tǒng)，其特征在于，還包括一呆帳錯帳保管庫，如發(fā)生爭議的款項滯留該爭議款保管庫的期間超過一預定期間，則將該筆款項從爭議款保管庫轉入呆帳錯帳保管庫保管以待后續(xù)處理。
10.如權利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，訊息中心在買方使用者的虛擬帳戶扣除該筆款項的數(shù)額之后，是在賣方使用者的虛擬帳戶加入該筆款項的數(shù)額。
11.如權利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，還包括分級限制機制，若一交易選擇使用該分級限制機制，則使用者欲進行交易之前，必須通過分級機制的認可。
12.如權利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，還包括一數(shù)據(jù)庫，用以記錄每一筆出金入金等交易數(shù)據(jù)。
13.如權利要求12所述的系統(tǒng)，其特征在于，該數(shù)據(jù)庫是具有不可人工更改的預存程序，每一筆出金入金等交易數(shù)據(jù)的記錄是通過該預存程序執(zhí)行。
14.一種用于網(wǎng)絡交易的小額收付系統(tǒng)，其特征在于，包括數(shù)個虛擬帳戶，供使用者藉此進行交易，并用以記錄支付以及收入款項的數(shù)據(jù)；一金融中心，提供一實體帳戶對應于各虛擬帳戶，以存放使用者存入的款項；以及一訊息中心，供賣方使用者建立應收帳款物件，給予該應收帳款物件一代碼，該代碼是提供予買方使用者，當訊息中心接獲買方使用者針對該代碼授權支付該代碼所對應的應收帳款物件的款項的訊息，從該買方使用者的虛擬帳戶扣除該筆款項的數(shù)額，并通知該賣方使用者提供交易標的，當收到該買方使用者發(fā)出的交易完成訊息時，通知該金融中心于一定期間后，以預設方式將該筆款項轉入該賣方使用者設定的出金銀行帳戶。
15.如權利要求14所述的系統(tǒng)，其特征在于，賣方使用者是為買方使用者申請僅用一次并且不可變更的虛擬帳號以供買方使用者支付款項用。
16.如權利要求14所述的系統(tǒng)，其特征在于，該虛擬帳戶是至少分成付款欄目以及收款欄目，分別用于記錄付款以及收款明細，該系統(tǒng)可分別決定開放或關閉付款欄目以及收款欄目的功能。
17.如權利要求16所述的系統(tǒng)，其特征在于，付款欄目以及收款欄目又分成各種幣別的欄目。
18.如權利要求14所述的系統(tǒng)，其特征在于，還包括一爭議款保管庫，交易的該筆款項尚未轉入該賣方使用者的預設出金銀行帳戶之前，如發(fā)生爭議，則該筆款項是從該金融中心轉入該爭議款保管庫保管，以待決定該筆款項的歸屬權。
19.如權利要求18所述的系統(tǒng)，其特征在于，還包括一呆帳錯帳保管庫，如發(fā)生爭議的款項滯留該爭議款保管庫的期間超過一預定期間，則將該筆款項從爭議款保管庫轉入呆帳錯帳保管庫保管以待后續(xù)處理。
20.如權利要求14所述的系統(tǒng)，其特征在于，還包括分級限制機制，若一交易選擇使用該分級限制機制，則使用者欲進行交易之前，必須通過分級機制的認可。
21.如權利要求14所述的系統(tǒng)，其特征在于，還包括一數(shù)據(jù)庫，用以記錄每一筆出金入金等交易數(shù)據(jù)。
22.如權利要求21所述的系統(tǒng)，其特征在于，該數(shù)據(jù)庫是具有不可人工更改的預存程序，每一筆出金入金等交易數(shù)據(jù)的記錄是通過該預存程序執(zhí)行。
23.一種用于網(wǎng)絡交易的小額收付方法，其特征在于，包括下列步驟由買方使用者對于欲進行交易的標的建立交易資訊；使賣方使用者取得該交易資訊；由賣方使用者根據(jù)該交易資訊建立一應收帳款物件；指派一代碼予該應收帳款物件；將該代碼告知買方使用者；以及由買方使用者針對該代碼支付對應的應收帳款物件的款項。
24.如權利要求23所述的方法，其特征在于，還包括步驟有賣方使用者為買方使用者申請一僅用一次且不能變更的虛擬帳號以供買方使用者利用該虛擬帳號支付款項用。
全文摘要
一種用于網(wǎng)絡交易的小額收付系統(tǒng)，包括有數(shù)個虛擬帳戶供使用者使用，各虛擬帳戶中是分為收款欄目以及付款欄目，分別用于記錄使用者的存款、收款、付款等數(shù)據(jù)；一金融中心，提供一實體帳戶對應于各虛擬帳戶，實際存放各使用者存入的款項；一訊息中心，與金融中心聯(lián)是，當接獲第一使用者欲對第二使用者進行交易并付款的訊息，即時從第一使用者的虛擬帳戶中扣除該筆款項的數(shù)目，即時通知第二使用者提供交易商品或服務，并待第一使用者發(fā)出收到交易標的訊息時，于第二使用者的虛擬帳戶登錄該筆款項的進帳，通知金融中心于一定期間后，將該筆款項以預設方式從該實體帳戶轉入第二使用者的預定出金銀行帳戶。
文檔編號G07F19/00GK1521672SQ0310430
公開日2004年8月18日 申請日期2003年1月30日 優(yōu)先權日2003年1月30日
發(fā)明者李偉民 申請人:李鳳芝