對象1l和102，被保對象1l包括兩個承保范圍CTl和CT2，被保對象102包括一個承保范圍CT3。在該方法中，當要計算該份保險產(chǎn)品P的保險相關費用時，首先根據(jù)預定函數(shù)為每個被保對象的每個承保范圍(CT1，CT2，CT3)求值，以得到每個承保范圍的初始值C11，C21，C31。如前所述，預定函數(shù)通常是保險公司或保險軟件設計公司根據(jù)經(jīng)驗或統(tǒng)計數(shù)據(jù)而確定的涉及多個保險因素的函數(shù)。對于同一個承保范圍，各保險公司所使用的預定函數(shù)可能不同。
[0057]在得到每個承保范圍的初始值Cll，C21，C31之后，該方法對每個承保范圍的初始值Cll，C21，C31施加至少一種類型的調(diào)整，以得到每個承保范圍的調(diào)整值C12，C22, C32。
[0058]所述至少一種類型的調(diào)整可以為以上所述的任何一種或多種類型的調(diào)整。例如，所述調(diào)整可為最低保費、保險期限、折扣、附加保費、核保人人為調(diào)整、活動和賦值中的一種或多種。例如，可對C11、C21、C31施加保險期限調(diào)整，以將初始值調(diào)整為3年期或5年期或更長期間對應的保險費用。
[0059]對每個承保范圍的每個初始值的調(diào)整可以同時進行或按順序進行。優(yōu)選地，這些調(diào)整是同時進行的。這些調(diào)整可以在一個階段完成或在多個階段完成，如果在多個階段完成，那么每個階段所施加的調(diào)整類型都不相同。
[0060]在上述調(diào)整完成后，針對被保對象1l和102，分別對其涉及的承保范圍的調(diào)整值進行求和，以得到每個被保對象的初始值。此時，對于被保對象101，其初始值011為C12和C22的累加值，102的初始值021為C32的值。
[0061]隨后，對每個被保對象的初始值011，021施加所述至少一種類型的調(diào)整，以得到每個被保對象的調(diào)整值012和022。在該步驟中所涉及的調(diào)整類型可與承保范圍層次施加的調(diào)整類型相同或不同或部分相同。例如，可對每個被保對象的初始值施加核保人人為調(diào)整或賦值調(diào)整。
[0062]之后，對每個被保對象的調(diào)整值012和022進行求和，以得到所述保險產(chǎn)品的保險費初始值P1，并對所述保險費初始值Pi施加所述至少一種類型的調(diào)整，以得到保險費調(diào)整值P2。類似地，在該步驟中所涉及的調(diào)整類型可與承保范圍層次/被保對象層次施加的調(diào)整類型相同或不同或部分相同。例如，可對保險費初始值Pl施加最低保費、稅款、手續(xù)費、傭金、核保人人為調(diào)整或賦值調(diào)整。
[0063]接下來，在得到保險費調(diào)整值P2后，將其按比例分攤至每個被保對象1l和102，使得每個被保對象具有相應的分攤值013和023。在該步驟中，所述按比例分攤是指按照各被保對象的調(diào)整值012和022對所述保險產(chǎn)品的保險費初始值Pl的貢獻比例來分攤。例如，當012值為4，022值為8時，Pl值為12，經(jīng)調(diào)整后得到P2值為15 (例如經(jīng)最低保費調(diào)整)，那么013值為5 (15*4/(4+8))，023值為10 (15*8/(4+8))。此時，相對于調(diào)整值012，022，分攤值的數(shù)值增加了。
[0064]在另一個實施方式中，所述按比例分攤是指按照各被保對象的初始值011和021對所述保險產(chǎn)品的保險費初始值Pl的貢獻比例來分攤。例如，當011值為4.2，021值為
7.8，012值為4，022值為8時，Pl值為12，經(jīng)調(diào)整后得到P2值為15，那么013值為5.25(15*4.2/(4.2+7.8) ),023 值為 9.75 (15*7.8/(4.2+7.8))。此時，相對于調(diào)整值 012，022，分攤值的數(shù)值增加了。
[0065]類似地，再將每個被保對象的相應分攤值013和023再按比例分攤至該被保對象涉及的每個承保范圍CTl，CT2，CT3，使得每個承保范圍具有相應的分攤值C13，C23和C33，并且將每個承保范圍的相應分攤值作為后續(xù)計算的相應承保范圍的初始值。通常情況下，將保險費調(diào)整值P2直接作為保險產(chǎn)品的分攤值P3。然而，在一些實施方式中，保險費調(diào)整值P2需要經(jīng)過調(diào)整后驗條件和/或最終驗證條件后才可作為保險產(chǎn)品的分攤值P3 (詳見下文)。在該步驟中，所述按比例分攤是按照在各承保范圍的調(diào)整值對相應被保對象的初始值的貢獻比例進行的。如以上舉例，當011值為4.2,021值為7.8,013值為5，023值為10時，C12和C22可分別為2和2.2，而C32可為7.8，此時C13為2.4 (5*2/4.2)，C23為2.6(5-2.4)，C33 為 10。
[0066]在一些實施方式中，分攤值可通過四舍五入的方式得到，分攤值的精度可根據(jù)要求設定，例如可精確到小數(shù)點后兩位。在一些實施方式中，最后一個被保對象的分攤值和最后一個承保范圍的分攤值，是通過取整得到的。例如，對于最后一個承保范圍而言，其分攤值是通過相應被保對象的分攤值減去之前該被保對象的所有承保范圍的分攤值而得到的。
[0067]最終，可以得到每個承保范圍的分攤值C13，C23和C33，每個被保對象的分攤值013和023以及保險費分攤值P3 (保險費調(diào)整值P2)。
[0068]當要進行進一步計算時，將每個承保范圍的分攤值C13，C23和C33作為后續(xù)計算時每個承保范圍的初始值Cl I，C21和C31。
[0069]這種計算方法可以得到每個承保范圍的實際貢獻值，它區(qū)別于利用預定函數(shù)得出的計算值(初始值)以及該計算值的調(diào)整值，可反映出每個承保范圍對一份保單的保單保費的實際貢獻，因而能夠?qū)κ袌鰯?shù)據(jù)進行統(tǒng)計跟蹤，從而在市場發(fā)生變化時，能夠及時調(diào)整承保范圍或其他保單內(nèi)容，以適應這種變化。
[0070]如之前關于調(diào)整方法所描述的，調(diào)整可連續(xù)進行，并且可在一個或多個調(diào)整之前和/或之后施加一個或多個先決和/或后驗條件。圖8和圖9顯示了該計算方法中使用的調(diào)整的例子。
[0071]圖10顯示了所述計算方法的另一個例子，其中所述方法在得到保險費調(diào)整值之后、進行分攤步驟之前進行一個最終驗證步驟，以驗證該最終調(diào)整值是否滿足任何預設的驗證條件。雖然圖中顯示所施加的最終驗證步驟僅為一個，但本領域技術人員可以預期到，根據(jù)不同的情況，該最終驗證步驟可以為多個，并且僅當所有最終驗證步驟都滿足時驗證條件后才進行后續(xù)步驟。如圖11所示，在一個實施方式中，如果任何一個最終驗證步驟未通過，則丟棄之前所有的計算結果，并通過改變調(diào)整因子而重新計算。在一個實施方式中，當重新調(diào)整超過預定次數(shù)時，例如10次，停止進行最終驗證步驟并報告錯誤。
[0072]在一個實施方式中，在該計算方法中，首先確定調(diào)整的類型和順序，然后對根據(jù)預定函數(shù)求值得到的初始值按所確定的調(diào)整類型和順序進行一個或多個調(diào)整。如上所述，“確定”是選擇或配置的過程，例如從可用的調(diào)整類型中選擇出一個或多個用于后續(xù)使用，或者增加新的調(diào)整類型，或者修改一個或多個調(diào)整類型或其調(diào)整因子，或者從可用的調(diào)整類型中刪除一個或多個。“確定”的過程還包括將每個調(diào)整類型對應到不同的調(diào)整對象，例如將一個或多個調(diào)整對應到承保范圍，將相同或不同的一個或多個調(diào)整對應到被保對象，和/或?qū)⑾嗤虿煌囊粋€或多個調(diào)整對應到保單，從而將這些調(diào)整分別施用至承保范圍、被保對象和/或保單?？捎玫恼{(diào)整類型可以為現(xiàn)有的調(diào)整類型，包括但不限于，最低保費、保險期限、折扣、附加保費、核保人人為調(diào)整、活動、稅款、手續(xù)費、傭金和賦值中的一種或多種。
[0073]圖12顯示了本發(fā)明的另一種計算保險產(chǎn)品的保險相關費用的方法的一種實施方式。在該實施方式中，保險產(chǎn)品P包含兩個被保對象1l和102，被保對象1l包括兩個承保范圍CTl和CT2，被保對象102包括一個承保范圍CT3。
[0074]所述計算方法分成兩個或兩個以上階段進行，在第一個計算階段，所述方法進行如關于圖7所述的方法步驟，以得到承保范圍分攤值C13，C23和C33。在第二個計算階段，以第一個計算階段得到的承保范圍分攤值C13，C23和C33分別作為承保范圍的初始值C11，C21和C31，并進行類似于第一個計算階段的步驟，從而得到承保范圍在第二階段的分攤值，并將這些分攤值作為后續(xù)階段計算時承保范圍的初始值。在每個階段，施加不同類型的一個或多個調(diào)整，直至所有預定類型的調(diào)整都已施加，并將最后一次調(diào)整得到的調(diào)整值作為所述保險產(chǎn)品的保險相關費用。例如，將最后一次調(diào)整得到的保險費調(diào)整值作為所述保險廣品的保單保費。
[0075]在進行分攤時，如上所述，在第一個計算階段，保險費調(diào)整值可按照在第一個計算階段的各被保對象的調(diào)整值對所述保險產(chǎn)品的保險費初始值的貢獻比例進行分攤。在第二個或之后的每個計算階段，保險費調(diào)整值可按照相應階段的各被保對象的調(diào)整值對所述保險產(chǎn)品的保險費初始值的貢獻比例進行分攤，或者按照第一個階段的各被保對象的調(diào)整值對所述保險產(chǎn)品的保險費初始值的貢獻比例進行分攤。
[0076]類似地，如上所述，在第一個計算階段，被保對象分攤值再按照在第一個計算階段的各承保范圍的調(diào)整值對相應被保對象的初始值的貢獻比例進行分攤。在第二個或之后的每個計算階段，被保對象分攤值再按照相應階段的各承保范圍的調(diào)整值對相應被保對象的初始值的貢獻比例進行分攤或按照第一個階段的各承保范圍的調(diào)整值對相應被保對象的初始值的貢獻比例進行分攤。
[0077]在一些實施方式中，分攤值可通過四舍五入的方式得到。在一些實施方式中，最后一個被保對象的分攤值和最后一個承保范圍的分攤值，是通過取整得到的。
[0078]在一個實施方式中，在該計算方法中，首先確定調(diào)整的類型和順序，然后對根據(jù)預定函數(shù)求值得到的初始值按所確定的調(diào)整類型和順序進行一個或多個調(diào)整。如上所述，“確定”是選擇或配置的過程，例如從可用的調(diào)整類型中選擇出一個或多個用于后續(xù)使用，或者增加新的調(diào)整類型，或者修改一個或多