了解您的客戶(kyc)的制作方法
【專利說(shuō)明】了解您的客戶（KYC)
[0001] 相關(guān)申請(qǐng)交叉引用
[0002] 本申請(qǐng)主張2012年11月15日提交的、標(biāo)題為"了解您的客戶（Know Your Customer (KYC)) "的美國(guó)臨時(shí)專利申請(qǐng)第61/727, 099號(hào)的利益，所述申請(qǐng)的全部公開(kāi)內(nèi)容 特此以引用的方式完全并入本文中。
技術(shù)領(lǐng)域
[0003] 所公開(kāi)的技術(shù)涉及賬戶管理中的身份驗(yàn)證。示例性實(shí)施方案涉及用于在線金融賬 戶的KYC。
[0004] 背景
[0005] 了解您的客戶（KYC)通常涉及：金融機(jī)構(gòu)和其它受管制公司為了識(shí)別其客戶并確 定與所述客戶進(jìn)行金融業(yè)務(wù)方面有關(guān)的相關(guān)信息所執(zhí)行的客戶相關(guān)盡職調(diào)查的活動(dòng)，并且 涉及管理那些活動(dòng)的銀行規(guī)定。在美國(guó)，KYC通常是被實(shí)現(xiàn)來(lái)遵守銀行保密法案和美國(guó)愛(ài) 國(guó)者法案下強(qiáng)制執(zhí)行的客戶識(shí)別程序（CIP)的策略和過(guò)程。雖然本文主要在法定和監(jiān)管框 架內(nèi)描述KYC來(lái)說(shuō)明本發(fā)明技術(shù)的方面，但本技術(shù)的實(shí)施方案可在法定和監(jiān)管框架之外應(yīng) 用。
[0006] KYC控制通?？砂ǎ夯旧矸菪畔⒌氖占头治觯蛻糇R(shí)別程序）、對(duì)照已知方 列表的名稱匹配、客戶在進(jìn)行洗錢或身份竊取傾向方面的風(fēng)險(xiǎn)的確定；客戶交易行為的期 望的創(chuàng)建；以及，對(duì)照客戶的預(yù)期行為和所記錄的簡(jiǎn)況及客戶同行的預(yù)期行為而對(duì)客戶的 交易進(jìn)行的監(jiān)控。
[0007] 附圖簡(jiǎn)述
[0008] 圖1是描繪根據(jù)某些示例性實(shí)施方案的、用于本發(fā)明技術(shù)的信使調(diào)度的通信和處 理架構(gòu)的圖。
[0009] 圖2是描繪根據(jù)本發(fā)明技術(shù)的某些示例性實(shí)施方案的、用于進(jìn)行KYC的示例性方 法的圖。
[0010] 圖3是描繪根據(jù)本發(fā)明技術(shù)的某些示例性實(shí)施方案的示例性用戶界面的圖。
[0011] 圖4是描繪根據(jù)本發(fā)明技術(shù)的某些示例性實(shí)施方案的、用于進(jìn)行KYC的示例性方 法的圖。
[0012] 圖5是描繪根據(jù)某些示例性實(shí)施方案的計(jì)算機(jī)器和模塊的方框圖。
[0013] 概述
[0014] 本文所描述的技術(shù)包括計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)方法、計(jì)算機(jī)程序產(chǎn)品以及用于賬戶管理的系 統(tǒng)。在所述技術(shù)的實(shí)施方案中，可接收第一組客戶識(shí)別和驗(yàn)證數(shù)據(jù)。所述第一組數(shù)據(jù)是訪 問(wèn)計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)賬戶的所有特征所需的數(shù)據(jù)的真子集。此類實(shí)施方案可向客戶提供對(duì)對(duì)應(yīng)于 所述第一組數(shù)據(jù)的第一組一個(gè)或多個(gè)特征的訪問(wèn)。可接收對(duì)所述賬戶中處于所述第一組一 個(gè)或多個(gè)特征之外的額外特征進(jìn)行訪問(wèn)的客戶請(qǐng)求。此類實(shí)施方案可請(qǐng)求第二組客戶識(shí)別 和驗(yàn)證數(shù)據(jù)。所述第二組數(shù)據(jù)可對(duì)應(yīng)于訪問(wèn)所述額外特征所需的某些數(shù)據(jù)。在接收所請(qǐng)求 的第二組數(shù)據(jù)后，所述技術(shù)可向客戶提供對(duì)所述額外特征的訪問(wèn)。
[0015] 在一些此類實(shí)施方案中，基于所述計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)賬戶的可量化特性，而限制對(duì)對(duì)應(yīng) 于所述第一組數(shù)據(jù)的所述第一組一個(gè)或多個(gè)特征的訪問(wèn)。在那些實(shí)施方案中，在所述可量 化特性達(dá)到至少一個(gè)預(yù)定量中的每一預(yù)定量后，所述技術(shù)提示消費(fèi)者來(lái)提供訪問(wèn)所述計(jì)算 機(jī)實(shí)現(xiàn)賬戶中處在對(duì)應(yīng)于所述第一組數(shù)據(jù)的所述特征之外的特征所需的識(shí)別和驗(yàn)證數(shù)據(jù)。
[0016] 在一些此類實(shí)施方案中，所述技術(shù)基于所述計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)賬戶的可量化特性，而將 對(duì)對(duì)應(yīng)于所述第一組數(shù)據(jù)的所述特征真子集的訪問(wèn)限制成服從于限度。在那些實(shí)施方案 中，所述限度包括第一閾值，以及大于所述第一閾值的第二閾值。在超過(guò)所述第一閾值后， 將訪問(wèn)限制于不超過(guò)所述第二閾值的一個(gè)交易。
[0017] 所述技術(shù)的某些實(shí)施方案可接收第一組客戶個(gè)人識(shí)別信息。此類實(shí)施方案可建立 所述客戶的賬戶，所述賬戶提供對(duì)所述賬戶中對(duì)應(yīng)于所述第一組客戶個(gè)人識(shí)別信息的特征 真子集的訪問(wèn)。此類實(shí)施方案可接收所述客戶的補(bǔ)充個(gè)人識(shí)別信息。可將所述接收到的補(bǔ) 充個(gè)人識(shí)別信息的第一部分與用于驗(yàn)證客戶身份的第一組準(zhǔn)則進(jìn)行比較。在不順利的第一 比較之后，可將所述接收到的補(bǔ)充個(gè)人識(shí)別信息的第二部分與用于驗(yàn)證客戶身份的第二準(zhǔn) 則進(jìn)行比較。在順利的第二比較之后，所述技術(shù)的此類實(shí)施方案可賦予所述客戶訪問(wèn)所述 計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)賬戶中處在特征第一真子集之外且對(duì)應(yīng)于所述順利比較的補(bǔ)充個(gè)人識(shí)別信息 的特征。
[0018] 在一些此類實(shí)施方案中，基于所述計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)賬戶的可量化特性，而限制對(duì)對(duì)應(yīng) 于所述第一組客戶個(gè)人識(shí)別信息的所述特征真子集的訪問(wèn)。在那些實(shí)施方案中，在所述可 量化特性達(dá)到至少一個(gè)預(yù)定量中的每一預(yù)定量后，所述技術(shù)可提示所述客戶來(lái)提供訪問(wèn)所 述計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)賬戶中處在對(duì)應(yīng)于所述第一組客戶個(gè)人識(shí)別信息的所述特征之外的特征所 需的識(shí)別和驗(yàn)證數(shù)據(jù)。
[0019] 在一些此類實(shí)施方案中，基于所述計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)賬戶的可量化特性，而使對(duì)對(duì)應(yīng)于 所述第一組客戶個(gè)人識(shí)別信息的所述特征真子集的訪問(wèn)服從于限度。在此類實(shí)施方案中， 所述限度包括第一閾值，以及大于所述第一閾值的第二閾值。在超過(guò)所述第一閾值后，將訪 問(wèn)限制于不超過(guò)所述第二閾值的一個(gè)交易。
[0020] 在一些此類實(shí)施方案中，在建立所述客戶的賬戶之前，所述技術(shù)可確定所述接收 到的第一組客戶個(gè)人識(shí)別信息是否表征被禁止建立賬戶的實(shí)體列表中的條目。對(duì)于表征被 禁止建立賬戶的實(shí)體列表中的條目的客戶個(gè)人識(shí)別信息而言，所述技術(shù)的此類實(shí)施方案可 拒絕所述賬戶。
[0021] 本領(lǐng)域普通技術(shù)人員在考慮所示出示例性實(shí)施方案的以下詳細(xì)描述后，示例性實(shí) 施方案的這些和其它方面、目標(biāo)、特征和優(yōu)勢(shì)將變得明顯。
[0022] 詳述
[0023] 綜述
[0024] 本發(fā)明技術(shù)的實(shí)施方案可使得客戶能夠體驗(yàn)支付系統(tǒng)，通常為電子支付系統(tǒng)，而 不存在預(yù)先輸入高度私人信息（例如社會(huì)安全號(hào)碼（SSN))的繁瑣要求。存在與請(qǐng)求SSN 相關(guān)聯(lián)的挑戰(zhàn)。對(duì)于許多消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，輸入此信息是令人不愉快的，并且可能導(dǎo)致請(qǐng)求所述 信息的應(yīng)用的中止使用或放棄。為了增加電子支付系統(tǒng)（例如電子錢包）的采用率，本發(fā) 明技術(shù)的實(shí)施方案可給予客戶對(duì)增強(qiáng)能力的訪問(wèn)，而不直接要求輸入其SSN。然而，如果客 戶有這樣的期望，那么他們可以選擇預(yù)先輸入其SSN。對(duì)于輸入此類信息存在擔(dān)憂的客戶來(lái) 說(shuō)，延遲KYC可緩和潛在地令人不愉快的輸入SSN的請(qǐng)求。
[0025] 所述技術(shù)的實(shí)施方案可：給予客戶對(duì)基本支付系統(tǒng)特征的訪問(wèn)，而不要求額外的 個(gè)人信息；在受限試驗(yàn)基礎(chǔ)上，啟用一些增強(qiáng)型支付系統(tǒng)特征；并且，用完整KYC來(lái)啟用所 有支付系統(tǒng)特征。
[0026] 金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（或FinCEN)是美國(guó)財(cái)政部下屬的辦公機(jī)構(gòu)，其收集和分析關(guān) 于金融交易的信息，以便打擊洗錢、恐怖金融分子以及其它金融犯罪。FinCEN預(yù)付訪問(wèn)規(guī) 則要求某些非銀行實(shí)體從獲得對(duì)"預(yù)付程序"訪問(wèn)的人員處收集識(shí)別信息。在FinCEN規(guī)則 下，術(shù)語(yǔ)"預(yù)付程序"并不包括具有以下特性的產(chǎn)品：提供對(duì)1000美元或以下金額的預(yù)付訪 問(wèn)；任何給定的一天中，可最初或后續(xù)存入、使用或取出不超過(guò)1000美元；資金無(wú)法在國(guó)際 上傳送；無(wú)個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P)支付；沒(méi)有來(lái)自非存款來(lái)源的重新存入，但自動(dòng)清算所（ACH) 轉(zhuǎn)賬是允許的，并且來(lái)自信用卡的重新存入仍在接受審查。
[0027] 在KYC過(guò)程中收集到的數(shù)據(jù)可分成三（3)種類型：識(shí)別管理賬戶ID、基本個(gè)人信 息以及敏感的個(gè)人識(shí)別信息（SPII)。識(shí)別管理賬戶ID的一個(gè)實(shí)例為谷歌賬戶和ID管理 (GAIA) ID?；緜€(gè)人信息的實(shí)例包括名字、姓氏、出生日期（DOB)、住址和電話號(hào)碼。SSN是 SPII的實(shí)例。
[0028] 通常，代理卡、儲(chǔ)存值以及個(gè)人對(duì)個(gè)人電子支付功能需要SPII。在代理卡功能性 中，電子設(shè)備會(huì)存儲(chǔ)借記卡、信用卡、會(huì)員卡和禮品卡（等等）中的一個(gè)或多個(gè)的賬戶信息 (或指向賬戶信息的指針）。在電子設(shè)備是移動(dòng)設(shè)備（如移動(dòng)電話或平板計(jì)算機(jī)）的情況 下，不是用現(xiàn)金、支票或?qū)嵨镄庞每▉?lái)支付，消費(fèi)者可使用存儲(chǔ)在移動(dòng)設(shè)備上的賬戶信息來(lái) 進(jìn)行支付，例如，使用移動(dòng)設(shè)備與近場(chǎng)通信（NFC)銷售點(diǎn)（P0S)設(shè)備之間的NFC鏈路、使用 付款人與收款人設(shè)備之間的短消息服務(wù)（SMS)鏈路、使用