本發(fā)明涉及一種信用平臺，具體是個人信用生態(tài)平臺。
背景技術(shù)：
：目前現(xiàn)有的個人信用平臺僅能夠在自有體系提供的數(shù)據(jù)內(nèi)進(jìn)行一些客戶的標(biāo)簽化、歸類，并根據(jù)歸類向客戶推送部分服務(wù)?，F(xiàn)有技術(shù)均建立在自有體系的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，很難做到數(shù)據(jù)共享，客戶量級小，數(shù)據(jù)維度涵蓋范圍有限且有一定的側(cè)重。現(xiàn)有技術(shù)僅根據(jù)數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行標(biāo)簽化和歸類處理。信用評估不深入，無法提供完整的個人信用狀況，無法對風(fēng)險進(jìn)行把控。無信用管理服務(wù)，不能對個人信用狀況進(jìn)行監(jiān)測、分析，不能給出提升信用的管理建議。由于數(shù)據(jù)量小且片面，現(xiàn)有技術(shù)僅能根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求對客戶推送部分服務(wù)。現(xiàn)有技術(shù)的信用評估不涵蓋商戶客戶，不能達(dá)成雙向推送。僅為單向評價，無客戶申訴環(huán)節(jié)。技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：本發(fā)明的目的在于提供個人信用生態(tài)平臺，以解決上述
背景技術(shù)：
中提出的問題。為實(shí)現(xiàn)上述目的，本發(fā)明提供如下技術(shù)方案：個人信用生態(tài)平臺，由下列三個層次構(gòu)建：展現(xiàn)層、中間層和數(shù)據(jù)層，所述展現(xiàn)層為前端客戶平臺，中間層為后臺服務(wù)平臺，數(shù)據(jù)層為數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，所述展現(xiàn)層處于防火墻保護(hù)下，進(jìn)行客戶交互操作，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)人機(jī)界面友好便捷；所述中間層為基于插件運(yùn)行框架而開發(fā)的一個分布式系統(tǒng)，整個系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)采用C／S架構(gòu)，進(jìn)行數(shù)據(jù)緩沖管理；所述數(shù)據(jù)層存儲數(shù)據(jù)，對接全聯(lián)征信數(shù)據(jù)倉庫，物理的分離存放數(shù)據(jù)使得數(shù)據(jù)倉庫不需要事務(wù)處理、恢復(fù)和并發(fā)控制機(jī)制，確保數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性和保密性，快捷對接聯(lián)機(jī)分析處理和數(shù)據(jù)建模。作為本發(fā)明進(jìn)一步的方案：所述個人信用生態(tài)平臺的業(yè)務(wù)流程由用戶注冊/登錄開始，用戶按選項分別錄入、上傳個人信息和資料，平臺對個人信息進(jìn)行在線比對驗(yàn)證，并通過用戶授權(quán)的各網(wǎng)絡(luò)賬戶、郵箱獲取用戶網(wǎng)絡(luò)信息；匯總分析個人信息后，通過模型計算的到信用分，整合出個人信用報告，從而獲得授信額度，在此額度下獲得信用服務(wù)；整個生態(tài)平臺由管理端、個信模塊、商戶模塊、支付流程、移動APP五個模塊構(gòu)成。作為本發(fā)明再進(jìn)一步的方案：所述管理端包括管理平臺界面設(shè)計、用戶管理、機(jī)構(gòu)管理、角色管理、權(quán)限管理、客戶標(biāo)簽字典、管理員修改用戶標(biāo)簽、日志查詢、密碼修改、協(xié)議管理、名單管理、信用分和額度匹配表、三方信用分查詢接口、個人信貸臺帳錄入、指標(biāo)管理、模型管理、模型運(yùn)算規(guī)則定義、用戶模型對應(yīng)關(guān)系、征信分計算、商戶證件人工審核、期限、利率矩陣維護(hù)、參數(shù)維護(hù)、異議審核、短信接口、移動端服務(wù)提供。作為本發(fā)明再進(jìn)一步的方案：所述個信模塊包括個人信用數(shù)據(jù)采集、用戶注冊、用戶登錄、實(shí)名認(rèn)證、用戶信息補(bǔ)錄、個人授權(quán)數(shù)據(jù)采集、交易流水查詢、個人信息報告查詢、客戶標(biāo)簽設(shè)置、購買申請列表、電商購買頁面、個人借款申請、個人訂單信息查詢、個人信用報告異議申訴。作為本發(fā)明再進(jìn)一步的方案：所述商戶模塊包括商戶注冊、商品發(fā)布、金融商品發(fā)布、還款計劃表、小貸申請搶單、商戶商品信息查詢、商戶交易流水。作為本發(fā)明再進(jìn)一步的方案：所述支付流程包括商品購買、提現(xiàn)。作為本發(fā)明再進(jìn)一步的方案：所述移動APP包括IOS、Android和微信平臺。與現(xiàn)有技術(shù)相比，本發(fā)明的有益效果是：（1）平臺數(shù)據(jù)基礎(chǔ)深厚，包含的數(shù)據(jù)質(zhì)量鮮活、準(zhǔn)確度高、范圍廣、且時間軌跡豐富，融合了個人基本信息、交易信息、民間借貸信息、運(yùn)營商信息、生活信息、行為偏好、電商信息、社交信息、授信信息、銀聯(lián)信息，以及政府機(jī)構(gòu)等全面的信息，數(shù)據(jù)量巨大，維度廣。（2）實(shí)現(xiàn)根據(jù)不同的人群特性分配不同的征信模型，利用數(shù)據(jù)挖掘和云計算技術(shù)達(dá)成在線實(shí)時深度分析和預(yù)測。（3）深度挖掘個人信用數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信用評估，提供完整的個人信用狀況，實(shí)現(xiàn)個人信用追蹤管理，進(jìn)而對風(fēng)險進(jìn)行把控，并加入了客戶申訴程序。（4）基于大數(shù)據(jù)深度分析的結(jié)果提供細(xì)化的精準(zhǔn)營銷服務(wù)以及專業(yè)的信用咨詢服務(wù)，利用信用為基礎(chǔ)將個人、金融機(jī)構(gòu)、商家等多方進(jìn)行鏈接，實(shí)現(xiàn)金融類一站式服務(wù)，僅需一個賬戶，滿足跨行業(yè)、跨業(yè)務(wù)的高質(zhì)量服務(wù)，提供各種金融和普通商品信用服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的垂直搜索與推薦。（5）根據(jù)商戶的不同業(yè)務(wù)對應(yīng)不同分析模型，幫助商戶準(zhǔn)確評估用戶的信貸能力，降低商戶的風(fēng)險。并為商戶提供貸后分析模型，監(jiān)控交易后用戶行為，降低貸后風(fēng)險。為商戶降低獲客成本。（6）將小微金融公司通和普通商戶的信用評估納入生態(tài)平臺，依據(jù)特征信息分析向個人客戶推薦產(chǎn)品的同時，實(shí)現(xiàn)向商戶用戶推薦潛在和可持續(xù)發(fā)展的個人客戶，達(dá)成雙向推送。附圖說明圖1為個人信用生態(tài)平臺的功能架構(gòu)圖。圖2為個人信用生態(tài)平臺的業(yè)務(wù)流程圖。具體實(shí)施方式下面將結(jié)合本發(fā)明實(shí)施例中的附圖，對本發(fā)明實(shí)施例中的技術(shù)方案進(jìn)行清楚、完整地描述，顯然，所描述的實(shí)施例僅僅是本發(fā)明一部分實(shí)施例，而不是全部的實(shí)施例?；诒景l(fā)明中的實(shí)施例，本領(lǐng)域普通技術(shù)人員在沒有做出創(chuàng)造性勞動前提下所獲得的所有其他實(shí)施例，都屬于本發(fā)明保護(hù)的范圍。請參閱圖1～2，本發(fā)明實(shí)施例中，個人信用生態(tài)平臺，由下列三個層次構(gòu)建：展現(xiàn)層、中間層和數(shù)據(jù)層，所述展現(xiàn)層為前端客戶平臺，中間層為后臺服務(wù)平臺，數(shù)據(jù)層為數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，所述展現(xiàn)層處于防火墻保護(hù)下，進(jìn)行客戶交互操作，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)人機(jī)界面友好便捷，可操作性強(qiáng)，盡量減少用戶的操作、記憶；所述中間層為基于插件運(yùn)行框架而開發(fā)的一個分布式系統(tǒng)，整個系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)采用典型的C／S架構(gòu)，進(jìn)行數(shù)據(jù)緩沖管理；所述數(shù)據(jù)層存儲數(shù)據(jù)，對接全聯(lián)征信數(shù)據(jù)倉庫，具有面向主題、高集成度、時變性、非易失性等特點(diǎn)，物理的分離存放數(shù)據(jù)使得數(shù)據(jù)倉庫不需要事務(wù)處理、恢復(fù)和并發(fā)控制機(jī)制，確保數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性和保密性，快捷對接聯(lián)機(jī)分析處理（OLAP）和數(shù)據(jù)建模。所述個人信用生態(tài)平臺的主要業(yè)務(wù)流程由用戶注冊/登錄開始（可利用手機(jī)或者郵箱注冊），用戶按選項分別錄入、上傳個人信息和資料，平臺對個人信息進(jìn)行在線比對驗(yàn)證，并通過用戶授權(quán)的各網(wǎng)絡(luò)賬戶、郵箱等獲取用戶網(wǎng)絡(luò)信息；匯總分析個人信息后，通過模型計算的到信用分，整合出個人信用報告，從而獲得授信額度，在此額度下獲得信用服務(wù)。整個生態(tài)平臺由管理端、個信模塊、商戶模塊、支付流程、移動APP五個模塊構(gòu)成，各模塊功能如表1所示。表1各模塊功能說明表（1）信用生活服務(wù)：個信系統(tǒng)接入各類產(chǎn)品好、質(zhì)量高、口碑不錯的商家，以及個人相關(guān)的生活類服務(wù)，基于大數(shù)據(jù)深度分析的結(jié)果提供細(xì)化的精準(zhǔn)營銷服務(wù)以及專業(yè)的信用咨詢服務(wù)，以基本信用產(chǎn)品為基礎(chǔ)，利用信用提供金融產(chǎn)品、實(shí)物商品推介服務(wù)，將個人、金融機(jī)構(gòu)、商家等多方進(jìn)行鏈接。就小貸類服務(wù)而言，平臺能為用戶提供利率最低的貸款業(yè)務(wù)。就其他在線旅游、保險、購物、住宿、餐飲、租房、租車、婚戀、招聘等場景，通過本系統(tǒng)也可享受：免押金、免抵押、高優(yōu)先級等服務(wù)。授信額度：基于大數(shù)據(jù)深度分析結(jié)果按全聯(lián)分等級分配可授信額度，進(jìn)而可進(jìn)行快速提現(xiàn)、借款，借款的額度由客戶剩余信用額度而定，借款同時可選擇分期償還的期數(shù)?？焖偬岈F(xiàn)申請經(jīng)過金融公司搶單授信后，用戶可以直接提現(xiàn)到支付寶、銀行卡和微信中，實(shí)現(xiàn)分期還款；而借款項目主要針對小貸公司現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，其金額、分期、利率均已固定，已分配固定公司，無需搶單。在線快速提現(xiàn)：根據(jù)全聯(lián)分分配授信額度，用戶用戶在平臺應(yīng)用-快速提現(xiàn)中提交申請（自己剩余授信額度以內(nèi)的金額以及期數(shù)），在個人中心-訂單查詢中生成訂單；每個通過注冊和審核的金融公司均可通過公司平臺查詢到所有符合額度申請的人員信息，各小貸公司可以在平臺中進(jìn)行搶單操作，搶到的訂單可以進(jìn)行付款；付款會直接打入申請人選擇的賬戶中（支付寶/銀行卡/微信），實(shí)現(xiàn)當(dāng)天到賬，并支持多家收款銀行（不支持芯片卡和信用卡），同時申請人個人信息-信用臺帳會出現(xiàn)授信信息（包括交易時間、合同號、交易金額（元）、期數(shù)、利率、小貸公司名稱、產(chǎn)品類型、狀態(tài)，以及還款條目。發(fā)生逾期時會出現(xiàn)逾期條目，且小貸公司可在公司平臺中設(shè)置預(yù)期金額。購買金融產(chǎn)品：根據(jù)全聯(lián)分分配授信額度，用戶在平臺應(yīng)用-我要借款中提交提現(xiàn)申請（自己剩余授信額度以內(nèi)的金額以及期數(shù)），在個人中心-訂單查詢中生成訂單；小貸公司可以在平臺中進(jìn)行進(jìn)行付款（金融產(chǎn)品針對特定的小貸公司，無需搶單）；申請人個人信息-信用臺帳會出現(xiàn)授信信息（包括交易時間、合同號、交易金額（元）、期數(shù)、利率、小貸公司名稱、產(chǎn)品類型、狀態(tài)，以及還款條目。發(fā)生逾期時會出現(xiàn)逾期條目，且小貸公司可在公司平臺中設(shè)置預(yù)期金額。老用戶可申請?zhí)嵘~度，第一次提升額度審批后，需間隔3天才能再次發(fā)起提升額度的申請。提升額度請求正常情況會在1-3天審批完成。用戶保證提現(xiàn)后的還款記錄良好、保證資料的真實(shí)性和額外提交借記卡、房產(chǎn)、車產(chǎn)等信息可提升信用額度。用戶提交的資料越多，獲得最大信用額度的可能性更高。對于提供虛假資料的申請者系統(tǒng)進(jìn)行拒絕處理。賬單及用戶管理：查詢賬單及還款用戶可以點(diǎn)擊個人中心-信用臺帳了解提現(xiàn)及還款情況；每到還款日將通過綁定用戶的銀行卡進(jìn)行自動還款，全聯(lián)征信公司可聯(lián)合中國銀聯(lián)支付、支付寶等，確保用戶資金安全。還款日期計算借款可自主選擇2-6個月等不同還款期數(shù)，每期償還特定數(shù)額。償還日從資金到賬日起計，先期不支持提前還款。每月還款日為從用戶借款的下月起每月的借款日，如若用戶2014年8月8日借款，分期數(shù)為３期，則用戶從下個月起即2014年9月8日為第一期還款日，同理１０月8日、１１月8日為用戶的每月還款日期。若當(dāng)月只有28/29/30天，而借款日期為29/30/31日，（借款日期當(dāng)月沒有的情況）則選擇當(dāng)月最后一天結(jié)清。逾期處理若用戶提現(xiàn)的銀行賬戶在還款日的余額不足而導(dǎo)致還款失敗，將產(chǎn)生滯納金，并且逾期情況記錄在個人信用生態(tài)系統(tǒng)，并發(fā)布到中國信用網(wǎng)黑名單等合作信用網(wǎng)上，嚴(yán)重時用戶承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。用戶管理用戶登錄全聯(lián)征信公司互聯(lián)網(wǎng)、APP、微信端，進(jìn)入用戶中心，可查詢用戶本人信息。分期購物：注冊成功的用戶免費(fèi)通過全聯(lián)征信公司進(jìn)行信用評估完成后，可以在平臺應(yīng)用-分期購中，依據(jù)信用額度（剩余可用）對全聯(lián)征信公司分期購商城中的實(shí)物商品/服務(wù)進(jìn)行在線購買，無需任何首付，可自行選擇分期還款(不同產(chǎn)品還款期限不同)，同時，在個人中心-訂單查詢中生成訂單；普通商品公司可以在平臺中進(jìn)行進(jìn)行搶單確認(rèn)，并寄出產(chǎn)品，輸入快遞單號；申請人個人信息-購物車中會出現(xiàn)訂單信息；客戶收到貨物之后，購物金額開始分期打入商戶帳號；虛擬服務(wù)產(chǎn)品（如旅游產(chǎn)品等）實(shí)現(xiàn)先享受服務(wù)，后分期還款。商戶確認(rèn)訂單及形成雙方購買合同，個人客戶剩余信用額度屆時發(fā)生扣減，按期還款后信用額度回升。金融理財：建立對銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等的理財平臺，將銀行和金融公司的理財產(chǎn)品按借款方、風(fēng)險程度、贖回轉(zhuǎn)讓方式進(jìn)行分類，推薦給適合的個人客戶（根據(jù)個人的職業(yè)、年齡、愛好、收入等，通過大數(shù)據(jù)整合及機(jī)器學(xué)習(xí)算法分析得出）；同時根據(jù)用戶提交貸的理財辦理資料，將用戶進(jìn)行評分評級，推薦評分評級標(biāo)準(zhǔn)分類別給銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等進(jìn)行推薦，達(dá)成雙向選擇。客戶購買理財產(chǎn)品后，在資產(chǎn)管理模塊中以數(shù)據(jù)、圖表等形式展示資產(chǎn)、收益等信息的動態(tài)變化，提供資金流向、收益率、回收期、利潤率等指標(biāo)，同時要進(jìn)行不確定性分析，對抗風(fēng)險能力作出判斷。財務(wù)管理：個人用戶可在個人中心查看信用臺帳、交易流水、消費(fèi)記錄等，并設(shè)置用戶財務(wù)管理模塊，支持按消費(fèi)類型分類的信息錄入、管理、分析過程，以動態(tài)圖文結(jié)合方式提供多種帳目報表展示（提供默認(rèn)帳目分類，并可根據(jù)用戶需求更改類別）；支持用戶自主設(shè)置預(yù)算額度，提供超支預(yù)警服務(wù)，客戶可按需設(shè)置帳目格式和預(yù)警/提醒模式；支持在線獲得個人財報，清晰掌控個人現(xiàn)金流動情況和資產(chǎn)動態(tài)變化。商戶用戶財務(wù)管理模塊同樣包含信息錄入、管理和分析過程。信息錄入提供默認(rèn)帳目分類，并可根據(jù)用戶需求更改類別；財務(wù)分析提供財務(wù)數(shù)據(jù)預(yù)測（銷售收入、成本費(fèi)用、固定資產(chǎn)明細(xì)表以及資產(chǎn)負(fù)債表和利潤及分配明細(xì)表），財務(wù)指標(biāo)分析（反映財務(wù)贏利能力的指標(biāo)：財務(wù)內(nèi)部收益率，投資回報率、財務(wù)凈現(xiàn)值，投資利潤率、投資利稅率，資本金利潤率），以及不確定性分析、盈虧平衡分析、敏感性分析等；支持在線獲得商戶財報，清晰掌控商戶現(xiàn)金流動情況和資產(chǎn)動態(tài)變化。（2）信用信息服務(wù)：全聯(lián)分：全聯(lián)分的計算涉及數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析、模型計算三個過程，全程自實(shí)現(xiàn)動化處理。生態(tài)平臺數(shù)據(jù)量巨大，維度廣，內(nèi)容豐富，同時實(shí)現(xiàn)根據(jù)不同的人群特性分配不同的征信模型，利用數(shù)據(jù)挖掘和云計算技術(shù)達(dá)成在線實(shí)時深度分析和預(yù)測，為客戶授信業(yè)務(wù)和信用服務(wù)提供風(fēng)控保證，確保平臺各環(huán)節(jié)運(yùn)行。A.數(shù)據(jù)收集：信用主體本人注冊網(wǎng)站用戶時提供的信息，包括個人基本信息（姓名、證件類型、證件號碼、年齡、住址、工作單位、辦公電話、手機(jī)）、學(xué)籍、職業(yè)、電話套餐、其他征信系統(tǒng)的信用評分、房產(chǎn)、車輛、收入、帳號綁定、家屬、足跡、生活圈、社交帳號（微博、微信、ＱＱ）、消費(fèi)記錄等數(shù)據(jù)。２、自拍照片（身份照、家庭生活照、社交網(wǎng)絡(luò)相片）并與身份證復(fù)印件同時上傳，通過大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行，與國政通聯(lián)網(wǎng)查詢驗(yàn)證用戶姓名和身份證號的一致性，與相關(guān)合作商可在人臉識別
技術(shù)領(lǐng)域：
如活體識別技術(shù)即瞳孔跟蹤路徑以及按照顯示要求做隨機(jī)動作來判斷其正確性的方法，實(shí)現(xiàn)用戶與身份證是同一個人的核實(shí)，證明“我是身份證上的人”。３、在線授信過程是數(shù)據(jù)整合與分析的過程，即基于個人的多種類型數(shù)據(jù)，綜合判斷個人信用。數(shù)據(jù)來源主要包括：第一是用戶主動提交的私人數(shù)據(jù)，即只有通過用戶授權(quán)才可以了解到的信息，申請人本人授權(quán)的用戶名和密碼登陸（如電商網(wǎng)站、網(wǎng)購交易賬戶、網(wǎng)銀查詢頁面、先消費(fèi)后付款的電話手機(jī)費(fèi)賬戶、保險費(fèi)的定期支付等）獲得信用主體本人的相關(guān)消費(fèi)、收入方面的數(shù)據(jù)。包括郵箱授權(quán)可以了解到的信用卡賬單流水信息、社交網(wǎng)絡(luò)（騰訊微博、新浪微博、人人網(wǎng)等）授權(quán)可以看到關(guān)注的賬號和好友圈子的信息。第二是強(qiáng)制授權(quán)所獲取的信息，強(qiáng)制授權(quán)通過電信運(yùn)營商可以獲得手機(jī)活動路徑，互聯(lián)網(wǎng)客戶端IP地址，從而了解到用戶所處的地域信息、通話信息等；通過宿主應(yīng)用（SDK）可獲得的移動終端本地化的應(yīng)用軟件的類型，以及用戶行為報告。第三是公開數(shù)據(jù)，即不需要用戶授權(quán)就可以了解到的信息，具體包括通過搜索關(guān)鍵詞在搜索引擎中可獲得的公開信息。第四是專門的黑名單數(shù)據(jù)庫，包括違約記錄等，主要來自全聯(lián)征信公司的合作機(jī)構(gòu)。第五是第三方合作機(jī)構(gòu)提供的信息，這些數(shù)據(jù)的共享或讀取通過取得授權(quán)的帳戶關(guān)聯(lián)來實(shí)現(xiàn)。其中對于銀行賬戶驗(yàn)證產(chǎn)品，獲取賬戶所有信息和當(dāng)前狀態(tài)、支付系統(tǒng)中90天的交易記錄、賬戶被查詢記錄等；對于提供了在線登錄信息的賬戶，則通過用戶名和密碼定期在線獲取更新的交易記錄。4、通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)上報平臺，信息主體上報自身非傳統(tǒng)信用支付信息，幫助消費(fèi)者積累信用記錄，消費(fèi)者也可以通過上報平臺上報自己的收入、資產(chǎn)、消費(fèi)行為、社交信息，幫助消費(fèi)者進(jìn)行綜合信用評價。傳統(tǒng)信用信息之外的，同樣有周期性信用支付特征的賬戶包括房租、水、電、煤氣、有線電視、電信服務(wù)等信息，這類信息涵蓋的范圍較多，對于評估個人信用狀況，提升評分模型的預(yù)測能力有一定作用。（1）非傳統(tǒng)信用支付信息，具體包括租金支付信息（住址/月租金/租金支付起始日期/賬單到期日/支付頻率/支付賬號/房主電話電郵等聯(lián)系信息/房主經(jīng)營地址）、各類公用事業(yè)及電信繳費(fèi)信息（單位名稱/賬號/賬單到期日/支付頻率/上傳賬單支付憑據(jù)或填寫賬戶的在線登錄信息）、報紙雜志等網(wǎng)站的訂閱信息（訂閱公司名稱/賬號/到期日/支付頻率/賬戶在線登錄信息等）。（2）資產(chǎn)類信息，包括房屋信息、收入信息（月收入金額）、各種銀行賬戶信息（銀行名稱/代碼/賬號/賬戶類型/賬戶在線登錄信息等）。這些信息可以通過信息主體在線填報，也可以上傳經(jīng)掃描、拍照的證明文件信息，還可以通過賬戶的用戶名和密碼，實(shí)現(xiàn)在線核驗(yàn)信息、自動采集更新交易記錄。5、通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)上報平臺，信息主體上報自身傳統(tǒng)信用交易信息數(shù)據(jù)，包括信用卡賬戶信息（賬號/類型/賬單到期日/在線登錄用戶信息）、房屋抵押貸款信息（買房日期/月還款金額/還款日/還款頻率/貸款行名稱和代碼/賬號/賬戶在線登錄信息）。6、公共渠道獲取消費(fèi)者的公共信息，包括法院被執(zhí)行人信息、法院判決、訴訟等信息，并估算消費(fèi)者的家庭收入、房產(chǎn)價值等，作為消費(fèi)者信用信息的有益補(bǔ)充，整合到個人信用報告中。表2用戶在申請貸款的過程中所采集的信息表3通過互聯(lián)網(wǎng)獲得數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)類型來源說明信息流淘寶、京東、亞馬遜獲取他人評價的網(wǎng)站得到你的信譽(yù)等級現(xiàn)金流支付寶、財付通在線支付帳戶的現(xiàn)金流入流出數(shù)據(jù)（檢驗(yàn)時間、數(shù)據(jù)量是否與貨物銷售數(shù)據(jù)相符）物流申通、順風(fēng)等快遞物流數(shù)據(jù)判斷單位與家庭住址、聯(lián)系電話社交網(wǎng)絡(luò)QQ/微信/微博分析個人性格、興趣、經(jīng)歷及交友，自我介紹、獎項、主頁鏈接、真人照片等等線下商家隨手記、挖財記小型記賬軟件分析財產(chǎn)狀況和負(fù)債情況B.數(shù)據(jù)分析：對數(shù)據(jù)倉庫進(jìn)行聯(lián)機(jī)處理，結(jié)合任務(wù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取、可視化分析，進(jìn)而利用數(shù)據(jù)挖掘算法組建可用數(shù)據(jù)指標(biāo)，指標(biāo)管理分基礎(chǔ)指標(biāo)和衍生指標(biāo)兩部分，基礎(chǔ)指標(biāo)為原始指標(biāo)，衍生指標(biāo)為利用層次分析法(analytichierarchyprocess,AHP)分析聚類后的歸類指標(biāo)（包括自然情況、職業(yè)情況、家庭情況、白名單等等），可進(jìn)行后臺維護(hù)。依據(jù)模糊數(shù)學(xué)隸屬度的原理，建立了各項指標(biāo)的評分函數(shù)，并確定各指標(biāo)的權(quán)重，最終建立信用評分模型（不同類型人群具有不同指標(biāo)和權(quán)重），且確定信用評分的各級閾值。通過大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行身份識別，信息越豐富真實(shí)，評分依據(jù)越充分，授信額度越高。C.模型分配：后臺服務(wù)系統(tǒng)可統(tǒng)一分配個人默認(rèn)評分模型，或根據(jù)驗(yàn)證、核實(shí)的個人信息單獨(dú)分配評分模型，達(dá)到不同特性人群具有不同的征信模型。大數(shù)據(jù)服務(wù)首頁展示模型計算結(jié)果——全聯(lián)分。模型的建立結(jié)合了統(tǒng)計算法與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法，分配模型與計算全聯(lián)分的流程如下圖所示，分別定義基礎(chǔ)和衍生指標(biāo)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理加工，選擇特定模型，模型分配權(quán)重參數(shù)和其他參數(shù)，進(jìn)行計算的出結(jié)果。信用報告查詢：過匯總分類個人數(shù)據(jù)，形成完整的個人征信報告，在生態(tài)平臺-大數(shù)據(jù)服務(wù)-信用報告界面可自動生成個人信用報告，并提供pdf下載。與現(xiàn)有技術(shù)相比，信息涵蓋量更大：信用主體本人注冊網(wǎng)站用戶時輸入的數(shù)據(jù)和通過申請人本人授權(quán)的用戶名和密碼登陸獲得的數(shù)據(jù)（如電商網(wǎng)站、網(wǎng)購交易賬戶、網(wǎng)銀查詢頁面等等獲得信用主體本人的相關(guān)消費(fèi)/收入方面的數(shù)據(jù)，郵箱授權(quán)了解到的信用卡賬單流水信息，社交網(wǎng)絡(luò)授權(quán)看到的關(guān)注的賬號和好友圈子的信息）、強(qiáng)制授權(quán)所獲取的信息（電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)客戶端IP地址等等）、公開數(shù)據(jù)（即不需要用戶授權(quán)就可以了解到的信息，具體包括通過搜索關(guān)鍵詞在搜索引擎中可獲得的公開信息）、專門的黑名單數(shù)據(jù)庫（包括違約記錄等，主要來自全聯(lián)征信公司的合作機(jī)構(gòu)）、銀聯(lián)數(shù)據(jù)和政府機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)?；谟脩舻幕拘畔ⅰ攤芰?、償債意愿、未來成長性、金融或生活需求等建立用戶畫像及用戶信用檔案。在深度挖掘用戶特性的同時，全聯(lián)征信公司對信息進(jìn)行驗(yàn)證、關(guān)系識別、交叉印證與評價，實(shí)現(xiàn)在線生成信用報告，并提供下載。且通過個人信用生態(tài)平臺亦可鏈接到人行，獲得人行個人征信報告。黑名單查詢：將匯總信息進(jìn)行聚類分析，提取黑名單相關(guān)數(shù)據(jù)，包括違約記錄等（主要來自全聯(lián)征信公司的合作機(jī)構(gòu)），組建全面的專有黑名單數(shù)據(jù)庫，作為整個數(shù)據(jù)倉庫的一個維度。實(shí)現(xiàn)小微金融公司數(shù)據(jù)上傳，和征信公司的黑名單共享管理。在線提供實(shí)時黑名單查詢，輸入查詢條件設(shè)置為個人姓名、證件類型及證件號碼。分析客戶借貸資料，若用戶提現(xiàn)賬戶在還款日的余額不足而導(dǎo)致還款失敗，逾期情況會記錄在個人信用生態(tài)系統(tǒng)，并發(fā)布到中國信用網(wǎng)黑名單等合作信用網(wǎng)上。風(fēng)險預(yù)警服務(wù)：基于大數(shù)據(jù)實(shí)時監(jiān)控和離線雙層判斷，在Spark大數(shù)據(jù)處理框架上深度挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)涵，通過建立風(fēng)險信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的全面風(fēng)險預(yù)警（前端業(yè)務(wù)）與內(nèi)部控制（后臺支撐）的全面、深度融合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險識別、分析、評價、應(yīng)對等風(fēng)險管理過程與內(nèi)控矩陣、內(nèi)控評價、缺陷認(rèn)定和整改等內(nèi)部控制管理過程通過生態(tài)平臺運(yùn)作進(jìn)行多方面貫通，提供項目前期的風(fēng)險把控、項目中期的審查、項目后期的監(jiān)管服務(wù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時風(fēng)險預(yù)警。風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)功能設(shè)計為風(fēng)險指標(biāo)、風(fēng)險預(yù)警、內(nèi)部控制三部分組成，可根據(jù)客戶需求同時或單獨(dú)進(jìn)行調(diào)整，處理過程通過數(shù)據(jù)相互關(guān)聯(lián)，而三部分環(huán)節(jié)則相對獨(dú)立。以標(biāo)準(zhǔn)化的管理方式和有效的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)模式提高預(yù)警效率及效果。反欺詐服務(wù)：利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)建立反欺詐規(guī)則庫；通過在線數(shù)據(jù)檢測進(jìn)行身份識別，建立身份欺詐模型；基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型（模仿人類大腦思維模式，可理解變量之間的復(fù)雜關(guān)系）建立欺詐識別系統(tǒng)，一方面監(jiān)控用戶消費(fèi)信息，對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，利用行為分類技術(shù)識別行為模式，定義欺詐性交易，建立個人用戶欺詐模型，另一方面對商戶行為進(jìn)行識別，建立商戶模型；利用自適應(yīng)分析技術(shù)和自動校準(zhǔn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)反欺詐模型的自動調(diào)整。根據(jù)申請人的申訴行為，進(jìn)行分析識別，可隨時對已上傳的黑名單進(jìn)行修改、洗白等操作。（3）安全管理方面補(bǔ)充１、個人隱私保護(hù)及征信業(yè)管理條例合規(guī)管理。全聯(lián)征信公司與用戶簽訂電子協(xié)議，用戶授權(quán)全聯(lián)征信公司對用戶本人信息進(jìn)行采集和使用，授權(quán)全聯(lián)征信公司對用戶本人信息提供給第三方公司使用，全聯(lián)征信公司對用戶個人信息嚴(yán)格保密。２、資金安全全聯(lián)征信公司聯(lián)合支付寶、中國銀聯(lián)支付，確保用戶的資金安全。３、密碼安全用戶登錄后，系統(tǒng)自動保存用戶每一次的登錄狀態(tài)，退出后忘記密碼，可點(diǎn)擊[忘記密碼]，通過用戶綁定的手機(jī)號進(jìn)行密碼重置，提現(xiàn)密碼可通過用戶的手機(jī)號碼進(jìn)行密碼重置。若手機(jī)丟失，我們可提供以下措施保障用戶的賬戶安全，若更改綁定的銀行卡號，需要提交本人手持身份證照片進(jìn)行身份驗(yàn)證，個人照片與身份證照片均需與原始注冊信息吻合，若非本人無法用用戶的賬戶將資金轉(zhuǎn)到他人銀行賬戶。整個生態(tài)系統(tǒng)的安全框架目標(biāo)是發(fā)現(xiàn)并堵塞安全漏洞，預(yù)防、發(fā)現(xiàn)、制止、利用或針對系統(tǒng)進(jìn)行的不法活動處置各種安全事件和事故，提高系統(tǒng)安全系數(shù)，確保計算機(jī)信息系統(tǒng)安全可用。從縱向物理安全、數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、應(yīng)用安全、主機(jī)安全五方面，到橫向身份鑒別、訪問控制、安全審計、內(nèi)容安全、恢復(fù)和冗余、入侵防范6方面立體化的保護(hù)個人與法人隱私信息和系統(tǒng)運(yùn)行安全。表4安全框架用戶操作行為日志全生命周期記錄實(shí)現(xiàn)用戶從注冊信息修改、提交注冊信息、用戶登錄、授信、提升信用額度、提現(xiàn)操作、分期付款、分期購選擇商品，添加收藏夾、支付工具付款等用戶操作全生命周期管理操作日志痕跡記錄。對于本領(lǐng)域技術(shù)人員而言，顯然本發(fā)明不限于上述示范性實(shí)施例的細(xì)節(jié)，而且在不背離本發(fā)明的精神或基本特征的情況下，能夠以其他的具體形式實(shí)現(xiàn)本發(fā)明。因此，無論從哪一點(diǎn)來看，均應(yīng)將實(shí)施例看作是示范性的，而且是非限制性的，本發(fā)明的范圍由所附權(quán)利要求而不是上述說明限定，因此旨在將落在權(quán)利要求的等同要件的含義和范圍內(nèi)的所有變化囊括在本發(fā)明內(nèi)。不應(yīng)將權(quán)利要求中的任何附圖標(biāo)記視為限制所涉及的權(quán)利要求。此外，應(yīng)當(dāng)理解，雖然本說明書按照實(shí)施方式加以描述，但并非每個實(shí)施方式僅包含一個獨(dú)立的技術(shù)方案，說明書的這種敘述方式僅僅是為清楚起見，本領(lǐng)域技術(shù)人員應(yīng)當(dāng)將說明書作為一個整體，各實(shí)施例中的技術(shù)方案也可以經(jīng)適當(dāng)組合，形成本領(lǐng)域技術(shù)人員可以理解的其他實(shí)施方式。當(dāng)前第1頁1 2 3