本申請(qǐng)涉及金融數(shù)據(jù)處理技術(shù)領(lǐng)域，尤其涉及一種信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方法和裝置。

背景技術(shù)：

用戶(hù)在信用貸款時(shí)，放貸機(jī)構(gòu)主要采取兩種方式，一種是有抵押物的貸款，一種是純信用貸款。在有抵押物的貸款的場(chǎng)景下，目前的抵押物主要是一些實(shí)物性的，如房產(chǎn)、汽車(chē)、庫(kù)存等。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：

本申請(qǐng)旨在至少在一定程度上解決相關(guān)技術(shù)中的技術(shù)問(wèn)題之一。

為此，本申請(qǐng)的一個(gè)目的在于提出一種信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，該方法可以將用戶(hù)的虛擬資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行信用貸款。

本申請(qǐng)的另一個(gè)目的在于提出一種信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制裝置。

為達(dá)到上述目的，本申請(qǐng)第一方面實(shí)施例提出的信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，包括：在用戶(hù)將虛擬資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行抵押后，獲取所述虛擬資產(chǎn)的第一評(píng)估數(shù)據(jù)；根據(jù)所述第一評(píng)估數(shù)據(jù)計(jì)算所述用戶(hù)的準(zhǔn)入值，并根據(jù)所述準(zhǔn)入值判斷是否能夠放貸給所述用戶(hù)；如果能夠放貸給所述用戶(hù)，獲取所述虛擬資產(chǎn)的第二評(píng)估數(shù)據(jù)；根據(jù)所述第二評(píng)估數(shù)據(jù)計(jì)算所述用戶(hù)的可貸額度，并根據(jù)所述可貸額度對(duì)所述用戶(hù)進(jìn)行放貸。

本申請(qǐng)第一方面實(shí)施例提出的信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，通過(guò)將虛擬資產(chǎn)作為抵押物，可以實(shí)現(xiàn)基于虛擬資產(chǎn)的信用貸款。

為達(dá)到上述目的，本申請(qǐng)第二方面實(shí)施例提出的信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制裝置，包括：第一獲取模塊，用于在用戶(hù)將虛擬資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行抵押后，獲取所述虛擬資產(chǎn)的第一評(píng)估數(shù)據(jù)；準(zhǔn)入模塊，用于根據(jù)所述第一評(píng)估數(shù)據(jù)計(jì)算所述用戶(hù)的準(zhǔn)入值，并根據(jù)所述準(zhǔn)入值判斷是否能夠放貸給所述用戶(hù)；第二獲取模塊，用于如果能夠放貸給所述用戶(hù)，獲取所述虛擬資產(chǎn)的第二評(píng)估數(shù)據(jù)；授信模塊，用于根據(jù)所述第二評(píng)估數(shù)據(jù)計(jì)算所述用戶(hù)的可貸額度，并根據(jù)所述可貸額度對(duì)所述用戶(hù)進(jìn)行放貸。

本申請(qǐng)第二方面實(shí)施例提出的信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制裝置，通過(guò)將虛擬資產(chǎn)作為抵押物， 可以實(shí)現(xiàn)基于虛擬資產(chǎn)的信用貸款。

本申請(qǐng)附加的方面和優(yōu)點(diǎn)將在下面的描述中部分給出，部分將從下面的描述中變得明顯，或通過(guò)本申請(qǐng)的實(shí)踐了解到。

附圖說(shuō)明

本申請(qǐng)上述的和/或附加的方面和優(yōu)點(diǎn)從下面結(jié)合附圖對(duì)實(shí)施例的描述中將變得明顯和容易理解，其中：

圖1是本申請(qǐng)一實(shí)施例提出的信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方法的流程示意圖；

圖2是本申請(qǐng)另一實(shí)施例提出的信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方法的流程示意圖；

圖3是本申請(qǐng)另一實(shí)施例提出的信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方法的裝置的結(jié)構(gòu)示意圖；

圖4是本申請(qǐng)另一實(shí)施例提出的信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方法的裝置的結(jié)構(gòu)示意圖。

具體實(shí)施方式

下面詳細(xì)描述本申請(qǐng)的實(shí)施例，所述實(shí)施例的示例在附圖中示出，其中自始至終相同或類(lèi)似的標(biāo)號(hào)表示相同或類(lèi)似的模塊或具有相同或類(lèi)似功能的模塊。下面通過(guò)參考附圖描述的實(shí)施例是示例性的，僅用于解釋本申請(qǐng)，而不能理解為對(duì)本申請(qǐng)的限制。相反，本申請(qǐng)的實(shí)施例包括落入所附加權(quán)利要求書(shū)的精神和內(nèi)涵范圍內(nèi)的所有變化、修改和等同物。

圖1是本申請(qǐng)一實(shí)施例提出的信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方法的流程示意圖，該方法包括：

S11：在用戶(hù)將虛擬資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行抵押后，獲取所述虛擬資產(chǎn)的第一評(píng)估數(shù)據(jù)。

虛擬資產(chǎn)例如為手機(jī)號(hào)碼。

第一評(píng)估數(shù)據(jù)用于計(jì)算準(zhǔn)入值，以確定是否放貸給用戶(hù)。

根據(jù)放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)構(gòu)可以是放貸機(jī)構(gòu)本身，或者，也可以是第三方機(jī)構(gòu)。

當(dāng)?shù)谌綑C(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)可以根據(jù)放貸機(jī)構(gòu)的授權(quán)獲知用戶(hù)將虛擬資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行抵押，從而進(jìn)行后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

當(dāng)放貸機(jī)構(gòu)本身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，參見(jiàn)圖2，該方法還可以包括：

S21：獲取放貸機(jī)構(gòu)與所述用戶(hù)及所述虛擬資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)商簽訂的協(xié)議，以確定用戶(hù)將虛擬資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行抵押。

其中，該協(xié)議生效后，虛擬資產(chǎn)的擁有權(quán)從用戶(hù)轉(zhuǎn)移給放貸機(jī)構(gòu)。

另外，協(xié)議中包含還款期限，在還款期限內(nèi)，用戶(hù)擁有虛擬資產(chǎn)的使用權(quán)，當(dāng)超出還 款期限，放貸機(jī)構(gòu)有權(quán)收回用戶(hù)對(duì)虛擬資產(chǎn)的使用權(quán)。

虛擬資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)商例如為手機(jī)號(hào)碼的運(yùn)營(yíng)商，如中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信等。在整個(gè)過(guò)程中，手機(jī)號(hào)碼的運(yùn)營(yíng)商協(xié)助完成擁有權(quán)、使用權(quán)等權(quán)限的流轉(zhuǎn)。

本實(shí)施例中，通過(guò)進(jìn)行協(xié)議約定，可以保障各方利益。

一些實(shí)施例中，不論是第三方機(jī)構(gòu)或者放貸機(jī)構(gòu)本身，在進(jìn)行放貸處理之前還可以對(duì)用戶(hù)進(jìn)行身份認(rèn)證，以便在通過(guò)身份認(rèn)證后進(jìn)行后續(xù)的放貸處理。具體的，參見(jiàn)圖2，該方法還可以包括：

S22：對(duì)所述用戶(hù)進(jìn)行身份認(rèn)證，判斷所述用戶(hù)是否是所述虛擬資產(chǎn)的真實(shí)擁有者，以及判斷所述用戶(hù)是否存在不良記錄，如果所述用戶(hù)是所述虛擬資產(chǎn)的真實(shí)擁有者以及不存在不良記錄，則執(zhí)行S23，否則，執(zhí)行S24。

其中，在判斷所述用戶(hù)是否是所述虛擬資產(chǎn)的真實(shí)擁有者時(shí)，可以從虛擬資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)商處獲取身份數(shù)據(jù)，以進(jìn)行身份核實(shí)，例如，手機(jī)號(hào)碼通常會(huì)在運(yùn)營(yíng)商處進(jìn)行了實(shí)名認(rèn)證?；蛘撸?/p>

也可以通過(guò)與其他機(jī)構(gòu)的交叉驗(yàn)證進(jìn)行身份核實(shí)，例如，用戶(hù)可以將手機(jī)號(hào)碼與某一應(yīng)用程序(APP)的賬戶(hù)進(jìn)行綁定，用戶(hù)在該APP內(nèi)又進(jìn)行了實(shí)名認(rèn)證，因此，通過(guò)與手機(jī)號(hào)碼綁定的賬戶(hù)名及相應(yīng)的實(shí)名認(rèn)證信息可以進(jìn)行身份核實(shí)。可以理解的是，交叉核實(shí)不限于一次，也可以進(jìn)行多次的交叉核實(shí)。

在判斷用戶(hù)是否存在不良記錄時(shí)，可以是來(lái)自放貸機(jī)構(gòu)本身的數(shù)據(jù)或者也可以是來(lái)自外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，不良記錄例如包括：惡意欺詐、信用嚴(yán)重逾期等歷史。

S23：獲取所述虛擬資產(chǎn)的第一評(píng)估數(shù)據(jù)。

S24：停止對(duì)所述用戶(hù)的放貸流程。

本實(shí)施例中，通過(guò)在放貸之前進(jìn)行用戶(hù)的身份認(rèn)證，可以提高安全性。

S12：根據(jù)所述第一評(píng)估數(shù)據(jù)計(jì)算所述用戶(hù)的準(zhǔn)入值，并根據(jù)所述準(zhǔn)入值判斷是否能夠放貸給所述用戶(hù)。

第一評(píng)估數(shù)據(jù)是用于計(jì)算準(zhǔn)入值的數(shù)據(jù)，準(zhǔn)入值是用于判斷用戶(hù)是否存在準(zhǔn)入資格，準(zhǔn)入資格是指用戶(hù)是否具有被放貸的資格。

第一評(píng)估數(shù)據(jù)可以包括用戶(hù)償還意愿相關(guān)的數(shù)據(jù)，還可以包括政策相關(guān)數(shù)據(jù)，例如，政策規(guī)定不允許對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)進(jìn)行放貸，則政策相關(guān)數(shù)據(jù)例如包括用戶(hù)所在的地區(qū)，如果地區(qū)屬于偏遠(yuǎn)地區(qū)，則準(zhǔn)入值可以設(shè)置為0，不對(duì)用戶(hù)進(jìn)行放貸。

以手機(jī)號(hào)碼為例，用戶(hù)償還意愿相關(guān)的數(shù)據(jù)例如包括：手機(jī)號(hào)碼擁有時(shí)長(zhǎng)、手機(jī)號(hào)碼聯(lián)系人種類(lèi)數(shù)及聯(lián)系人數(shù)量、手機(jī)號(hào)碼聯(lián)系人信用狀況等。

用戶(hù)償還意愿相關(guān)的數(shù)據(jù)與準(zhǔn)入值之間的關(guān)系可以用公式表示為：

其中，P是準(zhǔn)入值，X_i是用戶(hù)償還意愿相關(guān)的數(shù)據(jù)，是數(shù)據(jù)的權(quán)重，可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)值等確定。

Logit模型(Logit model，也譯作“評(píng)定模型”，“分類(lèi)評(píng)定模型”，又作Logistic regression，“邏輯回歸”)是離散選擇法模型之一，Logit模型是最早的離散選擇模型，也是目前應(yīng)用最廣的模型。其計(jì)算規(guī)則是已有的，在此不再贅述，根據(jù)該Logit模型可以計(jì)算出P。

在計(jì)算出P后，可以判斷P是否大于預(yù)設(shè)的閾值，如果大于則判斷出能夠放貸給該用戶(hù)，否則，不能放貸給該用戶(hù)。

S13：如果能夠放貸給所述用戶(hù)，獲取所述虛擬資產(chǎn)的第二評(píng)估數(shù)據(jù)。

另一方面，如果不能放貸給所述用戶(hù)，則停止對(duì)用戶(hù)的放貸，例如，參見(jiàn)圖2，在判斷出不能放貸給所述用戶(hù)后，可以執(zhí)行S24。

在能夠放貸給用戶(hù)后，可以獲取第二評(píng)估數(shù)據(jù)，第二評(píng)估數(shù)據(jù)用于計(jì)算可貸額度。

S14：根據(jù)所述第二評(píng)估數(shù)據(jù)計(jì)算所述用戶(hù)的可貸額度，并根據(jù)所述可貸額度對(duì)所述用戶(hù)進(jìn)行放貸。

第二評(píng)估數(shù)據(jù)例如虛擬資產(chǎn)對(duì)用戶(hù)的價(jià)值數(shù)據(jù)，價(jià)值數(shù)據(jù)越高，可貸額度就越高。

第二評(píng)估數(shù)據(jù)與可貸額度之間的關(guān)系可以用公式表示為：

Creditline＝K×V

其中，K是可調(diào)系數(shù)，可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)值等確定，V是虛擬資產(chǎn)對(duì)用戶(hù)的價(jià)值數(shù)據(jù)。

以手機(jī)號(hào)碼為例，V的計(jì)算公式可以是：

V＝Σa_i×Y_i

其中，Y_i是手機(jī)號(hào)碼活躍度相關(guān)數(shù)據(jù)，如通話(huà)積分值、手機(jī)號(hào)碼的使用時(shí)長(zhǎng)等，a_i是活躍度相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)應(yīng)的權(quán)重，可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)值等確定。

可以理解的是，上述的計(jì)算公式只是作為示例，還可以采用其他方式確定。

本實(shí)施例中，通過(guò)將虛擬資產(chǎn)作為抵押物，可以實(shí)現(xiàn)基于虛擬資產(chǎn)的信用貸款。

一些實(shí)施例中，參見(jiàn)圖2，在對(duì)用戶(hù)放貸之后，該方法還可以包括：

S25：監(jiān)控所述虛擬資產(chǎn)的使用情況，在使用情況出現(xiàn)預(yù)設(shè)的異常情況時(shí)，進(jìn)行對(duì)應(yīng)的預(yù)警處理。

所述異常情況包括：所述用戶(hù)對(duì)所述虛擬資產(chǎn)使用的異常情況，和/或，與所述虛擬資產(chǎn)相關(guān)的其他用戶(hù)出現(xiàn)的異常情況。

以手機(jī)號(hào)碼為例，用戶(hù)對(duì)手機(jī)號(hào)碼使用的異常情況例如包括：頻繁綁定多種賬號(hào)，手機(jī)號(hào)碼相關(guān)的其他用戶(hù)出現(xiàn)的異常情況例如包括：手機(jī)號(hào)碼的聯(lián)系人出現(xiàn)嚴(yán)重不良記錄等。

根據(jù)出現(xiàn)的異常情況的不同，可以采用不同的預(yù)警措施，例如，向用戶(hù)進(jìn)一步核實(shí)信息是否正常、凍結(jié)資產(chǎn)、提前催收等。

本實(shí)施例中，通過(guò)監(jiān)控使用情況并及時(shí)預(yù)警，可以避免出現(xiàn)不良貸款。

一些實(shí)施例中，參見(jiàn)圖2，在放貸之后，該方法還可以包括：

S26：在所述用戶(hù)逾期未還款時(shí)，對(duì)所述用戶(hù)進(jìn)行催收，其中，根據(jù)當(dāng)前所處的不同階段采用不同的催收方式。

例如，協(xié)議中會(huì)規(guī)定還款期限，當(dāng)超出該還款期限用戶(hù)未還款時(shí)，可以開(kāi)始進(jìn)行催收。

在催收時(shí)可以根據(jù)逾期時(shí)間進(jìn)行不同程度的催收，如剛開(kāi)始可以給手機(jī)短信、再電話(huà)催收，更嚴(yán)重點(diǎn)，通過(guò)該手機(jī)聯(lián)系人進(jìn)行電話(huà)側(cè)面施壓。用戶(hù)逾期到一定程度，可凍結(jié)該用戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼使用權(quán)，超過(guò)一定時(shí)間還未還清，放貸機(jī)構(gòu)可以對(duì)該手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行資產(chǎn)處置，相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)商作相關(guān)權(quán)限變更。

本實(shí)施例中，通過(guò)不同方式的催收，可以提升用戶(hù)體驗(yàn)。

圖3是本申請(qǐng)另一實(shí)施例提出的信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制方法的裝置的結(jié)構(gòu)示意圖，該裝置30包括：第一獲取模塊31，準(zhǔn)入模塊32、第二獲取模塊33和授信模塊34。

第一獲取模塊31，用于在用戶(hù)將虛擬資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行抵押后，獲取所述虛擬資產(chǎn)的第一評(píng)估數(shù)據(jù)；

虛擬資產(chǎn)例如為手機(jī)號(hào)碼。

第一評(píng)估數(shù)據(jù)用于計(jì)算準(zhǔn)入值，以確定是否放貸給用戶(hù)。

根據(jù)放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)構(gòu)可以是放貸機(jī)構(gòu)本身，或者，也可以是第三方機(jī)構(gòu)。

當(dāng)?shù)谌綑C(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)可以根據(jù)放貸機(jī)構(gòu)的授權(quán)獲知用戶(hù)將虛擬資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行抵押，從而進(jìn)行后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

當(dāng)放貸機(jī)構(gòu)本身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，參見(jiàn)圖4，該裝置還可以包括：

確定模塊35，用于獲取放貸機(jī)構(gòu)與所述用戶(hù)及所述虛擬資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)商簽訂的協(xié)議，以確定用戶(hù)將虛擬資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行抵押。

其中，該協(xié)議生效后，虛擬資產(chǎn)的擁有權(quán)從用戶(hù)轉(zhuǎn)移給放貸機(jī)構(gòu)。

另外，協(xié)議中包含還款期限，在還款期限內(nèi)，用戶(hù)擁有虛擬資產(chǎn)的使用權(quán)，當(dāng)超出還款期限，放貸機(jī)構(gòu)有權(quán)收回用戶(hù)對(duì)虛擬資產(chǎn)的使用權(quán)。

虛擬資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)商例如為手機(jī)號(hào)碼的運(yùn)營(yíng)商，如中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信等。在整個(gè)過(guò)程中，手機(jī)號(hào)碼的運(yùn)營(yíng)商協(xié)助完成擁有權(quán)、使用權(quán)等權(quán)限的流轉(zhuǎn)。

本實(shí)施例中，通過(guò)進(jìn)行協(xié)議約定，可以保障各方利益。

一些實(shí)施例中，不論是第三方機(jī)構(gòu)或者放貸機(jī)構(gòu)本身，在進(jìn)行放貸處理之前還可以對(duì)用戶(hù)進(jìn)行身份認(rèn)證，以便在通過(guò)身份認(rèn)證后進(jìn)行后續(xù)的放貸處理。

參見(jiàn)圖4，該裝置還包括：

認(rèn)證模塊36，用于對(duì)所述用戶(hù)進(jìn)行身份認(rèn)證，判斷所述用戶(hù)是否是所述虛擬資產(chǎn)的真實(shí)擁有者，以及判斷所述用戶(hù)是否存在不良記錄，以便在所述用戶(hù)是所述虛擬資產(chǎn)的真實(shí)擁有者以及不存在不良記錄時(shí)，獲取所述虛擬資產(chǎn)的第一評(píng)估數(shù)據(jù)。

其中，在判斷所述用戶(hù)是否是所述虛擬資產(chǎn)的真實(shí)擁有者時(shí)，可以從虛擬資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)商處獲取身份數(shù)據(jù)，以進(jìn)行身份核實(shí)，例如，手機(jī)號(hào)碼通常會(huì)在運(yùn)營(yíng)商處進(jìn)行了實(shí)名認(rèn)證?；蛘?，

也可以通過(guò)與其他機(jī)構(gòu)的交叉驗(yàn)證進(jìn)行身份核實(shí)，例如，用戶(hù)可以將手機(jī)號(hào)碼與某一應(yīng)用程序(APP)的賬戶(hù)進(jìn)行綁定，用戶(hù)在該APP內(nèi)又進(jìn)行了實(shí)名認(rèn)證，因此，通過(guò)與手機(jī)號(hào)碼綁定的賬戶(hù)名及相應(yīng)的實(shí)名認(rèn)證信息可以進(jìn)行身份核實(shí)?？梢岳斫獾氖?，交叉核實(shí)不限于一次，也可以進(jìn)行多次的交叉核實(shí)。

在判斷用戶(hù)是否存在不良記錄時(shí)，可以是來(lái)自放貸機(jī)構(gòu)本身的數(shù)據(jù)或者也可以是來(lái)自外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，不良記錄例如包括：惡意欺詐、信用嚴(yán)重逾期等歷史。

準(zhǔn)入模塊32，用于根據(jù)所述第一評(píng)估數(shù)據(jù)計(jì)算所述用戶(hù)的準(zhǔn)入值，并根據(jù)所述準(zhǔn)入值判斷是否能夠放貸給所述用戶(hù)；

第一評(píng)估數(shù)據(jù)是用于計(jì)算準(zhǔn)入值的數(shù)據(jù)，準(zhǔn)入值是用于判斷用戶(hù)是否存在準(zhǔn)入資格，準(zhǔn)入資格是指用戶(hù)是否具有被放貸的資格。

第一評(píng)估數(shù)據(jù)可以包括用戶(hù)償還意愿相關(guān)的數(shù)據(jù)，還可以包括政策相關(guān)數(shù)據(jù)，例如，政策規(guī)定不允許對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)進(jìn)行放貸，則政策相關(guān)數(shù)據(jù)例如包括用戶(hù)所在的地區(qū)，如果地區(qū)屬于偏遠(yuǎn)地區(qū)，則準(zhǔn)入值可以設(shè)置為0，不對(duì)用戶(hù)進(jìn)行放貸。

以手機(jī)號(hào)碼為例，用戶(hù)償還意愿相關(guān)的數(shù)據(jù)例如包括：手機(jī)號(hào)碼擁有時(shí)長(zhǎng)、手機(jī)號(hào)碼聯(lián)系人種類(lèi)數(shù)及聯(lián)系人數(shù)量、手機(jī)號(hào)碼聯(lián)系人信用狀況等。

用戶(hù)償還意愿相關(guān)的數(shù)據(jù)與準(zhǔn)入值之間的關(guān)系可以用公式表示為：

其中，P是準(zhǔn)入值，X_i是用戶(hù)償還意愿相關(guān)的數(shù)據(jù)，是數(shù)據(jù)的權(quán)重，可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)值等確定。

Logit模型(Logit model，也譯作“評(píng)定模型”，“分類(lèi)評(píng)定模型”，又作Logistic regression，“邏輯回歸”)是離散選擇法模型之一，Logit模型是最早的離散選擇模型，也是目前應(yīng)用最廣的模型。其計(jì)算規(guī)則是已有的，在此不再贅述，根據(jù)該Logit模型可以計(jì)算出P。

第二獲取模塊33，用于如果能夠放貸給所述用戶(hù)，獲取所述虛擬資產(chǎn)的第二評(píng)估數(shù)據(jù)；

另一方面，如果不能放貸給所述用戶(hù)，則停止對(duì)用戶(hù)的放貸，例如，準(zhǔn)入模塊還用于在判斷出不能放貸給所述用戶(hù)后，停止對(duì)所述用戶(hù)的放貸流程。

在能夠放貸給用戶(hù)后，可以獲取第二評(píng)估數(shù)據(jù)，第二評(píng)估數(shù)據(jù)用于計(jì)算可貸額度。

授信模塊34，用于根據(jù)所述第二評(píng)估數(shù)據(jù)計(jì)算所述用戶(hù)的可貸額度，并根據(jù)所述可貸額度對(duì)所述用戶(hù)進(jìn)行放貸。

第二評(píng)估數(shù)據(jù)例如虛擬資產(chǎn)對(duì)用戶(hù)的價(jià)值數(shù)據(jù)，價(jià)值數(shù)據(jù)越高，可貸額度就越高。

第二評(píng)估數(shù)據(jù)與可貸額度之間的關(guān)系可以用公式表示為：

Creditline＝K×V

其中，K是可調(diào)系數(shù)，可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)值等確定，V是虛擬資產(chǎn)對(duì)用戶(hù)的價(jià)值數(shù)據(jù)。

以手機(jī)號(hào)碼為例，V的計(jì)算公式可以是：

V＝Σa_i×Y_i

其中，Y_i是手機(jī)號(hào)碼活躍度相關(guān)數(shù)據(jù)，如通話(huà)積分值、手機(jī)號(hào)碼的使用時(shí)長(zhǎng)等，a_i是活躍度相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)應(yīng)的權(quán)重，可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)值等確定。

可以理解的是，上述的計(jì)算公式只是作為示例，還可以采用其他方式確定。

本實(shí)施例中，通過(guò)將虛擬資產(chǎn)作為抵押物，可以實(shí)現(xiàn)基于虛擬資產(chǎn)的信用貸款。

一些實(shí)施例中，參見(jiàn)圖4，該裝置還包括：

預(yù)警模塊37，用于監(jiān)控所述虛擬資產(chǎn)的使用情況，在使用情況出現(xiàn)預(yù)設(shè)的異常情況時(shí)，進(jìn)行對(duì)應(yīng)的預(yù)警處理。

所述異常情況包括：所述用戶(hù)對(duì)所述虛擬資產(chǎn)使用的異常情況，和/或，與所述虛擬資產(chǎn)相關(guān)的其他用戶(hù)出現(xiàn)的異常情況。

以手機(jī)號(hào)碼為例，用戶(hù)對(duì)手機(jī)號(hào)碼使用的異常情況例如包括：頻繁綁定多種賬號(hào)，手機(jī)號(hào)碼相關(guān)的其他用戶(hù)出現(xiàn)的異常情況例如包括：手機(jī)號(hào)碼的聯(lián)系人出現(xiàn)嚴(yán)重不良記錄等。

根據(jù)出現(xiàn)的異常情況的不同，可以采用不同的預(yù)警措施，例如，向用戶(hù)進(jìn)一步核實(shí)信息是否正常、凍結(jié)資產(chǎn)、提前催收等。

本實(shí)施例中，通過(guò)監(jiān)控使用情況并及時(shí)預(yù)警，可以避免出現(xiàn)不良貸款。

一些實(shí)施例中，參見(jiàn)圖4，該裝置還包括：

催收模塊38，用于在所述用戶(hù)逾期未還款時(shí)，對(duì)所述用戶(hù)進(jìn)行催收，其中，根據(jù)當(dāng)前 所處的不同階段采用不同的催收方式。

例如，協(xié)議中會(huì)規(guī)定還款期限，當(dāng)超出該還款期限用戶(hù)未還款時(shí)，可以開(kāi)始進(jìn)行催收。

在催收時(shí)可以根據(jù)逾期時(shí)間進(jìn)行不同程度的催收，如剛開(kāi)始可以給手機(jī)短信、再電話(huà)催收，更嚴(yán)重點(diǎn)，通過(guò)該手機(jī)聯(lián)系人進(jìn)行電話(huà)側(cè)面施壓。用戶(hù)逾期到一定程度，可凍結(jié)該用戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼使用權(quán)，超過(guò)一定時(shí)間還未還清，放貸機(jī)構(gòu)可以對(duì)該手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行資產(chǎn)處置，相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)商作相關(guān)權(quán)限變更。

本實(shí)施例中，通過(guò)不同方式的催收，可以提升用戶(hù)體驗(yàn)。

需要說(shuō)明的是，在本申請(qǐng)的描述中，術(shù)語(yǔ)“第一”、“第二”等僅用于描述目的，而不能理解為指示或暗示相對(duì)重要性。此外，在本申請(qǐng)的描述中，除非另有說(shuō)明，“多個(gè)”的含義是指至少兩個(gè)。

流程圖中或在此以其他方式描述的任何過(guò)程或方法描述可以被理解為，表示包括一個(gè)或更多個(gè)用于實(shí)現(xiàn)特定邏輯功能或過(guò)程的步驟的可執(zhí)行指令的代碼的模塊、片段或部分，并且本申請(qǐng)的優(yōu)選實(shí)施方式的范圍包括另外的實(shí)現(xiàn)，其中可以不按所示出或討論的順序，包括根據(jù)所涉及的功能按基本同時(shí)的方式或按相反的順序，來(lái)執(zhí)行功能，這應(yīng)被本申請(qǐng)的實(shí)施例所屬技術(shù)領(lǐng)域的技術(shù)人員所理解。

應(yīng)當(dāng)理解，本申請(qǐng)的各部分可以用硬件、軟件、固件或它們的組合來(lái)實(shí)現(xiàn)。在上述實(shí)施方式中，多個(gè)步驟或方法可以用存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器中且由合適的指令執(zhí)行系統(tǒng)執(zhí)行的軟件或固件來(lái)實(shí)現(xiàn)。例如，如果用硬件來(lái)實(shí)現(xiàn)，和在另一實(shí)施方式中一樣，可用本領(lǐng)域公知的下列技術(shù)中的任一項(xiàng)或他們的組合來(lái)實(shí)現(xiàn)：具有用于對(duì)數(shù)據(jù)信號(hào)實(shí)現(xiàn)邏輯功能的邏輯門(mén)電路的離散邏輯電路，具有合適的組合邏輯門(mén)電路的專(zhuān)用集成電路，可編程門(mén)陣列(PGA)，現(xiàn)場(chǎng)可編程門(mén)陣列(FPGA)等。

本技術(shù)領(lǐng)域的普通技術(shù)人員可以理解實(shí)現(xiàn)上述實(shí)施例方法攜帶的全部或部分步驟是可以通過(guò)程序來(lái)指令相關(guān)的硬件完成，所述的程序可以存儲(chǔ)于一種計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)中，該程序在執(zhí)行時(shí)，包括方法實(shí)施例的步驟之一或其組合。

此外，在本申請(qǐng)各個(gè)實(shí)施例中的各功能單元可以集成在一個(gè)處理模塊中，也可以是各個(gè)單元單獨(dú)物理存在，也可以?xún)蓚€(gè)或兩個(gè)以上單元集成在一個(gè)模塊中。上述集成的模塊既可以采用硬件的形式實(shí)現(xiàn)，也可以采用軟件功能模塊的形式實(shí)現(xiàn)。所述集成的模塊如果以軟件功能模塊的形式實(shí)現(xiàn)并作為獨(dú)立的產(chǎn)品銷(xiāo)售或使用時(shí)，也可以存儲(chǔ)在一個(gè)計(jì)算機(jī)可讀取存儲(chǔ)介質(zhì)中。

上述提到的存儲(chǔ)介質(zhì)可以是只讀存儲(chǔ)器，磁盤(pán)或光盤(pán)等。

在本說(shuō)明書(shū)的描述中，參考術(shù)語(yǔ)“一個(gè)實(shí)施例”、“一些實(shí)施例”、“示例”、“具體示例”、或“一些示例”等的描述意指結(jié)合該實(shí)施例或示例描述的具體特征、結(jié)構(gòu)、材料或者特點(diǎn) 包含于本申請(qǐng)的至少一個(gè)實(shí)施例或示例中。在本說(shuō)明書(shū)中，對(duì)上述術(shù)語(yǔ)的示意性表述不一定指的是相同的實(shí)施例或示例。而且，描述的具體特征、結(jié)構(gòu)、材料或者特點(diǎn)可以在任何的一個(gè)或多個(gè)實(shí)施例或示例中以合適的方式結(jié)合。

盡管上面已經(jīng)示出和描述了本申請(qǐng)的實(shí)施例，可以理解的是，上述實(shí)施例是示例性的，不能理解為對(duì)本申請(qǐng)的限制，本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員在本申請(qǐng)的范圍內(nèi)可以對(duì)上述實(shí)施例進(jìn)行變化、修改、替換和變型。