專利名稱：關(guān)于資源分配的確定的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及資源分布的確定。
背景技術(shù)：
技術(shù)創(chuàng)新，特別是通信領(lǐng)域中的技術(shù)創(chuàng)新，已經(jīng)導(dǎo)致了用于高效遞送和分析信息的改進(jìn)的系統(tǒng)和方法。例如，先前通過傳真遞送的文檔通常需要手動(dòng)數(shù)據(jù)輸入以允許精確分析該文檔內(nèi)的特定信息?，F(xiàn)在，電子郵件(e-mail)、即時(shí)消息(IM)、文件傳輸站點(diǎn)(諸如使用文件傳輸協(xié)議)，允許快速遞送和利用大量信息。隨著這種趨勢(shì)，現(xiàn)在可以電子化地實(shí)施許多資源的交易。金融機(jī)構(gòu)開始允許個(gè)人使用電子機(jī)制申請(qǐng)和管理資源，諸如信貸額度。雖然某些方面已經(jīng)提高了等待周期，某些方面卻仍然落后于理想的條件。用于處理對(duì)于某些資源(比如，循環(huán)信貸賬戶)的申請(qǐng)的許多技術(shù)使用低效和/ 或不精確的手段來確定是否向某些個(gè)人提供資源。這對(duì)于那些不太可能拖欠并且因此在某些實(shí)例中本應(yīng)該更快地被批準(zhǔn)的個(gè)人來說尤其如此。目前，由第三方信用局提供的對(duì)信用分?jǐn)?shù)和估計(jì)的貸款對(duì)價(jià)值比(LTV)的分析被用于確定是否提供資源。遺憾的是，所估計(jì)的LTV本身對(duì)于幫助進(jìn)行可靠的確定來說往往是不夠的和/或過期的。類似地，信用分?jǐn)?shù)僅僅提供某些要么僅僅是部分地有幫助要么完全沒有幫助的信息。而且，該信息可能是過期的，并且信用分?jǐn)?shù)可能實(shí)際上隨著消費(fèi)者取得更多的信用而增加，因此潛在地增加了已經(jīng)被消費(fèi)者使用的信用的百分比。但是，許多目前的系統(tǒng)和方法不提供足夠的恰當(dāng)?shù)暮?或精確的信息來允許關(guān)于是否向消費(fèi)者提供資源 (比如，循環(huán)信貸賬戶)的快速確定。遺憾的是，處理申請(qǐng)上的延遲可能導(dǎo)致實(shí)體失去作為潛在消費(fèi)者的個(gè)人，或者保留這樣的個(gè)人。沒有資源，不管是實(shí)體貨物(比如，汽車)還是服務(wù)(比如，提供信貸額度)，消費(fèi)者會(huì)在保持或獲得就業(yè)、必需品、甚至他們期望尋求的其它物品方面存在困難。而且，許多目前的系統(tǒng)不能允許第三方來確定是否預(yù)批準(zhǔn)特定個(gè)人和/或邀請(qǐng)消費(fèi)者來申請(qǐng)資源。改善一個(gè)或多個(gè)這些和其它不足之處的系統(tǒng)和方法將受到期望。

發(fā)明內(nèi)容
實(shí)施例的各個(gè)方面公開了被配置為迅速地確定是否向消費(fèi)者提供資源的方法、計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)、和裝置。在某些實(shí)施例中，可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)和/或方法以在加速的基礎(chǔ)上識(shí)別可以向其提供資源的消費(fèi)者。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，若干資源交易可以被分類。資源交易可以用于不同資源，包括但不限于貨物和/或服務(wù)。交易可以涉及用于交換貨幣的實(shí)體貨物交換。在某些實(shí)施例中，可以通過使用第三方(比如，金融機(jī)構(gòu))幫助交易。分類系統(tǒng)和方法可以使用與消費(fèi)者的一個(gè)或多個(gè)電子賬戶(比如，支票、存款、和/或投資賬戶)相關(guān)聯(lián)的信息。說明性的類可以包括例如投資、非投資支出、或收入。在某些實(shí)施例中，交易可以在某個(gè)設(shè)備或存儲(chǔ)器處接收到之前被分類。在一個(gè)實(shí)施例中，只利用在特定時(shí)間幀(time frame)期間實(shí)施的交易。例如，在一個(gè)實(shí)施例中，可以使用在大約先前6個(gè)月時(shí)段內(nèi)實(shí)施的資源交易。根據(jù)其它實(shí)施例，可以利用不同的時(shí)間段。已分類的交易的至少一部分可以進(jìn)一步被分類為子類。本領(lǐng)域技術(shù)人員根據(jù)本公開的益處可以容易地理解，在一個(gè)實(shí)施例中被稱為子類的內(nèi)容在另一個(gè)實(shí)施例中可以作為類，反之亦然。在一個(gè)實(shí)施例中，已被分類為(或者將被分類為)非投資支出的交易可以被進(jìn)一步分類為子類。在一個(gè)實(shí)施例中，子類中的至少一部分可以包括必需品、自由支配項(xiàng)、 以及債務(wù)。在某些實(shí)施例中，可以對(duì)已經(jīng)分類的(和/或子分類的)數(shù)據(jù)執(zhí)行計(jì)算。在一個(gè)實(shí)施例中，可以計(jì)算至少一個(gè)比率。例如，可以計(jì)算下面的比率中的一個(gè)或多個(gè)比率債務(wù)對(duì)收入比率、投資對(duì)收入比率、以及支出對(duì)收入比率?？梢詫⒌谝挥脩舻馁Y源交易的一個(gè)或多個(gè)比率與所述比率的閾值進(jìn)行比較。在某些實(shí)施例中，一個(gè)或多個(gè)比較可以用來確定是否向第一用戶提供資源。閾值的確定可以考慮與其它個(gè)人或企業(yè)的資源交易有關(guān)的信息。 在一個(gè)實(shí)施例中，個(gè)人或企業(yè)可以是下面的情形被給予(extend)相同或相似的資源、沒有被給予相同或相似的資源、和/或撤消對(duì)相同或相似資源的考慮。在一個(gè)實(shí)施例中，可以與第一用戶資源交易相同或相似的方式對(duì)計(jì)算閾值時(shí)使用的資源交易進(jìn)行分類。在某些實(shí)施例中，為第一用戶計(jì)算的同樣的比率中的至少一個(gè)被計(jì)算用于其他個(gè)人或企業(yè)。來自其它個(gè)人或企業(yè)的信息可以被用于生成該組個(gè)人或企業(yè)的比率或比率的相關(guān)信息(比如，平均值)。在某些實(shí)施例中，該閾值使得個(gè)人或企業(yè)中的至少一部分的計(jì)算出的比率低于該比率的閾值。可以根據(jù)沒有滿足該比率的閾值的個(gè)人的百分比來指定閾值的確定。在一些實(shí)施例中，對(duì)滿足第一閾值的確定可以促使對(duì)一個(gè)或多個(gè)另外的閾值的計(jì)算和確定。在一個(gè)實(shí)施例中，基于第一用戶的債務(wù)對(duì)收入比率是否滿足閾值，可以將第一用戶的第二比率與該第二比率的閾值進(jìn)行比較。在另一實(shí)施例中，可以使用主(master)比率代替若干比率或者在其之外使用。在一個(gè)實(shí)施例中，可以組合兩個(gè)或多個(gè)比率以形成主比率?？梢钥紤]到進(jìn)一步的屬性而分開和/或集體地分析這些比率和/或閾值中的一個(gè)或多個(gè)。屬性可以是先前計(jì)算和/或得到的。替換地，可以在這里公開的一個(gè)或多個(gè)處理期間或者之后確定屬性。說明性的屬性可以包括例如FICO 分?jǐn)?shù)、和/或貸款對(duì)價(jià)值比率。 實(shí)施例的各方面可以在計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)中提供，其具有用于執(zhí)行一個(gè)或多個(gè)這里描述的處理步驟的計(jì)算機(jī)可執(zhí)行指令。實(shí)施例的這些和其它方面將在本公開(包括附圖)中更詳細(xì)地討論。


本發(fā)明以示例方式示出并且不限于附圖，其中相似的參考數(shù)字指示相似的元件， 而且其中圖1示出可以實(shí)現(xiàn)實(shí)施例的各個(gè)方面的說明性操作環(huán)境；圖2是可以用來實(shí)現(xiàn)實(shí)施例的某些方面的過程與功能的工作站和服務(wù)器的說明性框圖；以及
圖3示出根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)示范性實(shí)施例的說明性過程的流程圖。
具體實(shí)施例方式根據(jù)實(shí)施例的各個(gè)方面，公開可以用于確定是否向個(gè)人或?qū)嶓w提供資源的方法、 計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)、和裝置。其它方面涉及確定是否加速對(duì)提供資源的確定。圖1示出合適的計(jì)算系統(tǒng)環(huán)境100(例如，其可以是說明性系統(tǒng)200的一部分和/或執(zhí)行說明性過程300 的一個(gè)或多個(gè)方面(分別如圖2和3所示))的示例。計(jì)算系統(tǒng)環(huán)境100僅僅是合適的計(jì)算環(huán)境的一個(gè)示例并且不意欲暗示對(duì)實(shí)施例的用途或功能的范圍的任何限制。此外，計(jì)算系統(tǒng)環(huán)境100不應(yīng)該被理解為具有與說明性計(jì)算系統(tǒng)環(huán)境100所示的組件中的任何一個(gè)或組合有關(guān)的任何依賴性或要求。實(shí)施例可利用許多其它通用或?qū)Ｓ糜?jì)算系統(tǒng)環(huán)境或配置工作?？梢赃m用于實(shí)施例的公知的計(jì)算系統(tǒng)、環(huán)境、和/或配置的示例包括但不限于個(gè)人計(jì)算機(jī)、服務(wù)器計(jì)算機(jī)、 手持或膝上設(shè)備、多處理器系統(tǒng)、基于微處理器的系統(tǒng)、機(jī)頂盒、可編程消費(fèi)電子設(shè)備、網(wǎng)絡(luò) PC、小型計(jì)算機(jī)、大型計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)庫(kù)、包括以上系統(tǒng)或設(shè)備中的任何一個(gè)的分布式計(jì)算環(huán)
±音絕視寸。參考圖1，計(jì)算系統(tǒng)環(huán)境100可以包括其中可以實(shí)現(xiàn)這里討論的過程的計(jì)算設(shè)備 101。計(jì)算設(shè)備101可以具有用于控制計(jì)算設(shè)備101的總體操作的處理器103及其相關(guān)組件，包括RAM 105,ROM 107、通信模塊109、和存儲(chǔ)器115。計(jì)算設(shè)備101典型地包括各種計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)。計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)可以是可以由計(jì)算設(shè)備101訪問的任何可用介質(zhì)，并且包括易失性和非易失性介質(zhì)、可移除和非可移除介質(zhì)二者。例如，計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)可以包括計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)介質(zhì)和通信介質(zhì)的組合，但是不限于此。計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)介質(zhì)包括以用于存儲(chǔ)諸如計(jì)算機(jī)可讀指令、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、程序模塊或其它數(shù)據(jù)之類的信息的任何方法或技術(shù)實(shí)現(xiàn)的易失性和非易失性、可移除和非可移除的介質(zhì)。計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)介質(zhì)包括隨機(jī)存取存儲(chǔ)器(RAM)、只讀存儲(chǔ)器(ROM)、電可擦除可編程只讀存儲(chǔ)器(EEPROM)、閃速存儲(chǔ)器或其它存儲(chǔ)技術(shù)、⑶-ROM、數(shù)字多功能光盤(DVD)或其它光盤存儲(chǔ)器、盒式磁帶、磁帶、磁盤存儲(chǔ)器或其它磁存儲(chǔ)設(shè)備、或可以用于存儲(chǔ)期望的信息并且可以由計(jì)算設(shè)備101訪問的任何其它介質(zhì)。通信介質(zhì)典型地將計(jì)算機(jī)可讀指令、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、程序模塊或其它數(shù)據(jù)包含在諸如載波或其它傳輸機(jī)制之類的調(diào)制的數(shù)據(jù)信號(hào)中，并且包括任何信息傳輸介質(zhì)。調(diào)制的數(shù)據(jù)信號(hào)是以使得在信號(hào)中編碼信息這樣的方式設(shè)置或改變其特性中的一個(gè)或多個(gè)的信號(hào)。例如，通信介質(zhì)包括諸如有線網(wǎng)絡(luò)或直接有線連接之類的有線介質(zhì)，和諸如聲波、RF、紅外線和其它無線介質(zhì)之類的無線介質(zhì)。雖然未示出，但是RAM 105可以包括表示在計(jì)算設(shè)備開啟且相應(yīng)的軟件應(yīng)用(例如，軟件任務(wù))運(yùn)行在計(jì)算設(shè)備101上時(shí)存儲(chǔ)在RAM存儲(chǔ)器105中的應(yīng)用數(shù)據(jù)的一個(gè)或多個(gè)應(yīng)用。在一個(gè)實(shí)施例中，RAM 105和/或任何其它存儲(chǔ)器可以包括安全應(yīng)用。安全應(yīng)用可以幫助監(jiān)視諸如設(shè)備141和151之類的一個(gè)或多個(gè)其它設(shè)備上的一個(gè)或多個(gè)用戶賬戶的活動(dòng)，下面將更詳細(xì)地進(jìn)行描述。通信模塊109可以包括計(jì)算設(shè)備101的用戶可以通過其提供輸入的麥克風(fēng)、鍵區(qū)、 觸摸屏、和/或觸筆，并且還可以包括用于提供音頻輸出的揚(yáng)聲器和用于提供文本、視聽和/或圖形輸出的視頻顯示設(shè)備中的一個(gè)或多個(gè)。軟件可以存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器115和/或存儲(chǔ)器之內(nèi)以向處理器103提供使得計(jì)算設(shè)備 101執(zhí)行各種功能的指令。例如，存儲(chǔ)器115可以存儲(chǔ)由計(jì)算設(shè)備101使用的軟件，諸如操作系統(tǒng)117、應(yīng)用程序119、和相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)121?？商鎿Q地，用于計(jì)算設(shè)備101的計(jì)算機(jī)可執(zhí)行指令中的一些或全部可以包含在硬件或固件(未示出)中。如上所述，存儲(chǔ)器115可以包括一個(gè)或多個(gè)安全應(yīng)用，其中一些將在下面描述。數(shù)據(jù)庫(kù)121可以提供響應(yīng)信息的集中存儲(chǔ)。處理器103可以從數(shù)據(jù)庫(kù)121存取響應(yīng)信息，并且處理可以包括在對(duì)用戶的交互響應(yīng)中的響應(yīng)信息。雖然數(shù)據(jù)庫(kù)121被示出為在計(jì)算設(shè)備101內(nèi)，但是在一些實(shí)施例中，數(shù)據(jù)庫(kù)121可以在計(jì)算設(shè)備101外。計(jì)算設(shè)備101可以工作在支持到一個(gè)或多個(gè)遠(yuǎn)程計(jì)算設(shè)備(諸如用戶終端141和 151)的連接的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中。另外的計(jì)算設(shè)備和這樣的設(shè)備的配置在圖2所示的說明性實(shí)施例中描述。用戶計(jì)算設(shè)備141和151可以是包括如上針對(duì)計(jì)算設(shè)備101所述的元件的許多或全部的個(gè)人計(jì)算設(shè)備或服務(wù)器。圖1描述的網(wǎng)絡(luò)連接包括通過多個(gè)網(wǎng)絡(luò)的連接。例如，在一個(gè)實(shí)施例中，局域網(wǎng) (LAN) 125可以是組織的內(nèi)部網(wǎng)，而廣域網(wǎng)(WAN) 129可以是因特網(wǎng)。在實(shí)現(xiàn)LAN連網(wǎng)環(huán)境的一個(gè)實(shí)施例中，計(jì)算設(shè)備101可以通過通信模塊109中的網(wǎng)絡(luò)接口或適配器連接到LAN 125。當(dāng)在WAN連網(wǎng)環(huán)境中使用時(shí)，服務(wù)器101可以包括調(diào)制解調(diào)器、或通信模塊109中的接口、或用于通過WAN 129(諸如因特網(wǎng)131)建立通信的其它裝置。因而，從安全角度來看，一個(gè)用戶賬戶可以被配置為接入LAN(諸如LAN 125)，但是不接入一個(gè)或多個(gè)WAN(諸如 WAN 129/130) 將理解，示出的網(wǎng)絡(luò)連接是說明性的，并且可以使用在計(jì)算設(shè)備之間建立通信鏈路的其它方式。假定存在諸如TCP/IP、以太網(wǎng)、FTP、HTTP之類的各種公知協(xié)議中的任何一種，并且該系統(tǒng)可以在允許用戶從基于網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)器檢索網(wǎng)頁(yè)的客戶端-服務(wù)器結(jié)構(gòu)中工作。可以使用各種傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器中的任何一種在網(wǎng)頁(yè)上顯示和操作數(shù)據(jù)。另外，根據(jù)說明性實(shí)施例，由計(jì)算設(shè)備101和/或用戶終端141/151使用的一個(gè)或多個(gè)應(yīng)用程序119可以包括用于調(diào)用與通信有關(guān)的用戶功能(包括，例如電子郵件、短消息服務(wù)(SMS))、和/或從用戶賬戶向第二用戶賬戶(不管在第一用戶賬戶的組織或領(lǐng)域之內(nèi)還是之外)發(fā)送通信的其它目標(biāo)通信應(yīng)用的計(jì)算機(jī)可執(zhí)行指令。本發(fā)明的實(shí)施例可以包括計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)的形式。計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)包括可以由計(jì)算設(shè)備101訪問的任何可用介質(zhì)。計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)可以包括存儲(chǔ)介質(zhì)和通信介質(zhì)。存儲(chǔ)介質(zhì)包括以用于存儲(chǔ)諸如計(jì)算機(jī)可讀指令、對(duì)象代碼、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、程序模塊、或其它數(shù)據(jù)的信息的任何方法或技術(shù)實(shí)現(xiàn)的易失性和非易失性、可移除和非可移除的介質(zhì)。通信介質(zhì)包括任何信息傳輸介質(zhì)并且通常以諸如載波的調(diào)制數(shù)據(jù)信號(hào)或其它傳輸機(jī)制包含數(shù)據(jù)。雖然不需要，但是本領(lǐng)域普通技術(shù)人員將理解，這里描述的各個(gè)方面可以被具體化為方法、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、或作為存儲(chǔ)計(jì)算機(jī)可執(zhí)行指令的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)。例如，預(yù)期存儲(chǔ)使得處理器執(zhí)行根據(jù)實(shí)施例的各方面的方法的步驟的指令的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)。例如，可以在計(jì)算設(shè)備101上的處理器上運(yùn)行這里公開的方法步驟的各方面。這樣的處理器可以運(yùn)行存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)上的計(jì)算機(jī)可執(zhí)行指令。參考圖2，示出用于實(shí)現(xiàn)根據(jù)一些實(shí)施例的方法的說明性系統(tǒng)200。如圖所示，系統(tǒng)200可以包括一個(gè)或多個(gè)工作站201。在一個(gè)實(shí)施例中，工作站201類似于圖1所示的用戶終端141/151。工作站201可以是本地或遠(yuǎn)程的，并且由通信鏈路202中的一個(gè)連接到計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)203，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)203經(jīng)由通信鏈路205鏈接到服務(wù)器204。在系統(tǒng)200中，服務(wù)器204可以是任何合適的服務(wù)器、處理器、計(jì)算機(jī)、或數(shù)據(jù)處理設(shè)備、或它們的組合。服務(wù)器204可以用來處理從一個(gè)或多個(gè)參與者接收到的指令以及由一個(gè)或多個(gè)參與者輸入的交易。在某些實(shí)施例中，服務(wù)器204或任何其它計(jì)算機(jī)設(shè)備(諸如圖1和/或圖2說明性地所示的那些)可以包括交易分類器206和/或閾值確定模塊207。本公開稍后將更詳細(xì)地討論說明性交易分類器。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)203可以是任何合適的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，包括因特網(wǎng)、內(nèi)部網(wǎng)、廣域網(wǎng) (WAN)、局域網(wǎng)(LAN)、無線網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字用戶線路(DSL)網(wǎng)絡(luò)、幀中繼網(wǎng)絡(luò)、異步傳輸模式 (ATM)網(wǎng)絡(luò)、虛擬專用網(wǎng)絡(luò)(VPN)、或它們中的任何一個(gè)的任何組合。通信鏈路202和205 可以是適合于在工作站201和服務(wù)器204之間通信的任何通信鏈路，諸如網(wǎng)絡(luò)鏈路、撥號(hào)鏈路、無線鏈路、硬線鏈路等等。對(duì)于一些實(shí)施例，說明性系統(tǒng)200可以支持將更進(jìn)一步討論的交互系統(tǒng)。例如，工作站201可以用作用戶終端，而服務(wù)器204可以用作接收與工作站201上的多個(gè)用戶的資源交易有關(guān)的信息的接收系統(tǒng)。本領(lǐng)域技術(shù)人員將理解，后面圖中的步驟可以由圖1和2 中的組件和/或其它組件(包括其它計(jì)算設(shè)備)的一個(gè)或多個(gè)實(shí)現(xiàn)。各個(gè)方面致力于向一個(gè)或多個(gè)個(gè)人提供或供應(yīng)資源。某些方面涉及確定是否將某些資源給予個(gè)人。圖3示出可以用來幫助根據(jù)這里公開的各個(gè)實(shí)施例的實(shí)施的說明性流程圖300。根據(jù)一個(gè)實(shí)施例，可以計(jì)算第一用戶的多個(gè)資源交易(參見例如塊30 。交易可以涉及貨物或服務(wù)。在一個(gè)實(shí)施例中，資源可以包括貨幣資金，諸如美元、日元、比索、歐元、 和/或其它形式的貨幣，不管是物理地和/或電子地表示的。在某些實(shí)施例中，資源包括周轉(zhuǎn)信貸賬戶(revolving credit account) 0但是，在其它實(shí)施例中，資源可以包括實(shí)體貨物，諸如財(cái)產(chǎn)。這里使用的“資源”可以是在兩方或多方之間交換的任何貨物或服務(wù)，例如， 示范性交易可以包括以非金融的實(shí)體貨物(即，汽車)換取金融補(bǔ)償(即，表示貨幣的電子資金的轉(zhuǎn)賬)。在一個(gè)實(shí)施例中，可以首先從與第一用戶關(guān)聯(lián)的一個(gè)或多個(gè)賬戶檢索一個(gè)或多個(gè)資源交易。在特定實(shí)施例中，可以從支票賬戶、存款賬戶、投資賬戶、信用賬戶、或者一個(gè)或多個(gè)這些賬戶的組合接收資源交易。為此，信用賬戶可以包括周轉(zhuǎn)信貸帳戶、抵押、或者任何類似的信用賬戶。在特定實(shí)施方式中，不同的賬戶可以由單個(gè)金融機(jī)構(gòu)管理，然而在另外的實(shí)施例中，至少一部分交易涉及由不同的實(shí)體管理的賬戶。在一個(gè)實(shí)施例中，包括資源交易的一個(gè)或多個(gè)“用戶賬戶”可以與諸如家庭成員之類的特定個(gè)人關(guān)聯(lián)。而在其它實(shí)施例中，所述“用戶”可以是個(gè)人的集合，諸如家庭單位、合伙、或者任何組織。于是，在一個(gè)實(shí)施例中，某一組的第一成員(諸如合伙中的某一合伙人)可以執(zhí)行投資交易，諸如使用用戶終端141、用戶終端151或者任何工作站201，并且該合伙人的動(dòng)作可以通過另一個(gè)個(gè)人的動(dòng)作——諸如例如使用用戶終端141、用戶終端151或者任何工作站201來提供收入(自動(dòng)或者一次存款)——而依賴于特定用戶賬戶。在替換實(shí)施例中，“用戶賬戶”可以與諸如移動(dòng)設(shè)備之類的特定計(jì)算裝置關(guān)聯(lián)。例如，在一個(gè)實(shí)施例中，諸如用戶終端141這樣的特定計(jì)算裝置可以與某一特定用戶賬戶關(guān)聯(lián)。在另一實(shí)施例中，“用戶賬戶”可以是(多個(gè))特定計(jì)算裝置上的(多個(gè))特定用戶的組合。可以基于進(jìn)行狀況發(fā)送和/或接收關(guān)于資源交易的信息。而在其它實(shí)施例中，首先在(多個(gè))計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)上收集所述數(shù)據(jù)的至少一部分，然后在預(yù)定收集時(shí)段之后將其發(fā)送到第二(多個(gè))計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)。例如，交易信息可以經(jīng)由到服務(wù)器204的通信鏈接205在通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)203傳播。在一個(gè)實(shí)施例中，可以大約每天接收電子數(shù)據(jù)。接收到的數(shù)據(jù)可以包括在第一時(shí)段期間收集的信息，第一時(shí)段諸如前一天或者M(jìn)小時(shí)時(shí)段。在一個(gè)實(shí)施例中，用戶可以指示將無關(guān)交易——諸如由不同的實(shí)體持有的交易——發(fā)送到某一實(shí)體或由某一實(shí)體聚集。聚集實(shí)體可以是包括金融機(jī)構(gòu)的任何實(shí)體、和/ 或正在聚集的資源交易之一的一方。在特定實(shí)施例中，可以將實(shí)體標(biāo)識(shí)符提供給一個(gè)或多個(gè)用戶。所述實(shí)體標(biāo)識(shí)符可以是能夠配置為允許一個(gè)或多個(gè)資源交易關(guān)聯(lián)到某一聚集實(shí)體的任何標(biāo)記。例如，在一個(gè)實(shí)施例中，所述實(shí)體標(biāo)識(shí)符可以是通用資源鏈接(URL)、電子郵件 (e-mail)地址、或者用戶可以提供給諸如服務(wù)供應(yīng)商的第三方的其它電子地址。例如，用戶可以諸如通過電子郵件和/或接入訪問安全web服務(wù)器來接收每月的公用事業(yè)賬單。除了接收公用事業(yè)賬單的電子投遞之外或者取而代之的是，用戶可以利用實(shí)體標(biāo)識(shí)符來指示將公用事業(yè)賬單投遞到所述聚集實(shí)體。根據(jù)用戶的許可，所述聚集實(shí)體在這里可以對(duì)交易進(jìn)行格式化和/或分析，包括有關(guān)貨物和/或服務(wù)的付款或者信貸。在特定實(shí)施例中，實(shí)體標(biāo)識(shí)符可以指定包括商業(yè)票據(jù)、賬單、或者諸如商品和金屬的資產(chǎn)的實(shí)體物品可以被遞送到的物理地址。在特定實(shí)施例中，可以利用一個(gè)或多個(gè)處理過程來將關(guān)于物理資源、物理資源內(nèi)、或者與物理資源關(guān)聯(lián)的任何信息變換為電子格式，包括但不限于光學(xué)字符識(shí)別(OCR)。資源交易的分類(例如，在塊302處)可以基于許多因素。在一個(gè)實(shí)施例中，一個(gè)或多個(gè)交易的分類可以由確定是否提供某一資源給用戶的組織來確定。例如，如果一個(gè)用戶正在申請(qǐng)家庭貸款，則所采用的類別的至少一部分可以與如果用戶正在申請(qǐng)船舶或者汽車貸款所采用的不同。在一個(gè)實(shí)施例中，可以根據(jù)所述交易是包括1)投資、幻非投資支出、 還是幻收入來將多個(gè)資源交易分類。在一個(gè)實(shí)施例中，可以至少部分地通過諸如交易分類器206的交易分類器來執(zhí)行所述分類。在特定實(shí)施例中，交易分類器(諸如分類器206)可以利用關(guān)于該交易的信息，包括但不限于正在交易的產(chǎn)品或服務(wù)、交易方、和/或給予或提供的資源的量。在特定實(shí)施方式中，資源交易的分類已經(jīng)被執(zhí)行。因此，在那些實(shí)施例中的至少一些實(shí)施例中，僅可以接收已分類的數(shù)據(jù)。在特定實(shí)施例中，可以由實(shí)施該交易的幾方、在交易之前或之后由用戶、或者從第三方來提交關(guān)于交易的信息。在一個(gè)實(shí)施例中，可以利用由實(shí)體提供的貨物和/或服務(wù)來確定分類。在特定實(shí)施例中，例行存入特定賬戶的存款可以認(rèn)定為收入。同樣地，向某一經(jīng)紀(jì)行的特定提款可以視為是投資。相對(duì)于塊304-308描述分類的附加系統(tǒng)和方法如下，它們可以用作相對(duì)于塊304描述的一個(gè)或多個(gè)過程或者這里所討論的任何分類的一部分?？梢詫?shí)現(xiàn)這些系統(tǒng)和方法(要么作為與塊302相關(guān)的一個(gè)或多個(gè)處理過程的部分，要么獨(dú)立于這一個(gè)或多個(gè)處理過程)以確保聚集實(shí)體和/或第三方保護(hù)用戶的隱私權(quán)和/或確保特定私人或者機(jī)密數(shù)據(jù)不會(huì)以任何未授權(quán)方式被使用。例如，可以想象，一個(gè)或多個(gè)資源交易可以涉及醫(yī)療服務(wù)。因此，特定實(shí)施例可以將排除與醫(yī)療服務(wù)相關(guān)的任何交易。另外的實(shí)施方式可以確保不僅私人信息不被使用，而且它還以機(jī)密方式保存或者從特定數(shù)據(jù)庫(kù)或者計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)中清除以防止無意的公開。在特定實(shí)施例中，個(gè)人可以確定或者選擇哪些交易被1)從系統(tǒng)中清除、幻在特定處理過程中不被使用、和/或幻當(dāng)不使用關(guān)于資源交易的信息的至少一些的情況下被部分地掩蔽。根據(jù)該實(shí)施例，可以執(zhí)行進(jìn)一步的子分類。例如，可以出現(xiàn)塊304以確定是否對(duì)在塊302處接收到的(或者分類的)數(shù)據(jù)進(jìn)一步分類?？梢詫?shí)現(xiàn)一個(gè)或多個(gè)處理過程以確定某一特定類別的交易是否在已分類的交易內(nèi)表示。例如，可以出現(xiàn)塊306以首先確定是否有非投資支出位于資源交易內(nèi)。例如，在一個(gè)實(shí)施例中，在塊304處確定是否子分類的子組件可以是確定在該交易內(nèi)是否存在有非投資支出(即，塊306)。如果是的話，則可以實(shí)施塊 308以執(zhí)行一個(gè)或多個(gè)子分類處理過程?？商鎿Q地，可以直接從塊302執(zhí)行塊306，并且為此用作子分類確定。而在另一實(shí)施例中，塊306僅僅是用來確定是否對(duì)特定資源交易進(jìn)行子分類的若干輸入中的一個(gè)。為此，塊304、306、和/或308可以省去而不脫離本公開的范圍。為此，在步驟308處可以出現(xiàn)的任何處理過程可以是相對(duì)于塊302討論的一個(gè)或多個(gè)處理過程的部分。在一個(gè)實(shí)施例中，可以從塊306確定資源交易包括非投資支出。在一個(gè)實(shí)施例中， 至少一部分非投資支出可以被子分類到某一子組，諸如必需品、自由支配項(xiàng)、債務(wù)及其組合。在特定實(shí)施例中，非投資支出只有一部分——諸如那些表示債務(wù)的——可以被子分類。 示范性貨物和/或服務(wù)或者經(jīng)濟(jì)成份(sector)可以被標(biāo)識(shí)為自由支配項(xiàng)或者必需品。雖然經(jīng)濟(jì)成份的說明性列表如下，但是本領(lǐng)域技術(shù)人員將容易地理解它們僅僅是說明性的并且這里公開的實(shí)施例不限于這些列表。而且，落入一個(gè)經(jīng)濟(jì)成份的特定交易可以被視為自由支配項(xiàng)，而其它交易可以被視為必需品。例如，到工作的運(yùn)輸可以是必需品，而到加勒比海島的運(yùn)輸可以被分類為自由支配項(xiàng)。在一個(gè)實(shí)施方式中，在某一經(jīng)濟(jì)成份中用于貨物或者服務(wù)的特定交易可以分類為必需品，但是超過給定閾值的其它交易可以被視為自由支配項(xiàng)。而且，當(dāng)組合在一起時(shí)滿足閾值的聚集交易可能導(dǎo)致一些交易被視為自由支配項(xiàng)。經(jīng)
濟(jì)成份的一個(gè)說明性列表可以包括
1.航空
2.機(jī)動(dòng)車
3.傭金
4.企業(yè)收入
5.企業(yè)承包/供應(yīng)
6.現(xiàn)金
7.慈善和捐贈(zèng)
8.咖啡店
9.計(jì)算機(jī)硬件/軟件
10工藝品店
11藥店/藥房
12債務(wù)付款(不包括具有零周轉(zhuǎn)余額的信用卡)
13教育(學(xué)校、大學(xué)、綜合大學(xué)、職業(yè)教育)
14電子商店、零售商(在線零售商)
15娛樂
16金融服務(wù)
17.健身
18.加油站
19.雜貨店
20.頭發(fā)護(hù)理
21.健康護(hù)理
22.家居用品店
23.收入
24.保險(xiǎn)
25.網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商
26.寄宿
27.期刊訂購(gòu)
28.抵押債務(wù)付款
29.其它收入
30.停車
31.寵物店
32.電話服務(wù)
33.預(yù)付卡
34.租車
35.飯店
36.折扣零售商
37.無折扣零售商
38.退休收入
39.衛(wèi)星電視/有線電視
40.小企業(yè)
41.果飲店
42.旅行社
43.公用事業(yè)
44.無線電話服務(wù)
在--個(gè)實(shí)施例中，經(jīng)濟(jì)成份的確定可以至少部分地基于標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)分類(SIC)，例如
由美國(guó)政府的國(guó)稅局使用的那樣。在另一個(gè)實(shí)施例中，該確定可以至少部分地基于貨物分類碼(MCC)，例如像Visa 所使用的那樣。利用本公開的優(yōu)點(diǎn)的本領(lǐng)域的技術(shù)人員將理解， 可以使用其它分類而不脫離本公開的范圍。而且，在特定實(shí)施例中，一個(gè)處理過程可以提供結(jié)果，如在相對(duì)于塊302-308中描述的不同說明性處理過程中所闡述的那樣。為此，表 1. 1(下面示出)示出了說明性“必需品”交易的進(jìn)一步分類。表1. 權(quán)利要求
1.一種有形的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其具有計(jì)算機(jī)可執(zhí)行指令，所述指令當(dāng)由處理器執(zhí)行時(shí)，配置系統(tǒng)執(zhí)行以下步驟將在第一時(shí)間段期間為第一用戶實(shí)施的多個(gè)資源交易中的每一個(gè)分類到從多個(gè)類中選擇的類中，所述多個(gè)類至少包括投資、非投資支出、和收入；將非投資支出交易進(jìn)一步子分類到從多個(gè)子類中選擇的子類中，其中至少一個(gè)子類包括債務(wù)交易；確定已經(jīng)分類和子分類的資源交易的從由以下組成的組中選擇的至少一個(gè)比率債務(wù)對(duì)收入比率、投資對(duì)收入比率、支出對(duì)收入比率、及其組合；以及將第一用戶的資源交易的至少一個(gè)比率與該至少一個(gè)比率的至少一個(gè)閾值進(jìn)行比較， 以確定是否向第一用戶提供資源，其中所述閾值的計(jì)算包括對(duì)于多個(gè)個(gè)人中的每一個(gè)，計(jì)算已經(jīng)針對(duì)第一用戶的資源交易計(jì)算的已分類的資源交易的至少一個(gè)比率，其中至少使用與第一用戶的資源交易相同的類從在第二時(shí)間段期間實(shí)施的已分類的資源交易計(jì)算所述比率；以及確定所述至少一個(gè)比率的閾值，使得所述多個(gè)個(gè)人中的至少一部分的計(jì)算的比率低于所述閾值。
2.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其中，所述至少一個(gè)比率包括從由以下組成的組中選擇的多個(gè)比率債務(wù)對(duì)收入比率、投資對(duì)收入比率、支出對(duì)收入比率、及其組合。
3.如權(quán)利要求2所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其中，所述比率的至少一個(gè)閾值的確定指定所述多個(gè)個(gè)人的至少一個(gè)計(jì)算的比率低于所述閾值的百分比。
4.如權(quán)利要求2所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其中，所述非投資支出的子分類還包括從由以下組成的組中選擇的子類必需品、自由支配項(xiàng)、債務(wù)、及其組合。
5.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其中，所述至少一個(gè)比率包括債務(wù)對(duì)收入比率。
6.如權(quán)利要求5所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其中，基于第一用戶的債務(wù)對(duì)收入比率是否滿足一閾值，確定是否將第一用戶的第二比率與一閾值進(jìn)行比較，其中所述第二比率從由以下組成的組中選擇投資對(duì)收入比率、支出對(duì)收入比率、及其組合。
7.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其中，所述至少一個(gè)比率包括多個(gè)比率，其中將所述多個(gè)比率組合以形成主比率，其中所述多個(gè)比率從由以下組成的組中選擇債務(wù)對(duì)收入比率、投資對(duì)收入比率、支出對(duì)收入比率、及其組合。
8.如權(quán)利要求3所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其中，所述第一時(shí)間段與所述第二時(shí)間段基本相同。
9.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其中，所述第一用戶是所述多個(gè)個(gè)人中的一個(gè)。
10.如權(quán)利要求1所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其中，所述資源包括信貸計(jì)劃，并且所述多個(gè)個(gè)人從由以下組成的組中選擇被給予相同信貸計(jì)劃的個(gè)人、沒有被給予相同信貸計(jì)劃的賬戶、以及在信貸計(jì)劃被給予或沒有被給予到個(gè)人之前撤回對(duì)信貸計(jì)劃的考慮的賬戶、 及其組合。
11.如權(quán)利要求2所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，還包括在第一設(shè)備處從至少兩個(gè)不同用戶賬戶接收多個(gè)資源交易，其中，所接收的多個(gè)資源交易中的至少一部分的接收基于具有第一實(shí)體標(biāo)識(shí)符。
12.如權(quán)利要求2所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其中，所述確定是否提供資源給第一用戶的過程進(jìn)一步包括基于外部屬性調(diào)整與比率有關(guān)的閾值。
13.一種有形的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其具有計(jì)算機(jī)可執(zhí)行指令，所述指令當(dāng)被處理器執(zhí)行時(shí)，配置系統(tǒng)執(zhí)行以下步驟接收在第一時(shí)間段期間由第一用戶實(shí)施的多個(gè)已分類的電子資源交易，所述電子資源交易被分類為多個(gè)類，所述類至少包括投資、非投資支出、和收入；將非投資支出交易的至少一部分子分類為多個(gè)子類中的一個(gè)，所述多個(gè)子類包括必需品、自由支配項(xiàng)、和債務(wù)；確定已經(jīng)分類和子分類的電子資源交易的從由以下組成的組中選擇的至少一個(gè)比率 債務(wù)對(duì)收入、投資對(duì)收入、支出對(duì)收入、及其組合；以及將第一用戶的資源交易的至少一個(gè)比率與所述至少一個(gè)比率的至少一個(gè)閾值進(jìn)行比較，以確定是否提供資源給第一用戶，其中，所述閾值的計(jì)算包括將在第二時(shí)間段期間由多個(gè)個(gè)人實(shí)施的多個(gè)資源交易分類到與第一用戶的資源交易相同的類中的一個(gè)；對(duì)于多個(gè)個(gè)人中的每一個(gè)，計(jì)算針對(duì)第一用戶的資源交易計(jì)算的已分類的資源交易的至少一個(gè)比率；以及確定所述閾值，使得所述多個(gè)個(gè)人中的至少一部分的計(jì)算的比率低于所述閾值。
14.如權(quán)利要求13所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其中，計(jì)算以下比率中的每一個(gè)債務(wù)對(duì)收入、投資對(duì)收入、以及支出對(duì)收入。
15.如權(quán)利要求13所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，還包括如果所述第一用戶的至少一個(gè)比率低于計(jì)算的閾值，則由于至少一個(gè)比率沒有滿足而確定不提供資源給所述第一用戶。
16.如權(quán)利要求15所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，還包括如果所述第一用戶的至少一個(gè)比率低于計(jì)算的閾值，則由于至少一個(gè)比率沒有滿足而確定不提供資源給所述第一用戶。
17.如權(quán)利要求15所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，還包括如果所述第一用戶的所有比率都低于計(jì)算的閾值，則由于比率沒有滿足而確定不提供資源給第一用戶。
18.如權(quán)利要求14所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其中，所述第一用戶是所述多個(gè)個(gè)人中的一個(gè)。
19.如權(quán)利要求14所述的計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其中，所述資源包括信貸計(jì)劃，并且所述多個(gè)個(gè)人從由以下組成的組中選擇被給予相同信貸計(jì)劃的個(gè)人、沒有被給予相同信貸計(jì)劃的賬戶、以及在信貸計(jì)劃被給予或沒有被給予到個(gè)人之前撤回對(duì)信貸計(jì)劃的考慮的賬戶、 及其組合。
20.—種系統(tǒng)，其包括交易分類器，其被配置為可操作地與通信鏈路通信，以接收關(guān)于在第一時(shí)間段期間由第一用戶實(shí)施的多個(gè)資源交易的信息，所述交易分類器進(jìn)一步被配置為將所述多個(gè)資源交易分類為多個(gè)類，所述多個(gè)類至少包括投資、非投資支出、和收入；所述交易分類器進(jìn)一步被配置為將非投資支出交易的至少一部分分類到多個(gè)子類中的一個(gè)，所述子類的至少一部分由以下組織必需品、自由支配項(xiàng)、和債務(wù)；計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)，其包括計(jì)算機(jī)可讀指令，所述指令當(dāng)被處理器執(zhí)行時(shí)，被配置執(zhí)行以下步驟確定已經(jīng)分類和子分類的電子資源交易的從由以下組成的組中選擇的至少一個(gè)比率 債務(wù)對(duì)收入、投資對(duì)收入、支出對(duì)收入、及其組合；以及將第一用戶的資源交易的至少一個(gè)比率與至少一個(gè)閾值進(jìn)行比較，以確定是否提供資源給第一用戶，其中所述閾值的計(jì)算包括將多個(gè)個(gè)人在第二時(shí)間段期間的資源交易至少分類到與第一用戶的資源交易相同的類中；對(duì)于所述多個(gè)個(gè)人中的每一個(gè)，計(jì)算已經(jīng)針對(duì)第一用戶的資源交易計(jì)算的已分類的資源交易的至少一個(gè)比率；以及利用閾值確定模塊確定所述閾值，使得所述多個(gè)個(gè)人中的至少一部分的計(jì)算的比率低于所述閾值。
全文摘要
本發(fā)明可以確定是否提供資源給消費(fèi)者的系統(tǒng)和方法。進(jìn)一步的方法可以允許在加速的基礎(chǔ)上分配資源或重新檢查對(duì)提供資源的先前確定。在特定實(shí)施例中，可以將資源交易分類。說明性的分類可以組織為投資、非投資支出、或者收入。在一個(gè)實(shí)施例中，分類為非投資支出的交易可以被分類為子類，包括必需品、自由支配項(xiàng)、或債務(wù)?？梢詫?duì)已經(jīng)分類(和/或子分類)的數(shù)據(jù)執(zhí)行計(jì)算。例如，可以計(jì)算一個(gè)或多個(gè)以下比率債務(wù)對(duì)收入比率、投資對(duì)收入比率、以及支出對(duì)收入比率?？梢詫⒈嚷逝c一個(gè)或多個(gè)閾值進(jìn)行比較。閾值的確定可以考慮關(guān)于其他個(gè)人或企業(yè)的資源交易的信息。
文檔編號(hào)G06Q30/00GK102253963SQ20111014170
公開日2011年11月23日 申請(qǐng)日期2011年5月23日 優(yōu)先權(quán)日2010年5月21日
發(fā)明者小塞耶.S.阿里森, 戴維.喬, 柯特.D.紐曼, 迪巴希斯.戈什, 邵陽(yáng)宏, 馬克.D.哈爾斯泰德 申請(qǐng)人:美國(guó)銀行公司