專利名稱：M-商務(wù)和e-商務(wù)中的多級交易處理方法和支付系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明總體上涉及電子商務(wù)(e_商務(wù))和移動商務(wù)(m-商務(wù))電子系統(tǒng)及其計算機聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)，并且更具體地，涉及一種用于交易方的多級交易處理方法和支付系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
經(jīng)由通信網(wǎng)絡(luò)以電子方式進行的貿(mào)易是現(xiàn)代經(jīng)濟的基礎(chǔ)。計算機網(wǎng)絡(luò)的進步已經(jīng)實現(xiàn)高度有效的電子資金轉(zhuǎn)移、因特網(wǎng)營銷、電子數(shù)據(jù)交換、供應(yīng)鏈管理、庫存管理和多個其它過程。兩個基本類型的交易網(wǎng)絡(luò)稱為企業(yè)到企業(yè)(B2B)或者企業(yè)到消費者(B2C)網(wǎng)絡(luò)。 在最近十年期間，隨著B2B和B2C e-商務(wù)的進步，已經(jīng)有對建立新交易處理架構(gòu)和支付系統(tǒng)的大量嘗試。無線通信迅速滲透到世界的社會和企業(yè)構(gòu)架中已經(jīng)催生m-商務(wù)發(fā)展作為對e-商務(wù)的重要補充。m-商務(wù)的一種定義如下“移動商務(wù)是任何通過借助電子設(shè)備使用對計算機協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)的移動接入來發(fā)起和/或完成的涉及到轉(zhuǎn)移商品和服務(wù)所有權(quán)或者使用權(quán)的交易，，。(參見 http://en. wikipedia. org/wiki/Mobile—commerce)。嘗試在e_商務(wù)和m-商務(wù)中部署單個買/賣交易處理架構(gòu)的技術(shù)領(lǐng)域由于計算機聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步所提供的顯著靈活性以及多種企業(yè)和消費者對支付系統(tǒng)中的任何實際實施的改變的興趣所引起的巨大重要性而以已經(jīng)變得很復雜和高度競爭。存在支持形成和分析這一領(lǐng)域中的進步的市場驅(qū)動。標準信用/借記卡支付系統(tǒng)具有如下公知安全性和私密性問題，這些問題牽制和阻礙e-商務(wù)和m-商務(wù)從而妨礙來自B2B和B2C交易的大眾。因此大量需要用于提高交易方的遠程信任、計算機安全性和私密性而又減少支付欺詐、身份竊取和釣魚攻擊的創(chuàng)新技術(shù)。已部署和實現(xiàn)的在線和離線支付解決方案中的弱點之所以已經(jīng)出現(xiàn)，歸因于對透徹設(shè)計和實施用于交易的各方的恰當認證、授權(quán)和記賬過程關(guān)注不足。需要改進如下e-和 m-商務(wù)支付解決方案，這些解決方案將支持各方對交易的不可抵賴性、幫助濾除身份竊取和計算機攻擊并且改變這樣的系統(tǒng)中的弱安全性和私密性的大眾感受。待解決的重要問題之一是各種支付方法和關(guān)聯(lián)客戶體驗的統(tǒng)一化和標準化。目前，用于客戶在線和對客戶離線、客戶靜止和對客戶移動、e_商務(wù)客戶和對e_商務(wù)客戶，存在不同的支付技術(shù)。希望的是提高客戶的支付解決方案的可用性并且對后端交易處理技術(shù)進行標準化，以便誘發(fā)更多交易并且減少實際交易成本標準化。在Gupta的第7，324，976號美國專利、Gupta的第7，383，231號美國專利、Caplan 的第 7，542，943 號美國專利、Grinberg 的 W02004114168、Elgamal 的第 6138107 號美國專利、Marsh的第7，552，365號美國專利、Barsade的第7，562，033號美國專利、Barnes的第7，487，112號美國專利、Bansal的第7，483，857號美國專利、Li的第7，457，778號美國專利、Barsade的第7，398，239號美國專利、Dunn的第6，701，303號美國專利、Wang的第6，618，705號美國專利、Kolls的第6，606，602號美國專利、Kolls的第6，601，039號美國專利、Kolls的第6，601，037號美國專利、Li的第7，457，778號美國專利、Lovell的US2008/0182551、Waltman 的 US 2007/0215687,Hung-Che Chiu 的第 6，937，731 號美國專利、 Singh 的 US 2007/0100710、Pegaz-Paquet 的第 7，177,837 號美國專利、Petrovich 的第 7，155，405 號美國專利、Singh 的 US 2007/0174082、Janacek 的 US 2005/0286421、Keech 的 US 2003/0191945,Woo 的 US 2003/0154139,Melick 的第 7，350，708 號美國專利、Stolfo 的第7，069, 249號美國專利、McCann的US 2001/0046856中描述了有代表性的現(xiàn)有技術(shù)e_和 m-商務(wù)支付方法和商務(wù)處理技術(shù)。Mizrah 發(fā)明的標題為 SYSTEM AND METHOD FOR PRIVATE SECURE FINANCIAL TRANSACTIONS的第7，379，916號美國專利中也描述了本發(fā)明人在這一領(lǐng)域中的更早工作。希望提供一種用于使得在消費者與商戶之間的交易自動化的統(tǒng)一交易架構(gòu)，該架構(gòu)不向商戶暴露消費者的個人標識信息、消除對交易的抵賴、可以由消費者使用移動終端 (例如蜂窩電話)或者固定終端(例如個人計算機)來執(zhí)行并且易于學習和使用。

發(fā)明內(nèi)容
描述一種用于基于服務(wù)器實施的協(xié)議的自動化交易的方法和系統(tǒng)。該協(xié)議協(xié)調(diào)涉及到作為第一方的客戶和作為第二方的商戶的自動化交易，其中第一方同意從第三方(例如，銀行、移動網(wǎng)絡(luò)運營商、信用卡公司或者其它客戶賬戶持有實體)持有的賬戶支付特定數(shù)額的款項或者用其它資源交換由第二方提供的商品或者服務(wù)。該協(xié)議保護第一方的個人標識信息免于透露給第二方，同時保護特定交易不由任何一方抵賴。如這里描述的自動化交易方法包括使用服務(wù)器用于從第一方、第二方和第三方獲得對特定交易的承約的協(xié)議，其中交易參數(shù)被部署在第一方與第二方之間。該協(xié)議定義特定交易的預(yù)認證形式、從第一方和第二方獲得授權(quán)讓服務(wù)器代表第一方和第二方按照預(yù)認證形式承約特定交易，并且從第三方獲得授權(quán)讓服務(wù)器代表第三方按照預(yù)認證形式承約用于與第二方結(jié)算特定交易的資源。在從所有三方獲得授權(quán)之后，服務(wù)器生成特定交易特有的一次性交易清拆(Clearance)代碼。向各方遞送交易清拆代碼。交易清拆代碼可由第二方用來證明有權(quán)從第三方接收用于結(jié)算交易的資源。交易清拆代碼也可由第一方用來證明有權(quán)從第二方接收在預(yù)認證交易中指定的商品或者服務(wù)。交易的記錄由服務(wù)器維護的可用來防止任一方抵賴交易。在這一協(xié)議之下，第二方無需接收關(guān)于第一方的任何個人標識信息而又能夠執(zhí)行第一方或者它的銀行不能抵賴的交易。如這里描述的用于定義特定交易的預(yù)認證形式的消息交換包括在服務(wù)器與第一方和第二方的終端之間的通信信道上交換消息并且使用多級過程。在第一級，消息交換提供通過用戶認證過程向服務(wù)器認證第一方，該用戶認證過程標識第一方并且驗證第一方持有與第三方的賬戶。在第二級，消息交換提供通過從第一方接收第二方的標識符、通過與第二方通信以便確定交易參數(shù)并且通過與第一方通信以便驗證交易參數(shù)來標識和驗證交易參數(shù)。在第三級，消息交換提供例如通過從第二方遞送服務(wù)器確定的而第一方先前未向服務(wù)器遞送的交易參數(shù)來向第一方提供對服務(wù)器的認證。這里描述如下消息交換，該消息交換用于為預(yù)認證交易建立來自第一方和第二方的授權(quán)以代表第一方和第二方按照預(yù)認證形式承約特定交易。通過在服務(wù)器與第一方和第二方的終端之間的通信信道上交換消息來實現(xiàn)授權(quán)(包括與第二方通信以便指示授權(quán)交易參數(shù)并且與第一方通信以便驗證授權(quán)交易參數(shù))。
在協(xié)議的實施例中，服務(wù)器執(zhí)行用于支持在第一方與第二方之間對用于特定交易的校驗參數(shù)達成協(xié)定的過程。例如，服務(wù)器可以用于呈現(xiàn)可從商戶獲得、由第一方選擇的商品或者服務(wù)目錄(例如基于菜單或者因特網(wǎng)的購物門戶)。第一方利用這一過程選擇商品或者服務(wù)，而第二方利用這一過程向服務(wù)器傳達基于選擇的授權(quán)交易參數(shù)。這里描述的協(xié)議可操作用于在固定終端的客戶和用于使用移動終端的移動客戶。 第一方、第二方和第三方的終端是可以假設(shè)為在相應(yīng)方的控制之下的計算平臺。在任一交易中，該協(xié)議可以涉及使用假設(shè)為在任一方的控制之下的多個終端來建立可變通信信道 (例如通向在客戶的控制之下的個人計算機的信道和通向移動智能電話的信道)。然而這里描述的例子涉及每一方僅一個終端。還描述了一種具有適于執(zhí)行這里描述的協(xié)議的架構(gòu)的服務(wù)器。服務(wù)器是包括計算機網(wǎng)絡(luò)和/或總線系統(tǒng)上的一個計算機或者多個計算機的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，該數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)配置有存儲系統(tǒng)、通信接口以及一個或者多個計算機執(zhí)行的計算機程序，這些計算機程序在由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行時提供支持如這里描述的自動化交易的服務(wù)。下文在附圖具體實施方式
和權(quán)利要求中闡述這里描述的方法和系統(tǒng)的其它方面和優(yōu)點。


圖1是這里描述的m-商務(wù)和e-商務(wù)中的多級交易處理方法和支付系統(tǒng)的概念框圖。圖2是能夠?qū)嵤┻@里描述的多級交易處理方法和支付系統(tǒng)的簡化框圖。圖3是根據(jù)這里描述的一種用于這里描述的多級交易處理方法和支付系統(tǒng)的過程的基本流程圖。圖4是m-商務(wù)和e-商務(wù)中的多級交易處理方法和支付系統(tǒng)在客戶在在線或者離線交易期間靜止(未移動)時(優(yōu)選支付架構(gòu)實施例)的有代表性的流程圖。圖5和圖6呈現(xiàn)m-商務(wù)和e_商務(wù)中的多級交易處理方法和支付系統(tǒng)在客戶在在線交易期間移動時(汽車中的客戶在處理與加油站的交易之時的優(yōu)選支付架構(gòu)實施例)的流程圖。圖7和圖8呈現(xiàn)m-商務(wù)和e_商務(wù)中的多級交易處理方法和支付系統(tǒng)在客戶在在線交易期間移動時(汽車中的客戶在處理與快餐店的交易之時的優(yōu)選支付架構(gòu)實施例)的流程圖。應(yīng)當理解這些圖描繪本發(fā)明的實施例。這些實施例的變化將基于這里包含的教導為相關(guān)領(lǐng)域技術(shù)人員所清楚。
具體實施例方式交易各方的網(wǎng)絡(luò)和信息基礎(chǔ)設(shè)施本發(fā)明考慮為商戶的產(chǎn)品、商品和/或服務(wù)付款所遵循的離線或者在線客戶的交易的若干方?？蛻?圖1中的103、126)是合法的個人或者企業(yè)，其具有與銀行或者其它金融服務(wù)公司的金融賬戶(金融賬戶持有者(FAH))。商戶是具有商戶ID和商戶銷售點 (MPOS)的商戶。MPOS可以是實體店內(nèi)的物理設(shè)備或者用于在在線拜訪商戶的網(wǎng)站時錄入交易參數(shù)的虛擬圖形界面(圖1中的105、110和113)。通常預(yù)計商戶具有如下商戶后端(MBO)，在該MOB處存儲和處理交易參數(shù)(例如客戶ID、時間戳、商品和/或服務(wù)列表、它們的價格以及其它與交易有關(guān)的信息)以用于商戶的管理和記賬目的(圖1中的108、111和114)。維護有FAH賬戶的客戶賬戶持有實體(例如銀行后端中或者銀行后端池中的服務(wù)器(圖1中的121和120))與網(wǎng)絡(luò)后端(NBO)中的執(zhí)行業(yè)務(wù)過程服務(wù)(圖1中的102)的計算機系統(tǒng)連接(圖1中的119、117)。可以使用移動、無線或者有線通信信道(圖1中的 129、130、128、127和112)來連接在客戶終端的客戶(圖1中的103,126)和在ΝΒ0(圖1中的102)的計算機。NBO處的服務(wù)器通常通過無線或者有線通信信道(圖1中的106、107、116、115、 123、118、119 和 117)連接到在 MP0S、MB0、MN0 或者銀行后端(圖 1 中的 105、110、113、108、 111、114、124、122、121和120)的遠程終端。如下文將討論的那樣，在NBO處執(zhí)行的業(yè)務(wù)過程發(fā)揮作為交易的一方的多功能角色。附加地或備選地，賬戶服務(wù)提供商(例如銀行后端、 其它賬戶服務(wù)提供商(例如移動網(wǎng)絡(luò)運營商或者移動網(wǎng)絡(luò)運營商池(圖1中的124或者 122)))可以連接到在NBO的服務(wù)器。 MNO 124可以例如是無線承運商，嚴格地說，該無線承運商并非金融服務(wù)公司。然而，它經(jīng)常具有數(shù)以百萬計的無線用戶賬戶(圖1中的125)和為這樣的賬戶提供服務(wù)的服務(wù)器。在各種部署中，MNO可以獲得用于金融服務(wù)或者與金融服務(wù)公司或者銀行的合伙人的執(zhí)照。在任一情況下，MNO 124的無線用戶也是FAH并且將能夠參加如這里描述的系統(tǒng)。 使用基于信用卡的賬戶服務(wù)提供商也是可能的?？梢允褂靡苿?、無線或者有線通信信道(圖1中的129、130、128和112)來連接 (圖1中的104)客戶(圖1中的103、126)和MP0S(圖1中的105、110或者113)。通常，商務(wù)級服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器和實時通信服務(wù)器(圖1中的131、 132,133 和 131)實現(xiàn) MPOS、MBO、NBO、MNO 和銀行后端(圖 1 中的 105、110、113、108、111、 114、102、124、122、121和120)支持處理、存儲和通信能力。E-商務(wù)和M-商務(wù)中的支付架構(gòu)圖1是m-商務(wù)和e-商務(wù)中的多級交易處理方法和支付系統(tǒng)的框圖。在線或者離線客戶_，103，126)瀏覽商戶的產(chǎn)品、商品和服務(wù)、繼而關(guān)于在MP0S(圖1中的105,110 和113)的購買交易的范圍、價值和價格(并且可以關(guān)于一些其它與交易有關(guān)的諸如完成交易的時間、遞送時間、產(chǎn)品保修時間、服務(wù)級別等參數(shù))與商戶達成協(xié)定。商戶向MPOS錄入這一信息并且將其登記在MBO (圖1中的108、111和114)中，該 MBO向這一預(yù)先部署的購買分配特定的唯一交易ID編號。同時，MPOS生成唯一的一次性交易ID編號、以美元為單位的購買總價格(包括適當稅款)以及合法商戶ID編號并且將它轉(zhuǎn)交給實體店內(nèi)的客戶(可以按照預(yù)售收據(jù)格式)或者使它可用于在線客戶。實際而言， 商戶通過提供這一所需信息向客戶預(yù)授權(quán)交易。繼而，客戶(圖1中的103)連接到NBO(圖1中的102)并且通過交易ID、商戶ID 并且肯定地認證自身為合法FAH來請求預(yù)授權(quán)整個交易。否則，NBO拒絕和中斷交易。根據(jù)出于安全性的目的而需要的公認標準優(yōu)選至少兩個因素的FAH認證。聯(lián)邦金融機構(gòu)審查委員會(FFIEC)(有權(quán)規(guī)定財務(wù)機構(gòu)聯(lián)邦審查標準的代理間政府團體)宣布用于在在線銀行業(yè)交易期間驗證客戶的身份的更嚴格規(guī)則。在文獻 "Authentication in an Internet Banking Environment，，中概括的新指南要求美國銀行截至2007年1月1日必須具有用于在因特網(wǎng)銀行業(yè)和所有形式的電子銀行業(yè)活動中實施兩個或者更多因素的身份認證的計劃。在FAH的個人認證之后，NBO通過連接到特定商戶ID MBO(圖1中的108、111或者114中的任何一個)并且請求在客戶給定的交易ID編號之下的以美元為單位的購買總成本(包括適當稅款)和所有其它信息來繼續(xù)交易請求。MBO校驗交易ID編號的有效性并且如果正確則向NBO提供所需信息。否則MBO拒絕和中斷交易。實際而言，商戶通過提供給該所需信息向NBO預(yù)授權(quán)交易。已經(jīng)從商戶的后端108、111或者114獲得這一信息的NBO 102完成整個交易的預(yù)授權(quán)，因為截至這一時間確認FAH、商戶ID和交易ID的真實性。否則，NBO拒絕和中斷交
易ο繼而，NBO 102通過向相同終端103、126或者不同終端處的客戶發(fā)送通信來繼續(xù)與客戶的會話或者它再次連接到客戶103、126，該通信攜帶交易ID、商戶ID和以美元為單位的購買總成本(包括必需稅款)并且可以是在這一特定交易ID之下從MBO獲得的一些其它信息?？蛻舭凑找呀?jīng)在與商戶的先前會話中接收(在預(yù)售收據(jù)中填入或者在客戶的計算機在線保存)的參數(shù)驗證美元數(shù)額和其它參數(shù)。如果驗證成功并且客戶仍然希望繼續(xù)購買，則其在與NBO的相同通信會話期間從客戶獲得對為交易付款(購買)的請求。實際而言，客戶通過提供支付請求向NBO預(yù)授權(quán)交易。繼而NBO還通過校驗用于支付的數(shù)額是否在FAH/客戶賬戶可用來開始記賬會話， 并且如果正確，則NBO在賬戶上劃撥和鎖定該款項數(shù)額以用于與商戶的進一步結(jié)算。在劃撥資金時，NBO具有來自金融服務(wù)公司或者其它賬戶管理實體的用于完成交易的預(yù)授權(quán)。這完成NBO的關(guān)于購買(關(guān)于交易)做出最終授權(quán)決定的內(nèi)部程序。因此，這時NBO向商戶、向客戶并且向銀行的(或者MNO的)后端發(fā)送交易清拆代碼——唯一的一次性文字數(shù)字代碼。繼而，在線或者離線客戶向商戶提交交易清拆代碼和交易ID，該商戶在肯定驗證編號之后完成購買。否則，商戶拒絕并且中斷交易。存在如下若干重要注釋，這些注釋概括這一技術(shù)對于具有大額賬戶持有者的客戶、商戶和公司而言的一些有吸引力的能力和特征1.交易清拆代碼是不可抵賴的證據(jù)，它證明交易的所有各方已經(jīng)預(yù)授權(quán)購買(分布式多級預(yù)授權(quán))并且整個交易已經(jīng)由NBO集中預(yù)授權(quán)(例如包括客戶的兩個因素的認證)，并且這樣可以用于不可抵賴服務(wù)。應(yīng)當減少與欺詐有關(guān)的商戶損失、拒付、客戶和商戶對交易的抵賴。2.商戶無需客戶的駕照、用戶ID、地址、電話號碼等個人可標識信息(PIII)以繼續(xù)交易(除非客戶主動提供一些這樣的信息以用于產(chǎn)品、商品或者服務(wù)遞送或者出于一些其它目的)。因此，購買交易變得更私密和安全，因為商戶不能為了銷售而收集客戶的PII 或者由于在商戶網(wǎng)關(guān)的泄漏而散布它。3.在本發(fā)明中，支付架構(gòu)無需使用信用/借記卡(盡管如果出現(xiàn)需要則容易提供它們)以執(zhí)行購買交易。僅這一點就將允許減輕交易費，這可以減少商戶損失給購入銀行。
4.提出的支付架構(gòu)無需新硬件技術(shù)、可使用商務(wù)機、已證實以及廣泛使用和測試的計算機聯(lián)網(wǎng)、存儲和通信技術(shù)來實施。實際上，關(guān)注于ΝΒ0、ΜΒ0和銀行后端與朝著大型數(shù)據(jù)中心的現(xiàn)代業(yè)界轉(zhuǎn)變相符。5.為具有合法和金融職責的大數(shù)目賬戶持有者提供賬戶服務(wù)的企業(yè)可以與NBO 和金融服務(wù)公司合伙，以獲得和參加由它們的賬戶持有者的購買活動創(chuàng)建的交易費收入流并且與發(fā)卡銀行和卡品牌持有者有效競爭。6.支付業(yè)中的當前問題之一是經(jīng)常沖突的支付方案、技術(shù)、用戶體驗、私密性和安全性漏洞的多樣性。這特別是歸因于在線與離線購物體驗的不同而困擾客戶并且阻止任何特定支付技術(shù)的廣泛傳播。本發(fā)明的支付架構(gòu)包含在線交易與離線交易之間的這一統(tǒng)一契機，因為所有客戶的主要步驟和交易的所有各方實質(zhì)上相同，同時適當?shù)乇Ａ袅私灰椎乃矫苄院桶踩砸约搬槍蓚€交易類型的給客戶和商戶的其它益處。圖2是適合于實施在NBO中執(zhí)行的業(yè)務(wù)過程服務(wù)的服務(wù)器210的簡化框圖。例如， 如果NBO服務(wù)由金融服務(wù)提供商或者商戶托管，則服務(wù)器210還可以托管其它服務(wù)(包括用于金融服務(wù)提供商的賬戶管理或者用于商戶的商戶后端服務(wù))。在可以想到的實施例中， NBO將是獨立服務(wù)器、但這并不是必須的。服務(wù)器201是通常包括至少一個處理器214的計算機或者計算機群組，處理器經(jīng)由總線子系統(tǒng)212與多個外圍設(shè)備通信。這些外圍設(shè)備可以包括存儲子系統(tǒng)224 (包括存儲器子系統(tǒng)226和文件存儲子系統(tǒng)228)、用戶接口輸入設(shè)備 222、用戶接口輸出設(shè)備220和網(wǎng)絡(luò)接口子系統(tǒng)216。輸入和輸出設(shè)備允許用戶與計算機系統(tǒng)210交互。網(wǎng)絡(luò)接口子系統(tǒng)216提供與外界網(wǎng)絡(luò)的接口(包括與一個或者多個通信網(wǎng)絡(luò) 218的接口)，并且經(jīng)由通信網(wǎng)絡(luò)218耦合到其它計算機系統(tǒng)(包括用于特定交易的第一方的終端236、用于特定交易的第二方的終端238以及用于賬戶服務(wù)提供商的服務(wù)器240)中的對應(yīng)接口設(shè)備。通信網(wǎng)絡(luò)218可以包括多個互連計算機系統(tǒng)和通信鏈路。這些通信鏈路可以是有線鏈路、光學鏈路、無線鏈路或者任何其它用于信息通信的機制。用戶接口輸入設(shè)備222可以包括鍵盤、指示設(shè)備(例如鼠標、跟蹤球、觸板或者圖形寫字板)、掃描儀、包含于顯示器中的觸屏、音頻輸入設(shè)備(例如語音識別系統(tǒng))、麥克風和其它類型的輸入設(shè)備。用戶接口輸出設(shè)備220可以包括顯示子系統(tǒng)、打印機、傳真機或者非可視顯示器 (例如音頻輸出設(shè)備)。顯示子系統(tǒng)可以包括陰極射線管(CRT)、平板設(shè)備(例如液晶顯示器(LCD))、投影設(shè)備或者某一其它用于創(chuàng)建可視圖像的機制。顯示子系統(tǒng)也可以例如經(jīng)由音頻輸出設(shè)備提供非可視顯示。存儲子系統(tǒng)224存儲包括基本編程和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的如下軟件模塊，這些軟件模塊提供這里描述的認證、授權(quán)和記賬AAA過程(包括強用戶認證、交易預(yù)授權(quán)、交易清拆代碼生成)中的一些或者所有過程的功能。這些軟件模塊一般由一個或者多個處理器214執(zhí)行。存儲器子系統(tǒng)226通常包括多個儲存器，這些存儲器包括用于在程序執(zhí)行期間存儲指令和數(shù)據(jù)的主要隨機存取存儲器(RAM) 230以及固定指令存儲于其中的只讀存儲器 (ROM) 232。文件和數(shù)據(jù)庫存儲子系統(tǒng)228為程序和數(shù)據(jù)文件提供持久存儲并且可以包括硬盤驅(qū)動(例如海量存儲驅(qū)動234)、軟盤驅(qū)動以及關(guān)聯(lián)可拆卸介質(zhì)、CD-ROM驅(qū)動、光學驅(qū)動或者可拆卸介質(zhì)盒。實施某些實施例的功能的數(shù)據(jù)庫和模塊以及交易和交易的各方的記錄可以由文件和數(shù)據(jù)庫存儲子系統(tǒng)228存儲。
總線子系統(tǒng)212提供用于使計算機系統(tǒng)210的各種部件和子系統(tǒng)根據(jù)要求相互通信的機制。雖然示意地將總線子系統(tǒng)212示為單個總線，但是總線子系統(tǒng)的替代實施例可以使用如下多個總線或者其它通信結(jié)構(gòu)，這些總線或者其它通信結(jié)構(gòu)使用聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)、云計算、服務(wù)器群和其它系統(tǒng)部署來支持分布式處理。計算機系統(tǒng)210可以是如下可變類型，這些類型包括個人計算機、便攜計算機、工作站、計算機終端、網(wǎng)絡(luò)計算機、主機或者任何其它數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)或者用戶設(shè)備中的一個或者多個計算機。對圖2中描繪的計算機系統(tǒng)210的描述僅出于舉例說明優(yōu)選實施例的目的而用作例子。圖3是圖示了可以由服務(wù)器(例如參照圖2描述的服務(wù)器)中的可執(zhí)行指令實施的如下計算機程序的流程圖，該計算機程序用于實施基本協(xié)議后端以實現(xiàn)這里描述的多級交易處理方法和支付系統(tǒng)?；緟f(xié)議包括在數(shù)據(jù)庫或者等效存儲器系統(tǒng)中維護如下各方 (包括商戶、客戶和客戶賬戶持有實體)的記錄，這些各方參加協(xié)議執(zhí)行的交易和交易記錄 (300)。執(zhí)行協(xié)議的服務(wù)器等待第一方(通常為客戶)發(fā)起特定交易(301)。在流程圖中， 如果尚未發(fā)起特定交易，則等待狀態(tài)由從塊301回到塊300的循環(huán)代表。如果服務(wù)器在塊 301從第一方接收發(fā)起特定交易的消息，則它發(fā)起用于為特定交易定義包括多級認證的預(yù)認證形式的消息序列(302)。協(xié)議對第一方進行認證，以便標識第一方并且驗證第一方擁有與特定客戶賬戶持有實體的賬戶，其中客戶賬戶持有實體在這里稱為第三方?？梢耘c用于第一方的指定第三方配合使用用戶認證協(xié)議來實現(xiàn)第一方的認證，其中執(zhí)行協(xié)議的服務(wù)器可以充當認證協(xié)議中的用于第三方的代理或者以別的方式直接對接用于第三方的認證服務(wù)器。如上文討論的那樣，優(yōu)選并且在一些管轄區(qū)中要求強認證協(xié)議。協(xié)議還通過在服務(wù)器與第一方和第二方(其中第二方通常為商戶)之間交換消息來認證特定交易以標識和認證特定交易的交易參數(shù)。協(xié)議也例如通過向第一方發(fā)送攜帶從第二方了解的交易參數(shù)的消息向第一方認證服務(wù)器。在從第一方接收指示確認交易參數(shù)的響應(yīng)消息時，協(xié)議在多級認證之后已經(jīng)按照預(yù)認證形式定義特定交易。協(xié)議在服務(wù)器中的用于特定交易的記錄中存儲特定交易的預(yù)認證形式。如所指示的，協(xié)議確定是否已經(jīng)成功預(yù)認證交易(303)。如果沒有，則停止交易并且服務(wù)器返回到等待狀態(tài)。如果協(xié)議成功預(yù)認證特定交易，則它還從第一方和第三方獲得授權(quán)讓服務(wù)器代表它們按照它的預(yù)認證形式承約特定交易(304)。可以通過與用于建立交易的預(yù)認證形式相同的消息序列獲得這些授權(quán)。因此，從第二方到服務(wù)器的攜帶交易參數(shù)的消息不僅適于定義交易的預(yù)認證形式，而且適于作為第二方已經(jīng)授權(quán)服務(wù)器代表它承約該交易的指示。來自第一方的向第一方認證服務(wù)器的如下消息還可以適于作為確認從服務(wù)器接收的交易參數(shù)的指示，表明第一方已經(jīng)授權(quán)服務(wù)器代表它承約特定交易的預(yù)認證形式。協(xié)議確定預(yù)認證交易是否已經(jīng)由第一方和第二方成功預(yù)授權(quán)(305)。如果沒有，則停止交易并且服務(wù)器返回到等待狀態(tài)。如果已經(jīng)預(yù)授權(quán)預(yù)認證交易，則服務(wù)器在服務(wù)器的用于特定交易的記錄中存儲預(yù)授權(quán)指示，并且執(zhí)行與第三方的消息交換獲得授權(quán)以向特定交易承約資源(306)。可以通過與第三方交換如下消息來獲得此第三方授權(quán)，這些消息遞送如下交易參數(shù)，這些交易參數(shù)使第三方能夠驗證第一方具有足以滿足預(yù)授權(quán)交易參數(shù)的資源、繼而劃撥這樣的資源用于與第二方的隨后結(jié)算。
協(xié)議確定預(yù)認證交易是否已經(jīng)由第三方授權(quán)(307)。如果沒有，則停止交易并且協(xié)議返回到等待狀態(tài)。如果交易已經(jīng)由第三方授權(quán)，則服務(wù)器在服務(wù)器的特定交易的記錄中存儲第三方授權(quán)的指示。此時，服務(wù)器已經(jīng)獲得交易的授權(quán)和用于代表所有各方承約交易的授權(quán)。協(xié)議繼而生成并且向交易的所有三方發(fā)送交易清拆代碼并且在服務(wù)器存儲交易清拆代碼和特定交易的記錄。協(xié)議的這一實施例從服務(wù)器的觀點來看在這一階段完成。交易清拆代碼變成對交易按照它的預(yù)認證形式在特定交易的各方之間可用的證明。在第一方向第二方呈現(xiàn)交易清拆代碼時，第二方有義務(wù)遞送由預(yù)認證交易定義的商品或者服務(wù)。在第二方向第三方呈現(xiàn)交易清拆代碼時，第三方有義務(wù)向第二方遞送為了結(jié)算賬戶而劃撥的資源(309)。交易清拆代碼和服務(wù)器持有的特定交易的記錄變成足以用作第一、第二和第三方不可抵賴特定交易的證據(jù)。
_3]在客戶靜ι卜(^mii) Β^-^ε- ^n M-m^mmm圖4是m-商務(wù)和e-商務(wù)中的多級交易處理方法和支付系統(tǒng)在客戶在在線或者離線交易期間靜止(未移動)時(優(yōu)選支付架構(gòu)實施例)的流程圖?？紤]圖4的數(shù)據(jù)流1.賬戶持有人發(fā)起交易(401)。2.賬戶持有人在線或者離線進入商戶位置并且做出購買決定(402)。3.商戶在從賬戶持有人口頭或者在線接收訂單時向商戶的位置內(nèi)的POS終端中錄入交易數(shù)據(jù)(403)。4.商戶POS向該具體銷售分配唯一交易ID編號并且將它放入商戶后端(MBO)內(nèi)的隊列中以用于獲取。繼而，商戶向賬戶持有人提供企業(yè)的商戶ID編號、POS針對賬戶持有人訂購的商品和/或服務(wù)為具體既定交易而分配的唯一交易ID編號(404)。5.賬戶持有人繼而向在NBO服務(wù)器的服務(wù)器請求m-商務(wù)或者e-商務(wù)交易(405)。6.賬戶持有人例如使用移動或者無線設(shè)備首先參加與NBO服務(wù)器的認證過程以向NBO服務(wù)器安全標識他/她自己(406)。7. NBO服務(wù)器請求賬戶持有人錄入商戶ID編號和唯一交易ID編號。NBO服務(wù)器具體未向賬戶持有人請求交易的金額(407，408)。8. NBO服務(wù)器繼而利用商戶ID編號和唯一交易ID編號向在商戶后端MBO的服務(wù)器請求與唯一交易ID編號關(guān)聯(lián)的金融交易參數(shù)(例如購買的時間戳、具體位置和金額) (409)。9. MBO服務(wù)器向NBO服務(wù)器提供購買的交易細節(jié)、時間戳、位置和金額(409)。這適于作為MBO向NBO的預(yù)授權(quán)。這也通過標識和驗證交易的參數(shù)來完成交易的預(yù)授權(quán)。10. NBO服務(wù)器向賬戶持有人發(fā)送NBO服務(wù)器已經(jīng)向MBO服務(wù)器請求的唯一交易數(shù)據(jù)用于驗證(409)。這也有效地向賬戶持有人預(yù)認證NBO服務(wù)器。11. NBO繼而要求賬戶持有人驗證商戶ID編號和具體位置、時間戳以及金融交易數(shù)額。通過讓NBO向賬戶持有人提交用于由賬戶持有人具體驗證的金融交易數(shù)額，它為賬戶持有人和商戶二者創(chuàng)建不可抵賴事件、因此降低了賬戶持有人抵賴交易的能力并且顯著減少商戶在當前傳統(tǒng)信用卡購買交易中頻繁遭遇的欺詐和拒付(410)。12.賬戶持有人驗證時間、交易、交易數(shù)額和位置。在商戶為餐廳的情況下，NBO還請求向交易添加小費數(shù)額。NBO將再次請求賬戶持有人驗證和預(yù)授權(quán)現(xiàn)在包括消費的全部金融交易數(shù)額(410)。
13. 一旦賬戶持有人已經(jīng)向NBO驗證和預(yù)授權(quán)所有交易參數(shù)，NBO繼而校驗FAH賬戶中的款項可用性并且劃撥足以為交易付款的總額。這是賬戶提供商對交易的預(yù)授權(quán)。繼而，NBO向商戶和賬戶持有人二者發(fā)送該特定交易特有的一次性交易清拆代碼從而向雙方給予金融交易已經(jīng)完成的證據(jù)。在交易過程內(nèi)向賬戶持有人發(fā)送這一交易清拆代碼，并且出于記賬的目的等而例如通過SMS消息也將它發(fā)送到MBO用于由MBO傳送到具體商戶位置和POS從而向商戶通知金融交易事實上完成(411，412)。14.基于商戶如何已經(jīng)建立與NBO的賬戶，在企業(yè)端的商戶可以使用那些交易清拆代碼執(zhí)行批量記賬以便基于交易清拆代碼請求NBO轉(zhuǎn)移NBO虧欠商戶的所有資金。如果商戶無批量記賬能力，則它可以基于交易的完成來建立NBO向商戶賬戶的即時資金轉(zhuǎn)移 (圖1中的106)。當客戶移動時的M-商各數(shù)據(jù)流 在汽車移動時發(fā)起汽油購買圖1是同樣適用于e_商務(wù)和m-商務(wù)的交易支付架構(gòu)。然而，在圖1中介紹的m_商務(wù)架構(gòu)中有值得單獨研究的唯一能力和特征。實際上，圖1中的僅有通信信道(其中可以使用移動設(shè)備)為客戶-NBO通信線路(圖1中的101)和客戶-MPOS通信線路(圖1中的 104、109和112)。圖1中的移動設(shè)備與通常向e_商務(wù)劃撥的各方間有線通信一起使用，從而整個畫面為e_商務(wù)與m-商務(wù)的混合。盡管有這樣的事實，仍然將這一情況僅稱為m-商務(wù)，這與關(guān)于m-商務(wù)的公認看法并無二致。m-商務(wù)的優(yōu)點在于二重性。首先，不同于膝上型和桌面型計算機，移動設(shè)備除了是具有一般聯(lián)網(wǎng)能力的計算機處理機之外還是個性化通信設(shè)備。實際上，每個成人如今具有移動電話并且可以一天24小時被立即聯(lián)系。膝上型和桌面型計算機并非如此。其次，在圖1中呈現(xiàn)的用于m-商務(wù)的支付架構(gòu)給客戶的駐地帶來在移動(首先在汽車中而且在火車中、在船上、在度假營地、酒店以及客戶從實現(xiàn)e-商務(wù)的膝上型或者桌面型計算遠離的任何地方)中的所有賬戶持有人。圖5和圖6呈現(xiàn)m-商務(wù)和e_商務(wù)中的多級交易處理方法和支付系統(tǒng)在客戶在在線交易期間移動時(汽車中的客戶在處理與加油站的交易之時的優(yōu)選支付架構(gòu)實施例)的流程圖。M-商務(wù)交易可以根據(jù)上文考慮的圖4的數(shù)據(jù)流由作為在線和離線客戶的未移動客戶用于e-商務(wù)或者m-商務(wù)。在這一分節(jié)中，將考慮未存在于商戶位置的賬戶持有人的 m-商務(wù)金融交易。這添加一層復雜性、但是仍然在本發(fā)明的實施例內(nèi)。為了以清楚和簡明方式給出說明，將使用在其汽車中駕駛的如下個人的例子，該個人在到達具體商戶加油站位置之前決定在商戶加油站購買汽油。賬戶持有人利用他們的汽車內(nèi)的他們的導航系統(tǒng)對最近商戶加油站定位。賬戶持有人可以使用與先前針對未移動客戶描述的m-商務(wù)方法相同的m-商務(wù)方法(參見先前小節(jié)和圖4)決定在到達商戶加油站時在這一加油站購買汽油。賬戶持有人將向加油站服務(wù)員或者員工給予他希望購買的汽油的數(shù)量，并且商戶將向賬戶持有人提供商戶ID編號、交易ID編號，并且交易將以與上文描述并且圖4中描繪的方式相同的方式發(fā)生。然而在賬戶持有人希望在到達之前在商戶位置購買汽油或者無需與商戶位置的服務(wù)員或者員工交互(非常類似于在泵直接使用信用卡、ATM或者借記卡)(這是如今常見的)的情況下，在如下文描述的本發(fā)明實施例內(nèi)實現(xiàn)交易的另一變化(也見圖5、圖6)，其中NBO服務(wù)器動作用于支持定義交易。1.賬戶持有人利用他們的汽車內(nèi)的他們的導航系統(tǒng)以對最近的商戶汽油加油站定位，并且做出他們將執(zhí)行與哪個商戶加油站的m-商務(wù)金融交易以便購買汽油的決定 (502)。2.賬戶持有人使用他們的移動或者無線設(shè)備首先參加與NBO服務(wù)器的認證過程以安全地標識他/她自身(503)。3.如果被認證(504)，則賬戶持有人繼而向NBO服務(wù)器請求m_商務(wù)交易(506)。4.賬戶持有人對商戶定位并且錄入如GPS提供的或者位于汽油泵(POS)設(shè)備(未示出)上的商戶ID編號，并且NBO服務(wù)器向賬戶持有人請求(505)并且接收商戶ID編號。5. NBO服務(wù)器例如基于用戶范例參數(shù)和數(shù)據(jù)確定這一商戶事實上是加油站 (506)。6.如果該m-商務(wù)將是預(yù)付費交易，則NBO服務(wù)器查詢賬戶持有人(507)。7.賬戶持有人向NBO服務(wù)器驗證這將是預(yù)付費交易(508)。8. NBO服務(wù)器利用商戶ID編號向加油站MBO服務(wù)器請求預(yù)付費交易ID編號 (509)。9.加油站MBO服務(wù)器在從NBO服務(wù)器接收針對預(yù)付費交易ID編號的請求時向NBO 服務(wù)器發(fā)送交易ID編號(510)。10. NBO服務(wù)器在m-商務(wù)會話內(nèi)向賬戶持有人發(fā)送商戶ID編號、交易ID編號、商戶的位置并且請求賬戶持有人錄入賬戶持有人想要花費的金額(511)。這實際上還向賬戶持有人預(yù)認證NBO服務(wù)器。11.賬戶持有人驗證位置正確并且錄入他們想要在商戶位置在這一金融交易內(nèi)花費的款項數(shù)額并且向NBO服務(wù)器發(fā)送這一數(shù)據(jù)(512)。這實際上是賬戶持有人向NBO預(yù)認證交易。12. NBO服務(wù)器在從賬戶持有人接收金融交易數(shù)額時向MBO服務(wù)器提交金額用于接受(513)。13. MBO服務(wù)器在接收交易數(shù)額時預(yù)認證與NBO服務(wù)器的交易(514)。這還通過標識和驗證交易參數(shù)來完成交易的預(yù)認證。14. NBO服務(wù)器從MBO服務(wù)器接收授權(quán)并且通過執(zhí)行與客戶端賬戶持有實體的消息交換、從客戶端賬戶向交易劃撥資金、客戶端賬戶持有實體實際上向NBO服務(wù)器預(yù)授權(quán)交易并且向商戶和賬戶持有人二者都提供用于該預(yù)付費m-商務(wù)金融交易的唯一的一次性交易清拆代碼來完成金融交易(601)。15.在賬戶持有人到達商戶加油站時，賬戶持有人上前停在所需加油站泵(POS) 設(shè)備并且使用加油站泵(POS)設(shè)備上的軟鍵按壓商戶加油站已經(jīng)指定作為m-商務(wù)或者預(yù)付費軟鍵的軟鍵(602)。16.賬戶持有人按壓加油站泵(POS)設(shè)備上的指定軟鍵，并且加油站泵(POS)設(shè)備提示賬戶持有人使用加油站泵(POS)上的鍵區(qū)錄入唯一的一次性交易清拆代碼或者它的部分。
17. MBO服務(wù)器基于現(xiàn)在存儲于MBO內(nèi)的唯一的一次性交易清拆代碼驗證預(yù)付費數(shù)額、提示賬戶持有人選擇燃料等級并且開始加燃料(604)。18. 一旦賬戶持有人已經(jīng)達到m-商務(wù)金融交易的預(yù)付費數(shù)額，MBO服務(wù)器或者POS 設(shè)備就停止在加油站泵(POS)設(shè)備配發(fā)燃料(605)。19.在賬戶持有人接收燃料完成時，MBO服務(wù)器向NBO服務(wù)器發(fā)送交易已經(jīng)完成以及金融交易數(shù)據(jù)(包括但不限于金融交易的時間戳、交易ID編號、位置、數(shù)額(可能有燃料登記和燃料數(shù)量)以及一次性交易清拆代碼)(606)。20. NBO服務(wù)器經(jīng)由SMS向賬戶持有人的移動/無線或者GPS設(shè)備提供賬戶持有人、MBO服務(wù)器提供的最終m-商務(wù)預(yù)付費交易數(shù)據(jù)(607)。在賬戶持有人未使用已經(jīng)授權(quán)的預(yù)付費全額的情況下，當MBO服務(wù)器結(jié)束交易并且基于交易ID編號向NBO服務(wù)器提交唯一交易的最終金融交易數(shù)據(jù)時，它將反映賬戶持有人花費的實際數(shù)額，并且將僅向賬戶持有人收取該數(shù)額。這樣的差異將被反映在MBO服務(wù)器向NBO服務(wù)器提供的最終m-商務(wù)預(yù)付費交易數(shù)據(jù)中并且由NBO服務(wù)器進一步提供給賬戶持有人。 在汽車中移動時在快餐店中訂餐圖7和圖8呈現(xiàn)m-商務(wù)和e-商務(wù)中的多級交易處理方法和支付系統(tǒng)在客戶在在線交易期間移動時(汽車中的客戶在處理與快餐店的交易之時的優(yōu)選支付架構(gòu)實施例)的流程圖。另外在本發(fā)明的實施例中，還將例如在快餐店的情況下使用這一方法。整個Π1-商務(wù)交易將以與在先前m-商務(wù)交易例子中描述的方式非常相同的方式(添加賬戶持有人訂購所需食品、驗證交易的金額這樣的步驟)從賬戶持有人的移動/無線/GPS設(shè)備發(fā)生。然而，不同于上文描述的那樣在商戶POS設(shè)備經(jīng)由軟鍵錄入唯一的一次性交易清拆代碼，賬戶持有人將將車停在快餐店免下車窗口并且如下文闡述的那樣向商戶員工或者服務(wù)員給予唯一的一次性交易清拆代碼的例如后5位以便接收它們的訂單。1.賬戶持有人發(fā)起交易(70)并且利用他們的汽車內(nèi)或者移動設(shè)備上的他們的導航系統(tǒng)對最近的商戶餐廳定位，并且做出他們將執(zhí)行與哪個商戶餐廳的m-商務(wù)金融交易以便購買食品的決定(702)。2.賬戶持有人使用他們的移動或者無線設(shè)備首先發(fā)起向NBO服務(wù)器認證的認證會話(703)以安全地標識他/她自身(704)。3. NBO繼而向賬戶持有人請求商戶ID (705)。4.賬戶持有人錄入由GPS提供的或者由NBO服務(wù)器經(jīng)由移動設(shè)備提供的商戶 ID(706)。5.NB0服務(wù)器接收商戶ID并且對商戶定位，NBO基于用戶范例參數(shù)和數(shù)據(jù)確定這一商戶事實上是餐廳；并且6.如果這一 m-商務(wù)交易將是預(yù)付費交易，則NBO服務(wù)器查詢賬戶持有人(707)。7.賬戶持有人向NBO服務(wù)器驗證這將是預(yù)付費交易(708)。8. NBO服務(wù)器利用商戶ID編號對MBO服務(wù)器定位并且向MBO服務(wù)器請求預(yù)付費交易ID編號(709)。9. MBO服務(wù)器在從NBO服務(wù)器接收針對預(yù)付費交易ID編號的請求時向NBO服務(wù)器發(fā)送交易ID編號(710)。10. NBO服務(wù)器在m-商務(wù)會話內(nèi)向賬戶持有人發(fā)送商戶ID編號、交易ID編號、商戶的位置并且請求賬戶持有人錄入賬戶持有人想要從商戶購買的產(chǎn)品的訂單(711)。這也實際上向賬戶持有人預(yù)認證NBO服務(wù)器。NBO服務(wù)器可以通過向賬戶持有人呈現(xiàn)賬戶持有人用來選擇產(chǎn)品的商品目錄(例如在線菜單)來支持選擇產(chǎn)品。11.賬戶持有人驗證位置正確并且錄入他們想要從商戶購買的產(chǎn)品的訂單并且向 NBO服務(wù)器發(fā)送這一數(shù)據(jù)(712)。12. NBO服務(wù)器在接收賬戶持有人希望訂購的產(chǎn)品的訂單時向MBO服務(wù)器發(fā)送這一訂單數(shù)據(jù)(713)。13. MBO服務(wù)器接收訂單數(shù)據(jù)、計算完成交易所需的金額并且向NBO服務(wù)器發(fā)送回全部金融交易數(shù)據(jù)。MBO服務(wù)器向NBO服務(wù)器提供購買的交易細節(jié)、時間戳、位置和金額以及訂購的產(chǎn)品用于賬戶持有人最終驗證(714)。此通信由MBO服務(wù)器解釋為對交易的預(yù)授權(quán)。14. NBO服務(wù)器向賬戶持有人提供由MBO服務(wù)器提供的所有金融交易數(shù)據(jù)用于驗證(包括訂購的產(chǎn)品以及最終金融交易數(shù)額和細節(jié))(801)。15. NBO服務(wù)器繼而要求賬戶持有人驗證商戶ID和具體位置、時間戳、訂購的產(chǎn)品以及金融交易數(shù)額(802)。通過讓NBO服務(wù)器向賬戶持有人提交金融交易數(shù)額用于賬戶持有人具體驗證，它創(chuàng)建不可抵賴事件(其建立賬戶持有人對交易的預(yù)授權(quán))并且通過標識和驗證交易的參數(shù)來完成對交易的預(yù)授權(quán)。此時，賬戶持有人和商戶已經(jīng)預(yù)授權(quán)該交易，并且完整交易已經(jīng)被預(yù)授權(quán)、因此減少賬戶持有人抵賴交易的能力，從而顯著減少商戶在當前傳統(tǒng)貸記卡購買交易中頻繁遭遇的欺詐和拒付。16. 一旦賬戶持有人已經(jīng)向NBO服務(wù)器驗證和授權(quán)所有交易參數(shù)，NBO服務(wù)器繼而向商戶和賬戶持有人二者發(fā)送該特定交易特有的一次性交易清拆代碼從而向雙方給予金融交易已經(jīng)完成的證據(jù)(803)。在交易過程內(nèi)向賬戶持有人發(fā)送這一交易清拆代碼，并且出于記賬的目的等而通過例如SMS消息還將它發(fā)送到MBO服務(wù)器并且用于由MBO服務(wù)器傳送到具體商戶位置和POS終端從而向商戶通知金融交易事實上完成(806)。17.在POS接收唯一的一次性交易清拆代碼時，商戶預(yù)備訂單(804)。18.賬戶持有人將車停在餐廳的訂購窗口并且向商戶員工或者服務(wù)員提供后5位 (或者作為商戶所需位數(shù)而已經(jīng)預(yù)先決定的任何位)以便接收賬戶持有人的訂單(805)。 無后端的小商戶范例另一類型的m-商務(wù)金融交易是商戶未擁有NBO可以用來通信的POS設(shè)備、終端或者后端。這些可以是沒有在大商戶內(nèi)所見技術(shù)能力的更小商戶或者賬戶持有人希望直接利用m-商務(wù)移動網(wǎng)絡(luò)向其轉(zhuǎn)移資金的個人。在這一情況下，商戶或者個人必須具有能夠連接到m-商務(wù)網(wǎng)絡(luò)的移動設(shè)備。此夕卜，商戶或者個人必須具有與網(wǎng)絡(luò)運營商設(shè)立的如下m-商務(wù)賬戶，該賬戶指定他們將如何經(jīng)由m-商務(wù)金融交易從不同賬戶持有人接收向他們轉(zhuǎn)移的資金。在這一情況下，商戶ID 編號將是由NBO服務(wù)器分配的個人m-商務(wù)商戶ID，并且交易ID編號將在個人或者更小商戶無能力生成交易ID編號的情況下由NBO服務(wù)器分配。盡管通過參照上文詳述的優(yōu)選實施例和例子公開本發(fā)明，但是將理解這些例子旨在于示例而非限制意義。設(shè)想修改和組合將容易由本領(lǐng)域技術(shù)人員想到，這些修改和組合將在本發(fā)明的精神實質(zhì)和所附權(quán)利要求的范圍內(nèi)。
權(quán)利要求
1.一種用于自動化交易的方法，所述自動化交易涉及第一方和第二方協(xié)定利用第三方代表所述第一方而持有的賬戶中的諸如款項的資源來換取從所述第二方可獲得的商品或者服務(wù)，所述方法保護所述第一方的個人標識信息不被透露給所述第二方并且保護特定交易不被所述交易的任何一方抵賴，所述方法包括使用服務(wù)器執(zhí)行用于從所述第一方、第二方和第三方獲得對特定交易的承約的協(xié)議， 所述特定交易具有部署于所述第一方與第二方之間的交易參數(shù)，所述協(xié)議定義所述特定交易的預(yù)認證形式；從所述第一方和第二方獲得由所述服務(wù)器代表所述第一方和第二方按照所述預(yù)認證形式承約所述特定交易的授權(quán)；以及從所述第三方獲得由所述服務(wù)器代表所述第三方按照所述預(yù)認證形式承約用于清拆所述特定交易的資源；在從所述第一方、第二方和第三方獲得所述授權(quán)之后，在所述服務(wù)器生成對于所述特定交易唯一的交易清拆代碼，向所述特定交易的各方遞送所述交易清拆代碼，以及將所述交易清拆代碼存儲在所述服務(wù)器中的所述特定交易的記錄中；所述特定交易的所述記錄能夠用于所述第一方、第二方和第三方對所述特定交易的不可抵賴性，并且所述交易清拆代碼由所述第二方用來證明有權(quán)從所述第三方接收劃撥的所述資源，并且由所述第一方用來證明有權(quán)從所述第二方接收作為所述特定交易的對象的所述商品或者服務(wù)。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中所述定義所述特定交易的預(yù)認證形式包括在所述服務(wù)器與所述第一方和所述第二方的終端之間的通信信道上交換消息以用于(i)通過用戶認證過程向所述服務(wù)器認證所述第一方，所述用戶認證過程標識所述第一方并且驗證所述第一方持有與所述第三方的賬戶；(ii)通過從所述第一方接收所述第二方的標識符、與所述第二方通信以確定所述交易參數(shù)以及與所述第一方通信以驗證所述交易參數(shù)，來標識和驗證所述交易參數(shù)；以及(iii)向所述第一方認證所述服務(wù)器，包括從所述第二方遞送所述服務(wù)器確定的交易參數(shù)。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中所述從所述第一方和第二方獲得由所述服務(wù)器代表所述第一方和第二方按照所述預(yù)認證形式承約所述特定交易的授權(quán)包括在所述服務(wù)器與所述第一方和所述第二方的終端之間的通信信道上交換消息，包括與所述第二方通信以指示授權(quán)交易參數(shù)，并且通過與所述第一方通信以驗證所述授權(quán)交易參數(shù)。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，包括在所述服務(wù)器執(zhí)行用于支持所述第一方與第二方之間針對所述特定交易的所述交易參數(shù)的協(xié)定的過程。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中所述特定交易的各方的所述通信終端中的至少一個所述通信終端包括執(zhí)行無線通信協(xié)議的移動計算設(shè)備。
6.一種用于自動化交易的方法，所述自動化交易涉及第一方和第二方協(xié)定利用第三方代表所述第一方而持有的賬戶中的諸如款項的資源來換取從所述第二方可獲得的商品或者服務(wù)，所述方法保護所述第一方的個人標識信息不被透露給所述第二方并且保護所述特定交易不被所述交易的任何一方抵賴，所述方法包括使用服務(wù)器執(zhí)行用于從所述第一方、第二方和第三方獲得對特定交易的承約的協(xié)議， 所述特定交易具有部署于所述第一方與所述第二方之間的交易參數(shù)，所述協(xié)議包括在所述服務(wù)器與所述第一方和所述第二方的終端之間的通信信道上交換消息，以用于(i)通過用戶認證過程向所述服務(wù)器認證所述第一方，所述用戶認證過程標識所述第一方并且驗證所述第一方持有與所述第三方的賬戶；(ii)通過從所述第一方接收所述第二方的標識符、與所述第二方通信以確定所述交易參數(shù)并且與所述第一方通信以驗證所述交易參數(shù)，來標識和驗證所述交易參數(shù)；以及(iii)向所述第一方認證所述服務(wù)器，包括從所述第二方遞送由所述服務(wù)器確定的交易參數(shù)以由此定義所述特定交易的預(yù)認證形式；將所述特定交易的所述預(yù)認證形式的定義存儲在所述服務(wù)器中的所述特定交易的記錄中；在所述服務(wù)器與所述第一方和所述第二方的終端之間的通信信道上交換消息，以從所述第一方和第二方獲得由所述服務(wù)器代表所述第一方和第二方按照所述預(yù)認證形式承約所述特定交易的授權(quán)；在所述服務(wù)器中的所述特定交易的所述記錄中存儲確認所述預(yù)授權(quán)的指示； 在所述服務(wù)器與所述第三方的終端之間的通信信道上交換消息，以從所述第三方獲得由所述服務(wù)器代表所述第三方承約用于清拆所述特定交易的資源的授權(quán)；在所述服務(wù)器中的所述特定交易的記錄中存儲確認所述第三方的所述授權(quán)的指示；以及在從所述第一方、第二方和第三方獲得所述授權(quán)之后，在所述服務(wù)器處生成對于所述特定交易唯一的交易清拆代碼，向所述特定交易的各方遞送所述交易清拆代碼，以及將所述交易清拆代碼存儲在所述服務(wù)器中的所述特定交易的所述記錄中；所述特定交易的所述記錄能夠用于所述第一方、第二方和第三方對所述特定交易的不可抵賴性，并且所述交易清拆代碼由所述第二方用來證明有權(quán)從所述第三方接收劃撥的所述資源，并且由所述第一方用來證明有權(quán)從所述第二方接收作為所述特定交易的對象的所述商品或者服務(wù)。
7.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，其中所述協(xié)議包括從所述第一方接收包括所述第二方的標識符和交易標識符的消息； 向所述第二方發(fā)送包括所述交易標識符的消息；從所述第二方接收消息，所述消息包括未在所述接收器處從所述第一方接收的交易參數(shù)，并且指示所述第二方對所述服務(wù)器承約具有所述交易參數(shù)的所述特定交易的授權(quán)；向所述第一方發(fā)送包括所述服務(wù)器從所述第二方接收的交易參數(shù)的消息、由此向所述第一方認證所述服務(wù)器；以及從所述第一方接收消息，所述消息指示所述第一方對所述服務(wù)器承約具有所述交易參數(shù)的所述特定交易的授權(quán)，其中所述特定交易按照它的預(yù)認證形式由所述第一和第二方預(yù)認證和授權(quán)。
8.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，其中所述協(xié)議包括 從所述第一方接收包括所述第二方的標識符的消息；與所述第二方交換消息以驗證所述第二方的所述標識符； 從所述第二方接收包括交易標識符的消息；向所述第一方發(fā)送包括所述服務(wù)器從所述第二方接收的所述交易標識符的消息，由此向所述第一方認證所述服務(wù)器；與所述第一方交換消息以確定交易參數(shù)，并且指示所述第一方對所述服務(wù)器承約具有所述交易參數(shù)的所述特定交易的授權(quán)；向所述第二方發(fā)送包括確定的所述交易參數(shù)的消息；以及從所述第二方接收消息，所述消息指示所述第二方對由所述服務(wù)器承約具有所述交易參數(shù)的所述特定交易的授權(quán)，其中所述特定交易按照其預(yù)認證形式由所述第一方和第二方預(yù)認證和授權(quán)。
9.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，包括在所述服務(wù)器處執(zhí)行用于支持所述第一方與第二方之間針對所述特定交易的所述交易參數(shù)的協(xié)定的過程。
10.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，其中所述協(xié)議包括從所述第一方接收消息，所述消息包括所述第二方的標識符和來自所述第一方的通信對商戶類型的指示；與所述第二方交換消息以驗證所述第二方有資格作為所述商戶類型； 從所述第二方接收包括用于所述特定交易的交易標識符的消息； 向所述第一方發(fā)送所述交易標識符；與所述第一方交換消息以確定對商品或者服務(wù)的選擇以產(chǎn)生用于所述第二方的訂單；向所述第二方發(fā)送所述訂單；以及從所述第二方接收消息，所述消息指示所述第二方授權(quán)對所述服務(wù)器承約具有滿足所述訂單的交易參數(shù)的所述特定交易的授權(quán)，其中所述特定交易按照其預(yù)認證形式由所述第一方和第二方預(yù)認證和授權(quán)。
11.根據(jù)權(quán)利要求10所述的方法，其中所述與所述第一方交換消息以確定對商品或者服務(wù)的選擇以產(chǎn)生用于所述第二方的訂單包括由所述服務(wù)器呈現(xiàn)可用于從所述第二方購買的商品或者服務(wù)的目錄，所述目錄是所述第一方可訪問的并且包括所述第一方可用的資源以用于選擇所述交易的所述商品或者服務(wù)。
12.根據(jù)權(quán)利要求6所述的方法，其中所述特定交易的各方的所述通信終端中的至少一個通信終端包括執(zhí)行無線通信協(xié)議的移動計算設(shè)備。
13.一種用于自動化交易的服務(wù)器，所述自動化交易涉及第一方和第二方協(xié)定利用第三方代表所述第一方而持有的賬戶中的諸如款項的資源來換取從所述第二方可獲得的商品或者服務(wù)，同時保護所述第一方的個人標識信息不被透露給所述第二方并且保護所述特定交易不被所述交易的任何一方抵賴，所述服務(wù)器包括處理器、與所述處理器耦合的存儲系統(tǒng)以及通信接口，并且包括存儲于所述存儲系統(tǒng)中并且是所述處理器可執(zhí)行以執(zhí)行協(xié)議的指令，所述協(xié)議包括從所述第一方、第二方和第三方獲得對特定交易的承約的協(xié)議，所述特定交易具有部署于所述第一方與第二方之間的交易參數(shù)，所述協(xié)議定義所述特定交易的預(yù)認證形式；從所述第一方和第二方獲得由所述服務(wù)器代表所述第一方和第二方按照所述預(yù)認證形式承約所述特定交易的授權(quán)；以及從所述第三方獲得由所述服務(wù)器代表所述第三方按照所述預(yù)認證形式承約用于清拆所述特定交易的資源的授權(quán)；在從所述第一方、第二方和第三方獲得所述授權(quán)之后，生成對于所述特定交易唯一的交易清拆代碼，向所述特定交易的各方遞送所述交易清拆代碼，并且將所述交易清拆代碼存儲在所述特定交易的記錄中；所述特定交易的所述記錄能夠用于所述第一方、第二方和第三方對所述特定交易的不可抵賴性，并且所述交易清拆代碼由所述第二方用來證明有權(quán)從所述第三方接收劃撥的所述資源，并且由所述第一方用來證明有權(quán)從所述第二方接收作為所述特定交易的對象的所述商品或者服務(wù)。
14.根據(jù)權(quán)利要求13所述的服務(wù)器，其中所述定義所述特定交易的預(yù)認證形式包括 在所述服務(wù)器與所述第一方和所述第二方的終端之間的通信信道上交換消息，以用于(i)通過用戶認證過程向所述協(xié)議認證所述第一方，所述用戶認證過程標識所述第一方并且驗證所述第一方持有與所述第三方的賬戶；(ii)通過從所述第一方接收所述第二方的標識符、與所述第二方通信以確定所述交易參數(shù)以及與所述第一方通信以驗證所述交易參數(shù)，來標識和驗證所述交易參數(shù)；以及(iii)向所述第一方認證所述服務(wù)器，包括從所述第二方遞送所述服務(wù)器確定的交易參數(shù)。
15.根據(jù)權(quán)利要求13所述的服務(wù)器，其中所述從所述第一方和第二方獲得由所述服務(wù)器代表所述第一方和第二方按照所述預(yù)認證形式承約所述特定交易的授權(quán)包括在所述服務(wù)器與所述第一方和所述第二方的終端之間的通信信道上交換消息，包括與所述第二方通信以指示授權(quán)交易參數(shù)并且與所述第一方通信以驗證所述授權(quán)交易參數(shù)。
16.根據(jù)權(quán)利要求13所述的服務(wù)器，包括所述處理器可執(zhí)行以支持所述第一方與第二方之間針對所述特定交易的所述交易參數(shù)的協(xié)定的指令。
17.根據(jù)權(quán)利要求13所述的服務(wù)器，其中所述特定交易的各方的所述通信終端中的至少一個通信終端包括執(zhí)行無線通信協(xié)議的移動計算設(shè)備。
全文摘要
一種服務(wù)器，執(zhí)行使交易自動化的協(xié)議，交易涉及客戶和商戶針對利用消費者的賬戶中的款項換取可從商戶獲得的商品或者服務(wù)的協(xié)定。該協(xié)議保護客戶的個人標識信息不被透露給商戶并且防止所有各方抵賴特定交易。該協(xié)議定義特定交易的預(yù)認證形式；從客戶和商戶獲得授權(quán)以代表他們承約預(yù)授權(quán)交易；并且從銀行獲得授權(quán)以承約用于與商戶結(jié)算的資源。在獲得授權(quán)之后，生成交易清拆代碼從而完成預(yù)認證交易的記錄，以用于不可抵賴性、用于有權(quán)從第三方接收結(jié)算的證明以及用于有權(quán)從商戶接收商品或者服務(wù)的證明。
文檔編號G06Q30/00GK102483825SQ201080039699
公開日2012年5月30日 申請日期2010年8月3日 優(yōu)先權(quán)日2009年8月4日
發(fā)明者L·L·米扎 申請人:奧瑟內(nèi)蒂夫公司