專利名稱：資本池自主性利率資金交易平臺及方法
技術領域：
本發(fā)明涉及一種電子商務的資金交易平臺及方法，特別是涉及一種資本池自主性利率資金交易平臺及方法。
背景技術：
傳統(tǒng)金融的存借系統(tǒng)，都是由不特定人將錢存入銀行，由銀行支付存款利息，再由銀行借給不特定人，收取較高的貸款利息，賺取利差，這種存借方式被稱為間接金融。間接金融時代，存借雙方都受到信息封閉的影響，銀行家們掌握相對的信息的優(yōu)勢。因此，金融史學家們認為在間接金融時代，銀行賺的是信息不對稱的錢。
盡管傳統(tǒng)的年代，民間標會形式的直接金融是另一種存借的形式，填補一些民間小額貸款的饑渴需求。奈何“標”這個動作難以充分滿足借款者對資金的渴望；“會”這個群體對借款方和存款方來說，卻是莫大的一堵墻，無法完全反應存、借雙方的需求。
網(wǎng)絡科技蓬勃發(fā)展以后，任何具有物理形式的有形物體以及服務，都紛紛虛擬的電子商務化，接近信息形式的金錢自不能例外。初期，一些有識的銀行家們，引進計算機信息系統(tǒng)，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務e化，以達到傳統(tǒng)金融業(yè)務的便捷，迅速、確實的目標，大量降低人力物力。
可是，具有前瞻眼光的金融企業(yè)及專家，并不以此為滿足，他們認為現(xiàn)階段e化的銀行是銀行和客戶的封閉系統(tǒng)，它還沒有反映出網(wǎng)絡科技時代在達到交易雙方信息對稱時的直接金融所應展現(xiàn)的交易型式。
為此，全世界的銀行家們莫不苦心孤詣的在尋求問題的答案。首先，它需創(chuàng)造存借雙方無距離的接觸，而且，它還需要提供消費者利率的主動權，套一句電子商務術語，就是客制化的金融商品。
2005年英國ZOPA公司(ZOPA，www.zopa.com)創(chuàng)造一個存、借雙方風險分散的網(wǎng)絡金融存借平臺，這種近接于直接金融的存借方法牽涉到太多的人為操作，而且祇限于微型金融。2006年，美國加州prosper(www.prosper.com)利用社群概念來經營資金的存借。又如美國專利申請公開第2006/0224502A1號的「System and method for online peer-to-peerbanking」所提及的發(fā)明內容，基本上，這些都是傳統(tǒng)金融產品營業(yè)行為的強化，而不是網(wǎng)絡科技時代最佳化的存借機制。
有鑒于此，2008年3月7日由凌寶等人所發(fā)表題為「運用網(wǎng)絡標會建構直接金融存借方法」的論文的內容揭示1.直接金融存借方法利用傳統(tǒng)標會創(chuàng)造出一套存借機制，讓存借雙方直接相遇而不再通過中介者，以免除利差的人為控制；2.導入整體資金余額概念傳統(tǒng)互助會因為人數(shù)、金額、時間的僵固性，使得操作上有非常多的限制，將各種型態(tài)的會以及各種不同條件的使用者集合在一起，以各期競標的總和資金余額來判斷競標結果，以得出得標者、得標者個別的得標金額、以及未得標者應存款的標金及金額，不僅打破所有互助會的限制，也使往后經營此機制的執(zhí)行者能夠降低以往網(wǎng)絡標會系統(tǒng)的負載；3.反映市場利率因直接金融的故，存借雙方都能從對方身上得到最適當?shù)睦?，因此經由本機制得出的存借款利率當能最適當?shù)胤磻壳笆袌龅睦薁顩r，又因本機制將所有各種型態(tài)的標會集合在一起，還可免除傳統(tǒng)上不合理標金影響市場競標狀況的機率，讓存借的利率更加具有代表。
然而，現(xiàn)有的線上直接金融交易模式，或無法創(chuàng)造存、借雙方真正接觸的機會；或存有太多的人為操作，影響資金的配置效率；或局限于小眾的封閉形式，無法形成大而開放的資金自由市場；或金融機構各自發(fā)展不同的直接金融業(yè)務型態(tài)和信息平臺，以致于網(wǎng)絡直接金融的共同價值無法成形。
再者，金融同業(yè)間各自為政的藩籬，無法建立一個超然且公平、公正、公開的直接金融資金交易平臺，讓各金融機構能在各自保有其客戶的基礎上，進行征信、額度控管和給付等工作；其次，無法擴大直接金融資金交易平臺的范圍以打破各金融同業(yè)間的封閉性及降低人為的操作，使直接金融資金交易平臺的活動能夠提高操作效率，并且無法達到投資和儲蓄的最佳配置及降低其兩者之間的風險，亦即無法使社會資源作最有效率的運用。
發(fā)明內容
為解決上述問題，本發(fā)明的目的在于提供一種銀行或相關金融行業(yè)的線上資本池概念的網(wǎng)絡直接金融操作系統(tǒng)，促成存借雙方一體化的面對面接觸，另方面利用網(wǎng)絡科技迅速、確實的特性，以公平、公開、公正的投標方法為手段，讓利率因反映個體的需求面而浮動，達到市場資金的最佳配置。參與的銀行或相關金融機構，則在不流失客戶的原則下，扮演征信、額度控管，保證和給付等工作，改變傳統(tǒng)間接金融的操作方式，成就網(wǎng)絡時代直接金融合情合理的操作方式。本發(fā)明相對于傳統(tǒng)之間接金融借貸和理財方式，有以下的進步性和實用性 1.通過網(wǎng)際網(wǎng)絡建立線上資本池資金交易平臺，以投標為手段，連結現(xiàn)有銀行或金融相關機構的征信、額度控管、保證和給付業(yè)務，讓借貸或套利等不同屬性的會員能夠跨銀行和金融相關機構，參與資金競標組合，迅速而有效的大量創(chuàng)造貸款者和借款者相遇的機會。
2.建立一個跨銀行和金融周邊機構的資本競標平臺，形成一個資本池。貸方可以在金融機構的保證下，無風險的將錢貸放出去；借方也是在銀行的擔保下保證債務的履行；對銀行而言，一方面可以降低存款負債，一方面在保有客戶忠誠度下賺取借貸的手續(xù)費，又不需花費龐大的費用建立資金交易平臺，充分發(fā)揮規(guī)模經濟的效益。
3.建立一個線上完全開放競爭的資金交易平臺，使利率因競標而即時反映市場資金的需求強度；使存借因一體而成為沒有距離，更不需中介的直接金融的最佳狀態(tài)。
4.建構一個金融體系的資本池，開放給各個銀行和金融周邊事業(yè)的參與，以競標為手段，引導儲蓄資金流向生產性用途(也就是投資)的有效率性。
本發(fā)明提供一種資本池自主性利率資金交易方法，其應用于一資金交易平臺，該資金交易平臺包含一管理伺服器及一數(shù)據(jù)庫，該資本池自主性利率資金交易方法包含下列步驟首先，由該管理伺服器接受結算會員的加入申請；接著，在該資金交易平臺與該結算會員之間建立一資金流且在該資金交易平臺與該結算會員的一金融交易系統(tǒng)之間建立一信息流；其次，由該管理伺服器接受一會員終端機將該結算會員的所屬客戶的登錄以成為會員；再者，在競標期間，由該管理伺服器接收該會員藉由該會員終端機所輸入的一投標金額，該管理伺服器根據(jù)所輸入的該投標金額以計算投標的會員的一平均存款利率與一借款利率，并根據(jù)該管理伺服器的一資金余額與有投標的會員的該借款利率的高低以決定一得標金額與得標人數(shù)；然后，由該管理伺服器根據(jù)該得標金額結算得標的會員的一得標總金額，并根據(jù)該得標的會員的該平均借款利率與一存款標金、或未得標會員的最高投標金額、或基準利率來結算未得標的會員的一存款金額與已得標的會員的一還款金額；接著，由該資金交易平臺藉由該信息流將該結算會員的該所屬客戶所結算的該得標金額、該得標總金額、該存款金額及/或該還款金額傳送至該結算會員的該金融交易系統(tǒng)；以及，由該資金交易平臺藉由該資金流交割該結算會員的該所屬客戶的該得標金額、該得標總金額、該存款金額及/或該還款金額。
本發(fā)明提供一種資本池自主性利率的資金交易平臺，其包含 一管理伺服器，接受結算會員的加入申請，接收藉由一會員終端機所登錄的該結算會員的所屬客戶成為會員，在競標期間接收會員所輸入的一投標金額以計算一平均存款利率與一借款利率，根據(jù)該資金交易平臺的一資金余額與該借款利率的高低以決定一得標金額與得標人數(shù)，根據(jù)該得標金額結算一得標總金額，并根據(jù)該平均借款利率與一存款標金、或最高投標金額、或基準利率來結算一存款金額與一還款金額；以及 一數(shù)據(jù)庫，由該管理伺服器存取該結算會員、該會員、該平均存款利率、該借款利率、該資金余額、該得標金額、該得標人數(shù)、該得標總金額、該存款標金、該平均借款利率、該存款金額及該還款金額等數(shù)據(jù)， 其中，在該資金交易平臺與該結算會員之間建立一資金流，且在該資金交易平臺與該結算會員的一金融交易系統(tǒng)之間建立一信息流；由該資金交易平臺藉由該信息流將所結算的該得標金額、該得標總金額、該存款金額及/或該還款金額傳送至該金融交易系統(tǒng)；由該資金交易平臺藉由該資金流交割該結算會員的該得標金額、該得標總金額、該存款金額及/或該還款金額。
圖1為本發(fā)明的資本池自主性利率的資金交易平臺的方塊圖； 圖2為本發(fā)明的資本池自主性利率資金交易方法的流程圖； 圖3為本發(fā)明的資本池自主性利率資金交易方法的結算會員加入資金交易平臺的流程圖；以及 圖4為本發(fā)明的資本池自主性利率資金交易方法的純粹套利者或儲蓄者加入資金交易平臺的流程圖。
附圖符號說明 101資金交易平臺 103會員終端機 105會員終端機 107金融交易系統(tǒng) 109管理伺服器 111數(shù)據(jù)庫
具體實施例方式 在說明本發(fā)明的較佳實施例前，先說明本發(fā)明的自主性利率存借的特色，并將所述特色應用于下述的實施例中。
具有直接金融特性的自主性利率存借方法主要建構在資金余額平衡的概念上，由金融交易平臺的一管理伺服器根據(jù)各投標的會員的標金來計算出對應的借款利率，并根據(jù)資金余額及借款利率的高低來決定各時間點(即開標時間)可得標的人數(shù)、各得標的會員可得到的總得標金額，以及未得標的會員(在此為存款的會員)應存款的金額。執(zhí)行步驟如下 步驟一令得標人數(shù)為零，由金融交易平臺的管理伺服器計算本時間點的資金余額。金融交易平臺對于資金余額的計算方式是將該時間點的所有未得標的會員(在此為存款的會員)應存款的金額減去該時間點所有得標的會員的總得標金額。在此步驟中僅需計算所有存款的會員的總存款金額，未得標的會員(在此為存款的會員)所需存款的金額，從利息給付的先后，有以下兩種計算式 利息先支付U-IXn............................................(1) 利息后支付U................................................(2) 其中， U為投標的會員的一競標上限； IXn為根據(jù)第n期的基準利率計算而得的存款的會員的存款標金。
另外，得標的會員(借款的會員)的總得標金額，從利息給付的先后，有以下兩種計算式 利息先支付An＝(U-In)×(N-n)+U×(n-1).....................(3) 利息后支付 其中， An為得標的會員于第n期得標的總得標金額； U為一競標上限； N為一約定總期數(shù)； n為一現(xiàn)行期數(shù)，且n≤N； In為得標的會員于第n期的得標金額； Ii為存款的會員于第i期進行存款的金額，且i＜n。
上述提到的利息先支付，是指在借款時，得到的本金已先行扣除未來應繳的利息，類似于零息債券的作法；利息后支付則指在借款時可拿到完整的本金，在未來償還時再行支付利息，類似于一般貸款或房貸的作法。
步驟二由資金交易平臺的管理伺服器判斷前一時間點的資金余額X+本時間點資金余額B0(亦即資金水位)是否小于等于零。若前一時間點的資金余額X加上本時間點資金余額B0小于等于零(即B0+X≤0)，則資金交易平臺判斷該時間點無人可得標，即該時間點所有投標的會員皆須存款；相反地，若資金交易平臺判斷資金余額大于零，則進入步驟三。
在建構一趨近于直接金融的自主性利率存借機制時，在資金交易平臺中的資金余額應等于零。不過在資金交易平臺中的資金余額要恰好等于零的機率是微乎其微的，因此，其資金余額勢必大于等于或小于等于零。若資金交易平臺中的資金余額大于零，對于操作本方法的金融機構而言，該資金余額的型態(tài)成為金融機構的借入金額，會導致金融機構的支出成本的產生；若資金交易平臺中的資金余額小于零，對于操作本方法的金融機構而言，該資金余額的型態(tài)成為金融機構的貸出金額，即可賺取些微的手續(xù)費，因而改變傳統(tǒng)金融機構賺取存放款利差之間接金融運作方式。在此，自主性利率存借方法是假設資金交易平臺中的資金余額需小于或等于零以作為競標交易的操作。
步驟三進行借款利率的排序。若在步驟二的經資金交易平臺的管理伺服器計算后的資金余額大于零，則由資金交易平臺將針對有下標的會員的投標金額計算相對應的借款利率，并將的排序。資金交易平臺的管理伺服器在計算任一投標的會員于第n期(n落在本計算時間點上)投標標金的借款利率時，例如使用財務學內部報酬率(IRR)的觀念，先使用下列計算式(5)計算出投標的會員先前各期的平均存款利率r，再使用下列計算式(6)計算投標當時間點若順利得標的借款利率R。計算式如下 其中， U為一競標上限； N為一約定總期數(shù)； n為一現(xiàn)行期數(shù)，且n≤N； Ii為存款的會員于第i期進行存款的金額，且i＜n； r為存款的會員于第1～i期的平均存款利率； R為借款利率； An為得標的會員若于第n期得標的總得標金額，計算方式參照計算式(3)及(4)。
資金交易平臺的管理伺服器在計算出本時間點所有投標的會員的借款利率后，隨即將對應所有投標的會員的借款利率由利率高至低進行排序。
步驟四資金交易平臺的管理伺服器找出使得資金余額小于等于零的最少得標人數(shù)。本步驟運用例如試誤法的概念求出當?shù)脴巳藬?shù)為n時，使得資金交易平臺的管理伺服器在本時間點的資金余額加上前一時間點資金余額小于或等于零的情況，即找出可得標的會員的最少人數(shù) Minn|Bn+X＜＝0...........................(7) 其中， Bn為當本時間點得標人數(shù)為n時的資金余額； X為前一時間點的資金余額。
步驟五得標的會員的結算。對于得標的會員(借款的會員)而言，資金交易平臺的管理伺服器在該時間點有投標的會員得標的情況下計算得標的會員的總得標金額。資金交易平臺依照利息給付的先后，有以下兩種計算式 利息先支付An＝(U-In)×(N-n)+U×(n-1)............(8) 利息后支付 其中， An為得標的會員于第n期得標的總得標金額； U為一競標上限； N為一約定總期數(shù)； n為一現(xiàn)行期數(shù)，且n≤N； In為得標的會員于第n期的得標金額； Ii為存款的會員于第i期進行存款的金額，且i＜n。
上述前得標的會員需在往后期數(shù)進行還款，還款金額的計算方式如下 利息先支付U................................................(10) 利息后支付U+In.............................................(11) 其中， U為一競標上限； In為投標的會員于第n期投標的金額。
步驟六未得標的會員的結算。資金交易平臺的管理伺服器判斷本時間點可得標人數(shù)為n(n＝1...I)時，資金交易平臺的管理伺服器計算本時間點可得標人數(shù)為n時的平均借款利率，再計算非得標的會員(即存款的會員)的存款金額IAn。資金交易平臺的管理伺服器計算存款的會員的存款金額IAn是依照利息先后支付有兩種計算方式 利息先支付(U-IAn)×(1+Ra)N-n＝U..............................(12) 利息后支付U×(1+Ra)N-n＝U+IAn................................(13) 其中， U為一競標上限； N為一約定總期數(shù)； n為一現(xiàn)行期數(shù)，且n≤N； IAn為根據(jù)第n期的平均借款利率計算而得的存款的會員的存款金額； Ra為一平均借款利率。
若該時間點有投標的會員得標，資金交易平臺的管理伺服器根據(jù)平均借款利率計算存款金額IAn。該未得標的會員所要存款的金額依利息給付的先后，同樣使用以下兩種計算式 利息先支付U-IAn......................................................(14) 利息后支付U..........................................................(15) 其中， U為一競標上限； IAn為根據(jù)第n期的平均借款利率計算而得的存款的會員的存款金額。
若該時間點為無投標的會員得標，但投標的會員有下標(因未得標故需存款)，資金交易平臺的管理伺服器對于投標的會員的存款金額的計算從利息給付的先后，有以下兩種計算式 利息先支付U-IHn......................................................(16) 利息后支付U...........................................................(17) 其中， U為一競標上限； IHn為投標的會員第n期未得標的最高投標金額。
在未得標的會員方面，若第n期為無投標的會員得標，且投標的會員并無下標，資金交易平臺的管理伺服器對該投標的會員的存款金額的計算從利息給付的先后，有以下兩種計算式 利息先支付U-IXn......................................................(18) 利息后支付U...........................................................(19) 其中， U為一競標上限； IXn為根據(jù)第n期的基準利率計算而得的存款的會員的存款金額。
圖1為本發(fā)明的資本池自主性利率的資金交易平臺的方塊圖。在圖1中，會員終端機103、105通過網(wǎng)際網(wǎng)絡、有線通訊裝置、無線通訊裝置、或區(qū)域網(wǎng)絡等方式連接至一資金交易平臺101，資金交易平臺101接受一結算會員的所屬客戶藉由會員終端機103或純套利者或儲蓄者藉由會員終端機105的會員申請而來登錄于資金交易平臺101以成為該資金交易平臺101的競標或儲蓄的會員，進而操作資金交易平臺101的各項功能。
結算會員為具有信用審核、信用評等或決定授信額度功能或能提供會員保證額度的銀行、信用卡機構、信用合作社或具擔保能力的企業(yè)體。
資金交易平臺101通過網(wǎng)際網(wǎng)絡、有線通訊裝置、無線通訊裝置、或區(qū)域網(wǎng)絡等方式與結算會員的一金融交易系統(tǒng)107建立一信息流，資金交易平臺101的一交割帳戶與結算會員進行交割金額的匯寄，以建立兩者的該資金流。
資金交易平臺101包含一管理伺服器109及一數(shù)據(jù)庫111。在結算會員申請加入資金交易平臺101時，管理伺服器109根據(jù)結算會員提供的審核數(shù)據(jù)對于所申請的該結算會員進行檢核，資金交易平臺101對管理伺服器109所通過檢核的結算會員進行線上簽立合作合約。管理伺服器109會將所檢核的結算會員的數(shù)據(jù)、檢核結果及所簽立的合約等儲存于數(shù)據(jù)庫中111。
資金交易平臺101與結算會員的金融交易系統(tǒng)107之間通過信息流來交換訊息，管理伺服器109比對及確認由持有一電子競標卡的會員所輸入的帳號及密碼，以通過管理伺服器109的安全控管審核而完成登錄。其中，結算會員核發(fā)其所屬客戶的一電子競標卡，持有電子競標卡的客戶藉由會員終端機103向資金交易平臺101登錄該電子競標卡的帳號及密碼以成為資金交易平臺101的會員。管理伺服器109將持有電子競標卡的會員的數(shù)據(jù)儲存于數(shù)據(jù)庫中111，同時儲存該會員相對應的電子競標卡的帳號及密碼于數(shù)據(jù)庫中111。
管理伺服器109接受不需申請信用額度的純粹套利者或儲蓄者藉由會員終端機105的申請，純粹套利者或儲蓄者提供數(shù)據(jù)(例如個人基本數(shù)據(jù)及征信數(shù)據(jù))于管理伺服器109。管理伺服器109對所申請的純粹套利者或儲蓄者的數(shù)據(jù)進行審核，在通過審核后，管理伺服器109會核發(fā)一電子競標卡于該純粹套利者或儲蓄者。管理伺服器109接收純粹套利者或儲蓄者藉由會員終端機105所輸入的電子競標卡的帳號及密碼以登錄于資金交易平臺101，而使該純粹套利者或儲蓄者成為資金交易平臺101的會員。管理伺服器109將持有電子競標卡的純粹套利者或儲蓄者的數(shù)據(jù)儲存于數(shù)據(jù)庫中111，同時儲存該純粹套利者或儲蓄者相對應的電子競標卡的帳號及密碼于數(shù)據(jù)庫中111。
在會員所選擇的一競標交易組合中一競標期數(shù)的每一會期，具有競標資格(即未得標)的會員藉由會員終端機103、105輸入一投標金額至資金交易平臺101，管理伺服器109根據(jù)所有的會員的投標金額以上述自主性利率存借方法的步驟三的描述計算一平均存款利率與一借款利率，在上述自主性利率存借方法的步驟一至四中，管理伺服器109根據(jù)資金交易平臺101的一資金余額與所有投標的會員的借款利率的高低以決定一得標金額與得標人數(shù)。在上述自主性利率存借方法的步驟五及六中，管理伺服器109根據(jù)該得標金額結算得標的會員的一得標總金額，并根據(jù)該平均借款利率與一存款標金、或最高投標金額、或基準利率來結算未得標的會員的一存款金額與已得標的會員的還款金額。管理伺服器109將平均存款利率、借款利率、資金余額、得標金額、得標人數(shù)、得標總金額、存款標金、平均借款利率、存款金額及還款金額等儲存于數(shù)據(jù)庫111。
資金交易平臺101藉由信息流將所結算的得標金額、得標總金額、存款金額及/或還款金額傳送至結算會員的金融交易系統(tǒng)107，資金交易平臺101藉由資金流交割結算會員的得標金額、得標總金額、存款金額及/或還款金額。管理伺服器109將資金交易平臺101與至結算會員之間的結算與交割等數(shù)據(jù)儲存于數(shù)據(jù)庫111。
圖2為本發(fā)明的資本池自主性利率資金交易方法的流程圖。說明圖2的流程同時參考圖1的元件。首先，由結算會員或純粹套利者或儲蓄者申請加入資金交易平臺101(步驟S201)，亦即由管理伺服器109接受結算會員或純粹套利者或儲蓄者的加入申請，結算會員提供例如公司資產等數(shù)據(jù)于資金交易平臺101以供檢核，而純粹套利者或儲蓄者提供例如個人基本數(shù)據(jù)及征信數(shù)據(jù)于資金交易平臺101以供檢核。
在資金交易平臺101與結算會員之間建立一資金流，且在資金交易平臺101與結算會員的金融交易系統(tǒng)107之間建立一信息流(步驟S203)。結算會員的所屬客戶藉由會員終端機103將向資金交易平臺101登錄以成為會員，亦即由管理伺服器109接受結算會員的所屬客戶藉由會員終端機103的登錄以成為會員(步驟S205)。
圖3為本發(fā)明的資本池自主性利率資金交易方法的結算會員加入資金交易平臺的流程圖。在結算會員申請加入該金交易平臺101時，由資金交易平臺101的管理伺服器109根據(jù)結算會員所提供的數(shù)據(jù)對于所申請的該結算會員進行檢核(步驟S301)。
接著，由資金交易平臺101對通過檢核的結算會員進行線上簽立合作合約(步驟S303)。管理伺服器109將所檢核的結算會員的數(shù)據(jù)、檢核結果及所簽立的合約等儲存于數(shù)據(jù)庫中111。
當結算會員的所屬客戶要向資金交易平臺101申請自主性利率資金競標時，由該結算會員核發(fā)該所屬客戶的一電子競標卡(步驟S305)，該電子競標卡有一專屬帳號及密碼。管理伺服器109將該所屬客戶的電子競標卡的帳號及密碼儲存于數(shù)據(jù)庫中111。
然后，由管理伺服器109接收該所屬客戶藉由會員終端機103向資金交易平臺101所登錄的電子競標卡的帳號及密碼，使該所屬客戶成為資金交易平臺101的會員(步驟S307)。
其中，資金交易平臺101與結算會員的金融交易系統(tǒng)107之間通過信息流來交換訊息，由管理伺服器109比對及確認由持有電子競標卡的會員所輸入的帳號及密碼，以通過資金交易平臺101的管理伺服器109的安全控管審核而完成登錄。
圖4為本發(fā)明的資本池自主性利率資金交易方法的純粹套利者或儲蓄者加入資金交易平臺的流程圖。純粹套利者或儲蓄者可藉由資金交易平臺101的自主性利率資金競標方式來賺取利息，因此管理伺服器109接受可不需申請信用額度的純粹套利者或儲蓄者藉由會員終端機105的申請以加入資金交易平臺101(步驟S401)。
接著，由管理伺服器109對申請的純粹套利者或儲蓄者的數(shù)據(jù)(例如個人基本數(shù)據(jù))進行審核(步驟S403)。純粹套利者或儲蓄者在通過管理伺服器109的審核后，由管理伺服器109核發(fā)一電子競標卡于該純粹套利者或儲蓄者(步驟S405)。管理伺服器109將所檢核的純粹套利者或儲蓄者及其電子競標卡的帳號及密碼儲存于數(shù)據(jù)庫中111。
然后，由管理伺服器109接收純粹套利者或儲蓄者藉由會員終端機105所輸入的電子競標卡的帳號及密碼以登錄于資金交易平臺101，而使純粹套利者或儲蓄者成為會員(步驟S407)。
再次參考圖2，由管理伺服器109接收會員藉由會員終端機103、105向資金交易平臺101所選擇的一競標交易組合，該競標交易組合包含一標金、一競標期間及一競標期數(shù)(步驟S207)。管理伺服器109將會員所選擇的競標交易組合的數(shù)據(jù)儲存于數(shù)據(jù)庫111中。
其次，在競標期數(shù)的每一會期，由管理伺服器109接收會員藉由會員終端機103、105所輸入的一投標金額，管理伺服器109根據(jù)投標的會員所輸入的投標金額以計算投標的會員的一平均存款利率與一借款利率(如上述自主性利率存借方法的步驟三)，并根據(jù)資金交易平臺101的一資金余額與投標的該借款利率的高低(如上述自主性利率存借方法的步驟一至四)以決定一得標金額與得標人數(shù)(步驟S209)。管理伺服器109將得標的會員、投標金額、平均存款利率、借款利率、資金余額、得標金額與得標人數(shù)等數(shù)據(jù)儲存于數(shù)據(jù)庫111中。
接著，由管理伺服器109根據(jù)得標金額結算得標的會員的一得標總金額(如上述自主性利率存借方法的步驟五)，并根據(jù)得標的會員的平均借款利率與一存款標金、或未得標會員的最高投標金額、或基準利率來結算未得標的會員的一存款金額與已得標的會員的的一還款金額(如上述自主性利率存借方法的步驟六)(步驟S211)。管理伺服器109將得標總金額、存款標金、最高投標金額、存款金額與還款金額等數(shù)據(jù)儲存于數(shù)據(jù)庫111中。
然后，由資金交易平臺101藉由信息流將結算會員的所屬客戶(或純粹套利者或儲蓄者)所結算的得標金額、得標總金額、存款金額及/或還款金額傳送至結算會員的金融交易系統(tǒng)107(或純粹套利者或儲蓄者的會員終端機105)。再由資金交易平臺101藉由資金流交割結算會員的所屬客戶(或純粹套利者或儲蓄者)的得標金額、該得標總金額、該存款金額及/或該還款金額(步驟S213)。而由結算會員對所屬客戶進行結算與交割得標金額、得標總金額、存款金額及/或還款金額(步驟S215)。
以下提供四個實施例說明本發(fā)明的資本池自主性利率資金交易方法，同時參考圖1至4以描述所述實施例。
[實施例一] 假設一結算會員的A銀行申請加入資本池自主性利率的資金交易平臺101(步驟S201)，由管理伺服器109接收A銀行所提供用以審核的例如公司資產等數(shù)據(jù)給資金交易平臺101以供檢核，A銀行經檢核核準后可加入線上資本池的資金競標交易。
然后，在資金交易平臺101與A銀行之間建立一資金流，且在資金交易平臺101與A銀行的金融交易系統(tǒng)107之間建立一信息流(步驟S203)。甲客戶是A銀行的所屬客戶，甲客戶欲進行線上資本池的資金競標交易，由管理伺服器109接收甲客戶藉由會員終端機103而向資金交易平臺101的登錄以成為甲會員(步驟S205)。
其中，在A銀行申請加入金交易平臺101時，由資金交易平臺101的管理伺服器109根據(jù)A銀行所提供的數(shù)據(jù)對于A銀行進行檢核(步驟S301)。
接著，由管理伺服器109對通過檢核的A銀行進行與資金交易平臺101線上簽立合作合約(步驟S303)。管理伺服器109將所檢核的A銀行的數(shù)據(jù)、檢核結果及所簽立的合約等儲存于數(shù)據(jù)庫中111。
當A銀行的甲客戶要向資金交易平臺101申請資本池自主性利率資金競標時，由A銀行核發(fā)甲客戶的一電子競標卡(步驟S305)，該電子競標卡有一專屬帳號及密碼。管理伺服器109將甲客戶的電子競標卡的帳號及密碼儲存于數(shù)據(jù)庫中111。
然后，由管理伺服器109接收甲客戶藉由會員終端機103向資金交易平臺101所登錄的電子競標卡的帳號及密碼，使甲客戶成為資金交易平臺101的具有資本池自主性利率資金競標的甲會員(步驟S307)。
其中，資金交易平臺101與A銀行的金融交易系統(tǒng)107之間通過信息流來交換訊息，由管理伺服器109比對及確認由持有電子競標卡的甲會員所輸入的帳號及密碼，以通過資金交易平臺101的管理伺服器109的安全控管審核而完成登錄。
舉例說明，甲客戶經A銀行審查而授予甲客戶的信用額度為100,000元，并核發(fā)專屬于甲客戶的電子競標卡給甲客戶，其中，由管理伺服器109接收A銀行藉由金融交易系統(tǒng)107經由信息流將甲客戶及其電子競標卡等數(shù)據(jù)。
甲客戶在取得電子競標卡后，由管理伺服器109接收甲客戶藉由會員終端機103所登錄的電子競標卡的卡號及密碼，在通過管理伺服器109的安全控管審核，即可進入資金交易平臺101而成為具有競標資格的甲會員，并進行資金交易平臺101中的各項操作。
當甲會員登錄資金交易平臺101后，可以選擇數(shù)據(jù)查詢或是參加資金交易平臺101的競標交易。甲會員若選擇參加資金交易平臺的競標交易，資金交易平臺101將詢問甲會員是否申請信用額度，若甲會員不申請信用額度，即為無信用額度的會員。換言之，即資金交易平臺101給予甲會員的信用額度為零，而使得甲會員歸屬于純粹套利者或儲蓄者，因不需信用額度進行融資，所以甲會員初始的信用額度可以為0或是很小的額度，甲會員的信用額度主要是自然產生的額度，即隨每一期繳交存款金額加上賺取出價標息金額的增加而提高。
當甲會員在所參與資金交易平臺101的競標交易時，每一期繳交存款金額加上賺取出價標息的金額而轉換為甲會員自然產生額度，若甲會員的自然產生額度大于或等于資金交易平臺101的競標交易所需的額度時，則甲會員可以經由資金交易平臺101的競標交易程序進行競標以取回所需資金。
接著，由管理伺服器109接收甲會員依據(jù)自身資金的需求藉由會員終端機103而向資金交易平臺101所選擇的一競標交易組合，所選擇的競標交易組合包含一標金、一競標期間及一競標期數(shù)(步驟S207)。管理伺服器109將甲會員所選擇的競標交易組合的數(shù)據(jù)儲存于數(shù)據(jù)庫111中。
其次，由管理伺服器109接收甲會員藉由會員終端機103所輸入的一投標金額，管理伺服器109根據(jù)甲會員所輸入的投標金額以計算甲會員的一平均存款利率與一借款利率(如上述自主性利率存借方法的步驟三)，并根據(jù)資金交易平臺101的一資金余額與所有投標會員的借款利率的高低(如上述自主性利率存借方法的步驟一至四)以決定甲會員或其他會員是否得標，若得標時所得到的一得標金額(步驟S209)。管理伺服器109將得標的會員、投標金額、平均存款利率、借款利率、資金余額、得標金額與得標人數(shù)等數(shù)據(jù)儲存于數(shù)據(jù)庫111中。
接著，若甲會員得標時，則由管理伺服器109根據(jù)得標金額結算甲會員的一得標總金額(如上述自主性利率存借方法的步驟五)；若甲會員未得標時，則由管理伺服器109根據(jù)得標的會員的平均借款利率與一存款標金、或甲會員的最高投標金額、或基準利率來結算甲會員的一存款金額(如上述自主性利率存借方法的步驟六)(步驟S211)。管理伺服器109將得標總金額、存款標金、最高投標金額與存款金額等數(shù)據(jù)儲存于數(shù)據(jù)庫111中。
然后，由資金交易平臺101藉由信息流將A銀行的甲客戶所結算的得標金額、得標總金額、存款金額及/或還款金額傳送至A銀行的金融交易系統(tǒng)107。再由資金交易平臺101的交割帳戶藉由資金流交割A銀行的甲客戶的得標金額、得標總金額、存款金額及/或還款金額(步驟S213)。而由A銀行對甲客戶的個人帳戶進行結算與交割得標金額、得標總金額、存款金額及/或還款金額(步驟S215)。
[實施例二] 信用卡機構B的乙客戶因資金的需求而欲申請加入資金交易平臺101，信用卡機構B執(zhí)行步驟S201、S203301及S303，而使信用卡機構B成為資金交易平臺101的結算會員；乙客戶執(zhí)行步驟S205、S305及S307，而使乙客戶成為資金交易平臺101的乙會員。
由管理伺服器109接收乙會員藉由會員終端機103所登錄的電子競標卡的帳號及密碼以進入資金交易平臺101，由管理伺服器109審核所登錄的帳號及密碼后，確認帳號及密碼無誤而準許乙會員登錄資金交易平臺101。
乙會員可依本身的理財需求，可以選擇資金交易平臺101所預先組合的標金、期限及期間的各種競標交易組合(步驟S207)。
舉例說明，乙會員選擇標金為10,000元、競標期間為2年、競標期數(shù)間為24期的競標交易組合，由管理伺服器109接收乙會員依本身的理財需求藉由會員終端機103所輸入的投標金額1,000元，由管理伺服器109根據(jù)所有投標的會員所輸入的投標金額，乙會員得標與否的結果如下 1.若乙會員于第6期參加資金交易平臺101的競標交易，乙會員所輸入的投標金額為1,000元，由管理伺服器109根據(jù)所有投標的會員所輸入的投標金額決定乙會員在當期得標(步驟S209)。
由管理伺服器109結算乙會員可以取得的得標總金額例如以計算式8結算(步驟S211) (10,000元-1,000元)×(24-6)+10,000元×(6-1)＝212,000元 然后，由資金交易平臺101藉由信息流將B信用卡機構的乙客戶(即乙會員)所結算的得標總金額(其金額為212,000元)至B信用卡機構的金融交易系統(tǒng)107。再由資金交易平臺101的交割帳戶藉由資金流交割B信用卡機構的乙客戶的得標總金額(步驟S213)。其次，由B信用卡機構對乙客戶的個人帳戶進行結算與交割得標總金額(步驟S215)。
2.若會員乙于第6期參加資金交易平臺101的競標交易，乙會員所輸入的投標金額為1,000元，由管理伺服器109根據(jù)所有投標的會員所輸入的投標金額決定乙會員在當期未能得標(步驟S209)，而且乙會員選擇不繼續(xù)競標，則乙會員結束當期資金交易平臺101的競標交易。
例如以計算式14進行結算，由管理伺服器109結算乙會員依其所輸入的投標金額繳交當期(第6期)應繳的存款金額(步驟S211)，即乙會員應繳交10,000元-1,000元＝9,000元。
然后，由資金交易平臺101藉由信息流將B信用卡機構的乙客戶(即乙會員)所結算的存款金額(其金額為9,000元)傳送至B信用卡機構的金融交易系統(tǒng)107。再由資金交易平臺101的交割帳戶藉由資金流交割B信用卡機構的乙客戶的存款金額(步驟S213)。而由B信用卡機構對乙客戶的個人帳戶進行結算與交割存款金額(步驟S215)。
3.若乙會員于第6期參加資金交易平臺101的競標交易，乙會員所輸入的投標金額為1,000元，由管理伺服器109根據(jù)所有投標的會員所輸入的投標金額決定乙會員在當期未能得標，而且乙會員選擇繼續(xù)競標，并且在次輸入投標金額為1,200元，的后管理伺服器109根據(jù)所有投標的會員所輸入的投標金額決定乙會員在當期得標(步驟S209)。
由管理伺服器109結算乙會員可以取得的得標總金額例如以計算式8結算(步驟S211) (10,000元-1,200元)×(24-6)+10,000元×(6-1)＝208,400元 然后，由資金交易平臺101藉由信息流將B信用卡機構的乙客戶(即乙會員)所結算的得標總金額(其金額為208,400元)至B信用卡機構的金融交易系統(tǒng)107。再由資金交易平臺101的交割帳戶藉由資金流交割B信用卡機構的乙客戶的得標總金額(步驟S213)。其次，由B信用卡機構對乙客戶的個人帳戶進行結算與交割得標總金額(步驟S215)。
[實施例三] 信用額度的產生來源，其一為資金交易平臺101的業(yè)者核準結算會員的所屬客戶的授信額度，另一為純粹套利者或儲蓄者(即不為結算會員的所屬客戶)參加資金交易平臺101的競標交易，在每一期繳交存款金額加上賺取競標交易的標息的金額轉換為該會員的額度，其稱的為自然產生額度。
純粹套利者或儲蓄者可藉由資金交易平臺101的自主性利率資金競標方式來賺取利息，因此由管理伺服器109接受可不需申請信用額度的純粹套利者或儲蓄者藉由會員終端機105的申請而加入資金交易平臺101(步驟S401)。
接著，由管理伺服器109對申請的純粹套利者或儲蓄者的數(shù)據(jù)(例如個人基本數(shù)據(jù))進行審核(步驟S403)。純粹套利者或儲蓄者在通過管理伺服器109的審核后，由資金交易平臺101核發(fā)一電子競標卡于該純粹套利者或儲蓄者(步驟S405)。管理伺服器109將所檢核的純粹套利者或儲蓄者及其電子競標卡的帳號及密碼儲存于數(shù)據(jù)庫中111。
然后，由管理伺服器109接收純粹套利者或儲蓄者藉由會員終端機105所輸入的電子競標卡的帳號及密碼以登錄于資金交易平臺101，而使純粹套利者或儲蓄者成為丙會員(步驟S407)。
舉例說明，丙會員是屬于純粹套利者或儲蓄者，因而不需信用額度以進行融資，所以丙會員初始的信用額度可以為0元，換言之，丙會員為儲蓄型的客戶。
丙會員向資金交易系統(tǒng)101選擇標金為10,000元、競標期間為2年、競標期數(shù)為24期的競標交易組合(步驟S207)。因丙會員的初始信用額度為0元，丙會員的信用額度將隨丙會員每一期繳交存款金額加上競標交易的標息的金額的增加而提高，主要是因丙會員在參與資金交易系統(tǒng)101的競標交易的每一期繳交存款金額加上競標交易的標息的金額轉換為丙會員的信用額度，即由每一期繳交存款金額自然產生的額度。
當丙會員的信用額度累積為二十四萬元時，丙會員可以經由資金交易平臺101的競標交易程序，向資金交易平臺101輸入投標金額并得標以取回所需資金(步驟S209)。
接著，若丙會員得標時，則由管理伺服器109根據(jù)得標金額結算丙會員的一得標總金額(如上述自主性利率存借方法的步驟五)(步驟S211)。管理伺服器109將丙會員的得標將額(即所輸入的投標金額)及得標總金額儲存于數(shù)據(jù)庫111中。
然后，由資金交易平臺101藉由信息流將丙會員所結算的得標總金額至B會員的會員終端機105。再由資金交易平臺101的交割帳戶藉由資金流交割丙會員的得標總金額逾丙會員的個人帳戶(步驟S213)。
[實施例四] 前述資本池自主性利率的資金交易平臺101的基礎標金決定是一動態(tài)過程，其是由資金交易平臺101的管理伺服器進行程式運算，基礎標金的產生是參考資金的供給、資金的需求，平臺業(yè)者本身的利率水位、長短期利率變化...等變數(shù)而決定(如上述自主性利率存借方法的步驟一至四)。因金流的變化為動態(tài)過程，由龐大的流入量與流出量來決定基礎標金。
另外，資金交易平臺101的投標會員所輸入的投標金額未達基礎標金者，則該投標會員視為儲蓄者(步驟S209)，依據(jù)上述自主性利率存借方法的步驟六，需繳交扣除所輸入的投標金額的存款金額(步驟S211至S215)。
舉例說明，丁會員向資金交易平臺101選擇標金為10,000元、競標期間為2年、競標期數(shù)為24期的進標交易組合(步驟S207)。丁會員向資金交易平臺101所輸入的投標金額1,000元未達資金交易平臺101所訂出的基礎標金，則丁會員在此次競標交易中未得標(步驟S209)，所以根據(jù)管理伺服器109所結算的存款金額為10,000元-1,000元＝9,000元(步驟S211)。然后執(zhí)行步驟S213及S215，丁會員進行存款金額的交割程序。
平臺業(yè)者亦可針對儲蓄者設定一競標底標，競價底標的設定意義是參考存款利率而來，儲蓄者若不參加出價，則需繳交標金額扣除平臺業(yè)者所設定的競標底標而為存款金額。
例如戊會員向資金交易平臺101選擇標金為10,000元、競標期限為2年、競標期限為24期的競標交易組合(步驟S207)。平臺業(yè)者設定競價底標金額為800元，而戊會員為儲蓄者不參與競標，經管理伺服器109結算后(步驟S211)，則戊會員應繳交的存款金額為10,000元-800元＝9,200元。然后執(zhí)行步驟S213及S215，戊會員進行存款金額的交割程序。
由上述說明，可看出本發(fā)明資本池自主性利率資金交易平臺及方法的具體技術內容可獲得下列優(yōu)點 1.通過網(wǎng)際網(wǎng)絡建立線上資本池資金交易平臺，以投標為手段，連結現(xiàn)有銀行或金融相關機構的征信、額度控管、保證和給付業(yè)務，讓借貸或套利等不同屬性的會員能夠跨銀行和金融相關機構，參與資金競標組合，迅速而有效的大量創(chuàng)造貸款者和借款者相遇的機會。
2.建立一個跨銀行和金融周邊機構的資本競標平臺，形成一個資本池。貸方可以在金融機構的保證下，無風險的將錢貸放出去；借方也是在銀行的擔保下保證債務的履行；對銀行而言，一方面可以降低存款負債，一方面在保有客戶忠誠度下賺取借貸的手續(xù)費，又不需花費龐大的費用建立資金交易平臺，充分發(fā)揮規(guī)模經濟的效益。
3.建立一個線上完全開放競爭的資金交易平臺，使利率因競標而即時反映市場資金的需求強度；使存借因一體而成為沒有距離，更不需中介的直接金融的最佳狀態(tài)。
4.建構一個金融體系的資本池，開放給各個銀行和金融周邊事業(yè)的參與，以競標為手段，引導儲蓄資金流向生產性用途(也就是投資)的有效率性。
雖然本發(fā)明已參照較佳具體例及舉例性附圖敘述如上，但其應不被視為限制性。本領域人員對其形態(tài)及具體例的內容做各種修改、省略及變化，均不離開本發(fā)明的范圍。
權利要求
1.一種資本池自主性利率資金交易方法，其應用于一資金交易平臺，該資金交易平臺包含一管理伺服器及一數(shù)據(jù)庫，該資本池自主性利率資金交易方法包含下列步驟
由該管理伺服器接受結算會員的加入申請；
在該資金交易平臺與該結算會員之間建立一資金流且在該資金交易平臺與該結算會員的一金融交易系統(tǒng)之間建立一信息流；
由該管理伺服器接受該結算會員的所屬客戶藉由一會員終端機的登錄以成為會員；
在競標期間，由該管理伺服器接收該會員藉由該會員終端機所輸入的一投標金額，該管理伺服器根據(jù)所輸入的該投標金額以計算投標的會員的一平均存款利率與一借款利率，并根據(jù)該管理伺服器的一資金余額與有投標的會員的該借款利率的高低以決定一得標金額與得標人數(shù)；
由該管理伺服器根據(jù)該得標金額結算得標的會員的一得標總金額，并根據(jù)該得標的會員的該平均借款利率與一存款標金、或未得標會員的最高投標金額、或基準利率來結算未得標的會員的一存款金額與已得標的會員的一還款金額；
由該資金交易平臺藉由該信息流將該結算會員的該所屬客戶所結算的該得標金額、該得標總金額、該存款金額及/或該還款金額傳送至該結算會員的該金融交易系統(tǒng)；以及
由該資金交易平臺藉由該資金流交割該結算會員的該所屬客戶的該得標金額、該得標總金額、該存款金額及/或該還款金額。
2.如權利要求1所述的資本池自主性利率資金交易方法，其中，該結算會員為具有信用審核、信用評等或決定授信額度功能或能提供該會員保證額度的銀行、信用卡機構、信用合作社或具擔保能力的企業(yè)體。
3.如權利要求1所述的資本池自主性利率資金交易方法，其中，由該資金交易平臺通過網(wǎng)際網(wǎng)絡、有線通訊裝置、無線通訊裝置、或區(qū)域網(wǎng)絡等方式與該結算會員的該金融交易系統(tǒng)建立該信息流，由該資金交易平臺的一交割帳戶與該結算會員進行交割金額的匯寄，以建立兩者的該資金流，由該會員終端機通過網(wǎng)際網(wǎng)絡、有線通訊裝置、無線通訊裝置、或區(qū)域網(wǎng)絡等方式操作該資金交易平臺。
4.如權利要求1所述的資本池自主性利率資金交易方法，進一步包含下列步驟
由該管理伺服器提供一競標交易組合以供該會員藉由該會員終端機來選擇，該競標交易組合包含一標金、一競標期間及一競標期數(shù)；以及
由該結算會員對該所屬客戶進行結算與交割該得標金額、該得標總金額、該存款金額或該還款金額。
5.如權利要求1所述的資本池自主性利率資金交易方法，其中，由該管理伺服器向該數(shù)據(jù)庫進行該結算會員、該會員、該平均存款利率、該借款利率、該資金余額、該得標金額、該得標人數(shù)、該得標總金額、該存款標金、該平均借款利率、該存款金額及該還款金額等數(shù)據(jù)進行存取。
6.如權利要求1所述的資本池自主性利率資金交易方法，其中，在由該管理伺服器根據(jù)所輸入的該投標金額以計算投標的會員的該平均存款利率與該借款利率，并根據(jù)該管理伺服器的該資金余額與有投標的會員的該借款利率的高低以決定該得標金額與得標人數(shù)的步驟中，包含下列步驟
由該管理伺服器計算在開標的時間點的所有未得標的會員應存款的金額減去該時間點所有得標的會員的總得標金額；
由該管理伺服器判斷前一次開標的時間點的該資金余額加上本次開標的時間點的該資金余額是否小于等于零；
由該管理伺服器根據(jù)投標的會員的該投標金額與所選擇一競標交易組合的一標金來計算該借款利率，并將所有投標的會員的該借款利率的高低進行排序；以及
由該管理伺服器根據(jù)該資金余額及投標的會員的該借款利率的高低以決定該得標金額與得標人數(shù)；
其中，計算所有存款的會員的總存款金額、未得標的會員所需存款的金額的兩種計算式
利息先支付U-IXn
利息后支付U
計算得標的會員的該得標總金額的兩種計算式
利息先支付An＝(U-In)×(N-n)+U×(n-1)
利息后支付
計算投標當時間點的借款利率R，并將對應所有投標的會員的借款利率由高至低進行排序；
找出可得標的會員的最少人數(shù)的計算式
Minn|Bn+X≤0
計算該還款金額的計算式
利息先支付U
利息后支付U+In
當可得標人數(shù)為n時，計算非得標的會員的該存款金額IAn的兩種計算式
利息先支付(U-IAn)×(1+Ra)N-n＝U
利息后支付U×(1+Ra)N-n＝U+IAn
當有投標的會員得標時，計算該存款金額IAn的兩種計算式
利息先支付U-IAn
利息后支付U
當無投標的會員得標但投標的會員有下標時，計算該存款金額的兩種計算式
利息先支付U-IHn
利息后支付U
當無投標的會員得標且投標的會員并無下標時，計算該存款金額的兩種計算式
利息先支付U-IXn
利息后支付U
其中，
U為一競標上限；
IXn為根據(jù)第n期的基準利率計算而得的存款的會員的存款標金；
An為得標的會員于第n期得標的得標總金額；
N為競標期數(shù)；
n為一現(xiàn)行期數(shù)，且n≤N；
In為得標的會員于第n期的得標金額；
Ii為存款的會員于第i期進行存款的金額，且i＜n；
r為存款的會員于第1～i期的平均存款利率；
R為借款利率；
Bn為當本時間點得標人數(shù)為n時的資金余額；
X為前一時間點的資金余額；
IAn為根據(jù)第n期的平均借款利率計算而得的存款的會員的存款金額；
Ra為一平均借款利率；
IHn為投標的會員第n期未得標的最高投標金額；
IXn為根據(jù)第n期的基準利率計算而得的存款會員的存款金額。
7.如權利要求1所述的資本池自主性利率資金交易方法，其中，在由該管理伺服器接受結算會員的加入申請及由該管理伺服器接受該結算會員的所屬客戶藉由該會員終端機的登錄以成為會員的步驟中，包含下列步驟
在該結算會員申請加入該資金交易平臺時，由該資金交易平臺的該管理伺服器對于所申請的該結算會員進行檢核；
由該資金交易平臺對通過檢核的該結算會員進行線上簽立合作合約；
由該結算會員核發(fā)該所屬客戶的一電子競標卡；以及
由該所屬客戶藉由該會員終端機向該資金交易平臺登錄該電子競標卡的帳號及密碼以成為該資金交易平臺的該會員。
8.如權利要求7所述的資本池自主性利率資金交易方法，其中，由該資金交易平臺與該結算會員的該金融交易系統(tǒng)之間通過該信息流來交換訊息，比對及確認由持有該電子競標卡的會員所輸入的帳號及密碼，以通過該資金交易平臺的該管理伺服器的安全控管審核而完成登錄。
9.如權利要求1所述的資本池自主性利率資金交易方法，在由該管理伺服器接受該結算會員的所屬客戶藉由該會員終端機的登錄以成為會員的步驟中，包含下列步驟
由該管理伺服器接受不需申請信用額度的純粹套利者或儲蓄者藉由該會員終端機的申請；
由該管理伺服器審核所申請的該純粹套利者或儲蓄者的數(shù)據(jù)；
在通過審核后，由該管理伺服器核發(fā)一電子競標卡于該純粹套利者或儲蓄者；以及
由該管理伺服器接收該純粹套利者或儲蓄者藉由該會員終端機所輸入的該電子競標卡的帳號及密碼以登錄于該資金交易平臺，而使該純粹套利者或儲蓄者成為會員。
10.一種資本池自主性利率的資金交易平臺，其包含
一管理伺服器，接受結算會員的加入申請，接受藉由一會員終端機所登錄的該結算會員的所屬客戶成為會員，在競標期間接收會員所輸入的一投標金額以計算一平均存款利率與一借款利率，根據(jù)該資金交易平臺的一資金余額與該借款利率的高低以決定一得標金額與得標人數(shù)，根據(jù)該得標金額結算一得標總金額，并根據(jù)該平均借款利率與一存款標金、或最高投標金額、或基準利率來結算一存款金額與一還款金額；以及
一數(shù)據(jù)庫，由該管理伺服器存取該結算會員、該會員、該平均存款利率、該借款利率、該資金余額、該得標金額、該得標人數(shù)、該得標總金額、該存款標金、該平均借款利率、該存款金額及該還款金額等數(shù)據(jù)，
其中，在該資金交易平臺與該結算會員之間建立一資金流，且在該資金交易平臺與該結算會員的一金融交易系統(tǒng)之間建立一信息流；由該資金交易平臺藉由該信息流將所結算的該得標金額、該得標總金額、該存款金額及/或該還款金額傳送至該金融交易系統(tǒng)；由該資金交易平臺藉由該資金流交割該結算會員的該得標金額、該得標總金額、該存款金額及/或該還款金額。
11.如權利要求10所述的資金交易平臺，其中，該會員終端機通過網(wǎng)際網(wǎng)絡、有線通訊裝置、無線通訊裝置、或區(qū)域網(wǎng)絡等方式操作該資金交易平臺。
12.如權利要求10所述的資金交易平臺，其中，該管理伺服器提供一競標交易組合以供會員藉由一會員終端機來選擇，該競標交易組合包含一標金、一競標期間及一競標期數(shù)。
13.如權利要求10所述的資金交易平臺，其中，在該結算會員申請加入該資金交易平臺時，該資金交易平臺的該管理伺服器對于所申請的該結算會員進行檢核；該資金交易平臺對通過檢核的該結算會員進行線上簽立合作合約；該結算會員核發(fā)該所屬客戶的一電子競標卡；以及，該結算會員核發(fā)該所屬客戶藉由一會員終端機向該資金交易平臺登錄該電子競標卡的帳號及密碼以成為該資金交易平臺的該會員。
14.如權利要求13所述的資金交易平臺，其中，該資金交易平臺與該結算會員的該金融交易系統(tǒng)之間通過該信息流來交換訊息，比對及確認由持有該電子競標卡的會員所輸入的帳號及密碼，以通過該資金交易平臺的該管理伺服器的安全控管審核而完成登錄。
15.如權利要求10所述的資金交易平臺，其中，該管理伺服器執(zhí)行下列步驟
接受不需申請信用額度的純粹套利者或儲蓄者藉由該會員終端機的申請；
審核所申請的該純粹套利者或儲蓄者的數(shù)據(jù)；
在通過審核后，核發(fā)一電子競標卡于該純粹套利者或儲蓄者；
以及，接收該純粹套利者或儲蓄者藉由該會員終端機輸入該電子競標卡的帳號及密碼以登錄于該資金交易平臺而使該純粹套利者或儲蓄者成為會員。
16.如權利要求10所述的資金交易平臺，其中，該結算會員對所屬客戶進行結算與交割該得標金額、該得標總金額、該存款金額或該還款金額。
17.如權利要求10所述的資金交易平臺，其中，該結算會員為具有信用審核、信用評等或決定授信額度功能或能提供該會員保證額度的銀行、信用卡機構、信用合作社或具擔保能力的企業(yè)體。
18.如權利要求10所述的資金交易平臺，其中，該資金交易平臺通過網(wǎng)際網(wǎng)絡、有線通訊裝置、無線通訊裝置、或區(qū)域網(wǎng)絡等方式與該結算會員的該金融交易系統(tǒng)建立該信息流，該資金交易平臺的一交割帳戶與該結算會員進行交割金額的匯寄，以建立兩者的該資金流。
19.如權利要求10所述的資金交易平臺，其中，該管理伺服器計算在開標的時間點的所有未得標的會員應存款的金額減去該時間點所有得標的會員的總得標金額；該管理伺服器判斷前一次開標的時間點的該資金余額加上本次開標的時間點的該資金余額是否小于等于零；該管理伺服器根據(jù)投標的會員的該投標金額與所選擇一競標交易組合的一標金計算該借款利率，并將所有投標的會員的該借款利率的高低進行排序；以及，該管理伺服器根據(jù)該資金余額投標的會員的該借款利率的高低以決定該得標金額與得標人數(shù)；
其中，計算所有存款的會員的總存款金額、未得標的會員所需存款的金額的兩種計算式
利息先支付U-IXn
利息后支付U
計算得標的會員的該得標總金額的兩種計算式
利息先支付An＝(U-In)×(N-n)+U×(n-1)
利息后支付
計算投標當時間點的借款利率R，并將對應所有投標的會員的借款利率由高至低進行排序；
找出可得標的會員的最少人數(shù)的計算式
Minn|Bn+X≤0
計算該還款金額的計算式
利息先支付U
利息后支付U+In
當可得標人數(shù)為n時，計算非得標的會員的該存款金額IAn的兩種計算式
利息先支付(U-IAn)×(1+Ra)N-n＝U
利息后支付U×(1+Ra)N-n＝U+IAn
當有投標的會員得標時，計算該存款金額IAn的兩種計算式
利息先支付U-IAn
利息后支付U
當無投標的會員得標但投標的會員有下標時，計算該存款金額的兩種計算式
利息先支付U-IHn
利息后支付U
當無投標的會員得標且投標的會員并無下標時，計算該存款金額的兩種計算式
利息先支付U-IXn
利息后支付U
其中，
U為一競標上限；
IXn為根據(jù)第n期的基準利率計算而得的存款的會員的存款標金；
A為得標的會員于第n期得標的得標總金額；
N為競標期數(shù)；
n為一現(xiàn)行期數(shù)，且n≤N；
In為得標的會員于第n期的得標金額；
Ii為存款的會員于第i期進行存款的金額，且i＜n；
r為存款的會員于第1～i期的平均存款利率；
R為借款利率；
Bn為當本時間點得標人數(shù)為n時的資金余額；
X為前一時間點的資金余額；
IAn為根據(jù)第n期的平均借款利率計算而得的存款的會員的存款金額；
Ra為一平均借款利率；
IHn為投標的會員第n期未得標的最高投標金額；
IXn為根據(jù)第n期的基準利率計算而得的存款會員的存款金額。
全文摘要
一種資本池自主性利率資金交易方法，其應用于一資金交易平臺，由結算會員申請加入該資金交易平臺，在資金交易平臺與結算會員之間建立一資金流及一信息流，將該結算會員的所屬客戶向該資金交易平臺登錄以成為會員，由該會員輸入一投標金額，根據(jù)該資金交易平臺的一資金余額與投標的該借款利率的高低以決定一得標金額與得標人數(shù)，由管理伺服器進行結算一得標金額及一存款標金，由資金交易平臺向結算會員進行結算與交割，而由結算會員對所屬客戶進行結算與交割該得標金額、該得標總金額、該存款金額或該還款金額。
文檔編號G06Q40/00GK101782995SQ200910003688
公開日2010年7月21日 申請日期2009年1月19日 優(yōu)先權日2009年1月19日
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