專利名稱：：互助式生死合險的方法與系統的制作方法
技術領域：
：本發(fā)明涉及一種金融電子商務的生死合險的保險領域，特別是涉及運用信息科技，創(chuàng)造一種互助式生死合險的方法與系統。
背景技術：
：生死合險是一種保守性的儲蓄保障型保險商品，又稱為養(yǎng)老保險，提供保險期間享有保障、滿期后還能領回保費的儲蓄型險種。生死合險儲蓄部份的利率，是以穩(wěn)當安全的定期存款利率為準；死亡保障部份于保險期間屆滿時即消失。近年來，銀行端銷售生死合險商品時，時常將的比擬為零存整付存款與保險的組合，因此贏得市場保守型客戶的熱愛。事實上，生死合險是一種固定利率商品，和銀行短期的定期存款不同，保險公司必須承擔利差風險。因此，保險公司在經營「生死合險」的險種時，對其保險費用的規(guī)劃必須在保障金額和利差風險間擺蕩。提高保障金額、降低儲蓄利率是保險公司的最愛，但此舉將遭受失去市場的風險。根據保險業(yè)的長期觀察，保障部份通過精算是比較能掌握的獲利區(qū)塊，利差困境卻是保險業(yè)的夢魘。因此，如何消除利率風險是成為保險界對于經營「生死合險」類的保險的迫切課題。其次，近年來，由于信息的發(fā)達，各項投資型保險商品興盛，對于保守型的「生死合險」商品愈來愈無法符合市場上熱烈的投資熱潮，更可惜的是，「生死合險」只滿足保守型客戶的需求，違背大眾型個人化(Mass-Individualization)的個性化保險商品的保險趨勢。因此，如何讓「生死合險」注入諸如擴大信用的特質以成為一種客制化的保險商品，來滿足市場上各種風險偏好的客戶族群需求，將成為眾所期待的保險商品。專利號為US6，999，935的美國專利「Methodofcalculatingpremiumpaymenttocovertheriskattributabletoinsuredssurvivingaspecifiedperiod」揭不了一種保費計算機制，其將要保人領取的滿期生存保險金須課稅的事實事先納入考量，藉以計算出最適當的保費；然而，此一專利并未解決保險公司的利差風險問題。
發(fā)明內容綜上所述，本發(fā)明提供一種互助式生死合險的方法與系統以解決以上問題。本發(fā)明的發(fā)明目的如下1.本發(fā)明是以互助式存借平臺的保險費繳交方式，取代傳統「生死合險」的保費結構，讓保險公司免除負擔利率風險，而要保人得以擴大信用來進行投資以獲取更高報酬。2.本發(fā)明建立保險平臺觀念，破除保險公司「有風險才有報酬」的迷思，讓保險公司在信息對稱下賺取手續(xù)費。3.本發(fā)明建立互動式交易概念的保險平臺傳統的保險契約，都是由保險公司精算設定，精算結果的透明度低，消費方毫無置喙余地；網絡時代因信息發(fā)達，公平、合理、透明度高的互動式保險平臺于焉誕生。4.本發(fā)明提供要保人繳交費用的自主決定權，使要保人可自由選擇不競標以取得儲蓄保障或競標以取得資金進行更高收益的投資，并參與保險公司分紅，提升未來可取得的保險金總額。5.本發(fā)明為儲蓄化的保險，由儲蓄搭配保障，以消除道德風險，使要保人及受益人得以經由儲蓄或投資為未來取得保障。6.本發(fā)明為一開放型保險商品，可滿足各類型風險偏好的投資族群，有別于傳統「生死合險」商品只適合于保守型客戶。7.本發(fā)明可經由互助式存借平臺的運作，反映市場利率，創(chuàng)造市場上具指標性的參考利率。為實現以上目的，本發(fā)明提供一種互助式生死合險的方法，其應用于一互助式生死合險系統，該方法包含下列步驟由該互助式生死合險系統的一線上保單購買操作模塊接收并審核一要保人的一基本數據，由該線上保單購買操作模塊提供一互助式生死合險保單以供該要保人購買，該互助式生死合險保單包含一競標交易組合；由該互助式生死合險系統的一互助式存借平臺競標模塊判斷參與該競標交易組合的該要保人的人數是否額滿，該人數與該競標交易組合的一競標期數相同；若參與該競標交易組合的該要保人的人數額滿時，則在該競標期數的每一會期由該互助式生死合險系統的一互助式存借平臺競標模塊接收未曾得標的該要保人所所輸入的一投標金額，該互助式存借平臺競標模塊根據所輸入的該投標金額來決定一得標金額與得標者；由該互助式生死合險系統的一保險金給付操作模塊根據該得標金額結算一總得標金、一存款金額與一還款金額；在該要保人未得標時，由該保險金給付操作模塊判斷一被保險人是否出險；在該要保人未得標時，若該被保險人出險，則由該保險金給付操作模塊結算該互助式生死合險保單的一生死合險保險給付；在該要保人未得標時，若該被保險人未出險，則進行由該互助式存借平臺競標模塊接收未曾得標的該要保人所輸入的該投標金額的步驟；在該要保人已得標時，由該保險金給付操作模塊判斷該互助式生死合險保單是否到期；若該互助式生死合險保單到期，則由該保險金給付操作模塊結算該要保人的一投資管理帳戶的該總得標金經投資的一資產凈值、及結算該資產凈值在扣除該生死合險保險給付后的一紅利；若該互助式生死合險保單未到期，在該要保人已得標時，則由該保險金給付操作模塊判斷該被保險人是否出險；以及在該要保人已得標時，若該被保險人出險，則由該保險金給付操作模塊結算該要保人的該投資管理帳戶的該總得標金經投資的該資產凈值、及結算該資產凈值在扣除該生死合險保險給付后的該紅利。本發(fā)明提供一種互助式生死合險系統，其包含—線上保單購買操作模塊，用以根據一要保人的一基本數據進行審核，提供一互助式生死合險保單以供該要保人選擇購買，該互助式生死合險保單包含一競標交易組合；8—互助式存借平臺競標模塊，用以在該競標交易組合的一競標期數的每一會期根據未曾得標的該要保人所輸入的一投標金額來決定一得標金額與得標者；以及—保險金給付操作模塊，用以根據該得標金額結算該總得標金、一存款金額與一還款金額，根據該互助式生死合險保單是否到期及一被保險人是否出險以結算一生死合險保險給付及/或一紅利，該紅利是該總得標金經投資的一資產凈值在扣除該生死合險保險給付后為正值的余額。圖1是本發(fā)明的互助式生死合險系統的方塊2是本發(fā)明的互助式生死合險方法的流程圖附圖符號說明終端機401互助式生死合險系統402電子憑證核發(fā)機構403保險公司理賠操作系統404線上保單購買操作模塊405互助式存借平臺競標模塊407投資管理操作模塊409保險金給付操作模塊412數據庫41具體實施例方式以下將詳細描述本發(fā)明具體實施方式，并列舉較佳的具體實施例說明如下圖1是本發(fā)明的互助式生死合險系統的方塊圖。在圖1中，互助式生死合險系統402藉由網絡、有線及無線通訊方式與要保人所使用的互助式生死合險系統402外部的一終端機者401(如計算機、手機、PDA等裝置)進行通訊，而與要保人做一即時安全的訊息交換。由要保人藉由終端機401向互助式生死合險系統402購買互助式生死合險保單、參與互助式生死合險系統402的競標、及從互助式生死合險系統402獲知競標的結果與收付款項。下文中將描述互助式生死合險系統402所包含的一線上保單購買操作模塊405、一互助式存借平臺競標模塊407、一投資管理操作模塊409、一保險金給付操作模塊412及一數據庫413等各模塊的操作。線上保單購買操作模塊405根據要保人的一電子憑證從互助式生死合險系統402外部的一電子憑證核發(fā)機構403取得要保人的一基本數據，并審核該要保人的基本數據，提供一互助式生死合險保單以供要保人選擇購買。在保險金給付操作模塊412收取要保人所繳納的保費后，線上保單購買操作模塊405核發(fā)互助式生死合險保單的一電子保單給要保人。其中，電子保單的核保項目包含一要保書的內容填寫是否完整及真實、要保人購買互助式生死合險保單的資格、要保人與被保險人的關系、被保險人投保的資格、被保險人是否書面同意保險契約、要保人所參與的互助式生死合險保單的一競標交易組合的一總會款、被保險人的實際經濟需求與保額之間的比例、以及要保人的個人條件、就業(yè)狀況、年收入是否能使其長期持續(xù)穩(wěn)定地繳交保費。電子憑證核發(fā)機構403接收由經營互助式生死合險系統的保險公司所傳送的互助式生死合險保單的數據，在加密、數字簽章、存證后，電子憑證核發(fā)機構403將互助式生死合險保單傳送至該保險公司，而該保險公司再將其傳送至要保人?；ブ缴篮想U保單包含有競標交易組合，該競標交易組合包含一競標期限、一競標期數及一總會款?；ブ缴篮想U保單的生死合險保險給付的金額與競標交易組合的總會款的金額相同?！ブ酱娼杵脚_競標模塊407在判斷參與競標交易組合的要保人的人數(該人數與競標交易組合中的競標期數相同)額滿時，在競標交易組合的一競標期數的每一會期中，由未曾得標的要保人藉由終端機401輸入一投標金額至互助式存借平臺競標模塊407，根據所有輸入的投標金額以最高的投標金額作為一得標金額并決定得標者?；ブ酱娼杵脚_競標模塊407將開標結果經由終端機401傳送至要保人。互助式存借平臺競標模塊407將前述各項數據存入數據庫413。當有數個相同的最高的投標金額時，互助式存借平臺競標模塊407以抽簽方式抽出最高的投標金額的所述要保人的其中之一為得標者，得標金額即為此最高的投標金額；當無人投標時，互助式存借平臺競標模塊407以抽簽方式抽出未曾得標的所述要保人的其中之一為得標者，此抽簽方式的得標金額是互助式存借平臺競標模塊407所規(guī)定的一基本標金。投資管理操作模塊409提供各種投資標的以供要保人的一投資管理帳戶的一總得標金進行投資，并顯示對應投資管理帳戶的總得標金所投資的一投資標的、一投資損益及一資產凈值。其中，投資標的包含共同基金、有價證券及衍生性金融商品至少一者的金融商品。保險金給付操作模塊412根據得標金額結算總得標金、一存款金額與一還款金額。保險金給付操作模塊412交割以存入投資管理帳戶的總得標金、已存入個人帳戶的存款金額、及在每一會期所繳納的還款金額。保險金給付操作模塊412根據互助式生死合險保單是否到期及被保險人是否出險以給付一生死合險保險給付及/或一紅利給要保人或受益人，該紅利是總得標金經投資的資產凈值在扣除生死合險保險給付后為正值的余額。保險金給付操作模塊412將未得標的要保人的存款金額及已得標的要保人的還款金額分別轉換成該會期得標的要保人的總得標金的一部分。保險金給付操作模塊412接收由互助式生死合險系統402外部的一保險公司理賠操作系統404所傳送的理賠申請結果，該理賠申請結果是在被保險人出險時，由保險公司接收理賠申請，進行保險事故認定，以及判斷是否符合理賠標準。數據庫413用以由線上保單購買操作模塊405存取要保人的基本數據、互助式生死合險保單及競標交易組合的數據，由互助式存借平臺競標模塊407存取投標金額、最高的投標金額、得標金額與得標者的數據，由投資管理操作模塊409存取投資標的、投資損益及資產凈值的數據，及保險金給付操作模塊412存取得標金額、總得標金、還款金額、存款10金額、被保險人的出險數據、生死合險保險給付、紅利、互助式生死合險保單、投資管理帳戶及個人帳戶的數據。對于得標的要保人而言，保險金給付操作模塊412依照利息給付的先后來結算總得標金有以下兩種計算式利息先支付An=(U-In)X(N-n)+UX(n_l).............(1)利息后支付4="x(TV—")+"x("—1)+g/,..............(2)'力其中，An為得標要保人于第n期得標的總得標金；U為一競標上限；N為競標期數；n為一現行期數，且n《N;In為得標要保人于第n期的得標金額；Ii為未得標要保人于第i期進行存款金額，且i<n。上述前得標要保人需在往后期數進行還款，還款金額的計算方式如下利息先支付U..........................................................(3)禾U息后支付U+In.......................................................(4)其中，U為一競標上限；In為得標要保人于第n期得標金額。保險金給付操作模塊412結算未得標要保人的存款金額是依照利息先后支付有兩種計算方式利息先支付U-In.......................................................(5)利息后支付U..........................................................(6)其中，U為一競標上限；In為根據第n期的得標要保人的得標金額。圖2是本發(fā)明的互助式生死合險方法的流程圖。在描述圖2的流程的同時，請一并參考圖1的各組件。首先，由電子憑證核發(fā)機構403接受要保人申請電子憑證，在要保人提供基本數據給電子憑證核發(fā)機構403并經審核后，電子憑證核發(fā)機構403給予要保人的電子憑證，以作為要保人身份認證的用(步驟SIOI)。接著，由互助式生死合險系統402的線上保單購買操作模塊405接收要保人藉由終端機401所登錄的一電子憑證，并從電子憑證核發(fā)機構403獲得并審核對應該電子憑證的要保人的基本數據。線上保單購買操作模塊405提供不同競標期限、不同競標期數及不同會款的各種互助式生死合險保單的形式以供要保人選擇購買(步驟S102)。線上保單購買操作模塊405將要保人的基本數據、互助式生死合險保單等儲存于數據庫413?；ブ缴篮想U保單包含有競標交易組合，而該競標交易組合包含一競標期限、一競標期數及一總會款?；ブ缴篮想U保單的生死合險保險給付的金額與競標交易組合的總會款的金額相同。由保險金給付操作模塊412收取要保人所繳納的互助式生死合險保單的保費，并由線上保單購買操作模塊405核發(fā)互助式生死合險保單的一電子保單給要保人(步驟S103)。而電子保單的核保項目如上所述。其中，互助式生死合險保單規(guī)定所要繳納的費用包含保險期間的保費及互助式生死合險系統402競標期間的存款金額或還款金額。接著，由互助式存借平臺競標模塊407判斷參與競標交易組合的要保人的人數是否額滿，該人數與競標交易組合的競標期數相同(步驟S104)。若參與競標交易組合的要保人的人數額滿，則在競標期數的每一會期中由互助式存借平臺競標模塊407接收未曾得標的該要保人藉由終端機401所輸入的一投標金額以參與競標。互助式存借平臺競標模塊407根據所有參與競標的要保人所輸入的投標金額以最高的投標金額來決定一得標金額與得標者(步驟S105)?；ブ酱娼杵脚_競標模塊407將投標金額、最高的投標金額、得標金額及得標者等數據儲存于數據庫413。其中，當有數個相同的最高的投標金額時，互助式存借平臺競標模塊407以抽簽方式抽出最高的投標金額的所述要保人的其中之一為得標者，得標金額即為此最高的投標金額；當無人投標時，互助式存借平臺競標模塊407以抽簽方式抽出未曾得標的所述要保人的其中之一為得標者，此抽簽方式的得標金額是互助式存借平臺競標模塊407所規(guī)定的一基本標金。由保險金給付操作模塊412根據從數據庫413所取得的得標金額結算得標的要保人的一總得標金(如上述計算式(1)或(2))、未得標的要保人所要繳交的一存款金額(如上述計算式(5)或(6))、及已得標的要保人的一還款金額(如上述計算式(3)或(4))(步驟S107)。保險金給付操作模塊412將總得標金、存款金額及還款金額等數據儲存于數據庫413。其中，由保險金給付操作模塊412將未得標的要保人的存款金額轉換成該會期得標的要保人的總得標金的一部分，并由保險金給付操作模塊412將已得標的要保人的還款金額及已得標要保人的還款金額分別轉換成該會期得標的要保人的總得標金的一部分。接著，由保險金給付操作模塊412交割已存入未得標的要保人的個人帳戶的存款金額(步驟S109)。在要保人未得標時，由保險金給付操作模塊412判斷被保險人在互助式生死合險保單到期前是否出險(步驟Slll)。當被保險人出險時，由保險公司接收理賠申請，進行保險事故認定，以及判斷是否符合理賠標準，保險公司藉由保險公司理賠操作系統404將理賠申請結果傳送至互助式生死合險系統402的保險金給付操作模塊412。在要保人未得標時，若被保險人在互助式生死合險保單到期前出險，則由保險金給付操作模塊412結算及給付互助式生死合險保單的生死合險保險給付給受益人(步驟S113);在要保人未得標時，若被保險人在互助式生死合險保單到期前未出險，則進行步驟S105。12其次，由保險金給付操作模塊412交割總得標金以存入當會期得標的要保人的投資管理帳戶(步驟S115)。投資管理操作模塊409提供各種投資標的以供要保人的投資管理帳戶的總得標金進行投資，并顯示對應該總得標金所投資的一投資標的、一投資損益及一資產凈值，投資管理操作模塊409將所述數據儲存至數據庫413(步驟Sl17)。然后，由保險金給付操作模塊412交割已得標的要保人的還款金額(步驟S119)。其中，投資標的包含共同基金、有價證券及衍生性金融商品至少之一的金融商品。在要保人已得標時，由保險金給付操作模塊412判斷互助式生死合險保單是否到期(步驟S121)。當該互助式生死合險保單到期時，保險公司藉由保險公司理賠操作系統404通知保險金給付操作模塊412。若互助式生死合險保單到期，則由保險金給付操作模塊412結算要保人的投資管理帳戶的總得標金經投資的資產凈值、及結算該資產凈值在扣除生死合險保險給付后的紅利(步驟S123)。當紅利為正值時，由保險金給付操作模塊412給付生死合險保險給付及紅利給要保人，當紅利為負值或零時，由保險金給付操作模塊412給付生死合險保險給付給要保人(步驟S125)。若互助式生死合險保單未到期，在要保人已得標時，則由保險金給付操作模塊412判斷被保險人是否出險(步驟S127)。判斷被保險人是否出險的方式如同步驟S111所述。在要保人已得標時，若被保險人未出險，則進行步驟S121;若被保險人出險，則由保險金給付操作模塊412結算要保人的投資管理帳戶的總得標金經投資的資產凈值、及結算該資產凈值在扣除生死合險保險給付后的紅利(步驟S129)。當紅利為正值時，由保險金給付操作模塊412給付生死合險保險給付及紅利給受益人，當紅利為負值或零時，由保險金給付操作模塊412給付生死合險保險給付給受益人(步驟S131)。當由受益人或要保人領取生死合險保險給付及/或紅利時，終止互助式生死合險保單的契約(步驟S133)。下文說明一實施例，同時參考圖1及圖2，以說明本發(fā)明的互助式生死合險的方法與系統的實施方式。老吳欲購買由本發(fā)明所提出的互助式生死合險的保險商品，于是由電子憑證核發(fā)機構403接受老吳申請電子憑證，在老吳提供基本數據給電子憑證核發(fā)機構403并經審核后，電子憑證核發(fā)機構403給予老吳的電子憑證，以作為老吳身份認證的用(步驟S101)。然后，由線上保單購買操作模塊405接收老吳藉由終端機401在線上登錄其電子憑證，以進入互助式生死合險系統402并進行互助式生死合險保單的購買操作(步驟S102)。其中，該互助式生死合險保單包含一具有一競標期限、一競標期數及一總會款的競標交易組合。由線上保單購買操作模塊405審核老吳的基本數據及老吳繳交保費后，由線上保單購買操作模塊405核發(fā)互助式生死合險保單的電子保單(步驟S103)。老吳在保險公司核保后所選擇購買的互助式生死合險保單的保險契約如下13互助式生死合險保單_保單條件>要保人老吳>被保險人老吳>受益人小吳(老吳的子)>保險期間6年>保險金720,000元新臺幣整，儲蓄所得及分紅另加>分紅標準要保人可取得卯°/。的參與分紅投資的利潤>保險費500元新臺幣/月，外加儲蓄金或會金_本保單的要保人可參加由本保險公司承作的互助式存借平臺，參與條件如下>期間6年共73期(每月一期)>會金10，000元新臺幣整>底標依二年期郵政儲金機動利率浮動計算_老吳購買本保單即取得一生死合險的保障，另取得一儲蓄或募集資金擴大投資的機會。若老吳在競標期間進行儲蓄(即在競標期間老吳未得標而繳交經保險金給付操作模塊412所結算的存款金額)(步驟S105、S107及S109)，則在互助式生死合險保單到期的前，保險金給付操作模塊412判斷老吳發(fā)生出險事件(即死亡或全殘等理賠發(fā)生事件)(步驟Slll)，則不論老吳繳交多少期保費及存款金額，受益人小吳都可取得由保險金給付操作模塊412所給付的72萬元的生死合險保險給付(步驟S113)。之后，終止互助式生死合險保單的契約(步驟S133)。若老吳未競標，在儲蓄到期(亦即在最后一會期自然得標)后(步驟S105及S107)，保險金給付操作模塊412將所有會期的存款金額外加利息(亦即上述的計算式(1)所計算的總得標金)計算并交割以存入老吳的投資管理帳戶(步驟S115)。由于老吳在互助式生死合險保單到期時沒有出險(步驟S121)，所以老吳可取得72萬元的生死合險保險給付(步驟S123及S125)，此即互助式生死合險的理賠給付原則。之后，終止互助式生死合險保單的契約(步驟S133)。在此，假設老吳于競標期間的前兩年皆進行儲蓄而未競標(步驟S105)，假設此兩年期間內，互助式存借平臺競標模塊407的各會期得標金額為l，OOO元(步驟S107)，即老吳于前24期在繳交保險費500元的外，在各會期需繳交存款金額9，000元(10，000-1，000)(如上述計算式(5))于老吳的個人帳戶以進行儲蓄(步驟S109)。若老吳于第三年初(即第25期)向互助式生死合險系統402參與競標，而互助式存借平臺競標模塊407決定老吳以標金1，200元得標(步驟S105)，由保險金給付操作模塊412結算老吳可得到662，400元(8，800*48+10，000*24)的總得標金(如上述計算式(l))(步驟SI15)。投資管理操作模塊409提供各種投資標的以供老吳選擇，而此總得標金根據老吳所選擇的投資標的進行投資(步驟S117)。老吳將在得標之后的各會期需償還10，000元的還款金額(如上述計算式(3))。天有不測風云，若老吳于購買互助式生死合險保單后第三年不幸身故(步驟S127)，小吳(受益人)可向保險公司進行保險理賠請求，而保險公司將申請理賠結果藉由保險公司理賠操作系統404通知保險金給付操作模塊412，保險金給付操作模塊(412)結算老吳的總得標金經投資后的資產凈值。若這一年投資績效良好，有10%的報酬率，保險金給付操作模塊(412)結算資產凈值在扣除生死合險保險給付后的紅利(步驟S129)，依據互助式生死合險保單的條件，受益人小吳將可取得投資收益的90%分紅，即取得7，776元((662，400*110%-720，000)*90%)的分紅。因此，保險金給付操作模塊412給付生死合險保險給付720，000元加上紅利7，776元共727，776元給小吳(步驟S131)，小吳即可因為老吳當初棄傳統生死合險而選擇本互助式生死合險而取得超過72萬的保障。之后，終止互助式生死合險保單的契約(步驟S133)。另外，若老吳六年的保險期限內皆無出險事故，而在進行投資的四年中也穩(wěn)定取得10%的年報酬率，則在保單到期時，經保險金給付操作模塊412結算老吳的資產凈值與紅利(步驟S123)，保險金給付操作模塊412需給付老吳生死合險保險給付與紅利共944，838元(720，000+[662，400*(1+10%)~4_720，000]*90%)。由此可知，本發(fā)明所提供的互助式生死合險確可提供優(yōu)于傳統生死合險的保障。雖然本發(fā)明已參照較佳實施例及舉例性附圖敘述如上，但其應不被視為是限制性。本領域人員對其形態(tài)及實施例的內容做各種修改、省略及變化，均不離開本發(fā)明的范圍。1權利要求一種互助式生死合險的方法，其應用于一互助式生死合險系統，該方法包含下列步驟由互助式生死合險系統的一線上保單購買操作模塊接收并審核一要保人的一基本數據，由該線上保單購買操作模塊提供一互助式生死合險保單以供該要保人購買，該互助式生死合險保單包含一競標交易組合；由該互助式生死合險系統的一互助式存借平臺競標模塊判斷參與競標交易組合的該要保人的人數是否額滿，該人數與該競標交易組合的一競標期數相同；若參與該競標交易組合的該要保人的人數額滿時，則在該競標期數的每一會期由該互助式生死合險系統的一互助式存借平臺競標模塊接收未曾得標的該要保人所輸入的一投標金額，該互助式存借平臺競標模塊根據所輸入的該投標金額來決定一得標金額與得標者；由該互助式生死合險系統的一保險金給付操作模塊根據該得標金額結算一總得標金、一存款金額與一還款金額；在該要保人未得標時，由該保險金給付操作模塊判斷一被保險人是否出險；在該要保人未得標時，若該被保險人出險，則由該保險金給付操作模塊結算該互助式生死合險保單的一生死合險保險給付；在該要保人未得標時，若該被保險人未出險，則進行由該互助式存借平臺競標模塊接收未曾得標的該要保人所輸入的該投標金額的步驟；在該要保人已得標時，由該保險金給付操作模塊判斷該互助式生死合險保單是否到期；若該互助式生死合險保單到期，則由該保險金給付操作模塊結算該要保人的一投資管理帳戶的該總得標金經投資的一資產凈值、及結算該資產凈值在扣除該生死合險保險給付后的一紅利；若該互助式生死合險保單未到期，在該要保人已得標時，則由該保險金給付操作模塊判斷該被保險人是否出險；以及在該要保人已得標時，若該被保險人出險，則由該保險金給付操作模塊結算該要保人的該投資管理帳戶的該總得標金經投資的該資產凈值、及結算該資產凈值在扣除該生死合險保險給付后的該紅利。2.如權利要求l所述的方法，進一步包含下列步驟由該保險金給付操作模塊收取該要保人所繳納的保費，并由該線上保單購買操作模塊核發(fā)該互助式生死合險保單的一電子保單給該要保人；由該保險金給付操作模塊交割已存入未得標的該要保人的一個人帳戶的一存款金額；由該保險金給付操作模塊交割已得標的該要保人的該還款金額；由該保險金給付操作模塊交割該總得標金以存入當會期得標的該要保人的該投資管理帳戶；由該互助式生死合險系統的一投資管理操作模塊提供各種投資標的以供該要保人的該投資管理帳戶的該總得標金進行投資，并顯示對應該總得標金所投資的一投資標的、一投資損益及該資產凈值；當該紅利為正值時，由該保險金給付操作模塊給付該生死合險保險給付及該紅利給該要保人，當該紅利為負值或零時，由該保險金給付操作模塊給付該生死合險保險給付給該要保人；當該紅利為正值時，由該保險金給付操作模塊給付該生死合險保險給付及該紅利給該受益人，當該紅利為負值或零時，由該保險金給付操作模塊給付該生死合險保險給付給該受益人；在該要保人已得標時，若該被保險人未出險，則進行由該保險金給付操作模塊判斷該互助式生死合險保單是否到期的步驟；以及當由該受益人或該要保人領取該生死合險保險給付及/或該紅利時，由該線上保單購買操作模塊終止該互助式生死合險保單的契約。3.如權利要求2所述的方法，其中，由該線上保單購買操作模塊接收該要保人所登錄的一電子憑證，并從一電子憑證核發(fā)機構根據該電子憑證以獲得該要保人的該基本數據。4.如權利要求2所述的方法，其中，該電子保單的核保項目包含一要保書的內容填寫是否完整及真實、該要保人的資格、該要保人與該被保險人的關系、該被保險人的資格、該被保險人是否書面同意該保險契約、該要保人所參與的該競標交易組合的一總會款、該被保險人的實際經濟需求與保額之間的比例、以及該要保人的個人條件、就業(yè)狀況、年收入是否能使其長期持續(xù)穩(wěn)定地繳交保費。5.如權利要求1所述的方法，其中，由該互助式生死合險系統藉由網絡、有線及無線通訊方式與一終端機者進行通訊，而與該要保人做一即時安全的訊息交換。6.如權利要求1所述的方法，其中，該互助式生死合險保單的該生死合險保險給付的金額與該競標交易組合的一總會款的金額相同。7.如權利要求6所述的方法，其中，該競標交易組合包含一競標期限、一競標期數及一8.如權利要求1所述的方法，其中，該投資標的包含共同基金、有價證券及衍生性金融商品至少一者的金融商品。9.如權利要求l所述的方法，其中，由該互助式存借平臺競標模塊根據所輸入的該投標金額以最高的投標金額來決定該得標金額與得標者；當有數個相同的最高的投標金額時，由該互助式存借平臺競標模塊以抽簽方式抽出最高的投標金額的所述要保人的其中之一為得標者，該得標金額為最高的投標金額；以及當無人投標時，由該互助式存借平臺競標模塊以抽簽方式抽出未曾得標的所述要保人的其中之一為得標者，此抽簽方式的該得標金額為該互助式存借平臺競標模塊所規(guī)定的一基本標金。10.如權利要求1所述的方法，其中，由該保險金給付操作模塊將未得標的該要保人的該存款金額轉換成該會期得標的該要保人的該總得標金的一部分；以及由該保險金給付操作模塊將已得標的該要保人的該還款金額轉換成該會期得標的該要保人的該總得標金的一部分。11.如權利要求1所述的方法，其中，由一保險公司將該互助式生死合險保單的數據傳送至該電子憑證核發(fā)機構以加密、數字簽章、存證后，由該電子憑證核發(fā)機構將該互助式生死合險保單傳送至該保險公司，該保險公司再將其傳送至該要保人。12.如權利要求1所述的方法，其中，由該保險金給付操作模塊接收由該互助式生死合險系統外部的一保險公司理賠操作系統所傳送的理賠申請結果，該理賠申請結果是在該被保險人出險時，由一保險公司接收理賠申請，進行保險事故認定，以及判斷是否符合理賠標準。13.如權利要求1所述的方法，其中，在由該保險金給付操作模塊根據該得標金額結算該總得標金、該存款金額與該還款金額的步驟是由下列方程式所結算結算該總得標金利息先支付An=(U-In)X(N-n)+UX(n-l)禾U息后支付4^"x(iV-l)+g/,.結算該還款金額利息先支付U利息后支付U+In結算該存款金額利息先支付U_In利息后支付U其中，An為得標要保人于第n期得標的總得標金；U為一競標上限；N為競標期數；n為一現行期數，且n《N;In為得標要保人于第n期的得標金額；Ii為得標要保人于第i期的得標金額，且i<n。14.一種互助式生死合險系統，其包含一線上保單購買操作模塊，用以根據一要保人的一基本數據進行審核，提供一互助式生死合險保單以供該要保人選擇購買，該互助式生死合險保單包含一競標交易組合；一互助式存借平臺競標模塊，用以在該競標交易組合的一競標期數的每一會期根據未曾得標的該要保人所輸入的一投標金額來決定一得標金額與得標者；以及一保險金給付操作模塊，用以根據該得標金額結算該總得標金、一存款金額與一還款金額，根據該互助式生死合險保單是否到期及一被保險人是否出險以結算一生死合險保險給付及/或一紅利，該紅利是該總得標金經投資的一資產凈值在扣除該生死合險保險給付后為正值的余額。15.如權利要求14所述的互助式生死合險系統，進一步包含該線上保單購買操作模塊，用以根據該要保人的一電子憑證從該互助式生死合險系統外部的一電子憑證核發(fā)機構取得該要保人的該基本數據，并審核該基本數據，由該保險金給付操作模塊收取該要保人所繳納的保費，以核發(fā)該互助式生死合險保單的一電子保單給該要保人；一投資管理操作模塊，用以提供各種投資標的以供該要保人的一投資管理帳戶的該總得標金進行投資，并顯示對應該投資管理帳戶的該總得標金所投資的一投資標的、一投資損益及該資產凈值；一保險金給付操作模塊，用以交割該總得標金以存入該投資管理帳戶、已存入該個人帳戶的該存款金額、及在每一會期所繳納的該還款金額，根據該互助式生死合險保單是否到期及該被保險人是否出險以給付該生死合險保險給付及/或該紅利給該要保人或一受益人；以及一數據庫，用以由該線上保單購買操作模塊存取該要保人的該基本數據、該互助式生死合險保單及該競標交易組合的數據，由該互助式存借平臺競標模塊存取該投標金額、最高的投標金額、該得標金額與得標者的數據，由該投資管理操作模塊存取該投資標的、該投資損益及該資產凈值的數據，及由該保險金給付操作模塊存取該得標金額、該總得標金、該還款金額、該存款金額、該被保險人的出險數據、該生死合險保險給付、該紅利、該互助式生死合險保單、該投資管理帳戶及該個人帳戶的數據。16.如權利要求15所述的互助式生死合險系統，其中，該電子保單的核保項目包含一要保書的內容填寫是否完整及真實、該要保人的資格、該要保人與該被保險人的關系、該被保險人的資格、該被保險人是否書面同意該保險契約、該要保人所參與的該一競標交易組合的一總會款、該被保險人的實際經濟需求與保額之間的比例、以及該要保人的個人條件、就業(yè)狀況、年收入是否能使其長期持續(xù)穩(wěn)定地繳交保費。17.如權利要求14所述的互助式生死合險系統，其中，該互助式生死合險系統藉由網絡、有線及無線通訊方式與一終端機者進行通訊，而與該要保人做一即時安全的訊息交換。18.如權利要求14所述的互助式生死合險系統，其中，該電子憑證核發(fā)機構接收由一保險公司所傳送的該互助式生死合險保單的數據，在加密、數字簽章、存證后，該電子憑證核發(fā)機構將該互助式生死合險保單傳送至該保險公司，而該保險公司再將其傳送至該要保人。19.如權利要求14所述的互助式生死合險系統，其中，該保險金給付操作模塊接收由該互助式生死合險系統外部的一保險公司理賠操作系統所傳送的理賠申請結果，該理賠申請結果是在該被保險人出險時，由一保險公司接收理賠申請，進行保險事故認定，以及判斷是否符合理賠標準。20.如權利要求14所述的互助式生死合險系統，其中，該互助式生死合險保單的該生死合險保險給付的金額與該競標交易組合的一總會款的金額相同。21.如權利要求20所述的互助式生死合險系統，其中，該競標交易組合包含一競標期限、該競標期數及一總會款。22.如權利要求14所述的互助式生死合險系統，其中，該投資標的包含共同基金、有價證券及衍生性金融商品至少之一的金融商品。23.如權利要求14所述的互助式生死合險系統，其中，該互助式存借平臺競標模塊執(zhí)行下列步驟組根據所輸入的該投標金額以最高的投標金額來決定該得標金額與得標者；在當有數個相同的最高的投標金額時，以抽簽方式抽出最高的投標金額的所述要保人的其中之一為得標者，該得標金額為最高的投標金額；以及當無人投標時，以抽簽方式抽出未曾得標的所述要保人的其中之一為得標者，此抽簽方式的該得標金額為該互助式存借平臺競標模塊所規(guī)定的一基本標金。24.如權利要求14所述的互助式生死合險系統，其中，該保險金給付操作模塊將未得標的該要保人的該存款金額及已得標的該要保人的該還款金額分別轉換成該會期得標的該要保人的該總得標金的一部分。25.如權利要求14所述的互助式生死合險系統，其中，該保險金給付操作模塊根據該得標金額結算該總得標金、該存款金額與該還款金額是由下列方程式所結算結算該總得標金利息先支付An=(U-In)X(N-n)+UX(n-l)利息后支付4^"x(w-i)+i;/,結算該還款金額利息先支付U利息后支付U+In結算該存款金額利息先支付U_In利息后支付U其中，An為得標要保人于第n期得標的總得標金；U為一競標上限；N為競標期數；n為一現行期數，且n《N;In為得標要保人于第n期的得標金額；Ii為得標要保人于第i期的得標金額，且i<n。全文摘要本發(fā)明提供一種互助式生死合險的方法與系統，實施于金融電子商務的保險領域，其目的在于通過互助式存借平臺，使生死合險的資金以一種新的模式運作，保險公司得免于承擔利率風險，消費者于得標前賺取直接金融的利息，得標后則擁有募集資金、擴大投資的機會，相較于傳統零存整付型的生死合險，可賺取更高的報酬。本發(fā)明是以互助式生死合險的系統為運作主體。系統執(zhí)行互助式生死合險的各項操作程序，包含保單購買、擔保及保證、互助式存借平臺的資金競標、投資管理、投資損益計算、分紅及保險金給付操作。文檔編號G06Q40/00GK101783005SQ20091000368公開日2010年7月21日申請日期2009年1月19日優(yōu)先權日2009年1月19日發(fā)明者凌*寶,簡永松申請人:喬美國際網路股份有限公司