專利名稱：移動無線金融工具的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本文獻中所描述、說明以及主張的設(shè)備、系統(tǒng)和方法一般來說涉及能夠允許用戶在 一個或一個以上通信網(wǎng)絡(luò)上進行金融交易的移動無線通信工具。更具體地說，所述移動 無線通信工具能夠通過向用戶的一個或一個以上支付工具收取報酬來允許消費者在信 用網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)支付。移動無線通信工具還能夠在無線通信系統(tǒng)上收集、存儲以及傳輸較 廣范圍的顧客金融數(shù)據(jù)、個人信息、商業(yè)信息和其它信息。
背景技術(shù)：
信用卡、借記卡和類似的支付工具的使用已成為大多數(shù)消費者購買商品以及甚至服 務(wù)的普遍優(yōu)選途徑。隨著用以實現(xiàn)購買的銷售點支付的支付工具的已擴展和正在擴展的 使用量的巳是伴隨的冒充支付工具的欺詐交易的增加，包括身份盜用。
用于在金融機構(gòu)信用網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)消費者購買的當(dāng)前構(gòu)造限于使用與購買有關(guān)的單 個支付工具。當(dāng)前，消費者必須在消費者的財產(chǎn)中具有例如信用卡或借記卡等塑料支付 工具，其具有磁條或本質(zhì)上為非接觸的。在銷售點處，提供信用卡讀取器或終端或類似 的銷售點支付裝置，其要求消費者將支付工具成功地刷過銷售點裝置。隨著時間的過去， 由于重復(fù)使用，支付工具上的磁條降級，且嵌入在磁條中的數(shù)據(jù)可能由于多種原因而變 得不可被銷售點裝置讀取。磁條的降級可能導(dǎo)致支付拒絕，盡管消費者可能是支付工具 的真實所有者。顧客的驗證或檢驗限于嵌入在支付工具的磁條中的數(shù)據(jù)和信息擁有所 述支付工具的任何人都可實現(xiàn)購買。個人識別號的使用既不解決顧客識別的問題也不解 決顧客檢驗的問題。顧客驗證未能克服以下問題支付工具丟失或被盜、工具降級、或 支付工具與銷售點支付裝置之間的功能性喪失。
因此，在世界范圍內(nèi)需要一種安全的銷售點支付系統(tǒng)，其允許消費者或顧客選擇性 地指導(dǎo)從至少一個支付工具以及從一個以上支付工具進行的支付，而不需要在顧客的財
產(chǎn)中具有支付工具的塑料再現(xiàn)(plastic rendition)。還需要以下系統(tǒng)，其用以減少由于丟 失支付工具、欺詐和被拒絕支付而引起的問題，而且允許顧客基于邏輯準(zhǔn)則(例如，不 同的利率、先前對支付工具收費的量、進行支付所在的地點)從多種支付工具進行支付 (例如，顧客可具有美國支付工具用于在美國的交易，且可具有西班牙支付工具用于(例如)到西班牙的頻繁旅行)。
在世界范圍內(nèi)還存在對以下系統(tǒng)的需求，所述系統(tǒng)準(zhǔn)許顧客通過使用世界范圍內(nèi)的 顧客普遍所擁有的便攜式或移動無線通信工具，來選擇性地指導(dǎo)從一個或一個以上支付 工具進行的支付。此便攜式或移動無線通信工具的至少一個實例為蜂窩式電話，但除蜂 窩式電話之外，可使用計算機和/或數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)可以操作方式連接到的任何無線通信工 具。
另外，部分由于人們在世界范圍內(nèi)逐漸增加的移動性，以及廣泛的出于商業(yè)和/或娛 樂目的的國內(nèi)和國際旅行，需要一種能夠收集、存儲、接收和傳輸廣泛范圍的顧客金融 數(shù)據(jù)、個人信息和商業(yè)信息的移動無線金融裝置，所述廣泛范圍的顧客金融數(shù)據(jù)、個人 信息和商業(yè)信息可在無線通信系統(tǒng)上修訂、更新和提供。
當(dāng)前，眾所周知的基于信用卡/借記卡的信用系統(tǒng)絕不是無紙的。盡管出現(xiàn)了顧客不 在場("CNP")電子電話授權(quán)，但大多數(shù)顧客通過使用單個信用卡或借記卡、在交易 的收據(jù)或類似紙質(zhì)確認單上簽名來在信用網(wǎng)絡(luò)上進行金融交易，或者可能經(jīng)由觸摸屏， 指示僅對單個支付工具可收取的支付量來進行交易。必須收集交易的紙質(zhì)確認單并進行
核對。本文獻中所揭示、說明和主張的設(shè)備、系統(tǒng)和方法免除了紙質(zhì)收據(jù)，并提供在信 用網(wǎng)絡(luò)上進行即時支付交易的前景。

發(fā)明內(nèi)容
本文獻中所揭示的設(shè)備、系統(tǒng)和方法通過提供移動無線通信工具來解決上述需要。 計算機或數(shù)據(jù)處理器以操作方式連接到所述移動無線通信工具。在一個方面中，數(shù)據(jù)處 理系統(tǒng)包括多個用戶可編程指令集，其可由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行以使用移動無線通信工具 來選擇性地并安全地進行金融交易。在另一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠在信用網(wǎng)絡(luò)上安 全地接收、傳輸和進行金融交易。在另一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠在信用網(wǎng)絡(luò)上傳輸 和接收不僅與一個支付工具有關(guān)而且與多個支付工具有關(guān)的可編程支付指令。所述移動 無線金融裝置還能夠允許移動無線金融裝置的用戶在無線通信系統(tǒng)上接收和傳輸許多 種金融數(shù)據(jù)。


圖1是說明使用移動無線通信工具的銷售點裝置的示意性框圖2是說明與無線通信工具相關(guān)聯(lián)的計算機的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的一個版本的示意性框 圖；以及
6圖3是說明使用移動無線通信工具的金融數(shù)據(jù)設(shè)備的示意性框圖。
具體實施例方式
定義
如本文獻中所使用的術(shù)語"移動無線通信工具"和"便攜式無線通信工具"表示 用于無線通信系統(tǒng)中的至少一無線通信工具，其一般包括以操作方式連接的通信裝置的 陣列，所述通信裝置適合于在沒有電纜的情況下使用紅外光和無線電信號在所述系統(tǒng)上 接收和發(fā)射至少電磁信號；且還包括電信系統(tǒng)，其中電磁波(而不是某一形式的電線) 在通信路徑的全部或部分上攜載信號。移動無線通信工具還可從衛(wèi)星接收和發(fā)射信號， 所述衛(wèi)星包括作為以下各項的一部分的衛(wèi)星全球定位系統(tǒng)(GPS)、伽俐略、GLONASS、 NAVSTAR、 GNSS、使用來自這些系統(tǒng)的組合的衛(wèi)星的系統(tǒng)、或隨后開發(fā)的任何衛(wèi)星定 位系統(tǒng)(在本文獻中一般統(tǒng)稱為衛(wèi)星定位系統(tǒng)(SPS))。如本文獻中所使用，SPS還包 括偽衛(wèi)星(虛擬衛(wèi)星)系統(tǒng)。
結(jié)合詞"移動無線通信"的術(shù)語"工具"至少表示且包括蜂窩式電話和傳呼機、 衛(wèi)星電話、雙向傳呼機、具有無線能力的個人數(shù)字助理("PDA")、具有無線能力的 便攜式計算機、家用娛樂系統(tǒng)控制盒、無線局域網(wǎng)，以及具有傳輸能力的任何其它類型 的無線裝置，其還可為包括時分多址("TCMA")、碼分多址("CDMA")、全球移 動系統(tǒng)("GSM")的個人通信服務(wù)裝置("PCS")的一個或一個以上版本、非語音 通信設(shè)備以及文本傳輸設(shè)備。
術(shù)語"銷售點裝置"至少表示由對等式近場通信裝置組成的終端或其它裝置，以及 服從ISO 14443的非接觸卡和服從ISO 18092的菲利卡(FeliCa)卡等。因此，銷售點 裝置不僅包括信用卡和借記卡讀取器(其可包括觸摸屏)，而且包括自動和自動化出納 機("ATM")等。
術(shù)語"信用網(wǎng)絡(luò)"表示金融機構(gòu)、商人和公眾用戶可在其中連接的國內(nèi)和/或世界范 圍系統(tǒng)。信用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)設(shè)計以主要結(jié)合支付工具一起使用。支付工具允許公眾用戶或顧客 使用(例如)信用卡或借記卡在顧客的驗證以及交易被金融機構(gòu)認可之后，大體上實時 地購買商品或服務(wù)。在賬戶已經(jīng)被信用提供者認可之后，向用戶或顧客(在本文獻中為 "用戶"或"顧客")發(fā)行支付工具，例如信用卡或借記卡，信用提供者通常是例如銀 行等金融機構(gòu)，通過所述支付工具，用戶能夠從接受所述信用的商人那里進行購買，直 到達到預(yù)建立的限制。另外，"卡關(guān)聯(lián)"通常包括在信用網(wǎng)絡(luò)中，且包括用作金融機構(gòu) 與用于授權(quán)交易和為交易提供資金的發(fā)行者之間的網(wǎng)關(guān)的VISA㊣和MasterCard⑧等，所述發(fā)行者為向持卡人發(fā)行信用卡/借記卡的金融機構(gòu)或其它組織。
信用網(wǎng)絡(luò)上各方之間的信息和貨幣流(幾乎總是通過卡關(guān)聯(lián))被稱為"交換"。所 述交換包括許多步驟。第一步驟是授權(quán)，其中持卡人為購買付款，且商人將交易提交給 金融機構(gòu)，金融機構(gòu)(幾乎立即)檢驗卡號和交易量兩者均為有效，且接著為持卡人處 理交易。另一步驟包括"分批"，通過所述步驟來授權(quán)交易，且接著將所述交易存儲在 批量中，商人將所述批量發(fā)送到金融機構(gòu)用于稍后支付。另一步驟包括清算和結(jié)算，此 時金融機構(gòu)通過卡關(guān)聯(lián)發(fā)送批量中的交易，所述清算和結(jié)算將發(fā)行者記入借方以進行支 付且將金融機構(gòu)記入貸方。最后，存在提供資金的步驟。 一旦金融機構(gòu)已收到付款，商 人就接收支付。
術(shù)語"金融數(shù)據(jù)"和"金融信息"至少表示與貨幣問題和市場有關(guān)的任何和所有 經(jīng)濟數(shù)據(jù)。金融數(shù)據(jù)可以是個人的和/或商用的。金融數(shù)據(jù)和信息與貨幣、銀行業(yè)、信用、 投資和資產(chǎn)的管理有關(guān)。
術(shù)語"金融交易"至少表示通?；诤贤?、協(xié)議、契約的商品、服務(wù)或資金的交換 或轉(zhuǎn)移以及使用支付工具的類似交易中所使用的金融數(shù)據(jù)和金融信息的使用。
術(shù)語"支付工具"至少表示信用卡、借記卡、非接觸卡、借記額度、借記憑證和現(xiàn) 金等價物。
術(shù)語"用于存儲、接收和傳輸金融數(shù)據(jù)的一個或一個以上數(shù)據(jù)庫"至少表示以操作 方式連接到計算機的移動無線通信工具。
術(shù)語"用戶"表示被授權(quán)使用移動無線通信工具，且接入信用網(wǎng)絡(luò)以進行并達成與 一個或一個以上支付工具有關(guān)的支付，或接入用于存儲、接收和傳輸金融數(shù)據(jù)的一個或 一個以上數(shù)據(jù)庫的人。
詞"示范性"在本文中用于表示"充當(dāng)實例、例子或說明"。本文獻中描述為"示 范性"的任何方面不一定被解釋為比其它方面優(yōu)選或有利。
描述
本文獻中所揭示的設(shè)備、系統(tǒng)和方法通過提供移動無線通信工具來解決上述需要。 數(shù)據(jù)處理器或數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)以操作方式連接到移動無線通信工具。在一個方面中，數(shù)據(jù) 處理系統(tǒng)包括可由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行的多個用戶可編程指令集，以用于使用移動無線通 信工具來選擇性地進行金融交易。在另一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠在信用網(wǎng)絡(luò)上安全 地接收、存儲、傳輸和進行許多種金融交易。在另一方面中，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)能夠接收、 存儲和傳輸不僅與一個支付工具有關(guān)，而且與多個支付工具有關(guān)的可編程支付指令。
更具體地說，在本文獻中所揭示、說明和主張的設(shè)備、系統(tǒng)和方法的至少一個方面中，提供銷售點支付系統(tǒng)10，其包括便攜式或移動無線通信工具12，如圖1中示意性 地且以圖解方式說明。移動無線通信工具12選自由以下各項組成的移動無線通信工具 群組蜂窩式電話；提供包括時分多址(TDMA)、碼分多址(CDMA)和全球移動系統(tǒng) (GSM)的個人通信服務(wù)(PCS)的通信設(shè)備；非語音通信設(shè)備；文本傳輸設(shè)備；衛(wèi)星 電話；雙向傳呼機；個人數(shù)字助理；便攜式無線計算機；經(jīng)特別設(shè)計以實施金融數(shù)據(jù)交 易的無線工具等。
如圖1中還說明，銷售點支付系統(tǒng)包括計算機14。如圖所示，計算機14以操作方 式連接到便攜式或移動無線通信工具12。在一個方面中，計算機14還收藏在便攜式無 線通信工具12中。計算機14適合于傳輸和接收與一個以上支付工具16a到16n有關(guān)的 可編程支付指令。在操作中，以電子方式或以其它方式嵌入在一個或一個以上支付工具 16a到16n中以及其上的任何和所有數(shù)據(jù)(如圖1中所示)，以及與顧客、金融機構(gòu)和/ 或卡關(guān)聯(lián)相關(guān)聯(lián)的任何其它數(shù)據(jù)，存儲在移動無線通信工具12的計算機14中以供使用， 如本文獻中進一步描述。
移動通信工具12的計算機包括數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)100，如圖2中以框圖形式在非排它性 實例中所說明。如圖所示，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)100可包括多種組件，以使移動通信工具12 能夠?qū)?shù)據(jù)和信息發(fā)送到銷售點裝置18并接收數(shù)據(jù)和信息，所述組件包括計算機處理 器102、存儲器104，計算機處理器和存儲器通過總線106連接。存儲器104是相對較 高速的機器可讀媒體，且包括例如DRAM和SRAM等易失性存儲器，以及例如ROM、 FLASH、 EPROM、 EEPROM和磁泡存儲器等非易失性存儲器。還連接到總線106的是 任選的二級存儲裝置108、外部存儲裝置110、例如監(jiān)視器112的輸出裝置(其可安裝 在移動無線通信系統(tǒng)12上)、(在可選配置中)例如具有鼠標(biāo)116的鍵盤114等輸入裝 置、以及可能甚至打印機118。 二級存儲裝置108可包括例如硬盤驅(qū)動器、磁鼓和磁泡 存儲器等機器可讀媒體。外部存儲裝置110可包括機器可讀媒體，例如軟盤、可裝卸硬 盤驅(qū)動器、磁帶、CS-ROM以及甚至可能經(jīng)由通信線路120連接的其它計算機。區(qū)分二 級存儲裝置108與外部存儲裝置110主要是為了方便描述本發(fā)明。因而，所屬領(lǐng)域的技 術(shù)人員將了解，組件之間存在相當(dāng)大的功能重疊。計算機軟件和用戶程序可存儲在例如 存儲器104、 二級存儲裝置108和外部存儲裝置110等軟件存儲媒體中。計算機軟件的 可執(zhí)行版本可從例如非易失性存儲器等存儲媒體讀取，直接加載到易失性存儲器中以供 執(zhí)行，直接在非易失性存儲器外部執(zhí)行，或者在加載到易失性存儲器中以供執(zhí)行之前存 儲在二級存儲裝置108中。
另外，所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將了解，結(jié)合本文獻中所揭示的本發(fā)明的方面而描述的
9各種說明性邏輯塊、模塊、電路和算法步驟可被實施為電子硬件、計算機軟件或兩者的 組合。為了清楚地說明硬件與軟件的這種可互換性，本文獻中已大體上依據(jù)各種說明性 和非排它性組件、塊、模塊、電路和步驟的功能性描述了各種說明性和非排它性組件、 塊、模塊、電路和步驟。將此功能性實施為硬件還是軟件取決于特定應(yīng)用和強加于整個 系統(tǒng)的設(shè)計約束。熟練的技術(shù)人員可針對每一特定應(yīng)用以不同方式實施所描述的功能 性，但此類實施決策不應(yīng)被解釋為造成與本發(fā)明的范圍脫離。
結(jié)合本文獻中所揭示的方面而描述的各種說明性邏輯塊、模塊和電路可用通用處理 器、數(shù)字信號處理器(DSP)、專用集成電路(ASIC)、現(xiàn)場可編程門陣列(FPGA)或 其它可編程邏輯裝置、離散門或晶體管邏輯、離散硬件組件或其經(jīng)設(shè)計以執(zhí)行本文所描 述的功能的任一組合來實施或執(zhí)行。通用處理器可以是微處理器，但在替代方案中，所 述處理器可以是任何常規(guī)處理器、控制器、微控制器或狀態(tài)機。處理器還可實施為計算 組件的組合，例如(在非排它性實例中)DSP與微處理器的組合、多個微處理器的組合、 結(jié)合DSP核心的一個或一個以上微處理器或任何其它此類配置。
無線通信工具12的計算機14能夠部分由于近場通信系統(tǒng)或類似技術(shù)的使用而與銷 售點裝置18通信。在操作中，用戶將無線通信工具12帶到銷售點裝置18附近，且通 過使用密鑰或其它用于發(fā)射信號和傳輸信息的裝置，使用一個或一個以上近場通信系統(tǒng) 將與支付工具16a到16n有關(guān)的指令傳輸?shù)戒N售點裝置18。
所謂的"近場通信"(NFC)系統(tǒng)已經(jīng)成為已知的了，且用于NFC系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)已得 到批準(zhǔn)。根據(jù)所述標(biāo)準(zhǔn)，NFC系統(tǒng)限于僅約10cm的范圍，且在使用13.56 MHz的載波 頻率的情況下能夠具有每秒424千位的位傳送速率。類似于射頻識別(RFID)系統(tǒng)(新 的NFC標(biāo)準(zhǔn)基于所述系統(tǒng))，針對NEC裝置而預(yù)期的主要功能是以被動模式詢問所述 NEC裝置的能力，在所述模式下，NEC裝置不消耗功率，且具有先前存儲的唯一代碼， 所述代碼以不干擾其它無線通信的方式快速且可靠地返回，且這最小化或避免了每當(dāng)進 行此類詢問時就出現(xiàn)的來自此類其它無線通信的干擾。因此，NFC系統(tǒng)通過頻譜的射頻 部分中的電感性電磁耦合來傳輸信息。NFC標(biāo)準(zhǔn)還提供實現(xiàn)幾乎瞬時的對等式網(wǎng)絡(luò)設(shè)置 的軟件。NFC裝置因此有效地尋找彼此，并在其之間建立通信鏈路，與(例如)所謂的 具有藍牙功能的裝置形成鮮明對比，在具有藍牙功能的裝置中，雖然同樣既定用于短程 對等式通信，但設(shè)置程序是復(fù)雜且延長的，主要用以建立NFC系統(tǒng)中不必要的裝置配 置。這種連網(wǎng)設(shè)施與RFID系統(tǒng)形成鮮明對比，RFID系統(tǒng)以主/從關(guān)系設(shè)置，其中被動 芯片或轉(zhuǎn)發(fā)器一般由具有大約兩到五米的范圍的相對較昂貴的帶電讀取器裝置讀取。 NFC系統(tǒng)還不同于例如所謂的Wi-Fi系統(tǒng)等其它類型的已知無線通信系統(tǒng)，其一般需要接入集線器。此外，可將NFC裝置設(shè)置為主動或被動模式，使得即使在裝置關(guān)閉且不 消耗功率時也可發(fā)送識別數(shù)據(jù)。即使在主動模式下，NFC裝置的范圍也非常小以致消耗 非常少的功率。因此，NFC裝置已在單芯片和芯片組中實施以用于許多種應(yīng)用，且適合 結(jié)合本文獻中所描述的銷售點支付系統(tǒng)IO而使用。
如圖1中還說明，銷售點支付系統(tǒng)包括銷售點裝置18。根據(jù)需要，銷售點裝置18 可以操作方式連接到便攜式無線通信工具12。銷售點裝置18適合于接收并處理支付數(shù) 據(jù)。更具體地說，銷售點裝置18適合于在信用網(wǎng)絡(luò)20上接收并處理支付數(shù)據(jù)，銷售點 裝置18可以操作方式連接到信用網(wǎng)絡(luò)20。銷售點裝置18可為對等式近場通信裝置、服 從ISO 14443的非接觸卡以及服從ISO 18092的菲利卡(FeliCa)卡等。
圖1中所說明的銷售點支付裝置IO還包括圖1中以圖解方式展示的至少一個算法 22。算法22可包括在計算機14中。在一個方面中，所述至少在算法22上經(jīng)公式化以 響應(yīng)用戶對從一個或一個以上支付工具16a到16n進行支付的可編程偏好。對支付的可 編程偏好可在移動無線通信工具12上作為某一范圍的可選擇選項和/或設(shè)定值而呈現(xiàn)給 用戶且被用戶査看。作為一個非排它性實例，如圖1中所示，監(jiān)視器24可安裝在移動 無線通信工具上，且用戶可巻動所述范圍的可選擇選項和/或設(shè)定值，從而選擇一個或一 個以上選項。因為支付算法22可由用戶編程，或可由用戶從某一范圍的可選擇選項和/ 或設(shè)定值中選擇，所以銷售點支付系統(tǒng)10允許用戶對從一個或一個以上支付工具16a 到16n進行支付的個人策略作出決定。所述一個以上支付工具16a到16n可包括一個以 上支付工具16a到16n的使用的任一組合或排列，所述支付工具可包括信用卡、借記卡、 非接觸卡、存儲在計算機中或在線的現(xiàn)金等價物以及憑證等。
圖1中所說明的銷售點支付IO系統(tǒng)還能夠加載、顯示和傳輸用戶金融信息和數(shù)據(jù)， 以準(zhǔn)備供移動無線通信工具12的用戶選擇的某一范圍的金融數(shù)據(jù)報告。舉例來說，用 戶可在計算機14中存儲多種個人或商業(yè)金融報告，例如平衡表、收益表和類似報告。 此些報告可在信用網(wǎng)絡(luò)20上傳輸?shù)狡渌鼣?shù)據(jù)庫和終端供用戶自行處理。
在本文獻中所揭示、說明和主張的設(shè)備、系統(tǒng)和方法的另一方面中，如圖3中所示， 提供金融數(shù)據(jù)設(shè)備200。如圖所示，金融數(shù)據(jù)設(shè)備200包括移動無線通信工具202。移 動無線通信工具202可以是本文獻中已描述的任選移動無線通信工具中的任一者。
如圖2與圖3之間的交叉參考所說明，在以操作方式連接到移動無線通信系統(tǒng)202 的計算機204中的是數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206。數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206可包括圖2中所說明的數(shù)據(jù) 處理系統(tǒng)100的功能性和組件中的一者或一者以上。如圖2與圖3之間的交叉參考所說 明，較廣范圍的金融數(shù)據(jù)可存儲在存儲器104、 108和/或110中。為了使金融數(shù)據(jù)設(shè)備200能夠使用移動無線通信工具202來選擇性地進行金融交 易，提供可由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)206執(zhí)行以用于選擇性地進行金融交易的多個用戶可編程指 令集208。所述多個用戶可編程指令集208可鏈接到任何數(shù)目的數(shù)據(jù)庫212。
另外，金融數(shù)據(jù)設(shè)備200包括可以操作方式連接到移動無線通信工具202以用于不 僅在信用網(wǎng)絡(luò)210上而且在經(jīng)互連且可互連的計算機和數(shù)據(jù)庫212的任何網(wǎng)絡(luò)上安全地 接收、傳輸和達成金融交易的裝置(硬件和軟件兩者)。
所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將了解，本文獻中所主張的方法步驟可在不脫離本發(fā)明的范圍 的情況下互換，且在不脫離本發(fā)明的范圍的情況下是可互換的。
所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將理解，可使用多種不同技術(shù)和技藝中的任一種來表示信息和 信號。舉例來說，可通過電壓、電流、電磁波、磁場或粒子、光場或粒子或其任一組合 來表示整個以上描述中可能引用到的數(shù)據(jù)、指令、命令、信息、信號、位、符號和碼片。
提供對所揭示方面的先前描述是為了使所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員能夠制作和使用本發(fā) 明。所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員將容易明白對這些實施例的各種修改，且可在不脫離本發(fā)明的 精神或范圍的情況下，將本文所界定的一般原理應(yīng)用于其它實施例。因此，本發(fā)明無意 限于本文獻中所展示的方面，而是應(yīng)被賦予與本文所揭示的原理和新穎特征一致的最寬 范圍。
權(quán)利要求
1.一種銷售點支付系統(tǒng)，其包含便攜式無線通信工具；計算機，其收藏在所述便攜式無線通信工具中，所述計算機適合于接收、存儲和傳輸與一個以上支付工具有關(guān)的可編程支付指令；以及銷售點裝置，其可以操作方式連接到所述便攜式無線通信工具裝置，所述銷售點裝置適合于接收和處理支付數(shù)據(jù)，其中所述銷售點裝置還以操作方式連接到信用網(wǎng)絡(luò)。
2. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述便攜式無線通信工具是蜂窩式電 話。
3. 根據(jù)權(quán)利要求2所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述銷售點裝置選自由對等式近場通 信裝置、服從ISO 14443的非接觸卡以及服從ISO 18092的菲利卡卡等組成的銷售 點裝置群組。
4. 根據(jù)權(quán)利要求3所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述計算機進一步包含多個支付算 法，所述多個支付算法響應(yīng)便攜式無線通信工具用戶對從所述一個或一個以上支付 工具進行支付的可編程偏好。
5. 根據(jù)權(quán)利要求4所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述多個支付算法作為某一范圍的可 選擇選項和/或設(shè)定值而呈現(xiàn)在所述便攜式無線通信工具上。
6. 根據(jù)權(quán)利要求5所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述多個支付算法可由所述便攜式無 線通信工具的所述用戶編程，以實施由所述用戶選擇的一個或一個以上支付策略。
7. 根據(jù)權(quán)利要求6所述的銷售點支付系統(tǒng)，其中所述一個以上支付工具選自由信用 卡、借記卡、存儲在所述計算機中或在線的現(xiàn)金等價物以及憑證等組成的支付工具 群組。
8. 根據(jù)權(quán)利要求7所述的銷售點支付系統(tǒng)，其進一步包含可由所述便攜式無線通信工 具的所述用戶選擇性地獲得的可編程用戶報告。
9. 一種計算機相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其包含移動無線通信工具；數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其以操作方式連接到所述移動無線通信工具，所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng) 適合于處理金融數(shù)據(jù)；多個用戶可編程指令集，其可由所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行，以使用所述移動無線通信工具選擇性地進行金融交易；以及可以操作方式連接到所述移動無線通信工具以用于在信用網(wǎng)絡(luò)上安全地接收、傳 輸和達成所述金融交易的裝置。
10. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計算機相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述移動無線通信工具選自 由以下各項組成的移動無線通信工具群組蜂窩式電話；提供包括時分多址 (TDMA)、碼分多址(CDMA)和全球移動系統(tǒng)(GSM)的個人通信服務(wù)(PCS) 的通信設(shè)備；非語音通信設(shè)備；文本傳輸設(shè)備；衛(wèi)星電話；雙向傳呼機；個人數(shù)字 助理；便攜式無線計算機；以及經(jīng)特別設(shè)計以實施金融數(shù)據(jù)交易的無線工具等。
11. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計算機相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包括計算 機處理器。
12. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計算機相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包括通過 總線連接到所述計算機處理器的存儲器單元，所述存儲器單元適合于至少存儲可由 所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行的所述多個用戶可編程指令集。
13. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計算機相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述可以操作方式連接到所 述移動無線通信工具以用于在信用網(wǎng)絡(luò)上達成所述金融交易的裝置包括銷售點裝 置。
14. 根據(jù)權(quán)利要求13所述的計算機相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述可以操作方式連接到 所述移動無線通信工具以用于在信用網(wǎng)絡(luò)上達成所述金融交易的裝置包括以操作 方式連接到所述銷售點裝置的終端。
15. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計算機相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述可以操作方式連接到所 述移動無線通信工具以用于在信用網(wǎng)絡(luò)上達成所述金融交易的裝置包括用于在所 述信用網(wǎng)絡(luò)上驗證所述用戶的裝置。
16. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計算機相關(guān)金融數(shù)據(jù)設(shè)備，其中所述可以操作方式連接到所 述移動無線通信工具以用于在信用網(wǎng)絡(luò)上達成所述金融交易的裝置包括用于維持 所述金融交易的安全性的裝置。
17. —種經(jīng)由移動無線通信工具提供金融信息的方法，其包含以下步驟-選擇移動無線通信工具；將可以操作方式連接到所述移動無線通信工具的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包括在所述移動 無線通信工具中，所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)適合于處理金融數(shù)據(jù)；以及包括可以操作方式連接到所述移動無線通信工具以用于接收所述金融數(shù)據(jù)和將 所述金融數(shù)據(jù)傳輸?shù)揭粋€或一個以上數(shù)據(jù)庫的裝置。
18. 根據(jù)權(quán)利要求17所述的經(jīng)由移動無線通信工具提供金融信息的方法，其進一步包 含以下步驟使所述移動無線通信工具與所述裝置以操作方式連接，以用于接收與 所述金融數(shù)據(jù)有關(guān)的指令并將其傳輸?shù)叫庞镁W(wǎng)絡(luò)，以用于達成從一個或一個以上支 付工具進行的支付。
19. 根據(jù)權(quán)利要求17所述的經(jīng)由移動無線通信工具提供金融信息的方法，其中所述選 擇移動無線通信工具的步驟包括選擇以下各項中的一者或一者以上的子步驟蜂窩式電話；個人通信服務(wù)裝置；非語音通信設(shè)備；文本傳輸設(shè)備；和/或用于存儲和傳輸金融數(shù)據(jù)的其它裝置。
20. 根據(jù)權(quán)利要求17所述的經(jīng)由移動無線通信工具提供金融信息的方法，其中所述將 數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)包括在所述移動無線通信工具中的步驟包括以下子步驟包括多個算 法，所述多個算法響應(yīng)對達成支付或?qū)κ占蛨蟾娼鹑跀?shù)據(jù)的可編程偏好。
21. 根據(jù)權(quán)利要求17所述的經(jīng)由移動無線通信工具提供金融信息的方法，其中所述包 括可以操作方式連接到所述移動無線通信設(shè)備的裝置的步驟包括以下子步驟包括 近場通信單元。
22. 根據(jù)權(quán)利要求17所述的經(jīng)由移動無線通信工具提供金融信息的方法，其中所述使 所述移動無線通信設(shè)備與所述裝置以操作方式連接以用于接收所述金融數(shù)據(jù)并將 其傳輸?shù)揭粋€或一個以上數(shù)據(jù)庫的步驟包括以下子步驟實現(xiàn)從多個支付工具進行 的支付，所述多個支付工具選自以下各項信用卡； 借記卡；存儲在計算機中的現(xiàn)金等價物；憑證；和/或其它支付工具。
全文摘要
本發(fā)明描述并展示包括移動無線通信工具的由計算機實施的金融數(shù)據(jù)設(shè)備。數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)以操作方式連接到所述移動無線通信工具。提供可由所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行的多個用戶可編程指令集。所述移動無線通信工具與可由所述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)執(zhí)行的多個用戶可編程指令集的組合允許用戶進行選擇性金融交易，例如在信用網(wǎng)絡(luò)上進行與多個支付工具有關(guān)的支付，以及在任何數(shù)目的網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫上進行多種其它金融交易。
文檔編號G06Q20/00GK101689262SQ200880023781
公開日2010年3月31日 申請日期2008年7月10日 優(yōu)先權(quán)日2007年7月11日
發(fā)明者約翰·理查德·羅伯茨 申請人:高通股份有限公司