專利名稱：安全認(rèn)證和支付系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及認(rèn)證和支付系統(tǒng)，特別涉及安全認(rèn)證和支付系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
認(rèn)證是基本上所有商業(yè)交易的主要組成部分。當(dāng)個人面對面相互交 易時，如果他們相互認(rèn)識則認(rèn)證可能是隱式的。如果他們不相互認(rèn)識， 則在允許完成交易之前可能要求各種級別的認(rèn)證。例如，在允許繼續(xù)交 易之前，交易一方可能要求諸如駕駛執(zhí)照的照片ID。如果雙方互不認(rèn)識 并且/或者不是面對面交易，則認(rèn)證尤其是一個問題。在這種情況下，可
能需要各種形式的身份證明如密碼作為完成交易的條件。
當(dāng)然，認(rèn)證系統(tǒng)附屬于支付系統(tǒng)。存在很多用于價值交換(支付)的 系統(tǒng)，它們包括但不限于現(xiàn)金、支票和信用卡/借記卡(debit card)。后 者尤其易于遭到欺詐和竊取，并且盡管為認(rèn)證銷售商和金融機構(gòu)所參與 的交易付出大量努力，但每年還是給它們造成巨大損失。
銷售相對較低成本的商品的商業(yè)機構(gòu)尤其需要簡單且麻煩最少但是 健壯的交易認(rèn)證。這些商品的購買者大部分是通常耐心有限的一般大眾。 雖然他們將接受一定級別的與交易有關(guān)的認(rèn)證，但是該級別 一般不足以 保證可靠的對所有交易的認(rèn)證，并且顧客經(jīng)常不跟希望施加較高級別的認(rèn) 證的銷售商交易。因此，銷售商頻繁地限制所施加的認(rèn)證要求，因此有 意識地承受可預(yù)見級別的損失而不是失去將不接受較高級別認(rèn)證的顧 客。
認(rèn)證交易的成本也是其使用的一個主要因素。認(rèn)證成本與商品成本 相比必須不顯著，否則為了促銷而可能省略認(rèn)證。
第一個且仍然最廣泛使用的認(rèn)證系統(tǒng)之一是很多銀行所使用的銀行自 動根員機(ATM)系統(tǒng)。在該系統(tǒng)中，金融機構(gòu)向個人簽發(fā)一個由金融 機構(gòu)預(yù)編程以被網(wǎng)絡(luò)接納的ATM卡。然后，個人可以以實時方式或者 通過撥號服務(wù)使用連接到網(wǎng)絡(luò)的ATM特定設(shè)備插入或刷讀該卡來訪問 資金和銀行業(yè)務(wù)信息。該設(shè)備向用戶請求PIN(個人標(biāo)識號)。在個人 鍵入PIN之后，網(wǎng)絡(luò)將所鍵入的PIN與預(yù)記錄的PIN進(jìn)行匹配。如果
該信息準(zhǔn)確匹配，則ATM網(wǎng)絡(luò)允許個人檢查其賬戶余額、支付賬單或 者從機器取錢以及其他可用交易。
該認(rèn)證級別被認(rèn)為是對于個人和金融機構(gòu)是可接受的，但是它需要 專用設(shè)備(ATM機器和ATM卡)以及在其上發(fā)生交易的專用通信網(wǎng)絡(luò)。此 外，不同銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)屬于不同ATM網(wǎng)絡(luò)。
"不當(dāng)面時的認(rèn)證"(Authentication When Not Present, AWNP) 在曰益復(fù)雜的商業(yè)交易中已成為一個重要問題。典型地，諸如American Express 、 VISA 、 MasterCard 的企業(yè)、銀行或支票清算網(wǎng)絡(luò) (check-clearing network)及其附屬機構(gòu)(在此統(tǒng)稱作支付網(wǎng)絡(luò)(PN)) 提供連接到一個或多個PN的唯一于銷售商的設(shè)備.為了獲得支付授 權(quán)，PN典型地要求通過設(shè)備刷讀它們所簽發(fā)的卡或者由銷售商或其代 理在鍵盤上輸入支票號和其他細(xì)節(jié)。銷售商還可以簡單地讀卡或者通 過向PN代理打電話來檢查數(shù)據(jù).然后，在網(wǎng)絡(luò)上傳輸該唯一數(shù)據(jù)，并 且從適當(dāng)?shù)腜N獲得授權(quán)，然后，銷售商典型地要求顧客在模板文檔上 簽名以核實購買以及顧客為商品向PN支付的責(zé)任，或者在支票的情況 下完成支票并且在其上簽名。
有時，銷售商將需要一個單獨標(biāo)識(ID)，但是在大多數(shù)情形下，尤 其是在PN卡的情況下，典型所需的唯一認(rèn)證是PN卡本身。在顧客在 模板文檔上簽名之后，銷售商依賴于從PN獲得的授權(quán)和從顧客獲得的 簽名文檔，將支付責(zé)任委托給PN 如果顧客對交易有爭議，則銷售商 出示該文檔作為一種核實購買的手段。
該系統(tǒng)依賴于兩個前提
1. 顧客將迅速報告丟失或失竊的卡，從而可以假定如果先前沒有 報告丟失或失竊則顧客向銷售商出示的卡屬于出示它的顧客.
2. 在銷售商獲得授權(quán)之后，卡背面的簽名匹配模板文檔。 在這種方案中存在很多可能發(fā)生欺詐的途徑。一些例子例如包括失
竊但尚未報告的卡；未被其授權(quán)擁有者而是被未授權(quán)用戶簽名的卡； 以及當(dāng)顧客在模板文檔上簽名時銷售商不能檢查簽名等等。在通過電 話或因特網(wǎng)接受訂單的情況下，不出示卡，并且獲得不到簽名來核實 顧客；因此，在大多數(shù)情形下，如果顧客對交易有爭議，由于銷售商 愿意在沒有獲得簽名的情況下繼續(xù)交易，因此PN認(rèn)為銷售商負(fù)責(zé)任。 這在卡行業(yè)中稱作"返款(charge back)"，并且可以占銷售商所售商
品值的2到10% ,另外，大多數(shù)PN對于"不當(dāng)面時的交易"(Transaction When Not Present, TWNP)或者對于作為TWNP的銷售占較高比例的銷 售商類，要求較高的交易費用，因此銷售商的交易成本提高。

發(fā)明內(nèi)容
盡管因特網(wǎng)及其上已經(jīng)開展的重要商業(yè)活動得到廣泛的應(yīng)用，但是 一大部分公眾仍然不使用因特網(wǎng)進(jìn)行商業(yè)交易.對于這些人中的一些 人，不使用的原因是不熟悉可以訪問因特網(wǎng)的計算機或者不熟悉訪問 因特網(wǎng)。對于其他人，則是由于對系統(tǒng)安全特性缺乏信任.
不管他們是否可以訪問因特網(wǎng)或者能夠信任和使用因特網(wǎng)，大部分 人都長期習(xí)慣于使用電話并且在其上開展商務(wù).不同于因特網(wǎng)，其中， 數(shù)據(jù)會被熟練黑客截獲，電話傳輸在沒有專用設(shè)備的情況下難以截獲 并且對其的截獲經(jīng)常是非常困難，主要原因是在采用電話的情況下通 信是在一個通道內(nèi)的兩個節(jié)點之間安全發(fā)生的，而因特網(wǎng)或其他一般 公共網(wǎng)絡(luò)是多個節(jié)點可以訪問同一通信，因此允許截獲和破解，陸上 線路(landline)電話以及可能經(jīng)過編碼的無線通信都是這樣，在陸上 線路電話中，所傳輸?shù)男畔⑼ㄟ^難以容易竊聽的唯一線路傳到局部中 心局，
電話號碼由電話公司全球性地唯一分配給顧客，因此可以用作顧客 的唯一標(biāo)識符，國際電信聯(lián)盟(ITU)和所有全球電話運營公司均同意所 分配的國家代碼'例如，1標(biāo)識美國、加拿大和加勒比海地區(qū)；49標(biāo) 識德國；等等.而且，各國電話公司為城市、地區(qū)或區(qū)域確定了地區(qū) 代碼和號碼，例如，617對應(yīng)于波士頓而212對應(yīng)于曼哈頓地區(qū)。在這 些地區(qū)內(nèi)，個人用戶分配有唯一號碼.該編號系統(tǒng)允許例如南非的個 人簡單地?fù)艽蛎绹膰掖a、所分配的地區(qū)代碼以及最終是用戶號 碼來聯(lián)系所需人員或?qū)嶓w(entity).該編號系統(tǒng)提供唯一路由信息， 它被電話運營公司(Telcos)用來查找用戶、打開線路和完成呼叫。本 發(fā)明使用該唯一電話編號系統(tǒng)作為路由和完成金融交易和其他商品和 服務(wù)轉(zhuǎn)讓的主要標(biāo)識符。
近年來，各種電話運營公司通過提供"主叫者ID"使該號碼可見
于電話系統(tǒng)的用戶，在該服務(wù)中，主叫方的電話號碼隨同撥號信息一
起發(fā)送到被叫方，從而標(biāo)識主叫方，如果被叫方訂購"主機者ID"服 務(wù)，則他/她能夠查看或者確定與呼叫有關(guān)的主叫方的電話號碼，該號 碼自從20世紀(jì)初期出現(xiàn)電磁交換機開始就可由電話運營公司內(nèi)部獲 得。通過數(shù)字交換技術(shù)尤其是20世紀(jì)80年代初期第5類交換機的出 現(xiàn)，它開始變得更透明.主叫者信息由電話運營公司用于信令、路由 和結(jié)賬。以下將把電話運營公司網(wǎng)絡(luò)用戶的主叫者ID和任何其他唯一 標(biāo)識符簡稱作主叫者ID.
各種另外的用途已被提出和/或?qū)崿F(xiàn)以利用這一功能來在各種環(huán)境 中執(zhí)行認(rèn)證功能。例如， 一家電話公司提出使用它來認(rèn)證呼叫轉(zhuǎn)接 (call forwarding)服務(wù)請求'參見2000年1月5日公開的美國專利 No. 6, 018, 570， "Methods and apparatus For Regulating The Remote Ordering, Authorization, Access And Control Of Services And Service Features Associated With A Terminal (用于管理與終端相 關(guān)的遠(yuǎn)程訂購、授權(quán)、訪問和控制服務(wù)及服務(wù)特性的方法和裝置)"。 在該專利中，提出通過檢查從其訂購服務(wù)的電話的ID并且除非請求電 話的ID與顧客電話的ID相同否則拒絕對目標(biāo)顧客電話實現(xiàn)呼叫轉(zhuǎn)接
來克服未授權(quán)訂購信任顧客的呼叫轉(zhuǎn)接服務(wù)及其隨后撥打長途電話的 用途。另一提議是在一個網(wǎng)絡(luò)(例如，電話網(wǎng)絡(luò))上使用它來認(rèn)證笫二 獨立網(wǎng)絡(luò)(例如，因特網(wǎng))上的購買。參見
公開日期為2000年7月11 日且申請人為Reza Jalli的美國專利No. 6, 088, 683， "Secure Purchase Transaction Method Using Telephone Number (使用電話號 碼的安全購買交易方法)"。在該專利中，顧客通過顧客或銷售商或者 雙方均認(rèn)為不安全的第一電子網(wǎng)絡(luò)(例如，因特網(wǎng))聯(lián)系銷售商，并且 發(fā)下訂單。與該訂單有關(guān)，顧客通過提供其電話號碼和先前由登記中
心簽發(fā)的登記號碼來標(biāo)識其自身.登記號碼通過在任何交易之前向登 記中心打電話或者寫信來獲得。然后，銷售商產(chǎn)生一張包括顧客標(biāo)識 信息的發(fā)票，并且將它傳輸?shù)降怯浿行?為了完成交易，顧客然后必 須向登記中心打電話，并且確認(rèn)該訂單。登記中心可以通過多種技術(shù) 中的任一種來核實顧客，其中之一可選地可以包括^f吏用顧客的主叫者 ID.
該提議具有很多限制其有用性的缺點，首先，發(fā)生交易的唯一舞臺 是萬維網(wǎng)即因特網(wǎng)。電話僅用于認(rèn)證的目的，而不是交易的發(fā)起者或
媒介。此外，交易對于用戶這一方需要多次會話，從而拉長時間，這 從顧客和銷售商的角度來看均會減損其價值。具體地說，通過在時間 上分離顧客的初始購買決定和其最終認(rèn)可，顧客這一方很有可能產(chǎn)生 "笫二想法"，從而減少交易數(shù)，此外，就是在登記過程本身中可能 發(fā)生欺詐，因為不僅可以從登記者電話而且可以從其他電話號碼接受
登記。雖然在后者情況下建議各種安全檢查，但是使用主叫者ID只是 一個選項，因此仍然有可能是采用實際上是從他人竊取的信息(例如， 社會保險號)來進(jìn)行登記。
與上迷不同，本人提出一種用于交易授權(quán)和支付的安全系統(tǒng)。本系 統(tǒng)只需使用一個會話，并且在大多數(shù)情況下只需使用一個網(wǎng)絡(luò)，并且 可以通過電話網(wǎng)絡(luò)、移動設(shè)備或陸上線路設(shè)備來立即訪問。該設(shè)備不
一定需要是電話；它可以是個人數(shù)字助理或者其他設(shè)備。然而，該設(shè) 備必須具有電話網(wǎng)絡(luò)上的預(yù)分配唯一號碼，或者通過預(yù)分配的IP網(wǎng)關(guān) 具有IP電話網(wǎng)絡(luò)上的預(yù)分配唯一號碼.為便于下面使用，把該設(shè)備簡 稱作電話，但是需要清楚，該術(shù)語不僅包括根據(jù)術(shù)語"電話"通常理 解的語音發(fā)送和接收設(shè)備(即"傳統(tǒng)電話")，而且包括連接到電話網(wǎng) 絡(luò)且均具有分配給它們的唯一號碼的個人數(shù)字助理和其他設(shè)備。當(dāng) 然，該設(shè)備可以與用戶的其他電話共享給定電話號碼，如同目前傳統(tǒng) 電話在電話分機的情況下通常所做的一樣，類似地，為便于引用起見， 不管是個人還是組織，并且即使具體交易實際上可能不涉及購買或銷 售商品或服務(wù)，也均把使用設(shè)備支付賬單、進(jìn)行購買、轉(zhuǎn)讓資金或者
其他資產(chǎn)等的人員稱作"顧客"。本發(fā)明的授權(quán)過程既快速且在很大 程度上對顧客透明.它可以采用顧客與笫三方如銷售商之間的單一會 話來實現(xiàn)，然而它足以與適當(dāng)?shù)闹Ц兑黄鸾⒑屯瓿山灰祝?br> 因此，本發(fā)明的 一個目的是提供一種用于實體間交易的改進(jìn)認(rèn)證系統(tǒng)。
本發(fā)明的另一個目的是提供一種幫助消費者交易的改進(jìn)認(rèn)證系統(tǒng)。
本發(fā)明的另 一個目的是提供一種對于用戶不麻煩(unobtrusive)的 改進(jìn)認(rèn)證系統(tǒng).
本發(fā)明的另一個目的是提供一種改進(jìn)認(rèn)證和支付系統(tǒng)。 本發(fā)明的另一個目的是提供一種簡單但相對安全的系統(tǒng)，用于認(rèn)證
個人或者組織，并且允許它們轉(zhuǎn)發(fā)和/或交換資金、商品和服務(wù)，它們 包括但不限于股票、機動車輛產(chǎn)權(quán)或者代表價值的其他資產(chǎn)或證書.
本發(fā)明的另一個目的是提供一種可靠但不麻煩的改進(jìn)認(rèn)證和支付 系統(tǒng)。
本發(fā)明的另一個目的是提供一種無需使用系統(tǒng)的顧客在特定地點 出現(xiàn)的改進(jìn)認(rèn)證和支付系統(tǒng)，
本發(fā)明的另一個目的是提供一種在地理上分布的改進(jìn)認(rèn)證和/或支 付系統(tǒng).
本發(fā)明的另一個目的是提供一種不需要專用設(shè)備來執(zhí)行其操作的 改進(jìn)認(rèn)證和/或支付系統(tǒng)，
具體實施例方式
根據(jù)本發(fā)明，顧客通過電話與"目標(biāo)"安全地進(jìn)行交易.該交易可
以包括例如從銷售商訂購商品；向銷售商、公用事業(yè)公司支付賬單等； 將資金轉(zhuǎn)移給另 一人或銷售商；將資金從一個賬戶轉(zhuǎn)到另 一個賬戶； 或者例如通過轉(zhuǎn)讓股票所有權(quán)等將資產(chǎn)或者財產(chǎn)從一個實體轉(zhuǎn)移到另 一個實體以及其他類型的交易.交易直接與目標(biāo)或者間接通過中介(為 方便起見下面稱作"服務(wù)商(the Facilitator)")執(zhí)行。服務(wù)商包括 編程為處理與其相關(guān)所要承擔(dān)的交易的一個或多個部分的至少一個數(shù) 據(jù)處理器。典型地，服務(wù)商將包括通過電話網(wǎng)絡(luò)接收呼叫的程序或程 序模塊；如下所述認(rèn)證呼叫；以及例如通過對不同賬戶進(jìn)行借貨或者 向他方提供完成此操作所需的信息、記錄交易或者允許以有序方式進(jìn) 行交易來處理交易，必要時，這些功能中的一個或多個實際上可以由 人執(zhí)行。
服務(wù)商典型地維護兩個單獨數(shù)據(jù)庫，笫一個數(shù)據(jù)庫定義顧客，而第 二個數(shù)據(jù)庫定義顧客與其進(jìn)行交易的至少一些目標(biāo).顧客數(shù)據(jù)庫包括 多個字段，其中至少包含顧客登記電話號碼和顧客所選密碼(PIN)以及
與可以對顧客所進(jìn)行的交易記入借方的資金機制(Funding Mechanism)(以下稱作"FM"，例如向服務(wù)商或者笫三方信貨的賬戶或 限額、銀行賬戶、信用卡、借記卡等)相關(guān)的數(shù)據(jù)。然而，最好還包括 附加字段，它們包括顧客的姓名和缺省地址以及發(fā)貨首選項如發(fā)貨地 址、發(fā)貨方式(例如，包裹郵寄、聯(lián)合包裹服務(wù)⑧(United Parcel
Service ),聯(lián)邦快遞⑧)；附加FM(例如， 一個或多個信用卡，帶有其 必要標(biāo)識號和其他信息；銀行賬戶、銀行路由號；信貨設(shè)施提供商、 可用信貨額等)以及有用于交易處理的其他數(shù)據(jù)。類似地，目標(biāo)數(shù)據(jù)庫 包含多個字段，其中至少包括目標(biāo)標(biāo)識符(例如，由服務(wù)商分配的序列 號、目標(biāo)電話號碼或者筒單地是目標(biāo)名稱)以及規(guī)定向其進(jìn)行授權(quán)支付 的實體的支付目的標(biāo)識符(例如，服務(wù)商賬戶、銀行賬戶等)。
在兩個實體(該術(shù)語也包括個人)完成交易之前，服務(wù)商登記交易的 至少一方。典型地，這發(fā)生在任一實體使用系統(tǒng)之前，但是也可以發(fā) 生在只有一個實體登記之后。在后者情況下，登記交易的另外一方或 多方最好是使其成為交易的一部分，但是交易的完成無需以此為條 件，為了登記，通常在服務(wù)商與所要登記的實體之間進(jìn)行通話，由此 獲得或核實主要標(biāo)識符(即，為實體登記的設(shè)備的電話號碼)。然后，實 體提供與之相關(guān)的特定信息如次級標(biāo)識符(即密碼)和附加信息如其名 稱、地址、支付源(在顧客的情況下)、目的賬戶源(在銷售商或預(yù)期受 款人的情況下)或者兩者(在將要既付款又收款的實體的情況下)。最好 還包括其他數(shù)據(jù)如發(fā)貨首選項。在向給定數(shù)據(jù)源(例如，支付源、發(fā)貨 方式等)提供多個候選項的情況下，設(shè)置缺省首選項；它們可以簡單地 是列在各個類別中的首項。各數(shù)據(jù)庫的關(guān)鍵輸入是主叫者ID，它用作 交易的主要認(rèn)證物，而最好還有諸如個人標(biāo)識號(PIN)的唯一標(biāo)識符用 作各交易的次級認(rèn)證物，還可以為了隱私的目的而提供第三標(biāo)識符。 該數(shù)據(jù)集合包括以后可以用來幫助交易的"語音錢夾(voice wallet)" 但是，該信息中的一些或所有可以從存儲與向其登記的設(shè)備有關(guān)的特 定數(shù)據(jù)的電話公司來獲得，或者可以對照由電話公司維護的數(shù)據(jù)進(jìn)行 核實。
作為典型預(yù)期登記過程的一個特定例子，假定顧客希望與服務(wù)商或 者通過服務(wù)商進(jìn)行交易。顧客最好首先向服務(wù)商登記.這可以包括以 下步驟
1.顧客從給定電話或其他設(shè)備向服務(wù)商打電話以進(jìn)行登記。與顧 客所用設(shè)備的電話號碼相關(guān)的數(shù)據(jù)已經(jīng)在電話運營公司記錄，并且在 大多數(shù)情形下經(jīng)過電話運營公司的核實.該信息包括電話用戶的姓 名、地址(陸上線路設(shè)備的情況下為電話線路終止的地址)、社會保險號 或其他唯一標(biāo)識號、大多數(shù)情況下的信用檢查以及其他信息.電話運
營公司數(shù)據(jù)庫還可以包含有用于識別的私有唯一信息如暗號等，
2. 服務(wù)商從電話運營公司的數(shù)據(jù)庫檢索必要信息，并且如果私有 信息包含在數(shù)據(jù)庫中，則可以要求顧客輸入該信息以進(jìn)一步核實。它 可能還簡單地通過郵件向顧客發(fā)送一份簽約表格。然后，服務(wù)商可以 將該信息中的一些或所有存儲在其數(shù)據(jù)庫中。
3. 然后，服務(wù)商要求顧客輸入FM信息。例如，在銀行賬戶的情 況下，服務(wù)商可能要求銀行路由信息和賬號。當(dāng)然，多個FM可以映 射到一個電話號碼(賬戶)。服務(wù)商還可以向顧客請求附加信息。
4. 然后，服務(wù)商核實電話運營公司數(shù)據(jù)庫的特定關(guān)鍵信息匹配由 顧客輸入的對應(yīng)關(guān)鍵信息，例如社會保險號或者其他唯一標(biāo)識號、銀 行或者信貨限額信息等。如果匹配，則服務(wù)商將所請求的資金機制關(guān) 聯(lián)到電話號碼，并且向顧客請求PIN號碼；該關(guān)聯(lián)典型地是簡單地通 過在數(shù)據(jù)庫中顧客電話和PIN號碼與其資金信息之間建立聯(lián)系來執(zhí)行 的。作為關(guān)聯(lián)過程的一部分，服務(wù)商最好對照向電話公司方所記錄的 對應(yīng)數(shù)據(jù)以及可能向資金機制實體所記錄的數(shù)據(jù)，檢查由登記方提供 的特定信息(例如，社會保險號、暗號等)。當(dāng)然，當(dāng)顧客與電話運營公 司簽約一個賬戶時，PIN號可能已經(jīng)由顧客提供給電話運營公司，并 且在這種情況下不需要由顧客再次提供。此外，作為一種附加安全措 施，在繼續(xù)關(guān)聯(lián)FM標(biāo)識符與電話用戶線路之前，服務(wù)商可以通過郵 件或者電子郵件要求一份書面確認(rèn)。登記也可以通過因特網(wǎng)或者通過 郵件或電子郵件來執(zhí)行，在這種情況下，在顧客填寫信息并提交它之 后，服務(wù)商將對照所要登記的設(shè)備的電話公司數(shù)據(jù)來核實它，然后如 果匹配則繼續(xù)關(guān)聯(lián)顧客電話號碼和PIN與所收集的數(shù)據(jù)。
本發(fā)明配置成主要是在兩種模式中的任一種下工作。在第一間接模 式下，顧客僅與服務(wù)商打交道，例如，如果顧客希望與銷售商目標(biāo)進(jìn) 行交易，顧客可以通過在顧客先前向服務(wù)商登記過因此其身份(即由電 話運營公司或其他主管機構(gòu)唯一分配的電話號碼或者其他身份)存儲在 服務(wù)商數(shù)據(jù)庫中的電話或其他設(shè)備上向服務(wù)商呼叫來發(fā)起交易。服務(wù) 商通過對照包含在數(shù)據(jù)庫中的信息檢查與呼叫相關(guān)的主叫者ID來在笫 一認(rèn)證級別上核實顧客身份。下一步，顧客提供最好唯一于它的密碼； 它可以口頭完成或者在按鍵式(Touchtone⑧)電話上通過輸入來完成。然 后，服務(wù)商核實該密碼。當(dāng)然，服務(wù)商可以延遲主叫者ID的核實直到
接收到密碼，然后一起核實兩者。下一步，顧客標(biāo)識目標(biāo)以及要與其
進(jìn)行的交易。例如，顧客可能說"向波士頓的陽光花店支付97.50美 元并且從我的帝國銀行賬號837557付款"。當(dāng)然，該信息可以可選地 在顧客通話的開端提供并且由尚未完成顧客核實的服務(wù)商保存.當(dāng) 然，還可以由顧客提供附加數(shù)據(jù)，并且將其用于交易中。例如，顧客 可以指定所要購買的商品、數(shù)量、發(fā)貨條件(例如，聯(lián)合包裹服務(wù)⑧、 美國郵件等)。服務(wù)商對照目標(biāo)數(shù)據(jù)庫確認(rèn)這些請求，并且如上所述處 理交易。然而，關(guān)鍵是用來唯一識別交易一方或雙方的顧客或目標(biāo)或 兩者的電話號碼。
服務(wù)商通過檢查目標(biāo)即波士頓陽光花店的賬戶來響應(yīng)。如果不存在 該賬戶，則服務(wù)商可以建立臨時將資金記入貨方的缺省賬戶。缺省賬 戶最好由至少目標(biāo)電話號碼來簡單地定義。與此相關(guān)，它最好向顧客 通知該操作.服務(wù)商也可以聯(lián)系目標(biāo)，以便讓它有機會向服務(wù)商登記 賬戶。如果目標(biāo)賬戶已經(jīng)存在，則服務(wù)商驗證完成交易所需的數(shù)據(jù)。 如果登記數(shù)據(jù)不匹配由顧客提供的數(shù)據(jù)，則服務(wù)商向顧客、目標(biāo)或者 兩者通知以解決這一問題。然而，如果數(shù)據(jù)確實匹配，則服務(wù)商向目 標(biāo)通知所需交易并且請求目標(biāo)的認(rèn)可。該認(rèn)可可以在通話期間或者將 來的某個時候進(jìn)行。任何通知可以包括電話呼叫、通過專用網(wǎng)絡(luò)的通 知、電子郵件、常規(guī)郵件或任何其他手段，
如果獲得條件認(rèn)可(例如，目標(biāo)同意一般交易，但是希望將所要支 付的金額從其缺省賬戶變更到某個其他賬戶)，則如果所請求的變更影 響交易的規(guī)定條件(例如，購買價格)，則向顧客通知，并且請求認(rèn)可， 否則(例如，當(dāng)顧客沒有明確指定支付目標(biāo)時的支付目標(biāo))或者如果該轉(zhuǎn) 移被顧客顯式或隱式預(yù)先同意，則可以不進(jìn)行通知。類似地，如果目 標(biāo)是預(yù)先在全面認(rèn)可請求要從顧客支付的所有交易的情況下提供的， 則不需要認(rèn)可并且記入預(yù)設(shè)賬戶的貨方和顧客賬戶的借方。 一旦賬戶 得到認(rèn)可或者無需認(rèn)可，則服務(wù)商記入指定顧客賬戶的借方，記入指 定目標(biāo)賬戶的貨方，并且向雙方通知成功完成交易。實際上，顧客不
需要認(rèn)可交易的修改.例如，希望因特定目的而為小孩付款(例如，支 付大學(xué)學(xué)費)的父母可以禁止將為小孩支付的款項發(fā)送到與指定學(xué)費支
付賬戶例如大學(xué)本身的賬戶不同的任何賬戶.
目標(biāo)不需要是服務(wù)商網(wǎng)絡(luò)的成員。只要它是電話運營公司的用戶并
且具有一個唯一號碼，則該號碼可以用于借貨資金或者其他資產(chǎn)。如 果目標(biāo)賬戶是貨方，則它總是可以將資金轉(zhuǎn)發(fā)到另 一電話用戶而無需
顯式向服務(wù)商登記。如果必須把任何資金或資產(chǎn)記入FM賬戶即銀行
賬戶等的貨方，則登記是必要的。
上述交易可以采用完成上述任務(wù)所需的單步或者多步通過自動語 音應(yīng)答系統(tǒng)來驅(qū)動。在上面例子中，交易可以由顧客通過一次電話通 話來完成。在大多數(shù)情形下，預(yù)期交易將在無需顧客進(jìn)一步輸入的情 況下并且在一般將簡短的通話期間完成。因此，預(yù)期在顧客首先發(fā)起 交易的時間與確認(rèn)交易完成的時間之間的時間最小。因此，這就使顧 客在交易處理期間改變主意的可能性很小，這是銷售商經(jīng)營實時購買 如在廣播、電視、印刷品和其他媒體上做廣告的商品的一個重要考慮 因素。
本發(fā)明的一個重要實施例是在使用唯一電話編號系統(tǒng)認(rèn)證之后將
價值或者資源從一個實體轉(zhuǎn)讓給另一個實體.例如，作為"轉(zhuǎn)讓人"
希望把資金或者某種其他資源如機動車輛產(chǎn)權(quán)或者股票所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給 另一個實體(受讓人)的顧客打電話給服務(wù)商并且例如通過提供受讓人
的電話號碼來標(biāo)識受讓人作為交易目標(biāo)；在資金轉(zhuǎn)讓的情況下所要轉(zhuǎn) 讓的金額和向其把資金記入借方的賬戶；或者轉(zhuǎn)讓資源所需要或期望 的標(biāo)識所要轉(zhuǎn)讓資源的數(shù)據(jù)以及其他信息.然后，服務(wù)商最好檢查與 目標(biāo)電話號碼相關(guān)聯(lián)的實體的身份，并且將此報告給轉(zhuǎn)讓人以進(jìn)行最 終的認(rèn)可，從而向轉(zhuǎn)讓人提供附加的安全級別。
一旦交易在轉(zhuǎn)讓人賬戶內(nèi)認(rèn)可，則由服務(wù)商向受讓人產(chǎn)生呼叫或者 其他形式的通知，其中，向受讓人通知由于轉(zhuǎn)讓人的轉(zhuǎn)讓而可獲得的 資金或者其他資源。然后，受讓人可以通過提供其身份或者其他信息 向服務(wù)商登記(如果尚未登記)，或者如果轉(zhuǎn)讓人或服務(wù)商許可，可以通 過上述相同過程將資金或資源轉(zhuǎn)讓給另一目標(biāo)。受讓人可以通過電 話、電子郵件或其他手段來聯(lián)系。只要目標(biāo)通過電話編號系統(tǒng)或其他 手段來唯一標(biāo)識，則可以進(jìn)行交易，在所有情況下，均可以使用預(yù)先 許可的PIN。另外，請求向另一方支付可以由顧客通過包含目標(biāo)電話 號碼和完成交易所需的所有信息的電子郵件或者網(wǎng)頁通知給服務(wù)商。 在該模式下， 一旦接收到信息，服務(wù)商就產(chǎn)生呼叫，并且繼續(xù)完成交 易。最后，顧客可以使用電話并且請求在通過電子郵件或者其他方式
如移動電話上的SMS消息向目標(biāo)通知的情況下或者通過所簽發(fā)的支票 等來進(jìn)行支付。
根據(jù)本發(fā)明，個人到個人(實體到實體)轉(zhuǎn)讓可以在雙方的交談過程 中安全地進(jìn)行。例如，如果在交談期間交談一方?jīng)Q定支付資金或者轉(zhuǎn) 讓資產(chǎn)給另一方，則它可以打電話給該另一方(或者發(fā)起三向通話)，聯(lián) 系服務(wù)商并且安排該轉(zhuǎn)讓。服務(wù)商可以通過主叫者ID立即認(rèn)證主叫 方，并且適當(dāng)?shù)卣J(rèn)可或完成交易。
在發(fā)起通話的一方的身份通過不同于其電話號碼的手段得到認(rèn)證 的情形下， 一方可以發(fā)起與本身由電話號碼(主叫者ID)標(biāo)識的另一方 (目標(biāo))發(fā)起交易。在該模式下，當(dāng)接收到該信息時，服務(wù)商產(chǎn)生向目標(biāo) 的呼叫，并且繼續(xù)交易，可選地， 一方可以使用其電話呼叫服務(wù)商來 發(fā)起交易(從而其身份如上所述由其主叫者ID和密碼確定)并且在通過 不同于電話的手段與目標(biāo)通信的模式下向另一方(目標(biāo))發(fā)起交易，不是 讓顧客發(fā)起呼叫，系統(tǒng)還可以反向工作，即顧客可以是服務(wù)商根據(jù)銷 售商、地主、公用事業(yè)公司等的請求向其呼叫的目標(biāo)。例如，有線電 視廣播商可以使用該系統(tǒng)通過電話向顧客提供所要支付的每月賬單。 廣播商可以向服務(wù)商提供其顧客列表以及各自的支付費用。服務(wù)商然 后撥打各顧客的電話。然后，向顧客提供賬單詳細(xì)信息如請求實體(在 此為廣播商)的名稱、賬單金額和所需的其他數(shù)據(jù)，并且請求顧客同意 支付。核實通過服務(wù)商所撥打的顧客電話號碼以及可選地是當(dāng)應(yīng)答呼 叫時由顧客提供的密碼或其他唯一信息來保證，當(dāng)接收到顧客同意 時，向請求者(廣播商)通知其記錄，并且如果請求者希望如此，則服務(wù) 商可以直接通過對適當(dāng)?shù)馁~戶記入借方和貨方來繼續(xù)完成交易.顧客 可以請求例如在賬單到期的5天后或3天前或者到期日向其呼叫。系 統(tǒng)記錄該請求并且根據(jù)請求發(fā)起呼叫。請求還可以通過因特網(wǎng)在服務(wù) 商的網(wǎng)站上進(jìn)行設(shè)置，顧客還可以直接向服務(wù)商通話并且請求支付賬 單。在這種模式下，服務(wù)商必要時核實顧客的主叫者ID和密碼，并且 繼續(xù)對開賬單者的賬戶記入貨方并且對顧客賬戶記入借方.
值得注意的是，在本申請所述的大多數(shù)情形下，服務(wù)商可以檢查電 話運營公司目錄來獲得目標(biāo)名稱或其別名，并且將它報告給用戶.如 果目標(biāo)名稱沒有列在目錄中，則也對此進(jìn)行報告。這樣，發(fā)生建立交 易信任的證實。
在本發(fā)明的第二直接工作模式下，顧客直接而不通過服務(wù)商與目標(biāo) 聯(lián)系。例如，希望購買由特定銷售商出售的商品的顧客在登記電話上 與銷售商通話.在發(fā)出訂單之前，顧客可以詢問所需商品的特性、價
格、可獲量、質(zhì)量保證等；該信息由銷售商提供.如果顧客希望繼續(xù) 交易，則銷售商將呼叫轉(zhuǎn)移到服務(wù)商以認(rèn)證顧客.服務(wù)商通過顧客電 話號碼來認(rèn)證顧客，并且還可以核實顧客具有足夠的資金來支付交 易，并且如果需要可以對顧客賬戶記入借方并且對銷售商賬戶記入貨 方。在認(rèn)證之后，服務(wù)商可以將呼叫轉(zhuǎn)移到銷售商以完成交易，或者 如果需要可以最好是在得到顧客和銷售商的確認(rèn)的情況下自身完成交 易。由服務(wù)商完成可以僅包括交易的一些方面如對顧客賬戶記入借方 并且對銷售商賬戶記入貨方的金融方面，而其余方面(例如，發(fā)貨)由銷 售商執(zhí)行，或者可以在整體上包括交易的所有其他方面。
由請求者提供賬單和支付也可以在直接模式下執(zhí)行.因此，請求者 向顧客本人呼叫或者顧客向請求者呼叫，但是一旦獲得顧客同意支付 賬單(例如，通過授權(quán)從信用卡、借計卡或其他FM付款)，則請求者將 呼叫轉(zhuǎn)移到服務(wù)商以至少對顧客進(jìn)行認(rèn)證。服務(wù)商可以僅執(zhí)行交易的 認(rèn)證部分，或者可以附加地執(zhí)行完成交易(例如，金融方面、記賬等) 的一些或全部，
在一個可選模式下，顧客可以親自出現(xiàn)在目標(biāo)(銷售商)地點，在該 模式下，顧客向銷售商提供唯一標(biāo)識符，最好是其電話號碼或由服務(wù) 商提供的別名。然后，銷售商將該信息輸入到連接到專用或公共網(wǎng)絡(luò) 的特定設(shè)備中，或者通過與服務(wù)商進(jìn)行電話通話。然后，服務(wù)商向顧 客或賬戶擁有者通話以進(jìn)行核實，可以向主要與顧客關(guān)聯(lián)的登記設(shè)備 或者在顧客數(shù)據(jù)庫中其號碼與顧客相關(guān)聯(lián)的設(shè)備進(jìn)行通話，典型地，
向移動設(shè)備進(jìn)行通話。然后，顧客可以i人可交易。i^可也可以由顧客 代理人如擁有賬戶的父母或者第三方給出，因此向顧客代理人而不是 顧客通話。在任何情況下，認(rèn)可實體提供PIN并且可以選擇對于該交 易使用哪一個FM以及其他屬性。交易可以由銷售商或服務(wù)商完成。 在任一情況下，均可以在不通過任何收款臺的情況下清除和支付顧客 購買 在離開商店的時候可以帶走商品，或者隨后送貨。由顧客提供 的其賬號信息可以口頭或者通過服務(wù)商所簽發(fā)的卡來提供，其中，銷 售商在特定設(shè)備上刷讀該卡或者通過與服務(wù)商的電話讀取該信息。還
可以通過紅外線通信或者不管是以無線方式還是通過將顧客所攜設(shè)備 耦合到由服務(wù)商或其代理提供給銷售商的設(shè)備的其他局部通信手段來 提供它。交易的直接和間接模式均可以與該第三模式一起發(fā)生。在任 何情況下，交易的核實是通過服務(wù)商向顧客或顧客代理人(例如，父母) 的登記電話號碼的電話通話來執(zhí)行的。
可選地，可以由顧客在認(rèn)可設(shè)備上向服務(wù)商進(jìn)行通話，從而避免回
呼的需要，因為通話本身向服務(wù)商提供主叫者ID;服務(wù)商還可以通過 通話來獲得附加顧客信息如次級ID(例如，與給定設(shè)備相關(guān)的顧客 PIN)。與在此定義的所有交易類型有關(guān)，可以由服務(wù)商向顧客或目標(biāo) 提供"別名"。該別名可以用來向銷售商標(biāo)識顧客已向服務(wù)商登記， 而不損害顧客用來向服務(wù)商認(rèn)證其自身的私有次級標(biāo)識符(密碼)。這對 于因隱私性或其他原因而不希望向目標(biāo)泄露其電話號碼的某些顧客是 重要的。如果需要，服務(wù)商可以因隱私性或其他目的而決定提供發(fā)貨 地址、支付信息的別名以向目標(biāo)掩飾顧客信息。
目標(biāo)或顧客或兩者均可以由預(yù)定數(shù)字或字碼序列或者其他唯一標(biāo) 識手段來標(biāo)識，最好是電話號碼。然而，目標(biāo)可以分配有多個賬戶， 這就意味著當(dāng)顧客指定目標(biāo)為資金接收人時，除了標(biāo)識符之外，還可 以提供特定次級標(biāo)識符以獲得包括資金的信息的準(zhǔn)確路由。這也可以 適用于公共賬戶設(shè)有很多子賬戶的公共實體.
在特定情形下，個人在所發(fā)出的通話中禁止傳輸他們的主叫者 ID。在這種情況下，個人可以經(jīng)常通過撥打"選擇撥出(opt-out)"碼如 *82等來暫時克服它。此外，在某些組織中，不能識別電話的唯一號碼 (例如，對于公司所有分機均顯示一個號碼的事務(wù)所)或者在個人不能 "選擇撥出"的情況下禁止主叫者ID,在這些情形下，可以對于在此 所述的所有場景使用回呼服務(wù)。號碼可以在建立初始賬戶之后通過電 話、因特網(wǎng)、郵件、電子郵件等來設(shè)置。然后，當(dāng)從禁止主叫者ID的 電話產(chǎn)生通話時，必要時進(jìn)行密碼或次級檢查。如果系統(tǒng)滿意，則它 回呼預(yù)先指定的號碼。然后，在繼續(xù)在此所述的任何操作模式之前它 可能需要進(jìn)一步的密鑰如次級密碼和其他唯一標(biāo)識個人的手段。
可以讓多個賬戶登記到單個電話號碼；例如，丈夫、妻子和小孩均 可以根據(jù)該同一號碼具有其各自的賬戶，這類似于信用卡業(yè)務(wù)中的主 持卡人，其中，主持卡人具有一個賬戶，并且他/她的配偶或小孩可以
在同一信貨限額內(nèi)具有一個賬戶.在這一情形下，主用戶即向電話公 司記錄的人必須貢先登記，然后允許任何次級用戶根據(jù)同一號碼登記
賬戶。各個人可以分配一個唯一 PIN號碼或者可以使用公共號碼.各 子賬戶持有者將視作具有其自己FM和個人信息的單獨實體。在某些 情形下，它們可以共享資金源.為了標(biāo)識子賬戶，可以由服務(wù)商分配 一個號碼或字母，例如617 555 1111A、 B等。
如上所述，在特定情形下，例如，可以對于其中制定回呼給父母的 條款的賬戶設(shè)置小孩的父母-孩子關(guān)系，然后，當(dāng)小孩使用系統(tǒng)或者實 際上甚至使用物理信用卡來購買商品和服務(wù)時，在授權(quán)購買之前，服 務(wù)商均在授權(quán)購買之前請求父母同意/認(rèn)可。該關(guān)系可以擴展到管理者-下屬，當(dāng)下屬進(jìn)行購買時，必須經(jīng)過管理者的認(rèn)可。當(dāng)然，父母、管 理者或者任何這樣的用戶將可以獲得交易的完全報告和概要。
個人或?qū)嶓w也可以具有關(guān)聯(lián)在一起的多個賬戶從而形成一個綜合 賬戶。這可以通過開始設(shè)置第一個號碼例如住所號碼然后請求設(shè)置第 二個號碼(例如，移動設(shè)備)、笫三(例如，辦公室、第二住所等)或更多 來完成。各號碼可以共享FM，或者具有唯一FM或者與之相關(guān)的FM
集。個人還可以對任何賬戶請求回呼服務(wù).這樣，個人賬戶具有一個 中心位置，并且可以通過多個設(shè)備(電話號碼)來聯(lián)系，并且可以將綜合 報告提供給個人。
還可以在IP電話環(huán)境中運行系統(tǒng)，IP電話典型地具有一個唯一 IP 地址或電話網(wǎng)關(guān)，但是它可能被截獲。在特定情形下，IP不是靜態(tài)的。 另外，與主管中心進(jìn)行電話號碼發(fā)放和管理的電話編號系統(tǒng)不同，由 于因特網(wǎng)作為開放環(huán)境的先天特性，因此沒有IP地址的控制中心，因 此尤其對于金融交易易于濫用.根據(jù)本發(fā)明，服務(wù)商可以用來提供一 個網(wǎng)關(guān)，其中，可以由顧客向服務(wù)商的預(yù)分配靜態(tài)IP地址發(fā)起未經(jīng)認(rèn) 證的通話。根據(jù)預(yù)先指定的準(zhǔn)則(例如，先前公開的發(fā)送者IP地址、數(shù) 字簽名、唯一信息例如密碼、暗號等)，服務(wù)商可以確認(rèn)和認(rèn)證個人。 與認(rèn)證有關(guān)，服務(wù)商在公共交換網(wǎng)上向顧客的預(yù)分配電話號碼產(chǎn)生呼 叫；從顧客獲得密碼；然后向目標(biāo)發(fā)起呼叫或消息.在認(rèn)證的時候， 當(dāng)服務(wù)商具有所需信息例如當(dāng)前主叫者ID等時，它認(rèn)可交易.
本發(fā)明還容易地有助于安全快速地將資金轉(zhuǎn)給顧客本人或者他 人，或者將資金從顧客的一個賬戶轉(zhuǎn)移到同一銀行或者另 一銀行內(nèi)的
另一賬戶，只要建立了 FM/賬戶并向服務(wù)商登記即可。
信貨限額也可以由銀行或服務(wù)商本身使得可用于登記顧客。因此， 當(dāng)?shù)怯浄?wù)時，服務(wù)商本身可以直接或者通過第三方例如銀行向電話 賬戶提供信貨。顧客可以根據(jù)需要要求該限額，信貨設(shè)施與如上所述 的賬戶資金機制一樣工作；在功能上它擔(dān)當(dāng)FM。當(dāng)進(jìn)行交易時，顧客 不是選擇信用卡或銀行賬戶而是請求使用信貨設(shè)施。當(dāng)然，不同信貨 提供商或者同一提供商可以為一個賬戶設(shè)立多個信貨設(shè)施。當(dāng)進(jìn)行交 易時，用戶可以如同在完成交易之前選擇FM—樣選擇提供商。
目標(biāo)或顧客可以直接以現(xiàn)金形式或者間接通過服務(wù)商網(wǎng)絡(luò)的第三 方成員結(jié)賬或者收賬。 在結(jié)賬中，顧客可以
1. 到銀行分行、服務(wù)商網(wǎng)絡(luò)成員店、服務(wù)商本身、網(wǎng)絡(luò)成員ATM 機器或者其他代理，以下稱作網(wǎng)絡(luò)成員(NM)，支付現(xiàn)金、在物理上出 示要記入借方的信用卡，或者提供支票以及對于NM可接受的其他可 接受付款方式。在對資金的可獲量滿意之后，NM然后將通過專用或公 共網(wǎng)絡(luò)直接向服務(wù)商提供一條帶有顧客賬戶標(biāo)識符例如電話號碼的消 息，這將導(dǎo)致向顧客賬戶進(jìn)行信貨。對NM的支付在此用作另一 FM。 NM還可以簡單地向顧客提供包含編碼號碼的收據(jù)，然后，顧客可以采 用類似于下述資金卡序列號的方式使用它.
2. 購買與現(xiàn)有電話卡類似的預(yù)分配資金卡。資金卡將具有一個序 列號。 一旦如前所述經(jīng)過登記，則顧客可以向服務(wù)商提供資金卡序列 號，并且在賬戶上根據(jù)購買價格或購買價格比率接納信貨，其中，該 賬戶可以用來做在此所述的所有各種不同應(yīng)用，包括發(fā)送資金到目 標(biāo)。實際上，資金卡擔(dān)當(dāng)另一FM.
在以現(xiàn)金付款給目標(biāo)或收款人的情況下，目標(biāo)可以在下列情況下收
款
1. 顧客提供了特定地址例如堪薩斯州威奇托市的銀行分行。在該 模式下，中介者(特定銀行分行、NM店或其他NM)將從服務(wù)商接收帶 有收款人詳細(xì)信息的指令。收款人通過電話、電子郵件、郵件或其他 手段來通知.收款人然后將到銀行分行等，并且產(chǎn)生一個ID或其他認(rèn) 證手段來收款。
2. 服務(wù)商根據(jù)由顧客指令提供的目標(biāo)名稱和地址來郵寄支票。也
可以根據(jù)顧客的請求簽發(fā)使用一次或限定次數(shù)的卡。目標(biāo)可以在NM ATM網(wǎng)絡(luò)上使用該卡來全部或部分收款，直到該資金被用完。在這種 情形下，收款人無需具有電話賬戶或向服務(wù)商登記。
3.可以簽發(fā)永久性借記卡或ATM卡給收款人，從而允許任何顧客 發(fā)送資金到目標(biāo)。在這種情形下，收款人無需具有電話賬戶或向服務(wù) 商登記。
本發(fā)明可以用于通過因特網(wǎng)或者其他網(wǎng)絡(luò)來購買或者傳輸資金，在 該混合模式下，在顧客與服務(wù)商之間直接進(jìn)行通話，并且對顧客進(jìn)行 認(rèn)證。作為通話對象的交易目標(biāo)通過電子地址或者其他預(yù)分配電子網(wǎng) 絡(luò)地址來標(biāo)識。如果先前未建立賬戶，則服務(wù)商向收款人發(fā)送電子郵 件并且向它請求向其登記以建立賬戶。以下過程與上面所述相同。類 似地，在建立并向服務(wù)商登記與顧客電話號碼相關(guān)聯(lián)的賬戶之后，顧 客可以通過電子郵件發(fā)送資金或者通過因特網(wǎng)或者其他網(wǎng)絡(luò)發(fā)送資 金。轉(zhuǎn)讓可以通過進(jìn)入服務(wù)商的網(wǎng)站并且填寫收款人詳細(xì)信息包括收 款人電話號碼來完成.在回呼顧客來認(rèn)證交易之后，服務(wù)商向收款人 呼叫并且使用上述過程來完成交易。
還可以使用該系統(tǒng)來批量分發(fā)促銷品或資金如返券(check runs)和
折扣給指定目標(biāo)。在這種模式下，批量分發(fā)列表由服務(wù)商設(shè)置，服務(wù) 商撥通由銷售商提供的目標(biāo)電話號碼并且通知它們在其電話賬戶上有 資金。然后，目標(biāo)可以執(zhí)行在此所述的所有功能，包括支付賬單和向 其他目標(biāo)支付等。類似地在另一模式下，顧客可以從銷售商接收特定 序列號，該號碼例如與數(shù)字?jǐn)z像機的折扣相關(guān)。然后，顧客可以撥打 服務(wù)商上的預(yù)先指定號碼，并且在提供序列號之后，可以立即或者在 某個將來日期根據(jù)預(yù)先指定的方案將資金轉(zhuǎn)到其賬戶。還可以從包含 消費者信息的服務(wù)商數(shù)據(jù)庫向銷售商提供一些個人信息.
還可以由服務(wù)商產(chǎn)生呼叫并且請求代表銷售商出售商品.如果顧客 響應(yīng)促銷并且同意購買商品，則可以將資金從他/她的賬戶轉(zhuǎn)給銷售商 從而發(fā)貨.
不同實體(顧客/請求者、銷售商、目標(biāo))可以與服務(wù)商交互的方式的 示例性例子在附圖中示出，其中


圖1是本發(fā)明的認(rèn)證和支付系統(tǒng)的第一形式的方框圖及流程圖；以
及
圖2是本發(fā)明的認(rèn)證和支付系統(tǒng)的第二形式的方框圖及流程圖。
在圖1中，示出本發(fā)明的交易處理和支付系統(tǒng)的第一實施例的流程 圖。在過程的開始，通話發(fā)起者(例如，登記顧客如想要進(jìn)行購買或者 進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬的消費者)在登記電話(即向服務(wù)商登記其主叫者ID的電 話)上向交易服務(wù)商撥打電話(步驟1)。服務(wù)商是通過認(rèn)證交易發(fā)起者以 及最好還有通話目標(biāo)來幫助實體如消費者和商業(yè)機構(gòu)的交易處理和支 付的服務(wù)提供商，目標(biāo)例如可以是銷售商、銀行、個人或其他實體. 為理解本描述起見，把發(fā)起者看作想要向公用事業(yè)公司支付賬單的消 費者可能是有幫助的，但是應(yīng)該理解，該例子只是為了說明起見，并 且本發(fā)明不受此限制。
發(fā)起者向服務(wù)商提供最好唯一于發(fā)起者且用于次級認(rèn)證的密碼(例 如，個人標(biāo)識號或PIN);首級認(rèn)證由與發(fā)起者用來發(fā)起通話的電話機 相關(guān)聯(lián)的主叫者ID提供。電話機最好是陸上線路電話以防止非法截獲 而獲得最大安全性，但是也可以包括無線電話，諸如密碼的信息以及 其他可能信息也可以由發(fā)起者通過語音或者在按鍵式電話的情況下通 過電話鍵盤來輸入。
發(fā)起者通過語音或者通過鍵盤輸入目標(biāo)的標(biāo)識符來標(biāo)識交易目標(biāo) (例如，發(fā)起者想要向其支付賬單的公用事業(yè)公司).它可以是目標(biāo)名稱 或者可以是由目標(biāo)或者從另 一源如目錄提供給發(fā)起者并且根據(jù)其可以 訪問數(shù)據(jù)庫中的目標(biāo)記錄的唯一標(biāo)識符，其中，訪問單獨基于該標(biāo)識 符或者還基于由來自發(fā)起者或者其他源的附加信息補充的標(biāo)識符。然 而，最好目標(biāo)由其電話號碼向服務(wù)商標(biāo)識。這就允許在目標(biāo)尚不是目 標(biāo)數(shù)據(jù)庫中的登記者的情況下容易地定位目標(biāo)。
服務(wù)商通過檢查與通話相關(guān)聯(lián)的主叫者ID來認(rèn)證發(fā)起者(步驟2) 以確定它是否為登記發(fā)起者。這通過將發(fā)起者主叫者ID與發(fā)起者數(shù)據(jù) 庫IO進(jìn)行比較來完成。服務(wù)商也以類似方式核實主叫者標(biāo)識符(例如， PIN)。如果這兩項匹配數(shù)據(jù)庫中的特定登記項，則認(rèn)證發(fā)起者是登記 者。如果它們不匹配，則終止交易.然后，可以采取各種其他操作， 例如要求發(fā)起者重復(fù)標(biāo)識符；通過語音郵件向登記者通知一次或多次 失敗訪問嘗試；向/>共主管機構(gòu)通知；等等。
如果建立發(fā)起者認(rèn)證，則服務(wù)商最好對目標(biāo)進(jìn)行認(rèn)證。這典型地以 類似于發(fā)起者認(rèn)證的方式來完成，但是使用單獨數(shù)據(jù)庫l2。當(dāng)然，發(fā)
起者和目標(biāo)數(shù)據(jù)庫可以組合成一個數(shù)據(jù)庫，但是因為這兩個數(shù)據(jù)庫一 般具有不同的數(shù)據(jù)字段，因此對它們使用單獨的數(shù)據(jù)庫一般將更高 效。
在建立發(fā)起者認(rèn)證時，向目標(biāo)通知發(fā)起者想要與其進(jìn)行交易。如果 目標(biāo)已經(jīng)向服務(wù)商登記過，則目標(biāo)有機會拒絕交易，在這種情況下通 知發(fā)起者，并且終止交易.然而，典型地，目標(biāo)將通過向服務(wù)商傳輸
其同意來接受交易(步驟3)，與接受交易有關(guān)，如果尚未由用戶設(shè)置， 則目標(biāo)可以指定向其付款的賬戶。另外，如果用戶沒有指定相反數(shù)據(jù)， 則目標(biāo)可以提供其他數(shù)據(jù)來形成交易。
如果目標(biāo)尚未向服務(wù)商登記過，則向目標(biāo)提供登記的機會。它可以 采用類似于通話發(fā)起者登記的方式來進(jìn)行，即通過向服務(wù)商提供諸如 最好是唯一標(biāo)識符；主叫者ID(實際上這是由電話服務(wù)提供商提供的) 以及與所要進(jìn)行的交易有關(guān)的其他適當(dāng)數(shù)據(jù).在登記之后和接受交易 之后，對交易進(jìn)行處理(步驟4)，其中，登記可以完全發(fā)生在電話上以 及向目標(biāo)通知想要與其進(jìn)行的交易的同一會話期間。典型地，這涉及 對通話發(fā)起者的賬戶記入借方并且對目標(biāo)的賬戶記入貨方。最后，向 發(fā)起者和目標(biāo)通知處理完成，從而交易完成.當(dāng)然，如果拒絕目標(biāo)的
登記，則通知發(fā)起者，并且終止交易而不執(zhí)行諸如賬戶借貨的處理， 該工作模式適于上面詳述的很多交易.例如，希望向另一個人(例
如孩子)寄錢的一個人(例如，父母)可以通過向服務(wù)商的單個電話通話 指定小孩的電話號碼和所要轉(zhuǎn)移的金額來容易地完成。特定條件例如 要向特定賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬而禁止向其他賬戶的再次轉(zhuǎn)賬等可以根據(jù)需要 和服務(wù)商的許可由父母指定，
圖2示出本發(fā)明的笫二例子，即發(fā)起交易的通話不是如同在第一例
子中向服務(wù)商發(fā)起而是向第三方如銷售商發(fā)起.為便于理解起見，結(jié) 合消費者向銷售商通話以訂購剛才聽到其廣告的CD這一交易來考慮 圖2可能是有幫助的，但是應(yīng)該理解本發(fā)明不限于此，交易開始于通 話發(fā)起者向銷售商發(fā)起電話通話(步驟1)。主叫者可以在發(fā)出訂單之前 向銷售商詢問諸如價格、配置、特性、質(zhì)量保證等，并且可以向銷售 商提供有關(guān)其自身的信息如名稱或別名、地址等.獲取與該通話有關(guān) 的發(fā)起者的主叫者ID,但是它不需要由銷售商使用；可以簡單地將它 傳輸給服務(wù)商。
為了認(rèn)證發(fā)起者，銷售商將通話轉(zhuǎn)移到服務(wù)商.服務(wù)商以與前面結(jié)
合圖l所述的方式認(rèn)證所提出交易的各方(步驟2)，即它使用各自的發(fā) 起者和目標(biāo)數(shù)據(jù)庫檢查各方的主叫者ID以及最好還有唯一標(biāo)識符；在 本例中，顧客是發(fā)起者而銷售商是目標(biāo)。如果對于各方均檢查出匹配， 則服務(wù)商通知交易發(fā)起者(步驟3)并且詢問是否接受。如果發(fā)起者接 受，則服務(wù)商向目標(biāo)通知發(fā)起者的認(rèn)證。此時，服務(wù)商可以不再參與 交易，并且可以由銷售商/目標(biāo)完成交易，因此，服務(wù)商在交易中的角 色將是提供認(rèn)證以向銷售商提供繼續(xù)交易所需的安全性，從而知道它 不是欺騙性的。相反，銷售商可以要求服務(wù)商完成交易。在這種情況 下，服務(wù)商將例如通過分別執(zhí)行銷售商賬戶和消費者賬戶的信貨處 理，向它們通知該操作并且終止通話來以前面結(jié)合圖1所述的方式完 成交易。
雖然上述特定例子是在由顧客發(fā)起的通話的環(huán)境下闡述本發(fā)明 的，但是應(yīng)該理解本發(fā)明不限于此。例如，發(fā)起者可以是銷售商、公 用事業(yè)公司或簡單地是提供所要支付的賬單的笫三方或者希望轉(zhuǎn)讓資 產(chǎn)的個人或?qū)嶓w。在任何情況下，交易至少一方的認(rèn)證通過該方的唯 一電話ID(即電話號碼或服務(wù)商上的預(yù)分配靜態(tài)IP地址)最好還結(jié)合次 級標(biāo)識符如PIN由服務(wù)商完成.
不需要獨特的硬件或軟件來實現(xiàn)本發(fā)明?，F(xiàn)有通信設(shè)施提供必要的 硬件，并且可以根據(jù)現(xiàn)有通信、數(shù)據(jù)庫和金融軟件模塊來容易地組合 軟件，其中，通信和軟件領(lǐng)域的技術(shù)人員可以對其進(jìn)行所需的定制。 傳統(tǒng)存儲程序數(shù)據(jù)處理器可以使用該軟件執(zhí)行必要的處理。預(yù)期大多 數(shù)交易將在無需人干預(yù)的情況下由服務(wù)商處理，但是必要時或者需要 時服務(wù)商可以提供該干預(yù)。
根據(jù)上述內(nèi)容，可以看到本人提供一種提供較高程度的安全性而無 需專用設(shè)備的認(rèn)證和支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)使用近乎全球性可用的唯一標(biāo) 識符，其中，唯一標(biāo)識符本身典型地通過將它與特定設(shè)備例如電話以
及特定個人或?qū)嶓w相關(guān)聯(lián)由獨立第三方(例如，電話運營公司)進(jìn)行至少 某種程度的詳細(xì)檢查.所需交易可以典型地由顧客在一個電話通話期 間發(fā)起、認(rèn)證和授權(quán)，并且也可以在該通話期間完成多個交易。不要 求傳到特定設(shè)施來發(fā)起交易，但是保持高于通常與"不當(dāng)面時的授權(quán) (Authorization When Not Present)"相關(guān)聯(lián)的安全級別。
在闡述了本發(fā)明并且描述了其優(yōu)選實施例之后，下面給出權(quán)利要求。
權(quán)利要求
1.一種將資源從一個實體轉(zhuǎn)讓給另一個實體的方法，包括以下步驟A.從始發(fā)者接受標(biāo)識目標(biāo)的消息；B.通過至少地理上唯一的電話標(biāo)識符來認(rèn)證所述消息；C.響應(yīng)所述消息的認(rèn)證將資源從所述始發(fā)者轉(zhuǎn)讓給所述目標(biāo)。
2. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述消息通過地理上唯一的電 話號碼來標(biāo)識所述目標(biāo)。
3. 如權(quán)利要求2所述的方法，其特征在于，所述始發(fā)者和所述目標(biāo)的電話 號碼是可區(qū)分的。
4. 如權(quán)利要求2所述的方法，其特征在于，所述電話號碼是不可區(qū)分的， 并且所述始發(fā)者和所述目標(biāo)通過可區(qū)分密碼來區(qū)分。
5. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述始發(fā)者通過密碼來進(jìn)一步 認(rèn)證。
6. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述消息由所述始發(fā)者通過電 話來傳輸。
7. 如權(quán)利要求6所述的方法，其特征在于，所述消息由維護授權(quán)始發(fā)者的 數(shù)據(jù)庫的實體接受，所述數(shù)據(jù)庫至少包括所述始發(fā)者的地理上唯一的電話標(biāo)識 符。
8. 如權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于，所述電話號碼是全球電話標(biāo)識 符。
9. 如權(quán)利要求7所述的方法，其特征在于，所述實體通過在由所述實體維 護的帳戶中入帳來實現(xiàn)所述轉(zhuǎn)讓。
10. 如權(quán)利要求7所述的方法，其特征在于，所述實體通過將授權(quán)信息傳輸 到由至少一個其他實體維護的至少一個帳戶來實現(xiàn)所述轉(zhuǎn)讓。
11. 如權(quán)利要求7所述的方法，其特征在于，所述實體通過將授權(quán)信息傳輸 到分別對應(yīng)于所述始發(fā)者和所述目標(biāo)的由至少一個其他實體維護的帳戶來實現(xiàn) 所述轉(zhuǎn)讓。
12. 如權(quán)利要求10所述的方法，其特征在于，所述授權(quán)信息對由所述其他實 體維護的所述始發(fā)者的帳戶記入借方進(jìn)行授權(quán)。
13. 如權(quán)利要求10所述的方法，其特征在于，所述授權(quán)信息對由所述其他實 體維護的所述目標(biāo)的帳戶記入借方進(jìn)行授權(quán)。
14. 一種銷售資源的方法，包括以下步驟A. 從始發(fā)者接受標(biāo)識所要購買資源的信息；B. 通過至少地理上唯一的電話標(biāo)識符來認(rèn)證所述消息；C. 響應(yīng)所述消息的認(rèn)證授權(quán)將資源轉(zhuǎn)讓給所述始發(fā)者。
15. 如權(quán)利要求14所述的資源銷售方法，其特征在于，所述消息通過資源號 來標(biāo)識所述資源。
16. 如權(quán)利要求14所述的資源銷售方法，其特征在于，所述始發(fā)者通過電話 來發(fā)送所述消息。
17. 如權(quán)利要求16所述的資源銷售方法，其特征在于，所述始發(fā)者從展開所 述資源的地方通過電話發(fā)送所述;肖,￡、。
18. 如權(quán)利要求16所述的資源銷售方法，其特征在于，所述始發(fā)者從遠(yuǎn)離展 示所述資源的地點的 一 地點通過電話發(fā)送所述消息。
19. 如權(quán)利要求16所述的資源銷售方法，其特征在于，通過廣播廣告將所述 資源號提供給所述始發(fā)者。
20. 如權(quán)利要求16所述的資源銷售方法，其特征在于，通過印刷品廣告將所 述資源號提供給所述始發(fā)者。
21. —種幫助發(fā)起者與目標(biāo)之間的交易的方法，包括以下步驟A. 接收與所要發(fā)起的交易有關(guān)的通話，所述通話標(biāo)識可對交易結(jié)帳的實體；B. 在與所述實體相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)庫中搜索有關(guān)電話設(shè)備的信息；C. 向?qū)λ鰧嶓w所登記的電話設(shè)備發(fā)起通話，從而認(rèn)證所述實體。
22. 如權(quán)利要求21所述的方法，其特征在于，認(rèn)證所述實體的步驟包括認(rèn)可 所述交易。
23. 如權(quán)利要求22所述的方法，其特征在于，撥打交易發(fā)起通話的實體不同 于可對交易結(jié)帳的實體。
24. 如權(quán)利要求23所述的方法，其特征在于，可對交易結(jié)帳的實體包括父母, 而發(fā)起通話的實體是小孩。
25. 如權(quán)利要求23所述的方法，其特征在于，可對交易結(jié)帳的實體是管理者， 而發(fā)起通話的實體是被管理者。
26. 如權(quán)利要求21所述的方法，其特征在于，從希望從銷售商購買商品或服務(wù)的實體接收所述通話。
27. 如權(quán)利要求21所述的方法，其特征在于，從希望獲得授權(quán)以將商品或服 務(wù)銷售給指定實體的銷售商接收所述通話。
28. 如權(quán)利要求21所述的方法，其特征在于，從希望獲得授權(quán)以將商品或服 務(wù)銷售給指定實體代理人的銷售商接收所述通話。
29. 如權(quán)利要求21所述的方法，其特征在于，從對于通話禁止傳輸其主叫者 ID的電話設(shè)備接收交易發(fā)起通話。
30. —種進(jìn)行涉及授權(quán)用戶的金融交易的方法，包括以下步驟A. 與所提出金融交易所關(guān)聯(lián)的通信一起，在服務(wù)商接收與所述電話相關(guān)聯(lián)的 第一主叫者ID;B. 在所述服務(wù)商(1 )通過比較所述電話的主叫者ID和與授權(quán)用戶相關(guān)聯(lián)且存儲在可由所述服務(wù)商訪問的數(shù)據(jù)庫中的主叫者ID來認(rèn)證通信； (2)在認(rèn)證之后，在構(gòu)造為記錄與包括與服務(wù)商本身不同的實體的實體的金融交易的信任帳戶中記錄用戶規(guī)定交易。
31. 如權(quán)利要求30所述的金融交易方法，其特征在于，在通過所述服務(wù)商發(fā) 起所要認(rèn)證的通信形成其一部分的交易的時候，在所述服務(wù)商接收所述通信。
32. 如權(quán)利要求30所述的金融交易方法，其特征在于，在通過所述服務(wù)商發(fā) 起所要認(rèn)證的通信形成其一部分的交易之后的某個時候，在所述服務(wù)商接收所述通信o
33. 如權(quán)利要求32所述的金融交易方法，其特征在于，所要認(rèn)證的通信響應(yīng) 與在較早時候發(fā)起的交易有關(guān)的來自服務(wù)商的通信。
34. 如權(quán)利要求30所述的金融交易方法，其特征在于，所要認(rèn)證的通信形成 用戶向服務(wù)商指示從信任帳戶轉(zhuǎn)出金融資產(chǎn)的交易的一部分。
35. 如權(quán)利要求30所述的金融交易方法，其特征在于，所要認(rèn)證的通信形成 用戶向服務(wù)商指示將金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)入信任帳戶的交易的一部分。
36. 如權(quán)利要求30所述的金融交易方法，其特征在于，所要認(rèn)證的通信形成 用戶向服務(wù)商指示付款給第三方的交易的一部分。
37. 如權(quán)利要求30所述的金融交易方法，還包括以下步驟 (1 )在與提供所述第一主叫者ID的通道不同的通道上接收第二主叫者ID; (2)比較所述第一和第二主叫者ID以進(jìn)一步認(rèn)證所述通信。
38. 如權(quán)利要求37所述的金融交易方法，其特征在于，所述第二主叫者ID 由電話公司交換系統(tǒng)提供。
39. 如權(quán)利要求37所述的金融交易方法，其特征在于，所述第二主叫者ID 由SS7交換系統(tǒng)提供。
40. 如權(quán)利要求30所述的金融交易方法，還包括以下步驟通過與所述用戶 相關(guān)聯(lián)存儲在數(shù)據(jù)庫中的語音印跡來認(rèn)證所述通信。
41. 如權(quán)利要求30所述的金融交易方法，還包括以下步驟將核實概率分配 纟會所述iU正。
42. —種認(rèn)證金融交易的方法，包括A. 與所提出金融交易所關(guān)聯(lián)的通信一起，在服務(wù)商接收與所述電話相關(guān)聯(lián) 且與所述通信一起傳輸?shù)剿龇?wù)商的第一主叫者ID;B. 在所述服務(wù)商，通過比較與所述電話相關(guān)聯(lián)且與所述通信一起傳輸?shù)剿?述服務(wù)商的主叫者ID和與所述電話相關(guān)聯(lián)且在與所述通信相獨立的通信 通道上傳輸?shù)剿龇?wù)商的主叫者ID來認(rèn)證通信。
43. 如權(quán)利要求42所述的金融交易方法，其特征在于，所述第二主叫者ID 由電話公司交換系統(tǒng)提供。
44. 如權(quán)利要求42所述的金融交易方法，其特征在于，所述第二主叫者ID 由SS7交換系統(tǒng)提供。
45. 如權(quán)利要求42所述的金融交易方法，還包括以下步驟通過與所述用戶 相關(guān)聯(lián)存儲在數(shù)據(jù)庫中的語言印跡來認(rèn)證所述通信。
46. —種在兩個實體之間進(jìn)行金融交易的方法，包括A. 與所述實體中的至少之一建立電話聯(lián)系；B. 通過使用與所述實體相關(guān)聯(lián)的至少電話號碼提供至少一個級別的對所述 至少一個實體的^人i正；C. 通過使用所述實體中的至少之一的語音來提供至少另一個級別的對所述 至少一個實體的iU正。
47. 如權(quán)利要求46所述的方法，其特征在于，所述語音的形式是存儲在與所 述電話號碼相關(guān)聯(lián)的帳戶中的語音印跡。
48. 如權(quán)利要求47所述的方法，其特征在于，所述語音提示屬于發(fā)起交易的 實體。
49. 如權(quán)利要求47所述的方法，其特征在于，所述語音提示屬于向其指示交 易的實體。
50. 如權(quán)利要求49所述的方法，其特征在于，所述語音提示屬于發(fā)起交易的 實體，并且用來向交易中介認(rèn)證所述實體。
51. 如權(quán)利要求47所述的方法，其特征在于，所述語音提示屬于發(fā)起交易的 實體，并且用來向交易另一方認(rèn)證所述實體。
52. 如權(quán)利要求47所述的方法，其特征在于，所述語音提示屬于作為交易目 標(biāo)的實體，并且用來向交易中介認(rèn)證所述實體。
53. 如權(quán)利要求47所述的方法，其特征在于，所述語音提示屬于作為交易目 標(biāo)的實體，并且用來向交易另一方認(rèn)證所述實體。
54. 如權(quán)利要求46所述的方法，其特征在于，通過實時相互連接所述實體提 供所述語音認(rèn)證。
55. 如權(quán)利要求54所述的方法，其特征在于，通過維護實體間交易包括當(dāng)前 交易的記錄的數(shù)據(jù)庫的服務(wù)商來進(jìn)行所述連接。
56. —種使電話有資格在公共電話網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融交易的方法，包括A. 從不同于登記者的源獲得有關(guān)所述電話的所述登記者的信息("源信息")， 所述源信息至少包括所述電話的電話號碼和與所述電話相關(guān)聯(lián)的用戶的其 他唯一信息；B. 從所述電話的用戶獲得包括與源信息相同類別的信息的信息("用戶信 息")；并且C. 比較所述源信息和所述顧客信息，并且如果所述源信息和所述顧客信息匹 配，則在使得有資格使用所述電話進(jìn)行金融交易的設(shè)備數(shù)據(jù)庫中登記所述 電話；以及D. 響應(yīng)使用所述電話的電話通信激活所述用戶的帳戶。
57. 如權(quán)利要求56所述的方法，包括步驟從所述用戶獲得規(guī)定要用作支付 使用所述電話的授權(quán)交易的支付源的資金機制的信息。
58. 如權(quán)利要求57所述的方法，包括以下步驟在所述數(shù)據(jù)庫中建立用于記 錄涉及所述電話的交易的帳戶。
59. —種帳單提供和支付方法，包括A. 在向服務(wù)商登記的電話上向一實體指示電話通話，并且通過所述服務(wù)商 維護一帳戶；B. 至少部分通過在通話期間從實體獲得特定于實體且可對照可由指示通話 的代理獨立獲得的可比較信息進(jìn)行核實的信息來核實被叫實體的身份；C. 向所述實體提供支付帳單請求；D. 當(dāng)獲得所述實體同意時，對所述帳戶記入借方。
60. 如權(quán)利要求59所述的方法，包括以下步驟從銷售商接收要向多個支付 實體提供的帳單列表，所述列表至少包括與各實體相關(guān)聯(lián)的電話號碼、所要提供 的金額以及所要提供的時間。
61. 如權(quán)利要求59所述的方法，其特征在于，被叫實體設(shè)定帳單提供和支付 的時間。
全文摘要
用于交易和支付的一種安全認(rèn)證和支付系統(tǒng)(1)在電話網(wǎng)絡(luò)上安全地進(jìn)行交易。交易可以在任何類型的實體如個人、銷售商(2)等之間。在用戶登記之后只需要電話訪問。
文檔編號G06Q20/00GK101178799SQ20071014885
公開日2008年5月14日 申請日期2002年7月1日 優(yōu)先權(quán)日2001年7月6日
發(fā)明者霍西恩·莫森扎德 申請人:霍西恩·莫森扎德