一種安全且可交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及其網(wǎng)絡(luò)借貸方法
【專利摘要】本發(fā)明涉及一種安全且可交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及其網(wǎng)絡(luò)借貸方法，平臺包括標(biāo)準合約模塊，債權(quán)發(fā)行模塊，擔(dān)保及抵押處理模塊，資金監(jiān)管模塊，債權(quán)交易模塊，還本付息異常監(jiān)測及處理模塊，債權(quán)信息模塊，信用記錄模塊，作為主要功能的有效延伸，同時還提供了熟人間借貸功能。本發(fā)明通過允許資金借出人交易債權(quán)的機制防止了擠兌的發(fā)生，同時降低了資金借出人贖回資金的成本。本發(fā)明解決了在債權(quán)續(xù)存期間資金借入人需要處置被抵押物的問題，防止了各個不同平臺利用不同的合約做手腳的問題，同時也提高了投資的效率。本發(fā)明也提供了一種熟人間進行借貸的功能，使熟人間的借貸有了標(biāo)準的處理程序。
【專利說明】
一種安全且可交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及其網(wǎng)絡(luò)借貸方法
技術(shù)領(lǐng)域
[0001]本發(fā)明屬于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)領(lǐng)域，應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，具體涉及一種安全且可交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及其網(wǎng)絡(luò)借貸方法?！颈尘凹夹g(shù)】
[0002]P2P融資模式自2006年以來風(fēng)靡全球，成為最受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一，并在 2007年被引進中國，到2011年開始進入快速增長期，再到2015年開始的瓶頸期，大量P2P平臺倒閉，出現(xiàn)了一系列的社會影響很惡劣的事件。
[0003]究其原因，P2P融資模式是在一定程度上滿足了國內(nèi)長期存在的企業(yè)和個人之間投融資的需求，但是由于各種原因也帶來了大量問題，具體如下:[〇〇〇4] —、由于大量的資金借出人為個人投資者，不具備專業(yè)知識技能以及相關(guān)的信息， 導(dǎo)致資金借出人和P2P平臺之間常處于信息不對稱的狀態(tài)，同時各類的監(jiān)管也沒有跟上，因此給了P2P平臺暗箱操作，從中漁利的機會。而直接的表現(xiàn)就是套取資金借出人的資金，壞賬率特別高等。
[0005]二、P2P平臺上資金的流轉(zhuǎn)大多是由資金借出人將資金轉(zhuǎn)入平臺的賬號，再由平臺將資金轉(zhuǎn)入資金借入人的賬號。而由平臺持有資金增加了資金借出人的風(fēng)險，P2P平臺管理人員的攜款潛逃就是最主要的表現(xiàn)。
[0006]三、如上的兩點也構(gòu)成了資金借出人對P2P平臺的不信任，市場上一有任何的負面消息，就會造成大量的資金贖回的請求，而一旦造成連鎖反應(yīng)，即使是正常經(jīng)營的P2P平臺往往也沒有足夠的流動資金進行兌付。輕則P2P平臺元氣大傷，中則倒閉，重則連帶整個P2P 行業(yè)陷入倒閉潮并影響到實體經(jīng)濟。
[0007]四、大多數(shù)資金借入人都會抵押一定的物品來獲得資金，在借貸關(guān)系的續(xù)存期間對抵押物資金借入人是沒有處置權(quán)的。一旦出于某種特殊原因，資金借入人需要處置抵押物的情況下，其成本將會非常高。
[0008]五、現(xiàn)有的P2P平臺大多會與資金借出人簽訂類似“賬戶委托協(xié)議”之類的文本，而各個不同的平臺之間的協(xié)議內(nèi)容各不相同，導(dǎo)致資金借出人在選擇時需要比較大量的不同的協(xié)議文本。由此造成了投資效率的低下，同時使得一些P2P平臺有機可趁，從中做手腳。 [〇〇〇9]六、目前市場上并沒有一個對P2P平臺進行信用評級的機制。一個P2P平臺在正常經(jīng)營的時候資金借出人總覺得信用是非常好的，而一旦出事，信用就降為最低的，這也不利于整個行業(yè)的發(fā)展。
[0010]現(xiàn)有的P2P平臺還忽視了熟人間資金借貸的需求。熟人間由于感情等原因不愿意討論回報，即使借入方有意提供回報貸出方往往也不愿接受，以免傷及感情;也有熟人之間進行了借貸行為但是有些沒有書面憑證，或者沒有抵押物，致使到期后還款發(fā)生問題，這些都阻礙了熟人間的信貸往來。
[0011]P2P是這些年最火的金融投資理財平臺。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、 德國和其他國家，其典型的模式為:網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。
[0012]國內(nèi)的P2P平臺不是純信息發(fā)布平臺，要分類看。發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類:
[0013]—、擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的P2P模式。此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機構(gòu)提供雙重擔(dān)保。典型代表例如有利網(wǎng)。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由中安信業(yè)等國內(nèi)大型擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保， 如果遇到壞賬，擔(dān)保機構(gòu)會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。這其中，有利網(wǎng)也推出了債權(quán)轉(zhuǎn)賣交易，如果投資人急需用錢，可以通過轉(zhuǎn)賣債權(quán)，從而隨時把自己賬戶中的資金取走。有利網(wǎng)因為其安全方便迅速獲得用戶喜愛。[〇〇14]二、“P2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式。可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信負責(zé)人唐寧自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式，制定了“雙向散打”風(fēng)險控制，通過個人發(fā)放貸款的形式，獲得一年期的債權(quán)，宜信將這筆債權(quán)進行金額及期限的同時拆分，這樣一來，宜信利用資金和期限的交錯配比，不斷吸引資金，一邊發(fā)放貸款獲取債權(quán)，一邊不斷將金額與期限的錯配，不斷進行拆分轉(zhuǎn)讓，宜信模式的特點是可復(fù)制性強，發(fā)展快。其構(gòu)架體系可以看作是左邊對接資產(chǎn)，右邊對接債權(quán)，宜信的平衡系數(shù)是對外放貸金額必須大于或等于轉(zhuǎn)讓債權(quán)， 如果放貸金額實際小于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，等于轉(zhuǎn)讓不存在的債權(quán)，根據(jù)《關(guān)于進一步打擊非法集資等活動的通知》，屬于非法集資范疇。
[0015]三、大型金融集團推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，平安陸金所是此類模式的代表。與其他平臺僅僅幾百萬的注冊資金相比，陸金所4個億的注冊資本顯得尤其亮眼。此類平臺有大集團的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局，因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更“科班”，還拿風(fēng)險控制來說，陸金所的P2P業(yè)務(wù)依然采用線下的借款人審核，并與平安集團旗下的擔(dān)保公司合作進行業(yè)務(wù)擔(dān)保，還從境外挖了專業(yè)團隊來做風(fēng)控。線下審核、全額擔(dān)保雖然是最靠譜的手段，但成本并非所有的網(wǎng)貸平臺都能負擔(dān)，無法作為行業(yè)標(biāo)配進行推廣。值得一提的陸金所采用的是“1對1”模式，1筆借款只有1個投資人，需要投資人自行在網(wǎng)上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時天天被抱怨買不到，而且流動性不高。但由于 1對1模式債權(quán)清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，緩解了供應(yīng)不足和流動性差的問題。
[0016]以交易參數(shù)為基點，結(jié)合020(0nline to Offline，將線下商務(wù)的機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合)的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進行服務(wù)。線下商務(wù)的機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。[0〇17] 基于以上的分析，亟需一種平臺從機制上來解決上述問題。
【發(fā)明內(nèi)容】

[0018]為解決上述現(xiàn)有技術(shù)中的不足，本發(fā)明的目的是提供一種安全且可交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及其網(wǎng)絡(luò)借貸方法。
[0019]本發(fā)明的目的是采用下述技術(shù)方案實現(xiàn)的:
[0020]本發(fā)明提供一種安全且可交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其改進之處在于，平臺包括:[0021 ]標(biāo)準合約模塊:用于指定標(biāo)準合約；[〇〇22]債權(quán)發(fā)行模塊:用于債權(quán)發(fā)行；[〇〇23]擔(dān)保及抵押處理模塊:用于擔(dān)保及抵押物的保管和處理；[〇〇24]資金監(jiān)管模塊:用于資金監(jiān)管；
[0025]債權(quán)交易模塊:用于債權(quán)交易；[〇〇26]還本付息異常監(jiān)測及處理模塊:用于還本付息異常監(jiān)測及處理；
[0027]債權(quán)信息模塊:用于記錄債權(quán)信息；
[0028]信用記錄模塊:用于將所有行為記入信用記錄；[〇〇29]熟人間借貸功能模塊:用于熟人間借貸。
[0030]進一步地，所述網(wǎng)絡(luò)借貸平臺參與者包括資金借入人，資金借出人，發(fā)行人，擔(dān)保人，保管人和第三方資金監(jiān)管平臺。
[0031]本發(fā)明提供一種安全且可交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的網(wǎng)絡(luò)借貸方法，其改進之處在于，所述方法包括下述步驟:
[0032](1)所述發(fā)行人收集所述資金借入人的資金需求信息；
[0033](2)如果所述資金借入人可以提供所述擔(dān)保人，則所述擔(dān)保人簽署標(biāo)準擔(dān)保協(xié)議；
[0034](3)如果所述資金借入人可以提供抵押物，則由所述保管人簽署標(biāo)準保管協(xié)議，并對抵押物進行保管；
[0035](4)所述發(fā)行人與單個或多個所述資金借入人簽署標(biāo)準委托協(xié)議；
[0036](5)所述發(fā)行人將資金需求打包成債權(quán)，通過本平臺發(fā)行；
[0037](6)所述資金借出人通過本平臺認購所述發(fā)行人發(fā)行的債權(quán)，認購資金進入所述第三方資金監(jiān)管平臺賬戶；
[0038](7)在規(guī)定時間內(nèi)所述發(fā)行人發(fā)行的債權(quán)滿足了發(fā)行的條件，則將所述第三方資金監(jiān)管平臺賬戶內(nèi)的相關(guān)資金直接轉(zhuǎn)入所述資金借入人的賬戶，同時在所述資金借出人和所述資金借入人之間建立起債權(quán)關(guān)系；
[0039](8)在債權(quán)關(guān)系續(xù)存期間，交易事件同時發(fā)生；
[0040](9)如果所述資金借入人出現(xiàn)還本付息異常，需要提前結(jié)束；
[0041](10)如果所述資金借入人已還清本息，則解除擔(dān)保，抵押協(xié)議，結(jié)束債權(quán)關(guān)系。 [〇〇42]進一步地，所述步驟(7)中，如未能滿足發(fā)行的條件，則所述第三方資金監(jiān)管平臺賬戶內(nèi)的相關(guān)資金將退回已認購的所述資金借出人的賬戶，同時結(jié)束此次發(fā)行。
[0043]進一步地，所述步驟(8)中，交易事件包括:
[0044]a)所述資金借入人按協(xié)議還本付息，資金通過所述第三方資金監(jiān)管平臺賬戶進入所述資金借出人賬戶；
[0045]b)所述資金借出人通過平臺交易債權(quán)；
[0046]c)所述資金借入人可以提出抵押物變更請求，并按一定的程序?qū)Φ盅何镞M行變更；
[0047]d)所述資金借入人還本付息出現(xiàn)異常情況，按一定的程序進行還本付息異常處理。
[0048]6、如權(quán)利要求3所述的網(wǎng)絡(luò)借貸方法，其特征在于，所述步驟(9)中，提前結(jié)束后做以下操作:
[0049]a)按一定的程序進行還本付息異常退出處理；
[0050]b)解除擔(dān)保，抵押協(xié)議，結(jié)束債權(quán)關(guān)系。
[0051]進一步地，所述步驟(1)?(10)中的所有行為都由信用記錄模塊記入單位和個人的信用記錄。[〇〇52]本發(fā)明還提供一種安全且可交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的熟人網(wǎng)絡(luò)借貸方法，其改進之處在于，所述方法通過熟人間借貸功能模塊實現(xiàn)，包括下述步驟:[〇〇53]1)借貸雙方商議好借貸細節(jié)；[〇〇54]2)如果所述資金借入人可以提供所述擔(dān)保人，則所述擔(dān)保人簽署標(biāo)準擔(dān)保協(xié)議；
[0055]3)如果所述資金借入人可以提供抵押物，則由所述保管人簽署標(biāo)準保管協(xié)議，并對抵押物進行保管；
[0056]4)所述資金借出人與所述資金借入人簽署標(biāo)準借貸協(xié)議；
[0057]5)所述資金借出人通過所述第三方資金監(jiān)管平臺將資金轉(zhuǎn)入所述資金借入人賬戶，同時在所述資金借出人和所述資金借入人之間建立起債權(quán)關(guān)系；[〇〇58]6)所述資金借入人通過所述第三方資金監(jiān)管平臺將本息按協(xié)議轉(zhuǎn)入所述資金借出人賬戶；[〇〇59]7)如果所述資金借入人已還清本息，則解除擔(dān)保，抵押協(xié)議，結(jié)束債權(quán)關(guān)系。
[0060]進一步地，步驟1)?7)中的所有行為都由信用記錄模塊記入單位和個人的信用記錄。
[0061]為了對披露的實施例的一些方面有一個基本的理解，下面給出了簡單的概括。該概括部分不是泛泛評述，也不是要確定關(guān)鍵/重要組成元素或描繪這些實施例的保護范圍。 其唯一目的是用簡單的形式呈現(xiàn)一些概念，以此作為后面的詳細說明的序言。
[0062]與最接近的現(xiàn)有技術(shù)相比，本發(fā)明提供的技術(shù)方案具有的優(yōu)異效果是:
[0063]本發(fā)明通過將原有P2P平臺上完成的發(fā)行，抵押，擔(dān)保功能進行了分割，在執(zhí)行時由不同的單位完成。由此將原來由P2P平臺獨自處理的業(yè)務(wù)分割成了發(fā)行，擔(dān)保，抵押和資金處理等業(yè)務(wù)，分別由不同的單位進行處理，在機制上保證了資金的安全性，防止了套取資金借出人的資金，壞賬率特別高和P2P平臺管理人員的攜款潛逃等惡性事件的發(fā)生。
[0064]本發(fā)明通過允許資金借出人交易債權(quán)的機制防止了擠兌的發(fā)生，同時降低了資金借出人贖回資金的成本。
[0065]本發(fā)明通過允許資金借入人按特定的程序變更抵押物的機制解決了在債權(quán)續(xù)存期間資金借入人需要處置被抵押物的問題。
[0066]本發(fā)明通過提供標(biāo)準合約的方式防止了各個不同平臺利用不同的合約做手腳的問題，同時也提高了投資的效率。
[0067]本發(fā)明通過將所有借貸行為記入信用記錄的方式對參與借貸各方進行信用評級，使參與者在以后的活動中對合作方有一個基于信用歷史紀錄的評估。
[0068]本發(fā)明通過及時的發(fā)布和更新債權(quán)信息使參與借貸各方防止了因信息不對稱導(dǎo)致?lián)p失的問題。
[0069]作為主要功能的延伸，本發(fā)明也提供了一種熟人間進行借貸的功能，使熟人間的借貸有了標(biāo)準的處理程序。
[0070]為了上述以及相關(guān)的目的，一個或多個實施例包括后面將詳細說明并在權(quán)利要求中特別指出的特征。下面的說明以及附圖詳細說明某些示例性方面，并且其指示的僅僅是各個實施例的原則可以利用的各種方式中的一些方式。其它的益處和新穎性特征將隨著下面的詳細說明結(jié)合附圖考慮而變得明顯，所公開的實施例是要包括所有這些方面以及它們的等同?！靖綀D說明】
[0071]圖1是本發(fā)明提供的平臺流程圖A;[〇〇72]圖2是本發(fā)明提供的平臺流程圖B;[〇〇73]圖3是本發(fā)明提供的熟人間借貸流程圖?！揪唧w實施方式】[〇〇74]下面結(jié)合附圖對本發(fā)明的【具體實施方式】作進一步的詳細說明。
[0075]以下描述和附圖充分地示出本發(fā)明的具體實施方案，以使本領(lǐng)域的技術(shù)人員能夠?qū)嵺`它們。其他實施方案可以包括結(jié)構(gòu)的、邏輯的、電氣的、過程的以及其他的改變。實施例僅代表可能的變化。除非明確要求，否則單獨的組件和功能是可選的，并且操作的順序可以變化。一些實施方案的部分和特征可以被包括在或替換其他實施方案的部分和特征。本發(fā)明的實施方案的范圍包括權(quán)利要求書的整個范圍，以及權(quán)利要求書的所有可獲得的等同物。在本文中，本發(fā)明的這些實施方案可以被單獨地或總地用術(shù)語“發(fā)明”來表示，這僅僅是為了方便，并且如果事實上公開了超過一個的發(fā)明，不是要自動地限制該應(yīng)用的范圍為任何單個發(fā)明或發(fā)明構(gòu)思。
[0076]本發(fā)明構(gòu)建一個靈活，安全且可交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，平臺包括標(biāo)準合約模塊，債權(quán)發(fā)行模塊，擔(dān)保及抵押處理模塊，資金監(jiān)管模塊，債權(quán)交易模塊，還本付息異常監(jiān)測及處理模塊，債權(quán)信息模塊，信用記錄模塊，作為主要功能的有效延伸，同時還提供了熟人間借貸功能。
[0077]根據(jù)上述所述的模塊，其主要功能包括:[〇〇78] a)資金需求信息收集；
[0079]b)擔(dān)保及抵押物保管；
[0080]C)相關(guān)協(xié)議簽署；
[0081]d)發(fā)行債權(quán)；[〇〇82] e)債權(quán)交易；
[0083] f)還本付息；[〇〇84] g)抵押物變更；[〇〇85] h)還本付息異常監(jiān)測及處理；
[0086] i)解除擔(dān)保，抵押協(xié)議，結(jié)束債權(quán)關(guān)系；[〇〇87]所有行為記入信用記錄。
[0088]本發(fā)明的參與者包括資金借入人，資金借出人，發(fā)行人，擔(dān)保人，保管人，第三方資金監(jiān)管平臺。
[0089]本發(fā)明提供一種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的網(wǎng)絡(luò)借貸方法，其流程圖如圖1和2所示，主要的步驟如下:
[0090]1.所述發(fā)行人收集所述資金借入人的資金需求信息。
[0091]2.如果所述資金借入人可以提供所述擔(dān)保人，則所述擔(dān)保人簽署標(biāo)準擔(dān)保協(xié)議。
[0092]3.如果所述資金借入人可以提供抵押物，則由所述保管人簽署標(biāo)準保管協(xié)議，并對抵押物進行保管。
[0093]4.所述發(fā)行人與單個或多個所述資金借入人簽署標(biāo)準委托協(xié)議。
[0094]5.所述發(fā)行人將資金需求打包成債權(quán)，通過本平臺發(fā)行。
[0095]6.所述資金借出人通過本平臺認購所述發(fā)行人發(fā)行的債權(quán)，認購資金進入所述第三方資金監(jiān)管平臺賬戶。
[0096]7.在規(guī)定時間內(nèi)所述發(fā)行人發(fā)行的債權(quán)滿足了發(fā)行的條件(例如認購數(shù)量等)，則將所述第三方資金監(jiān)管平臺賬戶內(nèi)的相關(guān)資金直接轉(zhuǎn)入所述資金借入人的賬戶，同時在所述資金借出人和所述資金借入人之間建立起債權(quán)關(guān)系。如未能滿足發(fā)行的條件，則所述第三方資金監(jiān)管平臺賬戶內(nèi)的相關(guān)資金將退回已認購的所述資金借出人的賬戶，同時結(jié)束此次發(fā)行。
[0097]8.在債權(quán)關(guān)系續(xù)存期間，以下事件可以同時發(fā)生:[〇〇98] a)所述資金借入人按協(xié)議還本付息，資金通過所述第三方資金監(jiān)管平臺賬戶進入所述資金借出人賬戶；
[0099]b)所述資金借出人通過平臺交易債權(quán)；
[0100]c)所述資金借入人可以提出抵押物變更請求，并按一定的程序?qū)Φ盅何镞M行變更；
[0101]d)所述資金借入人還本付息出現(xiàn)異常情況，按一定的程序進行還本付息異常處理；
[0102]9.如果所述資金借入人出現(xiàn)還本付息異常，需要提前結(jié)束的，那么:
[0103]a)按一定的程序進行還本付息異常退出處理；
[0104]b)解除擔(dān)保，抵押協(xié)議，結(jié)束債權(quán)關(guān)系；
[0105]10.如果所述資金借入人已還清本息，則解除擔(dān)保，抵押協(xié)議，結(jié)束債權(quán)關(guān)系。
[0106]以上所有行為都將記入單位和個人的信用記錄。
[0107]本發(fā)明提供的熟人間借貸功能的流程圖如圖3所示，主要步驟如下:[〇1〇8]1.借貸雙方商議好借貸細節(jié)。
[0109]2.如果所述資金借入人可以提供所述擔(dān)保人，則所述擔(dān)保人簽署標(biāo)準擔(dān)保協(xié)議。
[0110]3.如果所述資金借入人可以提供抵押物，則由所述保管人簽署標(biāo)準保管協(xié)議，并對抵押物進行保管。
[0111]4.所述資金借出人與所述資金借入人簽署標(biāo)準借貸協(xié)議。
[0112]5.所述資金借出人通過所述第三方資金監(jiān)管平臺將資金轉(zhuǎn)入所述資金借入人賬戶，同時在所述資金借出人和所述資金借入人之間建立起債權(quán)關(guān)系。
[0113]6.所述資金借入人通過所述第三方資金監(jiān)管平臺將本息按協(xié)議轉(zhuǎn)入所述資金借出人賬戶。
[0114]7.如果所述資金借入人已還清本息，則解除擔(dān)保，抵押協(xié)議，結(jié)束債權(quán)關(guān)系。
[0115]以上所有行為都將記入單位和個人的信用記錄。
[0116]以上實施例僅用以說明本發(fā)明的技術(shù)方案而非對其限制，盡管參照上述實施例對本發(fā)明進行了詳細的說明，所屬領(lǐng)域的普通技術(shù)人員依然可以對本發(fā)明的【具體實施方式】進行修改或者等同替換，這些未脫離本發(fā)明精神和范圍的任何修改或者等同替換，均在申請待批的本發(fā)明的權(quán)利要求保護范圍之內(nèi)。
【主權(quán)項】
1.一種安全且可交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其特征在于，平臺包括:標(biāo)準合約模塊:用于指定標(biāo)準合約；債權(quán)發(fā)行模塊:用于債權(quán)發(fā)行；擔(dān)保及抵押處理模塊:用于擔(dān)保及抵押物的保管和處理；資金監(jiān)管模塊:用于資金監(jiān)管；債權(quán)交易模塊:用于債權(quán)交易；還本付息異常監(jiān)測及處理模塊:用于還本付息異常監(jiān)測及處理；債權(quán)信息模塊:用于記錄債權(quán)信息；信用記錄模塊:用于將所有行為記入信用記錄；熟人間借貸功能模塊:用于熟人間借貸。2.如權(quán)利要求1所述的安全且可交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其特征在于，所述網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 參與者包括資金借入人，資金借出人，發(fā)行人，擔(dān)保人，保管人和第三方資金監(jiān)管平臺。3.—種如權(quán)利要求1-2中任一項所述的安全且可交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的網(wǎng)絡(luò)借貸方 法，其特征在于，所述方法包括下述步驟:(1)所述發(fā)行人收集所述資金借入人的資金需求信息；(2)如果所述資金借入人可以提供所述擔(dān)保人，則所述擔(dān)保人簽署標(biāo)準擔(dān)保協(xié)議；(3)如果所述資金借入人可以提供抵押物，則由所述保管人簽署標(biāo)準保管協(xié)議，并對抵 押物進行保管；(4)所述發(fā)行人與單個或多個所述資金借入人簽署標(biāo)準委托協(xié)議；(5)所述發(fā)行人將資金需求打包成債權(quán)，通過本平臺發(fā)行；(6)所述資金借出人通過本平臺認購所述發(fā)行人發(fā)行的債權(quán)，認購資金進入所述第三 方資金監(jiān)管平臺賬戶；(7)在規(guī)定時間內(nèi)所述發(fā)行人發(fā)行的債權(quán)滿足了發(fā)行的條件，則將所述第三方資金監(jiān) 管平臺賬戶內(nèi)的相關(guān)資金直接轉(zhuǎn)入所述資金借入人的賬戶，同時在所述資金借出人和所述 資金借入人之間建立起債權(quán)關(guān)系；(8)在債權(quán)關(guān)系續(xù)存期間，交易事件同時發(fā)生；(9)如果所述資金借入人出現(xiàn)還本付息異常，需要提前結(jié)束；(10)如果所述資金借入人已還清本息，則解除擔(dān)保，抵押協(xié)議，結(jié)束債權(quán)關(guān)系。4.如權(quán)利要求3所述的網(wǎng)絡(luò)借貸方法，其特征在于，所述步驟(7)中，如未能滿足發(fā)行的 條件，則所述第三方資金監(jiān)管平臺賬戶內(nèi)的相關(guān)資金將退回已認購的所述資金借出人的賬 戶，同時結(jié)束此次發(fā)行。5.如權(quán)利要求3所述的網(wǎng)絡(luò)借貸方法，其特征在于，所述步驟(8)中，交易事件包括:a)所述資金借入人按協(xié)議還本付息，資金通過所述第三方資金監(jiān)管平臺賬戶進入所述 資金借出人賬戶；b)所述資金借出人通過平臺交易債權(quán)；c)所述資金借入人可以提出抵押物變更請求，并按一定的程序?qū)Φ盅何镞M行變更；d)所述資金借入人還本付息出現(xiàn)異常情況，按一定的程序進行還本付息異常處理。6.如權(quán)利要求3所述的網(wǎng)絡(luò)借貸方法，其特征在于，所述步驟(9)中，提前結(jié)束后做以下 操作:a)按一定的程序進行還本付息異常退出處理；b)解除擔(dān)保，抵押協(xié)議，結(jié)束債權(quán)關(guān)系。7.如權(quán)利要求3所述的網(wǎng)絡(luò)借貸方法，其特征在于，所述步驟(1)?(10)中的所有行為 都由信用記錄模塊記入單位和個人的信用記錄。8.—種如權(quán)利要求1-2中任一項所述的安全且可交易的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的熟人網(wǎng)絡(luò)借貸 方法，其特征在于，所述方法通過熟人間借貸功能模塊實現(xiàn)，包括下述步驟:1)借貸雙方商議好借貸細節(jié)；2)如果所述資金借入人可以提供所述擔(dān)保人，則所述擔(dān)保人簽署標(biāo)準擔(dān)保協(xié)議；3)如果所述資金借入人可以提供抵押物，則由所述保管人簽署標(biāo)準保管協(xié)議，并對抵 押物進行保管；4)所述資金借出人與所述資金借入人簽署標(biāo)準借貸協(xié)議；5)所述資金借出人通過所述第三方資金監(jiān)管平臺將資金轉(zhuǎn)入所述資金借入人賬戶，同 時在所述資金借出人和所述資金借入人之間建立起債權(quán)關(guān)系；6)所述資金借入人通過所述第三方資金監(jiān)管平臺將本息按協(xié)議轉(zhuǎn)入所述資金借出人 賬戶；7)如果所述資金借入人已還清本息，則解除擔(dān)保，抵押協(xié)議，結(jié)束債權(quán)關(guān)系。9.如權(quán)利要求8所述的熟人網(wǎng)絡(luò)借貸方法，其特征在于，步驟1)?7)中的所有行為都由 信用記錄模塊記入單位和個人的信用記錄。
【文檔編號】G06Q40/02GK106022906SQ201610309294
【公開日】2016年10月12日
【申請日】2016年5月11日
【發(fā)明人】吳江
【申請人】吳江