信用卡在線交易防偽的系統(tǒng)及其方法
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明為一種信用卡在線交易防偽系統(tǒng)及其方法，特別是指信用卡在線交易的風(fēng)險辨認(rèn)、降低網(wǎng)絡(luò)商戶所承擔(dān)風(fēng)險成本，以及保障持卡人能以簡易流程完成信用卡在線消費交易的系統(tǒng)與方法。
【背景技術(shù)】
[0002]目前信用卡的(驗證服務(wù))是由VISA、MasterCard及JCB國際組織所建構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)購物安全機制，購物時確認(rèn)持卡人身份，提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。持卡人需到發(fā)卡銀行專屬網(wǎng)站進行安全驗證的注冊，部分銀行也提供在網(wǎng)絡(luò)購物中立即進行注冊的功能。此項服務(wù)的安全設(shè)計，雖能降低因使用信用卡而引起的交易糾紛及盜用行為，但持卡人常因未申請或忘記攜帶式密碼而放棄進行中的交易，導(dǎo)致原本引進使用的商戶業(yè)績大受影響而放棄使用。且許多發(fā)卡銀行并未加入此機制，也使驗證產(chǎn)生極大的風(fēng)險缺口。
[0003]現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)購物安全機制的3D 驗證(VERIFIEDbyVISA、MasterCardSecureCode、JCBJ/Secure)是采用全數(shù)交易驗證，對無法實時完成密碼驗證的持卡消費者形成隱形阻隔而妨礙交易的完成。收單銀行在未使用3D驗證條件下，往往會對單卡號執(zhí)行額度管控及每月限刷等措施，間接影響持卡人用卡意愿。部份收單銀行在無法有效管控偽卡交易的產(chǎn)業(yè)或商戶會進行終止往來的作法，嚴(yán)重影響產(chǎn)業(yè)正常發(fā)展。3D驗證機制對未建制此機制的發(fā)卡銀行(高達十多家)的卡片交易實行放任授權(quán)，致使偽卡比例升高，使網(wǎng)絡(luò)商戶需承擔(dān)風(fēng)險成本。
[0004]另外，現(xiàn)行3D驗證動態(tài)密碼模式也是采用全數(shù)交易驗證，使發(fā)卡銀行需負(fù)擔(dān)高額簡訊成本或高價的DisplayCard制卡成本，且僅少數(shù)銀行實行而無法普及推行。
[0005]目前信用卡的(驗證服務(wù))，仍有改善的空間。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0006]本發(fā)明的主要目的在提供一種信用卡在線交易防偽系統(tǒng)及其方法，降低偽卡交易比例，免除持卡人需記憶3D驗證密碼的負(fù)擔(dān)以簡化交易流程，以達到辨認(rèn)信用卡在線交易的風(fēng)險而減少網(wǎng)絡(luò)商戶的風(fēng)險成本的功能。
[0007]為達上述的目的，本發(fā)明在信用卡在線交易防偽系統(tǒng)中，系統(tǒng)包括在線交易防偽系統(tǒng)，在線交易防偽系統(tǒng)聯(lián)機在消費者電子商務(wù)端與驗證、授權(quán)單位端之間，在線交易防偽系統(tǒng)與驗證、授權(quán)單位端可依據(jù)持卡人消費時的不同交易風(fēng)險級別，以執(zhí)行相對應(yīng)認(rèn)證，或相對應(yīng)認(rèn)證與授權(quán)，在線交易防偽系統(tǒng)包括多元信息認(rèn)證模塊、認(rèn)證手機實時身份認(rèn)證模塊，以及消費行為分析模塊。
[0008]其特征在于，消費者電子商務(wù)端包括持卡消費者與特約網(wǎng)絡(luò)商店的電子商務(wù)，可提供持卡消費者進行信用卡在線消費。驗證、授權(quán)單位端包括收單機構(gòu)、授權(quán)清算系統(tǒng)，以及發(fā)卡銀行，可與在線交易防偽系統(tǒng)進行信用卡交易的認(rèn)證，或認(rèn)證與授權(quán)，收單機構(gòu)包含但不限定在銀行、第三方支付者或金流公司。消費行為分析模塊是分析持卡消費者的消費數(shù)據(jù)，判斷交易風(fēng)險級別，以啟動不同認(rèn)證流程，消費行為分析模塊讀取消費者電子商務(wù)端所輸入持卡消費者的刷卡金額，并將刷卡金額與組預(yù)設(shè)的低風(fēng)險絕對設(shè)定值與高風(fēng)險絕對設(shè)定值進行比對，根據(jù)比對結(jié)果選擇性地啟動相對應(yīng)的多元信息認(rèn)證模塊，或認(rèn)證手機實時身份認(rèn)證模塊。多元信息認(rèn)證模塊是運用多元信息與驗證、授權(quán)單位端建立認(rèn)證機制，以進行中腐風(fēng)險交易的偽卡辨認(rèn)，其特征在于，多元信息包含持卡消費者的信用卡號與手機號碼，手機號碼是驗證、授權(quán)單位端所記錄信用卡號所對應(yīng)的手機號，多元信息認(rèn)證模塊讀取消費者電子商務(wù)端所輸入的包含持卡消費者的信用卡號與手機號的多元資訊，且驗證、授權(quán)單位端驗證多元信息。認(rèn)證手機實時身份認(rèn)證模塊是運用認(rèn)證手機(即通過驗證、授權(quán)單位端驗證的多元信息的手機號碼)實行動態(tài)密碼技術(shù)進行高風(fēng)險交易的偽卡辨認(rèn)，密碼是具實時性(需在時限內(nèi)完成)與次性(使用次后即失效)者，驗證、授權(quán)單位端通過包含但不限定的簡訊或?qū)崟r通訊軟件方式傳輸?shù)匠挚ㄏM者的認(rèn)證手機上，認(rèn)證手機實時身份認(rèn)證模塊讀取消費者電子商務(wù)端所輸入已傳送到持卡消費者認(rèn)證手機的次密碼，且驗證、授權(quán)單位端驗證次密碼。
[0009]較佳者，在線交易防偽系統(tǒng)更包括數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫用以儲存會員的注冊數(shù)據(jù)與歷史持卡消費數(shù)據(jù)，消費行為分析模塊可進步讀取持卡消費者在數(shù)據(jù)庫的歷史持卡消費數(shù)據(jù)，其特征在于歷史持卡消費數(shù)據(jù)報括慣性均值、慣性均值的限值，以及慣性交易時段值而將刷卡金額與組慣性均值與慣性均值的限值進行比對，以及將對應(yīng)刷卡金額的刷卡交易時間與慣性交易時段值進行比對，以選擇性地啟動相對應(yīng)的多元信息認(rèn)證模塊，或認(rèn)證手機實時身份認(rèn)證模塊，以依交易風(fēng)險級別而進行不同認(rèn)證機制，其特征在于，f貫性均f直是持卡消費者的平均消費金額，歷史持卡消費資料進步包括累積信用值，累積信用值是依持卡消費者以往累積的信用而設(shè)定，慣性均值的限值是依累積信用值與慣性均值而設(shè)定(例如但不限定:慣性均值的限值=慣性均值*150%，其特征在于(150% )值是可依持卡消費者的累積信用值而調(diào)整)，慣性交易時段值是依持卡消費者以往信用卡消費的習(xí)慣時段(例如但不限定:早上、下午或晚上的時段，假日或非假日的時段，上班或非上班的時段，上述時段的各種組合)而設(shè)定。多元信息進步包括持卡消費者的姓名與身份證號其特征在于一種。
【附圖說明】
[0010]圖1本發(fā)明系統(tǒng)實施例的使用方塊圖。
[0011]圖2本發(fā)明系統(tǒng)實施例的架構(gòu)圖。
[0012]圖3本發(fā)明流程實施例的流程不意圖。
[0013]圖4本發(fā)明流程實施例的中風(fēng)險認(rèn)證流程示意圖。
[0014]圖5本發(fā)明流程實施例的高風(fēng)險認(rèn)證流程示意圖。
[0015]圖6本發(fā)明流程實施例的授權(quán)流程示意圖。
【具體實施方式】
[0016]配合圖式將本發(fā)明較佳實施例詳細說明如下。
[0017]請參閱圖1與圖2，其是分別為系統(tǒng)實施例的使用方塊圖、實施例的架構(gòu)圖，圖3、圖4、圖5，以及圖6，其是分別為流程實施例的流程示意圖、實施例的中風(fēng)險認(rèn)證流程示意圖、實施例的高風(fēng)險認(rèn)證流程示意圖，以及實施例的授權(quán)流程示意圖。其特征在于系統(tǒng)包括在線交易防偽系統(tǒng)10。
[0018]如圖1所示，在線交易防偽系統(tǒng)10聯(lián)機在消費者電子商務(wù)端20與驗證、授權(quán)單位端30之間，在線交易防偽系統(tǒng)10與驗證、授權(quán)單位端30可依據(jù)信用卡的不同交易風(fēng)險級另IJ，以選擇性地執(zhí)行相對應(yīng)的認(rèn)證，或相對應(yīng)的認(rèn)證與信用卡交易授權(quán)。
[0019]如圖2所示，在線交易防偽系統(tǒng)10進步包括消費行為分析模塊11、多元信息認(rèn)證模塊12、認(rèn)證手機實時身份認(rèn)證模塊13，以及數(shù)據(jù)庫14。數(shù)據(jù)庫14用以儲存會員的注冊數(shù)據(jù)與歷史持卡消費資料，其特征在于歷史持卡消費數(shù)據(jù)報括慣性均值、慣性均值的限值，以及慣性交易時段值。多元信息認(rèn)證模塊12讀取消費者電子商務(wù)端20所輸入的包含持卡消費者的信用卡號與手機號的多元信息，且驗證、授權(quán)單位端30驗證多元信息。認(rèn)證手機實時身份認(rèn)證模塊13讀取消費者電子商務(wù)端20所輸入已傳送到持卡消費者手機號的次密碼，且驗證、授權(quán)單位端30驗證次密碼。消費行為分析模塊11讀取消費者電子商務(wù)端20所輸入持卡消費者的刷卡金額與刷卡交易時間，并將刷卡金額與組預(yù)設(shè)的低風(fēng)險絕對設(shè)定值與高風(fēng)險絕對設(shè)定值進行比對，并讀取持卡消費者在數(shù)據(jù)庫14歷史持卡消費數(shù)據(jù)而將刷卡金額與組慣性均值與慣性均值的限值進行比對，以及將刷卡交易時間與慣性交易時段值進行比對