一種普惠金融的貸款評估方法
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明屬于金融技術(shù)領(lǐng)域，具體涉及一種普惠金融的貸款評估方法。
【背景技術(shù)】
[0002]隨著國家對銀行信息化的大力支持和每年相關(guān)資金的投入，國內(nèi)貸款系統(tǒng)市場迅速壯大，市場前景非常利好。目前，商業(yè)銀行為降低風(fēng)險，貸款業(yè)務(wù)辦理流程普遍較為復(fù)雜。銀行的貸款審核過程為銀行在對企業(yè)的營業(yè)情況和個人收入情況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)行必要的走訪及溝通后決定是否可以對該企業(yè)發(fā)放貸款，不僅貸款審批時間長，而且獲得貸款的信息較為片面，不利于大面積、快速地開展銀行貸款業(yè)務(wù)。尤其是在對農(nóng)村企業(yè)、小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款的評估和風(fēng)險管理中，缺乏最重要的企業(yè)經(jīng)營行為和數(shù)據(jù)。所以，科學(xué)整合管理制度，選擇合理的變革模式，重新審視貸款管理流程，明確貸款營銷、貸款風(fēng)險評估和授信、貨款組合管理等不同環(huán)節(jié)的權(quán)力和責(zé)任，按照全面風(fēng)險管理的理念，根據(jù)信用風(fēng)險，市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險等不同風(fēng)險因素的控制要求，整合信貨管理制度和管理工具，已成為商業(yè)銀行信貸經(jīng)營成功的迫切需要。
[0003]作為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要組成部分，農(nóng)村企業(yè)在支持我國經(jīng)濟(jì)快速增長、解決勞動力就業(yè)和提升科技創(chuàng)新能力等方面，正在發(fā)揮著重要作用。但是，農(nóng)村企業(yè)卻普遍存在著融資難融資貴的問題，這一現(xiàn)象已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，阻礙了市場經(jīng)濟(jì)改革的深化。目前，我國僅10%農(nóng)村企業(yè)能夠獲得銀行信貸支持，83%存在資金匱乏問題。伴隨全球經(jīng)濟(jì)衰退影響不斷加深，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展愈加困難，農(nóng)村企業(yè)融資問題日益突出，每年約30%農(nóng)村企業(yè)倒閉，其中60%由資金鏈斷裂所致。由此可見，農(nóng)村企業(yè)融資市場具有巨大的潛在需求，但卻長期無法得到滿足。解決好農(nóng)村企業(yè)融資問題具有顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。
[0004]影響農(nóng)村企業(yè)貸款難的因素是復(fù)雜的、深層次的，僅依靠國家政策支持和財政投入不可能完全解決。其原因在于:一，農(nóng)村企業(yè)規(guī)模和產(chǎn)值較小，缺少必要的抵押物，風(fēng)險抵抗能力弱，銀行貸款壞賬率高，同時單筆貸款規(guī)模偏小導(dǎo)致單位貸款成本偏高，這些因素影響了銀行放貸。二，農(nóng)村企業(yè)信息披露不規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)難以完全掌握農(nóng)村企業(yè)的經(jīng)營情況和風(fēng)險信息，信息不對稱導(dǎo)致逆向選擇，具有償還能力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)被高利率擋住門外，剩余客戶中高風(fēng)險企業(yè)偏多，進(jìn)一步影響了銀行放貸積極性。三，金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻高，向農(nóng)村企業(yè)提供融資服務(wù)的中小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)融資的供給更加短缺。四，信用評級、信用擔(dān)保、融資中介等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，現(xiàn)有服務(wù)機(jī)構(gòu)手續(xù)繁雜、服務(wù)水平較低、收取費(fèi)用較高，這些問題令農(nóng)村企業(yè)不堪重負(fù)，加大了農(nóng)村企業(yè)融資成本，限制了其健康發(fā)展。
[0005]目前國內(nèi)發(fā)展較為順利的農(nóng)村企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資模式主要可歸納為兩類:一是“網(wǎng)絡(luò)融資中介模式”:在該模式下，網(wǎng)絡(luò)融資平臺實(shí)際上屬于銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包，平臺與國內(nèi)多家銀行共同合作，整合多種面向農(nóng)村企業(yè)的融資工具，打造一站式的農(nóng)村企業(yè)網(wǎng)上貸款超市。這種模式實(shí)際上是銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的服務(wù)外包。二是“電子商務(wù)平臺模式”，該模式以大型電子商務(wù)平臺為核心，其主要的貸款對象是電子商務(wù)平臺的會員企業(yè)。
[0006]但是，國內(nèi)的農(nóng)村企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資模式存在很多不足:一、“網(wǎng)絡(luò)融資中介模式”在農(nóng)村企業(yè)貸款流程中介入程度較低，貸款流程仍以銀行線下操作為主，不利于降低銀行的操作成本，并且其信用評價機(jī)制主要依托于借款人主動輸入的信息，由于缺乏必要的驗(yàn)證和審核機(jī)制，導(dǎo)致信用評價結(jié)果可信度存疑，有可能產(chǎn)生逆向選擇，導(dǎo)致貸款投向風(fēng)險較大的借款人。二、以電子商務(wù)網(wǎng)商為核心的“電子商務(wù)平臺模式”盡管在緩解信息不對稱和還貸約束機(jī)制上具有一定的優(yōu)勢，但其融資平臺主要面向第三方電子商務(wù)平臺現(xiàn)有會員企業(yè)，其信用評價機(jī)制和貸款操作流程也和電子商務(wù)平臺緊密耦合，大量非會員企業(yè)被阻擋在了平臺之外。即使平臺可向公眾開放，但對于非會員企業(yè)，其信息優(yōu)勢和約束機(jī)制的優(yōu)勢將不再明顯。由此可見，由于農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較高、信息披露不規(guī)范、單筆貸款規(guī)模較小，導(dǎo)致銀行提高利率或選擇少貸款，形成了逆向選擇約束下農(nóng)村企業(yè)貸款難的困境；而且網(wǎng)絡(luò)融資研究和應(yīng)用主要采用的是電子商務(wù)平臺與特定銀行系統(tǒng)對接的封閉運(yùn)營模式，銀行對農(nóng)村企業(yè)融資產(chǎn)品覆蓋面較??；而“網(wǎng)絡(luò)中介模式”盡管開放性較好，但主要局限在貸前需求整合階段，尚不能提供有效的融資產(chǎn)品智能匹配、征信和信用評級、線上線下貸款流程整合、貸后風(fēng)險管理等核心手段，無法為融資雙方提供高效的服務(wù)。
[0007]傳統(tǒng)利率定價體系是銀行對借款申請人進(jìn)行風(fēng)險狀態(tài)評估，并根據(jù)其風(fēng)險等級及貸款金額、貸款期限等要素設(shè)定的貸款利率，此方法雖然較科學(xué)地反映出利率的風(fēng)險收益內(nèi)涵，但是，由于其將客戶貸款與存款完全割裂，忽略了在一個競爭性金融環(huán)境下，存款才是銀行信貸資金主要來源這一基本事實(shí)，不利于調(diào)動借款申請人在貸款前的存款積極性，而如果借款申請人在貸款前不存款，那么，自然在銀行進(jìn)行貸前調(diào)查時很難順利進(jìn)行客戶資金流的分析，無法對客戶風(fēng)險情況進(jìn)行有效判別，那么對其進(jìn)行風(fēng)險評估也只是一句空話。目前銀行的貨款審核系統(tǒng)無法獲取到該企業(yè)的電子商務(wù)應(yīng)用數(shù)據(jù)，尤其是在電子商務(wù)網(wǎng)站或各交易平臺上的行為、數(shù)據(jù)，在對企業(yè)審核的時候缺少了一塊涉及到核心經(jīng)營狀態(tài)的內(nèi)容，不僅無法實(shí)現(xiàn)全部在線全自動化，而且無法對該企業(yè)進(jìn)行全方位的分析、佐證。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0008]本發(fā)明的目的是提供一種普惠金融的貸款評估方法。所述普惠金融是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，讓廣大被排斥在正規(guī)金融體系之外的客戶能夠獲得需要的金融服務(wù)。普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象是貧困群體、“三農(nóng)”群體、產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。在完善現(xiàn)代金融體系過程中，需要進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋的廣度和深度，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，讓現(xiàn)代金融服務(wù)更多惠及農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶等弱勢群體。結(jié)合我國國情來看，農(nóng)村是發(fā)展普惠金融的主戰(zhàn)場。與普惠金融的要求相比，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)的深度、廣度上均有較大差距，尤其值得關(guān)注的是，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)設(shè)時明確了服務(wù)“三農(nóng)”的政策目標(biāo)使命，但在實(shí)踐中卻出現(xiàn)了日益嚴(yán)重的目標(biāo)偏離。主要表現(xiàn)為:(1)偏離目標(biāo)地區(qū)，如將機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在縣城而不是村鎮(zhèn)；(2)偏離目標(biāo)客戶，部分小額貸款公司偏離“支農(nóng)支小”方向，以發(fā)放大額關(guān)系貸款為主，不愿意給貧困客戶、小微客戶放款；(3)偏離客戶需求，如簡單復(fù)制大銀行的信貸產(chǎn)品而不能針對農(nóng)村金融需求去開發(fā)靈活多樣的產(chǎn)品。由此可見，如何推動市場化運(yùn)營的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的政策目標(biāo)，不僅關(guān)系農(nóng)村金融改革的成效和“三農(nóng)”金融服務(wù)的可得性，還直接影響我國普惠金融體系的發(fā)展。長期以來，由于缺乏相關(guān)的評估方法和指標(biāo)，對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是否履行了服務(wù)“三農(nóng)”社會責(zé)任，是否完成了服務(wù)“三農(nóng)”的社會目標(biāo)、完成情況(社會績效)如何等問題沒有得到確切的回答，這不僅不利于緩解我國農(nóng)村地區(qū)的融資難題，也直接影響到我國農(nóng)村金融改革的成效。本申請通過提出一種對于金融機(jī)構(gòu)的貸款評估方法，從而幫助金融機(jī)構(gòu)更加精確地瞄準(zhǔn)上述目標(biāo)。
[0009]本發(fā)明的具體技術(shù)方案是，一種普惠金融的貸款評估方法，所述方法使用以下裝置:
[0010]數(shù)據(jù)輸入裝置，與通信網(wǎng)絡(luò)相關(guān)聯(lián)，用于接收數(shù)據(jù)，包括手機(jī)號碼以及一個或多個借貸機(jī)構(gòu)的標(biāo)識；
[0011]數(shù)據(jù)存儲裝置，用于存儲數(shù)據(jù)輸入裝置接收的數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)處理裝置處理結(jié)束的數(shù)據(jù)，以及征信機(jī)構(gòu)的用戶信息收集和儲存；
[0012]數(shù)據(jù)處理裝置，用于在接收到客戶貸款請求信息后調(diào)用已存儲在數(shù)據(jù)存儲裝置中的客戶信息以及社會績效評估指標(biāo)，使用已有指標(biāo)評價體系計算得分；以及
[0013]數(shù)據(jù)輸出裝置，將數(shù)據(jù)存儲裝置中被調(diào)用的數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)處理裝置所確定的得分傳送到輸出終端。
[0014]進(jìn)一步，在計算所述得分時，所述客戶信息包括客戶關(guān)聯(lián)人的信息。
[0015]進(jìn)一步，在計算所述得分時，所述社會績效評估指標(biāo)包括對目標(biāo)客戶的覆蓋、向目標(biāo)客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量、對目標(biāo)客戶社會資本的改善、對客戶、員工、環(huán)境承擔(dān)的社會責(zé)任四個維度。
[0016]進(jìn)一步，所述每個維度包括2-3個細(xì)化指標(biāo)，各個指標(biāo)具有相應(yīng)的分值。
[0017]所述社會績效，從現(xiàn)實(shí)層面看，微型金融業(yè)的快速發(fā)展提出了金融機(jī)構(gòu)對社會績效可測化的要求。從理論層面看，一方面，社會績效概念的引入有利于企業(yè)資源合理分配，另一方面，社會績效問題的提出也也帶來了微型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)窮人和實(shí)現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)雙重目標(biāo)的問題。目前對于社會績效的定義為包括:社會使命、覆蓋面、客戶服務(wù)、信息透明與消費(fèi)者保護(hù)、員工以及與周圍社區(qū)的聯(lián)系。其涵蓋四個方面:(1)惠及窮人和被正規(guī)金融排斥的客戶；(2)適應(yīng)不同目標(biāo)客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)；(3)與客戶間建立信任關(guān)系，增強(qiáng)其政治