移動結(jié)賬系統(tǒng)和方法
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明涉及一種用于實施移動錢包應(yīng)用和結(jié)賬流程的系統(tǒng)和方法。
【背景技術(shù)】
[0002]已經(jīng)主要通過在磁條讀取器(MSR)上刷磁條卡完成了磁條數(shù)據(jù)的傳輸,以能夠進行支付、識別(ID)和訪問控制功能。在智能手機和平板電腦上的移動錢包應(yīng)用很難使現(xiàn)有的商業(yè)銷售點(POS)裝置或其他裝置與MSR交互。非接觸式讀取器啟用的POS終端(例如,通常使用ISO 14443標(biāo)準(zhǔn))并不普遍接受非接觸式或近場通信(NFC)支付。這將很昂貴,并且將需要時間來代替數(shù)百萬的商業(yè)POS裝置或僅接受磁條卡的門鎖,只用于與NFC手機或像條形碼的其他傳輸設(shè)備交互。
[0003]在許多國家,與向客戶發(fā)行的磁條卡數(shù)量相比,所發(fā)行的非接觸式支付卡數(shù)量仍然很小。帶有非接觸式通信能力的NFC芯片已經(jīng)嵌入在一些手機中,并且由例如谷歌和伊希斯(ISIS)這樣的公司使用,作為用于存儲安全持卡人信息的數(shù)字錢包?;贜FC芯片的這些數(shù)字錢包可在帶有有限數(shù)量的NFC容納POS裝置的非接觸式支付交易中使用,但基于NFC芯片的這些數(shù)字錢包具有很大的局限性。
[0004]大多數(shù)的手機沒有嵌入式NFC芯片,嚴(yán)重地限制了這種移動錢包的解決方案向大眾的滲透。此外,用于加載持卡人的支付憑證到NFC芯片的內(nèi)存內(nèi)是復(fù)雜且昂貴的。特別是,加載NFC芯片的內(nèi)存需要可信的安全管理器(TSM)。支付卡發(fā)行商必須對于這種TSM服務(wù)注冊并為這種服務(wù)支付費用。
[0005]使加載過程順利地工作存在各種技術(shù)的復(fù)雜性,特別是當(dāng)加載過程的一些部分經(jīng)由移動運營商的網(wǎng)絡(luò)到電話,到芯片,在從發(fā)行商到TSM到互聯(lián)網(wǎng)的傳輸鏈中間失效。此夕卜,并不是所有標(biāo)準(zhǔn)已被制定,并且存在更難普遍存在的多個競爭方。
[0006]在電子商務(wù)中,通常存在用于進行在線購物結(jié)賬過程的兩種常見方法。在第一種方法中,客戶選擇一個結(jié)賬按鈕,選擇一種支付方法,并在商家在線購物網(wǎng)站中完成結(jié)賬過程。商家服務(wù)器與支付服務(wù)提供商的服務(wù)器通信以執(zhí)行結(jié)賬交易。該方法允許客戶停留在同一商家網(wǎng)站上;然而,在商家服務(wù)器和支付服務(wù)提供商之間的開展和整合進程復(fù)雜且昂貴。另外,客戶可能不愿意進入陌生網(wǎng)頁或網(wǎng)站上的敏感信息。
[0007]在第二種方法中,客戶的瀏覽器臨時被重新導(dǎo)向到由支付服務(wù)提供商服務(wù)的結(jié)賬網(wǎng)頁,如PayPal?結(jié)賬流程。客戶在由支付服務(wù)提供商服務(wù)的網(wǎng)頁中完成該交易。在交易后,瀏覽器被重新導(dǎo)向回到初始在線購物網(wǎng)站。該方法對于商家來說更容易開發(fā)和整合。對于客戶,支付服務(wù)提供商的識別提供了更好的安全感和信任感。當(dāng)客戶先前已經(jīng)體驗了類似的支付流程時,這還可以使這個過程更順暢。
【發(fā)明內(nèi)容】
[0008]本發(fā)明涉及包括一種與移動錢包應(yīng)用結(jié)合使用的磁條捕獲、存儲和傳輸裝置的裝置、系統(tǒng)和方法,以在物理和虛擬環(huán)境中,捕獲、存儲和傳輸磁條卡數(shù)據(jù)到商家的傳統(tǒng)銷售點(POS)終端和帶有磁條讀取器(MSR)或結(jié)賬系統(tǒng)的其他裝置。本發(fā)明還涉及移動結(jié)賬系統(tǒng)和方法。該系統(tǒng)為客戶提供了便利的購買經(jīng)歷,為商家提供了安全和豐富的交易,并在某些情況下用于忠誠、身份(ID)或訪問控制的目的,提供被傳輸?shù)組SR的額外數(shù)據(jù)。
[0009]在一個方面,一種用于安全地捕獲、存儲和傳輸磁條支付卡數(shù)據(jù)的系統(tǒng)包括移動通信裝置和移動應(yīng)用,以及磁條傳送器(MST)加密狗。所述MST加密狗或MST包括微處理器、包括驅(qū)動器和電感器的能夠產(chǎn)生不同磁場的磁場發(fā)射器、電池、充電電路、磁條讀取器(MSR)、內(nèi)存設(shè)備或安全元件、音頻插孔接口,以及通信接口(例如,USB接口,30針或9針蘋果接口、藍(lán)牙接口等),所述通信接口與客戶移動裝置和錢包應(yīng)用共同工作,用于在物理和虛擬環(huán)境中捕獲磁條卡數(shù)據(jù),安全地存儲數(shù)據(jù),以及傳輸這些數(shù)據(jù)到商家銷售點(POS)或結(jié)賬系統(tǒng)。
[0010]本發(fā)明的方面可包括一個或多個特征。所述移動通信裝置可包括移動應(yīng)用,所述移動應(yīng)用初始化所述MST,用于與特定錢包賬戶一起使用并解鎖所述MST用于傳輸和使用。所述移動通信裝置可與在所述移動通信裝置或網(wǎng)絡(luò)上的支付結(jié)賬應(yīng)用一起使用,所述支付結(jié)賬應(yīng)用與所述MST交互以從所述MST接受支付卡數(shù)據(jù)并將所述支付卡數(shù)據(jù)傳輸?shù)街Ц斗?wù)器,用于處理交易作為商業(yè)POS應(yīng)用或客戶結(jié)賬應(yīng)用。所述移動錢包應(yīng)用可與所述MST經(jīng)由所述音頻插孔或其他通信接口在各種操作模式中交互,包括例如初始化和重置模式,加載卡刪除卡模式、傳輸和使用模式、斷開的傳輸模式和POS卡讀取模式。
[0011]在一個方面,在所述初始化和重置模式中操作的所述MST被配置成使用戶可用移動錢包賬戶配對和未配對/重置一特定的MST,并且每個賬戶僅允許一個裝置。在所述加載卡刪除卡模式中操作的所述MST被配置成使用戶可通過在機載MST的MSR上刷用戶現(xiàn)有的塑料磁條卡來加載磁條卡數(shù)據(jù)并在內(nèi)存設(shè)備或安全元件中存儲卡跟蹤數(shù)據(jù)。對于支付卡,所述應(yīng)用將所述卡的主賬號(PAN)數(shù)據(jù)經(jīng)由所述移動錢包應(yīng)用加載到在線電子錢包??ㄐ畔⒁材軌驈乃鰞?nèi)存設(shè)備和使用所述應(yīng)用的服務(wù)器中刪除。當(dāng)激活或按壓按鈕時,在所述傳輸和使用模式中操作的所述MST被配置成允許用戶選擇特定支付卡作為在被存儲跟蹤數(shù)據(jù)到商業(yè)POS系統(tǒng)的傳輸中使用的錢包或默認(rèn)卡的頂級。在另一方面,如果非支付卡被存儲在所述MST中,一種非支付卡能夠被存儲為默認(rèn)卡來傳輸,而沒有對所述錢包應(yīng)用認(rèn)證和選擇這種卡。非支付卡包括酒店鑰匙、門通行證,或能夠在單獨的內(nèi)存設(shè)備中被加載到所述MST用于隨后傳輸?shù)腎D和忠誠卡。
[0012]在所述POS卡讀取模式中操作的所述MST被配置成允許用戶用所述MST的MSR刷支付卡并將所述卡數(shù)據(jù)傳輸?shù)皆谒鲆苿油ㄐ叛b置上的POS應(yīng)用,然后到所述支付服務(wù)器和處理器。所述移動通信裝置可以是智能手機、平板電腦或個人電腦。所述MST進一步包括電池和充電電路。所述微處理器被配置成為安全性和通信提供所述移動通信裝置。所述內(nèi)存設(shè)備安全地存儲支付卡數(shù)據(jù)。所述MST被配置成將卡跟蹤數(shù)據(jù)傳輸?shù)皆谒鲆苿油ㄐ叛b置上的商家結(jié)賬應(yīng)用,以產(chǎn)生商家的卡-存在交易。所述MST也可被配置成讀取支付卡以及將支付卡數(shù)據(jù)傳輸?shù)剿鲆苿油ㄐ叛b置以及相關(guān)的POS應(yīng)用,所述POS應(yīng)用然后依次傳輸所述交易和卡數(shù)據(jù)到支付服務(wù)器和類似POS的處理器。
[0013]在另一方面,本發(fā)明的特征是一種用于安全地捕獲、存儲和傳輸磁條卡數(shù)據(jù)的方法。一種磁條傳送器(MST)加密狗包括微處理器、被配置成將電流和信號發(fā)送到電感器的產(chǎn)生不同磁場的驅(qū)動器、電池、充電電路、磁條卡讀取器,內(nèi)存設(shè)備或安全元件、音頻插孔接口,以及通信接口(例如,USB接口,30針或9針蘋果接口和藍(lán)牙接口等),所述通信接口與客戶移動裝置和錢包應(yīng)用共同工作,用于在物理和虛擬環(huán)境中捕獲磁條卡數(shù)據(jù),安全地存儲數(shù)據(jù),以及將這些數(shù)據(jù)傳輸?shù)缴碳忆N售點(POS)、結(jié)賬系統(tǒng)或其他MSR裝置。
[0014]本文所提供的系統(tǒng)和方法提供了許多優(yōu)點,例如,所述磁卡跟蹤數(shù)據(jù)能夠直接地通過用戶或從服務(wù)器被捕獲并存儲在所述MST的安全內(nèi)存設(shè)備中,而不改變磁條數(shù)據(jù),隨后與MSR裝置一起使用。對于支付卡,不需要對磁條數(shù)據(jù)的改變與具有特定場的非接觸式或NFC跟蹤數(shù)據(jù)相對,所述場必須被卡發(fā)行商編碼以與非接觸式POS —起正常地運行。所述MST可包括按鈕,當(dāng)所述MST從所述移動裝置斷開或分離時,所述按鈕允許將磁卡數(shù)據(jù)傳輸?shù)絇OS0
[0015]在一個方面,MST到一特定的錢包賬戶的獨特配對可以提供更好的安全性,重置MST的能力允許MST的非配對和重新使用。此外,根據(jù)本發(fā)明的系統(tǒng)和方法提供了經(jīng)由在音頻插孔和USB之外的不同接口連接到移動通信裝置的能力。同樣,將加密的磁條跟蹤數(shù)據(jù)加載到所述MST的內(nèi)存設(shè)備內(nèi)的過程隨后可被解密并傳輸?shù)剿鯬OS的所述MSR,或?qū)τ诒粋鬏數(shù)臄?shù)據(jù)被加密到所述移動通信裝置,然后發(fā)送到所述支付服務(wù)器用于解密并處理用于在服務(wù)器上加載錢包賬戶或處理POS交易。
[0016]根據(jù)本發(fā)明的系統(tǒng)和方法提供了使用用于虛擬結(jié)賬環(huán)境的被存儲的跟蹤數(shù)據(jù)或被刷的跟蹤數(shù)據(jù),用于商家更安全和更低的交易成本,并且跟蹤數(shù)據(jù)從卡發(fā)行商到錢包服務(wù)器提供商到在所述移動通信裝置上的錢包應(yīng)用的遠(yuǎn)程加載,到所述SE或所述MST的內(nèi)存設(shè)備以在隨后使用。更進一步地,所述系統(tǒng)和方法提供了將忠誠賬戶信息連同所述支付卡數(shù)據(jù)加載到由發(fā)行商在交易時所讀取的跟蹤數(shù)據(jù)的任意字段的能力,其能夠?qū)е屡c支付交易組合的出價和忠誠度計劃。
[0017]所有上述技術(shù)的組合使用在客戶的無縫用戶體驗中可增加使用移動錢包的頻率并允許一群應(yīng)用和功能,如客戶的出價和忠誠度,使其更具有說服力并向客戶和商家傳遞價值。
[0018]在另一方面,所述磁條卡數(shù)據(jù)可被傳輸?shù)剿鲆苿油ㄐ叛b置的結(jié)賬應(yīng)用并在移動結(jié)賬系統(tǒng)中使用。公開了協(xié)助減少購物車的漏碼率并提高銷售轉(zhuǎn)化率的移動結(jié)賬系統(tǒng)和方法。然而,應(yīng)該理解的是,可以使用或不使用所述MST來實施本文所公開的移動結(jié)賬系統(tǒng)和方法。
[0019]通常,所述移動結(jié)賬系統(tǒng)和方法包括一種移動通信裝置,所述移動通信裝置具有被安裝在所述移動通信裝置上的商家應(yīng)用和/或瀏覽器應(yīng)用,所述商家應(yīng)用和/或瀏覽器應(yīng)用允許用戶選擇要從商家網(wǎng)站購買的產(chǎn)品。結(jié)賬應(yīng)用也被安裝在所述移動通信裝置上,其與服務(wù)一個或多個網(wǎng)絡(luò)服務(wù)結(jié)賬應(yīng)用編程接口(API)的結(jié)賬服務(wù)器通信。如當(dāng)用戶選擇要購買的產(chǎn)品并選擇結(jié)賬時,可啟動所述結(jié)賬應(yīng)用來響應(yīng)于接收對應(yīng)于采購交易的信息。所述結(jié)賬程序與所述結(jié)賬服務(wù)器通信,以通過與所述支付處理器通信而致使所述結(jié)賬服務(wù)器完成所述購買交易。當(dāng)所述交易完成時,重新啟動所述商業(yè)應(yīng)用或瀏覽器應(yīng)用用于瀏覽并選擇購買的物品。
[0020]在其他方面,啟動結(jié)賬應(yīng)用,以響應(yīng)于通過推送式通知、電子郵件或短消息服務(wù)從結(jié)賬服務(wù)器接收對應(yīng)于購買交易的信息。也可以啟動所述結(jié)賬應(yīng)用,以響應(yīng)于從顯示在所述移動通信裝置上的快速反應(yīng)(QR)代碼接收對應(yīng)于所述購買交易的信息。
【附圖說明】
[0021]在旨在是示例性的而不是限制性的附圖中說明了裝置、系統(tǒng)和方法的實施例,在該附圖中相同的附圖標(biāo)記用于指代相同或相應(yīng)的部件,并且其中:
[0022]圖1是磁條傳送器(MST)以及移動通信裝置和商家銷售點(POS)裝置的概述的功能塊圖表;
[0023]圖2是在初始和重置模式中操作的方法的流程圖;
[0024]圖3是在加載卡刪除卡模式中操作的方法的流程圖;
[0025]圖4是在傳輸和使用模式中操作的方法的流程圖;
[0026]圖5是在斷開連接的傳輸模式中操作的