在移動設(shè)備上使用虛擬卡促進交易的系統(tǒng)和方法
【專利說明】在移動設(shè)備上使用虛擬卡促進交易的系統(tǒng)和方法
[0001]相關(guān)申請的交叉引用
[0002]本申請要求下述申請的優(yōu)先權(quán):2012年4月16日提交的、名稱為“使用移動設(shè)備進行支付的系統(tǒng)和方法(systems and methods for making a payment using amobile device)”的美國臨時申請61/624，947 ;2012年7月18日提交的、名稱為“在移動設(shè)備上使用虛擬卡促進交易的系統(tǒng)和方法(systems and methods for facilitating atransact1n using a virtual card on a mobile device)，，的美國臨時申請61/673，096 ;和2012年10月12日提交的、名稱為“在移動設(shè)備上使用虛擬卡促進兩方價值轉(zhuǎn)移的系統(tǒng)和方法(systems and methods for facilitating a party-to-party value transferusing a virtual card on a mobile device) ”的美國臨時申請 61/713，302。這些申請的全部內(nèi)容通過引用并入本文。
技術(shù)領(lǐng)域
[0003]下述一般地涉及在商業(yè)場所在移動設(shè)備上使用虛擬卡促進支付交易。
【背景技術(shù)】
[0004]移動設(shè)備可用于促進支付交易，例如在商店的商品或服務(wù)交易中。移動設(shè)備可裝備有近場通信(NFC)系統(tǒng)，其用于將買方的支付證明例如信用卡信息傳遞至也裝備有NFC兼容系統(tǒng)的銷售點終端機以完成支付交易。
【附圖說明】
[0005]現(xiàn)在僅通過舉例，參考附圖描述實施方式，在附圖中:
[0006]圖1是支付系統(tǒng)的一個示例實施方式的示意圖。
[0007]圖2是資金信用卡(funding credit card) 一面的一個示例實施方式的示意圖。
[0008]圖3是圖2中資金信用卡另一面的示意圖。
[0009]圖4是支付系統(tǒng)的一個示例實施方式的示意圖，顯示了當使用虛擬卡促進支付時數(shù)據(jù)的流動。
[0010]圖5是使用虛擬卡進行支付交易以促進支付的一個示例實施方式中所涉及實體的另一不意視圖。
[0011]圖6是移動設(shè)備的一個不例實施方式的框圖。
[0012]圖7是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于在支付交易中根據(jù)用戶的意愿產(chǎn)生和使用虛擬卡，所述指令至少通過移動設(shè)備、銷售點終端機和支付口服務(wù)器執(zhí)行。
[0013]圖8是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于使用虛擬卡促進支付交易，所述指令顯示了至少在商場和支付口服務(wù)器之間的互動。
[0014]圖9a是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于通過支付口服務(wù)器計算虛擬卡細節(jié)，所述指令作為圖7交易過程的一部分執(zhí)行。
[0015]圖9b是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于通過支付口服務(wù)器批準虛擬卡細節(jié)，所述指令作為圖8交易過程的一部分執(zhí)行。
[0016]圖10是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于移動設(shè)備和支付口服務(wù)器之間的注冊過程。
[0017]圖11是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于計算虛擬卡細節(jié)一一包括主賬號和酌定數(shù)據(jù)，這使用圖10注冊過程中交換的數(shù)據(jù)進行。
[0018]圖12是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式是流程圖，所述指令用于確認圖11的酌定數(shù)據(jù)。
[0019]圖13是示意圖，顯示用于使用虛擬卡促進電子商務(wù)交易的系統(tǒng)的示例組件。
[0020]圖14是用于使用虛擬卡進行電子商務(wù)交易的圖形化用戶界面(GUI)的一個示例實施方式的截屏。
[0021]圖15是用于使用虛擬卡進行電子商務(wù)交易的GUI的另一示例實施方式的截屏。
[0022]圖16是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于使用虛擬卡進行電子商務(wù)交易，所述指令至少通過移動設(shè)備、銷售點終端機和支付口服務(wù)器進行。
[0023]圖17是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于使用虛擬卡進行電子商務(wù)交易，所述指令顯示了至少在商場和支付口服務(wù)器之間的互動。
[0024]圖18是顯示兩方價值轉(zhuǎn)移(party-to-party value transfer)的流程圖。
[0025]圖19是示意圖，顯示用于使用轉(zhuǎn)移ID促進兩方價值轉(zhuǎn)移的系統(tǒng)的示例組件。
[0026]圖20是一個示例實施方式，圖解發(fā)送者移動設(shè)備和接收者移動設(shè)備，所述發(fā)送者移動設(shè)備顯示用于選擇資金卡的圖形化用戶界面(GUI)。
[0027]圖21是一個示例實施方式，圖解在一起“點擊(tapped) ”以促進兩方價值轉(zhuǎn)移之前圖20的發(fā)送者移動設(shè)備和接收者移動設(shè)備。
[0028]圖22是一個示例實施方式，圖解在圖21中點擊之后的發(fā)送者移動設(shè)備和接收者移動設(shè)備，兩個設(shè)備都顯示指示兩方價值轉(zhuǎn)移已經(jīng)完成的GUI。
[0029]圖23是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于通過支付口服務(wù)器和移動設(shè)備計算轉(zhuǎn)移ID，以便轉(zhuǎn)移ID用于促進價值轉(zhuǎn)移。
[0030]圖24是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于使轉(zhuǎn)移ID生效并發(fā)行預(yù)付虛擬卡給接收者，從而完成兩方價值轉(zhuǎn)移，所述指令作為圖23中過程的繼續(xù)而執(zhí)行。
[0031]圖25是示意圖，顯示用于使用虛擬卡促進兩方價值轉(zhuǎn)移的系統(tǒng)的示例組件。
[0032]圖26是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于通過支付口服務(wù)器和移動設(shè)備計算虛擬卡細節(jié)。
[0033]圖27是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于批準虛擬卡細節(jié)和完成兩方價值轉(zhuǎn)移，所述指令作為圖26中過程的繼續(xù)而執(zhí)行。
[0034]圖28是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于發(fā)送者移動設(shè)備和支付口服務(wù)器之間的注冊過程。
[0035]圖29是計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖，所述指令用于計算虛擬卡細節(jié)一一包括主賬號和酌定數(shù)據(jù)，這使用圖28注冊過程中交換的數(shù)據(jù)進行。
[0036]圖30是用于確認圖29的酌定數(shù)據(jù)的計算機可執(zhí)行或處理器執(zhí)行的指令的一個示例實施方式的流程圖。
【具體實施方式】
[0037]將理解，為了圖解的簡化和清楚，在認為合適的地方，參看數(shù)字在圖中可重復(fù)，以指示相應(yīng)或類似的元件。此外，提出了許多具體細節(jié)，以提供對本文所述示例實施方式的充分理解。然而，本領(lǐng)域普通技術(shù)人員將理解，本文所述示例實施方式可以在沒有這些具體細節(jié)的情況下實踐。在其他情況，眾所周知的方法、過程和組件沒有進行詳細描述，以便不會使本文所述的示例實施方式不清楚。而且，說明書不被認為限制本文所述示例實施方式的范圍。
[0038]圖1顯示持卡者101、商場102、商場收單方103、支付網(wǎng)絡(luò)109和卡發(fā)行方104之間的典型當面支付流程的一個示例實施方式。商場102、商場收單方103、支付網(wǎng)絡(luò)109和卡發(fā)行方均與包括處理器和存儲器的計算設(shè)備相關(guān)聯(lián)。作為背景，這種支付流程也稱為標準4方模式或標準4方方案?？òl(fā)行方104通常是與支付網(wǎng)絡(luò)相關(guān)聯(lián)的銀行。它促進持卡者使用支付卡為商品或服務(wù)付費，這基于持卡者承諾為該購買付還卡發(fā)行方。支付網(wǎng)絡(luò)的非限制性實例包括維薩卡(Visa)、萬事達卡(MasterCard)、美國運通卡(American Express)和大來卡(Diners Club) /發(fā)現(xiàn)卡(Discover)?？òl(fā)行方104發(fā)行與支付網(wǎng)絡(luò)109相關(guān)聯(lián)的支付卡給持卡者101 (方框105)。應(yīng)理解，對信用卡的所有提及也會適用于借記卡、預(yù)付卡或其他用于在商業(yè)場所促進支付的支付憑證。術(shù)語“資金卡(funding card)”在本文用于指借記卡、信用卡、預(yù)付卡等。
[0039]為了進行購買或支付，持卡者101 (例如人)提供資金卡信息給商場102 (方框106)。例如，資金卡可用磁條卡讀取器設(shè)備“掃過”，或者資金卡號可被讀取至商場102。商場
102(例如計算設(shè)備)將支付授權(quán)——包括資金卡細節(jié)發(fā)送至商場收單方103 (方框107)。收單方103是從商場收集支付授權(quán)請求并代表商場利用支付網(wǎng)絡(luò)促進支付交易的一個組織。
[0040]當收單方103獲得資金卡支付授權(quán)請求時，收單方將支付交易交給(方框108)支付網(wǎng)絡(luò)109。
[0041]當支付網(wǎng)絡(luò)109收到資金卡支付授權(quán)請求時，支付網(wǎng)絡(luò)將支付交易送至(方框110)卡發(fā)行方104以獲得支付授權(quán)。
[0042]當卡發(fā)行方104收到支付交易時，它檢查交易明細的有效性。這包括檢查卡號、有效期、資金卡限制等?？òl(fā)行方104通過支付網(wǎng)絡(luò)109利用支付授權(quán)碼響應(yīng)商場收單方103(批準或拒絕的響應(yīng)、交易識別號等)。商場收單方103將響應(yīng)傳遞至商場102。然后商場102與持卡者共享支付授權(quán)結(jié)果。
[0043]應(yīng)認識到，這種建立的計算機支付系統(tǒng)是完善的并且被許多用戶和大公司采用。然而，應(yīng)認識到，這種計算機支付系統(tǒng)不提供在移動設(shè)備上進行支付的數(shù)據(jù)處理手段。這種計算機支付系統(tǒng)也要求資金卡細節(jié)經(jīng)過商場102和商場收單方103，這可能暴露或披露敏感的財務(wù)數(shù)據(jù)。這種計算機支付系統(tǒng)產(chǎn)生的該安全風(fēng)險是不期望的。
[0044]作為背景，信用卡201的示例實施方式顯示在圖2和圖3中。根據(jù)圖2，信用卡的一面顯示徽標202或識別卡發(fā)行方的標志。通常，卡發(fā)行方是銀行。徽標203標志也顯示來識別支付網(wǎng)絡(luò)?？?01也顯示信用卡號204。信用卡號204有時稱為主賬號(PAN)。信用卡號204的長度和格式根據(jù)卡發(fā)行方和支付網(wǎng)絡(luò)而變化。一般地，信用卡號204的第一位確定支付網(wǎng)絡(luò)。信用卡號204的最后位是校驗位。校驗位是用于錯誤檢測的冗余校驗形式。中間數(shù)字可以表示銀行號(例如關(guān)聯(lián)的卡發(fā)行方)和(例如銀行的)賬號。
[0045]在圖2所示的實例中，根據(jù)方框207，第一位“4”確定Visa是支付網(wǎng)絡(luò)。第二至第六位是發(fā)行銀行識別號。第七至第十五位是賬號。第十六位是校驗位。
[0046]信用卡201也包括信用卡有效的日期范圍205。日期范圍包括信用卡有效期。也顯示持卡者姓名206。
[0047]在圖3中，在信用卡201的另一面，有磁條301、持卡者姓名的簽名302和靜態(tài)安全碼303。靜態(tài)安全碼印在信用卡201上。
[0048]磁條301，有時也稱為磁條(magstripe)，通常由在塑料類膜中的細小鐵類磁性顆粒構(gòu)成。條301具有在其上寫入的信息。
[0049]經(jīng)常地，在條301上編碼有關(guān)于數(shù)據(jù)的二或三個磁軌。在一個示例實施方式中，每個磁軌大約十分之一英寸寬。銀行采用的ISO/IEC標準7811規(guī)定，第一磁軌是每英寸210字節(jié)(bpi)并且容納79個6字節(jié)以上的奇偶校驗位只讀字符；第二磁軌是75bpi并且容納40個4字節(jié)以上的奇偶校驗位字符；以及第三磁軌是210bpi并且容納107個4字節(jié)以上的奇偶校驗位字符?？蓱?yīng)用其他數(shù)據(jù)格式。
[0050]在一個示例實施方式中，銀行業(yè)開發(fā)的第二磁軌的格式如下(最多40個字符):
[0051].起始符-一個字符(通常是)
[0052].主賬號-最多19位
[0053].分隔符-一個字符(通常是‘ =，)
[0054].有效期-四位，形式為最后兩位是年份，兩位代表月份(例如YYMM)
[0055].服務(wù)代碼-三位。第一位規(guī)定交換法則，第二位規(guī)定授權(quán)處理，第三位規(guī)定服務(wù)范圍
[0056].酌定數(shù)據(jù)-可用空間的余下部分，用于填充第二磁軌的長度(例如10位，如果PAN是19位長)
[0057].末字符-一個字符(通常是)
[0058].縱向冗余檢驗(LRC)- 一個字符
[0059]以上數(shù)據(jù)在本文一般稱為第二磁軌數(shù)據(jù)。
[0060]應(yīng)認識到，除了典型的塑料卡形式因素外，如圖2和圖3所示，存在數(shù)量不斷增長的可用于支付的其他形式因素。非限制性實例包括迷你卡、離岸價(fob)、移動設(shè)備等。也應(yīng)理解，除了信用卡外，其他類型的資金卡也包括類似的信息(例如PAN、有效期、第二磁軌數(shù)據(jù)等)。
[0061]卡數(shù)據(jù)本身儲存在資金卡上并與支付端共享的方式有許多變型，例如儲存卡數(shù)據(jù)在磁條上并且使用磁卡讀取器讀取數(shù)據(jù)，或者使用芯片技術(shù)和使用芯片-讀取器兼容讀取器以與卡互動來儲存卡數(shù)據(jù)。例如，雖然在圖2和圖3中未顯示，但信用卡可包括能進行計算的集成電路或邏輯芯片。芯片類卡技術(shù)的各種實例包括無接觸式磁條仿真、EMV接觸式、EMV無接觸式等。EMV代表歐陸卡(Europay)、萬事達卡(MasterCard)和維薩卡(VISA)，一種集成電路卡(IC卡或〃芯片卡〃)和IC卡讀取器的交互操作的全球標準。除了通過卡的接觸界面促進信息交換外，還可以使用可用卡的無接觸能力交換信息。這種無接觸式卡有時稱為 PayPass、payffave 和美國運通(ExpressPay)。
[0062]應(yīng)認識到，無接觸式支付特別適合于移動設(shè)備。例如，一些移動設(shè)備具有近場通信(NFC)系統(tǒng)，其允許在相對短的距離無線傳遞數(shù)據(jù)，這采用IS0/IEC18092標準或其他兼容標準。NFC可用的移動設(shè)備可與另一無接觸式可用的設(shè)備通過將它們接觸在一起或者保持它們緊密接近建立無線通信。術(shù)語“移動設(shè)備”和“移動電話”在本文可交換使用。
[0063]NFC可用的移動設(shè)備可裝備在移動設(shè)備內(nèi)運行的“軟件式支付卡”(例如軟件執(zhí)行的無接觸式支付卡)應(yīng)用軟件。軟件式支付卡利用設(shè)備的兼容性無接觸式通信能力以與無接觸式可用的POS端交互，促進支付交易。
[0064]在許多情況下，軟件式支付卡存放在安全元件上以保護敏感支付數(shù)據(jù)，例如用于產(chǎn)生完成典型的無接觸式支付交易所需的動態(tài)數(shù)據(jù)的敏感的支付數(shù)據(jù)。應(yīng)認識到安全元件的存放能力有限。它們通常以嵌入式芯片的形式使用，例如在通用集成電路卡(UICC)中或者在客戶識別模塊(SIM)卡中。
[0065]部分地為了保持在安全元件中運行的各種應(yīng)用軟件的安全性，安全元件通常由將安全元件分配給移動設(shè)備的移動電話運營商管理。該受管理的服務(wù)的一部分包括將應(yīng)該軟件直接發(fā)送至安全元件，或者允許第三方組織在特定的安全元件中布置其應(yīng)用軟件。該受管理的服務(wù)通常使用行業(yè)稱為可信服務(wù)管理(TSM)的進行發(fā)送。
[0066]在安全元件中存放和運行的所有應(yīng)用軟件例如個人“軟件式支付卡”需要其自身的空間。支付卡由卡發(fā)行方發(fā)行給消費者。在移動電話上布置軟件式支付卡需要移動電話運營商和卡發(fā)行方之間高水平的合作，其中移動電話運營商要允許發(fā)行方進入個人安全元件，一次一人。只有具有基本構(gòu)造和移動電話運營商協(xié)定的來自資金卡發(fā)行方的卡能夠用在移動電話上以進行接觸式支付。這對于卡發(fā)行方和對于持卡者都是有限制的。
[0067]在美國，例如有成千的發(fā)行銀行和數(shù)十移動電話運營商。移動電話運營商部分地利用TSM發(fā)行和管理支付證書給移動電話。TSM使移動電話運營商(也稱為服務(wù)提供者)或其他控制移動電話上的安全元件的實體能夠通過確保進入可實現(xiàn)移動的設(shè)備上的安全元件來遠程分配和管理在安全元件中運行的安全應(yīng)用軟件。安全應(yīng)用軟件的實例是軟件式支付卡。發(fā)行銀行也通過一種服務(wù)(在一種示例實施方式中稱為ISIS)與移動電話運營商交互，以管理發(fā)行給NFC有效設(shè)備的支付證書。作為非限制性實例，在加拿大，羅杰斯通信公司(Rogers Communicat1n)是與發(fā)行銀行加拿大皇家商業(yè)銀行(Canadian ImperialBank of Co_erce (CIBC))處于伙伴關(guān)系的移動運營商，其將軟件式支付卡在羅杰斯公司網(wǎng)絡(luò)上發(fā)行給CIBC持卡者的電話。建立系統(tǒng)和方法以在發(fā)行銀行、移動電話運營商和移動設(shè)備之間管理安全發(fā)行和軟件式支付卡管理是成本高的和復(fù)雜的。它涉及各方之間預(yù)先安排的協(xié)定以及軟件和計算系統(tǒng)的一些定制以滿足所有參與實體的需要。這可能使得小尺寸卡發(fā)行方采用NFC技術(shù)促進支付變得困難。這也意味著，發(fā)行銀行可能需要與需要支持的各種移動電話操作者進行許多點對點的連接，這要求進一步的軟件容量以及支持和組織不同移動操作者之間數(shù)據(jù)通信的軟件。本文所述的系統(tǒng)和方法力圖解決至少一個這些問題。
[0068]也應(yīng)認識到，根據(jù)用戶的意愿，將其移動設(shè)備與其資金卡相關(guān)聯(lián)以用于無接觸式支付的過程非常依賴于預(yù)先安排的移動電話運營商和卡發(fā)行方之間的關(guān)系。因此，在決定他們的現(xiàn)有資金卡是否可與其移動電話相關(guān)聯(lián)以用于無接觸式支付時用戶的選擇有限或沒有選擇。例如，用戶具有來自資金卡發(fā)行方A的資金。該用戶也具有來自移動電話運營商B的實現(xiàn)NFC的移動電話。但是，移動電話運營商B僅具有預(yù)先安排的協(xié)定和基本構(gòu)架以促進與資金卡發(fā)行方B的無接觸式支付。因此即使用戶需要使用其移動電話進行無接觸式支付，用戶也不能，因為在移動電話運營商B和資金卡發(fā)行方A之間沒有預(yù)先安排的協(xié)定和計算機網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)構(gòu)架來將軟件式支付卡發(fā)行到用戶的電話中。計算機網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)構(gòu)架的這種局限性限制了用戶用其移動設(shè)備進行NFC型支付的能力。
[0069]在使用NFC可用的移動設(shè)備進行支付的典型示例實施方式中，用戶首先請求其發(fā)行方下載資金卡到其移動設(shè)備上。在完成該過程時，軟件式資金卡已經(jīng)被安全地發(fā)送并安裝在用戶移動設(shè)備的安全元件上。用戶現(xiàn)在可在移動設(shè)備上使用資金卡以在配備以接受這種類型支付交易的商業(yè)場所促進無接觸式支付交易。一旦用戶試圖用其移動設(shè)備在商場支付，資金卡發(fā)行服務(wù)器以與其他支付交易類似的方式發(fā)送并確認支付細節(jié)。
[0070]當無接觸式資金卡憑證用于促進支付交易時，交易最經(jīng)常包括來自卡的動態(tài)數(shù)據(jù)以安全地使支付憑證生效。該動態(tài)數(shù)據(jù)在每次使用憑證時改變價值。如果資金卡發(fā)行服務(wù)器上接收的動態(tài)數(shù)據(jù)與卡服務(wù)器計算的預(yù)期值匹配，則認為支付憑證的確認是成功的并且支付授權(quán)可繼續(xù)?？衫斫?，存在移動設(shè)備和資金卡發(fā)行服務(wù)器能夠計算用于確認支付憑證的動態(tài)數(shù)據(jù)的多種方式。
[0071]在信用卡的一個示例實施方式中，動態(tài)數(shù)據(jù)是旋轉(zhuǎn)的卡認證值(CVV，有時也稱為動態(tài)CVV或dCVV)。該旋轉(zhuǎn)CVV可基于卡內(nèi)的集成電路提供的變化信息計算。在另一示例實施方式中，動態(tài)數(shù)據(jù)是動態(tài)EMV數(shù)據(jù)，其使用來自資金卡的隨機數(shù)據(jù)或者來自商場銷售點終端機的隨機數(shù)據(jù)或者二者計算。動態(tài)數(shù)據(jù)的共同執(zhí)行方式采用卡上的應(yīng)用交易計數(shù)器(ATC)，以便每次交易產(chǎn)生不同的數(shù)據(jù)流。這在ATC對于進行的每次交易遞增“I”時得以實現(xiàn)。當用戶點擊、接觸或放置其移動設(shè)備靠近無接觸式可用的銷售點(POS)終端時，資金卡數(shù)據(jù)(卡號、動態(tài)數(shù)據(jù)、有效期等)一一后面稱為卡第二磁軌數(shù)據(jù)一一從移動設(shè)備發(fā)送至POS終端。然后該信息去往資金卡發(fā)行服務(wù)器，進行認證。資金卡發(fā)行方將進行多種檢查以確認交易，包括將移動設(shè)備的動態(tài)數(shù)據(jù)與服務(wù)器產(chǎn)生的值比較。如果動態(tài)數(shù)據(jù)匹配并且資金卡發(fā)行方進行的所有其他檢查和控制都成功，資金卡發(fā)行方將以正支付授權(quán)應(yīng)答響應(yīng)。