一種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融ic卡支付平臺(tái)的制作方法
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明涉及一種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融IC卡支付平臺(tái)，適用于第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付及網(wǎng)上購物等領(lǐng)域。
【背景技術(shù)】
[0002]信用卡支付系統(tǒng)是一個(gè)很典型的支付平臺(tái)，它依靠POS機(jī)或早期的刷卡器，刷卡(讀取銀行卡信息)并提交給后臺(tái)的交易系統(tǒng)，完成用戶的購物支付過程。這種支付方式，過程清晰、操作方便，已經(jīng)成為現(xiàn)今日常線下(Offline)支付的主流方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付等線上(online)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但由于網(wǎng)上支付難于象線下一樣的實(shí)現(xiàn)刷卡，因此絕大部分采用網(wǎng)上銀行付款。然而，網(wǎng)上銀行也有一定的局限性，首先是用戶要單獨(dú)注冊網(wǎng)銀，安裝及支付過程也相對復(fù)雜，加之網(wǎng)上銀行功能繁多，往往成為黑客借助支付過程攻擊網(wǎng)銀的一種手段。為加強(qiáng)安全，客戶又要攜帶額外的安全工具，如U盾或令牌等。但手機(jī)支付(手機(jī)銀行)的出現(xiàn)，又給安全支付帶來了新的課題，安全工具又要支持手機(jī)環(huán)境，這進(jìn)一步增加了應(yīng)用的復(fù)雜性。另一方面，由于網(wǎng)上銀行都是各銀行自己的系統(tǒng)，購物支付作為收款方發(fā)起的一筆交易可能和付款方不在同一家銀行，就只能通過權(quán)威的機(jī)構(gòu)(在中國只能通過銀聯(lián))實(shí)現(xiàn)跨行結(jié)算，而由于安全性等諸多原因，權(quán)威機(jī)構(gòu)(銀聯(lián))又很難在網(wǎng)上(線上)實(shí)現(xiàn)與千百萬個(gè)普通商家一一直連，所以就出現(xiàn)了第三方支付公司(平臺(tái))，專職幫助網(wǎng)上商家解決網(wǎng)上支付(收款)的問題。第三方支付平臺(tái)方便了商家及用戶的網(wǎng)上支付，卻又降低了支付安全性。這一矛盾，一直困擾著網(wǎng)上支付的發(fā)展。
[0003]相比之下，我們看到在線下支付方面，為了完善其安全性，全世界范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)使用IC卡代替?zhèn)鹘y(tǒng)的磁條卡，至此，從理論上講，金融IC卡在線下的支付方式，既簡單方便又安全可靠，幾乎做到了盡善盡美。因此，如何在線上也能實(shí)現(xiàn)一種“盡善盡美”的支付平臺(tái)，正是本發(fā)明的目的。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0004]本發(fā)明提供一種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融IC卡支付平臺(tái)，以提高在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付的安全性和便利性。
[0005]我們知道，支付平臺(tái)的最終目的就是要獲得買賣雙方的收款方賬號(hào)、付款方賬號(hào)及交易金額，并將其送交金融結(jié)算機(jī)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)將這筆交易金額的資金從付款方銀行賬戶轉(zhuǎn)入收款方銀行賬戶，完成這筆交易。當(dāng)然，與之相配合的、不可或缺的是在上述各個(gè)環(huán)節(jié)中，如何保證這筆交易的安全性，并且盡可能使整個(gè)交易過程簡單方便。本發(fā)明正是基于上述原則，提供一種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融IC卡支付平臺(tái)。
[0006]本發(fā)明的技術(shù)方案是:一種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融IC卡支付平臺(tái)，其特征在于，所述的包括支付交易數(shù)據(jù)管理部分、收款方交易處理部分和付款方交易處理部分，這三部分之間通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)相互連接，支付交易數(shù)據(jù)管理部分還通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)和具有交易結(jié)算功能的金融結(jié)算機(jī)構(gòu)相連。
[0007]所述的支付交易數(shù)據(jù)管理部分的硬件由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)構(gòu)成，其軟件包括:收款方和付款方及金融結(jié)算機(jī)構(gòu)信息數(shù)據(jù)庫模塊、收款方及付款方初始安裝和數(shù)據(jù)管理模塊、收款方接口模塊、付款方接口模塊以及用于連接所述的金融結(jié)算機(jī)構(gòu)的接口模塊。
[0008]所述的收款方、付款方及金融結(jié)算機(jī)構(gòu)信息數(shù)據(jù)庫模塊記錄有收款方信息、付款方注冊信息及金融結(jié)算機(jī)構(gòu)信息，其中:收款方信息包括商家注冊信息、開戶行及賬號(hào)信息；付款方注冊信息包括姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、eMail ;金融結(jié)算機(jī)構(gòu)信息包括金融結(jié)算機(jī)構(gòu)編號(hào)、名稱及與金融結(jié)算機(jī)構(gòu)約定的安全認(rèn)證信息。
[0009]所述的收款方及付款方初始安裝和數(shù)據(jù)管理模塊包括:安裝于收款方電腦系統(tǒng)或委托托管的服務(wù)器的，屬于收款方交易處理部分的收款方交易處理模塊、安裝于付款方手機(jī)中的，屬于付款方交易處理部分的付款方交易處理模塊和用于協(xié)調(diào)處理收款方交易處理模塊及付款方交易處理模塊初始化與數(shù)據(jù)整合的數(shù)據(jù)管理模塊。
[0010]所述的收款方交易處理模塊由收款方通過網(wǎng)絡(luò)下載，自動(dòng)安裝并由收款方自行注冊設(shè)置，或由運(yùn)營管理金融IC卡支付平臺(tái)的技術(shù)人員手工安裝，實(shí)現(xiàn)與收款方應(yīng)用系統(tǒng)的連接，并由數(shù)據(jù)管理模塊對其初始化；所述的付款方交易處理模塊由付款方通過網(wǎng)絡(luò)下載，自動(dòng)安裝并由付款方自行注冊設(shè)置，并由數(shù)據(jù)管理模塊對其初始化；所述的數(shù)據(jù)管理模塊駐留在后臺(tái)系統(tǒng)，除負(fù)責(zé)對收款方和付款方模塊進(jìn)行初始化外，還負(fù)責(zé)與收款方及付款方模塊進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，以及對來自于收款方及付款方的交易信息進(jìn)行認(rèn)證，并將認(rèn)證通過的收款方及付款方交易信息整理成規(guī)范的格式，通過接口與金融結(jié)算機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換；還包括接收金融結(jié)算機(jī)構(gòu)返回的交易處理結(jié)果，并將結(jié)果轉(zhuǎn)換成與收款方接口模塊、付款方接口模塊標(biāo)準(zhǔn)一致的格式，分別發(fā)送給收款方及付款方。
[0011 ] 所述的收款方接口模塊、付款方接口模塊及連接金融結(jié)算機(jī)構(gòu)接口模塊為API形式，對內(nèi)提供收款方交易處理部分、付款方交易處理部分的程序調(diào)用，對外提供第三方收款機(jī)構(gòu)、付款人及金融結(jié)算機(jī)構(gòu)的應(yīng)用程序調(diào)用。
[0012]所述的收款方交易處理部分是指金融IC卡支付平臺(tái)安裝在收款方電腦或委托托管服務(wù)器上的收款方交易處理模塊，該軟件模塊與收款方的網(wǎng)上商店軟件有數(shù)據(jù)交互接口，或直接嵌入收款方的網(wǎng)上商店軟件，負(fù)責(zé)接收網(wǎng)上商店軟件提交的收款交易信息，同時(shí)將該信息進(jìn)行加密或簽名，并且為該交易信息產(chǎn)生一個(gè)交易碼，然后送交金融IC卡支付平臺(tái)后臺(tái)系統(tǒng)的收款方及付款方初始安裝和數(shù)據(jù)管理模塊；并且收款方交易處理模塊把交易碼轉(zhuǎn)換成二維碼或其他編碼方式，送回給網(wǎng)上商店軟件模塊，用于向付款方終端推送該交易碼的編碼方式；同時(shí)還負(fù)責(zé)從后臺(tái)系統(tǒng)接收處理過的交易信息，并將信息進(jìn)行解密或認(rèn)證，再交回網(wǎng)上商店軟件。
[0013]所述的信息加解密采用標(biāo)準(zhǔn)的或權(quán)威機(jī)構(gòu)頒布的對稱或非對稱算法，加解密密鑰由后臺(tái)系統(tǒng)的收款方及付款方初始安裝和數(shù)據(jù)管理模塊在對收款方交易處理模塊進(jìn)行初始化時(shí)安裝生成；所述的收款交易信息包含三部分內(nèi)容:交易認(rèn)證信息、收款方信息及收款金額，其中，交易認(rèn)證信息是指由收款方提交的某筆交易信息，在后臺(tái)系統(tǒng)將與付款方提供的同一筆交易信息進(jìn)行認(rèn)證，以確定分別由收款方和付款方提供的交易信息的同一性，該交易認(rèn)證信息包括某筆交易的編號(hào)或某筆交易的電子簽名或動(dòng)態(tài)密碼；該收款方信息是指在金融IC卡支付平臺(tái)后臺(tái)系統(tǒng)中，收款方、付款方及金融結(jié)算機(jī)構(gòu)信息數(shù)據(jù)庫記錄的收款方的信息。
[0014]所述的付款方交易處理部分是指:金融IC卡支付平臺(tái)安裝在付款方手機(jī)上的付款方交易處理模塊及以NFC通訊方式與該付款方交易處理模塊進(jìn)行數(shù)據(jù)交互的金融IC卡，該付款方交易處理模塊作為獨(dú)立的應(yīng)用程序，由買家手工啟動(dòng)，或由其他應(yīng)用軟件觸發(fā)；該付款方交易處理模塊運(yùn)行時(shí)，首先以掃描編碼的方式或其他無線傳輸方式從收款方獲得付款交易信息；如果付款交易信息只是交易碼，則付款方交易處理模塊將首先把該交易碼送交金融IC卡支付平臺(tái)后臺(tái)系統(tǒng)的收款方及付款方初始安裝和數(shù)據(jù)管理模塊，并從后臺(tái)系統(tǒng)獲得與所述的收款交易信息相同的付款交易信息的完整內(nèi)容；付款方交易處理模塊獲得了付款交易信息的完整內(nèi)容后，在付款方手機(jī)上顯示相關(guān)付款交易信息，包括收款方名稱、收款金額等，并提示等待付款方，將用于付款的銀行卡貼于手機(jī)背面，同時(shí)輸入轉(zhuǎn)帳密碼；付款方交易處理模塊將把付款交易信息及付款方銀行卡轉(zhuǎn)賬密碼通過NFC通訊方式與付款方貼于手機(jī)背面的銀行卡按金融結(jié)算機(jī)構(gòu)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，然后送交支付交易數(shù)據(jù)管理部分的收款方及付款方初始安裝和數(shù)據(jù)管理模塊，并等待及接收顯示返回交易處理信息。
[0015]在所述的付款方交易處理模塊與所述的后臺(tái)系統(tǒng)的收款方及付款方初始安裝和數(shù)據(jù)管理模塊之間的信息加解密采用標(biāo)準(zhǔn)的或權(quán)威機(jī)構(gòu)頒布的對稱或非對稱算法，加解密密鑰由支付交易數(shù)據(jù)管理部分的收款方及付款方初始安裝和數(shù)據(jù)管理模塊在對收款方交易處理模塊進(jìn)行初始化時(shí)安裝生成。
[0016]本發(fā)明的技術(shù)效果是:用戶通過用戶自己的手機(jī)將商家的收款信息掃描(或直接)獲得，輸入密碼及刷卡，完成支付交易，省略了網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行的參與；支付交易信息傳遞通過商家和用戶手機(jī)雙渠道，同時(shí)在后臺(tái)系統(tǒng)對雙渠道信息進(jìn)行認(rèn)證；后臺(tái)系統(tǒng)與商家及后臺(tái)系統(tǒng)與用戶手機(jī)之間采用不同的密鑰體系進(jìn)行加解密，商家與用戶之間的數(shù)據(jù)傳遞可以只有編碼，沒有支付交易信息內(nèi)容，從多個(gè)環(huán)節(jié)