專利名稱：利用中間帳戶的電子付款系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及為購(gòu)買商品或服務(wù)而付款的方法和設(shè)備。具體地說，本發(fā)明針對(duì)在諸如商業(yè)銷售點(diǎn)等一些方便地點(diǎn)中任何地點(diǎn)接收現(xiàn)款或其他手段付款，并包括用于在付款時(shí)向選定的最終用戶帳戶提供電子信貸用的裝置。在付款側(cè)和賣主帳戶側(cè)之間提供一個(gè)中間帳戶，在性能、記帳、信貸風(fēng)險(xiǎn)分配、方便和用戶匿名方面提供優(yōu)點(diǎn)。
預(yù)付款無線電(蜂窩式電話)業(yè)務(wù)是一個(gè)示例。預(yù)付款無線電業(yè)務(wù)使用戶能夠通過與無線電遠(yuǎn)程通信營(yíng)銷商建立預(yù)付款帳戶來利用蜂窩式電話和數(shù)字通信的方便。一般做法是，預(yù)付款無線電卡，每一張卡相當(dāng)于一個(gè)無線電業(yè)務(wù)帳戶，在有限數(shù)目的地點(diǎn)以預(yù)設(shè)的面額出售。該卡以固定的數(shù)額增量發(fā)行，例如$20，$50或$100。每一張卡為最終用戶提供規(guī)定金額或分鐘的無線電呼叫量。初始分配額用盡之后(或之前)，用戶一般可以通過呼叫800號(hào)碼，把信用卡放在手邊，或者通過與用戶業(yè)務(wù)代表(CSR)對(duì)話、或者利用自動(dòng)系統(tǒng)來給信用卡增加分鐘數(shù)，來給他們的無線電帳戶充值。這種系統(tǒng)不論對(duì)用戶和無線電運(yùn)營(yíng)商都很麻煩。另外，某些用戶因?yàn)樾刨J問題而持有預(yù)付款無線電帳戶，因而可能不持有用于此目的有效的信用卡。
需要實(shí)現(xiàn)無線電遠(yuǎn)程通信業(yè)務(wù)以及其他商品或服務(wù)付款的一種新方法，它使用戶能夠給用戶的帳戶充以不同的數(shù)值。新的系統(tǒng)應(yīng)該允許在方便的地方進(jìn)行這樣的付款。新的付款系統(tǒng)還應(yīng)該允許用戶進(jìn)行帳單付款或者、例如從遙遠(yuǎn)的賣主購(gòu)買商品或服務(wù)，而不必預(yù)先建立商品信貸。以下一點(diǎn)也是希望的，即一種付款系統(tǒng)提供匿名，尤其是用來?yè)艽蜻h(yuǎn)方的賣主，但買方和賣方物理上還是隔開的，已知“持卡人不在場(chǎng)”的情況會(huì)成為信用卡被騙丟失的原因之一?，F(xiàn)金的使用能對(duì)付這些問題中的一些，但是對(duì)于遠(yuǎn)方的賣主這是不實(shí)際的。
本發(fā)明的另一方面集中在系統(tǒng)的付款側(cè)；就是說，以最終用戶的名義從中央中間帳戶向無線電運(yùn)營(yíng)商或其他賣主實(shí)現(xiàn)電子付款。在這方面的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是安全和匿名，因?yàn)樵谥醒胫虚g付款系統(tǒng)中不必存儲(chǔ)有關(guān)最終用戶的個(gè)人信息，甚至不必存儲(chǔ)用戶的姓名。
參照附圖閱讀對(duì)本發(fā)明最佳實(shí)施例的以下的詳細(xì)描述，本發(fā)明的其他目的和優(yōu)點(diǎn)將變得顯而易見。在該詳細(xì)描述中，我們將用無線電業(yè)務(wù)作為可以利用集中付款系統(tǒng)付款的商品或服務(wù)的一個(gè)示例。無線電業(yè)務(wù)只是舉例說明而已，用作描述本發(fā)明一個(gè)方便途徑；它可以用來為任何商品或服務(wù)付款。
在

圖1中，店主30一般指諸如便利店或其他商店等銷售點(diǎn)設(shè)施的業(yè)主。一般說來，店主30指其中裝有一個(gè)或多個(gè)銷售點(diǎn)以便提供對(duì)財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的訪問的商業(yè)設(shè)施。例如，今天全球成百萬個(gè)零售設(shè)施都已經(jīng)安裝了小型數(shù)據(jù)終端，后者或者利用撥號(hào)modem(調(diào)制解調(diào)器)或者利用專用線路與財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)耦合，以便交換財(cái)務(wù)交易信息。一般說來，這些終端包括讀卡機(jī)，后者使店主雇員可以“刷”信用卡，以此讀卡機(jī)讀出信用卡的帳號(hào)，以便通過財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)作為信用卡(或結(jié)算卡)購(gòu)買交易的一部分進(jìn)行傳輸。按照本發(fā)明，正如后面還將描述的，也可以使用同樣類型的終端，來便于進(jìn)行付款交易，其中持卡人向銷售點(diǎn)的店主交付現(xiàn)金或用其他方式付款，以便對(duì)相關(guān)用戶的帳戶、例如、無線電運(yùn)營(yíng)商預(yù)付款平臺(tái)112進(jìn)行充值或增加金額。
本系統(tǒng)的核心是付款處理器40，后者可以方便地在像后面還將更詳細(xì)地描述地編程的適當(dāng)?shù)耐ㄓ脭?shù)字計(jì)算機(jī)上實(shí)現(xiàn)。付款處理器的主要特征和功能(其中每一個(gè)都將依次更詳細(xì)地描述)包括裝置50，用來訪問現(xiàn)有的財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以便交換財(cái)務(wù)交易數(shù)據(jù)；帳戶激活業(yè)務(wù)60，用來激活和保持付款處理器系統(tǒng)上的中間帳戶；付款用戶照料業(yè)務(wù)70；付款清理、結(jié)算和報(bào)告業(yè)務(wù)80；付款卡生產(chǎn)和管理業(yè)務(wù)；以及用于把付款處理器系統(tǒng)聯(lián)接到用戶、諸如無線電運(yùn)營(yíng)商預(yù)付款平臺(tái)112的裝置100。
指出以下一點(diǎn)是很關(guān)鍵的，在這種應(yīng)用中，持卡人或卡用戶20是利用由諸如無線電運(yùn)營(yíng)商110/112等賣主提供的商品或服務(wù)的個(gè)人(或企業(yè))。用戶帳戶，我們還稱之為最終用戶帳戶，是由諸如無線電運(yùn)營(yíng)商110等賣主保持在賣主預(yù)付款平臺(tái)112上的。在這里最終用戶不是指“用戶”。而本付款系統(tǒng)的“用戶”是商品或服務(wù)的提供者，諸如無線電電信業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商110，后者再向最終用戶提供商品或服務(wù)。賣主就是本付款系統(tǒng)的“用戶”。本系統(tǒng)用來服務(wù)于眾多用戶(他們中的每一個(gè)都有他們自己的最終用戶群(universe)的需求。本系統(tǒng)一個(gè)重要的特征是用戶界面100提供標(biāo)準(zhǔn)化的界面，以便眾多渴望的“用戶”能夠利用本系統(tǒng)，為他們的最終用戶提供高效實(shí)時(shí)價(jià)格可取的方法來給商品或服務(wù)付款。付款處理器40保持一個(gè)持卡人帳戶數(shù)據(jù)庫(kù)，正如后面還將進(jìn)一步解釋的，其中的每一個(gè)都與相應(yīng)的“用戶”或賣主最終用戶帳戶相“聯(lián)系”。
圖2是舉例說明對(duì)預(yù)付款平臺(tái)上保持的最終用戶帳戶進(jìn)行充值交易處理以增加其金額的基本方法的流程圖。我們用預(yù)付款無線電業(yè)務(wù)作為用戶/賣主的一個(gè)示例。付款卡用戶20訪問其中安裝了銷售點(diǎn)終端32的銷售點(diǎn)店主?？ㄓ脩粝虻曛鞲犊睿缬矛F(xiàn)金，并出示用戶帳戶識(shí)別符。這指的是在預(yù)付款處理器40上保持的中間帳戶。這與在運(yùn)營(yíng)商的預(yù)付款平臺(tái)112上保持的最終用戶的帳戶并非同一帳戶?？ㄓ脩艨梢酝ㄟ^提供卡本身來出示中間帳號(hào)，在這種情況下，店主可以在典型的銷售點(diǎn)終端刷卡，以便讀出帳號(hào)?；蛘?，可以手動(dòng)把帳號(hào)鍵入銷售點(diǎn)終端。店主也可以鍵入付款的金額并按一下鍵或鍵入預(yù)定的代碼，以便啟動(dòng)授權(quán)請(qǐng)求。
向店主付款不一定需要用現(xiàn)金。例如，可以用信用卡或結(jié)算卡付款。在這種情況下，同一個(gè)銷售點(diǎn)終端32可以方便地用來進(jìn)行信用卡或結(jié)算卡交易。但是應(yīng)該已經(jīng)收到付款，于是店主指示付款數(shù)額，正如所指出的，并通過終端把授權(quán)請(qǐng)求54發(fā)送到財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)54中。財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)52相當(dāng)于當(dāng)前正在使用的現(xiàn)有卡相關(guān)網(wǎng)絡(luò)中的任何一個(gè)，例如，VisaNet網(wǎng)絡(luò)。銷售點(diǎn)終端32可以直接連接到財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，或者多個(gè)單個(gè)終端有時(shí)通過商業(yè)集線器(未示出)聚集在一起，而后者又與財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)通信。這種連接的各種結(jié)構(gòu)都是先有技術(shù)已知的。一個(gè)或多個(gè)銷售點(diǎn)終端聯(lián)網(wǎng)或用其他方法耦合到零售點(diǎn)商店的商業(yè)主機(jī)也是常見的。另外，通常的情況是銷售點(diǎn)終端(或商業(yè)主機(jī)/集線器)與“采集處理器”通信，后者又與卡相關(guān)網(wǎng)絡(luò)通信(圖2的52)。正如圖14中舉例說明的，可以經(jīng)由這些網(wǎng)絡(luò)布局中的任何一種來應(yīng)用本發(fā)明。
在所有的情況下，授權(quán)請(qǐng)求消息都利用對(duì)應(yīng)于付款處理器40的銀行識(shí)別號(hào)碼(BIN)按規(guī)定路由發(fā)送到付款處理器40。BIN是6位號(hào)碼序列，銀行卡公司用來識(shí)別它們的財(cái)務(wù)交易。例如，AmericanExpress(AmEx)公司的范圍是3XXXXX；Visa公司的范圍是4XXXXX，而MasterCard公司的范圍是5XXXXX。號(hào)碼的范圍分配給本發(fā)明的處理器，使之就好像是信用卡的發(fā)行人一樣出現(xiàn)在財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)上。于是由付款處理器40保持的每一個(gè)中間帳戶識(shí)別符便包括BIN，以便通過現(xiàn)有的財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)52把通信發(fā)送到處理器。處理器40接收交易，對(duì)其進(jìn)行處理，經(jīng)由財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)52通過連接57把批準(zhǔn)或拒絕授權(quán)的消息56發(fā)送回銷售點(diǎn)終端32。假定交易得到批準(zhǔn)，則銷售點(diǎn)終端可以打印一份收據(jù)，或者任選地可以打印一份副本，一份給卡用戶，一份給店主。這種類型的交易毫無困難地穿過現(xiàn)有的財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，因?yàn)榭ㄌ?hào)和交易消息(例如，授權(quán)請(qǐng)求/批準(zhǔn)/拒絕授權(quán))符合銀行卡工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議。本發(fā)明的主要優(yōu)點(diǎn)是它通過為新的目的以新的方法運(yùn)用全球范圍現(xiàn)有的財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)其發(fā)展。因此，能夠以最小的實(shí)現(xiàn)成本在全球范圍向用戶提供本發(fā)明的功能和特征。
在付款處理器40和銷售點(diǎn)終端32之間完成付款交易之后，處理器40向運(yùn)營(yíng)商預(yù)付款平臺(tái)112提供充值通知信號(hào)114。這種充值通知識(shí)別最終用戶帳戶，后者對(duì)應(yīng)于卡用戶在銷售點(diǎn)上出示的中間帳號(hào)(以前已經(jīng)與之關(guān)聯(lián))。該充值通知消息114還包括應(yīng)該記入最終用戶帳戶貸方或?qū)ζ洹俺渲怠钡慕痤~。這個(gè)金額不一定要與最終用戶向店主付款的金額相同，依可以采用的各種費(fèi)率、折扣或促銷計(jì)劃而定。在遠(yuǎn)程通信業(yè)務(wù)的情況下，信貸可以用無線電通信分鐘數(shù)而不是美為單位表示。所有這些考慮和選項(xiàng)都通過在處理器40上適當(dāng)編程考慮進(jìn)去。處理器40最好通過寬帶數(shù)據(jù)通信鏈路、諸如幀中繼連接耦合到用戶地點(diǎn)，例如，運(yùn)營(yíng)商預(yù)付款平臺(tái)112，以便將延遲減至最小。因此，在零售點(diǎn)付款之后，以接近“實(shí)時(shí)”的方式將所述最終用戶帳戶充值。這樣，在預(yù)付款無線電業(yè)務(wù)的情況下，當(dāng)卡持有者的無線電帳戶的資金已經(jīng)被用完時(shí)，在向所述零售商付款之后所述帳戶將被“充值”，于是在幾秒種之內(nèi)即可獲得電信服務(wù)。消除了“郵寄檢查”的延遲。
圖3是舉例說明建立中間帳戶和預(yù)付款用戶照料業(yè)務(wù)(PreCashCustomer Care Servises)的方法的流程圖。開始，付款卡用戶22與付款帳戶助理模塊78接觸，后者能夠以付款處理器系統(tǒng)40上的或可以與處理器通信的其他平臺(tái)上的用戶照料業(yè)務(wù)軟件70的形式來實(shí)現(xiàn)。帳戶助理軟件可以例如利用在商業(yè)上可以購(gòu)得的交互語音識(shí)別(IVR)技術(shù)實(shí)現(xiàn)。這種用戶業(yè)務(wù)應(yīng)用程序78可以被卡用戶訪問，以便通過把由諸如無線電運(yùn)營(yíng)商預(yù)付款平臺(tái)112等付款用戶保持的中間帳戶(卡號(hào))與最終用戶帳戶關(guān)聯(lián)而激活他或她的帳戶。卡用戶訪問用戶業(yè)務(wù)應(yīng)用程序78，并促使其識(shí)別用戶(運(yùn)營(yíng)商)和/或最終用戶的帳號(hào)。(所述用戶帳號(hào)往往可以用來識(shí)別運(yùn)營(yíng)商)。用戶業(yè)務(wù)應(yīng)用程序70與預(yù)付款平臺(tái)112通信，以便證實(shí)或確認(rèn)與由卡用戶提供的帳號(hào)。假定帳戶信息有效，則用戶照料業(yè)務(wù)70在處理器40上啟動(dòng)帳戶激活過程。具體地說，帳戶激活操作的作用是把卡號(hào)(中間帳戶識(shí)別符)與選定的預(yù)付款平臺(tái)(或其他賣主)最終用戶帳號(hào)關(guān)聯(lián)起來。這種關(guān)聯(lián)反映在由付款處理器40保持的中間帳戶數(shù)據(jù)庫(kù)上。這里不必有處理器數(shù)據(jù)庫(kù)來包含有關(guān)卡用戶的任何個(gè)人信息；它甚至不必包括卡用戶的姓名。但是，可以采取措施提供安全，以便防止例如未經(jīng)授權(quán)的個(gè)人把中間帳戶的關(guān)聯(lián)從一個(gè)賣主改變?yōu)榱硪粋€(gè)賣主。
若卡用戶在利用帳戶助理模塊78時(shí)遇到困難、或者就想與操作員(人)交談，那么，例如可以選擇按“零”、以便與操作員(人)120連接。作為另一個(gè)方案，卡用戶22可以想在任何時(shí)候就在任何時(shí)候直接與用戶業(yè)務(wù)代表120接觸。在圖3中，CSR 120是加入預(yù)付款平臺(tái)112的賣主，例如，無線電業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商(圖1的110)的用戶業(yè)務(wù)代表。付款系統(tǒng)用戶照料業(yè)務(wù)70向運(yùn)營(yíng)商的CRS 120提供支持，使得用戶業(yè)務(wù)代表可以進(jìn)行帳戶激活，并查詢處理器的數(shù)據(jù)庫(kù)。用戶照料業(yè)務(wù)最好通過用戶照料web(萬維網(wǎng))服務(wù)器界面72來提供。Web服務(wù)器不是公用的。相反，它是專用的，以便通過在運(yùn)營(yíng)商CRS的計(jì)算機(jī)上執(zhí)行的用戶照料瀏覽器122向運(yùn)營(yíng)商CRS提供方便的界面。運(yùn)營(yíng)商(或其他用戶CRS)只在需要向卡用戶提供用戶業(yè)務(wù)時(shí)才在處理器系統(tǒng)40上具有有限的訪問權(quán)和特權(quán)。例如，運(yùn)營(yíng)商CRS不能進(jìn)行像上述那樣只有店主才做的與付款交易相當(dāng)?shù)牟僮鳌?br> 圖4舉例說明付款用戶照料業(yè)務(wù)應(yīng)用程序70的附加特征。這里，用戶照料業(yè)務(wù)包括向店主支持操作者34提供支持。萬一充值沖銷交易變得必要、例如當(dāng)付款交易出錯(cuò)時(shí)，銷售點(diǎn)店主30與店主支持操作者接觸。用戶照料業(yè)務(wù)應(yīng)用程序70向可以由店主支持操作者34訪問的處理器40提供交互界面。在當(dāng)前的最佳實(shí)施例中，用戶照料業(yè)務(wù)包括用戶照料web服務(wù)器應(yīng)用程序72，使得店主支持操作者可以方便地通過諸如在市場(chǎng)上可以購(gòu)得的可以在個(gè)人計(jì)算機(jī)上工作的web瀏覽器等用戶照料瀏覽器界面36訪問處理器。用這種方法不需要專門的設(shè)備即可向參預(yù)的店主提供優(yōu)質(zhì)支持。
用戶界面再次參見圖1，它表示用戶界面100，后者用于把處理器聯(lián)接到用戶平臺(tái)。要提醒讀者，在整個(gè)本文中，“用戶”指付款處理器系統(tǒng)的用戶，而“最終用戶”指持卡人，就是說使用“用戶”所出售的商品或服務(wù)的個(gè)人。付款系統(tǒng)用戶界面至少支持三種類型的交易帳戶充值、帳戶確認(rèn)和充值沖銷。
下面是對(duì)這三種交易類型中每一種以及與此相關(guān)的付款處理的描述。
1.帳戶充值。帳戶充值(又稱帳戶存值)是一種使用付款卡給存儲(chǔ)在用戶數(shù)據(jù)庫(kù)中的最終用戶的帳戶增值的交易。當(dāng)收到帳戶充值交易時(shí)，付款系統(tǒng)進(jìn)行一系列檢驗(yàn)以便確定該交易是否有效。這些檢驗(yàn)包括例如付款帳戶的授權(quán)、訪問交易的速度及其極限、店主的確認(rèn)和重復(fù)交易的檢測(cè)。
若該交易通過確認(rèn)檢查，則付款處理器準(zhǔn)備好關(guān)于用戶處理器處的遠(yuǎn)程處理的交易。付款系統(tǒng)根據(jù)付款帳號(hào)識(shí)別用戶、用戶平臺(tái)和最終用戶帳號(hào)。
2.帳戶確認(rèn)。帳戶確認(rèn)是一種檢驗(yàn)在用戶數(shù)據(jù)庫(kù)是否存在最終用戶帳號(hào)(例如，蜂窩式電話號(hào)碼)的交易。這種交易是在最終用戶的帳號(hào)與付款系統(tǒng)(中間)帳號(hào)相聯(lián)系時(shí)進(jìn)行的。這種交易可以或者由運(yùn)行在語音響應(yīng)裝置(VRU)上的交互語音響應(yīng)(IVR)應(yīng)用程序來管理，或者如同上面參照?qǐng)D3描述的那樣，由通過web瀏覽器和web服務(wù)器訪問預(yù)付款處理器的用戶照料代表(人)來管理。一般，這種交易對(duì)每一個(gè)付款卡(帳戶)只進(jìn)行一次，而且對(duì)每一個(gè)最終用戶只進(jìn)行一次。
3.充值沖銷(load reversal)。充值沖銷是一種沖銷以前處理的帳戶充值交易的效果的交易。這種交易不是為了僅僅從與最終用戶的余額扣除金額而設(shè)計(jì)的，而僅僅是為了回復(fù)以前對(duì)該帳戶進(jìn)行的已經(jīng)識(shí)別的充值交易的效果而設(shè)計(jì)的。對(duì)這種交易類型的其他要求包括充值沖銷必須在原帳戶進(jìn)行充值交易的同一天進(jìn)行，而且最終用戶帳戶必須具有足以從其中扣除沖銷金額的余額。這種交易正如上面參照?qǐng)D4所描述的那樣，將由通過web瀏覽器和web服務(wù)器訪問付款處理器的用戶照料代表(人)管理。這種交易用來給店主提供一種沖銷出錯(cuò)的交易、而不是提供向未交足貨款的最終用戶扣款(償還)的能力。
通信再次參照?qǐng)D2，盡管可以使用各種通信硬件和協(xié)議，但是，在當(dāng)前的最佳實(shí)施例中，在付款系統(tǒng)(處理器40)和用戶之間的連接可以是幀中繼網(wǎng)絡(luò)114或其他加密的鏈路116。交易消息藉以從付款系統(tǒng)發(fā)送給用戶的通信協(xié)議可以是例如TCP/IP。用戶可以實(shí)現(xiàn)具有接收和響應(yīng)包括TCP/IP服務(wù)器側(cè)套接字的TCP/IP消息資格的任何機(jī)制。
在用戶處理器上處理交易每一種交易類型由付款處理器以不同的方式處理。下面將描述一旦識(shí)別出交易類型很可能在付款處理器出現(xiàn)的處理1.帳戶充值。根據(jù)用戶帳號(hào)查閱持卡人的帳戶。進(jìn)行確認(rèn)校驗(yàn)。把付款金額加到該帳戶的余額上。登錄該交易?；貞?yīng)付款處理器。
2.帳戶確認(rèn)。根據(jù)用戶帳號(hào)查閱持卡人的帳戶。登錄該交易。回應(yīng)付款處理器。
3.充值沖銷。根據(jù)用戶帳號(hào)查閱持卡人的帳戶。進(jìn)行確認(rèn)校驗(yàn)。這將包括確認(rèn)持卡人帳戶的余額至少等于準(zhǔn)備從余額扣除的金額。從該帳戶的余額減去以前處理的交易金額。登錄該交易?；貞?yīng)付款處理器。
批處理付款系統(tǒng)可以編程以便支持批處理。在批處理系統(tǒng)中，用戶只可以使用上述功能中的一個(gè)子集。在批處理環(huán)境中預(yù)期可以有以下的限制1。延遲的充值交易。因?yàn)榕幚砭哂挟惒降男再|(zhì)，所以對(duì)最終用戶帳戶余額的任何更新都會(huì)經(jīng)歷延遲。
2.沒有帳戶確認(rèn)。在批處理環(huán)境中，取消了帳戶確認(rèn)交易類型的有效性。因此，這種交易類型不可用。
3.有限的充值沖銷交易。充值沖銷交易類型的一個(gè)要求是最終用戶的帳戶余額至少等于準(zhǔn)備沖銷的金額。這在批處理環(huán)境中無法校驗(yàn)。
盡管如此，本發(fā)明的許多主要優(yōu)點(diǎn)仍可以用批處理配置來實(shí)現(xiàn)。
結(jié)算和清理圖5舉例說明按照本發(fā)明的清理和結(jié)算處理。如前所述，卡用戶20在銷售點(diǎn)向店主現(xiàn)金付款，而店主隨后把該現(xiàn)金存入店主的銀行帳戶38。付款交易在付款處理器40數(shù)據(jù)庫(kù)(未示出)中進(jìn)行登錄。在該處理日結(jié)束時(shí)，處理器集合該日基于店主的所有的充值(付款)交易，并將其成批寫入一個(gè)文件。這種功能由付款財(cái)務(wù)清理和結(jié)算業(yè)務(wù)應(yīng)用程序80進(jìn)行，后者可以用軟件作為處理器系統(tǒng)的一部分加以實(shí)現(xiàn)。這個(gè)借方批文件82提交給自動(dòng)票據(jù)交換所(ACH)網(wǎng)關(guān)130進(jìn)行處理。ACH網(wǎng)關(guān)130則把這種信息發(fā)送給聯(lián)邦儲(chǔ)備局，后者又從店主的銀行帳戶38把存款記入借方，并把存款記入貸方，以便給預(yù)付款處理器的銀行帳戶140充值。于是，付款處理器系統(tǒng)便完成各種帳務(wù)功能，并提供票據(jù)清理數(shù)據(jù)，使結(jié)算過程得以通過存款從店主銀行帳戶到預(yù)付款處理器銀行帳戶的電子轉(zhuǎn)帳而發(fā)生。一旦付款處理器把這個(gè)轉(zhuǎn)帳與交易活動(dòng)記錄對(duì)帳，以保證確保準(zhǔn)確的存款，然后把該存款發(fā)送到相應(yīng)用戶的銀行帳戶。在交易活動(dòng)和存款實(shí)際轉(zhuǎn)帳進(jìn)入用戶的銀行帳戶之間會(huì)過去幾天，在這個(gè)時(shí)間里，將出現(xiàn)處理和對(duì)帳?？梢杂商幚砥鳒?zhǔn)備定期財(cái)務(wù)報(bào)表，并提供給用戶和店主，所述定期財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)每日活動(dòng)進(jìn)行摘要，并將這些活動(dòng)與隨后的存款轉(zhuǎn)帳相聯(lián)系。
報(bào)告功能圖6舉例說明這些報(bào)告活動(dòng)和當(dāng)前最佳實(shí)施例。參照?qǐng)D6，付款報(bào)告業(yè)務(wù)82向銷售點(diǎn)店主30提供日活動(dòng)摘要，并且可以提供定期、例如、每月的活動(dòng)和財(cái)務(wù)摘要信息。其次，付款報(bào)告業(yè)務(wù)向其用戶、例如無線電運(yùn)營(yíng)商110提供每日的活動(dòng)摘要，還能提供定期活動(dòng)和財(cái)務(wù)摘要。最后，正如圖6中舉例說明的，報(bào)告業(yè)務(wù)82可以向無線電運(yùn)營(yíng)商預(yù)付款平臺(tái)賣主112提供定期活動(dòng)摘要。
卡的生產(chǎn)和管理業(yè)務(wù)圖7舉例說明卡生產(chǎn)和管理業(yè)務(wù)。
對(duì)于本專業(yè)的技人員，在不脫離本發(fā)明的原理的情況下，對(duì)本發(fā)明上述實(shí)施例的細(xì)節(jié)顯然可以作出許多改變。因此，本發(fā)明的范圍只應(yīng)由后附的權(quán)利要求書確定。
權(quán)利要求
1.一種用于實(shí)現(xiàn)為商品或服務(wù)付款的方法，它包括設(shè)置集中付款處理器；在具有相應(yīng)帳戶識(shí)別符的所述付款處理器上建立中間帳戶；把所述中間帳戶與由賣主保持的最終用戶的帳戶關(guān)聯(lián)起來；進(jìn)行付款交易，后者包括在銷售點(diǎn)上連同所述帳戶識(shí)別符一起從最終用戶接收付款；從所述銷售點(diǎn)向所述集中付款處理器傳遞反映所述付款交易的數(shù)據(jù)；在所述付款處理器中，對(duì)所述付款交易數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)，并向所述銷售點(diǎn)發(fā)送回應(yīng)，若所述確認(rèn)步驟的結(jié)果是批準(zhǔn)所述交易，則所述回應(yīng)包括批準(zhǔn)的指示；以及在所述付款處理器中，若所述確認(rèn)步驟的結(jié)果是批準(zhǔn)所述交易，則與賣主聯(lián)接，以便響應(yīng)所述付款交易，給所述最終用戶相關(guān)帳戶充值。
2.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于所述付款采取現(xiàn)金形式。
3.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于所述付款用結(jié)算卡交易的形式進(jìn)行。
4.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于所述付款是以通過與計(jì)算機(jī)通信實(shí)現(xiàn)的信用卡交易的形式進(jìn)行的。
5.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于所述銷售點(diǎn)是實(shí)體(brickand mortar)零售商店。
6.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于所述銷售點(diǎn)是自動(dòng)售貨機(jī)。
7.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于所述銷售點(diǎn)是自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)。
8.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于所述最終用戶帳戶是預(yù)付款長(zhǎng)途電話業(yè)務(wù)帳戶。
9.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于所述最終用戶的帳戶是預(yù)付款無線電話業(yè)務(wù)帳戶。
10.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于所述從所述銷售點(diǎn)到所述中央付款處理器傳輸反映所述付款交易的數(shù)據(jù)包括通過與卡相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)從所述銷售點(diǎn)向所述付款處理器傳遞所述數(shù)據(jù)。
11.按照權(quán)利要求10的方法，其特征在于所述傳輸步驟包括通過查詢處理器發(fā)送所述數(shù)據(jù)。
12.按照權(quán)利要求10的方法，其特征在于所述從所述銷售點(diǎn)向所述付款處理器傳輸數(shù)據(jù)包括傳輸指示所述付款金額的授權(quán)請(qǐng)求。
13.按照權(quán)利要求12的方法，其特征在于還包括在所述銷售點(diǎn)設(shè)置數(shù)據(jù)終端，用來向所述付款處理器傳輸交易數(shù)據(jù)；所述數(shù)據(jù)終端包括用于通過電話線路傳輸數(shù)據(jù)的裝置。
14.按照權(quán)利要求13的方法，其特征在于還包括在所述銷售點(diǎn)上打印指示所述中間帳號(hào)和所述付款金額的收據(jù)。
15.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于所述中間帳戶由顯示相應(yīng)的中間帳戶識(shí)別符的實(shí)物代幣代表。
16.按照權(quán)利要求15的方法，其特征在于所述代幣具有機(jī)器可讀的特征，以便能夠自動(dòng)讀出所述中間帳戶識(shí)別符。
17.按照權(quán)利要求16的方法，其特征在于所述代幣包括具有磁條的卡，所述磁條存儲(chǔ)至少指示所述中間帳戶識(shí)別符的機(jī)器可讀的數(shù)據(jù)。
18.按照權(quán)利要求17的方法，其特征在于所述卡符合財(cái)務(wù)工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)ANSI/ISO 7811。
19.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于所述中間帳戶識(shí)別符包括預(yù)定范圍內(nèi)的BIN號(hào)碼，以便識(shí)別作為中間帳戶的所述帳戶，從而支持通過所述財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送的交易消息。
20.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于反映所述交易的數(shù)據(jù)從所述銷售點(diǎn)到所述集中付款處理器的所述傳輸包括把指示所述付款金額的交易消息從銷售點(diǎn)傳輸?shù)戒N售點(diǎn)店主查詢處理器；把所述交易消息從所述查詢處理器按規(guī)定路由發(fā)送到財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)中；為所述付款處理器設(shè)置網(wǎng)絡(luò)訪問點(diǎn)；以及通過所述網(wǎng)絡(luò)訪問點(diǎn)把所述交易信息按規(guī)定路由發(fā)送到所述付款處理器。
21.按照權(quán)利要求20的方法，其特征在于所述財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)是與信用卡相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)。
22.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于所述建立中間帳戶包括生產(chǎn)多張卡，每一張卡對(duì)應(yīng)于所述處理器上各自的中間帳戶。
23.按照權(quán)利要求22的方法，其特征在于包括根據(jù)預(yù)定的設(shè)計(jì)印刷所述卡，后者顯示與所述用戶相關(guān)的商標(biāo)。
24.按照權(quán)利要求22的方法，其特征在于包括從所述用戶接收規(guī)定卡數(shù)目的卡訂貨；在所述處理器上把其數(shù)目等于所定購(gòu)的卡數(shù)目的若干新中間帳戶初始化；并給每一個(gè)所述初始化了的帳戶分配一個(gè)唯一的帳戶識(shí)別符。
25.按照權(quán)利要求24的方法，其特征在于所述生產(chǎn)所述卡的過程包括通過壓印或電子存儲(chǔ)、使每一張卡附上所述相應(yīng)的中間帳戶識(shí)別符的標(biāo)記。
26.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于還包括收集其金額等于付款金額的貨幣、進(jìn)行調(diào)整、用電子存款轉(zhuǎn)帳方法從所述銷售點(diǎn)店主銀行帳戶存入所述中間帳戶。
27.按照權(quán)利要求26的方法，其特征在于所述收集步驟是每日以批處理的方式進(jìn)行的。
28.按照權(quán)利要求26的方法，其特征在于所述收集步驟是通過ACH自動(dòng)票據(jù)交換所系統(tǒng)進(jìn)行的。
29.按照權(quán)利要求26的方法，其特征在于還包括通過把數(shù)額等于付款金額的貨幣轉(zhuǎn)帳來結(jié)算付款交易，進(jìn)行調(diào)整，通過電子存款轉(zhuǎn)帳從所述中間帳戶轉(zhuǎn)入所述賣主銀行帳戶。
30.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于還包括在所述付款處理器和所述賣主的用戶業(yè)務(wù)提供商之間設(shè)置用戶照料界面。
31.按照權(quán)利要求30的方法，其特征在于所述用戶照料界面包括全球范圍的web瀏覽器界面。
32.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于確認(rèn)所述付款交易數(shù)據(jù)包括與所述賣主通信以便證實(shí)與所述最終用戶相關(guān)的帳號(hào)是有效的。
33.按照權(quán)利要求1的方法，其特征在于在所述中央處理器中，保持中間付款帳戶數(shù)據(jù)庫(kù)和參與店主名單。
34.按照權(quán)利要求33的方法，其特征在于所述中間付款帳戶數(shù)據(jù)庫(kù)不包括所述最終用戶的個(gè)人身份，以保護(hù)所述最終用戶的個(gè)人隱私。
35.一種用于為商品或服務(wù)進(jìn)行電子付款的系統(tǒng)，它包括終端，它位于銷售點(diǎn)，在這里從最終用戶或以其名義接收貨幣補(bǔ)償(monetary consideration)，為選定的商品或服務(wù)預(yù)付款；所述終端可以用來與財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)交換電子消息；財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，可以用來與所述銷售點(diǎn)終端交換電子消息；付款處理器，它包括數(shù)據(jù)庫(kù)，用來存儲(chǔ)參預(yù)的銷售點(diǎn)店主名單，還包括把多個(gè)中間帳號(hào)與對(duì)應(yīng)的最終用戶帳號(hào)關(guān)聯(lián)起來的數(shù)據(jù)庫(kù)；以及所述付款處理器用來通過所述財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與所述終端交換電子消息，并包括用于響應(yīng)從所述銷售點(diǎn)終端接收到付款消息而把所述付款交易登入相應(yīng)中間帳戶的裝置，還包括接口裝置，用來至少把充值交易傳遞給賣主、以便響應(yīng)銷售點(diǎn)終端付款交易的所述登入而記入相關(guān)的最終用戶帳戶的貸方。
36.按照權(quán)利要求35的系統(tǒng)，其特征在于所述銷售點(diǎn)終端包括自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)。
37.按照權(quán)利要求35的系統(tǒng)，其特征在于所述銷售點(diǎn)是自動(dòng)售貨機(jī)。
38.按照權(quán)利要求35的系統(tǒng)，其特征在于所述財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)包括卡相關(guān)網(wǎng)絡(luò)。
39.按照權(quán)利要求35的系統(tǒng)，其特征在于還包括查詢處理器，用來在所述財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和多個(gè)這樣的終端之間交換消息。
40.用于實(shí)現(xiàn)電話業(yè)務(wù)付款的方法，它包括建立具有相應(yīng)的帳戶識(shí)別符的中間帳戶；把所述中間帳戶與由遠(yuǎn)程通信運(yùn)營(yíng)商保持的最終用戶的預(yù)付款帳戶聯(lián)系起來；進(jìn)行交易，包括在銷售點(diǎn)上連同所述帳戶識(shí)別符一起從所述最終用戶接收付款，用來給所述最終用戶的預(yù)付款帳戶充值；以電子方式把反映所述交易的數(shù)據(jù)從所述銷售點(diǎn)傳送到所述中央付款處理器；在所述中央付款處理器中，確認(rèn)交易數(shù)據(jù)，并向所述銷售點(diǎn)發(fā)送回應(yīng)；以及在所述中央付款處理器中，若所述確認(rèn)步驟的結(jié)果是批準(zhǔn)所述交易，則響應(yīng)所述預(yù)付款交易而向所述遠(yuǎn)程通信運(yùn)營(yíng)商發(fā)送消息，以便給所述最終用戶相關(guān)預(yù)付款帳戶充值。
41.按照權(quán)利要求40的方法，其特征在于所述傳送步驟包括在所述銷售點(diǎn)和所述中央付款處理器之間直接通信。
42.按照權(quán)利要求40的方法，其特征在于所述傳送步驟包括在所述銷售點(diǎn)和所述中央付款處理器之間通過商業(yè)集線器進(jìn)行通信。
43.按照權(quán)利要求40的方法，其特征在于還包括收集數(shù)額等于付款金額的金錢，進(jìn)行調(diào)整，用電子存款轉(zhuǎn)帳方法從所述銷售點(diǎn)店主銀行帳戶存入所述中間帳戶。
44.按照權(quán)利要求43的方法，其特征在于所述收集步驟是每日以批處理的方式進(jìn)行的。
45.按照權(quán)利要求43的方法，其特征在于所述收集步驟是通過ACH進(jìn)行的。
46.按照權(quán)利要求43的方法，其特征在于所述遠(yuǎn)程通信運(yùn)營(yíng)商是預(yù)付款平臺(tái)操作者。
47.按照權(quán)利要求43的方法，其特征在于還包括通過把數(shù)額等于付款金額的貨幣轉(zhuǎn)帳來結(jié)算該項(xiàng)交易，進(jìn)行調(diào)整、通過電子存款轉(zhuǎn)帳從所述中間帳戶轉(zhuǎn)入所述遠(yuǎn)程通信運(yùn)營(yíng)商的銀行帳戶。
48.用于實(shí)現(xiàn)為商品或服務(wù)付款的方法，它包括設(shè)置集中付款處理器；在所述付款處理器上建立具有相應(yīng)帳戶識(shí)別符的中間帳戶；進(jìn)行付款交易，后者包括在銷售點(diǎn)連同所述帳戶識(shí)別符一起從所述最終用戶接收付款；把反映所述付款交易的數(shù)據(jù)通過財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)從所述銷售點(diǎn)傳送到所述集中付款處理器；在所述付款處理器中，確認(rèn)所述付款交易數(shù)據(jù)，并向所述銷售點(diǎn)發(fā)送回應(yīng)，若所述確認(rèn)步驟的結(jié)果是批準(zhǔn)所述交易，則所述回應(yīng)包括批準(zhǔn)的指示；以及在所述付款處理器中，若所述確認(rèn)步驟的結(jié)果是批準(zhǔn)所述交易，則響應(yīng)所述預(yù)付款交易，記入所述相應(yīng)的中間帳戶的貸方。
49.按照權(quán)利要求48的方法，其特征在于還包括向所述最終用戶發(fā)行卡，后者包括所述最終用戶中間帳戶的識(shí)別符。
全文摘要
在銷售點(diǎn)向店主交納現(xiàn)金付款。用電子方法進(jìn)行所述付款交易,記入最終用戶帳戶的貸方。隨后在中間帳戶和賣主站點(diǎn)之間的電子通信實(shí)現(xiàn)以最終用戶的名義為商品或服務(wù)向賣主付款。這個(gè)系統(tǒng)反向運(yùn)用現(xiàn)有的信用卡付款系統(tǒng),以便提供在眾多的商店交納現(xiàn)金付款的方便。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK1348568SQ99815639
公開日2002年5月8日 申請(qǐng)日期1999年11月17日 優(yōu)先權(quán)日1998年11月17日
發(fā)明者D·雷斯尼克, M·J·卡拉南 申請(qǐng)人:普里內(nèi)特公司