專利名稱：集成全方位服務(wù)的客戶銀行系統(tǒng)及用于開啟帳戶的系統(tǒng)和方法
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本發(fā)明請(qǐng)同時(shí)參照共同待審的1995.6.7所申請(qǐng)的美國(guó)專利08/483,710號(hào)“提供集成經(jīng)紀(jì)之方法與系統(tǒng)及其他透過客戶啟動(dòng)終端機(jī)之其他金融性服務(wù)”。
本發(fā)明涉及金融交易系統(tǒng)。特別是涉及一種集成全方位服務(wù)的客戶銀行系統(tǒng)，及開立一單一帳戶使客戶能利用不同的進(jìn)入點(diǎn)而享用全球金融服務(wù)的系統(tǒng)及方法。
近年來，金融機(jī)構(gòu)大幅的變化。例如，銀行目前能提供比以前更多元化的產(chǎn)品與服務(wù)，這些新產(chǎn)品與服務(wù)主要可分為二大類。一類為金融機(jī)構(gòu)新技術(shù)的相互作用，另一類為金融機(jī)構(gòu)所提供的新金融服務(wù)或產(chǎn)品。
銀行間相互作用的創(chuàng)新技術(shù)包括現(xiàn)今到處可見的自動(dòng)柜員機(jī)及客戶啟動(dòng)終端機(jī)(ATMs and CATs)。最近更有屏幕語音(screen phones)，銀行用之個(gè)人電腦，個(gè)人數(shù)位輔助，語音回應(yīng)系統(tǒng)以及智能卡片?，F(xiàn)今的技術(shù)可使客戶能在任何時(shí)間、地點(diǎn)進(jìn)入其銀行系統(tǒng)。盡管存在有這些技術(shù)上的進(jìn)步，但只有極少數(shù)的銀行客戶能完全利用所有進(jìn)入點(diǎn)的好處。
金融機(jī)構(gòu)還開始提供比傳統(tǒng)帳戶更多的服務(wù)范疇，如投資及金融服務(wù)。傳統(tǒng)的銀行市場(chǎng)傾向以開立新帳戶吸收客戶，最典型為支票存款或儲(chǔ)蓄存款。然而，當(dāng)銀行提供額外的金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，銀行即試圖越區(qū)銷售新品種帳戶給那些已在所說的銀行存在有帳戶的客戶。
傳統(tǒng)的帳戶開立及越區(qū)銷售新帳戶的一大障礙是客戶必須反覆地提供相同的資料給銀行。這一點(diǎn)非常之不便，此也是金融產(chǎn)品的一項(xiàng)重大的阻礙。
金融服務(wù)是一種很富有慣性的商業(yè)行為。一旦客戶開立帳戶，他或她并不喜歡改變?cè)搸ぬ?hào)，因?yàn)槟鞘且患?fù)雜而困難的事。大部分的人并不留意金融服務(wù)。而當(dāng)某些事發(fā)生在客戶的生活中時(shí)，而使其去作改變或開立一新的帳戶。只有在慣性被改變的時(shí)候，如搬遷，死亡，家庭的形成，客戶由于生氣而決定要有所改變，或其他事件的發(fā)生等。因此，在客戶開立一新帳戶時(shí)，是因他們有了新的開戶原因，但要使他們?cè)匍_立另一新戶是很困難的。因此，越區(qū)銷售金融商品非常困難。一旦人們開了一些帳戶，就需在其生活中發(fā)生了某些事才會(huì)使他們?cè)匍_立另外的帳戶。
為了排除這些阻礙，本發(fā)明旨在建立與客戶間的關(guān)系，更勝于開立一些孤立而無用的帳戶。調(diào)查研究結(jié)果顯示客戶與銀行的關(guān)系更加深，客戶存款余額也增加了。本發(fā)明人發(fā)現(xiàn)，建立與客戶長(zhǎng)期關(guān)系的方法為開立一單一帳戶，而客戶即能進(jìn)入全部的服務(wù)系統(tǒng)。
當(dāng)然，在過去也有嘗試提供聯(lián)合帳戶。如在1976、1977年介紹的花旗卡帳戶，即為第一種結(jié)合了四或五種性質(zhì)的帳戶在一起。一般交易帳戶，短期儲(chǔ)蓄存款，每日計(jì)息儲(chǔ)蓄存款，及90天期儲(chǔ)蓄存款，支票存款及支票存款透支均結(jié)合在花旗卡帳戶內(nèi)。在往后的十年里，其他銀行也開始跟進(jìn)。提供“聯(lián)合帳戶”，其基本上結(jié)合了儲(chǔ)蓄性存款及一部分的信用貸款--非常傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品。
另一重要的發(fā)展是由特定經(jīng)紀(jì)公司所提供的資產(chǎn)管理帳戶。這些帳戶可以在一單一的帳戶中提供多種證券服務(wù)。而經(jīng)紀(jì)公司并不能提供傳統(tǒng)的銀行服務(wù)。例如Merrill Lynch的現(xiàn)金管理帳戶(CMA)。有關(guān)這種帳戶的描述可參見美國(guó)專利申請(qǐng)第4,346,442號(hào)(Musmanno)；美國(guó)專利申請(qǐng)第4,376,978號(hào)(Musmanno)；美國(guó)專利申請(qǐng)第4,597,046號(hào)(Musmanno等人)；美國(guó)專利申請(qǐng)第4,674,044號(hào)(Mussmanno等人)；美國(guó)專利申請(qǐng)第4,774,663號(hào)及美國(guó)專利申請(qǐng)第5,270,922號(hào)(Higgins)Merrill Lynch所提供的帳戶只限于證券之交易而不包括所有的銀行產(chǎn)品。
同樣的，當(dāng)客戶開立此經(jīng)紀(jì)帳戶，就不需再另外為財(cái)產(chǎn)的交易或固定收入(fixed income)的交易開立額外的帳戶。
花旗銀行帳戶接下來的發(fā)展即稱為資產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)帳戶。其包括所有的經(jīng)紀(jì)服務(wù)，以及銀行服務(wù)。這種類型的帳戶中最初被引起注意到的是花旗黃金帳戶(CitiGold A/C)。它是專為老練的投資者所提供的經(jīng)紀(jì)帳戶。該種帳戶的重要特性是以每日為基準(zhǔn)地將資金投入資金市埸帳戶。此種帳戶并不適合于一般包括非老練的投資者在內(nèi)的投資者所使用的廣泛的市埸帳戶?；ㄆ禳S金帳戶也不包括信用卡的帳戶功能。其是專為老練的投資者所精心設(shè)計(jì)的帳戶。
花旗黃金帳戶系統(tǒng)引入了在所有客戶進(jìn)入點(diǎn)范圍內(nèi)提供服務(wù)的集成性和一致性的觀念，包括ATM機(jī)器自動(dòng)語音回應(yīng)系統(tǒng)，電話經(jīng)紀(jì)人，人員屏幕(STAFF SCREENS)，電腦上的銀行總行，及屏幕語音的銀行總行系統(tǒng)等。換言之，在與每一金融機(jī)構(gòu)接觸時(shí)，客戶可以得到關(guān)于其帳戶的相同回應(yīng)以及能夠從事各項(xiàng)交易。
花旗銀行帳戶的另一發(fā)展是“CITIONE”帳戶，其開始于90年代初期。這種帳戶結(jié)合了傳統(tǒng)的銀行帳戶及儲(chǔ)蓄存款帳戶，因此客戶可進(jìn)入所有上述帳戶交易中，在某些地區(qū)CITIONE帳戶還包含了證券或借貸的服務(wù)功能，如信用服務(wù)。
有了CITIONE帳戶，客戶可將各種帳戶隨意地結(jié)合在一起，因此，金融機(jī)構(gòu)不同的產(chǎn)品與服務(wù)可被結(jié)合在客戶的帳戶內(nèi)，且能依客戶的需要而定。其主要特征(在美國(guó))包括了支票存款，每日計(jì)息儲(chǔ)蓄存款，加入保險(xiǎn)的資金市場(chǎng)帳戶，定期存單(CDS)及信用卡。
接下來發(fā)展的是花旗銀行資金管理帳戶(CMMA)，約發(fā)表于1993年1月。CMMA可提供客戶結(jié)合不同種類之帳戶而完成一更廣而多元化的金融交易，其包括傳統(tǒng)的銀行交易，經(jīng)紀(jì)商交易及借貸交易。各別客戶可依其不同的目的而結(jié)合不同的產(chǎn)品交易。此系統(tǒng)將各個(gè)特征作成目錄，例如“你的銀行存款”，“證券”，“借貸款”，“信用卡”等等。另外，CMMA可使銀行客戶進(jìn)行“ONE-STOP”方便的購物(金融商品)。其產(chǎn)品也提供一致的顯示。例如在屏幕語音，個(gè)人電腦銀行，其顯示出的表頭(TOP MENU)如同在ATM機(jī)器上的菜單一樣。但是，在最開始之屏幕顯示后，此系統(tǒng)即開始傳輸分散。
盡管有CITIONE及CMMA帳戶提供的機(jī)會(huì)，然其仍有顯著的改進(jìn)空間，特別是本發(fā)明人認(rèn)識(shí)到雖然一些基礎(chǔ)設(shè)施是正確適當(dāng)?shù)?，但卻仍未達(dá)到包含所有特征的單一帳戶的構(gòu)想和對(duì)其的了解。這些帳戶仍依特殊目的需求而立，且客戶需開立其各個(gè)獨(dú)立的帳戶，而且還需要對(duì)客戶作有關(guān)這類帳戶的教育宣傳及出售這類帳戶。
隨著遠(yuǎn)程異地傳送產(chǎn)品技術(shù)的發(fā)展，這些新帳戶可能為客戶提供改進(jìn)的服務(wù)；及顯著的操作效率及降低成本。再者使用集成金融系統(tǒng)所獲得的潛在利益并非CMMA所能完全想到的。
目前采用的金融系統(tǒng)有許多缺點(diǎn)，可能使新的技術(shù)服務(wù)降低其收益性。首先，現(xiàn)有的系統(tǒng)可能不是很容易親近了解。雖然客戶可用不同的方式進(jìn)入該系統(tǒng)，而為此，客戶必需擁有特殊的技能，如精通電腦，或一定程度的技術(shù)能力，但這些并非所有潛在的客戶都能具備的能力。因此，對(duì)進(jìn)入不同服務(wù)的系統(tǒng)應(yīng)盡量簡(jiǎn)化。
另外，客戶并不常常注意到銀行所提供的不同服務(wù)。當(dāng)銀行經(jīng)常性的在其分行或其他地方作廣告及宣傳這些服務(wù)時(shí)，并非所有客戶都會(huì)注意或接受如此的宣傳活動(dòng)。更重要的是，可能這些宣傳產(chǎn)品并非剛好在客戶欲改變的時(shí)機(jī)出現(xiàn)。
因此，目前仍需要一種提供金融服務(wù)的改進(jìn)的集成系統(tǒng)。特別是改進(jìn)進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)及客戶在金融機(jī)構(gòu)開立帳戶的系統(tǒng)。
本發(fā)明提供一種完整地進(jìn)入集成金融系統(tǒng)的改進(jìn)系統(tǒng)。
本發(fā)明所稱之單一帳戶是一大范圍的金融市場(chǎng)帳戶，它適合于廣泛的用戶。此帳戶提供完全的投資功能，完全的銀行功能，及票據(jù)付款功能，借貸功能.....，基本上客戶可能需要的每種金融性需求，此帳戶也可包括保險(xiǎn)準(zhǔn)備，退休金帳戶等。本發(fā)明的特征是集成不同的服務(wù)系統(tǒng)，及使這些服務(wù)能適用于客戶的方法。在此，所有的服務(wù)都適用于每一客戶在每一進(jìn)入點(diǎn)使用一致的方法。
為了改進(jìn)接受此種帳戶，有單一的界面進(jìn)入點(diǎn)是很有幫助的。單一的界面可使其單一簡(jiǎn)單化，但更重要的是從客戶的觀點(diǎn)來看。當(dāng)銀行提供更多的產(chǎn)品時(shí)，銀行必需使客戶能容易地使用此新產(chǎn)品或是原有的銀行產(chǎn)品。單一的使用者界面可促使其更快速地熟悉新的產(chǎn)品與技術(shù)。
在本發(fā)明較佳的實(shí)施例中，較寬范圍的服務(wù)項(xiàng)目包括投資服務(wù)，銀行交易服務(wù)(銀行投資保險(xiǎn)金利率帳戶及定期存單)，證券(普通股，衍生性金融商品，共同基金)，定期年金，擔(dān)保放款，無擔(dān)保放款，以及信用卡。該帳戶亦可包含保險(xiǎn)項(xiàng)目，如財(cái)產(chǎn)，健康及人壽保險(xiǎn)。其更可進(jìn)一步包含退休項(xiàng)目，包括401K項(xiàng)目及IRA項(xiàng)目，且均為分離課稅。
因此，本發(fā)明系統(tǒng)包含三項(xiàng)重要的特征。首先，此系統(tǒng)允許客戶通過不同的方法進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)，包括自動(dòng)柜員機(jī)，屏幕語音，個(gè)人電腦，語音電話等等。其次，該系統(tǒng)提供一單一的客戶界面。
另一不同點(diǎn)為，本發(fā)明的單一帳戶其范圍之廣更勝于以往的帳戶。例如，本發(fā)明的帳戶包括信用卡項(xiàng)目，經(jīng)紀(jì)項(xiàng)目，或保險(xiǎn)及退休金項(xiàng)目。所有的銀行服務(wù)項(xiàng)目均含蓋于本發(fā)明之單一帳戶內(nèi)，其并不只是一些選擇性的服務(wù)而以。特別是，本發(fā)明的單一帳戶可在全球各地有分行的地方提供服務(wù)。
本發(fā)明還提供了一種一次性開戶的系統(tǒng)，其包括依客戶的金融和/或投資的狀況而定，也就是依收集到的客戶資料分析客戶的需要，而依客戶需求的評(píng)估，作出建議，而輸入客戶的選擇項(xiàng)目，對(duì)單一帳戶增加新的項(xiàng)目而建立另一單一帳戶，因此提供所有客戶需要的服務(wù)與最好的客戶需求滿足。開立信用支票，依所提供的服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)，授權(quán)客戶使用不同的產(chǎn)品，包括發(fā)行銀行卡片，及個(gè)人識(shí)別碼以確認(rèn)被漏失的資料以及提示使用者輸入尚未被提供的資料。此系統(tǒng)同時(shí)還包括一連接每一項(xiàng)目?jī)?nèi)的資料范圍之裝置，使得任何一筆資料被收集到時(shí)，此資料同時(shí)提供給所有適當(dāng)?shù)馁Y料領(lǐng)域。此外，系統(tǒng)尚能讓使用者跳過一資料范圍，但稍后能提供此資料。
此系統(tǒng)重要特征之一在于整個(gè)程序當(dāng)中資料能上、下傳遞，因此若收集到一筆重要資料，此資料便能傳送到任何有需要的地方。換言之，所有類似的資料范圍都相連，這具有下列優(yōu)點(diǎn)第一、使用者(銀行員工)不必重復(fù)詢問客戶資料----即使是其他使用者曾經(jīng)詢問過；第二、使用者可靈活地在適當(dāng)時(shí)機(jī)來收集資料。
此系統(tǒng)尚可包括一待處理檔案儲(chǔ)存裝置，用以儲(chǔ)存已收集到，但非立即需要的重要資料，以此方式，如果資料是下一步客戶訪問銀行時(shí)才需要，系統(tǒng)也能夠找出此資料而不用再重復(fù)詢問客戶。
此外，系統(tǒng)尚能讓客戶與金融機(jī)構(gòu)利用下列途徑來接觸自動(dòng)柜員機(jī)、屏幕電話、語音電話、個(gè)人電腦、分行行員等，客戶不需學(xué)習(xí)新的系統(tǒng)，換言之，此系統(tǒng)總是提供一致的客戶界面，管理所有客戶的資金，并且讓客戶在世界各地都能進(jìn)行交易，以此方式，客戶可選擇是否要親自去銀行?；蛘呤谴螂娫挕Ｊ褂秒娔X等方式皆可，客戶不需要改變其習(xí)慣，上述每一進(jìn)入點(diǎn)都可進(jìn)入其金融服務(wù)帳戶中。
因?yàn)榇讼到y(tǒng)已完全集成，所以能提高效率并降低成本，金融機(jī)構(gòu)可將節(jié)省下來的成本返還給客戶，提高客戶的忠誠(chéng)度以及加強(qiáng)彼此關(guān)系，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)以及客戶皆有益。
從金融機(jī)構(gòu)的立場(chǎng)來看，此系統(tǒng)能提供客戶方便，提高其忠誠(chéng)度及彼此關(guān)系的建立，本發(fā)明脫離交互販賣的模式，通知客戶簽字使用新帳戶，而不是在一個(gè)帳戶中提供客戶大多不需要的全套服務(wù)。
一步法關(guān)系開啟系統(tǒng)及程序產(chǎn)生明顯的效率，更大的優(yōu)點(diǎn)是提高客戶忠誠(chéng)度并減少客戶流失。從客戶的立場(chǎng)來看，一但其開啟了單一帳戶，其與銀行即具有一全面性的關(guān)系，客戶能立即接受全面的金融服務(wù)。
本發(fā)明重要特征之一在于防火墻的規(guī)定，使客戶了解有價(jià)證券與FDIC保險(xiǎn)金的不同，能防止不小心將未保險(xiǎn)的有價(jià)證券與聯(lián)邦保險(xiǎn)存款混合，因此，本發(fā)明能在單一帳戶結(jié)余中提供一防火墻來區(qū)隔有價(jià)證券及保險(xiǎn)存款。
因此，本發(fā)明特征之一在于提供一種集成金融系統(tǒng)，包括一單一客戶帳戶，用以使客戶進(jìn)行各種金融交易，該金融交易至少包括銀行交易以及中介交易；一使用者界面裝置，用以讓使用者從多個(gè)不同來源進(jìn)入該帳戶，該等來源至少包括自動(dòng)柜員機(jī)。電話及個(gè)人行員交易；以及對(duì)每一交易均能顯示一致的使用者界面之裝置，此裝置適用于每一進(jìn)入該帳戶之來源。上述帳戶具有足夠的靈活性以包括其他項(xiàng)目，如信用卡項(xiàng)目、信用項(xiàng)目線、安全信用項(xiàng)目、以及貨幣市場(chǎng)項(xiàng)目。
本發(fā)明之另一特征在于提供一種以一次對(duì)話為客戶開啟單一集成帳戶的方法，包括下列步驟建立一具有客戶資料概況之資料庫，該客戶資料概況包括人口統(tǒng)計(jì)資料以及客戶金融資料，該客戶金融資料包括信用資料以及金融目的；根據(jù)所收集到的資料來進(jìn)行需求分析；根據(jù)該需求分析來推薦一帳戶，并且顯示有關(guān)被選擇帳戶之項(xiàng)目的資料給該客戶；顯示銀行的說明；修改該資料庫以反映客戶選擇的帳戶項(xiàng)目；顯示對(duì)應(yīng)于該修改所產(chǎn)生之另一銀行說明，然后打印出至少一登記表。
本發(fā)明同時(shí)還提供一種在一集成金融系統(tǒng)中以一次對(duì)話開啟一單一帳戶的系統(tǒng)，所說的集成金融系統(tǒng)至少包括一支票項(xiàng)目、一儲(chǔ)蓄項(xiàng)目、以及一中介項(xiàng)目，該系統(tǒng)包括一組合個(gè)人資料概況的裝置，用以收集重要資料；一建立單一客戶帳戶的裝置，用以建立支票項(xiàng)目、儲(chǔ)蓄項(xiàng)目、以及中介項(xiàng)目；以及一在此程序的任何步驟中，允許被收集的資料送至所有需要該資料的其他點(diǎn)，由此可以使資料的輸入不超過一次。優(yōu)選的是，該單一帳戶的每一項(xiàng)目包括資料范圍，而該系統(tǒng)還包括一在該等資料范圍間傳送資料的裝置，以及一在不同項(xiàng)目中輸入資料范圍的裝置，使得在某一資料范圍內(nèi)的資料能被復(fù)制到其他相關(guān)的資料范圍。
上述系統(tǒng)同時(shí)可包括一能產(chǎn)生多次提示某資料的裝置，使得使用者可以增加對(duì)收集該資料的時(shí)機(jī)之個(gè)人判斷力，以及還包括一待處理檔案裝置，用以儲(chǔ)存已被收集，但非立即需要的資料。此系統(tǒng)同時(shí)也可以包括建立各種其他帳戶項(xiàng)目之裝置，上述項(xiàng)目包括信用卡帳戶項(xiàng)目、信用帳戶項(xiàng)目線、安全信用帳戶項(xiàng)目、貨幣市場(chǎng)帳戶項(xiàng)目、保險(xiǎn)帳戶項(xiàng)目以及退休帳戶項(xiàng)目。
最后，此系統(tǒng)尚可包括一顯示銀行說明之裝置，該裝置用以顯示一與該建立單一帳戶之裝置相連之銀行說明，借此，當(dāng)該帳戶建立時(shí)，該銀行說明亦被修改。
附圖的簡(jiǎn)單說明圖1是本發(fā)明之集成銀行系統(tǒng)之高階視圖；圖2A是在本發(fā)明集成金融系統(tǒng)中開啟新客戶的帳戶的方法之方塊圖；圖2B是在本發(fā)明集成金融系統(tǒng)中開啟舊客戶的帳戶的方法之方塊圖；圖3A-3C顯示圖2之帳戶選擇/需求分析步驟；圖4A-4E顯示圖2之建立個(gè)人資料之步驟的較佳實(shí)施例；圖5A-5M顯示圖2之建立帳戶的較佳步驟；圖6A-6G顯示圖2之帳戶服務(wù)的步驟；圖7顯示圖2中印出登記表格的步驟；圖8A-8F顯示圖2中設(shè)定進(jìn)入等級(jí)的步驟；圖9A-9B顯示圖2之下一步驟的流程圖；圖10A-10C顯示圖2顯示由本發(fā)明的系統(tǒng)產(chǎn)生傳真屏幕畫面的例子。
下面將配合


本發(fā)明的較佳實(shí)施例。其中，“使用者”是指為新客戶服務(wù)的銀行雇員(如個(gè)人銀行家，高級(jí)帳戶消費(fèi)銀行行政人員?；蚴窍M(fèi)者銀行電話服務(wù)中心代表)，而“銀行卡”指銀行的進(jìn)入卡，如金融卡，而不是信用卡。
附圖1提供本發(fā)明之集成帳戶系統(tǒng)之高階總覽，此系統(tǒng)的核心為單一客戶帳戶17的提供，其具有各種單元，使客戶能進(jìn)行各種廣泛的金融交易，這些交易可分類為(例如)銀行的資金、證券、借貸、以及信用卡。在本發(fā)明的較佳實(shí)施例中，上述分類包括投資服務(wù)、銀行交易服務(wù)(如銀行投資，保險(xiǎn)金利率帳戶，以及存款單)、證券(普通股票、股利、共同基金)、年金、抵押借貸、無抵押借貸以及信用卡，而帳戶之保險(xiǎn)部份可包括財(cái)產(chǎn)、健康、以及壽險(xiǎn)部份，帳戶還可包括退休部份(401K部份，IRA部份，以稅基分開)。
此系統(tǒng)還包括一使用者界面10，附圖1顯示此界面10，不論客戶是如何進(jìn)入此系統(tǒng)，此界面都要與其相容，然而，此使用者界面10通常有幾種形式，如個(gè)人電腦、屏幕電話、客戶啟動(dòng)終端機(jī)(CAT)等，可以為集成器以及其他熟知的硬件系統(tǒng)，通常，分離的硬件是用來傳送產(chǎn)品及CAT，在另一方面，如果客戶是親自或以電話進(jìn)入此系統(tǒng)，則使用者界面通常為銀行出納員或電話代表，為了保持相容性，出納員可以擴(kuò)展為工作站屏幕，因此，本發(fā)明之使用者界面可以影音顯示，或是銀行雇員。另外，各分公司之間的硬件界面與遠(yuǎn)端進(jìn)入裝置(PC的，屏幕電話，PDA的)之硬件界面有很大的不同，但不論如何，使用者最后看到的結(jié)果都是一致的。
如圖1所示，客戶可由各種進(jìn)入點(diǎn)12(1，2，......，N)進(jìn)入使用者界面，這些點(diǎn)包括個(gè)人電腦(PC)12(1)。消費(fèi)者啟動(dòng)出納員(CAT)，或是ATM機(jī)器12(2)。屏幕銀行電話(SBT)或屏幕電話12(3)，使用自動(dòng)回答之語音電話(AVR)12(4)，按鍵式或PBX電話12(5)，個(gè)人數(shù)位輔助(PDA)12(6)，利用工作站之出納員或銀行行員12(7)，以及利用工作站之銀行電話代表(USCC)12(8)，銀行帳單12(9)也是一種形式的進(jìn)入點(diǎn)，使用者可以通過其與銀行聯(lián)系。簡(jiǎn)言之，此系統(tǒng)能以各種方式進(jìn)入，而提供一全方位金融服務(wù)。
本發(fā)明的集成系統(tǒng)能增加客戶的忠誠(chéng)度以及銀行的效率，然而，銀行必須先要了解它的存在，同時(shí)新客戶要使用它。
本發(fā)明的另一重要特征是提供一種系統(tǒng)及方法，用以開啟一包括全方位金融產(chǎn)品之帳戶，其項(xiàng)目為帳戶選擇、需要課稅、建立個(gè)人資料、建立客戶帳戶、選擇客戶服務(wù)、在遠(yuǎn)端使客戶登入、打印出登記表、發(fā)行銀行卡、判斷進(jìn)入帳戶的人數(shù)及身份。
實(shí)施以上項(xiàng)目需要一特殊程序化的電腦，一調(diào)制解調(diào)器，一打印機(jī)，以及一制卡機(jī)，將程序輸入電腦，可提供各種集成帳戶。通常，此系統(tǒng)包括用來收集客戶金融及/或投資情況之裝置，根據(jù)收集到的資料來進(jìn)行需求分析之裝置。顯示帳戶資訊之裝置，根據(jù)需要課稅而作推薦之裝置，輸入客戶部份選擇之裝置，顯示客戶銀行帳單之裝置，加入帳戶部份以建立單一帳戶之裝置(最能滿足客戶需要，能提供所有客戶想要服務(wù)之裝置)，修正客戶銀行帳單之顯示的裝置，檢查信用貸款的裝置，根據(jù)提供的服務(wù)來判斷單一費(fèi)用的裝置，在遠(yuǎn)端使客戶登入(包括發(fā)給銀行卡以及個(gè)人識(shí)別碼)之裝置，確認(rèn)資料遺失之裝置，以及提示客戶輸入資料之裝置。
圖2A及2B顯示本發(fā)明的較佳實(shí)施步驟，其中圖2A為新客戶的步驟，圖2B為舊客戶的步驟，兩者相當(dāng)類似，差別在于銀行已經(jīng)有舊客戶的基本資料，且舊客戶對(duì)銀行提供的進(jìn)入點(diǎn)較為熱悉。通常，差異在開戶及轉(zhuǎn)換帳戶時(shí)發(fā)生。底下將會(huì)提到，本發(fā)明的步驟改變不須要離開中央目標(biāo)(即簡(jiǎn)易帳戶的開立)，實(shí)施圖2A-2B的步驟以圖3A-9B來顯示。
客戶識(shí)別系統(tǒng)及步驟剛開始的步驟有時(shí)為歡迎步驟(可選擇的)，此步驟之目的在于獲得客戶初始資料，并查明客戶之目的。
在與銀行(通常為分行)連系后，客戶受到歡迎然后排隊(duì)等候，此步驟對(duì)新客戶而言是有用的，系統(tǒng)會(huì)詢問客戶之姓名、住址、及此次目的，然而對(duì)于舊客戶，系統(tǒng)可用以下方式確認(rèn)其身份帳號(hào)、姓名(連同住址或郵遞區(qū)號(hào))、社會(huì)福利號(hào)及銀行卡(鍵入卡號(hào)或密碼PIC)，系統(tǒng)本身包括特殊程序化電腦或工作站。以及輸入裝置(如鍵盤、讀卡機(jī)、鼠標(biāo)器或觸摸式屏幕)，客戶可用其輸入資料給使用者。
歡迎系統(tǒng)會(huì)開啟(若為新客戶)或傳呼(若為舊客戶)資料狀況，使出納員(或行員)能夠了解全部情況，包括有信用卡、抵押減稅投資等資料。系統(tǒng)依客戶需求及客戶量來決定進(jìn)入等級(jí)，例如，系統(tǒng)設(shè)有進(jìn)入限制，使交易能盡快完成，而銀行職員通常需要花費(fèi)較多時(shí)間來面對(duì)客戶，因此需要有歡迎的步驟。如果一開始沒有找到客戶資料狀況，則系統(tǒng)會(huì)在檢查信用前，先提醒下一位使用者抓取客戶資料狀況。
開始的歡迎步驟100雖非一定需要，但對(duì)客戶而言仍有幫助，系統(tǒng)不必詢問客戶早已提供的資料，此步驟尚可判斷客戶的來意，更改客戶的進(jìn)入方式，并立即滿足客戶需要，正如下面將要討論的那樣，此步驟還使下一位使用者為客戶做好準(zhǔn)備。
查看資料系統(tǒng)及步驟(200)在面對(duì)客戶前，使用者(銀行職員)應(yīng)先查看客戶資料，此系統(tǒng)應(yīng)包括一般用途之電腦及/或具此功能之網(wǎng)絡(luò)工作站，電腦或工作站應(yīng)有顯示功能，而查看之主要目的在于為與客戶接觸作準(zhǔn)備。
談話立即需要系統(tǒng)及步驟(300)客戶有時(shí)與銀行接洽僅是為了十分具體和簡(jiǎn)單的事情而能很快地處理掉，例如購買定期存單或是美國(guó)儲(chǔ)蓄債券，在這種情形下銀行應(yīng)該提供快速服務(wù)，而此系統(tǒng)可允許客戶來決定是否要進(jìn)行簡(jiǎn)易交易，因此，系統(tǒng)須包括一具有顯示器或其他裝置之程序化電腦或工作站。
帳戶類型選擇系統(tǒng)及步驟(400)在客戶接受歡迎以及其立即的需要獲得處理后，客戶就會(huì)面對(duì)下一個(gè)使用者(通常為銀行職員)(如果在談話立即需要系統(tǒng)中沒有處理)，而客戶的資料情況就會(huì)在一系統(tǒng)中繼續(xù)，銀行職員要求客戶決定其金融需要以及如何服務(wù)，舉例而言，客戶要決定帳戶的種類(假設(shè)銀行提供一個(gè)以上的帳戶種類)，開戶的流程有足夠的彈性，使客戶能開一個(gè)帳戶(如短期定存)，或者客戶想要較多時(shí)間來討論他的需求，以決定何種帳戶最適合。要達(dá)成以上目的，系統(tǒng)必須包括一般功能之電腦或工作站，用以要求客戶提供資料，用以接收資料并送所有相關(guān)單位，此外，系統(tǒng)還須包括一適合的輸入裝置，供使用者與電腦交談。
討論可讓使用者(通常為銀行職員或是消費(fèi)者銀行電話服務(wù)中心代表)了解客戶對(duì)何種帳戶有興趣，以及使用者要賣什么給客戶。為達(dá)此目的，系統(tǒng)的程序須使資料能送至需要的地方并且要能檢查資料是否已送達(dá)，一般的電腦可勝任此工作，在此方式中，資料僅被要求一次，使客戶感到最大方便。如以下所討論的，此系統(tǒng)同時(shí)還提供一“待處理檔”，用以儲(chǔ)存有關(guān)但非立即需要的資料。
如圖2A及2B所示，新客戶及舊客戶的程序略有不同，詳言之，對(duì)新客戶而言，每一步驟都要照順序進(jìn)行，但對(duì)舊客戶而言，其可選擇跳過帳戶介紹或者整個(gè)需求評(píng)估步驟。另外，此系統(tǒng)可讓使用者(銀行職員)練習(xí)其判斷力。然而，正如下面所討論的那樣，新客戶與舊客戶的步驟大致相同。
需求評(píng)估系統(tǒng)及步驟(500)此步驟其實(shí)為一銷售工具，讓使用者及客戶能選擇最佳的帳戶以及客戶所需求的項(xiàng)目，而此系統(tǒng)具有彈性，可依訂單來提供資料(訂單與客戶立即的需求，以及使用者或電話服務(wù)中心代表之意見相符)，此外，系統(tǒng)具有一電腦，可送出資料至需要的地方。以此方式，使用者可稍緩輸入詳細(xì)資料。
此需求評(píng)估步驟包括輸入資料來回答更詳細(xì)的問題(其確認(rèn)客戶的需求和/或使用者的銷售機(jī)會(huì))，這些問題將有助于使用者照規(guī)定來提供集成銀行帳戶給客戶，此系統(tǒng)的程序可使資料傳至其他相關(guān)的地方。
圖3A-3C可說明帳戶選擇以及需求評(píng)估步驟，但其中有幾個(gè)重點(diǎn)須注意。
如圖3A所示，當(dāng)使用者進(jìn)入帳戶選擇步驟時(shí)，屏幕會(huì)顯示選擇帳戶或評(píng)估需求的選項(xiàng)，如果客戶對(duì)某個(gè)帳戶感到興趣，如“花旗銀行CITYBANK”或“CITIGOLD”的帳戶，則需求分析的步驟即跳過。
在圖3A中，當(dāng)使用者選擇“選擇帳戶”時(shí)，則屏幕會(huì)列出可選擇帳戶的表。反之，若客戶要需求分析時(shí)，則使用者會(huì)選擇“評(píng)估需求”，然后進(jìn)行圖3C之步驟。在圖3A中，也可以不選擇“花旗銀行帳戶”。
圖3C可說明本發(fā)明的需求評(píng)估步驟，當(dāng)使用者決定要評(píng)估需求時(shí)，屏幕就會(huì)顯示一功能表讓客戶選擇，例如“信用”、“金融目標(biāo)”、“個(gè)人”、或者不選、“金融圖案”。在選擇以后，客戶就會(huì)被要求提供相關(guān)資訊，直到需求評(píng)估完成后，步驟才結(jié)束。
圖3B為提供產(chǎn)品資訊步驟，其中，系統(tǒng)可讓使用者提供客戶選擇項(xiàng)目的資訊，此步驟可不斷重復(fù)，直到所有問題都被回答為止，此時(shí)，使用者可選擇進(jìn)行個(gè)人資料情況的部份。
本發(fā)明系統(tǒng)的重要特征之一在于具有彈性，如果使用者認(rèn)為客戶不應(yīng)該提供資料，則使用者可以選擇不提供，但是系統(tǒng)會(huì)留下記錄，使得稍后資料可以收集起來。
客戶資料情況會(huì)與基本需求評(píng)估的答案一起貯存，因此，其他使用者(銀行雇員)皆能使用客戶的資料，而不論客戶是與那家銀行接觸。
如上所述，本發(fā)明系統(tǒng)具有一“待處理檔案”，其貯存并非立即需要的資料，詳言之，此系統(tǒng)盡可能具有某種形式的電子復(fù)原貯存裝置。
此系統(tǒng)可包括一些使用者銷售工具，例如，借貸權(quán)限分析(BORROWING POWER ANALYSIS)，讓使用者能列印價(jià)格資訊。
其它銷售工具尚包括24小時(shí)進(jìn)入之資訊，金融建議；利率及服務(wù)，而使用者也能快速跳過這些銷售工具。為了要容納BPA報(bào)價(jià)資訊以及其他銷售工具，此系統(tǒng)須有一般功能之電腦和/或工作站。
帳戶介紹系統(tǒng)與步驟(600)對(duì)新客戶而言，此步驟為介紹由銀行所提供各種類型的集成帳戶，而可使用的元件以及每月詢價(jià)也盡量討論。對(duì)舊客戶而言，此步驟為解釋新的集成帳戶。
如使用者收到客戶指示要開戶，則會(huì)檢查其信用，通常，檢查包括二個(gè)獨(dú)立的步驟-第一、查看此客戶是否列于不良客戶名單之中，例如，CHEX審查；第二、標(biāo)準(zhǔn)信用局報(bào)告。為方便與外界服務(wù)處或代理處連系，此系統(tǒng)最好具有調(diào)制解調(diào)器或其他通訊設(shè)備。
通常，系統(tǒng)會(huì)同時(shí)執(zhí)行以上二步驟，且結(jié)果會(huì)顯示在同一屏幕上。然而，如果其中一結(jié)果無法得到(例如系統(tǒng)出問題)，則仍然顯示另一結(jié)果。此系統(tǒng)可以僅作基本的信用檢查，例如姓名、住址、社會(huì)安全號(hào)碼、生日及國(guó)籍。而可選擇檢查的項(xiàng)目包括工作、收入、以及居住成本。如果以前沒有這些確認(rèn)資料，則現(xiàn)在就會(huì)將其查出。對(duì)舊客戶而言，如果最近一次的信用檢查在(例如)12個(gè)月內(nèi)，則系統(tǒng)可以免除再一次檢查。此外，上述二檢查步驟是分開進(jìn)行的，而系統(tǒng)有權(quán)力否決第一個(gè)審查結(jié)果。如果使用者能獲得工作、收入、及居住資料，則系統(tǒng)能夠同意一特定借貸數(shù)目，而同意的數(shù)目將會(huì)顯示在同一屏幕。
如果客戶未被核準(zhǔn)，則系統(tǒng)會(huì)讓使用者(通常為信用部經(jīng)理)來決定是否可開戶，如果可以，則上述否決的情形會(huì)被記錄下來，如果不可以開戶，則在分行或消費(fèi)銀行電話服務(wù)中心就會(huì)印出“否定”訊息，并顯示CHEX及/或信用局名稱及電話號(hào)碼。
信用檢查以及需求評(píng)估被推薦為服務(wù)客戶的最佳方式，系統(tǒng)提供使用者許多銷售工具，例如屏幕(組)，其可讓使用者清楚顯示集成帳戶的權(quán)限、內(nèi)容項(xiàng)目、以及如何最快進(jìn)入此帳戶。
此外，系統(tǒng)還包括一程序化電腦及適當(dāng)?shù)妮斎胙b置，用以提示使用者并且收集資料來實(shí)施此步驟。
個(gè)人資料之系統(tǒng)及步驟(700)在完成帳戶選擇/需求分析步驟后，此系統(tǒng)便會(huì)進(jìn)行個(gè)人資料的步驟。在此步驟中，使用者會(huì)收集所有尚未收錄的個(gè)人資訊，由于此系統(tǒng)有彈性，因此此處所收集的資料可根據(jù)先前所收集的資料而改變，一配備有適當(dāng)輸入裝置之電腦將用來達(dá)到此目的，另外，最好利用調(diào)制解調(diào)器或通訊裝備來使電腦與外界信用部門連系。
在某些情形下，如果先前沒有執(zhí)行信用檢查，則在此步驟中便會(huì)執(zhí)行，例如個(gè)人的工作，利用一屏幕(對(duì)帳戶上的簽名者)來抓取個(gè)人資訊，用一屏幕(同樣對(duì)簽名者)來抓取工作資訊，在工作屏幕上的資訊包括有目前和以前雇主的姓名及地址，而相關(guān)的資料會(huì)顯示在屏幕上并且傳到信用部門，使得在審閱信用時(shí)不需要再進(jìn)行確認(rèn)。
本發(fā)明的系統(tǒng)能讓使用者抓取客戶較喜愛的語言，如果客戶為外地人，則帳戶上就會(huì)作記錄，并將此情形與客戶所用的語言顯示在客戶資料概況上，以利后續(xù)服務(wù)。
圖4A-4E可說明實(shí)行個(gè)人資料概況的步驟，在帳戶選擇/需求評(píng)估步驟完成后，即開始此步驟。如圖4A所示，此步驟為收集識(shí)別資訊，例如帳戶所有人、客戶姓名、家庭住址及電話號(hào)碼、國(guó)籍、社會(huì)安全號(hào)碼以及生日。此系統(tǒng)包括配有適當(dāng)輸入裝置的程序化通用電腦及/或工作站，來進(jìn)行此步驟。
如圖4A所示，系統(tǒng)顯示初始資料概況給使用者，因此客戶不需要再提供這些資料。
在收集完初步概況資料後，系統(tǒng)會(huì)判斷先前是否已做過信用檢查，如果有，則系統(tǒng)移動(dòng)到圖4D的流程，以繼續(xù)建立個(gè)人資料概況；如果沒有，則系統(tǒng)會(huì)詢問在帳戶上是否有其他的簽名者，如果有，則回到圖4A的流程，直到所有簽名者的初始資料都收集到為止。
在每一簽名者的初始資料都收集完以后，系統(tǒng)會(huì)判斷是否要與信用部門連系，如果不要，則不會(huì)有信用授權(quán)，如果要連系，則會(huì)作一質(zhì)量檢查來判斷資料是否完整，如果不完整，則顯示錯(cuò)誤訊息，然后使用者繼續(xù)使用此處理中檔案，如果資料完整，則進(jìn)行圖4C之程序。
根據(jù)信用部門的報(bào)告，系統(tǒng)會(huì)判斷此帳戶是否已得到許可，如果得到許可，則進(jìn)行圖4D的程序，如果不許可，則屏幕會(huì)將報(bào)告結(jié)果顯示給使用者。銀行雇員。如果使用者選擇拒絕報(bào)告結(jié)果，則進(jìn)行圖4D的程序。反之，如果使用者采納報(bào)告結(jié)果，則使用者可選擇將報(bào)告打印出來。
圖4D顯示得到許可的情況，其中，使用者先將工作的資料打印出來，如果客戶在目前的工作時(shí)間少于二年，則會(huì)打印出其前一份工作的資料，上述資料包括工作地址、電話、以及收入，如果使用者要希望依據(jù)客戶的額外收入，則相關(guān)的資料一并收集，上述程序須針對(duì)每一簽名者。接著，進(jìn)行圖4E之程序。
在為使用者IDS顯示屏幕資料之后，即結(jié)束了建立個(gè)人資料概況的步驟，如果有二個(gè)以上的簽名者，則會(huì)顯示所有簽名者的資料概況，最后，系統(tǒng)會(huì)檢查是否收到完整的資料，如果沒有，則顯示出訊息并讓使用者繼續(xù)使用此處理中檔案，如果收到完整資料，則系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行下一步驟，即建立一帳戶。
帳戶建立產(chǎn)品選擇系統(tǒng)及步驟(800)
(包括信用決定800(810))本發(fā)明之另一重要特征即在于建立帳戶的裝置及方法，尤其是本發(fā)明提供一可視界面，使得使用者及客戶能目睹帳戶建立的過程。圖10A-10C顯示其例子。
如圖10A所示，系統(tǒng)會(huì)在電腦屏幕上顯示帳戶資料，亦即，顯示銀行說明之副本，其對(duì)于建立帳戶而言非常重要，其可在建立帳戶以前，先了解銀行的說明為何，核心項(xiàng)目如活期存款、儲(chǔ)蓄存款、IMMA、CD′S、退休金存款、中介帳戶、信用線、及信用卡帳戶等都是。當(dāng)其他項(xiàng)目被加入帳戶內(nèi)時(shí)(如下述)，都會(huì)顯示在說明中。
欲建立帳戶，客戶經(jīng)由輸入裝置從所列的項(xiàng)目中選擇其一，假設(shè)選擇“活期存款”，則系統(tǒng)會(huì)顯示一活期存款項(xiàng)目建立畫面(如圖10B所示)，此畫面可讓使用者選擇一特別的項(xiàng)目并且輸入一數(shù)目。在此例中，使用者選擇的是“一般活期存款”。系統(tǒng)同時(shí)會(huì)提示使用者輸入一被分配的數(shù)目到活期存款項(xiàng)目中。
假設(shè)客戶選擇分配$5,000到活期存款帳戶，則使用者會(huì)輸入此數(shù)目，然后回到說明畫面。
如圖10C所示，顯示的說明便會(huì)修改成余額$5,000。
以此方式，客戶及使用者能夠建立集成的帳戶，并且看著帳戶一步接一步的建立起來，此外，銀行說明里的資料格式與其他客戶進(jìn)入點(diǎn)都一致。
如果客戶要找的項(xiàng)目已經(jīng)決定，則使用者便會(huì)在開戶畫面上選擇，首先，使用者選擇所有可在此次對(duì)話中開啟的產(chǎn)品，此時(shí)，系統(tǒng)會(huì)在銀行帳戶中自動(dòng)指定項(xiàng)目數(shù)字作為負(fù)責(zé)項(xiàng)目，如果有必要，則被指定的數(shù)字可以被自動(dòng)否決。
其次，使用者完成必要的細(xì)節(jié)，例如期限、初次存款、以及利率，然后，使用者會(huì)輸入帳戶名稱以及任何其他需要的帳戶特定資料(例如，如果沒有棄權(quán)，則為簽名者的數(shù)字)。圖5A-5M顯示開立帳戶的較佳實(shí)施例，此系統(tǒng)包括程序化通用電腦，以利進(jìn)行上述步驟。
如圖5A所示，系統(tǒng)借顯示說明畫面來開始帳戶建立的程序，此畫面最好能夠讓使用者有機(jī)會(huì)選擇集成帳戶的每一項(xiàng)目，在圖中，使用者可以從十二個(gè)項(xiàng)目中作選擇，在選擇之后，數(shù)目(存款。信用)就會(huì)顯示在說明建立的畫面上(如圖10A及10G所示)。
通常，在選擇了項(xiàng)目并且實(shí)行建立的程序之后，系統(tǒng)就會(huì)提供每一項(xiàng)目及其資料的數(shù)目，在此較佳實(shí)施例中(圖5A)，如果想要，則數(shù)目可直接從說明建立的畫面來輸入。
如圖5A所示，系統(tǒng)可讓使用者選擇回到前一步驟，亦即，建立個(gè)人資料或進(jìn)行下一步驟(帳戶服務(wù))，如果使用者沒有作選擇，則系統(tǒng)在圖5A的部份就會(huì)在一個(gè)循環(huán)(LOOP)內(nèi)操作，借此，客戶選擇一特別的項(xiàng)目，然后以上述程序來進(jìn)行圖5B-5M所示的項(xiàng)目，然后回到說明建立的畫面(此畫面會(huì)被修正來包括已建立之項(xiàng)目)。
如果使用者選擇活期存款項(xiàng)目，則系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行圖5B所示的路徑，例如，系統(tǒng)會(huì)顯示活期存款項(xiàng)目畫面，然后，使用者輸入分配到活期存款的數(shù)目，而系統(tǒng)會(huì)詢問此活期存款項(xiàng)目是否有不同的擁有者或不同的地址，如果有，則系統(tǒng)輸入子程序(SUBROUTINE)，以得到此不同簽名和/或變更地址的資料。本發(fā)明中一個(gè)重要的特征在于使用者剛開始知道所有已取得之重要資料，因此在子程序中，客戶及使用者僅需要提供尚未被取得的資料。當(dāng)活期存款項(xiàng)目已經(jīng)建立在客戶的說明書中，系統(tǒng)便會(huì)提供建立另一個(gè)活期存款項(xiàng)目的可能性，如果客戶要建立額外的活期存款項(xiàng)目，則系統(tǒng)會(huì)顯示此訊息并且執(zhí)行相關(guān)程序，反之，如果客戶不要建立，則系統(tǒng)便回到圖5A的說明建立的畫面，讓使用者能選擇另一項(xiàng)目如果使用者從說明建立畫面中選擇儲(chǔ)蓄存款項(xiàng)目，則系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行圖5C的程序。建立儲(chǔ)蓄存款項(xiàng)目之程序，實(shí)質(zhì)上與活期存款項(xiàng)目相同，較特別的是，使用者會(huì)被提醒要輸入儲(chǔ)蓄存款項(xiàng)目的數(shù)目，然后由系統(tǒng)提供有關(guān)不同擁有者或地址之額外資料給使用者，接著使用子程序來完成，使用者可選擇建立另一儲(chǔ)蓄款項(xiàng)目。在客戶滿意之后，系統(tǒng)回到圖5A所示的說明建立的畫面。
當(dāng)使用者選擇保險(xiǎn)金市場(chǎng)帳戶(IMMA)之項(xiàng)目時(shí)，則系統(tǒng)進(jìn)行圖5D的程序，此程序與建立活期存款及儲(chǔ)蓄存款之項(xiàng)目相同，使用者輸入IMMA的數(shù)目，然后可修改關(guān)于擁有者及其地址的資料，最后，如果有必要，則使用者重復(fù)上述程序來建立另一IMMA帳戶。在所有IMMA項(xiàng)目都建立后，則回到圖5A說明建立畫面。
如果使用者選擇定期存款項(xiàng)目，則系統(tǒng)進(jìn)行圖5E的流程。系統(tǒng)顯示定期存款畫面，然后使用者輸入存款數(shù)目，接著，系統(tǒng)會(huì)提示使用者輸入?yún)?shù)(包括期限、利息表、以及存入指令)，當(dāng)所有參數(shù)被輸入后，系統(tǒng)便會(huì)讓使用者根據(jù)授權(quán)來作決定，畫面會(huì)根據(jù)先收集的資料來顯示被授權(quán)之簽名者，使用者可以加入其他簽名者，如果已經(jīng)有其他簽名者的資料，則不需要再輸入，當(dāng)簽名者同意客戶之請(qǐng)求后，系統(tǒng)便會(huì)讓使用者建立另一CD項(xiàng)目，如果使用者要建立，則此程序被重復(fù)，而如果使用者不要建立，則系統(tǒng)回到圖5A的說明建立畫面。
如果使用者選擇IRA/401K項(xiàng)目，則系統(tǒng)進(jìn)行圖5F的流程，此流程之階層非常高，僅包括可使用選項(xiàng)的顯示。依照?qǐng)D5B-5E所示的程序來建立活期存款。儲(chǔ)蓄存款。IMMA以及CD的項(xiàng)目，當(dāng)IRA/401K項(xiàng)目符合客戶及使用者的要求，則系統(tǒng)會(huì)回到說明建立的畫面。
如果使用者選擇證券或中介項(xiàng)目，則系統(tǒng)進(jìn)行圖5G的流程。詳言之，系統(tǒng)會(huì)顯示出一證券工作視窗，讓使用者輸入約定日期及時(shí)間，或者要求回電(CALL BACK)，其原因在于通常建立證券項(xiàng)目之相關(guān)資料必須由被授權(quán)的銀行員工來處理，在約定完成后，系統(tǒng)就會(huì)建立一證券確認(rèn)資料，然后回到說明建立畫面。
此系統(tǒng)同時(shí)包括一限制某些使用者進(jìn)入的裝置，以符合規(guī)定，例如，在“中介”部份所獲得資訊屬于“投資資訊”，其他的資訊對(duì)中介者而言可能有限制。依照規(guī)定，只有被授權(quán)的個(gè)人才能與客戶討論“投資資訊”，因此只有被授權(quán)的使用者才能進(jìn)入此屏幕。上述限制進(jìn)入的裝置盡可能為程序化通用電腦。
如果使用者選擇借貸項(xiàng)目(如支票融資)，則系統(tǒng)進(jìn)行圖5H的程序，系統(tǒng)首先判斷是否有信用許可，如果沒有，則使用者將無法建立此帳戶項(xiàng)目，反之，如果被許可，則系統(tǒng)會(huì)顯示支票融資提供及選項(xiàng)畫面(內(nèi)含有信用額度的訊息)，客戶可經(jīng)由使用者來動(dòng)用此信用額度，然后系統(tǒng)回到圖5A之說明建立畫面。
如果使用者選擇建立一無密碼之信用項(xiàng)目，則系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行圖5I的流程。系統(tǒng)首先判斷是否有信用許可，如果沒有，則使用者將無法建立此無密碼信用項(xiàng)目，如果有許可，則系統(tǒng)會(huì)顯示此無密碼信用選項(xiàng)以及信用利率，然后進(jìn)行建立的程序，完成后，系統(tǒng)會(huì)回到說明建立畫面。
如果使用者擇建立一密碼信用項(xiàng)目，則系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行圖5J的流程，系統(tǒng)會(huì)顯示各種證券信用選項(xiàng)，包括普通股(EQUITY)來源、固定利率家庭普通股借貸、抵押、優(yōu)先線(PREFERED LINE)、優(yōu)先貸款、密碼貸款以及學(xué)生貸款等。此系統(tǒng)能顯示信用利率及其他資料，在選擇之后，系統(tǒng)便會(huì)進(jìn)行建立的程序，然后回到圖5A的說明建立畫面。
對(duì)某些產(chǎn)品，尤其是密碼信用貸款，要使用時(shí)須提供額外的資料，如果信用部門認(rèn)為客戶資格不符，則除非客戶有特定請(qǐng)求，否則屏幕將不會(huì)顯示(包括)財(cái)產(chǎn)資料。居住費(fèi)用。政府監(jiān)督/HMDA資料等，任何抓取到BPA部份的資料應(yīng)該放入這些畫面上適當(dāng)?shù)牟糠荨?br> 在信用資料被送到信用部門作審核之前，系統(tǒng)都會(huì)先作資格校對(duì)，以確保所有需要資料都已輸入，如果有任何資料遺漏，則系統(tǒng)會(huì)要求提供，如果可以提供，則使用者會(huì)輸入，如果無法提供，則系統(tǒng)會(huì)使其成為“處理中”狀態(tài)。
依照本發(fā)明，信用決定畫面將于開戶流程中進(jìn)入，因此不用離開開戶階段而進(jìn)入另一系統(tǒng)。
使用者能夠完成確認(rèn)及任何在信用活動(dòng)(必須在開戶程序中完成)，在此過程中，一個(gè)借貸產(chǎn)品完成確認(rèn)后，便會(huì)進(jìn)行其他的借貸產(chǎn)品，許多因素(如線大小，產(chǎn)品種類)都會(huì)影響到確認(rèn)，客戶在請(qǐng)求產(chǎn)品后，其確認(rèn)就會(huì)修改。
如果使用者選擇其中一信用卡選項(xiàng)，則系統(tǒng)便進(jìn)行圖5F-5M之流程。圖5K及5L的流程不同處在于銀行提供普通卡與金卡指信用卡之間的差異，流程一開始是判斷信用是否得到許可，再來便是使用者輸入卡片所要的資料，包括卡片種類、信用線、持卡人、副卡、姓名及照片，接著判斷信用線，然后回到說明建立畫面。
如果使用者選擇銀行提供的另一卡片，則流程大致相同，除非客戶選擇特別的信用卡，那么客戶及使用者可選擇從一舊的銀行信用卡線轉(zhuǎn)到此帳戶，或者從另一信用線轉(zhuǎn)至銀行信用卡。在程序完成以后，系統(tǒng)便回到圖5A的說明建立畫面。
這部份程序保證客戶能熟悉銀行提供的各種服務(wù)，而最合適實(shí)施此程序的裝置為程序化的通用電腦。
這些篩選也顯示另一機(jī)會(huì)來檢視客戶如何利用銀行來管理資金，并且有助于客戶與銀行間的關(guān)系，篩選必須結(jié)合資料抓取及產(chǎn)品/服務(wù)特征，如果合適的話，可以與客戶一起檢查。
圖6A-6G顯示系統(tǒng)實(shí)行帳戶服務(wù)的較佳實(shí)施例。
請(qǐng)參見圖6A，系統(tǒng)一開始便檢查先前所收集的資料，判斷客戶是否可支票融資(為透支的保護(hù)措施)，如果可以，則設(shè)定記號(hào)，系統(tǒng)繼續(xù)此程序，如果不可以融資，則系統(tǒng)亦繼續(xù)此程序，但不設(shè)定記號(hào)。接著，系統(tǒng)判斷是否超過一個(gè)服務(wù)項(xiàng)目被啟動(dòng)，如果是，則在花旗銀行(CITIBANK)帳戶服務(wù)屏幕上以亮光顯示在被選擇的服務(wù)按鍵上，同時(shí)顯示帳戶服務(wù)畫面，然后進(jìn)行圖6B所示的流程，使用者可選擇設(shè)立服務(wù)或獲得該服務(wù)的資訊，如果使用者選擇不要設(shè)立，則使用者可注意客戶其他要求服務(wù)項(xiàng)目，系統(tǒng)會(huì)跟隨客戶的要求并打印出登記表格。
如果使用者要設(shè)立服務(wù)或者獲得資料，則系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行該服務(wù)的流程，銀行自然可以提供各式服務(wù)，在圖6B中，系統(tǒng)可提供資訊，或者設(shè)立自動(dòng)轉(zhuǎn)帳、付款服務(wù)、直接存款、立即進(jìn)入信托基金、自動(dòng)存入股利、密碼貸款、透支額度、自動(dòng)繳款以及電子繳款(ELECTRONICPAYMENTS)。
如果使用者選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，則系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行圖6C及6D的程序，系統(tǒng)讓使用者設(shè)立自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，然后依照?qǐng)D6D的程序來進(jìn)行轉(zhuǎn)帳。
如果使用者選擇設(shè)立付款服務(wù)或獲得其資訊，則系統(tǒng)進(jìn)行圖6E的流程，使用者可設(shè)定一般受款人及指定受款人。如果使用者選擇設(shè)立直接存款或立即進(jìn)入信托基金，則系統(tǒng)進(jìn)行圖6F的程序。如果使用者選擇設(shè)立自動(dòng)付款，則系統(tǒng)進(jìn)行圖6G的程序，其中，使用者可設(shè)立對(duì)于借貸線采用多次繳款，并且選擇繳款的頻率。
在每一情形中，任何被選擇的服務(wù)完成之后，系統(tǒng)便會(huì)回到圖6A及6B的流程，然后進(jìn)行進(jìn)入的步驟，使客戶能利用各種進(jìn)入點(diǎn)。
接著，由客戶選擇銀行卡個(gè)人識(shí)別碼(PIC)，底下將討論電話銀行及選擇TPIC(電話個(gè)人識(shí)別碼)，在可使用的情形下，支票將被預(yù)訂。
系統(tǒng)讓使用者(銀行員工或電話)以遠(yuǎn)端進(jìn)入的方式來登錄客戶，可利用程序化的通用電腦來進(jìn)行，系統(tǒng)可提供自動(dòng)登錄在本地銀行并且抓取客戶的PC類型及磁盤尺寸(如果有需要)，銀行卡被開啟及連接的項(xiàng)目將自動(dòng)連接至本地銀行。此系統(tǒng)亦允許使用屏幕電話。
圖8A-8F說明進(jìn)行“進(jìn)入”步驟的較佳實(shí)施例。如圖8A所示，一開始為顯示“進(jìn)入”畫面，使用者可修正或接受記錄上的帳戶名稱；圖8D顯示此程序的子程序。
如圖8D所示，然后系統(tǒng)進(jìn)入“個(gè)人識(shí)別碼(PIN)進(jìn)入程序”中，如果此帳戶為聯(lián)合帳戶，則姓名接受程序及個(gè)人識(shí)別進(jìn)入程序會(huì)執(zhí)行帳戶中第二個(gè)名字，然后系統(tǒng)制作(浮印)銀行卡片并發(fā)給客戶，此步驟亦可延緩進(jìn)行。為了進(jìn)行浮印工作，系統(tǒng)須具有一連接到電腦的傳統(tǒng)浮印機(jī)器，如果浮印工作未成功，則系統(tǒng)將會(huì)顯示錯(cuò)誤，但整個(gè)流程仍繼續(xù)進(jìn)行。
接著如圖8B所示，系統(tǒng)選擇經(jīng)確認(rèn)的電話個(gè)人識(shí)別碼，而且須經(jīng)過每一簽名者，然后進(jìn)行圖8C的程序，客戶可利用PC而從遠(yuǎn)端選擇進(jìn)入銀行，如果使用者接受此服務(wù)，則會(huì)判斷客戶是否知道所有他(她)的電腦參數(shù)資料，如果知道，則相關(guān)的參數(shù)(例如電腦類型、磁盤尺寸、調(diào)制解調(diào)器類型以及調(diào)制解調(diào)器速度)便會(huì)輸入系統(tǒng)中，如果客戶并非完全知道，則系統(tǒng)會(huì)要求提供，而在下一步驟中會(huì)貯存此資料以供使用。接著系統(tǒng)進(jìn)行圖8E的程序，客戶可利用屏幕電話來進(jìn)人銀行，系統(tǒng)收到客戶的選擇后，便進(jìn)行圖8F的程序，此時(shí)客戶便可預(yù)訂支票，系統(tǒng)一開始可不進(jìn)行預(yù)訂支票之步驟，而讓使用者有機(jī)會(huì)更改個(gè)人資料，包括姓名、住址、帳單資料以及郵寄地址，然后再執(zhí)行預(yù)訂支票。接著，系統(tǒng)進(jìn)行圖9A及9B的程序。
特殊指示系統(tǒng)及步驟(1000)在此程序中，系統(tǒng)會(huì)收集其他剩下的資料，并且處理帳戶的特殊情況，包括“最佳連絡(luò)時(shí)機(jī)”或“不要連絡(luò)”，“不與其他分行共享資料”。“郵寄地址”?！拜^佳郵件問候”等，系統(tǒng)也可關(guān)閉其他機(jī)構(gòu)的帳戶，此系統(tǒng)可配有打印機(jī)及電腦來打印收集信件并送至其他機(jī)構(gòu)，此系統(tǒng)也可傳送“委托書”的情況到帳戶中，取消次日維持檔案的需要。如果使用者未設(shè)授權(quán)或者與“抵押顧問”約定時(shí)間，則使用者也可以與“投資顧問”約定時(shí)間，客戶要改變的任何請(qǐng)求都可處理。
接著系統(tǒng)進(jìn)行圖9A-9B的程序，一開始系統(tǒng)會(huì)顯示欲關(guān)閉帳戶的資料，以及確認(rèn)帳戶，同時(shí)系統(tǒng)會(huì)接受資料的上、下流程，使得先前沒有提供的資料在此步驟中會(huì)被收集，系統(tǒng)同時(shí)也提供機(jī)會(huì)來顯示如何與客戶聯(lián)絡(luò)的資料，并且顯示出約定，最后，系統(tǒng)打印出開啟單一集成帳戶所需要剩余的項(xiàng)目。
打印/傳送系統(tǒng)及步驟(1100)在得到全部資料或者設(shè)立完成以后，系統(tǒng)便進(jìn)行打印登記資料的步驟。
打印功能須配合以下紙件工作客戶必須在紙上簽字，并且將文件轉(zhuǎn)送至其他單位/個(gè)人(不能用電子方式與關(guān)系銀行系統(tǒng)連系傳送)，上述文件資料包括抵押及其標(biāo)的照會(huì)、避稅申請(qǐng)、貴賓帳戶申請(qǐng)、中介申請(qǐng)、安全投資聲明、托收之信用狀、簽名卡、拒絕通知書、簡(jiǎn)易借貸說明、保單以及銀行存折。要實(shí)行上述步驟，系統(tǒng)須具備有一連接到通用電腦的打印機(jī)。
客戶將被要求閱讀所有關(guān)于本身之詳細(xì)資料，包括姓名、住址、工作、電話號(hào)碼等，這些登記的資料將會(huì)顯示出開戶的日余額、帳戶號(hào)碼、開戶存款、利率以及期限。
在銀行分行辦理與利用消費(fèi)者銀行電話服務(wù)中心辦理的主要不同在于客戶不必親自在文件上簽名或者帶走廣告?zhèn)鲉?，也就是說，消費(fèi)者銀行電話服務(wù)中心必須要將文件郵寄給客戶。
圖7說明打印登記表的程序，首先，系統(tǒng)會(huì)確認(rèn)打印機(jī)已就緒，如果打印機(jī)尚未就緒，則系統(tǒng)會(huì)待其電源打開才會(huì)進(jìn)行。接著，系統(tǒng)要打印機(jī)打印出登記表，然后確認(rèn)打印完成，如果打印沒有成功，則程序不會(huì)往下進(jìn)行，直到打印成功為止。在打印成功以后，系統(tǒng)會(huì)要求客戶無法立即簽名(例如客戶是用電話進(jìn)行交易)，則此申請(qǐng)案會(huì)儲(chǔ)存至一處理中檔案。
交易期封存系統(tǒng)及步驟(1200)最后，系統(tǒng)進(jìn)行階段封存的程序，所有合適的文件都已由客戶簽字，開戶資料必須參考避稅或抵押咨詢，并且要經(jīng)由系統(tǒng)照會(huì)，而不能用復(fù)印資料。
如果下次交易時(shí)間已設(shè)定，則使用者可打印出備忘通知(APPOINTMENT REMINDER)給客戶，此通知記載有下次約定的日期和時(shí)間、目的以及客戶下次會(huì)晤的銀行職員姓名，如果無法決定日期和時(shí)間，則該銀行職員將會(huì)與客戶連系。上述通知還應(yīng)包括客戶姓名及郵寄地址，如果客戶是利用電話開戶，則通知可放入信封而郵寄給客戶。
在客戶離開后，使用者可從“基本需求評(píng)估”輸入注意事項(xiàng)(無一定格式)；恢復(fù)及檢查“詳細(xì)需求評(píng)估”的答案，如果有必要，可修正該答案；傳送上述“基本”及“詳細(xì)”需求評(píng)估的資料。
待處理檔案在開啟帳戶的流程中，可將交易期設(shè)定為待處理狀態(tài)，設(shè)定要在資料傳送到信用部門之前完成(如果無法使用SSN)，或者在質(zhì)量控制檢查以后。因?yàn)樵O(shè)定待處理需要時(shí)間，所以客戶可能要先離開，客戶也可能僅是要獲得需求評(píng)估，并希望以后要回到此申請(qǐng)程序。此系統(tǒng)可讓交易期(如中介)保持在待處理狀態(tài)，以及傳送其他項(xiàng)目錄(如消費(fèi)銀行業(yè)務(wù))。
當(dāng)在前述之歡迎程序中，為舊客戶建檔時(shí)，如果舊客戶有任何待處理的對(duì)話，則其可以在資料中看到，如果使用者不進(jìn)行對(duì)客戶建檔，則其仍可由待處理項(xiàng)目的功能中停止待處理申請(qǐng)案。進(jìn)入待處理項(xiàng)目的方式有許多種，包括客戶姓名、使用者的ID分行以及產(chǎn)品。
待處理申請(qǐng)案會(huì)在“帳戶開啟畫面”流程中顯示給使用者，使用者也被允許在傳送到主系統(tǒng)之前，先作“質(zhì)量控制”檢查。
客戶可選擇要在那家分行開戶，該分行的銀行職員必須要能進(jìn)入那些待處理的申請(qǐng)案中，當(dāng)客戶進(jìn)入“識(shí)別客戶”畫面時(shí)，工作站的屏幕應(yīng)能打信號(hào)給“客戶代表”。
經(jīng)由本發(fā)明之集成帳戶及開戶系統(tǒng)，客戶便能使用到所有銀行帳戶的項(xiàng)目，而客戶若只對(duì)其中一項(xiàng)有興趣時(shí)，此系統(tǒng)也具有足夠的靈活性來協(xié)助客戶。當(dāng)客戶的資料已輸入系統(tǒng)后，客戶便不需要再重復(fù)提供資料。在帳戶開啟時(shí)，資料對(duì)所有銀行員工(使用者)都是公開的，以幫助其對(duì)客戶的了解，在客戶接觸點(diǎn)(遵照法規(guī)限制)上，舊客戶的資料可輕易取得。本發(fā)明之系統(tǒng)還可發(fā)行銀行卡給所有客戶(即使僅有一個(gè)項(xiàng)目，如存折儲(chǔ)蓄或證明)，此銀行卡可在銀行柜臺(tái)或電話服務(wù)中心作為客戶的識(shí)別，并且當(dāng)其被啟動(dòng)時(shí)，還能與新的項(xiàng)目連接。
結(jié)果，客戶將更多地使用此集成帳戶，可增加銀行收入以及提高客戶滿意度，等同于盡量延長(zhǎng)銀行職員的工作時(shí)間并且將相同于銀行分行功能提供給電話服務(wù)中心。
權(quán)利要求
1.一種以一次對(duì)話為客戶開啟單一集成帳戶的方法，包括下列步驟建立一具有客戶資料概況之資料庫，該客戶資料概況包括人口統(tǒng)計(jì)資料以及客戶金融資料，該客戶金融資料包括信用資料以及金融目標(biāo)；根據(jù)所收集到的資料來進(jìn)行需求分析；根據(jù)該需求分析來推薦一帳戶，并且顯示有關(guān)被選擇帳戶之項(xiàng)目的資料給該客戶；顯示銀行的說明；修改該資料庫以反映客戶選擇的帳戶項(xiàng)目；顯示對(duì)應(yīng)于該修改所產(chǎn)生之另一銀行說明，然后打印出至少一登記表。
2.一種集成金融系統(tǒng)，包括一單一客戶帳戶，用以使客戶進(jìn)行各種金融交易，該金融交易至少包括銀行交易以及中介交易；一使用者界面裝置，用以讓使用者從多個(gè)不同來源進(jìn)入該帳戶，此等來源至少包括自動(dòng)柜員機(jī)、電話及個(gè)人銀行職員交易；以及對(duì)每一交易均能顯示一致的使用者界面的裝置，此裝置適用于每一進(jìn)入該帳戶的來源。
3.如權(quán)利要求2所述的方法，其中，該單一帳戶包括一信用卡項(xiàng)目。
4.如權(quán)利要求2所述的方法，其中，該單一帳戶包括一信用卡項(xiàng)目線。
5.如權(quán)利要求2所述的方法，其中，該單一帳戶包括一安全信用項(xiàng)目。
6.如權(quán)利要求2所述的方法，其中，該單一帳戶包括一貨幣市場(chǎng)項(xiàng)目。
7.在一集成金融系統(tǒng)中包括一單一帳戶，該帳戶至少包括一支票項(xiàng)目、一儲(chǔ)蓄項(xiàng)目、以及一中介項(xiàng)目、一以一次對(duì)話來開啟一帳戶的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括一組合個(gè)人資料概況的裝置，用以收集重要資料；一建立單一客戶帳戶的裝置，用以建立支票項(xiàng)目、儲(chǔ)蓄項(xiàng)目、以及中介項(xiàng)目；以及一在此程序的任何步驟中，可使被收集的資料送至所有需要該資料的其他點(diǎn)的裝置，以使需要輸入資料的次數(shù)不超過一次。
8.如權(quán)利要求7所述的系統(tǒng)，其進(jìn)一步包括一對(duì)某資料產(chǎn)生多次提示的裝置，使得使用者可以增加對(duì)收集該資料的時(shí)機(jī)之個(gè)人判斷力。
9.如權(quán)利要求7所述的系統(tǒng)，其進(jìn)一步包括一待處理檔案裝置，用以儲(chǔ)存已被收集，但非立即需要的資料。
10.如權(quán)利要求7所述的系統(tǒng)，其中，該單一帳戶的每一項(xiàng)目包括資料范圍，而該系統(tǒng)還包括一在該等資料范圍間傳送資料的裝置，以及一在不同項(xiàng)目中輸入資料范圍的裝置，使得在某一資料范圍內(nèi)的資料能被復(fù)制到其他相關(guān)的資料范圍。
11.如權(quán)利要求7所述的系統(tǒng)，其中，該建立帳戶的裝置包括建立一信用卡帳戶項(xiàng)目的裝置。
12.如權(quán)利要求7所述的系統(tǒng)，其中，該建立帳戶之裝置包括建立一信用帳戶項(xiàng)目線之裝置。
13.如權(quán)利要求7所述的系統(tǒng)，其中，該建立帳戶的裝置包括建立一安全信用帳戶項(xiàng)目的裝置。
14.如權(quán)利要求7所述的系統(tǒng)，其中，該建立帳戶的裝置包括建立一貨幣市場(chǎng)帳戶項(xiàng)目的裝置。
15.如權(quán)利要求7所述的系統(tǒng)，其中，該建立帳戶的裝置包括建立一保險(xiǎn)帳戶項(xiàng)目的裝置。
16.如權(quán)利要求7所述的系統(tǒng)，其中，該建立帳戶的裝置包括建立一退休帳戶項(xiàng)目的裝置。
17.如權(quán)利要求7所述的系統(tǒng)，其進(jìn)一步包括一顯示銀行說明的裝置，該裝置用以顯示一與該建立單一帳戶的裝置相連的銀行說明，借此，當(dāng)該帳戶建立時(shí)，該銀行說明也被修改，該管形的頸件(20)上設(shè)置一個(gè)卡爪(21)。
全文摘要
一種集成金融系統(tǒng),其包括允許客戶進(jìn)行各種金融交易的單一客戶帳戶(17),此帳戶至少包括銀行項(xiàng)目及中介項(xiàng)目,一相容的使用者界面裝置(10)能使客戶從不同來源(12)進(jìn)入此帳戶,來源至少包括一自動(dòng)柜員機(jī)(12[2])、一電話(12[5])以及一個(gè)人柜員(12[7])的交易。此帳戶具有足夠彈性來包括各種其他項(xiàng)目,例如一信用卡項(xiàng)目、一列信用項(xiàng)目、一保險(xiǎn)信用項(xiàng)目、以及一貨幣市場(chǎng)項(xiàng)目。另外,本發(fā)明還描述了一種以一次對(duì)話為客戶開啟一集成帳戶的系統(tǒng)和方法。
文檔編號(hào)G06Q40/00GK1191618SQ96195804
公開日1998年8月26日 申請(qǐng)日期1996年6月6日 優(yōu)先權(quán)日1995年6月7日
發(fā)明者勞倫斯威斯, 瑪麗羅·道德 申請(qǐng)人:花旗銀行全國(guó)協(xié)會(huì)(N.A.)