本發(fā)明涉及貸款技術(shù)領(lǐng)域，尤其涉及一種基于開放平臺(tái)的銀行與小貸平臺(tái)直貸合作方法。

背景技術(shù)：

銀行作為資金源與小貸平臺(tái)合作時(shí)，需要使用小貸平臺(tái)的界面，然后在后端采用相關(guān)sdk嵌套。當(dāng)前外部小貸公司眾多，其業(yè)務(wù)流程，技術(shù)架構(gòu)等方面都有差異性，銀就會(huì)面臨如下問題：如與第三方合作，如果采用同一套通用技術(shù)流程模式，則無法適應(yīng)對(duì)方的技術(shù)架構(gòu)；如銀行適應(yīng)對(duì)方的技術(shù)架構(gòu)，則每接入一家小貸平臺(tái)后就需要重新開發(fā)一套完整的技術(shù)流程模式，成本巨大。因此，銀行需要一種方法能夠適應(yīng)各個(gè)小貸平臺(tái)的每一個(gè)相關(guān)技術(shù)環(huán)節(jié)，銀行如何快速接入第三方進(jìn)行聯(lián)合放貸相關(guān)操作，是亟待解決的問題。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：

本發(fā)明的目的在于：為解決銀行與各個(gè)小貸平臺(tái)合作時(shí)，無法快速接入第三方進(jìn)行聯(lián)合放貸的問題，本發(fā)明提供了一種基于開放平臺(tái)的銀行與小貸平臺(tái)聯(lián)合放貸的方法。

本發(fā)明的技術(shù)方案如下：

一種基于開放平臺(tái)的銀行與小貸平臺(tái)聯(lián)合放貸的方法，所述方法的應(yīng)用構(gòu)架包括：外部支持層、數(shù)據(jù)層、服務(wù)層、展示層，以及風(fēng)險(xiǎn)控制層；

所述服務(wù)層包括貸前管理、貸中管理、貸后管理，貸前管理、貸中管理、貸后管理分別將貸前流程、貸中流程、貸后流程的整個(gè)流程節(jié)點(diǎn)解耦拆分成單獨(dú)流程，拆分后的單獨(dú)流程可單獨(dú)調(diào)用。

進(jìn)一步地，所述貸前流程包括：

小貸平臺(tái)導(dǎo)入：銀行風(fēng)控部門對(duì)有合作意向的小貸平臺(tái)開展盡職調(diào)查，確認(rèn)是否可以合作；若不通過，則結(jié)束；若通過，則進(jìn)入到小貸平臺(tái)授信流程。

小貸平臺(tái)授信：通過銀行的消費(fèi)信貸系統(tǒng)的授信策略，對(duì)合作伙伴的信息進(jìn)行授信，對(duì)于通過的小貸平臺(tái)，通知其存入保證金，且創(chuàng)建小貸平臺(tái)在銀行的對(duì)公帳戶。

客戶申請(qǐng)：客戶從小貸平臺(tái)的入口進(jìn)行申請(qǐng)操作時(shí)，小貸平臺(tái)將客戶的信息(四要素)傳給銀行生成用戶，若四要素齊全且鑒權(quán)通過則生成二類戶；四要素包括姓名、身份證、手機(jī)和銀行卡信息。

客戶授信：銀行對(duì)小貸平臺(tái)傳來的用戶進(jìn)行授信，授信管控方式有三種：小貸平臺(tái)管控、銀行管控，雙方共同管控；具體使用哪種授信管控方式，根據(jù)不同的合作伙伴的業(yè)務(wù)模式作具體協(xié)定。

具體地，貸中流程包括：

產(chǎn)品配置：需由后臺(tái)支撐選擇是什么樣的產(chǎn)品與對(duì)方合作，如現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸等。

貸款：客戶通過小貸平臺(tái)對(duì)銀行發(fā)起貸款動(dòng)作，若銀行檢測(cè)到用戶申請(qǐng)金額滿足用戶的可用額度，則貸款成功，同時(shí)將信息傳送給用戶和小貸平臺(tái)。

計(jì)息：銀行與客戶發(fā)生信貸關(guān)系，銀行根據(jù)規(guī)則產(chǎn)生利息，并記錄。

放款：對(duì)于在銀行有二類戶的用戶，放款至用戶的二類戶，否則放款至用戶的他行銀行卡；若出現(xiàn)受托支付，則放入受托支付賬戶。

額度管控：額度管控包括客戶額度管控和小貸平臺(tái)額度管控。

代扣：用戶還款，銀行發(fā)起代扣業(yè)務(wù)，代扣用戶綁定的銀行卡用于還款。

賬務(wù)管理：客戶的賬務(wù)需要進(jìn)行全面的管理記錄。

計(jì)費(fèi)：銀行與小貸平臺(tái)之間在貸款產(chǎn)生同時(shí)會(huì)產(chǎn)生服務(wù)費(fèi)，銀行需記錄。

代償：對(duì)于逾期的交易,當(dāng)代償條件滿足時(shí)，銀行對(duì)小貸平臺(tái)的保證金進(jìn)行扣款，若保證金足夠代償則直接扣款，將貸款的賬戶標(biāo)記為代償，通知小貸平臺(tái)補(bǔ)充保證金，代償行為結(jié)束；若保證金低于代償金額，銀行通知小貸平臺(tái)存款；

還款：對(duì)于小貸平臺(tái)主動(dòng)發(fā)起集中還款的行為，銀行到小貸平臺(tái)的客戶的本行二類戶中進(jìn)行扣款。

對(duì)于用戶主動(dòng)發(fā)起的還款行為，若用戶選擇本行二類戶，銀行直接從二類戶中扣款，否則從用戶的他行銀行卡中扣款。

若客戶沒有在期限內(nèi)主動(dòng)還款，小貸平臺(tái)在銀行系統(tǒng)中查詢催收信息，催促用戶主動(dòng)還款。

債權(quán)轉(zhuǎn)移：對(duì)于滿足債券轉(zhuǎn)移條件的交易，銀行發(fā)起債權(quán)轉(zhuǎn)移行為，對(duì)小貸平臺(tái)的保證金進(jìn)行扣款。

保證金池：債權(quán)轉(zhuǎn)移式，當(dāng)小貸平臺(tái)的保證金足額時(shí)，扣款成功及將貸款賬戶標(biāo)記為“債權(quán)轉(zhuǎn)移”，保證金額不足時(shí)通知小貸平臺(tái)存入保證金。

進(jìn)一步地，貸后流程包括。

分潤(rùn)：銀行發(fā)起分潤(rùn)行為，根據(jù)和小貸平臺(tái)達(dá)成的分潤(rùn)規(guī)則共識(shí)，銀行將利潤(rùn)存入小貸平臺(tái)在銀行的賬戶，同時(shí)通知小貸平臺(tái)。

催收：小貸平臺(tái)在銀行系統(tǒng)中查詢催收信息，催促用戶主動(dòng)還款。

對(duì)賬處理：對(duì)分潤(rùn)數(shù)據(jù)、代償數(shù)據(jù)、債權(quán)轉(zhuǎn)移數(shù)據(jù)和其他對(duì)賬數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)賬，如在對(duì)賬過程中發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)，則立即對(duì)差錯(cuò)進(jìn)行處理。

征信上報(bào)：對(duì)于客戶在規(guī)定期限內(nèi)及時(shí)還款正常情況，銀行上報(bào)正常征信報(bào)文；對(duì)于客戶逾期還款的情況下，銀行上報(bào)逾期報(bào)文；對(duì)于債券轉(zhuǎn)移情況，不需要?jiǎng)h除征信報(bào)文。

對(duì)于客戶逾期且合作方已代償?shù)馁J款的情況，仍應(yīng)在征信報(bào)文內(nèi)保留已結(jié)清貸款信息，并標(biāo)記為代償。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：銀行還要對(duì)小貸平臺(tái)近幾日需要代償?shù)慕灰走M(jìn)行分析：若小貸平臺(tái)的保證金低于預(yù)警水位，則凍結(jié)小貸平臺(tái)的額度，且通知其存入保證金；若小貸平臺(tái)的保證金高于預(yù)警水位，對(duì)于已經(jīng)凍結(jié)的小貸平臺(tái)，要重新釋放小貸平臺(tái)額度；

還需包括對(duì)合作方申請(qǐng)量、核準(zhǔn)量、放款金額、貸款余額等多維度信息的綜合評(píng)價(jià)分析，以便于風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)發(fā)起貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警任務(wù)；

報(bào)表：記錄貸款流水、信息、計(jì)息計(jì)費(fèi)等報(bào)表。

具體地，客戶申請(qǐng)的具體步驟如下：

(1)客戶的信息通過小貸平臺(tái)平臺(tái)進(jìn)入銀行，銀行對(duì)客戶的信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)；

(2)若客戶為黑名單客戶，則將信息反饋給合作伙伴并停止后續(xù)過程；若客戶不是黑名單客戶，則檢測(cè)合作伙伴的額度是否足夠，如果合作伙伴的額度不夠，則通知合作伙伴額度不夠并停止后續(xù)過程；

(3)銀行判斷該客戶是否為已有客戶，若不是已有客戶，則建立客戶信息；若客戶為已有客戶，則對(duì)客戶的銀行卡進(jìn)行驗(yàn)證；

(4)若銀行卡驗(yàn)證失敗，銀行卡驗(yàn)證失敗一般是手機(jī)短信校驗(yàn)失敗，或銀行卡無效，則扣減小貸平臺(tái)的額度并將扣減信息反饋給小貸平臺(tái)；如果銀行卡驗(yàn)證成功，則進(jìn)行四要素驗(yàn)證；

(5)若四要素驗(yàn)證成功，則為客戶建立二類戶；若四要素驗(yàn)證失敗，則扣減合作伙伴的額度并將扣減信息(扣減信息包括扣減原因以及扣減的額度)反饋給合作伙伴。

具體地，所述外部支持層包括網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫(kù)、中間件、存儲(chǔ)、營(yíng)銷系統(tǒng)、crm系統(tǒng)、征信系統(tǒng)。

具體地，所述數(shù)據(jù)層包括客戶數(shù)據(jù)、賬戶數(shù)據(jù)、卡數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、催收數(shù)據(jù)、參數(shù)數(shù)據(jù)、電子合約、逾期數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)。

具體地，所述展示層包括h5頁(yè)面展示、app展示、sdk展示、pc展示。

具體地，所述風(fēng)險(xiǎn)控制層包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)檢查、資金預(yù)測(cè)、保證金管理、自融防范、反欺詐控制、風(fēng)控能力輸出。

采用上述方案后，本發(fā)明的有益效果在于：將貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)操作解耦，用于展開相關(guān)的合作，如授信環(huán)節(jié)、開戶環(huán)節(jié)、注冊(cè)環(huán)節(jié)、放款環(huán)節(jié)、申請(qǐng)環(huán)節(jié)、鑒權(quán)環(huán)節(jié)等各環(huán)節(jié)進(jìn)行拆分嵌套，包裝成對(duì)應(yīng)api服務(wù)對(duì)外進(jìn)行開放，以完成合作直貸的模式。滿足了銀行快速通過引入第三方的小貸平臺(tái)的客戶導(dǎo)流機(jī)制，將合小貸平臺(tái)的優(yōu)質(zhì)客戶引流到消費(fèi)信貸系統(tǒng)，通過小貸平臺(tái)的代償機(jī)制控制銀行資金風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)擴(kuò)大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展延伸和收益與小貸平臺(tái)的共贏。

附圖說明

圖1是本發(fā)明的應(yīng)用構(gòu)架結(jié)構(gòu)圖；

圖2為申請(qǐng)貸款流程圖；

圖3為放款流程圖；

圖4為按期還款流程圖；

圖5為提前結(jié)清流程圖；

圖6為代償流程圖。

具體實(shí)施方式

一種基于開放平臺(tái)的銀行與小貸平臺(tái)聯(lián)合放貸的方法，所述方法的應(yīng)用構(gòu)架包括：外部支持層、數(shù)據(jù)層、服務(wù)層、展示層，以及風(fēng)險(xiǎn)控制層；

所述服務(wù)層包括貸前管理、貸中管理、貸后管理，貸前管理、貸中管理、貸后管理分別將貸前流程、貸中流程、貸后流程的整個(gè)流程節(jié)點(diǎn)解耦拆分成單獨(dú)流程，拆分后的單獨(dú)流程可單獨(dú)調(diào)用。

具體地，所述貸前流程包括：

小貸平臺(tái)導(dǎo)入：銀行風(fēng)控部門對(duì)有合作意向的小貸平臺(tái)開展盡職調(diào)查，確認(rèn)是否可以合作；若不通過，則結(jié)束；若通過，則進(jìn)入到小貸平臺(tái)授信流程；

小貸平臺(tái)授信：通過銀行的消費(fèi)信貸系統(tǒng)的授信策略，對(duì)合作伙伴的信息進(jìn)行授信，對(duì)于通過的小貸平臺(tái)，通知其存入保證金，且創(chuàng)建小貸平臺(tái)在銀行的對(duì)公帳戶；

客戶導(dǎo)入：客戶從小貸平臺(tái)的入口進(jìn)行申請(qǐng)操作時(shí)，小貸平臺(tái)將客戶的信息(四要素)傳給銀行生成用戶，若四要素齊全且鑒權(quán)通過則生成二類戶；

客戶授信：銀行對(duì)小貸平臺(tái)傳來的用戶進(jìn)行授信，授信管控方式有三種：小貸平臺(tái)管控、銀行管控，雙方共同管控；具體使用哪種授信管控方式，根據(jù)不同的合作伙伴的業(yè)務(wù)模式作具體協(xié)定；

當(dāng)客戶從不同合作伙伴進(jìn)行申請(qǐng)借款時(shí)，且在銀行直貸開放系統(tǒng)中不存在該客戶信息時(shí)，以第一次申請(qǐng)時(shí)記錄在直貸開放系統(tǒng)的客戶信息記錄為準(zhǔn)；(2)以后在其他合作伙伴申請(qǐng)時(shí)，提交的客戶信息發(fā)生變化也不會(huì)更改記錄在直貸開放系統(tǒng)系統(tǒng)中的信息；(3)當(dāng)客戶在小貸瓶體進(jìn)行申請(qǐng)，但在銀行直貸開放系統(tǒng)系統(tǒng)中存在該客戶信息時(shí)，不更改已有的客戶信息記錄；(4)銀行直貸開放系統(tǒng)系統(tǒng)提交的申請(qǐng)或客戶信息更改，當(dāng)與系統(tǒng)中已有客戶信息不一致時(shí)，可更改系統(tǒng)中的客戶信息。

具體地，貸中流程包括：

產(chǎn)品配置：需由后臺(tái)支撐選擇是什么樣的產(chǎn)品與小貸平臺(tái)合作；

貸款：客戶通過小貸平臺(tái)對(duì)銀行發(fā)起貸款動(dòng)作，若銀行檢測(cè)到用戶申請(qǐng)金額滿足用戶的可用額度，則貸款成功，同時(shí)將信息傳送給用戶和小貸平臺(tái)；

計(jì)息：銀行與客戶發(fā)生信貸關(guān)系，銀行根據(jù)規(guī)則產(chǎn)生利息，并記錄；

放款：對(duì)于在銀行有二類戶的用戶，放款至用戶的二類戶，否則放款至用戶的他行銀行卡；若出現(xiàn)受托支付，則放入受托支付賬戶；

額度管理：額度管理包括個(gè)人額度管理和小太平臺(tái)額度管理，具體地，個(gè)人客戶額度管理。平臺(tái)金融現(xiàn)實(shí)行合作伙伴代償機(jī)制，因此對(duì)于平臺(tái)金融引流過來客戶不做授信及額度管控。系統(tǒng)中對(duì)小貸平臺(tái)的額度總控，對(duì)客戶采取專項(xiàng)額度授信?？蛻羰茔y行個(gè)人總額度控制，系統(tǒng)中生成客戶額度信息記錄，在合作在過來的交易時(shí)需要進(jìn)行做客戶額度檢查合作伙伴額度管理。

當(dāng)小貸平臺(tái)信息建立后，需對(duì)小貸平臺(tái)進(jìn)行授信。在系統(tǒng)中額外建立另外一套額度模板，用于生成小貸平臺(tái)額度信息。用于區(qū)分個(gè)人客戶，小貸平臺(tái)額度與個(gè)人客戶額度存儲(chǔ)在不同的數(shù)據(jù)表中。目前業(yè)務(wù)確認(rèn)在對(duì)公系統(tǒng)中對(duì)合作伙伴進(jìn)行授信，并將數(shù)據(jù)同步到消費(fèi)信貸系統(tǒng)中。當(dāng)小貸可用額度發(fā)生變化時(shí)，雙向進(jìn)行數(shù)據(jù)同步，同步頻次實(shí)時(shí)同步。該小貸平臺(tái)的下所有客戶發(fā)生的交易總和不超過這個(gè)小貸平臺(tái)的總授信額度，即在申請(qǐng)時(shí)需要檢查每一筆申請(qǐng)的金額是否已經(jīng)超過小貸平臺(tái)的可用額度?？蛻羰茔y行個(gè)人總額度控制客戶申請(qǐng)完成后實(shí)時(shí)扣減小貸平臺(tái)可用額度。還款入賬批量完成后提升合作伙伴可用額度。

小貸平臺(tái)額度調(diào)整小貸平臺(tái)額度調(diào)整與個(gè)人客戶額度調(diào)整方式方法一致，具體的調(diào)整方法有兩種：一種為，客戶主動(dòng)要求調(diào)整，審批后調(diào)整另外一種為銀行監(jiān)測(cè)到客戶額度不夠，要求調(diào)額。小貸平臺(tái)無論采用哪一種調(diào)額方式都必須聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)調(diào)額。

代扣：用戶還款，銀行發(fā)起代扣業(yè)務(wù)，代扣用戶綁定的銀行卡用于還款；賬務(wù)管理。

計(jì)費(fèi)：計(jì)費(fèi)：銀行與小貸平臺(tái)之間在貸款產(chǎn)生同時(shí)會(huì)產(chǎn)生服務(wù)費(fèi)，銀行需記錄。

代償：對(duì)于逾期的交易,當(dāng)代償條件滿足時(shí)，銀行對(duì)小貸平臺(tái)的保證金進(jìn)行扣款，若保證金足夠代償則直接扣款，將貸款的賬戶標(biāo)記為代償，通知小貸平臺(tái)補(bǔ)充保證金，代償行為結(jié)束，同時(shí)恢復(fù)小貸平臺(tái)被凍結(jié)的額度。

還款：對(duì)于小貸平臺(tái)主動(dòng)發(fā)起集中還款的行為，銀行到小貸平臺(tái)的客戶的本行二類戶中進(jìn)行扣款。

對(duì)于用戶主動(dòng)發(fā)起的還款行為，若用戶選擇本行二類戶，銀行直接從二類戶中扣款，否則從用戶的他行銀行卡中扣款。

若客戶沒有在期限內(nèi)主動(dòng)還款，小貸平臺(tái)在銀行系統(tǒng)中查詢催收信息，催促用戶主動(dòng)還款。

若小貸收到客戶提前結(jié)清請(qǐng)求后，將款項(xiàng)打入小貸平臺(tái)賬戶。小貸平臺(tái)將該筆提前結(jié)清申請(qǐng)實(shí)時(shí)通知消費(fèi)信貸系統(tǒng)，消費(fèi)信貸系統(tǒng)將該筆訂單狀態(tài)更改為提前結(jié)清狀態(tài)。系統(tǒng)對(duì)于標(biāo)識(shí)為提前結(jié)清但還款未到賬的訂單，不做逾期處理，但做正常的計(jì)息。之后小貸平臺(tái)根據(jù)約定的時(shí)間周期規(guī)則(如每月1號(hào)，15號(hào))，收集該周期內(nèi)所有提前結(jié)清的訂單信息，上送消費(fèi)信貸系統(tǒng)。

消費(fèi)信貸系統(tǒng)收到合作伙伴上送的提前結(jié)清訂單后，對(duì)小貸平臺(tái)代償戶筆筆發(fā)送扣款請(qǐng)求進(jìn)行扣款，扣款成功后進(jìn)行該筆訂單的提前結(jié)清賬務(wù)處理,將改筆訂單狀態(tài)更改為提前結(jié)清還款已到賬狀態(tài)，然后提升合作伙伴額度(本金部分)。

債權(quán)轉(zhuǎn)移：對(duì)于滿足債券轉(zhuǎn)移條件的交易，銀行發(fā)起債權(quán)轉(zhuǎn)移行為，對(duì)小貸平臺(tái)的保證金進(jìn)行扣款。

保證金池：債權(quán)轉(zhuǎn)移式，當(dāng)小貸平臺(tái)的保證金足額時(shí)，扣款成功及將貸款賬戶標(biāo)記為“債權(quán)轉(zhuǎn)移”，保證金額不足時(shí)通知小貸平臺(tái)存入保證金；對(duì)于不同的小貸平臺(tái)執(zhí)行不同的保證金制度，小貸平臺(tái)需要按照約定的保證金比例將保證金存入在銀行指定的保證金賬戶。同時(shí)該保證金賬戶提供代償，提前結(jié)清和債權(quán)轉(zhuǎn)移的資金的償還。銀行每日監(jiān)控該保證金賬戶的余額狀況，對(duì)于低于設(shè)定閾值時(shí)，進(jìn)行報(bào)警并通知合作伙伴存入足夠的保證金，并且停止該小貸平臺(tái)客戶的貸款發(fā)放。

小貸平臺(tái)信息中包含保證金比例及保證金預(yù)警閥值兩個(gè)字段，保證金金額＝銀行授予合作伙伴的額度*保證金比例。

直貸開放系統(tǒng)在每日還款批量完成后，檢查保證金余額是否足夠。當(dāng)保證金可用金額/保證金金額小于等于預(yù)警閥值時(shí)，立即暫停該小貸平臺(tái)交易，并發(fā)出預(yù)警，更改該小貸平臺(tái)狀態(tài)為保證金不足狀態(tài)。當(dāng)小貸平臺(tái)存入足夠保證金后，更改該小貸平臺(tái)狀態(tài)為正常狀態(tài)。保證金池應(yīng)對(duì)每個(gè)合作的小貸平臺(tái)保證金賬戶配置最低繳存金額、目標(biāo)水平、預(yù)警水平、暫停額度水平等參數(shù)，以實(shí)現(xiàn)保證金的動(dòng)態(tài)監(jiān)控與客戶關(guān)聯(lián)額度的實(shí)時(shí)控管。

具體地，貸后流程包括：

分潤(rùn)：銀行發(fā)起分潤(rùn)行為，根據(jù)和小貸平臺(tái)達(dá)成的分潤(rùn)規(guī)則共識(shí)，銀行將利潤(rùn)存入小貸平臺(tái)在銀行的賬戶，同時(shí)通知小貸平臺(tái)。

催收：小貸平臺(tái)在銀行系統(tǒng)中查詢催收信息，催促用戶主動(dòng)還款。

對(duì)賬處理：對(duì)分潤(rùn)數(shù)據(jù)、代償數(shù)據(jù)、債權(quán)轉(zhuǎn)移數(shù)據(jù)和其他對(duì)賬數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)賬，如在對(duì)賬過程中發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)，則立即對(duì)差錯(cuò)進(jìn)行處理。

征信上報(bào)：對(duì)于客戶在規(guī)定期限內(nèi)及時(shí)還款正常情況，銀行上報(bào)正常征信報(bào)文；對(duì)于客戶逾期還款的情況下，銀行上報(bào)逾期報(bào)文；對(duì)于債券轉(zhuǎn)移情況，不需要?jiǎng)h除征信報(bào)文。

對(duì)于客戶逾期且合作方已代償?shù)馁J款的情況，仍應(yīng)在征信報(bào)文內(nèi)保留已結(jié)清貸款信息，并標(biāo)記為代償。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：銀行還要對(duì)小貸平臺(tái)近幾日需要代償?shù)慕灰走M(jìn)行分析：若小貸平臺(tái)的保證金低于預(yù)警水位，則凍結(jié)小貸平臺(tái)的額度，且通知其存入保證金；若小貸平臺(tái)的保證金高于預(yù)警水位，對(duì)于已經(jīng)凍結(jié)的小貸平臺(tái)，要重新釋放小貸平臺(tái)額度。

還需包括對(duì)合作方申請(qǐng)量、核準(zhǔn)量、放款金額、貸款余額等多維度信息的綜合評(píng)價(jià)分析，以便于風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)發(fā)起貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警任務(wù)；基于風(fēng)控的需要，可以對(duì)平臺(tái)在總體授信額度下的交易，設(shè)置相應(yīng)參數(shù)進(jìn)行管控，比如日放款限額、單戶放款限額及相應(yīng)筆數(shù)限制等，對(duì)于平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的管理來說是另一個(gè)層面的控制閥；

報(bào)表：記錄貸款流水、信息、計(jì)息計(jì)費(fèi)等報(bào)表。

進(jìn)一步地，所述鑒權(quán)流程的具體步驟如下：

(1)客戶的信息通過小貸平臺(tái)平臺(tái)進(jìn)入銀行，銀行對(duì)客戶的信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)，(2)若客戶為黑名單客戶，則將信息反饋給合作伙伴并停止后續(xù)過程；若客戶不是黑名單客戶，則檢測(cè)合作伙伴的額度是否足夠，如果合作伙伴的額度不夠，則通知合作伙伴額度不夠并停止后續(xù)過程；

(3)銀行判斷該客戶是否為已有客戶，若不是已有客戶，則建立客戶信息；若客戶為已有客戶，則對(duì)客戶的銀行卡進(jìn)行驗(yàn)證；

(4)若銀行卡驗(yàn)證失敗，則扣減小貸平臺(tái)的額度并將扣減信息(扣減信息包括扣減原因以及扣減的額度)反饋給小貸平臺(tái)；如果銀行卡驗(yàn)證成功，則進(jìn)行四要素驗(yàn)證；

(5)若四要素驗(yàn)證成功，則為客戶建立二類戶；a.小貸平臺(tái)有自己的鑒權(quán)接口，當(dāng)用戶傳送四要素時(shí)，銀行接收信息流，在銀行內(nèi)部過一次鑒權(quán)，通過即生成二類戶；b小貸平臺(tái)調(diào)用銀行鑒權(quán)接口，通過即可生成二類戶；若四要素驗(yàn)證失敗，則扣減合作伙伴的額度并將扣減信息(扣減信息包括扣減原因以及扣減的額度)反饋給合作伙伴。

具體地，所述外部支持層包括網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫(kù)、中間件、存儲(chǔ)、營(yíng)銷系統(tǒng)、crm系統(tǒng)、征信系統(tǒng)。

具體地，所述數(shù)據(jù)層包括客戶數(shù)據(jù)、賬戶數(shù)據(jù)、卡數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、催收數(shù)據(jù)、參數(shù)數(shù)據(jù)、電子合約、逾期數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)。

具體地，所述展示層包括h5頁(yè)面展示、app展示、sdk展示、pc展示。

具體地，所述風(fēng)險(xiǎn)控制層包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)檢查、資金預(yù)測(cè)、保證金管理、自融防范、反欺詐控制、風(fēng)控能力輸出。

下面，將詳細(xì)舉例描述銀行與第三方小貸平臺(tái)米么金服的聯(lián)合放貸過程。

s1：借款與放款

(1)用戶從第三方合作伙伴的入口發(fā)起申請(qǐng)，填寫個(gè)人信息并提交；

(2)第三方小貸平臺(tái)對(duì)用戶審核，審核通過的提交給銀行，若不通過則流程結(jié)束。

(3)銀行對(duì)第三方小貸平臺(tái)推送的用戶建立用戶/二類戶，并把風(fēng)控結(jié)果返回給第三方小貸平臺(tái)。

(4)對(duì)于銀行風(fēng)控通過的用戶，銀行確認(rèn)借款并與用戶簽署借款協(xié)議，協(xié)議中銀行露出，并生成第三方小貸平臺(tái)合同，上送簽署的pdf電子合同，并創(chuàng)建新網(wǎng)銀行合同訂單。

對(duì)于希望用戶風(fēng)控不通過的用戶，第三方小貸平臺(tái)使用其他資金源進(jìn)行后續(xù)處理，流程結(jié)束。

(5)放款階段：銀行將貸款放款給商戶，將費(fèi)用放款至第三方小貸平臺(tái)，并查詢放款結(jié)果，對(duì)于放款失敗的交易，重新放款。

(6)放款后，商戶和第三方小貸平臺(tái)開業(yè)到希望用戶查詢放款結(jié)果，且產(chǎn)生對(duì)賬數(shù)據(jù)。

s21：若正常還款

用戶按期還款，第三方合作伙伴頁(yè)面發(fā)起還款申請(qǐng)，希望用戶的消費(fèi)信貸系統(tǒng)收到還款申請(qǐng)后，根據(jù)用戶在第三方合作伙伴頁(yè)面的選擇還款路徑，有三種扣款方式：a.統(tǒng)一支付從用戶他行銀行卡中扣款；b.微信支付扣款；c.銀行核心系統(tǒng)從用戶在本行的賬戶或者二類戶扣款；

若代扣成功，資金劃撥到銀行賬戶；若代扣失敗，提示用戶還款失敗，用戶重新發(fā)起還款申請(qǐng)。

s22：若逾期還款

對(duì)于用戶逾期的情況，當(dāng)達(dá)到代償條件及債權(quán)轉(zhuǎn)移條件時(shí)，第三方小貸平臺(tái)使用代償賬戶進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)移操作。

當(dāng)僅達(dá)到代償條件時(shí)，第三方小貸平臺(tái)使用代償賬戶進(jìn)行代償處理。

對(duì)于代償/債權(quán)轉(zhuǎn)移的情況，第三方小貸平臺(tái)需要和銀行進(jìn)行對(duì)賬，同時(shí)第三方小貸平臺(tái)將催收數(shù)據(jù)傳送至新網(wǎng)銀行，銀行判斷是否征信上報(bào)。

對(duì)于用戶主動(dòng)還款的情況，當(dāng)?shù)谌叫≠J平臺(tái)已經(jīng)代償時(shí)，用戶還款至第三方小貸平臺(tái)賬戶，流程結(jié)束。

s23：若提前結(jié)清

當(dāng)用戶發(fā)起提前結(jié)清操作時(shí)，還款至第三方小貸平臺(tái)，第三方合作伙伴定期對(duì)銀行發(fā)起提前結(jié)清操作。

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