本發(fā)明涉及一種金融領(lǐng)域，尤其涉及一種無卡支付方法。

背景技術(shù)：

四川商通實業(yè)有限公司旗下和信通多用途預付卡在四川地區(qū)累計發(fā)卡量超過1000萬張，活躍量超過500萬張。據(jù)統(tǒng)計，和信通多用途預付卡用戶人均持卡3～5張，多卡片的攜帶和使用為用戶帶來了非常大的困擾，因此為用戶提供便捷、快速的支付方式異常重要。

隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，手機的功能日益強大。從最初以打電話、發(fā)信息為主的可移動的電話發(fā)展為幾乎無所不能的智能終端，豐富多樣的APP應用使手機進入人們生活的各個領(lǐng)域。用戶對智能手機的依賴性正在一步步增強，幾乎達到了“機不離手”的地步。那么，如果基于移動終端為和信通多用途預付卡用戶提供受理服務，將為用戶提供極大的便利。

和信通無卡支付是基于一維/二維碼的創(chuàng)新支付手段。和信通用戶可以在未攜帶卡的情況下，通過手機端APP付款碼(一維碼和二維碼)在和信通POS、合作商家收銀機等收銀終端上進行指定卡片消費。在行業(yè)內(nèi)，支付寶和微信均有“付款碼”功能，也實現(xiàn)了基于一維碼和二維碼的線下支付，但不能針對多用途預付卡，極易暴露用戶的敏感信息。

技術(shù)實現(xiàn)要素：

本發(fā)明的目的就在于提供一種解決了上述問題，在現(xiàn)有POS終端的基礎(chǔ)上，增加了無卡支付功能，并有效了保護客戶敏感信息，提高了系統(tǒng)的安全性能的無卡支付方法。

為了實現(xiàn)上述目的，本發(fā)明采用的技術(shù)方案是：一種無卡支付方法，包括POS終端/收銀系統(tǒng)、后臺服務端和手機APP，在POS終端/收銀系統(tǒng)上接入支持一維碼和二維碼的RS232串口掃描槍，并修改POS/收銀機內(nèi)置程序中自定義擴展的ISO8583金融協(xié)議，增加無卡支付交易功能，在手機APP中增加付款按鈕，用戶點擊付款按鈕后，根據(jù)用戶所選擇的卡號、精確到毫秒的時間和一次性有效憑證算法生成有效時間為60秒的付款一維碼/條形碼和二維碼，該碼中僅出現(xiàn)用戶手機號和支付憑證，不出現(xiàn)用戶卡號，敏感數(shù)據(jù)加密傳輸，用戶付款時，利用掃描槍掃描用戶APP中出現(xiàn)的二維碼即可完成指定和信通卡付款。

作為優(yōu)選，付款提交后，安全認證后臺通過算法校驗用戶憑證是否有效，若為非法數(shù)據(jù)，則無法完成付款；若為正確數(shù)據(jù)，則將交易轉(zhuǎn)交至扣款平臺，扣款平臺支持多用途預付卡以及銀行卡，若用戶在APP中選擇了扣款賬戶，則使用指定賬戶扣款；若未選擇賬戶，則后臺按照客戶利益最大化原則進行扣費。

作為優(yōu)選，對POS終端/收銀系統(tǒng)和后臺服務端之間的通信采用三層密鑰體系進行加密保護。

作為優(yōu)選，所述三層密鑰體系由ZMK、TMK、PIK和MAK組成，

第一層ZMK，由3位高層管理者分別輸入3個分量運算生成16字節(jié)數(shù)據(jù)加解密密鑰，此密鑰初始化到加密機及母POS中。

第二層TMK，在終端在經(jīng)過母POS初始化ZMK過后，使用聯(lián)機下載主密鑰的功能下載TMK，每個終端初始僅能下載一次，TMK由后臺密文下發(fā)至POS終端。TMK由后臺和硬件加密機負責維護，每臺終端的TMK不一致。

第三層PIK和MAK

PIK和MAK是終端的工作密鑰，在簽到時由交易后臺密文下發(fā)至POS終端。終端每天的工作密鑰由交易后臺進行維護。

作為優(yōu)選，敏感數(shù)據(jù)包括卡號、磁道信息、PIN碼。

作為優(yōu)選，基于時間的一次性有效憑證算法為，以用戶ID為唯一索引和關(guān)聯(lián)，客戶端通過HTTPS通信的接口向核心系統(tǒng)請求產(chǎn)生8位字符的編碼，此編碼在同一個用戶ID下，同一時間周期內(nèi)是唯一的，此編碼有三個重要屬性：有效期、扣款關(guān)聯(lián)賬戶和交易防偽憑證。

作為優(yōu)選，所述有效期由客戶端和服務端共同確定，有效期結(jié)束后自動刷新；扣款關(guān)聯(lián)賬戶由客戶在客戶端自己選擇，在申請二維碼時加密保存在服務端，以保證整個交易過程不出現(xiàn)賬戶等敏感信息；交易防偽憑證由8位字符組成，通過HOTP算法生成，時間精度精確到毫秒，生成的OTP數(shù)據(jù)使用3DES加密的方式傳輸至客戶端。

與現(xiàn)有技術(shù)相比，本發(fā)明的優(yōu)點在于：是基于一維/二維碼的創(chuàng)新支付手段，用戶可以在未攜帶卡的情況下，通過手機端APP付款碼在和信通POS、合作商家收銀機等收銀終端上進行指定卡片消費。整個交易過程不出現(xiàn)賬戶等敏感信息。交易防偽憑證通過HOTP算法生成，時間精度精確到毫秒，生成的OTP數(shù)據(jù)使用3DES加密的方式傳輸至客戶端以保證整個系統(tǒng)環(huán)節(jié)不出現(xiàn)明文，實現(xiàn)了高安全性。

附圖說明

圖1為本發(fā)明三層密鑰體系結(jié)構(gòu)示意圖。

具體實施方式

下面將對本發(fā)明作進一步說明。

實施例1：參見圖1，一種無卡支付方法，包括POS終端/收銀系統(tǒng)、后臺服務端和手機APP，在POS終端/收銀系統(tǒng)上接入支持一維碼和二維碼的RS232串口掃描槍，通過修改POS/收銀機內(nèi)置程序基于自定義擴展的ISO8583金融協(xié)議增加無卡支付交易功能。

二維碼支付(無卡支付)特殊域(63)擴展用法

用于二維碼支付完成后其他額外處理。附加響應數(shù)據(jù)主要包含2鐘類型：

A二維碼支付業(yè)務交易標識碼；

B用于打印為一維碼/二維碼的特殊數(shù)據(jù)；

本用法返回的數(shù)據(jù)由后臺制定，POS機在二維碼支付中遇到此用法時，根據(jù)以下規(guī)則進行打?。?lt;ORDERNO>此標簽中的數(shù)據(jù)是我司對每筆二維碼支付業(yè)務交易的唯一訂單號，POS機在打印的時候打?。憾S碼支付業(yè)務訂單號：xxxx。并將此數(shù)據(jù)打印成二維碼QR碼。

POS終端/收銀系統(tǒng)和和信通服務器通信采用三層密鑰體系來保證通信過程中數(shù)據(jù)不被篡改和敏感數(shù)據(jù)加密保護，實現(xiàn)了高安全性。

三層密鑰體系介紹：

1.1 ZMK

ZMK由3位領(lǐng)導分別輸入3個分量運算生成16字節(jié)數(shù)據(jù)加解密密鑰，此密鑰初始化到加密機及母POS中。

1.2 TMK

終端在經(jīng)過母POS初始化ZMK過后，使用聯(lián)機“下載主密鑰”的功能下載TMK(每個終端初始僅能下載一次)。TMK由后臺密文下發(fā)至POS終端。TMK由后臺和硬件加密機負責維護，每臺終端的TMK不一致(一機一密)。

1.3 PIK和MAK

PIK和MAK是終端的工作密鑰，在簽到時由交易后臺密文下發(fā)至POS終端。終端每天的工作密鑰由交易后臺進行維護。

密文說明：三層密鑰體系如圖1

系統(tǒng)敏感數(shù)據(jù)使用加密傳輸，敏感數(shù)據(jù)包括：

A.卡號

B.磁道信息

C.PIN碼

在和信通手機APP(IOS和Android)中增加付款按鈕，用戶點擊付款按鈕后，根據(jù)用戶所選擇的卡號、精確到毫秒的時間和一次性有效憑證算法生成有效時間為60秒的付款一維碼/條形碼和二維碼。該碼中僅出現(xiàn)用戶手機號和支付憑證，不包含用戶卡號等敏感信息，實現(xiàn)了高安全性。其中生成該碼的核心是一次性有效憑證算法，此算法通過用戶手機號、用戶卡號、精確到毫秒的時間和其他因素生成不可逆，有效周期可控制的數(shù)據(jù)并實現(xiàn)安全性認證。

基于時間的一次性有效憑證算法：

以用戶ID為唯一索引和關(guān)聯(lián)，客戶端通過HTTPS通信的接口向核心系統(tǒng)請求產(chǎn)生8位字符的編碼。此編碼在同一個用戶ID下，同一時間周期內(nèi)是唯一的。此編碼有三個重要屬性：有效期、扣款關(guān)聯(lián)賬戶和交易防偽憑證。其中，有效期由客戶端和服務端共同確定，例如每個二維碼的有效期為1分鐘，1分鐘后自動刷新，保證了二維碼被復制等情況可能造成的資金損失。扣款關(guān)聯(lián)賬戶由客戶在客戶端自己選擇，在申請二維碼時加密保存在服務端，以保證整個交易過程不出現(xiàn)賬戶等敏感信息(二維碼不包含賬戶信息、交易過程不出現(xiàn)賬戶信息)。交易防偽憑證(即客戶端申請的二維碼)由8位字符組成，通過HOTP算法生成，時間精度精確到毫秒，生成的OTP數(shù)據(jù)使用3DES加密的方式傳輸至客戶端以保證整個系統(tǒng)環(huán)節(jié)不出現(xiàn)明文，實現(xiàn)了高安全性。

1.用戶付款時，收銀員使用POS機“無卡支付”功能，利用掃描槍掃描用戶APP中出現(xiàn)的二維碼即可完成指定和信通卡付款。整個付款過程中不出現(xiàn)用戶卡號，敏感數(shù)據(jù)加密傳輸，有效的保證了用戶隱私和提高了交易安全性。

2.付款提交后，安全認證后臺通過算法校驗用戶憑證是否有效(該憑證生成時確定了有效周期)，若為非法數(shù)據(jù)，則無法完成付款。若為正確數(shù)據(jù)，則將交易轉(zhuǎn)交至扣款平臺。扣款平臺支持和信通卡及非和信通卡扣款(銀行卡)，若用戶在APP中選擇了扣款賬戶，則使用指定賬戶扣款。若未選擇賬戶，則后臺按照客戶利益最大化原則進行扣費。因此，無卡支付平臺不僅支持和信通卡，還支持其他非和信通卡交易接入，實現(xiàn)了通用型技術(shù)解決方案。

為完成整個交易環(huán)節(jié)，我們擴展了ISO8583金融協(xié)議，使用C語言研發(fā)了專用POS機/收銀機和POSP(POS Proxy Platform，POS交易代理平臺)程序，使用Android/Java語言研發(fā)了Android智能終端APP，使用Object C語言研發(fā)了IOS智能終端APP，使用Java語言研發(fā)了基于時間、特殊因子(例如卡號)的限定時間一次性有效憑證算法。

和信通無卡支付完成后，用戶無需攜帶卡片，減少了用戶負擔，為用戶帶來了極大的便利。用戶對此種方式接受程度較高，此種支付方式能真正為用戶帶去便利。本發(fā)明在金融領(lǐng)域通用性強，中間每個技術(shù)環(huán)節(jié)都是通用的，不僅可實現(xiàn)和信通多用途預付卡無卡支付，還可幫助其他第三方支付、銀行等實現(xiàn)無卡支付。

以上對本發(fā)明所提供的一種無卡支付方法進行了詳盡介紹，本文中應用了具體個例對本發(fā)明的原理及實施方式進行了闡述，以上實施例的說明只是用于幫助理解本發(fā)明的方法及其核心思想；同時，對于本領(lǐng)域的一般技術(shù)人員，依據(jù)本發(fā)明的思想，在具體實施方式及應用范圍上均會有改變之處，對本發(fā)明的變更和改進將是可能的，而不會超出附加權(quán)利要求所規(guī)定的構(gòu)思和范圍，綜上所述，本說明書內(nèi)容不應理解為對本發(fā)明的限制。