本發(fā)明涉及金融信用領(lǐng)域，具體涉及一種用于金融風(fēng)控中借貸人靠譜指數(shù)的獲取方法。

背景技術(shù)：

目前，隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，金融服務(wù)覆蓋面逐漸擴(kuò)大。對于在銀行貸過款的用戶，央行存下了他們的信用記錄，如貸款金額、次數(shù)、是否按時償還等情況。隨著金融業(yè)發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛普及，如何給沒有信用記錄的群體授信成為一大難題。即使是有信用記錄的人群，其信息可能也不全面，需要進(jìn)一步對其進(jìn)行調(diào)查。

解決無信用記錄的金融服務(wù)對象的授信問題，目前主要有以下幾種辦法：

1.通過讓客戶提交資料，如身份資料，工作證件，房產(chǎn)證件，收入證明，銀行流水等，確定客戶的信用等級和償還能力；2.去現(xiàn)場考察，通過與客戶交談、實地調(diào)查等判斷客戶資金需求的真實性和還償能力；3.在客戶沒信用記錄的情況下，查詢客戶信用記錄被查詢的次數(shù)，確定客戶是否在多處提出金融服務(wù)要求，判斷客戶的金融風(fēng)險。

在實際操作過程中，上述方法存在以下缺陷：1.客戶在提交給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資料上可能造假，金融服務(wù)提供方較難確定其真實；2.存在客戶享受到資金服務(wù)后將相關(guān)財產(chǎn)等變賣轉(zhuǎn)移的風(fēng)險；3.現(xiàn)場實地考察金融服務(wù)對象的需求真實性和償還能力，準(zhǔn)確性要高于單純的個人資料提交，但是需要非常高的人力和溝通成本、繁復(fù)的驗證手續(xù)可能使是客戶不勝其煩而放棄合作以及現(xiàn)場實地考察還會受到空間上的制約，金融服務(wù)提供者無法實地考察空間距離很遠(yuǎn)的客戶，限制了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍。具體而言包括：金融業(yè)從業(yè)人員通常有較高的時間成本，現(xiàn)場考察的費用比較高。以為小額度金融服務(wù)為主要業(yè)務(wù)的小貸和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如p2p網(wǎng)貸公司本身一筆貸款的利潤已經(jīng)微薄，無力承擔(dān)現(xiàn)場考察成本，況且現(xiàn)場考察也不能保證信息的絕對的真實性?，F(xiàn)場信用考察也會增加客戶的負(fù)擔(dān)，小額融資貸款的客戶可能無法接受這項額外的時間精力支出。更重要的，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象遍布全國，因此不可能去全國各地實地調(diào)查服務(wù)對象的信用評價；4.過于簡單，科學(xué)性不足。客戶征信記錄被查詢的次數(shù)主要反映出客戶對資金需求的緊迫度和嘗試次數(shù)，并不一定代表客戶資質(zhì)較差，另外一些客戶雖然是初次嘗試金融服務(wù)(無征信記錄被查詢的經(jīng)歷)，但自身資質(zhì)可能不符合該金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的要求。簡單地以信用被查詢次數(shù)判斷客戶的質(zhì)量，可能錯過優(yōu)質(zhì)客戶，接納了低質(zhì)客戶。

因此，急需一種更加科學(xué)合理的獲取金融風(fēng)控中借貸人靠譜指數(shù)的方法。

技術(shù)實現(xiàn)要素：

針對現(xiàn)有技術(shù)中存在的問題，本發(fā)明的目的在于提供一種用于金融風(fēng)控中借貸人靠譜指數(shù)的獲取方法，其可以判斷借款人的信用情況，以及其貸行為中的誠實度，是金融信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險控制手段中的最先進(jìn)手段，可作為傳統(tǒng)風(fēng)險控制手段的有效補(bǔ)充。

為實現(xiàn)上述目的，本發(fā)明采用以下技術(shù)方案：

一種用于金融風(fēng)控中借貸人靠譜指數(shù)的獲取方法；所述方法包括如下步驟：

1)由借款人提供其常用手機(jī)號碼；

2)通過授權(quán)的數(shù)據(jù)庫獲取借貸人的實名制信息、入網(wǎng)信息和銀聯(lián)信息；

3)根據(jù)步驟2)中的所述實名制信息對借貸人的手機(jī)卡實名認(rèn)證進(jìn)行評分；

4)根據(jù)步驟2)中的所述入網(wǎng)信息對借貸人的手機(jī)可靠度進(jìn)行評分；

5)根據(jù)借款人的手機(jī)號碼綁定的借記卡/信用卡張數(shù)為評分依據(jù)對借貸人的借記卡/信用卡綁卡穩(wěn)定性進(jìn)行評分；

6)根據(jù)借款人的手機(jī)號碼綁定的信用卡的有效使用時間為評分依據(jù)對借貸人的信用卡使用穩(wěn)定性進(jìn)行評分；

7)通過對步驟3)-6)以上四項的評分，通過加權(quán)計算，得到借貸人的靠譜指數(shù)。

進(jìn)一步，所述步驟3)具體為：

首先判斷借貸人提供的手機(jī)號碼是否已經(jīng)實名認(rèn)證；如果是，則繼續(xù)對該手機(jī)號碼的入網(wǎng)時間進(jìn)行判斷，如果入網(wǎng)時間大于6個月則記10分，否則分?jǐn)?shù)計算方式為：手機(jī)號碼入網(wǎng)月數(shù)除以6再乘以5的值；如果未實名認(rèn)證，則繼續(xù)對該手機(jī)號碼的入網(wǎng)時間是否大于24月進(jìn)行判斷，如果入網(wǎng)時間大于24個月則記10分，否則分?jǐn)?shù)計算方式為：手機(jī)號碼入網(wǎng)月數(shù)除以24再乘以10的值。

進(jìn)一步，所述步驟4)具體為：

首先判斷借貸人提供的手機(jī)號碼入網(wǎng)時間是否大于12個月，如果是分?jǐn)?shù)計算方式為：手機(jī)號碼入網(wǎng)月數(shù)除以12再乘以10的值；如果小于12個月則繼續(xù)判斷入網(wǎng)時間是否大于2個月，如果是分?jǐn)?shù)計算方式為：手機(jī)號碼入網(wǎng)月數(shù)除以12再乘以3的值，如果小于2個月，則分?jǐn)?shù)位0。

進(jìn)一步，所述步驟5)具體為：

首先判斷借貸人的借記卡和信用卡的總張數(shù)是否大于2，如果小于2張則分為為2分；如果大于2張，則繼續(xù)判斷信用卡張數(shù)除以0.01加上借記卡張數(shù)是否至少大于1，如果小于1則分?jǐn)?shù)為借記卡張數(shù)除以5再乘以10的值，如果大于1則繼續(xù)判斷借記卡張數(shù)是否為0，如果是則分?jǐn)?shù)為2，如果不是則分?jǐn)?shù)為借記卡張數(shù)除以借記卡和信用卡的總張數(shù)再乘以10的值。

進(jìn)一步，所述步驟6)具體為：

首先判斷借貸人的信用卡使用時間是否大于6個月，如果是則分?jǐn)?shù)為：(信用卡使用月數(shù)-信用卡有效使用周期)除以(信用卡使用月數(shù)-1)乘以10的值，如果小月6個月，則繼續(xù)判斷借貸人的信用卡使用時間是否大于0個月，如果不大于0，則分?jǐn)?shù)為-30，如果大于0則繼續(xù)判斷借貸人的信用卡有效使用周期是否大于0個月，如果效使用周期不大于0，則分?jǐn)?shù)為-30，如果有效使用周期大于0，則分?jǐn)?shù)為：(信用卡使用月數(shù)-信用卡有效使用周期)除以(信用卡使用月數(shù)-1)乘以30的值。

進(jìn)一步，所述步驟7)具體為：借貸人靠譜指數(shù)＝手機(jī)實名制評分值*10+手機(jī)可靠度評分值*1.5+借記卡/信用卡綁卡穩(wěn)定性評分值*10+信用卡使用穩(wěn)定性評分值*3.5。

本發(fā)明具有以下有益技術(shù)效果：

本發(fā)明可以判斷借款人的信用情況，以及其貸行為中的誠實度，是金融信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險控制手段中的最先進(jìn)手段，可作為傳統(tǒng)風(fēng)險控制手段的有效補(bǔ)充。

附圖說明

圖1為本發(fā)明步驟3)的流程圖；

圖2為本發(fā)明步驟4)的流程圖；

圖3為本發(fā)明步驟5)的流程圖；

圖4為本發(fā)明步驟6)的流程圖。

具體實施方式

下面，參考附圖，對本發(fā)明進(jìn)行更全面的說明，附圖中示出了本發(fā)明的示例性實施例。然而，本發(fā)明可以體現(xiàn)為多種不同形式，并不應(yīng)理解為局限于這里敘述的示例性實施例。而是，提供這些實施例，從而使本發(fā)明全面和完整，并將本發(fā)明的范圍完全地傳達(dá)給本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員。

本申請?zhí)峁┮环N用于金融風(fēng)控中借貸人靠譜指數(shù)的獲取方法；該方法包括如下步驟：

步驟一：由借款人提供其常用手機(jī)號碼。

步驟二：通過授權(quán)的數(shù)據(jù)庫獲取借貸人的實名制信息、入網(wǎng)信息和銀聯(lián)信息。

步驟三：如圖1所示，步驟3)具體為：首先判斷借貸人提供的手機(jī)號碼是否已經(jīng)實名認(rèn)證；如果是，則繼續(xù)對該手機(jī)號碼的入網(wǎng)時間進(jìn)行判斷，如果入網(wǎng)時間大于6個月則記10分，否則分?jǐn)?shù)計算方式為：手機(jī)號碼入網(wǎng)月數(shù)除以6再乘以5的值；如果未實名認(rèn)證，則繼續(xù)對該手機(jī)號碼的入網(wǎng)時間是否大于24月進(jìn)行判斷，如果入網(wǎng)時間大于24個月則記10分，否則分?jǐn)?shù)計算方式為：手機(jī)號碼入網(wǎng)月數(shù)除以24再乘以10的值。

步驟四：如圖2所示，步驟4)具體為：首先判斷借貸人提供的手機(jī)號碼入網(wǎng)時間是否大于12個月，如果是分?jǐn)?shù)計算方式為：手機(jī)號碼入網(wǎng)月數(shù)除以12再乘以10的值；如果小于12個月則繼續(xù)判斷入網(wǎng)時間是否大于2個月，如果是分?jǐn)?shù)計算方式為：手機(jī)號碼入網(wǎng)月數(shù)除以12再乘以3的值，如果小于2個月，則分?jǐn)?shù)位0。

步驟五：如圖3所示，步驟5)具體為：首先判斷借貸人的借記卡和信用卡的總張數(shù)是否大于2，如果小于2張則分為為2分；如果大于2張，則繼續(xù)判斷信用卡張數(shù)除以0.01加上借記卡張數(shù)是否至少大于1，如果小于1則分?jǐn)?shù)為借記卡張數(shù)除以5再乘以10的值，如果大于1則繼續(xù)判斷借記卡張數(shù)是否為0，如果是則分?jǐn)?shù)為2，如果不是則分?jǐn)?shù)為借記卡張數(shù)除以借記卡和信用卡的總張數(shù)再乘以10的值。

步驟六：如圖4所示，步驟6)具體為：首先判斷借貸人的信用卡使用時間是否大于6個月，如果是則分?jǐn)?shù)為：(信用卡使用月數(shù)-信用卡有效使用周期)除以(信用卡使用月數(shù)-1)乘以10的值，如果小月6個月，則繼續(xù)判斷借貸人的信用卡使用時間是否大于0個月，如果不大于0，則分?jǐn)?shù)為-30，如果大于0則繼續(xù)判斷借貸人的信用卡有效使用周期是否大于0個月，如果效使用周期不大于0，則分?jǐn)?shù)為-30，如果有效使用周期大于0，則分?jǐn)?shù)為：(信用卡使用月數(shù)-信用卡有效使用周期)除以(信用卡使用月數(shù)-1)乘以30的值。

步驟七：步驟7)具體為：借貸人靠譜指數(shù)＝手機(jī)實名制評分值*10+手機(jī)可靠度評分值*1.5+借記卡/信用卡綁卡穩(wěn)定性評分值*10+信用卡使用穩(wěn)定性評分值*3.5。

本發(fā)明依靠具有授權(quán)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，獲取金融信貸行為中的借貸人的相關(guān)手機(jī)入網(wǎng)信息，實名制信息、銀聯(lián)信息?；趦?yōu)分靠譜指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)評分系統(tǒng)對其打分，通過加權(quán)算法，得到金融風(fēng)控靠譜指數(shù)，從而為金融信貸行為風(fēng)險控制審核提供必要補(bǔ)充，以及在征信信息密度較低的情況下作為風(fēng)險控制依據(jù)。

上面所述只是為了說明本發(fā)明，應(yīng)該理解為本發(fā)明并不局限于以上實施例，符合本發(fā)明思想的各種變通形式均在本發(fā)明的保護(hù)范圍之內(nèi)。