本發(fā)明涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，尤其涉及一種保存方法和清算系統(tǒng)。

背景技術(shù)：

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，為滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率等方面，由現(xiàn)下一些具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司(如第三方公司、第三方網(wǎng)站等)作為中介平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供信息發(fā)布和交易實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。

目前，在進(jìn)行信息發(fā)布與借貸交易時(shí)，通常是通過(guò)運(yùn)行在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)內(nèi)部的服務(wù)器中清算系統(tǒng)(也稱支付清算系統(tǒng))實(shí)現(xiàn)的。清算系統(tǒng)由具有管理貨幣轉(zhuǎn)移的規(guī)則、實(shí)現(xiàn)支付指令傳遞及資金清算的專(zhuān)業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一系列組織和安排。然而在實(shí)際應(yīng)用中，網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)操作數(shù)據(jù)庫(kù)及存儲(chǔ)過(guò)程保存借款信息，進(jìn)而清算系統(tǒng)通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)中的借款信息進(jìn)行清算，且交易實(shí)現(xiàn)的清算方式及算法均由網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部處理，這樣的現(xiàn)象容易引發(fā)人們尤其是投資人的疑慮。例如，借款人與網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)成某種損害投資人利益的協(xié)議后，通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部清算系統(tǒng)修改保存的標(biāo)的信息，或者，網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部對(duì)標(biāo)的信息直接進(jìn)行修改，以獲取更高利益等。

綜上可知，現(xiàn)有技術(shù)中在使用清算系統(tǒng)時(shí)存在信息的安全性較低的技術(shù)問(wèn)題。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：

本發(fā)明實(shí)施例提供一種保存方法和清算系統(tǒng)，用以解決現(xiàn)有技術(shù)中在使用清算系統(tǒng)時(shí)存在信息的安全性較低的技術(shù)問(wèn)題。

一方面，本發(fā)明實(shí)施例提供一種保存方法，應(yīng)用于一清算系統(tǒng)，所述清算系統(tǒng)位于服務(wù)器，所述方法包括：

獲取輸入信息，所述輸入信息包括借款人通過(guò)與所述服務(wù)器相連的第一終端輸入的借款信息和投資人通過(guò)與所述服務(wù)器相連的第二終端輸入的投資信息；

基于所述輸入信息生成一合約清單，所述合約清單包括至少一個(gè)清算條款，所述清算條款用于指示借款人與投資人之間的交易規(guī)則；

將所述合約清單發(fā)送到與所述清算系統(tǒng)相連的分布式賬本；其中，所述分布式賬本用于存儲(chǔ)所述合約清單，所述合約清單在所述分布式賬本中處于禁止篡改狀態(tài)。

另一方面，本發(fā)明實(shí)施例提供一種清算系統(tǒng)，包括：

第一獲取模塊，用于獲取輸入信息，所述輸入信息包括借貸人通過(guò)與所述清算系統(tǒng)所在的服務(wù)器相連的第一終端輸入的借貸信息和投資人通過(guò)與所述服務(wù)器相連的第二終端輸入的投資信息；

生成模塊，用于將所述輸入信息生成一合約清單，所述合約清單包括至少一個(gè)清算條款，所述清算條款用于指示借貸人與投資人之間的交易規(guī)則；

發(fā)送模塊，用于將所述合約清單發(fā)送到與所述清算系統(tǒng)相連的分布式賬本；其中，所述分布式賬本用于存儲(chǔ)所述合約清單，所述合約清單在所述分布式賬本中處于禁止篡改狀態(tài)。

上述技術(shù)方案中的一個(gè)或多個(gè)技術(shù)方案，具有如下技術(shù)效果或優(yōu)點(diǎn)：

本發(fā)明實(shí)施例中，清算系統(tǒng)通過(guò)根據(jù)獲取的輸入信息中的借款信息和投資信息即可生成合約清單，合約清單包括至少一個(gè)清算條款，所述清算條款用于指示借款人與投資人之間的交易規(guī)則，進(jìn)而將合約清單發(fā)送到分布式賬本進(jìn)行存儲(chǔ)，由于分布式賬本在網(wǎng)絡(luò)上具有公開(kāi)性及不可篡改性，故保存在分布式賬本中的合約清單能夠避免被篡改，從而提高清算系統(tǒng)中信息的安全性。

附圖說(shuō)明

圖1為本發(fā)明實(shí)施例中保存方法的步驟流程圖；

圖2為本發(fā)明實(shí)施例中清算操作的流程示意圖；

圖3為本發(fā)明實(shí)施例中清算系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)示意圖。

具體實(shí)施方式

本發(fā)明提供一種保存方法和清算系統(tǒng)，用以解決現(xiàn)有技術(shù)中在使用清算系統(tǒng)時(shí)存在信息的安全性較低的技術(shù)問(wèn)題。

為了更好的理解本發(fā)明的技術(shù)方案，下面將結(jié)合說(shuō)明書(shū)附圖以及具體的實(shí)施方式對(duì)本發(fā)明的技術(shù)方案進(jìn)行詳細(xì)的說(shuō)明。

請(qǐng)參見(jiàn)圖1，本發(fā)明實(shí)施例提供一種保存方法，該方法應(yīng)用于清算系統(tǒng)，該方法包括：

步驟10：獲取輸入信息，輸入信息包括借款人通過(guò)與服務(wù)器相連的第一終端輸入的借款信息和投資人通過(guò)與服務(wù)器相連的第二終端輸入的投資信息；

步驟20：基于輸入信息生成一合約清單，合約清單包括至少一個(gè)清算條款，清算條款用于指示借款人與投資人之間的交易規(guī)則；

步驟30：將合約清單發(fā)送到與清算系統(tǒng)相連的分布式賬本；其中，分布式賬本用于存儲(chǔ)合約清單，合約清單在分布式賬本中處于禁止篡改狀態(tài)。

本發(fā)明實(shí)施例中，清算系統(tǒng)通過(guò)獲取來(lái)自借款人的借款信息和來(lái)自投資人的投資信息，進(jìn)而能夠根據(jù)這些輸入信息生成包括用于指示借貸交易規(guī)則的至少一個(gè)清算條款的合約清單，通過(guò)清算系統(tǒng)將該合約清單發(fā)送到分布式賬本中存儲(chǔ)，由于分布式賬本在網(wǎng)絡(luò)上具有公開(kāi)性和不可篡改性，故存儲(chǔ)在分布式賬本的合約清單無(wú)法被篡改，從而提高了在使用清算系統(tǒng)時(shí)信息的安全性。

在實(shí)際應(yīng)用中，清算系統(tǒng)也成為支付清算系統(tǒng)，其可以是運(yùn)行在網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部的服務(wù)器上的管理系統(tǒng)。其中，服務(wù)器可以與多個(gè)終端相連，并且能夠獲取用戶通過(guò)服務(wù)器或終端輸入的數(shù)據(jù)，例如借投信息(包括借款信息和投資信息)，則網(wǎng)貸平臺(tái)可以通過(guò)清算系統(tǒng)對(duì)借款信息實(shí)現(xiàn)清算，如清算投資人和/或網(wǎng)貸平臺(tái)的應(yīng)收款等。

接下來(lái)對(duì)本發(fā)明實(shí)施例中提供的上述保存方法中各個(gè)步驟作詳細(xì)的介紹：

本發(fā)明實(shí)施例中，清算系統(tǒng)可以通過(guò)服務(wù)器中相應(yīng)接口獲取的來(lái)自終端(如第一終端和/或第二終端)的輸入信息，輸入信息中包括的借款信息可以包括借款人的個(gè)人信息(如姓名，職業(yè)等)，投資信息可以包括投資人的個(gè)人信息、投資金額等，借款人所需求的借款金額等借款人和投資人之間可以是具有合作關(guān)系的雙方，這些輸入信息有利于保障借款人和投資人在后續(xù)的借貸交易中交易的透明性與安全性。

例如，借款信息可以是“借款人：張三，職業(yè)：XX養(yǎng)殖場(chǎng)負(fù)責(zé)人，借款金額：100萬(wàn)元，年利率：5.6％，賬戶信息：xx123xx，借款年限：5年，抵押物：房產(chǎn)(評(píng)估價(jià)120萬(wàn))，還款方式：按年等額本息還款”，投資信息可以是“投資人：李四，投資金額：100萬(wàn)元，賬戶信息：xx456xx，期望年利率：5％及以上，還款方式：不限”。

則清算系統(tǒng)接收到上述輸入信息后，可以對(duì)信息中的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，以便受理這次的借貸交易，為借款人和投資人的相關(guān)利益作保障保障。

通常來(lái)說(shuō)，借款人可以通過(guò)第一終端(如手機(jī)、筆記本電腦等)輸入借款信息，并通過(guò)第一終端將輸入的信息發(fā)送到相應(yīng)的服務(wù)器。相應(yīng)的，投資人也可以通過(guò)與相應(yīng)服務(wù)器相連的第二終端，進(jìn)而上傳相應(yīng)的投資信息。其中，第二終端可以與第一終端相同，或者，第二終端也可以是與第一終端不同，本發(fā)明實(shí)施例對(duì)此不作具體限制。

在實(shí)際應(yīng)用中，對(duì)于客戶群體較大的清算系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，服務(wù)器可能會(huì)同時(shí)與多個(gè)第一終端和/或多個(gè)第二終端相連，則服務(wù)器中的清算系統(tǒng)在獲取輸入信息時(shí)，可以根據(jù)項(xiàng)目的合作方信息，如借款人賬號(hào)及投資人賬號(hào)，或客戶上傳輸入信息時(shí)所指示的交易項(xiàng)目信息(如項(xiàng)目名稱、編號(hào)等)，來(lái)對(duì)輸入信息進(jìn)行分類(lèi)，從而將輸入信息分配到相應(yīng)的項(xiàng)目。

可選的，清算系統(tǒng)在接收到輸入信息后，還可以對(duì)輸入信息及其相應(yīng)的用戶(投資人或借款人)進(jìn)行核實(shí)及篩選，以提高輸入信息的準(zhǔn)確性。

例如，清算系統(tǒng)在對(duì)輸入信息進(jìn)行篩選時(shí)，針對(duì)借款人的篩選參考條件可以包括：借款人的個(gè)人信譽(yù)度、收入情況以及是否具有可以用于抵押的不動(dòng)產(chǎn)，等等；相應(yīng)的，針對(duì)投資人的篩選參考條件可以包括：閑散資金能夠滿足借款人的借貸需求、資金來(lái)源的正當(dāng)性以及在借貸關(guān)系維持期間不會(huì)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難而提前結(jié)束借貸關(guān)系的可能，等等。

在實(shí)際應(yīng)用中，當(dāng)借款人有資金需求時(shí)，借款人可以通過(guò)有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供的網(wǎng)貸平臺(tái)中的清算系統(tǒng)發(fā)布資金需求信息，投資人有閑散資金時(shí)，也可以通過(guò)該清算系統(tǒng)發(fā)布資金投資信息，這樣既滿足了個(gè)人資金的需求，同時(shí)也提高了社會(huì)閑散資金的利用率。

通常來(lái)說(shuō)，借款信息可以包括借款人所需要的資金金額、預(yù)期所能給到的利息金額、借款與還款時(shí)間等。投資人(如有閑散資金的用戶)可以通過(guò)該網(wǎng)貸平臺(tái)可以選擇瀏覽這些借款信息，根據(jù)自己現(xiàn)有的閑散資金的金額篩選出符合預(yù)期收益目標(biāo)的資金需求信息，實(shí)現(xiàn)投資。

或者，清算系統(tǒng)也可以在接收到借款人和投資人分別提交的借款信息和投資信息后，對(duì)借款信息和投資信息進(jìn)行匹配，例如將借款信息中借款金額的額度和投資信息中投資金額的額度進(jìn)行對(duì)比，當(dāng)投資金額額度大于等于借款金額額度時(shí)，可將相應(yīng)的借款信息通過(guò)服務(wù)器發(fā)送給投資人終端(如手機(jī)、電腦等)，以及將相應(yīng)的投資信息通過(guò)服務(wù)器發(fā)送給借款人終端，或者，可以將借款信息和投資信息匹配成功后的信息一起發(fā)送給借款人終端和投資人終端，以便借款人和投資人能夠及時(shí)了解到網(wǎng)貸平臺(tái)中相應(yīng)的信息的動(dòng)態(tài)變化。

當(dāng)然，在實(shí)際應(yīng)用中，針對(duì)同一借款人的借款信息，投標(biāo)的投資人可能有多個(gè)，例如借款人發(fā)布的借款信息中的借口金額可以是300萬(wàn)元，最低投資金額額度為50萬(wàn)元，則相應(yīng)的投標(biāo)的投資人可以包括投資人1(投資金額為100萬(wàn))、投資人2(投資金額為150萬(wàn))、投資人3(投資金額為50萬(wàn))，有助于提高借貸過(guò)程的靈活性。

在步驟S20中，清算系統(tǒng)可以根據(jù)接收到的輸入信息生成合約清單，該合約清單可以包括至少一個(gè)清算條款，這些清算條款可以用于限定或指示借貸雙方的借貸交易規(guī)則，以作為合約清單有效執(zhí)行的依據(jù)。

可選的，清算條款可以限定了與借貸資金或投資資金相關(guān)的交易規(guī)則，例如借款人的借款金額、投資人的最少投資金額等，以及，清算條款還可以指示投資人和借款人之間共同制定的利息計(jì)算方法，以及還款、收益時(shí)間，等等。

例如，合約清單中的清算條款可以是：借款人的借款金額不少于10萬(wàn)元，投資人的最少投資金額不少于10萬(wàn)元；利息計(jì)算方法：投資資金*年利率*借款時(shí)限(或者用復(fù)利計(jì)算方法計(jì)算利息)；還款日為次年當(dāng)前時(shí)間，等等。

本發(fā)明實(shí)施例中，基于輸入信息生成合約清單的過(guò)程可以包括：基于借款信息和投資信息中的資金參數(shù)及債權(quán)債務(wù)關(guān)系信息，確定與輸入信息相應(yīng)的至少一個(gè)交易規(guī)則，進(jìn)而基于至少一個(gè)交易規(guī)則確定投資人與借款人之間的清算條款，然后根據(jù)這些清算條款生成合約清單。

其中，資金參數(shù)可以是指借款人需要的借款金額，如借款500萬(wàn)元，和/或，資金參數(shù)也可以是指投資人的投資金額，如投資300萬(wàn)元或100萬(wàn)元等。債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以是借款人與投資人之間的關(guān)系，在這些關(guān)系中，債權(quán)方可以是投資人，而債務(wù)方可以是借款人，且債權(quán)債務(wù)關(guān)系原則上是同時(shí)存在的；交易規(guī)則可以是借款人和投資人在實(shí)現(xiàn)借貸交易前，根據(jù)資金參數(shù)及債權(quán)債務(wù)關(guān)系制定的一系列規(guī)則等。

例如，借款人需要借款的金額為500萬(wàn)元，然后通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布借款信息，投資人選擇投資后為借款人提供這500萬(wàn)元，也就是投資人和借款人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，且該關(guān)系中投資人作為債權(quán)人(也就是債主)，而借款人則為債務(wù)方；由于借款人和投資人雙方都需要通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)維護(hù)和管理借貸關(guān)系，所以在實(shí)現(xiàn)借貸關(guān)系后，借款人和投資人雙方都可能需要向網(wǎng)貸平臺(tái)提供一定的傭金(中介費(fèi)、維護(hù)費(fèi)等)，當(dāng)然，上述的傭金也可以由借款人全權(quán)擔(dān)負(fù)。

在實(shí)際應(yīng)用中，借款人與投資人可以借助網(wǎng)貸平臺(tái)就借款金額、投資金額及還款利息金額、還款時(shí)間與方式等信息達(dá)成一致協(xié)議，根據(jù)這些協(xié)議來(lái)制定可以用于約束借款人和投資人雙方的一些交易規(guī)則，從而進(jìn)一步的確定合約清單的清算條款，最后再根據(jù)這些相應(yīng)的清算條款生成最后的合約清單。

例如，投資人為借款人提供500萬(wàn)元的資金，并經(jīng)協(xié)商后達(dá)成一致協(xié)議：還款利息按照總利率15％執(zhí)行，還款時(shí)間為次年的當(dāng)前時(shí)間，例如借款時(shí)間為2012年1月1日，還款時(shí)間即為2013年1月1日，還款方式可以是一次性付清。

則根據(jù)上述的這些協(xié)議，制定出可以用于約束雙方的交易規(guī)則，例如“借款人：xx(賬戶111)，投資人：xx(賬戶222)，借貸金額：500萬(wàn)，借貸期限：1年，借貸起始日：2012-1-1，借貸截止日：2013-1-1，年利率：15％，還款方式：一次性還款”，若借款人逾期未還款，則投資人及網(wǎng)貸平日有權(quán)利要求法院強(qiáng)制折抵借款人的財(cái)產(chǎn)，如借款人本次用于借款抵押的財(cái)產(chǎn)等。進(jìn)而，根據(jù)交易規(guī)則可以進(jìn)一步的確定清算條款，如上述用于計(jì)算利息的算法等等，最后根據(jù)這些條款生成最后的完整的合約清單，該合約清單可以保證借貸的順利與有效的實(shí)現(xiàn)。

或者，借款人也還可以采取分期付款的還款方式，這樣的話，則相應(yīng)的交易規(guī)則中可以包括針對(duì)還款時(shí)間的限定，如可以分三期(每一期為一個(gè)月)、6期、12期甚至可以是24期進(jìn)行還款，三期的利率可以是10％，6期的利率可以是8％等等。其中，借款人可以提前還清欠款，例如合約規(guī)定分6期還款，借款人在分期付完欠款三次后，賬戶中還有可以擔(dān)負(fù)后三期的還款額度，則可以在第三期還款時(shí)一并還清后三期的欠款，當(dāng)然利息利率也可以作相應(yīng)的調(diào)整。還款時(shí)間可以是每月18號(hào)，具體還款日期以合約清單為準(zhǔn)，等等。

在實(shí)際應(yīng)用中，電子設(shè)備可以通過(guò)將合約清單編寫(xiě)為一套腳本程序，以便通過(guò)運(yùn)行該腳本程序即可實(shí)現(xiàn)對(duì)合約清單的應(yīng)用。例如，在借貸交易中，清算系統(tǒng)在進(jìn)行清算時(shí)可以通過(guò)運(yùn)行腳本程序來(lái)執(zhí)行合約清單中的各個(gè)清算條款，這些清算條款保證了借貸交易的順利進(jìn)行，從而實(shí)現(xiàn)清算過(guò)程。

進(jìn)一步，生成合約清單后，在步驟S30中，清算系統(tǒng)可以將合約清單發(fā)送到與清算系統(tǒng)相連的分布式賬本。

例如，清算系統(tǒng)可以通過(guò)對(duì)等網(wǎng)絡(luò)(Peer to Peer，P2P)的方式將合約清單擴(kuò)散并存入分布式賬本中，或者，清算系統(tǒng)也可以通過(guò)分布式賬本技術(shù)中的虛擬機(jī)(Virtual Machine，VM)的應(yīng)用程序接口(Application Programming Interface,API)將合約清單發(fā)送到分布式賬本進(jìn)行存儲(chǔ)，等等。

通常來(lái)說(shuō)，分布式賬本可以是一個(gè)在多個(gè)站點(diǎn)、不同地理位置或者多個(gè)機(jī)構(gòu)構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)里進(jìn)行分享的數(shù)據(jù)庫(kù)。在該網(wǎng)絡(luò)里的參與者都可以獲得該分布式賬本的副本，也就是說(shuō)一個(gè)賬本可以有多個(gè)備份，有效防止數(shù)據(jù)的丟失。再者，分布式賬本里的任何改動(dòng)都會(huì)在所有的副本中被反應(yīng)出來(lái)，而這賬本里存儲(chǔ)的可以是金融、法律等相關(guān)信息，賬本中的記錄可以根據(jù)用戶在網(wǎng)絡(luò)中達(dá)成共識(shí)的規(guī)則，由一個(gè)、一些或者是所有參與者共同進(jìn)行保存與維護(hù)，從而提高了信息存儲(chǔ)的安全性。

例如，分布式賬本可以是區(qū)塊鏈，該區(qū)塊鏈可以是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊、也可以是一種去中心化和去信任化的數(shù)據(jù)庫(kù)等，即分布式賬本的形式在此不作任何的限定，且這里的數(shù)據(jù)塊和數(shù)據(jù)庫(kù)均可以用于存儲(chǔ)和記錄數(shù)據(jù)?？蛇x的，該區(qū)塊鏈中還包括有至少一個(gè)節(jié)點(diǎn)，這些節(jié)點(diǎn)可以用于存儲(chǔ)合約清單，即區(qū)塊鏈中用于存儲(chǔ)合約清單的節(jié)點(diǎn)不止一個(gè)，且節(jié)點(diǎn)與節(jié)點(diǎn)之間互不影響，處于獨(dú)立的狀態(tài)，合約清單一旦經(jīng)過(guò)驗(yàn)證并添加保存至區(qū)塊鏈，就可以被永久的存儲(chǔ)，除非能夠同時(shí)控制住系統(tǒng)中超過(guò)51％的節(jié)點(diǎn)，否則對(duì)于單個(gè)節(jié)點(diǎn)的修改是無(wú)效的，因此保存至區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)穩(wěn)定性和可靠性都是極高的。進(jìn)一步地，合約清單被保存在區(qū)塊鏈的多個(gè)節(jié)點(diǎn)上，實(shí)現(xiàn)了對(duì)合約清單的冗余備份，避免了信息數(shù)據(jù)的丟失。其中，上述的節(jié)點(diǎn)還可以用于確定是否將新的數(shù)據(jù)寫(xiě)入?yún)^(qū)塊鏈，例如因?yàn)槠渌?jié)點(diǎn)保存有以往的交易記錄，所以在某個(gè)節(jié)點(diǎn)記錄新的數(shù)據(jù)時(shí)，其他節(jié)點(diǎn)會(huì)對(duì)這些交易記錄進(jìn)行遍歷，并基于這些交易記錄校驗(yàn)新的數(shù)據(jù)，確認(rèn)后再將這些新的數(shù)據(jù)寫(xiě)入?yún)^(qū)塊鏈中。

可選的，在將合約清單發(fā)送到分布式賬本之后，清算系統(tǒng)還可以獲取合約清單在分布式賬本中的地址信息，該地址信息可以用于表征合約清單在分布式賬本中的存儲(chǔ)位置，進(jìn)而，清算系統(tǒng)可將該地址信息發(fā)送給第一終端及第二終端，即借款人和投資人可以隨時(shí)通過(guò)相應(yīng)的地址信息看到合約清單，對(duì)借貸交易的過(guò)程實(shí)施監(jiān)督。

在實(shí)際應(yīng)用中，用于存儲(chǔ)合約清單的分布式賬本除上述特征外，還可以具有自治性和匿名性，即分布式賬本可以采用基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議，例如前面提到的合約清單中的用于指示交易規(guī)則的清算條款或者也可以是一種公開(kāi)透明的算法等，使得整個(gè)系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)可以在去信任的環(huán)境中安全的記錄與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，使得對(duì)“人”的信任轉(zhuǎn)換為對(duì)機(jī)器的信任，任何人為都不具有干預(yù)作用，提高了合約清單的安全性，避免人為篡改。

而對(duì)于匿名性，由于分布式賬本中的賬本之間可以依據(jù)存儲(chǔ)遵循的一些固定的算法，可以使得數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)與交互是無(wú)需信任的，因?yàn)榉植际劫~本中的程序規(guī)則可以自動(dòng)判斷這些存儲(chǔ)與交互是否有效，因?yàn)榻灰纂p方也可以無(wú)需通過(guò)公開(kāi)身份的方式讓對(duì)方對(duì)自己產(chǎn)生信任，進(jìn)而提高了個(gè)人的信譽(yù)度。

進(jìn)一步地，合約清單保存至分布式賬本后，清算清單可以獲知分布式賬本中用于存儲(chǔ)合約清單的賬本，如通過(guò)分布式賬本反饋的地址信息或其它方式等。再者，借款人與投資人可以安裝基于清算系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺(tái)提供的客戶端，根據(jù)上述的地址信息參與保存或者執(zhí)行相應(yīng)的合約清單，保障了借貸過(guò)程的透明性與安全性。

可選的，在將合約清單存儲(chǔ)到分布式賬本之后，清算系統(tǒng)還可以獲取合約清單中的清算條款對(duì)應(yīng)的清算時(shí)間信息及當(dāng)前時(shí)間信息，若確定清算時(shí)間信息與當(dāng)前時(shí)間信息匹配，則獲取與清算時(shí)間信息對(duì)應(yīng)的至少一個(gè)清算條款，進(jìn)而基于至少一個(gè)清算條款進(jìn)行清算操作。其中，合約清單中的清算條款對(duì)應(yīng)的清算時(shí)間可以是預(yù)設(shè)的還款時(shí)間，當(dāng)前時(shí)間信息即可以是清算系統(tǒng)最近一次查詢?cè)摵霞s清單的時(shí)間，當(dāng)還款時(shí)間和最近一次查詢?cè)摵霞s清單的時(shí)間一致時(shí)，清算系統(tǒng)就會(huì)根據(jù)合約清單中的至少一個(gè)清算條款進(jìn)行清算操作。

例如，清算條款中預(yù)設(shè)的還款日期為2012年10月1日，清算系統(tǒng)在查詢?cè)摵霞s清單的時(shí)間也是2012年10月1日，即清算條款對(duì)應(yīng)的清算時(shí)間信息與當(dāng)前的時(shí)間信息時(shí)間上是匹配的，清算系統(tǒng)可以基于合約清單中的清算條款進(jìn)行清算操作。

實(shí)際應(yīng)用中，清算系統(tǒng)進(jìn)行清算操作的過(guò)程可以包括但不僅限于以下方式：

方式一:確定在當(dāng)前時(shí)間信息表征的當(dāng)前時(shí)間之前是否接收到來(lái)自第一終端的打款信息；若確定接收到打款信息，則獲取打款信息的還款金額；若確定還款金額大于等于至少一個(gè)清算條款對(duì)應(yīng)的待還款金額，則可以基于至少一個(gè)清算條款確定投資人對(duì)應(yīng)的收益信息，進(jìn)而基于收益信息即可生成用于向投資人的賬戶轉(zhuǎn)賬的轉(zhuǎn)賬信息，從而便于進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等操作。該方式進(jìn)行清算操作的過(guò)程請(qǐng)參見(jiàn)圖2所示，其中，向終端/網(wǎng)貸平臺(tái)反饋的提示消息中的終端可以指借款人的終端及投資人的終端，提示消息可以包括第一終端未打款的消息，或借款人賬戶余額不足的消息，等等，本發(fā)明實(shí)施例對(duì)此不作具體限制，本領(lǐng)域技術(shù)人員可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行設(shè)置。

其中，這里的當(dāng)前時(shí)間信息可以是清算條款所對(duì)應(yīng)的還款日期；還款金額可以是根據(jù)清算條款對(duì)應(yīng)的利息計(jì)算方式計(jì)算而來(lái)的金額或者也可以是在實(shí)現(xiàn)借貸關(guān)系前借款人與投資人達(dá)成的還款金額。

在實(shí)際應(yīng)用中，當(dāng)還款日到期的時(shí)候，清算系統(tǒng)基于合約清單查詢與清算條款匹配的借款人指定的賬戶，如果已接收到借款人的打款信息且其指定的賬戶內(nèi)的金額大于等于清算條款中對(duì)應(yīng)的待還款金額，則清算系統(tǒng)可以基于合約清單中的清算條款(如清算條款原定的利息、與網(wǎng)貸平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)規(guī)則等)進(jìn)行清算操作，最后將清算后的還款轉(zhuǎn)賬至網(wǎng)貸平臺(tái)及投資人的賬戶中，完成借貸交易。

或者，在還款日到期的時(shí)候，若借款人未還款且其指定的賬戶內(nèi)的金額小于清算條款中對(duì)應(yīng)的待還款金額，清算系統(tǒng)在接到合約清單發(fā)出的還款逾期的通知后，可以調(diào)用外部接口通知網(wǎng)貸平臺(tái)、投資人和借款人三方還款逾期，其中逾期后投資人和借款人可以就還款日作進(jìn)一步的協(xié)商。這里的賬戶可以銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)等賬戶，這里不作任何的限定。這樣提高了打款信息處理的速度，縮短了借貸交易的時(shí)限。

例如，合約清單規(guī)定的還款日期為2012年10月1日且還款金額為580萬(wàn)元(包括投資人本金及所得利息共計(jì)575萬(wàn)元、網(wǎng)貸平臺(tái)所得傭金5萬(wàn)元)，若當(dāng)前時(shí)間為2012年10月1日且在此之前，清算系統(tǒng)已經(jīng)接收到了借款人的打款信息，則清算系統(tǒng)開(kāi)始遍歷合約清單的清算條款找到投資人指定的賬戶，如果借款人的賬戶內(nèi)金額大于等于580萬(wàn)元，則清算系統(tǒng)生成即將進(jìn)入清算操作流程的信息，并將該信息發(fā)送至借款人終端、投資人終端，甚至網(wǎng)貸平臺(tái)。然后，清算系統(tǒng)將這580萬(wàn)按照合約清單中的清算條款進(jìn)行清算操作，最后將其中575萬(wàn)元轉(zhuǎn)賬至投資人的賬戶，將5萬(wàn)元轉(zhuǎn)賬至網(wǎng)貸平臺(tái)的賬戶，這里的賬戶可以銀行賬戶或者支付寶賬戶等。

或者，若在2012年10月1日還款日當(dāng)天位置，還未接收到借款人的打款信息，或即便接收到打款信息，但確定且其賬戶的資金金額小于580萬(wàn)元，清算系統(tǒng)生成逾期還款信息，并通過(guò)服務(wù)器將該逾期還款消息發(fā)送至手機(jī)、電腦等終端，通知借款人、投資人和網(wǎng)貸平臺(tái)三方逾期還款的消息，借款人和投資人可以再就還款日期作進(jìn)一步協(xié)商，例如延期至2012年12月1日等，這里對(duì)逾期還款后的處理不作過(guò)多的贅述。

方式二：清算系統(tǒng)會(huì)定期對(duì)合約清單包括的清算條款進(jìn)行檢查，并逐條遍歷清算條款內(nèi)包含的事務(wù)、觸發(fā)條件等，例如還款時(shí)間、借款人賬戶額度的變化等，清算系統(tǒng)也可以同時(shí)接收來(lái)自投資人終端和借款人終端輸入的消息，當(dāng)還款時(shí)間靠近當(dāng)前時(shí)間，如當(dāng)前時(shí)間與還款時(shí)間之間的期限達(dá)到預(yù)設(shè)期限(如一周)時(shí)，清算系統(tǒng)可以開(kāi)始進(jìn)入清算操作流程，預(yù)先根據(jù)合約清單內(nèi)的清算條款計(jì)算出借款人應(yīng)付款、投資人所得款及網(wǎng)貸平臺(tái)所得傭金，一旦到達(dá)還款日期且借款人賬戶有足夠還款金額，清算系統(tǒng)將計(jì)算所得收益發(fā)送至清算條款所對(duì)應(yīng)的投資人賬戶和網(wǎng)貸平臺(tái)賬戶，并將賬單信息發(fā)送至借款人終端、投資人終端及網(wǎng)貸平臺(tái)三方。這樣的清算操作過(guò)程提高了清算操作的效率，節(jié)省時(shí)間。

在實(shí)際應(yīng)用中，清算系統(tǒng)在定期對(duì)清算條款進(jìn)行遍歷檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)還款時(shí)間為2012年10月1日，而當(dāng)前時(shí)間為2012年9月1日，即還款時(shí)間與當(dāng)前時(shí)間之間隔了一個(gè)月，這時(shí)候，清算系統(tǒng)開(kāi)始進(jìn)入清算操作流程，即根據(jù)合約清單中的清算條款對(duì)應(yīng)的利息計(jì)算方法、預(yù)設(shè)的網(wǎng)貸平臺(tái)所收傭金及借款時(shí)限(包括還款時(shí)間與當(dāng)前時(shí)間之間相差的一個(gè)月)對(duì)投資方和網(wǎng)貸平臺(tái)所得收益進(jìn)行計(jì)算，并將計(jì)算結(jié)果進(jìn)行保存；若借款人金額額度不夠還款，清算系統(tǒng)可以在上述一個(gè)月內(nèi)向借款人終端發(fā)送至少一次的通知，直到收到借款人的打款信息的反饋。

通常來(lái)說(shuō)，一旦借款人賬戶金額不少于還款金額且當(dāng)前時(shí)間到達(dá)還款時(shí)間(即2012年10月1日)，則清算系統(tǒng)可以基于清算結(jié)果確定投資人的收益金額，進(jìn)而生成轉(zhuǎn)賬信息，分別轉(zhuǎn)賬至清算條款對(duì)應(yīng)的投資人賬戶，甚至網(wǎng)貸賬戶，后續(xù)還可以生成相應(yīng)的賬單信息發(fā)送給借款人終端、投資人終端以及網(wǎng)貸平臺(tái)，進(jìn)一步地，清算系統(tǒng)還可以對(duì)該賬單信息進(jìn)行備份存儲(chǔ)，從而實(shí)現(xiàn)借貸交易。

綜上，本發(fā)明實(shí)施例中，清算系統(tǒng)可以通過(guò)接收借款信息和投資人通過(guò)與投資信息，生成包括至少一個(gè)清算條款的合約清單，其中，清算條款用于指示借款人與投資人之間的交易規(guī)則；清算系統(tǒng)將生成的合約清單發(fā)送到與該清算系統(tǒng)相連的分布式賬本，從而使得合約清單處于禁止被篡改的狀態(tài)，提高了在使用清算系統(tǒng)時(shí)信息存儲(chǔ)的安全性。

進(jìn)一步地，清算系統(tǒng)根據(jù)合約清單中清算條款所對(duì)應(yīng)的還款時(shí)間及其他對(duì)應(yīng)的借貸信息在后續(xù)實(shí)現(xiàn)清算操作，并通過(guò)調(diào)用第三方接口將資金金額轉(zhuǎn)賬至投資人賬戶，甚至網(wǎng)貸平臺(tái)的賬戶，將生成的清算賬單發(fā)送至借款人終端、投資人終端和網(wǎng)貸平臺(tái)，清算系統(tǒng)同時(shí)可以對(duì)該清算賬單進(jìn)行備份存儲(chǔ)，至此，保證借貸交易的順利及有效的完成。

如圖3所示，基于同一發(fā)明構(gòu)思，本發(fā)明實(shí)施例還提供一種清算系統(tǒng)，所述清算系統(tǒng)包括第一獲取模塊201、生成模塊202和發(fā)送模塊203。

第一獲取模塊201可以用于獲取輸入信息，所述輸入信息包括借貸人通過(guò)與所述清算系統(tǒng)所在的服務(wù)器相連的第一終端輸入的借貸信息和投資人通過(guò)與所述服務(wù)器相連的第二終端輸入的投資信息。

生成模塊202可以用于將所述輸入信息生成一合約清單，所述合約清單包括至少一個(gè)清算條款，所述清算條款用于指示借貸人與投資人之間的交易規(guī)則。

發(fā)送模塊203可以用于將所述合約清單發(fā)送到與所述清算系統(tǒng)相連的分布式賬本；其中，所述分布式賬本用于存儲(chǔ)所述合約清單，所述合約清單在所述分布式賬本中處于禁止篡改狀態(tài)。

可選的，所述生成模塊202可以用于基于所述借貸信息和所述投資信息中的資金參數(shù)及債權(quán)債務(wù)關(guān)系信息，用于確定指示一個(gè)交易規(guī)則；基于所述至少一個(gè)交易規(guī)則，用于確定所述投資人與所述借貸人之間的清算條款；基于所述清算條款生成所述合約清單。

可選的，所述清算系統(tǒng)還可以包括第二獲取模塊，用于在將所述合約清單發(fā)送到與所述清算系統(tǒng)相連的分布式賬本之后，獲取所述合約清單在所述分布式賬本中的地址信息，所述地址信息用于表征所述合約清單在所述分布式賬本中的存儲(chǔ)位置；所述發(fā)送模塊還用于：將所述地址信息發(fā)送給所述第一終端和/或第二終端。

可選的，所述清算系統(tǒng)還可以包括第三獲取模塊，用于在將所述合約清單發(fā)送到與所述清算系統(tǒng)相連的區(qū)塊鏈上之后，獲取所述合約清單中的清算條款對(duì)應(yīng)的清算時(shí)間信息及當(dāng)前時(shí)間信息；第四獲取模塊，用于在確定所述清算時(shí)間信息與所述當(dāng)前時(shí)間信息匹配時(shí)，獲取與所述清算時(shí)間信息對(duì)應(yīng)的至少一個(gè)清算條款；清算模塊，用于基于所述至少一個(gè)清算條款進(jìn)行清算操作。

可選的，所述清算模塊用于：確定在所述當(dāng)前時(shí)間信息表征的當(dāng)前時(shí)間之前是否接收到來(lái)自所述第一終端的打款信息；若確定接收到所述打款信息，獲取所述打款信息的打款金額；確定所述打款金額大于等于所述至少一個(gè)清算條款對(duì)應(yīng)的待還款金額，基于所述至少一個(gè)清算條款，確定所述投資人對(duì)應(yīng)的收益信息；基于所述收益信息生成用于向所述投資人的賬戶轉(zhuǎn)賬的轉(zhuǎn)賬信息。

前述圖1-圖2實(shí)施例中的保存方法的各種變化方式和具體實(shí)例同樣適用于本實(shí)施例的清算系統(tǒng)，通過(guò)前述對(duì)保存方法的詳細(xì)描述，本領(lǐng)域技術(shù)人員可以清楚的知道本實(shí)施例中清算系統(tǒng)的實(shí)施方法，所以為了說(shuō)明書(shū)的簡(jiǎn)潔，在此不再詳述。

本領(lǐng)域內(nèi)的技術(shù)人員應(yīng)明白，本發(fā)明的實(shí)施例可提供為方法、系統(tǒng)、或計(jì)算機(jī)程序產(chǎn)品。因此，本發(fā)明可采用完全硬件實(shí)施例、完全軟件實(shí)施例、或結(jié)合軟件和硬件方面的實(shí)施例的形式。而且，本發(fā)明可采用在一個(gè)或多個(gè)其中包含有計(jì)算機(jī)可用程序代碼的計(jì)算機(jī)可用存儲(chǔ)介質(zhì)(包括但不限于磁盤(pán)存儲(chǔ)器、CD-ROM、光學(xué)存儲(chǔ)器等)上實(shí)施的計(jì)算機(jī)程序產(chǎn)品的形式。

本發(fā)明是參照根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例的方法、設(shè)備(系統(tǒng))、和計(jì)算機(jī)程序產(chǎn)品的流程圖和/或方框圖來(lái)描述的。應(yīng)理解可由計(jì)算機(jī)程序指令實(shí)現(xiàn)流程圖和/或方框圖中的每一流程和/或方框、以及流程圖和/或方框圖中的流程和/或方框的結(jié)合?？商峁┻@些計(jì)算機(jī)程序指令到通用計(jì)算機(jī)、專(zhuān)用計(jì)算機(jī)、嵌入式處理機(jī)或其他可編程數(shù)據(jù)處理設(shè)備的處理器以產(chǎn)生一個(gè)機(jī)器，使得通過(guò)計(jì)算機(jī)或其他可編程數(shù)據(jù)處理設(shè)備的處理器執(zhí)行的指令產(chǎn)生用于實(shí)現(xiàn)在流程圖一個(gè)流程或多個(gè)流程和/或方框圖一個(gè)方框或多個(gè)方框中指定的功能的裝置。

這些計(jì)算機(jī)程序指令也可存儲(chǔ)在能引導(dǎo)計(jì)算機(jī)或其他可編程數(shù)據(jù)處理設(shè)備以特定方式工作的計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)器中，使得存儲(chǔ)在該計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)器中的指令產(chǎn)生包括指令裝置的制造品，該指令裝置實(shí)現(xiàn)在流程圖一個(gè)流程或多個(gè)流程和/或方框圖一個(gè)方框或多個(gè)方框中指定的功能。

這些計(jì)算機(jī)程序指令也可裝載到計(jì)算機(jī)或其他可編程數(shù)據(jù)處理設(shè)備上，使得在計(jì)算機(jī)或其他可編程設(shè)備上執(zhí)行一系列操作步驟以產(chǎn)生計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)的處理，從而在計(jì)算機(jī)或其他可編程設(shè)備上執(zhí)行的指令提供用于實(shí)現(xiàn)在流程圖一個(gè)流程或多個(gè)流程和/或方框圖一個(gè)方框或多個(gè)方框中指定的功能的步驟。

顯然，本領(lǐng)域的技術(shù)人員可以對(duì)本發(fā)明進(jìn)行各種改動(dòng)和變型而不脫離本發(fā)明的精神和范圍。這樣，倘若本發(fā)明的這些修改和變型屬于本發(fā)明權(quán)利要求及其等同技術(shù)的范圍之內(nèi)，則本發(fā)明也意圖包含這些改動(dòng)和變型在內(nèi)。