本發(fā)明涉及一種自助保險方法，還涉及一種適用于該方法的保險自助柜員機。

背景技術(shù)：

自動自助柜員機（ATM，可簡稱為自助柜員機）是自助辦理銀行存取款等業(yè)務(wù)的常見設(shè)備，將銀行卡插入自助柜員機的相應(yīng)插口，自助柜員機自動讀取銀行卡中的相關(guān)信息，通過觸屏和按鍵等方式輸入密碼和所需辦理的業(yè)務(wù)信息，可以自動實現(xiàn)存款、取款、賬號查詢、轉(zhuǎn)賬、電子支付等多種銀行業(yè)務(wù)，自助柜員機接入銀行通信網(wǎng)絡(luò)，與相關(guān)銀行和/或?qū)ｉT服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)器交互，獲取服務(wù)器中記錄的相關(guān)信息，存入所辦業(yè)務(wù)信息，目前自助柜員機可以辦理的業(yè)務(wù)已經(jīng)從單純的銀行業(yè)務(wù)擴展到諸如繳納電費和交通罰款等若干種與支付相關(guān)的業(yè)務(wù)，依據(jù)不同自助柜員機所接入的網(wǎng)絡(luò)和銀行服務(wù)器不同，可以為各銀行獨立的自助柜員機，但在現(xiàn)有互通互聯(lián)的背景下，通常是若干銀行和其他機構(gòu)共同加入相應(yīng)的銀行網(wǎng)絡(luò)，自助柜員機通過網(wǎng)絡(luò)與若干銀行或共用的交易結(jié)算系統(tǒng)通信，由此在一個自助柜員機上就可以進行若干不同銀行卡的業(yè)務(wù)操作。例如，中國銀聯(lián)的交易清算系統(tǒng)，不僅適應(yīng)于中國境內(nèi)的若干銀行，而且在海外建立起若干合作關(guān)系，帶有銀聯(lián)標(biāo)識的銀行卡通過銀聯(lián)ATM，可以中國及海外若干系統(tǒng)中實現(xiàn)自助式存取款、跨行轉(zhuǎn)賬匯款及查詢、費用繳存等多項便捷功能。

但是，在保險行業(yè)，盡管目前中國的人均保單數(shù)正在快速增長，但依然沒有類似銀聯(lián)的互聯(lián)互通的機構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，沒有既能完成多家詢價、投保、繳費、續(xù)保、查詢、退保，又能實現(xiàn)保單打印的自助柜員機，不利于實現(xiàn)用戶保單的快速投保和查詢，不利于實現(xiàn)來自不同保險機構(gòu)的保單綜合管理。而實現(xiàn)上述互聯(lián)互通的部分基礎(chǔ)條件已初步形成，例如，車險的歷史保單和理賠數(shù)據(jù)在中保信數(shù)據(jù)平臺中已經(jīng)存在，但尚未被有效地使用；交管系統(tǒng)中則保存著車輛信息、違章歷史記錄等，但該信息僅僅對保險公司收費開放，普通金融等機構(gòu)無法對該信息有效利用。

技術(shù)實現(xiàn)要素：

為克服現(xiàn)有技術(shù)的上述缺陷，本發(fā)明提供了一種自助保險方法，還提供了一種適用于該方法的保險自助柜員機，采用這種方法和這種自助柜員機，可以在自助柜員機上自助實現(xiàn)詢價、投保、續(xù)保、繳費、保單打印、查詢等多種操作，極大地方便用戶，并有利于降低保險業(yè)的成本，提高效率。

本發(fā)明實現(xiàn)上述目的的技術(shù)方案是：

一種自助保險方法，包括下列步驟：

步驟1，用戶向自助柜員機輸入其投?；拘畔?；

步驟2，用戶在自助柜員機上定制投保方案，柜員機將用戶輸入的投保方案發(fā)送至保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；

步驟3，接入保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的多家保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)獲得用戶定制的投保方案，分別針對該投保方案生成各自的報價，將通過保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將報價發(fā)送至自助柜員機；

步驟4，自助柜員機顯示所接收的多級保險機構(gòu)的報價，用戶在自助柜員機上選定保險機構(gòu)；

步驟5，用戶選定的保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)獲得用戶的選定信息后，對用戶定制的投保方案進行核保并將核保結(jié)果發(fā)送至自助柜員機，自助柜員機顯示該核保結(jié)果并在核保通過的情況下顯示繳費提示，所述繳費提示中包含可供選擇的繳費方式；

步驟6，用戶在自助柜員機上輸入所選擇的繳費方式，保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)獲得用戶繳費成功的信息后，啟動保單和/或發(fā)票打印程序。

用戶向自助柜員機輸入保險基本信息的方式可以為下列任意一種方式或多種方式組合：

（1）按鍵或鍵盤輸入；

（2）鼠標(biāo)輸入；

（3） 觸摸屏輸入；

（4）高拍儀拍照輸入，例如，對用戶的行駛證或者身份證拍照，或者對文字文件拍照，通過高拍儀自動識別相關(guān)圖像中的文字信息和/或其他信息，或者通過主機自動識別相關(guān)圖像中的文字信息和/或其他信息，從而自動獲取證件和/或文件中的內(nèi)容信息；

（5）讀卡器輸入，包括通過身份證讀卡器讀取用戶身份證存儲的信息和/或通過銀行卡讀卡器讀取用戶的銀行卡信息；

（6）手機上傳，例如，手機通過相應(yīng)的APP與自助柜員機通信，向自助柜員機發(fā)送信息，包括圖片信息和文字信息等；

（7）其他任意適宜的方式。

用戶在定制投保方案之前，通過下列方式獲得與其投保需求相適應(yīng)的保險產(chǎn)品項目或保險產(chǎn)品：通過下列方式獲得與其投保需求相適應(yīng)的保險產(chǎn)品項目或保險產(chǎn)品：依據(jù)用戶的投?；拘畔?，在預(yù)存在自助柜員機和/或保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中進行檢索，以檢索獲得的符合用戶投保需求的保險項目或保險產(chǎn)品，和/或，將用戶的投保基本信息發(fā)送給多個保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)，由相關(guān)保險管理系統(tǒng)檢索本保險機構(gòu)的保險產(chǎn)品中符合用戶投保需求條件的保險項目或保險產(chǎn)品，根據(jù)數(shù)據(jù)所在的存儲位置，上述檢索可以分別有自助柜員機、平臺服務(wù)器和保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)在相應(yīng)的軟件支持下實現(xiàn)，當(dāng)其他服務(wù)器/網(wǎng)絡(luò)節(jié)點獲得檢索數(shù)據(jù)后，可以通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至自助柜員機。

所述可供選擇的繳費方式通常應(yīng)包括自助柜員機支付，例如在自助柜員機上使用銀行卡向保險機構(gòu)的賬戶轉(zhuǎn)賬，以方便用戶一次性辦理全部事務(wù)。當(dāng)用戶在自助柜員機上輸入所選擇的繳費方式后，自助柜員機將用戶對繳費方式的選擇信息送至相應(yīng)的保險管理系統(tǒng)，或者，當(dāng)用戶完成在自助柜員機上的保險費用支付后，自助柜員機將在自助柜員機支付方式下的保險費用轉(zhuǎn)賬成功信息送至相應(yīng)的保險管理系統(tǒng)，當(dāng)相應(yīng)的保險管理系統(tǒng)收到相應(yīng)收費系統(tǒng)的保險費用支付/轉(zhuǎn)賬成功信息后，完成繳費記錄?？梢砸罁?jù)使用便利和用戶普遍的使用習(xí)慣，將自助柜員機支付設(shè)置為默認(rèn)繳費方式，例如，可以與其它繳費方式的選擇按鈕并列，直接在顯示器上顯示自助柜員機支付的對話窗口，也可以將自助柜員機支付的選擇按鈕與其他繳費方式的選擇按鈕一起顯示，在用戶選擇自助柜員機支付的選擇按鈕后，進入自助柜員機支付的對話窗口。

所述保單打印程序可以包括下列步驟：

步驟7，由保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)自動生成電子保單發(fā)送至自助柜員機并顯示，自助柜員機同時還顯示用戶可選擇的紙質(zhì)保單和/或發(fā)票獲得方式，用戶在自助柜員機上輸入對紙質(zhì)保單和/或發(fā)票獲得方式的選擇，如用戶選擇自助打印電子保單（將電子保單打印出紙質(zhì)保單）和/或發(fā)票，自助柜員機打印出紙質(zhì)保單和/或發(fā)票并將保單和/或發(fā)票打印成功信息返回相應(yīng)的保險管理系統(tǒng)，當(dāng)用戶選擇保險機構(gòu)郵寄紙質(zhì)保單和/或發(fā)票時，自助柜員機將該選擇信息返回相應(yīng)的保險管理系統(tǒng)，保險公司打印保單和/或發(fā)票并郵寄?？紤]到目前在車輛年檢時只承認(rèn)保險公司打印的保單，可以對商業(yè)險和交強險分別顯示紙質(zhì)保單和/或發(fā)票獲得方式的選項，以便在車險保單同時包括交強險和商業(yè)險時，允許交強險郵寄而商業(yè)險直接打印電子保單。

優(yōu)選的，對用戶自助柜員機上的部分或全部操作設(shè)置時限，但超過時限未獲得相應(yīng)的操作信息時，停止該操作步驟，并取消本次自助投保，或者，提示用戶重新輸入部分投?；拘畔ⅰ⑷客侗；拘畔⒒蛎艽a，自助柜員機在獲得用戶重新輸入的部分投保基本信息、全部投保基本信息或密碼后與原有相關(guān)記錄進行核對，如與原有相關(guān)記錄相同，重新啟動該操作步驟。以便在用戶未推出就離開后，經(jīng)過一定時間系統(tǒng)自動終止該用戶的操作程序。

可以通過人體感應(yīng)器自動感知人臨近自助柜員機，當(dāng)人員靠近投保操作時，顯示屏幕播放的廣告宣傳視頻和/或音頻的播放，進入投保操作界面，同時對靠近的人員進行拍照記錄，將人體感應(yīng)器的輸出接入自助柜員機的主機，使主機得以獲取人體傳感器的人體信號，并依此切換自助柜員機顯示器的播放模式。

一種保險自助柜員機，適用于本發(fā)明公開的任意一種自助投保方法，包括：

讀卡器，與主機通信連接，構(gòu)成用戶輸入裝置，用于讀取所需的銀行卡信息并接入主機；

手工輸入裝置，與主機通信連接，構(gòu)成用戶輸入裝置，用于用戶的手工輸入操作，將用戶手工輸入的信息接入主機；

顯示器，與主機通信連接，用于在主機的控制下進行顯示；

打印機，與主機通信連接，用于在主機的控制下進行打?。?/p>

主機，接入通信網(wǎng)絡(luò)，與保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和/或多個保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)通信連接，接收來自用戶通過讀卡器、手工輸入裝置、高拍儀以及通過手機傳送等任意方式輸入的投?；拘畔ⅲ瑥谋镜卮鎯ζ髦泻?或通過通信網(wǎng)絡(luò)獲取相關(guān)的保險產(chǎn)品信息并控制顯示器進行相關(guān)的保險產(chǎn)品信息的顯示，接收來自用戶輸入裝置的保險產(chǎn)品選擇信息，將用戶所選擇的保險產(chǎn)品信息通過通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至與其關(guān)聯(lián)的多個保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)，接收來自相關(guān)保險管理系統(tǒng)的對用戶所選擇的保險產(chǎn)品的報價信息并控制顯示器進行報價信息的顯示，接收來自用戶輸入裝置的用戶對保險機構(gòu)的選定信息并送至用戶所選定的保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)，接收來自相應(yīng)保險管理系統(tǒng)核保通過信息并控制顯示器進行核保通過信息和繳費提示信息的顯示，所述繳費提示信息中包含可供選擇的繳費方式，接收來自用戶輸入裝置的用戶對繳費方式的選擇信息并送至相應(yīng)的保險管理系統(tǒng)，所述保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)有若干保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)接入。

所述主機優(yōu)選工控機，并可以將主機和打印機安裝在柜員機殼體內(nèi)空間的下部或后部。

優(yōu)選的，所述主機還連接有構(gòu)成用戶輸入裝置的高拍儀，用于拍攝行駛證、身份證等投保所需證件，并傳送到主機及保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。LED光源用于弱光線下的補光，優(yōu)選地，該光源為環(huán)形光源，光線通過用亞克力材質(zhì)的面板射向所拍攝資料，高拍儀攝像頭在光源中心位置。設(shè)有開關(guān)，對LED光源進行關(guān)閉控制。拍攝區(qū)域進行磨砂處理，防止光線反射在成像區(qū)域形成光斑噪聲。

所述讀卡器可以包括接觸式讀卡器和非接觸式讀卡器，在現(xiàn)有技術(shù)背景下，通常銀行卡采用接觸式讀卡器，身份證和社?？ú捎梅墙佑|式讀卡器，通過設(shè)置不同形式的讀卡器，并在相應(yīng)軟件支持下，能夠適應(yīng)于對各種相關(guān)卡的信息采集。

例如，所述讀卡器可以包括身份證識別器和/或銀行卡讀卡器。

所述手工輸入裝置可以包括下列任意一種或多種：按鍵、鍵盤、鼠標(biāo)和觸摸屏。

所述觸摸屏可以與所述顯示器的液晶顯示屏集成為一體，也可以與所述顯示器的液晶顯示屏分別獨立設(shè)置。

所述主機應(yīng)設(shè)有網(wǎng)絡(luò)通信裝置，還可以設(shè)有或者不設(shè)有手機通信裝置。通過網(wǎng)絡(luò)通信裝置接入通信網(wǎng)絡(luò)，所述網(wǎng)絡(luò)通信裝置可以采用任意適宜的形式，例如，安裝主機主電路板上的網(wǎng)絡(luò)通信模塊;通過所述手機通信裝置與手機通信連接，由此所述手機可用作用戶輸入裝置，用戶可通過手機APP或其他任意適宜的方式將手機上的信息（包括圖片、錄像、文字、語音等各種內(nèi)容形式）發(fā)送至自助柜員機或保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，例如，將手機上上存儲的車輛照片傳給自助柜員機或保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，進而通過自助柜員機或保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)傳給相關(guān)保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)，進行車輛照片留存或作為索賠保費（保險賠償金）的依據(jù)。

所述手機通信裝置可以采用任意適宜的形式，例如藍(lán)牙通信模塊。

所述主機還可以連接有人體感應(yīng)器，例如紅外人體感應(yīng)器，還可以連接有拍攝裝置，例如攝像頭。所述主機依據(jù)紅外人體感應(yīng)器的信號進行顯示模式的切換，當(dāng)紅外人體感應(yīng)器未獲得（未輸出）人體信號時，所述主機控制顯示器播放預(yù)存的廣告宣傳視頻，當(dāng)人體感應(yīng)器獲得（輸出）人體信號時，所述主機控制顯示器播放投保操作頁面，并控制所述拍攝裝置進行拍攝，所用的拍攝方式為持續(xù)拍攝或非持續(xù)拍攝。

所述非持續(xù)拍攝可以依據(jù)設(shè)定程序和/或條件進行，例如，可以在下列幾個時間拍攝，在其他時間不拍攝：剛剛獲得人體信號時、用戶輸入重要信息（例如密碼和轉(zhuǎn)賬信息）時、操作超時時（超時未操作）和結(jié)束業(yè)務(wù)時，每次拍攝可以拍攝一幅或多幅電子照片，或一段視頻，視頻的時長可以根據(jù)實際需要和/或相關(guān)人的偏好設(shè)定。這種非連續(xù)拍攝的方式有利于在實現(xiàn)拍攝目的的同時大幅度減少拍攝的數(shù)據(jù)量，拍攝可以在自助柜員機的主機控制下進行。

所述自助柜員機還可以電源或電源電路、殼體、硬盤等，這些設(shè)置均可以依據(jù)現(xiàn)有技術(shù)，所述自助柜員機可以設(shè)有計時器，也可以不設(shè)有計時器，可以采用獨立的計時器進行計時，也可以采用主機的時鐘振動電路進行計時，特別是，當(dāng)處于聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)時，可以采用網(wǎng)絡(luò)時間進行計時，以便于時鐘與網(wǎng)絡(luò)保持時間同步。

本發(fā)明的有益效果為：通過自助柜員機可以實現(xiàn)自助投保，完成從投?；拘畔⒉杉⒈ｋU產(chǎn)品及保險機構(gòu)選擇、報價、核保和繳費確認(rèn)的全過程，并允許用戶選擇不同的繳費方式；能夠在軟件的支撐下，通過自助柜員機與相關(guān)保險機構(gòu)及其他服務(wù)平臺的通信，能夠?qū)崿F(xiàn)相關(guān)信息的查詢；能夠在自助柜員機上打印投保過程信息及允許自動打印的保單和發(fā)票；能夠?qū)ψ灾駟T機的實際操作人及操作過程進行拍照和攝像，實現(xiàn)過程留痕，以利于將來可能發(fā)生的糾紛的解決，并減少侵權(quán)和犯罪行為。本發(fā)明提供的ATM可以服務(wù)于保險機構(gòu)銷售大廳、各級征信機構(gòu)、汽車4S店及維修廠、社區(qū)門店、銀行郵政大廳、醫(yī)院、咖啡館、電影院等，方便用戶使用，同時，也減少了保險機構(gòu)的人員和場地費用支出，有利于降低成本，有利于提高工作效率。

附圖說明

圖1是本發(fā)明涉及的保險詢報價階段的流程圖；

圖2是本發(fā)明涉及的保險核保繳費階段的流程圖；

圖3是本發(fā)明涉及的自助柜員機電路示意圖。

具體實施方式

參見圖1-3，本發(fā)明可以利用保險自助柜員機，實現(xiàn)用戶的自助投保，自助柜員機接入保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)獲得相關(guān)保險產(chǎn)品的信息以及用戶歷史記錄等，部分?jǐn)?shù)據(jù)也可以存儲在自助柜員機的本地存儲器中，所述保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可以采用云存儲和云計算技術(shù)，可以采用分布式或集中式的任意架構(gòu)形式，可以設(shè)有或者不設(shè)有平臺的專用服務(wù)器和/或存儲器。

保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可以任意適宜的現(xiàn)有技術(shù)或其他技術(shù)，通常應(yīng)有多家保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)接入，以便同時為用戶提供多家保險機構(gòu)的信息和服務(wù)，便于用戶選擇，并節(jié)省建設(shè)和運營成本。

所述保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可以接入（連接）相關(guān)信息和服務(wù)系統(tǒng)。例如，連接公安部門的身份證查詢系統(tǒng)，以便驗證用戶輸入的身份證信息；連接中保信數(shù)據(jù)平臺，以便查詢車險的歷史保單和理賠數(shù)據(jù)，或獲取相關(guān)保險機構(gòu)的保險產(chǎn)品信息等；連接保險公司數(shù)據(jù)平臺或保險管理系統(tǒng)，以便查詢保險產(chǎn)品的在該保險公司報價和理賠信息；連接交管系統(tǒng)，以便查詢車輛信息、違章歷史記錄；連接銀聯(lián)的跨行交易清算系統(tǒng)，以便進行銀行存款的轉(zhuǎn)賬支付；連接醫(yī)保管理系統(tǒng)，以便查詢投保人的健康醫(yī)療信息等等。

本發(fā)明涉及的保險可以包括機動車車輛保險（商業(yè)保險和交通強制保險），可以包括人身保險，也可以包括財產(chǎn)保險及其他任意形式的保險。在投保基本信息中，通常應(yīng)含有用戶投保的保險標(biāo)的和投保人信息，各種保險需要的用戶信息不同，交易方式和交易條件亦有差異，因此，自助柜員機可以依據(jù)投保基本信息中的保險標(biāo)的和種類，調(diào)用相應(yīng)的后續(xù)業(yè)務(wù)流程。投?；拘畔⒁罁?jù)不同保險類型可以有所不同，例如機動車車輛保險應(yīng)包括機動車的識別信息，例如車型、車架號、發(fā)動機號碼、初登日期等等，人身保險應(yīng)包括投保人的身體健康狀況等等。

本發(fā)明可以包括保險的投保、繳費、續(xù)保、查詢、退保甚至在一定條件下的索賠。

本發(fā)明能夠通過實時對接國內(nèi)多家主流的保險機構(gòu)的數(shù)據(jù)后臺，實現(xiàn)財產(chǎn)險和人身險的保單綜合查詢，可以便捷地實現(xiàn)投保、續(xù)保、繳費、保單打印、查詢等多種操作。

本發(fā)明的自助柜員機使用紅外人體感應(yīng)器，自動感應(yīng)人員靠近，當(dāng)人員靠近投保操作時，顯示屏幕播放的廣告被終止，進入投保操作界面，同時對靠近的人員進行拍照記錄。

下面是涉及幾種主要保險類型的投保方式的簡要介紹：

一、快捷投保：

1、車險等財產(chǎn)險：

步驟1：用戶可以輸入投?；拘畔?，注意此處，基本信息可以通過多種方式實現(xiàn)，例如：（1）金屬多功能鍵盤結(jié)合鼠標(biāo)手動輸入；（2）觸摸屏手動輸入；（3）也支持通過高拍儀拍照，ATM的工控機處理器識別用戶的行駛證和身份證，從而自動獲取證件的內(nèi)容信息。輸入的信息包括：車架號、發(fā)動機號、起保日期、身份證號，車輛型號，初登日期等。

此處，無需駕駛證識別器。需要的是用高拍儀拍攝行駛證和身份證，并對行駛證的車架號，發(fā)動機號、注冊日期、發(fā)證日期，品牌型號等進行識別。

步驟2：用戶可以快速定制自己的保險套餐（也可以默認(rèn)選擇自己上年的套餐），對于車險，包含車損、三責(zé)、玻璃、司機及乘客人身險、玻璃險等。

步驟3：多家保險公司的核保系統(tǒng)會根據(jù)用戶輸入的信息和中保信行業(yè)數(shù)據(jù)庫，ATM可以給出多家對接的保險公司的報價和促銷方案。

步驟4：用戶選擇其最合適的保險公司進行投保。

步驟5：保險公司后臺進行自動核保。核保通過后，可以規(guī)定一定的承諾實現(xiàn)，例如，在2小時內(nèi)完成繳費，否則取消該投保單。

步驟6：核保通過，用戶使用銀行卡或互聯(lián)網(wǎng)三方支付工具（例如支付寶等），在ATM機上自動繳費。如果選擇某些三方支付方式（例如微信、支付寶、易付寶等），系統(tǒng)根據(jù)投保價格，系統(tǒng)自動生成二維碼，用戶可以選擇在手機微信掃碼或使用三方支付APP掃碼等自助繳費。

步驟7：系統(tǒng)自動生成電子保單（可選）。用戶可以選擇自助打印現(xiàn)場取走，或由保險機構(gòu)打印保單、發(fā)票并郵寄。對于不支持電子保單的保險公司，需要專業(yè)保險機構(gòu)打印保單、發(fā)票并郵寄。

步驟8：用戶自助打印電子保單完成投保（可選）。電子保單通過ATM只能自助打印一次。

步驟9：用戶可以使用手機APP或使用本ATM設(shè)備的高拍儀，補充上傳必要信息，根據(jù)實際業(yè)務(wù)規(guī)定，可能包括：（1）身份證正反面圖片；（2）行駛證正面和年檢記錄頁；（3）多角度車輛照片（僅更換保險公司或脫?？蛻粜枰梢愿鶕?jù)保險機構(gòu)（亦可稱為保險商或保險供應(yīng)商，通常為保險公司）的要求。

2、人身險：

根據(jù)選擇的產(chǎn)品，輸入投保人、被保險人信息、起保日期和期限，實現(xiàn)自動投保。

二、投保單查詢和保費快捷支付：

對于通過系統(tǒng)網(wǎng)站或APP生成的核保通過但未支付投保單，會自動生成二維碼。通過掃描該二維碼，可以通過該ATM實現(xiàn)保費的快捷支付。支付可以使用銀行卡支付，同時支持支付寶、微信、快錢、易付寶等三方平臺支付。優(yōu)選通過生成二維碼，由微信掃碼支付。

三、保單查詢

根據(jù)用戶的身份證號，得到用戶在多家保險公司的保單詳情，保單按照財產(chǎn)險和人身險分類，用戶需要選擇自己投保的保險公司進行查詢。

對于已經(jīng)支付成功并生效的保單，可以查詢保單的起止日期和條款。

四、續(xù)保

對于即將到期的保單，支持自動續(xù)保。系統(tǒng)將按照上年的投保方案，進行續(xù)保保險公司的保費報價，見步驟3。后續(xù)過程見步驟4,5,6,7。

五、卡單激活

對于已經(jīng)購買的保險卡單，輸入簡單信息進行在線激活，激活后可以在線生成電子保單，可以自助打印。

六、核保、支付及保單打印

如果某個保單，自動核保未能通過，只能轉(zhuǎn)人工核保。人工核保環(huán)節(jié)，需要輸入進一步的信息，這些信息可以由客服引導(dǎo)用戶使用手機微信在線補充，或通過自助機所在的汽車4S店等線下銷售機構(gòu)的客服人員協(xié)助補充。

自助核保通過后，支持用戶通過自助投保機或手機支付。選擇手機支付時，可以有兩種選擇中的任意一種：（1）會發(fā)送短信到用戶手機，包含付款的鏈接，用戶可以點擊鏈接，選擇通過手機來支付；（2）用戶可以用手機掃碼二維碼，通過微信或支付寶進行快捷支付。

打印環(huán)節(jié)，電子保單打印可以在自助投保機打印，也可以在保險公司打印。目前，根據(jù)車輛年檢的監(jiān)管需求，交強險和發(fā)票，只能在保險公司打印。此時，用戶需要輸入保單郵寄地址，由保險公司打印并郵寄。

圖1和圖2是涉及車輛保險的投保查詢報價階段和核保繳費階段的流程圖，其中圖2顯示的流程同樣也適應(yīng)于其他險種，而基于不同險種的具體情況，可以對圖1顯示的流程加以適當(dāng)修改，以適應(yīng)不同險種的具體要求。

下面以車輛保險為例，結(jié)合圖1-3，詳細(xì)介紹本發(fā)明方法的具體步驟，同時給出本發(fā)明自助柜員機及相關(guān)部分的功能和工作方式：

開始：自助柜員機的紅外人體傳感器感應(yīng)到人體信號，將該信號傳入自助柜員機的主機，主機據(jù)此控制自助柜員機的顯示器（包括顯示屏和揚聲器）開始投保對話的顯示模式，依據(jù)具體設(shè)計采用任意適宜的開始頁面，例如，可以首先致歡迎詞，然后顯示用于用戶輸入投保基本信息的對話頁面；

掃描身份證：主機通過控制顯示器提示用戶將身份證放在身份證識別器的識別區(qū)，控制身份證識別器在識別出身份證后進行身份證掃描，獲得包括姓名、身份證號、年齡等身份證信息；

存儲身份證：身份證識別器將獲取的身份證信息傳給主機，由主機存儲，主機獲得身份證信息后，可以通過網(wǎng)上驗證身份證信息的真?zhèn)危?/p>

紅外觸發(fā)拍照：設(shè)有紅外觸發(fā)拍照功能的拍照裝置可以依靠紅外觸發(fā)自動對用戶進行拍照，也可以在主機的控制下進行拍照，根據(jù)拍照啟動方式不同，主機可以控制顯示器對用戶進行拍照提示，也可以在不進行拍照提示的情況下拍照；

存儲照片：拍照裝置將所拍照片的電子數(shù)據(jù)傳給主機，由主機存儲，并發(fā)送給相關(guān)的保險管理系統(tǒng)或保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；

高拍儀拍攝行駛證：主機通過控制顯示器提示用戶將行駛證放在高拍儀的拍攝區(qū)域，控制高拍儀對拍攝區(qū)域的行駛證進行拍攝；

圖像識別：可以由高拍儀對行駛證進行圖像識別，獲取其中所需的文字信息，將獲取的文字信息傳給主機，由主機存儲，也可以將拍攝獲得的電子圖像數(shù)據(jù)傳給主機，由主機進行圖像識別，并存儲所獲得的所需文字信息；

可以根據(jù)實際需要，另行設(shè)置或者并列設(shè)置行駛證相關(guān)信息的用戶輸入方式，例如，通過鍵盤手動輸入；又如，根據(jù)用戶姓名或身份證信息，查詢并獲取該用戶之前投保過的車輛的相關(guān)信息和/或該用戶名下的各車輛的相關(guān)信息（或處在需辦理車輛保險期限內(nèi)的各車輛的相關(guān)信息）并顯示在自助柜員機的顯示器上，當(dāng)這些信息中包含該用戶本次希望投保的車輛時，用戶可以直接在自助柜員機上通過點擊確認(rèn)等方式進行車型選擇和車型確認(rèn)（這種方式相當(dāng)于同時完成或替代了從高拍儀拍攝行駛證到車型確認(rèn)的多個步驟）；

校正修改：檢查并確認(rèn)圖像識別獲得的信息，當(dāng)存在無法識別或識別錯誤等問題時，對獲得的信息進行校正/修改；

選擇車型：依據(jù)圖像識別獲得的信息和/或根據(jù)駕駛證車輛品牌輸入的信息，進行車型選擇，確認(rèn)保險車輛的車型；

車型查詢：根據(jù)選擇的車型，查詢各相關(guān)保險機構(gòu)的保險產(chǎn)品所涉及的具體車型，根據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)存方式的不同，可以在自助柜員機主機的存儲數(shù)據(jù)中查詢，和/或,在保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的專用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫中查詢，和/或，在各保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)中查詢，優(yōu)選的，依據(jù)車輛數(shù)量的多少將車型分為A類（車輛數(shù)量多的，例如車輛數(shù)量排在前10-50%的車型）、B類（車輛數(shù)量介于A和C之間的車型）和C類（車輛數(shù)量少的，如車輛數(shù)量排在后20-40%的車型）三類，在自助柜員機中存儲A類車型的保險產(chǎn)品信息（或者保險產(chǎn)品的主要信息，至少包括保險機構(gòu)和車型，下同），在保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的專用服務(wù)器中存儲A類和B類車型的保險產(chǎn)品信息，而各保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)中則保存本保險機構(gòu)的所有車型的保險產(chǎn)品信息，由此，進行車型查詢時，先在自助柜員機的本地存儲器中查詢，如果查詢到了，則查詢結(jié)束，如果沒有查詢到，則再在保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的專用服務(wù)器查詢，如果查詢到了，則查詢結(jié)束，如果依然沒有查詢到，則再在各保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)中查詢，這種分類/分級存儲和查詢的方式，實現(xiàn)了存儲資源、通信資源和數(shù)據(jù)處理資源的合理利用，有利于平衡整個系統(tǒng)各部分的負(fù)荷，有利于提高整體的資源利用效率，減少了整體的用戶時間消耗，有利于避免數(shù)據(jù)擁堵，由于車輛數(shù)量排在前20%的車型已經(jīng)涵蓋了絕大部分車輛，使得絕大部分用戶的車型查詢可以在本自助柜員機上完成，明顯地減少了大部分用戶的在該步驟中所花費的時間，明顯降低了系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)傳送量，明顯減少了各保險管理系統(tǒng)及保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)專用服務(wù)器的數(shù)據(jù)處理量，同時，僅在自助柜員機上存儲20%左右（10-30%）或20-50%的車型，適應(yīng)于自助柜員機能夠承載的存儲量和查詢能力，無需投入大量資金。

車型過濾及選擇：過濾掉與投保車型無關(guān)的各車型，選定和保留用戶基本信息中的投保車型，該步驟可以在車型查詢過程中自動實現(xiàn)，也可以根據(jù)實際需要將可能相關(guān)的車型顯示在顯示器中，由用戶選定，選定后由用戶在自助柜員機上對保險車型進行確認(rèn)，自助柜員機通過通信網(wǎng)絡(luò)將包含車型在內(nèi)的詢盤信息送至各相關(guān)保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)，如果用戶發(fā)現(xiàn)沒有顯示出的車型中自己要投保的車型或過濾后的剩余車型不是自己要投保的車型，可向自助柜員機輸入不確認(rèn)信息，自助柜員機返回選擇車型步驟，重新顯示該步驟的頁面；優(yōu)選的，過濾掉車輛初登日期以后才生產(chǎn)的車型。

定制保險項目：根據(jù)實際需要，可以為單一保險項目，也可以為多個保險項目的組合或者保險套餐，根據(jù)自助柜員機定向推薦提供的與用戶投保目的或標(biāo)的相關(guān)的各種保險項目或保險產(chǎn)品信息，在自助柜員機上選擇適宜于自身投保需求的保險項目，在自助柜員機上輸入定制的保險項目；

供應(yīng)商查詢：根據(jù)用于車型和定制保險項目，自助柜員機在本地存儲器和/或通過保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)檢索能夠提供這些/這個保險項目的保險機構(gòu)，還可以檢索獲得相關(guān)保險機構(gòu)涉及定制保險項目的相關(guān)保險產(chǎn)品的信息。用戶可以選擇一個或多個提供保險方案的供應(yīng)商。注意：供應(yīng)商查詢和選擇也可以車型選擇之前或在定制保險方案之后。

定制投保方案：用戶根據(jù)自助柜員機的顯示器上顯示的供應(yīng)商及相關(guān)信息，在自助柜員機上選擇（輸入）保險方案，保險方案包括險種和最高賠償金額等具體內(nèi)容。

報價及報價回調(diào)：多家保險機構(gòu)獲得用戶定制的投保方案后，針對投保方案進行自動報價，形成報價方案后可以根據(jù)需要進行報價回調(diào)，將報價方案發(fā)送至自助柜員機，報價方案通常應(yīng)包含投保方案和單項金額及總計金額。如果多家保險機構(gòu)的報價出錯，根據(jù)實際情況，自助柜員機返回校正修改步驟或定制投保方案步驟，重新顯示校正修改步驟或定制投保方案步驟的頁面，如果各保險機構(gòu)均不存在報價出錯問題或者遭遇報價出錯的保險機構(gòu)數(shù)量不足以影響用戶選擇，則進入后續(xù)的查看報價明細(xì)步驟；

查看報價明細(xì)：自助柜員機各保險機構(gòu)的報價明細(xì)，用戶查看各保險機構(gòu)報價明細(xì)后，決定是否需要調(diào)整投保方案，如果需要調(diào)整投保方案，自動柜員機返回定制投保項目步驟或定制投保方案步驟，如果不需要調(diào)整投保方案，則進入后續(xù)的選定供應(yīng)商步驟；

選定供應(yīng)商：用戶可以根據(jù)各保險機構(gòu)的報價明細(xì)、各保險機構(gòu)的服務(wù)水平或其他需要考慮的因素，在自助柜員機上選定供應(yīng)商。

開始投保：在用戶輸入選定方案指令后，經(jīng)用戶確認(rèn)或者不經(jīng)用戶確認(rèn)，自助柜員機進入開始投保流程，自動審查用戶的資料是否符合要求（例如，影像資料是否齊全），如資料不符合要求（例如某個/某些缺影像資料），顯示上傳/補充資料的對話頁面，提示用戶補充資料，例如，在缺影像資料情況下，可以在頁面中顯示上傳資料窗口或方案提示，用戶通過手機將相應(yīng)的影像資料上傳給自助柜員機，或者通過自助柜員機上設(shè)置的攝像頭進行相關(guān)影像資料的拍攝，直至用戶的資料符合要求或者一定條件下提前終止對話；

提交核保：用戶在自助柜員機上確認(rèn)提交核保，自助柜員機將用戶的相關(guān)資料發(fā)送至保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)；

核保和核?；卣{(diào)：保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)根據(jù)用戶資料（包括投保基本信息和經(jīng)用戶選定的報價明細(xì)等）進行自動核保，核保后可以根據(jù)需要進行核?；卣{(diào)，將核保結(jié)果返回自助柜員機，如果核保不通過，發(fā)送核保不通過信息（需人工核保信息）ATM終端；

線下投保：在自動核保不通過的情況下，自助柜員機顯示核保不通過且轉(zhuǎn)人工核保的提示，并顯示填寫聯(lián)系電話等聯(lián)系信息的對話框，用戶在自助柜員機上填寫聯(lián)系電話等信息后，可以依據(jù)保險機構(gòu)的通知進行線下人工投?；蛘咧鲃舆M行線下人工投保；

選擇支付方式：在自動核保通過的情況下，自助柜員機顯示核保通過提示和選擇支付方式信息，選擇支付方式信息中包含各種可供選擇的支付方式/支付途徑，例如，自助柜員機轉(zhuǎn)賬支付、微信支付、銀行支付、郵政匯款以及收銀臺現(xiàn)金支付等等，對于微信支付，應(yīng)顯示微信支付的二維碼，對于其他支付方式，在可能的情況下，也應(yīng)顯示出便于用戶支付的相關(guān)信息。用戶在自助柜員機上對支付方式進行選擇，自助柜員機將用戶的支付方式選擇信息返回保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)，如果用戶選擇自助柜員機轉(zhuǎn)賬支付或能夠在自助柜員機上操作的其他支付，例如，經(jīng)過授權(quán)的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付，自助柜員機進入下一步支付請求步驟，如果用戶選擇的是現(xiàn)金支付等不能夠在自助柜員機上操作的支付方式，自助柜員機跳過涉及涉及自助柜員機的支付操作過程，提示用戶相關(guān)后續(xù)事項，必要時提示用戶輸入對電子保單獲得方式選擇、聯(lián)系電話、郵寄地址等信息，最終結(jié)束對話并將相關(guān)信息發(fā)送至相關(guān)的保險管理系統(tǒng)和/或保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；

支付請求：自助柜員機提示用戶支付保險費用，并可以根據(jù)需要提示其他相關(guān)事項；

支付頁面：根據(jù)用戶選擇的支付方式，自助柜員機顯示相應(yīng)的支付頁面；

填寫支付信息：用戶在支付頁面上填寫支付信息，例如支付金額、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的付款卡號、密碼等。必要時，支付頁面上（可以為一個頁面或多個頁面）還可以顯示其他內(nèi)容的對話，例如，用于填寫保單和/或發(fā)票郵寄信息的對話框；

支付和支付回調(diào)：相應(yīng)的收款系統(tǒng)根據(jù)用戶填寫的支付信息，經(jīng)核實后，依據(jù)規(guī)定的程序進行支付，并可以根據(jù)需要進行支付回調(diào)，將支付信息和支付完成信息返回自助柜員機及相應(yīng)的保險管理系統(tǒng)，如果支付不成功，自助柜員機返回選擇支付方式步驟，由用戶重新進行選擇，如果支付成功，進入后續(xù)的生成電子保單步驟；

生成電子保單：保險管理系統(tǒng)或自助柜員機生成電子保單，在自助柜員機上顯示，并提示用戶選擇紙質(zhì)保單的生成方式，紙質(zhì)保單的生成方式通常可以包括自助柜員機現(xiàn)場打印、保險公司打印并郵寄給用戶等多種方式；

查看電子保單：用戶在自助柜員機上查看所顯示的電子保單，并通過點擊相關(guān)按鈕等方式在自助柜員機上選擇紙質(zhì)保單的生成方式；

自助柜員機保單打?。喝绻脩暨x擇自助柜員機打印保單，自助柜員機根據(jù)用戶的這一指令將紙質(zhì)保單打印出來，打印后顯示結(jié)束頁面，并將相關(guān)信息返回保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)，用戶點擊結(jié)束按鈕后或者在沒有外部輸入的情況下經(jīng)過一定時間后，自助柜員機上的對話結(jié)束。結(jié)束頁面上可以顯示對后續(xù)事務(wù)的提示以及繼續(xù)其他業(yè)務(wù)的按鈕/按鍵（包括下一個保險業(yè)務(wù)），當(dāng)用戶點擊其他業(yè)務(wù)按鈕或按動相關(guān)按鍵后，自助柜員機啟動其他業(yè)務(wù)流程，接收到自助柜員機的保單打印成功的信息后，保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)記錄本次投保完成；注意：現(xiàn)有政策下，車輛管理部門對于交強險尚未允許使用電子保單，此時交強險保單和發(fā)票，仍然需要保險公司打印和郵寄，此時仍然需要填寫聯(lián)系方式、

填寫聯(lián)系方式：如果用戶選擇保險結(jié)構(gòu)打印并郵寄紙質(zhì)保單，自助柜員機顯示填寫聯(lián)系方式的對話，用戶填寫完成后，自助柜員機將相關(guān)信息發(fā)送至保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)，自助柜員機顯示結(jié)束頁面，用戶點擊結(jié)束按鈕后對話結(jié)束，或者在沒有外部輸入的情況下經(jīng)過一定時間后對話結(jié)束。結(jié)束頁面上可以顯示對后續(xù)事務(wù)的提示以及繼續(xù)其他業(yè)務(wù)的按鈕/按鍵（包括下一個保險業(yè)務(wù)），當(dāng)用戶點擊其他業(yè)務(wù)按鈕或按動相關(guān)按鍵后，自助柜員機啟動其他業(yè)務(wù)流程；

打印保單并郵寄：保險機構(gòu)根據(jù)用戶的選擇打印紙質(zhì)保單，并將紙質(zhì)保單郵寄給用戶，保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)記錄本次投保完成。

可以靈活地設(shè)置自助柜員機上的顯示頁面和對話頁面，根據(jù)操作上的便利，還可以將上述不同步驟中的內(nèi)容顯示在同一頁面上和/或依據(jù)不同的順序顯示，用戶在自助柜員機上的輸入/選擇方式可以采用任意適宜的現(xiàn)有技術(shù)或其他可能的技術(shù)，例如，顯示頁面上的按鈕圖標(biāo)（軟件按鈕）、下拉式菜單、按鍵選擇、鍵盤輸出、觸摸屏輸入等等。

本發(fā)明的自助柜員機也可以在現(xiàn)有銀行ATM的基礎(chǔ)上建立，在保留現(xiàn)有銀行支付和轉(zhuǎn)賬等多種服務(wù)功能的基礎(chǔ)上，增加本發(fā)明涉及保險的功能及相關(guān)設(shè)備，由此減低投資建設(shè)成本和運營成本，擴大業(yè)務(wù)范圍，滿足用戶多方面的需求。

本發(fā)明所稱保險機構(gòu)的保險管理系統(tǒng)指保險機構(gòu)用于保險業(yè)務(wù)的計算機管理系統(tǒng)，例如核保系統(tǒng)，保險管理系統(tǒng)的架構(gòu)可以根據(jù)保險機構(gòu)自身的需要設(shè)置，并適于接入保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

本發(fā)明所稱銀行卡泛指各種涉及用戶保險交易的卡，例如，根據(jù)實際需要，可以為銀行發(fā)行的儲蓄卡和信用卡，也可以為金融機構(gòu)發(fā)行的保險交易專用卡，還可以為與銀行賬戶或保險賬戶綁定/關(guān)聯(lián)的身份證。