本發(fā)明涉及計算機及其軟件
技術(shù)領域：
，特別地涉及一種數(shù)字貨幣系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
：數(shù)字貨幣是將現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換為一系列電子加密序列數(shù)的貨幣，幣本身的安全性依賴于密碼算法來保護。在密碼算法方面，數(shù)字貨幣系統(tǒng)安全性涉及到對稱密碼、非對稱密碼、報文摘要算法和基于身份的密碼體制，在系統(tǒng)實現(xiàn)方面必須深入考慮密碼系統(tǒng)的總體安全性、密碼算法的選擇、密碼算法的實現(xiàn)、交互協(xié)議的設計、國際、國內(nèi)標準的兼容性等，保證數(shù)字貨幣的交易安全。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展普及，移動支付產(chǎn)業(yè)快速變革推進，基于移動互聯(lián)網(wǎng)、nfc、hce、token、生物識別等各類技術(shù)的業(yè)務模式不斷創(chuàng)新，應用場景不斷拓展豐富，線上、線下業(yè)務一體化發(fā)展加速。移動支付新技術(shù)為用戶提供多元化便捷支付服務的同時，也引領著通信、金融、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展。移動支付廣闊發(fā)展前景已成為全產(chǎn)業(yè)的廣泛共識，移動支付被認為是連接線上線下的重要切入口。數(shù)字貨幣的交易系統(tǒng)應以移動支付為核心進行業(yè)務模式設計。在移動支付業(yè)務模式下，數(shù)字貨幣的密鑰存儲載體可由硬件se模塊(安全模塊)、hce以及tee來提供。硬件se由于其所提供的安全計算環(huán)境受到了金融交易領域的認可，在目前的借貸記卡片、電子現(xiàn)金中得到廣泛應用，具有廣泛的用戶基礎、良好的受理環(huán)境和使用習慣。隨著移動支付技術(shù)不斷發(fā)展，se模塊形態(tài)也發(fā)生了很多變化，新的解決方案不斷實踐。在交易受理終端(pos機)和支付工具(如卡片、手機之間)的數(shù)據(jù)傳輸通道上，目前存在多種傳輸方式：rf射頻通信、短信、掃碼、聲波、光子，多種方式的并存為支付載體間的通信提供了便利。在認證方式上，可分為基于口令的認證、基于口令+智能卡的認證、基于生物特征(指紋、人臉)的認證。其中口令、生物特征的認證多用于遠場支付，智能卡認證多用于近場支付。云計算是未來后臺服務器端的主流方向，數(shù)字貨幣的后臺系統(tǒng)應采用基于云的解決方案。在電子商務活動中，因角色不同，對數(shù)字貨幣的要求也不同：客戶要求數(shù)字貨幣使用方便，存儲安全且具有匿名性；商家要求數(shù)字貨幣具有可認證性，且能兌換成真實的貨幣；銀行則要求數(shù)字貨幣不能被非法使用和偽造，因此，數(shù)字貨幣d-rmb應具有以下特征：1.安全性：能防止商務中的任意一方更改或非法使用數(shù)字貨幣；2.不可重復花費性：數(shù)字貨幣只能使用一次，重復花費能被容易地檢查出來；3.可控匿名性：銀行和商家相互勾結(jié)也不能跟蹤數(shù)字貨幣的使用，要求系統(tǒng)無法將電子現(xiàn)金的用戶的購買行為聯(lián)系到一起，從而隱蔽數(shù)字貨幣用戶的購買歷史，但數(shù)字貨幣的發(fā)行方可跟蹤數(shù)字貨幣的使用；4.不可偽造性：用戶不能偽造假的數(shù)字貨幣；5.公平性：支付過程是公平的，保證要么雙方交易成功，要么雙方都沒有損失，防止某一交易方在交易中蒙受損失；6.兼容性：d-rmb系統(tǒng)中數(shù)字貨幣的發(fā)行流程與流通環(huán)節(jié)盡可能參照實物貨幣發(fā)行與流通。并且對于數(shù)字貨幣而言，應當能夠適應于現(xiàn)有貨幣的各種使用場景，并能夠與現(xiàn)有貨幣自由兌換。技術(shù)實現(xiàn)要素：有鑒于此，本發(fā)明提出一種數(shù)字貨幣系統(tǒng)，以解決現(xiàn)有技術(shù)中關(guān)于數(shù)字貨幣所存在的問題的至少之一。本發(fā)明的其他目的和有益效果將由具體實施方式體現(xiàn)。本發(fā)明提供如下技術(shù)方案：一種數(shù)字貨幣系統(tǒng)，包括中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)、商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)、以及認證系統(tǒng)，其中，中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)用于產(chǎn)生和發(fā)行數(shù)字貨幣，以及對數(shù)字貨幣進行權(quán)屬登記；商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)用于針對數(shù)字貨幣執(zhí)行銀行功能；認證系統(tǒng)用于對所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)和數(shù)字貨幣的用戶所使用的終端設備之間的交互提供認證，以及對所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)和所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)之間的交互提供認證?？蛇x地，所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于記錄所述數(shù)字貨幣的交易流水信息?？蛇x地，所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于以如下中的一種或多種方式產(chǎn)生數(shù)字貨幣：按照流通中的實物貨幣的面額產(chǎn)生該面額的數(shù)字貨幣；按照預先設置的最小單位面額產(chǎn)生該面額的數(shù)字貨幣；和/或，按照用戶的提款金額產(chǎn)生以該提款金額為面額的貨幣?？蛇x地，所述發(fā)行系統(tǒng)還用于以如下步驟產(chǎn)生數(shù)字貨幣：由預先設置的主密碼和預先設置的與所述面額唯一對應的數(shù)字產(chǎn)生對應于所述面額的基本加密密碼；由所述基本加密密碼和隨機數(shù)生成加密密碼，再對生成的該加密密碼進行簽名以得到所述面額的數(shù)字貨幣?？蛇x地，所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)和商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于對d-rmb芯片卡進行如下操作，其中所述d-rmb芯片卡包含有 存儲介質(zhì)：中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)按預先指定的內(nèi)容生成d-rmb芯片卡的個性化數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)將申請所述d-rmb芯片卡的用戶的個人信息寫入該d-rmb芯片卡；商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)以用戶ibc公鑰向所述認證系統(tǒng)申請ibc私鑰，所述用戶ibc公鑰是所述d-rmb芯片卡的標識或者所述用戶的標識?？蛇x地，所述d-rmb芯片卡包括以下形態(tài)：可視藍牙ic卡形態(tài)、ic卡形態(tài)、手機-ese卡形態(tài)、手機-安全sd卡形態(tài)、手機-sim卡形態(tài)。可選地，所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于按照如下步驟進行用戶注冊：所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)在接收到用戶使用的終端設備發(fā)來的身份證明信息后，向該終端設備發(fā)送適用于該終端設備的應用軟件；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)向運行所述應用軟件的所述終端設備發(fā)送ibc公鑰和ibc私鑰，然后與該終端設備進行身份認證會話以及會話密鑰協(xié)商；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)接收運行所述應用軟件的所述終端設備發(fā)來的用戶賬號，然后向該終端設備發(fā)送用戶密碼?？蛇x地，所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于與如下的一個或多個適配器連接：貨幣交易數(shù)據(jù)適配器、手機服務提供商sms網(wǎng)關(guān)適配器、零售商系統(tǒng)適配器、atm數(shù)據(jù)供應系統(tǒng)適配器?？蛇x地，所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于接收用戶終端發(fā)來的第一請求，并根據(jù)所述第一請求所指定的金額，從所述賬戶中提取數(shù)字貨幣；以及將第二請求發(fā)送給中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；并且在接收到所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)來的所述操作成功的指示后，將所提取的數(shù)字貨幣發(fā)送給所述用戶終端；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于接收所述第二請求，并根據(jù)所述第二請求執(zhí)行預設項目的操作并將操作成功的指示返回給所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述預設項目的操作中包含對所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)提取的數(shù)字貨幣進行屬主變更的操作；其中，所述第一請求用于從用戶在商業(yè)銀行的賬戶中提取 數(shù)字貨幣；所述第二請求用于對提取的所述數(shù)字貨幣進行屬主變更。可選地，所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于接收商業(yè)銀行網(wǎng)點系統(tǒng)發(fā)來的第一請求，并根據(jù)所述第一請求所指定的金額從所述商業(yè)銀行的賬戶中提取數(shù)字貨幣；以及將第二請求發(fā)送給中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；并且在接收到所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)來的所述操作成功的指示后，將所提取的數(shù)字貨幣發(fā)送給所述用戶終端，其中，所述第一請求包括用戶終端標識；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于接收所述第二請求，并根據(jù)所述第二請求執(zhí)行預設項目的操作并將操作成功的指示返回給所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述預設項目的操作中包含對所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)提取的數(shù)字貨幣進行屬主變更的操作；其中，所述第一請求用于使用現(xiàn)金兌換數(shù)字貨幣；所述第二請求用于對提取的所述數(shù)字貨幣進行屬主變更?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括第一用戶終端和第二用戶終端；所述第一用戶終端用于根據(jù)接收的付款指令，提取與所述付款指令所指定的金額相等的數(shù)字貨幣，并生成第一請求發(fā)送給商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，其中，所述第一請求包括第二用戶終端標識和所述數(shù)字貨幣，所述第一請求用于對所述數(shù)字貨幣進行屬主變更；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于在接收到所述第一請求后，生成第二請求然后發(fā)送給中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述第二請求用于對所述數(shù)字貨幣進行屬主變更；以及在接收到所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)來的所述操作成功的指示后，將所述數(shù)字貨幣發(fā)送給第二用戶終端；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于接收所述第二請求，并根據(jù)所述第二請求執(zhí)行預設項目的操作并將操作成功的指示返回給所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述預設項目的操作中包含對所述數(shù)字貨幣進行屬主變更的操作；所述第二用戶終端用于接收所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送的所述數(shù)字貨幣?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括用戶終端；所述用戶終端用于 根據(jù)零錢兌換指令，選取所述零錢兌換指令所指定金額的待兌換數(shù)字貨幣，并將第一請求發(fā)送給商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述第一請求用于進行零錢兌換；以及接收所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)來的所述零錢數(shù)字貨幣；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述第一請求，將所述待兌換數(shù)字貨幣兌換為零錢數(shù)字貨幣，并將第二請求發(fā)送給中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述第二請求用于對所述待兌換的數(shù)字貨幣和所述零錢數(shù)字貨幣進行屬主變更；以及在接收所述操作成功的指示后，將所述零錢數(shù)字貨幣發(fā)送給所述第一用戶終端；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述第二請求執(zhí)行預設項目的操作并將操作成功的指示返回給所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述預設項目的操作中包含對所述待兌換的數(shù)字貨幣和所述零錢數(shù)字貨幣進行屬主變更的操作?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括付款方終端設備和收款方終端設備；所述付款方終端設備用于：接收外部操作輸入的付款金額和收款方標識；在付款方數(shù)字貨幣錢包內(nèi)選取總金額等于所述付款金額的數(shù)字貨幣；將所述數(shù)字貨幣以近場通信方式發(fā)送給所述收款方標識所對應的所述收款方終端設備；所述收款方終端設備用于：將所述數(shù)字貨幣通過網(wǎng)絡發(fā)送給商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于：將所述數(shù)字貨幣通過網(wǎng)絡發(fā)送給中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于：將所述數(shù)字貨幣的屬主信息由付款方更改為收款方?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括付款方終端設備和收款方終端設備；所述付款方終端設備用于：接收外部操作輸入的付款金額、收款方標識以及取款識別碼；在付款方數(shù)字貨幣錢包內(nèi)選取總金額等于所述付款金額的數(shù)字貨幣；將所述數(shù)字貨幣和取款識別碼以近場通信方式發(fā)送給所述收款方標識所對應的所述收款方終端設備；所述收款方終端設備用于：將所述數(shù)字貨幣和取款識別碼通過網(wǎng)絡發(fā)送給商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于：將數(shù)字貨幣和取款識別碼通過網(wǎng)絡發(fā)送給中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；所述中央銀行 數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于：將所述數(shù)字貨幣的屬主信息由付款方更改為收款方并且備注取款識別碼?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括用戶終端設備；所述用戶終端設備用于：根據(jù)外部操作輸入的兌現(xiàn)金額在數(shù)字貨幣錢包內(nèi)選取等值的數(shù)字貨幣；將所述數(shù)字貨幣發(fā)送給所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于：將所述數(shù)字貨幣發(fā)送給中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；將所述用戶提供的所述一次性提款代碼發(fā)送給所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；根據(jù)一次性提款代碼有效的通知后發(fā)出供款指令，其中所述供款指令用于控制機器或者提示人工給付用戶數(shù)額等于所述兌現(xiàn)金額的現(xiàn)金；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于：生成一次性提款代碼然后發(fā)送給所述用戶終端設備以呈現(xiàn)給用戶，以及將所述數(shù)字貨幣的屬主信息由用戶更改為中央銀行；確認所述一次性提款代碼有效，然后將商業(yè)銀行賬戶增加所述兌現(xiàn)金額，并且向所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送所述一次性提款代碼有效的通知?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括用戶終端設備；所述用戶終端設備用于：根據(jù)外部操作輸入的兌現(xiàn)金額在數(shù)字貨幣錢包內(nèi)選取等值的數(shù)字貨幣；將所述數(shù)字貨幣發(fā)送給商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于：生成一次性本銀行提款代碼，將所述數(shù)字貨幣發(fā)送給中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；根據(jù)所述屬主更新成功指令，將所述一次性本銀行提款代碼發(fā)送給所述用戶終端設備以呈現(xiàn)給用戶；確認所述用戶提供的所述一次性本銀行提款代碼有效，然后發(fā)出供款指令，其中所述供款指令用于控制機器或者提示人工給付用戶數(shù)額等于所述兌現(xiàn)金額的現(xiàn)金；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于：將所述數(shù)字貨幣的屬主信息由用戶更改為商業(yè)銀行，然后向所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送屬主更新成功指令。可選地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括終端設備；所述終端設備用于：接收外部操作輸入的存款金額和存款賬戶；在數(shù)字貨幣錢包內(nèi)選取總 金額等于所述存款金額的數(shù)字貨幣；將所述數(shù)字貨幣和存款賬戶發(fā)送給所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于：將所述數(shù)字貨幣和存款賬戶發(fā)送給所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；根據(jù)交易成功信息對所述存款賬戶增加所述存款金額的記賬，并且向所述終端設備發(fā)出存款成功通知；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于：將所述數(shù)字貨幣的屬主信息由用戶更改為商業(yè)銀行，以及向所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)反饋所述交易成功信息?？蛇x地，所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于接收兌換請求方的實物現(xiàn)金的金額信息和數(shù)字貨幣卡信息，然后根據(jù)所述金額信息確定參與兌換的數(shù)字貨幣，再根據(jù)所述數(shù)字貨幣以及兌換請求方的數(shù)字貨幣卡信息生成兌換請求信息，然后將該兌換請求信息發(fā)送給中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；并且在接收到中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)返回的所述操作成功的指示之后，將所述數(shù)字貨幣寫入所述兌換請求方的數(shù)字貨幣卡中；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述兌換請求信息執(zhí)行預設項目的操作并將操作成功的指示返回給所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述預設項目的操作中包含對所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)參與兌換的數(shù)字貨幣進行屬主變更的操作。可選地，所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于接收兌換請求方的兌換金額信息、銀行賬戶信息、以及數(shù)字貨幣卡信息；然后根據(jù)所述兌換金額信息在所述銀行賬戶中扣除與兌換金額相等的金額，再根據(jù)兌換金額信息確定參與兌換的數(shù)字貨幣，以及根據(jù)所述數(shù)字貨幣以及兌換請求方的數(shù)字貨幣卡信息生成兌換請求信息，然后將該兌換請求信息發(fā)送給中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；并且在接收到中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)返回的所述操作成功的指示之后，將所述數(shù)字貨幣寫入所述兌換請求方的數(shù)字貨幣卡中；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述兌換請求信息執(zhí)行預設項目的操作然后將操作成功的指示返回給所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述預設項目的操作中包含對所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)參與兌換的數(shù)字貨幣進行屬主變更的操作?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括終端設備和數(shù)字貨幣芯片卡；所述終端設備用于接收外部操作輸入的付款金額信息，然后將該付款金額信息發(fā)送給數(shù)字貨幣芯片卡，所述付款金額信息中包含付款金額，以及接收所述數(shù)字貨幣后，生成第一請求然后發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述第一請求用于對所述數(shù)字貨幣進行屬主變更；所述數(shù)字貨幣芯片卡用于選取所述付款金額的數(shù)字貨幣，然后發(fā)送至所述終端設備；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于在接收到所述第一請求后，生成第二請求然后發(fā)送至中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述第二請求用于對所述數(shù)字貨幣進行屬主變更，以及在接收所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)操作成功的指示后，反饋交易成功的信息至所述終端設備；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述第二請求執(zhí)行預設項目的操作并將操作成功的指示返回給所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述預設項目的操作中包含對所述終端設備接收的數(shù)字貨幣進行屬主變更的操作?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括終端設備和數(shù)字貨幣芯片卡；所述終端設備用于接收零錢兌換請求，所述零錢兌換請求包括：待兌換數(shù)字貨幣、兌換所得面值，以及根據(jù)所述零錢兌換請求從數(shù)字貨幣芯片卡中選取待兌換數(shù)字貨幣，生成第一請求然后發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述第一請求用于從商業(yè)銀行中提取零錢數(shù)字貨幣，以及在所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)在將屬主變更后的零錢數(shù)字貨幣發(fā)送至所述終端設備后，將屬主變更后的零錢數(shù)字貨幣寫入所述數(shù)字貨幣芯片卡中；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于在接收到所述第一請求后，根據(jù)所述第一請求提取零錢數(shù)字貨幣，生成第二請求然后發(fā)送至中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述第二請求用于對所述待兌換數(shù)字貨幣以及所述零錢數(shù)字貨幣進行屬主變更，以及在接收到操作成功的指令后，將屬主變更后的零錢數(shù)字貨幣發(fā)送至所述終端設備；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述第二請求執(zhí)行預設項目的操作并將操作成功的指示返回給所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述預設項目的操作中包含變更所述待兌換數(shù)字貨幣以及所述零錢數(shù)字貨幣的屬主?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括可視數(shù)字貨幣芯片卡和移動終端；所述可視數(shù)字貨幣芯片卡用于接收外部操作輸入的付款金額信息，選擇該付款金額的數(shù)字貨幣發(fā)送至移動終端；所述移動終端用于接收所述數(shù)字貨幣，生成第一請求然后發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述第一請求用于對所述數(shù)字貨幣進行屬主變更；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于在接收到所述第一請求后，生成第二請求然后發(fā)送至中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述第二請求用于對所述數(shù)字貨幣進行屬主變更；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述第二請求執(zhí)行預設項目的操作并將操作成功的指示返回給所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述預設項目的操作中包含對所述移動終端接收的數(shù)字貨幣進行屬主變更的操作?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括移動終端和數(shù)字貨幣芯片卡；所述移動終端用于接收外部操作輸入的付款金額信息，然后將該付款金額信息發(fā)送給數(shù)字貨幣芯片卡，所述付款金額信息中包含付款金額，以及在接收到所述數(shù)字貨幣后，生成第一請求然后發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述第一請求用于對所述數(shù)字貨幣進行屬主變更；所述數(shù)字貨幣芯片卡用于選擇所述付款金額信息所指定金額的數(shù)字貨幣，然后發(fā)送至所述移動終端；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于在接收到所述第一請求后，生成第二請求然后發(fā)送至中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述第二請求用于對所述數(shù)字貨幣進行屬主變更；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述第二請求執(zhí)行預設項目的操作并將操作成功的指示返回給所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述預設項目的操作中包含對所述移動終端接收的數(shù)字貨幣進行屬主變更的操作?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括用戶終端設備和受理終端設備；所述用戶終端用于將付款信息發(fā)送至受理終端設備，所述付款信息包括數(shù)字貨幣芯片卡信息以及與付款金額等值的數(shù)字貨幣；所述受理終端設備用于接收到所述付款信息后，將所述付款信息發(fā)送至商業(yè)銀行 數(shù)字貨幣系統(tǒng)；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于在接收到所述付款信息后，向中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送變更屬主的請求；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于在接收到所述變更屬主的請求后，將所述數(shù)字貨幣的屬主變更為商戶的商業(yè)銀行代碼；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于更改所述商戶的賬戶金額?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括用戶終端設備和受理終端設備；所述受理終端設備用于在未與商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)建立網(wǎng)絡連接的情況下，接收交易金額，并且在與所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)建立連接之后，所述受理終端設備將所述交易信息發(fā)送至所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；所述用戶終端設備用于通過近距離無線連接方式從所述受理終端設備獲取所述交易金額，并將交易信息發(fā)送至所述受理終端設備，所述交易信息包括數(shù)字貨幣芯片卡信息以及與交易金額等值的數(shù)字貨幣；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于在接收到所述交易信息后，向中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送變更屬主的請求；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于在接收到所述變更屬主的請求后，將所述數(shù)字貨幣的屬主變更為所述受理終端設備對應的商戶代碼。可選地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括付款可視數(shù)字貨幣芯片卡和收款終端設備；所述付款可視數(shù)字貨幣芯片卡，用于在未與商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)建立網(wǎng)絡連接的情況下，向收款終端設備發(fā)送支付請求，所述支付請求包含待支付的數(shù)字貨幣、交易金額；所述收款終端設備，用于在收到所述支付請求后，向商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)起網(wǎng)絡連接，在所述網(wǎng)絡連接成功的情況下，將所述支付請求發(fā)送到所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述支付請求，向中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送包含所述支付請求的支付確認請求，所述支付確認請求用于對所述待支付的數(shù)字貨幣進行屬主變更；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述支付確認請求，執(zhí)行預設操作，然后向所述收款終端設備通知操作結(jié)果，所述預設操作包括變更所述待支付的數(shù)字貨幣的屬主?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括付款可視數(shù)字貨幣芯片卡和收款終端設備；所述付款可視數(shù)字貨幣芯片卡用于在未與商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)建立網(wǎng)絡連接的情況下，向收款終端設備發(fā)送數(shù)字貨幣的支付請求，所述支付請求包含待支付的數(shù)字貨幣和交易金額；所述收款終端設備用于向商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)起網(wǎng)絡連接，在所述網(wǎng)絡連接成功的情況下，將所述支付請求和收款用戶預留的身份驗證信息發(fā)送到所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述支付請求，向中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送支付確認請求，所述支付確認請求用于對所述待支付的數(shù)字貨幣進行屬主變更，且所述支付確認請求包含所述待支付的數(shù)字貨幣、所述交易金額、所述身份驗證信息；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述支付確認請求，執(zhí)行預設操作，然后向所述收款終端設備發(fā)送操作結(jié)果，所述預設操作包括變更所述待支付的數(shù)字貨幣的屬主以及保存所述身份驗證信息?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括付款可視數(shù)字貨幣芯片卡和收款可視數(shù)字貨幣芯片卡；所述付款可視數(shù)字貨幣芯片卡用于在未與商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)建立網(wǎng)絡連接的情況下，向收款可視數(shù)字貨幣芯片卡發(fā)送數(shù)字貨幣的支付請求，所述支付請求包含待支付的數(shù)字貨幣和交易金額；所述收款可視數(shù)字貨幣芯片卡用于在收到所述支付請求后，向商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)起網(wǎng)絡連接，在所述網(wǎng)絡連接成功的情況下，將所述支付請求發(fā)送到所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述支付請求，向中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送包含所述待支付的數(shù)字貨幣和所述交易金額的支付確認請求，所述支付確認請求用于對待支付的數(shù)字貨幣進行屬主變更；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于根據(jù)所述支付確認請求，執(zhí)行預設操作，然后向所述收款可視數(shù)字貨幣芯片卡通知操作結(jié)果，所述預設操作包括變更所述數(shù)字貨幣的屬主?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括受理終端設備；所述受理終端設備用于與數(shù)字貨幣芯片卡建立通信連接后，接收外部操作輸入的存款信息，并將所述存款信息發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，所述存款信息包括存款賬戶信息、數(shù)字貨幣芯片卡信息以及與存款金額等值的數(shù)字貨幣；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于在接收到所述存款信息后，向中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送變更屬主的請求；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于在接收到所述變更屬主的請求后，將所述數(shù)字貨幣的屬主變更為所述商業(yè)銀行，并對所述存款賬戶的金額進行變更?？蛇x地，所述數(shù)字貨幣系統(tǒng)還包括受理終端設備；所述受理終端設備用于在與數(shù)字貨幣芯片卡建立通信連接后，接收外部操作輸入的兌換信息，并將所述兌換信息發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，其中，所述兌換信息包括數(shù)字貨幣芯片卡信息和與兌換金額等值的數(shù)字貨幣；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于在接收到所述兌換信息后，向中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送變更屬主的請求；所述中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于在接收到所述變更屬主的請求后，將所述數(shù)字貨幣的屬主變更為所述商業(yè)銀行；所述商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于向所述受理終端設備發(fā)送控制指令，所述控制指令用于輸出所述兌換金額的紙幣；所述受理終端設備還用于根據(jù)所述控制指令輸出所述兌換金額的紙幣。根據(jù)本發(fā)明的技術(shù)方案，實現(xiàn)了便捷性好、安全性高的數(shù)字貨幣系統(tǒng)，并且能夠應用于數(shù)字貨幣在現(xiàn)實中的多種應用場景，有助于使數(shù)字貨幣在全社會的全面推廣使用。附圖說明附圖用于更好地理解本發(fā)明，不構(gòu)成對本發(fā)明的不當限定。其中：圖1是與本發(fā)明實施方式有關(guān)的預制卡的工作的主要流程的示意圖；圖2是與本發(fā)明實施方式有關(guān)的用戶注冊d-rmb賬號的流程的 示意圖；圖3是與本發(fā)明實施方式有關(guān)的d-rmb交易過程的示意圖；圖4a是根據(jù)本發(fā)明實施方式的數(shù)字貨幣系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)的示意圖；圖4b是根據(jù)本發(fā)明實施方式的數(shù)字貨幣系統(tǒng)提供在線服務時的整體框架的一種結(jié)構(gòu)的示意圖；圖5是根據(jù)本發(fā)明實施方式的商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)包含的計算機系統(tǒng)的示意圖；圖6是根據(jù)本發(fā)明實施方式的商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)與外部系統(tǒng)互聯(lián)的一種架構(gòu)的示意圖。具體實施方式以下結(jié)合附圖對本發(fā)明的示范性實施方式做出說明，其中包括本發(fā)明實施方式的各種細節(jié)以助于理解，應當將它們認為僅僅是示范性的。因此，本領域普通技術(shù)人員應當認識到，可以對這里描述的實施方式做出各種改變和修改，而不會背離本發(fā)明的范圍和精神。同樣，為了清楚和簡明，以下的描述中省略了對公知功能和結(jié)構(gòu)的描述。本發(fā)明實施方式中，描述基于密碼數(shù)學的數(shù)字貨幣(以下簡稱作d-rmb)設計方案，主要運營模式是中央銀行與各商業(yè)銀行一起分級建設d-rmb系統(tǒng)。這里的中央銀行是貨幣的發(fā)行機構(gòu)，例如中國人民銀行。在以下的描述中，中央銀行有時簡稱為“央行”，類似地，商業(yè)銀行有時簡稱為“商行”。另將數(shù)字貨幣表示為“d幣”。d-rmb系統(tǒng)是基于d幣交易的資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)，它由中央銀行與各商業(yè)銀行一起聯(lián)合運營。d-rmb系統(tǒng)包括運行于特定數(shù)字中心的核心服務器上的d幣發(fā)行、客戶登錄、客戶賬戶管理、交易管理、欺詐檢測、核心業(yè)務模塊，也包括用戶端的手機、筆記本電腦等需要與核心服務器交互的終端客戶程序，同時，它還包括d幣資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)運行所依托的全國范圍內(nèi)的包括互聯(lián)網(wǎng)、移動通信網(wǎng)這樣一個開放形式的電子通 信網(wǎng)絡。在論述d-rmb系統(tǒng)之前，明確：1.與現(xiàn)有實物貨幣流通的兼容。d-rmb系統(tǒng)中數(shù)字貨幣的發(fā)行流程與流通環(huán)節(jié)盡可能參照實物貨幣發(fā)行與流通，d-rmb體系中數(shù)字貨幣存放歷經(jīng)三個環(huán)節(jié)，一是央行的數(shù)字貨幣發(fā)行庫(即數(shù)字貨幣基金)；二是商業(yè)銀行的銀行庫，即商業(yè)銀行的庫存數(shù)字現(xiàn)金；三是用戶端的客戶應用程序，即電子錢包中。在這不同環(huán)節(jié)過程中，d-rmb的登記中心會完成相關(guān)的登記操作。2.d-rmb數(shù)字貨幣不用盲簽名。在使用過程中有限度地匿名保護。3.d-rmb數(shù)字貨幣可以依托不同網(wǎng)絡流通，以電子數(shù)字形式可能存在手機、ic卡芯片、筆記本電腦等等各種電子設備終端中，本文主要以手機和ic卡為載體存放d-rmb數(shù)字貨幣來進行討論示例，但并不意味它只能以手機和ic卡為載體。4.d-rmb系統(tǒng)設計的支付模式是依靠數(shù)字貨幣的轉(zhuǎn)移(d幣交易)實現(xiàn)。5.d-rmb系統(tǒng)要服從我國現(xiàn)金管理的相關(guān)制度要求。具體要求由業(yè)務部門需求決定。6.為避免與現(xiàn)有的記賬支付體系同質(zhì)化競爭，d-rmb系統(tǒng)可設計為限定額度支付。為方便后續(xù)的描述，對以下符號約定：enc：加密，這里指用戶從ibc中心下載私鑰后，以自己的私鑰對發(fā)出信息進行簽名并用對方的公鑰進行加密。dec：解密，這里特指用戶以自己的私鑰進行來文的解密，并以對方手機號作為對應公鑰(或直接公鑰)，對用戶發(fā)送的信息進行簽名確認。d銀行：指銀行在央行中心系統(tǒng)開設的準備金賬戶，作記賬用。d幣：指央行按自己的加密機制生成的d-rmb數(shù)字貨幣，是一串字符，代表一定金額人民幣。d幣100：指央行按自己的加密機制生成的d-rmb數(shù)字貨幣，是一串數(shù)字，代表100元人民幣，依次類推，下標數(shù)字代表實際人民幣數(shù) 額。b賬號：用戶所在開戶行的銀行賬號。h(m)：對m進行哈希運算得到的值，m可以是手機號、機構(gòu)代碼或一串字符、數(shù)字等。d-rmb作為數(shù)字貨幣，由中國人民銀行作為法定貨幣來設立并發(fā)行進入流通，由中國人民銀行作為最終貸方提供擔保，參與全國標準架構(gòu)內(nèi)的兌、匯與消費。它是一串代碼，具有與實際流通中的“面值”一樣的幣值意義。d-rmb數(shù)字貨幣模擬紙質(zhì)貨幣在央行的發(fā)行和管理流程，在d-rmb發(fā)行庫中按央行的本次數(shù)字貨幣發(fā)行量一次性生成數(shù)字貨幣。在d-rmb系統(tǒng)設計中，d幣可以按最小單位面額產(chǎn)生，也可以根據(jù)用戶具體提款金額來產(chǎn)生，也能按流通中實物貨幣面額產(chǎn)生，具體按哪種方式可通過系統(tǒng)參數(shù)在初始過程中設置。為貼近現(xiàn)實，后續(xù)以流通中固定面額為例來進行闡述。發(fā)行庫中的d-rmb完全模擬流通中的面值，“印制”產(chǎn)生數(shù)字代表的“壹圓、伍圓、拾圓、貳拾圓、伍拾圓、壹佰圓”等，一個加密文本代表一個面值的d-rmb數(shù)字貨幣。按固定面值產(chǎn)生d-rmb，如按第五套生產(chǎn)代表d-rmb(則需生產(chǎn)：d幣1、d幣5、d幣10、d幣20、d幣50、d幣100)則：步驟1：由主密碼與數(shù)字1、5、10、20、50和100分別產(chǎn)生六個基本加密密碼。步驟2：由哈希算法產(chǎn)生系統(tǒng)隨機數(shù)。隨機數(shù)可以理解為冠字號碼。步驟3：由代表不同幣值的基本加密密碼與隨機數(shù)加密，生成加密密碼。步驟4：由央行私鑰對加密密碼進行簽名，代表新幣產(chǎn)生。假如 提款人要提代表100元人民幣的d幣100，則在實際提款過程中，可由代表100元的唯一隨機數(shù)字與對應基本加密密碼加密生成加密密文m，再由央行私鑰對m進行簽名。在d-rmb體系中，有央行的數(shù)字貨幣發(fā)行庫、商業(yè)銀行的數(shù)字貨幣銀行庫和用戶端(如手機)的電子錢包。數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移的基本內(nèi)容包括：(1)根據(jù)數(shù)字貨幣發(fā)行總量，央行統(tǒng)一生成數(shù)字貨幣(即生產(chǎn)數(shù)字貨幣基金)，存放在央行發(fā)行庫中。(2)根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)字貨幣的需求申請，將數(shù)字貨幣發(fā)送到相應商業(yè)銀行存放數(shù)字貨幣的數(shù)據(jù)庫，即數(shù)字貨幣從發(fā)行庫到銀行庫。如某次根據(jù)貨幣發(fā)行總量，央行發(fā)行10億d-rmb，這些d-rmb發(fā)行后被放在央行的發(fā)行庫中。后來根據(jù)某銀行的申請從這10億d-rmb中提走其中2億，這些被提走的2億d-rmb被存放在該銀行的銀行庫中(該銀行在央行的存款準備金賬戶記賬為減少2億，同時，2個億的d-rmb存放在該商業(yè)銀行的銀行庫，其記賬操作等同現(xiàn)有實物貨幣的支取)，在登記中心，這些數(shù)字貨幣對應的屬主由央行改為商業(yè)銀行，并記錄相應操作流水等信息。(3)用戶申請?zhí)崛?shù)字貨幣時，數(shù)字貨幣從銀行庫到流通環(huán)節(jié)，進入用戶客戶端的存儲介質(zhì)中(如手機內(nèi))，即從銀行庫到用戶的電子錢包。在登記中心，這些數(shù)字貨幣對應的屬主由商業(yè)銀行改為用戶，并記錄相應操作流水等信息。(4)在流通環(huán)節(jié)，數(shù)字貨幣實質(zhì)是在兩個用戶各自電子錢包間進行轉(zhuǎn)移來完成支付，此時支付分為在線交易和離線交易，具體業(yè)務流程在后文進行詳細分析。在登記中心，這些數(shù)字貨幣對應的屬主由用戶1改為用戶2，并記錄相應操作流水等信息。在以上數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移過程中，d-rmb系統(tǒng)的登記中心需驗證交易數(shù)字貨幣的合法性，記錄交易流水并更正對應數(shù)字貨幣新的屬主，以及登記其它所需信息(具體由業(yè)務需求決定)。如果是以ic卡為載體，還存在預制卡的工作，涉及的主要流程如圖1所示，圖1是與本發(fā)明實施方式有關(guān)的預制卡的工作的主要流程的示意圖?？ɑ鳛閐幣的安全載體，在d幣流通的各個環(huán)節(jié)對于保證d幣的安全性有一定加強作用(獨立的物理載體ic卡也簡稱為“d-rmb芯片卡”)。(1)d-rmb芯片卡的生產(chǎn)d-rmb芯片卡的生產(chǎn)必須由經(jīng)過中央銀行認證的，具有生產(chǎn)資質(zhì)的企業(yè)生產(chǎn)，對于其生產(chǎn)制造的數(shù)量以及質(zhì)量由中央銀行(或中央銀行授權(quán)的其他部門)嚴格把控。企業(yè)資質(zhì)認證流程包括：提交申請、材料審核、樣卡檢測、現(xiàn)場測評、授權(quán)資質(zhì)等環(huán)節(jié)。(2)d-rmb芯片卡的個性化d-rmb芯片卡內(nèi)個性化數(shù)據(jù)由中央銀行生成，并授權(quán)相關(guān)部門建立個人化中心，對新生產(chǎn)的d-rmb芯片卡進行個性化操作。(3)d-rmb芯片卡的發(fā)行系統(tǒng)可支持實名制發(fā)卡和匿名發(fā)卡。實名制發(fā)卡：d-rmb芯片卡由用戶個人申請，實名制發(fā)卡，由中央銀行授權(quán)商業(yè)銀行代為發(fā)行，商業(yè)銀行對用戶進行實名審核，并登記相關(guān)資料，審核通過后，對中央銀行的d-rmb芯片卡進行二次發(fā)卡，把用戶的個人信息寫到d-rmb芯片卡內(nèi)。匿名發(fā)卡：用戶直接向商業(yè)銀行申領d-rmb芯片卡，商業(yè)銀行可根據(jù)實際情況選擇是否驗證申請人身份信息。商業(yè)銀行根據(jù)實際情況選擇使用d-rmb芯片卡的唯一標識號或用戶手機號作為用戶ibc公鑰，進而向ibc認證中心申請私鑰。d-rmb系統(tǒng)支持以計算機設備、手機、pos、atm以及web等方式作為載體，選擇線上或線下交易，本文示例中將主要以手機作為載體為例進行說明。關(guān)于手機終端，各種數(shù)字密碼、圖形密碼等解鎖設置和開機密碼能有效保護手機上個人信息的安全。隨著智能手機時代的到來，各類基于生物特征的指紋手機已進入普通消費群，它可以針對不同應用、不同特定信息采取不同指紋加密，這些新技術(shù)的應用可有效保證手機上數(shù)字貨幣、相關(guān)交易信息的存放安全。為確保數(shù)字貨幣在手機間的轉(zhuǎn)移安全，d-rmb體系需引入安全認證體系。中央銀行與金融機構(gòu)間利用現(xiàn)有的ca認證中心，社會用戶(包括個人和企業(yè))可利用ibc(identity-basedcryptograph)認證中心進行身份認證。對于在ibc、pki中產(chǎn)生的私鑰和央行公鑰，需可靠安全地存放在手機的安全專屬區(qū)域se區(qū)(secureelement)，se區(qū)可由硬件(手機換卡)或由主機模擬卡技術(shù)hce(hostcardemulation)來實現(xiàn)。如果用戶采取換卡來保護密鑰，則在換卡申請過程中下載密鑰到手機se區(qū)。在認證體系建設過程中，可按照傳統(tǒng)的pki認證體系來設計，統(tǒng)一建立pki體系，由ca提供強數(shù)字簽名，也可以按ibc設計，以用戶手機號作為公鑰來管理，特別是針對微小額度的離線支付，似乎更為便捷。下文所有業(yè)務介紹將以ibc認證來進行說明。圖2是與本發(fā)明實施方式有關(guān)的用戶注冊d-rmb賬號的流程的示意圖，圖3是與本發(fā)明實施方式有關(guān)的d-rmb交易過程的示意圖。以用戶1向用戶2在線支付50元的數(shù)字貨幣d幣50為例，來說明 交易過程中涉及d幣50轉(zhuǎn)移時的安全協(xié)議。用戶1登錄自己的手機app應用程序，完成與d-rmb系統(tǒng)的雙方身份認證，并以ssl方式協(xié)商會話密鑰后，執(zhí)行交易協(xié)議。以手機號作為ibc公鑰為例，在用戶1手機客戶端：手機客戶端自動選取50元的數(shù)字貨幣d幣50，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息m‖m，其中m可以設計為：m＝交易代碼‖手機號1‖d幣50‖支付金額‖手機號2，對信息段哈希運算得消息h(m)，以手機號1對應的私鑰對h(m)進行簽名得m，以加密方式發(fā)送m‖m到d-rmb系統(tǒng)。d-rmb系統(tǒng)端：按協(xié)議解密報文得m‖m，驗證報文有效性，即以公鑰即手機號1驗證m與h(m)，防止報文在傳輸過程中被篡改；驗證d幣50是否合法，解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，執(zhí)行相應操作，主要包括業(yè)務驗證后登記中心變更d幣50屬主，由綁定的手機號1改為手機號2，并記錄相應流水。發(fā)送d幣50給手機2，并向雙方提示交易成功。為進一步增強匿名性，登記中心權(quán)屬對應手機號可改為手機號的哈希(即借鑒比特幣錢包地址，由公鑰哈希組成)，具體描述如下：客戶端組織報文不變，在用戶1手機客戶端：自動選取50元的數(shù)字貨幣d幣50，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息m‖m，其中m可以設計為m＝交易代碼‖手機號1‖d幣50‖支付金額‖手機號2，對信息段哈希運算得消息h(m)，以手機號1對應的私鑰對h(m)進行簽名得m，以加密方式發(fā)送m‖m到d-rmb系統(tǒng)。d-rmb系統(tǒng)端：按協(xié)議解密報文得m‖m，驗證報文有效性，即以公鑰即手機號1驗證m與h(m)，防止報文在傳輸過程中被篡改；驗證d幣50是否合法，解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，執(zhí)行相應操作，主要包括業(yè)務驗證后登記中心變更d幣50屬主，由綁定的h(手機號1)改為h(手機號2)，并記錄相應流水。發(fā)送d幣50給手機2，并向雙方提示交易成功。關(guān)于系統(tǒng)便捷性設計，在本發(fā)明實施方式中，交易的界面和入口 有多種。在場景舉例過程中，僅以一個入口來舉例，如注冊用戶在商業(yè)銀行辦理業(yè)務，即可由用戶拿手機先直接登錄d-rmb系統(tǒng)，也可由商業(yè)銀行登錄d-rmb系統(tǒng)。關(guān)于賬戶密碼問題，可以根據(jù)業(yè)務需要來靈活設計是否需要用戶輸入賬戶密碼。基于d-rmb系統(tǒng)是小額支付系統(tǒng)，建議可以考慮由用戶自由選擇是否設置密碼。在本發(fā)明實施方式的說明中，按不留密碼來描述，但在實現(xiàn)中，可以根據(jù)實際情況而定。關(guān)于客戶端應用程序問題，用戶可以下載相應的客戶端應用程序在自己對應的終端上(此類終端軟件相當于“錢包”工具)，如手機用戶可以下載d-rmb手機終端程序(也可稱為手機app)。終端程序可以設計包含以下功能：一是d幣管理功能。(1)終端程序可以自動統(tǒng)計所有d幣金額；(2)可以根據(jù)用戶輸入的金額數(shù)自動找到“錢包”內(nèi)的d幣組合，并在支付過程中自動選定已匹配好的d幣進行交易；(3)交易完成后，自動將參與支出的d幣進行刪除；(4)能自動區(qū)別標識“錢包”內(nèi)未經(jīng)央行在線校驗的數(shù)字貨幣和已校驗已登記數(shù)字貨幣。二是完成業(yè)務需要的功能，如在線的注冊申請、提取、支付、兌現(xiàn)、離線的支付請求等業(yè)務功能，以及在交易過程中自動完成公鑰加密、私鑰簽名等等操作?？偟恼f來，d-rmb體系的核心要素為一種幣、兩類庫、三個中心：一種幣，即“d-rmb”，也稱之為d幣，特指一串由央行簽名的代表具體金額的加密數(shù)字串。兩類庫：分別是d-rmb的發(fā)行庫和銀行庫。數(shù)字貨幣在發(fā)行庫中即表現(xiàn)為央行的數(shù)字貨幣基金；數(shù)字貨幣在銀行庫中即表現(xiàn)為商業(yè)銀行的庫存數(shù)字現(xiàn)金。三個中心：一是登記中心(包括貨幣產(chǎn)生、流通、清點核對及消亡全過程記錄)；另外兩個是認證中心，即ca認證中心(基于pki體系，對機構(gòu)和用戶證書進行集中管理，如cfca)和ibc認證中心， 即基于標識的密碼技術(shù)建立的認證中心(identity-basedcryptograph)。在登記中心可設計兩張表，一為數(shù)字貨幣權(quán)屬登記表，記錄數(shù)字貨幣的歸屬，另一張為交易流水表。本發(fā)明實施方式中的基于身份的密碼體制ibc可以直接以用戶的身份標識作為公鑰，公鑰的認證不再依托于證書，簡化了密鑰的使用與管理，具有無目錄、使用方便、易于維護等優(yōu)點。對于身份標識，個人用戶可以采用手機號，也可以采用與手機匹配的e-mail地址或其他經(jīng)過變換的字符串，這樣方便客戶本人記憶，其他人無從知道)，以便達到可控匿名目的。企業(yè)用戶可以采用組織機構(gòu)代碼，也可采用自定義的代碼來作為ibc中心的身份標識，以此作為公鑰，下面的舉例中僅以手機號為例方便闡述。d-rmb系統(tǒng)是一種分級式的體系，即由中央銀行與各商業(yè)銀行共建，中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)是由中央銀行或中央銀行指定機構(gòu)運行維護的用來處理關(guān)于數(shù)字貨幣的信息的計算機系統(tǒng)，其主要功能包括負責數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗證監(jiān)測，商業(yè)銀行是由商業(yè)銀行或商業(yè)銀行指定機構(gòu)運行維護的用來處理關(guān)于數(shù)字貨幣的信息的計算機系統(tǒng)，其執(zhí)行現(xiàn)有銀行的有關(guān)貨幣的各種功能，即銀行功能，主要包括從中央銀行申請到數(shù)字貨幣后，負責直接面向社會，滿足提供數(shù)字貨幣流通服務的各項需求。圖4a是根據(jù)本發(fā)明實施方式的數(shù)字貨幣系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)的示意圖。如圖4a所示，數(shù)字貨幣系統(tǒng)40包括中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)41、商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)42(在實際中可以是多個商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，圖中作為示例僅示出1個)、以及認證系統(tǒng)43，其中，中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)41用于產(chǎn)生和發(fā)行數(shù)字貨幣，以及對數(shù)字貨幣進行權(quán)屬登記；商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)42用于針對數(shù)字貨幣執(zhí)行銀行功能；認證系統(tǒng)43用于對中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)41和數(shù)字貨幣的用戶所使用 的終端設備49之間的交互提供認證，以及對中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)41和商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)42之間的交互提供認證。圖4b是根據(jù)本發(fā)明實施方式的數(shù)字貨幣系統(tǒng)提供在線服務時的整體框架的一種結(jié)構(gòu)的示意圖。圖4b所示的整體框架中，d-rmb數(shù)字貨幣運轉(zhuǎn)的核心為商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，央行d-rmb系統(tǒng)與商行d-rmb系統(tǒng)相連，負責進行交易確認。商行d-rmb系統(tǒng)和央行d-rmb系統(tǒng)都可以充分利用先進的云技術(shù)進行分散部署，同時商行d-rmb系統(tǒng)與其內(nèi)部系統(tǒng)互聯(lián)互通。從圖可以看出，商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)處于核心位置與其他網(wǎng)絡或系統(tǒng)相連，可應用“云計算”技術(shù)構(gòu)建。d-rmb數(shù)字貨幣系統(tǒng)支持各種不同協(xié)議的網(wǎng)絡數(shù)據(jù)，如:虛擬專用網(wǎng)vpn、專線、衛(wèi)星網(wǎng)絡、公共交換電話網(wǎng)(pstn)、全球移動通信系統(tǒng)(gsm)、公共陸地移動網(wǎng)(plmn)，各不同網(wǎng)絡均可實現(xiàn)與中心服務器直接或者間接連接。商行數(shù)字貨幣系統(tǒng)與央行登記中心相連，同樣具備四個基本功能模塊：自動跟蹤賬戶擁有多少d-rmb數(shù)字貨幣的電子錢包功能模塊、自動跟蹤各方之間的d-rmb數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移并識別可疑交易的監(jiān)督功能模塊、電子銀行服務功能及客戶關(guān)系管理crm功能模塊。商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)中的服務器的邏輯布局采用三層架構(gòu)的方式：即表示層，也就是前端應用系統(tǒng)200；后端應用系統(tǒng)202，也叫會話層、應用層，或交易邏輯層；后臺數(shù)據(jù)庫204為數(shù)據(jù)層。其對應的物理機器部署框圖如圖5所示，圖5是根據(jù)本發(fā)明實施方式的商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)包含的計算機系統(tǒng)的示意圖。前端應用系統(tǒng)200是用來運行用戶與貨幣轉(zhuǎn)移服務運營商直接互動的應用程序，比如web應用程序，此處部署的是web服務器集群。用戶和貨幣轉(zhuǎn)移服務運營商通過用戶接口和這些應用程序交互，用戶 接口有個人計算設備114和移動設備等。用戶可以通過此入口訪問電子錢包功能、監(jiān)督功能、虛擬銀行功能、crm功能。web服務器上可采用apache等開源軟件。后端應用系統(tǒng)202主要用來是支持前端應用系統(tǒng)200的數(shù)據(jù)訪問、業(yè)務邏輯處理等后臺功能。此區(qū)域部署應用服務器。d-rmb數(shù)字貨幣可采用以redhat開源系統(tǒng)下的jboss工具來開發(fā)應用程序。后臺數(shù)據(jù)庫204主要是數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)dbms，包括數(shù)據(jù)倉庫，存儲了轉(zhuǎn)移貨幣的銷售交易、客戶檔案以及跟蹤和調(diào)節(jié)中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)進行d-rmb數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移所需要的其他數(shù)據(jù)。d-rmb數(shù)字貨幣系統(tǒng)可采用以oracle的dbms作為數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)設計。上述商行數(shù)字貨幣系統(tǒng)能夠與外部系統(tǒng)互聯(lián)，可選的一種架構(gòu)如圖6所示，圖6是根據(jù)本發(fā)明實施方式的商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)與外部系統(tǒng)互聯(lián)的一種架構(gòu)的示意圖。上圖示范了商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)與包括央行中心服務器、其他商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)在內(nèi)的各種外部系統(tǒng)適配器的物理和邏輯布局。有貨幣交易數(shù)據(jù)適配器、手機服務提供商sms網(wǎng)關(guān)適配器、零售商系統(tǒng)適配器、atm數(shù)據(jù)供應系統(tǒng)適配器等，通過這種互聯(lián)的方式中心服務器可以接受來自每類實體的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移請求和應答。圖6充分說明了d-rmb數(shù)字貨幣系統(tǒng)對各渠道、不同協(xié)議網(wǎng)絡的良好支持，這也是其系統(tǒng)具有開放性特征的表現(xiàn)。以下將以用戶手機作為終端方式，以手機號作為身份標識，對操作d-rmb的各種業(yè)務流程加以闡述，主要包括客戶端下載登錄、提取、支付、存款及兌現(xiàn)等流程，進行面對面交易方式來闡述。用戶的客戶端登錄、提取、兌現(xiàn)流程要求用戶必須在在線狀態(tài)下完成，而支付過程可以分為在線支付和離線支付，于是形成多個場景狀態(tài)及其對應的 流程，各個流程要達到的目的是由一系列操作步驟來實現(xiàn)。除了手機以外，目前以及將來可能出現(xiàn)的其他智能終端都可以作為d-rmb的載體并執(zhí)行各種業(yè)務流程。以下分別對流程的概要(以下的“流程說明”)和場景狀態(tài)(以下的“場景說明”)以及在該場景中實現(xiàn)該流程的步驟(以下的“步驟說明”)一一加以描述。關(guān)于用戶客戶端下載登錄，按以下流程執(zhí)行：流程說明：用戶通過手機下載由商業(yè)銀行提供的app安裝程序登錄d-rmb系統(tǒng)過程。場景說明：有資質(zhì)的商業(yè)銀行(如工商銀行)連接ca認證中心、ibc認證中心和登記中心，對用戶提供數(shù)字貨幣服務。用戶通過手機下載由商業(yè)銀行提供的app安裝程序登錄商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)。步驟說明：步驟1.用戶以手機登錄商行(如中國工商銀行)d-rmb系統(tǒng)頁面，下載由商業(yè)銀行提供的手機app安裝程序，對于已有賬號(ibc認證中心)的用戶，可以直接登錄；對于新的用戶，需要首先進行賬戶初始化操作；步驟2.初始化：在頁面錄入相關(guān)信息(如姓名、住址、電子郵件地址、手機號、身份證號、注冊賬號即手機號等)，點擊發(fā)送；步驟3.商業(yè)銀行：連接ibc認證中心，為該用戶創(chuàng)建d-rmb數(shù)字貨幣系統(tǒng)唯一賬號，并在ibc中心驗證其唯一性。個人用戶可采用手機號，生成用戶初始登錄密碼并發(fā)送給用戶手機；ibc中心根據(jù)手機號產(chǎn)生用戶的私鑰，公鑰為用戶手機號，以公鑰作為賬號進行交易流轉(zhuǎn)；步驟4.用戶手機端：接收到初始登錄密碼后激活賬戶，下載用戶私鑰和央行公鑰到手機安全保護區(qū)，通過再次登錄手機app來修改登錄密碼，完成初始化。用戶如果申請換手機卡，則密鑰可提前預植在卡片se區(qū)。關(guān)于提取流程，以下加以說明。流程說明：用戶通過手機向d-rmb系統(tǒng)申請d幣。場景一：從商業(yè)銀行賬戶提取d幣。場景二：以現(xiàn)金兌換d幣。下面分別說明。場景一：從商業(yè)銀行賬戶提取d幣，例如用戶從自己工商銀行賬戶中取250元兌換d幣。步驟說明：步驟1.用戶登錄手機app，選擇功能“提取數(shù)字貨幣”，選擇工商銀行，輸入銀行賬號、所需金額(如250元)、賬戶密碼等要素，點擊“發(fā)送”；步驟2.商業(yè)銀行(即商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)執(zhí)行，下同)：驗證相關(guān)合法性，如核驗賬戶密碼、用戶資金賬戶即b賬號余額是否夠付、銀行庫中d幣是否夠付等；上述驗證通過后從b賬號扣款250元，銀行庫支取d幣100，d幣100'以及d幣50；根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟3.中央銀行(即中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)執(zhí)行，下同)：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'以及d幣50屬主是否為工商銀行等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心(即中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的登記中心執(zhí)行，下同)：變更d幣100，d幣100'以及d幣50屬主，將綁定的工商銀行代碼改為用戶的錢包地址，即公鑰哈希，另外，公鑰也可由用戶自行設定；記錄相應交易流水；步驟4.商業(yè)銀行：將d幣100，d幣100'以及d幣50發(fā)送到用戶手機，完成內(nèi)部相應操作，并向用戶發(fā)送交易成功提示信息。本流程不僅是一個用戶提款流程，同時也是一個d-rmb數(shù)字貨幣從銀行庫到用戶端的流程，即法定數(shù)字貨幣的進入流通領域流程。場景二：以現(xiàn)金兌換d幣，例如用戶拿250元現(xiàn)金到商業(yè)銀行(如工商銀行網(wǎng)點)兌換d幣。步驟說明：步驟1.用戶向商業(yè)銀行如工行某網(wǎng)點提交現(xiàn)金250元申請兌換相應金額的d幣；步驟2.商業(yè)銀行：清點現(xiàn)金，驗證相關(guān)合法性(如銀行庫中d幣是否夠付等)，完成自己內(nèi)部系統(tǒng)的記賬，銀行庫支取d幣100，d幣100'以及d幣50；根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟3.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'以及d幣50屬主是否為工商銀行等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100，d幣100'以及d幣50屬主，將綁定的工商銀行代碼改為用戶錢包地址；記錄相應交易流水；步驟4.商業(yè)銀行：將d幣100，d幣100'以及d幣50發(fā)送到用戶手機，完成內(nèi)部相應操作，并向用戶發(fā)送交易成功提示信息。關(guān)于支付流程，以下加以說明。首先說明在線支付流程。流程說明：用戶通過手機向其他用戶(p2p)在線支付流程。場景說明：在線支付，涉及全款支付和找零支付兩種場景。付款用戶1(手機號1)有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計250元人民幣，現(xiàn)需支付給收款用戶2(手機號2)200元人民幣，還需支付給另一收款用戶3(手機號3)30元人民幣。用戶1支付給用戶2是全款支付，用戶1支付給用戶3是找零支付。找零支付可以與實物貨幣一樣，用戶3需有d幣20，先由用戶1付款50元給用戶3，再由用戶3付款20元給用戶1，即通過兩次全款支付實現(xiàn)，或者通過用戶1先向d-rmb系統(tǒng)申請零錢兌換，再將兌換后的零錢選擇組合全款支付給用戶3步驟說明(全款支付)：步驟1.付款用戶1登錄手機客戶端app，選擇功能“付款”，輸 入：付款金額(如200元)，收款人手機號(如手機號2)，點擊“發(fā)送”。步驟2.手機客戶端(即手機客戶端執(zhí)行，下同)：自動選取總金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'、d幣100，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)。步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符、用戶2是否為注冊用戶等)，執(zhí)行相應操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'屬主是否為用戶1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100，d幣100'屬主，將綁定的用戶1錢包地址改為用戶2錢包地址；記錄相應交易流水；步驟5.商業(yè)銀行：發(fā)送d幣100'、d幣100到用戶2手機，并分別向用戶1和用戶2手機上發(fā)送交易成功的提示信息。步驟說明(零錢兌換后支付)：步驟1.用戶1登錄手機客戶端app，選擇功能“整換零”，并選擇零錢兌換銀行(如工商銀行)，輸入：兌換金額(如50元)，面值要求(如20元兩枚，10元一枚)；點擊“發(fā)送”；步驟2.手機客戶端：自動選取50元的數(shù)字貨幣，如d幣50，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息，并發(fā)送到商行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣50合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應操作，銀行庫：收d幣50，支取d幣20、d幣20'、d幣10；并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣20、d幣20'、d幣10以及d幣50屬主是否合法等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣20、d幣20'、d幣10以及d幣50屬主，將d幣50綁定的手機號1改為工商銀行代碼，d幣20、d幣20'、d幣10綁定的工商銀行代碼 變更為用戶1錢包地址；記錄相應交易流水；步驟5.商業(yè)銀行：發(fā)送d幣20、d幣20'、d幣10到用戶1手機上，并發(fā)送交易成功信息。向用戶3的支付流程即全款支付，即：步驟6.付款用戶1登錄手機客戶端app，選擇功能“付款”，輸入：付款金額(如30元)，收款人手機號(如手機號3)，點擊“發(fā)送”。步驟7.手機客戶端：自動選取總金額為30元的數(shù)字貨幣d幣20以及d幣10，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)。步驟8.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣20、d幣10合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符、用戶3是否為注冊用戶等)，執(zhí)行相應操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟9.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣20、d幣10屬主是否為用戶1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣20、d幣10屬主，將綁定的用戶1錢包地址改為用戶3錢包地址；記錄相應交易流水；步驟10.商業(yè)銀行：發(fā)送d幣20、d幣10到用戶3手機，并分別向用戶1和用戶3手機上發(fā)送交易成功的提示信息。以下說明離線支付流程。在分級式d-rmb系統(tǒng)中定義的離線支付依然指的是近場支付，在近場支付過程中，接收方需事后聯(lián)機確認收款。也就是說，離線支付過程中，收款用戶對收到的d幣當時能驗證數(shù)字貨幣的真?zhèn)?，但仍需對d幣進行是否重復支付的驗證確認。系統(tǒng)可作如下設計：需重復支付驗證的d幣在客戶端電子錢包程序(如手機app)中標識為“待重復支付驗證”，手機app一旦檢測到網(wǎng)絡，就自動向商業(yè)銀行的d-rmb系統(tǒng)進行重復支付驗證申請。商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)收到驗證申請執(zhí)行相應轉(zhuǎn)發(fā)操作，并在央行的d-rmb系統(tǒng)中登記中心補錄交易流水，更新d幣屬主。如收款人不是d-rmb系 統(tǒng)的注冊用戶，系統(tǒng)還會記錄收款人預留的取款密碼，以下將作具體說明。場景說明：根據(jù)收款用戶是否為注冊用戶，分兩種場景討論。付款用戶1(手機號1)有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計250元人民幣，現(xiàn)需離線支付給收款用戶2(手機號2)200元人民幣，還需離線支付給另一收款用戶3(手機號3)50元人民幣。其中，用戶2是商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)的注冊用戶，而用戶3沒有注冊，僅是在手機3上下載有商業(yè)銀行d-rmb客戶端。步驟說明(付款人和收款人都是注冊用戶)：步驟1.付款用戶1登錄手機客戶端app，選擇功能“向注冊用戶離線支付”，輸入：付款金額(如200元)、收款人手機號(如手機號2)，點擊“支付”；步驟2.用戶1手機客戶端：選取總金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'、d幣100，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息以近場支付nfc方式發(fā)送到手機2。nfc傳輸前對收款人手機號、d幣等相關(guān)交易信息由付款用戶的ibc私鑰進行簽名，并用收款人的手機號進行加密傳輸。步驟3.用戶2手機客戶端：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否相符等)，待聯(lián)機狀態(tài)下將帶有付款用戶1簽名的含d幣支付交易信息上報商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟4.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符、用戶2是否為注冊用戶等)，執(zhí)行相應操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟5.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'屬主是否為用戶1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100，d幣100'屬主，將綁定的用戶1錢包地址改為用戶2錢包地址； 記錄相應交易流水；步驟6.商業(yè)銀行：分別向用戶1和用戶2手機上發(fā)送交易提示信息。用戶2手機中d幣100'、d幣100的狀態(tài)正常。步驟說明(收款人是非注冊用戶)：步驟1.付款用戶1登錄手機客戶端app，選擇功能“向非注冊用戶離線支付”，輸入：付款金額(如50元)、收款人手機號(如手機號3)、收款人留的pin碼(由用戶3輸入，為證明取款人身份用)，點擊“發(fā)送”；步驟2.用戶1手機客戶端：選取總金額為50元的數(shù)字貨幣d幣50，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息以近場支付nfc方式發(fā)送到手機3。步驟3.用戶3手機客戶端：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣50合法性，交易金額是否相符等)，在聯(lián)機狀態(tài)下自動將帶有付款用戶簽名，含d幣支付交易信息以及個人預留密碼的有關(guān)信息上報商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟4.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣50合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符、用戶3是否為注冊用戶等)，執(zhí)行相應操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟5.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣50屬主是否為用戶1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，留下收款人的密碼，登記中心：變更d幣50屬主，將綁定的用戶1錢包地址改為用戶3錢包地址；記錄相應交易流水；步驟6.商業(yè)銀行：向雙方發(fā)送提示信息。用戶3可憑自己預留密碼到商業(yè)銀行或atm取現(xiàn)，流程同兌現(xiàn)流程。d-rmb系統(tǒng)中定義只允許用戶一次離線交易。即，在選擇功能“向非注冊用戶離線支付”時，手機客戶端判斷用戶是否收到上一次離線 交易時上述離線支付步驟說明中的步驟6中的商業(yè)銀行發(fā)送的提示信息，若未收到，說明上次離線支付未完全完成，此時手機客戶端拒絕用戶選擇功能“向非注冊用戶離線支付”，并且繼續(xù)等待上述離線支付完成，然后才允許用戶選擇功能“向非注冊用戶離線支付”，這樣有助于避免惡意的大量離線支付。在離線支付過程中，關(guān)于找零問題，因為是完全模擬面值發(fā)行，則如同現(xiàn)金交易，可以找零。如果數(shù)字貨幣按照最小單位發(fā)行，則不存在找零問題。以下對于存款及兌現(xiàn)流程加以說明。流程說明：用戶將d幣存入銀行賬號或兌換為實物現(xiàn)金。場景說明：用戶(手機號1)將手機客戶端存有的d幣100兌換為實物現(xiàn)金100元，將手機客戶端上的d幣100'在用戶工商銀行b賬號上存100元。步驟說明(兌現(xiàn))：步驟1.用戶登錄手機客戶端app，選擇功能“兌現(xiàn)”，輸入：兌現(xiàn)金額(如100元)，點擊“發(fā)送”；如果用戶是非注冊用戶，還需輸入取款密碼；步驟2.手機客戶端：自動選取金額為100元的數(shù)字貨幣d幣100，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符、用戶是否為注冊用戶等)，執(zhí)行相應操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100屬主是否為用戶1錢包地址等)，系統(tǒng)生成一次性識別碼(取款用)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100屬主，將綁定的用戶1錢包地址改為央行代碼，記錄相應交易流水；發(fā)行庫：收d幣100；向商 業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)反饋一次性代碼及其他相關(guān)信息；步驟5.商業(yè)銀行：向用戶反饋一次性代碼及提示信息；步驟6.用戶憑手機上一次性識別碼到任一atm、商業(yè)銀行取現(xiàn)；步驟7.以用戶到商業(yè)銀行柜面取現(xiàn)為例，商業(yè)銀行柜面輸入用戶提供的一次性識別碼和自己的銀行代碼，發(fā)送交易信息到央行d-rmb系統(tǒng)，系統(tǒng)根據(jù)一次性識別碼進行條件判斷，若校驗通過則對d銀行賬戶進行金額增加100元記賬。并將相關(guān)結(jié)果反饋商業(yè)銀行；步驟8.商業(yè)銀行d銀行賬戶上金額增加100元后，當面付現(xiàn)金給用戶。如在atm機上兌現(xiàn)，則在上述的步驟7中，用戶在atm機上輸入一次性識別碼和自己的銀行代碼，atm機發(fā)送交易信息到央行d-rmb系統(tǒng)，系統(tǒng)根據(jù)一次性識別碼進行條件判斷，若校驗通過則對d銀行賬戶進行金額增加100元記賬。并將相關(guān)結(jié)果反饋atm機，atm機吐鈔100元。此處也可設計為某商業(yè)銀行(如工商銀行)用戶僅限在本行范圍內(nèi)兌現(xiàn)，具體如下：步驟1.用戶登錄手機客戶端app(工商d-rmb系統(tǒng)客戶端)，選擇功能“本行兌現(xiàn)”，輸入：兌現(xiàn)金額(如100元)，點擊“發(fā)送”；步驟2.手機客戶端：自動選取金額為100元的數(shù)字貨幣d幣100，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符、用戶是否為注冊用戶等)，系統(tǒng)生成一次性識別碼(取款用)，執(zhí)行相應操作，銀行庫：收d幣100；并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100屬主是否為用戶1錢包地址等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100屬主，將綁定的用戶1錢包地址改為商業(yè)銀行代碼，記錄相應交易流水；商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)反饋交易信息；步驟5.商業(yè)銀行：向用戶反饋一次性代碼及提示信息；步驟6.用戶憑手機上一次性識別碼到工商銀行所屬的任一atm、網(wǎng)點取現(xiàn)；步驟7.以用戶到工商銀行柜面取現(xiàn)為例，柜面輸入用戶提供的一次性識別碼，在本行d-rmb系統(tǒng)找到對應的兌現(xiàn)記錄，進行必要條件校驗，若校驗通過，則執(zhí)行相關(guān)操作，打印相應憑條并當面付現(xiàn)金給用戶。步驟說明(存款)：步驟1.用戶登錄手機客戶端app，選擇功能“存款”，輸入：工商銀行賬號b賬號、d幣金額(如100元)，點擊“發(fā)送”；步驟2.手機客戶端：自動選取金額為100元的數(shù)字貨幣d幣100'，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符、用戶是否為注冊用戶等)，執(zhí)行相應操作，銀行庫：收d幣100'；并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100屬主是否為用戶1錢包地址等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣屬主，將綁定的用戶1錢包地址改為商業(yè)銀行代碼，記錄相應交易流水；反饋交易信息；步驟5.商業(yè)銀行：對用戶b賬號賬戶進行金額增加100元記賬。并將相關(guān)結(jié)果反饋用戶手機；步驟6.手機客戶端：提示交易成功。以下對于重復交易檢測加以說明。在線交易情況下，d-rmb系統(tǒng)通過d幣與用戶賬號綁定方式來防重復交易。d-rmb系統(tǒng)中登記中心有一權(quán)屬登記表，記錄表樣式可設計如表1：表1數(shù)字貨幣名屬主備注pbc100adfkl09987766670138xxxxx001d幣100………………pbc50cadfkl09987766670137xxxxx002d幣50用戶1(手機號138xxxxx001)在向用戶2(手機號138xxxxx002)支付d幣100過程中，d-rmb系統(tǒng)登記中心權(quán)屬登記表：更改d幣100對應屬主，將屬主字段中原手機號138xxxxx001的錢包地址更改為手機號138xxxxx002的錢包地址，如果用戶1還想用d幣100向其它用戶支付，此時其屬主已不是用戶1，無法完成支付，以此來防止重復支付。如果在d-rmb系統(tǒng)中登記中心權(quán)屬登記表以公鑰哈希代表屬主，則登記中心權(quán)屬登記表可設計如表2：表2假設h(138xxxxx001)值為1xadcfdgdadg，h(138xxxxx002)值為2xcfdald3xgdf，用戶1(手機號138xxxxx001)在向用戶2(手機號138xxxxx002)支付d幣100過程中，d-rmb系統(tǒng)登記中心權(quán)屬登記表：更改d幣100對應屬主，將屬主字段中1xadcfdgdadg更改為2xcfdald3xgdf，如果用戶1還想用d幣100向其它用戶支付，此時其屬主已不是用戶1，無法完成支付，以此來防止重復支付。離線交易情況下，通過滯后重復支付檢查來發(fā)現(xiàn)并追責，目前幾乎所有的電子現(xiàn)金系統(tǒng)進行的重復支付檢查都是滯后的，即重復支付檢查都是在支付過程完成后進行的。同時我們設定的交易為小額支付(小于1000元)，對于個人用戶是一個可以接受的范圍，并且采用事后追責機制，對不良記錄將錄入征信系統(tǒng)以作懲戒。以上是以用戶手機作為終端方式，以手機號作為身份標識，對操作d-rmb的各種業(yè)務流程所做的闡述。以下再對ic卡為數(shù)字貨幣載體的業(yè)務流程加以闡述。在央行中心服務器設置發(fā)行庫，商業(yè)銀行端設置銀行庫。與上相同，在模擬場景的業(yè)務流程描述中，以“商業(yè)銀行”作為商業(yè)銀行端d-rmb系統(tǒng)及其內(nèi)部相關(guān)系統(tǒng)的統(tǒng)稱，以“中央銀行”作為央行端d-rmb系統(tǒng)及其相關(guān)系統(tǒng)的統(tǒng)稱。下面按注冊(即申請領卡)、提取、支付、存款及兌現(xiàn)等四個重要流程，以d-rmb卡作為載體，進行面對面方式的交易來闡述。用戶的d-rmb卡申請、提取、存款及兌現(xiàn)均要求在線狀態(tài)下完成，而支付過程中可以分為在線支付和離線支付。用戶以安全方式領取到d-rmb芯片卡后，即可向d-rmb芯片卡內(nèi)存放d幣。d-rmb芯片卡包含集成電路及存儲介質(zhì)，既可以制成單獨的具有標準大小(例如目前使用的銀行卡的尺寸)的卡片，也可以在集成電路的制程中集成到其他芯片或卡中。例如，d-rmb芯片卡可以是以下幾種形態(tài)：可視藍牙ic卡形態(tài)(以下簡稱可視ic卡)、ic卡形態(tài)(即指普通ic卡)、手機-ese形態(tài)(即手機內(nèi)嵌ic卡)、手機-安全sd卡形態(tài)(即內(nèi)置安全sd卡)、手機-sim卡形態(tài)。此外手機-云se形態(tài)也可以作為d-rmb的載體，而不限于芯片卡。下面結(jié)合具體場景簡要描述d幣的提取，消費，存儲等流程，并在相應場景中指出適用的d-rmb芯片卡形態(tài)(以 下使用“全形態(tài)”來指代上面提到的所有d-rmb芯片卡形態(tài))。(1)d-rmb芯片卡的申請流程說明：用戶到商業(yè)銀行柜面申請d-rmb芯片卡。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)場景說明：略。步驟說明：步驟1.用戶到商業(yè)銀行柜面，提交相關(guān)身份證件信息，申請d-rmb芯片卡；步驟2.商業(yè)銀行：登記d-rmb系統(tǒng)頁面錄入申請人及卡片相關(guān)信息(如姓名、住址、電子郵件地址、手機號、身份證號、卡片號等)，在商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)中為該用戶創(chuàng)建d-rmb賬號，并發(fā)送到中央銀行d-rmb系統(tǒng)(ibc認證中心)；d-rmb芯片卡可以設計為完全匿名，如果為安全匿名則無須錄入申請人身份信息。本文按可控匿名設計，在后臺將卡號與申請人身份信息進行綁定。步驟3.中央銀行：在ibc中心驗證其唯一性(此處以卡號為賬號舉例)。ibc中心：根據(jù)卡號產(chǎn)生用戶的私鑰，公鑰為d-rmb芯片卡號，以公鑰作為賬號進行交易流轉(zhuǎn)；步驟4.商業(yè)銀行：按交易提示進行操作，下載用戶私鑰和央行公鑰到d-rmb芯片卡保護區(qū)(寫卡植密鑰)，完成卡的初始化，交付卡片給用戶，完成重要憑證登記工作，交易結(jié)束。(2)提取流程流程說明：用戶把實物現(xiàn)金或其銀行賬戶的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為d幣寫入卡內(nèi)。第一次提取流程中還包含d-rmb芯片卡申請流程，以下的描述用戶已領卡之后的一些流程、場景以及步驟。以現(xiàn)金提取d幣實際上也就是d幣的兌換，以下加以描述。流程說明：用戶拿實物現(xiàn)金提取d幣到d-rmb芯片卡場景說明：以現(xiàn)金兌換d幣，如用戶拿250元現(xiàn)金到atm或商業(yè)銀行柜面(如工行網(wǎng)點)兌換d幣，以柜面操作為例展開說明。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)步驟說明：步驟1.用戶向商業(yè)銀行如工行某網(wǎng)點提交d-rmb芯片卡和現(xiàn)金250元要求申請兌換相應金額的d幣；步驟2.商業(yè)銀行：清點現(xiàn)金，驗證相關(guān)合法性(如銀行庫中d幣是否夠付等)，完成自己內(nèi)部系統(tǒng)的記賬，銀行庫支取d幣100，d幣100'以及d幣50；根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟3.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'以及d幣50屬主是否為工商銀行等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100，d幣100'以及d幣50屬主，將綁定的工商銀行代碼改為d-rmb芯片卡對應的錢包地址；記錄相應交易流水；步驟4.商業(yè)銀行：將d幣100，d幣100'以及d幣50寫到用戶d-rmb芯片卡，完成內(nèi)部相應操作，交易成功打印憑條。atm流程基本同上。除了將實物現(xiàn)金轉(zhuǎn)換為d幣寫入卡內(nèi)，還可以從用戶銀行賬戶中轉(zhuǎn)賬，提取d幣到d-rmb芯片卡。以下加以說明。流程說明：用戶從b賬號中轉(zhuǎn)賬提取d幣到d-rmb芯片卡。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)場景說明：用戶從工商銀行賬戶b賬號中轉(zhuǎn)賬提取250元d幣到d-rmb芯片卡，其可通過商業(yè)銀行柜面、atm機等操作將自己的銀行賬戶b賬號轉(zhuǎn)250元提取為d幣寫到d-rmb芯片卡內(nèi)。不同渠道讀寫卡設備不同，大體流程相同，這里不一一進行闡述，僅以銀行柜面操作為例進行說明。步驟說明：步驟1.用戶：向商業(yè)銀行柜面柜員提出250元提取d幣申請，提交銀行卡以及d-rmb芯片卡，填寫有關(guān)單據(jù)，輸入b賬號賬戶密碼；步驟2.商業(yè)銀行：驗證相關(guān)合法性，如核驗賬戶密碼、用戶資金賬戶即b賬號余額是否夠付、銀行庫中d幣是否夠付等；檢查通過后b賬號扣款250元，銀行庫支取d幣100，d幣100'以及d幣50；根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟3.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'以及d幣50屬主是否為工商銀行等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100，d幣100'以及d幣50屬主，將綁定的工商銀行代碼改為d-rmb芯片卡的錢包地址；記錄相應交易流水；步驟4.商業(yè)銀行：將d幣100，d幣100'以及d幣50寫到用戶d-rmb芯片卡，完成內(nèi)部相應操作，交易成功打印憑條。本流程不僅是一個用戶提款流程，同時也是一個d-rmb數(shù)字貨幣從銀行庫到用戶端的流程，即法定數(shù)字貨幣的進入流通領域流程。以下對基于d-rmb芯片卡的支付流程加以說明。用戶持d-rmb芯片卡支付交易，可以是持卡在聯(lián)網(wǎng)的商家pos機上消費，可以是持卡對在線的手機進行支付，也支持卡在網(wǎng)上支付消費(線上支付)。另外，離線場景下還支持持卡對脫機pos支付、對無信號的手機支付，支持卡對卡的支付。這些支付過程還可細分為全款支付和找零支付，下面將一一說明。流程說明：d-rmb芯片卡在商家pos機上聯(lián)機支付。場景說明：聯(lián)機支付也叫在線支付，涉及全款支付和找零支付兩種場景。例如付款用戶d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計250元人民幣，現(xiàn)需支付給收款商家用戶2(pos機2)200元人民幣，還需支付給另一收款商家用戶3(pos機3)30元人民幣。假設pos機商家用戶為工商銀行客戶。用戶d-rmb芯片卡1支付給pos機2是全款支付，用戶1支付給pos機3是找零支付。找零支付可以與實物貨幣一樣，pos機3如有d幣20，可先由用戶d-rmb芯片卡1付款50元給商家pos機3，再由商家pos機3付款20元給用戶d-rmb芯片卡1，即通過兩次全款支付實現(xiàn)(如果數(shù)字貨幣按照最小單位發(fā)行，則不存在找零問題)，或者通過用戶d-rmb芯片卡1先向d-rmb系 統(tǒng)申請零錢兌換，再將兌換后的零錢選擇組合全款支付給商家pos機3。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)，包括手機在內(nèi)。步驟說明(全款支付)：步驟1.pos機2：在pos輸入消費金額200元；步驟2.d-rmb芯片卡1：通過nfc等無線接口與pos機通信，自動選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'、d幣100，發(fā)送給pos機；步驟3.pos機2：收d幣100'、d幣100，進行相關(guān)合法性檢查，如初步驗卡驗d-rmb并判斷金額是否足夠等，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟4.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟5.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100，d幣100'屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為pos機2對應的商家代碼；記錄相應交易流水；步驟6.商業(yè)銀行：發(fā)送d幣100'、d幣100到pos機2，發(fā)送交易成功的提示信息。步驟7.pos機2：打憑條，交易完成。以上完全模擬商家接收實物現(xiàn)金過程，在此過程中pos機2上存放d幣。此過程還可設計成商家自動將d幣轉(zhuǎn)存到結(jié)算賬戶。具體如下：步驟1.pos機2：在pos輸入消費金額200元；步驟2.d-rmb芯片卡1：通過nfc等無線接口與pos機通信，自動選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'、d幣100，發(fā)送給pos機；步驟3.pos機2：進行相關(guān)合法性檢查，如初步驗卡驗d-rmb并判斷金額是否足夠等，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟4.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應操作，銀行庫收d幣100'、d幣100，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟5.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100，d幣100'屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為商家賬號對應的商業(yè)銀行代碼；記錄相應交易流水；步驟6.商業(yè)銀行：將商家用戶銀行賬號內(nèi)金額增加200元，反饋相關(guān)信息；步驟7.pos機2：打憑條，交易完成。步驟說明(零錢兌換)：步驟1.pos機3：插d-rmb芯片卡，選擇功能“整換零”，輸入：兌換金額(如50元)，面值要求(如20元兩枚，10元一枚)；點擊“發(fā)送”；步驟2.d-rmb芯片卡及pos機3：自動選取50元的數(shù)字貨幣如d幣50，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息，并發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣50合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應操作，銀行庫：收d幣50，支取d幣20、d幣20'、d幣10；并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣20、d幣20'、d幣10以及d幣50屬主是否合法等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣20、d幣20’、d幣10以及d幣50屬主，將d幣50綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為工商銀行代碼，d幣20、d幣20'、d幣10綁定的工商銀行代碼變更為d-rmb芯片卡1錢包地址；記錄相應交易流水；步驟5.商業(yè)銀行：發(fā)送d幣20、d幣20'、d幣10到pos機3寫d-rmb芯片卡1，發(fā)送交易成功信息。其它交易流程同全款支付。即：步驟6.pos機3：在pos輸入消費金額30元；步驟7.d-rmb芯片卡1：通過nfc等無線接口與pos機通信，自動選取金額為30元的數(shù)字貨幣d幣20、d幣10；發(fā)送給pos機；步驟8.pos機3：收d幣20、d幣10，進行相關(guān)合法性檢查，如初步驗卡驗d-rmb并判斷金額是否足夠等，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟9.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣20、d幣10合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟10.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣20、d幣10屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣20、d幣10'屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為pos機3對應的商家代碼；記錄相應交易流水；步驟11.商業(yè)銀行：發(fā)送d幣20、d幣10到pos機3，發(fā)送交易成功的提示信息。步驟12.pos機3：打憑條，交易完成。在具體應用程序開發(fā)過程中以上可設計為程序聯(lián)動處理。流程說明：可視d-rmb芯片卡在手機上在線支付。場景說明：付款用戶可視d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計250元人民幣，現(xiàn)需支付給收款用戶2(手機2)200元人民幣。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：可視d-rmb芯片卡步驟說明：步驟1.d-rmb芯片卡1：輸入金額200元，通過藍牙、nfc等無線技術(shù)與手機通信，自動選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'、d幣100，發(fā)送給手機；步驟2.手機2：收d幣100'、d幣100，進行相關(guān)合法性檢查，如初步 驗卡驗d-rmb并判斷金額是否足夠等，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符、手機2是否為注冊用戶等)，執(zhí)行相應操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100屬主是否為d-rmb芯片卡1，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100'、d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為用戶2錢包地址；記錄相應交易流水；步驟5.商業(yè)銀行：向手機2反饋交易成功信息，若d-rmb芯片卡申請過程中預留開通過手機提醒業(yè)務，則同時向d-rmb芯片卡對應手機發(fā)送交易相關(guān)信息；步驟6.手機2：向d-rmb芯片卡反饋交易ok，交易成功。流程說明：開通過手機提醒的d-rmb芯片卡在手機上在線支付。場景說明：付款用戶d-rmb芯片卡1在申請過程中已預留手機號并開通短信通知功能，d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計250元人民幣，現(xiàn)需支付給收款用戶2(手機2)200元人民幣。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：手機、開通過手機短信提醒服務的d-rmb芯片卡。步驟說明：步驟1.手機2：選擇功能菜單“對方卡支付”，輸入支付金額200元；步驟2.d-rmb芯片卡1：通過藍牙、nfc等無線技術(shù)與手機通信，自動選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'、d幣100，發(fā)送給手機；步驟3.手機2：收d幣100'、d幣100，進行相關(guān)合法性檢查，如初步驗卡驗d-rmb并判斷金額是否足夠等，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā) 送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟4.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d-rmb芯片卡1是否有對應手機短信提醒功能，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等，為加強風控管理，還可加入與d-rmb芯片卡1注冊手機的交易確認)，執(zhí)行相應操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟5.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100屬主是否為d-rmb芯片卡1，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100'、d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為用戶2錢包地址；記錄相應交易流水；步驟6.商業(yè)銀行：向手機2反饋交易成功信息，向d-rmb芯片卡對應手機發(fā)送交易相關(guān)信息。此處流程也可設計為d-rmb芯片卡對應手機參與交易的確認，具體細節(jié)可由業(yè)務部門確定。流程說明：d-rmb芯片卡在網(wǎng)上線上支付。場景說明：付款用戶d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，以及d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計250元人民幣，現(xiàn)在通過個人終端讀卡器或手機聯(lián)線上網(wǎng)，在網(wǎng)上進行在線購物，需支付給收款商家用戶250元人民幣。使用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)步驟說明：步驟1.付款用戶：在某商家購物網(wǎng)站或app選定商品，選擇d幣支付；步驟2.商家用戶：調(diào)用d-rmb系統(tǒng)支付插件，獲取d-rmb芯片卡相關(guān)信息以及其內(nèi)的d幣100、d幣100'、d幣50，進行相關(guān)合法性檢查，如初步驗卡驗d-rmb并判斷金額是否足夠等，根據(jù)交易規(guī)則組織包括商家銀行賬戶信息在內(nèi)的相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如 d幣100、d幣100'、d幣50合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符、商家銀行賬號是否可用等)，執(zhí)行相應操作，銀行庫：收d幣100、d幣100'、d幣50，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100、d幣100'、d幣50屬主是否為d-rmb芯片卡1，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100、d幣100'、以及d幣50屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為商戶賬號對應的開戶銀行代碼；記錄相應交易流水；步驟5.商業(yè)銀行：在商家賬戶內(nèi)增加相應金額(250元)，通知商戶收款成功；步驟6.商家用戶：線上支付交易成功、線下組織發(fā)貨，相關(guān)信息反饋付款用戶；如果涉及找零操作，可參照前文描述的pos在線支付流程。以上重點描述了d-rmb芯片卡的在線支付幾個典型應用場景中的流程和具體步驟，下面將針對d-rmb芯片卡的離線支付，包括在離線pos機、無網(wǎng)絡信號的手機以及卡與卡之間離線支付等典型應用場景進行描述。在d-rmb系統(tǒng)中定義的離線支付指的是近場支付，此過程中，接收方需事后聯(lián)機確認收款。與前文流程一樣，離線支付過程中，收款用戶對收到的d幣當時能驗證數(shù)字貨幣的真?zhèn)危孕鑼幣是否進行過重復支付開展后臺驗證。其設計思路是：需重復支付驗證的d幣在客戶端電子錢包程序(如pos機)中標識為“待重復支付驗證”，pos機一旦聯(lián)到網(wǎng)絡，就自動向d-rmb系統(tǒng)進行重復支付驗證申請。d-rmb系統(tǒng)收到驗證申請執(zhí)行相應操作，在登記中心補錄交易流水，更新d幣屬主。如收款人不是d-rmb系統(tǒng)的注冊用戶，系統(tǒng)還會記錄收款人預留的取款密碼，以下將作具體說明。流程說明：d-rmb芯片卡在商家pos機上離線支付。場景說明：付款用戶d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'， 以及d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計250元人民幣，現(xiàn)需支付給收款商家用戶2(pos機2)200元人民幣，商家用戶pos機脫機狀態(tài)。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)，包括手機在內(nèi)。步驟說明：步驟1.pos機2：在pos選擇離線支付，輸入消費金額200元；步驟2.d-rmb芯片卡1：通過nfc等無線接口與pos機通信，自動選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'、d幣100，發(fā)送給pos機；步驟3.pos機2：收d幣100'、d幣100，進行相關(guān)合法性檢查，如驗卡驗d-rmb并判斷金額是否足夠等，校驗通過后當面交易結(jié)束，打印憑條。pos機一旦聯(lián)到網(wǎng)絡，就自動向商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)進行重復支付驗證申請，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟4.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟5.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100'、d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為pos機2對應的商家代碼；記錄相應交易流水；步驟6.商業(yè)銀行：向pos機2反饋驗證成功信息。以上完全模擬商家接收實物現(xiàn)金過程，在此過程中pos機2上存放d幣。此過程還可設計成商家自動將d幣轉(zhuǎn)存到結(jié)算賬戶。具體如下：步驟1.pos機2：一旦聯(lián)網(wǎng)，就根據(jù)交易規(guī)則將交易信息、收到所有d幣信息和商家用戶銀行賬號等相關(guān)信息自動發(fā)送到商業(yè)銀行；步驟2.商業(yè)銀行：進行相關(guān)合法性驗證，銀行庫：收d幣100，d幣100'，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到中央銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如 d幣屬主是否為d-rmb芯片卡1，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應操作。登記中心：變更d幣100'、d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為商家賬號對應的商業(yè)銀行代碼；記錄相應交易流水；步驟4.商業(yè)銀行：將商家用戶銀行賬號內(nèi)金額增加相應金額，反饋相關(guān)信息；步驟5.pos機2：打入賬憑條，交易完成。流程說明：d-rmb芯片卡在手機上離線支付。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：可視d-rmb芯片卡。場景說明：根據(jù)收款用戶是否為注冊用戶，分兩種場景討論。付款可視d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計250元人民幣，現(xiàn)需離線支付給收款用戶2(手機號2)200元人民幣，還需離線支付給另一收款用戶3(手機號3)50元人民幣。其中，用戶2是d-rmb系統(tǒng)的注冊用戶，而用戶3沒有注冊，僅是在手機3上下載有d-rmb客戶端。向用戶2離線支付步驟說明(付款人和收款人都是注冊用戶)：步驟1.d-rmb芯片卡：輸入付款金額(如200元)，通過藍牙、nfc等無線技術(shù)與手機通信，自動選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'以及d幣100，發(fā)送給手機；步驟2.用戶2手機客戶端：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否相符等)，通過后當面交易結(jié)束。待聯(lián)機狀態(tài)下將帶有付款用戶d-rmb芯片卡1簽名的含d幣支付交易信息上報商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)(終端設計可自動聯(lián)網(wǎng)驗證)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請 求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100'、d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為用戶2錢包地址；記錄相應交易流水；步驟5.商業(yè)銀行：發(fā)送信息提示驗證成功。向用戶3離線支付步驟說明(收款人是非注冊用戶)：步驟1.用戶3手機客戶端：登錄手機客戶端app，選擇功能“非注冊用戶離線收款”，輸入：收款金額(如50元)、收款人留的pin碼(由用戶3輸入，為證明取款人身份用)，點擊“開始讀卡”；步驟2.d-rmb芯片卡：輸入付款金額(如50元)，通過藍牙、nfc等無線技術(shù)與手機通信，自動選取金額為50元的數(shù)字貨幣d幣50，開始與手機通信；步驟3.用戶3手機客戶端：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣50合法性，交易金額是否相符等)，通過后當面交易結(jié)束。在聯(lián)機狀態(tài)下自動將帶有付款d-rmb芯片卡簽名，含d幣支付交易信息以及個人預留密碼的有關(guān)信息上報商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟4.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣50合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟5.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣50屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：對d幣屬主進行更新，并留下收款人的密碼；記錄相應交易流水；步驟6.商業(yè)銀行：發(fā)送信息提示驗證成功并注意保管好密碼。收款人在兌現(xiàn)時，需出示自己手機號及正確的預留密碼。流程說明：d-rmb芯片卡對d-rmb芯片卡的離線支付。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：可視d-rmb芯片卡。場景說明：付款可視d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'， 以及d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計250元人民幣，現(xiàn)需離線支付給可視收款d-rmb芯片卡2人民幣200元。步驟1.d-rmb芯片卡1：輸入付款金額(如200元)，通過藍牙、nfc等無線技術(shù)與手機通信，自動選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'以及d幣100，發(fā)送給d-rmb芯片卡2；步驟2.d-rmb芯片卡2：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否相符等)，通過后顯示收款金額200，當面交易結(jié)束。待聯(lián)機狀態(tài)下(如通過個人終端讀卡器聯(lián)網(wǎng))將帶有付款用戶d-rmb芯片卡1簽名的含d幣支付交易信息上報商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：補記相應流水，更新d幣100'、d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為d-rmb芯片卡2錢包地址；步驟5.商業(yè)銀行：發(fā)送信息提示驗證成功并寫d-rmb芯片卡2上d幣狀態(tài)為驗證通過可正常使用。關(guān)于離線支付過程中的找零問題，因為是完全模擬面值發(fā)行，則如同現(xiàn)金交易，在有零錢條件下可按雙向全款支付設計來實現(xiàn)找零。如果數(shù)字貨幣按照最小單位發(fā)行，則不存在找零問題。以下再對存款流程加以說明。流程說明：用戶將d-rmb芯片卡內(nèi)d幣存入銀行賬號。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)場景說明：用戶的d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'， d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計250元人民幣，其可通過商業(yè)銀行柜面、atm機、網(wǎng)上銀行或手機銀行操作將d幣存儲到自己的銀行賬戶b賬號中，不同渠道讀卡設備不同，大體流程相同，這里不一一進行闡述，僅以atm機為例進行步驟說明。步驟說明：步驟1.用戶向atm機中插入銀行卡以及d-rmb芯片卡(atm也支持揮卡操作，所以也能夠支持手機-xx形態(tài)的d-rmb芯片卡)，選擇d-rmb存款業(yè)務；步驟2.atm機：提示用戶輸入存款金額；步驟3.用戶：輸入存款金額250元，并點擊確定；步驟4.atm機：atm從d-rmb芯片卡內(nèi)取出d幣100、d幣100'、d幣50，并驗證真?zhèn)我约皩僦?，驗證通過后，將銀行卡號及d幣100、d幣100'、以及d幣50根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到銀行卡開戶商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟5.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100、d幣100'、d幣50合法性，銀行卡合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應操作，銀行庫：收d幣100、d幣100'、d幣50，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟6.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100、d幣100'、d幣50屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：更新d幣100、d幣100'、d幣50屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為對應商業(yè)銀行代碼；記錄相關(guān)流水；步驟7.商業(yè)銀行：在用戶的b賬戶中增加250元；反饋相關(guān)信息；步驟8.atm機：提示存款完成，請用戶取回銀行卡以及d-rmb芯片卡。以下再對兌現(xiàn)流程加以說明。流程說明：用戶將d-rmb芯片卡內(nèi)d幣兌換為實物現(xiàn)金。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)場景說明：用戶的d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'， d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計250元人民幣，其可通過商業(yè)銀行柜面、atm機申請將d幣兌換為實物現(xiàn)金，現(xiàn)以atm機兌換100元紙幣為例進行步驟說明。步驟說明：步驟1.用戶將d-rmb芯片卡插入atm，(atm也支持揮卡操作，所以也能夠支持手機-xx形態(tài)的d-rmb芯片卡)選擇兌換現(xiàn)金業(yè)務，輸入兌換金額為100元；步驟2.atm及d-rmb芯片卡：自動選取金額為100元數(shù)字貨幣d幣100，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應操作，銀行庫：收d幣100，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗證相關(guān)合法性(如d幣100屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：更新d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為對應商業(yè)銀行代碼；記錄相關(guān)流水；步驟5.商業(yè)銀行：反饋相關(guān)信息；步驟6.atm：點鈔吐給用戶100元紙幣；退回完成交易。以下再對d-rmb芯片卡作為數(shù)字貨幣載體時的重復交易檢測加以說明。在本發(fā)明實施方式中，即在線交易情況下，d-rmb系統(tǒng)通過d幣與用戶卡號11綁定方式來防重復交易。d-rmb系統(tǒng)中登記中心有一權(quán)屬登記表，記錄表樣式可設計如表3：表3：數(shù)字貨幣名屬主備注pbc100adfkl09987766670icc00000001d幣100………………pbc50cadfkl09987766670icc00000002d幣50用戶d-rmb芯片卡1(d-rmb芯片卡唯一標識號icc00000001)在向用戶d-rmb芯片卡2(d-rmb芯片卡唯一標識號icc00000002)支付d幣100過程中，d-rmb系統(tǒng)登記中心權(quán)屬登記表：更改d幣100對應屬主，將屬主字段中原手機號icc00000001對應的錢包地址更改為手機號icc00000002對應的錢包地址，如果用戶d-rmb芯片卡1還想用d幣100向其它用戶d-rmb芯片卡支付，此時其屬主已不是用戶d-rmb芯片卡1，無法完成支付，以此來防止重復支付。離線交易情況下，通過滯后重復支付檢查來發(fā)現(xiàn)并追責，目前幾乎所有的電子現(xiàn)金系統(tǒng)進行的重復支付檢查都是滯后的，即重復支付檢查都是在支付過程完成后進行的。同時可設定的交易為小額支付(小于1000元)，對于個人用戶是一個可以接受的范圍，并且采用事后追責機制，對不良記錄將錄入征信系統(tǒng)以作懲戒。從便捷性上來講，以手機作為終端載體方案(以下簡稱“手機方案”)提供了更多的實現(xiàn)方式和使用手段，與卡基方案相比，系統(tǒng)部署便利，用戶操作便捷性好、更易推廣。從部署成本考慮，手機方案省去了發(fā)行機構(gòu)的發(fā)卡環(huán)節(jié)，降低了系統(tǒng)部署成本。從安全性上考慮，如果手機方案使用基于硬件se的方案，其安全 性等同于卡基，如果使用hce和tee的方案，理論上安全性方面有所降級，但依賴可信計算交易設計，能提供可靠的安全保障，同時手機hce和tee方案提供了更大存儲空間，不完全依賴硬件廠商，推廣更為便利。與市場其他代替紙幣的貨幣系統(tǒng)相比，d-rmb初步具有便捷性好、安全性高等特點，便捷性表現(xiàn)在以下方面：在發(fā)行方式上，d-rmb為貨幣本身的數(shù)字化，不依賴任何銀行賬戶和單一網(wǎng)絡；在存儲方式上，d-rmb的存儲介質(zhì)可以是手機，也可以是卡、磁盤、計算機等電子設備，為用戶提供了多種選擇。尤其是以手機為載體的d-rmb可以充分利用手機的鍵盤、顯示、定位、存儲、計算、通信等功能，還可二次開發(fā)，大大擴充支付場景和便捷性；在支付方式上，既可提供類似于紙幣的當面付交易，也可提供類似于電子支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡遠程支付交易，即可支持聯(lián)機、也可支持脫機交易，方式便捷、靈活；在交易速度上，付款速度比聯(lián)機刷卡支付方式有很大提高。非常適于小額快速支付；在使用習慣上，既可兼容原有的刷卡支付方式，也可提供面對面的數(shù)字貨幣支付，同時還可提供電子化的交易記錄，便于理財統(tǒng)計，用戶可接受度高。安全性表現(xiàn)在以下方面：與其他數(shù)字貨幣系統(tǒng)相比，d-rmb數(shù)字貨幣是由現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換而來的一系列電子加密序列數(shù)，通過這些加密序列數(shù)的轉(zhuǎn)移來完成支付交易。幣本身的安全性由密碼算法來保護，可有效保障貨幣信息的機密性和完整性，安全性高；d-rmb數(shù)字貨幣載體的安全性在移動終端利用芯片技術(shù)、在后臺云端利用可信技術(shù)，實現(xiàn)端到端的安全；d-rmb數(shù)字貨幣交易系統(tǒng)的安全性一方面依賴于傳統(tǒng)的電子支 付系統(tǒng)安全技術(shù)，同時后臺利用強大的d-rmb云計算系統(tǒng)，進一步保障了交易安全；在用戶隱私保護方面，通過“前臺自愿、后臺實名”的方式，既保證了用戶隱私，又規(guī)避了非法交易的風險。上述具體實施方式，并不構(gòu)成對本發(fā)明保護范圍的限制。本領域技術(shù)人員應該明白的是，取決于設計要求和其他因素，可以發(fā)生各種各樣的修改、組合、子組合和替代。任何在本發(fā)明的精神和原則之內(nèi)所作的修改、等同替換和改進等，均應包含在本發(fā)明保護范圍之內(nèi)。當前第1頁12