本專利文件要求于2014年6月16日提交的題為“(用于管理投資和保險單的技術(shù)和系統(tǒng))TECHNIQUES AND SYSTEMS FOR MANAGING INVESTMENT AND INSURANCE POLICIES”的美國臨時專利申請No.62/012,967的權(quán)益和優(yōu)先權(quán)。上述專利申請的全部內(nèi)容通過引用并入本申請，作為本申請的公開的一部分。

技術(shù)領(lǐng)域

本專利文件涉及金融服務(wù)技術(shù)和系統(tǒng)，包括用于管理投資和保險單的計算機化系統(tǒng)、設(shè)備和過程。

背景

保險單是保險方與被保險方之間為預定事件的發(fā)生提供保護或補償?shù)膮f(xié)議。保險可以以多種形式出現(xiàn)，包括各種類型的財產(chǎn)，責任或信用，年金，以及被保險方的健康或生命，以及其他類型的可能發(fā)生的事情。被保險人可以包括向保險方進行支付的個人或企業(yè)，保險方例如通常是公司，如果所保險的事件已經(jīng)發(fā)生，它承諾支付費用。保險允許被保險方管理由于可能發(fā)生的事件而導致的損失風險，例如，以繳納保險費作為交換，有效地將至少一部分損失風險轉(zhuǎn)移給保險公司。

人壽保險是投保個人和/或保險單持有人(即人壽保險單持有人)與保險人一方(即人壽保險公司)之間的合同，其中，保險人承諾，以保險費為交換，在受保人死亡(或其他同意的事件)時，向受保人的指定受益人支付一筆撫恤金(即一筆錢)。人壽保險單包括保護型保險單和投資型保險單。保護型人壽保險單可以被設(shè)計為“定期”保險單，其中以保費作為交換，人壽保險覆蓋持續(xù)指定的期間。定期人壽保險單不為被保險人積累任何現(xiàn)金價值，保險人可以為其自身的財務(wù)收益或損失而投資保險費。

投資型人壽保險單(也被稱為永久壽險保險單)的目的是通過定期支付保費或一次性付清保費來促進資本增長。投資型人壽保險單累積了現(xiàn)金價值，其可供投保人使用，并有效降低了人壽保險公司所面臨的風險，從而有效降低了隨時間增長的保險費用。人壽保險單通過提款，以現(xiàn)金價值借款，或在一些例子中，通過退保和接收退保價值，來獲得現(xiàn)金價值中的錢。投資型人壽保險單的例子包括終身壽險保險單，萬能人壽保險單，指數(shù)型萬能人壽保險單和變額人壽保險單。

在終身壽險保險中，以平準保險費交換終身死亡撫恤金。終身壽險保險單包括在受保人(保險單持有人)死亡時向受益人支付一定金額(面額)的定期部分，以及建立了現(xiàn)金價值的投資部分，保險單持有人可隨時通過保險單貸款或提款獲得所述現(xiàn)金價值，并獲得所得稅免稅?，F(xiàn)金價值保留在儲備金中，這是保險單的一部分，由人壽保險公司保證。保險單持有人死亡時的任何未支付的保險單貸款通常從支付給受益人的死亡撫恤金中扣除。此外，對于典型的終身壽險保險單，死亡撫恤金僅限于保險單中指定的面值，例如在達到保險單持有人的養(yǎng)老金年齡或死亡時，面值是向指定受益人支付的所有金額。因此，隨著死亡或達到養(yǎng)老金年齡，保險公司保持多年來建立的任何現(xiàn)金價值。值得注意的是，雖然終身壽險保險單的保費比年齡較小的保險單持有人的定期壽險保險單的保費高得多，但定期保險費的保費在每次續(xù)保時會隨著年齡增長，因此如果在相對較年輕的年齡開始，終身壽險保險單的保費通常較低。

有幾種形式的終身壽險保險單。例如，一些終身壽險保險單以半年度或年度方式向保險單持有人支付股息，這些保險單被分類為支付股息或參與分紅的終身壽險保險。通常，支付股息的終身壽險保險單以股息的形式提供基于保險公司進行的投資(例如投資保險單持有人的保費)的回報。在某些情況下，支付股息的保險單可能包括給保險單持有人作為收入的不用納稅的回報，例如其可以作為現(xiàn)金提供，用于未來保費支付，用于儲蓄以累積利息，用于購買增額繳清保險，等等。如果是支付股息的終身壽險保險單，保險單持有人可以選擇購買增額繳清保險，其具有保險單持有人也可以獲得的增加的現(xiàn)金價值組成部分。

萬能人壽保險是一種相對較新的永久壽險保險產(chǎn)品，其包括終身壽險保險覆蓋的一些方面，但在保費支付方面具有更大的靈活性，并且，在某些形式中，死亡撫恤金也具有靈活性。然而，設(shè)定保險費和死亡撫恤金的靈活性具有減少對兩者的保證性的缺點。此外，例如，當萬能壽險保險單持有人增加死亡撫恤金時，該保險單可以進行新的承保過程。萬能人壽保險包括現(xiàn)金價值。保費增加現(xiàn)金價值，但保險成本和保險公司評估的任何其他費用減少了現(xiàn)金價值。此外，例如，許多車手可獲得補充保險單，例如，返回保費車手或返回現(xiàn)金價值車手，以及在健康發(fā)生明顯變化、能明顯影響預期壽命時，可獲得加速的死亡撫恤金。

變額人壽保險是萬能人壽保險的一種形式，其允許保險單持有人通過各種分離的賬戶將其保費支付的一部分投資于證券，例如共同基金，標準普爾基金等基金。

在被保險人死亡時向指定受益人提供的死亡撫恤金和保險單的現(xiàn)金價值，根據(jù)變額人壽保險投資的表現(xiàn)而變化。

萬能人壽保險的分支是指數(shù)型萬能人壽保險。指數(shù)型萬能人壽保險單(指數(shù)型保險單)為保險單持有人提供將現(xiàn)金價值金額分配到固定賬戶或股本指數(shù)賬戶的機會。例如，指數(shù)型保險單提供各種流行的指數(shù)基金來分配現(xiàn)金價值量的選定百分比，例如標準普爾500和納斯達克100。指數(shù)型保險單的一個優(yōu)點是它通常保證投資在指數(shù)部分中的本金，但是限制保險單持有人可以從投資賬戶獲得的最大回報。指數(shù)型萬能人壽保險單的另一個示例性優(yōu)點是，與其他保險單相比，指數(shù)型保險單通常是廉價的，例如由于缺少管理成本，并且被認為比大多數(shù)變額萬能人壽保險單“更安全”。但是，指數(shù)型保險單與變額人壽保險單相比，具有有限的上升潛力。

技術(shù)實現(xiàn)要素：

公開了用于管理投資和保險單的技術(shù)、系統(tǒng)和設(shè)備，包括用于監(jiān)視保險單及其與投資分布相關(guān)的狀態(tài)和其他保險單管理動作的方法。提供了軟件模塊和數(shù)據(jù)處理技術(shù)。

在一個方面，一種用于管理人壽保險單的方法包括：在計算機處接收與永久壽險保險單和永久壽險保險單的保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息；由所述計算機的處理器通過生成所述永久壽險保險單的評級值來分析所述信息；以及由所述處理器確定所述評級值是否高于預定的最小閾值，以將所述永久壽險保險單納入保險單優(yōu)化組合。

該方法的實施方式可以包括以下示例性特征中的一個或多個。例如，永久壽險保險單可包括終身壽險保險單，萬能人壽保險單或變額人壽保險單。例如，與保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息可以包括保險單持有人的病史。在一些實施方式中，例如，該方法還可以包括向保險單持有人提供表單，其包含由保險單持有人征求特定答復以獲得信息的提示。在該方法的一些實施方式中，例如，生成評級值包括使用接收到的信息中的至少一些信息執(zhí)行一個或多個計算。在一個示例中，一個或多個計算可以包括將保險單持有人的年齡除以永久壽險保險單的現(xiàn)金價值，以生成商，將商乘以永久壽險保險單的死亡撫恤金的金額，以生成積，并將該積乘以乘數(shù)值，以生成所述評級值。在一些實施方式中，例如，乘數(shù)值可以包括基于較大年齡的較大量化值。在一些實施方式中，例如，一個或多個計算可以進一步包括將生成的評級值乘以基于保險單持有人的人口統(tǒng)計學因素的折扣率。

該方法還可以包括用于使用保險單優(yōu)化組合的已確認的永久壽險保險單創(chuàng)建財務(wù)價值的方法，例如，其中，財務(wù)價值創(chuàng)建方法包括基于一個已確認的永久壽險保險單的一個或多個的現(xiàn)金價值，從金融機構(gòu)獲得投資資金；將至少一些投資資金投資于一個或多個金融市場，以獲得經(jīng)濟回報；由所述處理器確定提供給所述保險單持有人和所述金融機構(gòu)的所述經(jīng)濟回報的分配。在所述財務(wù)價值創(chuàng)造方法的一些實施方式中，例如，獲得所述投資資金包括以下一項或兩項：(i)將一個或多個已確認的永久壽險保險單的現(xiàn)金價值的至少一部分抵押給金融機構(gòu)；和(ii)利用所述金融機構(gòu)將一個或多個已確認的永久壽險保險單的現(xiàn)金價值的至少一部分杠桿化，其中所述金融機構(gòu)基于所述現(xiàn)金價值的杠桿化，提供所述投資資金的支持。

在一個方面，一種用于管理人壽保險單的方法包括：在具有一個或多個計算機的計算機系統(tǒng)處接收與永久壽險保險單和永久壽險保險單的保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息，其中所述信息包括保險單持有人的年齡，保險單持有人的病史，永久壽險保險單的現(xiàn)金價值和永久壽險保險單的死亡撫恤金；由計算機系統(tǒng)分析所接收的信息，以生成永久壽險保險單的評級值，其中生成評級值包括：(i)基于所述保險單持有人的年齡和病史數(shù)據(jù)，確定與所述個體保險單持有人相關(guān)聯(lián)的乘數(shù)值，以及(ii)通過以下方式計算評級值：將保險單持有人的年齡除以永久壽險保險單的現(xiàn)金價值以生成商，將所述商乘以所述永久壽險保險單的所述死亡撫恤金的金額以生成積，將積乘以乘數(shù)值以生成評級值；基于確定與所述永久壽險保險單相關(guān)聯(lián)的所述評級值高于預定的最小閾值，如果合格，則所述計算機系統(tǒng)準許所述永久壽險保險單進入到保險單優(yōu)化組合中，其中所述保險單優(yōu)化組合包括一個或多個已確認的永久壽險保險單；以及由所述計算機系統(tǒng)使用所述保險單優(yōu)化組合的已確認的永久壽險保險單來生成財務(wù)價值，其中所述生成包括：(i)基于已確認的永久壽險保險單的現(xiàn)金價值，通過向金融機構(gòu)抵押現(xiàn)金價值的至少一部分來從金融機構(gòu)獲得投資資金，以及利用金融機構(gòu)將至少一部分現(xiàn)金價值杠桿化，使得金融機構(gòu)基于杠桿化的現(xiàn)金價值部分，提供投資資金的支持，ii)將至少一些投資資金投資于一個或多個金融市場以獲得財務(wù)回報，以及(iii)確定向所述保險單持有人和所述金融機構(gòu)提供的經(jīng)濟回報的分配。

在一個方面，用于管理人壽保險單的系統(tǒng)包括經(jīng)由通信網(wǎng)絡(luò)或鏈路與遠程計算機設(shè)備通信的一個或多個計算機，其中所述一個或多個計算機被配置為通過分析與所述永久壽險保險單和所述永久壽險保險單的保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息，來確定所述永久壽險保險單的評級值，并且其中所述一個或多個計算機被配置為確定所述評級值是否高于預定的最小閾值，以將所述永久壽險保險單納入保險單優(yōu)化組合。

該系統(tǒng)的實施方式可以包括以下示例性特征中的一個或多個。在一些實施方式中，例如，一個或多個計算機可以被進一步配置為使用至少一些信息來執(zhí)行一個或多個計算，以生成評級值；例如，其中一個或多個計算可以包括將保險單持有人的年齡除以永久壽險保險單的現(xiàn)金價值以生成商，將所述商乘以所述永久壽險保險單的所述死亡撫恤金的金額以生成積，以及將所述積乘以乘數(shù)值以生成所述評級值；并且，例如，其中乘數(shù)值可以包括基于較大年齡的較大量化值。例如，一個或多個計算可以進一步包括：將生成的評級值乘以基于保險單持有人的人口統(tǒng)計學因素的折扣率。在一些實施方式中，例如，一個或多個計算機可以被進一步配置為使用保險單優(yōu)化組合的已確認永久壽險保險單，通過以下方式生成財務(wù)收益：基于一個或多個已確認的永久壽險保險單的現(xiàn)金價值，對于從金融機構(gòu)獲得投資資金進行管理；對于將至少一些所述投資資金投資于一個或多個金融市場以獲得財務(wù)回報進行管理；以及確定向所述保險單持有人和所述金融機構(gòu)提供的所述財務(wù)回報的分配，其中獲得管理投資資金包括以下一項或兩項：將一個或多個已確認的永久壽險保險單的現(xiàn)金價值的至少一部分抵押給金融機構(gòu)；和利用所述金融機構(gòu)將一個或多個已確認的永久壽險保險單的現(xiàn)金價值的至少一部分杠桿化，其中所述金融機構(gòu)基于所述現(xiàn)金價值的杠桿化，提供所述投資資金的支持。例如，永久壽險保險單可以包括終身壽險保險單，分紅終身壽險保險單，萬能人壽保險單，指數(shù)型萬能人壽保險單，變額人壽保險單，年金合同或由保險公司或任何其他金融機構(gòu)(例如，具有生活福利，健康福利，年金福利和/或生前福利中的兩種或更多種福利的組合的保險單)承保和發(fā)行的產(chǎn)品的任何其他等價物或組合。例如，與保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息包括保險單持有人的病史。

在一個方面，一種用于管理投資的人壽保險單的系統(tǒng)包括通信網(wǎng)絡(luò)，所述通信網(wǎng)絡(luò)包括計算機或服務(wù)器，網(wǎng)絡(luò)中的一個或多個計算機或服務(wù)器經(jīng)由通信網(wǎng)絡(luò)與遠程計算機設(shè)備進行通信。網(wǎng)絡(luò)中的一個或多個計算機或服務(wù)器被配置為包括保險單評估模塊，其通過分析與永久壽險保險單和永久壽險保險單的保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息來確定永久壽險保險單的評級值，并且進一步確定評級值是否高于預定的最小閾值，以準許永久壽險保險單進入保險單優(yōu)化組合。網(wǎng)絡(luò)中的一個或多個計算機或服務(wù)器被配置為包括投資管理模塊，所述投資管理模塊管理保險單優(yōu)化組合中的已確認的永久壽險保險單，所述投資管理模塊可操作，以基于一個或多個已確認的人壽保險單的價值，從金融機構(gòu)獲得投資資金，將至少一些投資資金投資在一個或多個金融市場中，以獲得財務(wù)回報，以及確定向保險單持有人和金融機構(gòu)提供的財務(wù)回報的分配。

該系統(tǒng)的實施方式可以包括以下示例性特征中的一個或多個。在一些實施方式中，例如，保險單評估模塊還可以被配置為使用至少一些信息來執(zhí)行一個或多個計算，以生成評級值；例如，其中一個或多個計算可以包括將保險單持有人的年齡除以永久壽險保險單的現(xiàn)金價值，以生成商，將商乘以永久壽險保險單的死亡撫恤金以產(chǎn)生積，以及將積乘以乘數(shù)值，以產(chǎn)生所述評級值；例如，其中乘數(shù)值可以包括基于較大年齡的較大的量化值；并且例如其中所述一個或多個計算還可以包括將所生成的評級值乘以基于保險單持有人的人口統(tǒng)計因素的折現(xiàn)率。在一些實施方式中，例如，投資管理模塊還可以被配置為：使用所述保險單優(yōu)化組合的已確認的永久壽險保險單來產(chǎn)生財務(wù)收益，并且其中投資資金的述獲得包括將所述一個或多個已確認的永久壽險保險單的所述現(xiàn)金價值的至少一部分抵押給所述財務(wù)機構(gòu)，或者利用所述金融機構(gòu)將所述一個或多個已確認的永久壽險保險單的現(xiàn)金價值的至少一部分杠桿化，其中所述金融機構(gòu)基于所述現(xiàn)金價值的杠桿化，提供所述投資資金的支持。永久壽險保險單可以包括終身壽險保險單，分紅終身壽險保險單，萬能人壽保險單，指數(shù)型萬能人壽保險單，變額人壽保險單，或年金合同。例如，與保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息可以包括保險單持有人的病史。

在附圖、說明書和權(quán)利要求書中更詳細地描述了那些特征和其它特征。

附圖的簡要描述

圖1A示出了人壽保險單優(yōu)化程序(POP)的示例性實施例的圖。

圖1B示出了POP的另一示例性實施例的圖。

圖2A示出了示例性POP保險單評估處理的流程圖。

圖2B示出了示例性永久壽險保險單評估過程的框圖。

圖3A示出了在示例性POP保險單評估過程中使用的示例性保險單信息和評估(PIA)表單。

圖3B示出了在示例性POP保險單評估處理中使用的示例性病史信息表單。

圖4示出了通信網(wǎng)絡(luò)的示例，用于實施所公開的管理用于投資的人壽保險單的技術(shù)。

詳細描述

包括終身壽險保險在內(nèi)的投資壽險保險單與保護型人壽保險(例如定期人壽保險)相比，具有幾個優(yōu)點，其包括有保證的死亡撫恤金，有保證的現(xiàn)金價值，固定、可預測的年度保險費，以及通常不會降低保險單的現(xiàn)金價值的費用收費。但在保險單中建立保證現(xiàn)金價值的優(yōu)點之中仍有一些缺點。例如，投資型人壽保險單中的典型內(nèi)部收益率可能與其他投資和儲蓄替代方案不具競爭力。

目前，保險公司，金融機構(gòu)(例如投資銀行)和個人保險單持有人之間的通信缺乏集中的計算機系統(tǒng)來管理數(shù)據(jù)收集，分析和指令，以評估現(xiàn)有和新的永久壽險保險單并使其貨幣化。例如，這些實體的個體用戶可以通過在因特網(wǎng)上以各種方式連接的多個數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，在服務(wù)器和客戶端計算機之間傳送這樣的數(shù)據(jù)。每個聚合、分析和通信事件都需要個體用戶或組織手動地將數(shù)據(jù)發(fā)送到手動選擇的收件人，通常要求更多信息，從而繼續(xù)花費額外的計算機資源和時間。此外，協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)收集，分析和指令以評估和/或貨幣化這樣的人壽保險單，通常需要與保險公司、金融機構(gòu)和保險單持有人相關(guān)聯(lián)的每個個體用戶具有高水平專業(yè)技能和知識，以在過程的每個階段執(zhí)行。整個過程不僅對于這些實體的個體用戶在其必須花費在分析數(shù)據(jù)和生成對預期接收者特定的通信上的時間方面，而且對于在通信網(wǎng)絡(luò)和計算機系統(tǒng)上使用的資源而言，效率都是非常低的。

在一個方面，公開了用于使用人壽保險單(在本文中稱為人壽保險單優(yōu)化程序(POP))的價值來分析和管理現(xiàn)有人壽保險單和金融投資的技術(shù)，系統(tǒng)和設(shè)備。POP管理人壽保險單和基于評估的人壽保險單在項目中輸入的投資。所公開的POP管理系統(tǒng)的示例可以包括計算機實現(xiàn)的軟件模塊和數(shù)據(jù)處理方法，尤其是，實現(xiàn)能夠評估人壽保險單的由計算機實現(xiàn)的過程，例如，包括確定進入POP中的資格并分配評級值。POP管理系統(tǒng)可以包括基于POP評估過程推薦保險持有人或POP系統(tǒng)對人壽保險單采取的行動方案的計算機實現(xiàn)的過程。POP管理系統(tǒng)可以包括為永久壽險保險單提供保險單服務(wù)行動的計算機實現(xiàn)的過程。POP管理系統(tǒng)可包括管理關(guān)于由POP評估過程確定的永久壽險保險單的價值的金融市場中的投資的計算機實現(xiàn)的過程。POP管理系統(tǒng)還可以包括推銷和促進POP的計算機實現(xiàn)的過程。

目前，保險公司通過保持超過他們對保險單持有人的信用的超額回報來賺錢。POP允許保險單持有人利用其人壽保險單的這種表現(xiàn)不佳的資產(chǎn)(underperforming asset)。在POP中，現(xiàn)有的人壽保險單易于通過POP管理系統(tǒng)安全地使用，使得人壽保險單的投資潛力充分最大化，從而使保險單持有人受益。例如，通過POP中的保險單持有人分紅，永久壽險保險單資產(chǎn)的“價值”可以由保險單持有人出于杠桿和/或其他目的而“回收”。在一些實施方式中，POP不改變?nèi)藟郾ｋU單的死亡撫恤金，連同對指定受益人的所有權(quán)利均被保持。POP根據(jù)合格人壽保險單在POP中的現(xiàn)金價值進行投資，作為對保險單持有人以及POP經(jīng)理和任何其他分紅機構(gòu)產(chǎn)生財務(wù)回報的投資。符合POP的保險單將有許多選擇來使用來自由POP產(chǎn)生的財務(wù)收益的收入。例如，一個選擇包括支付任何未來需要的保費支付，以努力維持保險單的可行性。其他示例性選項可以包括對保險單持有人的未來總額分配。除了投資的財務(wù)回報，POP還為保險單持有人提供了其他幾個益處，包括通過定期檢查保險單對保險單持有人的保護。

并且，POP在每個階段為每個實體在用戶的計算機系統(tǒng)上提供計算和數(shù)據(jù)通信資源的效率的增加。例如，POP提供了集中式計算機系統(tǒng)，以收集和分析數(shù)據(jù)，并基于所分析的數(shù)據(jù)執(zhí)行動作，這減少了保險公司，金融機構(gòu)和個體保險單持有人的客戶端和服務(wù)器計算機上的過多計算資源，以及減少了網(wǎng)絡(luò)流量，這又轉(zhuǎn)而提高了因特網(wǎng)的通信基礎(chǔ)設(shè)施的效率。這創(chuàng)建了提高的效率，同時也創(chuàng)造了財富，并減少了與當前人壽保險市場相關(guān)聯(lián)的復雜性。

圖1A示出了使用人壽保險單的價值分析現(xiàn)有人壽保險單并管理金融投資的人壽保險單優(yōu)化程序(POP)的示例性實施例的圖。POP包括POP管理系統(tǒng)110，其包括可以評估人壽保險單、并且確定人壽保險單的排名值(其用于確定投資策略和過程)的一個或多個計算機系統(tǒng)。POP管理系統(tǒng)110的計算機系統(tǒng)包括處理數(shù)據(jù)的處理器111和與處理器111通信以存儲數(shù)據(jù)的存儲器單元112。POP管理系統(tǒng)110的計算機系統(tǒng)包括與處理器111通信的輸入/輸出(I/O)單元113，其提供與用于POP管理系統(tǒng)110與其他計算機系統(tǒng)進行通信的典型數(shù)據(jù)通信標準兼容的有線和/或無線接口，或外部接口，數(shù)據(jù)存儲源或顯示設(shè)備等。例如，存儲器單元112可以包括處理器可執(zhí)行代碼，其在由處理器111執(zhí)行時，配置POP管理系統(tǒng)110的計算機系統(tǒng)執(zhí)行各種操作，諸如接收信息，命令和/或數(shù)據(jù)，處理信息和數(shù)據(jù)，以及向另一實體或向用戶發(fā)送或提供信息/數(shù)據(jù)。例如，I/O單元113可以使用以下通信標準中的一個或多個來提供有線或無線通信，例如包括但不限于通用串行總線(USB)，IEEE 1394(火線)，藍牙，IEEE 802.111，無線局域網(wǎng)(WLAN)，無線個域網(wǎng)(WPAN)，無線廣域網(wǎng)(WWAN)，WiMAX，IEEE 802.16(全球微波接入互操作性(WiMAX))，3G/4G/LTE蜂窩通信方法，以及并行接口等。在系統(tǒng)的一些實施方式中，POP管理系統(tǒng)110可以由一個或多個集中式計算機系統(tǒng)或通過經(jīng)由因特網(wǎng)可訪問的通信網(wǎng)絡(luò)(被稱為“云”)來實現(xiàn)，該通信網(wǎng)絡(luò)包括一個或多個遠程計算處理設(shè)備(例如，云中的服務(wù)器)。

如圖1A所示，POP管理系統(tǒng)110被配置為從壽險保險單持有人120接收關(guān)于人壽保險單、許可和財務(wù)費用的信息。POP管理系統(tǒng)110被配置為將信息和財務(wù)回報傳送給人壽保險單持有人120。在一些實施方式中，例如，財務(wù)回報可以包括溢價融資回報。例如，POP管理系統(tǒng)110可以實施人壽保險單評估過程，以確定由圖2A和2B中稍后描述的人壽保險單持有人120提交給POP管理系統(tǒng)110的現(xiàn)有永久壽險保險單的資格和等級。

如圖1A所示，POP管理系統(tǒng)110被配置為向一個或多個金融機構(gòu)130提供抵押品，以接收可由POP管理系統(tǒng)110投資在各種投資市場140中的投資資金。在一些實施方式中，例如，POP管理系統(tǒng)110被配置為利用POP分紅人壽保險單的現(xiàn)金價值作為抵押品，用于從一個或多個金融機構(gòu)130接收投資資金。POP管理系統(tǒng)110被配置為將投資資金投資在一個或多個投資市場140中，以產(chǎn)生關(guān)于投資的財務(wù)回報。例如，POP管理系統(tǒng)110向金融機構(gòu)130提供投資準備表單，該表單描述與他們的投資基金的回報相關(guān)的條款和信息，其將基于所生成的財務(wù)回報而被提供給金融機構(gòu)130，其中所生成的財務(wù)回報由POP管理系統(tǒng)110從市場140的投資中接收。例如，投資準備表單可以基于各種投資參數(shù)來概述金融機構(gòu)130的投資資金的回報的預定回報率或可變回報率。此外，例如，可以由POP管理系統(tǒng)110向金融機構(gòu)130提供適當表單，例如，源自投資者/客戶的投資基金。

圖1B示出了POP的另一示例性實施例，作為對POP分紅人壽保險單的的現(xiàn)金價值進行抵押的補充或替代，POP管理系統(tǒng)110可以將由一個或多個金融機構(gòu)135(例如，諸如投資銀行)支持的POP分紅人壽保險單的現(xiàn)金價值杠桿化，以基于各種投資市場140中的杠桿化的現(xiàn)金價值來投資資金。例如，POP管理系統(tǒng)110向金融機構(gòu)135提供杠桿規(guī)定表單，其描述與其投資回報相關(guān)的條款和信息，所述表單將基于所生成的財務(wù)回報而提供給金融機構(gòu)135，所述財務(wù)回報由POP管理系統(tǒng)110從市場140的投資中接收。例如，POP管理系統(tǒng)110可以向金融機構(gòu)135提供信息和/或表單，其概述了可以基于各種投資市場140中的杠桿化的現(xiàn)金價值、影響做出的投資類型的適合性，風險因素和投資機會。如在圖1A所示的實施例中，圖1B所示的POP管理系統(tǒng)110還被配置為從人壽保險單持有人120接收關(guān)于人壽保險單、許可和財務(wù)費用的信息，向人壽保險單持有人120發(fā)送信息和財務(wù)回報，并實施由人壽保險單持有人120提交給POP管理系統(tǒng)110的現(xiàn)有永久壽險保險單的人壽保險單評估過程。

圖2A示出了由POP管理系統(tǒng)110實現(xiàn)的示例性POP保險單評估過程200的流程圖。POP保險單評估過程200包括向永久壽險保險單持有人120提供保險單信息和評估(PIA)表單的過程210。例如，示例性PIA表單的框架在圖3A中示出，其中示例性PIA表單包括關(guān)于被保險人和要填寫/完成的保險單的各種信息類別。示例性PIA表單可以包括以下信息中的一些或全部，但不限于：被保險人的姓名和地址；被保險人的出生日期和其他個人信息；被保險人的聯(lián)系方式；將由POP管理系統(tǒng)110評估的永久壽險保險單的保險單號；人壽保險承保險單位信息；永久壽險保險單的面值和/或死亡撫恤金；永久壽險保險單的保費和/或付款信息；制定保險單的日期；所有者信息(例如，如果信托，可能需要信托文件的副本)；大約或估計的凈資產(chǎn)；以及其他保險單的信息(例如，包括被評估的永久壽險保險單的PIA上所需的部分或全部信息)。在一些實現(xiàn)中，例如，示例性PIA表單可以包括對IFL/年度報告的要求(例如，保險單“按原樣”，并且保險單到100歲)。

在過程210的一些實施方式中，例如，向永久壽險保險單持有人120提供病史信息表單，以填寫/完成。圖3B示出了在示例性POP保險單評估處理200中使用的示例性病史信息表單的框架。示例性病史信息表單可以包括以下部分中的一些或全部，但不限于：符合根據(jù)健康保險攜帶和責任法案(HIPAA)的規(guī)則和法規(guī)的部分；失調(diào)和疾病披露部分，例如包括對保險單持有人的各種健康狀況、疾病、正服用或服用過的藥物的問卷調(diào)查；和生活方式披露部分，例如包括關(guān)于保險單持有人采用的各種生活方式活動、習慣或行為的調(diào)查問卷。

返回參考圖2A，POP保險單評估過程200包括從永久壽險保險單持有人120接收完成的PIA表單和病史信息的過程220。在一些實施方式中，例如，過程220還可以包括從永久壽險保險單持有人120接收有效分類帳(IFL)/年度報告。

POP表單評估過程200包括確定永久壽險保險單的評級值的過程230，其包括由POP管理系統(tǒng)110分析完成的PIA表單和由保險單持有人完成的病史信息。在一些實施方式中，例如，過程230的分析技術(shù)包括對永久壽險保險單的排名值或得分與閾值或閾值尺度的比較分析。例如，如圖2A的決策框235所示，如果分析的人壽保險單價值或分數(shù)不滿足最小閾值，則POP管理系統(tǒng)110實施POP策略評估過程200的過程245，從保險單優(yōu)化程序中排除所分析的人壽保險單?；蛘?，例如，如果所分析的人壽保險單價值或分數(shù)滿足最小閾值，則POP管理系統(tǒng)110實施POP表單評估過程200的過程240，將保險單優(yōu)化程序協(xié)議表單和抵押轉(zhuǎn)讓表單提供給人壽保險單持有人120。例如，在一些實施方式中，最小閾值可以包括一個或多個評估參數(shù)，例如，永久壽險保險單的最小現(xiàn)金價值(例如，如果年金，為$1,000,000面值或$100,000現(xiàn)金價值，或$50,000現(xiàn)金價值)，或永久壽險保險單的最短壽命(例如，5年保險單，除非是第1035節(jié)交換(Section 1035 Exchange)保險單)。

在過程230的一些實施方式中，例如，POP管理系統(tǒng)110使用保險單評估軟件模塊來提供要評估的永久壽險保險單的定量評級或排名。模塊可以通過使用記錄在PIA和/或病史表單上的各種參數(shù)執(zhí)行一個或多個計算來確定定量評級值。在一個示例中，模塊可以計算等于保險持有人年齡除以保險單的現(xiàn)金價值的評級值，乘以死亡撫恤金的金額，并乘以乘數(shù)值，如公式(1)所示。

一般來說，例如，定量評級值越低，人壽保險單越好。在一些實施方式中，例如，對于年齡為50的申請人，乘數(shù)可以被設(shè)置為1，之后，在其后每年將0.1加到乘數(shù)。乘數(shù)值是示例性評級值計算的重要參數(shù)，因為隨著年齡的增長，例如特別是70年代和80年代，保險成本非常高。例如，基于報告的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，例如對于女性申請人的評級值的-15％的折扣，可以將額外的折扣應(yīng)用于所識別的人口統(tǒng)計的申請人的評級值。在過程230的實施方式中，例如，POP管理系統(tǒng)110可以基于貸款承諾的年數(shù)，應(yīng)用不同的所需最小閾值。例如，1500或更低的評級值將有資格獲得5年貸款，1200將有資格獲得7年貸款，1000或更低有資格獲得10年貸款。

圖2B示出了由POP管理系統(tǒng)110實現(xiàn)的示例性POP表單評估過程200的過程230的框圖。例如，在一些實施方式中，過程230可以包括：過程232，用于基于保險單持有人的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)和病史數(shù)據(jù)，確定與個體保險單持有人相關(guān)聯(lián)的乘數(shù)值；以及過程234，用于基于保險單持有人的年齡，永久壽險保險單的現(xiàn)金價值，永久壽險保險單的死亡撫恤金和乘數(shù)值，來計算評級值。在過程234的一些實施方式中，例如，過程234包括過程235，其通過以下方式來計算評級值：將保險單持有人的年齡除以永久壽險保險單的現(xiàn)金價值，以生成商，將所述商乘以永久壽險保險單的死亡撫恤金的金額，以生成積，并將所述積乘以所述乘數(shù)值，以生成所述評級值，如公式1所示。在過程230的一些實施方式中，例如，過程230可以進一步包括過程236，用于對評級值應(yīng)用折扣。例如，折扣可以是乘以計算的評級值的百分比折扣，或者參數(shù)之一(例如，年齡，基于保險單持有人的病史的分數(shù)或定量值，保險單的現(xiàn)金價值等)。

在一些實施方式中，例如，過程240可以包括向永久壽險保險單持有人120提供保險單服務(wù)訂購協(xié)議，其包括一個或多個選項，以選擇允許POP管理系統(tǒng)110服務(wù)POP中的分紅人壽保險單。保險單服務(wù)技術(shù)的例子包括繳付保費；執(zhí)行年度保險單評估(例如，包括IFL的請求/審查)，并且生成年度回報預測；向保險單所有者提供年度報稅表和稅務(wù)文件；并由被保險方審查1-3年的醫(yī)療更新用于進行分析。注意，例如，在POP表單評估過程200的一些實施方式中，對于一些保險單，不實現(xiàn)過程230和閾值235的應(yīng)用。

POP表單評估過程200包括過程250，用于從人壽保險單持有人120接收完成的保險單優(yōu)化程序協(xié)議表單和抵押品轉(zhuǎn)讓表單。過程250可以包括在保險單優(yōu)化程序協(xié)議表單和抵押品轉(zhuǎn)讓表單中提供的信息的驗證過程。例如，在一些實施方式中，過程250可以包括從永久壽險保險單持有人120接收簽名的認購協(xié)議(用于保險單服務(wù))。

在完成過程250之后，實施POP表單評估過程200的過程260，以準許永久壽險保險單進入保險單優(yōu)化程序。例如，過程260可以包括向保險單持有人呈現(xiàn)以下選項中的一項或多項，例如包括對于新的人壽保險單或年金的人壽保險單的第1035節(jié)交換(Section 1035Exchange)選項；壽險貼現(xiàn)選項；關(guān)于糾正保險單錯誤和/或先前忽略的規(guī)定(例如，諸如車手和其他保險單特征)的識別以及選項；減少或增加當前覆蓋范圍的選項；和繼續(xù)當前覆蓋的選項。在過程260的一些實施方式中，還可以呈現(xiàn)POP保險單維護要求。POP表單評估過程200可以重復用于在預定基礎(chǔ)上對人壽保險單的重新審查，例如允許續(xù)簽或取消POP中已確認的人壽保險單的分紅。例如，可以基于1，2，5，10或15年或基于其他時間或非時間事件，設(shè)置重新審查，以觸發(fā)POP表單評估過程200中的保險單的重新審查。例如，POP評估和重新審查旨在保護人壽保險單，并防止任何類型的抵押品回收。

POP管理系統(tǒng)110包括存儲在存儲器112中、并由過程111執(zhí)行以管理POP的各個方面的多個軟件模塊。POP管理系統(tǒng)的一些示例性軟件模塊可以包括，但不限于，促銷模塊，保險單和保險單持有人信息攝入處理模塊，保險單評估處理模塊，保險單資產(chǎn)抵押處理模塊，投資管理處理模塊，客戶關(guān)系管理(CRM)處理模塊和數(shù)據(jù)管理處理模塊。

例如，促銷模塊可以向各種機構(gòu)和個人提供POP的營銷，以從POP獲益。由促銷模塊實施的促銷方法的示例包括經(jīng)由各種媒體出口的大眾廣告，例如包括基于網(wǎng)絡(luò)的廣告和移動應(yīng)用，以及保險代理人，投資顧問，注冊會計師(CPA)，稅務(wù)代理人和/或其他律師以及其他專業(yè)人員的個人廣告。

例如，人壽保險單和保險單持有人信息提取處理模塊可以管理從針對策略評估過程提交其保險單的感興趣的保險單持有人接收策略信息和病史信息，例如，驗證是否已經(jīng)提供足夠的信息，并驗證所提供的信息的真實性。

例如，策略評估處理模塊可以分析由攝入處理模塊接收的信息，以確定可以指示保險單的可行性和最佳使用的評級值和/或排名，例如包括接受進入POP或被POP拒絕。此外，保險單評估處理模塊可以產(chǎn)生用于保險單的未來性能的規(guī)劃。

例如，一旦將保險單輸入到POP中，保險單抵押處理模塊就可以為分紅保險單打開一個或多個財務(wù)賬戶。例如，保險單抵押處理模塊可以向適當?shù)某斜ｋU單位提交抵押表單。在保險單的抵押期間，保險單抵押處理模塊可以跟蹤處理過程，直到抵押完成并且提供從承保險單位接收的保險單持有人確認。

例如，CRM處理模塊可以管理所有客戶信息，例如包括向分紅保險單持有人120和金融機構(gòu)130和/或135提供關(guān)于投資業(yè)績和保險單分析信息的更新信息，所述信息包括定期報表。在一些實施方式中，例如，CRM處理模塊可以向客戶端提供投資報表，而關(guān)于保險單評估的報表可以由單獨的評估系統(tǒng)完成，例如，其中可以為此收取費用。

例如，投資管理處理模塊可以控制從金融機構(gòu)130和/或135接收的資金，以及如何將資金用作投資，例如如何進行投資和跟蹤投資。例如，投資管理處理模塊可以控制向POP中的保險單持有人120提供多少財務(wù)回報和何時提供財務(wù)回報，以及如何以及何時向金融機構(gòu)130和/或135提供投資回報。在一些實施方式中，例如，投資管理處理模塊可以管理尚未以限制性方式使用的資金(例如，創(chuàng)建債券)。例如，多余資金可以由POP管理系統(tǒng)110引導到有息資金或其他保守投資，其中它們可以保留，直到它們被抽出并用于選定的投資池或其他類型的投資。投資管理處理模塊可以實施為，將保險單的現(xiàn)金價值杠桿化，通過使用保險單的現(xiàn)金價值作為抵押品的貸款或借助來負擔投資資金，或創(chuàng)建可替代的金融工具。

例如，數(shù)據(jù)管理處理模塊可以管理存儲在存儲器單元112中的數(shù)據(jù)，以提供網(wǎng)絡(luò)安全并保護數(shù)據(jù)免于隱私問題。

圖4示出了用于實施所公開的技術(shù)以管理投資的人壽保險單的通信網(wǎng)絡(luò)410的示例。通信網(wǎng)絡(luò)包括計算機或服務(wù)器412,414，并且與遠程計算機，服務(wù)器或計算設(shè)備420,430進行通信。網(wǎng)絡(luò)410中的一個或多個計算機或服務(wù)器412,414被配置為包括保險單評估模塊和投資管理模塊，用于管理人壽保險單，并且通過使用所管理的人壽保險單的現(xiàn)金價值作為抵押品進行投資以獲得投資資金來產(chǎn)生回報的方式進行投資。保險單價評估模塊通過分析與永久壽險保險單和永久壽險保險單的保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息，來確定永久壽險保險單的評級值，并且進一步確定是否所述評級值高于預定最小閾值，以準許永久壽險保險單進入保險單優(yōu)化組合。投資管理模塊管理保險單優(yōu)化組合中的已確認的永久壽險保險單，并且基于一個或多個已確認的壽險保險單的價值，從金融機構(gòu)獲得投資資金。此外，投資管理模塊將一部分或全部投資資金投資于一個或多個金融市場，以接收財務(wù)回報，并確定提供給保險單持有人和金融機構(gòu)的財務(wù)回報的分配。為了獲得投資資金，可以實施以下處理：使用一個或多個已確認的永久壽險保險單中的一個或多個的現(xiàn)金價值的至少一部分作為對金融機構(gòu)的抵押，或者利用金融機構(gòu)將所述一個或多個已確認的永久壽險保險單的至少一部分現(xiàn)金價值杠桿化，使得所述金融機構(gòu)可以基于所述現(xiàn)金價值，提供所述投資資金的支持。網(wǎng)絡(luò)410中的一個或多個計算機或服務(wù)器412，414還可以被配置為包括本專利文件中描述的其他模塊。

在操作中，例如，遠程計算機420,430可以使用通信網(wǎng)絡(luò)410，基于與用戶類型和要在其之間交換的信息相關(guān)聯(lián)的許可，來遠程訪問保險單評估模塊和/或投資管理模塊。例如，遠程計算機420,430由POP管理系統(tǒng)的客戶端操作，包括例如保險單持有人，金融機構(gòu)，以及向保險單持有人提供永久壽險保險單的保險公司。例如，保險單持有人客戶端可以操作遠程計算機420,430以將與他/她的永久壽險保險單、以及他/她自己作為預期的申請人的相關(guān)聯(lián)的信息提供到策略優(yōu)化程序中。保險單持有人客戶端可以操作遠程計算機420,430以從計算機或服務(wù)器412,414接收信息，例如包括由POP管理系統(tǒng)的模塊生成的處理的信息和消息。例如，保險公司客戶端可以操作遠程計算機420,430，以將與永久壽險保險單和作為申請人的相應(yīng)保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息提供到保險單優(yōu)化程序中。保險公司客戶端可以操作遠程計算機420,430，以從計算機或服務(wù)器412,414接收信息，例如包括由POP管理系統(tǒng)的模塊生成的處理的信息和消息。例如，金融機構(gòu)客戶端可以操作遠程計算機420,430，以提供信息和接收與機構(gòu)和POP管理系統(tǒng)之間的金融交易相關(guān)聯(lián)的處理的信息，例如諸如關(guān)于抵押品，杠桿化的現(xiàn)金價值，投資資金或投資資金回報的信息。

示例

以下示例說明了本技術(shù)的幾個實施例。本技術(shù)的其它示例性實施例可以在以下列出的示例之前或在以下列出的示例之后呈現(xiàn)。

在本技術(shù)的一個示例(示例1)中，一種用于管理人壽保險單的方法包括：在具有一個或多個計算機的計算機系統(tǒng)處接收與永久壽險保險單和永久性人壽保險單的保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息，其中信息包括保險單持有人的年齡，保險單持有人的病史，永久壽險保險單的現(xiàn)金價值，和永久壽險保險單的死亡撫恤金；由計算機系統(tǒng)分析所接收的信息，以生成永久壽險保險單的評級值，其中生成評級值包括：(i)基于所述保險單持有人的年齡和病史數(shù)據(jù)，確定與所述個體保險單持有人相關(guān)聯(lián)的乘數(shù)值，以及(ii)通過以下方式計算評級值：將保險單持有人的年齡除以永久壽險保險單的現(xiàn)金價值，以生成商，將所述商乘以所述永久壽險保險單的所述死亡撫恤金的金額，以生成積，將積乘以乘數(shù)值，以生成評級值；基于確定與所述永久壽險保險單相關(guān)聯(lián)的所述評級值高于預定的最小閾值，如果合格，則所述計算機系統(tǒng)準許所述永久壽險保險單進入到保險單優(yōu)化組合中，其中所述保險單優(yōu)化組合包括一個或多個已確認的永久壽險保險單；以及由所述計算機系統(tǒng)使用所述保險單優(yōu)化組合的已確認的永久壽險保險單來生成財務(wù)價值，其中所述生成包括：(i)基于已確認的永久壽險保險單的現(xiàn)金價值，通過向金融機構(gòu)抵押現(xiàn)金價值的至少一部分來從金融機構(gòu)獲得投資資金，以及利用金融機構(gòu)將至少一部分現(xiàn)金價值杠桿化，使得金融機構(gòu)基于杠桿化的現(xiàn)金價值部分，提供投資資金的支持，ii)將至少一些投資資金投資于一個或多個金融市場以獲得財務(wù)回報，以及(iii)確定向所述保險單持有人和所述金融機構(gòu)提供的經(jīng)濟回報的分配。

示例2包括示例1的方法，其中永久壽險保險單包括終身壽險保險單，支付股息終身壽險保險單，萬能人壽保險單，指數(shù)型萬能人壽保險單，變額人壽保險單，或年金合同。

示例3包括示例1的方法，還包括向保險單持有人提供表單，其包含由保險單持有人征求特定答復以獲得信息的提示。

示例4包括示例1的方法，其中乘數(shù)值在從1到大于0的范圍內(nèi)。

示例5包括示例1的方法，其中乘數(shù)值基于增加的年齡范圍而增加。

示例6包括示例1的方法，其中計算評級值還包括將生成的評級值乘以折扣率，所述折扣率基于保險單持有人的包括性別、地理位置或種族中的一個或多個的人口統(tǒng)計因子。

在本技術(shù)的一個示例(示例7)中，一種用于管理人壽保險單的方法包括：在具有一個或多個計算機的計算機系統(tǒng)處接收與永久壽險保險單以及永久壽險保險單的保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息；在所述計算機系統(tǒng)中分析所接收的信息，以生成所述永久壽險保險單的評級值；以及在所述計算機系統(tǒng)中確定是否所述評級值高于預定的最小閾值，以準許所述永久壽險保險單進入保險單優(yōu)化組合。

示例8包括示例7的方法，其中永久壽險保險單包括終身壽險保險單，支付股息終身壽險保險單，萬能人壽保險單，指數(shù)型萬能人壽保險單，變額人壽保險單，或年金合同。

示例9包括示例7的方法，其中與保險單持有人相關(guān)的信息包括保險單持有人的病史。

示例10包括示例7的方法，還包括向保險單持有人提供表單，其中包含由保險單持有人征求特定答復以獲得信息的提示。

示例11包括示例7的方法，其中生成評級值包括使用接收到的信息中的至少一些來執(zhí)行一個或多個計算。

示例12包括示例11的方法，其中所述一個或多個計算包括將保險單持有人的年齡除以永久壽險保險單的現(xiàn)金價值，以生成商，將商乘以永久壽險保險單的死亡撫恤金的金額，以產(chǎn)生積，以及將積乘以乘數(shù)值，以生成評級值。

示例13包括示例12的方法，其中乘數(shù)值包括基于較大年齡的較大量化值。

示例14包括示例12所述的方法，其中所述一個或多個計算還包括將所生成的評級值乘以基于所述保險單持有人的人口統(tǒng)計因子的折扣率。

示例15包括示例7的方法，還包括使用保險單優(yōu)化組合中已確認的永久壽險保險單創(chuàng)建財務(wù)價值，其中所述創(chuàng)建包括：基于已確認的永久壽險保險單中的一個或多個的現(xiàn)金價值，從金融機構(gòu)獲得投資資金；將至少一些投資資金投資于一個或多個金融市場，以獲得財務(wù)回報；以及確定提供給所述保險單持有人和所述金融機構(gòu)的所述財務(wù)回報的分配。

示例16包括示例15的方法，其中獲得投資資金包括：和/或?qū)⒁汛_認的永久壽險保險單中的一個或多個的現(xiàn)金價值的至少一部分抵押給金融機構(gòu)；和/或利用金融機構(gòu)將所述一個或多個已確認的永久壽險保險單的所述現(xiàn)金價值的至少一部分杠桿化，其中所述金融機構(gòu)基于所述現(xiàn)金價值的杠桿化，提供所述投資資金的支持。

在本技術(shù)的一個示例(示例17)中，用于管理人壽保險單的系統(tǒng)包括經(jīng)由通信網(wǎng)絡(luò)或鏈路與遠程計算機設(shè)備通信的一個或多個計算機，其中所述一個或多個計算機被配置為通過分析與永久壽險保險單和永久壽險保險單的保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息，來確定永久壽險保險單的評級值，并且其中所述一個或多個計算機被配置為確定是否所述評級值高于預定最小閾值，以準許永久壽險保險單進入保險單優(yōu)化組合。

示例18包括示例17的系統(tǒng)，其中永久壽險保險單包括終身壽險保險單，支付股息終身壽險保險單，萬能人壽保險單，指數(shù)型萬能人壽保險單，變額人壽保險單，年金合同，或由保險公司或任何其他金融機構(gòu)承保和發(fā)行的產(chǎn)品的任何其他等同物或組合(例如，具有生活福利，健康福利，年金福利和/或生存福利中的兩種或更多種的組合的保險單)。

示例19包括示例17的系統(tǒng)，其中與保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息包括保險單持有人的病史。

示例20包括示例17的系統(tǒng)，其中，所述一個或多個計算機還被配置為使用所述信息中的至少一些來執(zhí)行一個或多個計算，以生成評級值。

示例21包括示例20的系統(tǒng)，其中所述一個或多個計算包括將保險單持有人的年齡除以永久壽險保險單的現(xiàn)金價值，以生成商，將商乘以永久壽險保險單的死亡撫養(yǎng)金金額，以生成積，將所述積乘以一個乘數(shù)值，生成評級值。

示例22包括示例21的系統(tǒng)，其中所述乘數(shù)值包括基于較大年齡的較大量化值。

示例23包括示例21的系統(tǒng)，其中所述一個或多個計算還包括將所生成的評級值乘以基于所述保險單持有人的人口統(tǒng)計因子的折扣率。

示例24包括示例17的系統(tǒng)，其中一個或多個計算機還被配置為通過以下方式使用保險單優(yōu)化組合中已確認的永久壽險保險單產(chǎn)生財務(wù)收益：基于一個或多個已確認的永久壽險保險單的現(xiàn)金價值，對于從金融機構(gòu)獲得投資資金進行管理；對于將至少一些所述投資資金投資于一個或多個金融市場以獲得財務(wù)回報進行管理；以及確定向所述保險單持有人和所述金融機構(gòu)提供的所述財務(wù)回報的分配，其中管理投資資金的獲得包括以下一項或兩項：將一個或多個已確認的永久壽險保險單的現(xiàn)金價值的至少一部分抵押給金融機構(gòu)；和利用所述金融機構(gòu)將一個或多個已確認的永久壽險保險單的現(xiàn)金價值的至少一部分杠桿化，其中所述金融機構(gòu)基于所述現(xiàn)金價值的杠桿化，提供所述投資資金的支持。

在本技術(shù)的一個示例(示例25)中，一種用于管理投資的人壽保險單的系統(tǒng)包括通信網(wǎng)絡(luò)，所述通信網(wǎng)絡(luò)包括計算機或服務(wù)器，網(wǎng)絡(luò)中的一個或多個計算機或服務(wù)器經(jīng)由通信網(wǎng)絡(luò)與遠程計算機設(shè)備進行通信。網(wǎng)絡(luò)中的一個或多個計算機或服務(wù)器被配置為包括保險單評估模塊，其通過分析與永久壽險保險單和永久壽險保險單的保險單持有人相關(guān)聯(lián)的信息來確定永久壽險保險單的評級值，并且進一步確定評級值是否高于預定的最小閾值，以準許永久壽險保險單進入保險單優(yōu)化組合。網(wǎng)絡(luò)中的一個或多個計算機或服務(wù)器被配置為包括投資管理模塊，所述投資管理模塊管理保險單優(yōu)化組合中的已確認的永久壽險保險單，所述投資管理模塊可操作，以基于一個或多個已確認的人壽保險單的價值，從金融機構(gòu)獲得投資資金，將至少一些投資資金投資在一個或多個金融市場中，以獲得財務(wù)回報，以及確定向保險單持有人和金融機構(gòu)提供的財務(wù)回報的分配。

示例26包括示例25的系統(tǒng)，其中永久壽險保險單包括終身壽險保險單，支付股息終身壽險保險單，萬能人壽保險單，指數(shù)型萬能人壽保險，變額人壽保險單，或年金合同。

示例27包括示例25的系統(tǒng)，其中與保險單持有人相關(guān)的信息包括保險單持有人的病史。

示例28包括示例19的系統(tǒng)，其中，保險單評估模塊還被配置為使用至少一些信息來執(zhí)行一個或多個計算，以生成評級值。

示例29包括示例28的系統(tǒng)，其中所述一個或多個計算包括將保險單持有人的年齡除以永久壽險保險單的現(xiàn)金價值，以生成商，將商乘以永久壽險保險單的死亡撫恤金的金額，生成一個積，將所述積乘以一個乘數(shù)值，生成評級值。

示例30包括示例29的系統(tǒng)，其中所述乘數(shù)值包括基于較大年齡的較大量化值。

示例31包括示例29的系統(tǒng)，其中所述一個或多個計算還包括，將所生成的評級值乘以基于所述保險單持有人的人口統(tǒng)計因子的折扣率。

示例32包括示例25的系統(tǒng)，其中投資管理模塊還被配置為使用使用優(yōu)化組合中接受的永久壽險保險單產(chǎn)生財務(wù)收益，并且其中獲得投資資金包括將已確認的永久壽險保險單中的一個或多個的現(xiàn)金價值的至少一部分抵押給金融機構(gòu)，或利用金融機構(gòu)將所述一個或多個已確認的永久壽險保險單的所述現(xiàn)金價值的至少一部分杠桿化，其中金融機構(gòu)基于現(xiàn)金價值的杠桿化，提供投資資金的支持。

示例性年金合同

在一些方面，使用年金合同來實現(xiàn)所公開的使用示例性保險單優(yōu)化程序(POP)的技術(shù)、系統(tǒng)和設(shè)備。

年金合同是年金持有人和人壽保險公司之間的金融合同，其中年金持有人同意向保險公司支付一次性付清保費或靈活的保費繳款計劃，其將在一段時間內(nèi)被分發(fā)回年金持有人。年金合同傳統(tǒng)上提供了一段時間內(nèi)有保證的收入分配，例如使用固定支付，直到合同中指定的一個或多個人死亡，或者直到最后日期，以先到者為準。年金合同目前的一個優(yōu)點是年金持有人可以使用他們的年金僅累積不需納稅的財務(wù)收益(例如，不含收入和資本收益稅)，以及采取一次總額提款。

一般來說，年金合同有兩個階段。延期階段是年金合同持有人將款項存入和累積到帳戶中。年金收入階段是年金合同持有人在一段時間內(nèi)收到付款。在年金收入階段期間，保險公司進行可以設(shè)定為規(guī)定時間段(例如五年，十年等)的收入支付，或者可以持續(xù)到年金合同持有人(例如，也稱為合同中指定的年金受益人)的死亡。終身年化金可以在某一預定時間段(例如十年)內(nèi)具有死亡撫恤金保證。然而，一些年金合同也可以被構(gòu)造為使得它僅具有年金階段，例如有時被稱為即期年金。

所公開的方法，系統(tǒng)和設(shè)備可以在由POP管理器執(zhí)行的示例性分析中，利用年金合同作為永久壽險保險單，用于生成年金合同的評級值，并且確定評級值是否高于預定最小閾值，以例如準許年金合同進入保險單優(yōu)化組合。此外，所公開的方法，系統(tǒng)和設(shè)備可以被實現(xiàn)為使用保險單優(yōu)化組合的已確認的年金合同來創(chuàng)建財務(wù)價值，例如通過基于一個或多個已確認的年金合同的價值，從金融機構(gòu)獲得投資資金，將至少一些投資資金投資在一個或多個金融市場，以接收財務(wù)回報，以及確定提供給保險單持有人和金融機構(gòu)的財務(wù)回報的分配。例如，可以通過將已確認的年金合同的價值的至少一部分抵押給金融機構(gòu)，和/或利用金融機構(gòu)將已確認的年金合同的價值的至少一部分杠桿化，來獲得投資資金，其中金融機構(gòu)基于價值的杠桿化，提供投資資金的支持。

本專利文件中描述的主題和功能操作的實施方式可以在各種系統(tǒng)，數(shù)字電子電路中或者在計算機軟件，固件或硬件中實現(xiàn)，包括在本說明書中公開的結(jié)構(gòu)及其結(jié)構(gòu)等同物，或者他們中一個或多個的組合。本說明書中描述的主題的實施方式可以實現(xiàn)為一個或多個計算機程序產(chǎn)品，即，編碼在有形和非暫時性計算機可讀介質(zhì)上的計算機程序指令的一個或多個模塊，用于由數(shù)據(jù)處理裝置執(zhí)行或控制數(shù)據(jù)處理裝置的操作。計算機可讀介質(zhì)可以是機器可讀存儲設(shè)備，機器可讀存儲襯底，存儲器設(shè)備，影響機器可讀傳播信號的物質(zhì)組成，或它們中的一個或多個的組合。術(shù)語“數(shù)據(jù)處理裝置”包括用于處理數(shù)據(jù)的所有裝置，設(shè)備和機器，例如包括可編程處理器，計算機或多個處理器或計算機。除了硬件之外，裝置還可以包括為所討論的計算機程序創(chuàng)建執(zhí)行環(huán)境的編碼，例如構(gòu)成處理器固件、協(xié)議棧、數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)、操作系統(tǒng)或者他們的一個或多個的組合的編碼。

計算機程序(也稱為程序，軟件，軟件應(yīng)用，腳本或代碼)可以以任何形式的編程語言編寫，包括編譯或解釋語言，并且它可以以任何形式進行部署，包括作為適于在計算環(huán)境中使用的模塊，部件，子例程或其它單元。計算機程序不一定對應(yīng)于文件系統(tǒng)中的文件。程序可以被存儲在保存其他程序或數(shù)據(jù)(例如，存儲在標記語言文檔中的一個或多個腳本)的文件的一部分中，專用于所述程序的單個文件中，或者存儲在多個協(xié)同文件(例如，存儲一個或多個模塊、子程序或代碼部分的文件)中。計算機程序可以被部署為在一個計算機上或在位于一個地點或分配在多個地點并通過通信網(wǎng)絡(luò)互連的多個計算機上執(zhí)行。

本說明書中描述的過程和邏輯流程可以由執(zhí)行一個或多個計算機程序的一個或多個可編程處理器執(zhí)行，以通過對輸入數(shù)據(jù)進行操作并產(chǎn)生輸出來執(zhí)行功能。處理和邏輯流程也可以由專用邏輯電路(例如FPGA(現(xiàn)場可編程門陣列)或ASIC(專用集成電路))來執(zhí)行，并且裝置也可以實現(xiàn)為專用邏輯電路。

適合于執(zhí)行計算機程序的處理器包括例如通用和專用微處理器，以及任何種類的數(shù)字計算機的任何一個或多個處理器。通常，處理器將從只讀存儲器或隨機存取存儲器或兩者接收指令和數(shù)據(jù)。計算機的基本元件是用于執(zhí)行指令的處理器和用于存儲指令和數(shù)據(jù)的一個或多個存儲器設(shè)備。通常，計算機還將包括用于存儲數(shù)據(jù)的一個或多個大容量存儲設(shè)備，例如磁盤，磁光盤或光盤，或者可操作地耦合，以從其接收數(shù)據(jù)或向其傳送數(shù)據(jù)，或以上兩者。然而，計算機不需要具有這樣的設(shè)備。適合于存儲計算機程序指令和數(shù)據(jù)的計算機可讀介質(zhì)包括所有形式的非易失性存儲器，介質(zhì)和存儲器設(shè)備，例如包括半導體存儲器設(shè)備，例如EPROM，EEPROM和閃存設(shè)備。處理器和存儲器可以由專用邏輯電路來補充或集成到專用邏輯電路中。

雖然本專利文件包含許多細節(jié)，但是這些不應(yīng)被解釋為對任何發(fā)明或要求保護的范圍的限制，而是作為對特定發(fā)明的特定實施例特定的特征的描述。在本專利文件中在單獨實施例的上下文中描述的某些特征也可以在單個實施例中組合實現(xiàn)。相反，在單個實施例的上下文中描述的各種特征也可以在多個實施例中單獨地或以任何合適的子組合來實現(xiàn)。此外，雖然特征可以在上文被描述為在某些組合中起作用，并且甚至最初如此要求保護，但是來自所要求保護的組合中的一個或多個特征在一些情況下可以從組合中刪除，并且所要求保護的組合可以針對子組合或子組合的變體。

類似地，雖然在附圖中以特定順序描繪了操作，但是這不應(yīng)被理解為要求這些操作以所示的特定順序或以順序次序進行執(zhí)行，或者所有所示的操作被執(zhí)行以實現(xiàn)期望的結(jié)果。此外，在本專利文獻中描述的實施例中的各種系統(tǒng)部件的分離不應(yīng)被理解為在所有實施例中需要這樣的分離。

僅描述了幾個實施方式和示例，并且可以基于本專利文件中描述和示出的內(nèi)容來實現(xiàn)其他實施方式、增強和變化。