聲音智能卡交易系統(tǒng)及其方法
【專利摘要】本發(fā)明公開了一種聲音智能卡交易系統(tǒng)，其特征在于，包括聲音智能卡、終端設備和服務器，所述聲音智能卡用于發(fā)出帶有加密的客戶信息的聲波信號，所述終端設備用于接收所述聲波信號并發(fā)送所述聲波信號或相應的數(shù)字信號到所述服務器，所述服務器用于認證上述聲波信號中的客戶信息。本發(fā)明還公開了一種聲音智能卡交易方法。
【專利說明】聲音智能卡交易系統(tǒng)及其方法

【技術領域】
[0001]本發(fā)明涉及智能卡，特別涉及一種聲音智能卡交易系統(tǒng)及其方法。

【背景技術】
[0002]目前，通常的普通銀行卡是通過磁條和芯片介質(zhì)記錄銀行卡信息，這些銀行卡信息的讀取需要專用的磁條讀卡器和接觸/非接觸IC卡讀卡器，并通過專用設備，例如銀行的U盾、安全令等才能進行支付和交易。然而，由于采用傳統(tǒng)磁條介質(zhì)和芯片介質(zhì)的銀行卡僅能在線下交易環(huán)境(ATM、P0S、自助設備等)應用，不能滿足人們生活中交易量越來越多、交易金額越來越大的金融線上支付應用需要。


【發(fā)明內(nèi)容】

[0003]本發(fā)明解決的技術問題是提供一種安全快捷的用于金融線上交易的聲音智能卡交易系統(tǒng)及其方法。
[0004]本發(fā)明解決技術問題提供的技術方案是一種聲音智能卡交易系統(tǒng)，包括聲音智能卡、終端設備和服務器，所述聲音智能卡用于發(fā)出帶有加密的客戶信息的聲波信號，所述終端設備用于接收所述聲波信號并發(fā)送所述聲波信號或相應的數(shù)字信號到所述服務器，所述服務器用于認證上述聲波信號中的客戶信息。
[0005]優(yōu)選的，所述聲音智能卡包括用于加密所述聲音智能卡交易系統(tǒng)客戶信息并調(diào)制生成為聲波信號的微處理器、按下后可觸發(fā)所述微處理器的按鈕單元、用于根據(jù)所述微處理器生成的聲波信號發(fā)聲的發(fā)聲單元和用于為所述微處理器供電的電池。
[0006]優(yōu)選的，所述終端設備為智能終端時，所述終端設備可以將聲波信號進行調(diào)制解調(diào)還原為數(shù)字信號并發(fā)送到所述服務器；所述終端設備為非智能終端時，所述終端設備將聲波信號通過語音通信網(wǎng)絡發(fā)送到所述服務器，所述服務器對聲波信號進行調(diào)制解調(diào)。
[0007]優(yōu)選的，所述電池是柔性紙片電池，所述微處理器、按鈕單元、發(fā)聲單元和電池共同構成單片機系統(tǒng)，所述單片機系統(tǒng)是通過柔性電路板層壓在標準卡內(nèi)。
[0008]優(yōu)選的，所述聲音智能卡還包括設置在背面的磁條，所述聲音智能卡正面設有用來標識卡號等信息的凸字，所述聲音智能卡交易系統(tǒng)正面對應所述按鈕單元的位置設有提示圖樣或文字。
[0009]優(yōu)選的，所述終端設備通過互聯(lián)網(wǎng)或無線通信網(wǎng)絡發(fā)送聲波信號或數(shù)字信號。
[0010]本發(fā)明還提供一種聲音智能卡交易方法，包括終端設備發(fā)起線上交易，其中，客戶在進行消費時，商戶可以通過終端設備發(fā)起線上交易；終端設備發(fā)送交易請求到服務器，其中，所述終端設備發(fā)起線上交易后通過無線通信網(wǎng)絡發(fā)送包括支付信息在內(nèi)的交易請求到服務器；聲卡輸出加密的聲波信號，其中，客戶通過按下所述聲卡的按鈕單元使得聲卡輸出加密的聲波信號；終端設備接收聲波信號并發(fā)送到服務器，其中，所述終端設備包括接收聲波信號的接收單元，所述終端設備接收聲波信號并通過無線通信網(wǎng)絡發(fā)送到服務器。
[0011]優(yōu)選的，所述終端設備接收聲波信號并發(fā)送到服務器具體包括所述終端設備為智能終端時，終端設備接收聲波信號，所述終端設備上將聲波信號調(diào)制解調(diào)后發(fā)送到服務器；所述終端設備為非智能終端時，終端設備接收聲波信號，所述終端設備上將聲波信號發(fā)送到IVR服務器進行調(diào)制解調(diào)后還原為客戶信息。
[0012]優(yōu)選的，還包括服務器確認交易成功，其中，服務器將聲卡發(fā)送的客戶信息進行認證確認后，交易完成。
[0013]本發(fā)明的有益效果在于，本發(fā)明聲音智能卡交易系統(tǒng)和方法通過聲波信號的方式傳輸銀行卡信息到個人電腦、手機、電話和平板電腦，配合客戶端應用軟件和后臺業(yè)務系統(tǒng)實現(xiàn)客戶自主操作的銀行卡線上交易，從而打通了銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付交易渠道。

【專利附圖】

【附圖說明】
[0014]圖1是本發(fā)明聲音智能卡交易系統(tǒng)的一個實施方式的示意圖；
[0015]圖2是圖1所示的聲音智能卡交易系統(tǒng)的應用示意圖；

【具體實施方式】
[0016]下面將對本發(fā)明實施方式中的技術方案進行清楚、完整地描述，顯然，所描述的實施方式僅是本發(fā)明的一部分實施方式，而不是全部的實施方式。基于本發(fā)明中的實施方式，本領域普通技術人員在沒有做出創(chuàng)造性勞動前提下所獲得的所有其它實施方式，都屬于本發(fā)明保護的范圍。
[0017]隨著時代的發(fā)展和社會的進步，個人電腦已經(jīng)成為每個家庭的基本家用電器，固定電話已經(jīng)成為日常普遍使用的通訊工具，智能手機和平板電腦的出現(xiàn)更是為人們提供了將聲音和文字信息完美的結合的通訊終端。未來由于技術和經(jīng)濟的進一步發(fā)展，智能手機、個人電腦、固定電話、各式平板電腦價格將越來越實惠、應用將越來越普及、功能將越來越強大。
[0018]金融創(chuàng)新從來就沒有停止過與時俱進的步伐，讓每臺個人電腦、電話、手機和平板電腦成為個人金融服務終端的探索從這些工具出現(xiàn)的第一天就已開始，電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行等直接面向客戶自主金融服務的電子渠道產(chǎn)品快速發(fā)展。然而直接將個人電腦、電話、手機和平板電腦轉化為銀行卡刷卡工具，成為銀行卡個人金融支付終端，使得銀行卡成為線上、線下均能自由支付的簡單、安全、便民、實用、好用的金融產(chǎn)品，目前還處于技術和市場的空白狀態(tài)。
[0019]請參閱圖1，是本發(fā)明聲音智能卡交易系統(tǒng)的一個實施方式的方框結構示意圖，所述聲音智能卡交易系統(tǒng)包括聲音智能卡、終端設備和服務器。所述聲音智能卡(為描述方便，“聲音智能卡”下面或簡稱為“聲卡”)是由一張超薄的柔性電路板經(jīng)過特殊的層壓工藝封裝層壓到ISO標準卡而制成的有源智能卡。所述聲音智能卡交易系統(tǒng)包括微處理器1、按鈕單元2、發(fā)聲單元3、磁條4和電池5。所述微處理器1、按鈕單元2、發(fā)聲單元3和電池5共同構成單片機系統(tǒng)。其中，所述微處理器I分別連接所述按鈕單元2、發(fā)聲單元3和電池5。
[0020]其中，所述磁條4設置在所述聲音智能卡交易系統(tǒng)背面。所述聲音智能卡交易系統(tǒng)正面設有用來標識卡號等信息的凸字。所述聲音智能卡交易系統(tǒng)正面和/或背面對應所述按鈕單元2的位置印有提示圖樣或文字。
[0021]所述終端設備包括但不限于手機、電話、平板電腦、個人電腦等。所述服務器可以為銀行的認證服務器或交互式語音響應(IVR)服務器。
[0022]在金融交易產(chǎn)生需要支付時，客戶通過按下按鈕單元2，使得與所述按鈕單元2連接的微處理器I開啟，所述微處理器I產(chǎn)生隨機密文并經(jīng)過調(diào)制后通過所述發(fā)聲單元3以聲波形式發(fā)出。對應的終端設備，如圖1所示，包括但不限于手機、電話、平板電腦、個人電腦等，接收到上述聲波信號并通過與所述終端設備相連的銀行交易系統(tǒng)的服務器解調(diào)還原為客戶信息，使得上述交易可以得到確認。
[0023]其中，所述終端設備包括智能終端和非智能終端，例如，個人電腦、平板電腦、智能手機等屬于智能終端，普通手機、固定電話等屬于非智能終端。對于智能終端，其接收到來自所述聲音智能卡的聲波信號后可以進行調(diào)制解調(diào)將聲波信號還原為數(shù)字信號，然后通過移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡或互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)剿龇掌?。對于非智能終端，其接受到來自所述聲音智能卡的聲波信號后通過電話、手機語音通信功能傳輸?shù)絀VR服務器進行調(diào)制解調(diào)還原所述聲波信號為數(shù)字信號，然后發(fā)送到所述服務器。當然，對于智能終端來說，客戶仍然可以通過軟件/操作系統(tǒng)選擇在終端設備進行調(diào)制解調(diào)或透過語音通信網(wǎng)絡傳送到IVR服務器進行調(diào)制解調(diào)。
[0024]上述實施方式中，所述微處理器I包括內(nèi)部存儲單元，所述內(nèi)部存儲單元存儲所述聲音智能卡交易系統(tǒng)的客戶信息，例如卡號、姓名、有效期等。在客戶按下所述按鈕單元2 (對所述按鈕單元2施加壓力)時，所述按鈕單元2觸發(fā)開啟所述微處理器I。所述電池5是柔性紙片電池，所述發(fā)聲單元3是微型揚聲器，其所發(fā)出的聲波包括聲紋信號。按下按鈕單元2后，所述微處理器I會將卡片信息、生成的動態(tài)密碼及數(shù)字簽名信息等使用國際公認的OATH算法進行動態(tài)加密并調(diào)制成聲紋信息，然后由所述發(fā)聲單元3將聲紋信息傳出來。
[0025]事實上，本發(fā)明聲音智能卡交易系統(tǒng)是在傳統(tǒng)銀行卡內(nèi)部層壓單片機系統(tǒng)，層壓的單片機由包括微處理器1、用于啟動電路的按鈕單元2、電池5、發(fā)聲單元3等多個器件組成。所述聲音智能卡交易系統(tǒng)需要獨特工藝將單片機封裝層壓到IS07810標準卡內(nèi)，并達到可柔、可打凸字、高低溫適應及抗電磁和噪音干擾等銀行卡各項性能要求。
[0026]這樣，在不改變原有磁條介質(zhì)和芯片介質(zhì)銀行卡物理標準和規(guī)范的前提下，嵌入了有源能單片機的聲音智能卡交易系統(tǒng)就可以將銀行卡信息和安全認證信息通過聲波的方式發(fā)出，在可以接收聲波的設備上使用(如電話、手機、電腦和平板電腦等)。接收終端接收到聲音智能卡交易系統(tǒng)發(fā)出的聲波信息后，通過客戶端應用軟件或后臺服務器系統(tǒng)還原聲音智能卡交易系統(tǒng)發(fā)出的信息，基于現(xiàn)有的銀行卡交易系統(tǒng)，完成各類銀行卡交易。
[0027]請參閱圖2，是本發(fā)明一種聲音智能卡交易方法的流程示意圖。所述聲音智能卡交易方法包括:
[0028]步驟SI，終端設備發(fā)起線上交易；其中，客戶在進行消費時，商戶可以通過終端設備發(fā)起線上交易；或者是客戶在進行網(wǎng)絡購物時，通過客戶的終端設備發(fā)起線上交易。
[0029]步驟S2，終端設備發(fā)送交易請求到服務器；其中，所述終端設備發(fā)起線上交易后通過無線通信網(wǎng)絡發(fā)送包括支付信息在內(nèi)的交易請求到服務器。
[0030]步驟S3，聲卡輸出加密的聲波信號；其中，客戶通過按下所述聲卡的按鈕單元使得聲卡輸出加密的聲波信號。
[0031]步驟S4，終端設備接收聲波信號并發(fā)送到服務器；其中，所述終端設備包括接收聲波信號的接收單元，所述終端設備接收聲波信號并通過無線通信網(wǎng)絡發(fā)送到服務器，所述無線通信網(wǎng)絡可以是互聯(lián)網(wǎng)，移動數(shù)據(jù)通信網(wǎng)或語音通信網(wǎng)絡。所述步驟S4具體包括步驟S41，所述終端設備為智能終端時，終端設備接收聲波信號，所述終端設備上將聲波信號調(diào)制解調(diào)后發(fā)送到服務器；步驟S42，所述終端設備為非智能終端時，終端設備接收聲波信號，所述終端設備上將聲波信號發(fā)送到IVR服務器進行調(diào)制解調(diào)后還原為客戶信息。
[0032]步驟S5，服務器確認交易成功。服務器將聲卡發(fā)送的客戶信息進行認證確認后，交易完成。
[0033]本發(fā)明一種聲音智能卡交易方法的整個交易過程中，無需客戶輸入任何密碼或其他信息，也不需要刷卡，有效防止了密碼泄漏或磁條信息被盜的風險。
[0034]本發(fā)明聲音智能卡系統(tǒng)和方法突破了傳統(tǒng)磁條介質(zhì)和芯片介質(zhì)銀行卡無法直接與客戶個人電腦、電話、手機和平板電腦通訊的障礙，可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行銀行卡刷卡交易。在本發(fā)明上述和其他實施方式中，所述聲音智能卡是使用硬加密、聲音動態(tài)口令和靜態(tài)數(shù)字簽名技術，確保銀行卡線上交易過程信息安全傳輸、客戶身份可識別和交易安全可認證等。相比以往的技術，本發(fā)明的有益效果包括:
[0035]1、一張聲音智能卡就能替代其他多種銀行卡和設備組合，有源的聲音智能卡具備聲音動態(tài)口令功能，可以替代現(xiàn)有電子銀行普遍采用的安全U盾和令牌，相當于將電子銀行安全認證工具U盾和令牌集成到了一張銀行卡內(nèi)，讓客戶攜帶更方便、使用更簡單。這一替代作用可以概括如下:
[0036](I)、聲音智能卡=銀行卡+U盾；
[0037](2)、聲音智能卡=銀行卡+動態(tài)令牌；
[0038](3)、聲音智能卡=銀行卡+手機磁條讀卡器。
[0039]2、跨越普通銀行卡無法與客戶終端通訊的障礙，普通的銀行卡通過磁條和IC卡介質(zhì)記錄銀行卡信息，這些銀行卡信息的讀寫需要專用的磁條讀卡器和IC卡讀卡器。由于普通銀行卡無法與客戶終端通訊，因此無法通過客戶終端直接進行銀行卡交易。
[0040]聲卡的出現(xiàn)打通了銀行卡與客戶終端的通訊渠道，聲卡可以直接通過客戶的電腦、電話、手機、平板電腦等電子設備的MIC進行通訊，并且通過聲卡的持卡人身份識別和動態(tài)口令技術，可以確?？蛻艚灰装踩退菰?。因此由于聲卡的出現(xiàn)，使得所有的個人電腦、電話、手機和平板電腦成為了銀行的ATM和P0S，在家刷卡消費、轉賬匯款、支付繳費等以往只能在銀行網(wǎng)點和電子銀行完成的業(yè)務由客戶自主刷卡交易完成。
[0041]3、實現(xiàn)銀行卡線上線下無縫交易，由于聲卡的出現(xiàn)，銀行卡可以無障礙地與客戶終端通訊，這使得銀行可以將所有客戶電腦、手機和平板電腦變成持卡人私有的個人金融終端。銀行卡除了可以實現(xiàn)面對面POS刷卡交易、ATM取款、銀行網(wǎng)點取現(xiàn)等傳統(tǒng)的銀行卡線下交易。持卡人也可以通過自己的個人金融終端，無需簽約、注冊和登陸就可以輕松地為網(wǎng)上訂單付款、第三方支付平臺充值等互聯(lián)網(wǎng)的線上交易，也可以通過自己的個人金融終端，無需簽約、注冊和登陸就可以輕松地完成轉賬、繳費、查詢等各類銀行服務。
[0042]聲卡的出現(xiàn)讓銀行卡交易方式跟上時代的發(fā)展步伐，適應互聯(lián)網(wǎng)服務和電子商務對資金流通的需求，讓傳統(tǒng)的銀行卡獲得新生、充滿生機與活力，豐富了銀行卡產(chǎn)品，為銀行卡功能的拓展提供了強有力的技術手段。
[0043]4、徹底解決電話銀行身份識別問題，傳統(tǒng)電話銀行由于客戶身份認證困難和交易過程中通過電話輸入信息太多等原因，電話銀行業(yè)務基本上停留在簡單的信息查詢和客戶服務方面，無法讓電話銀行承載消費支付、轉賬匯款、基金買賣等復雜的具有較高收益銀行業(yè)務。
[0044]聲卡的出現(xiàn)徹底解決了電話銀行客戶身份識別的問題，并且大大簡化了持卡人使用電話銀行的復雜度，實現(xiàn)轉賬匯款功能，并為互聯(lián)網(wǎng)電子商務提供更安全的電話銀行支付雙通道交易。
[0045]5、相比第三方支付,通過聲音智能卡和聲支付直接互聯(lián)網(wǎng)上刷卡交易，客戶不僅體會到互聯(lián)網(wǎng)購物線上支付與平常購物線下支付一樣的支付體驗。更能減少支付環(huán)節(jié)中的支付媒介，銀行與網(wǎng)上商戶直接連通，支付更直接。
[0046]6、聲音智能卡客戶直接使用自己的銀行卡通過自己的個人電腦、電話、手機和平板電腦完成交易，交易過程更直觀；通過互聯(lián)網(wǎng)購物和電話銀行支付可選的雙通道交易模式，客戶體驗更安全；聲音智能卡操作過程更簡單，會打電話、會網(wǎng)上聊天的人很容易就會使用聲卡，客戶更容易接受；聲音智能卡集成了銀行卡功能、動態(tài)口令功能和客戶身份識別功能，免除客戶攜帶各類動態(tài)令牌和網(wǎng)銀盾的麻煩，以及客戶記住這些設備的口令壓力。
[0047]綜上所述，本發(fā)明聲音智能卡交易系統(tǒng)和方法通過聲波信號的方式傳輸銀行卡信息到個人電腦、手機、電話和平板電腦，配合客戶端應用軟件和后臺業(yè)務系統(tǒng)實現(xiàn)客戶自主操作的銀行卡線上交易，從而打通了銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付交易渠道。
[0048]以上內(nèi)容是結合具體的優(yōu)選實施方式對本發(fā)明所作的進一步詳細說明，不能認定本發(fā)明的具體實施只局限于這些說明。對于本發(fā)明所屬【技術領域】的普通技術人員來說，在不脫離本發(fā)明構思的前提下，還可以做出若干簡單推演或替換，都應當視為屬于本發(fā)明的保護范圍。
【權利要求】
1.一種聲音智能卡交易系統(tǒng)，其特征在于，包括聲音智能卡、終端設備和服務器，所述聲音智能卡用于發(fā)出帶有加密的客戶信息的聲波信號，所述終端設備用于接收所述聲波信號并發(fā)送所述聲波信號或相應的數(shù)字信號到所述服務器，所述服務器用于認證上述聲波信號中的客戶信息。
2.根據(jù)權利要求1所述的聲音智能卡交易系統(tǒng)，其特征在于，所述聲音智能卡包括用于加密所述聲音智能卡交易系統(tǒng)客戶信息并調(diào)制生成為聲波信號的微處理器、按下后可觸發(fā)所述微處理器的按鈕單元、用于根據(jù)所述微處理器生成的聲波信號發(fā)聲的發(fā)聲單元和用于為所述微處理器供電的電池。
3.根據(jù)權利要求1所述的聲音智能卡交易系統(tǒng)，其特征在于，所述終端設備為智能終端時，所述終端設備可以將聲波信號進行調(diào)制解調(diào)還原為數(shù)字信號并發(fā)送到所述服務器；所述終端設備為非智能終端時，所述終端設備將聲波信號通過語音通信網(wǎng)絡發(fā)送到所述服務器，所述服務器對聲波信號進行調(diào)制解調(diào)。
4.根據(jù)權利要求2所述的聲音智能卡交易系統(tǒng)，其特征在于，所述電池是柔性紙片電池，所述微處理器、按鈕單元、發(fā)聲單元和電池共同構成單片機系統(tǒng)，所述單片機系統(tǒng)是通過柔性電路板層壓在標準卡內(nèi)。
5.根據(jù)權利要求1所述的聲音智能卡交易系統(tǒng)，其特征在于，所述聲音智能卡還包括設置在背面的磁條，所述聲音智能卡正面設有用來標識卡號等信息的凸字，所述聲音智能卡交易系統(tǒng)正面對應所述按鈕單元的位置設有提示圖樣或文字。
6.根據(jù)權利要求1所述的聲音智能卡交易系統(tǒng)，其特征在于，所述終端設備通過互聯(lián)網(wǎng)或無線通信網(wǎng)絡發(fā)送聲波信號或數(shù)字信號。
7.—種聲音智能卡交易方法,其特征在于,包括: 終端設備發(fā)起線上交易，其中，客戶在進行消費時，商戶可以通過終端設備發(fā)起線上交易; 終端設備發(fā)送交易請求到服務器，其中，所述終端設備發(fā)起線上交易后通過無線通信網(wǎng)絡發(fā)送包括支付信息在內(nèi)的交易請求到服務器； 聲卡輸出加密的聲波信號，其中，客戶通過按下所述聲卡的按鈕單元使得聲卡輸出加密的聲波信號； 終端設備接收聲波信號并發(fā)送到服務器，其中，所述終端設備包括接收聲波信號的接收單元，所述終端設備接收聲波信號并通過無線通信網(wǎng)絡發(fā)送到服務器。
8.根據(jù)權利要求7所述的聲音智能卡交易方法，其特征在于，所述終端設備接收聲波信號并發(fā)送到服務器具體包括: 所述終端設備為智能終端時，終端設備接收聲波信號，所述終端設備上將聲波信號調(diào)制解調(diào)后發(fā)送到服務器； 所述終端設備為非智能終端時，終端設備接收聲波信號，所述終端設備上將聲波信號發(fā)送到IVR服務器進行調(diào)制解調(diào)后還原為客戶信息。
9.根據(jù)權利要求7所述的聲音智能卡交易方法，其特征在于，還包括服務器確認交易成功，其中，服務器將聲卡發(fā)送的客戶信息進行認證確認后，交易完成。
【文檔編號】G06Q20/42GK104424564SQ201310396494
【公開日】2015年3月18日 申請日期:2013年9月4日 優(yōu)先權日:2013年9月4日
【發(fā)明者】向祖躍 申請人:向祖躍