專利名稱：多對一交易實現(xiàn)系統(tǒng)的制作方法
多對一交易實現(xiàn)系統(tǒng)
相關(guān)申請的交叉引用
本申請要求來自于2010年10月19日提交的標(biāo)題為“多對一交易實現(xiàn)系統(tǒng)”的第 61/394，491號美國臨時專利申請的優(yōu)先權(quán)，其在這里全部通過引用并入本文。發(fā)明領(lǐng)域
本發(fā)明一般地涉及一般用于支付交易的執(zhí)行的方法和裝置，更具體地，涉及在執(zhí)行在線或移動支付交易中的多個源的使用。
發(fā)明背景
人們通常將他們可用的現(xiàn)金和信用分布在多個不同源處。通過實施例的方式，這些可能包括一個或多個信仰卡、借記卡、銀行賬戶、銀行透支、個人貸款、電子錢包和充值卡。
當(dāng)前，通常的在線和移動交易系統(tǒng)依靠從一個付款人錢源到一個收款人目標(biāo)的資金移動。通過例子的方式一個人可使用他/她的信用卡購買旅行車票。實際上，在該付款人錢源和該收款人目標(biāo)之間的一對一交易。
發(fā)明概述
依照本發(fā)明的實施方案提供了，一種設(shè)備、系統(tǒng)和方法，用來基本上實時地，將來自多個信用提供方的個人和/或定制的用戶信用提供到在該互聯(lián)網(wǎng)或在移動網(wǎng)絡(luò)商的購物籃或設(shè)施中。
根據(jù)一些實施方案，提供了促進從多個信用源處的個人在線信用的提供的系統(tǒng)， 其包括多對一交易實現(xiàn)系統(tǒng)(MTFS)，適合于通過連接多個錢源、在線用戶和賣方支付平臺來促進在線的多對一交易支付，其中該MTFS包括具有指令以執(zhí)行命令使得該多對一支付交易的執(zhí)行基本類似到該賣方支付平臺的單個支付交易的文件。該MTFS也可包括用戶數(shù)據(jù)庫，包括已經(jīng)存儲其上的用戶信用相關(guān)數(shù)據(jù)的存儲器；驗證組件，包括用來執(zhí)行能夠進行用戶信用提供驗證的命令的指令；采集組件，包括用來執(zhí)行能夠?qū)①Y金從該錢源移到一個或多個系統(tǒng)賬戶的命令的指令；財務(wù)浮動銀行賬戶，用來保持基本實時支付到賣方支付平臺處的資金；放款支付組件，用來使得錢能夠從MTFS賬戶移入賣方賬戶；和圖形用戶接口 (GUI)，用來使得用戶能夠遠程與該系統(tǒng)接入。在一些實施方案中，該MTFS進一步包括信用搜索特性，用來運行指令以獲取為完成交易來自多個源處的信用。在一些實施例中，該信用提供是可定制的，使得上述用戶選擇如何配置上述提供。在又一實施例中，將該信用供應(yīng)適合于被執(zhí)行為該用戶到該賣方支付平臺的單個支付過程，其中該單個支付過程包括在該后臺中可選的多個部分支付。
在又一實施方案中，可將該信用供應(yīng)適合于促進在一個或多個權(quán)限中的信用產(chǎn)品實施。進一步地，該信用供應(yīng)可能兼容手機。在又一情況中，該MTFS進一步包括實時貸款提供方系統(tǒng)，獲取用于該多對一交易支付的基本實時的附加信用供應(yīng)。
在另一實施方案中，可使用信用搜索特性用來運行指令以獲得為完成交易來自多個信用源處的信用。在一些情況中，該用戶可配置該可獲得的信用，使得使用一個或多個信用源的組合來執(zhí)行該交易。在進一步實施例中，使用基本上單個的用戶到賣方支付平臺的支付過程來獲得該可獲得的信用，其中該單個支付過程包括由該多個信用源所促進的多個部分支付?？墒褂檬謾C、遠程計算裝置、可佩戴計算機、通信裝置、臺式計算機和/或數(shù)據(jù)服務(wù)器來啟動該上述指令。
根據(jù)一些實施方案，提供了促進從多個信用源處交易的個人在線信用的提供的方法，包括應(yīng)用于作出到賣方的多對一交易；通過在線用戶，使用由多對一交易實現(xiàn)系統(tǒng) (MTFS)所提供的應(yīng)用；通過該在線用戶，選擇供應(yīng)該交易的錢源的配置；通過該在線用戶， 選擇每一個錢源將貢獻該交易值的比例；從該MTFS處請求來自這些錢源處的資金；和在單個交易中執(zhí)行到該賣方的支付，通過該MTFS。
在進一步實施方案中，可能運行支付請求的后臺檢查，以確保資金足夠可能為從該選擇的資金源處用戶所獲得。該后臺檢查可包括，例如，運行一個或多個具有指令以執(zhí)行命令使得能夠管理和控制從在線用戶到賣方平臺的支付流程的文件，該指令包括使用系統(tǒng)采集和/或驗證組件，和查詢具有存儲其上的在用戶數(shù)據(jù)庫中用戶信用相關(guān)數(shù)據(jù)的存儲器。在其他實施例中，可使用驗證組件，其包括基于一個或多個內(nèi)部和/或外部規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)和行為，運行指令以執(zhí)行命令使得能夠進行用戶信用供應(yīng)驗證。在另一實施例中，可執(zhí)行程序或指令集以搜索附加錢源以完成交易。在又一實施例中，該MTFS可基于用戶預(yù)指定支付方式來執(zhí)行指令。
附圖簡要說明
參考這些圖和后續(xù)說明可更好理解根據(jù)本發(fā)明的系統(tǒng)、設(shè)備和方法的原理和操作，應(yīng)當(dāng)理解為，提供這些圖僅僅用于描述性目的而不打算進行限定，其中
圖IA和IB是描繪了多對一交易實現(xiàn)系統(tǒng)的組件的原理性系統(tǒng)圖，根據(jù)一些實施方案；和
圖2是指示通過其從多個源處獲取資金并合并為用來促使移動和在線支付的已合并交易的過程的流程圖，根據(jù)一些實施方案。
發(fā)明具體說明
展現(xiàn)下列說明以使得本領(lǐng)域普通技術(shù)人員能夠制作和使用本發(fā)明，如在特定應(yīng)用和其需求的背景中所提供的一樣。對于本領(lǐng)域技術(shù)人員來說，對所述實施方案的各種修改將是明顯的，可將此處所定義的通用原理應(yīng)用到其他實施方案。因此，不打算將本發(fā)明限定到所示和所述的特定實施方案，而是符合此處所公開的原理和新特征一致的最寬范圍。在其他例子中，公知方法、步驟和組件尚未被具體描述免得模糊本發(fā)明。
此處所使用的術(shù)語“交易”涉及到從該付款人(即，個人客戶、用戶、機構(gòu)、實體等) 到該賣方(如，產(chǎn)品或服務(wù)提供方或源)的錢的移動，通過手機、網(wǎng)頁、卡、電子錢包或任意其他可獲得移動錢的可獲得模式。該術(shù)語“多對一交易”可涉及被執(zhí)行的在線交易，其由兩個或更多子交易組成。例如，用戶可執(zhí)行一個在線購買，其中可使用多個源、資金或系統(tǒng)來使能這次購買。該術(shù)語“多對一交易實現(xiàn)系統(tǒng)”(MFTS)涉及合并多個資金源并促使基本單個/累計或合并的支付/交易的系統(tǒng)、科技和/或方法，如此處-以下所述的一樣。該術(shù)語 “信用提供方”可包括信用服務(wù)商、代理、銀行、貸方等。該術(shù)語“購物籃賣方”可包括網(wǎng)站操作者、金融服務(wù)或其他在線或移動的支付服務(wù)提供方，無論對于產(chǎn)品和/或服務(wù)的在線賣主。該術(shù)語“購物籃”可標(biāo)注商業(yè)網(wǎng)站的特定部分，其允許該用戶在該互聯(lián)網(wǎng)上為產(chǎn)品或服務(wù)進行支付，使用信用卡、借記卡、充值卡或其他支付裝置，例如移動錢包、銀行轉(zhuǎn)帳等。該術(shù)語“插件”可標(biāo)注支付模塊，例如GUI、推車、錢包、對象、插件或附加物，或?qū)崿F(xiàn)用戶小型購買配置的另外程序或代碼，依照此處所述的各個實施方案。
將非常有用的是，具有一種能夠?qū)崿F(xiàn)從多個資金源處的在線或移動支付管理的系統(tǒng)和方法。本發(fā)明的非限制實施方案包括促使從多個資金或支付源處的在線或移動支付或交易管理的系統(tǒng)、方法和/或裝置。在一些實施方案中，提供系統(tǒng)和方法以實現(xiàn)將多個源的資金實時合并到基本單個合并的支付交易中。
依照本發(fā)明的實施方案提供了一種設(shè)備、系統(tǒng)和方法，用來基本上實時的，將來自多個信用提供方的個人和/或定制的用戶信用提供到在該互聯(lián)網(wǎng)上或在移動網(wǎng)絡(luò)上的購物籃或設(shè)施中。
現(xiàn)在參照

圖1A，其為描繪了使用在線或在移動的網(wǎng)絡(luò)促使從多個信用源處個人信用供應(yīng)的系統(tǒng)的原理性系統(tǒng)圖。該系統(tǒng)包括多對一交易實現(xiàn)系統(tǒng)(MTFS) 100，適合于促使多對一交易在線支付，通過將放款支付組件170連接錢源101、用戶180和賣方平臺或購物車 190，其中執(zhí)行交易。該MTFS可包括具有指令以執(zhí)行命令使得該多對一支付交易的執(zhí)行基本類似到該賣方支付平臺的單個支付交易的文件。MTFS支付一般是對賣方作出的單個支付或交易，然而在該后臺中多個或許多支付或交易可被處理以提供正被處置的交易的多對一性質(zhì)。
該MTFS包括放款支付組件170，其可包括具有指令以執(zhí)行命令使得能夠?qū)脑诰€用戶處對賣方平臺所作出的支付流程進行管理和控制的文件。MTFS可進一步包括用戶數(shù)據(jù)庫150，包括具有存儲其上的用戶信用相關(guān)數(shù)據(jù)的存儲器。MTFS也可包括驗證組件145， 包括用來執(zhí)行能夠進行用戶信用提供驗證的命令的指令，基于內(nèi)部和/或外部規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)、 行為等。MTFS可另外包括采集組件147，包括用來執(zhí)行能夠?qū)①Y金從錢源101移到該系統(tǒng)財務(wù)采集銀行賬戶174的命令的指令。MTFS可進一步包括財務(wù)浮動銀行賬戶172，用來保持即時或基本實時支付到賣方支付平臺190處的資金。放款支付組件170通常使得錢能夠從MTFS財務(wù)浮動銀行賬戶172移入該賣方賬戶(未圖示)。MTFS另外提供了支付配置圖形用戶接口(GUI) 175，其用來使得用戶能夠通過該互聯(lián)網(wǎng)、企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)或移動網(wǎng)絡(luò)155與該系統(tǒng)接入。⑶I可包括應(yīng)用、插件、附件、對象、推車、錢包或其他能夠適合遠程訪問和/或互連MTFS的程序或代碼。
在一些實施方案中，可使用通信地耦合采集組件147的信用搜索特性177，以實施錢源搜索，例如，據(jù)此該MTFS可運行指令以調(diào)查多個錢源來完成該交易，直到其發(fā)現(xiàn)了一個或多個支付源或支付源組合，具有完成該整個交易的可獲得資金。
財務(wù)浮動銀行賬戶174，一般地，是由MTFS所使用的賬戶用來為授權(quán)交易的賣方支付撥款，即使在資金尚未完全收集到以支持該次交易的情況中。通常，來自該用戶的潛在錢源101處的錢可使用不同時間間隔以清除到該MTFS財務(wù)采集銀行賬戶174中，其通常是從該用戶錢源101處用來采集該交易支付的賬戶。例如，一些錢源101能夠占用達到一周或更長以實際匯錢，其中其可能是該MTFS 100的責(zé)任或選擇以具有在該財務(wù)浮動銀行賬戶172中可獲得的支付資金，在錢在該MTFS財務(wù)采集銀行賬戶174中被接收到之前。該 MTFS財務(wù)和現(xiàn)金流的金融和管理的技術(shù)和科技可通過該財務(wù)采集銀行賬戶174和財務(wù)浮動銀行賬戶172，或其他適合的機制或系統(tǒng)來執(zhí)行。
放款支付組件170通常在該互聯(lián)網(wǎng)或移動網(wǎng)絡(luò)云155內(nèi)操作，將錢從該財務(wù)浮動銀行賬戶172移動到該賣方支付平臺，如上所述。該賣方支付平臺可包括在線購物車、電子錢包或可接收信用或借記卡號的接口，或其他支付裝置。在一些實施方案中，放款支付組件 170可發(fā)出卡或交易號。該賣方支付平臺也可包括賣方銀行賬戶，在其中放款支付組件170 可直接基于支付執(zhí)行來進行該支付。
在某些情況中，該賣方可能是該用戶他/她本人。例如，該用戶可能請求將MTFS 支付直接進入他們自己的銀行賬戶中。例如，可將MTFS用作將各種信用和現(xiàn)金源合并到在不同賬戶內(nèi)的單個現(xiàn)金總數(shù)中的裝置。
注意到的是，從通過放款支付組件170的用戶處接收錢的賣方的判斷來看，單個合并的交易可能出現(xiàn)。例如，可能不存在到組成該交易的潛在錢源101的賣方處的可見性。 在某些實施方案中，該賣方可能未意識到該用戶他/她本人。例如，在該賣方本身系統(tǒng)上的交易可被視為已經(jīng)來自代表該用戶的該MTFS系統(tǒng)本身的品牌名稱。
在又一實施方案中，該MTFS系統(tǒng)可支持越來越多的代表該用戶給錢到賣方的方式。該移錢的實際傳輸機制可結(jié)合任意適合的“移錢”技術(shù)，這些技術(shù)可能是或可能變成為獲得支付錢的“總數(shù)”而可獲得的。
根據(jù)一些實施方案，可使得錢為該用戶可獲得，從許多不同源或源組合處，包括借記源、信用源和/或其他源。
此處稱作為的電子借記源，可涉及使得該用戶自己現(xiàn)金為他們可獲得的技術(shù)和服務(wù)。為MTFS的用戶可獲得的電子借記源122的實施例可包括充值卡105、借記卡110、直接銀行賬戶支付115、電子錢包120，例如PayPal或其他適合的源。
此處稱作為的電子信用源，實現(xiàn)涉及到為該用戶可獲得的附加信用源。為MTFS用戶可獲得到的電子信用源125的實施例可包括信用卡賣方130、銀行透支限額135、電子貸款融資140或其他適合的源。當(dāng)然，可使用許多其他現(xiàn)金支付源和/或貸款支付源以實施電子貸款或資金。
現(xiàn)在參照圖1B，其中，根據(jù)一些實施方案，在從一個或多個被請求資金源處無法獲得必要資金的情況中，MTFS可以與實時貸款提供方系統(tǒng)142進行通信，例如Wonga. com的貸款供應(yīng)系統(tǒng)或其他在線信用提供方，以請求更新的貸款請求，借此該實時貸款源可處理基本實時貸款獲取步驟以完成這次購買的請求或剩余資金。這樣的實時貸款提供方可包括單位，超過如信用卡和銀行的標(biāo)準(zhǔn)信用額度之外，其具有為貸款可獲得的貸款資金，依照由這些資金所定義的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。這樣的貸款請求，如果授權(quán)，可為該當(dāng)前購買所需的至少一部分資金進行支付，依照將使用的各個資金源的新的計算。在上述實施例中，如果該票購買者只能從他的PayPal或其他在線支付賬戶處接收到$10，并因此缺少$30，可能是該Wonga. com同意提供該額外的$30，據(jù)此該票的最終支付將由以下組成$40來自他的Barclays信用卡，$20直接來自他的銀行賬戶，$10來自PayPal和$30來自Wonga. com。該總共的MTFS 支付將是$100。
在附加的實施例中，一旦該票購買者請求進行該$100票的購買，將激活該插件以展現(xiàn)給該用戶從其執(zhí)行該支付的各個支付源選項，例如PayPal、電子錢包、銀行或信用卡賬戶或在線貸款源等的一個或多個。在一些情況中，該插件可展現(xiàn)從該可獲得支付源處可進行支付的余額，例如，可能僅僅通過PayPal可獲得$10，從信用卡處獲得$40，從銀行賬戶處獲得$20，和從借記卡處獲得$30。在這樣的情況中，該用戶可能不得不選擇所有可獲得的支付源以完成這次購買，并可能因此配置該次支付使得$40從該用戶信用卡處支付，$20直接從該用戶銀行賬戶處支付，$10直接從PayPal處支付和$30從該用戶的借記卡處支付。 該總共的MTFS支付將是$ 100。在又一實施例中，該各個可獲得支付源可能總共少于該次購買的款額，然而可將該用戶連接到在線貸款提供方，類似Wonga. com。在緊上的實施例中，如果該用戶沒有借記卡并缺少$30，該用戶的貸款提供方可運行基本實時貸款供應(yīng)檢查并決定為該次購買提供余額($30)，其中$40從該用戶信用卡處支付，$20直接從該用戶銀行賬戶支付，$10從PayPal處支付以及$30從該在線貸款提供方支付。當(dāng)然，在一些實施方案中，該用戶可選擇他或自己的款額配置和從其執(zhí)行購買的支付源。
MTFS不必具有與錢源101相關(guān)的任意特定關(guān)系，盡管這樣的關(guān)系可能發(fā)生。該采集和驗證組件(145和147)可連接到這些錢源101，使用他們公開的或私密的可獲得交易性協(xié)議。MTFS可包括驗證組件145，其負責(zé)驗證該用戶進入的各種錢源101。為了 MTFS進行工作，其可能需要該用戶將信息提供給該用戶數(shù)據(jù)庫150，使用他們各種錢源的細節(jié)。該驗證組件145可驗證由該用戶進入的錢源是有效的、可操作的和真實的，和/或可驗證通過實現(xiàn)該交易沒有規(guī)則和條例被違約。該驗證組件145也可在從可獲得資金的錢源101處獲取錢的時刻驗證，和/或可在最新的用戶數(shù)據(jù)庫中保持記錄，包括何時錢源101過期、變化或被列入黑名單。
驗證實施方式可從錢源到錢源而改變，該驗證組件145可管理與每一個獨立錢源相關(guān)的通信和欺詐風(fēng)險。通過實施例的方式，在從用戶的Visa卡處獲取$100之前，該驗證組件可使用各種技術(shù)、信用分?jǐn)?shù)和整合以確保該Visa是他們的且其能夠支付$100。
依照一些實施方案，MTFS可能需要決定該驗證組件愿意承受的風(fēng)險量，在決定是否充分可能將資金從該用戶錢源處匯到MTFS中。由于該資金源的許多可能非實時操作，該 MTFS可能需要運行財務(wù)系統(tǒng)并進行某些交易支付，在來自該各種源資金處的資金中的許多已經(jīng)在該MTFS財務(wù)系統(tǒng)中清除之前。對于供應(yīng)給該MTFS系統(tǒng)的每一個資金源，可能存在有區(qū)別的整合、發(fā)消息、風(fēng)險和欺詐技術(shù)，每一個具有他們各自的等待時間或其他需求。在這樣情況中，該MTFS可能需要管理這些協(xié)議和等待時間并作出關(guān)于將該整個交易量傳送出其財務(wù)浮動銀行賬戶172的實時決定，在從清除的用戶源處的最小交易的預(yù)期中。
該采集組件147可處置從該用戶所選錢源101處的實際的資金采集。組件147可能被整合于該各個錢源并可能具有指令他們支付給該財務(wù)采集銀行賬戶174的能力。在用戶請求MTFS支付的時刻，該驗證組件145和該采集組件147將交響工作以指令從該各個錢源到該財務(wù)采集銀行賬戶174中的相關(guān)資金移動。如果這些組件符合該錢充分可能到達在該財務(wù)采集銀行賬戶174中，隨后他們可能立即指令該放款支付組件170來代表該用戶支付給該賣方支付平臺190。該采集組件147和/或該驗證組件145可利用外部或內(nèi)部風(fēng)險減輕技術(shù)、代碼、系統(tǒng)或算法。根據(jù)一些實施方案，可能不需要財務(wù)采集銀行賬戶和/或財務(wù)浮動銀行賬戶。
根據(jù)一些實施方案，該賣方不需要在他們自己平臺上安裝任意附加的軟件或服務(wù)。該系統(tǒng)可使用現(xiàn)有工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)支付平臺進行操作。例如，在一實施方案中，MTFS將發(fā)起新的一次性使用的虛擬借記卡號，裝有該用戶將輸入該賣方網(wǎng)站上的校驗籃中的整個交易值，即，不需要涉及該賣方或甚至意識到使用MTFS技術(shù)的用戶作出該整個交易的值。
該支付配置圖形用戶接口(⑶I) 175，其可包括窗口、對象、應(yīng)用、插件、電子錢包、 購物車等，可能無關(guān)于平臺且可能通過網(wǎng)頁客戶端和在移動裝置上都能在線運行。⑶I 175 可能使得用戶，通過數(shù)據(jù)采集字段160，來指定為該用戶可獲得錢源的范圍。這可能包括， 以實施例的方式，一個或多個銀行賬戶(可選地使用相關(guān)借記卡)，一個或多個信用卡，和一個或多個電子錢包(如，收款通道)。該用戶，獨立于MTFS，可能具有形成的這些關(guān)系并可能僅僅提供MTFS以細節(jié)(如MTFS所提示的一樣)來促使該驗證組件145和該采集組件 147的操作。
相應(yīng)地，該用戶可能使用GUI 175以提供類似于信用卡和銀行場所的細節(jié)給該系統(tǒng)，其將被隨后存儲在用戶數(shù)據(jù)庫150中使得用于未來交易，該用戶可能不必需要重新輸入類似數(shù)據(jù)，當(dāng)可能僅僅使用源選擇器165來選擇源的比例或偏好等。
在一些實施方案中，該數(shù)據(jù)采集字段160模塊可能能夠組裝某些數(shù)據(jù)而沒有用戶的介入，據(jù)此使用該GUI來請求僅僅基于需要的用戶輸入。
此外，該GUI可能在請求多對一交易的時刻處，使得該用戶指出分配到他/她需要構(gòu)成該交易的各種錢源101處的比例。該功能可能由該源選擇器165所提供。通過實施例的方式在“用戶故事”中為了該$600的交易，我將愿意從Visa卡I處拿出$200，從Master Card 2處拿出$300且從我的PayPal賬戶處拿出$100。該源選擇器的進一步實施方案可能是用戶180通過他/她的偏好推薦錢源“啄序”的能力。提示該采集服務(wù)147，特定錢源是否具有不足資金以促進其交易的比例，使得該采集服務(wù)147將從次要錢源處嘗試。該GUI 可能接著將該信息傳回到該用戶數(shù)據(jù)庫150，據(jù)此允許另一個相關(guān)系統(tǒng)組件來促使該多對一交易。
重要的是注意到在一些實施方案中，可能不需要該GUI，以及在進一步實施方案中，該GUI的使用可能是可選的。例如，如果用戶具有預(yù)先配置和預(yù)先請求的某些規(guī)律交易，則可能的是，MTFS能夠促進沒有(或可忽略的)用戶接入的交易。實施例可能包括抵押償付，其將是需要多個錢源以組成該整個款額的相對大的按月交易。
現(xiàn)在參照圖2，其是指示通過其從多個源處獲取資金并合并為用來促使實時“較大”支付的單個較大交易的過程的流程圖，根據(jù)一些實施方案。如從該圖中能夠看到的一樣，在塊200處，該用戶采用了作出到收款人的多對一支付，例如，在在線存儲處，使用由該 MTFS所提供的應(yīng)用或程序。在塊210處，可通過該用戶數(shù)據(jù)庫來為該請求分通道以識別出是否需要進一步的數(shù)據(jù)以進行處理。在可能需要附加數(shù)據(jù)的情況中，該系統(tǒng)可能需要該用戶輸入數(shù)據(jù)如這是新的用戶嗎；該用戶錢源的任意一個被取消或無效了嗎；與該用戶或錢源相關(guān)的任意數(shù)據(jù)過期了嗎(例如，其可能包括地址變化或?qū)π庞每☉{證的變化)等。
在塊230處，從該用戶處通過用戶接口可能請求MTFS所需要的數(shù)據(jù)，例如對象、窗口或應(yīng)用。該用戶可能需要將信息提供在從個人身份到他/她的錢源處分布的任意數(shù)量區(qū)域上，據(jù)此允許該用戶數(shù)據(jù)庫獲得在該場景后更新的信息。在塊240處，當(dāng)該MTFS具有相關(guān)更新的用戶錢源信息時，該用戶可能選擇，通過用戶接口，哪一個錢源可被用來“供應(yīng)”該多對一交易?？蛇x地，在塊250處，該用戶可能選擇(或更新該默認(rèn)設(shè)置)每一個源將貢獻于該整個交易的款額。在其他實施方案中，在該用戶先前已經(jīng)提供了一般偏好、哪一個可用于交易的位置，隨后MTFS可確定該交易的組合而不需要在240和/或250處的用戶輸入。
在塊260處，一旦MTFS知道或已經(jīng)獲得該交易的所需組合，在該后臺中可進行各種檢查，以確保資金充分可能從選擇的資金源處為該用戶可獲得。例如，可能運行一個或多個具有指令以執(zhí)行命令使得能夠管理和控制從在線用戶到賣方平臺的支付流程的文件。指令可包括使用該采集和/或驗證組件，和/或查詢具有存儲其上的在該用戶數(shù)據(jù)庫中用戶信用相關(guān)數(shù)據(jù)的存儲器。該驗證組件可執(zhí)行指令以執(zhí)行命令來使能用戶信用供應(yīng)驗證，基于內(nèi)部和/或外部規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)、行為等。如果MTFS確定了不存在從一個或多個錢源處可獲得的必要資金，該系統(tǒng)可能停止或延緩該交易，或在261中，該系統(tǒng)可能試圖從該用戶所提供的替換錢源處、或在其他配置中提取資金。
根據(jù)某些實施方案，該MTFS可運行程序或指令集以搜索信用搜索特征來實施支付，例如，為了完成該交易而去調(diào)查多個錢源，直到其發(fā)現(xiàn)了具有可獲得資金以完成該整個交易的源組合，可選地如該用戶所請求的一樣。在一些實施方案中，如果該用戶請求的組合不能被提供，該系統(tǒng)可能建議替換源組合和/或款數(shù)以用來執(zhí)行所需的交易。
進一步地，在一些情況中，該用戶可為該MTFS系統(tǒng)提供偏好，如從哪一個提取支付的源的優(yōu)先權(quán)。在一實施例中，該用戶可選擇他們的銀行賬戶作為首選的源，但是如果沒有錢可獲得到時則該用戶的信用卡源將被作為源來作為該交易的余額。以這種方式，該用戶可能夠預(yù)定優(yōu)先的源或源順序以用在基本實時的交易支付中。注意到的是，該各種錢源可能與該用戶和/或交易相關(guān)，據(jù)此使得交易能夠協(xié)調(diào)、追蹤、處置和管理。
如果替換錢源無法獲得或不認(rèn)為可行的，則在265中可要求該用戶通過用戶接口再次以各種方式將數(shù)據(jù)輸入，例如，通過將信息提供在附加替換錢源上，和/或通過調(diào)整在 250中選擇的比例以考慮在該各個錢源中的可獲得的資金。在這種情況中，該流程隨后返回到260以重新核實該計劃的多對一交易的新配置。一旦核實，該MTFS請求和可選地請求潛伏該交易中的來自該相關(guān)錢源處的資金，在塊270處。在一些情況中，可通過該系統(tǒng)將具有每一個錢源的每一個子交易處理作獨立的交易，然而連接到該主要在線交易的各個子交易可能互相相關(guān)和/或與該用戶相關(guān)，以提供有效的交易執(zhí)行、跟蹤、采集和管理。
在塊280處，可將該支付執(zhí)行到該賣方或收款人達到由該MTFS所授權(quán)的單個交易中的整個款數(shù)。對該收款人所作出的實際支付可能是單個交易或可能由多個可能對于該用戶顯現(xiàn)為實際單個交易的交易組成。最后在290處，最終將資金從該潛在錢源處匯到該財務(wù)采集銀行賬戶中。盡管如圖I所揭示的一樣，這些可能花費基本較長時間以達到，相比較 MTFS為實際將這些資金匯到該賣方所花費的時間。要注意的是，該各個部分的或子交易可被跟蹤、管理，由該系統(tǒng)合并以確保執(zhí)行。
根據(jù)一些實施方案，用戶可從一個或多個錢源處作出到他/她自身的交易，使用該MTFS。例如，用戶可請求從一個或多個錢源處到他們自身銀行賬戶的支付，通過在該源選擇器中輸入所述偏好或請求。在一些實施方案中，可從一個或多個實時貸款提供方處請求支付，如Wonga. com或其他在線信用提供方的貸款供應(yīng)系統(tǒng)，來請求更新的貸款請求，據(jù)此該實時貸款源可處理基本實時貸款獲取步驟以完成用于該次購買的請求或剩余的資金。
已經(jīng)為描述和說明目的展現(xiàn)了本發(fā)明的實施方案的上述說明。其不打算是窮盡的或用來將本發(fā)明限制到公開的明確形式。本領(lǐng)域技術(shù)人員應(yīng)當(dāng)清楚，許多修改、變化、替換、 改變和等同物根據(jù)上述教導(dǎo)是可能的。因此，應(yīng)理解的是，附屬權(quán)利要求打算覆蓋在落在本發(fā)明真正精神中時的所有這樣的修改和變化。
權(quán)利要求
1.一種從多個信用源處促使個人在線信用供應(yīng)的系統(tǒng)，包括多對一交易實現(xiàn)系統(tǒng)(MTFS)，其適合于通過連接多個錢源、在線用戶和賣方支付平臺來促使多對一交易在線支付，其中所述MTFS包括具有指令以執(zhí)行命令來使得所述多對一支付交易的執(zhí)行能夠基本上類似于到所述賣方支付平臺的單個支付交易的文件。
2.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中所述MTFS包括用戶數(shù)據(jù)庫，包括具有存儲其上的用戶信用相關(guān)數(shù)據(jù)的存儲器。
3.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中所述MTFS包括驗證組件，包括執(zhí)行命令以實現(xiàn)用戶信用供應(yīng)驗證的指令。
4.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中所述MTFS包括采集組件，包括執(zhí)行命令以使能從所述錢源到一個或多個系統(tǒng)賬號的資金移動的指令。
5.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中所述MTFS進一步包括財務(wù)流動銀行賬號，用來保留基本實時支付到賣方支付平臺的資金。
6.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中所述MTFS進一步包括放款支付組件，用來使能從 MTFS賬號到賣方賬號中的錢的移動。
7.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中所述MTFS進一步包括圖形用戶接口(GUI)，其用來使得用戶能夠遠程接入該系統(tǒng)。
8.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中所述MTFS進一步包括信用搜索特性，用來運行指令以從多個信用源處獲得信用來完成交易。
9.如權(quán)利要求8所述的系統(tǒng)，其中用戶可配置所述可獲得的信用，使得使用一個或多個信用源的組合來執(zhí)行所述交易。
10.如權(quán)利要求9所述的系統(tǒng)，其中使用所述用戶到所述賣方支付平臺的基本單個支付過程來獲得所述可獲得的信用，其中所述單個支付過程包括由所述多個信用源所促使的多個部分支付。
11.如權(quán)利要求8所述的系統(tǒng)，其中所述信用適合于促進在一個或多個權(quán)限中的信用產(chǎn)品實施。
12.如權(quán)利要求8所述的系統(tǒng)，其中使用從由手機、遠程計算裝置、可佩帶計算機、通信裝置、臺式計算機和數(shù)據(jù)服務(wù)器所構(gòu)成的組中選擇的裝置，啟動所述指令。
13.如權(quán)利要求I所述的系統(tǒng)，其中所述MTFS在與實時貸款提供方系統(tǒng)的通信中，用于獲得用于所述多對一交易支付的基本實時的附加信用供應(yīng)。
14.一種從多個信用源處為交易促使個人在線信用供應(yīng)的方法，包括通過在線用戶，使用由多對一交易實現(xiàn)系統(tǒng)(MTFS)所提供的應(yīng)用，適于作出到賣方的多對一交易；通過所述在線用戶，選擇供應(yīng)所述交易的錢源的配置；通過所述在線用戶，選擇每一個所述錢源將共享該交易值的比例，；從所述MTFS處請求來自所述錢源的資金；和通過所述MTFS，在單個交易中執(zhí)行到所述賣方的支付，。
15.如權(quán)利要求14所述的方法，進一步包括為支付請求運行后臺檢查，以確保該用戶從該選擇資金源處充分可能獲得資金；
16.如權(quán)利要求15所述的方法，其中所述后臺檢查可包括運行一個或多個具有指令以執(zhí)行命令使得能夠管理和控制從在線用戶到賣方平臺的支付流程的文件，所述指令包括使用系統(tǒng)采集和/或驗證組件，和查詢具有存儲其上的在用戶數(shù)據(jù)庫中用戶信用相關(guān)數(shù)據(jù)的存儲器。
17.如權(quán)利要求16所述的方法，其中基于一個或多個內(nèi)部和/或外部規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)和行為，所述驗證組件的使用包括運行指令以執(zhí)行命令來使能用戶信用供應(yīng)驗證。
18.如權(quán)利要求14所述的方法，進一步包括運行程序或指令集以搜索附加錢源用來完成交易。
19.如權(quán)利要求14所述的方法，進一步包括配置所述MTFS以基于用戶預(yù)先指定的支付偏好來執(zhí)行指令。
全文摘要
本發(fā)明提供了一種設(shè)備、系統(tǒng)和方法，用來基本上實時地，將來自多個錢源的個人和/或定制的用戶信用提供到基本上在該互聯(lián)網(wǎng)或在移動網(wǎng)絡(luò)上的任意購物籃或設(shè)施中。在一實施方案中，用戶信用提供方可提供補充的或贈送的信用以實現(xiàn)在線購買，結(jié)合現(xiàn)有信用源，以基本透明方式，使得該用戶感覺到僅僅正發(fā)生一次交易。
文檔編號G06Q20/00GK102542441SQ20111030348
公開日2012年7月4日 申請日期2011年10月9日 優(yōu)先權(quán)日2010年10月19日
發(fā)明者E·丹美林, J·霍爾維茨 申請人:萬戈科技有限公司