專利名稱：保險承保的在線系統(tǒng)和方法
技術領域：
公開的實施例總地涉及保險承保。具體地，公開的實施例涉及承保包括人壽保險在內的保險的在線方法。
背景技術：
人壽保險投保(application)過程可能是非常復雜并且可能花費非常長的時間，這對發(fā)放保險產生了障礙。例如，承保人壽保險的保單(policy)可能需要6到8周或者更長，需要大量的文案工作，并且潛在地需要驗血、驗尿，或者體檢。在更多訪問因特網的情況下，用戶期望更快速和更簡單的保險投保過程。典型的保險投保過程的時間和復雜性由此對發(fā)出保險保單產生了顯著的障礙。 為了加快保險投保過程，一些公司提供了在線投保過程，這可以減少相關聯(lián)時間和復雜性。然而，在沒有評估關鍵的死亡率信息的情況下，快速發(fā)出的保單必須依賴于總的人口統(tǒng)計信息，諸如年齡、性別、是否吸煙，以及其它一些基本健康和生活方式的信息。在沒有更詳細的死亡率風險評估的情況下，對于所有這樣的投保人，保險費一般必須較高。因此，人壽保險承保需要一種將計算機化投保過程的速度與更詳細的死亡率風險評估結合的方法，使得保險提供商可以在可能的最短的時間內向客戶提供保險費率。

發(fā)明內容
本發(fā)明解決了與現(xiàn)有的保險承保方法相關聯(lián)的上述缺陷和其它問題。本發(fā)明的實施例提供了一種快速的在線投保處理并且還基于從多個內部和外部數(shù)據(jù)庫檢索的信息計算死亡率風險。在一些實施例中，在線投保處理針對特定的人口統(tǒng)計群，諸如年齡范圍18-40歲，其中通常存在比更老年齡所要解決的更少的醫(yī)療問題。在一些實施例中，投保處理限制了建議的保單的可用的面值。例如，在線投保處理可能將面值限制到50萬美元；對于更大的保險覆蓋范圍(coverage)，投保人可能需要轉換到傳統(tǒng)的投保處理。在一些實施例中，在線投保處理可能針對特定的人口統(tǒng)計群并且限制所建議的保單的面值。通過限制目標人群和/或保險保單的目標面值，使投保處理更簡單并且因此更適合于在線處理。在一些實施例中，目標統(tǒng)計或者目標面值可能更大或者更小，這依賴于什么樣的電子信息是可用的。在在線保險投保處理中，用戶與計算機交互以便輸入信息，典型地利用鍵盤和鼠標或者其它定點裝置。投保處理為投保人尋求保險覆蓋范圍。在一些情況下，用戶是與投保人同一人，并且用戶輸入有關他本人/她本人的數(shù)據(jù)。在其它情況下，用戶可能是代表投保人輸入數(shù)據(jù)的代理人或者其他人員。本說明書的剩余部分將使用用語“用戶”和“投保人”來標識以上指示的角色，盡管兩個用語可能指代同一人。另外，潛在的保險保單持有人可以與潛在的被保險人是同一人，或者可以是與潛在的被保險人不同的人。為了避免在這種情境下區(qū)分這兩種人的語言上的復雜性，在此使用的用語“投保人”可以涵蓋潛在的被保險人或者潛在的保險保單持有人或者這二者，并且本領域技術人員將認識到在任何給定的上下文/情況下是否可以包含一個或者另一個或
者二者。在本發(fā)明的一些實施例中，在線保險投保處理訪問通過包括有關之前的保險投?；蛘攥F(xiàn)有的保險保單的編碼的醫(yī)療或者非醫(yī)療信息的醫(yī)療信息局(MIB)維護的數(shù)據(jù)庫。對如在此使用的MIB數(shù)據(jù)庫的引用應用到維護類似信息的任何數(shù)據(jù)庫。在本發(fā)明的一些實施例中，在線保險投保處理訪問來自機動車部門(DMV)或者其它機動車記錄(MVR)數(shù)據(jù)庫的駕駛記錄。在此對DMV記錄或者MVR記錄的引用是可互換的，并且應用到維護類似機動車駕駛記錄的任何數(shù)據(jù)庫。在本發(fā)明的一些實施例中，在線保險投保處理訪問來自信用報告機構或者其它信息源的信息以便驗證投保人的身份。在此對“驗證處理”的引用應用到維護能夠驗證投保人的身份的數(shù)據(jù)庫的任何信用報告機構或者其它公司。在本發(fā)明的一些實施例中，在線保險投保處理訪問用于提供有關個人填寫的處方的當前和/或歷史信息的處方數(shù)據(jù)庫。在此對“處方數(shù)據(jù)庫”、“該處方數(shù)據(jù)庫”、“Rx數(shù)據(jù)庫”或者“該Rx數(shù)據(jù)庫”的引用應用到可以提供有關個人填寫了什么處方的當前和/或歷史信息的任何數(shù)據(jù)庫。在本發(fā) 明的一些實施例中，在線保險投保處理訪問來自信用報告機構的一個或多個信用報告。在一些實施例中，從非FCRA源，諸如公開可得到的記錄(FCRA指代公平信用報告法案，如修改的)檢索的信用信息。在一些實施例中，在聯(lián)邦法律所允許的程度上，從FCRA源檢索信用報告。在此對信用報告的引用包括包含可以在保險投保處理中合法檢索并使用的投保人信用或者財務信息的任何報告。一旦用戶開始在線投保處理，存在若干可能的結果。首先，用戶可能過早地放棄處理。如果用戶不是過早地退出，累積所有數(shù)據(jù)以產生三種結果之一投保人可能被轉換到傳統(tǒng)的承保處理；向投保人提供覆蓋范圍的要約；或者投保人可能被拒絕覆蓋范圍。投保處理可以訪問來自多個源的數(shù)據(jù)，并且來自每個源的數(shù)據(jù)可能得出用于評估死亡率風險的獨立的基礎。來自這些源中的每一個的數(shù)據(jù)是與其它源進行組合來計算最終的風險類別的因素。在用于承保保險保單的一個示例性方法中，用戶訪問由承保服務器提供的在線表格。用戶在在線表格中輸入信息，并且將它們提交給承保服務器。該信息可能包括健康信息、家庭歷史、有關投保人的職業(yè)的信息、有關計劃的身體活動(諸如駕駛非商業(yè)的飛機、跳傘、懸掛式滑翔、登山、身體接觸運動，或者增加受傷或者死亡的風險的其它活動)的信息、有關投保人的體格(例如，身高和體重)的信息、有關吸煙的信息，以及總的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)。投保人還向承保服務器提供檢索該投保人的機密信息的授權。機密信息可能包括以下中的任一個DMV記錄、處方藥記錄、一個或多個信用報告、來自有關投保人的之前的保險投保的信息(例如來自醫(yī)療信息局)，以及醫(yī)療記錄。機密信息包括有關投保人的健康、職業(yè)，或者計劃的身體活動的多個特征。承保服務器接收由用戶提供的信息以及投保人對訪問機密信息的授權。承保服務器檢索機密信息，然后通過將由投保人提供的信息與從一個或多個數(shù)據(jù)庫檢索的信息進行比較，來計算投保人提供了不一致的或者欺詐的信息的風險。如果存在不一致的信息或者暗示詐騙的證據(jù)，投保處理將轉換到用戶和/或投保人與客戶服務代表之間的會話。這種會話可以是通過電話、實況聊天，或者實況通信的其它形式。在一些實施例中，客戶服務代表可以評估用戶提供的信息來確定投保處理是否應在線進行，轉換到傳統(tǒng)的承保，還是拒絕(declination)保險覆蓋而終止。
在用于承保保險保單的另一個示例性方法中，用戶訪問由承保服務器提供的在線表格。用戶在在線表格中輸入信息，并且將它們提交給承保服務器。有關承包人的該信息可能包括健康信息、家庭歷史、有關投保人的職業(yè)的信息、有關計劃的身體活動(諸如駕駛非商業(yè)的飛機、跳傘、懸掛式滑翔、登山、身體接觸運動，或者增加受傷或者死亡的風險的其它活動)的信息、有關投保人的體格的信息、有關吸煙的信息，以及總的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)。投保人還向承保服務器提供檢索該投保人的機密信息的授權。機密信息可能包括以下中的一個或多個DMV記錄、處方藥記錄、一個或多個信用報告、來自有關投保人的之前的保險投保的信息(例如來自醫(yī)療信息局)，以及醫(yī)療記錄。承保服務器接收由用戶提供的信息以及投保人對訪問機密信息的授權。承保服務器檢索機密信息，然后基于由用戶提交的信息以及檢索的機密信息來計算死亡率風險(或者風險類別)。當死亡率風險超過某個閾值時，投保處理轉換到傳統(tǒng)的承保處理。在一些實施例中，當死亡率風險超過指定值時，在線投保處理啟動用戶和/或投保人與客戶服務代表之間的實況會話(諸如通過電話或者實況聊天)。在與客戶服務代表的會話之后，可以使用戶和/或投保人返回在線投保處理，或者投?？梢赞D換到傳統(tǒng)的承保處理。在一些實施例中，如果風險類別小于標準的，投保轉換到“傳統(tǒng)的”承保處理。在一些實施例中，如果死亡率風險低于閾值，承保服務器計算對應于死亡率 風險的保險費率(premium rate)，并且提供以規(guī)定的保險費率發(fā)出投保人的保險保單。要約被發(fā)送給投保人。在其它實施例中，如果死亡率風險超過某個閾值，承保服務器拒絕為投保人的保險保單承保，并且向投保人發(fā)送拒絕。在另一不例性實施例中,提供了一種基于在投保人的一個或者多個信用報告中包含的信息，來計算該投保人的死亡率風險的方法。服務器接收計算特定投保人的死亡率風險的請求，并且接收檢索投保人的一個或多個信用報告的授權。通常，由國家的信用報告機構，諸如Equifax、TransUnion,以及Experian,來提供信用報告,但是本方法應用到提供有關指定的投保人的財務信息的任何信用報告。服務器將有關信用報告的一些信息與增加的或者降低的死亡率風險相關聯(lián)，并且由此計算死亡率風險。該計算基于底層數(shù)據(jù)，并且不是由信用報告機構提供的信用計分(例如FIC0)。在一些實施例中，信用報告數(shù)據(jù)被用于驗證可能用于電子簽名(e_簽名)的投保人的身份。因此公開的實施例提供了這樣的方法在線快速投保保險，并且基于比市場上存在的當前的在線投保和承保處理更準確的對投保人的死亡率風險的評估來提供合適的保險費率。在一些情況下，在線投保處理將投保人的完整的保險承保引導到15到20分鐘內。


為了更好地理解本發(fā)明的前述實施例及其附加實施例，應結合以下附圖參照以下的具體實施方式
，其中貫穿附圖類似的參考標記指代對應的部分。圖I圖示了根據(jù)一些實施例發(fā)生電子保險承保的環(huán)境。圖2是根據(jù)一些實施例的利用電子承保的客戶端系統(tǒng)的示意圖。圖3示意性地圖示了根據(jù)一些實施例的執(zhí)行電子承保處理的服務器。圖4提供了根據(jù)一些實施例的在線承保系統(tǒng)的概念性輪廓。圖5和圖6圖示了根據(jù)一些實施例的在線承保處理的操作。圖7圖示了根據(jù)一些實施例的被用來執(zhí)行在線承保處理的數(shù)據(jù)庫處理。
圖8圖示了根據(jù)一些實施例的使用來自醫(yī)療信息局(MIB)的信息來檢測潛在的詐騙的處理。圖9圖示了根據(jù)一些實施例的使用來自處方藥數(shù)據(jù)庫的信息確定死亡率風險的處理。圖10-12圖示了根據(jù)一些實施例的使用DMV(機動車部門)確定死亡率風險的處理。圖13圖示了根據(jù)一些實施例基于投保人的體格(例如，身高和體重)確定保險費
率的處理。圖14圖示了根據(jù)一些實施例的使用來自信用報告的信息確定死亡率風險的處理。圖15圖示了根據(jù)一些實施例的在建議的保險將取代現(xiàn)有保險時使用的處理。圖16圖示了根據(jù)一些實施例的基于投保人的家庭歷史確定死亡率風險和確定保
險費率的處理。圖17圖示了根據(jù)一些實施例的基于投保人的業(yè)余愛好和航空歷史或者計劃來確定死亡率風險和確定保險費率的處理。圖18圖示了根據(jù)一些實施例的基于投保人的住院歷史來確定死亡率風險和確定保險費率的處理。
具體實施例方式現(xiàn)在將詳細參照實施例，在附圖中圖示了其示例。在以下詳細描述中，闡述大量具體細節(jié)以便提供對本發(fā)明的徹底理解。然而，本領域普通技術人員清楚，可以在不需要這些具體細節(jié)的情況下實施本發(fā)明。在其它情況下，沒有詳細描述眾所周知的組件和要素，以便不對實施例的方面造成不必要的模糊。還應理解，盡管在此可能使用用語第一、第二等，或者主要的、次要的等來描述實施例的各種要素，然而這些要素不受這些用語的限制。這些用語僅僅用于將一個要素與另一個進行區(qū)分。在圖I中圖示了本發(fā)明的實施例的示例性環(huán)境100。一個或多個客戶端計算機102通過通信網絡108與承保服務器104通信。通信網絡108可以是因特網、局域網(LAN)、廣域網(WAN)、或者是允許客戶端計算機102與承保服務器104電子通信的其它任何通信網絡108。承保服務器104包括連接到通信網絡108的網絡接口 106。在客戶端計算機102處，可能存在一個或多個客戶機軟件應用程序110，諸如網絡瀏覽器。例如，瀏覽器可以是Internet Explorer 、Firefox 、或者Safari 瀏覽器。作為在線保險投保處理的一部分，瀏覽器可以加載由承保服務器104提供的網頁112。承保服務器104通過通信網絡108從多個源檢索數(shù)據(jù)。注意，承保服務器和數(shù)據(jù)源之間的通信與客戶端計算機102和承保服務器104之間的通信不必通過同一通信網絡進行。例如，客戶端計算機102可以通過因特網與承保服務器進行通信，而承保服務器104可 以通過LAN與一個或多個數(shù)據(jù)源進行通信。一個示例性的數(shù)據(jù)源是維護其自身數(shù)據(jù)庫124的醫(yī)療信息局114。MIB數(shù)據(jù)庫124包括來自先前的保險投保的數(shù)據(jù)。參照圖8下面更充分地描述使用MIB數(shù)據(jù)的處理。本領域技術人員將認識到相同數(shù)據(jù)的可替換源是可得到的。另一示例性的數(shù)據(jù)源提供處方藥數(shù)據(jù)。處方服務器116從承保服務器104接收請求，包括識別個人的足夠的信息，并且處方服務器從處方數(shù)據(jù)庫126返回與所識別的個人匹配的記錄。在一些實施例中，通過社保號來識別個人。在其它實施例中，通過多個特征，諸如姓名和地址來識別個人。以下參照圖9來更充分地解釋使用處方服務器的處理。其它示例性的數(shù)據(jù)源是可以通過DMV服務器118提供對它們的數(shù)據(jù)進行訪問的機動車部門。如之前注意的，機動車記錄(MVR)可以從除了機動車部門以外的源得到，因此此處關于DMV記錄的敘述適用于任何MVR源。DMV數(shù)據(jù)被存儲在一個或多個DMV數(shù)據(jù)庫128中。投保服務器104從DMV服務器118請求信息，并且提供足夠的信息來識別個體。在一些實施例中，通過州和駕駛證號來識別個體。本領域技術人員將認識到，州可以提供多個DMV服務器，或者多個州可以將它們的數(shù)據(jù)合并到具有單個DMV服務器的單個數(shù)據(jù)庫中?？商鎿Q地，單個DMV服務器118可以從兩個或者更多個不同的DMV數(shù)據(jù)庫128訪問數(shù)據(jù)。以下參照圖10-12更充分地描述使用DMV數(shù)據(jù)來確定死亡率風險的處理。
承保服務器104還可以從一個或多個信用報告服務120和122中檢索信用報告。盡管圖I中顯示兩個信用報告服務器120和122，但一些實施例可以僅僅使用一個信用報告服務器。可替換地，一些實施例可以使用三個或者更多個信用報告服務。如眾所周之的，在美國，主要的信用報告服務是Equifax 、TransUnion ，以及Experian 。在一些實施例中，從LexisNexis ^ChoicePoint ,或者Accurint 中檢索信用報告信息。在一些實施例中，承保服務器可以僅使用一個信用報告服務，但是可以依賴于哪個服務是當前可用的來選擇使用哪一個服務。每個信用報告服務維護信用數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫，如圖I中的信用數(shù)據(jù)庫130和132圖示的。如之前所述的，一些實施例使用信用報告數(shù)據(jù)來驗證投保人的身份，而不是使用信用報告數(shù)據(jù)來估計死亡率風險，或者在除了使用信用報告數(shù)據(jù)來估計死亡率風險之外，使用信用報告數(shù)據(jù)來驗證投保人的身份。圖2圖示了示例性的客戶端計算機102?？蛻舳擞嬎銠C102具有處理器202和通信接口 204，這允許客戶端計算機102通過通信網絡108進行通信(如圖I中所示)?？蛻舳擞嬎銠C還具有用戶接口 210，其包括顯示器212?？蛻舳擞嬎銠C可以具有鍵盤214。客戶端計算機還可以具有鼠標或者其它定點裝置，諸如觸摸板，來控制顯示器上的光標位置。客戶端總線208在處理器202、用戶接口 210、通信接口 204和存儲器206之間提供內部通信。圖2中的存儲器206可以包括高速隨機存取存儲器并且還可以包括非易失性存儲器，諸如一個或多個磁盤存儲裝置、快閃存儲裝置(flash memory device),或者其它非易失性固態(tài)存儲裝置。存儲器206包括一個或多個計算機可讀存儲介質。存儲器206中存儲了操作系統(tǒng)216、網絡通信模塊218和因特網瀏覽器220。當瀏覽器220訪問電子承保表格224時，表格224被存儲在存儲器206中。在瀏覽器中顯示的網頁112中包括表格224。在一些實施例中，安全模塊228進行操作以保護用戶輸入的信息。例如，安全模塊可以使用安全的套接字層(SSL)來傳送數(shù)據(jù)(例如，HTTPS)。在一些實施例中，將實況通信模塊226存 儲在存儲器206中，使得用戶能夠與他人進行通信。示例性的實況通信方法包括語音和實況聊天。在一些實施例中，客戶端計算機102屬于代表投保人訪問在線投保處理的銷售代表或者其他人。例如，銷售代表可以在通過電話與投保人進行通話的同時，在客戶端計算機102上向在線保險投保程序輸入數(shù)據(jù)。在一些實施例中，在線保險投保處理在由提供保險的公司的代表直接訪問時提供了附加的或者高級的特征。例如，代表可以能夠超越(override)在線投保處理的缺省行為。盡管圖2示出了“計算機系統(tǒng)”，但圖2的意圖在于，在計算機系統(tǒng)中可以表示的各種特征的功能描述比在此描述的實施例的結構示意要更多。實際上，以及如本領域技術人員所認識到的，單獨示出的項目可以被組合并且一些項目可以被分離。例如，在圖2中單獨示出的一些項目可以在單獨的計算機系統(tǒng)上實現(xiàn)，并且單一的項目可以通過一個或多個計算機系統(tǒng)來實現(xiàn)。圖3圖示了示例性的承保服務器104。承保服務器104包括一個或多個處理器302、一個或多個通信接口 304，以及存儲器306。在一些實施例中，承保服務器具有用戶接口 310，允許與人類用戶進行交互。當承保服務器104具有用戶接口 310時，它典型地將包括顯示器312和鍵盤314。在一些實施例中，用戶接口還將包括麥克風316，允許供客戶服務代表318的語音通信。服務器總線308提供處理器302、通信接口 304、存儲器306和用 戶接口 310之間的內部通信。圖3中的存儲器306可以包括高速隨機存取存儲器并且還可以包括非易失性存儲器，諸如一個或多個磁盤存儲裝置、快閃存儲裝置，或者其它非易失性固態(tài)存儲裝置。存儲器306包括一個或多個計算機可讀存儲介質。存儲器306中存儲了操作系統(tǒng)320、網絡通信模塊322、網絡接口程序324。在一些實施例中，存儲器306存儲了詐騙檢測模塊326，以下關于圖8更充分地描述。存儲器306還存儲了死亡率計算模塊328。在一些實施例中，死亡率計算模塊328基于處方藥數(shù)據(jù)計算死亡率風險，以下關于圖9更充分地描述。在一些實施例中，死亡率計算模塊328基于來自一個或多個機動車部門的記錄計算死亡率風險。這在以下關于圖10-12更充分地描述。在一些實施例中，死亡率計算模塊328基于信用報告數(shù)據(jù)計算死亡率風險。這在以下關于圖14更充分地描述。在一些實施例中，死亡率計算模塊328基于由用戶輸入的數(shù)據(jù)，諸如家庭歷史、業(yè)余愛好、航空、住院歷史，或者人的體格來計算死亡率風險。以下關于圖13和圖16-18更充分地描述這些計算。在一些實施例中，死亡率計算模塊328基于多個獨立因素計算死亡率風險，然后累積結果以計算總的單個死亡率風險。在一些實施例中，獨立的死亡率風險的累積使用來自各個計算的最高風險(即，最低額定類別(rating class))。在其它實施例中，獨立的死亡率風險的累積基于各個死亡率計算的平均值或者加權平均值。在一些實施例中，獨立的死亡率計算的累積可能導致向傳統(tǒng)的承保的轉換，其中人類承保員可以做出最終的確定。在一些實施例中，累積的死亡率計算可能足夠高到不提供承保范圍。在一些實施例中，存儲器306存儲用于控制整個處理的電子承保控制模塊330。存儲器306還存儲用于從遠程數(shù)據(jù)庫中檢索數(shù)據(jù)的遠程數(shù)據(jù)庫查詢模塊332。在圖I中示出并且以上描述了一組示例性的遠程數(shù)據(jù)庫。承保服務器104上的存儲器306還存儲被傳送到客戶端計算機的用于數(shù)據(jù)輸入的電子表格334。存儲器306中的實況通信模塊336使得使用語音、實況聊天或者其它實時通信方法能夠在用戶和/或投保人與客戶服務代表318之間進行實況通信。客戶服務代表可以是代表提供承保服務的公司與用戶和/或投保人進行通信的任何個體。例如，客戶服務代表可以是不一定由提供建議的保險的公司雇傭的有許可證的代表。存儲器306中存儲的客戶數(shù)據(jù)庫338存儲由用戶輸入的、從外部源檢索的，或者基于其它數(shù)據(jù)計算的數(shù)據(jù)。在一些實施例中，存儲器306還存儲提供與保險投保有關的服務的一個或多個輔助模塊。本領域技術人員將認識到，可以通過多個服務器來執(zhí)行上述的承保服務器104的功能，并且無需在單個物理服務器上執(zhí)行。圖4圖示了在線人壽保險投保處理400的示例性概述。依賴于審閱的信息，存在三種可能的結果(I)投保被稱為“傳統(tǒng)”(不是在線的)承保處理；(2)該投保導致以適當?shù)谋ｋU費率提供保險；或者(3)該投保被拒絕。在圖示的實施例中，基于投保人的年齡和人壽保險保單的期望的面值(face amount)來做出初始確定402。如果投保人不在18到40歲的范圍內，則需要傳統(tǒng)的承保處理(432)。另外，如果投保人想要大于500，000美元的保險，需要傳統(tǒng)的承保處理(432)。如果投保人在18到40歲之間并且請求至多500，000美元的保險，則處理前進到電子承保處理(404)。在其它實施例中，初始確定402可以使用不同的年齡范圍、不同的面值限制，或者其它篩選標準。在一些實施例中，不存在初始確定402。當存在初始確定時，在初始確定402之后，執(zhí)行一個或多個數(shù)據(jù)庫操作406-412，如以下更充分地描述的。數(shù)據(jù)庫操作406-412使用在承保服務器104的存儲器306中存儲的遠程數(shù) 據(jù)庫查詢模塊332來檢索數(shù)據(jù)。在一些實施例中，在線承保的方法篩選潛在的詐騙。在一些情況下，投保人可能通過一個載體(carrier)投保保險，然后在被第一個拒絕之后通過第二個載體投保。在第二個保險投保中，投保人可能變更一些響應(response)以便獲得保險，或者獲得更好的費率的保險。檢測這種潛在詐騙的一種方式是比較(406)當前輸入的有關投保人的數(shù)據(jù)和收集的有關投保人的數(shù)據(jù)。收集的數(shù)據(jù)可以包括之前由投保人輸入的信息，或者其它公開可得到的信息。要收集的數(shù)據(jù)可以在醫(yī)療信息局(MIB)數(shù)據(jù)庫中可得到。以下關于圖8更充分地描述詐騙檢測操作(406)。在一些實施例中，MIB數(shù)據(jù)庫還提供編碼的醫(yī)療或者非醫(yī)療信息，或者可以利用相同或者其它的保險載體識別保險的之前的投保。在一些實施例中，從關于生效的承保范圍(in-force coverage)、過去的拒絕,或者額定情況(rated cases)的保險公司的內部數(shù)據(jù)庫中可以得到數(shù)據(jù)。“額定情況”是其中投保人已經以低于標準(substandard)的費率提供了承保范圍的實例。在一些實施例中，從MIB數(shù)據(jù)庫或者類似的數(shù)據(jù)庫中檢索的任何信息必須根據(jù)另一源來驗證。在一些實施例中，在線保險投保處理使用該附加數(shù)據(jù)來確定是提供保險范圍還是建立合適的保險費率。通過在承保服務器104上的存儲器306中存儲的詐騙檢測模塊326來執(zhí)行對潛在詐騙的檢測。在一些實施例中，該方法基于處方藥數(shù)據(jù)庫評估(408)死亡率風險。處方藥數(shù)據(jù)庫提供了投保人已經填寫的處方藥的列表，這可能提供有關死亡率風險的信息。某些類別的藥物，諸如抗生素可能不與死亡率相關；同樣，它們可能不影響死亡率估計。然而，用于包括精神病的各種疾病開出的藥物可能指示實質上增加的死亡率風險。如以下關于圖9更充分地描述的，藥物基于它們對死亡率風險的等級的潛在的指示被分組為各個類別。藥物的分類可以通過遠程的處方藥數(shù)據(jù)庫來提供，或者可以通過諸如醫(yī)生辦公桌參考(TOR)之類的其它參考信息來確定。在一些實施例中，保險載體可以基于醫(yī)療培訓、公開的醫(yī)療研究、公開的臨床實驗，或者其它有關處方藥的信息來源來開發(fā)藥物分類?；谔幏剿幍乃劳雎曙L險的計算可以通過在承保服務器104上的存儲器306中存儲的死亡率計算模塊328來執(zhí)行。在一些實施例中，方法評估(410)來自機動車部門的記錄。汽車交通事故是在目標年齡范圍(18-40)中的人首要的死亡原因，因此駕駛歷史是死亡率風險中的因素。以下關于圖10-12更充分地描述使用DMV記錄來評估死亡率風險。基于機動車記錄計算死亡率風險可以通過在承保服務器104上的存儲器306中存儲的死亡率計算模塊328來執(zhí)行。在一些實施例中，方法檢索一個或多個信用報告并且根據(jù)有關信用報告的信息來計算死亡率風險。在這些實施例中，估計的死亡率風險與閾值比較(412)以確定是否向投保人提供保險保單(insurance policy)。以下關于圖14更充分地描述使用信用報告來評估死亡率風險?；谛庞脠蟾婊蛘咂渌攧諗?shù)據(jù)來計算死亡率風險可以通過在承保服務器104上的存儲器306中存儲的死亡率計算模塊328來執(zhí)行。在線承保方法應用測試406-412中的一個或者多個。如果投保處理通過每一個所應用的測試，則該方法前進到分配(414)報價等級(pricing tier)以及保險費率對應報 價等級。可以存在多個報價等級并且每一個報價等級可以具有對應的保險費率。另一方面，如果投保處理未通過所應用的測試中的一個或多個，則該方法確定(416)微小的澄清(minor clarification)是否可以解決該問題。如果可以，則該方法啟動(418)電話交談或者實況聊天來潛在地解決該問題。然后，該方法審閱(420)從用戶接收的附加信息，并且確定(422)該附加信息是否解決了該問題。在一些實施例中，當解決了該問題在線投保處理繼續(xù)(424)，這可以立即前進到分配414報價等級，或者可以返回以完成還未被執(zhí)行的其它測試406-412。在一些實施例中，當解決了該問題時，在線投保處理可以轉換到傳統(tǒng)的承保。如果應用的測試導致不是微小的問題，或者不能夠被解決的問題，則投保處理不能夠在線完成(426)。在這種情形下，問題的嚴重程度確定(428)是拒絕(430)還是轉換(432)到傳統(tǒng)的承保處理。注意關于圖4描述的操作是用于在線人壽保險投保處理的示例性實施例。不同的實施例可以采用所述操作的不同的組合和排序，包括測試406-412，以及所述操作的子集或者超集，與實現(xiàn)本發(fā)明的一個或多個目的一致。這些目的包括通過分析所提供的特定用戶的信息和來自一個或者多個在線數(shù)據(jù)庫的信息，為定義的投保人的組(諸如在18-40歲年齡組，包括18和40歲的那些人)以及保單面值(諸如小于或者等于500，000美元)提供快速(例如，在數(shù)十分鐘的量級)人壽保險承保處理。對于某些定義的投保人的組和保單面值，在線投保處理具有與完全傳統(tǒng)的承保處理相當?shù)目煽啃浴Ｔ谝恍嵤├?，對包括測試406-412的操作進行排序以便在投保處理期間提供期望的在線用戶體驗。在一些實施例中，期望的在線用戶體驗與最小的用戶感知響應延遲和總的處理持續(xù)時間相關聯(lián)。在一些實施例中，這些因素可能對一起實現(xiàn)在線保險承保的計算機模塊320-328的相對響應性(包括它們相關聯(lián)的數(shù)據(jù)庫訪問)有作用，對于一些實施例關于圖4-18進一步描述。在一些實施例中，通過定位在承保處理流中更早而不是更遲返回響應(以及用于獲得有關用戶的關聯(lián)信息的相關聯(lián)的問題)時相對較慢的操作，來最小化用戶感知的延遲和總的處理持續(xù)時間。例如，假設來自處方數(shù)據(jù)庫126 (圖I)的響應已知是緩慢的，可以在整個處理400中對處方數(shù)據(jù)檢驗(408)分級(stage)使得在承保處理中更早地獲得訪問數(shù)據(jù)庫126所需的有關投保人的信息，以及發(fā)出數(shù)據(jù)庫126的查詢。圖5圖示了在線承保保險保單的示例性處理流500。通過在承保服務器104上的存儲器306中存儲的電子承保控制模塊來控制整個處理流程500。在圖4的實施例中，在線處理需要投保人年齡在18-40歲之間并且期望的人壽保險的面值小于或者等于500，000美元。在其它實施例中，年齡范圍可以不同，面值限度可以不同，或者可以使用可替換的標準來替代這些標準，或者可以在這些標準之外使用可替換的標準。在圖5的實施例中，這些處理流通過做出相同的有關年齡和面值的兩個假設而開始(502)。在一些實施例中，存在基于有限的信息對投保人的初始的報價。當投保人決定繼續(xù)投保處理(504)時，由用戶輸入的初始數(shù)據(jù)被饋入隨后的處理中。饋入的數(shù)據(jù)可以包括投保人的全名、出生日期、性別、駕照號碼和簽發(fā)的州、社保號碼、身高和體重、完整的地址，包括郵政編碼，以及投保人是否吸煙。在一些實施例中，投保人回答一些初步問題或者多個問題，其可能防止投保人獲取保險(506)或可能需要投保人和/或用戶來澄清對于客戶服務代表的投保人的答案(506)。初步的問題可能包括，例如，這個人是否具有HIV，投保人是否被判未成年(underage)DUI罪，是否在過去5年已經被判多個Dn罪，或者是否投保人是否當前由于近期的交通肇事殺人罪而被假釋(506)。在一些實施例中，如果投保人具有HIV，在過去5年已經被判交通肇事殺人罪(538)、在過去5年已經被判未成年DUI罪,或在過去5年已經被判多個DUI罪，則投保被轉換到涉及使用戶和/或投保人與客戶服務代表通話的傳統(tǒng)的承保處理 (432)。初步的多個問題可能包括附加的問題、更少的問題,或者可能是與以上標識的示例性問題可替換的類似的問題。具體地，問題可以適配于針對新的或者更新的死亡率統(tǒng)計。在一些實施例中，這些答案可以導致保險投保的自動拒絕。如果投保人對所有初步的問題回答“否”，則投保人必須然后授權從外部數(shù)據(jù)庫檢索私密的個人信息(508)。該授權請求在投保處理中是早期的，這是因為從外部第三方數(shù)據(jù)庫檢索數(shù)據(jù)可能耗費可觀的時間。在用戶繼續(xù)投保處理的同時，可以異步地進行數(shù)據(jù)檢索。如果投保人不同意授權數(shù)據(jù)庫檢驗，則在線處理向用戶提供有關為什么需要從數(shù)據(jù)庫檢索信息的附加信息(540)。如果投保人仍然拒絕給出授權，則用戶和/或投保人具有與客戶服務代表通話、讓代表回電話，或者與客戶服務代表實況聊天的選擇(542)。通常，在沒有該授權的情況下，在線投保處理不能夠繼續(xù)。在接收到數(shù)據(jù)庫訪問授權之后，在線投保處理啟動從數(shù)據(jù)庫檢索所需要的信息，并且提示用戶輸入有關投保人的概覽信息(profile information) (510)。概覽信息可以包括有關投保人的基本信息，包括姓名、地址、社保號碼、出生日期等等。處理流程操作512-522被分解為單獨的流程圖，并且分別在圖7、15、18、16、17和13中更充分地解釋。圖5中的操作512-522可以以任何順序進行，并且一些可以同時進行。如在圖5中注意的，數(shù)據(jù)庫處理512涵蓋多個數(shù)據(jù)庫訪問操作，包括以下中的一些或者全部MIB(醫(yī)療信息局)；MVR(機動車記錄)；Rx(處方藥記錄)；信用報告；身份驗證(例如，通過信用報告數(shù)據(jù)庫)；專有數(shù)據(jù)庫和文件(諸如保險公司擁有并操作的數(shù)據(jù)庫)；OFAC(外國資產控制辦公室)以及代理合同許可(544)。在操作512-522完成之后，確定保單的建議面值(524)。在一些情況下，投保人選擇該面值；而在其它情況下，可以由要約(offer)預確定面值。在一些實施例中，對某些客戶群做出出價，以自動地使他們預先具有某些量(典型地是少量)的資格。在這些情況下，投保人無需完整的承保處理。使用來自處理檢驗512-522的信息來向投保人分配(526)風險級別或者“類別”，并且該風險級別確定保險費。額定類別越低，保險費越高。在一些實施例中，處理檢驗是獨立的，并且由任何處理檢驗確定的最低類別是被報價給投保人的那個。在一些實施例中，可以組合處理檢驗中的風險級別以便計算累計的風險級別，這可能產生比通過單獨的處理檢驗中的任一個建議的類別更低的類別。在一些實施例中，投保人有機會增加附加條款或者附加的收益選項，諸如加速的死亡收益，或者放棄保險費收益(waiver of premium benefit) (528)。如果投保人增加任何附加條款或者收益選項，則調整保險費(530)。在一些實施例中，顯示的保險費是按月總計的。最終呈現(xiàn)的保單說明書可以允許投保人做出改變，諸如保單的面值和收益選項(532)。一旦保單的條款被最后確定，則投保人必須確認保單條款(534)。如果投保人確認了保單條款，圖5中圖示的方法前進到支付保險費和驗證投保人的身份(536)。在一些實施例中，使用來自信用報告數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)來執(zhí)行身份的驗證。在一些實施例中，可以通過定期地重復信用卡支付或者定期地重復電子資金轉賬來支付保險費。在一些實施例中，保險費的全部或者一部分可以使用一個或多個“禮品卡”來支付。例如，當一對夫婦有了新生兒時，該夫婦的父母(即，新生兒的祖父母)可能希望給出人壽保險的禮物，其中給該夫婦上保險并且新生兒是受益人。祖父母可以購買“禮品卡”，如果人壽保險的投保被批準，該“禮品卡”可以用于保險費的支付。應理解，“禮品卡”不一定是物理的卡并且可以簡單地包括保 存禮品數(shù)額的賬戶的賬號。在一些實施例中，當存在不利的承保決定(AUD)時，如果投保人未確認保單并且保單保險費不是可能的最好的類別，AUD信函被發(fā)送給投保人(546)。在一些實施例中，AUD信函可以作為電子消息(諸如電子郵件)而發(fā)送，或者可以以適合于打印的格式出現(xiàn)在計算機屏幕上。在一些實施例中，如果投保人到達該最終的階段，但是沒有選擇購買保險范圍，則保存投保人的數(shù)據(jù)。在一些實施例中，在投保處理的多個階段保存投保數(shù)據(jù)，而不管投保人是否選擇購買建議的保險。例如，可以保存從外部數(shù)據(jù)庫檢索的數(shù)據(jù)。圖6圖不了基本上對應于圖5的可替換實施例。圖5和圖6中具有相同數(shù)字的兀素表示相同的處理，所以在此將僅僅描述圖6中不同的操作。通過在承保服務器104上的存儲器306中存儲的電子承保控制模塊330來控制整個處理流程600。在圖6的示例性處理600中，在投保人已經同意數(shù)據(jù)庫檢驗之后，詢問初步的問題，并且僅僅包括關于投保人是否具有HIV的問題。如果投保人具有HIV，該處理通過使用戶和/或投保人與客戶服務代表通話而轉換到傳統(tǒng)的承保處理。在其它實施例中，該處理立即拒絕保險覆蓋并且向投保人發(fā)送有關不利決定的信函(AUD信函)(640)。如在圖5中，圖6具有其中投保人必須是確認接受條款還是選擇不接納該保單的確認操作(534)。在一些實施例中，當投保人決定不接納該保單，在數(shù)據(jù)庫中保存已經由用戶輸入的數(shù)據(jù)，使得投保人可以在不從頭開始處理的情況下隨后返回(644)。圖7圖示了在在線承保處理中使用的示例性的數(shù)據(jù)庫訪問。通過在承保服務器104的存儲器306中存儲遠程數(shù)據(jù)庫查詢模塊332來執(zhí)行數(shù)據(jù)庫訪問操作706-714。對處理的該部分的輸入包括出生日期、駕照號碼和簽發(fā)的州、包括郵政編碼的當前住址，名字與姓氏、社保號碼，以及性別(702)。如以上關于圖5所示出的，該處理必須接收授權來執(zhí)行數(shù)據(jù)庫檢驗(508)。如果投保人沒有給出授權，則在線投保處理解釋需要授權并且再次請求授權(540)。如果仍然拒絕授權，則在線投保處理可以啟動與客戶服務代表的聯(lián)系(542)。用戶和/或投保人可以立即與代表通話、等待代表回電話，或者開始與代表的實況在線聊天。
圖7圖示了可以執(zhí)行的5個不同的數(shù)據(jù)庫檢驗。還注意到，可以并行地同時運行數(shù)據(jù)庫檢驗。MIB處理706指示投保人已經提供了偽造的或者不實的信息的可能性。在一些實施例中，MIB數(shù)據(jù)庫還提供了由成員人壽保險公司提供的編碼的醫(yī)療和非醫(yī)療信息，所述成員人壽保險公司之前對該投保人承保了保單，或者從該投保人接收到之前的保險投保。在一些實施例中，MIB數(shù)據(jù)庫或者其它類似的數(shù)據(jù)庫可以提供關于強制保險覆蓋、過去的拒絕，或者額定情況的信息。在一些實施例中，從MIB數(shù)據(jù)庫或者類似的數(shù)據(jù)庫檢索的任何信息必須通過另一來源驗證。MIB處理706通過承保服務器104的存儲器306中的詐騙檢測模塊326執(zhí)行。以下關于圖8更充分地描述該處理。MVR/DMV處理708檢索投保人的駕駛記錄以估計該投保人將卷入將來的機動車事故的可能性。以下關于圖10-12來更充分地描述該處理。Rx數(shù)據(jù)庫處理710檢索關于投保人已經填寫的處方藥的歷史記錄?；谕侗Ｈ颂顚懙乃幬锏念悇e，在線投保處理確定死亡率風險，如以下關于圖9更充分地解釋的。身份驗證處理712 (在圖7中被示為驗證處理)使用有關如投保人列出的人員的特定信息以確定填寫保險投保的人員是否是電子表格中識別的投保人。例如，該處理可以詢問用戶識別靠近投保人居住的地方的街道，或者投保人應當知道的人員的姓名。圖7中圖示的第5數(shù)據(jù)庫處理是信用報告處理714。信用報告處理檢索投保人的一個或多個信用報告和/或非信用報告，并且基于計分系統(tǒng)來評估所有要素以確定風險編碼。以下關于圖14更充分地描述信用報告處理。處理708、710和714是在承保服務器104上的存儲器306中存儲的死亡率計算模塊328的一部分。如果所有的數(shù)據(jù)庫處理返回結果(716)，則在線投保處理可以前進來確定是否發(fā)出保單以及保險費應是多少。額定類別越低，保險費越高。在一些實施例中，投保人的可投保類別是基于各種數(shù)據(jù)庫檢驗的最低的類別。如果最低的類別至少是“標準的”類別(718)，則在線投保處理繼續(xù)(720)。如果，最低的類別低于“標準類別”，則在線投保處理啟動732用戶和/或投保人與客戶服務代表之間的通信，這可以是語音交談或者在線實況聊天。投保人然后在傳統(tǒng)的承保處理的情況下前進(432)。在可替換的實施例中，計算投保人的可投保的類別作為由單獨的數(shù)據(jù)庫檢驗確定的類別的平均值或者加權平均值。在一些實施例中，基于投保人的風險類別、投保人的年齡，以及建議的保險面值來確定保險費率。如果開始了數(shù)據(jù)庫處理706-714中的一個或多個，但是未能返回結果，在線處理確定用戶是否不正確地輸入了任何數(shù)據(jù)(726)。在一些情況下，客戶服務代表可以輔助用戶和/或投保人輸入正確的信息(730)。在信息被更正的情況下，重新開始數(shù)據(jù)庫檢驗。在一些情況下，客戶服務代表可能不能夠幫助更正誤輸入的數(shù)據(jù)(728)，但是可以能夠以其它方式輔助用戶。例如，如果一個或多個第三方數(shù)據(jù)庫當前不可用，客戶服務代表可以能夠開始傳統(tǒng)的承保處理，或者輔助用戶保存數(shù)據(jù)使得投保處理稍后可以繼續(xù)。在一些實施例中，當一個或多個數(shù)據(jù)庫不可用時，在線投保處理從投保人收集自己報告的數(shù)據(jù)，并且可以發(fā)出依賴于對自己報告的數(shù)據(jù)的隨后驗證的保單。在這種情境下，隨后的驗證處理可以導致建議的保單和保險費率的確認、較高保險費率的保單的確認，或者拒絕發(fā)出保單。本領域技術人員將認識到，在線保險投保處理不必需要圖7中圖示的所有5個數(shù)據(jù)庫處理?；谥T如時間、精確度，或者數(shù)據(jù)庫的可用性之類的限制，圖8中的識別的數(shù)據(jù)庫的子集可能提供滿意的結果。 圖8圖示了檢測保險投保中的潛在詐騙的示例性處理706。如上注意的，通過在承保服務器104上的存儲器306中存儲的詐騙檢測模塊306來執(zhí)行詐騙檢測處理706。該處理使用投保人的出生日期、具有郵政編碼的當前住址、名字、姓氏、性別、以及MIB命中細節(jié)(hit detail) (802)。在一些實施例中，“命中”識別潛在性與MIB數(shù)據(jù)庫中的記錄的匹配。例如，具有同姓、相同出生日期，以及非常近似的住址的記錄可以被返回為命中。在一些實施例中，MIB數(shù)據(jù)庫返回從投保人一個或多個之前的保險投保中開發(fā)的編碼的醫(yī)療和非醫(yī)療信息。在一些實施例中，MIB數(shù)據(jù)庫或者類似數(shù)據(jù)庫可以提供當前強制的、被拒絕的先前的保險投保，以及先前的額定情況的保單(利用低于標準的保險費率發(fā)出的保單)的記錄。在一些實施例中，從MIB數(shù)據(jù)庫或者類似的數(shù)據(jù)庫中檢索的任何信息必須根據(jù)另一來源驗證。由投保人提供(508)對MIB數(shù)據(jù)庫的訪問的授權(804)作為對訪問數(shù)據(jù)庫的授權的一部分。在一些情況下，MIB數(shù)據(jù)庫可能不可用，因此MIB處理706確定(806)MIB數(shù)據(jù)庫是否可用。如果MIB數(shù)據(jù)庫不可用，則在線處理以其它數(shù)據(jù)庫檢驗而繼續(xù)(812)。在一些實施例中，在線投保處理可以在MIB數(shù)據(jù)庫的隨后的檢驗待處理(pending)的情況下提供投保人暫時的保險。在其它實施例中，存在到傳統(tǒng)的承保處理的轉換432。在其它實施例中，可能提供暫時的保險，之后轉換到傳統(tǒng)的承保處理。在一些實施例中，可能不提供暫時的保險。
在MIB處理706中，數(shù)據(jù)庫查詢可能返回或者可能不返回命中(808)。如果不存在命中，則投保人“通過”MIB測試，并且其它數(shù)據(jù)庫檢驗繼續(xù)(810)。其它數(shù)據(jù)庫檢驗可以與MIB檢驗并行運行。在一些實施例中，當存在命中時，投保人可能轉換到傳統(tǒng)的承保處理(814)。在一些實施例中，命中促使用戶和/或投保人與客戶服務代表之間的通信，諸如通過電話或者實況聊天。在這種情境下，客戶服務代表可以確定“命中”不與投保人相關聯(lián)并且使用戶返回到在線投保處理?？商鎿Q地，客戶服務代表可以將投保人引導到傳統(tǒng)的承保處理。在一些實施例中，MIB “命中”被分配給標識問題嚴重性的級別。在一些實施例中，向MIB命中分配嚴重性級別，不太嚴重的問題可以通過與客戶服務代表的實況通信來解決，并且允許用戶在線完成投保處理。圖9圖示了基于投保人已經填寫的處方藥評估死亡率風險的示例性的處方藥處理710。通過承保服務器104上的存儲器306中的死亡率計算模塊328來執(zhí)行處方藥處理710。處方藥處理使用用戶完整的姓名、出生日期、社保號碼、性別，以及當前郵政編碼來訪問處方藥數(shù)據(jù)庫(902)。投保人授權(904)作為授權的一部分508的對處方藥數(shù)據(jù)庫的訪問以訪問相關數(shù)據(jù)庫。處方藥處理確定(906)處方藥數(shù)據(jù)庫是否可用。在一些實施例中，當處方藥數(shù)據(jù)庫不可用時，數(shù)據(jù)庫處理512以其它數(shù)據(jù)庫訪問而繼續(xù)，完成并且保存盡可能多的投保處理。用戶可以稍后恢復投保處理。在其它實施例中，當處方藥數(shù)據(jù)庫不可用時，處理轉換(432)到傳統(tǒng)的承保處理。圖9中的處方藥查詢可以返回零或者更多的處方記錄。當存在零記錄時,投保人可能不具有處方規(guī)劃(prescription plan)( “未命中”)，或者可能具有還未被使用的規(guī)劃(“僅僅合格”)。當存在一個或多個處方記錄時，每個處方可以被分配類別或者級別。在一些實施例中，級別被分配顏色綠色、黃色或者紅色。在為類別級別使用顏色指定的實施例中，綠色指示沒有已知的死亡率風險的處方、黃色指示潛在的問題，而紅色指示承保人的人工審閱是必須的。如果存在零命中或者所有命中是綠色的(908)，處方藥檢驗成功(910)，因此在線投保處理以其它數(shù)據(jù)庫檢驗而繼續(xù)。如果處方藥檢驗返回一些黃色結果，但是沒有紅色結果(914)，投保處理啟動與客戶服務代表的實況會話(916)。實況會話可以是通過語音或者在線聊天。在一些情況下，客戶服務代表可能能夠解決(918)該問題，并且處理繼續(xù)，如同已經不存在黃色結果(910)。如果問題未被解決，投保處理轉換到傳統(tǒng)的承保處理(922)。在一些實施例中，當存在黃色結果時，不存在對保險投保的自動拒絕。在一些實施例中，當存在有關結果的問題時，在線投保處理將啟動使用電話或者實況聊天在用戶和/或投保人與客戶服務代表之間的實時通信。在一些實施例中，當存在由處方藥查詢(920)返回的一個或者多個紅色記錄時，投保處理自動地轉換到傳統(tǒng)的承保處理(922)。圖10-12圖示了 DMV處理708的示例性實施例。完整的處理708包括圖10、11和12圖示的流程。通過承保服務器104上的存儲器306中的死亡率計算模塊328來執(zhí)行DMV處理708。在一些實施例中，處理708利用用于指定特定違規(guī)(violation)的點的數(shù)據(jù)表格。在一些實施例中，該表格包括自從上次違規(guī)的時間長度、相同違規(guī)發(fā)生的次數(shù)、違規(guī)的頻率，或者某些違規(guī)的持續(xù)時間。在一些實施例中，點依賴于投保人在違規(guī)時的年齡。DMV處理708使用用戶輸入的數(shù)據(jù)(1002)。在一些實施例中，數(shù)據(jù)包括姓名、駕照號碼，和簽發(fā)的州。在一些實施例中，數(shù)據(jù)還包括投保人的出生日期或者社保號碼。投保人 授權(1004)作為授權508的一部分的對機動車記錄(MVR)的訪問以便訪問相關的數(shù)據(jù)庫。DMV處理確定MVR數(shù)據(jù)庫是否可用(1006)。盡管在此參照單個數(shù)據(jù)庫，但機動車記錄可以被包含在許多不同的數(shù)據(jù)庫中。例如，居住在若干個不同州的人可能在不止一個州的數(shù)據(jù)庫中具有記錄，并且這些記錄可以在物理上不同的數(shù)據(jù)庫中。如果MVR數(shù)據(jù)庫是可用的，則DMV處理708查詢MVR數(shù)據(jù)庫中的投保人的違規(guī)(1008)。如果投保人沒有違規(guī)，處理708繼續(xù)1010到圖12中示出的在框1202開始的額定(rating)分配階段。如果投保人具有一個或多個違規(guī)，處理繼續(xù)1020到圖11中所示的在框1102開始的DMV詳細分析階段。如果MVR數(shù)據(jù)庫不可用，投保人的居住的州確定1012下一步驟。在一些實施例中，如果投保人的居住的州是阿拉斯加、夏威夷、華盛頓，或者懷俄明州，則承保處理將在MVR結果的將來檢索待處理的情況下繼續(xù)發(fā)出暫時的保險(1018)。在其它實施例中或者在其它州中，當MVR數(shù)據(jù)庫不可用時，DMV處理708提示用戶輸入駕駛數(shù)據(jù)(1014)。關于使用機動車記錄的州法律經歷改變，因此實施例將通常基于當前的州法律應用適合的規(guī)則，并且州的相關集合將隨著州法律的改變而隨時間改變。在一些實施例中，在任何情況下或者僅僅在限制的情況下不提供暫時的保險。向投保人提出的示例性問題是“在過去兩年中，你的駕照被撤銷、被中止，或者被判魯莽駕駛罪、無照駕駛或者酒后或者吸毒后駕駛(DWI，DUI)嗎？或者在過去12個月中，你有過多于兩次的行車違規(guī)(moving violation)嗎？ ”。如果對任何所述問題回答是，則投保處理轉換到傳統(tǒng)的承保處理(1016)。如果對所有的問題回答否，則投保處理繼續(xù)1018向前到發(fā)出經歷隨后的MVR結果的審閱的暫時保單。在該情境下，在線投保處理前進，如同最好的額定類別可用，直到機動車記錄是可得到的(1022)。當在線承保在沒有訪問DMV記錄的情況下繼續(xù)1018時，該處理移動1010到圖12描繪的開始于框1202的額定分配階段。在一些實施例中，不發(fā)出暫時的保單。圖11圖示了對MVR數(shù)據(jù)庫中記錄的違規(guī)的詳細分析的示例性的處理流程。該處理開始于框1102，其從圖10的框1020繼續(xù)。分析將違規(guī)分類為四組(1104):未成年人DUI ;用車輛襲擊/殺人/過失殺人；其它行車違規(guī)；所有其它違規(guī)。如果違規(guī)包括未成年人DUI (1106)，結果依賴于自從違規(guī)的時間長度。如果違規(guī)小于5年之前(1130)，則推遲投保處理(1112)。在一些實施例中，當未成年人Dn在至少5年之前，則將該違規(guī)視為行車違規(guī)，下面將對其進行解決。在其它實施例中，當未成年人Dn在至少5年之前，投保處理轉換到傳統(tǒng)的承保(1128)。如果存在任何用車輛襲擊/殺人/過失殺人罪(1108)，處理流程依賴于違規(guī)在多久之前發(fā)生。如果違規(guī)小于5年前，則在線處理立即終止，拒絕向投保人提供保險范圍(1114)。如果違規(guī)多于5年前，投保處理可以繼續(xù)，但是轉換到傳統(tǒng)的承保處理(1128)。如果投保人在過去5年中沒有犯車輛襲擊/殺人/過失殺人罪或者未成年人DUI違規(guī)，處理708計算衡量投保人的風險的數(shù)字點總數(shù)。因為交通事故是目標年齡組18-40中首要的死亡原因，所以駕駛記錄與死亡率風險相關。在一些實施例中，如果投保人在短時間段內具有大量的違規(guī)，則附加的點被增加到點的總數(shù)(1110)。在一個示例性實施例中，如果投保人在過去的兩年中已經具有兩次或者更多次違規(guī)，或者在過去的5年內具有5次或者更多次違規(guī)，兩個點被添加(1116)到總數(shù)。在一些實施例中，被分配給每次違規(guī)的點是通 過查找表格確定的(1118)。在一些實施例中，基于最近違規(guī)的日期、違規(guī)的頻率，或者違規(guī)的持續(xù)時間，對于特定的違規(guī)分配點的數(shù)目。在一些實施例中，SwissRe (或者其它承保再保險人)為違規(guī)分配多個點。在其它實施例中，在線投保處理為違規(guī)分配點。在一些實施例中，查找使用違規(guī)的類別以及自從違規(guī)經過的時間這二者。每個違規(guī)的點被加在一起以便計算總的點的值。如果總的點是至多8個(1120)，DMV處理繼續(xù)1122到圖12中示出的開始于1202的額定分配階段。在一些實施例中，如果總的點超過8，投保處理轉換到傳統(tǒng)的承保處理(1128)。在其它實施例中，當總的點超過8，DMV處理708啟動用戶和/或投保人與客戶服務代表之間的電話交談或者在線實況聊天(1124)。在一些實施例中，客戶服務代表具有修改點總數(shù)的權限(1126)，這可能導致在線承保處理的繼續(xù)(1122)。本領域技術人員將認識到，基于投保人駕駛記錄，許多可替換的點分配方法對于評估死亡率風險是可能的。具體地，該方法可以適配于當有關駕駛記錄的新的統(tǒng)計變得可用時的情況。圖12圖示了基于MVR記錄的示例性的額定分配階段，其從圖10或者圖11的DMV處理繼續(xù)(1202)。額定分配是基于違規(guī)的特定類型、或者在時間段上的違規(guī)的量。在該實施例中，額定分配是基于最近的DWI (或者DUI)違規(guī)，以及最近的行車違規(guī)的總數(shù)。保險承保領域的技術人員將認識到可以在額定分配中使用其它時間幀(frame)或者其它違規(guī)，以及可以使用許多可替換的額定類別。在圖12所示的實施例中，DMV數(shù)據(jù)與請求的保險的面值一起確定投保人的額定類別。在其它實施例中，僅僅基于DMV數(shù)據(jù)來確定額定類別。在圖12所示的實施例中，最高的額定被標記為“精英+”，并且被分配給(1212)在過去5年內沒有DWI違規(guī)并在過去5年最多兩次行車違規(guī)的投保人(1204)?！熬?”類別僅僅被分配給請求250，000美元或者更多面值的投保人(否則應用越低的額定)。下一最高的額定“優(yōu)選+”被分配給(1214)在過去5年內沒有DWI違規(guī)并在過去3年最多兩次行車違規(guī)的投保人(1206)。另外，僅僅在投保人是不吸煙者并且請求250，000美元或者更多的保險面值時，應用“優(yōu)選+”額定?！皹藴?”或者“優(yōu)選吸煙者”額定被分配給(1216)過去5年內沒有DWI違規(guī)并在過去3年最多兩次行車違規(guī)的投保人。這具有與“優(yōu)選+”類別相同的駕駛基準，但是在投保人是吸煙者或者請求小于250，000美元的保險面值時應用。如果沒有其它基準應用(1210)，向投保人分配標準額定(1218)。不管分配了什么額定，該額定轉發(fā)到(1220)在線承保處理的剩余部分。
圖13圖示了基于投保人的體格(例如，身高和體重)來評估死亡率的示例性處理522。在一些實施例中，投保人的年齡也被用作體格處理的一部分。基于體格的死亡率風險開始于輸入投保人的身高和體重(1302)。在其中考慮投保人的年齡的實施例中，投保人必須也輸入該信息?；谳斎氲捏w格信息，向投保人分配額定(1304)。在一些實施例中，使用一個或者多個表格來分配額定。在一些實施例中，使用公式或者計算來分配額定。只要分配的額定至少是最小額定(1306)，在線投保處理就繼續(xù)(1308)。在一些實施例中，最小額定被標記為“標準的”。在一些實施例中，比標準的更好的額定被標識為“精英”、“精英+”、“優(yōu)選的”，或者“優(yōu)選+”。在其它實施例中，除了 “標準的”和“標準的吸煙者”之外的額定類別，比標準的更好的額定被標識為“精英+”、“優(yōu)選+”、“標準+”，以及“優(yōu)選的吸煙者”。特定的命名是示例性的并且可以對于標識死亡率風險的級別有用。當投保人的體格額定低于最小值時，體格處理522啟動用戶和/或投保人與客戶服務代表之間的電話交談或者在線實況聊天(1310)。在一些實施例中，在投保人的體重“接近”將被分配最小額定的體重時，客戶服務代表可以調整分配的額定。在一些實施例中，“擺動空間”是5磅。基于與客戶服務代表的通信，投保處理可以轉換到傳統(tǒng)的承保處理 (1312)。在一些情況下，客戶服務代表可以能夠分配最小的額定并且繼續(xù)(1308)在線投保處理。圖14圖示了基于在信用報告中包含的信息來評估死亡率的示例性處理714。通過在承保服務器104上的存儲器306中的死亡率計算模塊328來執(zhí)行信用報告處理714。處理714使用在在線投保處理中輸入的數(shù)據(jù)(1402)。該信息可以包括姓名、社保號碼、當前或者以前的地址、出生日期，或者識別保險投保人的財務數(shù)據(jù)的其它數(shù)據(jù)。該信息被傳送到一個或多個信用公司(1404)，并且返回非FCRA(公平信用報告法案)信用數(shù)據(jù)(1406)。在一些情況下，聯(lián)邦或者州法律可能限制可以使用什么財務或者信用數(shù)據(jù)。使用信用數(shù)據(jù)，處理714計算投保人的風險代碼(1408)。該風險代碼可以基于信用數(shù)據(jù)中的一條或者多條信息來計算，但是結果是單一的積累的風險代碼。在一些實施例中，風險代碼是正整數(shù)，并且范圍可以從I到100。在其它實施例中，風險代碼可以具有更小或者更大的范圍可能值。在一些實施例中，風險代碼是字母數(shù)字或者十進制數(shù)。在圖14中示出的實施例中，越高風險代碼數(shù)字指示越低的風險個體。在可替換實施例中，越高的數(shù)字代表越高的風險?？梢栽陲L險代碼計算中包括的示例性因素是數(shù)字、頻率，和新近的拖欠的支付；支付拖欠的時間長度(例如，30天、60天、90天)；個體的債務相比于收入的大?。粋€體是否已申請破產(并且如果是這樣，時間有多近)；發(fā)放給投保人的信用卡的數(shù)目以及組合的信用限制；以及家庭的所有權。當調查建立了財務信息和死亡率之間的關聯(lián)性時，可以包括其它因素。風險代碼的分配類似于用于自動和家庭保險的預計財務模型(PFM)，但是用于預計死亡率而不是財務風險。注意，該處理不使用FICO或者由信用報告機構計算的其它信用計分?；陲L險代碼，投保處理分配額定類別(1410)。在圖14所示出的實施例中，更好的額定類別分配給更高的風險代碼數(shù)。在圖14所示的實施例中，至少90的風險代碼(1412)導致分配“精英+”額定類別(1422)。當風險代碼在80到89之間時(1414)，投保人被分配到“優(yōu)選+”額定類別(1424)。當風險代碼在76和79之間時(1416)，投保人被分配“標準+”額定類別(1426)。在一些實施例中，當風險代碼是大于75的任何數(shù)時，是吸煙者的投保人被分配到“優(yōu)選的吸煙者”額定類別(因此吸煙者將不在“精英+”或者“優(yōu)選+”額定類別，即使具有代碼的大的值)。在圖14示出的實施例中，當風險代碼在70到75之間時(1418)，應用標準的額定類別(1428)。無論何時風險代碼低于70 (1420)，處理轉換到傳統(tǒng)的承保(1430)。只要已經分配了標準或者更好的額定類別，該額定類別與其它獨立的數(shù)據(jù)庫檢驗協(xié)同以便計算累積的額定類別(1432)。圖15圖示了在建議的保險將取代現(xiàn)有的保險保單時應用的示例性處理514。該處理首先確定在當前保險投保下所建議的覆蓋范圍是否要取代現(xiàn)有的覆蓋范圍(1520)。如果不是，在線的投保處理繼續(xù)，如圖5和圖6所示出的。還要注意，處理514是相同的，不管建議的保險是否將取代單獨的保單或者一組保單。當建議的保險是取代者時，投保處理為投保人提供附加的調查表(1506)，其包括確定在哪一個州將發(fā)出建議的保險合同(1508)。如果州是紐約，投保人電子簽名該調查表(1514)，并且投保處理在轉換到傳統(tǒng)的承保處理(1516)之前啟動(1518)與用戶和/或投保人的電話呼叫或者實況聊天。然而，對于其它任何州，投保人電子簽名調查表(1510)，并且在線投保處理繼續(xù)(1512)。在一些實施例中，更早地詢問要取代的合同的州，諸如在圖4中的操作402。
圖16圖示了基于投保人的家庭歷史確定死亡率風險的示例性處理518。初始地，該處理使用由用戶輸入的家庭歷史數(shù)據(jù)(1602)。在一些實施例中，家庭歷史數(shù)據(jù)包括有關投保人的父母、兄弟姐妹，或者父母和兄弟姐妹二者的醫(yī)療歷史數(shù)據(jù)。如所示的，示例性的一組問題詢問有關心臟病、冠心病、血管病癥、中風或者其它腦血管疾病、糖尿病、癌癥，以及腎病(1604)。在可替換實施例中，考慮更大的或更小組的身體狀況。如果投保人沒有父母或者兄弟姐妹患有所列出的醫(yī)療狀況中的任一種，在線投保處理前進到建立合適的額定類別，其開始于“精英+”。對于DMV數(shù)據(jù)，醫(yī)療數(shù)據(jù)可以與請求的面值組合來確定合適的額定類別。在一些實施例中，在不考慮請求的面值的情況下，分配額定類別。如果投保人請求了至少25萬美元的面值，則分配“精英+”額定類別(1626)。如果請求的面值小于25萬美元，但至少是10萬美元，投保人被分配給“標準+”額定類別或者依賴于投保人是否吸煙而分配到“優(yōu)選的吸煙者”額定類別(1630)。最后，如果投保人尋求小于10萬美元的面值，投保人被分配到標準的額定類別(1632)。如果投保人的父母或者兄弟姐妹具有上述的醫(yī)療狀況之一，進一步要求細節(jié)，包括所討論的情況中的具體的醫(yī)療狀況(1606)。在一些實施例中，投保處理要求關于父母或者兄弟姐妹的年齡的信息，如果已死亡，要求死亡時年齡的信息。如果詳細的回答表明沒有嚴重問題(1608)，該處理以分配合適的額定類別而繼續(xù)。在許多情況下，用戶和/或投保人必須與客戶服務代表(或者其它代理人)溝通以便澄清細節(jié)(1610)。在一些實施例中，通過電話或者實況聊天進行溝通。基于提供的詳細的信息，在線投保處理確定醫(yī)療狀況是否導致低于標準的額定類別(1612)。如果額定類別是低于標準的，處理轉換到傳統(tǒng)的承保(1614)。只要額定類別不是低于標準的，處理繼續(xù)以基于醫(yī)療信息和期望的保單的面值的組合來分配合適的額定類別。在可替換的實施例中，不考慮期望的面值，分配額定類別。在圖16所示的實施例中，當期望的面值至少是25萬美元、不存在父母由于冠心病或癌癥在60歲之前死亡、并且沒有兄弟姐妹由于冠心病或者癌癥在65歲前死亡時，分配“精英+”額定類別(1626)。在該實施例中，如果不是滿足所有三個標準，將分配較低的額定類別。在一些實施例中，再次進行醫(yī)療狀況和面值的相同測試(1620)，這可能導致“優(yōu)選+”額定類別(1628)。在一些實施例中，對于“優(yōu)選+”額定類別，醫(yī)療狀況測試或者期望的面值是不同的。在圖16示出的實施例中，當期望的面值是至少10萬美元并且不存在父母或者兄弟姐妹由于冠心病或者癌癥在60歲之前死亡時(1622)，應用下一額定類別。在這種情況下，如果投保人是不吸煙者，則被分配“標準+”額定類別，否則被分配“優(yōu)選的吸煙者”額定類別(1630)。如果沒有應用以上任一種額定類別(1624)，投保人被分配到標準的額定類別(1632)。保險承保領域的技術人員將認識到，在此可以使用許多不同的額定類別，并且許多可替換的醫(yī)療狀況的公式可以用于分配額定類別?？商鎿Q的實施例還可以對所述狀況使用不同的年齡范圍來分配額定類別。圖17圖示了基于投保人的業(yè)余愛好和航空歷史和/或計劃來確定死亡率風險的示例性處理520。如在此使用的，業(yè)余愛好包括個人的職業(yè)、嗜好、運動，以及其它身體活動。 處理520通過從投保人收集相關數(shù)據(jù)而開始(1702)。在一些實施例中，做出關于投保人是美國公民還是永久居民的確定(1704)。如果用戶不響應，處理520提供解釋(1712)。在一些實施例中，解釋可以表現(xiàn)為彈出。在提供了解釋之后，處理520再次詢問投保人是公民還是永久居民(1714)。如果投保人仍然認為不回答，處理520啟動用戶和/或投保人與客戶服務代表之間的電話交談或者在線實況聊天(1716)。如果客戶服務代表確定(1718)投保人不是美國公民或者永久居民，投保處理轉換到傳統(tǒng)的承保處理(1738)。如果投保人是美國公民或者永久居民，處理520前進以評估承擔風險的投保人的職業(yè)、諸如運動的身體活動，以及嗜好(1706)。在線投保處理還評估投保人的航空歷史和/或計劃(1740)。在一些實施例中，一起詢問關于職業(yè)、身體活動以及航空的問題。示例性的問題是“在過去12個月或者在將來12個月中，你已經參與了或者計劃參與有風險的活動、極限運動或者你不是作為商業(yè)航線的飛行員而駕駛飛機？或者你參與到將冒著生命危險的危險職業(yè)”。僅僅強調航空的可替換示例性問題是“在過去3年，除了作為商業(yè)航線的乘客之外，具有駕駛飛機所建議的投?；蛘咴谙乱荒陜扔杏媱澾M行這樣的活動”。強調風險活動的可替換示例性問題是“在過去3年，有沒有參與或者計劃參與以下建議的投保的運動(1)水下運動-SCUBA潛水、輕裝潛水，或者類似的活動；(2)賽車運動-摩托車、汽車、摩托艇或者類似的活動；(3)空中運動-跳傘運動、懸掛式滑翔、傘降、氣球飛行或者類似的活動；(4)攀巖或者登山或者類似的活動；或者(5)蹦極或者類似的活動”。如果計劃了任何航空事件(1720)，在線投保處理前進以收集有關這些計劃的補充數(shù)據(jù)(1724)。類似地，如果投保人參與任何風險活動(諸如工作時或者娛樂時)，在線投保處理收集有關這些活動的補充信息(1726)。評估關于投保人的職業(yè)、身體活動，以及航空歷史和/或計劃的附加信息，以確定其將怎樣影響潛在的覆蓋范圍或者保險費率(1728)。在一些情況下，附加信息可能導致額外的固定的(flat)保費量。在其它情況下，附加信息可能導致低于標準的保險費率。在其它情況下，可能存在排除覆蓋所識別的高風險活動的排除的附加條款。如果附加信息導致任何附加的保費、低于標準的額定，或者排除附加條款，投保處理轉換到傳統(tǒng)的承保處理(1738)。如果有關業(yè)余愛好或者航空的附加信息對保費量或者覆蓋范圍不具有不利影響，處理520繼續(xù)以評估在美國之外的旅行(1708)。在投保人沒有業(yè)余愛好或者航空問題要解決時，也進行評估1708。一些州對于可以詢問投保人有關旅行的什么樣的問題施加了限制，并且這些州的規(guī)則經歷改變。在經歷州施加的限制的情況下，描述示例性的處理。評估的時間窗口是之前的兩年以及即將到來的兩年的計劃。如果在4年窗口中，投保人沒有也將不在美國(或者加拿大)之外旅行，在線承保處理繼續(xù)(1710)。對于投保人已經或者將在四年窗口內在美國或者加拿大之外旅行的每個目的地，投保人可以標識位置、訪問的持續(xù)時間，以及目的(1730)。在一些實施例中，對于每個目的地僅僅請求這三項的子集。在一些實施例中，國家被分組為四種A、B、C和D，其與到每個國家旅行的死亡率風險相關。在其它實施例中，每個國家被分配了單獨的死亡率風險。處理520選擇死亡率風險的閾值級別，并且將每個投保人旅行的目的地的死亡率風險與閾值進行比較。在一些實施例中，將來旅行的閾值與用于已經發(fā)生的旅行的閾值是不同的。處理520評估每個目的地的死亡率風險(1732)。在一些實施例中，評估包括對目的地國家、 該國內停留的持續(xù)時間、以及目的的評估。在一些實施例中，如果目的地國家具有低于閾值的風險閾值、停留的持續(xù)時間至多10天，以及行程的目的是度假，不認為目的地具有顯著的死亡率風險。在一些將目的地分類為A、B、C和D風險級別的實施例中，閾值是“B”，由此允許被分類為A或B的任何國家。如果每個目的地通過應用的每個測試，在線承保處理繼續(xù)(1710)。在一些實施例中，對于任何目的地的任何測試的失敗需要轉換到傳統(tǒng)的承保處理。在一些實施例中，對于任何目的地的任何測試的失敗啟動用戶和/或投保人與客戶服務代表之間的電話交談或者在線實況聊天(1734)。如果客戶服務代表能夠解決1736(多個)問題，在線承保處理繼續(xù)；否則，投保處理轉換到傳統(tǒng)的承保處理(1738)。圖18圖示了基于投保人的之前的住院或者醫(yī)學治療(medical treatment)的評估死亡率風險的示例性處理。由用戶輸入的住院或者醫(yī)學治療數(shù)據(jù)被饋送到住院分析中(1802)。該處理審閱(1804)投保人是否曾經住院，如果沒有，利用在線承保處理繼續(xù)1806。示例性的住院或者醫(yī)學治療問題是“在過去的10年中，你已經被建議過治療，或者曾經被治療過，或者咨詢過醫(yī)生或者其它醫(yī)師以下中的任一種心臟病或者冠心病或者紊亂、中風、周圍血管疾病、癌癥、糖尿病、丙型肝炎、肝硬化、胰腺疾病或者紊亂、肺氣腫或者慢性肺病或者肺部疾病(COLD或者C0PD)、飲酒或者吸毒？ ”?？商鎿Q的或者補充的示例性住院或者醫(yī)學治療問題是“在過去5年中，你曾經因為以下住院胸部疼痛、高血壓、哮喘、抑郁癥、燥郁癥、其它精神或者神經系統(tǒng)紊亂、結締組織疾病、癱瘓、抽搐、貧血，或者腎病或者肝病或者紊亂(排除腎結石)？ ”。另一可替換或者補充示例性住院問題是“當前你正在住院，或者在過去12個月你住院達到連續(xù)5天或者更多天，或者除了生孩子你不能工作超過連續(xù)5天？或者你已經被建議，或者你正在等待非常規(guī)體檢或者手續(xù)？ ”。如果存在對于所述住院問題中任一個的肯定的回答，在線投保處理尋求對以下關于住院實質的問題的答案(1808)。在一些實施例中，如果住院僅僅時為了腳踝骨折、鼻竇感染(sinus infection)、感冒，或者其它指定的小疾病,在線投保處理可以能夠前進。在一些實施例中，在線投保處理將啟動用戶和/或投保人與客戶范圍代表之間的電話交談或者在線實況聊天(1810)。基于由投保人提供的信息，客戶服務代表確定1812回答是否可接受。如果可接受，在線投保處理繼續(xù)(1806)。如果回答不可接受，該處理轉換1814到傳統(tǒng)的承保處理。在一些實施例中，存在確定回答是否是可接受的客觀基準。
應參照特定實施例用于解釋的目的提供了前面的描述。然而，以上說明性的討論意圖不在于是排他性的或將本發(fā)明限制為公開的精確形式。鑒于以上的教導，許多修改和變型是可能的。例如，在一些實施例中，可以書面地、親自地，或者通過電話執(zhí)行投保處理的一些操作。在另一實施例中，上述的在線處理可以用于生成隨后被提交到保險承保人的書面投保。另外，上述的在線承保處理的操作涉及具體的實施例。選取并描述這些實施例以便更好地解釋本發(fā)明的原理及其實際的實現(xiàn)方式，由此使得本領域其它技術人員能夠最好地利用本發(fā)明和具有適合于所想到的特定用途的各種修改的各種實施例。例如，其它實施例可以采用所述操作的不同的安排和組合，包括所述操作的子集或超集；不同措辭的問題； 這些問題的子集或超集；不同判定閾值(諸如年齡或者面值閾值)；或者不同的投保處理流程。
權利要求
1.一種在具有一個或多個處理器和存儲器的服務器上執(zhí)行的、用于承保保險保單的方法，包括 接收提交的有關個人的個人信息，其中提交的個人信息包括屬于該個人的健康、職業(yè)、計劃的身體活動，或者旅行活動的多個特征； 從該個人接收授權以便訪問多個數(shù)據(jù)庫來檢索有關該個人的信息； 從多個數(shù)據(jù)庫檢索存儲的有關該個人的個人信息； 基于存儲的個人信息和提交的個人信息來計算死亡率風險； 當死亡率風險超過閾值時拒絕承保該個人的保險保單；以及 當死亡率風險小于或者等于閾值時，做出以基于死亡率風險的保險費為該個人承保保險保單的要約。
2.如權利要求I所述的方法，其中存儲的個人信息包括處方藥信息。
3.如權利要求I所述的方法，其中存儲的個人信息包括來自機動車記錄數(shù)據(jù)庫的駕駛記錄。
4.如權利要求I所述的方法，其中存儲的個人信息包括一個或多個信用報告。
5.如權利要求I所述的方法，其中存儲的個人信息包括以下中的至少一項身高、體重、年齡，以及該個人是否吸煙的指示。
6.如權利要求I所述的方法，還包括基于從所述多個數(shù)據(jù)庫檢索的所述信息計算所述死亡率風險。
7.如權利要求6所述的方法，其中所述多個數(shù)據(jù)庫包括以下中的至少一個藥物處方數(shù)據(jù)庫、機動車記錄數(shù)據(jù)庫，以及信用信息數(shù)據(jù)庫。
8.一種在具有一個或多個處理器和存儲器的服務器上執(zhí)行的、用于承保保險保單的方法，包括 從個人接收提交的個人信息，其中提交的個人信息包括屬于該個人的健康、職業(yè)、計劃的身體活動，或者旅行活動的多個特征； 從該個人接收授權以便訪問數(shù)據(jù)庫來檢索有關該個人的信息； 從之前的保險投保中檢索存儲的有關該個人的個人信息，其中存儲的個人信息包括屬于該個人的健康、職業(yè)、計劃的身體活動，或者旅行活動的多個特征； 基于比較提交的個人信息與存儲的個人信息來計算詐騙風險；以及 當詐騙風險超過閾值時，拒絕向該個人承保保險保單。
9.如權利要求8所述的方法，其中存儲的個人信息是從醫(yī)療信息局檢索的。
10.一種在具有一個或多個處理器和存儲器的服務器上執(zhí)行的、用于估計死亡率風險的方法，包括 識別期望對其評估死亡率風險的個人； 從該個人接收授權以檢索財務數(shù)據(jù)； 從信用報告機構檢索該個人的一個或多個信用報告；以及 根據(jù)一個或多個信用報告計算死亡率風險計分，其中計算包括將來自一個或多個信用報告的至少一條信息與增加的或者降低的死亡率風險相關聯(lián)，并且所述至少一條信息包括除了由所述信用報告機構計算的信用計分之外的信息。
全文摘要
用戶訪問在線表格，輸入信息，并且將數(shù)據(jù)提交給保險承保服務器。該信息可能針對健康、家庭歷史、投保人的職業(yè)，或者計劃的身體活動。投保人還授權服務器檢索存儲的有關投保人的信息。存儲的信息可能包括DMV記錄、處方藥記錄、信用報告、來自之前保險投保的信息，或者醫(yī)療記錄。服務器檢索存儲的信息，然后基于投保人的信息和檢索的信息計算死亡率風險。如果死亡率風險被認為過高，服務器可以將用戶和/或投保人轉換到客戶服務代表處，或者服務器可以拒絕承保保險保單。如果死亡率風險不是太高，服務器計算與死亡率風險對應的保險費率，并且提供以規(guī)定的保險費率承保投保人的保險保單。
文檔編號G06Q40/08GK102713960SQ201080046758
公開日2012年10月3日 申請日期2010年8月6日 優(yōu)先權日2009年8月17日
發(fā)明者K.馬林斯 申請人:大都會人壽保險公司