專利名稱：用于卡付款系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及用于多種貨幣環(huán)境下的卡付款系統(tǒng)。特別是，本發(fā)明為一個(gè)使用卡付 款系統(tǒng)進(jìn)行的個(gè)別交易提供了識(shí)別合適貨幣的系統(tǒng)和方法。
背景技術(shù)：
有幾種類型的卡付款系統(tǒng)是可以利用的，例子包括信用卡、簽帳卡、借記卡。付款卡系統(tǒng)的例子結(jié)構(gòu)如圖1所示，包括銷售點(diǎn)終端1、授權(quán)主機(jī)2、收集/管理主 機(jī)3、交易收集系統(tǒng)4、后臺(tái)管理5、一個(gè)清算銀行6、多個(gè)卡分類表7、多個(gè)發(fā)行商8、9。依據(jù) 圖2所示的現(xiàn)有技術(shù)，銷售點(diǎn)終端1，包括接收付款卡詳細(xì)資料的工具20。用于接收付款卡 詳細(xì)資料的工具包括鍵盤、讀卡系統(tǒng)、智能卡技術(shù)和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)無(wú)線電收發(fā)機(jī)(W09912136)?？?以選擇的是，該終端可以連接到一個(gè)通訊網(wǎng)絡(luò)，例如Internet，用于接收卡詳細(xì)資料的工具 可以包括用于接收持卡人以電子形式發(fā)送的卡詳細(xì)資料的軟件，例如以一個(gè)超文本結(jié)構(gòu)的 語(yǔ)言(HTML)形式傳送的數(shù)據(jù)。圖3中展示了一個(gè)典型的付款交易的流程圖，以一個(gè)付款卡的詳細(xì)資料30輸入開(kāi) 始，終端用它的通訊硬件和軟件22與授權(quán)主機(jī)建立了連接31。典型地，這種連接10是通過(guò) 公用電話網(wǎng)絡(luò)或無(wú)線電線路進(jìn)行的，可以用任何其它通訊工具例如Internet。關(guān)于所需要 的卡資料的信息，以及輸入文件，交易都傳至32授權(quán)主機(jī)。授權(quán)主機(jī)檢查33以驗(yàn)證卡詳細(xì) 資料的有效性，并準(zhǔn)許該交易。如果該卡的詳細(xì)資料是有效的并且該交易額被準(zhǔn)許，授權(quán)主 機(jī)發(fā)送34 —條授權(quán)代碼至銷售點(diǎn)的終端，然后允許35交易進(jìn)行。典型地，一個(gè)交易小票被 打印21，用于持卡人簽名，而對(duì)于Internet交易，一個(gè)HTML確認(rèn)頁(yè)或一個(gè)e-mail可以發(fā) 給持卡人?？蛇x擇的是，一些系統(tǒng)可以提供一個(gè)選項(xiàng)36，使銷售商來(lái)取消37在本階段的交 易。如果授權(quán)主機(jī)判定卡資料無(wú)效或不準(zhǔn)許交易，那么就不會(huì)給出授權(quán)代碼，并且授權(quán)主機(jī) 會(huì)通知39該終端，交易不準(zhǔn)許進(jìn)行。典型的是，該終端對(duì)這種結(jié)果輸出40 —條錯(cuò)誤信息。如果得到準(zhǔn)許，并且交易完成，那么交易的詳細(xì)資料會(huì)存儲(chǔ)38在終端1的交易表 23中。同要求的那樣，終端與圖4中所示的收集主機(jī)通過(guò)一個(gè)通訊線路11相連接，并從 交易表1傳輸詳細(xì)資料43至收集主機(jī)3上。典型地，該終端為終端用戶打印一個(gè)報(bào)告44， 詳列傳輸?shù)慕灰住Ｒ坏┧械慕灰踪Y料被傳輸完畢，該終端就與收集主機(jī)45斷開(kāi)連接。典型地，該終端是由軟件24控制的，它是通過(guò)一個(gè)可以修改的配置文件25進(jìn)行配 置以適應(yīng)不同的情況。在交易表中包含的交易詳細(xì)資料隨后從收集主機(jī)傳送至交易收集主機(jī)4，它將依 次傳送這些詳細(xì)資料至一個(gè)清算銀行6。該清算銀行6然后依據(jù)在交易中所使用的卡分 類表對(duì)交易的詳細(xì)資料進(jìn)行分類。交易的詳細(xì)資料然后被傳送至合適的卡分類表7中，它根據(jù)該卡的發(fā)行者對(duì)交易進(jìn)行分類，將涉及發(fā)行者的交易傳送至發(fā)行者的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)8，9 中。該發(fā)行者將依據(jù)特定卡的交易的詳細(xì)資料，依次分派給持卡人帳戶。一個(gè)可選的系統(tǒng)提供了一種中間產(chǎn)品，稱為中心付款路由器，它在一個(gè)或多個(gè)終 端與收集和/或授權(quán)主機(jī)之間起到一個(gè)接口的作用。這種可選系統(tǒng)典型地用于大型零售批 發(fā)商店，在那有大量的終端。對(duì)于銷售商來(lái)說(shuō)，中心付款路由器的使用提供了極大的效率， 降低整體成本，和允許銷售商對(duì)交易的詳細(xì)資料進(jìn)行集中收集，而不必從各個(gè)單獨(dú)的終端 用手工累積詳細(xì)資料。進(jìn)行或處理交易的實(shí)際方法或系統(tǒng)會(huì)因卡系統(tǒng)不同、銀行不同、和國(guó)家不同而有 很大差別。例如，授權(quán)主機(jī)和收集主機(jī)常常是同一個(gè)和相同的。用于處理卡付款交易的 各種儀器、系統(tǒng)和方法包括:US5678010、US5671285、US5661517、US5448047、US5416306、 US5287268、US3723655、US4961142、US496253U US05386458 和 US5826245。一般來(lái)說(shuō)，涉及卡付款的交易是以銷售商的貨幣進(jìn)行的。因此，如果在美國(guó)使用信 用卡進(jìn)行采購(gòu)，交易的貨幣將可能是美元。這種限制對(duì)于在國(guó)外旅行的持卡人來(lái)說(shuō)是不方 便的，因?yàn)樗麄儾荒艽_定交易的實(shí)際價(jià)值(以他們本國(guó)的貨幣)。另外，隨著歐元的引入，在多元貨幣環(huán)境下進(jìn)行交易的可能性已經(jīng)增加了。每個(gè)加 入歐洲貨幣聯(lián)盟的國(guó)家在過(guò)渡期內(nèi)將同時(shí)共存兩種貨幣單位-歐元和本國(guó)貨幣。因?yàn)檫^(guò)渡 期很長(zhǎng)，不可避免地，不同的發(fā)行商和銷售商將在不同時(shí)期將他們的基本貨幣從本國(guó)貨幣 轉(zhuǎn)化為歐元，不可避免的結(jié)果是銷售商和消費(fèi)者可以使用不同的貨幣。此外，網(wǎng)上貿(mào)易的發(fā) 展允許消費(fèi)者可以從比以前更多的不同來(lái)源進(jìn)行采購(gòu)。這種在線交易的很大一部分將會(huì)以 與持卡人不同的貨幣進(jìn)行。因此，如果卡持有者能以他們國(guó)家的貨幣查看和/或付款而不是以與其正進(jìn)行交 易的銷售商的貨幣將會(huì)有很大的優(yōu)勢(shì)。有大量的允許多貨幣交易的銷售點(diǎn)和其它系統(tǒng)，在交易時(shí)持卡人可以按他們所選 擇的貨幣進(jìn)行交易。例如Trintech集團(tuán)(都柏林)提供了一種小型的銷售點(diǎn)終端和系統(tǒng)， 便于消費(fèi)者的付款，在銷售點(diǎn)可以按他們所選擇的貨幣進(jìn)行。這些已有系統(tǒng)的一個(gè)問(wèn)題是， 銷售商必須在系統(tǒng)中輸入交易需要的貨幣。為了做到這一點(diǎn)，銷售商必須確定持卡者的貨 幣，并檢驗(yàn)是否允許使用該種貨幣。這涉及到銷售商檢查卡和/或持卡人，并試圖確定持卡 人的國(guó)籍。這種確定需要銷售商的行動(dòng)和一些智慧。此外，隨著Internet的出現(xiàn)，銷售點(diǎn) 是計(jì)算機(jī)，沒(méi)有涉及人類銷售商，并且也無(wú)法檢查付款卡。這也應(yīng)用于使用其它工具例如傳 真和電話進(jìn)行的遠(yuǎn)距離交易。因此，如果能夠提供一種方法和系統(tǒng)，只利用付款卡的詳細(xì)資料，在銷售點(diǎn)自動(dòng)確 定持卡人的貨幣，將會(huì)有很大優(yōu)勢(shì)。US5, 842，185公開(kāi)了一種系統(tǒng)和方法，自動(dòng)將財(cái)務(wù)往來(lái)例如信用卡交易輸入一個(gè) 存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中的財(cái)務(wù)賬號(hào)上。提供了一種包括交易的計(jì)算機(jī)可理解的電子表格形式的財(cái) 務(wù)報(bào)告書，例如計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)文件，用于更新財(cái)務(wù)賬號(hào)。對(duì)于信用卡賬號(hào)，電子報(bào)告書包括一 筆或多筆信用卡交易例如采購(gòu)。在接受電子報(bào)告書之前，程序?qū)Ⅱ?yàn)證，報(bào)告書的電子表格在 生成以后沒(méi)有被修改，因此正確地反映了在原始報(bào)告書中的交易。在輸入交易的過(guò)程中，進(jìn) 行追蹤，自動(dòng)將它們劃分至消費(fèi)類中。首先，程序從電子報(bào)告書中確定交易中的收款人是否 記錄在計(jì)算機(jī)中，如果是，將交易分配給已經(jīng)與該收款人相關(guān)的類別中。如果不是，程序下一步從電子報(bào)告書中確定銷售商分類代碼，例如一種標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)代碼(SIC)。銷售商類別代碼 與計(jì)算機(jī)識(shí)別的類別相關(guān)聯(lián)，而該交易被分配到一個(gè)已識(shí)別的類別中。如果不存在可識(shí)別 的類別，該程序提示用戶一個(gè)該交易可以分配的類別。W0 97/04411描述了一個(gè)系統(tǒng)和方法，以允許資金立即傳送至一個(gè)賬號(hào)，這樣受款 人(beneficiary)可以在資金發(fā)出時(shí)得到資金，基于可由該系統(tǒng)自動(dòng)訪問(wèn)消費(fèi)者信息，而 不需要手工輸入信息。另外，該系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算合適的兌換率和每一筆該賬號(hào)所承擔(dān)的費(fèi)用。 系統(tǒng)也分析轉(zhuǎn)換參數(shù)以確保該轉(zhuǎn)換遵循有關(guān)的政府法規(guī)。該系統(tǒng)也能使用戶按始發(fā)賬號(hào)的 貨幣或接收賬號(hào)的貨幣確定轉(zhuǎn)移額，因此，最大化了該系統(tǒng)的適應(yīng)性。該系統(tǒng)還被進(jìn)一步設(shè) 計(jì)，以便它能被對(duì)計(jì)算機(jī)和電匯等沒(méi)有專門知識(shí)的個(gè)人理解和訪問(wèn)。W0 95/12169描述了一種方法，提供了電子存取預(yù)付資金，用于現(xiàn)金或用于對(duì)商品 或服務(wù)的付款，在此方法中，發(fā)給了消費(fèi)者一個(gè)由消費(fèi)者選定價(jià)值的卡。該卡具有一個(gè)帶編 碼卡號(hào)的磁條，包括一個(gè)銀行識(shí)別號(hào)(BIN)和一個(gè)賬號(hào)。中心卡處理器建立了一個(gè)包括卡 號(hào)的零平衡數(shù)據(jù)庫(kù)，但是有空白域用于記錄消費(fèi)者的信息和賬號(hào)的數(shù)額。當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買卡 時(shí)，銷售代理商向中心數(shù)據(jù)庫(kù)計(jì)算機(jī)發(fā)出信號(hào)，填補(bǔ)在該數(shù)據(jù)庫(kù)中的空白區(qū)，激活該賬號(hào)。

發(fā)明內(nèi)容
根據(jù)本發(fā)明的一方面，提供了一種在簽帳卡、借記卡或信用卡處理終端中執(zhí)行的 且與持卡人與銷售商之間的簽帳卡、借記卡或信用卡交易相關(guān)的數(shù)據(jù)處理方法，用于允許 該持卡人以本幣進(jìn)行交易和/或查看交易額，該方法包括以下步驟從持卡人獲得卡的卡 號(hào)，其特征在于，該方法還包括以下步驟從上述的卡號(hào)中識(shí)別標(biāo)識(shí)符代碼；通過(guò)對(duì)上述的 標(biāo)識(shí)符代碼和表中的條目進(jìn)行比較，確定上述標(biāo)識(shí)符代碼的操作貨幣，其中表中的每個(gè)條 目含有一個(gè)發(fā)行商標(biāo)識(shí)符代碼或發(fā)行商標(biāo)識(shí)符代碼的范圍和一種對(duì)應(yīng)的貨幣代碼，以及將 該卡交易將被進(jìn)行和/或被查看所用的貨幣設(shè)定為已確定的用于該標(biāo)識(shí)符代碼的操作貨 幣。較佳地，對(duì)于標(biāo)識(shí)符代碼，當(dāng)沒(méi)有操作貨幣可以確定時(shí)，優(yōu)選貨幣設(shè)定為銷售商的 缺省貨幣。較佳地，卡持有人被提示關(guān)于交易是否將按優(yōu)選的貨幣進(jìn)行，包括有步驟將交易 額轉(zhuǎn)換為按優(yōu)選貨幣的等價(jià)金額并提供這些金額讓持卡人核查和/或提供兌換率給持卡 人，所述兌換率對(duì)應(yīng)于銷售商貨幣和優(yōu)選貨幣之間的比率。較佳地，上述方法還包括有步驟接受關(guān)于交易是否以優(yōu)選貨幣進(jìn)行的指示，以及 如果收到這樣的指示，允許交易按優(yōu)選貨幣進(jìn)行。較佳地，至少一項(xiàng)交易額被轉(zhuǎn)換成按優(yōu)選貨幣的等值額，并提供給持卡人。較佳地，上述方法還包括向持卡人提供一種兌換率的步驟，上述的兌換率對(duì)應(yīng)于 銷售商貨幣和該優(yōu)選貨幣之間的比率。較佳地，按銷售商貨幣的交易詳細(xì)資料也向持卡人提供。較佳地，上述方法還包括初始核查的步驟，以確定交易額是否超過(guò)了預(yù)定的將可 選擇的貨幣轉(zhuǎn)換成銷售商貨幣的最小金額。根據(jù)本發(fā)明的另一方面，提供了一種數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，用于在銷售商和簽帳卡、借記 卡或信用卡持卡人之間的使用簽帳卡、借記卡或信用卡的交易，具有從持卡人獲得卡號(hào)的
6裝置，該系統(tǒng)的特征是具有用于確定將被進(jìn)行和/或被查看的卡交易所用的優(yōu)選貨幣的 裝置，包括所述從持卡人獲得卡號(hào)的裝置；從上述的卡號(hào)中識(shí)別標(biāo)識(shí)符代碼的裝置；通過(guò) 將上述的標(biāo)識(shí)符代碼和表中的條目進(jìn)行比較確定對(duì)于上述標(biāo)識(shí)符代碼的操作貨幣的裝置， 其中表中的每個(gè)條目含有一個(gè)發(fā)行商標(biāo)識(shí)符代碼或發(fā)行商標(biāo)識(shí)符代碼的范圍和一種對(duì)應(yīng) 的貨幣代碼；和把將被進(jìn)行和/或被查看的該卡交易所用的貨幣設(shè)定為已確定的該標(biāo)識(shí)符 代碼的操作貨幣的裝置。較佳地，上述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)還包括當(dāng)對(duì)于標(biāo)識(shí)符代碼，沒(méi)有操作貨幣可以確定時(shí)， 將優(yōu)選貨幣設(shè)定為銷售商的缺省貨幣的裝置。較佳地，上述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)還包括用于向持卡人提示關(guān)于交易是否將以優(yōu)選貨幣 進(jìn)行的提示裝置，所述提示裝置任選地包括用于將交易額轉(zhuǎn)換為按優(yōu)選貨幣的等價(jià)金額并 提供這些金額讓持卡人核查的裝置和/或用于提供兌換率給持卡人的裝置，所述兌換率對(duì) 應(yīng)于銷售商貨幣和優(yōu)選貨幣之間的比率。較佳地，上述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)還包括用于接受關(guān)于交易是否以優(yōu)選貨幣進(jìn)行的指示 的裝置，以及用于如果收到這樣的指示，允許交易按優(yōu)選貨幣進(jìn)行的裝置。較佳地，上述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)還包括轉(zhuǎn)換裝置，用于將至少一筆交易額轉(zhuǎn)換成按優(yōu) 選貨幣的等價(jià)金額并向持卡人提供這個(gè)轉(zhuǎn)換后的金額，任選地包括用于向持卡人提供一種 兌換率的裝置，所述兌換率對(duì)應(yīng)于銷售商貨幣和該優(yōu)選貨幣之間的比率。較佳地，上述數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)還包括用于初始檢查以確定交易額是否超過(guò)了預(yù)先確 定的將可選擇的貨幣轉(zhuǎn)換成銷售商貨幣的最小金額的裝置。較佳地，上述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)被包括在一種簽帳、借記或信用卡終端中。較佳地，上述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)被包括在一個(gè)中心付款路由器中。較佳地，上述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)被包括在一任選地與另一系統(tǒng)協(xié)作的授權(quán)主機(jī)中。較佳地，其中上述的另一系統(tǒng)是一簽帳、借記或信用卡終端或一中心付款路由器。較佳地，上述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)還包括用于連接至計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中一個(gè)節(jié)點(diǎn)的裝置。較佳地，上述卡號(hào)是通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)接收的。


圖1顯示了一個(gè)依據(jù)現(xiàn)有技術(shù)的付款卡分類配置的框圖。圖2是一個(gè)依據(jù)現(xiàn)有技術(shù)的付款卡銷售點(diǎn)終端。圖3是一個(gè)展示了依據(jù)現(xiàn)有技術(shù)的一種典型的授權(quán)請(qǐng)求過(guò)程流程圖。圖4是一個(gè)說(shuō)明依據(jù)現(xiàn)有技術(shù)的一種典型的傳遞交易詳細(xì)資料至收集主機(jī)過(guò)程 的流程圖。圖5是一個(gè)依據(jù)本發(fā)明方法的流程圖。圖6描述了一個(gè)依據(jù)本發(fā)明的銀行征信表的例子。圖7說(shuō)明了依據(jù)本發(fā)明用于零售批發(fā)商店的一個(gè)銷售點(diǎn)終端。圖8是一個(gè)顯示依據(jù)本發(fā)明方法的一個(gè)實(shí)施例在如圖7所示的銷售點(diǎn)終端的執(zhí)行 步驟流程圖。圖9是一個(gè)依據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例用于一個(gè)在圖7中顯示的銷售點(diǎn)終端的批處理過(guò) 程流程圖。
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圖10是一個(gè)依據(jù)本發(fā)明的說(shuō)明另一種用于確定和處理一種相關(guān)貨幣的方法的流 程圖。
具體實(shí)施例方式一個(gè)本發(fā)明的操作流程圖如圖5所示，其中標(biāo)識(shí)符代碼從付款卡詳細(xì)資料中提取 50。在優(yōu)選的實(shí)施例中，該標(biāo)識(shí)符代碼作為付款卡號(hào)碼的一部分。典型的是，付款卡發(fā)行商得到了一定范圍的卡號(hào)，用于向消費(fèi)者發(fā)行卡。例如一個(gè) 小銀行可能得到的范圍是4555999033300000至4555999033399999，而一家大銀行可能得 到的是4555998800000000至4555998819999999。因此，標(biāo)識(shí)符代碼是卡號(hào)的一部分，它區(qū) 分了發(fā)行商。標(biāo)識(shí)符代碼與銀行征信表(在圖6中所示的一個(gè)例子)中的條目進(jìn)行比較51，該 表包含有一系列發(fā)行商的標(biāo)識(shí)符代碼。表中每個(gè)發(fā)行商標(biāo)識(shí)符代碼60 (1-n)都有一個(gè)包含 一種相關(guān)貨幣的相關(guān)條目61(l-n)，它對(duì)應(yīng)于發(fā)行商的卡持有人賬號(hào)的付款貨幣。例如，如 果發(fā)行商是愛(ài)爾蘭銀行(Irish Bank)，那么相關(guān)的貨幣可能是愛(ài)爾蘭鎊或歐元，類似地如 果發(fā)行商是英國(guó)銀行，那么相關(guān)的貨幣可能是英鎊。銀行征信表可以從許多來(lái)源產(chǎn)生，包括 卡分類表管理組織或從大量持卡人收集的數(shù)據(jù)。如果在銀行征信表中沒(méi)有發(fā)現(xiàn)卡發(fā)行商的標(biāo)識(shí)符代碼，那么交易將按以前的現(xiàn)有 技術(shù)進(jìn)行53。如果發(fā)現(xiàn)了一個(gè)對(duì)應(yīng)該標(biāo)識(shí)符代碼的條目，對(duì)應(yīng)于該發(fā)行商代碼的相關(guān)貨幣 被提取，并且交易用增強(qiáng)功能54使用相關(guān)貨幣進(jìn)行處理。當(dāng)付款卡持有人的賬號(hào)的貨幣已 知時(shí)，有許多增強(qiáng)功能可以使用。例如，交易可以按相關(guān)貨幣進(jìn)行，按相關(guān)貨幣的交易額可以顯示給消費(fèi)者以提供 信息，打印的收據(jù)顯示了當(dāng)?shù)刎泿蓬~和相關(guān)貨幣的等值額，或一種組合。如果在終端執(zhí)行增強(qiáng)功能，并涉及貨幣轉(zhuǎn)換，那么需要貨幣兌換率。這些貨幣兌換 率可以存儲(chǔ)在終端中，并按需要進(jìn)行更新，或從其它處如從授權(quán)主機(jī)上獲取，。這些增強(qiáng)功能可以作為可選項(xiàng)提供，例如銷售商可以通知持卡人，交易可以按要 求以相關(guān)貨幣進(jìn)行。如果持卡人隨后這樣選擇，那么交易可以以相關(guān)貨幣進(jìn)行，否則，交易 可以按銷售商貨幣進(jìn)行?？梢赃x擇的是，如果在所有情況下增強(qiáng)功能都得到執(zhí)行時(shí)，增強(qiáng)功 能可以是強(qiáng)制的。不再給予持卡人選擇。另外，在圖5中說(shuō)明的該方法的步驟可以在交易的不同階段實(shí)現(xiàn)。例如，獲取步驟 50，確定步驟51、52和增強(qiáng)功能處理54可以在終端連接至授權(quán)主機(jī)2之前執(zhí)行(如果終端 完全連接至授權(quán)主機(jī))，或在任何階段之后，但在完成交易之前。類似地，獲取步驟50，確定 步驟51、52和增強(qiáng)功能處理54可以在終端、在授權(quán)主機(jī)、或在兩者的組合體中執(zhí)行，例如， 終端可以識(shí)別相關(guān)的貨幣，而授權(quán)主機(jī)可以執(zhí)行增強(qiáng)功能處理或者反之亦然。因此，可以理解依據(jù)本發(fā)明用于執(zhí)行各步驟的軟件和/或硬件可以安置在終端、 付款路由器或授權(quán)主機(jī)或它們的任何組合體上。依據(jù)本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例中一個(gè)銷售點(diǎn)終端的例子顯示于圖7中。終端70適合用 在零售環(huán)境中，例如商店、飯店和旅館。終端70允許銷售商向持卡人提供對(duì)商品或服務(wù)以 持卡人卡中的貨幣付款的選項(xiàng)。終端70記錄了銷售商按他們本國(guó)貨幣應(yīng)得的數(shù)額。終端 70然后將交易傳送至結(jié)算合伙人用于結(jié)算。如果終端70不能確定卡的貨幣的情況下，該交易將以銷售商的貨幣進(jìn)行。終端包括一個(gè)磁條讀卡機(jī)71、一個(gè)包括字母數(shù)字和功能的鍵區(qū)72、一個(gè)顯示單元 75和用于打印收據(jù)73的收據(jù)打印機(jī)74，?？ㄔ敿?xì)資料既可以通過(guò)磁條讀卡機(jī)71用力抽拉 付款卡或使用鍵區(qū)72輸入。交易的詳細(xì)資料通過(guò)鍵區(qū)72輸入。可以選擇的是，一個(gè)個(gè)人 的識(shí)別數(shù)字(PIN)鍵盤(沒(méi)有顯示)可以提供，以使持卡人輸入一個(gè)密碼。在內(nèi)部，終端具 有合適的電路用于操作終端，典型地包括一個(gè)調(diào)制解調(diào)器Modem、一個(gè)電源供應(yīng)單元、微處 理器、隨機(jī)存儲(chǔ)器(RAM)和只讀存儲(chǔ)器(ROM)內(nèi)存。電路和元件優(yōu)選排列以產(chǎn)生一個(gè)終端，具有較小的軌跡，并且是緊湊的。終端軟件包括執(zhí)行下列功能的代碼調(diào)制解調(diào)器控制、卡讀取、操作界面、授權(quán)、簡(jiǎn) 明銀行征信表管理、貨幣匯率管理、終端配置、打印控制、授權(quán)/收集主機(jī)通訊、報(bào)告和批處理。調(diào)制解調(diào)器控制功能負(fù)責(zé)格式化數(shù)據(jù)以傳輸、從接收數(shù)據(jù)中除去格式并操作調(diào)制 解調(diào)器?？ㄗx取功能從磁條讀碼器中接收數(shù)據(jù)，并從數(shù)據(jù)中提取該卡的詳細(xì)資料。操作界 面接收從鍵盤來(lái)的數(shù)據(jù)、響應(yīng)該數(shù)據(jù)和在需要時(shí)向屏幕輸出信息。授權(quán)功能負(fù)責(zé)產(chǎn)生和向 授權(quán)主機(jī)發(fā)送一個(gè)授權(quán)請(qǐng)求，并用于處理一個(gè)從主機(jī)接收的授權(quán)或拒絕代碼。銀行征信表 是一種表格，存儲(chǔ)了世界上信用卡/付款卡的每個(gè)發(fā)行商的主要數(shù)字，并識(shí)別一種與每個(gè) 發(fā)行商相關(guān)的貨幣代碼。貨幣匯率管理負(fù)責(zé)確定一個(gè)適當(dāng)?shù)膬稉Q率，并維護(hù)兌換率表。終 端配置功能通過(guò)允許修改大量參數(shù)，使終端按個(gè)別銷售商、地點(diǎn)不同的銷售商等進(jìn)行配置。 這些參數(shù)的例子可以包括下列中的一個(gè)或多個(gè)轉(zhuǎn)換的最小交易額、轉(zhuǎn)換的最大交易額、授 權(quán)限額/最低限額、準(zhǔn)確日期、準(zhǔn)確時(shí)間、批處理的最大時(shí)間間隔、主機(jī)識(shí)別號(hào)碼、第一個(gè)系 統(tǒng)主機(jī)電話號(hào)碼、第二個(gè)系統(tǒng)主機(jī)電話號(hào)碼、第一個(gè)授權(quán)電話號(hào)碼、第二個(gè)授權(quán)電話號(hào)碼、 下一個(gè)系統(tǒng)的批號(hào)、調(diào)制解調(diào)器速度、基本貨幣代碼、銷售商主號(hào)碼、銷售商貨幣號(hào)碼和終 端標(biāo)識(shí)符代碼。為了正確操作，終端必須用所有這些參數(shù)進(jìn)行配置。但是，如果參數(shù)的簡(jiǎn)化 號(hào)碼已經(jīng)輸入，終端可以以一種有限的方式操作。用于處理個(gè)別交易的附加參數(shù)必須在處 理交易前存儲(chǔ)，例如適當(dāng)?shù)你y行征信表和/或交易日期的貨幣匯率。打印機(jī)控制功能將數(shù) 據(jù)格式化，并按需要向打印機(jī)輸出格式化數(shù)據(jù)。授權(quán)/收集主機(jī)通訊功能控制終端與授權(quán) 和通訊主機(jī)之間的交互作用。報(bào)告和批處理功能當(dāng)交易輸入時(shí)存儲(chǔ)交易，并對(duì)它們進(jìn)行核 對(duì)，當(dāng)收集主機(jī)與終端相連接時(shí)，發(fā)送核對(duì)過(guò)的結(jié)果數(shù)據(jù)至收集主機(jī)中。為了終端操作正確，需要進(jìn)行下列準(zhǔn)備工作中一個(gè)或多個(gè)連接至一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的 PSTN撥號(hào)電話線、將紙放入打印機(jī)中、一個(gè)干燥和具有正常濕度的操作環(huán)境，并連接至一個(gè) 交流電源電壓。在操作中，該終端最初連接至主機(jī)上，并下載最新版本的終端軟件以及標(biāo)準(zhǔn)配置 信息。一旦下載完畢，該終端將自動(dòng)撥號(hào)授權(quán)/收集主機(jī)，并收集最新版本的銀行征信表。 該終端下載適用于將來(lái)一段時(shí)間的貨幣匯率。對(duì)于系統(tǒng)要轉(zhuǎn)換的每種貨幣，下載該貨幣的 代碼和匯率。打印收到的詳述匯率的報(bào)告。一旦收到這些表，系統(tǒng)就可用來(lái)進(jìn)行交易了?，F(xiàn)在詳細(xì)描述一個(gè)典型的交易循環(huán)，從持卡人向銷售商提供他們的付款卡用作商 品或服務(wù)的付款方式時(shí)開(kāi)始。典型地，銷售商會(huì)在銷售點(diǎn)終端的磁條讀卡機(jī)中用力抽拉205 該卡。讀卡機(jī)從該卡中獲取205該卡號(hào)碼、有效期限和持卡人的姓名。終端軟件通過(guò)銀行征信表尋找和核查210對(duì)應(yīng)于從該卡號(hào)中獲取的發(fā)行商代碼的一個(gè)條目。如果發(fā)現(xiàn)了一個(gè)條目，交易的貨幣將設(shè)定215為該付款卡的貨幣。如果在銀 行的征信表中沒(méi)有發(fā)現(xiàn)對(duì)應(yīng)的條目，該貨幣設(shè)定為220交易商的貨幣。該終端然后要求225按銷售商貨幣的交易額，它是通過(guò)使用數(shù)字鍵盤輸入的。可 以選擇的是，可以提供一種至收銀機(jī)或其它設(shè)備的連接，直接得到交易的總額?？蛇x擇的是，該系統(tǒng)可以核查以確定按銷售商貨幣的該交易額是否在該系統(tǒng)的配 置表中的最小值240和最大值230范圍之內(nèi)。如果該金額落入該范圍內(nèi)，它將按持卡人的 貨幣245進(jìn)行處理。如果大于或小于該極限，交易將以銷售商貨幣255進(jìn)行處理。對(duì)于以持卡人貨幣進(jìn)行的交易與以銷售商的貨幣相反，終端70顯示265持卡人貨 幣代碼、貨幣轉(zhuǎn)換率和以持卡人持有的貨幣的交易額。持卡人決定270是否同意或拒絕該 報(bào)價(jià)。如果該報(bào)價(jià)被拒絕，該系統(tǒng)可以轉(zhuǎn)換成255銷售商的貨幣量。持卡人可以取消全部 交易，而不管是否交易已經(jīng)以銷售商或持卡人的貨幣進(jìn)行了處理，這同現(xiàn)有的系統(tǒng)一樣。如果持卡人同意，交易將以持卡人貨幣進(jìn)行275。在確定交易的貨幣后，該終端進(jìn)行確定是否需要授權(quán)代碼(沒(méi)有顯示)。這是由按 銷售商貨幣比較交易額與預(yù)先配置的最低限額來(lái)確定的。如果交易額大于最低限額，請(qǐng)求 授權(quán)代碼。終端系統(tǒng)軟件初始化調(diào)制解調(diào)器，獲得一條撥號(hào)線，并試圖撥第一個(gè)授權(quán)主機(jī)號(hào) 碼。如果在預(yù)先設(shè)定的試撥次數(shù)后，沒(méi)有得到連接，該系統(tǒng)將試圖設(shè)置撥叫每二個(gè)授權(quán)主機(jī) 號(hào)碼。如果沒(méi)有獲得與任一臺(tái)授權(quán)主機(jī)的連接，交易就被拒絕，并打印一個(gè)紙片，詳列連 接至主機(jī)失敗的信息。如果建立了與一臺(tái)主機(jī)的連接，在終端內(nèi)的通訊軟件使用對(duì)該種通訊的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 協(xié)議建立它與授權(quán)主機(jī)之間的識(shí)別。該終端輸送終端識(shí)別符、卡號(hào)碼、用于貨幣和數(shù)額的 銷售商號(hào)碼。授權(quán)主機(jī)可以拒絕交易或?qū)κ跈?quán)號(hào)碼作出反應(yīng)，它由系統(tǒng)接收和存儲(chǔ)。一旦 收到授權(quán)代碼，該系統(tǒng)斷開(kāi)與主機(jī)的連接，并產(chǎn)生260 —個(gè)交易小票，一般會(huì)詳列下面的內(nèi) 容銷售商的名稱和地址、銷售商標(biāo)識(shí)符(ID)、終端號(hào)碼、交易的日期和時(shí)間、持卡人卡號(hào)、 授權(quán)代碼、按銷售商貨幣的交易額、按持卡人貨幣的交易額、以及一個(gè)持卡人必須簽名同意 交易的區(qū)域。類似的詳細(xì)資料除了簽名區(qū)外，會(huì)存儲(chǔ)于交易表中。為銷售商和持卡人準(zhǔn)備一份復(fù)印件。此后，在持卡人和銷售商之間的交易就完成 了。在每天結(jié)束時(shí)，銷售商可以按一個(gè)鍵以指示該終端將累積的交易執(zhí)行“批處理 (Batch-In) ”，輸送至收集主機(jī)中，該過(guò)程如圖9中所示，就是說(shuō)，輸送自上一次“批處理”以 來(lái)積累的交易詳細(xì)資料至收集主機(jī)中。如果銷售商不用手動(dòng)請(qǐng)求一個(gè)“批處理”過(guò)程，一個(gè) 預(yù)先配置的參數(shù)將檢測(cè)沒(méi)有“批處理”指令，并將自動(dòng)初始化300 —條的“批處理”，它的第 一步包括連接301至收集主機(jī)。在“批處理”期間，任何已經(jīng)由終端處理過(guò)的交易被整理并發(fā)送302至收集主機(jī)， 并打印一個(gè)報(bào)告303，摘要記錄在傳送過(guò)程中已經(jīng)轉(zhuǎn)交的交易。在此技術(shù)領(lǐng)域中有經(jīng)驗(yàn)的專家應(yīng)明白，為了輸送交易的詳細(xì)資料至清算銀行，將 需要作一些處理，將詳細(xì)資料轉(zhuǎn)化成可由清算銀行使用的一種格式。這種處理可以在收集 主機(jī)上完成，或可以選擇地傳送至后臺(tái)進(jìn)行處理，如圖1中交易收集系統(tǒng)所示。
當(dāng)交易被成功地傳送后，該終端將搜索304對(duì)銀行征信表的任何修改。對(duì)銀行征 信表的增加和刪除由終端接收和處理。在銀行征信表被適當(dāng)?shù)匦薷?05后，通過(guò)從收集主機(jī)中獲得306的修正后的匯率， 終端將設(shè)法更新307它的貨幣匯率。這種更新307將除去任何過(guò)期的匯率，并接收任何新 的未來(lái)匯率。當(dāng)匯率更新后，對(duì)用于未來(lái)交易的新匯率進(jìn)行打印輸出308。在這點(diǎn)上，該終端將從收集主機(jī)上斷開(kāi)309。執(zhí)行“批處理” 310，終端準(zhǔn)備處理未 來(lái)的交易。一個(gè)可以選擇的實(shí)施例是，用于交易的貨幣的確定在授權(quán)主機(jī)上完成。一個(gè)依據(jù) 這個(gè)實(shí)施例的方法流程圖顯示在圖10中。當(dāng)建立終端與該授權(quán)主機(jī)之間的連接時(shí)，操作開(kāi) 始400。一旦建立了一個(gè)有效的連接，終端向該授權(quán)主機(jī)傳送405 —個(gè)授權(quán)請(qǐng)求，其中含有 卡詳細(xì)資料和交易額。授權(quán)主機(jī)進(jìn)行核查以確定交易是否被授權(quán)，如果交易沒(méi)有被允許，一 個(gè)取消代碼被發(fā)送415至銷售商終端，在終端處打印420 —個(gè)交易小票，顯示該交易沒(méi)有被 允許。如果交易得到授權(quán)，授權(quán)主機(jī)從付款卡的詳細(xì)資料中提取發(fā)行商代碼，并核查425所 提取的發(fā)行商代碼，與銀行征信表中的條目進(jìn)行比較。如果在銀行參照表中沒(méi)有發(fā)現(xiàn)相應(yīng) 的條目，或與發(fā)行商相關(guān)的貨幣與銷售商相同，那么交易的詳細(xì)資料沒(méi)有被修改，并與授權(quán) 代碼一起被傳送435回終端。可以選擇的是，主機(jī)可以簡(jiǎn)單地發(fā)送該授權(quán)代碼，因?yàn)榻K端已 經(jīng)有交易的詳細(xì)資料。如果在銀行征信表中發(fā)現(xiàn)了一個(gè)條目，并且與發(fā)行商相關(guān)聯(lián)的貨幣 不同于銷售商的貨幣，那么交易額被轉(zhuǎn)換成420相關(guān)貨幣的等價(jià)額。這種轉(zhuǎn)換額和相關(guān)的 貨幣代碼，與一個(gè)授權(quán)代碼一起，被傳送435至終端?？梢赃x擇的是，所使用的貨幣兌換率 也可被傳送。終端打印一項(xiàng)交易小票440，顯示以相關(guān)貨幣進(jìn)行的交易額和相關(guān)貨幣的代 碼，它可以由持卡人簽名。交易小票也可以顯示銷售商貨幣等價(jià)額和所使用的貨幣的兌換 率。正如前面的實(shí)施例，該終端隨后連接至收集主機(jī)，并執(zhí)行“批處理”。對(duì)于本領(lǐng)域的熟練技術(shù)人員來(lái)說(shuō)，本發(fā)明顯而易見(jiàn)地可以在大多數(shù)付款卡系統(tǒng)中 實(shí)現(xiàn)，而貨幣識(shí)別可以在交易的不同階段實(shí)現(xiàn)。因此，上述的描述只是一個(gè)例子，但并不是 以此為限。本發(fā)明僅由所附的權(quán)利要求書及其等效所限制。
1權(quán)利要求
一種在簽帳卡、借記卡或信用卡處理終端中執(zhí)行的且與持卡人與銷售商之間的簽帳卡、借記卡或信用卡交易相關(guān)的數(shù)據(jù)處理方法，用于允許該持卡人以其賬戶貨幣進(jìn)行交易和/或查看交易額，該方法包括以下步驟從持卡人獲得卡的卡號(hào)，其特征在于，該方法還包括以下步驟從上述的卡號(hào)中識(shí)別標(biāo)識(shí)符代碼；通過(guò)對(duì)上述的標(biāo)識(shí)符代碼和表中的條目進(jìn)行比較，確定上述標(biāo)識(shí)符代碼的操作貨幣，其中表中的每個(gè)條目含有一個(gè)發(fā)行商標(biāo)識(shí)符代碼或發(fā)行商標(biāo)識(shí)符代碼的范圍和一種對(duì)應(yīng)的貨幣代碼，以及將該卡交易將被進(jìn)行和/或被查看所用的貨幣設(shè)定為已確定的用于該標(biāo)識(shí)符代碼的操作貨幣。
2.如權(quán)利要求1所述的數(shù)據(jù)處理方法，其中，對(duì)于標(biāo)識(shí)符代碼，當(dāng)沒(méi)有操作貨幣可以確 定時(shí)，優(yōu)選貨幣設(shè)定為銷售商的缺省貨幣。
3.如權(quán)利要求1或2所述的數(shù)據(jù)處理方法，其中卡持有人被提示關(guān)于交易是否將按優(yōu) 選的貨幣進(jìn)行，包括有步驟將交易額轉(zhuǎn)換為按優(yōu)選貨幣的等價(jià)金額并提供這些金額讓持 卡人核查和/或提供兌換率給持卡人，所述兌換率對(duì)應(yīng)于銷售商貨幣和優(yōu)選貨幣之間的比 率。
4.如權(quán)利要求3所述的數(shù)據(jù)處理方法，還包括有步驟接受關(guān)于交易是否以優(yōu)選貨幣 進(jìn)行的指示，以及如果收到這樣的指示，允許交易按優(yōu)選貨幣進(jìn)行。
5.如權(quán)利要求1或2所述的數(shù)據(jù)處理方法，其中至少一項(xiàng)交易額被轉(zhuǎn)換成按優(yōu)選貨幣 的等值額，并提供給持卡人。
6.如權(quán)利要求5所述的數(shù)據(jù)處理方法，還包括向持卡人提供一種兌換率的步驟，上述 的兌換率對(duì)應(yīng)于銷售商貨幣和該優(yōu)選貨幣之間的比率。
7.據(jù)權(quán)利要求5所述的數(shù)據(jù)處理方法，其中按銷售商貨幣的交易詳細(xì)資料也向持卡人 提供。
8.如權(quán)利要求1或2所述的數(shù)據(jù)處理方法，還包括初始核查的步驟，以確定交易額是否 超過(guò)了預(yù)定的將可選擇的貨幣轉(zhuǎn)換成銷售商貨幣的最小金額。
9.一種數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，用于在銷售商和簽帳卡、借記卡或信用卡持卡人之間的使用簽 帳卡、借記卡或信用卡的交易，具有從持卡人獲得卡號(hào)的裝置，該系統(tǒng)的特征是具有用于確定將被進(jìn)行和/或被查看的卡交易所用的優(yōu)選貨幣的裝置，包括所述從持卡人 獲得付款卡的卡號(hào)的裝置；從上述的卡號(hào)中識(shí)別標(biāo)識(shí)符代碼的裝置；通過(guò)將上述的標(biāo)識(shí)符代碼和表中的條目進(jìn)行比較確定對(duì)于上述標(biāo)識(shí)符代碼的操作貨 幣的裝置，其中表中的每個(gè)條目含有一個(gè)發(fā)行商標(biāo)識(shí)符代碼或發(fā)行商標(biāo)識(shí)符代碼的范圍和 一種對(duì)應(yīng)的貨幣代碼；和把將被進(jìn)行和/或被查看的該卡交易所用的貨幣設(shè)定為已確定的該標(biāo)識(shí)符代碼的操 作貨幣的裝置。
10.如權(quán)利要求9所述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，還包括當(dāng)對(duì)于標(biāo)識(shí)符代碼，沒(méi)有操作貨幣可以 確定時(shí)，將優(yōu)選貨幣設(shè)定為銷售商的缺省貨幣的裝置。
11.如權(quán)利要求9或10所述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，還包括用于向持卡人提示關(guān)于交易是否將以優(yōu)選貨幣進(jìn)行的提示裝置，所述提示裝置任選地包括用于將交易額轉(zhuǎn)換為按優(yōu)選貨幣 的等價(jià)金額并提供這些金額讓持卡人核查的裝置和/或用于提供兌換率給持卡人的裝置， 所述兌換率對(duì)應(yīng)于銷售商貨幣和優(yōu)選貨幣之間的比率。
12.如權(quán)利要求11所述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，還包括用于接受關(guān)于交易是否以優(yōu)選貨幣進(jìn) 行的指示的裝置，以及用于如果收到這樣的指示，允許交易按優(yōu)選貨幣進(jìn)行的裝置。
13.如權(quán)利要求9或10所述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，還包括轉(zhuǎn)換裝置，用于將至少一筆交易額 轉(zhuǎn)換成按優(yōu)選貨幣的等價(jià)金額并向持卡人提供這個(gè)轉(zhuǎn)換后的金額，任選地包括用于向持卡 人提供一種兌換率的裝置，所述兌換率對(duì)應(yīng)于銷售商貨幣和該優(yōu)選貨幣之間的比率。
14.如權(quán)利要求9或10所述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，還包括用于初始檢查以確定交易額是否 超過(guò)了預(yù)先確定的將可選擇的貨幣轉(zhuǎn)換成銷售商貨幣的最小金額的裝置。
15.如權(quán)利要求9或10所述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其中上述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)被包括在一種 簽帳、借記或信用卡終端中。
16.如權(quán)利要求9或10所述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其中上述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)被包括在一個(gè) 中心付款路由器中。
17.如權(quán)利要求9或10所述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其中上述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)被包括在一任 選地與另一系統(tǒng)協(xié)作的授權(quán)主機(jī)中。
18.如權(quán)利要求17所述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其中上述的另一系統(tǒng)是一簽帳、借記或信用 卡終端或一中心付款路由器。
19.如權(quán)利要求9或10所述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，還包括用于連接至計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中一個(gè)節(jié) 點(diǎn)的裝置。
20.如權(quán)利要求19所述的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，其中該卡號(hào)是通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)接收的。
全文摘要
本發(fā)明涉及用于多種貨幣環(huán)境下的卡付款系統(tǒng)。特別是，本發(fā)明提供了一種系統(tǒng)和方法，為一個(gè)使用卡付款系統(tǒng)進(jìn)行的個(gè)別過(guò)帳確定一種合適的貨幣，使用從付款卡中識(shí)別(50)一個(gè)標(biāo)識(shí)符代碼(60(1-n))的步驟，和由標(biāo)識(shí)符代碼(60(1-n))確定(52)一種與付款卡交易相關(guān)的合適的貨幣(61(1-n))的步驟。標(biāo)識(shí)符代碼優(yōu)選為付款卡卡號(hào)的一部分。該交易可以按合適的貨幣進(jìn)行(54)或交易額可以用合適的貨幣顯示，用于提示信息。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK101853456SQ20091025361
公開(kāi)日2010年10月6日 申請(qǐng)日期1999年9月1日 優(yōu)先權(quán)日1999年7月12日
發(fā)明者杰勒德·J·巴里 申請(qǐng)人:美藍(lán)法人財(cái)產(chǎn)有限公司