專利名稱：會員名稱與銀行卡綁定的電子商務(wù)系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種計算機(jī)系統(tǒng)，更特別涉及一種允許消費者通過使用在商 戶或支付平臺注冊的會員名稱與其銀行卡綁定進(jìn)行電子商務(wù)的方法、系統(tǒng)和 計算機(jī)程序產(chǎn)品。
背景技術(shù)：
使用銀行卡(磁卡或智能卡)通過互聯(lián)網(wǎng)、電話網(wǎng)和電視網(wǎng)(下文中稱 為"網(wǎng)絡(luò)")進(jìn)行"在線購物"，是當(dāng)今的重要商務(wù)活動，消費者能夠從全球 以及中間任何地方的零售商(下文中稱為"商戶")購買，完全由消費者自己 的興趣而定.消費者來到商戶的網(wǎng)站，典型情況是瀏覽一個或多個網(wǎng)頁來選 擇要購買的商品或服務(wù)時.商戶首先要消費者注冊成為其會員，并擁有會員 名稱和個人識別碼(PIN);通過為交易的款項提供在線支付完成該交易.
目前的在線支付技術(shù)主要有以下幾種方式
1. 非銀行賬戶支付方式
非銀行賬戶支付方式就是采用消費者在商戶或支付平臺或第三方賬戶預(yù)
存資金，在交易時從中扣除，可以從銀行賬戶轉(zhuǎn)入資金；中國專利02123059.5 已給出了一種基于電信賬戶的電子商務(wù)方法和系統(tǒng)，該方法以SIM卡支付標(biāo) 識，在移動智能網(wǎng)中完成。
2. 銀行賬戶支付方式 銀行賬戶支付方式就是采用消費者在銀行賬戶的資金，在交易時從中扣
除；由于銀行卡使用的普及，因此，使用銀行卡賬戶進(jìn)行電子商務(wù)成為主流； 根據(jù)銀行卡不同，還可以劃分為磁卡和智能卡支付方式。 其中基于磁卡支付方式有
安全電子交易規(guī)范SET ( Secure Electronic Transaction )方式 1996年，Mastercard ,、 Visa 、 American Express國際信用卡組織與技 術(shù)廠商IBM共同制定了SET 。SET是一個完美的技術(shù)主義產(chǎn)物，對持卡人、 商戶、銀行都有數(shù)字證書的認(rèn)證。SET運用了 RSA安全的公鑰加密技術(shù)， 具有資料保密性、資料完整性、資料來源可辨識性及不可否認(rèn)性，是用來保 護(hù)消費者在互聯(lián)網(wǎng)持卡付款交易安全的標(biāo)準(zhǔn)。SET是由Electronic Wallet (電
子錢包)、Merchant Server (商店端服務(wù)器)'、Payment Gateway (支付平臺) 和CA( certification Authority ,認(rèn)證中心)組成的，它們構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)上符合 SET標(biāo)準(zhǔn)的信用卡授權(quán)交易。消費者用保密的方式提供信用卡卡號和有效期 給商戶,商戶不能看到該信息,而只是轉(zhuǎn)發(fā)該信息給發(fā)卡銀行,再接收銀行的授 權(quán)來完成交易.
其中基于智能卡的支付方式
采用智能卡替代磁卡，'會在卡片的防偽性及持卡人身份識別上有突破， 中國專利01125140.9已給出了一種基于智能卡的電子商務(wù)方法和系統(tǒng)，該方 法必須使用讀卡設(shè)備并對智能卡進(jìn)行在線處理，持卡人必須申請個人電子證 書并對每筆交易進(jìn)行數(shù)字簽名。 '
現(xiàn)有支付方式存在缺點如下
1. 非銀行賬戶支付方式，消費者只能得到賬戶服務(wù)商的商業(yè)信譽(yù)，其他 商戶不一定接受，應(yīng)用范圍有限，還存在商戶倒閉或惡意攜款逃跑的風(fēng)險； 其次，它的安全性較差，被他人盜用或欺騙時無法追究，與網(wǎng)下的真實收益 人沒有關(guān)聯(lián)；最后，它不能實現(xiàn)銀行卡的諸多功能，如授權(quán)、授權(quán)完成、調(diào) 整授權(quán)額，給消費者信貸等.
2. 上述銀行賬戶支付方式，為了提高交易的安全性，都在消費者終端上 增加了數(shù)字證書處理裝置，因此也增加了消費者的使用難度，同時也限制了 消費者終端的選擇范圍，使得常用的終端設(shè)備如通用PC、通用電話設(shè)備都不 能直接使用，其次，沒有考慮配送驗證機(jī)制，與網(wǎng)下的真實收益人沒有關(guān)聯(lián), 存在被盜用的可能性。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的第一目的是提供一種技術(shù)，用于結(jié)合消費者通用電腦、電話、 PDA等設(shè)備，使用會員名稱通過網(wǎng)絡(luò)從商戶處購買貨物或服務(wù)，'并能實現(xiàn)在 線換貨、退貨、支付附加費的業(yè)務(wù)。
本發(fā)明的第二目的是提供這種不需要修改現(xiàn)有銀行磁卡(IS07811)及 磁卡支付協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)(IS08583)和銀行智能卡(IS07816)及其支付協(xié)議(EMV) 的技術(shù)。
本發(fā)明的第三目的是提供這種支持銀行信用卡及借記卡帳戶用于電子商 務(wù)的技術(shù)。
本發(fā)明的第四目的是通過采用PKI標(biāo)準(zhǔn)與5方協(xié)議結(jié)合起來以提供這種
技術(shù)。
本發(fā)明的第五目的是提供這種技術(shù)，由此執(zhí)行鑒權(quán)功能的責(zé)任被移到了
發(fā)卡銀行方和物流方。
本發(fā)明的第六目的是通過利用消費者直接連接安全通道在支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行
綁定來保護(hù)銀行卡信息，并提高網(wǎng)上在線購物交易的效率。
本發(fā)明的第七目的是把電子商務(wù)物流作為5方協(xié)議之一，并提供網(wǎng)上消
費者與網(wǎng)下受益人之間的驗證協(xié)議接口 。
本發(fā)明優(yōu)點一部分由后續(xù)的描述和附圖給出， 一部分可由實施例給出或
可以通過本發(fā)明的應(yīng)用來f知。
為了達(dá)到上述目的，以及根據(jù)這里概括描述的本發(fā)明的目的，本發(fā)明提
供了一個計算機(jī)程序產(chǎn)品、系統(tǒng)和方法，用于允許通過消費者使用的終端用
會員名稱進(jìn)行電子商務(wù).本發(fā)明的電子商務(wù)系統(tǒng)主要包括下列裝置. 消費者終端裝置，用于發(fā)出消費者交易并接收響應(yīng)信息； 商戶支付裝置，用于商戶發(fā)起消費者支付并接收響應(yīng)信息； 支付網(wǎng)關(guān)裝置，用于完成支付信息的格式轉(zhuǎn)換； 支付平臺裝置，用于在商戶和發(fā)卡銀行之間轉(zhuǎn)發(fā)信息； 物流裝置，用于采集、驗證受益人身份信息并確認(rèn)商品和服務(wù)； 初始化裝置，用于在上述裝置之間建立并管理安全通道，保證信息在傳
輸過程中的真實性、可追溯性和完整性。 進(jìn)一步，商戶支付裝置還包括
商戶會員管理器，用于管理商戶會員信息；
交易發(fā)起器，用于組余并發(fā)起基于會員名稱格式支付請求信息； 交易接收器，用于接收并解析基于會員名稱格式支付響應(yīng)信息； 再進(jìn)一步，支付網(wǎng)關(guān)裝置還包括
綁定器，用于在會員名稱與銀行卡之間建立并管理綁定關(guān)系； 支付接收器，用于接收支付信息； 支付發(fā)送器，用于發(fā)送支付信息；
信息轉(zhuǎn)換器，用于對支付信息在會員名稱格式與銀行卡格式之間轉(zhuǎn)換。 更進(jìn)一步，支付平臺裝置還包括
支付平臺會員管理器，用于管理支付平臺會員信息；
路由管理器，用于在會員名稱與支付網(wǎng)關(guān)之間建立并管理路由地址；
信息轉(zhuǎn)發(fā)器，用于按路由地址轉(zhuǎn)發(fā)支付信息。
還再進(jìn)一步，物流裝置還包括
配送管理器，用于管理會員配送信息；
身份信息驗證器，用于采集并驗證受益人身份信息；
配送器，用于消費者確認(rèn)配送商品或服務(wù)； 再還更進(jìn)一步，初始化裝置還包括
簽到器，用于發(fā)送簽到信息，在接收簽到成功響應(yīng)信息后，進(jìn)入工作狀
態(tài)；
標(biāo)識器，用于對所發(fā)送信息加注發(fā)送端標(biāo)識； 簽到管理器，用于對發(fā)送端身份合法性進(jìn)行管理；
標(biāo)識驗證器，用于根據(jù)發(fā)送端標(biāo)識驗證信息真實性、可追溯性和完整性。 簽退器，用于在核對交易信息成功后退出工作狀態(tài)。 更再進(jìn)一步，交易發(fā)起器還包括
預(yù)授權(quán)發(fā)起器，用于商戶為今后的多次交易獲得發(fā)卡銀行方提供擔(dān)?；?認(rèn)可；
授權(quán)發(fā)起器，用于商戶為當(dāng)前的交易獲得發(fā)卡銀行方提供擔(dān)保或認(rèn)可； 支付完成發(fā)起器，用于商戶在確認(rèn)消費者已接受商品或服務(wù)后，真正扣
除消費者銀行卡帳戶交易資金；
商品確認(rèn)發(fā)起器，用于消費者向物流機(jī)構(gòu)或商戶確認(rèn)所購商品或服務(wù)； 調(diào)整發(fā)起器，用于因消費者變更交易商品或服務(wù)，致使原接權(quán)金額不足
時，商戶獲得發(fā)卡銀行擴(kuò)大授權(quán)金額；
撤銷發(fā)起器，用于因消費者取消交易，商戶獲得發(fā)卡銀行撤銷原擔(dān)保或
認(rèn)可；
沖正發(fā)起器，用于因交易超時，商戶獲得發(fā)卡銀行對原交易進(jìn)行沖平帳; 銷售發(fā)起器，用于商戶獲得發(fā)卡銀行為當(dāng)前的交易提供直接扣款認(rèn)可； 結(jié)算發(fā)起器，用于商戶把一批成功交易金額匯總并發(fā)送給發(fā)卡銀行，獲 得發(fā)卡銀行付款。
本發(fā)明還提供會員名稱與銀行卡綁定的電子商務(wù)方法，它包括下列步驟: 步驟A:發(fā)出消費者交易并接收響應(yīng)信息； 步驟B:商戶發(fā)起消費者支付并接收響應(yīng)信息； 步驟C:完成支付信息的格式轉(zhuǎn)換； 步驟D:在商戶和發(fā)卡銀行之間轉(zhuǎn)發(fā)信息；
步驟E:采集、驗證受益人身份信息并確認(rèn)配送商品或服務(wù)；
步驟F:在交易參與方之間建立并管理安全通道，保證信息在傳輸過程 中的真實性、可追溯性和完整性。 其中所述步驟B還包括下列步驟 管理商戶會員信息；
組織并發(fā)起基于會員名稱格式支付請求信息； 接收并解析基于會員名稱格式支付響應(yīng)信息； 其中所述步驟C還包括下列步驟
在會員名稱與銀行卡之間建立并管理綁定關(guān)系；
接收支付信息；
發(fā)送支付信息；
對支付信息在會員名稱格式與銀行卡格式之間轉(zhuǎn)換。 其中所述步驟D還包括下列步驟 管理支付平臺會員信息；
在會員名稱與支付網(wǎng)關(guān)之間建立并管理路由地址；
按路由地址轉(zhuǎn)發(fā)支付信息。 其中所述步驟E還包括下列步驟
管理會員配送信息；
采集并驗證受益人身份信息；
確認(rèn)配送商品或服務(wù)； 其中所述步驟F還包括下列步驟
發(fā)送簽到信息，在接收簽到成功響應(yīng)信息后進(jìn)入工作狀態(tài)；
對所發(fā)送信息加注發(fā)送端標(biāo)識；
對發(fā)送端身份合法性進(jìn)行管理；
根據(jù)發(fā)送端標(biāo)識驗證信息真實性、可追溯性和完整性； 在核對交易信息成功后退出工作狀態(tài)。 上述組織并發(fā)起基于會員名稱格式支付請求信息的步驟進(jìn)一步包括 商戶為今后的多次交易獲得發(fā)卡銀行方提供擔(dān)?；蛘J(rèn)可； 商戶為當(dāng)前的交易獲得發(fā)卡銀行方提供擔(dān)保或認(rèn)可；
商戶在確認(rèn)消費者已接受商品或服務(wù)后，真正扣除消費者銀行卡帳戶交 易資金；
消費者向物流機(jī)構(gòu)或商戶確認(rèn)所購商品或服務(wù)；
因消費者變更交易商品或服務(wù)，致使原授權(quán)金額不足時，商戶獲得發(fā)卡
銀行擴(kuò)大授權(quán)金額；
因消費者取消交易，商戶獲得發(fā)卡銀行撤銷原擔(dān)?；蛘J(rèn)可； 因交易超時，商戶獲得發(fā)卡銀行對原交易進(jìn)行沖平帳； 商戶獲得發(fā)卡銀行方為當(dāng)前的交易提供直接扣款認(rèn)可-, 商戶把一批成功交易金額匯總并發(fā)送給發(fā)卡銀行，獲得發(fā)卡銀行付款。
本發(fā)明與背景技術(shù)相比，.有下列優(yōu)越性
通過降低消費終端的技術(shù)門檻，簡化流程，擴(kuò)大了電子商務(wù)的用戶群。 通過降低了電子商務(wù)的技術(shù)難度，使廣大商戶得以減少投入，方便開展 交易。
通過增加物流方，提高了電子商務(wù)的安全性，可信度。
通過使用會員名稱與銀行卡賬戶綁定，可在公開網(wǎng)絡(luò)中避免泄漏銀行卡 信息，而能實現(xiàn)只有銀行卡才能做的復(fù)雜交易和消費信貸。
通過使用專門的銀行支付網(wǎng)關(guān)，與現(xiàn)有的銀行卡系統(tǒng)實現(xiàn)無縫連接，發(fā) 卡銀行無需對現(xiàn)有系統(tǒng)作出改造。
通過使用專門的支付平臺，可以輕松實現(xiàn)多商戶對多銀行卡的連接。


圖1是本發(fā)明一實施例的電子商務(wù)環(huán)境圖
圖2是現(xiàn)有技術(shù)中國專利01125140.9的電子商務(wù)環(huán)境圖
圖3是本發(fā)明一實施例系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖
圖4是本發(fā)明一實施例商戶支付裝置內(nèi)部結(jié)構(gòu)圖
圖5是本發(fā)明一實施例支付網(wǎng)關(guān)裝置內(nèi)部結(jié)構(gòu)圖
圖6是本發(fā)明一實施例支付平臺裝置內(nèi)部結(jié)構(gòu)圖
圖7是本發(fā)明一實施例物流裝置內(nèi)部結(jié)構(gòu)圖
圖8是本發(fā)明一實施例初始化裝置內(nèi)部結(jié)構(gòu)圖
圖9是本發(fā)明一實施例的動態(tài)數(shù)據(jù)驗證流程圖
圖10是現(xiàn)有技術(shù)中國專利01125140.9的動態(tài)數(shù)據(jù)驗證流程圖
圖11是本發(fā)明一實施例的在線授權(quán)流程圖12是現(xiàn)有技術(shù)中國.專利01125140.9的在線授權(quán)流程圖13是本發(fā)明一實施例的電子商務(wù)交易流程圖
圖14是現(xiàn)有技術(shù)中國專利01125140.9的電子商務(wù)交易流程圖
具體實施例方式
以下結(jié)合圖1到14具體介紹本系統(tǒng)的一種實現(xiàn)方法，該方法不是唯一的 實現(xiàn)方法，只是為了幫助閱讀者理解本系統(tǒng)和方法。
本發(fā)明能使消費者使用在商戶或支付平臺注冊的會員名稱進(jìn)行電子商 務(wù)，而無需在網(wǎng)絡(luò)中傳輸銀行卡信息，因而消費者終端無需讀卡設(shè)備，只要 有鍵盤、信息通信模塊即可，例如普通個人電腦，固網(wǎng)電話，移動電話，PDA， 機(jī)頂盒等；這是通過采用PKI標(biāo)準(zhǔn)與5方協(xié)議結(jié)合起來以提供這種技術(shù)。
本系統(tǒng)有5方參與，^:們是消費者，商戶，支付網(wǎng)關(guān)，支付平臺，物 流。下面結(jié)合圖1至圖14分別說明如下
圖1是本發(fā)明一實施例的電子商務(wù)環(huán)境圖，其中100表示用戶卡,105 表示消費者終端，110表示網(wǎng)絡(luò)，115表示商戶，120表示支付平臺，125表 示支付網(wǎng)關(guān)，130表示發(fā)卡銀行，135表示物流，交易必須通過物流經(jīng)消費者 或其指定受益人確認(rèn)才完成，以增加電子商務(wù)的安全性。 .
圖2是現(xiàn)有技術(shù)中國專利01125140.9的電子商務(wù)環(huán)境圖，200表示EMV 智能卡，205表示消費者PC， 210表示網(wǎng)絡(luò)，215表示發(fā)卡方網(wǎng)關(guān)，220表示 發(fā)卡銀行，225表示零售商；其中消費者終端必須有讀卡設(shè)備，用戶只能使 用智能卡，也沒有物流方。
圖3是本發(fā)明一實施例系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖，301表示初始化裝置，302表示消費 者終端裝置，303表示商戶支付裝置，304表示支付平臺裝置，305表示支付 網(wǎng)關(guān)裝置，306'表示物流裝置；其中消費者終端(302)，用于發(fā)出消費者交 易信息，它包括但不限于已有的下列裝置個人電腦，固網(wǎng)電話，移動電話， PDA。
圖4是本發(fā)明一實施例商戶支付裝置內(nèi)部結(jié)構(gòu)圖，其中401表示商戶會 員管理器，它由一系列參數(shù)生成的商戶會員管理表組成，這些參數(shù)至少包括 會員名稱、個人識別碼(PIN)、真實姓名、身份證件號碼、聯(lián)舉方法、聯(lián)系 地址、主辦銀行等，其中個人識別碼不可被讀出，只能驗證消費者提交的個 人識別碼是否正確；
402表示交易發(fā)起器，它由一系列發(fā)起器組成,包括
預(yù)授權(quán)發(fā)起器，組織并發(fā)起一個預(yù)授權(quán)請求信息，用于商戶為今后的多 次交易獲得發(fā)卡銀行方提供擔(dān)?；蛘J(rèn)可； 授權(quán)發(fā)起器，組織并發(fā)起一個授權(quán)請求信息，用于商戶為當(dāng)前的交易獲 得發(fā)卡銀行方提供擔(dān)保或認(rèn)可；
支付完成發(fā)起器，組織并發(fā)起一個預(yù)授權(quán)或授權(quán)完成請求信息，用于商 戶在確認(rèn)消費者己接受商品或服務(wù)后，真正扣除消費者銀行卡帳戶交易資金；
商品確認(rèn)發(fā)起器，組織并發(fā)起一個商品確認(rèn)請求信息，用于消費者向物 流機(jī)構(gòu)或商戶確認(rèn)所購商品或服務(wù)；
授權(quán)調(diào)整發(fā)起器，組織并發(fā)起一個授權(quán)調(diào)整請求信息，用于因消費者變 更交易商品或服務(wù)，致使原授權(quán)金額不足時，商戶獲得發(fā)卡銀行擴(kuò)大授權(quán)金 額；
撤銷發(fā)起器，組織并發(fā)起一個撤銷請求信息，用于因消費者取消交易， 商戶獲得發(fā)卡銀行撤銷原擔(dān)保或認(rèn)可;
沖正發(fā)起器，組織并$起一個沖正請求信息，用于因交易超時，商戶獲 得發(fā)卡銀行對原交易進(jìn)行^平帳；
銷售發(fā)起器，組織并發(fā)起一個銷售請求信息，用于商戶獲得發(fā)卡銀行方 為當(dāng)前的交易提供直接扣款認(rèn)可； .
結(jié)算發(fā)起器，組織并發(fā)起一個結(jié)算請求信息，用于商戶把一批成功交易 金額匯總并發(fā)送給發(fā)卡銀行，獲得發(fā)卡銀行付款；
上述支付信息可以采用SSL編碼協(xié)議，.也可以采用ASN 、1—Abstract Syntax Notaion，抽象語法表達(dá)方法，ISO/IEC8824-l ， 8824-2， 8824-3和 8824-4的文檔有1995版ASN.l的說明；還可以采用DER—Distinguished Encoding Rules,可區(qū)別的編碼規(guī)則支持不含糊的編碼方法，ISO/IEC 8825-1 文檔描述了 1995年版的DER;再可以采用ISO 8583.1993， 一種與卡金額交 易相關(guān)的消息交換標(biāo)準(zhǔn)，廣泛應(yīng)用于現(xiàn)有的支付系統(tǒng)。
403表示交易接收器，接收發(fā)卡銀行發(fā)出的響應(yīng)信息，并按信息格式解 析信息內(nèi)容。
圖5是本發(fā)明一實施例支付網(wǎng)關(guān)裝置內(nèi)部結(jié)構(gòu)圖，其中501表示支付接 收器，用于接收支付平臺或發(fā)卡銀行發(fā)來的信息，該信息包括會員名稱格式 和銀行卡格式；502表示綁定器，它由一系列參數(shù)生成的綁定管理表組成， 這些參數(shù)至少包括會員名稱、銀行卡卡號、真實姓名、身份證件號碼、聯(lián)系 方法、聯(lián)系地址等；503表示信息轉(zhuǎn)換器，把會員名稱格式的信息轉(zhuǎn)換成銀 行卡格式信息，把銀行卡格式信息轉(zhuǎn)換成會員名稱格式；504表示支付發(fā)送 器，把轉(zhuǎn)換后的銀行卡格式信息發(fā)送到發(fā)卡銀行，把轉(zhuǎn)換后的會員名稱格式
信息發(fā)送到支付平臺。
圖6是本發(fā)明一實施例支付平臺裝置內(nèi)部結(jié)構(gòu)圖，其中601表示支付平 臺會員管理器，它由一系列參數(shù)生成的支付平臺會員管理表組成，這些參數(shù) 至少包括會員名稱、個人識別碼(PIN)、真實姓名、身份證件號碼、聯(lián)系方 法、聯(lián)系地址等；602表示路由管理器，它由一系列參數(shù)生成的路由地址管 理表組成，這些參數(shù)至少包括會員名稱、發(fā)卡銀行行號(BIN)、路由地址；
603表示信息轉(zhuǎn)發(fā)器，按會員名稱的路由地址轉(zhuǎn)發(fā)支付信息相應(yīng)支付網(wǎng)關(guān)， 再接收其響應(yīng)信息返回原地址。
圖7是本發(fā)明一實施例物流裝置內(nèi)部結(jié)構(gòu)圖，其中701表示配送管理器， 它由一系列參數(shù)生成的配送管理表組成，這些參數(shù)至少包括會員名稱、真實 姓名、指定受益人姓名、身份證件類型及號碼、聯(lián)系方法、配送地址，配送 時間等；702表示身份信息驗證器，可以是人工驗證，也可以是機(jī)器自動驗 證，例如二代身份證閱讀器，護(hù)照條碼掃描儀，還可以是會員卡閱讀器等， 從閱讀器中獲取的信息與配送管理器中的信息驗證；703表示配送器，可以 是人工配送，也可以是機(jī)器配送，例如安裝在現(xiàn)場的憑證打印終端，還可以 是具有身份識別能力的信息發(fā)布網(wǎng)絡(luò)，如小靈通，GSM,CDMA,TD-CDMA 等移動通訊網(wǎng)絡(luò)，用戶接受并確認(rèn)才是配送完成。
圖8是本發(fā)明一實施例初始化裝置內(nèi)部結(jié)構(gòu)圖，其中801表示簽到器， 實施方法可以是商戶支付裝置向支付平臺裝置或支付網(wǎng)關(guān)裝置簽到，也包括 物流裝置向商戶支付裝置或支付平臺裝置簽到，在獲得肯定響應(yīng)后，進(jìn)入工 作狀態(tài)，簽到信息包括商戶或物流機(jī)構(gòu)電子證書、簽到時間、隨機(jī)數(shù)等；802 表示簽到管理器，實施方法是在商戶支付裝置或支付平臺裝置或支付網(wǎng)關(guān)裝 置接收簽到信息，驗證發(fā)送端電子證書，記錄簽到時間，給出肯定或否定的 響應(yīng)；803表示標(biāo)識器，,施方法是在發(fā)送時在^息中加載標(biāo)識碼,例如基 于會員名稱和個人識別碼^或基于報文信息的報文鑒別碼(MAC),該技術(shù)由 IS08583定義,也可以采用基于PKCS#1或PKCS#5或PKCS#7標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)字簽 名和數(shù)字信封技術(shù)；804表示標(biāo)識驗證器，實施方法與標(biāo)識器的方法配套， 通過驗證該標(biāo)識，確定該信息是否滿足真實性、完整性、可追溯性；805簽 退器，實施方法是物流裝置向商戶支付裝置發(fā)送當(dāng)班次交易匯總信息，商 戶支付裝置再向支付平臺裝置或支付網(wǎng)關(guān)裝翼發(fā)送當(dāng)班次交易匯總信息，獲 肯定響應(yīng)后，結(jié)束本班次的工作；如果不能獲得肯定響應(yīng)，就要發(fā)送當(dāng)班次 交易的明細(xì)信息，直至獲肯定響應(yīng)。
圖9是本發(fā)明一實施例的動態(tài)數(shù)據(jù)驗證流程圖，其中步驟901消費者發(fā) 送要驗證的數(shù)據(jù)給商戶，發(fā)送交易信息時，要加注自己的標(biāo)識，該標(biāo)識可以 是數(shù)字簽名，也可以個人識別碼(PIN)，其中通過電話裝置發(fā)送交易請求時， 其個人識別碼(PIN)采用鍵盤輸入法，以避免商戶業(yè)務(wù)員工接觸到；在步
驟902商戶對要驗證的數(shù)據(jù)標(biāo)識商戶簽名，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)，支付網(wǎng)關(guān)驗證 簽名后再發(fā)送給發(fā)卡銀行；在步驟903支付網(wǎng)關(guān)得到銀行響應(yīng)后，標(biāo)注自己 的簽名發(fā)送給商戶；在步驟904商戶發(fā)送要驗證的數(shù)據(jù)給物流；在步驟905 物流提交要驗證的數(shù)據(jù)給消費者；在步驟906消費者給出肯定或否定的響應(yīng)； 在步驟907物流提交肯定或否定的響應(yīng)；在步驟908商戶提交肯定或否定的 信息給消費者。
圖10是現(xiàn)有技術(shù)中國專利01125140.9的動態(tài)數(shù)據(jù)驗證流程圖，在步驟 1006， 1007零售商通過消費者PC把要驗證的數(shù)據(jù)發(fā)送給智能卡進(jìn)行數(shù)字簽 名；在步驟1008、 1009消費者通過消費者PC把經(jīng)過智能卡簽名的數(shù)據(jù)發(fā)送 給發(fā)行銀行進(jìn)行驗證，在步驟1010得到肯定或否定的響應(yīng)。
圖11是本發(fā)明一實施例的在線授權(quán)流程圖，在步驟1101消費者向商戶 發(fā)起交易請求，在步驟1102商戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)起會員名稱格式的授權(quán)請求， 在歩驟1103支付網(wǎng)關(guān)把該會員名稱格式的授權(quán)請求轉(zhuǎn)換成銀行卡格式的授 權(quán)請求，發(fā)送給發(fā)卡銀行，在步驟1104發(fā)卡銀行發(fā)回銀行卡格式的授權(quán)響應(yīng)， 在步驟1105支付網(wǎng)關(guān)把該銀行卡格式的響應(yīng)轉(zhuǎn)換成會員名稱格式轉(zhuǎn)發(fā)給商 戶，在1106商戶根據(jù)該響應(yīng)是否獲授權(quán)，響應(yīng)消費者是否成交，如果成交就 進(jìn)入步驟1107商戶向物流交付商品或服務(wù)信息，在步驟1108物流驗證消費 者身份，在步驟1109物流在驗證消費者身份正確后，要消費者確認(rèn)或否認(rèn)商 品或服務(wù)，在步驟1110物流向商戶提交消費者的確認(rèn)或否認(rèn)憑證，在步驟 1111商戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)起會員名稱格式的授權(quán)完成請求，在步驟1112支付 網(wǎng)關(guān)把該會員名稱格式的授權(quán)完成請求轉(zhuǎn)換成銀行卡格式的授權(quán)完成請求， 發(fā)送給發(fā)卡銀行，在步驟1113發(fā)卡銀行發(fā)回銀行卡格式的授權(quán)完成響應(yīng)，在 步驟1114支付網(wǎng)關(guān)把該銀行卡格式的響應(yīng)轉(zhuǎn)換成會員名稱格式轉(zhuǎn)發(fā)給商戶。
圖12是現(xiàn)有技術(shù)中國專利01125140.9的在線授權(quán)流程圖；在步驟1230a 智能卡對交易授權(quán)請求信息進(jìn)行簽名，在步驟1230b把該信息通過消費者PC 發(fā)送給發(fā)行方網(wǎng)關(guān)和發(fā)行銀行，在步驟1231.a發(fā)行銀行通過發(fā)行方網(wǎng)關(guān)發(fā)回 驗證數(shù)據(jù)(授權(quán)響應(yīng))，在步驟1231b把該驗證數(shù)據(jù)通過消費者PC發(fā)往智能 卡，在步驟1232a和1232b智能卡對該數(shù)據(jù)簽名后，把該驗證數(shù)據(jù)連同商品
信息一起發(fā)往零售商，在步驟1232c零售商把該數(shù)據(jù)發(fā)往獲款銀行，獲得交
易款項，在步驟1232d獲款銀行向發(fā)行銀行發(fā)送數(shù)據(jù)，結(jié)算該交易款項。
圖13是本發(fā)明一實施例的電子商務(wù)交易流程圖，在步驟1301消費者向 商戶發(fā)起會員名稱及個人識別碼(PIN)注冊申請，在步驟1302商戶響應(yīng)該 申請，可以是只要沒有重復(fù)的會員名稱都獲肯定，也可以由商戶分配一組號 碼作為會員名稱，個人識別碼可以是用戶自定義，也可以是商戶規(guī)定長度， 再由用戶設(shè)定的一組數(shù)字；在步驟1303物流向商戶發(fā)送簽到申請，在步驟 1304物流收到商戶給出肯定響應(yīng)后，開始迸入工作狀態(tài)，在步驟1305商戶 向支付平臺簽到，在步驟1306商戶在獲得肯定響應(yīng)后，開始進(jìn)入工作狀態(tài)； 在步驟1307消費者向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送會員名稱與銀行卡綁定申請，在步驟1308 支付網(wǎng)關(guān)在驗證其申請的合法性后給出肯定或否定的響應(yīng)；
在步驟1309消費者向商戶發(fā)起交易請求，在步驟1310商戶組織并發(fā)起 會員名稱格式的交易請求，該交易請求根據(jù)商品不同可以是不同的交易類型， 只有在無需配送的商品或服務(wù)時，才是消售交易類型，例如當(dāng)場下載音樂， 視頻，軟件等，需要配送的商品都是授權(quán)交易類型， 一次授權(quán)用于多次交易 時，就發(fā)起預(yù)授權(quán)交易；在步驟1311支付平臺根據(jù)路由地址轉(zhuǎn)發(fā)該交易請求 給對應(yīng)的支付網(wǎng)關(guān)，支付網(wǎng)關(guān)把該信息轉(zhuǎn)換成銀行卡格式發(fā)送給發(fā)卡銀行， 如果沒有對應(yīng)的銀行卡信息，就終止交易，回應(yīng)交易失敗的信息；在步驟1312 支付網(wǎng)關(guān)把發(fā)卡銀行的響應(yīng)信息轉(zhuǎn)換成會員名稱格式回發(fā)給支付平臺，在步 驟1313支付平臺根據(jù)原交易地址或鏈路轉(zhuǎn)發(fā)該信息給相應(yīng)商戶；在步驟1314 商戶根據(jù)該信息解析其肯定或否定的結(jié)果，回發(fā)給消費者；
在步驟1315消費者在獲得授權(quán)的商品或服務(wù)還未配送完成時，要求變更 商品或服務(wù)，而新商品或服務(wù)的價值高于原商品或服務(wù)價值，在步驟1316 商戶組織并發(fā)起會員名稱格式的調(diào)整交易請求給支付平臺，調(diào)整交易的金額 為增加值，在步驟1317支付平臺根據(jù)路由地址轉(zhuǎn)發(fā)該交易給對應(yīng)的支付網(wǎng) 關(guān)，支付網(wǎng)關(guān)把該信息轉(zhuǎn)換成銀行卡格式發(fā)送給發(fā)卡銀行，在步驟1318支付 網(wǎng)關(guān)接收發(fā)卡銀行的響應(yīng)信息，并轉(zhuǎn)換成會員名稱格式回發(fā)給支付平臺，在 步驟1319支付平臺根據(jù)原交易地址或鏈路轉(zhuǎn)發(fā)該信息給相應(yīng)商戶；在步驟 1320商戶根據(jù)該信息解析其肯定或否定的絡(luò)果，回發(fā)給消費者；
在步驟1321消費者在獲得授權(quán)的商品或服務(wù)還未配送完成時，要求取消 該商品或服務(wù)，在步驟1322商戶根據(jù)是否收取退貨費，組織并發(fā)起會員名稱 格式授權(quán)完成交易或撤銷交易給支付平臺，而授權(quán)完成交易金額為退貨費，在步驟1323支付平臺根據(jù)路由地址轉(zhuǎn)發(fā)該交易給對應(yīng)的支付網(wǎng)關(guān)，支付網(wǎng)關(guān)
把該信息轉(zhuǎn)換成銀行卡格式發(fā)送給發(fā)卡銀行，在步驟1324支付網(wǎng)關(guān)接收發(fā)卡 銀行響應(yīng)信息并把它轉(zhuǎn)換成會員名稱格式回發(fā)給支付平臺，在步驟1325支付 平臺根據(jù)原交易地址或鏈路轉(zhuǎn)發(fā)該信息給相應(yīng)商戶，在步驟1326商戶提交響 應(yīng)結(jié)果信息給消費者；
在步驟1327商戶提交配送信息給物流，'在步驟1328物流采集并驗證消 費者身份信息，驗證成功后進(jìn)入步驟1329，消費者或其指定受益人確認(rèn)商品 或服務(wù)，在步驟1330物流提交配送響應(yīng)信息給商戶，可以是肯定或否定的響 應(yīng)，在步驟1331商戶在接收配送成功信息后，組織并發(fā)起授權(quán)或預(yù)授權(quán)完成 交易，支付完成金額為成功配送商品或服務(wù)價值；商戶在任何一次交易發(fā)起 后，在指定的時間內(nèi)(可根據(jù)到支付網(wǎng)關(guān)的線路狀況設(shè)定， 一般為數(shù)十秒) 未收到響應(yīng)信息，就組織發(fā)起沖正交易，沖正交易的金額就是原交易金額， 按照原交易的方式進(jìn)行處理，直至商戶收到?jīng)_正成功的響應(yīng)信息，再繼續(xù)發(fā) 起原交易；可以連續(xù)發(fā)起三次沖正交易，如果三次沖正交易都未能在指定時 間收到響應(yīng)信息，就暫停該支付網(wǎng)關(guān)的交易，并給系統(tǒng)發(fā)出警告信息；在步 驟1332支付平臺根據(jù)路由地址轉(zhuǎn)發(fā)該交易給對應(yīng)的支付網(wǎng)關(guān)，支付網(wǎng)關(guān)把該 信息轉(zhuǎn)換成銀行卡格式發(fā)送給發(fā)卡銀行，在步驟1333支付網(wǎng)關(guān)接收發(fā)卡銀行 響應(yīng)信息并把它轉(zhuǎn)換成會員名稱格式回發(fā)給支付平臺，在步驟1334支付平臺 根據(jù)原交易地址或鏈路轉(zhuǎn)發(fā)該信息給相應(yīng)商戶。
在步驟1335商戶向支付平臺發(fā)起結(jié)算交易請求，發(fā)送從簽到時間以來的 已完成交易總額到支付平臺，在步驟1336支付平臺根據(jù)路由地址轉(zhuǎn)發(fā)該交易 給對應(yīng)的支付網(wǎng)關(guān)，支付網(wǎng)關(guān)把該信息轉(zhuǎn)換成銀行卡格式發(fā)送給發(fā)卡銀行， 在步驟1337支付網(wǎng)關(guān)接收發(fā)卡銀行響應(yīng)信息并把它轉(zhuǎn)換成會員名稱格式回 發(fā)給支付平臺，在步驟1338支付平臺根據(jù)原交易地址或鏈路轉(zhuǎn)發(fā)該信息給相 應(yīng)商戶；商戶如果收到否定的響應(yīng)信息，向支付平臺發(fā)送從簽到時間以來的 已完成交易明細(xì)，直至收到成功的響應(yīng)信息。
圖14是現(xiàn)有技術(shù)中國專利01125140.9的電子商務(wù)交易流程圖，在步驟 1400消費者通過消費者設(shè)備向零售商發(fā)出"購買"指示，在步驟1401消費 者設(shè)備向發(fā)行銀行發(fā)出加密密鑰請求，在步驟1402發(fā)行銀行給出加密密鑰響 應(yīng)及自己身份證明，在步驟1405零售商以"'購買"金額對錢包初始化，并給 出自己的身份證明，在步驟1410智能卡對交易數(shù)據(jù)簽名，連同消費者ID及 EMV數(shù)據(jù)提交給發(fā)行銀行，在步驟1415發(fā)行銀行給出響應(yīng)數(shù)據(jù)，包括發(fā)行
銀行巳簽名授權(quán)標(biāo)記，自己身份證明，IAD或IS,在步驟1420消費者設(shè)備轉(zhuǎn) 發(fā)發(fā)行銀行已簽名授權(quán)標(biāo)記及TC或ISR，在步驟725零售商記錄發(fā)行銀行 已簽名授權(quán)標(biāo)記，匯總交易金額并向獲款銀行發(fā)送，在步驟1430獲款銀行向 發(fā)行銀行發(fā)送收費數(shù)額，i步驟1435獲款銀行記錄發(fā)行銀行己簽名授權(quán)標(biāo) 記，響應(yīng)交易金額匯總數(shù)。
以上是一種一般化的實施方法，同行的技術(shù)人員在理解本發(fā)明原理的基 礎(chǔ)上，可以衍變出多種實施方法，例如把會員名稱約定成會員卡號，更進(jìn)一 步還可以把會員卡和銀行卡做成同一張卡，就是聯(lián)名卡；支付平臺是可選項， 一個商戶可以只和一或兩家銀行發(fā)生交易，就不用建設(shè)支付平臺；也可以把 支付平臺和支付網(wǎng)關(guān)合并一體；會員名稱可以由消費者向支付平臺申請，再 布所有商戶通用；如果銷售的是電子客票，消費者在機(jī)場領(lǐng)取報銷憑證或登 機(jī)牌的行為就是配送完成；如果銷售的是酒店客房，消費者入住就是配送完 成，都是本發(fā)明的保護(hù)范圍。
權(quán)利要求
1.一種公開網(wǎng)絡(luò)中通過商戶或支付平臺的會員名稱與銀行卡綁定的電子商務(wù)系統(tǒng)，其特征在于包括消費者終端裝置，用于發(fā)出消費者交易并接收響應(yīng)信息；商戶支付裝置，用于商戶發(fā)起消費者支付并接收響應(yīng)信息；支付網(wǎng)關(guān)裝置，用于完成支付信 的格式轉(zhuǎn)換；支付平臺裝置，用于在商戶和發(fā)卡銀行之間轉(zhuǎn)發(fā)信息；物流裝置，用于采集、驗證受益人身份信息并確認(rèn)商品或服務(wù)；初始化裝置，用于在上述裝置之間建立并管理安全通道，保證信息在傳輸過程中的真實性、可追溯性和完整性。
2. 如權(quán)利要求l所述的系統(tǒng)，其中所述商戶支付裝置，其特征在于包含 商戶會員管理器，用于管理商戶會員信息；交易發(fā)起器，用于組織并發(fā)起基于會員名稱格式的支付請求信息； 交易接收器，用于接收并解析基于會員名稱格式的支付響應(yīng)信息。
3. 如權(quán)利要求l所述的系統(tǒng)，其中所述支付網(wǎng)關(guān)裝置，其特征在于包含 綁定器，用于在會員名稱與銀行卡之間建立并管理綁定關(guān)系； 支付接收器，用于接收支付信息；支付發(fā)送器，用于發(fā)送支付信息；信息轉(zhuǎn)換器，用于對支付信息在會員名稱格式與銀行卡格式之間轉(zhuǎn)換。
4. 如權(quán)利要求l所述的系統(tǒng)，其中所述支付平臺裝置，其特征在于包含 支付平臺會員管理器，用于管理支付平臺會員信息；路由管理器，用于在會員名稱與支付網(wǎng)關(guān)之間建立并管理路由地址； 信息轉(zhuǎn)發(fā)器，用于按路由地址轉(zhuǎn)發(fā)支付信息。
5. 如權(quán)利要求l所述的系統(tǒng)，其中所述物流裝置，其特征在于包含 配送管理器，用于管理會員配送信息； 身份信息驗證器，用于采集并驗證受益人身份信息； 配送器，用于消費者確認(rèn)商品或服務(wù)。
6.如權(quán)利要求l所述的系統(tǒng)，其中所述初始化裝置，其特征在于包含簽到器，用于發(fā)送簽到信息，在接收簽到成功響應(yīng)信息后，進(jìn)入工作狀態(tài)；標(biāo)識器，用于對所發(fā)送信息加注發(fā)送端標(biāo)識；簽到管理器，用于對發(fā)送端身份合法性迸行管理；標(biāo)識驗證器，用于根據(jù)標(biāo)識驗證信息真實性、可追溯性和完整性；簽退器，用于在核對交易信息成功后退出工作狀態(tài)。
7.如權(quán)利要求1或2所述的系統(tǒng)，其中所述交易發(fā)起器，其特征在于包 含預(yù)授權(quán)發(fā)起器，用于商戶為今后的多次交易獲得發(fā)卡銀行方提供擔(dān)保 或認(rèn)可；授權(quán)發(fā)起器，用于商戶為當(dāng)前的交易獲得發(fā)卡銀行方提供擔(dān)保或認(rèn)可； 支付完成發(fā)起器，用于商戶在確認(rèn)消費者已接受商品或服務(wù)后，真正扣除消費者銀行卡帳戶交易.資金；商品確認(rèn)發(fā)起器，用于消費者向物流機(jī)構(gòu)或商戶確認(rèn)所購商品或服務(wù)； 調(diào)整發(fā)起器，用于因消費者變更交易商品或服務(wù)，致使原授權(quán)金額不足時，商戶獲得發(fā)卡銀行擴(kuò)大授權(quán)金額；撤銷發(fā)起器，用于因消費者取消交易，商戶獲得發(fā)卡銀行撤銷原擔(dān)?；蛘J(rèn)可；沖正發(fā)起器，用于因交易超時，商戶獲得發(fā)卡銀行對原交易進(jìn)行沖平帳；銷售發(fā)起器，用于商戶獲得發(fā)卡銀行為當(dāng)前的交易提供直接扣款認(rèn)可;結(jié)算發(fā)起器，用于商戶把一批成功交易金額匯總并發(fā)送給發(fā)卡銀行， 獲得發(fā)卡銀行付款。
8. 通過會員名稱與銀行卡綁定的電子商務(wù)方法，其特征在于包括下列步驟步驟A:發(fā)出消費者交易并接收響應(yīng)信息； 歩驟B:商戶發(fā)起消費者支付并接收響應(yīng)信息； 步驟C:完成支付信息的格式轉(zhuǎn)換； 步驟D:在商戶和發(fā)卡銀行之間轉(zhuǎn)發(fā)信息； 步驟E:采集、驗證受益人身份信息并確認(rèn)商品或服務(wù)； 步驟F:在交易參與方之間建立并管理安全通道，保證信息在傳輸過程 中的真實性、可追溯性和完整性。
9. 如權(quán)利要求8所述的方法，其特征在于所述的步驟B還包括下列步驟: 管理商戶會員信息；組織并發(fā)起基于會員名稱格式的支付請求信息； 接收并解析基于會員名稱格式的支付響應(yīng)信息。
10. 如權(quán)利要求8所述的方法，其特征在于所述的步驟C還包括下列步驟:在會員名稱與銀行卡之間建立并管理綁定關(guān)系；接收支付信息；發(fā)送支付信息；對支付信息在會員名稱格式與銀行卡格式之間轉(zhuǎn)換。
11. 如權(quán)利要求8所述的方法，其特征在于所述的步驟D還包括下列步驟:管理支付平臺會員信息；在會員名稱與支付網(wǎng)關(guān)之間建立并管理路由地址；按路由地址轉(zhuǎn)發(fā)支付信息。
12. 如權(quán)利要求8所述的方法，其特征在于所述的步驟E還包括下列步驟 管理會員配送信息；采集并驗證受益人身份信息； 消費者確認(rèn)商品或服務(wù)。
13. 如權(quán)利要求8所述的方法，其特征在于所述的步驟F還包括下列步驟發(fā)送簽到信息，在接收簽到成功響應(yīng)信阜后，進(jìn)入工作狀態(tài)；對所發(fā)送信息加注發(fā)送端標(biāo)識； 對發(fā)送端身份合法性進(jìn)行管理-，根據(jù)發(fā)送端標(biāo)識驗證信息真實性、可追溯性和完整性。 在核對交易信息成功后退出工作狀態(tài)。
14. 如權(quán)利要求8或9所述的方法，其特征在于所述組織并發(fā)起基于會員名稱格式的支付請求信息步驟還包括下列步驟商戶為今后的多次交易獲得發(fā)卡銀行方提供擔(dān)保或認(rèn)可； 商戶為當(dāng)前的交易獲得發(fā)卡銀行方提供擔(dān)?；蛘J(rèn)可； 商戶在確認(rèn)消費者已接受商品或服務(wù)后，真正扣除消費者銀行卡帳戶交易資金；消費者向物流機(jī)構(gòu)或商戶確認(rèn)所購商品或服務(wù)；因消費者變更交易商品或服務(wù)，致使原授權(quán)金額不足時，商戶獲得發(fā) 卡銀行擴(kuò)大授權(quán)金額；因消費者取消交易，商戶獲得發(fā)卡銀行撤銷原擔(dān)?；蛘J(rèn)可； 因交易超時，商戶獲#發(fā)卡銀行對原交易進(jìn)行沖平帳； 商戶獲得發(fā)卡銀行為當(dāng)前的交易提供直接扣款認(rèn)可； 商戶把一批成功交易金額匯總并發(fā)送給發(fā)卡銀行，獲得發(fā)卡銀行付款。
全文摘要
本發(fā)明涉及一種通過消費者在商戶或支付平臺注冊的會員名稱進(jìn)行電子商務(wù)的方法和系統(tǒng)；該系統(tǒng)包括消費者終端裝置、商戶支付裝置、支付網(wǎng)關(guān)裝置、支付平臺裝置和物流裝置；其特征在于通過在商戶或支付平臺申請會員名稱，在支付網(wǎng)關(guān)建立會員名稱與銀行卡綁定關(guān)系，當(dāng)消費者向商戶申請電子商務(wù)交易時，無須提交個人銀行卡信息就能啟動該電子商務(wù)交易邏輯，該邏輯覆蓋電子商務(wù)交易的各種狀態(tài)，通過一系列交易步驟，提高交易的真實性，可靠性，安全性；通過本發(fā)明，消費者可以突破傳統(tǒng)電子商務(wù)終端的局限性，更加方便、靈活地開展電子商務(wù)，而不必?fù)?dān)心泄露自己的銀行卡機(jī)密信息；發(fā)卡銀行可以在不改變現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，開展電子商務(wù)。
文檔編號G06Q20/00GK101354770SQ20081008738
公開日2009年1月28日 申請日期2008年3月24日 優(yōu)先權(quán)日2007年3月23日
發(fā)明者(請求不公開姓名) 申請人:田小平