專利名稱：一價(jià)到底互助式房屋貸款的方法與系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一價(jià)到底互助式房屋貨款的方法與系統(tǒng)，其目的是通 過網(wǎng)絡(luò)科技時(shí)代直接金融的存借機(jī)制，利用購屋者的互助平臺(tái)，形成 房貨資金的來源，再輔以投標(biāo)方法，尋找最熱切的房貨資金需求者， 完成資金的最佳配置效率。
背景技術(shù)：
房屋貨款長久以來就是銀行界的主要業(yè)務(wù)，以中國臺(tái)灣而言，2006 年底的營業(yè)規(guī)模達(dá)四兆四仟壹佰億元，面對(duì)如此龐大的資金需求，銀 行界向來以活期存款以及三年以下的定期存款，滿足長期房屋貨款的 資金需求，這種全世界銀行業(yè)的房貨資金供需模式，被稱為"以短支 長"。銀行界受限于短期資金來源，又為了在長期的房屋抵押貨款中賺 取利益，勢(shì)必采取浮動(dòng)利率，將利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給房貨客戶，房貨客戶 永遠(yuǎn)無法準(zhǔn)確地估算到底要繳多少利息，而銀行則在信息不對(duì)稱中取 得優(yōu)勢(shì)，獲取暴利，以2006年底的臺(tái)灣銀行存放款平均利差1.77%計(jì) 算，每一年全臺(tái)灣的房貨住戶就要貢獻(xiàn)近800億元的房貨利差，消費(fèi) 者永遠(yuǎn)是弱勢(shì)的一方；追根究底，房貨客戶背負(fù)的沉重壓力，正是銀 行經(jīng)營的"以短支長"模式與中介利潤所造成。
關(guān)于房貨問題，許多有識(shí)之士都在尋求解決之道。公開號(hào)為 00575825的中國臺(tái)灣專利"金融消費(fèi)性產(chǎn)品因特網(wǎng)撮合之方法，，，以一 撮合平臺(tái)，將消費(fèi)者登錄的數(shù)據(jù)，與各金融機(jī)構(gòu)所提供的房貨、信用
卡產(chǎn)品條件撮合，促成交易。然而，它既未解決銀行的"以短支長，， 的問題，也未減輕房貨客戶的利息負(fù)擔(dān)。
公開號(hào)為CN 1503172A的中國專利"電子化房貨系統(tǒng)"，將房貨承 作的書面、人工操作流程電子化，卻完全未針對(duì)銀行房貨資金供需模 式及房貨客戶利息成本做改善。
專利號(hào)為US 5，995，947的美國專利"Interactive mortgage and loan information and real-time trading system (交互式才氐押和貨#/[言息以及實(shí) 時(shí)交易系統(tǒng))"，提出由房貨資金供給者出價(jià)，讓資金需求者選擇與誰 交易；資金供給者可以是金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人；若資金供給者為金融機(jī)構(gòu)， 則其賺取存放款利差的本質(zhì)仍未消失，故提供的利率不可能明顯優(yōu)于 其專利交易平臺(tái)以外的房貨利率水平；而房貨期間長達(dá)數(shù)十年，在該 發(fā)明的架構(gòu)下，若房貨再轉(zhuǎn)手的次級(jí)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，則個(gè)人供給者的參 與意愿必定低落。上述三項(xiàng)專利的解決方案，并未直指問題的核心， 至多是改善了問題。若是"以短支長"的問題無法從本質(zhì)上解決，則 房貨客戶承受的利息壓力不能減輕。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的 一價(jià)到底互助式房屋貨款系統(tǒng)，將直接金融思維以資金 竟價(jià)平臺(tái)的形式融入房貨業(yè)務(wù)中。此平臺(tái)的特性之一是借由存借一體 的機(jī)制，將有購屋需求者的資金結(jié)合起來，自成一個(gè)互助群體，銀行 僅提供短期的過渡性房貨。因此本系統(tǒng)將可解決銀行業(yè)以短期存款支 應(yīng)長期放款的困境。
此平臺(tái)的第二個(gè)特性是會(huì)員之間的竟標(biāo)關(guān)系能提高資金使用效 率。會(huì)員出價(jià)水平反映了自身的需求強(qiáng)度以及急迫程度，因此本系統(tǒng)
借由竟標(biāo)機(jī)制將資金交由有較強(qiáng)資金需求的會(huì)員來使用，得標(biāo)會(huì)員也 有機(jī)會(huì)取得比市場(chǎng)條件更優(yōu)惠的利率，而且是會(huì)員依據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力 規(guī)劃的客制化房貨產(chǎn)品。
此平臺(tái)的第三個(gè)特性是得標(biāo)會(huì)員每期以 一 固定金額還款，這就是 一個(gè)固定利率的房貨產(chǎn)品。本系統(tǒng)提供會(huì)員無利率風(fēng)險(xiǎn)的房貨產(chǎn)品， 這在利率變化難測(cè)的長期房貨市場(chǎng)更能保障消費(fèi)者的利益。
此平臺(tái)的第四個(gè)特性是利用網(wǎng)絡(luò)科技讓存借雙方在平臺(tái)上直接相 遇，降低資金交易的成本，進(jìn)而使得交易雙方都能獲取更多利益。因 此本系統(tǒng)不僅提供房貨會(huì)員更優(yōu)惠的借款利率，還能提供存款會(huì)員優(yōu) 于市場(chǎng)的定存利率。
此平臺(tái)的第五個(gè)特性是發(fā)揮銀行具有比較高的征信和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的 能力，確保互助式房貨會(huì)員的權(quán)益。因此本系統(tǒng)可以降低網(wǎng)絡(luò)交易參 與者擔(dān)心的違約風(fēng)險(xiǎn)，讓會(huì)員對(duì)產(chǎn)品更有信心。
此外，平臺(tái)的第六個(gè)特性是可將存款會(huì)員所投入的資金及竟標(biāo)權(quán) 利進(jìn)行證券化，幫助存款會(huì)員退場(chǎng)時(shí)方便其權(quán)利的交易，該工具能提 升平臺(tái)會(huì)員的資金配置效率與操作方便性。
由于銀行界都以短期存款支應(yīng)長期房貨，在市場(chǎng)利率變化難測(cè)的 情況下，市面上的房屋貨款多采取浮動(dòng)利率，不但產(chǎn)品同構(gòu)型高，定 位也沒有區(qū)隔，難以滿足客戶的實(shí)際需求。傳統(tǒng)形式的房屋貨款不僅 增加客戶還款的不確定性，當(dāng)利率大幅升高時(shí)，還為銀行帶來倒帳的
風(fēng)險(xiǎn)。本系統(tǒng)提供的房貨產(chǎn)品是以會(huì)員互助方式取代"以短支長"；讓 浮動(dòng)利率變成為"一價(jià)到底"的還款方式；讓銀行賺取利差的營業(yè)模 式變成為賺取手續(xù)費(fèi)的公平方式；更讓存借雙方都能取得優(yōu)于市場(chǎng)行
情的交易條件，也使房貨客戶得以取得具有自主性的客制化商品。它
具有以下的創(chuàng)造性和實(shí)用性
1. 本發(fā)明的目的在于提供一種結(jié)合房屋貨款與一價(jià)到底的存借平 臺(tái)。會(huì)員依據(jù)自身購屋計(jì)劃可選擇先在平臺(tái)上存款、或者直接申請(qǐng)房 屋貨款，已有房貨者也可轉(zhuǎn)貨參與此平臺(tái)。房貨會(huì)員進(jìn)入平臺(tái)竟標(biāo)， 得標(biāo)后每期以一固定金額償還房貨，可免除一般房貨消費(fèi)者負(fù)擔(dān)的利 率風(fēng)險(xiǎn)。
2. 本發(fā)明的目的在于利用直接金融的方式匯集資金。房貨資金由 會(huì)員竟標(biāo)取得，資金來源則為其它未得標(biāo)會(huì)員，銀行僅在房貨會(huì)員尚 未得標(biāo)前給予短期的過渡性房貨，因此以短支長的困境自然可以逐步 克服，也讓銀行的利潤來源從利差轉(zhuǎn)為手續(xù)費(fèi)，讓銀行業(yè)轉(zhuǎn)化為真正 的金融服務(wù)業(yè)。
3. 本發(fā)明的目的在于降低存借雙方的交易成本，讓借、貨者以及 銀行三方都獲益。存借雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上可以直接相遇，降低資金交 易的成本；此外，銀行利用其擅長的征信與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算能力，提供會(huì)員 保險(xiǎn)機(jī)制，降低信息搜集的成本。如此一來，相對(duì)于一般房貨，此平 臺(tái)能夠讓三方獲得更大的交易好處。
4. 本發(fā)明的目的在于提供給會(huì)員在購屋前的一個(gè)存借一體的資金 平臺(tái)，作為累積購屋資金或頭期款的工具，同時(shí)可收到比市場(chǎng)更優(yōu)惠 的利息收益。由于此平臺(tái)包含購屋前的存款準(zhǔn)備行為，以及未來定額 式償還模式，因此是一種線性房貨，不同于傳統(tǒng)上購屋時(shí)才發(fā)生的點(diǎn) 式房貨。
5. 本發(fā)明的目的在于提供房貨會(huì)員客制化的還款條件。會(huì)員可以 依據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力選擇還款期限與金額，也可爭取到比市場(chǎng)條件更 好的還款利率。
6. 本房貨產(chǎn)品具有存借一體機(jī)制，銀行所得到的不僅是借款客戶， 還可吸收先存款后購屋的客戶，這與一般房貨產(chǎn)品有明顯的市場(chǎng)區(qū)別， 可增加客戶的忠誠度及與銀行業(yè)務(wù)互動(dòng)的機(jī)會(huì)。
7. 本房貨結(jié)合存款與借款的功能，不僅是客戶房貨資金取得管道， 還是客戶的一項(xiàng)理財(cái)管道，可為客戶帶來更佳的融資與理財(cái)服務(wù)，也 可通過客戶參與此平臺(tái)所帶來的忠誠度，讓銀行增加搭配其它商品的 營銷機(jī)會(huì)。
8. 本發(fā)明的目的在于提出存款會(huì)員房貨竟標(biāo)權(quán)證的設(shè)計(jì)。此設(shè)計(jì) 便于存款會(huì)員將所投入的資金與竟標(biāo)權(quán)利證券化后進(jìn)行質(zhì)借、竟標(biāo)、 轉(zhuǎn)讓，可提升會(huì)員資金配置效率及參與平臺(tái)的意愿。
為實(shí)現(xiàn)以上目的，本發(fā)明建構(gòu)一個(gè)一價(jià)到底互助式房屋貨款系統(tǒng)， 即建構(gòu)一個(gè)平臺(tái)，該平臺(tái)以一管理服務(wù)器通過網(wǎng)絡(luò)或通訊裝置與不特 定使用者聯(lián)機(jī)，同時(shí)所述管理服務(wù)器還提供特定的網(wǎng)頁，供不特定使 用者的裝置與其連結(jié)。會(huì)員可通過系統(tǒng)建構(gòu)的使用者接口與平臺(tái)連結(jié)， 平臺(tái)的管理服務(wù)器接收使用者的申請(qǐng)訊息，并進(jìn)行檢核，檢核通過則 該使用者即由管理服務(wù)器授權(quán)成為會(huì)員；平臺(tái)接收會(huì)員傳送的過渡性 房屋貨款訊息，并進(jìn)行判別；平臺(tái)進(jìn)行過渡性房屋貨款的預(yù)先程序； 平臺(tái)接著進(jìn)行會(huì)員房屋貨款結(jié)構(gòu)信息的分析；管理服務(wù)器執(zhí)行會(huì)員竟 標(biāo)程序，并產(chǎn)生得標(biāo)者與未得標(biāo)者；平臺(tái)接收得標(biāo)會(huì)員支付的貨款， 并完成過渡性貨款與一價(jià)到底房屋貨款的移轉(zhuǎn)。
本發(fā)明的一價(jià)到底互助式房屋貨款系統(tǒng)包括一管理服務(wù)器，會(huì)員 利用因特網(wǎng)、有線通訊裝置、無線通訊裝置或局域網(wǎng)絡(luò)連結(jié)到管理服 務(wù)器的使用者接口，會(huì)員與該服務(wù)器進(jìn)行實(shí)時(shí)地安全交換訊息，會(huì)員 在此操作身份審核、申請(qǐng)房屋貨款、竟標(biāo)交易以及結(jié)算與交割。所述 系統(tǒng)包括一數(shù)據(jù)庫，用來儲(chǔ)存上述操作過程所需的數(shù)據(jù)，同時(shí)記錄結(jié)
果與更新數(shù)據(jù)。該管理服務(wù)器進(jìn)一步包含下列模塊
一會(huì)員身份審核模塊，管理服務(wù)器利用此;f莫塊處理申請(qǐng)者輸入的 個(gè)人資料，判斷該申請(qǐng)者是否符合會(huì)員資格。這些信息都儲(chǔ)存在數(shù)據(jù) 庫，日后會(huì)員登錄時(shí)，該模塊提取該信息作為管控的依據(jù)。
一不動(dòng)產(chǎn)鑒價(jià)模塊，管理服務(wù)器利用此模塊處理會(huì)員輸入的不動(dòng) 產(chǎn)基本資料以及專業(yè)人員的鑒價(jià)結(jié)果。這些信息都儲(chǔ)存在所述數(shù)據(jù)庫 中，過渡性房貨審核模塊或房貨結(jié)構(gòu)模塊可提取該信息作為計(jì)算的依 據(jù)。
一過渡性房貨審核模塊，管理服務(wù)器利用此模塊計(jì)算會(huì)員抵押的 不動(dòng)產(chǎn)可核貨的額度，并將此信息存入數(shù)據(jù)庫。
一房貨結(jié)構(gòu)模塊，管理服務(wù)器利用此模塊計(jì)算會(huì)員房貨總額的組 成結(jié)構(gòu)，此結(jié)構(gòu)是指抵押貨款、信用貨款、自備款的比例，并將此信 息存入數(shù)據(jù)庫。
一房貨竟標(biāo)模塊，管理服務(wù)器利用此模塊處理過渡性房貨會(huì)員標(biāo) 金以及判斷得標(biāo)者，并將此信息存入數(shù)據(jù)庫。
一結(jié)算與交割模塊，管理服務(wù)器利用此模塊對(duì)得標(biāo)會(huì)員與未得標(biāo) 會(huì)員分別進(jìn)行結(jié)算與交割，并將數(shù)據(jù)存入數(shù)據(jù)庫。
一房貨竟標(biāo)權(quán)證模塊，管理服務(wù)器利用此模塊處理房貨竟標(biāo)權(quán)證 核發(fā)與交易，并將數(shù)據(jù)存入數(shù)據(jù)庫。
近來美國住房貨款金融巨人Fannie Mae認(rèn)為固定利率、每期還 款金額固定的房貨，有利貨款人自行評(píng)估未來還款能力及控管自身的 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，是最理想的房貨。本發(fā)明提出的"一價(jià)到底"互助式房屋 貨款方法，是利用網(wǎng)絡(luò)科技的直接金融存借機(jī)制，創(chuàng)造銀行與存、借 方三贏的局面；房貨客戶和存款者借由交易平臺(tái)達(dá)成零距離接觸，房 屋貨款的資金由儲(chǔ)蓄者直接提供，銀行由賺取利差的資金中介者轉(zhuǎn)型 為提供資金平臺(tái)賺取手續(xù)費(fèi)和保證費(fèi)的平臺(tái)提供者，金融史上銀行"以 短支長"的問題將不復(fù)存在；存借雙方以標(biāo)金為代價(jià)、以互助方式支 持彼此，借款方得到存款方資助并以固定金額攤還，而存款者也等于 進(jìn)行儲(chǔ)蓄以備未來購屋之用，"一價(jià)到底"房貨成形于此，而存借雙方 更因?yàn)樵竭^4艮行直接竟價(jià)，可獲得更大的利益。
相較于背景技術(shù)的三項(xiàng)專利的解決方案，本發(fā)明的"一價(jià)到底互 助式房貨系統(tǒng)與方法"，同樣是讓個(gè)人供給者參與交易，卻能通過存借 一體的特色，提供給潛在購屋者儲(chǔ)蓄功能，使其成為資金供給者，巧 妙地提升個(gè)人供給者的參與意愿。


圖1是本發(fā)明一價(jià)到底互助式房屋貨款的流程圖2是本發(fā)明一價(jià)到底互助式房屋貨款先期作業(yè)的實(shí)施方式流程
圖3是本發(fā)明一價(jià)到底互助式房屋貨款竟標(biāo)的實(shí)施方式流程圖4是本發(fā)明一價(jià)到底互助式房屋貨款的系統(tǒng)圖。
具體實(shí)施例方式
為使本發(fā)明可具體實(shí)施，以下特將實(shí)施方式詳細(xì)描述，并列舉較
優(yōu)的具體實(shí)施例說明如下
圖1是本發(fā)明一價(jià)到底互助式房屋貨款的流程圖，請(qǐng)參照?qǐng)D1所 示，房貨客戶可參加一價(jià)到底互助式房屋貨款平臺(tái)(101),該房貨客 戶包含欲添購新屋者、已有貨款而欲轉(zhuǎn)貨以求得較低利率者及未來有 購屋意愿者。會(huì)員可在線登記申請(qǐng)辦理過渡性房屋抵押貨款(102), 若暫無貨款需求則可不申請(qǐng)過渡性貨款而直接成為存款會(huì)員(103), 若已有貨款需求則可進(jìn)入平臺(tái)的先期作業(yè)(104)，前述的存款會(huì)員在 未來出現(xiàn)貨款需求時(shí)，也可進(jìn)入該先期作業(yè)以進(jìn)行貨款。在平臺(tái)完成 貨款先期作業(yè)后，平臺(tái)系統(tǒng)的房貨結(jié)構(gòu)模塊將進(jìn)行會(huì)員房屋貨款、二 胎房貨、信用貨款與頭期款等操作的比較分析(105),以替會(huì)員量身 訂做一套最適宜的房貨組合。會(huì)員借得房貨后即進(jìn)入一價(jià)到底互助式 房屋貨款竟標(biāo)交易(106)以進(jìn)行竟標(biāo)，會(huì)員可于期限內(nèi)的各期都進(jìn)行 竟標(biāo)直至得標(biāo)，未得標(biāo)則可取得平臺(tái)核發(fā)的房貨竟標(biāo)權(quán)證(107)并成 為存款會(huì)員，會(huì)員可憑該權(quán)證于日后進(jìn)行權(quán)證交易；得標(biāo)則可將得標(biāo) 金額用以償還過渡性房屋抵押貨款(108 )，而所述得標(biāo)金額則成為該 會(huì)員的新貨款，該新貨款因還款金額固定，成為一價(jià)到底互助式房屋 貨款(109)，使會(huì)員擺脫浮動(dòng)利率、風(fēng)險(xiǎn)不易評(píng)估的困境，為未來還 款取得保障。
圖2是本發(fā)明一價(jià)到底互助式房屋貨款先期作業(yè)的實(shí)施方式流程 圖，請(qǐng)參照?qǐng)D2所示，客戶申請(qǐng)參加一價(jià)到底互助式房屋貨款平臺(tái)
(201),平臺(tái)即進(jìn)行該申請(qǐng)者的基本數(shù)據(jù)審核(202),若審核未通過 則該申請(qǐng)者無法進(jìn)入平臺(tái)，即退出平臺(tái)(203 )，若通過則會(huì)員選擇是 否辦理過渡性房屋抵押貨款(204),若會(huì)員選擇辦理，則提供不動(dòng)產(chǎn) 以使平臺(tái)的不動(dòng)產(chǎn)鑒價(jià)模塊406 (圖4)進(jìn)行鑒價(jià)(208)，過渡性房貨 審核模塊407 (圖4)則根據(jù)該鑒價(jià)結(jié)果計(jì)算出該會(huì)員的過渡性房貨額 度，平臺(tái)即賦予該會(huì)員所述過渡性房貨額度(209)，會(huì)員則據(jù)所述額 度來判斷是否接受(210),若接受則與平臺(tái)簽訂房貨契約及設(shè)定該不
與金額(212),契約確定后，平臺(tái)即核撥過渡性房屋抵押貨款(213)， 該貨款由平臺(tái)直接匯入該不動(dòng)產(chǎn)的賣方，或該轉(zhuǎn)貨的原貨款機(jī)構(gòu)。而 會(huì)員則進(jìn)入一價(jià)到底互助式房屋貨款平臺(tái)(214)。
如上所述，會(huì)員若選擇不辦理房屋抵押貨款(204)，會(huì)員即由平 臺(tái)所提供的期限與金額的多種組合中擇一參加，會(huì)員則以此結(jié)果成為 存款會(huì)員(205 )。等到該會(huì)員產(chǎn)生購屋需求(206)時(shí)，向平臺(tái)申請(qǐng)過 渡性房屋抵押貨款(207 )，并進(jìn)入不動(dòng)產(chǎn)鑒價(jià)(208)等程序，以完成 簽約及設(shè)定抵押，該存款會(huì)員則成為擁有竟標(biāo)權(quán)利的會(huì)員。
如圖2所示，會(huì)員選擇是否接受所述過渡性房貨額度(210),若 不接受則該會(huì)員選擇是否退出平臺(tái)(211)，若退出平臺(tái)(203 )則離開 此次申請(qǐng)，若不離開則成為存款會(huì)員(205 ),會(huì)員由平臺(tái)所提供的期 限與金額的多種組合中擇一參加。
圖3是本發(fā)明一價(jià)到底互助式房屋貨款竟標(biāo)的實(shí)施方式流程圖， 請(qǐng)參照?qǐng)D3所示，擁有竟標(biāo)權(quán)利的會(huì)員(即簽立契約并設(shè)定抵押的會(huì) 員)進(jìn)入房貨竟標(biāo)組合(301),等到該組合人數(shù)額滿(組合所需人數(shù) 即組合期數(shù)，如二十年期一個(gè)月一期的組合，共有240期，即需要240
位會(huì)員)，組合即進(jìn)行運(yùn)作(302),每位會(huì)員可于每一期進(jìn)行中選擇是
否進(jìn)行投標(biāo)，若不投標(biāo)則直接成為存款會(huì)員，若決定參與竟標(biāo)，會(huì)員
可于各期開標(biāo)時(shí)點(diǎn)前在平臺(tái)接口輸入標(biāo)金(303 )，系統(tǒng)即進(jìn)行該輸入 標(biāo)金的有效性檢核(304 ),若輸入的標(biāo)金介于系統(tǒng)預(yù)設(shè)的輸入范圍內(nèi)， 且無其它輸入錯(cuò)誤，則系統(tǒng)接受該投標(biāo)標(biāo)金，該會(huì)員可以以其投標(biāo)標(biāo) 金在開標(biāo)時(shí)點(diǎn)到達(dá)時(shí)(306)進(jìn)行標(biāo)金比價(jià)；若輸入的標(biāo)金為無效，則 系統(tǒng)詢問會(huì)員是否重新輸入(305 ),若選擇重新輸入則回到輸入標(biāo)金 的接口 ( 303 ),若不重新輸入則以無投標(biāo)會(huì)員的身份繼續(xù)成為存款會(huì) 員(310 )。系統(tǒng)屆開標(biāo)時(shí)點(diǎn)(306 )即進(jìn)行所有輸入標(biāo)金的比價(jià)(307 )， 并在所有有效標(biāo)金中選擇最高標(biāo)金成為得標(biāo)標(biāo)金(308),若會(huì)員的標(biāo) 金為最高標(biāo)金，則該會(huì)員得標(biāo)成為借款會(huì)員(309)，平臺(tái)將計(jì)算此得 標(biāo)總金額償還過渡性房屋貨款，進(jìn)而取得一價(jià)到底的房屋貨款；若非 最高標(biāo)金，則賺取竟標(biāo)的利息成為存款會(huì)員(310)以待下次投標(biāo)。平 臺(tái)會(huì)針對(duì)會(huì)員的存款核發(fā)房貨竟標(biāo)權(quán)證(311),會(huì)員可選擇是否進(jìn)行 該權(quán)證的交易(312)，若選擇交易，可進(jìn)行該權(quán)證的轉(zhuǎn)讓(313),若 不選擇交易，則繼續(xù)持有房貨竟標(biāo)權(quán)證，并保持存款會(huì)員的身份(314 )。
圖4是本發(fā)明一價(jià)到底互助式房屋貨款的系統(tǒng)圖，請(qǐng)參照?qǐng)D4所 示，所述一價(jià)到底互助式房屋貨款系統(tǒng)402有一管理服務(wù)器404，此管 理服務(wù)器通過因特網(wǎng)、有線通訊裝置、無線通訊裝置或局域網(wǎng)絡(luò)等方 式借由使用者接口 403與會(huì)員401進(jìn)行連結(jié)。同時(shí)所述管理服務(wù)器404 還提供網(wǎng)絡(luò)連結(jié)，供會(huì)員以計(jì)算機(jī)、手機(jī)、PDA等裝置與其連結(jié)。該 管理服務(wù)器404可通過通訊網(wǎng)絡(luò)、有線通訊裝置或無線通訊裝置與會(huì) 員進(jìn)行實(shí)時(shí)地安全交換訊息，并與數(shù)據(jù)庫412及各4莫塊連結(jié)，將數(shù)據(jù)、
訊息及結(jié)果分別存入所屬的數(shù)據(jù)庫。所述管理服務(wù)器404進(jìn)一步包含
以下才莫塊
會(huì)員身份審核模塊405:該會(huì)員身份審核模塊具有審核申請(qǐng)客戶的 基本資料，并判斷是否接受該申請(qǐng)的功能，經(jīng)由管理服務(wù)器404運(yùn)算、 處理、分析、執(zhí)行后，將資料儲(chǔ)存至數(shù)據(jù)庫412。
不動(dòng)產(chǎn)鑒價(jià)模塊406:該不動(dòng)產(chǎn)鑒價(jià)模塊具有用于會(huì)員提出不動(dòng)產(chǎn) 抵押申請(qǐng)時(shí)，針對(duì)該標(biāo)的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行鑒識(shí)、判別、分析及決定價(jià)值的 功能，經(jīng)由管理服務(wù)器404運(yùn)算、處理、分析、交叉比對(duì)、執(zhí)行后， 將資料儲(chǔ)存至數(shù)據(jù)庫412。
過渡性房貨審核模塊407:該過渡性房貨審核模塊具有用于由會(huì)員 身份審核模塊405及不動(dòng)產(chǎn)鑒價(jià)模塊406擷取分析資料，并據(jù)以計(jì)算 對(duì)該標(biāo)的不動(dòng)產(chǎn)的房貨賦予額度的功能，經(jīng)由管理服務(wù)器404運(yùn)算、 處理、分析、交叉比對(duì)、執(zhí)行后，將資料儲(chǔ)存至數(shù)據(jù)庫412。
房貨結(jié)構(gòu)模塊408:該房貨結(jié)構(gòu)模塊具有用以幫助會(huì)員分析該不動(dòng) 產(chǎn)鑒價(jià)結(jié)果及過渡性房貨額度，將該不動(dòng)產(chǎn)的過渡性房貨額度不足部 分導(dǎo)入其它貨款，如二胎房貨、信用貨款等，并使會(huì)員據(jù)以判別頭期 款及總借款額，以利于做出合適決定的功能，經(jīng)由管理服務(wù)器404運(yùn) 算、處理、分析、交叉比對(duì)、執(zhí)行后，將資料儲(chǔ)存至數(shù)據(jù)庫412。
房貨竟標(biāo)^t塊409:該房貨竟標(biāo)模塊具有用以為會(huì)員取J尋過渡性房 貨額度后，欲進(jìn)行互助式房貨竟標(biāo)時(shí)的操作，包含建立竟標(biāo)平臺(tái)、標(biāo) 金分析、標(biāo)金選取等工作的功能，經(jīng)由管理服務(wù)器404運(yùn)算、處理、 分析、交叉比對(duì)、執(zhí)行后，將資料儲(chǔ)存至數(shù)據(jù)庫412。
結(jié)算與交割模塊410:該結(jié)算與交割模塊具有用以進(jìn)行會(huì)員竟標(biāo)結(jié) 果結(jié)算、會(huì)員償還過渡性房貨交割及會(huì)員取得一價(jià)到底互助式房貨交 割的功能，經(jīng)由管理服務(wù)器404運(yùn)算、處理、分析、交叉比對(duì)、執(zhí)行 后，將資料儲(chǔ)存至數(shù)據(jù)庫412。
房貨竟標(biāo)權(quán)證模塊411:該房貨竟標(biāo)權(quán)證模塊具有執(zhí)行會(huì)員的房貨 竟標(biāo)權(quán)證轉(zhuǎn)讓、質(zhì)借、標(biāo)售的功能，經(jīng)由管理服務(wù)器運(yùn)算、處理后， 執(zhí)行房貨竟標(biāo)權(quán)證的交易，并將資料儲(chǔ)存至數(shù)據(jù)庫412。
所述一價(jià)到底互助式房屋貨款的系統(tǒng)另有一數(shù)椐庫412用以儲(chǔ)存 管理服務(wù)器運(yùn)算、處理、分析、交叉比對(duì)、執(zhí)行各才莫塊相應(yīng)的功能， 各模塊與管理服務(wù)器也由該數(shù)據(jù)庫中取得所需資料以運(yùn)算、處理、分 析、交叉比對(duì)、纟丸^f于該所屬功能。
以下特舉二例，據(jù)以說明本發(fā)明的具體實(shí)施方式
。 實(shí)施例一
曱為一位工作多年已成家的上班族，其已于多年前購屋并背負(fù)一 項(xiàng)于A銀行辦理，目前貨款余額600萬元，還款剩余年限15年的銀行 房屋貨款。曱鑒于未來利率走升且波動(dòng)加劇，為降低利息負(fù)擔(dān)及避免 房貨利率調(diào)升風(fēng)險(xiǎn)，決定加入本發(fā)明的"一價(jià)到底互助式房屋貨款平 臺(tái)"。首先，平臺(tái)對(duì)曱會(huì)員在線申請(qǐng)程序進(jìn)行審核，經(jīng)平臺(tái)通過其申請(qǐng) 資料審核后，甲即可辦理過渡性房屋抵押貨款。隨后，為完成過渡性 房貨作業(yè)，平臺(tái)將針對(duì)該項(xiàng)貨款進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)鑒價(jià)、貨款審核等先期作 業(yè)。平臺(tái)鑒價(jià)結(jié)果顯示，其目前所持有房屋價(jià)值675萬元，依據(jù)負(fù)責(zé) 平臺(tái)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)的授信規(guī)范，其房屋貨款授信金額是依據(jù)不動(dòng)產(chǎn) 估價(jià)金額的八成進(jìn)行核貨，故據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)，平臺(tái)將賦予曱一筆額度540 萬元的轉(zhuǎn)貨用過渡性房屋抵押貨款。甲經(jīng)評(píng)估后同意接受平臺(tái)所提供 的額度，隨后平臺(tái)將與曱簽訂房貨契約與設(shè)定房屋抵押。由于該項(xiàng)貨 款屬于過渡性質(zhì)，此時(shí)平臺(tái)將提供給曱竟標(biāo)組合選項(xiàng)，以供曱進(jìn)行選 擇，并作為日后清償過渡性貨款之用。
由于540萬的過渡性房屋4氐押貨款金額并不足以償還原600萬元 的銀行房貨，曱可自行籌措60萬元資金以補(bǔ)足差額，或通過對(duì)負(fù)責(zé)平 臺(tái)營運(yùn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行申請(qǐng)取得該項(xiàng)資金。若甲決定對(duì)平臺(tái)提出申請(qǐng)， 通過房貨結(jié)構(gòu)分析系統(tǒng)，平臺(tái)將另提供曱60萬元的信用貨款(該筆貨 款得視會(huì)員曱的信用狀況而要求另提擔(dān)保品，或請(qǐng)求提供連保人，以 降低其授信風(fēng)險(xiǎn))，配合平臺(tái)提供給曱的540萬元過渡性貨款額度，將 足以清償甲于A銀行所欠600萬元的貨款。當(dāng)曱完成原銀行貨款清償 后，可依據(jù)先前所選擇的資金竟標(biāo)組合的竟標(biāo)上限及期限條件，參與 互助式房貨平臺(tái)資金竟標(biāo)交易。
由于本互助式房貨平臺(tái)其運(yùn)作基礎(chǔ)是基于會(huì)員互助的精神，其參 與的資金竟標(biāo)組合必須仰賴其他會(huì)員的參與方可完成組合募集。為加 速平臺(tái)組合形成的速度，客戶僅能就平臺(tái)所提供的標(biāo)準(zhǔn)組合選項(xiàng)進(jìn)行 選擇。若曱期望房貨償還年限仍維持在15年的水平，并希望未來承受 房貨利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)降至最低，決定參加一項(xiàng)期限15年，每月竟標(biāo)1次， 標(biāo)金上限每月3萬元，即規(guī)模為540萬元的竟標(biāo)組合。
由于完成該組合需要180名(即15年每年12期)會(huì)員參與，除 曱外平臺(tái)須招募另外的179名會(huì)員加入該項(xiàng)組合。經(jīng)過一段時(shí)間，該 組合完成會(huì)員募集后，于此互助式房貨平臺(tái)將可接受曱參與竟標(biāo)組合 的資金竟標(biāo)交易。
根據(jù)此平臺(tái)資金竟標(biāo)組合運(yùn)作機(jī)制，若會(huì)員得標(biāo)，則其可以取得
的資金，是以下列公式換算獲得
第n期得標(biāo)款 公式1:
* = (f/ —/")x((iV-M)) + (f/x0i-1)) 或
公式2:
= (t/ x (7V - ")) + ([/ x (" - l)) + 2 //
,-=1
其中
An:表示第n期得標(biāo)者可取得的總金額 U:表示單位金額 N:表示總期數(shù)
n:表示當(dāng)期平臺(tái)出價(jià)交易的期數(shù)
In:表示第n期的出價(jià)標(biāo)金，其意義為有效出價(jià)且完成平臺(tái)出價(jià)交 易的會(huì)員愿意負(fù)擔(dān)的各期利息。
若依據(jù)公式l的規(guī)則，曱于首期出價(jià)1，000元，高于其它會(huì)員所出 標(biāo)金得標(biāo)，則某曱可得
(30,000元_ 1,000元)x ( 180- 1 ) + 30,000元x (H)= 5，191，000元
根據(jù)本發(fā)明的設(shè)計(jì)，經(jīng)由竟標(biāo)平臺(tái)所得資金5，191，000元將優(yōu)先償 還540萬元的過渡性房屋抵押貨款。由于房屋貨款平臺(tái)資金是通過竟 標(biāo)機(jī)制決定，得標(biāo)標(biāo)金多寡存在不確定性，竟標(biāo)所得資金難以與房屋 抵押貨款金額一致，故清償后不足余額(此案例為20萬9千元)將以 既有房屋抵押貨款形式延續(xù)存在，或通過平臺(tái)安排其參與其它短期小
額資金竟標(biāo)組合償還該筆款項(xiàng)。
在甲標(biāo)得5,191,000元并進(jìn)行部分抵押貨款清償后，在未來組合存 續(xù)期間(本案例為179期)，曱必須每月償付平臺(tái)3萬元。在此參與平 臺(tái)竟標(biāo)并清償房屋抵押貨款過程中，其意義不僅代表該過渡性貨款 (bridge loan)的過渡性功能至此結(jié)束，而且原有本息受利率波動(dòng)影響 的房屋抵押貨款(不論是A銀行的房貨或平臺(tái)提供的過渡性房屋抵押 貨款)經(jīng)此程序后將轉(zhuǎn)換成固定金額償還房屋貨款，即落實(shí)"一價(jià)到 底"房貨的精神。
前述實(shí)施例，不僅可運(yùn)用于銀行房屋貨款轉(zhuǎn)貨的情形，對(duì)于新購 屋的會(huì)員，除了無須進(jìn)行轉(zhuǎn)貨清償?shù)牟襟E外，亦可比照平臺(tái)機(jī)制進(jìn)行 該項(xiàng)禾呈序。
實(shí)施例二
乙為一社會(huì)新鮮人，學(xué)校畢業(yè)后新進(jìn)一家公司上班。為避免自己 過度消費(fèi)，并思考未來人生規(guī)劃，乙決定以強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的方式為自己累 積"成家，，基金，作為未來購屋之用。由于乙初進(jìn)社會(huì)，本身短期內(nèi) 對(duì)于購屋并無急迫性。加以一般銀行提供存款利率偏低，且無法滿足 本身以強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄完成未來購屋計(jì)劃需求。后獲悉本發(fā)明的"一價(jià)到底 互助式房屋貨款平臺(tái)"，知其可協(xié)助其完成購屋計(jì)劃，遂對(duì)負(fù)責(zé)營運(yùn)平 臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)提出加入平臺(tái)的申請(qǐng)。
平臺(tái)接受并通過乙申請(qǐng)加入一價(jià)到底互助式房屋貨款平臺(tái)后，乙 可著手登入該交易平臺(tái)。平臺(tái)首先將詢問乙是否辦理過渡性房屋抵押 貨款。由于乙短期內(nèi)暫無購屋能力及意愿，故其決定不申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)貨款， 先儲(chǔ)蓄以累積購屋自備款，待其金額達(dá)到目標(biāo)后再行購屋。乙根據(jù)自 我需求分析，決定未來購屋將以購買價(jià)值500萬元房屋為目標(biāo)，并參 考市場(chǎng)一般購屋需自付二成自備款估算，當(dāng)其儲(chǔ)蓄金額達(dá)到100萬元
時(shí)即可著手購屋。通過平臺(tái)所提供的在線問巻分析，乙決定參加平臺(tái)
所提供20年期，每月竟標(biāo)1次，標(biāo)金上限2萬元(即竟標(biāo)組合規(guī)模為 2萬元x 240期=480萬元)的資金竟標(biāo)組合。
待平臺(tái)完成包含乙共240個(gè)竟標(biāo)組合會(huì)員募集后，該組合正式運(yùn) 作。在組合運(yùn)作初期，由于乙尚未擁有擔(dān)保品供平臺(tái)抵押，在無信用 額度下將無法參與竟標(biāo)，但其可借由得標(biāo)會(huì)員所出標(biāo)金，享受較高的 存款利率。隨著時(shí)間經(jīng)過，假設(shè)至第51期乙于平臺(tái)累積的儲(chǔ)蓄金額已 超過自我設(shè)定的100萬元自備款需求(由于每期有會(huì)員竟標(biāo)，乙每期 投入金額將少于2萬元，其累積儲(chǔ)蓄金額達(dá)到100萬元的時(shí)間將晚于 第50期)，該期后將開始著手購屋。經(jīng)過l個(gè)月尋找，乙于第52期決 定購買一棟賣方出價(jià)550萬元的房屋。由于乙并無足夠資金支付該550 萬款項(xiàng)，于是對(duì)平臺(tái)申請(qǐng)過渡性房屋抵押貨款，以支應(yīng)其購屋支付需 求。假設(shè)，經(jīng)平臺(tái)鑒價(jià)結(jié)果，該房屋市場(chǎng)價(jià)值約有600萬元。依據(jù)前 述負(fù)責(zé)平臺(tái)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)的授信規(guī)范，其房屋貨款授信金額是依據(jù) 擔(dān)保品市值八成進(jìn)行抵押貨款核貨，故據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)賦予乙一筆480 萬元房屋抵押貨款。若乙認(rèn)為平臺(tái)不動(dòng)產(chǎn)鑒價(jià)結(jié)果客觀公正，同意接 受該項(xiàng)480萬貨款，但所取得480萬元的過渡性房屋抵押貨款與實(shí)際 購屋支出550萬元仍有70萬元的缺口 ，則乙可自行籌措資金彌補(bǔ)該缺 口，或通過平臺(tái)房貨結(jié)構(gòu)分析，搭配一項(xiàng)70萬元的信用貨款(得視乙 的信用狀況要求其提列擔(dān)保品，或請(qǐng)求增提連保人)，以支付該550萬 購屋款予房屋賣方。
由于平臺(tái)所賦予過渡性抵押房貨基本上與一般房貨類似，仍采用 浮動(dòng)方式計(jì)息，無法規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。為求固定金額支付的效果，假設(shè) 乙于第54期出價(jià)l，OOO元，經(jīng)平臺(tái)系統(tǒng)檢核為有效標(biāo)金并予得標(biāo)，依 據(jù)前述公式1,則乙可得
(20,000元- 1,000元)x (240-54) +20,000元x (54-1)= 4,594,000元
乙取得該款項(xiàng)后，與實(shí)施例一情況類似，該筆資金將優(yōu)先清償額 度為480萬元的過渡性房屋抵押貨款。在平臺(tái)組合竟標(biāo)機(jī)制下，由于 得標(biāo)標(biāo)金多寡存在不確定性，竟標(biāo)所得資金難與房屋抵押貨款金額一 致，故對(duì)于清償后資金差額(此案例為20萬6千元)，乙除了可以自 我籌措資金償還外，還可以以既有房屋抵押貨款形式繼續(xù)存在或通過 平臺(tái)安排其參與其它資金竟標(biāo)組合償還該筆款項(xiàng)。相同地，在完成部 分抵押貨款清償后，在未來組合存續(xù)期間，乙必須每月支付平臺(tái)2萬 元，即可獲得"一價(jià)到底"房屋貨款的效益。
如前述兩實(shí)施例所提，為避免發(fā)生平臺(tái)端所核撥過渡抵押貨款不 足支付購屋款(或清償原銀行貨款)，或因平臺(tái)竟標(biāo)所得資金不足償還 平臺(tái)房屋抵押貨款，以致必須自行籌措資金或引進(jìn)信用貨款彌補(bǔ)該資 金缺口等的情形，實(shí)際上也可借由參加較長期限或較高竟標(biāo)上限的資 金竟標(biāo)組合，獲得較高竟標(biāo)所得資金，以避免發(fā)生資金缺口的情形。 假若該竟標(biāo)所得金額超過房貨客戶所需，亦可引導(dǎo)其投資其它理財(cái)商
口口o
實(shí)施例三
丙為一家公司中級(jí)主管，本身已擁有一棟已清償貨款的自有房屋。 由于現(xiàn)有房屋已漸無法滿足家人所需，于是加入本平臺(tái)累積換屋資金。
經(jīng)評(píng)估其現(xiàn)自有房屋出售市價(jià)約600萬元，加上其自有存款200萬元， 仍需要700萬元以達(dá)成換購市值1，500萬元房屋的目的。經(jīng)平臺(tái)營銷人 員分析，丙決定加入一期限240期、竟標(biāo)上限3萬元的互助式房貨組 合。經(jīng)參加至第33期，丙實(shí)際存入資金已達(dá)850,000元。但此時(shí)丙臨 時(shí)接獲公司通知須派任國外，為此必須放棄原換屋計(jì)劃。由于平臺(tái)對(duì)
于各組合每期未得標(biāo)會(huì)員皆會(huì)發(fā)與竟標(biāo)權(quán)證(可為實(shí)體或非實(shí)體形 式)，以表彰其參與未來資金竟標(biāo)的權(quán)利，并供其進(jìn)行各項(xiàng)轉(zhuǎn)讓、質(zhì)借 之用。此時(shí)丙將可借由平臺(tái)所提供的竟標(biāo)權(quán)證交易機(jī)制，將所持有竟
標(biāo)權(quán)證進(jìn)行轉(zhuǎn)讓交易。此時(shí)，丁通過平臺(tái)權(quán)證交易出^介92萬元購入該 竟標(biāo)權(quán)證。對(duì)丙而言，出售權(quán)證不僅可實(shí)現(xiàn)14萬元利息收益(33期x 3萬元-85萬元)，并且可順利退出交易組合。而丁則借由取得該權(quán)證， 將直接參與一項(xiàng)207期每期3萬元資金竟標(biāo)組合，以賺取未來利息收 益并因應(yīng)日后購屋資金需求。
前述三項(xiàng)實(shí)施例并未考慮平臺(tái)手續(xù)費(fèi)，由于本互助式房貨平臺(tái)設(shè) 立目的是為提供會(huì)員間直接接觸的機(jī)會(huì)，與一般銀行房貨不同，故負(fù) 責(zé)平臺(tái)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)可對(duì)平臺(tái)客戶收取手續(xù)費(fèi)，以作為該金融機(jī)構(gòu) 提供平臺(tái)服務(wù)的報(bào)酬。如前所述，平臺(tái)提供的房屋抵押貨款本質(zhì)上是 過渡機(jī)制，平臺(tái)存在的核心價(jià)值仍在于提供資金竟價(jià)機(jī)會(huì)，服務(wù)手續(xù) 費(fèi)應(yīng)為其主要收益來源。故此機(jī)制，將可促使金融機(jī)構(gòu)由金融服務(wù)中 介者轉(zhuǎn)換成金融服務(wù)提供者角色，落實(shí)直接金融的精神。
上述實(shí)施例僅為便利說明，本發(fā)明所主張的權(quán)利范圍仍以權(quán)利要 求書為準(zhǔn)，并不受上述實(shí)施例限制。
權(quán)利要求
1、一種一價(jià)到底互助式房屋貸款的方法，該方法包括以下步驟會(huì)員通過一使用者接口申請(qǐng)進(jìn)入一平臺(tái)；該會(huì)員傳送過渡性房屋抵押貸款訊息至平臺(tái)；平臺(tái)執(zhí)行過渡性房屋抵押貸款的預(yù)先程序；平臺(tái)服務(wù)器分析會(huì)員房貸結(jié)構(gòu)信息；所述服務(wù)器執(zhí)行會(huì)員競(jìng)標(biāo)程序；得標(biāo)會(huì)員傳送需支付貸款至平臺(tái)；所述得標(biāo)會(huì)員按期繳納一價(jià)到底互助式房屋貸款。
2、 如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述過渡性房屋抵押貨款訊息 是指會(huì)員是否參加過渡性房屋抵押貨款及選擇期限與金額的信息。
3、 如權(quán)利要求2所述的方法，其中若會(huì)員不參加過渡性房屋抵押 貨款，則使用者接口顯示其退出平臺(tái)或成為存款會(huì)員。
4、 如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述過渡性房屋抵押貨款預(yù)先 程序包含以下步驟平臺(tái)服務(wù)器執(zhí)行鑒定該房屋價(jià)值程序；-使用者4妄口顯示一過渡性房貨訊息；會(huì)員輸入是否接受該過渡性房貨訊息；設(shè)定房貨及抵押程序，并確認(rèn)會(huì)員的期限、金額；傳送支付符合過渡性房貨訊息的金額。
5、 如權(quán)利要求4所述的方法，其中若會(huì)員不接受過渡性房貨訊息， 則使用者接口顯示其退出平臺(tái)或重回至傳送過渡性房屋抵押貨款訊息 的步驟。
6、 如權(quán)利要求4所述的方法，其中所述過渡性房貨訊息是指平臺(tái) 擷取所述鑒定房屋價(jià)值信息，并乘上輸入的相對(duì)應(yīng)該房屋附加訊息， 來賦予會(huì)員過渡性房貨額度訊息。
7、 如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述會(huì)員房貨結(jié)構(gòu)信息是指比 較所述鑒定房屋價(jià)值信息與過渡性房貨的資料。
8、 如權(quán)利要求l所述的方法，其中所述會(huì)員竟標(biāo)程序包含以下步驟平臺(tái)成立一竟標(biāo)組合；所述竟標(biāo)組合符合設(shè)定的人數(shù)；輸入標(biāo)金；檢核標(biāo)金設(shè)定，判定有效標(biāo)金； -沒定開標(biāo)時(shí)間；擷取有效標(biāo)金，確認(rèn)最高標(biāo)金； 若輸入標(biāo)金為最高標(biāo)金，則成為得標(biāo)會(huì)員； 未得標(biāo)者成為存款會(huì)員，并依所述最高標(biāo)金支付金額至平臺(tái)。
9、 如權(quán)利要求8所述的方法，其中所述開標(biāo)時(shí)間是借由平臺(tái)服務(wù) 器設(shè)定，在開標(biāo)時(shí)間點(diǎn)前，從使用者接口可輸入標(biāo)金。
10、 如權(quán)利要求3或8所述的方法，其中所述存款會(huì)員可獲得平 臺(tái)一房貨竟標(biāo)權(quán)證，用以記錄所述存款會(huì)員參與竟標(biāo)組合相對(duì)應(yīng)信息。
11、 如權(quán)利要求IO所述的方法，其中所述房貨竟標(biāo)權(quán)證可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓、質(zhì)借、標(biāo)售交易。
12、 一種一價(jià)到底互助式房屋貨款的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括 一使用者接口 ，用以提供使用者通過通訊方式與系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行連結(jié)；一管理服務(wù)器，其連結(jié)所述使用者接口；和一數(shù)據(jù)庫，用以儲(chǔ)存管理服務(wù)器運(yùn)算結(jié)果和提供各i^莫塊執(zhí)行該所 屬功能的所需資料；其中所述管理服務(wù)器進(jìn)一步包含一會(huì)員身份審核模塊，用以暫存使用者基本資料，并借由該資料 核定會(huì)員資格；一不動(dòng)產(chǎn)鑒價(jià);漠塊，用以執(zhí)行鑒定不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值過程，并暫存鑒定 結(jié)果；一過渡性房貨審核模塊，用以擷取所述會(huì)員資格及鑒定結(jié)果資料， 并乘上輸入的相對(duì)應(yīng)不動(dòng)產(chǎn)附加訊息，賦予會(huì)員過渡性房貨額度；一房貨結(jié)構(gòu)模塊，用以擷取所述不動(dòng)產(chǎn)鑒定結(jié)果與過渡性房貨額 度做比較分析；一竟標(biāo)程序模塊，用以執(zhí)行會(huì)員竟標(biāo)程序；一結(jié)算交割模塊，用以處理得標(biāo)會(huì)員傳送需支付貨款至平臺(tái)以及 執(zhí)行結(jié)算、交割步驟；一房貨竟標(biāo)權(quán)證模塊，用以處理房貨竟標(biāo)權(quán)證轉(zhuǎn)讓、質(zhì)借、標(biāo)售 交易。
全文摘要
本發(fā)明為一價(jià)到底互助式房屋貸款的方法與系統(tǒng)，其目的在于運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)交易方式，讓購屋需求者于“一價(jià)到底互助式房屋貸款平臺(tái)”取得一項(xiàng)利率自主、一價(jià)到底的房屋貸款。對(duì)于暫無購屋需求者，平臺(tái)將引導(dǎo)其成為存款會(huì)員，使其獲得較佳存款利率并儲(chǔ)蓄購屋資金。對(duì)于具有購屋需求的會(huì)員，負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)給予一項(xiàng)過渡性房屋抵押貸款。會(huì)員完成房貸融資作業(yè)后，可進(jìn)入一價(jià)到底互助式房屋貸款平臺(tái)，進(jìn)行資金競(jìng)標(biāo)。借由競(jìng)標(biāo)組合運(yùn)作，平臺(tái)會(huì)員可獲得較佳條件資金以償還該先期抵押貸款，并借由平臺(tái)運(yùn)作機(jī)制創(chuàng)造出一價(jià)到底的還款條件。本發(fā)明另加入房貸競(jìng)標(biāo)權(quán)證交易機(jī)制，以作為平臺(tái)會(huì)員的退場(chǎng)機(jī)制，或提供會(huì)員臨時(shí)資金融通的管道。
文檔編號(hào)G06Q40/00GK101359387SQ200710137670
公開日2009年2月4日 申請(qǐng)日期2007年7月31日 優(yōu)先權(quán)日2007年7月31日
發(fā)明者簡永松 申請(qǐng)人:喬美國際網(wǎng)絡(luò)股份有限公司