專利名稱：會(huì)員名稱與銀行卡綁定的電子商務(wù)系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，更特別涉及一種允許消費(fèi)者通過(guò)使用在商戶注冊(cè)的會(huì)員名稱與其銀行卡綁定進(jìn)行電子商務(wù)的方法、系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)程序產(chǎn)品。這是通過(guò)將已有的SSL協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)與擴(kuò)增的5方網(wǎng)絡(luò)協(xié)議集成起來(lái)而完成的。
背景技術(shù)：
使用銀行卡(磁卡)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話網(wǎng)和電視網(wǎng)(下文中稱為“網(wǎng)絡(luò)”)進(jìn)行“在線購(gòu)物”，是當(dāng)今的重要商務(wù)活動(dòng)，消費(fèi)者能夠從全球以及中間任何地方的零售商(下文中稱為“商戶”)購(gòu)買(mǎi)，完全由消費(fèi)者自己的興趣而定.消費(fèi)者來(lái)到商戶的網(wǎng)站，典型情況是瀏覽一個(gè)或多個(gè)網(wǎng)頁(yè)來(lái)選擇要購(gòu)買(mǎi)的商品或服務(wù)時(shí).商戶首先要消費(fèi)者注冊(cè)成為其會(huì)員，并擁有了會(huì)員名稱和口令；通過(guò)為交易的款項(xiàng)提供在線支付完成該交易.
目前的在線支付技術(shù)主要有以下幾種方式1.安全套節(jié)字加密協(xié)議SSL(Secure Socket Layer)方式SSL是一種加密算法，是由Netscape首先發(fā)表的網(wǎng)絡(luò)資料安全傳輸協(xié)議，其首要目的是在兩個(gè)通信主體之間提供秘密而可靠的連接。SSL握手協(xié)議準(zhǔn)許服務(wù)器端與客戶端在開(kāi)始傳輸數(shù)據(jù)前，能夠通過(guò)特定的加密算法相互鑒別。SSL的先進(jìn)之處在于它是一個(gè)獨(dú)立的應(yīng)用協(xié)議，其它更高層協(xié)議能夠建立在SSL協(xié)議上。大部分的Web Server及Browser大多支持SSL的資料加密傳輸協(xié)議。因此，可以利用這個(gè)功能，將部分具有機(jī)密性質(zhì)的網(wǎng)頁(yè)設(shè)定在加密的傳輸模式，如此即可避免資料在網(wǎng)絡(luò)上傳送時(shí)被其他人竊聽(tīng)。SSL是利用公開(kāi)密鑰的加密技術(shù)(RSA)來(lái)作為客戶端與主機(jī)端在傳送機(jī)密資料時(shí)的加密通訊協(xié)定。消費(fèi)者通過(guò)SSL協(xié)議直接提供信用卡卡號(hào)和有效期給商戶，商戶據(jù)此向發(fā)卡銀行申請(qǐng)授權(quán)來(lái)進(jìn)行在線購(gòu)物交易.
2.安全電子交易規(guī)范SET(Secure Electronic Transaction)方式1996年，Mastercard、Visa、American Express國(guó)際信用卡組織與技術(shù)廠商IBM共同制定了SET。SET是一個(gè)完美的技術(shù)主義產(chǎn)物，對(duì)持卡人、商戶、銀行都有數(shù)字證書(shū)的認(rèn)證。SET運(yùn)用了RSA安全的公鑰加密技術(shù)，具有資料保密性、資料完整性、資料來(lái)源可辨識(shí)性及不可否認(rèn)性，是用來(lái)保護(hù)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)持卡付款交易安全的標(biāo)準(zhǔn)。SET是由Electronic Wallet(電子錢(qián)包)、Merchant Server(商店端服務(wù)器)、Payment Gateway(支付平臺(tái))和CA(certification Authority，認(rèn)證中心)組成的，它們構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)上符合SET標(biāo)準(zhǔn)的信用卡授權(quán)交易。消費(fèi)者用保密的方式提供信用卡卡號(hào)和有效期給商戶，商戶不能看到該信息，而只是轉(zhuǎn)發(fā)該信息給發(fā)卡銀行，再接收銀行的授權(quán)來(lái)完成交易.
3.擴(kuò)展SSL協(xié)議方式這是本人于1999年提出的方案，專利申請(qǐng)?zhí)?9119068.8有說(shuō)明，消費(fèi)者直接提供信用卡卡號(hào)和有效期給發(fā)卡銀行，商戶再接收發(fā)卡銀行的授權(quán)來(lái)完成交易，商戶不接觸消費(fèi)者的銀行卡信息.
4.預(yù)付費(fèi)購(gòu)物卡(卷)支付方式消費(fèi)者預(yù)先購(gòu)買(mǎi)商戶的購(gòu)物卡(卷)，再用購(gòu)物卡(卷)進(jìn)行在線購(gòu)物交易.
5.電信代付費(fèi)方式消費(fèi)者使用自己的電信帳戶代付費(fèi)，進(jìn)行在線購(gòu)物交易.
6.支付寶方式支付寶方式，是作為買(mǎi)方和賣方之間的信托平臺(tái)，買(mǎi)方購(gòu)物后，先在支付寶帳戶存夠資金，然后支付寶通知賣方發(fā)貨，買(mǎi)方收貨檢查無(wú)誤，通知支付寶付款給賣方。這樣避免買(mǎi)方或賣方的欺詐行為。
以郵箱名帳注冊(cè)為戶名，設(shè)定登錄密碼和支付密碼，輸入個(gè)人的真實(shí)信息，必需有姓名和證件號(hào)碼。注冊(cè)后，等于個(gè)人在支付寶建立了帳戶，之后可以付款給別人，也可以收別人支付的款。
如要付款給他人，要求支付寶帳戶上由足夠的余額?？赏ㄟ^(guò)網(wǎng)上銀行或郵政網(wǎng)匯的方式往支付寶帳戶內(nèi)充值。該帳號(hào)可以和一個(gè)銀行帳號(hào)關(guān)聯(lián)，用于將支付寶帳戶的余額轉(zhuǎn)入該銀行帳號(hào)后提取現(xiàn)金。銀行帳號(hào)的戶名必須和注冊(cè)時(shí)登記的姓名相符。
現(xiàn)有支付方式存在缺點(diǎn)如下第一種方式提供信用卡卡號(hào)和有效期信息有多種方法，包括使用鍵盤(pán)輸入和在讀卡器上刷卡，銀行信用卡信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)商戶發(fā)送到發(fā)卡銀行或銀行卡組織，這是目前常用的交易方法。由于WINDOWS操作系統(tǒng)本身的不安全性和網(wǎng)絡(luò)的公開(kāi)性，已有很多技術(shù)手段可以截獲消費(fèi)者的銀行卡信息；商戶及銀行卡組織獲取消費(fèi)者銀行卡信息也是不能接受的；使電子商務(wù)變得不安全，已經(jīng)嚴(yán)重影響了電子商務(wù)的發(fā)展。
第二種方式針對(duì)第一鐘方式進(jìn)行了改進(jìn)，提高了安全性，但因此也增加了使用的復(fù)雜度；目前幾個(gè)試驗(yàn)項(xiàng)目都因?yàn)橛脩袅攘葻o(wú)幾而下馬.
第三種方式針對(duì)第一鐘方式進(jìn)行了改進(jìn)，提高了防范商戶的能力，但仍然需要在網(wǎng)絡(luò)中轉(zhuǎn)送信用卡的信息，因此仍然存在第一種方式的各種缺陷.
第四種方式一般金額較小，消費(fèi)者的接受程度較低，應(yīng)用范圍有限，還存在商戶倒閉或惡意攜款逃跑的風(fēng)險(xiǎn).
第五種方式一般用于與電信業(yè)務(wù)有關(guān)的領(lǐng)域，如購(gòu)買(mǎi)彩信，彩鈴，小游戲等，由于電信運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)存在錯(cuò)亂行為，很難擴(kuò)展到其它領(lǐng)域.
第六種方式是以第三方作為買(mǎi)方和賣方之間的信托平臺(tái)，由于買(mǎi)賣雙方都是在網(wǎng)絡(luò)上填寫(xiě)個(gè)人資料，難以保證他的完全真實(shí)性，其次，它與銀行卡帳戶沒(méi)有直接關(guān)系，不能實(shí)現(xiàn)銀行卡的諸多功能，如調(diào)整金額，給消費(fèi)信貸等.
概括上述六種方式，我們可以按是否用銀行卡帳戶實(shí)現(xiàn)支付進(jìn)行總結(jié)，把這六種方式分為兩類一類是用銀行卡帳戶直接支付，另一類是用第三方帳戶支付.用銀行卡帳戶支付可以實(shí)現(xiàn)系列交易的組合，從而完成較復(fù)雜的電子商務(wù)業(yè)務(wù)，如授權(quán)，退貨，授權(quán)調(diào)整，授權(quán)完成等，但是都要把銀行卡信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送，與網(wǎng)下的真實(shí)收益人沒(méi)有關(guān)聯(lián)，其安全性難以解決；用第三方帳戶支付，一般只有消費(fèi)交易一種類型，無(wú)法完成較復(fù)雜的業(yè)務(wù)，交易額也有很大的限制，同樣也與網(wǎng)下的真實(shí)收益人沒(méi)有關(guān)聯(lián).

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的第一目的是提供一種技術(shù)，用于結(jié)合消費(fèi)者個(gè)人電腦、電話、PDA等設(shè)備，使用會(huì)員名稱通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從商戶處購(gòu)買(mǎi)貨物或服務(wù)，并能實(shí)現(xiàn)在線換貨、退貨、支付附加費(fèi)的業(yè)務(wù)。
本發(fā)明的第二目的是提供這種不需要修改現(xiàn)有銀行磁卡及磁卡支付協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)。
本發(fā)明的第三目的是提供這種支持銀行借記卡用于電子商務(wù)的技術(shù)。
本發(fā)明的第四目的是通過(guò)將由SSL協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)描述的功能與5方協(xié)議結(jié)合起來(lái)以提供這種技術(shù)。
本發(fā)明的第五目的是提供這種技術(shù)，由此執(zhí)行鑒權(quán)功能的責(zé)任被移到了發(fā)卡銀行方和物流方。
本發(fā)明的第六目的是通過(guò)利用消費(fèi)者直接安全連接發(fā)卡銀行進(jìn)行綁定初始化來(lái)保護(hù)銀行卡信息，并提高授權(quán)網(wǎng)上在線購(gòu)物交易的效率。
本發(fā)明的第七目的是把電子商務(wù)物流作為5方協(xié)議之一，并提供網(wǎng)上消費(fèi)者與網(wǎng)下受益人之間的驗(yàn)證協(xié)議接口。
本發(fā)明優(yōu)點(diǎn)一部分由后續(xù)的描述和附圖給出，一部分可由描述給出或可以通過(guò)本發(fā)明的應(yīng)用來(lái)獲知。
一、為了達(dá)到上述目的，以及根據(jù)這里概括描述的本發(fā)明的目的，本發(fā)明提供了一個(gè)計(jì)算機(jī)程序產(chǎn)品、系統(tǒng)和方法，用于允許通過(guò)消費(fèi)者20使用的終端用會(huì)員名稱進(jìn)行電子商務(wù).本發(fā)明的電子商務(wù)系統(tǒng)主要由下列裝置組成消費(fèi)者終端裝置、商戶支付裝置、發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置、支付平臺(tái)裝置和物流裝置，其特征在于通過(guò)初始化交易，把這些裝置構(gòu)建成一個(gè)會(huì)員名稱與銀行卡綁定的電子商務(wù)系統(tǒng)。
二、本發(fā)明的方法是把電子商務(wù)業(yè)務(wù)拆分成一系列的交易組合，每個(gè)交易都與現(xiàn)有的銀行卡系統(tǒng)的處理方法相吻合，這些交易類型如下1.初始化交易--初始化交易是指為真正交易所做的準(zhǔn)備工作，包括消費(fèi)者向商戶申請(qǐng)會(huì)員資格，申請(qǐng)某銀行卡并與會(huì)員名稱綁定，同意由商戶或銀行認(rèn)可的第三方物流配送商品或服務(wù)，商戶、支付平臺(tái)、發(fā)卡銀行、第三方物流向證書(shū)認(rèn)證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)電子證書(shū)等。
2.預(yù)授權(quán)交易--發(fā)卡方給簽約商戶為當(dāng)前的交易提供擔(dān)?；蛘J(rèn)可的動(dòng)作。
3.預(yù)授權(quán)完成交易--發(fā)卡方在確認(rèn)消費(fèi)者已接受商品或服務(wù)后，真正扣除消費(fèi)者銀行卡帳戶交易資金的動(dòng)作。
4.商品確認(rèn)交易--消費(fèi)者向物流機(jī)構(gòu)或商戶確認(rèn)所購(gòu)商品或服務(wù)的動(dòng)作。
5.預(yù)授權(quán)調(diào)整交易--因消費(fèi)者變更交易商品或服務(wù)，致使原預(yù)授權(quán)金額不足時(shí)，發(fā)卡銀行所做的擴(kuò)大預(yù)授權(quán)金額的動(dòng)作。
6.撤銷交易--因消費(fèi)者取消交易，發(fā)卡銀行撤銷原擔(dān)?；蛘J(rèn)可的動(dòng)作。
7.沖正交易--因交易超時(shí)，發(fā)卡銀行對(duì)原交易所做的沖平帳動(dòng)作。
8.銷售交易--發(fā)卡方給簽約商戶為當(dāng)前的交易提供直接扣款認(rèn)可的動(dòng)作。
9.結(jié)算交易--商戶把一批成功交易金額匯總并發(fā)送給發(fā)卡銀行，發(fā)卡銀行付款給商戶的動(dòng)作。
上述每個(gè)交易主要由下列數(shù)據(jù)元組成交易序列號(hào)、交易時(shí)間、會(huì)員名稱、會(huì)員口令、會(huì)員或其指定受益人身份證件號(hào)碼、交易金額、銀行卡號(hào)、支付密碼、商戶號(hào)、交易類型、交易各方電子證書(shū)、隨機(jī)數(shù)、交易數(shù)字簽名等。其中與發(fā)卡銀行有關(guān)的交易是初始化交易，預(yù)授權(quán)交易，預(yù)授權(quán)完成交易，預(yù)授權(quán)調(diào)整交易，撤銷交易，沖正交易，消費(fèi)交易，結(jié)算交易。現(xiàn)在的銀行卡系統(tǒng)都有處理這些交易的功能模塊，并提供基于銀行卡項(xiàng)下的交易接口，無(wú)需作任何改動(dòng)。
這種技術(shù)包括消費(fèi)者裝置(20)在商戶支付裝置(30)網(wǎng)站或呼機(jī)中心進(jìn)行會(huì)員注冊(cè)，使用SSL協(xié)議到發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置(40)或親自到發(fā)卡銀行柜臺(tái)進(jìn)行會(huì)員名稱與銀行卡卡號(hào)綁定初始化，只有會(huì)員名稱注冊(cè)人的真實(shí)身份與銀行卡的所有人身份一致時(shí)，綁定初始化才能成功；商戶支付裝置、支付平臺(tái)裝置、發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置、第三方物流裝置分別向認(rèn)證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)電子證書(shū)，一般存貯在專門(mén)U盤(pán)中；然后，發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置向支付平臺(tái)裝置(50)提交該會(huì)員名稱和對(duì)應(yīng)銀行卡行號(hào)(如果有支付平臺(tái)的話，行號(hào)由銀行卡組織給定)，消費(fèi)者在商戶處只用會(huì)員名稱發(fā)起購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求，商戶支付裝置也用會(huì)員名稱向支付平臺(tái)裝置發(fā)起交易請(qǐng)求，如果交易的商品或服務(wù)不是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接下載的，則商戶支付裝置就自動(dòng)發(fā)起預(yù)授權(quán)請(qǐng)求交易，支付平臺(tái)裝置根據(jù)該會(huì)員的行號(hào)把該預(yù)授權(quán)請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置，支付網(wǎng)關(guān)裝置在驗(yàn)證該交易信息的真實(shí)性、完整性、不可抵賴性后，根據(jù)綁定協(xié)議把預(yù)授權(quán)請(qǐng)求轉(zhuǎn)換成銀行卡號(hào)的交易協(xié)議，發(fā)卡銀行按照現(xiàn)有的銀行卡交易處理方法回答該交易請(qǐng)求，由支付平臺(tái)裝置轉(zhuǎn)發(fā)給商戶支付裝置，商戶支付裝置在驗(yàn)證信息的真實(shí)性、完整性、不可抵賴性后按會(huì)員名稱回應(yīng)消費(fèi)者，并安排發(fā)送貨物，如果是第三方物流裝置(60)，則物流裝置將簽收的送貨單錄入到支付平臺(tái)裝置或商戶支付裝置，支付平臺(tái)裝置或商戶支付裝置就可以發(fā)起預(yù)授權(quán)完成請(qǐng)求，并通過(guò)發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置獲得響應(yīng)；如果是商戶自己的物流送貨給消費(fèi)者，則要有消費(fèi)者或消費(fèi)者授權(quán)的自然人簽收商品，支付平臺(tái)利用個(gè)人通訊工具驗(yàn)證確認(rèn)，才能錄入到支付平臺(tái)裝置或商戶支付裝置；如果是服務(wù)型商品(如飛機(jī)票、車票、船票、各種門(mén)票等)，則通過(guò)安裝在服務(wù)場(chǎng)所的自助打票終端作為第三方物流，也可采用傳統(tǒng)的送票上門(mén)方式來(lái)確認(rèn)消費(fèi)者是否簽收商品。如果消費(fèi)者在收到商品之前要求變更商品，而新商品價(jià)格高于原商品，則商戶支付裝置發(fā)起預(yù)授權(quán)調(diào)整請(qǐng)求，更改原預(yù)授權(quán)金額；如果消費(fèi)者在收到商品之后要求退貨，則根據(jù)是否收取退貨費(fèi)的約定，分別發(fā)起預(yù)授權(quán)完成和撤銷交易。如果是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)下載的產(chǎn)品和服務(wù)，則不能退貨，商戶支付裝置直接發(fā)起銷售交易請(qǐng)求，收到成功的響應(yīng)后，商戶則把實(shí)名制的移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)作為第三方物流，發(fā)送下載授權(quán)碼到會(huì)員個(gè)人通訊終端，完成該交易。任何一次交易商戶支付裝置未在有效期內(nèi)收到響應(yīng)，都會(huì)自動(dòng)發(fā)起沖正交易，沖正交易可連續(xù)做三次，如果三次沖正都不成功，則說(shuō)明線路故障，原交易失敗；收到?jīng)_正交易成功的響應(yīng)后，再重發(fā)原交易。
本發(fā)明與背景技術(shù)相比，有下列優(yōu)越性1.通過(guò)降低消費(fèi)終端的技術(shù)門(mén)檻，簡(jiǎn)化流程，擴(kuò)大了電子商務(wù)的用戶群。
2.通過(guò)降低了電子商務(wù)的技術(shù)難度，使廣大商戶得以減少投入，方便開(kāi)展交易。
3.通過(guò)增加物流方，提高了電子商務(wù)的安全性，可信度。
4.通過(guò)使用會(huì)員信息與其銀行卡賬戶幫定，可在公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)中避免泄漏銀行卡信息，而能實(shí)現(xiàn)只有銀行卡才能做的復(fù)雜交易和消費(fèi)信貸。
5.通過(guò)使用專門(mén)的銀行支付網(wǎng)關(guān)，與現(xiàn)有的銀行卡系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫連接，發(fā)卡銀行無(wú)需對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)作出改造。
6.通過(guò)使用專門(mén)的支付平臺(tái)，可以輕松實(shí)現(xiàn)多商戶對(duì)多銀行卡的連接。
四

圖1是本發(fā)明系統(tǒng)的在線授權(quán)流程2是SSL電子商務(wù)環(huán)境的在線授權(quán)流程3是SSL電子商務(wù)環(huán)境4是本發(fā)明系統(tǒng)電子商務(wù)環(huán)境5是本發(fā)明系統(tǒng)電子商務(wù)協(xié)議流程6是本發(fā)明系統(tǒng)電子商務(wù)協(xié)議的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)驗(yàn)證流程7是SSL電子商務(wù)協(xié)議的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)驗(yàn)證流程圖五具體實(shí)施方式
以下具體介紹本系統(tǒng)的一種實(shí)現(xiàn)方法，該方法不是唯一的實(shí)現(xiàn)方法，只是為了幫助閱讀者理解本系統(tǒng)和方法。
本系統(tǒng)有5方參與，它們是消費(fèi)者終端裝置(20)，能夠發(fā)出消費(fèi)者交易信息的裝置都是消費(fèi)者終端，它包括但不限于已有的下列裝置個(gè)人電腦，固網(wǎng)電話，移動(dòng)電話，PDA。它主要的作用是發(fā)送消費(fèi)者交易請(qǐng)求，接收商戶對(duì)交易請(qǐng)求的響應(yīng)；其中個(gè)人電腦在SSL協(xié)議項(xiàng)下可發(fā)送交易初始化信息，包括申請(qǐng)個(gè)人會(huì)員名稱和口令，向發(fā)卡銀行發(fā)送會(huì)員名稱與銀行卡綁定協(xié)議等；其中電話裝置在發(fā)送交易請(qǐng)求時(shí)，其口令采用鍵盤(pán)輸入法，以避免商戶業(yè)務(wù)員工接觸到。
本系統(tǒng)的另一個(gè)參與方商戶支付裝置(30)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售商品的合法注冊(cè)機(jī)構(gòu)都是商戶，商戶安裝了商戶支付裝置并申請(qǐng)了電子證書(shū)就成為本系統(tǒng)的參與方；商戶支付裝置通過(guò)網(wǎng)絡(luò)接受消費(fèi)者的會(huì)員注冊(cè)和交易請(qǐng)求，其中在電話網(wǎng)絡(luò)中接收消費(fèi)者會(huì)員口令時(shí)，要用電腦自動(dòng)處理驗(yàn)證，不得人工接聽(tīng)，以免商戶員工獲取會(huì)員機(jī)密信息；把該交易請(qǐng)求組織成會(huì)員名稱項(xiàng)下的預(yù)授權(quán)請(qǐng)求，通過(guò)支付平臺(tái)裝置轉(zhuǎn)發(fā)，或是直接發(fā)送給發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置；再接收支付平臺(tái)裝置或發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置返回的支付響應(yīng)，在驗(yàn)證該交易信息的真實(shí)性、完整性、不可抵賴性后，根據(jù)響應(yīng)是否獲授權(quán)，返回給消費(fèi)者裝置交易是否成功的信息；如果授權(quán)不成功，則該交易就終止；如果授權(quán)成功，則商戶應(yīng)組織配送，如果是發(fā)卡銀行或支付平臺(tái)認(rèn)可的第三方物流配送機(jī)構(gòu)，則由該機(jī)構(gòu)從商戶處簽收需配送的商品；如果是商戶自己組織配送，在合法的自然人簽收商品并錄入到商戶后，該交易才屬完成，才能發(fā)起預(yù)授權(quán)完成交易；如果消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的是直接下載型數(shù)字類產(chǎn)品，商戶支付裝置直接發(fā)起銷售交易，得到交易成功的響應(yīng)后，則由實(shí)名制的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)作為第三方物流，通過(guò)短信發(fā)送下載授權(quán)碼完成配送。對(duì)于已成功的預(yù)授權(quán)完成的交易，商戶可以每天一次或二次向發(fā)卡銀行發(fā)送結(jié)算請(qǐng)求，結(jié)算成功后，就能收到銷售款。
本系統(tǒng)的第三個(gè)參與方發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置(40)，它是發(fā)卡銀行接受網(wǎng)絡(luò)交易的節(jié)點(diǎn)。其主要特征是通過(guò)申領(lǐng)電子證書(shū)取得合法身份，通過(guò)發(fā)展商戶取得交易來(lái)源，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的SSL協(xié)議或柜臺(tái)接受消費(fèi)者的會(huì)員名稱與其銀行卡綁定申請(qǐng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)接收商戶支付裝置交易請(qǐng)求，在驗(yàn)證該交易信息的真實(shí)性、完整性、不可抵賴性后，把會(huì)員名稱項(xiàng)下的交易請(qǐng)求轉(zhuǎn)化為對(duì)應(yīng)銀行卡項(xiàng)下的交易請(qǐng)求發(fā)送到發(fā)卡銀行；從發(fā)卡銀行接收銀行卡的交易響應(yīng)，再轉(zhuǎn)化成會(huì)員名稱項(xiàng)下的交易響應(yīng)，發(fā)送到商戶支付裝置。它是銀行接收非安全網(wǎng)絡(luò)交易的保護(hù)屏障。
本系統(tǒng)的第四個(gè)參與方支付平臺(tái)裝置(50)，它是銀行卡支付網(wǎng)關(guān)的門(mén)戶。其主要特征是通過(guò)申領(lǐng)電子證書(shū)取得合法身份，接收發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置的會(huì)員名稱與其銀行卡行號(hào)的綁定協(xié)議，根據(jù)該綁定協(xié)議轉(zhuǎn)發(fā)會(huì)員名稱項(xiàng)下的交易請(qǐng)求至對(duì)應(yīng)發(fā)卡銀行的支付網(wǎng)關(guān)裝置，然后再轉(zhuǎn)發(fā)銀行卡支付網(wǎng)關(guān)裝置的響應(yīng)到商戶支付裝置，使商戶不必與多個(gè)銀行進(jìn)行交易，提高交易效益。
本系統(tǒng)的第五個(gè)參與方物流裝置(60)，其主要特征是通過(guò)申領(lǐng)電子證書(shū)取得合法身份，獲發(fā)卡銀行、商戶的認(rèn)可，具有配送商品或服務(wù)能力的機(jī)構(gòu)。它接受委托方為商戶配送商品，負(fù)責(zé)驗(yàn)證收貨人的真實(shí)身份，將消費(fèi)者或其指定的受益人簽收單證按指定的協(xié)議發(fā)送至支付平臺(tái)或商戶，并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。根據(jù)所配送的商品不同，物流裝置可以是傳統(tǒng)的郵遞公司，也可以是實(shí)名制的網(wǎng)絡(luò)公司，還可以是在現(xiàn)場(chǎng)具有打印功能的自助終端運(yùn)營(yíng)商。
以上是一種一般化的實(shí)施方法，同行的技術(shù)人員在理解本發(fā)明原理的基礎(chǔ)上，可以衍變出多種實(shí)施方法，例如把會(huì)員名稱約定成會(huì)員卡號(hào)，更進(jìn)一步還可以把會(huì)員卡和銀行卡做成同一張卡，就是聯(lián)名卡；支付平臺(tái)是可選項(xiàng)，一個(gè)商戶可以只和一或兩家銀行發(fā)生交易，就不用建設(shè)支付平臺(tái)；如果銷售的是電子客票，消費(fèi)者在機(jī)場(chǎng)領(lǐng)取報(bào)銷憑證或登機(jī)牌的行為就是配送完成；如果銷售的是酒店客房，消費(fèi)者入住就是配送完成。等等。
本發(fā)明與背景技術(shù)相比，有下列優(yōu)越性通過(guò)降低消費(fèi)者的進(jìn)入門(mén)檻，簡(jiǎn)化流程，擴(kuò)大了電子商務(wù)的用戶群。
消費(fèi)者無(wú)需隨身攜帶電腦，只要有電話，就可以隨時(shí)開(kāi)展電子商務(wù)，在移動(dòng)通信高度發(fā)達(dá)的當(dāng)今社會(huì)，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
通過(guò)降低了電子商務(wù)的技術(shù)門(mén)檻，使廣大的消費(fèi)者和商戶得以減少投入，方便開(kāi)展交易。
廣大商戶由于無(wú)需處理銀行卡的交易，降低了系統(tǒng)建設(shè)的難度，減少了投入，更容易開(kāi)展電子商務(wù)。
通過(guò)引入物流裝置，把一次交易拆成兩步完成，可以靈活地處理消費(fèi)者的交易變更請(qǐng)求，提高交易的成功率；同時(shí)結(jié)合在網(wǎng)下核實(shí)消費(fèi)者的身份，提高了電子商務(wù)的安全性，可信度，減少交易糾紛。
通過(guò)專門(mén)的發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)，與現(xiàn)有的銀行卡系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫連接，發(fā)卡銀行無(wú)需對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)進(jìn)行改造。
現(xiàn)有的銀行卡系統(tǒng)都有處理磁卡在POS上交易的功能，也有接入POS的交易接口；通過(guò)專門(mén)的發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)，就能把來(lái)自網(wǎng)絡(luò)的會(huì)員名稱項(xiàng)下交易無(wú)縫地轉(zhuǎn)化為銀行卡項(xiàng)下的交易形式，銀行卡信息不用在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，提高了安全性，節(jié)省了銀行的系統(tǒng)改造成本。
通過(guò)專門(mén)的支付平臺(tái)，可以輕松實(shí)現(xiàn)多商戶對(duì)多家銀行卡的連接，可避免出現(xiàn)多商戶對(duì)多銀行的復(fù)雜狀況，使商戶只需與支付平臺(tái)一家簽約，就能受理所有的銀行卡的交易，簡(jiǎn)化了交易流程。
權(quán)利要求
1.一種公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)系統(tǒng)中通過(guò)商戶的會(huì)員名稱與其銀行卡卡號(hào)綁定的電子商務(wù)方法，所述的電子商務(wù)系統(tǒng)至少包括消費(fèi)者終端裝置、商戶支付裝置、發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置、支付平臺(tái)裝置和物流裝置，其特征在于通過(guò)初始化交易，把這些裝置構(gòu)建成一個(gè)會(huì)員名稱與銀行卡綁定的電子商務(wù)系統(tǒng)。
2.如權(quán)利要求書(shū)1所述的初始化交易，其特征在于消費(fèi)者通過(guò)安全通道在商戶支付裝置申請(qǐng)會(huì)員名稱和口令，在發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置簽署會(huì)員名稱與自己銀行卡卡號(hào)綁定協(xié)議。
3.如權(quán)利要求書(shū)1所述的初始化交易，其特征還在于商戶支付裝置、發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置、支付平臺(tái)裝置和第三方物流裝置各自向認(rèn)證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)自己的電子證書(shū)。
4.如權(quán)利要求書(shū)1所述的初始化交易，其特征進(jìn)一步在于發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置向支付平臺(tái)裝置提交會(huì)員名稱對(duì)應(yīng)的銀行卡行號(hào)，支付平臺(tái)裝置由此建立某商戶的會(huì)員名稱與發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置的路由表；行號(hào)是由銀行卡組織如VISA、MASTERCARD、中國(guó)銀聯(lián)給出的。
5.如權(quán)利要求書(shū)1所述的通過(guò)會(huì)員名稱與銀行卡卡號(hào)綁定的電子商務(wù)方法，其特征在于所述的電子商務(wù)方法是消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)者終端裝置向商戶支付裝置發(fā)起的，該請(qǐng)求可以通過(guò)包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)、固定電話網(wǎng)、移動(dòng)電話網(wǎng)、有線電視網(wǎng)等任一種網(wǎng)絡(luò)提起。
6.如權(quán)利要求書(shū)1所述的通過(guò)會(huì)員名稱與銀行卡卡號(hào)綁定的電子商務(wù)方法，其特征在于商戶在收到消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求后，商戶支付裝置向發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置發(fā)送一系列交易請(qǐng)求、并收到其響應(yīng)后完成的，這些交易類型是6.1預(yù)授權(quán)交易----發(fā)卡方給簽約商戶為當(dāng)前的交易提供擔(dān)?；蛘J(rèn)可的動(dòng)作。6.2預(yù)授權(quán)完成交易----發(fā)卡方在確認(rèn)消費(fèi)者已接受商品或服務(wù)后，真正扣除消費(fèi)者銀行卡帳戶交易資金的動(dòng)作。6.3商品確認(rèn)交易----消費(fèi)者向物流機(jī)構(gòu)或商戶確認(rèn)所購(gòu)商品或服務(wù)的動(dòng)作。6.4預(yù)授權(quán)調(diào)整交易----因消費(fèi)者變更交易商品或服務(wù)，致使原預(yù)授權(quán)金額不足時(shí)，發(fā)卡銀行所做的擴(kuò)大預(yù)授權(quán)金額的動(dòng)作。6.5撤銷交易----因消費(fèi)者取消交易，發(fā)卡銀行撤銷原擔(dān)?；蛘J(rèn)可的動(dòng)作。6.6沖正交易----因交易超時(shí)，發(fā)卡銀行對(duì)原交易所做的沖平帳動(dòng)作。6.7銷售交易----發(fā)卡銀行給簽約商戶為當(dāng)前的交易提供直接扣款認(rèn)可的動(dòng)作。6.8結(jié)算交易----商戶把一批成功交易金額匯總并發(fā)送給發(fā)卡銀行，發(fā)卡銀行付款給商戶的動(dòng)作。
7.如權(quán)利要求書(shū)2所述的安全通道，其特征在于只有安全通道的發(fā)送方和接收方可以獲取發(fā)送的內(nèi)容，其他方都不能獲取該內(nèi)容。
8.如權(quán)利要求書(shū)6所述的通過(guò)會(huì)員名稱與銀行卡卡號(hào)綁定電子商務(wù)方法的交易，其特征在于交易信息包括但不限于如下數(shù)據(jù)元交易序列號(hào)、交易時(shí)間、會(huì)員名稱、交易金額、商戶號(hào)、交易類型、交易各方電子證書(shū)、隨機(jī)數(shù)、交易簽名。
9.如權(quán)利要求書(shū)6所述的通過(guò)會(huì)員名稱與銀行卡卡號(hào)綁定電子商務(wù)方法的交易，其組合特征在于消費(fèi)者在商戶處只用會(huì)員名稱發(fā)起購(gòu)買(mǎi)請(qǐng)求，商戶支付裝置也用會(huì)員名稱向支付平臺(tái)裝置發(fā)起交易請(qǐng)求，如果交易的商品或服務(wù)不是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接下載的，則商戶支付裝置就自動(dòng)組織并發(fā)起預(yù)授權(quán)請(qǐng)求交易信息，支付平臺(tái)裝置根據(jù)該會(huì)員的行號(hào)把該預(yù)授權(quán)請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)到發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置，支付網(wǎng)關(guān)裝置在驗(yàn)證信息的真實(shí)性、完整性、不可抵賴性后，根據(jù)綁定協(xié)定把預(yù)授權(quán)請(qǐng)求信息轉(zhuǎn)換成所綁定銀行卡號(hào)項(xiàng)下的交易請(qǐng)求，發(fā)送給發(fā)卡銀行，發(fā)卡銀行按照現(xiàn)有的銀行卡交易處理方法進(jìn)行處理、并把處理結(jié)果通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)裝置和支付平臺(tái)裝置返回給商戶支付裝置，商戶支付裝置在驗(yàn)證信息的真實(shí)性、完整性、不可抵賴性后，回應(yīng)消費(fèi)者，并安排發(fā)送貨物；如果是第三方物流裝置，則物流裝置將簽收的送貨單錄入到支付平臺(tái)裝置或商戶支付裝置，支付平臺(tái)裝置或商戶支付裝置就可以發(fā)起預(yù)授權(quán)完成請(qǐng)求，并通過(guò)發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置獲得響應(yīng)；如果是商戶自己的物流送貨給消費(fèi)者，則要有消費(fèi)者或消費(fèi)者的被授權(quán)人簽收商品，支付平臺(tái)利用個(gè)人通訊工具驗(yàn)證確認(rèn)，才能錄入到支付平臺(tái)裝置或商戶支付裝置；如果是服務(wù)型商品(如飛機(jī)票、車票、船票、各種門(mén)票等)，則通過(guò)安裝在服務(wù)場(chǎng)所的自助打票終端或人工送票作為物流，來(lái)確認(rèn)消費(fèi)者是否簽收商品。如果消費(fèi)者在收到商品之前要求變更商品，而新商品價(jià)格高于原商品，則商戶支付裝置發(fā)起預(yù)授權(quán)調(diào)整請(qǐng)求，更改原預(yù)授權(quán)金額；如果消費(fèi)者在收到商品之后要求退貨，則根據(jù)是否收取退貨費(fèi)的約定，分別發(fā)起預(yù)授權(quán)完成和撤銷交易。如果是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)下載的產(chǎn)品和服務(wù)，則不能退貨，商戶支付裝置直接發(fā)起銷售交易請(qǐng)求，收到成功的響應(yīng)后，商戶則把實(shí)名制的移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)作為第三方物流，發(fā)送下載授權(quán)碼到會(huì)員個(gè)人通訊終端，完成該交易。任何一次交易商戶支付裝置未在有效期內(nèi)收到響應(yīng)，都會(huì)自動(dòng)發(fā)起沖正交易，沖正交易可連續(xù)做三次，如果三次沖正都不成功，則說(shuō)明線路故障，原交易失??；收到?jīng)_正交易成功的響應(yīng)后，再重發(fā)原交易。以上權(quán)利要求書(shū)是一種一般化的敘述，同行的技術(shù)人員在理解本發(fā)明原理的基礎(chǔ)上，可以衍變出多種實(shí)施方法，例如把會(huì)員名稱約定成會(huì)員卡號(hào)，更進(jìn)一步還可以把會(huì)員卡和銀行卡做成同一張卡，就是聯(lián)名卡；支付平臺(tái)是可選項(xiàng)，一個(gè)商戶可以只和一或兩家銀行發(fā)生交易，可以不建設(shè)支付平臺(tái)；如果銷售的是電子客票，消費(fèi)者在機(jī)場(chǎng)領(lǐng)取旅客行程單或登機(jī)牌的行為就是配送完成；如果銷售的是酒店客房，消費(fèi)者辦理入住就是配送完成；等等都是本專利權(quán)利書(shū)的保護(hù)范圍。
全文摘要
本發(fā)明涉及一種通過(guò)消費(fèi)者在商戶注冊(cè)的會(huì)員名稱進(jìn)行電子商務(wù)的方法和系統(tǒng)。一種公用網(wǎng)絡(luò)中通過(guò)會(huì)員名稱實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易的系統(tǒng)和方法，至少包括消費(fèi)者終端裝置、商戶支付裝置、發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)裝置、支付平臺(tái)裝置和第三方物流裝置。其特征在于通過(guò)在發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)建立會(huì)員名稱與其銀行卡卡號(hào)綁定關(guān)系，當(dāng)消費(fèi)者向商戶申請(qǐng)電子商務(wù)交易時(shí)，無(wú)須提交個(gè)人的銀行卡信息就能啟動(dòng)該電子商務(wù)交易邏輯，該邏輯覆蓋電子商務(wù)交易的各種狀態(tài)，通過(guò)分拆交易步驟，提高交易的真實(shí)性，可靠性，安全性；通過(guò)本發(fā)明，消費(fèi)者可以突破傳統(tǒng)電子商務(wù)終端裝置的局限性，更加方便、靈活地開(kāi)展電子商務(wù)，而不必?fù)?dān)心泄露自己的銀行卡機(jī)密信息；而商戶也可以更方便、可信地開(kāi)展電子商務(wù)；發(fā)卡銀行可以在不改變現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，開(kāi)展電子商務(wù)。
文檔編號(hào)G06Q30/00GK101071490SQ20071002726
公開(kāi)日2007年11月14日 申請(qǐng)日期2007年3月23日 優(yōu)先權(quán)日2007年3月23日
發(fā)明者(發(fā)明人要求不公布姓名) 申請(qǐng)人:田小平