專利名稱：直接發(fā)行交易卡的系統(tǒng)和方法
技術領域：
本發(fā)明涉及財務和數(shù)據(jù)交易系統(tǒng)領域，更具體地講，涉及通過開放網(wǎng) 絡執(zhí)行財務和數(shù)據(jù)交易的系統(tǒng)和方法。
背景技術：
圖1示出了當前使用的典型信用卡交易。如圖1中所示，處理過程以 信用卡持有者100將他的信用卡提交給位于商業(yè)設施102內(nèi)的POS機設備
(銷售點設備)(例如，現(xiàn)金出納機)的服務員開始，如操作101所示。 作為響應，服務員一般通過連接到POS機設備的磁條閱讀器"掃描"卡。 從而將包括持卡人的姓名和信用卡號在內(nèi)的持卡人信息從卡上的存儲介 質傳送到POS機設備。
POS機設備將持卡人信息與交易信息(包括銷售總額和商家身份) 組合在一起，并將組合的數(shù)據(jù)集發(fā)送到受讓人或第三方處理器104，如操 作103所示。第三方處理器104通過將數(shù)據(jù)集發(fā)送到卡協(xié)會(例如，Visa, American Express,等)的專用交易網(wǎng)106做出響應(操作105)，并通過 交易網(wǎng)106將數(shù)據(jù)集路由到發(fā)卡銀行108，如操作107中所示。
在接收到數(shù)據(jù)集時，發(fā)卡銀行108對照一組信貸規(guī)則檢查提出的財務 交易，并且核準或拒絕財務交易。如果核準，那么核準信息以相反的順序 (操作109， 111，和113)通過同一路徑到達商家位置102的POS機設備。 然后，如操作115所示，發(fā)卡銀行108通過類似的一組復雜數(shù)據(jù)交易，將 等于銷售價格的貨幣金額轉送到商家的銀行110 (—般是將處理器用作向商家的銀行110轉送貨幣金額的媒介)。在開票周期期滿時，持卡人100
將銷售價格(加上利息和財務費用)支付給發(fā)卡銀行108 (操作117)。
上述方案顯現(xiàn)出某些缺陷。例如，由于利用專用網(wǎng)絡在商家102與授 權實體(在本例中，是發(fā)卡銀行108)之間通信數(shù)據(jù)，從而招致了這種網(wǎng) 絡的建立和維護的花費。這種開銷最終要由商家102來負擔。使用專用網(wǎng) 的另一個缺點是，由于基礎設施和成本的限制，只能從商家的POS機設備 發(fā)送較小量的數(shù)據(jù)。這意味著，例如，不能在其月度結算表中給持卡人提 供有關一個特定交易的詳細信息。在某種情況下，現(xiàn)有的信用卡技術的確 提供了有關一個特定交易內(nèi)容的臨時信息內(nèi)容。但是，這種信息不是在與 執(zhí)行交易同時的時間點收集的。而是在交易執(zhí)行之后收集的。由于在收集 數(shù)據(jù)中出現(xiàn)的這種延遲，現(xiàn)有的信用卡技術當前不能提供某些預付服務。 上述方案中也存在其他的缺陷。個人身份信息一般印刷或壓印在信用 卡上，和編碼在它的磁條上。這需要在批準信用卡申請人使用信用卡的時 間點與申請人接收到信用卡的時間點之間的延遲(將申請人的個人信息在 該間隔周期中印刷和編碼在卡上)。此外，由于信用卡使用的存儲機構是 磁條，所以必須將磁條閱讀器與POS機設備連接。這造成了額外的開銷， 使得小企業(yè)不愿意接受這種信用卡。此外，當前正在準備將射頻識別 (RFID)裝置引入信用卡。這種創(chuàng)新也涉及大量的基礎設施投資，這又使 得小企業(yè)不愿意接受這種信用卡。

發(fā)明內(nèi)容
根據(jù)一個實施例， 一種方法，包括向商店提供一批交易卡，以便在 商店內(nèi)分發(fā)，所述交易卡具有對識別該卡的卡號編碼的存儲介質。當顧客 在所述商店中時，將所述交易卡之一分發(fā)給顧客。從所述顧客獲取信用申 請信息。當所述顧客在所述商店中逗留時，將所述信用信息傳送給遠程計 算機系統(tǒng)進行評估，以確定是否應該對所述顧客批準通過分發(fā)的所述交易 卡而給予的一系列信用。當所述顧客在所述商店中逗留時，接收對所述傳 送的響應，所述響應指示所述顧客被批準，并且己經(jīng)激活分發(fā)的所述交易 卡。當所述顧客在所述商店中時，使用分發(fā)的交易卡進行購物。
根據(jù)另一個實施例， 一種方法，包括向擁有交易卡而被通過所述交易說明書第3/35頁
卡給予一系列信用的個人提供至少一個未分配的交易卡。未分配的交易卡 包括上面具有編碼的卡號的存儲介質。所述未分配的交易卡的卡號與被提 供了所述未分配的交易卡的所述個人相關聯(lián)。從申請者接收申請信息，所 述申請者己經(jīng)被提供了來自所述個人的所述未分配的交易卡。申請信息包 括所述卡號。檢驗申請信息中包括的卡號，以確定所述個人原先被提供了 所述未分配的交易卡。將激勵點提供給與所述個人的交易卡相關聯(lián)的賬 號，以獎勵將所述未分配的交易卡分發(fā)給所述申請者的所述個人。
根據(jù)再一個實施例， 一種系統(tǒng)，包括至少一個未分配的交易卡，所 述未分配的交易卡包括上面具有編碼的卡號的存儲介質。該系統(tǒng)還包括計 算系統(tǒng)，用于從已經(jīng)被提供了所述未分配的交易卡申請者接收申請信息， 并激活所述未分配的交易卡。以便在對所述申請信息的評估指示已經(jīng)就一 系列信用批準了所述申請者時，通過所述未分配的交易卡向申請者給予所 述一系列信用。所述未分配的交易卡不記載與申請者有關的可見標記指示 信息，并且在所述未分配的交易卡的存儲介質上不對與所述申請者有關的 信息進行編碼。


圖1示出了一個典型的信用卡交易； 圖2示出了根據(jù)本發(fā)明的一個實施例的信用卡交易；
圖3示出了一種可以在與核準與之相關的申請的時間點幾乎同時地激 活交易卡的方法；
圖4示出了一個其中可以配置圖5的內(nèi)核的示例網(wǎng)絡環(huán)境；
圖5示出了可以配置在圖4的示例網(wǎng)絡實施例中的內(nèi)核的示例實施
圖6示出了從圖5的內(nèi)核通信到圖7的軟件系統(tǒng)的消息的示例實施例； 圖7示出了一個可以通過由交易平臺操作的一個或更多的服務器執(zhí)行 的軟件系統(tǒng)的示例實施例；
圖8示出了一個由圖7的數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)的模型的示例實施例；
圖9示出了一個從圖7的軟件系統(tǒng)通信到圖5的內(nèi)核的消息的示例實圖10示出了一個從圖5的內(nèi)核通信到圖7的軟件系統(tǒng)的消息的示例
實施例；
圖11示出了一種為了將匿名的未轉讓卡分發(fā)給可能的申請人而獎勵 持卡人的方法的示例實施例；
圖12示出了一種允許為了交易內(nèi)的一個項目的價錢進行爭議的方法 的示例實施例；
圖13示出了一種用于建立或改變控制子卡的使用的規(guī)則的方法的示 例實施例；
圖14示出了建立或改變使用者可選的欺詐檢測規(guī)則的方法的示例實 施例；
圖15示出了一種建立或改變使用者可選算法的PIN修改規(guī)則的方法 的示例實施例；
圖16示出了一個允許商家之間交換貨物的方案的實例實施例； 圖17示出了個人對個人交換資金的示例實施例；和 圖18示出了個人對個人交換資金的另一個示例實施例。
具體實施例方式
以下參考附圖詳細說明這里提出的各個實施例，其中在所有視圖中相 同的參考號代表相同的部件和組件。參考各個實施例不能被認為是限制覆 蓋的技術主題的范圍，技術主題的范圍僅受附屬的權利要求的限制。此外， 本說明書中提出的任何示例是沒有限制的，而僅僅提出了許多可能的實施 例中的一些。
圖2示出了一個根據(jù)本發(fā)明的一個實施例的財務交易，例如，信用卡 交易、借貸卡交易、儲值卡交易、預付卡交易、等等。如圖2中所示，持 卡人200通過將信用卡提交給POS機設備202或操作這種裝置202的服務 人員而啟動交易(操作201)。當然，交易可以在普通的在線交易過程中啟 動，例如，通過將持卡人信息輸入到為在線貿(mào)易設計的網(wǎng)站中啟動。僅僅 是為了說明，將這里參考

的交易描述為發(fā)生在服務人員手工操作 的POS機設備(在商店)。此外，為了人們熟悉的稱呼，這里可以將卡稱 為"信用卡"、"卡"、或"交易卡"。實際上，如下面要討論的，卡可以作為信用卡、簽帳卡、儲值卡、和/或允許對諸如衛(wèi)生保健數(shù)據(jù)、倶樂部成員 數(shù)據(jù)之類的各種格式的數(shù)據(jù)存取的數(shù)據(jù)存取卡操作。
卡可以有如下的特征?？ū旧砜梢园ㄒ粋€基底(即，卡的基體)， 基底可以是聚合物的或任何適當材料的?？梢詫⒋鎯橘|沉積在基底上， 鑲嵌在基底內(nèi)，和/或印刷在基底上。存儲介質可以是只讀的，例如印刷在 基底上的條形碼，或可以是可讀和可寫的，例如磁存儲介質(例如，磁條)。 根據(jù)一些實施例，信用卡上可以同時具有條形碼和磁條。根據(jù)一些實施例， 將唯一地標識卡的卡號編碼在磁條上或條形碼上。此外，信用卡也可以包 括其中存儲有卡號的RFID裝置。根據(jù)一個實施例，存儲介質，無論是條
形碼、磁條、還是RPID裝置，都不包含、編碼、和/或存儲有關持卡人的
個人信息。根據(jù)一些實施例，卡上的存儲介質僅包含、編碼、和/或存儲一 個唯一地標識該卡的卡號。根據(jù)一些實施例，卡的存儲介質不包含、編碼、
和/或存儲個人身份號碼(PIN)。
在接收到卡時，服務人員將卡提供到輸入裝置，例如，條形碼閱讀器， 磁條閱讀器，或RFID收發(fā)器。然后讀取編碼在信用卡的存儲介質上的信 息。接下來，提示持卡人提供個人身份號碼(PIN)，個人身份號碼可以由 持卡人或服務人員通過諸如小鍵盤、鍵盤、觸摸屏顯示器、和/或任何適于 輸入PIN的裝置輸入到POS機設備。將來自信用卡的數(shù)據(jù)，PIN，和來自 POS機設備的交易信息用于填充多個數(shù)據(jù)信息包，數(shù)據(jù)信息包可以"包裝" 為一個構成核準提出的交易的請求的單一單元。各種不同信息包將在以下 更詳細地討論。根據(jù)下面一般說明的方案給包裝的單元加密，并且通過諸 如因特網(wǎng)之類的開放網(wǎng)絡發(fā)送到交易平臺204，如操作203中所示。
如這里更詳細說明的，交易平臺204可以與發(fā)卡銀行保持一定程度的 聯(lián)合，以便能夠核準或拒絕全部、大部分、或一些交易(例如，少于極限 貨幣量的交易)，而無需進一步通知發(fā)卡銀行以獲得核準決定。在獲得核 準或拒絕決定之后，核準/拒絕決定經(jīng)過開放網(wǎng)(例如，因特網(wǎng))返回到商 家202，如操作205中所示。
上述實施例顯示了某些重要的優(yōu)點，但這些優(yōu)點并非是實踐這里所述 的各個實施例所必須的。例如，商家202與交易平臺204之間的通信經(jīng)過 一個開放網(wǎng)發(fā)生，例如經(jīng)過因特網(wǎng)。利用開放網(wǎng)，消除和/或減少了對于專用網(wǎng)元件和/或線路的需要，這意味著執(zhí)行每個交易的成本降低。此外，由 于經(jīng)過諸如因特網(wǎng)之類的開放網(wǎng)的通信是免費的，所以如下面說明的，可
以在商家202與交易平臺204之間交換較大量的數(shù)據(jù)，這使能夠開列更為
詳細的結算表。此外，諸如可資利用的信用、利息支付、和費用之類的銀
行定義的銀行規(guī)則的管理是通過平臺管理的，減少了對于信息協(xié)會202與 各種發(fā)卡銀行206之間的固定通信的需要，這是通過預定的系統(tǒng)合并/同步 實施的，這也可以經(jīng)過開放網(wǎng)實施，從而獲得相同的效益。
也應當注意，在一些實施例中，信用卡不包含個人信息。更具體地講， 沒有個人信息印刷、鑲嵌、或呈現(xiàn)在卡的表面(例如，卡不包含持卡人的 姓名)，也沒有個人信息編碼、存儲、或包含在卡上的存儲介質中。這種 安排使得能夠幾乎在瞬間將一個激活交易卡交付到想要成為持卡人的人 的手中。例如，如圖3中所示，未過戶的匿名卡的供應可以在，例如，商 店的POS機設備提供(操作300)。用"匿名的"這個術語表示卡沒有包 含、編碼、和/或存儲標識卡所屬的個體的信息。也就是說，它的表面上不 包含個體的姓名，也沒有關于個體的姓名或標識有關個體的信息其他信息 存儲或編碼在卡的存儲介質中?？ǖ拇鎯橘|僅包含唯一地標識卡的卡 號，而沒有賬號。
如操作302中所示，將一個匿名卡頒發(fā)給一個申請人。例如，這可以 發(fā)生在一個顧客要進行貨物或服務的購買的交易的時間點。假設，未過戶 匿名卡的來源保持在POS機設備，那里的服務人員可以詢問顧客他或她是 否要申請信用卡或開戶預付/儲值卡。如果顧客的回答是肯定的，那么服務 人員可以給顧客提供一張卡。當然，想要成為申請人的人可以從任何來源， 包括從朋友或其他持卡人，獲得匿名卡(以后討論)。
接下來，將申請人的申請信息和唯一地標識卡的卡號提供給交易平臺 的服務器(以后詳細討論)(操作304)。再假設在POS機設備將卡分發(fā)給 顧客，服務人員可以將顧客的信息輸入到POS機設備中，POS機設備經(jīng) 過諸如因特網(wǎng)或電話網(wǎng)之類的網(wǎng)絡將顧客的信息通信到交易平臺的服務 器。此外，可以通過交易平臺的職員接收申請信息(例如，經(jīng)過與申請人 的電話呼叫)，并由該職員輸入到服務器中(或輸入到與服務器通信的計 算機中)。此外，可以將顧客引導到一個網(wǎng)頁或建造以便允許輸入申請信
10息的店內(nèi)亭子間(例如，卡可以包含網(wǎng)頁的網(wǎng)址)。申請人可以直接將他 的或她的申請信息輸入到網(wǎng)頁中，由此將他的或她的申請信息通信到服務 器。服務器一般可以用許多方式接收申請信息。
申請信息本身可以包括進行信用檢查所需的信息，以便確定個體的信 譽。例如，這種信息可以包括諸如申請人的姓名、地址、電話號碼、和/ 或社會保險號碼之類的標識信息，并且也可以包括雇傭信息，例如，行業(yè) 的地點以及在這個行業(yè)地點工作的年數(shù)等等。申請信息可以構成服務器適 當處理申請人的財務交易所需的一個最小信息集。根據(jù)一些實施例，服務 器接入到一個可以存儲有關申請人的各種信息的數(shù)據(jù)庫。這種信息可以包 括健康信息，緊急聯(lián)系信息，家庭信息，等等(這些其他形式的信息要在 下面討論)。在接收到申請信息的時刻，交易平臺的服務器可能不接收上 述的其他形式的信息。因此，服務器利用申請信息填充上述數(shù)據(jù)庫中的有 關申請人的申請的一個或更多的表，并且也最小地填充有關申請人和其他 事務的其他表。如果申請最終獲得批準，可以在以后的時間從申請人/持卡 人收集其他類型的信息，和可以更充分地填寫數(shù)據(jù)庫的各種表。
在接收到申請信息之后，服務器將信息輸入到數(shù)據(jù)庫中，以將申請人 的卡號與申請人的申請信息結合(操作306)。然后，執(zhí)行申請的評價(操
作308)。根據(jù)一些實施例，可以對申請人執(zhí)行信用檢查。申請信息可以包 括足夠的信息量以查詢信用分數(shù)服務(例如Fair Issaac Co.)，從而獲得 個體的信用分數(shù)(例如FICO分數(shù))。例如，信息協(xié)會的服務器可以經(jīng)過 因特網(wǎng)之類的網(wǎng)絡與信用分數(shù)服務通信，以確定與個體有關的信用分數(shù)。 如果信用分數(shù)超過一個特定閾值，那么批準申請，否則拒絕申請。根據(jù)其 他實施例，將申請人的申請信息經(jīng)過因特網(wǎng)之類的網(wǎng)絡通信到一個或更多 的發(fā)卡銀行。每個發(fā)卡銀行單獨地使用申請信息來執(zhí)行它們自己的分析， 并獨立地得出拒絕還是批準申請的決定。根據(jù)一些實施例，交易平臺的服 務器比較核準發(fā)卡銀行提供的信貸條件，并且選擇提供最佳信貸條件的發(fā) 卡銀行作為與卡號相結合的銀行。根據(jù)其他實施例，每個發(fā)卡銀行可以通 信一個出價，例如，它愿意付給交易平臺以獲得該賬戶的貨幣金額，例如， 交易平臺可以選擇提供最高出價的銀行。根據(jù)其他實施例，可以有一個以 上的銀行與卡號結合，并且對于每次購買，允許申請人/未來的持卡人從多個銀行中選擇貸款擴展。
不管如何進行分析，如果評價指出申請被核準，那么服務器將信息輸 入到數(shù)據(jù)庫中，將規(guī)則與申請人的卡結合，如操作310中所示。例如，可 以將根據(jù)信用分數(shù)確定的花費限額與卡結合(或，發(fā)卡銀行可以確定限額 并且將限額通信到交易平臺的銀行)，也可以將普通的反欺詐數(shù)據(jù)與卡結
合，等等(操作312)。然后，可以將卡激活(操作314)，這意味著可以
用卡執(zhí)行交易，例如，可以用于賒帳購買貨物或服務(或，如下面討論的， 可以以另外的方式使用，例如，作為簽帳卡，儲值卡等辦理購買)。為了
便于執(zhí)行交易，將分配給交易卡的PIN通信給核準的申請人。例如，可以 將PIN經(jīng)過短消息服務消息，經(jīng)過無線或其他裝置接收的電子郵件，經(jīng)過 POS機設備，等等，通信到持卡人。在與具有小于一個特定量的貨幣值的 交易結合的基礎上，這個PIN既可以是永久的PIN，或可以是在一個特定 時間周期中、特定的使用次數(shù)中有效的。
另一方面，如果操作310指示申請被拒絕，那么卡不被激活(316)， 這意味著卡不能用于執(zhí)行交易。
操作300-314可以幾乎瞬間地實施。例如，根據(jù)一些實施例，操作 300-314可以在小于一分鐘內(nèi)進行，根據(jù)其他實施例，這些操作可以在小 于30， 15，和/或5秒鐘內(nèi)進行。因此，例如，申請人可以在商店的POS 機設備開始購買的同時申請卡，并且可以實際地使卡激活，從而申請人可 以使用卡辦理購買(和在其他商店辦理其他購買，等等)。由于卡是匿名 的，所以卡無需包含標識持卡人的印刷，而且卡的存儲介質中也無需編碼 這種標識信息或PIN。因此，在申請?zhí)幚磉^程之后，沒有等待在卡上印刷 的周期，或等待在卡的存儲介質中編碼標識申請人的信息的周期。
如參考圖2所述的，為了使用所述的交易卡辦理購買，POS機設備(例 如，現(xiàn)金出納機)可以讀取一個給定的卡，并且可以將信息經(jīng)過開放網(wǎng)通 信到交易平臺的服務器。圖4示出了一個其中可以容納圖2的POS機設備 202的示例網(wǎng)絡環(huán)境。如從圖4可以看到的， 一個給定的商店可以具有多 個POS機設備202位于其中。每個POS機設備202可以耦合到一個局域 網(wǎng)(LAN) 400。僅為了說明的原因，將圖4的LAN說明為一個以太網(wǎng)網(wǎng) 絡。LAN400可以是任何結構的和使用任何協(xié)議的。各POS機設備202經(jīng)過LAN 400與服務器402通信。服務器402保 持著一個存儲有關經(jīng)過每個POS機設備202進行的所有交易的信息的數(shù)據(jù) 庫404。(如下面要討論的，每個交易一般用一個交易標識符標識)。服務 器402可以經(jīng)過一個路由器406向/從一個諸如因特網(wǎng)之類的開放網(wǎng)絡傳送 自
I p) ,W、 o
圖4的網(wǎng)絡環(huán)境是僅為圖示說明提供的例子。還有許多其他環(huán)境，并 且是熟悉本領域的人員知道的。圖5示出了配置的交易內(nèi)核，即，在POS 機設備202、服務器402、 二者的某種組合、和/或與POS機設備和/或服 務器402通信的任何計算裝置存儲和執(zhí)行的各種軟件單元。在這里，圖5 的內(nèi)核的討論是以將它配置在圖4的網(wǎng)絡環(huán)境中的假設為前提的，但是如 同任何一個熟悉本領域的人員所知道的，它的模塊可以適用于任何網(wǎng)絡環(huán) 境。
轉到到圖5， POS機設備202耦合到一個輸入裝置500，例如，磁條 或條形碼閱讀器，或RFID收發(fā)器。在購買的交易中，利用磁條閱讀器500 閱讀卡上的磁條。當然，如果卡的存儲介質是條形碼，那么可以將輸入裝 置500實現(xiàn)為一個條形碼掃描器。同樣地，如果卡的存儲介質是RFID芯 片，那么可以將輸入裝置500實現(xiàn)為一個RFID收發(fā)器。當輸入裝置500 閱讀卡的存儲介質時，將唯一地標識卡的卡號從中讀出。輸入裝置500也 可以包括持卡人能夠用于輸入個人身份號(PIN)的小鍵盤。PIN代碼和 卡號從輸入裝置500通信到POS機設備202。
POS機設備202具有通用計算裝置的結構。也就是說，POS機設備 202包括一般能夠在普通計算機中見到的組件，即，它包括一個耦合到一 級或多級存儲軟件和數(shù)據(jù)的存儲器的處理器。處理器經(jīng)過輸入/輸出(I/O) 總線與包括諸如監(jiān)視器之類的顯示器在內(nèi)的輸入、輸出、和通信裝置通信， 并且也能夠與鍵盤、鼠標器或諸如觸控板之類的指點裝置、和/或揚聲器等 通信。各種外圍裝置也可以經(jīng)過I/0總線與處理器通信，這些外圍裝置包 括網(wǎng)絡接口卡、硬盤驅動器、或其他海量數(shù)據(jù)存儲器、諸如CD ROM驅 動器或DVD驅動器(可以是可讀和可寫的)之類的可取出介質驅動器、 無線接口、磁條閱讀器、條形碼閱讀器、RFID收發(fā)器、等等。應當知道， 計算機目前使用著許多芯片組和體系結構。POS機設備202廣義地代表所有的這種芯片組和體系結構，并且這里所述的內(nèi)核的各種實施例以及各種 軟件方法可以在所有這些芯片組和體系結構上執(zhí)行。
PIN代碼和卡號提取器模塊502可以駐留在POS機設備202的存儲器 中，或與之通信和/或構成網(wǎng)絡的任何其他裝置中，并且通過它的處理器執(zhí)
行。用"模塊"表示軟件的一個單元或部分，例如函數(shù)、對象、函數(shù)和
/對象集、和/或可以由POS機設備202的處理器執(zhí)行的計算機指令集(例 如機器碼)。當然，模塊提供的功能也可以由一個或多個專用集成電路 (ASIC)的協(xié)同作用實現(xiàn)，或由一個或更多的ASIC以及存儲在存儲器中 并由處理器執(zhí)行的軟件的模塊的協(xié)同作用實現(xiàn)。 一旦輸入裝置500將PIN 代碼和卡號通信到POS機設備202，提取器模塊502從輸入裝置500通信 到POS機設備202的數(shù)據(jù)集讀出卡號和PIN代碼。如下面要討論的，提 取器模塊502將PIN代碼和卡號信息通信到根據(jù)一些實施例的、可能由服 務器402存儲和執(zhí)行的其他軟件模塊。
POS機設備202與服務器402管理的數(shù)據(jù)庫404通U。提供了一個應 用界面(API) 504，以允許POS機設備202與數(shù)據(jù)庫相互作用。根據(jù)一 些實施例，數(shù)據(jù)庫404是根據(jù)一個包括多個構造以存儲有關已經(jīng)在商店銷 售的項目的信息的表的模型組織的。數(shù)據(jù)庫404也可以存儲其他信息。例 如，如果特定的商家操作許多商店，數(shù)據(jù)庫404可以存儲有關已經(jīng)在商家 的所有商店，或在一個區(qū)域內(nèi)的商家的所有商店銷售的項目的信息。此外， 數(shù)據(jù)庫404可以存儲有關商品庫存的信息、供應商信息、和其他操作特定 生意中有用的信息。如同熟悉本領域的人員所知道的，像圖4的網(wǎng)絡結構 一樣，數(shù)據(jù)庫404的模型對于每個商家都是不同的，并且可以對于每個商 店都是不同的。
盡管數(shù)據(jù)庫404使用的模型可以隨每個商家改變，但是數(shù)據(jù)庫通常都 包括存儲說明每項交易的詳細情況的記錄的表。在這里將這種表說明為
"交易表"506。 一般組織一個交易表506以便用一個交易標識符508唯 一地標識每項交易，即，交易標識符508可以是交易表506的主關鍵字。 每個交易標識符508可以結合多個字段510。提供這些字段510以存儲有 關包括在交易中的每一項的信息。例如，字段可以包括以下的一個或多個
(1)包括在交易中的每一項的零售設備(SKU)號；(2)包括在交易中的每一項的價格；(3)包括在交易中的每一項的內(nèi)部說明；(4)包括在交 易中的每一項的外部說明；(5)包括在交易中的每一項的一般說明；(6) 包括在交易中的每一項的所屬種類；(7)與包括在交易中的每一項相關的 銷售稅；(8)交易發(fā)生的日期；(9)交易發(fā)生的時間；(10)指示發(fā)生交 易的特定商店的標識符；(ll)指示發(fā)生交易的特定POS機設備的標識符；
(12) 指示在交易日期和時間操作特定的POS機設備的雇員的標識符；
(13) 用于處理特定交易的支付方法的指示，例如，現(xiàn)金信用卡，等等；
(14) 交易的總價；(15)交易類型的指示符，例如，購買、退款、退貨、 數(shù)據(jù)査詢、等等；和/或(16)說明交易的主體和/或環(huán)境的其他信息。剛 才一般提到的種類的信息，即，交易的總價、日期、時間、和/或位置(例 如，商家和城市/州的標識符)之外的信息，被稱為"三級數(shù)據(jù)(level three data)"。
在POS機設備202掃描了包括在交易中的每一項之后，可以選擇支付 技術。POS機設備202可以提供一個查詢要經(jīng)過交易卡執(zhí)行的交易的類型 的屏幕，例如，是要把卡用作信用卡、簽賬卡、和/或儲值卡(如前面說明 過的，交易卡在一種交易中可以被用作信用卡，在另一種交易中用作簽賬 卡，在又一種交易中用作儲值卡)。POS機設備202利用API 504建立一 個新的交易標識符508，以唯一地標識它正在執(zhí)行的交易。然后，可以將 關于交易的交易類型和三級數(shù)據(jù)與交易標識符508結合地存儲在交易表 506中。根據(jù)一些實施例，PIN和卡號提取器502也捕獲交易類型，并且 如下面討論的，將交易類型數(shù)據(jù)傳送到第二加密模塊522。
監(jiān)視模塊512與API504相互作用，以觀察交易表506內(nèi)新的交易標 識符508的建立。 一旦觀察到新的交易標識符508的建立，監(jiān)視模塊512 呼叫數(shù)據(jù)提取模塊514啟動它的操作。
根據(jù)一些實施例，數(shù)據(jù)提取模塊514與API504相互作用，以提取包 括交易標識符512的與新交易結合的三級數(shù)據(jù)。根據(jù)其他實施例，數(shù)據(jù)提 取模塊514與API 504相互作用，以提取小于三級數(shù)據(jù)的全部范圍的數(shù)據(jù)。 例如，數(shù)據(jù)提取模塊514可以僅從數(shù)據(jù)庫404獲得交易標識符和交易的總 價。僅為了說明的原因，本文件將數(shù)據(jù)提取模塊514說明為從數(shù)據(jù)庫404 獲得三級數(shù)據(jù)的全部范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)。為了允許數(shù)據(jù)提取模塊514從數(shù)據(jù)庫404獲得數(shù)據(jù)，在安裝圖5中所
示的內(nèi)核時，給數(shù)據(jù)提取模塊提供允許這種提取的信息。例如，可以根據(jù)
交易表506的名稱，和從中獲得數(shù)據(jù)的各個字段510的名稱改變數(shù)據(jù)提取 模塊514的代碼和/或數(shù)據(jù)空間。
在數(shù)據(jù)提取模塊514獲得三級數(shù)據(jù)時，將它輸入到存儲器516的一個 存儲區(qū)中，以傳送到第一加密模塊520。在第一加密模塊520的傳送之前， 一個充分性模塊518檢查捕獲的數(shù)據(jù)，并且與PIN和卡號提取器502相互 作用，以保證(1)數(shù)據(jù)提取模塊已經(jīng)捕獲到至少一個總價和一個交易標 識符；和(2) PIN和卡號提取器502已經(jīng)捕獲到卡號和PIN。如果上述數(shù) 據(jù)沒有被捕獲的，那么指示錯誤，并且將內(nèi)核的關于交易的操作停止。另 一方面，如果捕獲到上述數(shù)據(jù)，那么將存儲在存儲器516中的數(shù)據(jù)傳送到 第一加密單元520。
第一加密單元520利用PIN和卡號提取器502捕獲的PIN和卡號作為 密鑰給三級數(shù)據(jù)和交易類型數(shù)據(jù)(如圖5中所示的，從PIN和卡號提取器 502接收的交易類型數(shù)據(jù))加密，從而建立第一加密對象600。圖6中示 出了第一加密對象600。將第一加密對象600從第一加密模塊520傳送到 第二加密模塊522。
第二加密模塊522接收第一加密對象600，并且附加上卡號，建立一 個附加的數(shù)據(jù)集。(卡號是從PIN和卡號提取器502接收的，如圖5中所 示)。然后，將商家的口令用作密鑰給附加的數(shù)據(jù)集加密，從而獲得第二 加密對象602。圖6中示出了第二加密對象602。將第二加密對象602從 第二加密模塊522傳送到第三加密模塊524。根據(jù)一些實施例，商家的口 令是一個64、 128、 256、 512位的值，或一個適合于在沿開放網(wǎng)發(fā)送時防 止被無照商家將第二加密對象602解密的另外長度的值。商家口令一般是 保密的，并且僅為商店和交易平臺的一組選定的必要雇員所知。根據(jù)一些 實施例，商家口令是在把內(nèi)核安裝在商店的服務器402上時輸入到內(nèi)核的 代碼和/或數(shù)據(jù)空間中的。
第三加密模塊524接收第二加密對象600并且附加上商家標識符、商 店標識符、和POS機設備標識符，從而建立起一個附加的數(shù)據(jù)集。商家標 識符是一個唯一地標識商家的值(例如， 一個指示交易發(fā)生在一個Target商店的值)。商店標識符是一個唯一地指示交易發(fā)生的特定商店的值(例
如， 一個指示交易發(fā)生在哪個Target商店的值)。POS機設備標識符是一 個唯一地指示交易發(fā)生的特定POS機設備202的值(例如， 一個指示交易 發(fā)生在哪個現(xiàn)金出納機的值)。商家標識符、商店標識符、和POS機設備 標識符是經(jīng)過API 504從數(shù)據(jù)庫404得到的。根據(jù)一些實施例，在把圖5 的內(nèi)核安裝在商家的服務器402上時，將包含這種信息的數(shù)據(jù)庫內(nèi)的表和 字段的名稱輸入到第三加密模塊524中(例如，輸入到第三加密模塊524 的代碼和/或數(shù)據(jù)空間中)，以便能夠與API 504相互作用獲得這種信息。 第三加密模塊524隨后利用與交易平臺結合的公用密鑰給附加的數(shù)據(jù)集加 密，產(chǎn)生傳送對象604。圖6中示出了傳送對象604。根據(jù)一些實施例， 公用密鑰是一個64、 128、 256、或512位值，或適合于在沿開放網(wǎng)發(fā)送時 防止被無照商家解密的另外長度的值。將傳送對象604與SSL模塊526使 用的SSL加密密鑰一同傳送到加密套接字協(xié)議層(SSL)模塊526。根據(jù) 一些實施例，上述SSL加密密鑰是由一個隨機數(shù)發(fā)生器產(chǎn)生的，而公用密 鑰可以直接硬編碼到第三加密模塊524中。
SSL模塊526接收傳送數(shù)據(jù)對象604,并使用SSL加密密鑰給傳送對 象加密，產(chǎn)生加密傳送對象606。圖6中示出了加密傳送對象606。盡管 圖5將SSL加密密鑰顯示為是由第三加密模塊524中的隨機數(shù)發(fā)生器產(chǎn)生 的，但是，根據(jù)其他實施例，SSL加密密鑰可以由SSL模塊526產(chǎn)生。
SSL層526將加密傳送對象傳送到傳輸控制協(xié)議/網(wǎng)際協(xié)議(TCP/IP) 模塊528，以通過開放網(wǎng)408通信到交易平臺的服務器。(根據(jù)圖4的示例 網(wǎng)絡環(huán)境，傳送對象被作為通過路由器406路由的一個或多個信息包通信 到開放網(wǎng)408)。
圖7示出了一個在交易平臺的服務器上執(zhí)行的軟件系統(tǒng)的示例實施 例。交易平臺的服務器被構造為能夠至少包括與通用計算裝置相同的元 件。也就是說，交易平臺的服務器包括一般能夠在通用計算機中看到的組 件，即，包括耦合到存儲軟件和數(shù)據(jù)的一或更多級的存儲器的處理器。處 理器經(jīng)過輸入/輸出(I/O)總線與包括諸如監(jiān)視器之類的顯示器在內(nèi)的各 種輸入、輸出、和通信裝置通信，并且能夠與鍵盤、鼠標器或諸如觸控板 之類的其他指點裝置、和/或揚聲器等通信。各種外圍裝置也可以經(jīng)過1/0總線與處理器通信，外圍裝置包括網(wǎng)絡接口卡、硬盤驅動器、或其他海量
數(shù)據(jù)存儲裝置、諸如CD ROM或DVD驅動器之類的可取出介質驅動器(可 以是可讀和可寫的)、無線接口、磁條閱讀器、條形碼閱讀器、RFID收發(fā) 器、等等。應當知道，服務器當前使用許多芯片組和體系結構。在整個文
件中，將交易平臺的服務器說明為單獨的，目卩，仿佛它是一個單獨的機器。 當然，服務器實際上可以是由多個協(xié)同操作執(zhí)行這里所述的功能的服務器 構成的。例如，兩個或更多的服務器可以各自地執(zhí)行這里所述的所有功能， 并且在受到負載余額器的指派時，它們可以操作客戶機程序(即，安裝在 各種地點的各種交易內(nèi)核)。此外，兩個或更多的服務器可以在第一服務 器執(zhí)行這里所述的操作的一個子集，并且可以與執(zhí)行這里所述的操作的另 一個子集的第二服務器通信的意義上協(xié)同操作。
僅為了說明的目的，參考一個信用交易提供圖7的功能的說明。如這 里所討論的，在下面，同樣的基礎設施可以用于處理借方交易，儲值交易， 數(shù)據(jù)存取交易，和它們的組合。
圖7的軟件系統(tǒng)包括一個接收一個或更多的信息包，構成加密傳送對 象606的組合有效負載，的TCP/IP模塊700。 TCP/IP模塊700從一個或 更多的信息包重構加密傳送對象606，并且將加密傳送對象606傳送到SSL 模塊702。 SSL模塊702利用SSL加密密鑰給加密傳送對象解密，產(chǎn)生傳 送數(shù)據(jù)對象604。(如同熟悉本領域的人員知道的，SSL模塊借助啟動安全 SSL會議的協(xié)商存取SSL加密密鑰)。然后將傳送數(shù)據(jù)對象604傳送到第 一解密模塊704。
第一解密模塊704經(jīng)過API 708接入數(shù)據(jù)庫706。數(shù)據(jù)庫706包括每 個持卡人的財務數(shù)據(jù)，和其他數(shù)據(jù)，并且也將在下面更詳細地討論。根據(jù) 一些實施例，第一解密模塊704存取數(shù)據(jù)庫706，以獲得交易平臺的私有 密鑰，然后解密傳送對象604，產(chǎn)生第二加密對象602和附加的商家標識 符，商店標識符，和注冊標識符。根據(jù)其他實施例，第一解密模塊704具 有硬編碼到其代碼空間中的上述私有密鑰，或從一個存儲器的存儲區(qū)存取 私有密鑰。在任何情況下，都要把第二加密對象602和附加的商家標識符、 商店標識符、和注冊標識符傳送到第二解密模塊710。
第二解密模塊710也經(jīng)過API 708接入數(shù)據(jù)庫706。第二解密模塊710利用從第一解密模塊704傳送到它的商家標識符獲得商家的口令。例如，
可以將商家標識符用作存取數(shù)據(jù)庫706中的一個表的密鑰，以發(fā)現(xiàn)商家的 口令。因此，第二解密模塊710可以存取一個將商家標識符與商家的口令 相關聯(lián)的表，并且可以將商家標識符用作獲得商家的口令的密鑰。然后， 將商家的口令用于解密第二加密對象602，產(chǎn)生附加了卡號、商家標識符、 商店標識符、和注冊標識符的第二加密對象600。將第一加密對象600和 上述附加的數(shù)據(jù)傳送到第三解密模塊712。
第三解密模塊712接收包括卡號在內(nèi)的上述數(shù)據(jù)，并經(jīng)過API 708存 取數(shù)據(jù)庫706。第三解密模塊712利用卡號從數(shù)據(jù)庫706獲得卡標識符和 PIN?？梢詫⒖ㄌ栍米髅荑€，以存取將卡號結合到卡標識符和直接或間接 地結合到PIN的表。例如，可以將卡號用于存取將卡號結合于卡標識符和 PIN代碼標識符的表。然后，利用PIN代碼標識符可以存取將PIN代碼標 識符與PIN相關聯(lián)的表，以便獲得PIN。如熟悉本領域的人員所知道的， 可以用加密格式存儲PIN，以便使其不能被盜用。 一旦從PIN存儲在其中 的表中檢索到PIN，假設請求任務具有請求這種解密的適當?shù)拇嫒〖墑e， 那么給PIN解密。 一旦接收到PIN，第三解密模塊712解密第一加密對象 600，產(chǎn)生三級數(shù)據(jù)，以及卡號、商家標識符、商店標識符、和注冊標識 符。(當然，如參考圖5討論的，在一些情況下，第一加密對象600的有 效負載可以僅包括總價和交易標識符)。
將上述數(shù)據(jù)傳送到余額檢驗模塊714，余額檢驗模塊714也像各解密 模塊704、 710、和712—樣，經(jīng)過API 708接入數(shù)據(jù)庫706。首先，余額 檢驗模塊714從數(shù)據(jù)庫706獲得與卡號相聯(lián)系的當前余額和信貸限額。例 如，余額檢驗模塊714可以存取包含將卡詳細信息與卡標識符相關聯(lián)的表。 然后，利用第三解密模塊712得到的卡標識符作為密鑰，尋找當前余額， 并獲得信貸限額值。將當前余額和建議的交易的總價的總和與信貸限額比 較。如果總和超過信貸限額，那么可以拒絕建議的交易(下面要進一步討 論)。否則，處理流前進到欺詐檢驗模塊716。
欺詐檢驗模塊716經(jīng)過API 708接入數(shù)據(jù)庫706。欺詐檢驗模塊716 從數(shù)據(jù)庫得到與卡號相關聯(lián)的欺詐指示規(guī)則。根據(jù)一些實施例，規(guī)則中的 一些或全部可以由持卡人確定(這將在下面討論)。此外，規(guī)則中的一些或全部可以是不用從持卡人輸入而產(chǎn)生的系統(tǒng)規(guī)則?？梢詫⒔ㄗh的交易和 最近的交易的參數(shù)與欺詐指示規(guī)則比較。如果欺詐指示規(guī)則中的檢驗是肯 定的，那么可以聯(lián)系持卡人。交易平臺的雇員可以經(jīng)過電話聯(lián)系持卡人(應 當注意，包括持卡人的電話號碼在內(nèi)的持卡人的聯(lián)系信息存儲在與主賬戶 和卡標識符結合的表中，如圖8中所示)?？梢砸蟪挚ㄈ舜_認他的身份 (例如，可以要求回答電話的個體證實自己的身份，和可以詢問與卡號相 關聯(lián)的PIN)，并且也可以要求確認交易是合法的。此外，可以經(jīng)過短消
息服務(SMS)模塊718的操作聯(lián)系持卡人。例如，SMS模塊718可以將 SMS消息發(fā)送到持卡人的蜂窩電話(這個號碼與卡號結合地存儲在數(shù)據(jù)庫 706中)，要求持卡人確認建議的交易應當被核準。為了使確認的交易能夠 被核準，持卡人必須做出肯定的回答，并且也必須輸入他的PIN代碼。SMS 模塊718接收回答消息，并將它返回到欺詐檢驗模塊716。如果返回的消 息指示建議的交易沒有被核準，那么拒絕建議的交易(后面討論)，并且 將卡凍結(也在以后討論)。如果返回的消息指示交易是合法的，并且也 包含與卡相關聯(lián)的PIN，那么執(zhí)行流前進到簡表檢驗模塊720。
簡表檢驗模塊720在子(child)卡上操作。"子"卡是與父(parent) 卡關聯(lián)的同一主賬戶(參考圖8討論)相關聯(lián)的卡。這種關聯(lián)的效果是， 父卡與任何數(shù)目所關聯(lián)的子卡利用相同的資金，即，利用相同的信貸限額， 利用相同的儲值，利用相同的預付服務或貨物的余額，和/或利用相同的支 票存款賬戶或銀行賬戶。與父卡關聯(lián)的持卡人接收呈現(xiàn)與主賬戶關聯(lián)的所 有賬戶的交易的結算表，也就是說，父卡的持卡人接收到呈現(xiàn)經(jīng)過父卡和 任何子卡執(zhí)行的交易的結算表。如下面要詳細討論的，父卡可以規(guī)定子卡 的花費允許額度的規(guī)則。例如，假設父親是持卡人的情況。父親可以建立 由他的兒子或女兒使用的子卡。子賬戶產(chǎn)生的賬單積累到父親的賬戶上的 賬單中。父親可以對孩子的賬戶指定一些規(guī)則。例如，父親可以將只允許 子賬戶每個選定的時間單元到達選定水平的債務(例如，每月$250)的規(guī) 則與子賬戶結合。其他規(guī)則包括，但不限于(1)不允許購買某些SKU 或某些SKU的種類(例如不允許指示購買的項目是酒精的SKU的購買)； (2)不允發(fā)生在某些商家、商家類型、和/或商家種類的購買；(3)僅允 許發(fā)生在某些商家、商家類型、和/或商家種類的購買。為此，根據(jù)一些實施例，數(shù)據(jù)庫706存儲著一個或更多的將存儲在其中的各種商家標識符與
商家類型和/或商家種類結合的表。簡表檢驗模塊720通過檢索與卡號結合
的規(guī)則(如果有的話)和對照規(guī)則測試建議的交易而操作。如果違犯了任
何規(guī)則，那么如同參考欺詐檢驗模塊716說明的那樣，聯(lián)系父卡的持卡人， 以求允許交易。
例如，簡表檢驗模塊720可以通過存取將子卡的卡標識符與控制它的 父卡相關聯(lián)的表而操作。簡表檢驗模塊720可以檢查該表，以確定其中是 否有卡標識符(最初由第三解密單元712檢索的)對應于父卡。如果在表 中沒有發(fā)現(xiàn)，那么該卡不是子卡，并且沒有父卡指定的規(guī)則與之關聯(lián)。作 為選擇，如果在表中發(fā)現(xiàn)了它，那么它是子卡，并且可以具有與之關聯(lián)的 規(guī)則。在這種情況下，上述表可以將子卡與可以用作另一個表的密鑰的值 結合，所述另一個表將上述的值與指向實現(xiàn)為卡選擇的規(guī)則的可執(zhí)行代碼 的指針結合。然后，如上所述，執(zhí)行可執(zhí)行代碼以確定是否違反了任何規(guī)
如果余額檢驗模塊714、欺詐檢驗模塊716、或簡表檢驗模塊720中 的任何一個指示不應當允許交易，那么控制轉到拒絕/凍結模塊722。拒絕 /凍結模塊722拒絕交易，并且將消息發(fā)送到POS機設備，指示建議的交 易已經(jīng)被拒絕(有關對于POS機設備的返回消息的結構的細節(jié)將在下面說 明)。此外，如果欺詐檢驗模塊716指示購買是欺騙性的，那么與卡關聯(lián) 的賬戶被凍結，也就是說不允許任何未來的交易，直到卡被重新激活。
如果余額檢驗模塊714、欺詐檢驗模塊716、和簡表檢驗模塊中的每 個都指示應當允許交易，那么控制轉到記錄交易模塊724。記錄交易模塊 把三個解密模塊704、 710、和712恢復的，包括三級數(shù)據(jù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)輸入 到數(shù)據(jù)庫706中。例如，將與商家分配的標識符不同的交易標識符分配給 交易。由新分配的交易標識符標識的新記錄建立在將有關交易的詳細情況 與新分配的交易標識符聯(lián)系在一起的表中。然后，利用三個解密模塊704、 710、和712恢復的、包括三級數(shù)據(jù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)填充新記錄的各個字段。(商 家的交易標識符也與新分配在的交易標識符結合地存儲在上述表中，從而 保存了交易平臺的交易標識符與商家的交易標識符之間的聯(lián)系。)
如上所述，交易的拒絕/核準被通知給位于商家的POS機設備。根據(jù)一些實施例，如圖9中所示構造的消息經(jīng)過SSL模塊702和TCP/IP模塊 700發(fā)送到前面討論過的在商家的服務器402上執(zhí)行的內(nèi)核。如在圖9中 看到的，消息包括建議的交易是被核準還是被拒絕的指示900，商家的數(shù) 據(jù)庫分配的交易標識符902，以及商家標識符、商店標識符、和注冊標識 符904。
內(nèi)核的TCP/IP模塊528接收圖9的消息(圖5)，并且傳送到SSL模 塊526，在SSL模塊526將其解密。其有效負載傳送到確認模塊530，確 認模塊530利用API 504使用有關核準或絕句的信息更新數(shù)據(jù)庫404。(建 議的交易是被核準還是被拒絕的指示900與商家的交易標識符902相關聯(lián) 括在圖9的消息中)。根據(jù)一些實施例，在把內(nèi)核安裝在商家的服務器402 上時，改變確認模塊530以包括用于這種信息的輸入的適當表和字段名稱 (例如，改變確認模塊530的代碼和/或數(shù)據(jù)空間，以包括用于這種信息的 輸入的適當位置的表名稱和字段名稱)。然后，利用商家標識符、商店標 識符、和注冊標識符確定如何將有關拒絕/核準的信息路由到適當?shù)腜OS 機設備202，并且使用交易標識符拒絕/核準適當?shù)慕灰住?br> 如前面討論中說明的，根據(jù)一些實施例，在與交易的執(zhí)行同時的時間 點，收集作為給定交易的主體的三級數(shù)據(jù)，傳送到圖7的軟件系統(tǒng)，和存 儲在數(shù)據(jù)庫706中。這提供了某些值得注意的，但是對于本發(fā)明的實踐并 不是必須的優(yōu)點。例如，由于三級數(shù)據(jù)是在交易的執(zhí)行過程中被捕獲和輸 入到數(shù)據(jù)庫706中的(與在交易執(zhí)行之后相反)，軟件系統(tǒng)可以檢查三級 數(shù)據(jù)并將這些三級數(shù)據(jù)與各種規(guī)則比較，以確定應當核準還是拒絕建議的 交易。如下要討論的，持卡人可以選擇，例如，如果一種特定的貨物或貨 物的種類或種類是交易的主體，那么將建議的交易識別為可能是欺詐性的 欺詐檢測規(guī)則。顯然，如果直到交易執(zhí)行之后作為交易主體的貨物的身份 仍然短缺或沒有被收集到，那么不能使用這種規(guī)則。也如下面討論的，持 卡人可以定制控制"子卡"開銷的允許額度的規(guī)則。例如，持卡人可以規(guī) 定，禁止子卡執(zhí)行其中一種特定的貨物或貨物的等級是交易的主體的交 易。如果直到交易執(zhí)行之后，有關作為給定交易的主體的貨物的身份仍然 短缺或沒有被收集到，那么也不能利用這種規(guī)則。最后，由于三級數(shù)據(jù)是 在交易的同時收集和存儲的，所以可以給持卡人提供有關利用與他的或她的卡結合任何卡購買的項目(包括，例如經(jīng)過子卡購買的項目)的身份 和其卡號實施例這種交易的卡的身份的信息。這種信息可以實時地，或接
近實時地提供，例如，經(jīng)過網(wǎng)站或呼叫中心。
根據(jù)一些實施例，數(shù)據(jù)庫708可以如同圖8中所示那樣組織。從圖8
可見，可以如此地組織數(shù)據(jù)庫，使得卡號800， g卩， 一組編碼/存儲/包含在 交易卡上的存儲介質上的并且唯一地標識該卡的數(shù)據(jù)，與卡標識符802相 結合。卡標識符802是一組唯一地與數(shù)據(jù)庫706中的卡號800關聯(lián)的數(shù)據(jù) (例如，整數(shù))?？俗R符又與主賬戶號804相關聯(lián)。
主賬戶號804是一組與可以經(jīng)過交易卡存取的每個賬戶的所有賬戶信 息806相關聯(lián)的，并且也與可以經(jīng)過卡存取的所有持卡人信息808相關聯(lián) 的數(shù)據(jù)。例如，主賬戶號與可以經(jīng)過卡存取的每個賬戶的余額相結合。因 此，它可以與貸方余額(在卡用作信用卡的時侯)，銀行賬戶余額(當卡 用作簽帳卡的時侯)，和/或儲值余額(當卡用作儲值卡的時侯，例如，贈 巻卡、預付貨物和/或服務卡、等等)相結合。主賬戶號804也可以與通過 可以由卡存取的每個賬戶執(zhí)行的所有交易的所有細節(jié)，例如，三級數(shù)據(jù)， 相結合。此外，主賬戶號804與控制卡的每個規(guī)則相結合，例如，與利息 規(guī)則、逾期付款規(guī)則、欺詐檢測規(guī)則、子賬戶開銷規(guī)則等等，相結合。此 外，主賬戶號804與有關能夠通過卡存取的每個賬戶相關聯(lián)的金融機構的 信息結合，例如，與卡用作信用卡之后提供貸款限額的銀行的信息結合。 一般地講，要求的和/或與作為信用卡、簽帳卡、和/或儲值卡的卡的容量 結合的每個數(shù)據(jù)單元都直接或間接地與主賬戶號相結合。
上述安排提供了某些值得注意的優(yōu)點，但對于本發(fā)明的實踐并不是必 要的。例如，假設與卡號800相關聯(lián)的交易卡被盜竊，可以將具有另一個 號卡，例如，具有卡號810的另一個卡與主賬戶號再關聯(lián)(通過新的卡標 識符812)。在這樣做時，所有賬戶信息806和持卡人信息808保持不變， 并且沒有這種信息被丟失。
圖8的安排中存在著值得注意的、但并非是實踐本發(fā)明所必須的另外 的優(yōu)點。如圖8中所示，可以將一個以上的卡號800和810與同一個主賬 戶號804相關聯(lián)。結果是，持卡人可以選擇擁有兩個交易卡，例如， 一個 為個人使用，一個為業(yè)務使用。(盡管這個例子說明了與特定主賬戶號804
23相關聯(lián)的兩個卡號800和810，但是可以有任何數(shù)量的卡號800和810與 同一個主賬戶戶號804結合。)因此，單一的結算標或網(wǎng)頁可以給持卡人 提供一個分類帳目，顯示，例如，每個卡的總消費，或甚至在逐個交易的 基礎上，提供每個卡的所有三級數(shù)據(jù)(例如，每個項目和與之結合的價格)。
根據(jù)一些實施例，交易可以不使用交易卡進行，而是可以經(jīng)過諸如蜂 窩電話和/或個人數(shù)字助理之類的無線裝置進行。僅為了說明的目的，參考 蜂窩電話說明下面的示例實施例。如前面說明過的，交易可以在POS機設 備202啟動，在POS機設備202服務人員掃描與購買的項目結合的條形碼。 在這點，服務人員問詢持卡人的蜂窩電話號碼(或獲取蜂窩電話號碼，例 如，讓持卡人呼叫獲取持卡人的蜂窩電話號碼并將它通信到POS機設備 202、商家服務器402、或與POS機設備202和/或商家的服務器402通信 的計算機系統(tǒng)的專用號碼)，并且將電話號碼輸入到POS機設備202中。
然后，POS機設備202將三級數(shù)據(jù)輸入到數(shù)據(jù)庫404中，如前面參考 圖5說明過的。這又造成監(jiān)視模塊512觀察交易表506中新的交易標識符 508的建立，從而產(chǎn)生一組除了以下事件之外的、前面所述的事件。指令 第一加密模塊520使用持卡人的蜂窩電話的電話號碼給三級數(shù)據(jù)加密，產(chǎn) 生第一加密對象1000，如圖10中所示。然后，第二加密模塊522將蜂窩 電話號碼附加到第一加密對象(替代這里放置的卡號)，并且如上所述， 用商家口令給附加的數(shù)據(jù)集加密，產(chǎn)生第二加密數(shù)據(jù)集1002。其余的內(nèi)核 功能與前面說明過的相同。
在交易平臺的服務器，許多處理與前面參考圖7說明過的處理相同， 只是有以下例外。在傳送第一加密對象和附加的數(shù)據(jù)時，第三解密模塊712 檢測已經(jīng)插入代替卡號的蜂窩電話號碼(例如，這種檢測可以憑借蜂窩電 話號碼和交易卡號是不同長度這樣的事實來進行)。 一旦檢測到蜂窩電話 號碼己經(jīng)插入代替了卡號，第三解密模塊712使用蜂窩電話號碼作為解密 密鑰對第一解密對象解密。然后，第三解密模塊712調用具有蜂窩電話號 碼的SMS模塊728。 SMS模塊728將SMS消息發(fā)送到提供到它的的電話 號碼。SMS消息指示交易的總價和進行建議的交易的商店的名稱。消息提 示使用者確認或拒絕交易。如果使用者確認交易，那么他把他的PIN輸入 到電話中，并且Java程序(applet)和/或其他形式的可執(zhí)行代碼將PIN與使用者的卡號捆綁在一起(事先改變Java程序和/或其他形式的可執(zhí)行代
碼以將卡號包括在它的代碼或數(shù)據(jù)空間中)，產(chǎn)生指示建議的交易被確認
的回答，并且其中包括使用者的卡號和與其結合的PIN。根據(jù)一些實施例，
確認或拒絕交易的回答消息是經(jīng)過由裝置建立的無線因特網(wǎng)連接通信的，
并且是經(jīng)過SSL協(xié)議加密的。將回答消息返回到第三解密單元712。如果 回答消息拒絕交易，那么交易被拒絕，如前面參考圖7說明的。另一方面， 如果回答消息核準交易，那么如前面說明過的，第三解密模塊712存取數(shù) 據(jù)庫706，以根據(jù)卡號檢索使用者的PIN。如果檢索的PIN與輸入到蜂窩 電話中并且經(jīng)過SMS模塊728傳送到第三解密模塊712的PIN匹配，那 么處理如同前面參考圖7說明過的那樣繼續(xù)進行(即，如常執(zhí)行余額檢驗， 欺詐檢驗，和簡表檢驗)。
上述的效果是，持卡人可以通過簡單地將他的蜂窩電話號碼提供給 POS機設備202的服務人員而處理購買交易。在服務人員掃描進購買的項 目之后，持卡人接收到要求持卡人確認總價的正確性的SMS。持卡人通過 肯定地回答SMS和輸入他的PIN而確認。
根據(jù)一些實施例，持卡人可以使用諸如蜂窩電話之類的無線裝置來辦 理從沒有安排與圖5的內(nèi)核相互作用的有線POS機設備的賣主購買貨物或 服務。用Java程序給無線裝置編程，以允許輸入交易的總貨幣之和、商家 標識符、和與持卡人的交易卡關聯(lián)的PIN號碼。根據(jù)一些實施例，hva程 序是在安裝時進過配置的，以能夠存取持卡人的卡號。然后，Java程序將 卡號、商家標識符、交易總量、和說明交易的類型的交易類型數(shù)據(jù)單元組 合到首先使用PIN作為加密密鑰加密，然后用SSL加密的數(shù)據(jù)包中。在圖 7的軟件系統(tǒng)，數(shù)據(jù)包首先被SSL模塊702解密，然后用第三解密模塊712 解密。然后，處理如前面說明過的那樣進行。
如上所述，圖5的內(nèi)核和圖7的軟件系統(tǒng)可以協(xié)同操作，以執(zhí)行各種 各樣的交易，并且可以通過改變圖6的加密傳送對象中攜帶的數(shù)據(jù)完成這 些種類的交易。例如，上述基礎設施可以協(xié)同操作，以執(zhí)行"私人倶樂部 購買(private club purchase)"。私人倶樂部購買是一種在需要成員資格的 商家進行的購買(例如，Sam's Club和電影出租商店，等等)。例如，考 慮一個個人希望從電影出租商店租一部電影的情況。為了進行購買，這個商店一般要求出示會員卡。會員卡一般包含編碼了與會員賬戶結合的號碼 的存儲介質(條形碼，磁條，等等)?？紤]到這里的基礎設施，這種會員 卡已經(jīng)過時了。
作為一個初始步驟，持卡人可以將他的會員賬戶號(或其他與之關聯(lián) 的標識號碼，例如，編碼在他的會員卡的存儲介質上的號碼)與他的主賬 戶關聯(lián)。在租電影時，持卡人出示這里所述的用于購買電影租賃和提供他 的會員賬戶的類型的交易卡。雇員可以如前面所述的那樣"掃描"該卡， 開始前面說明過的事件。但是，在這種情況下，將交易類型數(shù)據(jù)設置到一 個值，以指示私人倶樂部購買正在進行。.(三級數(shù)據(jù)帶有說明被出租的電 影的標題，等等)。因此，將具有標識電影出租商的商家標識符、標識特 定商店的商店標識符、標識特定的POS機設備的POS機設備標識符、交 易卡的卡號、剛剛說明過的三級數(shù)據(jù)、和剛剛說明過的交易類型數(shù)據(jù)的加 密傳送對象通信到圖7的軟件系統(tǒng)。
一旦接收到加密的傳送對象，系統(tǒng)如前面說明過的那樣幵始行動，只 是有以下的不同該系統(tǒng)存取數(shù)據(jù)庫706中的一個將私人倶樂部號碼(或 其他與之關聯(lián)的號碼)與主賬戶和卡標識符關聯(lián)的表。該系統(tǒng)獲得上述會 員號碼，并且在圖9的回答信息包中返回該號碼以及其中所示的元素。因
此，給POS機設備提供了有關財務交易的核準/拒絕信息，并且也提供了
持卡人的會員號碼。因此，不需用兩個卡來完成私人俱樂部交易。
上述基礎設施也可以用于進行數(shù)據(jù)獲取交易。數(shù)據(jù)獲取交易是一種使 用卡獲得與卡的標識符以及與主賬戶關聯(lián)的信息的交易。這種檢索的信息 可以是簡單的。例如，檢索的信息可以提供一個個人是否的確是一個組織 的成員(例如， 一個個人是否是某個健康俱樂部的成員)的指示。作為選 擇，信息可以是復雜的，例如，指示持卡人的健康信息。在數(shù)據(jù)獲取交易 的環(huán)境下，基礎設施如同前面所述的那樣操作，只是具有以下的不同，下 面參考持卡人用他的卡向衛(wèi)生保健機構(醫(yī)院，診所，等等)提供衛(wèi)生保 健信息的過程來說明這些不同。
作為最初的事情，持卡人在數(shù)據(jù)庫706中建立一組標識可以檢索哪些 種類的數(shù)據(jù)的規(guī)則。例如，規(guī)則說明可以通過用它們各自的商家標識符標 識的各種機構從卡檢索的衛(wèi)生保健數(shù)據(jù)的種類。在衛(wèi)生保健設施，"掃描"卡以讀取其上的存儲介質，并且發(fā)生前面 所述的一系列事件。但是，在這種情況下，持卡人可能己失去意識，從而 輸入的PIN可以是"911"，或一些其他預定的PIN。將交易類型數(shù)據(jù)設置 到一個指示數(shù)據(jù)獲取交易正在進行的值。(三級數(shù)據(jù)可以是空或可以用空 數(shù)據(jù)填充，例如，商店標識符和銷售點標識符這樣的數(shù)據(jù)，但是，在一些 情況下，要填寫這些字段以便使得能夠將回答消息路由到衛(wèi)生保健設施內(nèi) 的適當交易執(zhí)行裝置)。因此，具有標識衛(wèi)生保健設施的商家標識符、卡 號、和剛才說明的交易類型數(shù)據(jù)的加密傳送對象被通信到圖7的軟件系統(tǒng)。 (在某些情況下，可以填寫商店標識符和銷售點標識符。)
一旦接收到加密傳送對象，系統(tǒng)如同前面所述的那樣操作，只是具有 以下的不同。 一旦識別出商家標識符對應于某個衛(wèi)生保健設施并且交易類 型數(shù)據(jù)對應于數(shù)據(jù)獲取交易，將第三解密模塊旁路，因為三級數(shù)據(jù)是空。
然后，軟件系統(tǒng)存取數(shù)據(jù)庫706以獲得控制存取與商家標識符結合的數(shù)據(jù) 的規(guī)則。例如，數(shù)據(jù)庫706可以包含將每個商家標識符、主賬戶、和卡標 識符與回答數(shù)據(jù)獲取交易而返回的持卡人數(shù)據(jù)相聯(lián)系的表。然后，軟件系 統(tǒng)執(zhí)行規(guī)則，將允許返回的數(shù)據(jù)返回到被給出了這些規(guī)則的衛(wèi)生保健設 施。因此，這里所述的交易卡可以用于將任何種類信息提供到任何種類的 組織。
為了允許上述交易，圖7的前端模塊可以提供持卡人可以登錄到其中 的網(wǎng)站。網(wǎng)站可以提供一個或更多的構造以允許持卡人將任何數(shù)據(jù)與他的
卡結合的網(wǎng)頁，所述任何數(shù)據(jù)包括衛(wèi)生保健數(shù)據(jù)、保險數(shù)據(jù)、倶樂部成
員數(shù)據(jù)、或包括使用者規(guī)定的數(shù)據(jù)在內(nèi)的任何其他數(shù)據(jù)。網(wǎng)站也可以提供 一個或更多的構造以允許持卡人結合控制存取這些數(shù)據(jù)的規(guī)則的網(wǎng)頁，例 如，在逐個商家(逐個實體)的基礎上。
參考圖2-10說明的系統(tǒng)的一些特征是顯著的，但是對于本發(fā)明的實踐 并不是必須的。例如，從圖2可以看到，交易系統(tǒng)不包括任何交換執(zhí)行部 分，從而消除了與之有關的系統(tǒng)組件和財務支出。例如，與圖l的系統(tǒng)比 較，可以看到圖2的系統(tǒng)不需要專用的網(wǎng)絡線路或元件。因此，從交易的 執(zhí)行處理中消除了負責這種網(wǎng)絡線路和元件的建立和維護的交換執(zhí)行部 分。因此，消除了商家通常為了提供他們的交換服務而負擔的成本。但是，根據(jù)一些實施例，可以使用最小數(shù)量的網(wǎng)絡線路和/或元件。
交易平臺保持的數(shù)據(jù)庫包括具有用于包含信貸限額、欺詐規(guī)則、和通 常是在逐個銀行或逐個協(xié)會的基礎上強加的其他規(guī)則的字段的表。圖7的 軟件系統(tǒng)包括允許持卡人和發(fā)卡銀行存取數(shù)據(jù)庫的前端726。發(fā)卡銀行可
以經(jīng)過前端模塊726建立與給定卡號關聯(lián)的規(guī)則，例如，信貸限額規(guī)則、 欺詐檢測規(guī)則、等等。發(fā)卡銀行建立的規(guī)則與規(guī)則應用到的卡號相關聯(lián)地 存儲在數(shù)據(jù)庫706中。因此，交易平臺的服務器不需要為了每個建議的交 易而與發(fā)卡銀行的信息系統(tǒng)通信以便拒絕或核準交易。作為替代，交易平 臺的服務器可以在一個周期中獨立地核準一個或更多的交易之后，周期性 地更新發(fā)卡銀行的信息系統(tǒng)(例如，在每日的基礎上)。
一個也是顯著的，但對于本發(fā)明的實踐并非是必須的特征是，數(shù)據(jù)庫 706可以包含將卡標識符與銀行標識符相聯(lián)系的表。銀行標識符指示對應 于給定的卡的金融機構的身份。通過簡單地改變上述表中的銀行標識符， 可以改變與一個給定卡相關聯(lián)的銀行。因此，持卡人可以有效地將他的余 額從一個銀行轉到另一個銀行，而不必改變信用卡(交易平臺簡單地改變 銀行標識符)。
同樣地，數(shù)據(jù)庫706可以包括將卡類型標識符與卡標識符結合的表。 卡類型標識符標識卡支持的財務交易的等級。也就是說，卡類型標識符指 示卡是信用卡還是簽賬卡、儲值卡、衛(wèi)生保健管理卡、其他形式的卡、或 上述卡中的一些或全部的組合。因此，例如， 一個單一的交易卡在一種情 況下可以用作信用卡，在另一種情況下可以用作簽賬卡。提到的另一個方 式是，數(shù)據(jù)庫模型提供了一種機構，通過這種機構將存儲在卡的存儲介質 上并且輸入到數(shù)據(jù)庫706中的卡號與卡標識符結合；卡標識符又與標識卡 支持的交易或通過卡存取的信息的等級的卡類型標識符相關聯(lián)；卡類型標 識符和卡標識符協(xié)同操作，聯(lián)系到一組組織和填充以允許卡能夠起到信用 卡、簽賬卡、儲值卡、健康信息卡、等等的作用的表。
例如，如上所述，數(shù)據(jù)庫包括一組包含著足以允許卡起到信用卡作用 的信息表。除了其他信息之外，這些表還包括有關卡的信貸限額的信息， 與卡有關的利息規(guī)則，與卡有關的滯納金規(guī)則，與卡有關的發(fā)卡銀行的身 份，允許與發(fā)卡銀行的信息系統(tǒng)聯(lián)系的地址信息(例如，IP地址，端口信息，物理地址，等等)，和類似信息。通過使用卡標識符，可以將這些表 中的數(shù)據(jù)與給定的卡相關聯(lián)，即，在這些表中可以將卡標識符用作密鑰。
第二組表允許卡起到簽賬卡的作用。除了其他信息之外，這些表還包 括，有關與卡關聯(lián)的賬戶的支票存款賬戶號和路由號碼的信息，支票存款 賬戶的余額、以及諸如此類的信息。也能通過卡標識符的使用將這些表中 的數(shù)據(jù)與給定的卡相關聯(lián)，即，可以將卡標識符在這些表中用作密鑰。
第三組表允許卡起到儲值卡的作用。儲值卡是一種提供對預付貨物或 服務的存取的卡(例如，預付電話呼叫卡，贈券卡，等等)。除了其他信 息之外，這些表包括有關可用余額的信息，可以花費余額的商店，有關余 額花費的任何限制的規(guī)則，以及諸如此類的信息。也能通過卡標識符的使 用將這些表中的數(shù)據(jù)與給定卡相關聯(lián)，即，可以將卡標識符在這些表中用 作密鑰。
再一組表允許卡起到健康記錄存取空的作用。健康記錄存取卡是一種 允許存取存儲在諸如圖7的數(shù)據(jù)庫706之類的數(shù)據(jù)庫中的健康信息的卡。 除了其他信息之外，這些表還包括有關持卡人持有的健康保險、持卡人持 有的牙齒保險、持卡人的生命統(tǒng)計、持卡人服用的藥物、持卡人的過敏性、 持卡人接受過的外科手術的信息，有關持卡人的醫(yī)生和其他衛(wèi)生保健提供 者的信息，個人健康記錄，電子醫(yī)療記錄，支付裁決，共同支付計算和結 算，以及諸如此類的信息。也可以通過卡標識符的使用將這些表中的數(shù)據(jù) 與給定的卡相關聯(lián)，即，可以將卡標識符在這些表中作為密鑰使用。
如參考圖3討論的，前面已經(jīng)說明過了申請人持有的激活交易卡的快
速銷售方案。圖11提供了一種方法，通過這種方法當前的持卡人可以代 表交易平臺分發(fā)交易卡，并且可以為這樣做而接受獎勵。希望作為交易卡 的分發(fā)人的持卡人可以請求一批匿名的未轉讓交易卡。作為回答，交易平
臺給持卡人提供一批未轉讓的匿名卡(操作1100)。如操作1102中所示， 持卡人將匿名卡分發(fā)給他相信會成為持卡人的人(例如，朋友、同事，等 等)。在分發(fā)之前或分發(fā)之后，在數(shù)據(jù)庫706中將分發(fā)的卡與持卡人相關 聯(lián)(操作1104)。例如，可以填寫一張表以將每個分發(fā)的匿名卡的卡號與 對應于卡遞送到的持卡人的卡標識符結合。表也可以被填寫為包括標識持 卡人對其分發(fā)了未轉讓的卡的人(即，預期的申請人)的信息。例如，操
29作1104可以通過持卡人在前端模塊726提供的網(wǎng)站進行。
在操作1104之后，申請過程如參考圖3所述的那樣進行。但是，如 操作1106中所示，如果假設申請人的身份信息與操作1104中持卡人提供 的身份信息匹配，而使得持卡人為其提供了匿名卡的人獲得批準，那么把 獎勵點添加到分發(fā)持卡人的賬戶中(這防止了持卡人請求大量的未轉讓交 易卡并且將它們中的許多留在，例如，購物中心，以期為了任何由此而來 的申請而獲得獎勵)。除此之外，或作為獎勵點的替代，可以將貨幣金額 獎勵給持卡人的賬戶。操作1102中執(zhí)行的結合操作允許交易平臺的服務 器識別增加獎勵點的適當卡。 一旦申請人的卡被核準，交易平臺的軟件系 統(tǒng)可以檢查將未轉讓的卡號與接收并分發(fā)卡的持卡人的卡標識符相聯(lián)系 的表，以便確定剛剛核準的卡的卡號是否與這個持卡人的卡標識符結合。 如果它被結合，那么獲得對應的卡標識符。接下來，可以存取將卡標識符 與主賬戶相關聯(lián)的表，以獲得分發(fā)卡的持卡人的主賬戶。然后，存取將獎 勵點余額與主賬戶號相聯(lián)系的表，并且更新獎勵點余額以反映增加的獎勵 點。
根據(jù)一些實施例，即使持卡人對其提供了卡的人被拒絕，也要給分發(fā) 持卡人的賬戶提供點(操作1108)。根據(jù)一些實施例，獎勵點可以在商家 指定這種用途的項目上花費，或可以用于一般的獎勵程序。如果對持卡人 的賬戶獎勵貨幣金額，那么貨幣金額可以花費在任何貨物或服務上。
如參考圖6討論的，交易系統(tǒng)的一些實施例考慮到了說明給定交易的 三級數(shù)據(jù)的通信。例如，假設持卡人進行了總額為$15的肥皂、蘇打水、 和紙巾的購買的交易，從圖5的內(nèi)核通信到圖7的軟件系統(tǒng)的信息包括將 交易標識為包括$8價錢的肥皂、$4價錢的蘇打水、和$3價錢的紙巾的$15 總價的信息。圖7的軟件系統(tǒng)接收該信息，并且，如上所述，建立標識$15 交易的交易標識符。將每個購買的項目(和與之結合的價錢)與交易標識 符結合。因此，根據(jù)一些實施例，數(shù)據(jù)庫706包含特定的商家、商店、注 冊、每個購買的項目、每個購買的項目的價錢、和交易的總價。這種三級 數(shù)據(jù)的保存使得能夠獲得某些此前不可能的功能。
三級數(shù)據(jù)保存允許的功能的一個例子涉及到增強爭議的解決。如果信 用卡持有人檢査他的或她的結算表，并相信某個特定費用太高，那么這個
30持卡人可以爭議這個費用。繼續(xù)前面的例子，假設持卡人接收到的結算表 顯示交易的總價是$25，而不是$15，那么持卡人要聯(lián)系他的信用卡公司，
并且陳述交易應當是總價$15,而不是$25。結果，整個$25交易將被標識為 有爭議的，盡管事實是只有$25中的$10存在爭議，g卩，持卡人承認他欠 款$15，而不相信他欠款$25。在一些情況下，必須爭議整個交易，因為傳 統(tǒng)的信用卡公司不接收有關交易的內(nèi)容的詳細信息，而在另一些情況下， 是由于傳統(tǒng)信用卡公司使用的軟件系統(tǒng)沒有考慮到與特定項目相關的價 錢的爭議。響應爭議，發(fā)卡銀行從持卡人的余額中取消該$25交易(直到 爭議解決)，并且不將用于該交易的任何資金轉移到商家的銀行，甚至不 轉移持卡人承認他的確欠的$15。因此，商家不能接收到雙方都承認欠商 家的$15，直到爭議的$10金額得以解決。
根據(jù)圖12的方法，與在逐個交易的基礎上相反，可以在逐個項目的 基礎上記錄爭議。如圖12中所示，可以從持查人獲得關于有爭議的項目 的信息(操作1200)。例如，持卡人可以呼叫交易平臺的雇員，并且說明 有爭議的項目。例如，持卡人可以說明日期、商家、和爭議的項目。 一般 地講，持卡人可以引用任何量的三級數(shù)據(jù)來唯一地標識有爭議的項目。雇 員利用提供的級別信息存取數(shù)據(jù)庫，直到識別出特定的交易及其有爭議的 項目。(識別與作為交易主體的特定項目相關聯(lián)的特定價錢的過程可以經(jīng) 過前端模塊726提供的網(wǎng)站執(zhí)行。例如，在登錄之后，持卡人可以選擇一 個選項，對交易內(nèi)的項目提出爭議。然后，網(wǎng)站可以提供一系列的字段， 以使持卡人能夠標識要爭議的特定項目。例如，網(wǎng)站可以提供允許持卡人 看到特定時間周期內(nèi)的所有交易的第一字段，例如，在給定日子發(fā)生的所 有交易。作為回答，可以給使用者提供一組交易總匯表，例如，由日期、 商家、和總量標識的交易列表。 一個特定總匯表的選擇造成顯示出作為交 易的主體的每個項目和與之結合的價錢的列表。為了爭議某個特定價錢， 持卡人可以選選該項目進行爭議，并且可以在與之相關聯(lián)的字段中輸入爭 議的說明。)返回到該例子，借此經(jīng)過與雇員的電話交談輸入了爭議，找 到有爭議的項目是其組成部分的交易的交易標識符(操作1202)。接下來， 在一個或更多的表內(nèi)建立記錄，以便爭議與標識的交易的標識的項目結合 的價錢(操作1204)。例如，記錄可以爭議與某個項目相關聯(lián)的價錢，因為結算表反映出的項目的購買價格是與持卡人相信的真實價錢不同的價 錢。該記錄也可以爭議與某個項目相關聯(lián)的價錢，因為持卡人根本就否認 購買了該項目。說明爭議的記錄可以包括說明有爭議的項目，和持卡人爭 議與某個給定項目結合的價錢的理由的數(shù)據(jù)字段。把與有爭議的項目結合 的價錢從與卡結合的余額中刪除(操作1206)，直到爭議解決的時候。一 旦爭議解決(超過了本說明的范圍，但是熟悉本領域的人員是知道的)， 可以將適當?shù)呢泿沤痤~加回到與卡相關聯(lián)的余額中。最后，如操作1208
中所示，可以將對于操作1204中建立的記錄的介紹輸入到解決了的爭議
的表中。
由三級數(shù)據(jù)的收集產(chǎn)生的另一個功能是可以完成的帳單結算表的詳 細程度。根據(jù)一些實施例，可以將三級數(shù)據(jù)中的一些或全部包括在帳單結 算表中。根據(jù)一些實施例，持卡人可以選擇一定量的三級數(shù)據(jù)呈現(xiàn)在與他
的卡結合的結算表中。例如，前端726 (圖7)可以提供允許持卡人選擇 呈現(xiàn)在他的結算表上的細目的級別的網(wǎng)站。網(wǎng)站可以允許，例如，持卡人 指示把所有可用三級數(shù)據(jù)都顯示出來。在這種情況下，結算表顯示出為提 供在結算表中的每個交易收集的所有三級數(shù)據(jù)。網(wǎng)站也可以允許使用者僅 選擇呈現(xiàn)某些類型的三級數(shù)據(jù)，例如，僅呈現(xiàn)貨物/服務的說明，或貨物/ 服務的分類，或貨物/服務的SKU，等等。因此，結算表可以為每個交易 呈現(xiàn)構成每個交易的每個貨物/服務的說明，構成每個交易的每個貨物/ 服務的分類，構成每個交易的每個貨物/服務的SKU，等等。當然，網(wǎng)站 也可以允許使用者選擇不將三級數(shù)據(jù)呈現(xiàn)在他的結算表中，在這種情況 下，結算表提供典型的交易信息(交易的商家、日期、總量)。
圖13示出了建立一個或更多的控制子卡的規(guī)則的方法。如上所述， 子卡對應于作為父卡的分賬戶的賬戶。父卡的持卡人可以為子卡建立一個 或更多的規(guī)則，例如，通過登錄到圖7的軟件系統(tǒng)的前端模塊726提供的 網(wǎng)站(操作1300)。例如，根據(jù)一些實施例，網(wǎng)站提供用于輸入登錄到網(wǎng) 站的持卡人的卡號的字段。網(wǎng)站還提供用于輸入對應于卡號的口令和/或 PIN的字段。持卡人輸入他的卡號、口令和/或PIN以登錄。因此，圖7 的軟件系統(tǒng)將網(wǎng)站的特定使用者標識為對應于特定的卡號。作為選擇，網(wǎng) 站可以提供用于輸入與持卡人結合的使用者名稱的字段，和另一個用于輸入口令的字段。
一旦在這些字段中輸入了數(shù)據(jù)，登錄過程開始執(zhí)行。
一旦登錄，向持卡人提供與他的賬戶有關的選項的菜單。例如，可以 向持卡人提供一個菜單，以允許持卡人審查他的包括其余額在內(nèi)的結算表 的實時顯示，審查有關又是與他的卡號聯(lián)系的任何賬戶的最近的交易，審 查和/或輸入諸如醫(yī)療信息、保險信息之類的與他的卡號聯(lián)系的信息，設置
個人化的欺詐規(guī)則以控制他的卡號，設置規(guī)則以不時地自動改變他的PIN，
和/或設置控制對應于他的父卡的子賬戶的規(guī)則。如操作1302中所示，持
卡人選擇一個選項，以設置控制子賬戶的規(guī)則。響應這個選擇，如操作1304 中所示，網(wǎng)站顯示與操作1300中輸入的父卡號對應于的子卡號的列表。 例如，圖7的軟件系統(tǒng)檢查數(shù)據(jù)庫706中直接或間接將子卡號與父卡號相 關聯(lián)的特定表。與操作1300過程中輸入的父卡號結合的所有子卡號被標 識和顯示出來。根據(jù)一些實施例，與子卡結合的持卡人的姓名也被顯示出 來。然后，父卡持卡人從列表中選擇一個卡號(操作1306)。
接下來，網(wǎng)站提供用于定制可以應用到子卡的規(guī)則的字段。例如，網(wǎng) 站可以提供允許父親將一個規(guī)則與子賬戶相關聯(lián)的字段，以允許子賬戶在 每個選擇的時間單元負債選定水平的債務(例如，每月$250)。其他規(guī)則 包括，但不限于(1)不允許購買某些SKU，或SKU的等級或種類；(例 如不允許指示購買的項目是酒類的SKU的購買)；(2)不允許發(fā)生在某 些商家、商家類型、和/或商家種類的購買；和/或(3)僅允許發(fā)生在某些 商家的購買。持卡人選擇應用到子卡的規(guī)則，并輸入有關的規(guī)則數(shù)據(jù)(例 如，如果持卡人希望限制子卡到每月$250的限額，那么將"250"輸入到 花費限額字段中，和把"月"輸入到時間單位字段中，例如，可以從頻率 下拉菜單中選擇)(操作1310)。最后，如操作1312中所示，把在操作1310 過程中選擇的規(guī)則與子卡相關聯(lián)。
如參考圖13說明的，持卡人可以選擇要指派給他的卡和/或子卡的欺 詐觸發(fā)器。如同建立子卡的規(guī)則的情況一樣，欺詐觸發(fā)器可以，例如，通 過登錄到圖7的軟件系統(tǒng)的前端模塊726提供的網(wǎng)站建立(操作1400，圖 14)。如剛剛說明過的，根據(jù)一些實施例，網(wǎng)站提供用于輸入登錄到網(wǎng)站 的持卡人的卡號的字段。網(wǎng)站也提供用于輸入對應于卡號的使用者姓名、 口令、和/或PIN的字段。持卡人輸入他的卡號、口令和/或PIN以登錄。從而，圖7的軟件系統(tǒng)將網(wǎng)站的特定使用者標識為對應于某個特定卡號。
如參考圖13討論的，在登錄之后，使用者選擇允許定制欺詐觸發(fā)器 的選項。然后，網(wǎng)站通過給持卡人提供可以應用到卡的各種種類的欺詐觸
發(fā)器做出回答(操作1402)。例如，如方框1404中所示，網(wǎng)站可以給持卡
人提供一組允許數(shù)據(jù)的輸入的字段，以指定下列情況(l)每單元時間可
以花費的最大貨幣數(shù)，超過限額的任何花銷被假設為欺騙性的，例如，一
天超過$5000的花銷被假定為欺騙性的；(2)每單筆交易的最大購買價格， 超過最大購買價格的任何花銷被假定是欺騙性的，例如，超過$5000的任 何花銷被假設為欺騙性的；(3)被假設為欺騙性的特定等級的產(chǎn)品，例如， 包括具有指示打算購買珠寶類產(chǎn)品的SKU的三級數(shù)據(jù)的交易被假設為欺 騙性的；(4)花銷超過給定百分比的增長，例如，圖7的軟件系統(tǒng)可以跟 蹤過去N天(N=30， 60， 90，等等)中一個特定持卡人的花費，并且可 以計算每天的中等或平均花費量，一天中的花費超過平均和/或中等花銷某 個選定百分比被假設為是欺騙性的；(5)可以指定商家的等級，例如，在 珠寶店的任何購買被假設為欺騙性的；(6)可以指定特定的商家，例如， 具有對應于某個選定商家的商家標識符的任何交易被假設為欺騙性的； (7)可以指定特定的貨物或服務，例如，包括具有對應于某個選定貨物 和/或服務的SKU的三級數(shù)據(jù)的任何交易被假設為欺騙性的；(8)可以指 定地理范圍，例如，具有指示商店位于某個給定區(qū)域(州、國家、大陸、 等等)的三級數(shù)據(jù)的任何交易被假設為欺騙性的。
持卡人可以將數(shù)據(jù)輸入到任何對應于他希望應用到卡的欺詐規(guī)則的 字段中(操作1406)。例如，為了建立超過$5000的花費將被認為是欺騙 性的，持卡人可以將"5000"輸入到標簽為"最大可允許花費(元)"的 字段中。最后，如操作1408中所示，圖7的軟件系統(tǒng)將選擇的規(guī)則與操 作1400過程中輸入的卡號結合。
也如參考圖13說明的，持卡人可以選擇修改與他的卡相關聯(lián)的PIN 的方案。如參考圖13和14說明的，持卡人可以通過登錄到網(wǎng)站開始PIN 修改方案的選擇(操作1500)。借此，圖7的軟件系統(tǒng)將網(wǎng)站的特定使用 者標識為對應于特定的卡號。
如參考圖13和14所述的，在登錄之后，使用者選擇一個選項，以允
34許與他的卡相關聯(lián)的PIN的自動修改。然后，網(wǎng)站通過向持卡人提供可以
應用到卡的各種修改方案作出回答(操作1502)。例如，如方框1504中所
示，網(wǎng)站可以給持卡人提供一組允許數(shù)據(jù)的輸入的字段，以指定(l)每
個選擇的時間單元遞增PIN的選定的量，例如，每個星期給PIN遞增5的
量；(2)每個選擇的時間單元遞減PIN的選定的量，例如，每個星期給
PIN遞減5的量；(3)—組選定的PIN，它們中的每個在選定的時間周期 中是有效的，例如，選定的一組5個PIN，組中第一PIN在一個星期中有 效，組中的第二PIN在下一個星期中有效，等等；(4)在每個時間單元對 PIN執(zhí)行循環(huán)右移操作的選項，例如，在一個星期之后PIN4305成為5430， 在下一個星期之后PIN成為0543，等等；(5)在每個時間單元對PIN執(zhí) 行循環(huán)左移操作的選項，例如，在一個星期之后PIN 4305成為3054，在 下一個星期之后成為0543，等等；(6) PIN有效的時間周期的選擇，在這 個時間過去之后，隨機選擇一個新的PIN，例如，每個星期隨機選擇一個 新的PIN (持卡人可以登錄到網(wǎng)站以便獲悉新的PIN，或可以呼叫一個電 話號碼并經(jīng)過交互式聲音識別獲悉新的PIN號碼，和/或將PIN郵寄給他， 例如)；(7)在一個選定的時間周期過去之后用選定的量乘PIN，例如， 每天將PIN乘以2; (8)個選定的時間周期過去之后用選定的量除PIN， 例如，每天將PIN除以2;和/或(9)選擇要附加到或預先附加到根據(jù)包 括上述算法在內(nèi)的任何算法改變的PIN的動態(tài)部分的PIN的靜態(tài)部分，例 如， 一個靜態(tài)部分12345，將一個動態(tài)部分99附加到它，產(chǎn)生一個1234599 的PIN，如果選擇通過遞增1改變動態(tài)部分，它可以改變成為12345100。 在對PIN執(zhí)行數(shù)學運算的情況下，例如，將PIN乘以選定的量N，應該理 解，可以將產(chǎn)生的量進行截短或其他操作，以達到適當?shù)臄?shù)字數(shù)量的數(shù)。 但是應當注意，根據(jù)一些實施例，PIN不是規(guī)定的長度，而可以是預定范 圍內(nèi)任何長度的，例如，在4到56個數(shù)字之間。此外，在對PIN進行數(shù) 學運算的情況下，例如，將PIN除以選定的量N，應當理解，可以將得到 的量四舍五入到最接近的數(shù)，或進行其他操作，以獲得整數(shù)量。
持卡人可以將數(shù)據(jù)輸入到對應于他希望應用到卡的PIN修改方案的 任何字段(操作1506)。例如，為了建立每個星期使與他的卡結合的PIN 遞增5，持卡人可以將"5"輸入到標簽為"PIN遞增的量"的字段中，并且將"每星期"輸入到標簽為"遞增PIN的周期"的字段中。最后，如操
作1508中所示，圖7的軟件系統(tǒng)將選擇的規(guī)則與操作1500過程中輸入的 卡號結合。
根據(jù)另一個實施例，圖7的軟件系統(tǒng)可以支持僅用一次的PIN的選擇。 例如，持卡人可以選擇總是與他的卡號相關聯(lián)的PIN (如上所述，利用前 端模塊726提供的網(wǎng)站)。除此之外，持卡人可以選擇只能使用一次的PIN (如上所述，也是通過使用前端模塊726提供的網(wǎng)站)。在執(zhí)行交易的情 況下，當圖7的軟件系統(tǒng)接收到如圖6中所示的加密傳送對象時，第三解 密模塊712可以最初嘗試利用"普通"PIN為它解密，如參考圖7所述的 那樣。假設解密失敗，那么第三解密模塊712嘗試用與卡號結合的"一次 性"PIN解密。如果成功，那么如上所述地進行交易，并且禁止該一次性 PIN將來使用。 一次性PIN可以在持卡人對把他的"普通"PIN提供給商 家猶豫不決的情況下使用，例如，當持卡人可能正在使用某個不熟悉的電 子商務網(wǎng)站時，或當他相信他的PIN的輸入可能被看到時。由于該PIN僅 能使用一次，所以PIN的輸入是否被網(wǎng)站看到或獲得都沒有關系。
根據(jù)本發(fā)明的另一個實施例，如參考圖16A和16B說明的，上述交 易方案可以用于允許貨物在商家之間的退貨。例如，圖16A示出了典型的 在線購買安排，借此，持卡人1600從在線商家1602訂購了某個項目。持 卡人1600從在線商家1602接收到該項目(操作1601)。作為回答，發(fā)卡 銀行1604將項目價格發(fā)送到在線商家的銀行(操作1603)。然后，在開票 周期到期時，持卡人1600將等于項目價格的貨幣金額支付給銀行1604(操 作1605)。
圖16B示出了貨物的商家間退貨安排的例子。經(jīng)由圖16B的安排，持 卡人1600將該項目退還到一個具體的(brick-and-mortar)商家1606 (操 作1607)。在退貨時，持卡人1600將他的收據(jù)提供給該具體的商家1606， 該具體的商家利用上面的信息向交易平臺指出，要在該具體的商店1606 處理特定的持卡人從某個特定商家購買的特定貨物的退貨。利用上述信 息，交易平臺存取一個規(guī)則數(shù)據(jù)庫，以確定要從該具體的商家轉移到在線 商家的貨幣金額。然后，交易平臺的服務器啟動從該具體的商家的銀行到 在線商家的銀行的、等于確定的貨幣金額的資金的轉移(操作1609)。上
36述基于規(guī)則的金額可以是預先由各個商家談妥的，并且可以是要交換的特 定貨物，或要交換的貨物種類的函數(shù)，并且可以額外地是商家間交換中涉 及的兩個特定商家的函數(shù)。
然后，在線商家1602將等于項目的價格的貨幣金額轉移到發(fā)卡銀行
1604 (操作1611)，發(fā)卡銀行1604將等于該項目的價格的貨幣金額歸還到 持卡人的賬戶(操作1613)。因此，持卡人1600能夠自由地與一個商家(例 如，在線商家1602)進行購買，并且將貨物退貨給第二個商家(例如，該 brick-and-mortar商家1606)。由于在特定貨物或貨物等級的交換的事件中， 把要從一個商家轉移另一個商家的一致同意的金額存儲在與交易平臺有 關系的數(shù)據(jù)庫中，從而使得這種退貨安排成為可能。
圖17示出了持卡人之間的資金無線交換的方案。方案涉及到在蜂窩 電話內(nèi)的處理器上運行的Java程序。Java程序包括提示模塊1700，該提 示模塊1700要求持卡人輸入如下(1)他或她希望轉移到另一個持卡人 的貨幣量；(2)持卡人的PIN代碼；和(3)接受方的蜂窩電話號碼。將 上述數(shù)據(jù)集合成一個數(shù)據(jù)集，并且通過加密單元1702加密，加密單元1702 可以根據(jù)上述原理操作。然后，經(jīng)過圖7的SSL因特網(wǎng)連接交易平臺，通 信該加密的數(shù)據(jù)集。
在前端，提取啟動交易的電話號碼，并且用于查詢將持卡人電話號碼 與PIN代碼結合的數(shù)據(jù)庫1704。因此將對應PIN代碼返回到模塊1706， 并且提供到解密模塊1708，解密模塊1708利用PIN代碼作為解密密鑰。
然后，檢驗對應于PIN的賬戶中的資金的可用性。根據(jù)一個實施例， 可以將PIN或電話號碼用于存取將卡身份號碼聯(lián)系到PIN或電話號碼的數(shù) 據(jù)庫1710。然后，將檢索到的卡身份代碼發(fā)送到資金檢驗模塊1712，資 金檢驗模塊1712確定與PIN/電話號碼對應的賬戶是否具有足夠的資金以 允許建議的交換。如果是這樣，那么執(zhí)行交換，并且通過模塊1714將SMS 發(fā)送到接受方的電話號碼，將資金交換的信息通知他或她。
也可以經(jīng)過從前端模塊726提供的網(wǎng)站，在線進行資金的個人對個人 的交換，進行的過程一般與參考圖17說明的相同。
圖18示出了上述個人對個人交易的示例實施例。如圖18中所示，交 易平臺1800通過兩個銀行1802和1804中的每一個提供對貨幣資金(信貸限額，借方余額賬戶，支票存款賬戶，儲蓄賬戶，儲值賬戶，和/或預付 賬戶)的存取。原則上，平臺1800可以通過任何數(shù)量的銀行提供對資金 的存取。為了說明，參考從信用卡的轉移說明資金的個人到個人轉移?？?以執(zhí)行從任何類型的賬戶到任何類型的賬戶的個人到個人的資金轉移。也 僅是為了說明，假設交易平臺處理八個當事人，他們中的每一個都擁有具
有信用卡功能的交易卡。四個持卡人通過銀行1802存取信貸額度，而其 他四個持卡人通過銀行1804存取信貸額度。因此，如圖18中所示，每個 發(fā)卡銀行1802和1804為每個持卡人保持一個賬戶。 一個這樣的賬戶用參 考號1806標識，而另一個這樣的賬戶用參考號1808標識。
假設與信用賬戶1806結合的持卡人希望將資金轉移到與賬戶1808結 合的當事人，這使得與賬戶1808結合的當事人可以出立即使用這個資金。 交易平臺將賬戶1810和1812保持在每個銀行1802和1804。在銀行1802 具有賬戶的所有持卡人具有存儲在賬戶1810中的他們的預付賬戶的資金， 而在銀行1804具有賬戶的所有持卡人具有存儲在賬戶1812中的他們的預 付賬戶的資金。平臺保持著跟蹤保存在預付賬戶1810和1812中的每個持 卡人的資金份額的數(shù)據(jù)庫706。從信用賬戶1806到與信用賬戶1808結合 的持卡人的轉移資金被從信用賬戶1806轉移到預付賬戶1812，并且立即 更新數(shù)據(jù)庫1706以(l)反映賬戶1812增加了被轉移的貨幣金額；禾口(2) 反映與信用賬戶1808結合的持卡人具有增加了被轉移的貨幣金額的預付 賬戶的份額。因此，與貨幣賬戶1808結合的持卡人可以立即從預付賬戶 1812提取他的份額，例如，可以通過將這種購買處理為預付交易來進行貨 物或服務的購買，這意味著從該預付賬戶1812提取了資金，并且立即更 新數(shù)據(jù)庫706以反映這種交易。作為選擇，與信用賬戶1808結合的持卡 人可以規(guī)定將接收的資金轉移到他的信用賬戶1808，或任何其他賬戶。然 后，例如，在數(shù)據(jù)庫706和銀行1804的計算機系統(tǒng)同步時，在這天結束 時，完成這種轉移，以便反映貨幣金額被從預付賬戶1812提取，并且存 到信用賬戶1808中。
以上說明的各個實施例僅是通過舉例說明的方式提供的，并且不應當 被解釋為對本發(fā)明的限制。熟悉本領域的人員應當知道，可以對本發(fā)明進 行各種修改和改變，而不必遵循這里舉例和說明的示例實施例和應用，并且不脫離后面權利要求中提出的本發(fā)明的真正精神和范圍,
權利要求
1.一種方法，包括向商店提供一批交易卡，以便在商店內(nèi)分發(fā)，所述交易卡具有對標識該卡的卡號編碼的存儲介質；當顧客在所述商店中時，向顧客分發(fā)所述交易卡之一；從所述顧客獲取信用申請信息；當所述顧客在所述商店中逗留時，將所述信用申請信息傳送給遠程計算機系統(tǒng)進行評估，以確定是否應該對所述顧客批準通過分發(fā)的所述交易卡而給予的一系列信用；當所述顧客在所述商店中逗留時，接收對所述傳送的響應，所述響應指示所述顧客被批準，并且已經(jīng)激活分發(fā)的所述交易卡；和當所述顧客在所述商店中時，使用分發(fā)的所述交易卡進行購物。
2. 根據(jù)權利要求1所述的方法，其中所述激活的交易卡的所述存儲介 質在所述交易卡激活之前，除了對存儲介質上的信息編碼外，不對更多的 信息進行編碼。
3. 根據(jù)權利要求1所述的方法，其中所述激活的交易卡的所述存儲介 質不對與所述顧客有關的信息進行編碼。
4. 根據(jù)權利要求1所述的方法，其中所述激活的交易卡的所述存儲介 質不對個人的身份號碼(PIN)進行編碼。
5. 根據(jù)權利要求1所述的方法，其中所述激活的交易卡的所述存儲介 質只對卡號進行編碼。
6. 根據(jù)權利要求1所述的方法，其中所述激活的交易卡不記載與顧客 有關的可見標記指示信息。
7. 根據(jù)權利要求1所述的方法，其中所述激活的交易卡不記載所述顧 客姓名的可見指示信息。
8. 根據(jù)權利要求1所述的方法，進一步包括 所述遠程計算機系統(tǒng)接收所述信用申請信息；將所述信用申請信息傳輸?shù)蕉嗉毅y行，所述多家銀行中的每一家針對所述信用申請信息做出自身的評估，以確定是否應該對所述顧客批準通過 所述交易卡而給予的一系列信用；和接收由所述多家銀行中的每一家針對所述多項評估中的每一項做出 的評估結果。
9. 一種方法，包括向擁有交易卡而被通過所述交易卡給予一系列信用的個人提供至少 一個未分配的交易卡，所述未分配的交易卡上包括具有編碼的卡號的存儲介質；將所述未分配的交易卡的所述卡號與被提供了所述未分配的交易卡 的所述個人相關聯(lián)；從所述個人向申請者提供所述未分配的交易卡，從所述申請者接收申 請信息，所述申請信息包括所述卡號；檢驗所述申請信息中包括的所述卡號，以確定所述個人最初被供給了 所述未分配的交易卡；和向與所述個人的交易卡相關聯(lián)的賬號提供激勵點，以獎勵將所述未分 配的交易卡分發(fā)給所述申請者的所述個人。
10. 根據(jù)權利要求9所述的方法，進一步包括-評估所述申請信息，以確定是否應該對所述申請者批準通過所述未分 配的交易卡而給予的一系列信用。
11. 根據(jù)權利要求IO所述的方法，其中由與執(zhí)行向所述賬戶提供激勵 點的所述行為的實體不同的實體執(zhí)行對所述申請進行評估的行為。
12. 根據(jù)權利要求11所述的方法，其中由銀行執(zhí)行評估所述申請信息 的行為。
13. 根據(jù)權利要求9所述的方法，其中向所述賬戶提供所述激勵點的所 述行為以批準通過所述未分配的交易卡向所述申請者給予一系列信用為 前提條件。
14. 根據(jù)權利要求9所述的方法，其中所述未分配的交易卡上包括的所 述存儲介質包括條形碼。
15. 根據(jù)權利要求9所述的方法，其中所述未分配的交易卡上包括的所 述存儲介質包括磁條。
16. —種系統(tǒng)，包括至少一個未分配的交易卡，所述未分配的交易卡上包括具有編碼的卡號的存儲介質；和計算系統(tǒng)，用于從己經(jīng)被提供了所述未分配的交易卡的申請者接收申 請信息，并激活所述未分配的交易卡，以便在對所述申請信息的評估指示 已經(jīng)就一系列信用批準了所述申請者時，通過所述未分配的交易卡向申請 者給予所述一系列信用；其中所述未分配的交易卡不記載與所述申請者有關的可見標記指示 信息，并且在所述未分配的交易卡的存儲介質上不對與所述申請者有關的 信息進行編碼。
17. 根據(jù)權利要求16所述的系統(tǒng)，其中所述計算系統(tǒng)維護數(shù)據(jù)庫，所 述數(shù)據(jù)庫將所述未分配的交易卡的所述卡號與最初被供給了所述未分配 的交易卡的個人相關聯(lián)，而所述個人擁有被給予了一系列信用的交易卡。
18. 根據(jù)權利要求17所述的系統(tǒng)，其中所述計算系統(tǒng)被編程以 檢驗所述申請信息中包括的所述卡號，以確定所述個人最初被供給了所述未分配的交易卡；和向與所述個人的交易卡相關聯(lián)的賬號提供激勵點，以獎勵將所述未分 配的交易卡分發(fā)給所述申請者的所述個人。
19. 根據(jù)權利要求16所述的系統(tǒng)，其中所述計算系統(tǒng)被編程以便在數(shù) 據(jù)庫中輸入允許所述未分配的交易卡起到信用卡功能的信息。
20. 根據(jù)權利要求16所述的系統(tǒng)，其中所述計算系統(tǒng)被編程以便在數(shù) 據(jù)庫中輸入允許所述未分配的交易卡起到儲值卡功能的信息。
21. 根據(jù)權利要求16所述的系統(tǒng)，其中所述計算系統(tǒng)被編程以便在數(shù) 據(jù)庫中輸入允許所述未分配的交易卡起到借貸卡功能的信息。
22. 根據(jù)權利要求16所述的系統(tǒng)，其中所述計算系統(tǒng)被編程以便在數(shù) 據(jù)庫中輸入允許所述未分配的交易卡起到信用卡，儲值卡，和借貸卡功能 的信息。
全文摘要
一種直接發(fā)行交易卡的系統(tǒng)和方法包括至少一個未分配的交易卡，所述未分配的交易卡上包括具有編碼的卡號的存儲介質。該系統(tǒng)還包括計算系統(tǒng)，用于從已經(jīng)被提供了所述未分配的交易卡的申請者接收申請信息，并激活所述未分配的交易卡，以便在對所述申請信息的評估指示已經(jīng)批準了所述申請者存取貨幣資金時，給予申請者通過所述未分配的交易卡存取貨幣資金。所述未分配的交易卡與和所述申請者有關的可見標記指示信息無關，并且在所述未分配的交易卡的存儲介質上不對與所述申請者有關的信息進行編碼。
文檔編號G06Q20/00GK101606169SQ200680033653
公開日2009年12月16日 申請日期2006年7月14日 優(yōu)先權日2005年7月15日
發(fā)明者帕特里克·格拉夫, 詹森·裘德·豪格 申請人:革新貨幣公司