專利名稱：電子錢包交易方法和系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及電子錢包(e-purse)交易系統(tǒng)及其方法，例如用于進(jìn)行支 付，尤其是利用移動(dòng)電話進(jìn)行。
背景技術(shù)：
最近出現(xiàn)的一種新的支付模式是例如經(jīng)由因特網(wǎng)或移動(dòng)電話的電子支 付，或者說(shuō)e-payment。電子支付十分迅捷，并且不依賴于諸如磁卡、讀 卡器和支票簿之類的工具。 一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)由電話的電子交易(e-transaction)的開發(fā)正朝著利用SMS來(lái)激活交易的方向進(jìn)行。但是，基于 電話的電子交易所需的基礎(chǔ)設(shè)施和專門技術(shù)超出了銀行的傳統(tǒng)設(shè)置和能 力。另外， 一般來(lái)說(shuō)，銀行不能夠很容易地將其自身升級(jí)到最先進(jìn)的電信 和顧客關(guān)系管理(CRM)技術(shù)。因此，經(jīng)?？梢娿y行雇用外部電信公司來(lái) 設(shè)立其電子支付系統(tǒng)。但是，盡管如此，電子支付系統(tǒng)管理和經(jīng)營(yíng)通常都 仍然在銀行內(nèi)。這是一個(gè)缺點(diǎn)，因?yàn)殂y行必然是官制的，因而必然需要時(shí) 間來(lái)處理和批準(zhǔn)電子支付。
具體而言，在按信用的(on credit)電子交易中，支付者的信用立即 被扣減，而商家接收到貨幣的時(shí)間卻晚得多，這導(dǎo)致支付和接收之間不希 望有的時(shí)間滯后。商家雖然已經(jīng)結(jié)束了電子銷售，但仍需要等待一段時(shí)間 才能接收到他賺得的貨幣并將貨幣用于其自己的購(gòu)買。這使得電子交易使 用起來(lái)很不方便，從而不受一些商家的歡迎。例如，新加坡的出租車接受 信用卡支付，但出租車司機(jī)卻不愿這么做，因?yàn)閬?lái)自信用卡支付的現(xiàn)金不 能被立即變現(xiàn)。希望立即接收到現(xiàn)金的原因是這樣出租車司機(jī)就能立刻將 支付貨幣用于其自己的購(gòu)買。
另外，電子支付具有緩慢的動(dòng)力(momentum)。所發(fā)放的信用只能 在單次交易中被使用一次。按信用的貨幣被用于單一購(gòu)買中，之后它必須
被銀行或信貸組織所處理。接收到支付的商家不能在其自己的交易中將信 用轉(zhuǎn)移給另一個(gè)人，而是必須先接收到實(shí)際支付才能使用貨幣。換言之， 被支付者所付出的信用不能立即被商家重新利用于隨后商家發(fā)起的購(gòu)買 中。結(jié)果，盡管有來(lái)自技術(shù)公司的幫助，銀行仍達(dá)不到使交易更為輕松迅 捷的電子交易的目的，尤其是在商家這一方。
雖然銀行和其他金融機(jī)構(gòu)影響著借貸管理方面的技術(shù)進(jìn)步，但是它們 仍不是技術(shù)公司。因此，在這種機(jī)構(gòu)中，最新技術(shù)的引入經(jīng)常被延遲。另 外，金融機(jī)構(gòu)不愿意冒發(fā)生混亂的風(fēng)險(xiǎn)，而是更寧愿保持在"安全"技術(shù) 的領(lǐng)域中，這些"安全"技術(shù)是既定的，并且被其他銀行、客戶和金融主 管當(dāng)局所充分理解。因此，金融機(jī)構(gòu)懶于采用尖端技術(shù)。
赫
根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)方面，提供了一種在電子錢包之間進(jìn)行交易的方 法。電子錢包表示屬于不同用戶的資金，電子錢包所表示的資金的總和被 反映在銀行中的統(tǒng)一銀行賬戶中。該方法包括利用電子消息指令包括將 資金從第一電子錢包轉(zhuǎn)移到第二電子錢包的交易；作為電子消息的結(jié)果， 從第一電子錢包中移走資金；以及作為電子消息的結(jié)果，將資金轉(zhuǎn)移到至 少第二電子錢包中。
根據(jù)本發(fā)明的第二方面，提供了一種獲得具有貨幣值的或用于進(jìn)行特 定購(gòu)買的令牌的方法。該方法包括指令交易，包括利用電子消息請(qǐng)求令 牌；作為電子消息的結(jié)果，從第一電子錢包中移走資金；以及以電子方式 將令牌發(fā)送到與第一電子錢包相關(guān)聯(lián)的第一用戶。
根據(jù)本發(fā)明的第三方面，提供一種從來(lái)自電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)的第一電子 錢包中提取資金的方法，該電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)包括表示屬于不同用戶的資金 的多個(gè)電子錢包。電子錢包所表示的資金的總和被反映在銀行中的統(tǒng)一銀 行賬戶中該方法包括利用電子消息指令包括從第一電子錢包中提取資金 的交易；作為電子消息的結(jié)果，從第一電子錢包中移走資金；以及作為電 子消息的結(jié)果，將資金從統(tǒng)一銀行賬戶中移到與第一電子錢包的用戶相關(guān) 聯(lián)的銀行賬戶中。從統(tǒng)一銀行賬戶中移走的資金量被從電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)中
的資金中刪除。
根據(jù)本發(fā)明的第四方面，提供了一種電子錢包系統(tǒng)，用于接收利用電 子消息發(fā)送的交易指令，以在該系統(tǒng)的用戶之間轉(zhuǎn)移資金。該系統(tǒng)包括-電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)和銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)包括表示屬于不同用戶的 資金的多個(gè)電子錢包。銀行數(shù)據(jù)庫(kù)包括統(tǒng)一銀行賬戶。在該系統(tǒng)的用戶之 間轉(zhuǎn)移資金包括在電子錢包之間轉(zhuǎn)移資金。由電子錢包表示的資金的總和 被反映在統(tǒng)一銀行賬戶中。
第四方面的系統(tǒng)可根據(jù)第一至第三方面中的一個(gè)或多個(gè)方面的方法來(lái) 進(jìn)行操作。
根據(jù)一個(gè)實(shí)施例，銀行的用戶將資金放到用戶信用賬戶中，資金可從 該用戶信用賬戶中被轉(zhuǎn)移到銀行內(nèi)的統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶。統(tǒng)一電子錢 包銀行賬戶被反映在電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)中，但是資金被分配給不同的電子錢 包，不同電子錢包中的所有資金的總和等于統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶中的資 金。當(dāng)?shù)谝挥脩粝Ｍ麖牡诙脩暨M(jìn)行購(gòu)買時(shí)，他向移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送
指示第二用戶和量的SMS消息。所指示的資金量被從第一用戶的電子錢 包中移走。當(dāng)購(gòu)買被確認(rèn)時(shí)，資金被轉(zhuǎn)移到第二用戶的電子錢包中，其中 減去了交易費(fèi)用。這些資金立即可供第二用戶使用。
本發(fā)明所提供的一個(gè)可能的優(yōu)點(diǎn)是具有現(xiàn)金流動(dòng)的靈活性和速度的電 子支付，以及電子貨幣的可會(huì)計(jì)性(accountability)、安全性和可跟蹤 性。
本發(fā)明可用來(lái)使銀行不再懶于采用新技術(shù)，尤其是在涉及電子交易的 情況下。實(shí)施例還熊夠提供這樣的電子錢包系統(tǒng)，其中(電子)貨幣移動(dòng) 完全可由能夠支配最先進(jìn)技術(shù)的技術(shù)實(shí)體來(lái)管理，該電子錢包系統(tǒng)不會(huì)危 及使用該電子錢包系統(tǒng)的銀行的安全性、可會(huì)計(jì)性和可信賴性。這種電子 錢包系統(tǒng)還可以使得按信用支付給商家的未變現(xiàn)資金能夠立即被商家用于 他自己的交易，從而使得由銀行或信貸組織發(fā)出的資金保持流通以用于多 個(gè)交易。
根據(jù)本發(fā)明的第五方面，提供了一種向預(yù)定用戶發(fā)送機(jī)密信息的方 法，這種方法不一定局限于用于電子錢包系統(tǒng)，在其他情況下也可能有
用。該方法包括將機(jī)密信息與和預(yù)定用戶達(dá)成一致的其他聯(lián)絡(luò)人詳情相 關(guān)聯(lián)以生成偽聯(lián)絡(luò)人；以及將偽聯(lián)絡(luò)人發(fā)送到與用戶相關(guān)聯(lián)的電子設(shè)備。


將通過(guò)參考附圖利用非限制性示例來(lái)描述本發(fā)明的實(shí)施例，附圖中
圖1示出了一個(gè)實(shí)施例的電子錢包系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)的示意圖2是涉及在一個(gè)用戶從另一用戶進(jìn)行購(gòu)買時(shí)發(fā)生的各個(gè)步驟的流程
圖3是涉及在電子錢包提款發(fā)生時(shí)發(fā)生的各個(gè)步驟的流程圖；以及
圖4是包括圖1的電子錢包系統(tǒng)的整體交易系統(tǒng)的示意圖。
圖1示出了一個(gè)實(shí)施例的電子錢包系統(tǒng)100的基本結(jié)構(gòu)的示意圖。電 子錢包系統(tǒng)100具有兩側(cè)包括銀行數(shù)據(jù)庫(kù)104的銀行子系統(tǒng)102和包括 電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)204的電子錢包子系統(tǒng)202。
銀行數(shù)據(jù)庫(kù)104具有典型的銀行設(shè)施，包括若干個(gè)用戶儲(chǔ)蓄和經(jīng)常賬 戶，在圖1中以用戶1經(jīng)常賬戶106、用戶2經(jīng)常賬戶108和用戶N-.l經(jīng) 常賬戶110為例。銀行子系統(tǒng)102還包括若干個(gè)用戶信用賬戶，在圖1中 以用戶l信用賬戶112、用戶2信用賬戶114、用戶N-1信用賬戶116和用 戶N信用賬戶118為例。用戶信用賬戶包含所謂的電子貨幣，但在這里一 般將其稱為資金(fUnds)。用戶信用賬戶可以與相應(yīng)的用戶經(jīng)常和/或儲(chǔ) 蓄賬戶相關(guān)聯(lián)，但不是必須的。在圖l中，用戶N信用賬戶118未與任何 其他銀行賬戶相關(guān)聯(lián)。
此外，銀行數(shù)據(jù)庫(kù)104包括統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶120。還存在電子 錢包子系統(tǒng)信用賬戶122和相關(guān)聯(lián)的電子錢包子系統(tǒng)經(jīng)常賬戶124，以便 運(yùn)行電子錢包系統(tǒng)的公司向統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶120添加貨幣或從中提 取貨幣。這些賬戶的操作與下面將描述的用戶信用和經(jīng)常賬戶的操作方式 類似。
電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)204具有若干個(gè)用戶電子錢包212、 214、 216、 218，
其中每一個(gè)用于銀行數(shù)據(jù)庫(kù)104中的一個(gè)用戶信用賬戶112、 114、 116、 118。從而，存在用戶1電子錢包212、用戶2電子錢包214、用戶N-l電 子錢包216和用戶N電子錢包218。此外，電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)204包含第三 方托管(escrow)電子錢包226和交易費(fèi)用電子錢包228。在電子錢包數(shù) 據(jù)庫(kù)204內(nèi)，同等對(duì)待用戶N電子錢包118和其他電子錢包，盡管在銀行 子系統(tǒng)102中，用戶N除了用戶N信用賬戶118外沒有其他銀行賬戶。
各種電子錢包內(nèi)的所有貨幣實(shí)際上存在于駐留在銀行中的統(tǒng)一電子錢 包銀行賬戶120內(nèi)。從而，在任何一個(gè)時(shí)刻，電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)204內(nèi)的資 金的總和等于統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶120內(nèi)保存的資金。在將資金從一個(gè) 電子錢包移動(dòng)到另一電子錢包期間，電子錢包資金不會(huì)離開銀行或統(tǒng)一電 子錢包銀行賬戶120。但是，它們?cè)诓煌娮渝X包間的分配是在銀行外、 電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)204中確定的。電子錢包賬戶包含表示電子錢包用戶可用 來(lái)向彼此支付以獲得商品或服務(wù)的貨幣或按信用的貨幣的電子貨幣(e-money)或者資金。使用了術(shù)語(yǔ)"資金"而不是單獨(dú)使用術(shù)語(yǔ)"貨幣"或 "信用"以描述電子錢包中保存的內(nèi)容，因?yàn)殡娮渝X包數(shù)據(jù)庫(kù)204實(shí)際上 不保存任何真正流通的貨幣，而只保存貨幣的表示。
下面進(jìn)一步描述涉及銀行數(shù)據(jù)庫(kù)104和電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)204的使用的 各個(gè)方面的操作，其中一些參考了各附圖。
用戶將資金放到相應(yīng)的用戶電子錢包中的最簡(jiǎn)單方式是指令從銀行數(shù) 據(jù)庫(kù)104處的用戶信用賬戶到用戶電子錢包的轉(zhuǎn)移。當(dāng)這一情況發(fā)生時(shí)， 資金被從用戶信用賬戶扣減，并被轉(zhuǎn)移到統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶120。在 電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)204內(nèi)，統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶120中的新資金被分配到 相關(guān)電子錢包。為了將資金放到銀行處的用戶信用賬戶中，用戶可從他的 其他賬戶之一 (例如他的經(jīng)常或儲(chǔ)蓄賬戶)轉(zhuǎn)移貨幣?；蛘?，他可以例如 利用現(xiàn)金、支票、移動(dòng)電話支付點(diǎn)等直接將貨幣支付到信用賬戶中(例如 用戶N就必須這么做)。另一種可能情況是用戶信用賬戶可能運(yùn)行為信用 卡賬戶，貨幣只能以先拖欠后支付的方式被支付到其中。
圖2是涉及在用戶1從用戶2進(jìn)行購(gòu)買(或者以其他方式向用戶2轉(zhuǎn) 移資金)時(shí)發(fā)生的各個(gè)步驟的流程圖。這要求從用戶1電子錢包212轉(zhuǎn)移出的資金被轉(zhuǎn)移到用戶2電子錢包214。在優(yōu)選實(shí)施例中，不存在從用戶 1電子錢包212到用戶2電子錢包214的直接轉(zhuǎn)移。相反，電子錢包系統(tǒng) 100在其間使用第三方托管電子錢包226。
當(dāng)用戶1的量為X的購(gòu)買被指令時(shí)(步驟S10)，系統(tǒng)確定在用戶1 電子錢包212中是否有足夠資金供轉(zhuǎn)移(步驟S12)，即用戶1電子錢包 212是否至少包含X。如果不存在足夠的資金供此次轉(zhuǎn)移，則系統(tǒng)向銀行 發(fā)出請(qǐng)求，請(qǐng)求將等于量X和用戶1電子錢包212中實(shí)際資金之間的差的 資金從用戶l信用賬戶112轉(zhuǎn)移到用戶1電子錢包212中(步驟S14)。 系統(tǒng)確定在統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶120中是否接收到相關(guān)資金(圖1中的 箭頭132)，在這里它們被轉(zhuǎn)移到用戶1電子錢包212中(步驟S16)。 如果相關(guān)資金未被接收到，例如由于用戶l信用賬戶112中的資金不足因 而用戶l信用賬戶112將會(huì)被超過(guò)其信用或透支額度(即它將達(dá)到其允許 額度)，或者由于阻止在沒有用戶1的明確指令的情況下進(jìn)行從用戶1信 用賬戶112到統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶120的轉(zhuǎn)移，則過(guò)程結(jié)束，而不發(fā)生 任何資金轉(zhuǎn)移(并且用戶l被相應(yīng)地通知)。
如果步驟S12處的確定是用戶1電子錢包212包含足夠的資金供轉(zhuǎn)移 或者如果步驟S16處的確定是從銀行接收到相關(guān)資金，則進(jìn)行從用戶1電 子錢包212到第三方托管電子錢包226的量為X的轉(zhuǎn)移(步驟S18)(圖 1中的箭頭234)。確定交易完成是否被批準(zhǔn)(例如通過(guò)用戶1確認(rèn)接收 并且對(duì)商品/服務(wù)滿意)(步驟S20)。資金X保持在第三方托管電子錢包 226中，直到此時(shí)為止。
如果在步驟S20處批準(zhǔn)完成，則X-Y的量被從第三方托管電子錢包 226轉(zhuǎn)移到用戶2電子錢包214 (步驟S22)(圖1中的箭頭236)，并且 差Y的量被從第三方托管電子錢包226轉(zhuǎn)移到交易費(fèi)用電子錢包228 (步 驟S24)(圖1中的箭頭238)。量Y表示交易費(fèi)用(但在其他實(shí)施例中 它也可表示傭金或其他服務(wù)費(fèi)用)。量Y通?？梢允橇縓的某個(gè)百分比， 例如0.1%，但它也可以是固定的量。整個(gè)過(guò)程的效果是從用戶1電子錢包 212轉(zhuǎn)移資金到用戶2電子錢包214，如圖1中的虛線箭頭240所指示。
如果在步驟S20處不批準(zhǔn)完成，則X-Z的量被從第三方托管電子錢包 226轉(zhuǎn)移回到量X所來(lái)自的用戶1電子錢包212 (步驟S26),并且差Z 的量被從第三方托管電子錢包226轉(zhuǎn)移到交易費(fèi)用電子錢包228 (步驟 S28)。量Z表示交易費(fèi)用(但在其他實(shí)施例中它也可表示傭金或其他服 務(wù)費(fèi)用)，即使購(gòu)買被拒絕。這是為了阻礙輕率地拒絕購(gòu)買。量Z通?？?以是量X的某個(gè)百分比，例如0.1% (或者通常高于量Y)，但它也可以 是固定的量。在替換實(shí)施例中，某個(gè)量也可被傳遞到用戶2電子錢包，這 個(gè)量從第三方托管電子錢包226中保存的量X中被扣減，用于償付用戶2 所承擔(dān)的成本，例如郵費(fèi)。
一旦資金被轉(zhuǎn)移到用戶2電子錢包214中，它們就立即可供第二電子 錢包的用戶使用(用于轉(zhuǎn)移到另一用戶或者提取)。
用戶可從他的電子錢包中提取資金并將資金轉(zhuǎn)移到它在銀行中的信用 賬戶，并從該處轉(zhuǎn)移到其經(jīng)?；騼?chǔ)蓄賬戶，或者以其他方式將其取出作為 貨幣。例如，已從用戶1接收到資金的用戶2可決定將用戶2電子錢包 214中的一些資金兌現(xiàn)到用戶2經(jīng)常賬戶108中。圖3是涉及在這種提款 發(fā)生時(shí)發(fā)生的各個(gè)步驟的流程圖。
用戶2請(qǐng)求從用戶2電子錢包214提取量A (步驟S30)。確定在用 戶2電子錢包214中是否有足夠的資金供轉(zhuǎn)移(步驟S32)，即用戶2電 子錢包214是否至少包含量A加上額外量B (下面進(jìn)一步描述)。如果在 步驟S32處在用戶2電子錢包214中沒有足夠的資金，則過(guò)程結(jié)束(并且 用戶2被相應(yīng)地通知)。
如果在步驟S32處在用戶2電子錢包214中有足夠的資金，則量A被 從用戶2電子錢包214中扣減(步驟S34)，并且額外量B被從用戶2電 子錢包214轉(zhuǎn)移到交易費(fèi)用電子錢包228 (步驟S36)(圖1中的箭頭 242)。量B表示交易費(fèi)用(但在其他實(shí)施例中它也可表示傭金或其他服 務(wù)費(fèi)用)。量B通?？梢允橇緼的某個(gè)百分比，例如0.1%,但它也可是 固定的量。
從電子錢包提取資金的過(guò)程中的上述步驟發(fā)生在電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)204 內(nèi)。在銀行數(shù)據(jù)庫(kù)104中，量A被從統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶120轉(zhuǎn)移到用 戶2信用賬戶114 (步驟S38)(圖1中的箭頭144)。在該示例中，由于
用戶2指令兌現(xiàn)資金A，因此量A被進(jìn)一步從用戶2信用賬戶114轉(zhuǎn)移到 用戶2經(jīng)常賬戶108 (步驟S40)(圖1中的箭頭146)。
在上述實(shí)施例中，向用戶電子錢包的轉(zhuǎn)入和從用戶電子錢包的轉(zhuǎn)出是 經(jīng)由用戶信用賬戶進(jìn)行的。在替換實(shí)施例中，代替信用賬戶，用戶也可直 接使用經(jīng)?；騼?chǔ)蓄賬戶或某個(gè)其他賬戶。
在上述實(shí)施例中，在用戶之間轉(zhuǎn)移的資金被保存在第三方托管中，直 到交易被批準(zhǔn)。在替換實(shí)施例中，存在從用戶1電子錢包212到用戶2電 子錢包214的直接資金轉(zhuǎn)移。這可伴隨額外的交易費(fèi)用轉(zhuǎn)移，該交易費(fèi)用 轉(zhuǎn)移直接從用戶1電子錢包212到交易費(fèi)用電子錢包228，和/或直接從用 戶2電子錢包214到交易費(fèi)用電子錢包228 (這取決于默認(rèn)設(shè)置或者關(guān)于 這一點(diǎn)的任何協(xié)議)。在另一個(gè)實(shí)施例中，根據(jù)資金發(fā)起者(通常是支付 者)和/或資金接收者(通常是接收者)的指示， 一些轉(zhuǎn)移可以是直接的而 其他轉(zhuǎn)移可以是經(jīng)由第三方托管的。例如，對(duì)于直接交易型(over-the-counter) 銷售，轉(zhuǎn)移可以是直接的而不經(jīng)過(guò)第三方托管電子錢包226，而 遠(yuǎn)程銷售(例如通過(guò)因特網(wǎng)或經(jīng)由電話)可以使用第三方托管電子錢包 226。在第三方托管電子錢包226被使用的情況下，關(guān)于資金是否應(yīng)當(dāng)被 釋放給賣家的任何爭(zhēng)議都可由電子錢包子系統(tǒng)202或第三方仲裁者(可包 括銀行)來(lái)決定。在直接轉(zhuǎn)移的情況下，從用戶1電子錢包212中移走資 金和將資金轉(zhuǎn)移到第二電子錢包214中的操作幾乎是在接收到轉(zhuǎn)移指令后 立即進(jìn)行的。它僅僅是"幾乎立即"的，因?yàn)榭赡芤M(jìn)行檢查以確認(rèn)用戶 1的身份并且需要確認(rèn)用戶1電子錢包212包含足夠的資金。還可能存在 其他輕微延遲。實(shí)際資金轉(zhuǎn)移花費(fèi)的時(shí)間應(yīng)當(dāng)少于約3秒。但是，SMS消 息的傳輸不那么可預(yù)測(cè)，并且一般花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)。因此，整個(gè)轉(zhuǎn)移可能要 花1或2分鐘來(lái)完成。
交易費(fèi)用一般是基于每次交易的?；蛘?，可能不存在與任何交易相關(guān) 聯(lián)的特定交易費(fèi)用。作為替代，管理系統(tǒng)的實(shí)體可通過(guò)其他機(jī)制來(lái)獲得資 金，例如通過(guò)固定水平的或者基于從前一時(shí)段以來(lái)支付和/或接收的量的年 費(fèi)或月費(fèi)，或者在用戶將資金放到電子錢包中時(shí)和/或當(dāng)其取出資金時(shí)，或 者僅當(dāng)支付者或被支付者的電子錢包水平下降到低于某個(gè)量時(shí)獲得資金。
上述實(shí)施例中使用的統(tǒng)一銀行賬戶的優(yōu)點(diǎn)是得不到真正貨幣支持的資
金不會(huì)被表示在銀行數(shù)據(jù)庫(kù)104中，也不會(huì)對(duì)用戶可用。從而，即使運(yùn)行 電子錢包系統(tǒng)的公司要倒閉，屬于各個(gè)用戶的貨幣仍將存在于銀行賬戶中 并可被返回給他們，從而降低了用戶的風(fēng)險(xiǎn)。另外，資金的反映和協(xié)調(diào) (reconciliation)可實(shí)時(shí)進(jìn)行；電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)的每一分錢都得到統(tǒng)一 銀行賬戶內(nèi)的真實(shí)價(jià)值的支持。適當(dāng)?shù)乜梢杂袡z査和措施或機(jī)制來(lái)加強(qiáng)這 一點(diǎn)。
圖4是包括圖1的電子錢包系統(tǒng)100的整體交易系統(tǒng)300的示意圖。 系統(tǒng)具有若干個(gè)用戶用戶1 302、用戶2 304直到用戶N 306，每個(gè) 用戶具有各自的移動(dòng)電話308、 310、 312，并且每個(gè)移動(dòng)電話具有其自己 的唯一標(biāo)識(shí)號(hào)碼(例如電話的電話號(hào)碼)。電子錢包子系統(tǒng)202是從移動(dòng) 電話支付網(wǎng)關(guān)320運(yùn)行的，其將電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)204存儲(chǔ)在服務(wù)器322 上。移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320本身具有電話號(hào)碼，使得可從移動(dòng)電話308、 310、 312訪問(wèn)它。安全數(shù)據(jù)鏈路將移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320連接到若干個(gè)銀 行332、 334,每個(gè)銀行維護(hù)其自己的銀行數(shù)據(jù)庫(kù)104。每個(gè)銀行數(shù)據(jù)庫(kù) 104被反映在單獨(dú)的電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)204中，因?yàn)槊總€(gè)電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù) 204中的總量是對(duì)單個(gè)銀行中保存的統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶120中的量的 反映。
移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320還通過(guò)由防火墻342保護(hù)的鏈路連接到因特網(wǎng) 340。優(yōu)選地，所有賬戶細(xì)節(jié)都通過(guò)安全網(wǎng)站而可用，可供用戶經(jīng)由經(jīng)認(rèn) 證的登錄來(lái)訪問(wèn)。
用戶302、 304、 306和移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320之間的通信是經(jīng)由短消 息服務(wù)(SMS)消息352、 354、 356進(jìn)行的。SMS消息352、 354、 356的 傳輸可利用若干種已知手段進(jìn)行。例如，在移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320處可以 有若干個(gè)GSM調(diào)制解調(diào)器，用于發(fā)送和/接收這種SMS消息?；蛘?，移動(dòng) 電話支付網(wǎng)關(guān)320可以通過(guò)高速數(shù)據(jù)鏈路連接到移動(dòng)電話服務(wù)提供商的 SMS消息傳遞中心，以發(fā)送和接收SMS消息。
用戶302、 304、 306可以利用SMS消息或經(jīng)由因特網(wǎng)與移動(dòng)電話支 付網(wǎng)關(guān)320通信，以檢查其各自的電子錢包中的資金的量。
圖4示出了交易系統(tǒng)300內(nèi)的兩個(gè)銀行332、 334?？梢杂懈嚆y行。 在存在多于一個(gè)銀行的情況下，就會(huì)需要在銀行之間轉(zhuǎn)移資金。這是通過(guò) 實(shí)際貨幣的轉(zhuǎn)移來(lái)實(shí)現(xiàn)的。假定在第一銀行332中有其信用賬戶的第一用 戶將支付貨幣并且他正向在第二銀行334中有其信用賬戶的第二用戶進(jìn)行 支付，則對(duì)于與第一銀行332相關(guān)聯(lián)的電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)204，資金被從相 關(guān)用戶電子錢包取出，并且經(jīng)由電子錢包子系統(tǒng)信用賬戶122被兌現(xiàn)到電 子錢包子系統(tǒng)經(jīng)常賬戶124中。貨幣隨后按照普通的銀行間轉(zhuǎn)移被從第一 銀行332轉(zhuǎn)移到第二銀行334。在第二銀行處，資金經(jīng)由本地電子錢包子 系統(tǒng)信用賬戶122被放在統(tǒng)一電子錢包賬戶120中，在這里它們被分配給 第二用戶的電子錢包。
鄉(xiāng)雔-M綠fe隨寸
每個(gè)用戶302、 304、 306的移動(dòng)支付賬戶被利用用戶的移動(dòng)電話號(hào)碼 來(lái)標(biāo)識(shí)。例如，為了將資金從用戶1 302轉(zhuǎn)移到用戶2 304，用戶1 302向 移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320發(fā)送SMS消息352，指定將被轉(zhuǎn)移的貨幣量并同時(shí) 將用戶2標(biāo)識(shí)為接收者。用戶可由電話號(hào)碼來(lái)標(biāo)識(shí)(如下文所例示的)或 者可由唯一的用戶標(biāo)識(shí)(ID)號(hào)碼來(lái)標(biāo)識(shí)。 (i)通過(guò)第三方托管
優(yōu)選實(shí)施例假定購(gòu)買是遠(yuǎn)程進(jìn)行的，例如是從因特網(wǎng)上的、小冊(cè)子或 雜志中的或來(lái)自海報(bào)的廣告進(jìn)行的。由于買家希望在商家被支付之前檢査 他確實(shí)接收到了正確的商品或服務(wù)，因此在這種情況下從買家到商家的資 金轉(zhuǎn)移最好不是立即進(jìn)行的，而是通過(guò)上述第三方托管電子錢包226進(jìn)行 的。
假定用戶2 304廣告了 "產(chǎn)品A"并要價(jià)$30，并且用戶1希望購(gòu)買此 產(chǎn)品。用戶1 302隨后向移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320發(fā)送SMS消息352。這種 SMS消息352的一個(gè)示例為
"購(gòu)買+60121112222 $30產(chǎn)品A"， 其中"+60121112222"是與用戶2 304相關(guān)聯(lián)的電話號(hào)碼(用戶2不需要 使用移動(dòng)電話)。產(chǎn)品A被指示，以標(biāo)識(shí)要發(fā)送的產(chǎn)品。
當(dāng)移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320接收到此SMS消息時(shí)，它通過(guò)SMS消息352的發(fā)送者ID (或者利用某個(gè)其他機(jī)制)來(lái)標(biāo)識(shí)和認(rèn)證用戶1。假定用 戶l被認(rèn)證，貝1」$30被從用戶1電子錢包212轉(zhuǎn)移到第三方托管電子錢包 226。移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320隨后例如通過(guò)SMS消息將用戶1 302購(gòu)買 "產(chǎn)品A"的意圖告知用戶2 304，該SMS消息例如是
"+60123332222請(qǐng)求產(chǎn)品A" 或者，如果移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320擁有用戶l的詳細(xì)資料，則SMS消息例 如是
"5 Trinity Street, CB2ITQ的用戶1先生+60123332222請(qǐng)求產(chǎn)品A" 其中"+60123332222"是與用戶1相關(guān)聯(lián)的電話號(hào)碼。用戶2 304可通過(guò) 該號(hào)碼(即+60123332222)與用戶1 302通信和/或定位用戶1 302。
可選地，移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320還例如利用SMS消息向用戶l發(fā)送確 認(rèn)，該SMS消息例如是
"請(qǐng)以'接收到產(chǎn)品A'回復(fù)此消息以確認(rèn)接收"。 當(dāng)用戶1接收到來(lái)自用戶2的"產(chǎn)品A"時(shí)，用戶1向移動(dòng)電話支付 網(wǎng)關(guān)320發(fā)送另一SMS消息，例如
"接收到產(chǎn)品A"
當(dāng)移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320接收到此確認(rèn)接收的SMS消息時(shí)，第三方 托管電子錢包226中保存的資金被轉(zhuǎn)移到用戶2電子錢包214。交易費(fèi)用 可被征收，如上面的描述中所述。
但是，如果用戶1 302發(fā)現(xiàn)他從用戶2接收的"產(chǎn)品A"是錯(cuò)誤的產(chǎn) 品、已經(jīng)損壞、不是他所期望的或者由于其他原因不可接受，或者如果產(chǎn) 品A沒有到達(dá)，貝IJ用戶1可通過(guò)向移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320發(fā)送不同的消息 來(lái)取消整個(gè)交易，所述消息例如是SMS消息，例如
"取消產(chǎn)品A"
此時(shí)，第三方托管電子錢包226中保存的資金被返回到用戶1電子錢包 212。或者，可以先要求用戶1將產(chǎn)品A返回給用戶2并且用戶2確認(rèn)接 收到返回的產(chǎn)品A。同樣，可能會(huì)施加交易費(fèi)用以及可能的其他費(fèi)用，如 上所述。
或者，在上述實(shí)施例中，用戶2可向移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320預(yù)先注冊(cè)
"產(chǎn)品A"。在這種情況下，用戶l只需要向移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320發(fā)送 指定"產(chǎn)品A"的簡(jiǎn)短形式的消息，而不需要進(jìn)一步標(biāo)識(shí)用戶2，也不需 要指定銷售量，例如通過(guò)發(fā)送以下消息來(lái)進(jìn)行
"購(gòu)買產(chǎn)品A"。
(ii)直接
如上所述，在一些實(shí)施例中，不需要使用第三方托管。對(duì)于直接購(gòu)買 (而不是遠(yuǎn)程購(gòu)買)或者在要給某人貨幣時(shí)尤其如此。在這種情況下用戶 1 302為了向用戶2 304轉(zhuǎn)移貨幣而可能發(fā)送的SMS消息352的示例是
"轉(zhuǎn)移+60122070239 $50" 其中"+60122070239"是用戶2移動(dòng)電話的電話號(hào)碼，"$50"是將從用 戶l轉(zhuǎn)移到用戶2的量。不需要標(biāo)識(shí)產(chǎn)品，因?yàn)殡p方在面對(duì)面銷售中已經(jīng) 知道了 (但是如果需要的話也可以標(biāo)識(shí)產(chǎn)品)。
用戶J (在其他實(shí)施例中、，還可以向用戶要求口令或個(gè)人標(biāo);只號(hào)碼 [PIN])。假定用戶l被標(biāo)識(shí)和認(rèn)證，則轉(zhuǎn)移過(guò)程按上面參考圖2所描述的進(jìn)行。
可選地，在轉(zhuǎn)移完成之后，商家304接收到來(lái)自移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān) 320的指示成功轉(zhuǎn)移的消息。指示成功轉(zhuǎn)移的確認(rèn)性消息也是優(yōu)選SMS消 息，但是也可以是語(yǔ)音消息或其他形式的消息傳遞?？蛇x地，指示成功轉(zhuǎn) 移的確認(rèn)性消息也被發(fā)送給顧客302。
総^r-歸麯隨寸
在替換的支付變體中，商家(例如用戶2 304)通過(guò)向移動(dòng)電話支付 網(wǎng)關(guān)320發(fā)送SMS消息354來(lái)請(qǐng)求顧客(例如用戶1 302)的支付。移動(dòng) 電話支付網(wǎng)關(guān)320隨后向用戶1 302發(fā)送SMS消息352，以請(qǐng)求對(duì)向商家 304支付的授權(quán)。顧客302可通過(guò)回復(fù)此SMS消息352來(lái)同意此支付。
為了說(shuō)明這一點(diǎn)，商家304 (其移動(dòng)號(hào)碼為"+60123332222")向移 動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320發(fā)送SMS文本消息354，以請(qǐng)求顧客302 (其移動(dòng)號(hào) 碼為"+60123331111")支付$30:
"請(qǐng)求+60123331111 $30"
當(dāng)移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320接收到此SMS消息354時(shí)，它基于SMS消 息354的發(fā)送者ID "+60123332222"來(lái)驗(yàn)證并認(rèn)證消息是來(lái)自商家304 的。在這種驗(yàn)證之后，移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320向電話號(hào)碼為+60123331111 的顧客302發(fā)送SMS文本消息352:
"商家+60123332222請(qǐng)求$30的支付，要同意此支付，請(qǐng)回復(fù)
T ，' 。
如果顧客回復(fù)"是"，則移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320通過(guò)SMS消息352的 發(fā)送者ID標(biāo)識(shí)并認(rèn)證用戶1 302，并且轉(zhuǎn)移按上面參考圖2所描述的方式 進(jìn)行。
由于僅依賴于"是"響應(yīng)限制了任何一個(gè)用戶可能具有的未解決確認(rèn) 請(qǐng)求的數(shù)目，作為替換，從移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320到顧客302的消息包括 標(biāo)識(shí)特定交易的號(hào)碼
"商家+60123332222請(qǐng)求$30的支付-交易ID 31312。若要同意則請(qǐng)
將此消息發(fā)回給我們。" 在這種情況下，當(dāng)移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320接收到響應(yīng)消息時(shí)，它解析 消息以尋找將來(lái)自顧客的確認(rèn)聯(lián)系回原始支付請(qǐng)求的令牌"31312"。
商家可發(fā)起支付請(qǐng)求的這一特征對(duì)于防止諸如顧客錯(cuò)誤地鍵入SMS 文本消息(例如錯(cuò)誤的用戶2電話號(hào)碼)之類的錯(cuò)誤尤其有用。例如，在 顧客發(fā)起的支付的情況下，有可能顧客會(huì)輸入錯(cuò)誤的針對(duì)資金轉(zhuǎn)移的接收 者電話或ID號(hào)碼，從而轉(zhuǎn)移的資金可能丟失。例如，預(yù)期的消息
"轉(zhuǎn)移+60122070229 $50"
可能被不正確地鍵入為
"轉(zhuǎn)移+60122070229 $50" 在商家發(fā)起的支付的情況下，就不會(huì)出現(xiàn)丟失資金的問(wèn)題，因?yàn)?+60122070229 (如商家所錯(cuò)誤鍵入的)的用戶不會(huì)同意這樣的支付。 轉(zhuǎn)移資金-資金提取
用戶(比如用戶2 304)可能希望從用戶2電子錢包提取資金到用戶2 經(jīng)常賬戶。他可以利用去往移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320的指定將要轉(zhuǎn)移的貨幣 量和目的地的SMS消息354來(lái)實(shí)現(xiàn)這一操作。這種SMS消息354的示例
是
"提取$50到銀行賬戶"
其中"$50"是要提取的量，目的地是與用戶2信用賬戶114相關(guān)聯(lián)的用 戶2銀行賬戶108。如果用戶2 304希望將資金轉(zhuǎn)移到用戶2信用賬戶 114，他將會(huì)改為指示"到信用賬戶"。如果用戶2 304希望將要提取的資 金直接轉(zhuǎn)移為在銀行處接收的現(xiàn)金，則他將改為指示"到現(xiàn)金"。
當(dāng)移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320接收到來(lái)自用戶2的提款SMS消息時(shí)，它基 于SMS消息354的發(fā)送者ID來(lái)驗(yàn)證并認(rèn)證該消息是來(lái)自用戶2 304的。 在這種驗(yàn)證之后，提款按照上面參考圖3所描述的方式進(jìn)行。
當(dāng)資金被從中轉(zhuǎn)移到電子錢包子系統(tǒng)202的基本用戶賬戶是信用賬戶 時(shí)，用戶的移動(dòng)電話實(shí)際上變成了虛擬信用卡。但是，與傳統(tǒng)的信用卡相 比，這種設(shè)置有明顯的優(yōu)點(diǎn)。被利用此電子錢包系統(tǒng)支付的用戶(例如商 家)可立即將他接收到的支付用于他自己的進(jìn)一步支付，即信用實(shí)際上在 系統(tǒng)中"浮動(dòng)"。
在上述實(shí)施例中，以相同的方式對(duì)待顧客和商家，這是取決于其在特
定交易中扮演的角色而不是其作為尋求謀生的商家的身份。在傳統(tǒng)的信用
卡交易中，商家被收取等于每次交易的預(yù)定百分比的費(fèi)用，所述百分比在
1%到3%之間變化。類似地，為了使得所描述的移動(dòng)支付能夠作為一項(xiàng)業(yè)
務(wù)可行，商家由于其交易而被收費(fèi)。但是，在此系統(tǒng)中，資金甚至可在顧
客之間轉(zhuǎn)移，而如果它們由于這種交易被收費(fèi)，顧客則可能會(huì)放棄采用此
移動(dòng)支付方法。因此，知道誰(shuí)是商家以使其能夠由于其交易而被收費(fèi)(以 使顧客不被收費(fèi)或者被以較低的費(fèi)率收費(fèi))，將會(huì)是有用的
存在若干種用于確定哪些用戶是商家的機(jī)制，并且在實(shí)際實(shí)現(xiàn)中，可 以使用這些機(jī)制中的一個(gè)或者它們的組合，例如
1. 商家的區(qū)別特征是與普通顧客相比，商家通常進(jìn)行更多的交易。因 此，超過(guò)預(yù)定頻率和/或預(yù)定量的交易可被收取等于交易量的某個(gè)百分比的 費(fèi)用。
2. 對(duì)于從電子錢包中的資金提取征收服務(wù)費(fèi)用。這是因?yàn)轭櫩屯鶗?huì) IBS商品或服務(wù)而商家往往會(huì)就其商品或服務(wù)皿支付。因此，當(dāng)商家從
其電子錢包中提取積累的支付時(shí)，他們會(huì)由于其接收到的所有支付被收 費(fèi)。
可以實(shí)現(xiàn)額外的機(jī)制，用于對(duì)某些動(dòng)作收取更多費(fèi)用。這些機(jī)制可被 應(yīng)用到標(biāo)識(shí)出的商家，并且可能被應(yīng)用到非商家用戶。例如，當(dāng)用戶從買 家接收到資金時(shí)，這種資金必須在用戶的電子錢包內(nèi)保持一段預(yù)定的時(shí) 間。如果用戶在此期限屆滿之前要將這種資金轉(zhuǎn)移出他的信用或經(jīng)常賬 戶，則用戶會(huì)由于這么做而被收取額外的"費(fèi)用"。但是，優(yōu)選地，用戶
可以自由地將這種資金轉(zhuǎn)移到其他用戶的電子錢包(例如用戶2的電子錢 包)，而不會(huì)被額外收費(fèi)。于是，將由資金被轉(zhuǎn)移到的用戶在兌現(xiàn)其電子 錢包之前等待額外的一段預(yù)定時(shí)間。如果需要，可以向商家用戶和非商家 用戶應(yīng)用不同的持續(xù)期間。這種不等待收費(fèi)的理由是電子錢包內(nèi)的資金是 以運(yùn)行移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)的公司的名義保存在統(tǒng)一賬戶內(nèi)的，并且這種資 金會(huì)為公司生成利息。如果這種資金必須在系統(tǒng)中保留某個(gè)最少時(shí)間，則 可以保證某些利息增長(zhǎng)，并且因而其他交易費(fèi)用可以被設(shè)置得較低。 雔艦翩船婉
在用戶是分發(fā)者的情況下，他可以向電子錢包系統(tǒng)100將另一用戶標(biāo) 識(shí)為他的子分發(fā)者，以便在其間分發(fā)支付。這可以通過(guò)分發(fā)者向移動(dòng)電話 支付網(wǎng)關(guān)320發(fā)送SMS消息來(lái)實(shí)現(xiàn)。例如，如果用戶2 304要將用戶N 306標(biāo)識(shí)為其子分發(fā)者，則他向移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320發(fā)送SMS文本消息 354:
"SUB 01+60122223333 05%" 其中"SUB"是用于此目的的預(yù)定SMS關(guān)鍵字，01是標(biāo)識(shí)此條目屬于用 戶2的哪個(gè)分發(fā)樹的關(guān)鍵字，"+60122223333"是用戶N移動(dòng)電話312的 移動(dòng)電話號(hào)碼，05%是歸于此樹的任何支付將被傳遞到用戶N的百分比。 在單個(gè)分發(fā)樹中可能存在若干個(gè)條目，因此當(dāng)用戶2指示接收到的支付應(yīng)
當(dāng)根據(jù)特定的樹被分發(fā)時(shí)，每個(gè)成員接收到一個(gè)百分比。
這樣一來(lái)，與不同的分發(fā)鏈相對(duì)應(yīng)的若干個(gè)分發(fā)樹結(jié)構(gòu)可被建立并被
保持在銀行數(shù)據(jù)庫(kù)104中，而電子錢包系統(tǒng)100的操作者只需要進(jìn)行最低
限度的干預(yù)和數(shù)據(jù)輸入開銷。
或者，不同的SMS關(guān)鍵字還被用于標(biāo)識(shí)單個(gè)分發(fā)樹內(nèi)的不同的層次 級(jí)別。例如，"SUB1"可用于標(biāo)識(shí)頂級(jí)分發(fā)者，"SUB2"用于標(biāo)識(shí)第二 級(jí)分發(fā)者，等等。
在銀行數(shù)據(jù)庫(kù)104中建立分發(fā)樹結(jié)構(gòu)之后， 一旦銷售完成，應(yīng)歸于每 級(jí)分發(fā)者的傭金即可以很容易地被實(shí)時(shí)地計(jì)算出來(lái)并支付，并且整個(gè)過(guò)程 可以是完全無(wú)紙進(jìn)行的。為了跟蹤不同產(chǎn)品的銷售，商家可為不同的產(chǎn)品 注冊(cè)不同的SMS關(guān)鍵字，以允許它們確定要使用的正確分發(fā)樹。從而， 通過(guò)使用不同的SMS關(guān)鍵字，在電子錢包系統(tǒng)100中可捕捉并考慮不同 產(chǎn)品的銷售。如果必要，可在分發(fā)樹層次內(nèi)就這些銷售向商家支付傭金。
可能存在若干個(gè)分發(fā)樹，這些分發(fā)樹可能具有交疊的成員關(guān)系。不同 的傭金方案可被用于不同的分發(fā)樹。對(duì)于不同的產(chǎn)品可以支付不同的傭 金。 一旦資金被從顧客轉(zhuǎn)移到的商家，傭金計(jì)算即可實(shí)時(shí)進(jìn)行?？蓮囊苿?dòng) 支付網(wǎng)絡(luò)査看支付的傭金。
預(yù)訂管理
通過(guò)例如通過(guò)SMS消息或網(wǎng)站向移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320注冊(cè)其產(chǎn)品 和顧客，商家可以讓移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320來(lái)管理來(lái)自顧客的支付。
例如，雖然目前報(bào)紙賣家每個(gè)月都需要挨家挨戶地收集支付，但是利 用本發(fā)明就可以避免這一點(diǎn)。如果報(bào)紙賣家向移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320注冊(cè) 了他的顧客，移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320就可以每個(gè)月向顧客發(fā)送支付請(qǐng)求以 請(qǐng)求支付。所有這些交易都可以通過(guò)移動(dòng)支付網(wǎng)站來(lái)査看和管理。
或者，如果顧客同意，則移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320可以自動(dòng)向商家支 付，而不先明確地請(qǐng)求顧客支付。這同樣可適用于周期性地從作為其他注 冊(cè)產(chǎn)品(例如雜志)的訂戶的顧客收集支付，或者甚至可以收集對(duì)公用事 業(yè)費(fèi)用賬單或房租的支付。
她
電子錢包系統(tǒng)100的用途不止基于特定購(gòu)買進(jìn)行從一個(gè)用戶電子錢包 到另一用戶電子錢包的簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)移。該系統(tǒng)還可用于發(fā)出令牌，令牌對(duì)于通 過(guò)自動(dòng)化系統(tǒng)進(jìn)行購(gòu)買尤其有用。
當(dāng)用戶希望獲得令牌時(shí)，他發(fā)送請(qǐng)求發(fā)出特定量的令牌的SMS消息。該特定量被從相關(guān)用戶電子錢包中取出，并被轉(zhuǎn)移到第三方托管電子
錢包226。 SMS消息還被發(fā)送回用戶，在該SMS消息中包括隨機(jī)的(或 貌似隨機(jī)的)數(shù)字或字母串形式的令牌。檢査用戶1電子錢包212是否具 有足夠的資金，并且如果必要?jiǎng)t請(qǐng)求新的資金，如上所述。
只要令牌尚未期滿、尚未被取消或使用，用戶就能夠用它來(lái)進(jìn)行支 付，而不需要特別使用移動(dòng)電話。例如，如果用戶正為汽油進(jìn)行支付，則 他在加油泵上的鍵盤上輸入令牌(例如鍵入數(shù)字串)。加油泵控制裝置自 動(dòng)聯(lián)絡(luò)移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320，以確定令牌是否有效以及它表示多少量。 如果令牌有效，泵就發(fā)放出最多達(dá)令牌值那么多的燃料。然后泵聯(lián)絡(luò)移動(dòng) 電話支付網(wǎng)關(guān)320以指定購(gòu)買的實(shí)際量。該量(或者該量減去交易費(fèi)用) 被從第三方托管電子錢包226轉(zhuǎn)移到操作泵的車庫(kù)的電子錢包。剩余的被 轉(zhuǎn)移回用戶。令牌只能被使用一次，但新購(gòu)買的令牌可以是與先前使用的 令牌相同的數(shù)字或字母串。
如果令牌具有使用期限，并且未在該日期之前被使用，則它被自動(dòng)取 消，并且資金被從第三方托管電子錢包226返回到用戶的電子錢包。如果 令牌被用戶故意取消，也會(huì)發(fā)生相同的情況。在兩種情況下，可能首先從 第三方托管電子錢包226中的資金中移走服務(wù)費(fèi)用，并將其轉(zhuǎn)移到交易費(fèi) 用電子錢包228。
類似的方法可用于從自動(dòng)柜員機(jī)ATM提取現(xiàn)金。
在任何一個(gè)時(shí)刻用戶在他的移動(dòng)電話上可能有若干個(gè)這樣的令牌。但 是，他不需要將令牌保持在他的電話上；他可以將它們寫下來(lái)或?qū)⑺鼈兎?在某個(gè)其他電子設(shè)備上。
這種令牌的一個(gè)可能的缺點(diǎn)是它們可以自由地供能夠訪問(wèn)移動(dòng)電話的 任何人所用。這樣，可以利用口令或PIN來(lái)保護(hù)在電話內(nèi)對(duì)它們的訪問(wèn)。 另一種可能是將這種令牌埋在其他數(shù)據(jù)中，例如將令牌隱藏在聯(lián)絡(luò)人列表 中的電話號(hào)碼中。在一個(gè)實(shí)施例中，用戶向移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320提供一 個(gè)或多個(gè)偽聯(lián)絡(luò)人名稱，例如在簽約電子錢包系統(tǒng)時(shí)或者在后來(lái)某個(gè)時(shí)間 提供。當(dāng)令牌被用戶所請(qǐng)求時(shí)，令牌被電子錢包子系統(tǒng)生成，被添加到預(yù) 先同意的偽聯(lián)絡(luò)人名稱或者預(yù)先同意的偽聯(lián)絡(luò)人名稱之一，并且被轉(zhuǎn)發(fā)到
用戶的電話，就好像它是如同來(lái)自任何其他電話號(hào)碼的聯(lián)絡(luò)人那樣被轉(zhuǎn)發(fā) 到用戶的名片。用戶隨后將聯(lián)絡(luò)人保存進(jìn)他的聯(lián)絡(luò)人列表中。如果令牌看 起來(lái)像電話號(hào)碼，則它與聯(lián)絡(luò)人列表中的其他號(hào)碼就不可區(qū)分，除非有人 嘗試瀏覽所有號(hào)碼以找出哪些是真的電話號(hào)碼，哪些是偽電話號(hào)碼。
令牌不一定要是偽聯(lián)絡(luò)人的整個(gè)偽電話號(hào)碼或者就是偽聯(lián)絡(luò)人的偽電 話號(hào)碼。例如，令牌可以是號(hào)碼的除最前面兩位數(shù)字或者最后面兩位數(shù)字 之外的所有數(shù)字，或者可以是號(hào)碼中的其他有限數(shù)目的數(shù)字。令牌可以是 偽電話號(hào)碼的一些或全部加上從偽聯(lián)絡(luò)人的名稱中取出的一些字母。令牌 可以是偽電話號(hào)碼的一些或全部加上用戶同意但不在聯(lián)絡(luò)人詳情中的口令
或PIN。令牌可以是來(lái)自聯(lián)絡(luò)人列表中的兩個(gè)或更多個(gè)不同的偽聯(lián)絡(luò)人的 信息的組合。存在許多提供這種令牌的方式。
另外，令牌不一定要在電話號(hào)碼中。令牌可以在聯(lián)絡(luò)人名稱中或者在 聯(lián)絡(luò)人詳情的其他方面中，其中電話號(hào)碼是先前與移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320 達(dá)成一致的信息。
令牌不一定要具有貨幣值。它們可被用于購(gòu)買預(yù)定的產(chǎn)品或服務(wù)，例 如從特定連鎖加油站購(gòu)買10加侖的汽油(這樣可以按比泵價(jià)格略有折扣 的價(jià)格向用戶銷售這些汽油)。
通過(guò)在聯(lián)絡(luò)人詳情中發(fā)送這種機(jī)密信息來(lái)提供這種信息的操作并不限 于令牌，也不限于在電子錢包系統(tǒng)內(nèi)使用?？梢园搭愃频姆绞桨l(fā)送其他機(jī) 密信息，例如銀行所發(fā)出的用于電話或因特網(wǎng)銀行服務(wù)或ATM訪問(wèn)的口 令或PIN。
電子錢包系統(tǒng)100還可以用于分發(fā)基于信息的產(chǎn)品，例如鈴音、用于 為預(yù)付費(fèi)移動(dòng)電話賬戶充值的PIN、移動(dòng)電話墻紙、移動(dòng)電話Java游戲等 等。當(dāng)用戶發(fā)送請(qǐng)求這種產(chǎn)品的預(yù)定SMS消息時(shí)，移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)320 將被請(qǐng)求的信息發(fā)送到用戶，同時(shí)從用戶的電子錢包中扣減適當(dāng)?shù)闹Ц丁?br> 碰
電子錢包系統(tǒng)100不一定被用于進(jìn)行購(gòu)買；它也可被用于非銷售交 易。例如，它還允許人與人之間的資金轉(zhuǎn)移，例如父母向孩子轉(zhuǎn)移補(bǔ)貼
費(fèi)，或者它是一種進(jìn)行慈善捐贈(zèng)的有用方法。
在另一個(gè)實(shí)施例中，交易是利用多媒體消息傳遞服務(wù)(MMS)消息、 增強(qiáng)型消息傳遞服務(wù)(EMS)消息或其他被發(fā)送的消息來(lái)激活的，并且經(jīng) 由移動(dòng)電話被接收。甚至可以通過(guò)對(duì)計(jì)算機(jī)操作的菜單系統(tǒng)的語(yǔ)音呼叫來(lái) 發(fā)起支付。在其他實(shí)施例中，相關(guān)消息不需要被移動(dòng)設(shè)備發(fā)送和接收。例 如，它們可以從諸如陸線電話或計(jì)算機(jī)之類的固定設(shè)備發(fā)送并在該固定設(shè) 備上被接收，或者可通過(guò)因特網(wǎng)被發(fā)送和接收。
移動(dòng)電話尤其有利于用于本發(fā)明的各個(gè)方面(當(dāng)然是與電子郵件、智 能卡或其他手段相比)，因?yàn)樗鼈兪峭ㄐ旁O(shè)備并且本身又是認(rèn)證設(shè)備。通 過(guò)這種組合，用戶幾乎可以在任何地方不受限制地進(jìn)行認(rèn)證和通信。這與 其他手段形成了對(duì)照，其他手段不能同時(shí)實(shí)現(xiàn)這兩種功能，或者至少要給 用戶帶來(lái)額外的不便才能同時(shí)實(shí)現(xiàn)這兩種功能。例如，用戶可能擁有認(rèn)證 設(shè)備，例如智能卡，但是他不能傳輸他要求的交易，因?yàn)椴淮嬖诩傻耐?信信道。類似地，對(duì)于簡(jiǎn)單的電子郵件，很明顯存在通信信道，但是卻沒 有認(rèn)證。如果某個(gè)方面被限制為如果不同時(shí)進(jìn)行"認(rèn)證"和"通信"則不 能進(jìn)行交易，則對(duì)于這樣的方面，使用移動(dòng)電話就是很理想的。
在上述實(shí)施例中，雖然為了清晰起見區(qū)分了商家和顧客，但是應(yīng)當(dāng)理 解，商家也可以是顧客，反之亦然。這樣一來(lái)，可以無(wú)縫地將信用從一個(gè) 用戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)用戶，而不受任何限制。雖然只描述了若干個(gè)實(shí)施例， 但是應(yīng)當(dāng)理解，這里描述的實(shí)施例只是用來(lái)理解本發(fā)明的基本概念的實(shí)施 例。對(duì)于實(shí)施例的替換雖然未被描述，但是卻意圖落在所要求保護(hù)的本發(fā) 明的范圍之內(nèi)，例如本領(lǐng)域已知的標(biāo)識(shí)方法和安全特征。
權(quán)利要求
1.一種在電子錢包之間進(jìn)行交易的方法，其中所述電子錢包表示屬于不同用戶的資金，由所述電子錢包表示的所述資金的總和被反映在銀行中的統(tǒng)一銀行賬戶中，該方法包括利用電子消息指令包括從第一電子錢包到第二電子錢包的資金轉(zhuǎn)移的交易；作為所述電子消息的結(jié)果，從所述第一電子錢包中移走資金；以及作為所述電子消息的結(jié)果，將資金轉(zhuǎn)移到至少所述第二電子錢包中。
2. 如權(quán)利要求1所述的方法，其中，從所述第一電子錢包到至少所述 第二電子錢包的資金轉(zhuǎn)移的進(jìn)行不要求在與第一和第二用戶相關(guān)聯(lián)的銀行 賬戶之間轉(zhuǎn)移資金。
3. 如權(quán)利要求1或2所述的方法，其中，從所述第一電子錢包到至少 所述第二電子錢包的資金轉(zhuǎn)移的進(jìn)行不被反映在所述統(tǒng)一銀行賬戶中。
4. 如任何一個(gè)在前權(quán)利要求所述的方法，還包括在將從所述第一電子 錢包中移走的資金轉(zhuǎn)移到至少所述第二電子錢包中之前將所述資金保存在 第三方托管中。
5. 如權(quán)利要求4所述的方法，還包括將所述資金保存在第三方托管 中，直到向至少所述第二電子錢包的轉(zhuǎn)移被批準(zhǔn)為止。
6. 如權(quán)利要求1至3中任何一個(gè)所述的方法，其中，從所述第一電子 錢包中移走資金和向至少所述第二電子錢包轉(zhuǎn)移資金幾乎是在接收到所述 轉(zhuǎn)移的指令后立即發(fā)生的。
7. 如任何一個(gè)在前權(quán)利要求所述的方法，其中， 一旦所述資金被轉(zhuǎn)移 到至少所述第二電子錢包中，它們就立即可供至少所述第二電子錢包的一 個(gè)或多個(gè)用戶所用。
8. 如任何一個(gè)在前權(quán)利要求所述的方法，還包括確定所述第一電子錢 包是否包含足夠的資金來(lái)進(jìn)行所指令的轉(zhuǎn)移。
9. 如權(quán)利要求8所述的方法，還包括在所述第一電子錢包被確定不包 含足夠的資金來(lái)進(jìn)行所指令的轉(zhuǎn)移時(shí)，請(qǐng)求代表所述第一用戶將足夠的額 外資金轉(zhuǎn)移到所述統(tǒng)一銀行賬戶中。
10. 如權(quán)利要求9所述的方法，還包括所述銀行響應(yīng)于所述請(qǐng)求代表 所述第一用戶將所述足夠的額外資金從屬于所述第一用戶的銀行賬戶轉(zhuǎn)移 到所述統(tǒng)一銀行賬戶中。
11. 如權(quán)利要求IO所述的方法，其中，所述屬于所述第一用戶的銀行 賬戶是信用賬戶。
12. 如權(quán)利要求10或11所述的方法，還包括所述銀行確定所述屬于 所述第一用戶的銀行賬戶是否包含所述足夠的額外資金或足夠的資金供 應(yīng)，并且僅在所述屬于所述第一用戶的銀行賬戶被確定為包含所述足夠的 額外資金或足夠的資金供應(yīng)時(shí)才轉(zhuǎn)移所述足夠的額外資金。
13. 如權(quán)利要求9至12中任何一個(gè)所述的方法，還包括確定是否所述 足夠的額外資金被代表所述第一用戶轉(zhuǎn)移到了所述統(tǒng)一銀行賬戶中，并且 直到所述足夠的額外資金被代表所述第一用戶轉(zhuǎn)移到了所述統(tǒng)一銀行賬戶 中才從所述第一電子錢包中移走所述資金。
14. —種獲得具有貨幣值的或用于進(jìn)行特定購(gòu)買的令牌的方法，包括指令交易，該交易包括利用電子消息請(qǐng)求令牌，該令牌具有貨幣值或 者用于進(jìn)行特定購(gòu)買；作為所述電子消息的結(jié)果，從第一電子錢包中移走資金；以及 以電子方式將所述令牌發(fā)送到與所述第一電子錢包相關(guān)聯(lián)的第一用戶。
15. 如權(quán)利要求14所述的方法，其中所述第一電子錢包處于電子錢包 數(shù)據(jù)庫(kù)中，該電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)包括表示屬于不同用戶的資金的多個(gè)電子錢包，由所述電子錢包表示的資金的總和被反映在銀行中的統(tǒng)一銀行賬戶 中。
16. 如權(quán)利要求15所述的方法，還包括確定所述第一電子錢包是否包含足夠的資金來(lái)用于被請(qǐng)求的令牌，以及在所述第一電子錢包被確定不包含足夠的資金來(lái)用于被請(qǐng)求的令牌 時(shí)，請(qǐng)求代表所述第一用戶將足夠的額外資金轉(zhuǎn)移到所述統(tǒng)一銀行賬戶 中。
17. 如權(quán)利要求14至16中任何一個(gè)所述的方法，其中，所述令牌被 發(fā)送以被隱藏在所述第一用戶的電子接收設(shè)備的其他數(shù)據(jù)之中。
18. 如權(quán)利要求17所述的方法，其中，所述令牌作為電話號(hào)碼被隱藏 在聯(lián)絡(luò)人詳情中。
19. 如權(quán)利要求14至18中任何一個(gè)所述的方法，其中，所述令牌包 括字母串或數(shù)字串。
20. 如權(quán)利要求14至18中任何一個(gè)所述的方法，還包括 所述第一用戶向第二用戶提供所述令牌；以及將從所述第一電子錢包中移走的資金轉(zhuǎn)移到與至少第二用戶相關(guān)聯(lián)的 至少第二電子錢包中。
21. 如權(quán)利要求19或20所述的方法，其中，向所述第二用戶提供所 述令牌包括經(jīng)由鍵盤輸入所述串。
22. 如權(quán)利要求20或21所述的方法，其中，從所述第一電子錢包中 移走資金和向所述第二電子錢包中轉(zhuǎn)移資金在不要求在與所述第一和第二 用戶相關(guān)聯(lián)的銀行賬戶之間轉(zhuǎn)移資金的情況下即發(fā)生。
23. 當(dāng)權(quán)利要求20至22從屬于至少權(quán)利要求15時(shí)，如權(quán)利要求20至 22中任何一個(gè)所述的方法，其中，從所述第一電子錢包到所述第二電子錢 包的資金轉(zhuǎn)移的進(jìn)行不被反映在所述統(tǒng)一銀行賬戶中。
24. 如權(quán)利要求20至23中任何一個(gè)所述的方法，還包括在將從所述 第一電子錢包中移走的資金轉(zhuǎn)移到所述第二電子錢包中之前將所述資金保 存在第三方托管中，直到向所述第二電子錢包中的轉(zhuǎn)移被批準(zhǔn)為止。
25. 如權(quán)利要求1至13和20至24中任何一個(gè)所述的方法，其中，從 所述第一電子錢包中移走的資金量是第一資金量，轉(zhuǎn)移到至少第二電子錢 包中的資金量是第二資金量，所述第二資金量小于所述第一資金量。
26. 如權(quán)利要求25所述的方法，其中，所述第二資金量只被轉(zhuǎn)移到一 個(gè)第二電子錢包中。
27. 如權(quán)利要求1至13和20至25中任何一個(gè)所述的方法，其中，將 資金轉(zhuǎn)移到至少第二電子錢包中包括根據(jù)預(yù)定的分發(fā)樹將資金轉(zhuǎn)移到第二 電子錢包和至少第三電子錢包中。
28. 如權(quán)利要求27所述的方法，其中，將資金轉(zhuǎn)移到所述第二電子錢 包和至少所述第三電子錢包中的操作基于所述電子消息的內(nèi)容自動(dòng)地發(fā) 生。
29. 如權(quán)利要求27所述的方法，其中，將資金轉(zhuǎn)移到所述第二電子錢 包和至少所述第三電子錢包中的操作基于來(lái)自所述第二電子錢包的用戶的 另一個(gè)電子消息的內(nèi)容而發(fā)生。
30. 如權(quán)利要求27至29中任何一個(gè)所述的方法，其中，轉(zhuǎn)移到所述 第二電子錢包和至少所述第三電子錢包中的資金的比率是預(yù)定的，并且與 所述預(yù)定的分發(fā)樹相關(guān)聯(lián)。
31. —種從來(lái)自電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)的第一電子錢包中提取資金的方法， 該電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)包括表示屬于不同用戶的資金的多個(gè)電子錢包，由所述 電子錢包表示的所述資金的總和被反映在銀行中的統(tǒng)一銀行賬戶中，所述 方法包括利用電子消息指令包括從所述第一電子錢包中提取資金的交易； 作為所述電子消息的結(jié)果，從所述第一電子錢包中移走資金；以及 作為所述電子消息的結(jié)果，將資金從所述統(tǒng)一銀行賬戶移到與所述第一電子錢包的用戶相關(guān)聯(lián)的銀行賬戶中；其中從所述統(tǒng)一銀行賬戶中移走的資金量被從所述電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)中的資金中刪除。
32. 如權(quán)利要求31所述的方法，其中，所述與所述第一電子錢包的用 戶相關(guān)聯(lián)的銀行賬戶是用戶信用賬戶。
33. 如權(quán)利要求31或32所述的方法，其中，從所述第一電子錢包中 移走的資金量是第一資金量，從所述統(tǒng)一銀行賬戶中移走的資金量是第二 資金量，所述第二資金量小于所述第一資金量。
34. 當(dāng)權(quán)利要求27至30從屬于至少權(quán)利要求25時(shí)，如權(quán)利要求25、 26、 33或權(quán)利要求27至30中任何一個(gè)所述的方法，還包括將第三資金量 轉(zhuǎn)移到第三電子錢包中，該第三資金量表示傭金和交易費(fèi)用中的至少一 個(gè)，并且其中所述第一資金量等于所述第二和第三資金量的和。
35. 如任何一個(gè)在前權(quán)利要求所述的方法，其中，所述交易是利用電 話消息來(lái)指令的。
36. 如任何一個(gè)在前權(quán)利要求所述的方法，其中，所述電子消息是從 移動(dòng)電話發(fā)送的。
37. 如任何一個(gè)在前權(quán)利要求所述的方法，其中，所述電子消息是 SMS消息。
38. 如任何一個(gè)在前權(quán)利要求所述的方法，還包括確定所述電子消息 是否伴隨有與所述第一電子錢包相關(guān)聯(lián)的認(rèn)證信息，并且如果所述電子消 息被確定為未伴隨有與所述第一電子錢包相關(guān)聯(lián)的認(rèn)證信息，則不進(jìn)行從 所述第一電子錢包中移走資金的步驟。
39. 如權(quán)利要求38所述的方法，其中，確定所述電子消息是否伴隨有 認(rèn)證信息的操作包括基于原本與所述電子消息一起被發(fā)送的認(rèn)證消息來(lái)進(jìn) 行確定。
40. —種向預(yù)定用戶發(fā)送機(jī)密信息的方法，包括 將所述機(jī)密信息與和所述預(yù)定用戶達(dá)成一致的其他聯(lián)絡(luò)人詳情相關(guān)聯(lián)以生成偽聯(lián)絡(luò)人；以及將所述偽聯(lián)絡(luò)人發(fā)送到與所述用戶相關(guān)聯(lián)的電子設(shè)備。
41. 如權(quán)利要求40所述的方法，其中，發(fā)送所述偽聯(lián)絡(luò)人的操作包括 利用SMS消息發(fā)送所述偽聯(lián)絡(luò)人。.
42. 如權(quán)利要求38或39所述的方法，其中，所述與所述用戶相關(guān)聯(lián) 的電子設(shè)備包括注冊(cè)到所述用戶的移動(dòng)電話。
43. 如權(quán)利要求38至40中任何一個(gè)所述的方法，還包括所述用戶接 收被發(fā)送的偽聯(lián)絡(luò)人并將接收到的偽聯(lián)絡(luò)人保存到聯(lián)絡(luò)人列表中。
44. 如權(quán)利要求40或41所述的方法，其中，所述與所述用戶相關(guān)聯(lián) 的電子設(shè)備包括注冊(cè)到所述用戶的移動(dòng)電話。
45. 如權(quán)利要求40至42中任何一個(gè)所述的方法，還包括所述用戶接 收被發(fā)送的偽聯(lián)絡(luò)人并將接收到的偽聯(lián)絡(luò)人保存到聯(lián)絡(luò)人列表中。
46. 如權(quán)利要求40至43中任何一個(gè)所述的方法，其中，所述偽聯(lián)絡(luò) 人包括名稱和電話號(hào)碼。
47. 如權(quán)利要求40至44中任何一個(gè)所述的方法，其中，所述偽聯(lián)絡(luò) 人具有與所述與所述用戶相關(guān)聯(lián)的電子設(shè)備中的聯(lián)絡(luò)人列表中的其他聯(lián)絡(luò) 人相同的格式。
48. 如權(quán)利要求40至45中任何一個(gè)所述的方法，其中，僅査看所述 偽聯(lián)絡(luò)人，無(wú)法區(qū)分所述偽聯(lián)絡(luò)人和非偽聯(lián)絡(luò)人。
49. 如權(quán)利要求40至46中任何一個(gè)所述的方法，其中，所述機(jī)密信 息包括用于獲得對(duì)貨幣或貨幣等值物的訪問(wèn)的信息。
50. 如權(quán)利要求47所述的方法，其中，所述機(jī)密信息是由控制所述貨 幣或貨幣等值物的實(shí)體所生成的。
51. 如權(quán)利要求47或48所述的方法，其中，所述機(jī)密信息包括用于 訪問(wèn)關(guān)于銀行賬戶的信息和銀行賬戶中的資金中的至少一個(gè)的信息。
52. 如權(quán)利要求47或48所述的方法，其中，所述機(jī)密信息包括用于 輸入到機(jī)器中以便就商品或服務(wù)進(jìn)行支付的令牌。
53. 如權(quán)利要求50所述的方法，其中，所述機(jī)密信息包括用于輸入到 機(jī)器中以便就最多達(dá)到預(yù)定量的商品或服務(wù)進(jìn)行支付的令牌。
54. 如權(quán)利要求40至49中任何一個(gè)所述的方法，其中，所述機(jī)密信 息包括口令或PIN。
55. 如權(quán)利要求40至52中任何一個(gè)所述的方法，還包括生成所述機(jī) 密信息。
56. —種電子錢包系統(tǒng)，用于接收利用電子消息發(fā)送的交易指令，以 在該系統(tǒng)的用戶之間轉(zhuǎn)移資金，該系統(tǒng)包括電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)，其包括表示屬于不同用戶的資金的多個(gè)電子錢包； 銀行數(shù)據(jù)庫(kù)，其包括統(tǒng)一銀行賬戶；其中該系統(tǒng)的用戶之間的資金轉(zhuǎn)移包括電子錢包之間的資金轉(zhuǎn)移；并且 由所述電子錢包表示的資金的總和被反映在所述統(tǒng)一銀行賬戶中。
57. 如權(quán)利要求54所述的系統(tǒng)，還包括支付網(wǎng)關(guān)，用于接收作為電子 消息的交易指令。
58. 如權(quán)利要求54或55所述的系統(tǒng)，還包括電子錢包子系統(tǒng)，用于按接收到的交易指令行動(dòng)。
59. 如權(quán)利要求56所述的系統(tǒng)，其中，所述電子錢包子系統(tǒng)可操作以 用于執(zhí)行利用電話消息指令的指令。
60. 如權(quán)利要求56或57所述的系統(tǒng)，其中，所述電子錢包子系統(tǒng)可 操作以用于執(zhí)行從移動(dòng)電話發(fā)送的指令。
61. 如權(quán)利要求54至58中任何一個(gè)所述的系統(tǒng)，其中，所述電子錢 包子系統(tǒng)可操作以用于執(zhí)行在SMS消息中發(fā)送的指令。
62. 如權(quán)利要求54至59中任何一個(gè)所述的系統(tǒng)，還包括多個(gè)銀行賬 戶，各個(gè)銀行賬戶與不同的用戶相關(guān)聯(lián)，其中，電子錢包之間的資金轉(zhuǎn)移 的進(jìn)行不要求在與第一和第二用戶相關(guān)聯(lián)的銀行賬戶之間轉(zhuǎn)移資金。
63. 如權(quán)利要求54至60中任何一個(gè)所述的系統(tǒng)，其中，電子錢包之 間的資金轉(zhuǎn)移的進(jìn)行不被反映在所述統(tǒng)一銀行賬戶中。
64. 如權(quán)利要求54至61中任何一個(gè)所述的系統(tǒng)，其中，所述電子錢 包數(shù)據(jù)庫(kù)還包括第三方托管電子錢包，用于在從一個(gè)電子錢包中移走和向 另一電子錢包中轉(zhuǎn)移之間保存資金。
65. 如權(quán)利要求54至62中任何一個(gè)所述的系統(tǒng)，可操作以用于響應(yīng) 于對(duì)包括將資金從第一電子錢包轉(zhuǎn)移到第二電子錢包的交易的指令，進(jìn)行 以下操作作為所述指令的結(jié)果，從所述第一電子錢包中移走資金；以及 作為所述指令的結(jié)果，將資金轉(zhuǎn)移到所述第二電子錢包中。
66. 如權(quán)利要求54至63中任何一個(gè)所述的系統(tǒng)，可操作以用于響應(yīng) 于用于發(fā)出令牌的交易指令，進(jìn)行以下操作作為所述交易指令的結(jié)果，從所述第一電子錢包中移走資金；以及 將所述令牌以電子方式發(fā)送到與所述第一電子錢包相關(guān)聯(lián)的第一用戶。
67. 如權(quán)利要求64所述的系統(tǒng)，還包括供所述第一用戶用來(lái)輸入令牌 的令牌輸入裝置，并且所述系統(tǒng)可操作以用于響應(yīng)于所述第一用戶利用所 述令牌輸入裝置輸入所述令牌，將資金從所述第一電子錢包轉(zhuǎn)移到與所述 令牌輸入裝置相關(guān)聯(lián)的第二電子錢包中。
68. 如權(quán)利要求65所述的系統(tǒng)，其中，所述令牌輸入裝置包括鍵盤。
69. 如權(quán)利要求54至66中任何一個(gè)所述的系統(tǒng)，可操作以用于響應(yīng) 于對(duì)包括從第一電子錢包提取資金的交易的指令，進(jìn)行以下操作作為所述指令的結(jié)果，從所述第一電子錢包中移走資金；以及 作為所述指令的結(jié)果，將資金從所述統(tǒng)一銀行賬戶移到與所述第一電子錢包的用戶相關(guān)聯(lián)的銀行賬戶中；其中從所述電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)中的資金中刪除從所述統(tǒng)一銀行賬戶中移走的資金量。
70. —種在電子錢包之間進(jìn)行交易的方法，基本上如上文中參考附圖 所述以及如附圖所示。
71. —種獲得具有貨幣值的或用于進(jìn)行特定購(gòu)買的令牌的方法，基本 上如上文中參考附圖所述以及如附圖所示。
72. —種從來(lái)自包括表示屬于不同用戶的資金的多個(gè)電子錢包的電子 錢包數(shù)據(jù)庫(kù)的第一電子錢包中提取資金的方法，基本上如上文中參考附圖 所述以及如附圖所示。
73. —種向預(yù)定用戶發(fā)送機(jī)密信息的方法，基本上如上文中所述。
74. 如權(quán)利要求54至67中任何一個(gè)所述的系統(tǒng)，可以根據(jù)如權(quán)利要 求1至39和68至70中的任何一個(gè)或多個(gè)所述的方法進(jìn)行操作。
75. —種用于接收利用電子消息發(fā)送的交易指令的電子錢包系統(tǒng)，其 被構(gòu)造和布置為基本上如上文中參考附圖所述以及如附圖所示的那樣進(jìn)行 操作。
全文摘要
銀行(332，334)的用戶(302，403，406)將資金放到用戶信用賬戶(112，114，116，118)中，資金可被從所述用戶信用賬戶中轉(zhuǎn)移到銀行(332，334)內(nèi)的統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶(120)。統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶(120)被反映在電子錢包數(shù)據(jù)庫(kù)(204)中，但是資金被分配給不同的電子錢包(212，214，216，218，226，228)，不同電子錢包(212，214，216，218，226，228)中的所有資金的總和等于統(tǒng)一電子錢包銀行賬戶中的資金。當(dāng)?shù)谝挥脩?302)希望從第二用戶(304)進(jìn)行購(gòu)買時(shí)，他向移動(dòng)電話支付網(wǎng)關(guān)(320)發(fā)送指示第二用戶(304)和量的SMS消息(352)。所指示的資金量被從第一用戶的電子錢包(212)中移走。當(dāng)購(gòu)買被確認(rèn)時(shí)，資金被轉(zhuǎn)移到第二用戶的電子錢包(214)中，其中減去了交易費(fèi)用。這些資金立即可供第二用戶(304)使用。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK101099181SQ200580045970
公開日2008年1月2日 申請(qǐng)日期2005年9月8日 優(yōu)先權(quán)日2004年11月5日
發(fā)明者李恩颯, 杭赫·彼得·歐, 羅金飛 申請(qǐng)人:移動(dòng)貨幣國(guó)際公司