專利名稱：：用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的搜索和解決系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
：本發(fā)明涉及評(píng)估保險(xiǎn)產(chǎn)品。更具體地、該系統(tǒng)涉及基于一組公共導(dǎo)出車俞出度量(commonderivedsetofoutputmetrics)來f吏用軟f牛禾CH十算機(jī)系統(tǒng)評(píng)估一組保險(xiǎn)產(chǎn)品。
背景技術(shù)：
：金融服務(wù)業(yè)由諸如保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)的行業(yè)部門(industrysegments)組成。依次地，保險(xiǎn)業(yè)由諸如人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、以及財(cái)產(chǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的行業(yè)部門組成。人壽保險(xiǎn)業(yè)包含產(chǎn)品市場諸如定期人壽保險(xiǎn)、萬能人壽保險(xiǎn)、變額人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、聯(lián)結(jié)產(chǎn)品、保單貼現(xiàn)、生前保險(xiǎn)(preneedinsurance)、以及長期醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)運(yùn)營商銷售人壽保險(xiǎn)是通過各種分銷渠道諸如自保代理、獨(dú)立代理、銀行、緊密團(tuán)隊(duì)、以及財(cái)務(wù)策劃顧問。用于保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃和強(qiáng)制保險(xiǎn)產(chǎn)品二者的當(dāng)前的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品市場是低效的。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，該問題根源于(1)銷售過程中顧客和保險(xiǎn)公司之間信息交換不充分，以及，(2)缺乏為人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃估價(jià)的實(shí)時(shí)競價(jià)市場。用于強(qiáng)制保險(xiǎn)產(chǎn)品的低效的產(chǎn)品市場根源于當(dāng)產(chǎn)品是強(qiáng)制產(chǎn)品時(shí)缺乏用于測(cè)量保險(xiǎn)產(chǎn)品性能的系統(tǒng)。產(chǎn)品市場低效的重大根源是，在銷售過程中相關(guān)的和可利用的信息在顧客和保險(xiǎn)公司之間交換不充分。典型地，顧客通常接收不到對(duì)于做出精明的購買決定所必須的相關(guān)的和可利用的信息。同樣地，保險(xiǎn)公司經(jīng)常接收不到對(duì)于調(diào)整他們的計(jì)劃以用于最佳的產(chǎn)品性能和估價(jià)所必須的關(guān)于顧客和當(dāng)前市場價(jià)格的相關(guān)的和可利用的信息。如此的信息的低效傳送導(dǎo)致了產(chǎn)品市場低效。保險(xiǎn)業(yè)中如此的產(chǎn)品市場的低效負(fù)面地影響了顧客和保險(xiǎn)公司。此外，很多人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品具有顧客不了解的復(fù)雜特征。顧客對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)的缺乏為騙人的銷售行為，諸如挪用保費(fèi)、產(chǎn)生泡沫(chuming)、隱沒保費(fèi)提供了方便。諸如下流卑鄙的產(chǎn)品"伎倆"欺騙顧客沒有能來發(fā)現(xiàn)它的存在?，F(xiàn)在，廣泛宣揚(yáng)的基于種族的保險(xiǎn)業(yè)帳戶指明了多年來顧客、保險(xiǎn)公司管理部門、保險(xiǎn)業(yè)管理部門未發(fā)現(xiàn)的市場行為問題。保險(xiǎn)業(yè)管理部門已試圖執(zhí)行市場行為標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司已尋求減少銷售弊端。它們的努力還沒有解決所述問題。市場行為問題的發(fā)生與保險(xiǎn)公司的金融實(shí)力無關(guān)。良好的金融等級(jí)并不表示保險(xiǎn)公司遵守市場行為標(biāo)準(zhǔn)。獨(dú)立信用等級(jí)公司評(píng)估保險(xiǎn)公司宣稱的支付能力。他們不評(píng)價(jià)由保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品。人壽保險(xiǎn)業(yè)不具有向顧客評(píng)價(jià)推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品的全部價(jià)值的產(chǎn)品評(píng)價(jià)系統(tǒng)。這些和其它的市場行為問題說明了對(duì)可協(xié)助顧客評(píng)價(jià)推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值的系統(tǒng)的需求。人壽保險(xiǎn)業(yè)是分離的。超過千家保險(xiǎn)公司居于本行業(yè)中，并且產(chǎn)品的商品化占上風(fēng)。產(chǎn)品商品化常見于分離的產(chǎn)業(yè)中，帶來價(jià)格競爭，并縮減利潤。人壽保險(xiǎn)公司渴求產(chǎn)品區(qū)分。許多保險(xiǎn)公司具有由諸如Standard&Poor，s、A.M.Best、Moody'sandFitch的評(píng)價(jià)代理機(jī)構(gòu)給出的高的金融和訂約方信用實(shí)力等級(jí)。但是高等級(jí)不是產(chǎn)品區(qū)分的來源。首要問題是通過某種分銷渠道諸如交易所(wirehouse)、獨(dú)立自營商(independentbroker-dealers)、以及銀行來銷售保險(xiǎn)。評(píng)價(jià)代理機(jī)構(gòu)打算用金融實(shí)力評(píng)價(jià)作為對(duì)保險(xiǎn)公司宣稱的支付能力的評(píng)估。訂約方信用等級(jí)衡量保險(xiǎn)公司的債務(wù)證券的信譽(yù)度(creditworthness)。金融實(shí)例等級(jí)的普遍性強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司面對(duì)他們尋求產(chǎn)品區(qū)分的努力。評(píng)價(jià)代理機(jī)構(gòu)不評(píng)價(jià)人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于中介和顧客，人壽保險(xiǎn)會(huì)是復(fù)雜的和經(jīng)常令人困惑的產(chǎn)品。中介努力分析和比較保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品并從他們的推薦中贏得信用度。良好的策略購買或保持推薦要求相應(yīng)的策略價(jià)值和保險(xiǎn)公司金融實(shí)力二者的評(píng)估。做無支持的推薦是危險(xiǎn)的，并且產(chǎn)品復(fù)雜度可使評(píng)估和推薦策略變得困難和主觀。顧客通常無法客觀地知道策略計(jì)劃在市場中是否更好、更差、或和其它可利用的策略相同。這可導(dǎo)致基于沒有信息、不好的信息、或甚至無關(guān)的信息的決定，諸如依賴感受到的質(zhì)量或提供該策略的保險(xiǎn)公司的金融實(shí)力等級(jí)。在人壽保險(xiǎn)銷售過程中不存在嵌入的實(shí)時(shí)客觀的產(chǎn)品價(jià)值比較的系統(tǒng)。同樣地，在市場中沒有可利用的用來評(píng)價(jià)現(xiàn)有策略的未來預(yù)期成果的系統(tǒng)。人壽保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)被固定在進(jìn)行交易的低效的方式上，這種方式放棄產(chǎn)品商品化的利潤并且產(chǎn)品復(fù)雜性以封閉銷售的方式獲得。由于這些原因，銷售人壽保險(xiǎn)過程中人壽保險(xiǎn)公司和中介面對(duì)的挑戰(zhàn)表明對(duì)獨(dú)立的人壽和養(yǎng)老產(chǎn)品等級(jí)的未滿足的要求。建立高效的市場來滿足這些未滿足的要求。同樣，其它金融產(chǎn)品，包括抵押和其它復(fù)雜貸款(complexloan)，例如，考慮本金和利率之外的持有成本、酬金、開支、及稅金，在借方和貸方之中很大地變化，并且同樣很難進(jìn)行精確和客觀地評(píng)估。
發(fā)明內(nèi)容相應(yīng)地，本發(fā)明涉及搜索及解決關(guān)于充分消除一種或多種由于本領(lǐng)域的限制和不利條件導(dǎo)致的問題的最高評(píng)分保險(xiǎn)產(chǎn)品。本發(fā)明的優(yōu)勢(shì)是提供了根據(jù)關(guān)于用戶的精確信息而非歸納或概算的評(píng)估保險(xiǎn)產(chǎn)品的系統(tǒng)和方法。本發(fā)明的另一優(yōu)勢(shì)是提供了用于比較保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)分(score),該評(píng)分是根據(jù)關(guān)于用戶的精確信息以及與用戶相關(guān)的策略的金融信息。本發(fā)明額外的特征和優(yōu)勢(shì)將在下面的說明書中提出，并將在某種程度上由說明書而變得明顯，或可以通過本發(fā)明的實(shí)踐而獲悉。本發(fā)明的目標(biāo)和其它優(yōu)勢(shì)將通過特別是本書面說明書及其權(quán)利要求書和附圖指出的結(jié)構(gòu)來了解和獲得。為得到根據(jù)本發(fā)明目的的這些及其它的優(yōu)勢(shì)，作為實(shí)施和廣泛地描述，提供了用于評(píng)估保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法，包括在與保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)庫中存儲(chǔ)至少一個(gè)圖示引擎；選擇一組用于評(píng)估的產(chǎn)品；基于與每個(gè)所選產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的每個(gè)圖示引擎所要求的輸入，確定一組輸入字段；通過用戶接口獲得關(guān)于每個(gè)所述輸入字段的輸入數(shù)據(jù)；至少運(yùn)行那些與所選產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的圖示引擎、來獲得大量的關(guān)于每件所述產(chǎn)品的輸出度量和他們的對(duì)應(yīng)價(jià)值；以及基于預(yù)先確定的評(píng)分算法為所述產(chǎn)品評(píng)分。至少其中一個(gè)輸出度量是針對(duì)每個(gè)圖示引擎獲得的公共輸出度量。此外所述算法至少基于所述公共輸出度量來為所述產(chǎn)品評(píng)分。在本發(fā)明的另一方面，用于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)分和評(píng)估的系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)庫或圖示引擎庫；存儲(chǔ)在所述數(shù)據(jù)庫中的大量圖示引擎，每種圖示弓I擎對(duì)應(yīng)于保險(xiǎn)產(chǎn)品；公用于所述數(shù)據(jù)庫中的大量圖示引擎的一組輸入，每種所述圖示引擎基于所述輸入確定一組輸出度量，所述組的輸出度量公用于所有圖示引擎；以及基于加權(quán)平均的關(guān)于產(chǎn)品的產(chǎn)品評(píng)分，通過使至少一種輸出度量與由另一種圖示引擎確定的相應(yīng)的輸出度量相關(guān)聯(lián)來確定該加權(quán)平均。當(dāng)然前述概括的描述和下面具體的描述二者都是示范性的和解釋性的，并且將提供關(guān)于所要求的發(fā)明進(jìn)一歩的說明。所包括的附圖提供了本發(fā)明的進(jìn)一歩理解并且合并構(gòu)成此說明的一部分，本發(fā)明的圖示實(shí)施例和描述一起來解釋本發(fā)明的原理。在附圖中圖1是說明了根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的評(píng)估系統(tǒng)的運(yùn)行的流程圖。圖2是說明了根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的一個(gè)方面的圖示引擎的運(yùn)行的流程圖。圖3A-3B是說明了根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的一個(gè)方面的實(shí)例輸出報(bào)告。具體實(shí)施方式現(xiàn)在將參照本發(fā)明實(shí)施例的細(xì)節(jié)和附圖所示的實(shí)例。本發(fā)明適用于評(píng)估任何類型的金融產(chǎn)品，包括但不限于養(yǎng)老保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、長期醫(yī)療保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)和意外傷害保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、以及醫(yī)療事故保險(xiǎn)；抵押、定期存單(certificatesofdeposit)、衍生物、或其它任何一般可被歸納、表示或建模為一系列兌現(xiàn)流程的金融產(chǎn)品。這里討論的實(shí)例和實(shí)施例涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品，但當(dāng)然本發(fā)明的系統(tǒng)和方法可同樣應(yīng)用于其他金融產(chǎn)品。圖1說明了評(píng)估保險(xiǎn)產(chǎn)品的本發(fā)明的示范性實(shí)施例的流程圖。在這個(gè)示范性實(shí)施例中，該系統(tǒng)具有保險(xiǎn)產(chǎn)品圖示引擎序列(series)、數(shù)據(jù)庫、或庫，用于接收關(guān)于顧客方案信息的裝置，用于接收產(chǎn)品信息以在報(bào)告上顯示的裝置，處理該方案并從圖示引擎輸出的裝置，以及用于顯示報(bào)告的裝置。當(dāng)然該裝置可包含計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，例如，包括但不限于臺(tái)式計(jì)算機(jī)、掌上計(jì)算設(shè)備、客戶端一服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)、大型機(jī)等。該圖示引擎是每年依靠特定產(chǎn)品的細(xì)節(jié)處理該策略方案以產(chǎn)生一系列現(xiàn)金價(jià)值的軟件。在本發(fā)明的一個(gè)方面，該圖示引擎可說明眾多的運(yùn)營商的保險(xiǎn)產(chǎn)品。該庫可包含用于市場中全部或幾乎全部產(chǎn)品、或用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)特定類型的全部、或用于一個(gè)運(yùn)營商的產(chǎn)品的圖示引擎。該圖示引擎的輸出是一系列關(guān)于每年、每件產(chǎn)品的價(jià)值(例如保費(fèi)、死亡金、以及全部退保價(jià)值)。在本發(fā)明的另一方面，可對(duì)這些現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行減少來獲得一連串兌現(xiàn)流程。該衰減，可能來自死亡率或背離表(lapsetable)、或二者，表現(xiàn)死亡概率、背離概率、以及持續(xù)概率(顧客將堅(jiān)持該策略并且不會(huì)死亡或背離)。將這些衰減的一種或多種應(yīng)用到通過顯示引擎輸出的用于每種產(chǎn)品的價(jià)值，來導(dǎo)致一系列關(guān)于每種產(chǎn)品的兌現(xiàn)流程，兌現(xiàn)流程的要素為死亡金、保費(fèi)、以及現(xiàn)金價(jià)值。如圖1顯示的本發(fā)明實(shí)施例的一個(gè)方面。在歩驟101中，將關(guān)于要報(bào)告產(chǎn)品的信息輸入到評(píng)估系統(tǒng)。此實(shí)施例的一個(gè)方面，可向用戶顯示意見以便從特定運(yùn)營商選擇全部產(chǎn)品。此實(shí)施例的另一方面，可基于用戶的訪問等級(jí)、那些他們?cè)S可銷售的產(chǎn)品、或基于合同義務(wù)來限定用戶選擇的產(chǎn)品范圍。基于所選擇的用于評(píng)估的產(chǎn)品，該系統(tǒng)為用戶和策略方案辨識(shí)所有的輸入字段。這包含所有產(chǎn)品可能需要的信息，諸如年齡和性別，及財(cái)政狀況。例如，用戶信息的一部分可包含關(guān)于從該策略貸款或提款的信息。在步驟102中，該系統(tǒng)為曾經(jīng)的用戶輸入辨識(shí)全部所選產(chǎn)品所需的輸入字段并顯示它們。這樣，不會(huì)要求該用戶輸入一次以上的任何信息，也不會(huì)要求該用戶輸入不必要的信息。在步驟103中，用戶輸入關(guān)于顧客的全部信息，并開始該搜索和解決過程。在步驟200，通過圖示引擎運(yùn)行來自顧客方案的信息來儲(chǔ)存每種產(chǎn)品，使用其輸出來獲得一系列關(guān)于每種產(chǎn)品的兌現(xiàn)流程，然后在步驟104來排列和評(píng)價(jià)產(chǎn)品。將參照?qǐng)D2和3非常詳細(xì)地討論此評(píng)分過程。在所有產(chǎn)品的評(píng)估200和排列104完成后，該系統(tǒng)在步驟106以用戶友好的格式顯示該結(jié)果。此格式可包含圖表、曲線圖、圖解或打印的報(bào)告，諸如圖3A和3B中說明的示范性報(bào)告，或可進(jìn)一步操作的交互屏幕和電子表格。一旦顯示了信息，該系統(tǒng)可允許該用戶在步驟108中基于用戶或顧客的選擇、通過調(diào)整輸出評(píng)分要素的權(quán)重或通過減少一些要素來重新對(duì)產(chǎn)品評(píng)分。從圖1的圖解中，當(dāng)然該系統(tǒng)必須訪問每種產(chǎn)品的細(xì)節(jié)和一組預(yù)先確定的輸出來執(zhí)行產(chǎn)品評(píng)估和評(píng)分。在圖2中很具體的討論這些細(xì)~/卜，]。圖2更具體的說明了圖1的步驟200中的評(píng)估過程。盡管相關(guān)領(lǐng)域保險(xiǎn)比較方案依賴產(chǎn)品信息來比較產(chǎn)品，作為保險(xiǎn)表或靜態(tài)字段存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中，但是本發(fā)明能夠通過依賴于針對(duì)每種產(chǎn)品的圖示引擎來提供更精確的比較和評(píng)估。每種圖示引擎是根據(jù)該策略的特征對(duì)輸入數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)算的算法或軟件程序。因此，圖示引擎不限于以僅接近用戶的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)信息的存儲(chǔ)數(shù)據(jù)表形式的用戶輸入。此外，該圖示引擎，以及驅(qū)動(dòng)它們的算法和軟件，返回一組包含保費(fèi)、死亡金、以及現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)據(jù)。為將產(chǎn)品相互比較，該圖示引擎必須輸出同樣的數(shù)據(jù)，或至少一組公共數(shù)據(jù)。在實(shí)踐中很方便的選擇作為該圖示引擎輸出的現(xiàn)金價(jià)值、死亡金、以及保費(fèi)信息。對(duì)于其它類型的金融產(chǎn)品，該圖示引擎輸出可使用一些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)。圖示弓1擎本身可通過保險(xiǎn)公司本身或第三方提供給該系統(tǒng)。這里具體討論該圖示引擎的操作。為評(píng)估產(chǎn)品，在圖2中說明和討論的本發(fā)明的系統(tǒng)的實(shí)施例具有這些圖示引擎的數(shù)據(jù)庫。一旦該用戶輸入所有需要的輸入信息，該系統(tǒng)在前面指明的歩驟200中運(yùn)行圖示引擎。圖2說明了根據(jù)發(fā)明的第一個(gè)示范性實(shí)施例使用圖示引擎來評(píng)估產(chǎn)品的過程。在這個(gè)示范性實(shí)施例的特定方面，使用死亡率表201和背離表202來匯編表示死亡概率、背離概率、以及持續(xù)概率(該用戶堅(jiān)持該策略并沒有死亡或背離)的衰減表203。在產(chǎn)生該衰減表之前、之后、或同時(shí)，在步驟204基于圖1中步驟103提供的用戶信息運(yùn)行關(guān)于每種產(chǎn)品的該圖示引擎。在本發(fā)明的這個(gè)實(shí)施例的一個(gè)方面中，該系統(tǒng)僅運(yùn)行那些被選擇用于比較的圖示引擎。在另一個(gè)方面中，該系統(tǒng)運(yùn)行數(shù)據(jù)庫中所有的引擎，但僅對(duì)被選的返回評(píng)分。在進(jìn)一歩的方面中，該系統(tǒng)運(yùn)行數(shù)據(jù)庫中所有的引擎、所有策略的評(píng)分，但僅報(bào)告那些策略的小子集。此外，本發(fā)明的該系統(tǒng)可以輪流的、連續(xù)或一連串的過程運(yùn)行每一圖示引擎，或立刻并行處理地運(yùn)行兩個(gè)或多個(gè)，或全部的圖示引擎。如前面指明，在步驟204中，該圖示引擎在顧客方案輸入數(shù)據(jù)上執(zhí)行操作和計(jì)算來返回關(guān)于每年每種策略的死亡金、保費(fèi)、和現(xiàn)金價(jià)值，在歩驟205中應(yīng)用該衰減來獲得一系列兌現(xiàn)流程。然后將來自步驟203的衰減應(yīng)用到來自步驟205的圖示引擎，以便在歩驟206產(chǎn)生一連串兌現(xiàn)流程。此外，對(duì)于不同金融產(chǎn)品，除了源自死亡率和背離表的保險(xiǎn)相關(guān)衰減，可能會(huì)有應(yīng)用到圖示引擎輸出的其它要素。例如，在抵押策略的情況，盡管都知道如何從抵押中得到基于本金、首付和保險(xiǎn)率的分期償還表，但是不清楚或不熟知如何將借款手續(xù)費(fèi)、抵押貸方的財(cái)政狀況、酬金、稅金以及付款合并到該分期付款表，以便向未來的抵押顧客或抵押借方提供不同抵押對(duì)于他們的真實(shí)價(jià)值的精確圖。在此實(shí)例中，除了該衰減，在該抵押借款用于購買房地產(chǎn)的司法權(quán)中，根據(jù)房地產(chǎn)法的特殊性，該系統(tǒng)可將成本數(shù)據(jù)、稅金、和酬金應(yīng)用到圖示引擎的輸出(在抵押是分期付款表或源自分期付款表的兌現(xiàn)流程的情況下)。然而由于該系統(tǒng)能夠處理圖示引擎的輸出，并將這些調(diào)整要素應(yīng)用到輸出來基于顧客特征的特殊情況產(chǎn)生一連串關(guān)于每個(gè)產(chǎn)品的兌現(xiàn)流程，來自不同的貸方的具有不同的期限、酬金、支出以及結(jié)構(gòu)成本的金融產(chǎn)品可相互比較，并以雙方都是客觀的、高度精確的、算術(shù)和金融上準(zhǔn)確的以及為顧客的特定方案量身定做的方式與市場中的產(chǎn)品相比較。一旦在步驟206中獲得一系列兌現(xiàn)流程，則可以對(duì)該策略進(jìn)行評(píng)分。在正在討論的示范性實(shí)施例中，可在一系列的兌現(xiàn)流程上執(zhí)行統(tǒng)計(jì)的、算術(shù)的、以及金融的操作，或在步驟207從該策略得到性質(zhì)指示器(qualitativeindicator)來獲得性質(zhì)或性質(zhì)評(píng)分要素，然后在步驟208可將其結(jié)合為評(píng)分。一旦評(píng)分，在步驟104，基于上面指明的評(píng)分來分類該產(chǎn)品或策略。在此實(shí)例中，該評(píng)分要素是策略價(jià)價(jià)值、敏感性、和運(yùn)營商等級(jí)。這些評(píng)分要素每個(gè)本身可具有一種或多種評(píng)分子要素。例如，用于測(cè)量關(guān)于使用當(dāng)前利率和股息率的貨幣的策略預(yù)期值的該策略價(jià)值，可根據(jù)從關(guān)于每種策略的一系列兌現(xiàn)流程計(jì)算的返回的內(nèi)部等級(jí)來確定。同樣，用于評(píng)估諸如利率變化、過早終止的罰金以及針對(duì)策略的策略設(shè)計(jì)的要素影響的敏感性可能源自要素的結(jié)合，這些要素部分基于一系列兌現(xiàn)流程，而且基于關(guān)于特定保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息，特定保險(xiǎn)產(chǎn)品諸如效率、背離敏感性(lapsesensitivity)、無背離擔(dān)保、公開、利息擔(dān)保、以及到期日的信息。此外，該運(yùn)營商等級(jí)可源自定性的評(píng)分要素、可以是由行業(yè)廣泛等級(jí)代表的運(yùn)營商的運(yùn)營商等級(jí)。例如，運(yùn)營商等級(jí)可以通過Moody's或Standard&Poor's(S&P)金融實(shí)力等級(jí)表示。在本發(fā)明的一個(gè)方面，針對(duì)諸如返回率(rateofreturn)的計(jì)算值的評(píng)分可使用內(nèi)返回率值，照現(xiàn)在的樣子(as-is)，或更容易讀取和更加顧客友好的報(bào)告，單一的數(shù)字值可根據(jù)該策略下跌(fall)的內(nèi)返回率的范圍分配給所有的策略?？梢砸韵嗨频姆绞较蛟u(píng)分子要素分配評(píng)分。例如，從策略的信用率減去內(nèi)返回率所確定的效率，可根據(jù)該值下跌的范圍分配給單一的數(shù)字評(píng)分。可在運(yùn)行該圖示引擎之前預(yù)先確定該范圍，或者可基于該策略的統(tǒng)計(jì)分布來確定。換句話說，如果該內(nèi)返回率是高于所有策略平均值兩倍以上標(biāo)準(zhǔn)誤差，則策略可得到5分的策略價(jià)值評(píng)分，如果該內(nèi)返回率是高于平均值一倍以上的標(biāo)準(zhǔn)誤差，則得到4分的策略價(jià)值評(píng)分，如果該內(nèi)返回率是高于平均值不到一倍的標(biāo)準(zhǔn)誤差或低于平均值的不到一倍的標(biāo)準(zhǔn)誤差，則得到3分的策略價(jià)值評(píng)分，如果該內(nèi)返回率是低于平均值一倍以上的標(biāo)準(zhǔn)誤差，則得到2分的策略價(jià)值評(píng)分，以及如果該內(nèi)返回率是低于平均值二倍以上的標(biāo)準(zhǔn)誤差，則得到1分的策略價(jià)值評(píng)分。其它評(píng)分要素是定性的。例如，運(yùn)營商的運(yùn)營商等級(jí)可以由行業(yè)廣泛等級(jí)表示。例如，運(yùn)營商等級(jí)可以由Moody's或Standard&Poor's(S&P)金融實(shí)力等級(jí)表示。在S&P等級(jí)的情況下，該定性的評(píng)分值是通過CC的AAA+。稱這些評(píng)分要素是定性的，因?yàn)樗鼈儾皇怯杀景l(fā)明的系統(tǒng)定量地計(jì)算和得出，與它們是否定量地由外部來源決定無關(guān)。一旦確定評(píng)分要素和子要素，可使用加權(quán)平均將它們一起平均或結(jié)合。在本發(fā)明的方面中，首先將子要素結(jié)合為關(guān)于每種策略的一組評(píng)分要素，每種評(píng)分要素表現(xiàn)出不同的方面或策略比較基礎(chǔ)。例如，一種評(píng)分可能是策略價(jià)值，另一種可能是敏感性，以及第三種可能是運(yùn)營商等級(jí)。然后可結(jié)合這些評(píng)分子要素來獲得關(guān)于策略的全部評(píng)分(策略評(píng)估評(píng)分)。該評(píng)分可使用算術(shù)平均值或加權(quán)平均來結(jié)合，其中例如，給策略價(jià)值分配40%的權(quán)值、給敏感性分配40%的權(quán)值，以及給運(yùn)營商等級(jí)分配20%的權(quán)值。當(dāng)然在己經(jīng)通過圖示引擎運(yùn)行該方案之后及在已經(jīng)獲得該評(píng)分要素之后可以調(diào)整該權(quán)值，因?yàn)橹匦掠?jì)算該加權(quán)平均不需要再一次運(yùn)行該圖示引擎。同樣地，也可以改變那些被選擇用于在報(bào)告中顯示的產(chǎn)品而不必非要返回該搜索和解決系統(tǒng)來改通過在該系統(tǒng)中所有產(chǎn)品上運(yùn)行搜索和解決系統(tǒng)，無論選擇報(bào)告其中哪種，該策略將把每種策略與該系統(tǒng)的策略范圍中所有其它的策略進(jìn)行比較。產(chǎn)品數(shù)量以及并入到系統(tǒng)中的它們的圖示引擎越多，該策略評(píng)分就越精確和越有益。因此，當(dāng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人僅被許可銷售少量產(chǎn)品時(shí)，顧客依然能夠看到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的那些產(chǎn)品是如何與市場中的其他產(chǎn)品作比較的。在本發(fā)明的可選擇的實(shí)施例中，可使用針對(duì)特定顧客方案的保險(xiǎn)策略的搜索和解決系統(tǒng)來替代解決和排列基于大量源自那些產(chǎn)品的策略的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，在另一個(gè)示范性實(shí)施例中，通過本發(fā)明的系統(tǒng)運(yùn)行了許多不同的顧客方案并進(jìn)行評(píng)分。在這個(gè)實(shí)施例中，每種顧客方案根據(jù)系統(tǒng)可利用的產(chǎn)品生成策略。因此，如果通過該系統(tǒng)運(yùn)行許多不同的顧客方案，將對(duì)許多關(guān)于每種產(chǎn)品的不同策略評(píng)分。例如，這些評(píng)分可使用算術(shù)平均值或加權(quán)平均來結(jié)合生成關(guān)于產(chǎn)品的全面評(píng)分。該全面評(píng)分是由通過關(guān)于該產(chǎn)品的搜索和解決系統(tǒng)運(yùn)行每種顧客方案而生成的全部策略評(píng)分的結(jié)合。這樣，可把一種產(chǎn)品同該系統(tǒng)中所有其他的策略和產(chǎn)品相比較。在進(jìn)一步示范性的實(shí)施例中，可使用算術(shù)平均值或加權(quán)平均結(jié)合該全面產(chǎn)品評(píng)分本身來產(chǎn)生產(chǎn)品線評(píng)分(productlinescores)。例如，產(chǎn)品線可代表特定類型的全部產(chǎn)品或在特定種類中下跌的產(chǎn)品。例如，在人壽保險(xiǎn)的實(shí)例中，產(chǎn)品線可以是人壽保險(xiǎn)、變額人壽保險(xiǎn)、定期人壽保險(xiǎn)、或養(yǎng)老保險(xiǎn)的全部。通常可把所有關(guān)于定期人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品評(píng)分結(jié)合到一起來獲得關(guān)于定期人壽保險(xiǎn)的全面評(píng)分。這樣，該定期人壽產(chǎn)品總體上可與該系統(tǒng)中的全部其他產(chǎn)品和策略比較并排列。此外，可擴(kuò)展本發(fā)明以使得進(jìn)一步集合該評(píng)分?？山Y(jié)合關(guān)于特定種類的每種產(chǎn)品線的產(chǎn)品線評(píng)分來產(chǎn)生關(guān)于該運(yùn)營商的全面評(píng)分、或關(guān)于所有運(yùn)營商的產(chǎn)品線評(píng)分。本發(fā)明構(gòu)思了集合該策略評(píng)分的其他方式，當(dāng)然本領(lǐng)域普通技術(shù)人員可預(yù)期針對(duì)這里討論的實(shí)施例的變化和修改，其同樣落入本發(fā)明的范圍內(nèi)。此外，在行業(yè)中，諸如被高度管理以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人僅能夠銷售授權(quán)給他們的少量產(chǎn)品的保險(xiǎn)業(yè)，這給了顧客他們所咨詢的特定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是否提供產(chǎn)品給他們的一眼便知的能力，該顧客能夠看到那些保險(xiǎn)策略相對(duì)于其它可利用的策略的排列。這樣顧客能夠得到提供給他們的策略是否相對(duì)于市場中其他策略是有益的策略的客觀的確定。因此，如果由特定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供給他們的保險(xiǎn)策略在特定評(píng)分區(qū)是功能較差的，則其他顧客能夠在其他地方進(jìn)行交易。同樣，注意到授權(quán)銷售的特定產(chǎn)品是功能較差的或強(qiáng)大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可更改向客戶提供的產(chǎn)品供應(yīng)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠使用此產(chǎn)品來選擇他們想提供的產(chǎn)品框架(shelfofproducts)。例如，很大的金融機(jī)構(gòu)評(píng)估許多產(chǎn)品來確定框架空間(shelfspace)。他們能夠使用本發(fā)明的系統(tǒng)來選擇對(duì)他們的客戶最合適的那些產(chǎn)品。此外，已經(jīng)由強(qiáng)制保險(xiǎn)策略覆蓋的顧客可以使用該系統(tǒng)來評(píng)估潛在的替換。該系統(tǒng)允許策略持有者將該強(qiáng)制策略與該顧客當(dāng)時(shí)可能購買的相比較、并確定是否值得為該顧客來套現(xiàn)它們當(dāng)前的策略并購買新的，或它們當(dāng)前的策略是否是有益的。特別是保險(xiǎn)業(yè)中，1035交換(1035exchanges)是涉及從一種策略到另一種策略的現(xiàn)金價(jià)值免稅(tax-free)傳送的替換。近年來，產(chǎn)生了很多關(guān)于大量多余替換的爭論。制造商通過建議附加委托的策略替換來努力不希望使他們的集團(tuán)出現(xiàn)產(chǎn)生泡沫。然而，很多場合中，策略持有者最有興趣來交換他們的策略，但制造商擔(dān)憂在建議改變中出現(xiàn)泡沫的擔(dān)心。本文中的本發(fā)明的系統(tǒng)可用來確定正在交換的策略是否值得交易或在產(chǎn)生泡沫的過程中是否是簡單的交換；它提供了獨(dú)立的，第三方的評(píng)估。此外，還有高價(jià)值策略的由不熟悉保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或?qū)嶓w購買的信托持有人壽保險(xiǎn)策略(TOLI)、銀行持有人壽保險(xiǎn)策略(BOLI)、以及法人持有人壽保險(xiǎn)策略(COLI)。關(guān)于這些市場，本發(fā)明的系統(tǒng)用來確定該產(chǎn)品是否被考慮，或是現(xiàn)有的是否值得購買。這對(duì)于TOLI市場是特別有價(jià)值的，信托職員具有信托的職責(zé)，來盡其所能地管理機(jī)構(gòu)或信托人的金錢。本發(fā)明的系統(tǒng)向信托職員提供了工具，可確定他們管理下的人壽保險(xiǎn)策略是否繼續(xù)值得購買并提供評(píng)估結(jié)果的報(bào)告文件。很顯然對(duì)于該領(lǐng)域的技術(shù)人員來說可以在不背離本發(fā)明的精神和范圍的情況下對(duì)本發(fā)明做出各種更改和變化。因此，本發(fā)明涵蓋在后附的權(quán)利要求及其等價(jià)物的范圍中提供的對(duì)本發(fā)明的更改和變化。權(quán)利要求1.一種為顧客評(píng)估保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法，該方法包括在大量保險(xiǎn)產(chǎn)品中為至少兩種產(chǎn)品確定定量的評(píng)分要素；所述定量的確定是基于顧客的信息；其中在所述大量產(chǎn)品中至少兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品不是來自同一保險(xiǎn)公司。2.如權(quán)利要求l中所述的搜索保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法，其中基于一系列兌現(xiàn)流程來確定所述定量的評(píng)分，所述一系列兌現(xiàn)流程基于兩種或更多的衰減因數(shù)。3.如權(quán)利要求2中所述的搜索保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法，其中所述兌現(xiàn)流程源自于死亡金、現(xiàn)金價(jià)值、以及保費(fèi)。4.如權(quán)利要求2中所述的搜索保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法，其中所述兩種衰減因數(shù)至少包含死亡概率、壽命概率、以及持續(xù)概率中的一種。5.如權(quán)利要求l中所述的搜索保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法，其中所述確定定量的評(píng)分要素的步驟包括為所述大量產(chǎn)品中的全部產(chǎn)品確定所述定量的評(píng)分要素。6.如權(quán)利要求2中所述的搜索保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法，其中所述一系列兌現(xiàn)流程是至少基于顧客的信息。7.—種評(píng)估金融產(chǎn)品的方法，該方法包括獲得關(guān)于大量所述金融產(chǎn)品的一系列兌現(xiàn)流程；為每種所述產(chǎn)品確定第一定量的評(píng)分要素；為每種所述產(chǎn)品確定第二定量的評(píng)分要素；以及基于所述第一評(píng)分要素和第二評(píng)分要素確定每種所述產(chǎn)品的評(píng)分。8.如權(quán)利要求7中所述的評(píng)估金融產(chǎn)品的方法，其中所述一系列兌現(xiàn)流程包含關(guān)于每年的兌現(xiàn)流程。9.如權(quán)利要求7中所述的評(píng)估金融產(chǎn)品的方法，其中所述第一定量的評(píng)分要素為內(nèi)返回率。10.如權(quán)利要求7中所述的評(píng)估金融產(chǎn)品的方法，其中所述第一定量的評(píng)分要素是該策略信用率減去該內(nèi)返回率。11.如權(quán)利要求7中所述的評(píng)估金融產(chǎn)品的方法，其中所述第二定量的評(píng)分要素對(duì)應(yīng)于提供所述金融產(chǎn)品的公司的金融實(shí)力。12.—種用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的搜索和解決的方法，該方法包括基于用戶信息和金融方案在大量金融產(chǎn)品中為每種保險(xiǎn)產(chǎn)品確定一系列兌現(xiàn)流程；基于所述一系列兌現(xiàn)流程在所述大量保險(xiǎn)產(chǎn)品中為每種保險(xiǎn)產(chǎn)品定量地確定至少一種評(píng)分要素的值；以及排列至少一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。13.如權(quán)利要求12中所述的用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的搜索和解決的方法，其中所述一系列兌現(xiàn)流程包含關(guān)于每年的兌現(xiàn)流程。14.如權(quán)利要求12中所述的用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的搜索和解決的方法，其中所述定量地確定至少一種評(píng)分要素的值包括基于一系列兌現(xiàn)流程計(jì)算關(guān)于每種保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)返回率。15.如權(quán)利要求12中所述的用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的搜索和解決的方法，其中所述金融方案包括關(guān)于來自該策略的預(yù)期的提款信息。16.如權(quán)利要求12中所述的用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的搜索和解決的方法，其中所述金融方案包括關(guān)于來自該策略的預(yù)期的貸款信息。17.如權(quán)利要求12中所述的用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的搜索和解決的方法，其中所述至少兩種所述保險(xiǎn)產(chǎn)品不是由相同的保險(xiǎn)運(yùn)營商提供。18.—種金融產(chǎn)品評(píng)估，該金融產(chǎn)品評(píng)估包括來自大量金融產(chǎn)品中的至少兩種金融產(chǎn)品的列表；其中排列大量產(chǎn)品中的每種所述產(chǎn)品；基于源自一系列兌現(xiàn)流程的至少一種評(píng)分要素的值來確定所述排所述一系列兌現(xiàn)流程合并了顧客的統(tǒng)計(jì)學(xué)信息和財(cái)政狀況；以及其中根據(jù)所述排列列出所述至少兩種金融產(chǎn)品。19.一種用于評(píng)估保險(xiǎn)產(chǎn)品的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括用于大量保險(xiǎn)產(chǎn)品的每一種產(chǎn)品的大量顯示引擎；大量顧客方案，每種所述顧客方案包括關(guān)于顧客的統(tǒng)計(jì)學(xué)和金融信息，所述顧客方案互不相同；其中每種所述圖示引擎對(duì)每種所述顧客方案進(jìn)行操作；并基于每種用戶方案生成一系列兌現(xiàn)流程；評(píng)分引擎對(duì)所述一系列兌現(xiàn)流程和關(guān)于至少一種產(chǎn)品的產(chǎn)品特征和顧客方案進(jìn)行操作以產(chǎn)生策略評(píng)分；其中將關(guān)于至少一種策略的所述策略評(píng)分結(jié)合為產(chǎn)品評(píng)分。20.如權(quán)利要求19中所述的系統(tǒng)，其中將產(chǎn)品線中產(chǎn)品的大量產(chǎn)品評(píng)分結(jié)合為產(chǎn)品線評(píng)分。21.如權(quán)利要求19中所述的系統(tǒng)，其中將產(chǎn)品組中產(chǎn)品的大量產(chǎn)品評(píng)分結(jié)合為復(fù)合評(píng)分。22.如權(quán)利要求19中所述的系統(tǒng)，其中使用加權(quán)平均結(jié)合所述策略評(píng)分。全文摘要一種用于對(duì)軟件產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估和評(píng)分的系統(tǒng)，其中根據(jù)一組公共輸入來運(yùn)行與保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的圖示引擎。該圖示引擎輸出一組公用于全部圖示引擎的輸出度量。為比較或評(píng)估所選的產(chǎn)品的輸出度量相互算術(shù)地結(jié)合并和來自全部其他圖示引擎的相應(yīng)的度量算術(shù)地結(jié)合，來確定可用來快速及精確地將所選產(chǎn)品與數(shù)據(jù)庫中全部其他產(chǎn)品相比較的評(píng)分。該評(píng)分可由加權(quán)平均確定，其中分配給輸出度量的權(quán)值對(duì)于用戶的處理是可調(diào)節(jié)的。文檔編號(hào)G06Q40/00GK101151635SQ200580034329公開日2008年3月26日申請(qǐng)日期2005年9月8日優(yōu)先權(quán)日2004年9月8日發(fā)明者E·A·布拉斯韋爾,E·O·肯德爾,K·J·毛雷爾,S·H·特納申請(qǐng)人:有效市場公司