專利名稱：用于高效處理多個信貸申請的系統(tǒng)和方法
技術(shù)領域：
本發(fā)明涉及信貸申請(credit application)管理系統(tǒng)，更具體地說，本發(fā)明涉及用于高效處理具有多個可能貸方(lender)的多個信貸申請。
背景技術(shù)：
消費者通常使用信貸和融資(financing)服務來進行諸如汽車、器具、休閑交通工具和住宅之類的大宗物品購買。在過去，諸如汽車經(jīng)銷商之類的賣主在提供這種融資服務(通過賣方自己或者通過第三方貸方)之前對可能的客戶進行信用檢查(credit check)。信用檢查通常涉及手動填寫信貸申請，并且將申請傳真或郵寄到債權(quán)人、征信機構(gòu)或者其他可能貸方。某些征信機構(gòu)能夠接收到信貸申請，并且通過電話提供信用報告(credit report)。
這種系統(tǒng)一般較慢并且不可靠。信貸申請通常要求賣方和/或信貸申請者提供大量的信息。在通過電話交流這種大量的細節(jié)信息時很容易出錯，并且已傳真的手寫信息常常難以閱讀。有形的郵寄服務也非常慢。
隨著因特網(wǎng)和類似的計算機通信網(wǎng)絡的出現(xiàn)，以及個人計算機的普及，大多數(shù)這種處理都可以自動執(zhí)行了。不再是手工完成信貸申請，賣方現(xiàn)在可以在它們的個人計算機上將數(shù)據(jù)輸入到信貸申請中，并且通過因特網(wǎng)將這些信貸申請以電子方式傳輸?shù)姐y行和借貸服務。
參考圖1，圖1示出了現(xiàn)有的信貸申請系統(tǒng)30，該系統(tǒng)30利用網(wǎng)絡28，例如因特網(wǎng)?？赡艿南M者或信貸申請者20訪問賣方22，以尋求進行諸如汽車之類的大宗購買。該購買要求貸方34a、34b、34c向消費者20提供融資。賣方22從消費者20接收到信貸信息，并且產(chǎn)生例如貸方34a可接受的格式的信貸申請26a。賣方22可以使用計算機24來通過網(wǎng)絡28將申請26a發(fā)送給貸方34a。
計算機24可以以多種方式訪問網(wǎng)絡28，這些方式包括對通過使用音頻頻率的電話線路傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進行調(diào)制和解調(diào)，這可能需要調(diào)制解調(diào)器，并且需要通過因特網(wǎng)服務提供商連接到公共交換電話網(wǎng)絡。通過網(wǎng)絡發(fā)送數(shù)據(jù)的其他方式包括線纜調(diào)制解調(diào)器和數(shù)字用戶線。
系統(tǒng)30的問題在于不同的貸方34a、34b、34c一般在他們的信貸申請中要求不同的數(shù)據(jù)、要求以不同格式提供數(shù)據(jù)、使用不同的軟件接口和不同的傳輸方法。如果賣方22希望轉(zhuǎn)發(fā)多個信貸申請到不同的貸方34a、34b、34c，則不得不三次手動輸入關于消費者20的信貸信息來針對每個貸方34a、34b、34c生成三個不同的申請26a、26b和26c，并且可能不得不以不同的方式傳輸每個申請。和過去的手動方法類似，這仍舊是較慢的過程，并且容易出錯。
因此需要允許賣方和消費者以更高效可靠的方式轉(zhuǎn)發(fā)信貸申請到多個貸方的系統(tǒng)和方法。
如果可以克服上述問題，則可以在多種不同環(huán)境中使用信貸申請管理。例如，汽車經(jīng)銷商的銷售人員可以使用其來查詢汽車貸款的提供商，房地產(chǎn)代理可以使用其向銀行請求抵押，并且個人可以使用其來請求保險報價、申請信用卡、以及執(zhí)行類似的任務。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的一個方面是一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個信貸申請到多個可能的貸方的方法。該方法包括向第一可能貸方發(fā)送第一查詢，第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請，第一查詢請求包括第一信息字段的第一響應。該方法還包括向第二可能貸方發(fā)送第二查詢，第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請，第二查詢請求包括第二信息字段的第二響應。該方法還包括生成第三信貸申請，第三信貸申請包括全部第一和第二信息字段，其中包括至少一個被包括在第一信息字段中但是不被包括在第二信息字段中的字段。
本發(fā)明的另一個方面是一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個信貸申請到多個可能貸方的系統(tǒng)。該系統(tǒng)包括連接到網(wǎng)絡并形成該網(wǎng)絡的至少一部分的用戶計算機和連接到該網(wǎng)絡并形成該網(wǎng)絡的至少一部分的第一貸方計算機。該系統(tǒng)還包括連接到該網(wǎng)絡并形成該網(wǎng)絡的至少一部分的第二貸方計算機。在該系統(tǒng)中，用戶計算機向第一貸方計算機發(fā)送第一查詢，第一貸方計算機有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請，第一查詢請求包括第一信息字段的第一響應。第一貸方計算機通過網(wǎng)絡向用戶計算機發(fā)送第一響應。用戶計算機向第二貸方計算機發(fā)送第二查詢，第二貸方計算機有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請，第二查詢請求包括第二信息字段的第二響應。第二貸方計算機通過網(wǎng)絡向用戶計算機發(fā)送第二響應。用戶計算機生成第一信貸申請，該第一信貸申請包括全部第一和第二信息字段，其中包括至少一個被包括在第一信息字段中但是不被包括在第二信息字段中的字段。
本發(fā)明的另一個方面是一種包括計算機可執(zhí)行代碼的計算機可讀存儲介質(zhì)，所述計算機可執(zhí)行代碼用于使用戶能夠轉(zhuǎn)發(fā)多個信貸申請到多個可能貸方。所述代碼執(zhí)行以下步驟向第一可能貸方發(fā)送第一查詢，第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請，第一查詢請求包括第一信息字段的第一響應。所述代碼還執(zhí)行以下步驟向第二可能貸方發(fā)送第二查詢，第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請，第二查詢請求包括第二信息字段的第二響應。所述代碼還執(zhí)行以下步驟生成第三信貸申請，第三信貸申請包括全部第一和第二信息字段，其中包括至少一個被包括在第一信息字段中但是不被包括在第二信息字段中的字段。
本發(fā)明的另一個方面是一種由以下步驟產(chǎn)生的信貸申請向第一可能貸方發(fā)送第一查詢，第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請，第一查詢請求包括第一信息字段的第一響應；向第二可能貸方發(fā)送第二查詢，第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請，第二查詢請求包括第二信息字段的第二響應；以及生成第三信貸申請，第三信貸申請包括全部第一和第二信息字段，其中包括至少一個被包括在第一信息字段中但是不被包括在第二信息字段中的字段。
本發(fā)明的另一個方面是一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個信貸申請到多個可能貸方的方法。該方法包括接收來自信貸申請者的信貸信息，然后將信貸信息輸入到第一信貸申請。該方法還包括基于第一信貸申請生成第二和第三信貸申請，第二和第三信貸申請不同。該方法還包括轉(zhuǎn)發(fā)第二信貸申請到第一可能貸方，并且轉(zhuǎn)發(fā)第三信貸申請到第二可能貸方。
本發(fā)明的另一個方面是一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個信貸申請到多個可能貸方的方法。該方法包括向第一可能貸方發(fā)送第一查詢，第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請，第一查詢請求包括第一信息字段的第一響應。該方法還包括向第二可能貸方發(fā)送第二查詢，第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請，第二查詢請求包括第二信息字段的第二響應。該方法還包括基于第一和第二信息字段生成第三信貸申請；接收來自信貸申請者的與第一信貸申請相關的信貸信息；以及基于所接收到的用于第一信貸申請的信貸信息分別針對第一和第二可能貸方生成各自的第四和第五信貸申請，第四和第五信貸申請不同。


從以下參考附圖的描述中，本發(fā)明的這些和其他特征將變清楚。
圖1是現(xiàn)有信貸申請系統(tǒng)的網(wǎng)絡圖。
圖2是說明根據(jù)本發(fā)明的信貸申請系統(tǒng)的網(wǎng)絡圖。
圖3是說明根據(jù)本發(fā)明用于從可能的貸方獲得信息字段的過程的流程圖。
圖4是說明根據(jù)本發(fā)明用于處理信貸申請的過程的流程圖。
圖5是示出了可用于本發(fā)明中的計算機硬件的圖。
具體實施例方式
參考圖2，其中示出了根據(jù)本發(fā)明的信貸申請系統(tǒng)80。如圖2所示，用戶84控制計算機86來通過網(wǎng)絡100將查詢102發(fā)送到貸方92a、92b和92c，其中網(wǎng)絡100例如可以是因特網(wǎng)。用戶84可以是信貸申請者自己，或者是與信貸申請者通信的賣方。查詢102詢問每個貸方92a、92b和92c希望在它們各自的信貸申請中看到的信息字段94a、94b和94c的類型。這些信息字段94a、94b和94c和其他傳輸信息一起被發(fā)送回計算機86并存儲到數(shù)據(jù)庫96中，所述其他傳輸信息和與貸方92a、92b和92c的通信有關，例如，申請的格式和傳輸方法?；蛘?，查詢102可以源自信貸管理服務器106，然后信息字段和其他傳輸信息94a、94b和94c可以被發(fā)送到信貸管理服務器106并存儲到數(shù)據(jù)庫110中。操作計算機86的用戶84可以通過使用例如瀏覽器來與信貸管理服務器106通信，從而使由信貸管理服務器106生成的信息可以被用戶84看到。
利用信息字段94a、94b和94c，計算機86或服務器106上的軟件生成動態(tài)信貸申請88。動態(tài)信貸申請88之所以是動態(tài)的，是在于它不與可能的貸方92a、92b和92c使用的任一個信貸申請表單專門匹配，而是包括所有可能的貸方92a、92b和92c在它們各自的信貸申請表單上要求的所有信息。
動態(tài)信貸申請88被顯示給用戶84，并由用戶84完成。如果使用信貸管理服務器106，則可以從信貸管理服務器106通過網(wǎng)絡100和連接108將動態(tài)信貸申請88轉(zhuǎn)發(fā)到計算機86。通過將信貸信息數(shù)據(jù)輸入到電子字段中或者以本領域已知的任何方式，可以完成動態(tài)信貸申請88。這些字段中的一些可能具有默認值，而其他字段可能具有菜單選項來幫助準確完成該表單。例如，“州”或“省”字段可以允許用戶84從與用戶已識別出的國家相對應的州或省中選擇一個。
動態(tài)信貸申請88中的數(shù)據(jù)然后由計算機86或信貸管理服務器106上的軟件用來生成一個或多個針對適合各個可能的貸方92a、92b和92c定制的信貸申請104a、104b和104c。信息字段和其他傳輸信息94a、94b和94c例如甚至可以在可能的消費者指示期望貸款之前利用查詢102來獲得(例如通過周期性地輪詢可能的貸方的賣方)，或者可以在消費者84指示他需要金融服務時獲得。每個貸方92a、92b和92c對于它們各自的信貸申請可能具有不同的格式，要求不同的信息，并且/或者利用不同的軟件接口，或者一組貸方可能同意使用共同的格式。
現(xiàn)在集中討論單個可能的貸方，例如貸方92a，專門針對貸方92a定制的信貸申請104a通過網(wǎng)絡100被發(fā)送給貸方92a。貸方92a處理該信貸申請104a，然后向用戶84提供響應。該響應可以采用多種形式，例如包括1.請求其他信息；2.通知所提供的信息看起來是錯誤的；3.批準在信貸申請中請求的貸款；4.確認接收到信息，但是尚未做出決定；或者5.有條件地接受。
也可以有其他響應。本發(fā)明不受限于該響應的性質(zhì)。
網(wǎng)絡100可以是本領域已知的多種網(wǎng)絡之一，并且可以包括一起工作的若干不同網(wǎng)絡，其中包括諸如蜂窩電話網(wǎng)絡之類的無線網(wǎng)絡、公共交換電話網(wǎng)絡、有線電視網(wǎng)絡、因特網(wǎng)、ATM網(wǎng)絡、幀中繼網(wǎng)絡、局域網(wǎng)(LAN)和廣域網(wǎng)(WAN)。
計算機86可以是智能終端、個人數(shù)字助理、因特網(wǎng)電話或其他類似的接口。
信貸申請104a、104b和104c一般是文本數(shù)據(jù)，但是也可以包括圖形，例如申請者的面部照片、他的駕照、或者其他印刷標識；音頻文件，例如口頭口令或者聲波紋；數(shù)據(jù)文件，例如某些形式的生物測量特征標識，包括視網(wǎng)膜掃描或指紋；電子口令，例如PKI(公鑰基礎設施)環(huán)境中的公鑰；或者可執(zhí)行小應用程序或其他軟件文件。
系統(tǒng)80允許僅輸入信貸申請者的數(shù)據(jù)一次就將多個信貸申請轉(zhuǎn)發(fā)到多個可能的貸方。這種方法比現(xiàn)有系統(tǒng)效率高的多。并且填寫許多信貸申請的出錯概率小得多，要求的時間也少的多。這轉(zhuǎn)化為更低成本更少書面工作。
本發(fā)明提供了產(chǎn)生廣泛的電子報告和統(tǒng)計信息的機會。這種報告提高了系統(tǒng)的可靠性和效率。很明顯，利用現(xiàn)有的手動系統(tǒng)來產(chǎn)生和更新這種報告是困難的并且耗時的。由于要收集必要數(shù)據(jù)需要進行手動編輯，利用本發(fā)明，用來生成報告的許多或全部信息都已駐留在系統(tǒng)中。
本發(fā)明提供了提高的精度和可靠性，并且減少了實現(xiàn)信用報告過程所需的時間。這種時間因素比較重要，這是由于研究已表明越快實現(xiàn)信貸申請過程，消費者越有可能進行購買。就增加銷售和提高客戶滿意度來說，這對于例如汽車經(jīng)銷商非常有利。
如上所述，用戶84可以使用Web瀏覽器(例如，NETSCAPE或INTERNET EXPLORER)來與信貸管理服務器106通信。Web瀏覽器使用超文本傳送協(xié)議(“HTTP”)來代表Web瀏覽器用戶通過因特網(wǎng)作出對Web服務器的請求。當前，大多數(shù)Web瀏覽器是作為圖形用戶界面實現(xiàn)的。當用戶84通過“打開”Web文件、鍵入統(tǒng)一資源定位符(URL)或者點擊超文本鏈接來輸入文件請求時，Web瀏覽器構(gòu)建HTTP請求，并且將其發(fā)送向由該URL指示的因特網(wǎng)協(xié)議地址。目的地服務器機器中的HTTP軟件接收到該請求，并且在進行任何必需的處理后返回所請求的文件。超文本傳送協(xié)議(HTTP)是一組規(guī)則，用于在萬維網(wǎng)上交換文件，包括文本、圖形圖像、聲音、視頻和其他多媒體文件。HTTP還允許文件包括對其他文件的引用(超文本鏈接)，選擇這種引用將引起其他傳送請求。一般而言，Web服務器機器上的HTTP軟件被設計為等待HTTP請求，并且在它們到達時對它們進行處理。
現(xiàn)在將參考圖3描述根據(jù)本發(fā)明用于從貸方獲得信息字段的過程。例如可以使用系統(tǒng)80實現(xiàn)該過程，盡管也可以使用任何其他過程來實現(xiàn)該過程。在步驟S2中，根據(jù)本發(fā)明的系統(tǒng)識別出諸如貸方之類的融資來源。在步驟S4中，對于每個融資來源，系統(tǒng)識別出可用的信貸申請類型。信貸申請的典型類型例如可以包括租賃、籌資和漂浮式償付款(balloon)配置(漂浮式償付款是一系列類似租賃的付款，其中最后的付款支付車輛的剩余價值)。在步驟S6中，針對在步驟S4中確定出的每種類型的信貸申請，系統(tǒng)獲得期望的和可選的信息字段，以及與和可能的貸方的通信相關的其他傳輸信息，例如申請格式和通信方法。在步驟S8中，所獲得的信息字段和其他傳輸信息被存儲到數(shù)據(jù)庫中。這樣一來，系統(tǒng)具有足夠的信息來生成包括所有的可能貸方在它們各自的響應申請表單中可能要求的所有信息的動態(tài)信貸申請。步驟S2、S4、S6和S8可以在信貸申請者指示期望融資之前執(zhí)行，或者在這種指示之后執(zhí)行。
現(xiàn)在參考圖4，其中示出了一種根據(jù)本發(fā)明用于處理信貸申請的方法。如同圖3中的過程，圖4中示出的過程也可以例如使用系統(tǒng)80實現(xiàn)。在步驟S20中，根據(jù)本發(fā)明的系統(tǒng)接收到消費者或信貸申請者期望融資的詢問。在步驟S22中，用戶(例如可以是消費者、信貸申請者或賣方)輸入消費者期望的金融事務類型(例如，租賃、籌資、漂浮式償付款等)和可能的貸方的列表。如果可能貸方的列表未知，則用戶可以從賣方列表中選擇，或者選擇所有可用的貸方。在步驟S24中，系統(tǒng)訪問信息字段的數(shù)據(jù)庫，并且針對所輸入的金融事務類型和可能貸方列表確定用于所有信貸申請的期望的和可選的字段?；蛘?，系統(tǒng)可以實現(xiàn)圖3的步驟S4、S6和S8來確定信息字段。在步驟S26中，系統(tǒng)創(chuàng)建包括針對所輸入的金融事務類型的由所有可能的貸方使用的全部字段的動態(tài)信貸申請。動態(tài)信貸申請可包括期望的和可選的字段。使用動態(tài)信貸申請消除了在多個信貸申請中出現(xiàn)的冗余字段，以使信息僅被請求并輸入一次。
在步驟S28中，系統(tǒng)接收到來自信貸申請者(其可能是該系統(tǒng)的用戶)的信貸信息，以填寫動態(tài)信貸申請。在步驟S30中，系統(tǒng)基于輸入的信貸信息，生成針對每個識別出的貸方定制的信貸申請。在步驟S32中，定制的申請被轉(zhuǎn)發(fā)到各個貸方。不同的貸方可能要求以不同的格式傳輸申請，甚至使用不同的通信協(xié)議。多個貸方可能同意使用相同的格式，并且每個貸方可能忽略對他不適用的多種信息。定制的申請以可能的貸方期望的格式和傳輸方法被生成并轉(zhuǎn)發(fā)到這些貸方。一般而言，可以以XML格式操縱所有數(shù)據(jù)。在步驟S34中，貸方接收到定制的申請，對申請進行處理并轉(zhuǎn)發(fā)結(jié)果。在步驟S36中，系統(tǒng)的用戶接收到來自貸方的任何結(jié)果。
如上所述，來自預期貸方的響應可以采用多種形式，包括以下形式1.請求其他信息；2.通知所提供的信息看起來是錯誤的；
3.批準貸款請求；4.確認接收到信息但是尚未作出決定；或者5.有條件地接受。
當然，也可以使用其他響應，并且本領域技術(shù)人員也可以容易地實現(xiàn)這些響應。
上述方法可以使用以下軟件組件實現(xiàn)1.JAVA J2EE2.IBM HTTP Apache Server V-JMS-MQSeries v5.23.IBM Websphere 5.x4.SeeBeyond-Messaging and Integration Services5.Sun ONE Identity Server6.Sun ONE Directory Server7.Oracle 9i8.Reporting-Brio Portal and Reports當然，也可以使用其他軟件組件。
參考圖5，計算機86和服務器92a、92b、92c和106每個都可以包括CPU 200、只讀存儲器(“ROM”)202、隨機訪問存儲器(“RAM”)204、存儲設備208、網(wǎng)絡接口(例如上述端口)210和輸入設備212，它們都通過總線214耦合到一起。用于實現(xiàn)本發(fā)明的軟件可以存儲在計算機86中、信貸管理服務器106中、存儲介質(zhì)216上、或者以任何其他已知方式存儲。
從而，通過確定預期貸方可能期望的信息字段的類型、格式和通信方法，基于信息字段創(chuàng)建動態(tài)信貸申請，接收信貸信息并將信貸信息輸入到該動態(tài)信貸申請中，然后基于動態(tài)信貸申請將定制的信貸申請轉(zhuǎn)發(fā)到可能的貸方，可以實現(xiàn)更有效率的信貸申請系統(tǒng)和方法，克服現(xiàn)有技術(shù)中存在的問題。
盡管已示出并描述了本發(fā)明的特定實施例，但是應當清楚在不脫離本發(fā)明的真實范圍和精神的情況下，可以對這種實施例作出改變和修改。例如，在用戶計算機86上執(zhí)行的任何步驟都可以在信貸管理服務器106上執(zhí)行，反之亦然?；蛘撸刨J管理服務器106的所有功能都可以在貸方服務器92a、92b和92c之一上實現(xiàn)。
本發(fā)明的方法步驟可以實現(xiàn)在以多種格式存儲的可執(zhí)行機器代碼(例如，目標代碼或源代碼)的集合中。很明顯，可執(zhí)行機器代碼可以通過外部程序調(diào)用或本領域已知的其他技術(shù)與其他程序的代碼集成在一起，實現(xiàn)為子例程。
本發(fā)明的實施例可由以所述方式編程的計算機處理器或類似設備執(zhí)行，或者可由具有用于執(zhí)行這些步驟的裝置的電子系統(tǒng)執(zhí)行。類似地，可以對諸如計算機盤、CD-ROM、隨機訪問存儲器(RAM)、只讀存儲器或本領域已知的類似的計算機軟件存儲介質(zhì)之類的電子存儲介質(zhì)編程來執(zhí)行這些方法步驟。也可以經(jīng)由通信網(wǎng)絡傳輸代表這些方法步驟的電子信號。
本發(fā)明例如可以被應用到計算機、智能終端、個人數(shù)字助理和因特網(wǎng)電話。同樣，這種實現(xiàn)對本領域技術(shù)人員應當是清楚的，并且不脫離本發(fā)明。
權(quán)利要求
1.一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個信貸申請到多個可能的貸方的方法，所述方法包括向第一可能貸方發(fā)送第一查詢，所述第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請，所述第一查詢請求包括所述第一信息字段的第一響應；向第二可能貸方發(fā)送第二查詢，所述第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請，所述第二查詢請求包括所述第二信息字段的第二響應；以及生成第三信貸申請，所述第三信貸申請包括全部所述第一和第二信息字段，其中包括至少一個被包括在所述第一信息字段中但不被包括在所述第二信息字段中的字段。
2.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括接收來自信貸申請者的與所述第三信貸申請相關的信貸信息；基于所接收到的用于所述第三信貸申請的信貸信息針對所述第一和第二可能貸方生成各自的第四和第五信貸申請。
3.如權(quán)利要求2所述的方法，其中，所述第四和第五信貸申請中的每個針對所述各個可能貸方被定制。
4.如權(quán)利要求3所述的方法，其中，所述第四和第五信貸申請中的每個基于格式和傳輸方法被定制。
5.如權(quán)利要求2所述的方法，其中，所述第一和第二查詢由用戶計算機產(chǎn)生。
6.如權(quán)利要求5所述的方法，其中，所述用戶計算機由所述信貸申請者操作。
7.如權(quán)利要求5所述的方法，其中，所述用戶計算機由賣方操作。
8.如權(quán)利要求5所述的方法，其中，所述賣方是汽車經(jīng)銷商。
9.如權(quán)利要求2所述的方法，其中所述第一和第二查詢由通過網(wǎng)絡連接到用戶計算機的信貸管理服務器產(chǎn)生；并且其中所述用戶計算機由賣方操作。
10.如權(quán)利要求2所述的方法，其中所述第一和第二查詢由通過網(wǎng)絡連接到用戶計算機的信貸管理服務器產(chǎn)生；并且其中所述用戶計算機由所述信貸申請者操作。
11.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括將所述第一和第二信息字段存儲到數(shù)據(jù)庫中。
12.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述第一和第二查詢包括對可從所述第一和第二貸方獲得的用來產(chǎn)生金融事務和可用信貸申請數(shù)據(jù)的各自的金融事務類型和信貸申請的請求；并且所述第一和第二信息字段基于所述金融事務和可用信貸申請數(shù)據(jù)。
13.如權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述第三信貸申請由服務器生成，并且所述信貸申請者在通過網(wǎng)絡連接到所述服務器的用戶計算機上瀏覽所述第三信貸申請。
14.一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個信貸申請到多個可能貸方的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括用戶計算機，其連接到網(wǎng)絡并形成所述網(wǎng)絡的至少一部分；第一貸方計算機，其連接到所述網(wǎng)絡并形成所述網(wǎng)絡的至少一部分；以及第二貸方計算機，其連接到所述網(wǎng)絡并形成所述網(wǎng)絡的至少一部分；其中所述用戶計算機向所述第一貸方計算機發(fā)送第一查詢，所述第一貸方計算機有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請，所述第一查詢請求包括所述第一信息字段的第一響應；所述第一貸方計算機通過所述網(wǎng)絡向所述用戶計算機發(fā)送所述第一響應；所述用戶計算機向所述第二貸方計算機發(fā)送第二查詢，所述第二貸方計算機有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請，所述第二查詢請求包括所述第二信息字段的第二響應；所述第二貸方計算機通過所述網(wǎng)絡向所述用戶計算機發(fā)送所述第二響應；并且所述用戶計算機生成第三信貸申請，所述第三信貸申請包括全部所述第一和第二信息字段，其中包括至少一個被包括在所述第一信息字段中但不被包括在所述第二信息字段中的字段。
15.如權(quán)利要求14所述的系統(tǒng)，其中，所述第一計算機是信貸管理服務器。
16.如權(quán)利要求15所述的系統(tǒng)，其中，所述第一計算機由所述信貸申請者操作。
17.一種包括計算機可執(zhí)行代碼的計算機可讀存儲介質(zhì)，所述計算機可執(zhí)行代碼用于使用戶能夠轉(zhuǎn)發(fā)多個信貸申請到多個可能貸方，所述代碼執(zhí)行以下步驟向第一可能貸方發(fā)送第一查詢，所述第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請，所述第一查詢請求包括所述第一信息字段的第一響應；向第二可能貸方發(fā)送第二查詢，所述第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請，所述第二查詢請求包括所述第二信息字段的第二響應；以及生成第三信貸申請，所述第三信貸申請包括全部所述第一和第二信息字段，其中包括至少一個被包括在所述第一信息字段中但不被包括在所述第二信息字段中的字段。
18.一種由以下步驟產(chǎn)生的信貸申請向第一可能貸方發(fā)送第一查詢，所述第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請，所述第一查詢請求包括所述第一信息字段的第一響應；向第二可能貸方發(fā)送第二查詢，所述第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請，所述第二查詢請求包括所述第二信息字段的第二響應；以及生成第三信貸申請，所述第三信貸申請包括全部所述第一和第二信息字段，其中包括至少一個被包括在所述第一信息字段中但不被包括在所述第二信息字段中的字段。
19.一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個信貸申請到多個可能貸方的方法，所述方法包括接收來自信貸申請者的信貸信息；將所述信貸信息輸入到第一信貸申請；基于所述第一信貸申請生成第二和第三信貸申請，所述第二和第三信貸申請不同，轉(zhuǎn)發(fā)所述第二信貸申請到第一可能貸方；轉(zhuǎn)發(fā)所述第三信貸申請到第二可能貸方。
20.如權(quán)利要求19所述的方法，其中，所述第二和第三信貸申請具有至少一個不同的字段。
21.如權(quán)利要求19所述的方法，其中，所述轉(zhuǎn)發(fā)包括使用不同的傳輸方法將所述第二和第三信貸申請分別轉(zhuǎn)發(fā)到所述第一和第二貸方。
22.一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個信貸申請到多個可能貸方的方法，所述方法包括向第一可能貸方發(fā)送第一查詢，所述第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請，所述第一查詢請求包括所述第一信息字段的第一響應；向第二可能貸方發(fā)送第二查詢，所述第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請，所述第二查詢請求包括所述第二信息字段的第二響應；以及基于所述第一和第二信息字段生成第三信貸申請；接收來自信貸申請者的與所述第一信貸申請相關的信貸信息；以及基于所接收到的用于所述第一信貸申請的信貸信息分別針對所述第一和第二可能貸方生成各自的第四和第五信貸申請，所述第四和第五信貸申請不同。
全文摘要
一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個信貸申請到多個可能的貸方的系統(tǒng)和方法。用戶計算機或信貸管理服務器發(fā)送查詢到可能的貸方，詢問在可能的貸方各自的信貸申請中使用的各個信息字段。這些查詢還請求與各自的信貸申請的期望格式和傳輸方法相關的信息。利用這種信息，生成動態(tài)信貸申請，該動態(tài)信貸申請包括來自所有可能貸方的全部信息字段。信貸申請者將信貸信息輸入到該動態(tài)信貸申請中。然后系統(tǒng)生成針對每個貸方定制的信貸申請，并且將這些定制的申請轉(zhuǎn)發(fā)到各個可能貸方。貸方對定制的申請進行處理，然后向用戶提供結(jié)果。
文檔編號G06Q40/00GK1890686SQ200480027706
公開日2007年1月3日 申請日期2004年9月24日 優(yōu)先權(quán)日2003年9月24日
發(fā)明者理查德·塞伯特, 布萊德·羅杰斯, 馬克·大衛(wèi)·克里斯特松, 邁克爾·朱雷克 申請人:魯特宛有限公司