專利名稱：電子資金轉(zhuǎn)帳和消除收款者的加密和隱私需要的增強(qiáng)型系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種進(jìn)行金融交易的系統(tǒng)和方法，更具體而言，涉及一種進(jìn)行存款和支付而無需安全或加密設(shè)備的系統(tǒng)和方法。
背景技術(shù)：
在今天依賴快速計(jì)算機(jī)的世界中，人們進(jìn)行購買、支付、存款和其它金融交易而無需傳統(tǒng)的金錢、支票的交換，或者甚至是遞給出納員信用卡或借記卡的簡(jiǎn)單動(dòng)作。目前由個(gè)人進(jìn)行的許多交易通過電話或互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。這種公共的平臺(tái)和系統(tǒng)需要安全措施，所述安全措施往往是繁瑣的、不方便的，否則可能引起簡(jiǎn)單交易中的長的延遲。
對(duì)商品和服務(wù)的支付通常需要借助于現(xiàn)金、支票、匯票或信用卡的資金轉(zhuǎn)帳。雖然商人和飯店接受信用卡，但是多數(shù)人不能接受。進(jìn)行小規(guī)模金融交易的多數(shù)人沒有如一種可以記錄交易并且進(jìn)行快速信用檢查的私人信用卡機(jī)那樣的奢侈品，因此他們局限于接受現(xiàn)金或支票。然而，就使用支票而言存在空頭支票的風(fēng)險(xiǎn)。而且，多數(shù)人必須專程去銀行，以便進(jìn)行現(xiàn)金和/或支票的簡(jiǎn)單的存款。到銀行的“短”路程往往可能浪費(fèi)數(shù)個(gè)小時(shí)。
相對(duì)簡(jiǎn)單的交易的時(shí)間耽擱和損失在當(dāng)今繁忙的生活方式下可能是巨大的不便。多數(shù)人的工作是有規(guī)律的朝九晚五的工作，和銀行的工作時(shí)間相同，并且在工作日期間幾乎沒有空閑時(shí)間。這導(dǎo)致人們花費(fèi)他們?cè)谥苣┧鶕碛械膶氋F時(shí)間。人們往往花費(fèi)周末去購買食品、購買衣服、清掃房屋以及維護(hù)和修理房屋和汽車，更不比說對(duì)家庭和孩子盡義務(wù)。有如此多的差事要做，周末可能比一星期的工作時(shí)間還要緊張忙碌。
因此，本領(lǐng)域中需要一種簡(jiǎn)單和方便的系統(tǒng)和方法，用來進(jìn)行和/或接收支付和信貸，卻無需安全或加密設(shè)備。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明提供一種進(jìn)行金融交易的系統(tǒng)，其包括一個(gè)帳戶，存在于金融機(jī)構(gòu)中，能夠在給出該帳戶持有者的可公共使用的獨(dú)特標(biāo)識(shí)符(Uniqueidentifier)的情況下接受存款。本發(fā)明的一個(gè)方面是提供一種方法，其通過給付款者提供一個(gè)可公開取得的獨(dú)特標(biāo)識(shí)符來進(jìn)行金融交易；將付款者引導(dǎo)至與該獨(dú)特標(biāo)識(shí)符關(guān)聯(lián)的帳戶和/或該帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)；并且通過將資金存款到該帳戶中來完成該金融交易。
在本發(fā)明的另一方面中，收款者通過給付款者客戶接受方(client-recipient)的獨(dú)特標(biāo)識(shí)符，來與該付款者進(jìn)行商品或服務(wù)的交易。該付款者簡(jiǎn)單地聯(lián)系中央目錄(central Directory)和/或處理器，并且通過信用卡、通過將支票郵寄給該中央目錄和/或處理器(CD/P)、或者通過授權(quán)該中央目錄和/或處理器來借記他的銀行帳戶，來進(jìn)行資金轉(zhuǎn)帳。付款者所需的所有信息為收款者的名稱和地址、或者收款者的獨(dú)特標(biāo)識(shí)符。獨(dú)特標(biāo)識(shí)符的幾個(gè)示例為名稱和/或地址、電話號(hào)碼、電子郵件地址、ENUM注冊(cè)地址等；其實(shí)際上可以是任何內(nèi)容。
由處理器經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)、其它電子方式、郵政或者甚至人工交付所接收的交易被檢查以便確定該交易是對(duì)付款者帳戶的借記，還是貸記(將支付推給)收款者賬戶的指示。如果該交易被識(shí)別為貸記，緊跟著金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行承兌并且對(duì)收款者帳戶進(jìn)行貸記。如果該交易是對(duì)付款者賬戶的借記，那么需要通常的安全操作，例如，加密、PIN碼等。
數(shù)據(jù)庫處理器可以為每個(gè)名稱和地址保持所鏈接的金融機(jī)構(gòu)的名稱，使得付款者僅需知道收款者的獨(dú)特標(biāo)識(shí)符即可。這將消除對(duì)于付款者知道收款者的金融機(jī)構(gòu)的需要。因此付款者只要知道一般在收款者的名片上的內(nèi)容就可以向該收款者進(jìn)行信貸。這將使得付款者通過CD/P向收款者發(fā)送支付或信貸的信息，所述CD/P將該交易識(shí)別為信貸并且將它轉(zhuǎn)發(fā)至所鏈接的信用賬戶所在的收款者的銀行。由于所鏈接的信用賬戶(LCA)只接受存款，所以客戶不必為公開他們的獨(dú)特標(biāo)識(shí)符而擔(dān)心。在美國專利第6,317,745和第6,173,272的現(xiàn)有技術(shù)中引用了此方法的獨(dú)特標(biāo)識(shí)符實(shí)現(xiàn)的一種形式，由此所信任的第三方支付處理網(wǎng)絡(luò)起到遮掩真實(shí)銀行賬戶信息的作用。然而，這些實(shí)現(xiàn)受限于作為“所信任的第三方”支付網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)先成員機(jī)構(gòu)的銀行。因此，無論支付形式和支付網(wǎng)絡(luò)關(guān)系如何，該現(xiàn)有技術(shù)方法都不能預(yù)測(cè)各種形式的所鏈接的信用賬戶的公開目錄。
本發(fā)明的一些獨(dú)特和有價(jià)值的特點(diǎn)包括1.僅使用有關(guān)收款者的公知信息來接受存款和支付，并在雙方之間實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)帳。
2.使用電子的、傳統(tǒng)的郵件、傳真等將交易確認(rèn)書發(fā)送給付款者和收款者。
3.允許付款者使用互聯(lián)網(wǎng)、電話和其它基于電子的交易，以便在只知道收款者名稱、名稱和地址或其它獨(dú)特標(biāo)識(shí)符以及可以是LCA所在的金融機(jī)構(gòu)的情況下支付。
4.允許收款者通過或者具有不同的地址、獨(dú)特標(biāo)識(shí)符，或者在不止一個(gè)金融機(jī)構(gòu)中具有LCA，來保持多個(gè)LCA。


為了便于理解本發(fā)明的特點(diǎn)、結(jié)構(gòu)和操作，在所附說明中描述了本發(fā)明的優(yōu)選特征，其中貫穿幾個(gè)視圖和實(shí)施例，相同的附圖標(biāo)記表示相同的部件。
圖1是根據(jù)本發(fā)明的在所鏈接的信用帳戶和活期存款帳戶之間說明性關(guān)系的圖示；圖2是根據(jù)本發(fā)明建立所鏈接的信用帳戶的說明性方法的流程圖；圖3是根據(jù)本發(fā)明使用中央目錄處理器和所鏈接的信用帳戶的說明性方法的流程圖；和圖4是使用互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎和域名系統(tǒng)(DNS)來訪問和使用最近的相關(guān)中央目錄處理器，以便處理和加速信用電子資金轉(zhuǎn)帳支付并獲得該支付被不可取消地傳送至所鏈接的信用帳戶的實(shí)時(shí)生效的說明性方法的流程圖。
具體實(shí)施例本發(fā)明涉及建立和使用所鏈接的信用帳戶(LCA)。在本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施例中，建立并公開中央目錄和/或處理器。當(dāng)付款者期望向收款者進(jìn)行支付時(shí)，付款者需要只給出收款者的獨(dú)特標(biāo)識(shí)符，其被該中央目錄/處理器轉(zhuǎn)換成客戶所鏈接的信用帳戶號(hào)碼和/或適當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)的位置。該中央目錄可以基本上充當(dāng)所有形式LCA的權(quán)威根目錄。根據(jù)一個(gè)實(shí)施例，并如圖1所示，只有在銀行或其它支付目的地實(shí)體完成注冊(cè)帳戶和鏈接信息的正式登記過程之后，目錄列表才可以被激活和公開。所述銀行或其它支付實(shí)體負(fù)責(zé)驗(yàn)證帳戶持有者的真實(shí)身份。遵守所有銀行和第三方支付處理機(jī)構(gòu)的登記規(guī)則確保鏈接信息是準(zhǔn)確的，并且因此受到各方的信任。
處理器可以是銀行和其它第三方支付處理器實(shí)體。處理器可以為其客戶執(zhí)行登記功能和/或支付處理功能。處理器使包含它的域的激活帳戶信息的它的子目錄與根目錄同步。作為響應(yīng)，處理器可以選擇從根目錄獲得被認(rèn)證和更新的登記記錄(enrollment roll)。此優(yōu)選的實(shí)現(xiàn)方式使中央目錄能夠?qū)CA信息同步至可以或不可以被公開訪問的目錄的整個(gè)網(wǎng)絡(luò)。這是有意義的，因?yàn)橹醒肽夸浽谑袌?chǎng)中的中立放置通過列出所有形式的LCA來在主要的自動(dòng)清算所網(wǎng)絡(luò)之間建立橋梁，而無需必須列出獨(dú)特標(biāo)識(shí)符的所有形式，例如其它銀行所擁有的顧客數(shù)據(jù)。此中立使得可以在市場(chǎng)中對(duì)其進(jìn)行采用。
處理器可以充當(dāng)門口(doorway)，其允許資金只能在一個(gè)方向上移動(dòng)，從而產(chǎn)生單向(one-way)的帳戶。因此，除了客戶之外沒人能從所鏈接的信用帳戶中提取資金。此外，付款者再也不需要在進(jìn)行存款中聯(lián)系收款者/客戶。而且，即使付款者只知道個(gè)人的姓以及可能知道一個(gè)大致的位置，例如居住的城市或者雇主的名稱，中央目錄/處理器也可以通過排除過程來識(shí)別收款者。
如圖2所示，中央目錄/處理器10可以被純粹地建立為目錄。以便將付款者路由至所鏈接的信用帳戶所在的適當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)。作為目錄，中央目錄/處理器實(shí)際上可以以與電話目錄相同的方式起作用。然而，取代提供收款者的電話號(hào)碼，中央目錄/處理器可以提供收款者所鏈接的信用帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)的名稱和/或位置，以及可以是實(shí)際的LCA號(hào)碼。
中央目錄/處理器可以附加或可選地充當(dāng)金融交易的處理器。具體而言，可以將中央目錄/處理器建立成接收以現(xiàn)金、支票、信用卡支付形式和/或其它已知形式的資金，并且將該資金轉(zhuǎn)帳到所鏈接的信用帳戶。這樣，付款者能夠?qū)㈠X發(fā)送給收款者同時(shí)保持完全的匿名，甚至從所鏈接的信用帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)發(fā)送也是如此。
下一個(gè)或同時(shí)的步驟是與金融機(jī)構(gòu)建立所鏈接的信用帳戶20。如果需要，可以將中央目錄/處理器建立為金融機(jī)構(gòu)。訂戶/客戶/收款者可以僅僅向中央目錄/處理器提供必要的公共和私有信息30。例如，公共信息可以包括客戶名稱、昵稱、頭銜、地址等，而私有信息可以包括所鏈接的信用帳戶號(hào)碼和位置。如果將中央目錄/處理器純粹地建立為目錄44，那么除了所鏈接的信用帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)的名稱之外，其無需具有任何私有信息。雖然多數(shù)人一般不情愿公開他們保持帳戶的金融機(jī)構(gòu)的名稱，但是這不是具有所鏈接的信用帳戶的情況。然而，如果中央目錄/處理器被配備為對(duì)適當(dāng)?shù)乃溄拥男庞脦暨M(jìn)行存款40，付款者可以簡(jiǎn)單地聯(lián)系中央目錄/處理器，并且使用前述的方法中的任何一個(gè)來轉(zhuǎn)帳期望的數(shù)量48。
此外，當(dāng)被提供了帳戶號(hào)碼時(shí)58，甚至可以將中央目錄/處理器建立為能夠借記付款者的銀行帳戶。如果沒有將中央目錄/處理器建立為借記付款者的銀行帳戶50，那么付款者必須或者聯(lián)系他的/她的銀行進(jìn)行該交易，或者使用另一種形式，例如現(xiàn)金、支票、匯票、電匯、信用卡支付等54。
無論存款資金的方式如何，都可以建立所鏈接的信用帳戶以用于將資金轉(zhuǎn)帳到正規(guī)或標(biāo)準(zhǔn)類型的帳戶60。這里將描述實(shí)現(xiàn)該轉(zhuǎn)帳的兩種基本方式，然而其它方式也是可以的?？焖俸头奖愕姆椒梢允墙⑺溄拥男庞脦粢员闾峁┳詣?dòng)轉(zhuǎn)帳80。這些自動(dòng)轉(zhuǎn)帳可以是周期性的或?qū)崟r(shí)的。自然，其對(duì)于在所鏈接的信用帳戶所在的同一金融機(jī)構(gòu)中存在普通帳戶(regularaccount)而言是方便的。然而，可以將資金轉(zhuǎn)帳至位于另一銀行或者甚至另一國家中的帳戶。一個(gè)可選的方法可以是用于在所鏈接的信用帳戶的客戶的請(qǐng)求下或者僅通過向客戶指定的地址郵寄支票來進(jìn)行的轉(zhuǎn)帳。
圖3示出在上述系統(tǒng)中對(duì)所鏈接的信用帳戶進(jìn)行存款的說明性過程。如果付款者希望對(duì)所鏈接的信用帳戶的收款者/客戶進(jìn)行支付100，他/她需要知道的是客戶的獨(dú)特標(biāo)識(shí)符110。獨(dú)特標(biāo)識(shí)符可以是關(guān)聯(lián)特定的所鏈接的信用帳戶和客戶的任何內(nèi)容，例如昵稱、地址、電子郵件地址、汽車牌照(licenseplate)號(hào)碼、頭銜等。這樣，客戶可以具有幾個(gè)所鏈接的信用帳戶。而且，關(guān)聯(lián)客戶和所鏈接的帳戶所必須的信息最好是公共信息。定位客戶所鏈接的帳戶越容易，客戶收到支付、贈(zèng)與(gift)等就越容易。由于可以將所鏈接的信用帳戶建立為單向帳戶，所以客戶方面不用擔(dān)心有人會(huì)從其取出資金。將對(duì)所鏈接的信用帳戶的安全措施進(jìn)行進(jìn)一步的簡(jiǎn)短說明。一旦付款者擁有獨(dú)特標(biāo)識(shí)符，下一步就是聯(lián)系中央目錄/處理器。
即使付款者不知道客戶名稱或獨(dú)特標(biāo)識(shí)符110，付款者仍然可以定位適當(dāng)?shù)乃溄拥男庞脦艉?或其所在的金融機(jī)構(gòu)。例如，如果付款者只知道客戶的姓是Smith，那么有幾種方式來定位所鏈接的信用帳戶。最容易的方式是詢問客戶124。然而，如果付款者希望保持匿名120，那么付款者可以聯(lián)系中央目錄/處理器而無需通知客戶122。即使中央目錄/處理器僅被建立為目錄，也有與所鏈接的信用帳戶相關(guān)聯(lián)的足夠的數(shù)據(jù)來通過排除過程對(duì)其定位。例如，以名字Smith為例，這是非常普通的名字。付款者可得到的其它信息可以有助于縮小列表。諸如大致的位置(例如，國家、城市、城鎮(zhèn)、附近地區(qū))、或僅僅是客戶所在或企業(yè)所在的街道之類的信息可以足夠定位適當(dāng)?shù)乃溄拥男庞脦簟?br> 一旦付款者聯(lián)系了中央目錄/處理器122、130，并且已經(jīng)定位適當(dāng)?shù)乃溄拥男庞脦簦涂梢赃M(jìn)行存款了。如果中央目錄/處理器僅被建立為目錄140，那么中央目錄/處理器提供給付款者所鏈接的信用帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)的名稱144和LCA號(hào)碼。付款者然后聯(lián)系他的金融機(jī)構(gòu)148并且直接進(jìn)行轉(zhuǎn)帳。然而，如果中央目錄/處理器被建立為能夠直接向所鏈接的信用帳戶存款資金的處理器140，那么中央目錄/處理器將獨(dú)特標(biāo)識(shí)符轉(zhuǎn)換成客戶所鏈接的信用帳戶號(hào)碼和位置150，并且在不暴露此信息的情況下進(jìn)行轉(zhuǎn)帳。這樣，可以保持所鏈接的信用帳戶的位置是匿名的(anonymous)，付款者的身份也是匿名的。
無論交易是通過中央目錄/處理器還是擔(dān)當(dāng)處理器的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的，所鏈接的信用帳戶的所有者之外的任何人只可以進(jìn)行存款。如果付款者進(jìn)行的交易不是存款160，則其不能被完成164。然而，一旦交易被辨認(rèn)為存款，就可以詢問付款者他或她是否希望被識(shí)別170。如果回答是否定的，交易在匿名的情況下完成180。否則，開始并完成交易并且向所鏈接的信用帳戶的所有者提供由付款者提供的信息190。在兩種情況中，付款者和收款者按照在登記過程中被注冊(cè)在目錄中的他們各自的通知選擇，收到交易的確認(rèn)200。該確認(rèn)可以是電子郵件、信函、安全在線彈出窗口(pop-ups)、在線日記帳(journal)或者交易記錄分錄(entry)等，從而提供一種跟蹤支付的可靠方法。每次開始和完成存款，中央目錄/處理器或金融機(jī)構(gòu)都會(huì)向適當(dāng)各方提供交易的復(fù)印件或電子郵件。
中央目錄/處理器也可以被建立成對(duì)交易進(jìn)行合計(jì)以便確定凈結(jié)果(neteffect)是否是對(duì)客戶/收款者的信貸。一個(gè)示例可以是其中，一個(gè)客戶返回一個(gè)信貸項(xiàng)目(item for credit)并且同時(shí)在同一商人處購買了物品，兩次交易的凈結(jié)果導(dǎo)致信貸。因此，中央目錄/處理器將合計(jì)這兩次交易并且可以以電子方式鏈接這兩個(gè)交易而傳遞它們。
本發(fā)明的另一種用途是用于接收大量支付的客戶/訂戶，例如公用設(shè)施和電話公司。付款者可以命令從他的/她的銀行帳戶、信用卡帳戶或其它基于資產(chǎn)的帳戶中借記所述支付，并且將所述支付轉(zhuǎn)帳或貸記到該公司，而僅僅通過提供該公司的名稱或其它可公共使用的獨(dú)特標(biāo)識(shí)符即可。支付者的金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行剩余的工作。金融機(jī)構(gòu)將針對(duì)該公司名稱和LCA號(hào)碼而檢查適當(dāng)?shù)闹醒肽夸?處理器，并且進(jìn)行轉(zhuǎn)帳。中央目錄/處理器將該公司的/客戶的交易識(shí)別為貸記，然后將名稱或其它獨(dú)特標(biāo)識(shí)符與適當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)和所鏈接的信用帳戶號(hào)碼相匹配。一旦交易完成，向所涉及的各方發(fā)送該交易的證明(verification)。
本發(fā)明可以允許個(gè)人使用他們的通常和慣用的業(yè)務(wù)名片或者名片(calling card)作為確定的地址來接收支付。通過使用公開的關(guān)于客戶的、并且還識(shí)別該客戶為獨(dú)特的實(shí)體信息，中央/目錄處理器可以對(duì)客戶的所鏈接的信用帳戶的貸記，而無需任何安全或加密方法。通過擴(kuò)展，在世界范圍內(nèi)正在開始建立未來的ENUM目錄，以便將電話號(hào)碼列為公開的網(wǎng)絡(luò)地址。關(guān)于所鏈接的信用帳戶的目錄的本發(fā)明將允許啟用網(wǎng)絡(luò)(web-enabled)的支付服務(wù)，以便國際化地處理對(duì)客戶的所鏈接的信用帳戶的貸記，而無需任何安全或加密方法。
本發(fā)明允許付款者容易地在賬單支付服務(wù)提供商之間切換，或者容易地并同時(shí)使用多個(gè)帳單支付服務(wù)提供商，例如基于互聯(lián)網(wǎng)的賬單付費(fèi)服務(wù)提供商。收款者和他們的地址的列表或其它獨(dú)特標(biāo)識(shí)符可以被保留在付款者的計(jì)算機(jī)或其它數(shù)據(jù)庫處理器上，并且用于每次付款者開始支付時(shí)從中央目錄獲得有效的所鏈接的信用帳戶號(hào)碼。帳單支付服務(wù)提供商不需要知道收款者銀行帳戶號(hào)碼或其它接收帳戶。帳單支付服務(wù)提供商需要只知道客戶獨(dú)特標(biāo)識(shí)符，并且本發(fā)明的中央目錄/處理器可以鏈接該信息至適當(dāng)?shù)乃溄拥男庞脦簟?br> 本發(fā)明的另一方面是使用客戶的電話號(hào)碼，以便資金可以被貸記到他的/她的電話或蜂窩電話帳戶或者所鏈接的信用帳戶上。這將允許付款者通過電話或蜂窩電話立即對(duì)收款者付費(fèi)，并且收款者可以從他的/她的電話得到即時(shí)的確認(rèn)。這樣，可以即時(shí)進(jìn)行少量金融轉(zhuǎn)帳而無需現(xiàn)金。該種可能情況的示例發(fā)生在舊貨出售或跳蚤市場(chǎng)上，那里出售者不能接受信用卡但是擁有所鏈接的信用帳戶。購買者可以只使用蜂窩電話來轉(zhuǎn)帳資金并且銷售者/客戶可以通過電話確認(rèn)。相同的做法也可以用于私有汽車出售，在私有汽車出售中出售者由于擔(dān)心被騙而寧愿被付現(xiàn)金。為了避免攜帶數(shù)千美金的固有風(fēng)險(xiǎn)，如果出售者擁有所鏈接的信用帳戶，則可以用簡(jiǎn)單的電話通話進(jìn)行購買。
類似地，本發(fā)明也可以與信用卡、借記卡、ATM卡或類似的系統(tǒng)和支付網(wǎng)絡(luò)結(jié)合使用。例如，持卡者可以擁有與信用卡、貸記卡或私有卡帳戶結(jié)合使用的所鏈接的信用帳戶。這會(huì)將信用卡帳戶轉(zhuǎn)換成能夠在接受該卡的任何地方甚至是世界范圍接受存款的存款帳戶。這種用途對(duì)于在橫跨全國和國界做生意的人而言益處非常大。
而且，本發(fā)明可以用于在兩個(gè)或多個(gè)收款方之間分離由單個(gè)付款方進(jìn)行的支付。例如，可以按照根據(jù)在商業(yè)交易中每個(gè)收款者在創(chuàng)造商品和/或服務(wù)提供商中的所起的作用而預(yù)先商定的協(xié)議，來同時(shí)對(duì)合約商和他們的供應(yīng)鏈子合約商供應(yīng)商付費(fèi)。
利用高度可升級(jí)和分布式數(shù)據(jù)庫架構(gòu)的現(xiàn)有技術(shù)的最佳設(shè)計(jì)的一個(gè)示例是互聯(lián)網(wǎng)域名服務(wù)(DNS)和互聯(lián)網(wǎng)公共搜索引擎。本發(fā)明可以利用搜索引擎169來掃描公共DNS(和/或增強(qiáng)型私有DNS服務(wù))以便定位相關(guān)的中央目錄/處理器。中央目錄/處理器將查出所鏈接的信用帳戶信息并將其呈現(xiàn)給付款者170，并且詢問他是否想付款。付款者隨后將從中央目錄/處理器接收關(guān)于開始貸記電子資金轉(zhuǎn)帳的一種或幾種方法的指令210，并且在LCA的日志文件中記錄一個(gè)支付未決動(dòng)作230。付款者可以立即進(jìn)行他的銀行支付過程或者不進(jìn)行支付而以后通過ACH或一些其它方式將資金發(fā)送(或者不發(fā)送)至在中央目錄/處理器處的所鏈接的信用帳戶。當(dāng)收到貸記電子資金轉(zhuǎn)帳時(shí)220，中央目錄/處理器將立即開始到收款者普通銀行帳戶的第二次內(nèi)部資金轉(zhuǎn)帳240。將資金從所鏈接的信用帳戶掃除到收款者的普通銀行帳戶的功能可以具有這樣的效果，即與使用更普通的ACH的借記(debit)電子資金轉(zhuǎn)帳方法相比將對(duì)收款者的支付加速了二十四小時(shí)。當(dāng)通過各種方式從收款者銀行收到正收訖回執(zhí)(positive receipt acknowledgement)260時(shí)270，中央目錄/處理器立即通知250付款者和收款者交易成功完成?；ヂ?lián)網(wǎng)的DNS基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是利用來自UltraDNS的“任播技術(shù)”的能力，其同時(shí)同步針對(duì)中央目錄/處理器的大量URL的DNS目錄條目。中央目錄/處理器可能是地理上分散的并且以各種方式與收款者聯(lián)系。這些CD/P可以但不限于公司實(shí)體(諸如附屬網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，LLC)、實(shí)時(shí)服務(wù)行業(yè)部門(諸如醫(yī)護(hù)行業(yè))和/或個(gè)人(諸如醫(yī)護(hù)請(qǐng)求者(healthcare claimant))。這些CD/P甚至可以位于世界的不同地區(qū)。
該方法可以用于實(shí)時(shí)地同時(shí)通知付款者320和收款者330跨越長距離的交易的成功支付開始和完成步驟280或不成功的支付開始和完成300。實(shí)時(shí)和同時(shí)記錄和傳送日志文件310中的消息是本發(fā)明的增強(qiáng)型設(shè)計(jì)的重要特點(diǎn)。例如，當(dāng)進(jìn)行國際支付以便憑借實(shí)時(shí)的被證實(shí)的通知來獲得產(chǎn)品或商品的被證實(shí)和已結(jié)算的所有權(quán)時(shí)，該產(chǎn)品或商品可以隨后和/或立即再次被出售到世界上的任何地方的另一方。通過記錄和通知傳送收訖回執(zhí)消息的事件280、300，中央目錄/處理器成為關(guān)于真實(shí)貨幣到所鏈接的信用帳戶的每次移動(dòng)和到真實(shí)所有者帳戶的它的實(shí)時(shí)處置的真實(shí)信息源。通過同時(shí)并實(shí)時(shí)通知付款者和收款者支付最終完成和收訖回執(zhí)，金融機(jī)構(gòu)在支付過程中持有真實(shí)貨幣(也叫作“浮動(dòng)資金(float)”)的機(jī)會(huì)被減小。這意味著付款者可以更長時(shí)間地持有他們的錢和/或收款者可以更快地收到他們的錢。
當(dāng)在具有不同貨幣的不同國家中的實(shí)體之間進(jìn)行資金轉(zhuǎn)帳時(shí)，貨幣結(jié)算在目的地國家中進(jìn)行。本發(fā)明使得匯款和關(guān)于通過一個(gè)或幾個(gè)單向LCA帳戶的資金的跨國移動(dòng)的狀態(tài)信息以及時(shí)和可預(yù)測(cè)的方式被信任和可靠地傳送至貿(mào)易伙伴和他們指定的代理人?；诖诵畔⒉东@可以制定加入了服務(wù)的價(jià)格，所述服務(wù)例如評(píng)估貨幣兌換率的風(fēng)險(xiǎn)的新方法和新的風(fēng)險(xiǎn)消除技術(shù)。這意味著目前對(duì)于交易中的一方或雙方而言向其它國家發(fā)送資金的費(fèi)用可以被降低。
上述的示例例證了本發(fā)明是容易集成到現(xiàn)有系統(tǒng)中的系統(tǒng)，因此由于它的革命性的實(shí)現(xiàn)途徑而能夠加速對(duì)它的廣泛采用。
利用公共互聯(lián)網(wǎng)和/或公共電話基礎(chǔ)設(shè)施來通知付款者和收款者成功或不成功的交易完成的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是消除付款者銀行或收款者銀行傳送這種信息的不必要的、費(fèi)用高的和耗時(shí)的中間步驟。往往是此信息需要個(gè)人消費(fèi)者或小型企業(yè)在該星期內(nèi)周期性地詢問付款者或收款者銀行或它們二者，以便獲知支付是否已經(jīng)到了。往往是用于諸如觸摸音(touch-tone)數(shù)據(jù)條目和合成語音答復(fù)方法之類的電子答復(fù)的自動(dòng)化系統(tǒng)不準(zhǔn)確地反映實(shí)際的支付狀態(tài)。每當(dāng)在國內(nèi)交易或在發(fā)展中國家中這種系統(tǒng)隨時(shí)產(chǎn)生紙質(zhì)支票(借記(debit))時(shí)，其尤其如此。
一種明顯更好的替換方法是實(shí)時(shí)更新有效的DNS目錄。在中央目錄/處理器中的單個(gè)支付交易(數(shù)據(jù)庫列表)的新網(wǎng)頁“查看(view)”(和它的相應(yīng)的DNS條目)可以被構(gòu)建為提供在所完成的支付290的日志文件列表中的中央目錄/處理器的支付狀態(tài)信息的最新查看。此狀態(tài)信息(或它的子集)被認(rèn)為是由付款者和收款者交易雙方的共同允許的公共信息?？梢詮氖澜绲牟煌貐^(qū)幾乎同時(shí)觀察到狀態(tài)信息(或它的子集)。以這種方式，可以將互聯(lián)網(wǎng)的DNS基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)用來為發(fā)展中國家完成“窮人的(poor-man’s)”電子清算網(wǎng)絡(luò)，并且使得計(jì)算機(jī)化的貿(mào)易系統(tǒng)出現(xiàn)，而這不比僅僅使用最基本的銀行EFT功能更復(fù)雜。
銀行可以選擇使用利用FED ACH支付網(wǎng)絡(luò)或EPN網(wǎng)絡(luò)來向中央目錄傳送登記數(shù)據(jù)。因?yàn)楸景l(fā)明可以被集成在美國聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的自動(dòng)清算所中260(或者諸如電子支付網(wǎng)絡(luò)和ATM網(wǎng)絡(luò)之類的等同電子清算和/或結(jié)算系統(tǒng))和/或在其它國家中的相應(yīng)機(jī)構(gòu)(CHIPS、SWIFT國際銀行間交換(inter-bankexchange)網(wǎng)絡(luò))，在中央目錄/處理器中所反映的信息通常可以被銀行信任為準(zhǔn)確的、完整的和最近的。
前面的描述旨在說明而不是限制。根據(jù)本說明書中公開的內(nèi)容，各種改變、修改和添加可以變得清楚明白，并且這些必須在由所附權(quán)利要求所限定的本發(fā)明的范圍和精神之內(nèi)。
權(quán)利要求
1.一種進(jìn)行金融交易的系統(tǒng)，包括帳戶，位于金融機(jī)構(gòu)處；和獨(dú)特標(biāo)識(shí)符，鏈接到帳戶持有者，所述獨(dú)特標(biāo)識(shí)符可被公共使用；其中所述帳戶通過使用該獨(dú)特標(biāo)識(shí)符接收存款。
2.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，還包括至少一個(gè)用于關(guān)聯(lián)帳戶持有者和獨(dú)特標(biāo)識(shí)符的目錄。
3.如權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其中，所述目錄用作根目錄，用于使內(nèi)容和其它目錄同步，所述其它目錄包含與位于多個(gè)金融機(jī)構(gòu)處的多個(gè)帳戶相關(guān)聯(lián)的多個(gè)獨(dú)特標(biāo)識(shí)符。
4.如權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其中，所述目錄關(guān)聯(lián)帳戶持有者和金融機(jī)構(gòu)。
5.如權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其中，所述目錄適合于直接對(duì)帳戶進(jìn)行存款。
6.如權(quán)利要求5所述的系統(tǒng)，其中，所述目錄適合于從儲(chǔ)戶的帳戶提取資金并且將資金直接存款到所述帳戶中。
7.如權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其中，所述目錄是信用卡提供者。
8.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中，所述帳戶被鏈接到標(biāo)準(zhǔn)金融帳戶。
9.如權(quán)利要求8所述的系統(tǒng)，其中，資金從所述帳戶被自動(dòng)轉(zhuǎn)帳到所述標(biāo)準(zhǔn)金融帳戶。
10.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中，所述金融機(jī)構(gòu)是信用卡提供者。
11.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中，資金被存款到來自接受用信用卡支付的商人或服務(wù)提供商的帳戶中。
12.一種進(jìn)行金融交易的方法，包括以下步驟提供給付款者一個(gè)可公共使用的獨(dú)特標(biāo)識(shí)符；引導(dǎo)付款者至位于金融機(jī)構(gòu)的帳戶，所述帳戶與所述獨(dú)特標(biāo)識(shí)符相關(guān)聯(lián)；并且使用獨(dú)特標(biāo)識(shí)符將資金存款到所述帳戶中。
13.如權(quán)利要求12所述的方法，還包括步驟引導(dǎo)付款者到帳戶所在的金融機(jī)構(gòu)。
14.如權(quán)利要求12所述的方法，還包括步驟提供金融交易的實(shí)時(shí)確認(rèn)。
15.如權(quán)利要求12所述的方法，還包括步驟提供用于引導(dǎo)付款者至帳戶和金融機(jī)構(gòu)中的至少一個(gè)的目錄。
16.如權(quán)利要求15所述的方法，其中，所述目錄適合于從付款者的帳戶提取資金。
17.如權(quán)利要求16所述的方法，其中，所述目錄直接從付款者帳戶向所述帳戶進(jìn)行存款。
18.如權(quán)利要求15所述的方法，其中，所述目錄是信用卡提供者。
19.如權(quán)利要求12所述的方法，其中，所述帳戶被鏈接到標(biāo)準(zhǔn)金融帳戶。
20.如權(quán)利要求19所述的方法，其中，資金被自動(dòng)轉(zhuǎn)帳到所述標(biāo)準(zhǔn)金融帳戶。
21.如權(quán)利要求12所述的方法，其中，所述金融機(jī)構(gòu)是信用卡提供者。
22.如權(quán)利要求12所述的方法，其中，資金被存款到來自接受用信用卡支付的商人或服務(wù)提供商的帳戶中。
23.如權(quán)利要求12所述的方法，其中，帳戶被鏈接到不止一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)金融帳戶。
24.如權(quán)利要求23所述的方法，還包括步驟提供對(duì)不止一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)金融帳戶的金融交易的實(shí)時(shí)確認(rèn)。
25.一種進(jìn)行金融交易的系統(tǒng)，包括多個(gè)帳戶，位于多個(gè)金融機(jī)構(gòu)，每個(gè)帳戶具有鏈接帳戶持有者和所述帳戶的獨(dú)特標(biāo)識(shí)符，所述獨(dú)特標(biāo)識(shí)符是可公共使用的；多個(gè)目錄，為帳戶持有者提供獨(dú)特標(biāo)識(shí)符；和根目錄，用于同步包含在多個(gè)目錄中的信息。
26.如權(quán)利要求25所述的系統(tǒng)，其中，根目錄適合于對(duì)多個(gè)帳戶進(jìn)行存款。
27.如權(quán)利要求26所述的系統(tǒng)，其中，目錄適合于從儲(chǔ)戶的帳戶中提取資金，并且將資金直接存款到多個(gè)帳戶中。
28.如權(quán)利要求25所述的系統(tǒng)，其中，所述帳戶是只能存款的帳戶。
29.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其中，所述帳戶是只能存款的帳戶。
30.如權(quán)利要求12所述的系統(tǒng)，其中，所述帳戶是只能存款的帳戶。
全文摘要
本發(fā)明涉及所鏈接的信用帳戶的中央(根)目錄和/或目錄的網(wǎng)絡(luò)。每個(gè)所鏈接的信用帳戶接受或響應(yīng)于到來的支付或信貸(40)，而無需訪問號(hào)碼、帳戶號(hào)碼、路由號(hào)碼等(30)。支付/存款帳戶可以被建立為只能存款的帳戶(例如，在傳統(tǒng)意義上它不能支出或被借記)。因此，它可以有效地消除許多傳統(tǒng)金融帳戶的安全需要。
文檔編號(hào)G06Q40/00GK1791885SQ200480011536
公開日2006年6月21日 申請(qǐng)日期2004年2月27日 優(yōu)先權(quán)日2003年2月28日
發(fā)明者佛朗哥·莫迪格利亞尼, 理查德·J·奧布賴恩, 弗朗西斯·M·維塔格里亞諾 申請(qǐng)人:支付途徑股份有限公司