專利名稱：混合信用卡交易系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及使用交易卡以便利商業(yè)交易，尤其涉及混合信用卡的使用，混合信用卡能夠用來(lái)進(jìn)行循環(huán)信用交易和店內(nèi)信用交易。
背景技術(shù)：
大量的公司正在進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)以在消費(fèi)信貸市場(chǎng)中占取市場(chǎng)份額。信用卡消費(fèi)者往往不會(huì)忠于任何一種信用卡。這要部分歸因于互相競(jìng)爭(zhēng)的具有很低的“引逗利率(teaser rate)”的信用卡的涌入以及從一種卡轉(zhuǎn)到另一種卡的容易性。信用卡發(fā)行商曾嘗試通過(guò)將信用卡的使用與一種回報(bào)制度結(jié)合來(lái)激勵(lì)持卡者的忠誠(chéng)度。一些信用卡發(fā)行商按交易金額的比例獎(jiǎng)勵(lì)點(diǎn)數(shù)。這些點(diǎn)數(shù)隨后能夠與贊助航空公司交換成免費(fèi)機(jī)票。另一種市場(chǎng)策略是把每年的總消費(fèi)額與作為總消費(fèi)額一小部分的現(xiàn)金回報(bào)結(jié)合起來(lái)。盡管這樣的一些鼓勵(lì)金方案在獲得和保留客戶方面取得了成功，但是回報(bào)制度一般是高成本的，并且對(duì)利潤(rùn)率會(huì)有負(fù)面影響。
鼓勵(lì)金方案也可以與限制在特定交易群體內(nèi)的交易相結(jié)合，在這個(gè)特定交易群體中，發(fā)起者既是收單銀行(acquiring bank)又是發(fā)卡銀行(issuing bank)，這被稱為“on-us”交易。在典型的信用卡交易中，持卡者在商家處進(jìn)行購(gòu)買并且商家將該交易轉(zhuǎn)發(fā)給收單銀行。收單銀行處理交易并收取費(fèi)用，并且通過(guò)信用卡聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)(VISA、MASTERCARD、AMERICAN EXPRESS等)發(fā)送該交易。信用卡聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步對(duì)交易進(jìn)行處理并收取費(fèi)用，并且將該交易發(fā)送到發(fā)卡銀行。然后發(fā)卡銀行將該交易記入持卡者的信用帳戶。在“on-us”交易中，收單銀行和發(fā)卡銀行是同一機(jī)構(gòu)，這使收單銀行可以清算交易而不必通過(guò)信用卡聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)發(fā)交易，從而導(dǎo)致預(yù)定的費(fèi)用或其他附加費(fèi)用。信用卡聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用的免除使得發(fā)卡銀行更容易激勵(lì)“on-us”購(gòu)買并且因此激發(fā)顧客的忠誠(chéng)度。盡管“on-us”交易能夠起激勵(lì)作用，但是能夠發(fā)生“on-us”交易的情形非常有限。通常，商家必須與發(fā)卡方訂立協(xié)定，或者就是發(fā)卡方本身，這樣就限制了加入“on-us”信用交易的商家的數(shù)量。
商家交換(merchant exchange)是指商家之間的交易，其中進(jìn)行大批量的商品和/或服務(wù)購(gòu)買以在隨后的零售交易中進(jìn)行轉(zhuǎn)售。因?yàn)楦鱾€(gè)交易的總額高且利潤(rùn)率低，所以信用卡的使用受到它們相對(duì)高的費(fèi)用的限制。另一方面，通常必須由一方把信用延給另一方來(lái)完成交易。評(píng)估對(duì)方的信用能力困難且費(fèi)用高，所以往往會(huì)限制很多小企業(yè)進(jìn)行商家交換。
具有一種能夠提供足夠的激勵(lì)來(lái)吸引新的持卡者和激發(fā)現(xiàn)有持卡者的忠誠(chéng)度的信用卡將是有利的。具有一種能方便與幾類商家的不同交易的信用卡也是有利的。另一個(gè)所期待的特征是信用卡能夠被小企業(yè)用來(lái)在商品交換中從商家那進(jìn)行購(gòu)買而不會(huì)導(dǎo)致過(guò)多的費(fèi)用。最后，具有一種能夠通過(guò)鼓勵(lì)金來(lái)增加交易數(shù)量，同時(shí)使發(fā)卡方利潤(rùn)的負(fù)面影響最小的信用卡也是有利的。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明公開(kāi)了一種混合信用卡交易系統(tǒng)，該混合信用卡交易系統(tǒng)把交易作為虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易通過(guò)清算中心(clearinghouse)進(jìn)行處理或者作為虛擬閉環(huán)交易繞過(guò)清算中心進(jìn)行處理。繞過(guò)清算中心降低了與標(biāo)準(zhǔn)信用卡相關(guān)的費(fèi)用，并且可以使用鼓勵(lì)金結(jié)構(gòu)促進(jìn)混合信用卡的發(fā)行和使用。
在第一實(shí)施例中，本發(fā)明包括混合信用卡交易系統(tǒng)，用于處理作為通過(guò)清算中心進(jìn)行的虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易或者作為繞過(guò)清算中心的閉環(huán)交易的多個(gè)交易。該交易系統(tǒng)包括混合信用卡，用于發(fā)起購(gòu)買交易。該交易系統(tǒng)還包括具有銷售終端點(diǎn)的邏輯使能商家(logic-enabled merchant)，該銷售終端點(diǎn)包括可操作用于檢測(cè)混合信用卡的程序邏輯。該程序邏輯將每個(gè)交易標(biāo)記為一組虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易或虛擬閉環(huán)交易。合作收單機(jī)構(gòu)(affiliated acquiring entity)，合作收單機(jī)構(gòu)設(shè)置為接收(acquire)并把虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易引導(dǎo)到清算中心，以及接收并引導(dǎo)虛擬閉環(huán)交易以便繞過(guò)清算中心。合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)(affiliated card issuing entity)從清算中心接受虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易并且在信用卡帳戶中記借，以及接受虛擬閉環(huán)交易并在店內(nèi)帳戶(private label account)中記借。
在另一個(gè)實(shí)施例中，該交易系統(tǒng)包括具有鼓勵(lì)金結(jié)構(gòu)的處理單元，該鼓勵(lì)金結(jié)構(gòu)為使用混合信用卡進(jìn)行虛擬閉環(huán)交易而向持卡者、邏輯使能商家，或兩者返還鼓勵(lì)金。
而在另一個(gè)實(shí)施例中，該混合交易卡包含具有第一字符串和第二字符串的卡標(biāo)識(shí)，第一字符串用于識(shí)別虛擬閉環(huán)交易，第二字符串用于識(shí)別虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易。第一字符串可以包括商家分類碼，修改該商家分類碼來(lái)識(shí)別虛擬閉環(huán)交易。兩種情況下都可以由邏輯使能商家的程序邏輯來(lái)檢測(cè)卡標(biāo)識(shí)。
在另一個(gè)實(shí)施例中，本發(fā)明包括產(chǎn)品展示方法，該方法能夠被合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)用來(lái)促進(jìn)小企業(yè)與合作或非合作商家之間的交易。該產(chǎn)品展示方法包括由合作商家向小企業(yè)提供用于銷售的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，以及對(duì)這些小企業(yè)進(jìn)行注冊(cè)以在該互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上進(jìn)行交易。合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)向每一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上注冊(cè)的小企業(yè)提供店內(nèi)帳戶和信用卡帳戶。所發(fā)行的混合信用卡具有標(biāo)識(shí)號(hào)，該標(biāo)識(shí)號(hào)帶有與店內(nèi)帳戶相關(guān)聯(lián)的字符串和與信用卡帳戶相關(guān)聯(lián)的字符串。與非合作商家的交易被清算到信用卡帳戶中并收取一種費(fèi)用。與合作商家在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上的交易被清算到店內(nèi)信用帳戶中并收取第二種費(fèi)用，第二種費(fèi)用比第一種費(fèi)用要低，這樣可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上的交易并促進(jìn)該混合信用卡的使用。
本發(fā)明對(duì)邏輯使能商家和混合信用卡持卡者的好處在于避免了由信用卡聯(lián)盟管理的交換以及信用卡聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)的費(fèi)用，使商家和持卡者都節(jié)省成本。對(duì)于合作收單機(jī)構(gòu)的好處在于交易量和伴隨的交換費(fèi)用的增加。對(duì)于合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)的好處在于持卡者數(shù)量和從貸方余額獲得的利息收益的增加。


以上對(duì)本發(fā)明進(jìn)行了概括性的描述，下面將參照附圖詳細(xì)本發(fā)明，附圖不需要按比例畫出，其中圖1是現(xiàn)有技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)信用卡交易處理系統(tǒng)的簡(jiǎn)圖；圖2是本發(fā)明的混合信用卡交易系統(tǒng)的簡(jiǎn)圖；圖3是虛擬閉環(huán)交易的簡(jiǎn)圖，它是圖2所示混合信用卡交易系統(tǒng)的一部分。
具體實(shí)施例方式
以下將參照附圖更全面地描述本發(fā)明，這些附圖顯示了本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施例。但是，本發(fā)明可以實(shí)施為許多不同的形式，并且不應(yīng)該被認(rèn)為受這里所提到的實(shí)施例的限制。提供這些實(shí)施例是為了使本發(fā)明的公開(kāi)全面和完整，并且使本領(lǐng)域的技術(shù)人員了解本發(fā)明的范圍。在全文中用相同的標(biāo)號(hào)表示相同的單元。
本發(fā)明涉及標(biāo)準(zhǔn)信用卡交易系統(tǒng)。圖1是現(xiàn)有技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)信用卡交易處理系統(tǒng)的簡(jiǎn)圖，描述了發(fā)生在商家11和持卡者12之間的購(gòu)買交易。為了從商家11處進(jìn)行購(gòu)買，持卡者12提交信用卡給商家，以接收商品和/或服務(wù)。商家11或者記下該信用卡的標(biāo)記或者記下該信用卡的標(biāo)識(shí)號(hào)信息。然后商家11從收單銀行13請(qǐng)求交易的授權(quán)和結(jié)算。商家11通過(guò)將有關(guān)交易的信息，包括信用卡號(hào)和交易額通知給收單銀行來(lái)從收單銀行13得到授權(quán)。收單機(jī)構(gòu)13通過(guò)清算中心14來(lái)進(jìn)行信用卡號(hào)和交易額的通訊以進(jìn)行核準(zhǔn)和結(jié)算。收單機(jī)構(gòu)13向標(biāo)準(zhǔn)商家11收取對(duì)于該服務(wù)的商家折扣費(fèi)用。
清算中心14也是信用卡聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)，并且比如可以是MASTERCARD、VISA或AMERICAN EXPRESS。清算中心14將卡號(hào)和交易額通知給發(fā)卡銀行15，請(qǐng)求核準(zhǔn)和清算。清算中心14從收單銀行13接收財(cái)務(wù)利益并且付費(fèi)給發(fā)卡銀行15作為協(xié)助該交易的報(bào)酬。這些費(fèi)用的結(jié)構(gòu)由清算中心預(yù)先確定。
發(fā)卡銀行向持卡者發(fā)放信用卡以及與該卡關(guān)聯(lián)或由該卡訪問(wèn)的信用卡帳戶12。發(fā)卡銀行15將購(gòu)買額和與從清算中心14傳送來(lái)的信用卡卡號(hào)相關(guān)聯(lián)的信用卡帳戶12的當(dāng)前余額和信貸限額進(jìn)行比較。如果有足夠的信用余額，則發(fā)卡銀行15批準(zhǔn)該交易，或者如果超過(guò)了信貸限額，則發(fā)卡銀行15拒絕該交易。如果交易被批準(zhǔn)，發(fā)卡銀行15從持卡者的信用卡帳戶12中扣除交易額，并且通過(guò)收單銀行將該交易額轉(zhuǎn)移到商家11的帳戶。發(fā)卡銀行15每過(guò)特定時(shí)間都計(jì)算所有的交易額并且向持卡者提供信用卡帳戶支出的報(bào)表。
本發(fā)明的混合信用卡交易系統(tǒng)10包括混合信用卡，該信用卡能夠用在訪問(wèn)信用卡帳戶的虛擬標(biāo)準(zhǔn)信用卡交易中或訪問(wèn)店內(nèi)信用帳戶的虛擬閉環(huán)交易中。圖2是使用本發(fā)明的混合信用卡的混合信用卡交易系統(tǒng)10的簡(jiǎn)圖。圖中描述了當(dāng)使用系統(tǒng)10時(shí)可用的兩種交易類型，一種是虛擬標(biāo)準(zhǔn)信用卡交易，另一種是虛擬閉環(huán)信用卡交易。這里的“虛擬”一詞是指本發(fā)明模仿現(xiàn)有技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)和閉環(huán)交易從而對(duì)于買方和商家透明這方面。使用該混合信用卡的交易可以在持卡者和混合信用卡都在交易過(guò)程的現(xiàn)場(chǎng)(面對(duì)面交易)的情形下實(shí)施，也可以在持卡者和支付卡都不在現(xiàn)場(chǎng)(比如，電話訂貨，郵件訂貨或互聯(lián)網(wǎng)交易)的情形下實(shí)施，以及在持卡者授權(quán)從他們的信用卡帳戶12或店內(nèi)信用帳戶16中扣除定期重復(fù)的費(fèi)用的情形下實(shí)施。另外，“混合信用卡”一詞廣泛地用來(lái)表示甚至可以獨(dú)立于實(shí)體卡的一個(gè)或多個(gè)帳戶的標(biāo)識(shí)形式。
虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易包括標(biāo)準(zhǔn)商家11、收單銀行13、清算中心14、合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19和循環(huán)信用帳戶12。虛擬閉環(huán)交易系統(tǒng)包括邏輯使能商家17、合作收單機(jī)構(gòu)18、合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19以及店內(nèi)信用帳戶16。合作收單機(jī)構(gòu)18、合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19和邏輯使能商家17都通過(guò)預(yù)先的協(xié)議進(jìn)行合作來(lái)降低費(fèi)用、提供鼓勵(lì)金或進(jìn)行合作以實(shí)現(xiàn)各合作方或持卡者的利益，從而增加卡的發(fā)行量。有關(guān)鼓勵(lì)金制度的一個(gè)實(shí)施例的討論將在本說(shuō)明書后面的內(nèi)容中進(jìn)行。
在標(biāo)準(zhǔn)商家11那使用混合信用卡進(jìn)行購(gòu)買將啟動(dòng)虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，收單銀行13接收(acquire)該交易并且清算中心14對(duì)該交易進(jìn)行清算。但是，合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19與發(fā)卡銀行15一樣對(duì)該標(biāo)準(zhǔn)交易進(jìn)行處理，修改信用卡帳戶12的狀態(tài)來(lái)對(duì)該交易進(jìn)行記貸或記借。通過(guò)這種方式，混合信用卡的使用超出了虛擬閉環(huán)交易的范圍。合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19從使用混合信用卡的標(biāo)準(zhǔn)交易數(shù)量的增加中受益，如果不是為了在虛擬閉環(huán)交易中的利益，可能就不會(huì)發(fā)行混合信用卡。
當(dāng)在邏輯使能商家17處使用混合信用卡時(shí)，邏輯使能商家將混合信用卡的標(biāo)識(shí)號(hào)傳送給合作收單機(jī)構(gòu)18。合作收單機(jī)構(gòu)直接從合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19請(qǐng)求授權(quán)，并且發(fā)卡機(jī)構(gòu)從店內(nèi)信用帳戶中扣除交易額。因?yàn)楹献鲄f(xié)議和邏輯使能商家17的輸出，繞過(guò)了清算中心14，同時(shí)避免了交換和清算費(fèi)用，如圖3所示。省略這些費(fèi)用使得持卡者更愿意使用混合信用卡進(jìn)行虛擬閉環(huán)交易。
邏輯使能商家17使用信用卡的標(biāo)識(shí)號(hào)檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)交易和虛擬閉環(huán)交易之間的差異?；旌闲庞每òㄐ庞每?biāo)識(shí)號(hào)，該標(biāo)識(shí)號(hào)具有與店內(nèi)信用帳戶16相關(guān)聯(lián)的第一字符串和與信用卡帳戶12相關(guān)聯(lián)的第二字符串。邏輯使能商家17使用駐留在銷售終端邏輯使能點(diǎn)中的程序邏輯檢測(cè)第一字符串?；旌闲庞每ê弯N售終端的邏輯使能點(diǎn)的配對(duì)使一組虛擬閉環(huán)交易的分立處理變得更便利，而不會(huì)妨礙銷售終端點(diǎn)作為用于標(biāo)準(zhǔn)信用卡交易的數(shù)據(jù)獲取設(shè)備的功能。商家銷售終端點(diǎn)，如這里所指的，廣泛地指用于處理支付卡交易的任何數(shù)據(jù)采集和傳輸設(shè)備。銷售終端點(diǎn)包括，但不限于，獨(dú)立終端、無(wú)人終端、網(wǎng)站和個(gè)人計(jì)算機(jī)?！白址币辉~在這里用來(lái)表示可以被讀出并提交給邏輯使能商家17的任何數(shù)目的字母、對(duì)象、符號(hào)、條碼或數(shù)字或者它們的組合。
在另一個(gè)實(shí)施例中，第一字符串被放在標(biāo)準(zhǔn)交易卡上稱為商家分類碼(Merchant Category Code，MCC)的區(qū)域中。在標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)際操作中，對(duì)于通過(guò)一個(gè)商家終端處理的所有交易，MCC是一個(gè)常值。MCC通常是在商家終端的設(shè)置過(guò)程中分配的，并且在航空公司、汽車租賃代理和旅館的情況中被用于指定特定的商品，或者比如在鞋店、婦女用品商店或按摩院用來(lái)指定正在銷售的某一種類的產(chǎn)品或服務(wù)。駐留在邏輯使能商家終端中的計(jì)算機(jī)程序邏輯改變商家分類碼以將交易識(shí)別為虛擬閉環(huán)交易。只在用于進(jìn)行交易的混合信用卡或混合信用卡帳號(hào)是被指定用于閉環(huán)交易處理的一類卡或帳號(hào)的成員時(shí)下才改變MCC。使用MCC來(lái)指示虛擬閉環(huán)交易促成了邏輯使能商家17、合作收單機(jī)構(gòu)18和合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19進(jìn)行的交易的獨(dú)特處理。
合作收單機(jī)構(gòu)18獲取卡標(biāo)識(shí)號(hào)，用來(lái)識(shí)別虛擬閉環(huán)交易并且將該交易直接引導(dǎo)到合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19，繞過(guò)清算中心14。接著合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19將交易額和可用店內(nèi)信用限額16進(jìn)行比較，如果還有足夠的信用，則扣除交易額。如果沒(méi)有足夠的信用，則該交易被拒絕或進(jìn)行不同處理，這是由預(yù)先的協(xié)議確定的。合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19定期編制店內(nèi)信用帳戶16和循環(huán)信用帳戶12的帳單報(bào)表并且發(fā)送給混合信用卡持卡者。
本發(fā)明對(duì)邏輯使能商家17和混合信用卡持卡者的好處在于避免了交換和預(yù)定的清算中心設(shè)立的費(fèi)用，使商家和持卡者都能節(jié)省成本。除此以外，持卡者還受益于混合信用卡更好的通用性，它能在多個(gè)交易類型中使用。對(duì)于合作收單機(jī)構(gòu)18的好處在于交易量和伴隨的交換費(fèi)用的增加。對(duì)于合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19好處在于持卡者數(shù)量和從貸方余額獲得的利息收益的增加。
在另一個(gè)實(shí)施例中，本發(fā)明包括產(chǎn)品展示方法，該產(chǎn)品展示方法能被合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19用來(lái)向潛在的持卡者，特別是小企業(yè)介紹和推廣該混合信用卡。建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，用于一組合作的邏輯使能商家17向小企業(yè)出售大宗商品。每一個(gè)合作商家都使用相同的合作收單機(jī)構(gòu)18，合作收單機(jī)構(gòu)18可以檢測(cè)混合信用卡的標(biāo)識(shí)號(hào)并且將虛擬閉環(huán)交易直接發(fā)送到合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19，并收取商家折扣費(fèi)用。在一個(gè)方面，該互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站是一個(gè)商品交易所，在那里經(jīng)營(yíng)同類商品的商家聚集在一起參加那些商品的交易。合作不限于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的成員，還可以包括經(jīng)營(yíng)同類商品和/或服務(wù)或者有某些其他共同聯(lián)系的不同商家組的成員。另外，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上的持卡者不必限制于小企業(yè)，也可以是普通消費(fèi)者。
小企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)瀏覽器通過(guò)萬(wàn)維網(wǎng)訪問(wèn)合作互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站。為了讓小企業(yè)從一個(gè)合作商家處進(jìn)行購(gòu)買，小企業(yè)必須成為注冊(cè)用戶。合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)19提示小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上建立與混合信用卡相關(guān)聯(lián)的店內(nèi)信用帳戶和信用卡帳戶。合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)小企業(yè)的信用歷史批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)小企業(yè)的申請(qǐng)。如果批準(zhǔn)，合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)就發(fā)給具有標(biāo)識(shí)號(hào)的混合信用卡，該標(biāo)識(shí)號(hào)帶有與店內(nèi)信用帳戶16相關(guān)聯(lián)的字符串和與信用卡帳戶12相關(guān)聯(lián)的字符串。店內(nèi)信用帳戶的使用也可稱為“轉(zhuǎn)移帳戶(diversionaccount)”或“幽靈帳戶(ghost account)”，它被用于進(jìn)行虛擬閉環(huán)交易并且有效地將它們與其他標(biāo)準(zhǔn)交易隔離，其他標(biāo)準(zhǔn)交易也可以使用相同的混合信用卡進(jìn)行。
然后，合作收單機(jī)構(gòu)18可以在新注冊(cè)的小企業(yè)和邏輯使能商家17之間達(dá)成交易。合作收單機(jī)構(gòu)18以更少的費(fèi)用對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上的交易進(jìn)行清算，這可以降低總費(fèi)用而使商家和小企業(yè)受益。商家和小企業(yè)也從有保證的信用額度中受益，這使他們不必象以前那樣擔(dān)心對(duì)方的信用能力。該產(chǎn)品展示方法促進(jìn)商家和小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上使用混合信用卡進(jìn)行交易，增加了合作收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用，從而使合作收單機(jī)構(gòu)18獲利。由于促進(jìn)了混合信用卡的發(fā)行量，而該混合信用卡也可以用于標(biāo)準(zhǔn)的循環(huán)信用交易，所以發(fā)卡機(jī)構(gòu)19也從該產(chǎn)品展示方法中受益。
可以使用許多類型的鼓勵(lì)金，但是鼓勵(lì)金最好是由邏輯使能商家17收取的處理費(fèi)用的折扣的形式。小企業(yè)也可以由于在大批量購(gòu)買中使用標(biāo)準(zhǔn)支付卡時(shí)產(chǎn)生的正常費(fèi)用的取消或降低而獲利。該鼓勵(lì)金可以在交易和清算過(guò)程中授予任何一方或被任何一方授出。通常，授出鼓勵(lì)金的一方是從繞過(guò)清算中心14及其相關(guān)費(fèi)用中獲利的一方。
根據(jù)前面的說(shuō)明和相關(guān)附圖所介紹的本發(fā)明的主旨，與本發(fā)明相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人員將會(huì)想到本發(fā)明的許多改進(jìn)和其他實(shí)施例。但是，應(yīng)該理解本發(fā)明不限于所公開(kāi)的特定實(shí)施例，并且那些修改和其他實(shí)施例都包括在所附權(quán)利要求的范圍內(nèi)。雖然這里使用了特定的術(shù)語(yǔ)，但是它們僅僅是一般性的和描述性的，而不是用于限制的目的。
權(quán)利要求
1.一種混合信用卡交易系統(tǒng)，用于處理由使用混合信用卡的持卡者發(fā)起的交易，作為經(jīng)過(guò)清算中心的一組虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易之一或作為繞過(guò)清算中心的一組虛擬閉環(huán)交易之一，上述的交易系統(tǒng)包括混合信用卡；邏輯使能商家，該邏輯使能商家具有包含程序邏輯的銷售終端點(diǎn)，該程序邏輯可操作以識(shí)別混合信用卡并且將使用混合信用卡的交易標(biāo)記為一個(gè)虛擬閉環(huán)交易；合作收單機(jī)構(gòu)，該合作收單機(jī)構(gòu)被設(shè)置為接收虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易并將它引導(dǎo)到清算中心，并且被設(shè)置為接收虛擬閉環(huán)交易并引導(dǎo)它繞過(guò)清算中心；以及合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)，該合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)從清算中心接受虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易并在信用卡帳戶中記借，并且接受虛擬閉環(huán)交易并在店內(nèi)信用帳戶中記借。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的混合信用卡交易系統(tǒng)，還包括處理單元，該處理單元具有鼓勵(lì)金結(jié)構(gòu)，該鼓勵(lì)金結(jié)構(gòu)為持卡者使用混合信用卡進(jìn)行虛擬閉環(huán)交易而返還鼓勵(lì)金。
3.根據(jù)權(quán)利要求2所述的混合信用卡交易系統(tǒng)，其中上述的鼓勵(lì)金與繞過(guò)清算中心時(shí)避免的費(fèi)用成正比。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的混合信用卡交易系統(tǒng)，還包括處理單元，該處理單元具有鼓勵(lì)金結(jié)構(gòu)，該鼓勵(lì)金結(jié)構(gòu)為商家使用混合信用卡進(jìn)行虛擬閉環(huán)交易而返還鼓勵(lì)金。
5.根據(jù)權(quán)利要求2所述的混合信用卡交易系統(tǒng)，其中上述的鼓勵(lì)金與繞過(guò)清算中心時(shí)避免的費(fèi)用成正比。
6.根據(jù)權(quán)利要求1所述的混合信用卡交易系統(tǒng)，其中所述的混合交易卡具有卡標(biāo)識(shí)，該卡標(biāo)識(shí)具有第一字符串，用于識(shí)別虛擬閉環(huán)交易，以及第二字符串，用于識(shí)別虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易，上述卡標(biāo)識(shí)可以被邏輯使能商家的程序邏輯檢測(cè)。
7.根據(jù)權(quán)利要求6所述的混合信用卡交易系統(tǒng)，其中所述的第一字符串包括商家分類碼，修改該商家分類碼來(lái)識(shí)別虛擬閉環(huán)交易。
8.根據(jù)權(quán)利要求1所述的混合信用卡交易系統(tǒng)，其中所述的邏輯使能商家是在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上進(jìn)行銷售的一組合作商家中的一個(gè)。
9.根據(jù)權(quán)利要求8所述的混合信用卡交易系統(tǒng)，其中所述的持卡者是小企業(yè)，并且所述的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站是用于企業(yè)對(duì)企業(yè)交易的市場(chǎng)。
10.根據(jù)權(quán)利要求1所述的混合信用卡交易系統(tǒng)，其中所述的信用卡帳戶包括循環(huán)信用帳戶。
11.根據(jù)權(quán)利要求1所述的混合信用卡交易系統(tǒng)，其中所述的店內(nèi)信用帳戶是不安全的帳戶，必須定期全部付清。
12.根據(jù)權(quán)利要求1所述的混合信用卡交易系統(tǒng)，其中所述的合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡者出具單獨(dú)的店內(nèi)信用帳戶和信用卡帳戶交易活動(dòng)的定期報(bào)表。
13.根據(jù)權(quán)利要求1所述的混合信用卡交易系統(tǒng)，還包括由邏輯使能商家、合作收單機(jī)構(gòu)和合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)成的合作協(xié)議，所述的合作協(xié)議規(guī)定了由邏輯使能商家、合作收單機(jī)構(gòu)和合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的虛擬閉環(huán)交易產(chǎn)生的記借和記貸費(fèi)用的費(fèi)用結(jié)構(gòu)。
14.一種交易處理方法，該交易由使用混合信用卡的持卡者發(fā)起，作為經(jīng)過(guò)清算中心的一組虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易之一或作為繞過(guò)清算中心的一組虛擬閉環(huán)交易之一，所述的交易處理方法包括使用邏輯使能商家的銷售點(diǎn)處的程序邏輯識(shí)別混合信用卡，并且將使用混合信用卡的交易標(biāo)識(shí)為一個(gè)虛擬閉環(huán)交易；接收虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易并將它引導(dǎo)到清算中心，并且接收虛擬閉環(huán)交易并引導(dǎo)它使用合作收單機(jī)構(gòu)繞過(guò)清算中心；以及利用合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)從清算中心接受虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易并在信用卡帳戶中記借，并且接受虛擬閉環(huán)交易并在店內(nèi)信用帳戶中記借。
15.根據(jù)權(quán)利要求14所述的交易處理方法，還包括在交易中使用之前將混合信用卡發(fā)放給持卡者的步驟。
16.根據(jù)權(quán)利要求14所述的交易處理方法，還包括為使用混合信用卡進(jìn)行虛擬閉環(huán)交易而向持卡者返還鼓勵(lì)金的步驟。
17.根據(jù)權(quán)利要求14所述的交易處理方法，還包括為使用混合信用卡進(jìn)行虛擬閉環(huán)交易而向商家返還鼓勵(lì)金的步驟。
18.根據(jù)權(quán)利要求14所述的交易處理方法，其中所述的識(shí)別混合信用卡的步驟包括利用程序邏輯識(shí)別具有指示虛擬閉環(huán)交易的第一字符串以及指示虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易的第二字符串的卡標(biāo)識(shí)。
19.根據(jù)權(quán)利要求18所述的交易處理方法，其中所述的識(shí)別混合信用卡步驟的包括識(shí)別具有修改為指示虛擬閉環(huán)交易的商家分類碼的第一字符串。
20.根據(jù)權(quán)利要求14所述的交易處理方法，還包括將邏輯使能商家招收到一組在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上的進(jìn)行銷售的合作商家中的步驟。
21.根據(jù)權(quán)利要求20所述的交易處理方法，其中所述的招收步驟包括招收作為小企業(yè)的持卡者加入與合作商家的企業(yè)對(duì)企業(yè)交易。
22.根據(jù)權(quán)利要求14所述的交易處理方法，其中接受虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易的步驟包括在循環(huán)信用帳戶中記借。
23.根據(jù)權(quán)利要求14所述的交易處理方法，其中接受虛擬閉環(huán)交易的步驟包括在必須定期付清的不安全帳戶中記借。
24.根據(jù)權(quán)利要求14所述的交易處理方法，還包括將單獨(dú)的店內(nèi)信用帳戶交易活動(dòng)的定期報(bào)表發(fā)給持卡者的步驟。
25.根據(jù)權(quán)利要求14所述的交易處理方法，還包括規(guī)定由虛擬閉環(huán)交易產(chǎn)生的記貸和記借費(fèi)用的費(fèi)用結(jié)構(gòu)的步驟，該費(fèi)用結(jié)構(gòu)由邏輯使能商家、合作收單機(jī)構(gòu)和合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)成。
26.一種產(chǎn)品展示方法，可以被合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)用來(lái)促進(jìn)小企業(yè)與合作和非合作商家之間的交易，所述的產(chǎn)品展示方法包括由合作商家向小企業(yè)提供用于銷售的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站；注冊(cè)小企業(yè)以在互連網(wǎng)網(wǎng)站上進(jìn)行交易；為每一個(gè)在互連網(wǎng)網(wǎng)站上注冊(cè)的小企業(yè)提供店內(nèi)信用帳戶和信用卡帳戶；向注冊(cè)的小企業(yè)發(fā)放混合信用卡，該混合信用卡可用于發(fā)起在店內(nèi)信用帳戶和信用卡帳戶中記借的交易；將與非合作商家的交易清算到信用卡帳戶中并收取一種費(fèi)用；并且將與合作商家在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上的交易清算到店內(nèi)信用帳戶中并收取第二種費(fèi)用，第二種費(fèi)用比所述的第一種費(fèi)用低，這樣可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站上的交易和促進(jìn)混合信用卡的采用。
27.根據(jù)權(quán)利要求26所述的產(chǎn)品展示方法，其中所述的清算與合作商家的交易的步驟包括使用與混合信用卡相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識(shí)號(hào)碼來(lái)識(shí)別混合信用卡。
28.根據(jù)權(quán)利要求26所述的產(chǎn)品展示方法，其中所述的清算與非合作商家的交易的步驟包括通過(guò)清算中心清算交易。
29.根據(jù)權(quán)利要求28所述的產(chǎn)品展示方法，其中所述的清算與合作商家的交易的步驟包括繞過(guò)清算中心并且避免清算中心費(fèi)用。
全文摘要
本發(fā)明公開(kāi)了一種混合信用卡交易系統(tǒng)，該混合信用卡交易系統(tǒng)將交易作為經(jīng)過(guò)清算中心的虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易或者作為繞過(guò)清算中心的虛擬閉環(huán)交易來(lái)處理。該系統(tǒng)包括邏輯使能商家，邏輯使能商家檢測(cè)虛擬閉環(huán)交易并將它們引導(dǎo)到合作收單機(jī)構(gòu)，合作收單機(jī)構(gòu)接收該虛擬閉環(huán)交易并將它們直接發(fā)給合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)以便繞過(guò)清算中心。合作發(fā)卡機(jī)構(gòu)將虛擬標(biāo)準(zhǔn)交易記入信用卡帳戶并且把虛擬閉環(huán)交易記入店內(nèi)信用帳戶。邏輯使能商家，相關(guān)的收單機(jī)構(gòu)和相關(guān)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過(guò)加入互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站進(jìn)行合作，促進(jìn)小企業(yè)與銷售批發(fā)商品的商家之間的交易。繞過(guò)清算中心時(shí)導(dǎo)致的處理費(fèi)用的降低會(huì)促進(jìn)混合信用卡的發(fā)行和使用。
文檔編號(hào)G06Q40/00GK1520567SQ02806853
公開(kāi)日2004年8月11日 申請(qǐng)日期2002年3月20日 優(yōu)先權(quán)日2001年3月20日
發(fā)明者凱文·W·斯派爾, 凱文 W 斯派爾 申請(qǐng)人:美國(guó)聯(lián)合包裝服務(wù)有限公司