專利名稱：處理因特網(wǎng)支付的方法與系統(tǒng)的制作方法
相關(guān)申請(qǐng)本申請(qǐng)是基于2000年6月22日提交的美國(guó)臨時(shí)專利申請(qǐng)?zhí)?0/213,423和2000年12月1日提交的美國(guó)臨時(shí)專利申請(qǐng)?zhí)?0/250,495，并要求這些專利申請(qǐng)的優(yōu)先權(quán)。
可以預(yù)見(jiàn)，至少在今后的五年內(nèi)，信用卡將是主要的在線銷售點(diǎn)(POS)支付選擇。雖然已經(jīng)迅速地出現(xiàn)新的因特網(wǎng)支付機(jī)制，消費(fèi)者和銷售商很愿意使用基本的信用卡功能進(jìn)行越來(lái)越多的商務(wù)。至今沒(méi)有出現(xiàn)新的努力在市場(chǎng)上能站住腳跟，總的趨勢(shì)仍然有利于信用卡。
當(dāng)前，對(duì)在線支付系統(tǒng)有若干大的市場(chǎng)份額。首先，從消費(fèi)者給諸如書面材料、音樂(lè)、軟件或游戲之類的在線數(shù)字智能產(chǎn)品或服務(wù)的提供者大量的低價(jià)的支付。這些可以是“Intrapreneurs”、個(gè)人或?qū)⑺麄兊漠a(chǎn)品直接銷售給消費(fèi)者的銷售商、或者較大的中介，傳統(tǒng)的零售商或聚集消費(fèi)者和出售者的拍賣場(chǎng)所，以便于銷售。第二大的市場(chǎng)份額包括從消費(fèi)者到消費(fèi)者的電子支付。第三且日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)份額屬于商業(yè)到商業(yè)的電子支付。
由于因特網(wǎng)繼續(xù)在擴(kuò)大，市場(chǎng)機(jī)遇將繼續(xù)膨脹。一般地，因特網(wǎng)被看成是基于個(gè)人計(jì)算機(jī)(PC)和電話的。然而該模型迅速地改變成包括通過(guò)諸如數(shù)字用戶線(DSL)，無(wú)線和雙向電纜的地面鏈路的寬帶通信。設(shè)備的終端數(shù)量迅速擴(kuò)展到包括帶有視頻顯示的移動(dòng)電話機(jī)和交互式電視機(jī)、個(gè)人數(shù)字助理(PDA)和帶有因特網(wǎng)接入的共用電話亭。所有這些改變其作用僅是增加了端點(diǎn)及消費(fèi)者得數(shù)量，而消費(fèi)者將具有對(duì)大量小金額支付能力的要求。
總之，在因特網(wǎng)上零售消費(fèi)者銷售和商業(yè)到商業(yè)的銷售呈現(xiàn)出指數(shù)增長(zhǎng)。對(duì)這些銷售的大量支付期望用廣泛可用并為大眾所擁有的信用卡進(jìn)行，由已建立的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)所支持，并為商人和消費(fèi)者提供了支付和收取的高度保證。雖然在消費(fèi)者使用信用卡的方法上有明顯的差別，但是傳統(tǒng)上消費(fèi)者使用它們用于較大金額的購(gòu)買。近年來(lái)，支款卡已進(jìn)入市場(chǎng)，并已被用作現(xiàn)金和支票的替代，代替用于購(gòu)買諸如食物和汽油之類的消費(fèi)品的小金額的大量交易。
現(xiàn)在使用電子資金轉(zhuǎn)帳EFT網(wǎng)絡(luò)處理支款卡和信用卡交易。包括該交易的支款消息經(jīng)過(guò)FET網(wǎng)絡(luò)從發(fā)起點(diǎn)(如銷售點(diǎn)(POS)位置，ATM機(jī)，或因特網(wǎng)商人)被帶到發(fā)行該卡的金融機(jī)構(gòu)(或其代表處)。當(dāng)前，只有支款消息由EFT網(wǎng)絡(luò)傳送，并包括支款撤銷消息。支款撤銷消息撤銷了先前處理的支款交易并通常不認(rèn)為是發(fā)生信用。
賦予Lawlor等人的美國(guó)專利5,220,501描述了使用EFT網(wǎng)絡(luò)的家庭銀行業(yè)務(wù)及帳單支付系統(tǒng)。如在該專利中所述的那樣，Lawlor的系統(tǒng)和方法使用EFT網(wǎng)絡(luò)從用戶的銀行帳戶中進(jìn)行傳統(tǒng)的支款提出(debit pull)，并隨后使用如ACH網(wǎng)絡(luò)或紙面支票那樣傳統(tǒng)方法作出支付。此外，Lawlor的系統(tǒng)使用集中式計(jì)算機(jī)，用戶通過(guò)專用電話連接而依附于該計(jì)算機(jī)而不是通過(guò)因特網(wǎng)連接。
雖然信用卡及支款卡已出現(xiàn)并成為因特網(wǎng)上最普及的支付形式，但是存在與這些支付類型的每一種相關(guān)聯(lián)的缺點(diǎn)。明顯的是，每個(gè)具有相對(duì)較高的費(fèi)用，包括處理費(fèi)加上商人1.4％以上的折扣。相對(duì)較高的費(fèi)用支持信用卡商業(yè)模型。雖然信用卡和支款卡可繼續(xù)成為對(duì)商人在因特網(wǎng)上銷售相對(duì)高價(jià)的物品的可行的支付選擇，但是對(duì)購(gòu)買較低價(jià)格的物品來(lái)說(shuō)，信用卡和支款卡在經(jīng)濟(jì)上不是可行的。對(duì)低價(jià)格物品，相對(duì)高的交易處理費(fèi)用加上折扣導(dǎo)致交易處理費(fèi)用占有產(chǎn)品銷售產(chǎn)生的總收入中相對(duì)高的比例。低價(jià)格物品的這些特征適用于保證低花費(fèi)的支付方式，還不需要收款人承擔(dān)確認(rèn)的負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)。
因特網(wǎng)正在產(chǎn)生一種直接模型，其中產(chǎn)品或服務(wù)的制造者能直接與消費(fèi)者打交道。對(duì)于支付過(guò)程，此模型具有若干含義。首先，通過(guò)取消了中間商，此直接模型導(dǎo)致與具有較緊差價(jià)的制造商相比強(qiáng)烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。此競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生了對(duì)使全部成本，尤其是支付處理費(fèi)用最小的需要。其次，因特網(wǎng)使大量獨(dú)立生產(chǎn)者能發(fā)展成在因特網(wǎng)上“開(kāi)店”，并立即可以擁有大量消費(fèi)者。第三，諸如出版物、音樂(lè)、視頻、軟件、游戲之類的大量且增長(zhǎng)的智力產(chǎn)品能被更有效地以數(shù)字方式在因特網(wǎng)上發(fā)布，而不是通過(guò)傳統(tǒng)的物理(紙或盤片)介質(zhì)。雖然此趨勢(shì)早已開(kāi)始，但是由于更高的寬帶及越來(lái)越高級(jí)的設(shè)備進(jìn)入市場(chǎng)，期望此趨勢(shì)將顯著增長(zhǎng)。許多這些購(gòu)買將具有以下的特征對(duì)消費(fèi)者的較低成本和能夠購(gòu)買個(gè)人作品(即歌曲、視頻、文章、游戲)。這些特征要求較低價(jià)格的支付形式。
通過(guò)結(jié)合這兩個(gè)趨勢(shì)-來(lái)自獨(dú)立的‘intrapreneurs’的商人到消費(fèi)者的直接銷售，和數(shù)字發(fā)行產(chǎn)品的能力-已出現(xiàn)帶有對(duì)消費(fèi)者和生產(chǎn)者雙方支付保證的小金額、大量、實(shí)時(shí)支付的新市場(chǎng)。由于上述原因業(yè)，諸如現(xiàn)有的在線商業(yè)和拍賣場(chǎng)所之類的較大的中介將從大量、小金額支付的低成本支付設(shè)備得益。在線商業(yè)當(dāng)前正面臨各種問(wèn)題相，包括對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)查看購(gòu)買者數(shù)量而言少量的在線購(gòu)買；對(duì)在線購(gòu)買的大量付款退回(charge back)；對(duì)支付處理的非集成的拼湊(patchwork)系統(tǒng)；高的欺騙率及高的處理費(fèi)用。所有這些因素足以造成降低享受在線購(gòu)買的消費(fèi)者的潛在數(shù)量，以及降低在線商業(yè)的收益。
此外，至今沒(méi)有使用因特網(wǎng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者作出對(duì)另外消費(fèi)者支付的有效方式。個(gè)人對(duì)個(gè)人交換的所有傳統(tǒng)形式包括現(xiàn)金和支票的實(shí)際交換，而不是價(jià)值的實(shí)時(shí)數(shù)字交換。而且，零售有線傳輸(即西部聯(lián)合公司(Western Union))的高成本對(duì)社會(huì)的大部分而言是成本高得令人不敢問(wèn)津。
相對(duì)于通過(guò)因特網(wǎng)作出的支付，已經(jīng)開(kāi)始使用自動(dòng)票據(jù)交換所(ACH)支付。這些類型的交易通常包括關(guān)于借貸、保險(xiǎn)和公用事業(yè)作出的支付?？梢灶A(yù)計(jì)，ACH支付由于下列兩個(gè)原因?qū)⒉粫?huì)廣泛地發(fā)展到在線POS。首先，ACH交易不提供交易授權(quán)，且其次，認(rèn)證需要在消費(fèi)者與商人之間預(yù)先存在的聯(lián)系。此外，在資金到位以前必須接收，存入并結(jié)算ACH支付。與ACH交易相反，信用卡及離線支款卡需要授權(quán)，但不要求認(rèn)證。類似地，在線支款卡需要認(rèn)證(即PIN或其它認(rèn)證)。如信用卡和支款卡交易，ACH交易需要用戶向商人(收款人)提供用戶賬戶的“密鑰”。此實(shí)行支付的提供方式又引起這里討論的安全性關(guān)注(如欺騙行為)。
上述對(duì)于因特網(wǎng)POS支付的某些或所有模型有兩個(gè)顯著的缺點(diǎn)1)在消費(fèi)者與商人之間預(yù)先存在的關(guān)系必須存在；以及2)要求消費(fèi)者向商人提供他(她)的帳戶和/或PIN。某些上述模型的第一個(gè)缺點(diǎn)實(shí)際上是不能克服的，因?yàn)橛脩舨豢赡芘c在因特網(wǎng)上進(jìn)行商務(wù)的所有潛在商人具有預(yù)先存在的關(guān)系。對(duì)于在因特網(wǎng)上消費(fèi)者賬戶和PIN號(hào)的規(guī)定，即使郵購(gòu)公司以這樣方式已經(jīng)操作多年，但是許多消費(fèi)者仍然愛(ài)擔(dān)憂在因特網(wǎng)上將他們帳戶和PIN號(hào)電子地提供給陌生人。


圖1中描述了傳統(tǒng)的支款/信用交易模型。在此模型中，若消費(fèi)者100希望從網(wǎng)上零售商110購(gòu)買光盤(CD)，消費(fèi)者100用電子方式把他的支款卡或信用卡號(hào)和/或PIN發(fā)送給網(wǎng)上零售商110。從消費(fèi)者100收到此信息以后，零售商110通過(guò)EFT(未示出)系統(tǒng)把所提出的交易提交到其銀行120或商業(yè)讓受方，以便核準(zhǔn)。商人的銀行120隨后與向用戶100發(fā)行支款卡/信用卡的銀行130(發(fā)行銀行)聯(lián)系。發(fā)行者130該消費(fèi)者在卡上的收支，并且或者核準(zhǔn)或者予以拒絕所提出的交易。此核準(zhǔn)或拒絕從發(fā)行銀行130發(fā)回到商人銀行120，它隨后通知網(wǎng)上零售商110批準(zhǔn)或拒絕。若對(duì)支款卡/信用卡的記帳被批準(zhǔn)，網(wǎng)上零售商110完成該交易，將貨物送到消費(fèi)者100。
上述關(guān)于因特網(wǎng)購(gòu)物的某些相同的缺點(diǎn)同樣適用于電子帳單支付。需要在消費(fèi)者與帳單收款人之間預(yù)先存在關(guān)系的第一缺點(diǎn)不是大的關(guān)注，因?yàn)榇岁P(guān)系很可能已存在于消費(fèi)者與收款人(如電話、電纜或公用事業(yè)公司)之間。需要消費(fèi)者向收款人提供他(她)的帳戶和/或PIN的第二個(gè)缺點(diǎn)仍然是電子帳單支付中所關(guān)注的問(wèn)題。雖然欺騙行為對(duì)帳單支付小問(wèn)題，但是由于消費(fèi)者具有與收款人定期的交易，某些消費(fèi)者仍然認(rèn)為將至少她(他)的帳號(hào)提供給收款人會(huì)減低消費(fèi)者的保密。
本發(fā)明的系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)組件包括支付入口處理器，也稱為網(wǎng)絡(luò)代理(WebBroker)；數(shù)字錢包；因特網(wǎng)支付任何人(Internet Pay Anyone-IPA)賬戶；虛擬私人鎖箱(VPL)；賬戶報(bào)表器；現(xiàn)有的EFT網(wǎng)絡(luò)；和現(xiàn)金卡。網(wǎng)絡(luò)代理是一個(gè)軟件應(yīng)用程序，它用電子商務(wù)能力增強(qiáng)了任何因特網(wǎng)瀏覽器。網(wǎng)絡(luò)代理軟件位于訪問(wèn)(鏈接到)用戶的活期存款賬戶(DDA)和IPA賬戶的安全性入口之前并提供該用戶。網(wǎng)絡(luò)代理使用戶能通過(guò)EFT網(wǎng)絡(luò)將電子賬款從其DDA和IPA賬戶壓入到其它賬戶。
雖然網(wǎng)絡(luò)代理能作為單獨(dú)的產(chǎn)品使用。但是在較佳實(shí)施例中網(wǎng)絡(luò)代理的功能直接加入到新形式的網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的數(shù)字錢包中，以便增強(qiáng)消費(fèi)者的因特網(wǎng)購(gòu)買經(jīng)驗(yàn)。另外，可把與網(wǎng)絡(luò)代理的掛鉤(hooks)結(jié)合到現(xiàn)有的數(shù)字錢包中，以增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)代理的獨(dú)特的支付特征。此外，可把在線銀行業(yè)務(wù)(如資金轉(zhuǎn)移)的特征結(jié)合于網(wǎng)絡(luò)代理中，以便于賬戶維護(hù)和IPA賬戶加入資金。結(jié)合傳統(tǒng)的錢包功能以及本發(fā)明的賬戶報(bào)表器，網(wǎng)絡(luò)代理用于為消費(fèi)者帳戶提供資金、網(wǎng)上購(gòu)物、支付帳單、支付任何人、存儲(chǔ)電子收據(jù)和交易歷史、以及查看用戶的最近賬目及購(gòu)物活動(dòng)。從而網(wǎng)絡(luò)代理為消費(fèi)者提供在因特網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的安全、可靠及方便的方法。
現(xiàn)在因特網(wǎng)上大多數(shù)現(xiàn)有技術(shù)電子錢包主要作為方便的載體使用，僅提供存儲(chǔ)賬號(hào)信息和其它表格填寫功能(如發(fā)貨地址)的方法。與傳統(tǒng)的錢包相比，本發(fā)明網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包與一個(gè)或多個(gè)DDA和/或IPA賬戶相關(guān)聯(lián)。從而網(wǎng)絡(luò)代理為用戶提供一種安全可靠的虛擬現(xiàn)金形式。網(wǎng)絡(luò)代理還包含收據(jù)特征和歸檔特征，后者保持與網(wǎng)絡(luò)代理鏈接的賬戶有關(guān)的所有支付活動(dòng)的交易歷史。網(wǎng)絡(luò)代理還具有存儲(chǔ)里程數(shù)，贈(zèng)券，彩票或與使用鏈接到網(wǎng)絡(luò)代理的賬戶相關(guān)聯(lián)的其它市場(chǎng)激勵(lì)。因特網(wǎng)代理加強(qiáng)的電子錢包通過(guò)消除填寫冗長(zhǎng)的支付和發(fā)貨字段的乏味的過(guò)程，而自動(dòng)完成填表過(guò)程，豐富了消費(fèi)者的電子商務(wù)的技巧。商人們從網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包的賬款壓入和表格填寫特征顯著得益，因?yàn)檠芯恐赋龃蠖鄶?shù)電子商務(wù)購(gòu)買在POS處被放棄，這是由于消費(fèi)者不愿意填完冗長(zhǎng)的表格或提供個(gè)人的信用卡號(hào)。此外，網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包的自動(dòng)表格填寫特征減小了發(fā)貨錯(cuò)誤，因?yàn)椤鞍l(fā)貨到”地址是自動(dòng)填入的，消除了人工輸入的錯(cuò)誤。
在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例中，用戶向網(wǎng)絡(luò)代理提供其信用卡號(hào)。然后給用戶選擇，用他(她)的信用卡對(duì)支付提供資金。網(wǎng)絡(luò)代理聯(lián)系信用卡發(fā)行者授權(quán)機(jī)構(gòu)請(qǐng)求所支付的量的賬款。當(dāng)返回授權(quán)時(shí)，就從來(lái)自信用卡的資金向?qū)κ湛钊说腅FT賬款提供資金。用戶的銀行隨后在當(dāng)天結(jié)束時(shí)與信用卡發(fā)行者結(jié)算。
IPA賬戶時(shí)帶有有限功能的專用賬戶，用于起動(dòng)電子支付。在IPA賬戶中的資金只能由賬戶的用戶使用標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證過(guò)程(如PIN)以電子方式存取。對(duì)IPA賬戶的電子存取可以通過(guò)如PC、讀卡器、PDA、交互式TV和蜂窩電話技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。此限制提供了附加級(jí)別的消費(fèi)者保護(hù)，使得消費(fèi)者不再必須向陌生人提供任何其賬戶信息。上述的網(wǎng)絡(luò)代理(由用戶操作)安全地與IPA賬戶通信，以按照本發(fā)明起動(dòng)支付。本發(fā)明的一個(gè)完全不同于現(xiàn)有技術(shù)的實(shí)質(zhì)特征是，把從IPA賬戶作出的支付作為賬款在安全的EFT網(wǎng)絡(luò)上發(fā)送給收款人。如上述討論，只有與交易有關(guān)的支款當(dāng)前在EFT系統(tǒng)上起動(dòng)。從而，本發(fā)明的EFT賬款消息表示了在技術(shù)上的重大進(jìn)步，這在電子商務(wù)方面是無(wú)可比擬的。
類似于IPA，VPL是有限功能的賬戶。雖然能以電子方式存取IPA，但是僅以“只接收”功能構(gòu)造VPL，使商人(或任一方)能通過(guò)EFT接收電子支付。因此，VPL是安全的地址，它能提供給大眾，作為接收資金的手段。于是這些資金能自動(dòng)地轉(zhuǎn)到用戶對(duì)應(yīng)的DDA或IPA賬戶，最好是一天一次。如下面將進(jìn)一步描述的那樣，存在若干按照本發(fā)明的VPL；一個(gè)是對(duì)消費(fèi)者、一個(gè)對(duì)商人以及如下所述初始鏈接到現(xiàn)金卡的一個(gè)?？╒PL是只接收賬戶，只能通過(guò)使用現(xiàn)金卡和PIN對(duì)其支款。消費(fèi)者和商人的VPL能類似地是PIN支款的，以存取賬戶中的資金。不同于IPA賬戶，VPL賬戶不能用于始發(fā)EFT賬款消息。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例中，IPA和VPL賬戶在邏輯上是帶有兩個(gè)賬戶地址的一個(gè)帳戶。一個(gè)地址(IPA地址)只為用戶(及其發(fā)行機(jī)構(gòu))所知，且用于從該賬戶中作出支付。另一個(gè)地址，即VPL地址，用于接收電子賬款并能自由發(fā)布而不用擔(dān)心任何欺騙行為。
賬戶報(bào)表對(duì)消費(fèi)者或商務(wù)是查看IPL或VPL賬戶的收支及交易歷史的入口。除了上述為用于IPA賬戶而設(shè)計(jì)的特征之外，賬戶報(bào)表器包括為由商人結(jié)合他們的VPL賬戶使用而設(shè)計(jì)的專門功能。賬戶報(bào)表器提供在線、實(shí)時(shí)交易報(bào)告，并針對(duì)進(jìn)入的EFT支付記錄協(xié)調(diào)賬戶的可接收/購(gòu)買記錄。此外，可把VPL的交易歷史記錄存檔，并通過(guò)賬戶報(bào)表器中的支付搜索引擎進(jìn)行檢索。這就向商人提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)采選、消費(fèi)者服務(wù)和隨時(shí)供應(yīng)的訂單完成(倉(cāng)儲(chǔ)，發(fā)貨，供應(yīng)鏈管理)工具。按現(xiàn)有技術(shù)的方法在網(wǎng)上購(gòu)買的信用卡并不連接到現(xiàn)金管理程序。與這些現(xiàn)有技術(shù)系統(tǒng)不同，與賬戶報(bào)表器連接的VPL為商人提供完整的購(gòu)買和現(xiàn)金管理機(jī)會(huì)。VPL和賬戶報(bào)表器的組合為商人提供即時(shí)的支付接收驗(yàn)證、賬戶可接收功能、訂單完成便利、庫(kù)存控制/供應(yīng)鏈管理便利和數(shù)據(jù)采選能力。
賬戶報(bào)表器是提供即時(shí)支付確認(rèn)、對(duì)帳和記錄保存的靈活組件，使得商人能針對(duì)實(shí)時(shí)的實(shí)際支付跟蹤購(gòu)買訂單。可存儲(chǔ)、搜索和檢索每個(gè)VPL交易。此歸檔/檢索功能是用于客戶服務(wù)及數(shù)據(jù)采選的理想手段。賬戶報(bào)表器提供所有上述特征，而不象現(xiàn)有技術(shù)要求的那樣需要主動(dòng)地參與資金管理。
使用上述結(jié)構(gòu)，本發(fā)明的方法允許消費(fèi)者及商務(wù)能在因特網(wǎng)上進(jìn)行安全及經(jīng)濟(jì)的發(fā)貨、在線支付任何人、在線支付任何人資金、用電子方式在線支付帳單、以及甚至能使用鏈接的現(xiàn)金卡。本發(fā)明方法與結(jié)構(gòu)通過(guò)使用傳統(tǒng)的平臺(tái)、傳統(tǒng)的支付基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)和當(dāng)前可用的基于網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)，使得在虛擬及實(shí)際市場(chǎng)中能進(jìn)行電子商務(wù)。
本發(fā)明還解決了許多(若不是全部的話)上述現(xiàn)有技術(shù)中的問(wèn)題。當(dāng)前，所有因特網(wǎng)交易使用“彈出(pull)”技術(shù)，其中商人必須接收消費(fèi)者的帳號(hào)(以及某些情況下的PIN號(hào))以完成支付。相反，本發(fā)明的支付方法使用“壓入(push)”技術(shù)，其中用戶(消費(fèi)者或商務(wù))從他們的IPA或DDA賬戶將EFT賬款壓入到商人的賬戶，而不必提供它們自己敏感的賬戶信息。
本發(fā)明的較佳實(shí)施例提供增強(qiáng)的安全級(jí)別，因?yàn)槊舾械慕鹑谛畔⒉辉谝蛱鼐W(wǎng)上傳送。在此較佳實(shí)施例中，所有金融交易通過(guò)安全的EFT網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行。本發(fā)明的較佳方法為買方及賣方提供方便，使他們的交易既安全又保密。此外，由于通過(guò)EFT網(wǎng)絡(luò)立即接收支付確認(rèn)，賣方在購(gòu)買交易完成之前(即在商品被釋放(運(yùn)送)到消費(fèi)者之前)確信買方的資金是“有效的”。
本發(fā)明的各個(gè)實(shí)施例比現(xiàn)有技術(shù)的系統(tǒng)與方法提供顯著的經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)本發(fā)明所要求的大部分技術(shù)己經(jīng)存在，這導(dǎo)致降低了實(shí)施本發(fā)明的機(jī)構(gòu)的起動(dòng)成本。按本發(fā)明方法作出的支付通過(guò)成熟的已建立的EFT交換機(jī)傳遞，這導(dǎo)致低的交易成本?，F(xiàn)有技術(shù)的支付機(jī)制對(duì)處理較小金額的交易來(lái)說(shuō)不是最優(yōu)的。然而，本發(fā)明的有效的低成本的結(jié)構(gòu)支持任何金額的支付，且對(duì)小金額購(gòu)買是理想的。此結(jié)構(gòu)支持對(duì)于如在線文章和音樂(lè)文件之類的產(chǎn)品的因特網(wǎng)小金額支付的日益增長(zhǎng)的需求，也支持大價(jià)值的支付。
借助本發(fā)明的結(jié)構(gòu)和方法，上述現(xiàn)有技術(shù)在線發(fā)貸方法的兩個(gè)顯著缺點(diǎn)已得到克服。首先，買方(消費(fèi)者或商務(wù))不再將其機(jī)密的金融信息通過(guò)因特網(wǎng)提供給陌生人。而是買方直接與其自己的信任的機(jī)構(gòu)(在較佳實(shí)施例中是銀行)交易。此外，在客戶和商人之間不是必須存在預(yù)先存在的關(guān)系的。
對(duì)商人而言，與使用信用卡相比，本發(fā)明顯著降低了交易成本。此方法還減少了欺騙行為和賬款丟失，而從金融機(jī)構(gòu)的觀點(diǎn)來(lái)看，交易的最終結(jié)果實(shí)際上消除了爭(zhēng)執(zhí)和付費(fèi)退回。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，本發(fā)明幾乎消除了信用卡交易中固有的潛在欺騙行為。由于消費(fèi)者一般僅對(duì)欺騙性交易的最初50美元承擔(dān)責(zé)任，銀行一般承擔(dān)與欺騙行為相關(guān)的有時(shí)很大的費(fèi)用。黑客從因特網(wǎng)商人盜竊消費(fèi)者帳號(hào)(如信用卡號(hào))的能力被完全消除了，因?yàn)樯倘瞬辉俳邮者@樣的信息。
本發(fā)明不限于消費(fèi)者作出從因特網(wǎng)商人購(gòu)買或商務(wù)到商務(wù)交易的情況。該方法通過(guò)對(duì)在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)有賬戶的任何人提供將資金轉(zhuǎn)移到在同一個(gè)或不同的金融機(jī)構(gòu)具有賬戶的另外人的能力，而具有更進(jìn)一步的更廣闊的應(yīng)用能力。本發(fā)明支付任何人的特征允許各方電子地即時(shí)轉(zhuǎn)移資金，而不必花費(fèi)當(dāng)天的通信費(fèi)用。
實(shí)施電子支付的較佳系統(tǒng)包括由第一機(jī)構(gòu)操作的至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)、對(duì)第一銀行的多個(gè)客戶維持多個(gè)電子支付賬戶的至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)、在第一銀行具有活期存款賬戶的多個(gè)客戶的至少一個(gè)客戶。該較佳系統(tǒng)還包括耦合至所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)并耦合至第一銀行的銀行接口，該銀行接口發(fā)送和接收與至少一個(gè)客戶的活期存款賬戶有關(guān)，并與至少一個(gè)客戶的電子支付賬戶有關(guān)的金融信息。該較佳系統(tǒng)還包括耦合至所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)的客戶接口，該客戶接口對(duì)多個(gè)客戶提供與至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)的接口，該客戶接口接受來(lái)自第一客戶的命令，從第一客戶的電子支付賬戶轉(zhuǎn)移資金到另一個(gè)客戶的電子支付賬戶，該客戶接口將命令傳送到所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)，后者實(shí)施所命令的資金轉(zhuǎn)移。
在第二個(gè)較佳實(shí)施例中，實(shí)施電子支付的系統(tǒng)包括為銀行的利益而操作的電子支付賬戶系統(tǒng)，該賬戶系統(tǒng)對(duì)該銀行的多個(gè)客戶維持多個(gè)電子支付賬戶。第二較佳實(shí)施例還包括耦合至電子支付賬戶系統(tǒng)以及耦合至銀行的活期存款賬戶系統(tǒng)的銀行接口、多個(gè)客戶中至少一個(gè)具有保持在活期存款賬戶系統(tǒng)中的活期存款賬戶的客戶，該銀行接口發(fā)送及接收與至少一個(gè)客戶的活期存款賬戶有關(guān)并與至少一個(gè)客戶的電子支付賬戶有關(guān)的金融信息。第二較佳實(shí)施例還包括耦合至所述賬戶系統(tǒng)的客戶接口，該客戶接口為多個(gè)客戶提供對(duì)該賬戶系統(tǒng)的接口，該客戶接口從第一客戶接收命令，將資金從第一客戶的電子支付賬戶轉(zhuǎn)移到另一客戶的電子支付賬戶，該客戶接口將命令傳送到至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)，后者實(shí)施所命令的資金轉(zhuǎn)移。
發(fā)明的詳細(xì)描述與在目前存在的信用卡、在線及離線支款和其它支付模型不同，本發(fā)明的方法的獨(dú)有特征之一是支付指令流及隨后的支付。在信用卡、在線及離線支款模型中，買方向賣方提供一條指令，授權(quán)賣方從買方賬戶中收取資金。根據(jù)該系統(tǒng)，此支款指令在線支款情況中導(dǎo)致?lián)５闹Ц?，而不是長(zhǎng)期等待資金(如在支票的情況下)或者在離線支款卡和信用卡情況之間的情況也如此。在現(xiàn)有技術(shù)模型與本發(fā)明的模型之間的差別可描述為“彈出”與“壓入”模型之間的差別。在當(dāng)今的傳統(tǒng)模型中，賣方使用支款指令從買方的帳戶中“彈出”付款，而在本發(fā)明中買方將EFT信用“壓入”到賣方帳戶。
圖2說(shuō)明了本發(fā)明的第一實(shí)施例，其中消費(fèi)者(包括作為商業(yè)的消費(fèi)者)能進(jìn)行因特網(wǎng)購(gòu)物。圖2還說(shuō)明了本發(fā)明的主要結(jié)構(gòu)組件。單元200表示一個(gè)設(shè)備，消費(fèi)者通過(guò)它訪問(wèn)因特網(wǎng)。在較佳實(shí)施例中，工作站200是裝載諸如NetscapeTMNavigatorTM或MicrosoftTMInternet ExplorerTM之類的因特網(wǎng)瀏覽器210的個(gè)人計(jì)算機(jī)(PC)。在另一個(gè)實(shí)施例中，用戶可使用諸如能上網(wǎng)的ATM機(jī)或個(gè)人數(shù)字助理(PDA)(如Palm pilotTM)、移動(dòng)電話機(jī)或交互式電視機(jī)之類的任何因特網(wǎng)可用設(shè)備來(lái)訪問(wèn)因特網(wǎng)。本發(fā)明不受任何特定的物理設(shè)備限制，并能使用提供對(duì)因特網(wǎng)訪問(wèn)的任何設(shè)備。例如，提供對(duì)因特網(wǎng)訪問(wèn)的公用電話亭可用來(lái)實(shí)行本發(fā)明。這些設(shè)備的每一個(gè)至少具有一個(gè)處理器。
當(dāng)用戶使用其瀏覽器210訪問(wèn)因特網(wǎng)時(shí)，用戶起用了電子錢包215?？蓮木W(wǎng)站下載并安裝電子錢包215。使用此電子錢包技術(shù)，包含電子錢包215的主要軟件和數(shù)據(jù)庫(kù)駐留在使用至少一個(gè)處理器的主機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器中，用戶通過(guò)網(wǎng)站或在瀏覽器210中的一個(gè)按鍵(如圖標(biāo))訪問(wèn)電子錢包215。電子錢包215的某些功能可以在工作站200上運(yùn)行而不需要連到因特網(wǎng)上。除了如上所述基于PC的訪問(wèn)，可把電子錢包215下載到各種非PC設(shè)備，如PDA、移動(dòng)電話機(jī)和交互式電視機(jī)。消費(fèi)者可以通過(guò)選擇瀏覽器210工具欄上的按鈕，或選擇商人網(wǎng)站上的電子錢包圖標(biāo)，在登錄到因特網(wǎng)上的同時(shí)，訪問(wèn)電子錢包215。對(duì)非PC設(shè)備，可通過(guò)單獨(dú)的應(yīng)用程序、瀏覽器鏈接或通過(guò)贊助網(wǎng)站激活電子錢包215。在本發(fā)明的較佳實(shí)施例中，諸如銀行之類的商業(yè)操作裝有電子錢包215應(yīng)用程序編程(API)的服務(wù)器。此實(shí)施例提供在電子錢包215和用戶的IPA 230或保持在該機(jī)構(gòu)中的其它賬戶之間的連接的額外安全性。
圖2描述了本發(fā)明的較佳實(shí)施例，其中電子錢包215將網(wǎng)絡(luò)代理227的所有功能結(jié)合于一單個(gè)組件中。這樣的一種網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215實(shí)行傳統(tǒng)的電子錢包的所有傳統(tǒng)的(如表格填寫)功能，并還具有如下所述的網(wǎng)絡(luò)代理227的支付能力。如另外在圖3中所描述的那樣(下面討論)，電子錢包215可以是具有與網(wǎng)絡(luò)代理227的適當(dāng)接口的傳統(tǒng)的表格填寫電子錢包。在第三個(gè)實(shí)施例中(示于圖5，在下面討論)，完全不用電子錢包215，且網(wǎng)絡(luò)代理227作為單獨(dú)的組件運(yùn)行，用于產(chǎn)生支付授權(quán)。下面的網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的討論，尤其關(guān)于支付功能的討論，同樣適用于用作單獨(dú)組件的網(wǎng)絡(luò)代理227和與傳統(tǒng)的電子錢包結(jié)合使用的網(wǎng)絡(luò)代理227。
用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的登錄是安全的且加密的，以保護(hù)與網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的錢包215的操作相關(guān)的任何金融信息的機(jī)密性。一旦被訪問(wèn)，包含該網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的視窗在工作200上起動(dòng)，并在用戶的會(huì)話期間保持打開(kāi)。網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的視商具有與其它打開(kāi)的瀏覽器視窗通信的能力。在較佳實(shí)施例中，用戶到網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的連接是通過(guò)因特網(wǎng)的。在另一實(shí)施例中，從用戶的工作站200到網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215軟件的連接可通過(guò)單獨(dú)的撥號(hào)線或第三方專用網(wǎng)絡(luò)。
作為其主要功能之一，網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215通過(guò)由網(wǎng)絡(luò)代理227提供的功能充當(dāng)?shù)较旅嬖斒龅囊蛱鼐W(wǎng)支付帳戶(IPA)或DDA帳戶230的入口。在較佳實(shí)施例中，網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215存儲(chǔ)下列類型的信息表格填寫信息，如信用卡號(hào)、支款卡號(hào)、發(fā)貨地址、另外的發(fā)貨地址、頻繁飛行(flyer)賬戶、會(huì)員的折扣(如AAA，AARP)、忠實(shí)節(jié)目和電子郵件地址；諸如電子贈(zèng)券、回扣及商人特有的經(jīng)費(fèi)證明之類的折扣信息；對(duì)使用與網(wǎng)絡(luò)代理227有關(guān)的賬戶應(yīng)計(jì)的點(diǎn)數(shù)或里程數(shù)；以及諸如頻繁地支付VPL#(下面描述)、帳單支付賬戶#、收據(jù)、電子商務(wù)書簽、發(fā)貨單之類的方便性信息。在用戶的本地硬盤中安裝較佳的下載文件夾。網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215具有下拉菜單，用于選擇、編輯、更新、排序、輸入和輸出任何上述信息。
使用上述信息，網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215自動(dòng)將用戶的發(fā)貨地址、電子郵件地址、拆扣數(shù)等填入電子商業(yè)購(gòu)買表格之中。網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215支持根據(jù)本發(fā)明的虛擬現(xiàn)金(IPA/DDA)支付、傳統(tǒng)的信用卡及支款卡“彈出”支付以及兩種支付類型的組合，這在下面作進(jìn)一步描述。如在下而參考圖2中的方法進(jìn)一步描述的那樣，從商人網(wǎng)站255收到電子購(gòu)買消息之后，網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的用戶能夠1)批準(zhǔn)購(gòu)買；2)通過(guò)對(duì)消費(fèi)者的銀行220的支付授權(quán)而開(kāi)始支付；3)檢驗(yàn)商業(yè)收款人信息(在商人銀行275處商人帳戶235的標(biāo)識(shí))的精確性；4)產(chǎn)生發(fā)送到商人網(wǎng)站255或VPL報(bào)表240的購(gòu)買確認(rèn)244；5)產(chǎn)生收據(jù)，它能存在裝有由網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的服務(wù)器中，或存儲(chǔ)在工作站200上用戶的存儲(chǔ)器(如硬盤)中。如果購(gòu)買未完成，則網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的用戶接收指出未作出購(gòu)買的確認(rèn)信息。
網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215包括“超時(shí)”特征，從而在一段時(shí)間內(nèi)(如10分鐘)未被用戶批準(zhǔn)的購(gòu)買請(qǐng)求將成為無(wú)效。對(duì)于如下面參考圖3進(jìn)一步描述的“支付任何人”的支付，網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215能夠支持用戶定義的作廢周期(如30分鐘)，在此期間用戶能夠取消交易。在較佳實(shí)施例中，支付是不可取消的，從而提供給資金的接收者(如商人)一個(gè)信用，即發(fā)送者不能取消交易。
網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的另外特征是父輩的控制設(shè)量。在建立IPA賬戶時(shí)，給予用戶機(jī)會(huì)去建立由主(父輩)IPA賬戶控制的次級(jí)(孩子)IPA和/或VPL賬戶。例如，父輩可能想要對(duì)其每個(gè)孩子建立一個(gè)IPA/VPL賬戶。通過(guò)鏈接到父輩的網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的IPA賬戶，父輩能查看并控制孩子的IPA/VPL賬戶的所有方面。例如，父輩可以限制孩子們的賬戶的資金提供，使得他們只能從父輩的賬戶中接收資金。這將阻止陌生人向到孩子們的賬戶發(fā)送資金。父輩也能限制在賬戶以外的任何交易的量及數(shù)目，或限制(阻斷)任何對(duì)未批準(zhǔn)的VPL賬戶(如與未批準(zhǔn)的因特網(wǎng)站相關(guān)聯(lián))的支付。
使用來(lái)自在線銀行服務(wù)的功能，網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215能夠與由在銀行220處的用戶維持的某些或所有賬戶相關(guān)(鏈接)。從而用戶能夠容易地從一個(gè)賬戶向另一個(gè)賬戶(如從存儲(chǔ)帳戶到IPA賬戶230或VPL賬戶235)轉(zhuǎn)移資金，數(shù)量，價(jià)值。雖然在本發(fā)明的較佳實(shí)施例中IPA 230和VPL賬戶保持在金融機(jī)構(gòu)(如銀行)中，但是容易看到，任何能連接到EFT網(wǎng)絡(luò)270的商務(wù)機(jī)構(gòu)能夠保持賬戶230、235，并完成本發(fā)明的操作。
單獨(dú)的交易號(hào)包括在與網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215來(lái)往的任何支付通信中。所有支付通信由網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215存儲(chǔ)，用于由用戶審查及查賬。存儲(chǔ)的支付通信的例子包括來(lái)自商人或會(huì)計(jì)的支付消息，從網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215到銀行220的支付授權(quán)，以及到商人(255或240)的支付確認(rèn)244。某一交易的交易號(hào)包括在各通信中，并允許迅速關(guān)連和索引通信記錄(如對(duì)帳)。網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215與下面描述的賬戶報(bào)表器接口，后者將訪問(wèn)所有歸檔的交易。在較佳實(shí)施例中，支付通信記錄存處于公用數(shù)據(jù)庫(kù)中，且網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215和與某一賬戶相關(guān)聯(lián)(相依附)的賬戶報(bào)表器能訪問(wèn)公用數(shù)據(jù)庫(kù)以訪問(wèn)這些賬戶。存儲(chǔ)交易，以用于查賬及災(zāi)難恢復(fù)的目的。網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215允許用戶能查看所有交易歷史記錄，包括收據(jù)和消息。這些歷史條目按日期、功能(帳單支付，支付任何人，發(fā)貨等)、數(shù)量，開(kāi)始的或接收的支付、商人等進(jìn)行排序。
如在下面進(jìn)一步討論的那樣，網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215負(fù)責(zé)起動(dòng)將賬款壓到商人的賬戶235中。為了在EFT上進(jìn)行賬款的壓入，網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215需要商人的收款人信息，該信息唯一地標(biāo)識(shí)商人的虛擬專用鎖箱(VPL)235。此收款人信息包括該商人的銀行275標(biāo)識(shí)號(hào)(通常六位數(shù)字)和VPL賬戶235的號(hào)(通常10到13個(gè)數(shù)字)。該收款人信息構(gòu)成一個(gè)地址，電子錢包215能將賬款壓入此地址。來(lái)自網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的支付通信能另外識(shí)別網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的用戶的名字(若需要的話)，并包括唯一的交易號(hào)。網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215能做出重復(fù)支付(每天，每周等)以及按時(shí)間安排的支付(在特定的日歷日子或特定的日子#)。若網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215鏈接到DAA賬戶，諸如支票、返回支票、ACH支付等之類的DDA支款不支付在與網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215有關(guān)的主要IPA賬戶230中資金。在用戶使用網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的首次交易之前，用戶需要確認(rèn)接受網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的協(xié)定，包括需要返回任何錯(cuò)誤接收的收入。
在使用本發(fā)明的方法進(jìn)行任何在線購(gòu)買或作出任何支付之前，消費(fèi)者用他的銀行220建立因特網(wǎng)支付賬戶(IPA)230。另外，可使用DDA賬戶230，但不是最好的。一個(gè)理由是，可以預(yù)見(jiàn)僅要從IPA賬戶230上作出小額支付，并因此在賬戶中保持較少量資金，這與通常在DDA賬戶中保持的資金不同。
IPA賬戶230是按本發(fā)明專門用于電子商務(wù)的專門化賬戶。一旦建立了IPA賬戶230，用戶能夠從銀行220保存的正常的DDA核對(duì)或存儲(chǔ)賬戶、消費(fèi)者的貸款最高額、或信用卡或支款卡賬戶，或消費(fèi)者能轉(zhuǎn)移資金的任何其它賬戶(如在另一金融機(jī)構(gòu)中的另一DA賬戶或信用卡)向此賬戶230加入資金。IPA賬戶230為用戶提供確認(rèn)能力，以便驗(yàn)證提出的數(shù)量是否正確。IPA賬戶230和VPL賬戶235(下面描述)都允許PIN支款交易從該賬戶中提取資金。
在較佳實(shí)施例中，IPA賬戶230和VPL賬戶235結(jié)合到單個(gè)賬戶中。通過(guò)對(duì)該賬戶的第一地址訪問(wèn)IPA賬戶功能，由此資金能轉(zhuǎn)出IPA賬戶。只有用戶能訪問(wèn)此地址，且該地址由密碼和/或PIN保護(hù)。若用戶具有若干IPA賬戶，當(dāng)該用戶訪問(wèn)其網(wǎng)絡(luò)代理227時(shí)，單個(gè)密碼和/或PIN過(guò)程提供對(duì)所有用戶帳戶的訪問(wèn)。VPL功能使該單個(gè)賬戶表現(xiàn)為只接收賬戶，并因而通過(guò)第二個(gè)，最好是不同的地址得到訪問(wèn)。該第二個(gè)地址只能用于賬款的接收，最好是根據(jù)本發(fā)明的電子賬款。由于該第二地址只能用于接收資金，所以用戶能自由地發(fā)布該地址而不擔(dān)心某人欺騙性地從該賬戶轉(zhuǎn)出資金。如下面給合本發(fā)明的實(shí)際卡實(shí)施例所述(見(jiàn)圖4)，可訪問(wèn)該賬戶的VPL部分，以用于PIN支款交易。
從用戶的觀點(diǎn)來(lái)看，最好對(duì)電子賬款和支付建立單獨(dú)的IPA/VPL賬戶230，以便從用戶的正常的DDA提供單獨(dú)的記帳。和其正規(guī)的賬戶一樣，將IPA 230的交易歷史記錄歸檔。由于IPA賬戶230不必是有利息的，可以預(yù)見(jiàn)用戶因此只將少量資金收入此賬戶，以便擔(dān)保可能的在線購(gòu)買。用戶能設(shè)置周期性地(如每月)對(duì)IPA賬戶自動(dòng)加入資金。在本發(fā)明地另一實(shí)施例中，按本發(fā)明的用戶支付能直接對(duì)正常的DDA賬戶作出。
如在下面參考圖4作出的進(jìn)一步描述，IPA 230或VPL 235賬戶能具有物理上同一張卡，用于個(gè)人實(shí)際的購(gòu)買和提款。IPA 230和VPL 235賬戶的每一個(gè)，允許通過(guò)ATM或商人的讀卡器對(duì)PIN支款交易作實(shí)際的存取。
本發(fā)明的最顯著的特征之一是使用現(xiàn)有的EFT網(wǎng)絡(luò)270。雖然這些網(wǎng)絡(luò)270多年來(lái)提供安全的資金轉(zhuǎn)移，但是這些網(wǎng)絡(luò)按本發(fā)明的方式的使用至今尚未有所聞。在EFT網(wǎng)絡(luò)的使用中，本發(fā)明提供實(shí)時(shí)賬款。這與現(xiàn)有技術(shù)支款消息方法不同點(diǎn)在于在以前的支款交易(如信用卡)的撤銷中只提供賬款的類似物。使用EFT網(wǎng)絡(luò)270實(shí)現(xiàn)IPA交易，完成IPA報(bào)表功能，并能用于向IPA 230加入資金。除了支持實(shí)時(shí)賬款消息的傳送之外，EFT網(wǎng)絡(luò)270發(fā)送包含用于唯一標(biāo)識(shí)IPA交易的專門交易碼和賬戶和銀行號(hào)結(jié)構(gòu)(地址)的消息。此外，能使用EFT網(wǎng)絡(luò)270來(lái)校驗(yàn)?zāi)繕?biāo)賬戶的存在與有效性，這在下面敘述。
如上所述，類似于IPA賬戶230，虛擬個(gè)人鎖箱(VPL)235是有限功能的賬戶。雖然能以電子方式對(duì)向外支付交易訪問(wèn)IPA 230，但是用EFT網(wǎng)絡(luò)把VPL 235構(gòu)造成“只接收”功能。VPL賬戶的此特征(或?qū)﹄p向訪問(wèn)IPA/VPL賬戶的VPL地址)提供商人(或其它方)通過(guò)EFT 270接收電子賬款(如支付)。如此，VPL 235是安全的地址，它能提供給大眾作為接收資金的手段。一旦由VPL賬戶235接收以后，商人的銀行275能夠人工或自動(dòng)地把資金劃到所有者的其它賬戶280(如DDA或現(xiàn)金集中賬戶280)。此劃帳能一天進(jìn)行一次，或一天一次左右，這根據(jù)VPL用戶的需要和目的來(lái)規(guī)定。
類似IPA賬戶230，VPL 235能具有物理上同一張卡，用于個(gè)人實(shí)際的購(gòu)買和提款。VPL 235能允許通過(guò)ATM或商人讀卡器，使用僅用戶可從VPL 235對(duì)支款交易訪問(wèn)(地址)來(lái)對(duì)PIN支款交易作實(shí)際的訪問(wèn)。雖然提供賬戶的一般功能(保存資金)，必須重復(fù)強(qiáng)調(diào)，VPL 235的基本功能不同于IPA賬戶230的功能。VPL 235是安全的鎖箱，資金可以轉(zhuǎn)入其中，但不能取出(除非在劃帳過(guò)程或這里描述的其它PIN交易期間)。
在本發(fā)明的較佳實(shí)施例中，對(duì)各個(gè)商人和其它電子支付的接收者的VPL地址在公共目錄325中可得到(見(jiàn)圖3)。由于VPL賬戶235的“只接收”地址是發(fā)布在公共目錄中的地址，商人和“只接收”VPL 235的其它用戶不必?fù)?dān)心欺騙行為。在較佳實(shí)施例中，VPL地址325的目錄保存在因特網(wǎng)可訪問(wèn)的一個(gè)或多個(gè)服務(wù)器中，并通過(guò)提供搜索、選擇和檢索VPL信息能力的網(wǎng)站進(jìn)行訪問(wèn)。另外，目錄325可由PDA、公用電話亭或使用話音識(shí)別或其它電話技術(shù)的電話進(jìn)行訪問(wèn)。網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215可使用目錄325，在委托進(jìn)行把賬款消息轉(zhuǎn)移到VPL地址中指定的賬戶之前驗(yàn)證VPL地址的精確性。
如上所述，IPA 230或VPL 235的地址由保持該賬戶的金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)識(shí)(通常6位數(shù)字)和賬戶的標(biāo)識(shí)(通常10到13位數(shù)字)組成。對(duì)于消費(fèi)者(“關(guān)于用戶信息的數(shù)據(jù)庫(kù)(white pages)”)，目錄325包含但不限于VPL地址、VPL消費(fèi)者的姓和名、用戶的郵政地址、電話和電子郵件地址。對(duì)于商務(wù)(“黃頁(yè)”(yellow pages))，目錄325包含但不限于VPL地址、商務(wù)名稱、商務(wù)的行業(yè)或類型、商務(wù)的郵政地址、電話和電子郵件地址。
如上簡(jiǎn)述的那樣，賬戶報(bào)表器240是查看VPL賬戶235的入口。賬戶報(bào)表器240提供在線、實(shí)時(shí)的交易報(bào)告，并針對(duì)進(jìn)入的EFT支付記錄245調(diào)節(jié)賬戶可接收/購(gòu)買記錄250。雖然主要是為商人使用而設(shè)計(jì)的，但是賬戶報(bào)表器240的許多功能結(jié)合于網(wǎng)絡(luò)代理227電子錢包215之中。網(wǎng)絡(luò)代理227最好包括消費(fèi)者的一組基本要求，且賬戶報(bào)表器245將包含為商人和商務(wù)所需要的附加的特征(即購(gòu)買記錄和支付記錄的對(duì)帳)。
當(dāng)通過(guò)EFT消息發(fā)送系統(tǒng)270接收到支付記錄(賬款消息)和交易號(hào)時(shí)，VPL賬戶235更新賬戶報(bào)表器240。同時(shí)，任何購(gòu)買訂單250(以記錄形式)和支付確認(rèn)(見(jiàn)下面)從商人和記賬網(wǎng)站傳送到賬戶報(bào)表240。如圖2中可見(jiàn)，賬戶報(bào)表器240也能從網(wǎng)絡(luò)代理227接收購(gòu)買確認(rèn)224。購(gòu)買確認(rèn)244和支付記錄245可從賬戶報(bào)表器240實(shí)時(shí)檢索。賬戶報(bào)表器240的用戶能在因特網(wǎng)上查看關(guān)于他們的VPL賬戶235的記錄。雖然在圖2中僅示出一個(gè)VPL賬戶235，但是可以理解，一個(gè)商人可以同時(shí)保持若干VPL 235。這些VPL 235的每一個(gè)都能夠由所述單個(gè)賬戶報(bào)表器240訪問(wèn)及查看，這很象一個(gè)消費(fèi)者能使若干IPA/VPL賬戶與網(wǎng)絡(luò)代理227相關(guān)聯(lián)，并能夠使用網(wǎng)絡(luò)代理227來(lái)查看這些賬戶。
除了上面關(guān)于賬戶報(bào)表器240的基本特征(存儲(chǔ)，審查，排序交易歷史)而描述的功能之外，賬戶報(bào)表器240的商人實(shí)施例還包括額外的功能。由商人賬戶報(bào)表器240提供的第一個(gè)額外功能是它的使商人的網(wǎng)站255生成的購(gòu)買請(qǐng)求250與顧客的購(gòu)買確認(rèn)244和EFT支付記錄245相匹配的調(diào)節(jié)能力。任何不匹配的條目由賬戶報(bào)表器240作出標(biāo)記，作為審查的例外。商人賬戶報(bào)表器240還提供標(biāo)識(shí)(ID)和密碼安全性，向用戶提供不同級(jí)別的訪問(wèn)權(quán)限。
此外，商人賬戶報(bào)表器240自動(dòng)地更新商人的賬戶可接收、庫(kù)存和完成文件。作為進(jìn)一步擴(kuò)展，賬戶報(bào)表器240還具有完成服務(wù)能力，從而把來(lái)自商人的網(wǎng)站255的信息合并，并傳送到倉(cāng)庫(kù)，以起動(dòng)產(chǎn)品發(fā)貨260，以及鏈接到聯(lián)合包裹服務(wù)公司(UPSTM)、聯(lián)邦快遞(FedExTM)或其它貨運(yùn)服務(wù)，以執(zhí)行發(fā)貨。賬戶報(bào)表器240包含必要的客戶服務(wù)工具，如實(shí)時(shí)檢索/審查電子購(gòu)買訂單/支付的能力，以及將此類訂單或支付的副本直接發(fā)電子郵件或自動(dòng)傳真到客戶的能力。帳戶報(bào)表器240還提供數(shù)據(jù)采選工具，它收集關(guān)于買方/顧客行為的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、跟蹤季節(jié)的和區(qū)域的買方/顧客趨勢(shì)、以及跟蹤其它關(guān)鍵的人口統(tǒng)計(jì)。根據(jù)這些統(tǒng)計(jì)，商人能通過(guò)他們的帳戶報(bào)表器240發(fā)行集中的，定制的電子贈(zèng)券。
在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例中，IPA賬戶230的用戶能規(guī)定從該IPA壓入的賬款是否完全包括任何標(biāo)識(shí)信息(如帳號(hào)、名字、...)。本發(fā)明的電子賬款壓入的一個(gè)特征是完全能匿名地作出該賬款壓入，賬款的接收者無(wú)法確定該賬款從哪里而來(lái)。該賬款的接收者能夠使用包含在EFT賬款壓入中的交易ID使接收的賬款與提出的購(gòu)買相匹配。在下面描述的因特網(wǎng)購(gòu)物實(shí)施例中，因特網(wǎng)商人向買方提供交易ID，而買方將該交易ID包括在發(fā)送到因特網(wǎng)商人的VPL賬戶的EFT賬款消息中。
若用戶不太關(guān)心隱私，用戶能將它自己的部分或全部的標(biāo)識(shí)包括在該賬款壓入中。若由VPL 235接收的賬款壓入確實(shí)包含某些標(biāo)識(shí)信息，則可這樣配置賬戶報(bào)表器240，使得在沒(méi)有事先得到向VPL 235發(fā)出該賬款的用戶同意時(shí)，個(gè)人買方的標(biāo)識(shí)對(duì)賬戶報(bào)表器240是不可得到的。對(duì)于消費(fèi)者，賬戶報(bào)表器240表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)代理227的無(wú)縫部分，而對(duì)于商人或商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)代理227表現(xiàn)為單獨(dú)的實(shí)用程序。
商人網(wǎng)站255對(duì)本領(lǐng)域的技術(shù)人員來(lái)說(shuō)是眾所周知的。商人網(wǎng)站255一般包括用于使交易BIN語(yǔ)句(支付消息)達(dá)到電子錢包215的代碼(如HTML，XML，或ECML)。如在下面將祥述，這些支付消息一般包括商人的VPL 235地址，后者包括商人的銀行275的地址。支付消息是消費(fèi)者能將賬款從其IPA賬戶230通過(guò)EFT系統(tǒng)壓入到VPL賬戶235中。商人的網(wǎng)站255能在購(gòu)物處255提供熱鏈接，它直接連到購(gòu)物者的網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215。
已描述了本發(fā)明的結(jié)構(gòu)單元，下面的討論說(shuō)明有關(guān)因特網(wǎng)購(gòu)買的本發(fā)明的實(shí)施例。如在所有余下的圖2-9中所示，方法步驟在圖中用密切關(guān)系到要完成的動(dòng)作的結(jié)構(gòu)單元旁邊的小圓中說(shuō)明。在此實(shí)施例中，消費(fèi)者(用戶)通過(guò)登錄到因特網(wǎng)、起動(dòng)瀏覽器210并從瀏覽器210的工具欄選擇網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包的圖標(biāo)來(lái)起動(dòng)步驟2A中的過(guò)程。在用戶實(shí)際希望買些東西以前不必要激活網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215，但是網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215也能包含鏈接到用戶喜歡的購(gòu)物站點(diǎn)(或如下面進(jìn)一步討論的記帳站點(diǎn))的鏈接表。
在步驟2B中，用戶完成驗(yàn)證過(guò)程205，以便正確地對(duì)網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215標(biāo)識(shí)他(她)自己。一般驗(yàn)證過(guò)程涉及用戶在連接到工作站200的鍵盤上鍵入用戶的ID和密碼。從而用戶得到認(rèn)證并可訪問(wèn)他們的網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215。在步驟2C，向用戶示出關(guān)于與網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215相關(guān)聯(lián)的IPA賬戶230的賬戶收支信息，并且用戶可從若干選項(xiàng)中進(jìn)行選擇。在較佳實(shí)施例中，向用戶提出的選項(xiàng)包括網(wǎng)上的商店；支付任何人(見(jiàn)圖3和5)；資金賬戶(見(jiàn)圖9)；支付帳單(見(jiàn)圖6-8)；以及查看賬戶活動(dòng)。
假定用戶在步驟2D中選擇了網(wǎng)上商店的選項(xiàng)，則瀏覽器210能一開(kāi)始指向得到批準(zhǔn)的商人的專門網(wǎng)站列表(對(duì)于此類商人，它還可包含VPL地址)。另外，用戶可自由引導(dǎo)因特網(wǎng)到他們選擇的商人網(wǎng)站。在步驟2E中，用戶已找到某一商人的網(wǎng)站255，更具體的說(shuō)，用戶已從商人網(wǎng)站255中找到并選擇了購(gòu)買的物品。由于網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215是有效的，商人的網(wǎng)站255將用戶識(shí)別成網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包客戶。響應(yīng)于此識(shí)別，如上所述所有商人網(wǎng)站255要求的購(gòu)買字段由網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215自動(dòng)地填充。另外，在用戶在網(wǎng)站上找到要購(gòu)買的物品之后，用戶能對(duì)他們的網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215簽字。用戶能夠通過(guò)點(diǎn)擊直接嵌于商人的網(wǎng)頁(yè)255中的圖標(biāo)，或者通過(guò)點(diǎn)擊瀏覽器210的工具欄上的電子錢包按鈕，來(lái)調(diào)用該網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215。
在步驟2F中，商人網(wǎng)站255產(chǎn)生并發(fā)送給用戶一包括有關(guān)預(yù)期購(gòu)買的信息的帳單支付消息。由網(wǎng)站255在帳單支付消息中提供的消息包括但不限于下列數(shù)據(jù)商人BIN；商人賬戶#；交易ID；以及交易的美元量。在步驟2G中，帳單支付消息由電子錢包215視窗所接收。視窗顯示帳單支付消息供用戶審查。若用戶改變他或她的主意，則用戶能在視窗上選擇名為謝絕購(gòu)買的按鈕。若用戶的確想完成購(gòu)買，則選擇購(gòu)買物品按鍵。雖然上述涉及單個(gè)物品，但是很清楚上述過(guò)程同樣適用于由大多數(shù)商人網(wǎng)站255所采用的購(gòu)物車方法。在購(gòu)物車方法中，在客戶選擇一系列要購(gòu)買的物品之后，商人網(wǎng)站255合計(jì)這些物品，并在步驟2F向網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215發(fā)送合并的支付消息。
若用戶按照來(lái)自商人網(wǎng)站255的帳單支付消息選擇購(gòu)買物品，則在步驟2H中網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的網(wǎng)絡(luò)代理部分227首先驗(yàn)證與網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包有關(guān)的主要IPA賬戶230中用戶的收支余額。若在IPA賬戶230中沒(méi)有足夠的資金，則詢問(wèn)用戶他(她)是否想將資金從其它賬戶轉(zhuǎn)移到IPA賬戶。使用在線銀行業(yè)務(wù)過(guò)程，網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215能夠從該網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215可存取的任何賬戶轉(zhuǎn)移資金到IPA賬戶230。若在IPA賬戶235中有足夠資金，則網(wǎng)絡(luò)代理227產(chǎn)生支付授權(quán)消息，發(fā)送到銀行220。支付授權(quán)消息225包含上述收款人信息(商人VPL賬戶和銀行地址)并還能包含用戶定義的備注字段，用于輸入用戶希望的任何信息(如“為新的神秘小說(shuō)書的付款”)。
除了產(chǎn)生和發(fā)送支付授權(quán)225以外，網(wǎng)絡(luò)代理227直接將購(gòu)買確認(rèn)發(fā)送到商人的網(wǎng)站225。一般地，響應(yīng)于來(lái)自用戶的網(wǎng)絡(luò)代理227的購(gòu)買確認(rèn)，商人的網(wǎng)站255在數(shù)據(jù)庫(kù)(未示出)中建立購(gòu)買記錄250，為將來(lái)用于與實(shí)際的支付確認(rèn)244和/或支付記錄245對(duì)帳使用。如圖2所示，網(wǎng)絡(luò)代理227還發(fā)送支付確認(rèn)244到網(wǎng)站255或商人的賬戶報(bào)表器240。在較佳實(shí)施例中，支付確認(rèn)244是以發(fā)到賬戶報(bào)表器240的電子消息形式(如電子郵件)的。支付確認(rèn)244能在網(wǎng)絡(luò)代理227實(shí)際上發(fā)送支付授權(quán)225到其銀行之前或以后發(fā)出，而不必任何來(lái)自銀行220的關(guān)于經(jīng)EFT網(wǎng)絡(luò)270實(shí)際發(fā)送的支付的確認(rèn)。另外，網(wǎng)絡(luò)代理227可等待，直到它接收到來(lái)自銀行220的關(guān)于通過(guò)EFT網(wǎng)絡(luò)270實(shí)際發(fā)送的EFT賬款消息的確認(rèn)。
在較佳實(shí)施例中，保持IPA 230和VPL賬戶235的銀行220，275還保持上述數(shù)據(jù)庫(kù)，后者用作保存檔案的集中的記錄，以便饋入和檢索交易數(shù)據(jù)。這樣的交易數(shù)據(jù)包括但不限于支付授權(quán)225、支付確認(rèn)、以及為賬戶報(bào)表器240所需的包括EFT交易數(shù)據(jù)的記錄。
除了發(fā)送到商人的網(wǎng)站255的支付確認(rèn)，以及發(fā)送到賬戶報(bào)表器240的支付確認(rèn)之外，網(wǎng)絡(luò)代理227把支付授權(quán)225發(fā)送到用戶的IPA賬戶230，以實(shí)施通過(guò)EFT系統(tǒng)270上的EFT賬款消息將資金從用戶的賬戶230轉(zhuǎn)移到商人的賬戶235的實(shí)際轉(zhuǎn)移。消費(fèi)者的銀行220將需要來(lái)自網(wǎng)絡(luò)代理227的某個(gè)形式的支付授權(quán)的認(rèn)證。此認(rèn)證可以是軟件證明、加密的PIN、或消費(fèi)者的母親的婚前姓的形式。一旦銀行220認(rèn)證該消息確實(shí)來(lái)自該消費(fèi)者，則銀行220能隨后完成支付授權(quán)225。
接收了對(duì)支付授權(quán)225以后，在步驟2I中，用戶的銀行220對(duì)該用戶的IPA賬戶230支款，以產(chǎn)生授權(quán)的支付量的EFT賬款消息。如上所述，EFT賬款消息完全不同于傳統(tǒng)的EFT消息，后者是支款或支款的撤消。一旦產(chǎn)生EFT賬款消息，它經(jīng)過(guò)ATM交換機(jī)270被轉(zhuǎn)送到商人的VPL賬戶235。雖然賬款指令在圖2中被示作為直接由賬戶230和235處理，但是可以理解該記錄實(shí)際上由用戶的銀行220、商人的銀行275和EFT網(wǎng)絡(luò)270的消息發(fā)送系統(tǒng)及處理器處理。EFT賬款消息實(shí)質(zhì)上是從用戶的銀行220(資金從用戶的賬戶230支出)向商人的銀行275(資金記入商人的賬戶235)支付的保證。雖然在接收EFT賬款消息后從VPL賬戶235可以得到現(xiàn)金，但是對(duì)于在銀行220和275之間所有未付清的賬款和支款，在銀行220和275之間通常一天結(jié)算一次。
在商人的VPL 235接收了EFT賬款消息以后，賬款的接收由商人的賬戶報(bào)表器245監(jiān)測(cè)(步驟2J)。響應(yīng)賬款的檢測(cè)，賬戶報(bào)表器240最好產(chǎn)生支付記錄245并將其存入在其中存有上述步驟2H中存儲(chǔ)的購(gòu)買記錄250的同一數(shù)據(jù)庫(kù)。雖然在圖2中已示出單個(gè)支付記錄245，但是可以理解，對(duì)單個(gè)支付交易能存在兩條支付記錄245。第一支付記錄245能在從用戶的網(wǎng)絡(luò)代理227接收支付確認(rèn)244之后產(chǎn)生。第二支付記錄245能在EFT系統(tǒng)270上實(shí)際接收EFT賬款之后產(chǎn)生。
一旦支付記錄245已存儲(chǔ)，它可以由賬戶報(bào)表器240針對(duì)商人的購(gòu)買記錄250進(jìn)行對(duì)帳(步驟2K)。如此，在商人的系統(tǒng)中的記帳循環(huán)是封閉的，商人的裝貨清單(購(gòu)買記錄250)與支付(支付記錄245)相匹配。另外，賬戶報(bào)表器240能針對(duì)購(gòu)買記錄250對(duì)上述兩個(gè)支付記錄(一個(gè)從支付確認(rèn)產(chǎn)生，一個(gè)從EFT賬款消息中產(chǎn)生)進(jìn)行對(duì)帳。借助賬戶報(bào)表器240，商人具有這樣一個(gè)成果，它允許安全交易完成、對(duì)帳能力、記錄保持和歸檔可能性。一旦金融循環(huán)通過(guò)由商人對(duì)支付記錄245的接收而達(dá)到封閉，在步驟2L商人就能放心地將貨物發(fā)貨260到消費(fèi)者。商品的發(fā)貨需要實(shí)際產(chǎn)品的實(shí)際發(fā)貨，或諸如音樂(lè)文件之類的數(shù)字商品的電子發(fā)送。
在完成由EFT賬款消息建立的擔(dān)保中，在步驟2M中，在用戶的銀行220和商人的銀行275之間通過(guò)EFT交換機(jī)270，資金一天結(jié)算一次。一般地，一天內(nèi)在銀行220和275之間來(lái)回發(fā)生成百上千次這樣的支付，為了效率起見(jiàn)，從一個(gè)銀行到另一個(gè)銀行的實(shí)際的凈資金付款每天只轉(zhuǎn)移一次。例如，一個(gè)銀行220可能已從其一百個(gè)客戶的EFT賬款消息中擔(dān)保10000美元到另外的銀行275。同一天，另一銀行275可能已從其50個(gè)客戶的EFT賬款中擔(dān)保了12000美元到另一銀行220。在當(dāng)天結(jié)束時(shí)，銀行275只把差值2000美元發(fā)送到銀行220，銀行220、275每一個(gè)均確保在其自己銀行中的適當(dāng)?shù)馁~戶對(duì)支付進(jìn)行支款和賬款。如所能容易理解的那樣，每個(gè)銀行與數(shù)以百計(jì)的其它銀行實(shí)現(xiàn)當(dāng)日結(jié)束時(shí)的結(jié)算，就好像當(dāng)前的ATM系統(tǒng)270轉(zhuǎn)移資金當(dāng)前可做的那樣。而且，以每天為基礎(chǔ)，接收為商人的VPL賬戶235的資金由自動(dòng)過(guò)程劃入商人的現(xiàn)金集中賬戶280，后者可以是DDA或IPA賬戶。
如從上述可容易理解的那樣，當(dāng)用于網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215和虛擬專用鎖箱(VPL)235顯著增強(qiáng)了消費(fèi)者和商人的經(jīng)驗(yàn)。本發(fā)明完全解決了現(xiàn)有技術(shù)的最大問(wèn)題之一，即消費(fèi)者對(duì)因特網(wǎng)上提供金融賬戶信息的猶豫不決。與商人在消費(fèi)者賬戶消息中“彈出”，以及需要消費(fèi)者的認(rèn)證相反，網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215把一個(gè)EFT賬款消息“壓入”到商人的虛擬專用鎖箱，而商人永遠(yuǎn)得不到消費(fèi)者賬戶信息。此交易實(shí)際上是瞬間的，對(duì)消費(fèi)者提供保密、安全和方便，并對(duì)商人擔(dān)保資金轉(zhuǎn)移，提供對(duì)帳并提供檔案記錄。
關(guān)于認(rèn)證，由于消費(fèi)者向商人或其它實(shí)體或個(gè)人壓入支付，而不是商人從消費(fèi)者賬戶彈出支付，所以消費(fèi)者不需要對(duì)商人認(rèn)證自己。相反，消費(fèi)者對(duì)他們自己地銀行220認(rèn)證自己，銀行隨后執(zhí)行對(duì)商人的VPL賬戶235執(zhí)行EFT賬款支付。
本發(fā)明的此方法對(duì)消費(fèi)者是很有吸引力的，因?yàn)樗麄兡苤Ц度魏紊倘硕还苁欠翊嬖谂c個(gè)人或?qū)嶓w的預(yù)先存在的關(guān)系。交易還能從訪問(wèn)因特網(wǎng)的任何地方進(jìn)行。能通過(guò)消費(fèi)者的PC、網(wǎng)絡(luò)使能的ATM，借助電話或任何其它網(wǎng)絡(luò)使能設(shè)備來(lái)使用并管理IPA賬戶230。本發(fā)明的因特網(wǎng)購(gòu)物支付方法對(duì)在線的銀行業(yè)務(wù)客戶來(lái)說(shuō)是特別容易采用的。本方法允許消費(fèi)者進(jìn)行在線購(gòu)物，而不必向不認(rèn)識(shí)的商人提供任何個(gè)人的機(jī)密金融信息。該方法允許消費(fèi)者只與他或她自己的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行這些金融交易。
關(guān)于用本發(fā)明的方法支付的商人，有若干優(yōu)點(diǎn)。此方法揭示出不可訪問(wèn)或不希望使用在線信用卡或支款卡的買者/支付者的總體。在商人方面只需要非常少量的努力，商人只須把其銀行275和VPL的只存賬戶235信息公開(kāi)到它的網(wǎng)站255或其它公共目錄上(見(jiàn)圖3中的335)。若商人已在使用傳統(tǒng)的信用卡方法，則本發(fā)明在信用卡處理、拒付費(fèi)用、欺騙損失和付費(fèi)退回成本方面向商人提供顯著的節(jié)省。本發(fā)明還向商人提供經(jīng)濟(jì)地接受微額支付的能力。
圖3說(shuō)明了本發(fā)明的第二實(shí)施例，其中用戶可使用上述結(jié)構(gòu)來(lái)支付任何人。本發(fā)明的網(wǎng)絡(luò)代理227為用戶提供極大的靈活性。使用網(wǎng)絡(luò)代理227的任何人能方便地將資金發(fā)送到具有IPA/VPL賬戶的任何其它人。此資金轉(zhuǎn)移是瞬間的，且對(duì)消費(fèi)者是無(wú)代價(jià)的，且在安全的環(huán)境中進(jìn)行。
如上關(guān)于圖2中說(shuō)明的因特網(wǎng)購(gòu)物模型所述，在圖3的支付任何人的模型中，在步驟3A-3C中，用戶登錄到因特網(wǎng)，起動(dòng)其瀏覽器(在圖3中未示出)并起動(dòng)電子錢包215。在圖3的實(shí)施例中，電子錢包是帶有與網(wǎng)絡(luò)代理227適當(dāng)接口的傳統(tǒng)電子錢包。當(dāng)用戶想要激活網(wǎng)絡(luò)代理227時(shí)，要求用戶鍵入其用戶ID和密碼，借此用戶隨后得到認(rèn)證并能訪問(wèn)他們的與網(wǎng)絡(luò)代理227相關(guān)聯(lián)的賬戶230。然后向用戶呈現(xiàn)出其賬戶收支余額信息，并且用戶能從若干選項(xiàng)中選擇，選項(xiàng)包括網(wǎng)上購(gòu)物、支付任何人、支付帳單、資金電子錢包、審查賬戶活動(dòng)、編輯電子錢包信息或轉(zhuǎn)到客戶服務(wù)。
在圖3中示出的本實(shí)施例中，在步驟3D中用戶從菜單中選擇支付任何人選項(xiàng)，且在支付任何人菜單屏幕中向用戶呈現(xiàn)出若干選項(xiàng)。這些選項(xiàng)包括人工鍵入收款人的VPL號(hào)；從下拉菜單選擇以前的收款人；從下拉菜單增加/移除/編輯收款人；以及轉(zhuǎn)到各種收款人的VPL號(hào)的在線目錄(325)的選項(xiàng)。在圖3中示出的特定實(shí)施例中，用戶鍵入(或選擇)收款人的VPL地址、支付的美元數(shù)和支付理由的描述，該描述是可任選的。
在步驟3E中，把上述的支付信息發(fā)送到收款人的電子錢包315(或網(wǎng)絡(luò)代理227，未說(shuō)明)。收款人的電子錢包315校驗(yàn)由用戶指定的VPL號(hào)，并提供作出支付的授權(quán)。在步驟3F中，收款人的電子錢包315確認(rèn)該信息正確的，并發(fā)送給用戶(支付者)帶有下列數(shù)據(jù)的支付消息收款人的BIN；收款人賬戶#；交易ID；支付的美元數(shù)；以及一個(gè)可選的描述。在步驟3G中，在收到支付消息之后，用戶查看該消息并選擇“可以支付”。步驟3D至3G是可選的過(guò)程，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)代理227能單方面地起動(dòng)EFT賬款消息的壓入，而不必聯(lián)系賬款的接收者。在這種賬款盲目壓入的情況中，推薦網(wǎng)絡(luò)代理227查閱在線目錄325，以檢驗(yàn)EFT賬款消息發(fā)送的地址的精確性。
在步驟3H中，用戶的網(wǎng)絡(luò)代理227發(fā)送支付授權(quán)225到用戶的IPA賬戶230。并行地，用戶的網(wǎng)絡(luò)代理227發(fā)送對(duì)收款人的電子錢包325或建立預(yù)期支付記錄350的賬戶報(bào)表器340的預(yù)期支付的支付確認(rèn)。用戶的網(wǎng)絡(luò)代理227通過(guò)如上所述的證明，以便對(duì)用戶的銀行220適當(dāng)?shù)刈R(shí)別支付授權(quán)225。在步驟3I中，EFT賬款消息從用戶的IPA賬戶經(jīng)ATM交換機(jī)270傳送到收款人的VPL 335。如上所述，收款人的VPL 335實(shí)際上只可接收由收款人保持的IPA賬戶的地址。
在另一實(shí)施例中，驗(yàn)證消息首先經(jīng)EFT網(wǎng)絡(luò)270發(fā)送到目的賬戶335。此驗(yàn)證消息的目的是驗(yàn)證VPL賬戶335的存在與身份。響應(yīng)于驗(yàn)證消息的接收(假設(shè)VPL地址是精確的且接收到該消息)，VPL賬戶送回一個(gè)響應(yīng)消息，它包括VPL賬戶335的所有者/用戶的文字描述。然后，此響應(yīng)消息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)代理227向用戶顯示，使得用戶能驗(yàn)證要發(fā)送賬款于其中的賬戶335實(shí)際上由用戶打算向其發(fā)送賬款的一方擁有/使用。
此驗(yàn)證過(guò)程能在上述參考圖2描述的因特網(wǎng)購(gòu)物模型中使用。實(shí)際上，該驗(yàn)證過(guò)程對(duì)阻撓任何盜竊經(jīng)因特網(wǎng)從商人(圖2中的255)或其它收款人(在圖3中用電子錢包315表示)來(lái)的支付消息中發(fā)送(圖3中的步驟3F和圖2中步驟2F)的VPL地址的企圖是有用的。例如，如果支付消息源自AmazonTM并包括Amazon的VPL 335地址。通過(guò)安全的EFT 270網(wǎng)絡(luò)的上述驗(yàn)證過(guò)程將通知用戶VPL 335的所有者真的是Amazon。若一個(gè)無(wú)賴(如Joe黑客)已竊取了支付消息并插入他自己的VPL地址，按此驗(yàn)證過(guò)程的響應(yīng)消息將可見(jiàn)地通知用戶，賬款將發(fā)送到的VPL地址由Joe黑客所擁有。此時(shí)，用戶能取消該EFT賬款的發(fā)送，并試圖識(shí)別Amazon的真實(shí)VPL地址。
在另一驗(yàn)證過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)代理227能反響回到支付消息的發(fā)送者(在圖2中的商人225或在圖3中的電子錢包315)，VPL地址包含在該支付消息中。然后發(fā)送者能自己驗(yàn)證用戶是否具有正確的VPL地址，要向該地址發(fā)送賬款。此作為替代的驗(yàn)證過(guò)程要求黑客竊取并更換兩個(gè)單獨(dú)的消息。雖然比沒(méi)有驗(yàn)證好，但是該替代過(guò)程仍然沒(méi)有EFT網(wǎng)絡(luò)270驗(yàn)證那么誘人，因?yàn)樗l(fā)生在不安全的因特網(wǎng)空間。
回到圖3，響應(yīng)于由收款人的VPL 335對(duì)EFT賬款消息的接收，產(chǎn)生支付記錄345(步驟3J)。在接收支付記錄345之后，收款人的電子錢包或賬戶報(bào)表器340在步驟就能夠針對(duì)實(shí)際的支付記錄345來(lái)調(diào)節(jié)期望的支付記錄350。進(jìn)一步響應(yīng)于對(duì)EFT賬款消息的接收，收款人銀行375對(duì)收款人的VPL賬戶335放賬，而收款人立即可使用資金。這些資金轉(zhuǎn)而能用于網(wǎng)上購(gòu)物、帳單支付、支付任何人、或能在ATM上使用下面描述的卡部件取款。
如圖2中示出的實(shí)施例，在結(jié)束支付任何人的過(guò)程時(shí)，資金在用戶的銀行220和收款人的銀行375之間一天結(jié)算一次(步驟3M)，而資金可劃入收款人的DDA或其它IPA賬戶380(步驟3N)。
上述支付任何人的過(guò)程對(duì)消費(fèi)者而言是十分誘人的支付方法。例如，消費(fèi)者可以響應(yīng)于分類的廣告(電子或傳統(tǒng)紙面)或通過(guò)諸如eBayTM之類的電子拍賣網(wǎng)站購(gòu)買物品或服務(wù)。在所有這些情況的任何一個(gè)中，消費(fèi)者能以各種方法獲得收款人的VPL賬戶335信息(如BIN、帳號(hào)...)。在一種方法中，消費(fèi)者從聯(lián)系個(gè)人的服務(wù)(如通過(guò)eBayTM)中電子地獲得該信息。作為替代，消費(fèi)者能通過(guò)諸如傳統(tǒng)紙面的分類廣告或通過(guò)已由潛在的收款人“壓給”消費(fèi)者的電子郵件來(lái)獲取必要的目的賬戶信息。使用這些方法保護(hù)潛在的收款人，因?yàn)閂PL 335是只接收的賬戶，且無(wú)人能訪問(wèn)該賬戶從該賬戶欺騙性地提款。用戶還能從在線目錄325、從電子錢包215上的下拉菜單或通過(guò)手動(dòng)鍵入信息來(lái)或取收款人信息。
圖4說(shuō)明了涉及與VPL或IPA賬戶有關(guān)的實(shí)際卡的本發(fā)明的實(shí)施例。在此實(shí)施例中，把實(shí)際卡鏈接到包含初始建立的預(yù)置數(shù)量現(xiàn)金的IPA或VPL賬戶。把該卡發(fā)行給IPA或VPL賬戶用戶，使用戶在實(shí)際生活中能訪問(wèn)IPA或VPL賬戶。此外，可在置于方便的電子商務(wù)地點(diǎn)或其它諸如購(gòu)物中心、便利店或銀行之類的分銷處那里的自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)買卡。在較佳實(shí)施例中，當(dāng)用戶建立傳統(tǒng)的電子錢包215時(shí)，向用戶提供選項(xiàng)以建立IPA/VPL賬戶，接收網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215，并接收與IPA/VPL賬戶相關(guān)的實(shí)際卡。選擇了此選項(xiàng)后，把卡郵寄給IPA/VPL用戶。
在自動(dòng)售貨機(jī)實(shí)施例中，卡是從帶有用貨幣的增值(set inerement)預(yù)置資金的自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)買的。這些增值與特定賬戶號(hào)范圍有關(guān)，并鏈接到IPA/VPL賬戶。在一個(gè)實(shí)施例中實(shí)際卡是預(yù)先激活的(即立即可用)。另外，卡能在從機(jī)器支出后自動(dòng)激活，或通過(guò)用戶撥打客戶服務(wù)熱線的免費(fèi)電話而激活，或在用戶首次使用該卡時(shí)激活。在自動(dòng)售貨機(jī)購(gòu)買卡對(duì)購(gòu)買者建立了IPA/VPL賬戶。作為對(duì)卡與賬戶及美元數(shù)量的預(yù)置聯(lián)系的替代，卡與賬戶的聯(lián)系和對(duì)賬戶的資金加入可由用戶在購(gòu)買卡時(shí)動(dòng)態(tài)地完成。
一旦購(gòu)買以后，卡就能在ATM和配備讀卡器的商人處接受。由于卡是PIN保護(hù)的，因此它們比現(xiàn)金安全?？ň哂蠭PA/VPL帳號(hào)和PIN。PIN是在卡發(fā)行時(shí)打印在粘貼在卡背后的標(biāo)簽上。帳號(hào)存儲(chǔ)在卡背后的磁條上。與卡相關(guān)的VPL賬戶部分如上所述能接收EFT賬款，并如上述能從其它賬戶將資金充入?？苡糜谠贏TM上提款，并從任何接受支款卡的商人處進(jìn)行購(gòu)買。
對(duì)于以前沒(méi)有IPA賬戶的人購(gòu)買的卡，為了隨后使用如上所述的EFT賬款壓入，卡的所有者需要建立與卡的保證人有關(guān)的IPA賬戶。例如，若保證人是銀行，則用戶注冊(cè)到銀行的網(wǎng)站，新卡的所有者鍵入卡號(hào)和PIN，以使VPL與對(duì)該用戶新建的IPA賬戶相同步。此同步將把IPA賬戶加到卡鏈接上。用戶隨后能規(guī)定當(dāng)使用卡時(shí)，IPA或VPL的哪個(gè)賬戶部分作出支款。還將要求用戶指出是把由VPL接收的任何資金劃到新建立的IPA還是劃到已有DDA賬戶。
在圖4中示出購(gòu)買和使用實(shí)際卡的具體實(shí)施例。在步驟4A中，購(gòu)買者從自動(dòng)售貨機(jī)400或可以自動(dòng)售貨的ATM機(jī)(未示出)或其它分銷口選擇一張卡。在較佳實(shí)施例中，能用少到1美元的錢購(gòu)買到卡或用較大的如ATM那樣的增值購(gòu)買。在作出選擇后，提示購(gòu)買者為卡付錢。可用若干購(gòu)買選項(xiàng)，包括現(xiàn)金，支款卡和信用卡。
在步驟4B中，卡從機(jī)器400分銷，帶有預(yù)定的PIN和使用該卡的說(shuō)明?？ɑ蛘呤穷A(yù)先激活的，或者是另外激活的，分銷機(jī)器400在卡購(gòu)買以后將激活消息發(fā)送到卡的發(fā)行者，或者卡在首次使用時(shí)被激活，或者用戶打電話以激活該卡。分銷口(如自動(dòng)售貨機(jī))還提供購(gòu)買者打印的收據(jù)，該收據(jù)在用戶丟失該實(shí)際卡時(shí)使用。
有卡在手，用戶能從與該卡相關(guān)聯(lián)的賬戶提取資金，或使用卡進(jìn)行商店購(gòu)買。在步驟4C中，卡所有者將卡插入ATM機(jī)430或在商人的銷售點(diǎn)位置的商人讀卡器。然后，用戶鍵入PIN號(hào)以識(shí)別自己是該卡的所有者。在步驟4D中，連結(jié)到EFT網(wǎng)絡(luò)270的商人的讀卡器通過(guò)EFT交換機(jī)270發(fā)送支款消息到發(fā)行銀行410。
類似圖2所示，支款消息看上去是由用戶的VPL賬戶420直接接收，但實(shí)際上，認(rèn)識(shí)到所有EFT消息通過(guò)銀行410的系統(tǒng)發(fā)生。該消息作為針對(duì)用戶的VPL賬戶420的在線PIN支款交易發(fā)送到銀行410。在驗(yàn)證了在與發(fā)請(qǐng)求的卡相關(guān)聯(lián)的VPL賬戶中有足夠金額可用資金后，交易由VPL發(fā)行人410授權(quán)，且資金從VPL賬戶中的收支余額中被扣除。在步驟4E中，通過(guò)同一EFT網(wǎng)絡(luò)270，把授權(quán)消息發(fā)回到ATM或POS 430，并且在步驟4F中把資金發(fā)放給卡所有者(在ATM取款的情況下)或記入商人賬款(商店購(gòu)買)。
圖5示出本發(fā)明的實(shí)施例，其中用戶能即時(shí)將資金發(fā)送給任何人，特別是如上述的有卡和VPL賬戶的某個(gè)人。收款人(資金接收者)能通過(guò)使用實(shí)際卡經(jīng)ATM來(lái)提取資金，如上所述收款人或者在自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)買該卡，或者在建立賬戶時(shí)通過(guò)郵寄得到該卡。如本發(fā)明的所有實(shí)施例那樣，該支付任何人的特征確保交易在安全環(huán)境中進(jìn)行。
如上關(guān)于圖2和圖3的實(shí)施例所述，在圖5的支付任何人的方法中，在步驟5A-5C中，用戶登錄因特網(wǎng)，起動(dòng)其瀏覽器(圖5中未示出)，并起動(dòng)其網(wǎng)絡(luò)代理227。在圖5中容易理解，不要求傳統(tǒng)的電子錢包215實(shí)行本發(fā)明的基本特征，因?yàn)檫@些特征是由網(wǎng)絡(luò)代理227使能的。在圖5中，網(wǎng)絡(luò)代理227作為獨(dú)立的組件操作。如先前所述，網(wǎng)絡(luò)代理227最好是應(yīng)用軟件，它在一個(gè)或多個(gè)處理器，最好在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器上操作。在較佳實(shí)施例中，網(wǎng)絡(luò)代理227的主要應(yīng)用程序駐留在諸如銀行之類的金融機(jī)構(gòu)。使用瘦客戶技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)代理227的應(yīng)用程序的某個(gè)部分可在用戶的處理器200上操作。網(wǎng)絡(luò)代理227要求用戶鍵入其用戶ID和密碼，然后用此認(rèn)證用戶并訪問(wèn)他們的網(wǎng)絡(luò)代理227。然后向用戶示出其賬戶的收支余額信息，并且用戶能從若干選項(xiàng)中選擇，選項(xiàng)包括網(wǎng)上購(gòu)物、支付任何人、支付帳單、添加資金到電子錢包和支票賬戶活動(dòng)。在圖5中示出的實(shí)施例中，在步驟5D中用戶從菜單選擇支付任何人選項(xiàng)，并被提示輸入與該卡相關(guān)的賬戶的VPL號(hào)。上面到出關(guān)于圖3的支付任何人的方法的過(guò)程接著進(jìn)行。
在步驟5E中，用戶的網(wǎng)絡(luò)代理227產(chǎn)生帶有下列數(shù)據(jù)的支付授權(quán)收款人BIN；收款人VPL號(hào)(卡號(hào))；交易ID和美元數(shù)。在審查該信息后，用戶隨即在工作站200(如PC，PDA...)屏幕上選擇“可以支付”。在步驟5F中，用戶的網(wǎng)絡(luò)代理227驗(yàn)證在IPA賬戶230中的收支余額，若在賬戶230有足以支付交易的資金，則向IPA 230傳送支付授權(quán)。作為可任選的步驟，證實(shí)收款人的信息(即與卡相關(guān)的VPL賬戶是有效的并由計(jì)劃的收款人擁有)。在步驟5G中，EFT賬款消息通過(guò)ATM交換機(jī)從用戶的銀行220(IPA賬戶230)發(fā)送到收款人的銀行575(VPL賬戶535)。
收款人能通過(guò)如上所述使用實(shí)際卡從ATM 500提取資金。在請(qǐng)求提取時(shí)，在步驟5H中支款支付消息從收款人的VPL賬戶535發(fā)送到ATM 500提供者銀行(未示出)。收款人現(xiàn)在可立即使用資金，并在步驟5I中進(jìn)行提款。另外，收款人能使用上述PIN支款過(guò)程在POS使用該卡。如先前的實(shí)施例那樣，在付款人銀行200、VPL用戶的銀行575及ATM 500提供者銀行之間一天只進(jìn)行一次資金結(jié)算。
本實(shí)施例很好地適用于許多不同情況。例如，若父親有一個(gè)兒子或女兒在大學(xué)里，父親給孩子提供一張卡和相關(guān)的VPL賬戶535，并能通過(guò)使用本發(fā)明以簡(jiǎn)單、迅速并經(jīng)濟(jì)的方法把資金轉(zhuǎn)移到孩子的賬戶535。本領(lǐng)域的技術(shù)人員將理解上述實(shí)施例能由銀行的客戶使用，以如上所述地把資金轉(zhuǎn)給任何人，如客戶的園丁或上大學(xué)的孩子。
在與參考圖5的上述支付任何人服務(wù)互補(bǔ)的服務(wù)中，系統(tǒng)的用戶另外能從另外人請(qǐng)求支付，如圖15所示。在本發(fā)明的此實(shí)施例中，若請(qǐng)求支付的人已經(jīng)具有IPA/VPL賬戶，則支付請(qǐng)求者命令客戶接口1500的支付請(qǐng)求模塊1505發(fā)送包括支付請(qǐng)求的電子郵件到一個(gè)人(支付的被請(qǐng)求者)。支付請(qǐng)求模塊1505使用耦合至客戶接口1500的電子郵件工具1590，以便將實(shí)際的支付請(qǐng)求發(fā)送給支付的被請(qǐng)求者。在發(fā)送電子郵件之后，客戶接口1500在支付被請(qǐng)求者的賬戶中建立一個(gè)待決的支付。在另一實(shí)施例中，無(wú)實(shí)際的電子郵件被發(fā)送到支付的被請(qǐng)求者，且他/她只有在登錄到系統(tǒng)之后才得知所請(qǐng)求的支付。當(dāng)支付的被請(qǐng)求者下一次登錄系統(tǒng)時(shí)，就通知他/她，支付的請(qǐng)求者已作出請(qǐng)求，并詢問(wèn)被請(qǐng)求者他/她是否愿意將付款壓入給請(qǐng)求者以滿足此請(qǐng)求。
例如，史密斯先生的園丁可發(fā)給史密斯先生關(guān)于園丁提供的草地服務(wù)的支付請(qǐng)求。園丁簡(jiǎn)單地發(fā)出包含該請(qǐng)求的電子郵件給史密斯先生(通過(guò)該系統(tǒng))。響應(yīng)于電子郵件的發(fā)出，支付請(qǐng)求模塊1505將支付請(qǐng)求鏈接到史密斯先生的賬戶。史密斯先生下次登錄到系統(tǒng)時(shí)，提示他要對(duì)園丁滿足所請(qǐng)求的支付。發(fā)給史密斯先生的電子郵件最好包括一個(gè)鏈接，使史密斯先生能自動(dòng)登錄到該系統(tǒng)并能將已準(zhǔn)備好的支付壓入給園丁。
在另一實(shí)施例中，潛在的收款人能發(fā)送支付請(qǐng)求給具有電子郵件地址的任何人，而不管那人是否為該系統(tǒng)的用戶(即不具有IPA 230或VPL 235賬戶)。在此實(shí)施例中，支付請(qǐng)求模塊1505與非用戶模塊1515協(xié)調(diào)，發(fā)送包括支付請(qǐng)求的電子郵件(使用電子郵件工具1590)給潛在的支付者。電子郵件還包括回到該系統(tǒng)的鏈接，使接收者(潛在的收款人)能登錄到該系統(tǒng)，成為參與者，建立賬戶(如IPA 230/或VPL 235賬戶)并作出所請(qǐng)求的支付。另外，當(dāng)局外人接收到電子郵件并登錄到該系統(tǒng)時(shí)，此人能秘密地輸入他/她的DDA賬號(hào)并允許系統(tǒng)將付款壓入到請(qǐng)求者的賬戶，而不必在該系統(tǒng)中建立任何賬戶。由非用戶進(jìn)行的這種支付處理最好由非用戶模塊1515執(zhí)行。如此，個(gè)人的賬戶信息由系統(tǒng)保密，而接收支付的請(qǐng)求者不知道付款是從何賬戶壓入的。
在更加相關(guān)的服務(wù)中，用戶(具有IPA 230或VPL 235賬戶的系統(tǒng)注冊(cè)用戶)能將支付壓入到非用戶中。同樣，對(duì)非用戶的這種支付處理最好由非用戶模塊1515執(zhí)行。在此實(shí)施例中，用戶輸入非用戶的電子郵件地址和支付的數(shù)量，而非用戶模塊1515向該非用戶發(fā)送電子郵件通知。同樣，該電子郵件通知包含一個(gè)鏈接，允許非用戶登錄到該系統(tǒng)并接收支付。支付能以若干方式由非用戶接收。在第一實(shí)施例中，非用戶建立IPA 230和/或VPL 235賬戶，并因此成為用戶。然后支付能從發(fā)送者的賬戶壓入到新用戶的新建立的賬戶中。另外，非用戶能秘密地輸入他/她的DDA賬號(hào)，并允許系統(tǒng)將支付從用戶的賬戶壓入到非用戶賬戶，而非用戶不必用系統(tǒng)建立任何賬戶。
在進(jìn)一步的實(shí)施例中，非用戶模塊1515自動(dòng)為該非用戶建立賬戶。在一個(gè)另選方法中，發(fā)送到非用戶的電子郵件包含一個(gè)認(rèn)證手段，使得當(dāng)該非用戶試圖訪問(wèn)該新賬戶時(shí)，非用戶模塊1515具有認(rèn)證該非用戶的機(jī)制。例如，電子郵件可以包含密碼或其它機(jī)制(如回答一個(gè)秘密問(wèn)題)，使得當(dāng)該非用戶試圖訪問(wèn)該賬戶時(shí)，他/她必須輸入該密碼。在另一實(shí)施例中，向非用戶送出一張與新建立的賬戶鏈接的實(shí)際ATM卡。還向非用戶提供一個(gè)密碼(或其它認(rèn)證/安全機(jī)制)，當(dāng)使用該實(shí)際卡訪問(wèn)賬戶時(shí)必須使用該密碼。按此實(shí)施例，一個(gè)甚至不能訪問(wèn)因特網(wǎng)的和/或甚至不具有銀行賬戶的非用戶能夠壓入電子支付付款。在較佳實(shí)施例中，以此方式壓入到非用戶的任何支付以及從而建立起來(lái)的任何新賬戶，若在一定時(shí)間內(nèi)(如30天)支付未被取回或賬戶未被存取，則會(huì)過(guò)期。
如所理解的那樣，客戶接口1500和包含于其中的每個(gè)模塊最好是在一個(gè)或多個(gè)處理器上可運(yùn)行的軟件應(yīng)用程序。在較佳實(shí)施例中，客戶接口1500及其模塊在因特網(wǎng)服務(wù)器上運(yùn)行。雖然在圖15中示出電子郵件工具1590是單獨(dú)的模塊，但是它可以結(jié)合于客戶接口1500中。類似地，由支付請(qǐng)求模塊1505及非用戶模塊1515執(zhí)行的功能可以在客戶接口1500之外單獨(dú)地運(yùn)行。
圖6，7和8示出根據(jù)本發(fā)明的三個(gè)不同的帳單支付實(shí)施例。圖6描述了直接帳單支付實(shí)施例，圖7描述了包括服務(wù)提供者進(jìn)行合并的帳單支付，以及圖8闡述了客戶進(jìn)行合并的帳單支付。在圖6的直接方法中，會(huì)計(jì)在其自己的網(wǎng)站255上建立電子賬單權(quán)能。一旦登記于服務(wù)，用戶接收電子郵件通知，在會(huì)計(jì)的網(wǎng)站255處用于支付的帳單已經(jīng)就緒。另外，客戶能接收傳統(tǒng)的紙面帳單。客戶起動(dòng)其電子錢包215、瀏覽器210和網(wǎng)絡(luò)代理227，并隨后訪問(wèn)該會(huì)計(jì)的網(wǎng)站255。然后，支付從網(wǎng)絡(luò)代理227最終發(fā)送到該會(huì)計(jì)的虛擬專用銷箱235。如在本發(fā)明的所有實(shí)施例中那樣，交易是安全的，保護(hù)了客戶的秘密，并向會(huì)計(jì)提供擔(dān)保的資金，對(duì)帳和歸檔的記錄。
根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，有多個(gè)發(fā)貨單模板可供會(huì)計(jì)/商人使用。會(huì)計(jì)和商人能另外建立他們自己的定制的發(fā)貨單，與本發(fā)明的組件一起使用，以便向消費(fèi)者提供帳單/發(fā)貨單。另外，在帳單支付實(shí)施例中，其中由消費(fèi)者發(fā)出帳單支付，消費(fèi)者具有他們可用的多個(gè)發(fā)貨單模板，當(dāng)作出支付時(shí)由消費(fèi)者填入。
如圖6所示，會(huì)計(jì)/商人首先與其客戶建立電子記帳關(guān)系。商人可以做的一個(gè)方法是通過(guò)電子郵件，郵件或因特網(wǎng)來(lái)廣告他們的電子記賬服務(wù)。在步驟6A中，假設(shè)用戶已登記到會(huì)計(jì)的網(wǎng)站255上的電子計(jì)帳服務(wù)中，且當(dāng)帳單就緒時(shí)每月接收電子郵件通知。如先前所述，在步驟6B中，用戶登錄到因特網(wǎng)，起動(dòng)其瀏覽器210、電子錢包215和網(wǎng)絡(luò)代理227，并向其提供各種菜單選項(xiàng)。在步驟6C中，用戶選擇“支付帳單”選項(xiàng)，并在支付帳單菜單屏幕上得到若干選項(xiàng)，包括“支付帳單”和“編輯帳單信息”。選擇“支付帳單”選項(xiàng)，用戶導(dǎo)航到會(huì)計(jì)的網(wǎng)站255。必須記得，電子錢包215已包含用戶的記帳信息。
由于網(wǎng)絡(luò)電子錢包215是有效的，會(huì)計(jì)的網(wǎng)站255將用戶識(shí)別成電子錢包215客戶。此外，在步驟6D中，會(huì)計(jì)的網(wǎng)站驗(yàn)證客戶是否已建立電子記帳關(guān)系。在步驟6E中，會(huì)計(jì)的網(wǎng)站255產(chǎn)生帳單支付消息，并將其發(fā)送給用戶，該消息包括下列數(shù)據(jù)會(huì)計(jì)的BIN；會(huì)計(jì)的帳號(hào)；交易ID；以及要支付的帳單的美元數(shù)。在步驟6F中，帳單支付消息由電子錢包215視窗接收并顯示，供用戶查看。用戶具有若干選項(xiàng)，至少包括選擇編輯帳單(如要支付的數(shù)量)或支付所提出帳單的選項(xiàng)。
若用戶選擇“支付帳單”選項(xiàng)，網(wǎng)絡(luò)代理227驗(yàn)證用戶在其IPA賬戶230中的收支余額，并將支付授權(quán)225發(fā)送到IPA賬戶230，同時(shí)發(fā)送支付確認(rèn)244到會(huì)計(jì)/商人的網(wǎng)站255或VPL報(bào)表器240(步驟6G)。如另外示出，網(wǎng)絡(luò)代理227能發(fā)送支付確認(rèn)244到會(huì)計(jì)/商人的網(wǎng)站255或VPL報(bào)表器240。響應(yīng)于對(duì)支付授權(quán)225的接收，EFT賬款消息從用戶的IPA賬戶230經(jīng)過(guò)ATM交換機(jī)270送到會(huì)計(jì)的VPL賬戶235(步驟6H)。然后，響應(yīng)于對(duì)來(lái)自EFT網(wǎng)絡(luò)270的賬款消息的接收，由會(huì)計(jì)的賬戶報(bào)表器240產(chǎn)生并存儲(chǔ)帳單支付記錄245。
在步驟6J中，在產(chǎn)生反映結(jié)算帳單的資金的接收的支付記錄245之后，支付記錄245針對(duì)會(huì)計(jì)的賬戶可接收的文件600進(jìn)行對(duì)帳。如前所述，采用VPL賬戶235和賬戶報(bào)表器240，記帳商人能執(zhí)行安全交易完成，對(duì)帳所有賬戶，同時(shí)安全地歸檔所有記錄，為以后簡(jiǎn)單地檢索。如上關(guān)于其它實(shí)施例所述，在用戶的銀行220和會(huì)計(jì)的銀行275之間資金每天結(jié)算一次(步驟6K)。資金可被劃到會(huì)計(jì)的DDA或現(xiàn)金集中賬戶280(步驟6L)。
圖7描述了包括服務(wù)提供者并裝業(yè)者的進(jìn)一步的帳單支付方法。此帳單支付方法類似于在圖6中說(shuō)明的第一個(gè)，然而在此方法中，中央服務(wù)提供者將來(lái)自許多不同的會(huì)計(jì)700的電子帳單并裝。服務(wù)提供者的網(wǎng)站755使客戶能查看并支付關(guān)于其若干(若不是全部)會(huì)計(jì)的帳單(如電費(fèi)單、電話費(fèi)單、抵押...)。服務(wù)提供者無(wú)縫地配備歸檔能力，使客戶能查看他們的帳單支付歷史記錄。網(wǎng)絡(luò)代理227和IPA 230再次向消費(fèi)者提供保密、安全和方便，而VIP向服務(wù)提供者(和它的客戶、會(huì)計(jì)/商人)提供擔(dān)保的資金、對(duì)帳和歸檔記錄。
在步驟7A中，用戶登記到在客戶服務(wù)提供者(CSP)的網(wǎng)站上電子賬單服務(wù)。在CSP和用戶之間的電子記帳服務(wù)關(guān)系的建立或者直接響應(yīng)于由CSP作出的廣告，或者通過(guò)會(huì)計(jì)700(CSP的客戶)將CSP的服務(wù)向用戶(會(huì)計(jì)的用戶)作廣告。在登記時(shí)(或晚些時(shí)候)，用戶選擇哪些賬單他希望接收，并通過(guò)CSP的服務(wù)電子支付。CSP能為會(huì)計(jì)700提代歸檔服務(wù)，以便存儲(chǔ)交易歷史，并提供客戶服務(wù)單元，以解決交易的查詢。
在登記后，用戶隨后在由用戶選定的會(huì)計(jì)700來(lái)的帳單就緒時(shí)開(kāi)始接收每月的電子郵件通知。電子帳單可以由CSP或直接從會(huì)計(jì)700發(fā)送給用戶。在此第二種方法中，會(huì)計(jì)必須向CSP提供帳戶可支付的文件，反映出已發(fā)出了電子帳單，以便讓CSP對(duì)會(huì)計(jì)700執(zhí)行下述的對(duì)帳調(diào)整過(guò)程。若CSP是發(fā)送電子帳單到用戶的一方，則會(huì)計(jì)700必須向CSP提供帳單信息。支持許多類型的記錄保持方法。會(huì)計(jì)700能將記帳信息直接壓到CSP的網(wǎng)站，或者作為替代，電子帳單能經(jīng)過(guò)頻譜或其它電子因特網(wǎng)帳單支付聚集器引導(dǎo)到CSP。
步驟7B和7C基本上與上述關(guān)于圖6的直接帳單支付實(shí)施例相同。唯一的差別是在選擇“支付帳單”選項(xiàng)后，用戶不直接導(dǎo)航到會(huì)計(jì)的網(wǎng)站，而是導(dǎo)航到CSP的網(wǎng)站755。在步驟7E中，用戶選擇要支付哪些帳單，并鍵入在每張帳單上要支付的美元數(shù)(或選擇默認(rèn)值，即支付提交給用戶的帳單的全部金額)。在步驟7E中，CSP網(wǎng)站755產(chǎn)生并發(fā)送一個(gè)或多個(gè)帳單支付消息給用戶。在一個(gè)實(shí)施例中，CSP產(chǎn)生單個(gè)支付消息，它包括對(duì)于在某對(duì)話期間要支付的所有帳單的適當(dāng)?shù)闹Ц缎畔?。在另一個(gè)實(shí)施例中，對(duì)于由用戶支付的各帳單產(chǎn)生單獨(dú)的支付消息。在上兩個(gè)實(shí)施例的任一個(gè)中，消息包括CSP的BIN；CSP的VPL帳號(hào)；交易ID(或多個(gè)ID)；會(huì)計(jì)名和美元數(shù)量。
步驟7F到7L基本上與上述關(guān)于圖6的步驟6F至6L所述的相同，而且相同的單元將不重復(fù)。雖然在圖7中僅說(shuō)明了單個(gè)VPL賬戶735，但是可以理解，CSP(或直接是會(huì)計(jì))可對(duì)各會(huì)計(jì)700保持VPL賬戶735。不管是有單個(gè)VPL 735還是有若干個(gè)，會(huì)計(jì)700它們自己可通過(guò)CSP的賬戶報(bào)表器740來(lái)查看在VPL 735中他們的收入的內(nèi)容。在步驟7J中，CSP對(duì)其每個(gè)客戶(即會(huì)計(jì)700)完成對(duì)帳調(diào)整過(guò)程。在步驟7L中，每個(gè)會(huì)計(jì)的收入被劃到他們各自的DDA或現(xiàn)金集中賬戶780中。
圖8說(shuō)明了包括客戶合并的第三賬單支付實(shí)施例。在此第三賬單支付支付方法中，電子賬單800以電子郵件或其它遞送手段直接遞送給客戶。每個(gè)電子帳單800包含一個(gè)熱鏈接，它把客戶引導(dǎo)到會(huì)計(jì)的網(wǎng)站855(或者若CSP對(duì)該會(huì)計(jì)處理支付，則可引導(dǎo)到該CSP的網(wǎng)站)。當(dāng)客戶激活其電子錢包215時(shí)，網(wǎng)站855識(shí)別其電子錢包215客戶，并如前所述發(fā)出支付消息。然后該客戶能使用其網(wǎng)絡(luò)代理227將付款以與圖2的網(wǎng)上購(gòu)物實(shí)施例中壓入支付、圖3的支付任何人的實(shí)施例以及圖6和圖7的兩個(gè)其它賬單支付實(shí)施例相同的方式壓給會(huì)計(jì)。如所有先前的實(shí)施例那樣，會(huì)計(jì)又一次接收擔(dān)保的資金，對(duì)帳調(diào)整，及歸檔的記錄，這是本發(fā)明的好處。
圖9描述了一種用于建立與網(wǎng)絡(luò)代理227或網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215相關(guān)聯(lián)的帳戶并加入資金的系統(tǒng)和方法。如上所述，用戶的IPA賬戶230通過(guò)網(wǎng)絡(luò)代理227或網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215得到訪問(wèn)，后者可通過(guò)因特網(wǎng)900，ATM 905，電話機(jī)910，共用電話亭915，PC 902，交互式電視機(jī)904，甚至個(gè)人數(shù)字助理(PDA)920得到訪問(wèn)。向鏈接到網(wǎng)絡(luò)代理227或網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的賬戶(如IPA賬戶230)加入資金的主要方法是通過(guò)用戶的其它賬戶之一(如DDA、或信用卡、或支款卡賬戶)。在較佳實(shí)施例中，網(wǎng)絡(luò)代理227或網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215能使用眾所周知的在線銀行業(yè)務(wù)功能從用戶的其它賬戶接收資金。另外的添加資金選項(xiàng)能通過(guò)對(duì)外發(fā)行的信用卡、借助支票或現(xiàn)金定單、或通過(guò)ACH網(wǎng)絡(luò)而實(shí)現(xiàn)。
步驟9A到9C說(shuō)明用戶安裝電子錢包215的方法。如前所述，該較佳實(shí)施例包括在線銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)962。下面的例子使用標(biāo)記為XYZBank 965的系統(tǒng)的虛構(gòu)的操作員，它充當(dāng)網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包提供者。在步驟9A中，用戶登錄因特網(wǎng)，并使用其瀏覽器210，導(dǎo)航到XYZBank.com站點(diǎn)960。在步驟9B中，用戶從XYZBank.com站點(diǎn)的主菜單中選擇“電子錢包”選項(xiàng)。在“電子錢包”屏幕上為用戶提供兩個(gè)選項(xiàng)“你是在線銀行業(yè)務(wù)的客戶嗎？”以及“你是非XYZBank的客戶嗎？”。若用戶選擇“在線銀行業(yè)務(wù)客戶”，向用戶示出由在線銀行業(yè)務(wù)支持的用戶在XYZBank處持有的賬戶列表。用戶隨后標(biāo)識(shí)網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包將鏈接的賬戶。若用戶希望，則可為新的網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215能建立新的IPA賬戶230。若用戶選擇“非XYZBank客戶”，則他們的網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215鏈接到為XYZBank 965處的客戶新建立的IPA賬戶230。
接著，在步驟9C中，用戶借助從菜單中選擇“安裝網(wǎng)上電子錢包”來(lái)建立網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215。用戶被告知其網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包將被安裝成在瀏覽器210的工具欄上的一個(gè)按鈕。一旦網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的軟件已被安裝在用戶的系統(tǒng)上(如用戶的PC或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器)，那么就提示用戶提供某些背景信息，后者將助于用戶進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)買及支付。所請(qǐng)求的某些背景信息的一個(gè)例子包括用戶的發(fā)貨名地址。此時(shí)，網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的安裝得以完成，且用戶能執(zhí)行上述參考圖1～8的任何方法。如前所述，使用瘦電子錢包技術(shù)，與網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215相關(guān)聯(lián)的主要軟件和數(shù)據(jù)駐留在由XYZBank 965維持的服務(wù)器上。
步驟9D至9K說(shuō)明了網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215加資金的兩個(gè)方法。對(duì)于XYZBank 965的客戶，用于初始及將來(lái)向網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215加資金的主要方法是如上所述通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215和在線銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)962之間的鏈接實(shí)現(xiàn)的。網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215和在線銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)962之間的鏈接可以是透明的，而用戶能單獨(dú)地登陸到其網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215并無(wú)縫地得到在線銀行962的功能。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的初始加資金，用戶從在線銀行業(yè)務(wù)菜單上選擇“把資金移到電子錢包或從中移出”。用戶隨后提供下列信息資金來(lái)源-支票、信用卡、儲(chǔ)蓄等；轉(zhuǎn)移的美元數(shù)量；加資金的日期；以及是否為單次轉(zhuǎn)移還是反復(fù)轉(zhuǎn)移。在完成上述操作后，與網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215相關(guān)聯(lián)的賬戶被加入資金。與賬戶相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的隨后的加入資金能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215本身或通過(guò)在線銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)962完成。除了經(jīng)過(guò)在線銀行業(yè)務(wù)加入資金以外，也能通過(guò)電話機(jī)910、ATM 905、共用電話亭915、或PDA 920或交互式電話機(jī)922給出指令。
步驟9E至9J說(shuō)明了從外部的信用卡(信用卡預(yù)付現(xiàn)金)或支款卡，或外部的DDA賬戶(外部到XYZBank)轉(zhuǎn)移資金到網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的方法。對(duì)于非XYZBank客戶或希望從外部向網(wǎng)絡(luò)代理的電子錢包加入資金的XYZBank客戶來(lái)說(shuō)，用戶在步驟9E中選擇“用非XYZBank賬戶加入資金”。然后用戶選擇賬戶的金融商(如American ExpressTM(美國(guó)快遞公司)，VISATM等)并鍵入帳號(hào)，截止期(若可應(yīng)用)和資金轉(zhuǎn)移的美元數(shù)。資金請(qǐng)求被送到與XYZBank 962相關(guān)聯(lián)的或是其部分的商業(yè)讓受方970。此賬戶信息被存儲(chǔ)以備未來(lái)資金請(qǐng)求。
在步驟9F中，商業(yè)讓受方970(如Chase Merchant ServicesTM)授權(quán)此資金交易并通過(guò)EFT交換機(jī)270傳送請(qǐng)求。在步驟9G中，金融商980(如VISATM)經(jīng)過(guò)EFT270交換機(jī)接收資金轉(zhuǎn)移請(qǐng)求，并驗(yàn)證卡號(hào)、截止期和賬款限額。若資金轉(zhuǎn)移由金融商授權(quán)(步驟9H)，則資金由網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215接收，更具體說(shuō)，是由鏈接到網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215的IPA/VPL賬戶230接收(步驟9I)。在信用卡的銀行和用戶的銀行之間的資金結(jié)算(步驟9J)通常每天一次。當(dāng)從在另一金融機(jī)構(gòu)980的用戶的DDA賬戶轉(zhuǎn)移資金時(shí)，發(fā)生類似的過(guò)程。在上面關(guān)于圖9的描述中，可以理解建立網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包215并加入資金的過(guò)程同樣適用于作為單獨(dú)產(chǎn)品建立網(wǎng)絡(luò)代理并加入資金。
圖10說(shuō)明了本發(fā)明備擇實(shí)施例，其中IPA用戶能夠使用信用卡按本發(fā)明做資金支付。雖然圖10的說(shuō)明與下面描述是關(guān)于圖2的因特網(wǎng)購(gòu)物的實(shí)施例作出的，但是此備擇的信用卡實(shí)施例同樣可適用于圖3-8的實(shí)施例。除非另作規(guī)定，圖10的實(shí)施例的中的所有步驟都與參考圖2描述的步驟相同。
在步驟2H中，當(dāng)用戶同意作出EFT賬款支付時(shí)，給用戶一個(gè)選項(xiàng)，用他(她)的信用卡支付資金。網(wǎng)絡(luò)代理227或者已知道用戶的信用卡號(hào)，或者提示用戶輸入此號(hào)。然后網(wǎng)絡(luò)代理227如上而參考圖9所描述那樣聯(lián)系信用卡發(fā)行者290，要求該支付數(shù)量的賬款的授權(quán)。當(dāng)授權(quán)被返回時(shí)，在支付授權(quán)的發(fā)送的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)代理227將賬款發(fā)送到IPA賬戶230。然后如上所述，IPA賬戶就具有足夠的資金來(lái)發(fā)送EFT賬款到商人的VPL賬戶235。在每天結(jié)束時(shí)，在銀行220和信用卡發(fā)行者290之間以賬款的量發(fā)生結(jié)算。此結(jié)算類似于在銀行220和銀行275之間的結(jié)算(步驟2M)。
使用本發(fā)明的此實(shí)施例，用戶能夠繼續(xù)使用其信用卡進(jìn)行在線購(gòu)買，但由于IPA賬戶和EFT賬款壓入的獨(dú)有特征，用戶僅必須將其金融敏感信息(如信用卡號(hào))給他信任的機(jī)構(gòu)。在此實(shí)施例中，用戶能對(duì)比用IPA賬戶230通常作的更大的購(gòu)買支付資金。
圖11說(shuō)明了本發(fā)明的個(gè)別標(biāo)識(shí)(private label)實(shí)施例。在圖11中描述的實(shí)施例中，系統(tǒng)由操作員銀行1100操作，后者對(duì)其客戶保持IPA/VPL系統(tǒng)1110。在IPA/VPL系統(tǒng)1110中，對(duì)每個(gè)選擇建立IPA/VPL賬戶1105的客戶存在一個(gè)IPA/VPL賬戶1105。如前所述，在較佳實(shí)施例中，每個(gè)IPA/VPL賬戶1105實(shí)際上是具有為訪問(wèn)不同類型的功能的賬戶的不同地址的單個(gè)賬戶。例如客戶將錢發(fā)送出賬戶1105那樣的IPA功能，通過(guò)用戶ID及密碼保護(hù)的地址得到訪問(wèn)，而賬戶1110的只接收VPL功能通過(guò)能為公眾得到的另一地址得到訪問(wèn)。在前述在線購(gòu)物的例子中，在線商人是帶有至少一個(gè)VPL賬戶(如1105)的客戶1160，并最好如上所述具有額外的VPL報(bào)表器(圖2中的240)。
除了對(duì)其自己的客戶保持IPA/VPL系統(tǒng)1105以外，銀行1100還分別對(duì)銀行C1123、銀行B1133、和銀行A1143保持IPA/VPL系統(tǒng)1120、1130和1140。這種保持IPA/VPL系統(tǒng)1120、1130和1140通常稱為個(gè)別標(biāo)識(shí)。如下面進(jìn)一步描述，對(duì)銀行A1143、B1133和C1123的客戶的所有外部指示是銀行1123、1133和1143自己保持IPA/VPL系統(tǒng)1120、1130和1140，在實(shí)際中，IPA/VPL系統(tǒng)1120、1130和1140由代表銀行1123、1133和1143的操作員銀行1100保持。雖然在此較佳實(shí)施例中，系統(tǒng)1100的操作員被描述為銀行，但是系統(tǒng)1100可以是任何一方，而且由操作員銀行1100為其客戶進(jìn)行的銀行業(yè)務(wù)功能是本發(fā)明的系統(tǒng)和方法的輔助。
在較佳實(shí)施例中，登錄過(guò)程設(shè)計(jì)成使客戶能在單個(gè)會(huì)話中電子地建立活動(dòng)的IPA/VPL賬戶(如賬戶1105)，而不必人們于預(yù)且不需要在用戶與系統(tǒng)之間轉(zhuǎn)移文檔。用戶最好能打開(kāi)三個(gè)不同類型的賬戶。第一個(gè)是具有發(fā)送和接收支付功能的標(biāo)準(zhǔn)IPA/VPL賬戶。對(duì)于IPA充入資金以及VPL提款，能建立此類型賬戶，用于借助劃帳到現(xiàn)有的銀行賬戶(如銀行的DDA系統(tǒng)中的DDA賬戶1150、1143、1133、1123)和通過(guò)ATM或支款卡提取資金。第二類型的賬戶是對(duì)匿名用戶只有VPL的賬戶，它只能接收支付，并能用于ATM取款。第三類型的賬戶是對(duì)被識(shí)別的客戶只有VPL的賬戶，它接收支付，并建立用于VPL提款，通過(guò)劃資金到現(xiàn)有的銀行賬戶以及通過(guò)ATM/支款卡提取資金。
為了登入系統(tǒng)，客戶(或潛在的客戶)1160能通過(guò)因特網(wǎng)1165登錄到操作銀行1100的網(wǎng)站?？蛻?160也能使用其它手段登入，如電話機(jī)、分行訪問(wèn)或通過(guò)郵件。在個(gè)別標(biāo)識(shí)的環(huán)境中，客戶1160可以通過(guò)其它銀行1123、1133或1143之一的網(wǎng)站導(dǎo)航到因特網(wǎng)1165上的銀行1100的網(wǎng)站。在此情況下，根據(jù)客戶到達(dá)網(wǎng)站的方式，對(duì)銀行1100、1123、1133、1143給網(wǎng)站加標(biāo)記。例如，若客戶1160是銀行1143的客戶(如已具有銀行1143的DDA賬戶)，并選擇登錄銀行1143的網(wǎng)站上的服務(wù)，當(dāng)該客戶被導(dǎo)向操作銀行1100的網(wǎng)站時(shí)，在客戶1160看來(lái)，他/她仍然在他/她自己的銀行1143的網(wǎng)站上。保持在操作銀行1100的網(wǎng)站的同樣的標(biāo)記將對(duì)由該客戶1160作出的所有未來(lái)訪問(wèn)進(jìn)行保持。加標(biāo)記作為包含在客戶接口1170中的網(wǎng)站編程的一部分部分得到實(shí)現(xiàn)。
在登入過(guò)程中，銀行1100處的系統(tǒng)驗(yàn)證客戶的標(biāo)識(shí)，弄清諸如客戶地址、名字或SSN#之類的信息是否精確。由客戶提供的信息針對(duì)外部數(shù)據(jù)庫(kù)(如電子用戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)(Electronic White Page))或銀行1110或發(fā)行銀行1123、1133、1143的客戶信息文件(CIF)予以匹配。為了在以后的登入期間認(rèn)證客戶1160，系統(tǒng)請(qǐng)求認(rèn)為是保密的且只有客戶1160知道的數(shù)據(jù)。采用兩個(gè)分級(jí)的認(rèn)證方法，其中客戶1160只需要提供SSN，以登入賬戶，但若對(duì)IPA/VPL賬戶(如1105)建立資金來(lái)源，則需要提供額外的數(shù)據(jù)。認(rèn)證過(guò)程的第二級(jí)包括查問(wèn)性問(wèn)題，如“最近一次的ATM交易”或“抵押原則”。查問(wèn)性問(wèn)題可從發(fā)行銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)(1123、1133、1143)或從外部數(shù)據(jù)庫(kù)導(dǎo)出。
若客戶1160是從發(fā)行銀行1123、1133或1143認(rèn)證的網(wǎng)站登入的新客戶，則銀行1100就假設(shè)該客戶1160已由發(fā)行銀行1123、1133、1143驗(yàn)證和認(rèn)證。為了使登入過(guò)程對(duì)這些客戶1160來(lái)說(shuō)是無(wú)縫的和簡(jiǎn)單的，從銀行1123、1133或1143處的客戶的在線賬戶或客戶信息文件(CIF)中檢索簡(jiǎn)況信息。若客戶1160在發(fā)行銀行1123、1133或1143不具有賬戶，則使用外部的第三方系統(tǒng)(如Equifax.com、快速數(shù)據(jù)(Fast Data)、電子用戶信息數(shù)據(jù)庫(kù))來(lái)查看并驗(yàn)證該客戶的申請(qǐng)。若客戶1160正在請(qǐng)求匿名的VPL賬戶，并若客戶請(qǐng)求ATM卡，則需要一個(gè)地址。
一旦客戶1160建立了IPA/VPL賬戶(如1105)，客戶1160就能夠進(jìn)行所有上述交易，如支付任何人、在線購(gòu)物或帳單支付。除了如上所述在EFT網(wǎng)上壓入支付付款外，由銀行1100操作的個(gè)別標(biāo)識(shí)系統(tǒng)可用作“封閉的”系統(tǒng)。在該封閉的系統(tǒng)中，資金可在IPA/VPL賬戶之間轉(zhuǎn)移而不使用EFT系統(tǒng)。例如，若客戶A1想要送給客戶C2一些現(xiàn)金，客戶A1則命令系統(tǒng)對(duì)她(他)的IPA/VPL賬戶1145進(jìn)行支款，并向客戶C2的IPA/VPL賬戶1125記入賬款。在此封閉系統(tǒng)環(huán)境中，銀行1100使用其內(nèi)部系統(tǒng)將資金從客戶A1的IPA/VPL賬戶1145轉(zhuǎn)移到客戶C2的IPA/VPL賬戶1125。在上述例子中，不需要使用EFT系統(tǒng)。當(dāng)然，即使銀行1100能夠?qū)嵤┓忾]系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，它也能使用銀行的外部接口1180如上所述地執(zhí)行外部EFT轉(zhuǎn)移。例如，若客戶B1想要轉(zhuǎn)移資金到在另一銀行(未示出)具有至少一個(gè)VPL賬戶的某個(gè)人，則操作員銀行1100對(duì)客戶B1的IPA/VPL賬戶1135進(jìn)行支款，并如上所述使用外部接口1180和EFT系統(tǒng)將資金送到目的VPL賬戶。外部接口1180另外用于以在銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中技術(shù)人員所知的傳統(tǒng)方式將銀行1100耦合入ACH網(wǎng)絡(luò)和信用卡商人網(wǎng)絡(luò)。
通過(guò)圖11說(shuō)明的本發(fā)明的兩個(gè)特征是自助加入資金及自動(dòng)劃帳特征。如上所述，客戶1160可建立關(guān)于要如何向IPA/VPL賬戶(如1105)加入資金的偏好。例如，客戶1160能命令系統(tǒng)從由該用戶1160擁有的特定的信用卡、支款卡、DDA或儲(chǔ)蓄賬戶向IPA/VPL賬戶(如1105)加入資金。可把對(duì)IPA/VPL賬戶(如1105)加入資金設(shè)置成每日、每周或每月有規(guī)律地發(fā)生。在另外的實(shí)施例中，加入資金能實(shí)時(shí)發(fā)生。例如，客戶1160能命令系統(tǒng)向他的女兒的賬戶發(fā)送100美元的付款。系統(tǒng)所做的第一件事情是檢查客戶的IPA/VPL賬戶(如1105)是否有100美元來(lái)應(yīng)付這樣數(shù)量的支付。若沒(méi)有，則客戶1160有機(jī)會(huì)事先在系統(tǒng)中設(shè)置一個(gè)優(yōu)先選擇，其中他授權(quán)系統(tǒng)自動(dòng)地從例如他的DDA賬戶中轉(zhuǎn)移任何不足量到IPA/VPL賬戶(如1105)。若客戶1160在他請(qǐng)求支付時(shí)在他的IPA/VPL賬戶(如1105)中只有25美元，則系統(tǒng)隨后從客戶的DDA賬戶轉(zhuǎn)移75美元。本發(fā)明的自動(dòng)加入資金的特征還允許客戶1160能夠指示，若IPA/VPL賬戶(如1105)落于某個(gè)閾值余額之下，如100美元，則自動(dòng)地從由該客戶1160指定的其它賬戶(如信用卡賬戶)向該賬戶加入資金。
若客戶1160已選擇將資金從DDA或儲(chǔ)蓄賬戶加入賬戶，則系統(tǒng)首先檢查加入資金的賬戶保持在哪里。若加入資金的賬戶保持在操作員銀行1100中，則系統(tǒng)僅在內(nèi)部將資金從DDA/儲(chǔ)蓄賬戶系統(tǒng)1150轉(zhuǎn)移到IPA/VPL賬戶(如1105)。此過(guò)程是直接的，不牽涉任何其它銀行，并且只需在DDA系統(tǒng)1150和IPA/VPL賬戶系統(tǒng)(如1110)之間的接口。若加入資金的賬戶不保持在操作員銀行1100中，則操作員銀行必須與保持提供資金的DDA或儲(chǔ)蓄賬戶的銀行進(jìn)行聯(lián)系。
如圖11所說(shuō)明的那樣，操作員銀行1100通過(guò)與發(fā)行銀行的銀行接口1175和通信鏈路1177來(lái)與其它發(fā)行銀行(如1123、1133、1143)聯(lián)系。通信鏈路最好是專用直撥連接、虛擬專用網(wǎng)絡(luò)、增值網(wǎng)絡(luò)或安全的因特網(wǎng)連接。因?yàn)殂y行(1123、1133、1143)和操作員銀行1100之間的通信涉及資金轉(zhuǎn)移，所以鏈路1177的最嚴(yán)格的要求自然是安全連接。銀行接口1175和每個(gè)發(fā)行銀行(1123、1133、1143)的對(duì)應(yīng)接口(未示出)確保連接是安全的(如適當(dāng)加密，認(rèn)證...)。
在進(jìn)行將資金轉(zhuǎn)移到IPA/VPL賬戶(如1105)中，操作員銀行通過(guò)接口1175和鏈路1177向發(fā)行銀行(如1123、1133、1143)發(fā)出轉(zhuǎn)移請(qǐng)求。轉(zhuǎn)移請(qǐng)求的協(xié)議和轉(zhuǎn)移的確認(rèn)事先已經(jīng)在操作員銀行1100和發(fā)行銀行(1123、1133、1143)之間建立，并且已編碼到銀行接口1175和各個(gè)發(fā)行銀行1123、1133和1143的接口之中。在接收對(duì)資金轉(zhuǎn)移的請(qǐng)求之后，發(fā)行銀行(如1123、1133、1143)驗(yàn)證在其自己的DDA系統(tǒng)中的客戶的賬戶中的可用資金。若有足夠可用的資金滿足此轉(zhuǎn)移，則發(fā)行銀行1123、1133、1143對(duì)該客戶的賬戶支款，并經(jīng)鏈路1177和接口1175向操作員銀行1100發(fā)回資金轉(zhuǎn)移的確認(rèn)。按此方法轉(zhuǎn)移的資金的結(jié)算最好在操作員銀行和發(fā)行銀行1123、1133、1143之間在每天結(jié)束時(shí)發(fā)生。
若在客戶的DDA或儲(chǔ)蓄賬戶中沒(méi)有足夠的資金，則發(fā)行銀行1123、1133、1143送回消息給操作員銀行1100告知此情況。在較佳實(shí)施例中，操作員銀行通知客戶1160沒(méi)有足夠的資金，建議并允許客戶1160指定另外的賬戶，從中取出資金加到IPA/VPL賬戶(如1105)中。
在某些相反的情況中，客戶1160也能指定一個(gè)賬戶，在IPA/VPL賬戶(如1105)收到資金后自動(dòng)劃帳給該賬戶。如前所述，客戶1160能指定資金轉(zhuǎn)向的賬戶和轉(zhuǎn)移發(fā)生的時(shí)間。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例中只要IPA/VPL賬戶(如1105)一收到資金，資金就自動(dòng)地轉(zhuǎn)移到指定的賬戶。例如，客戶A1，即IPA/VPL賬戶1145的所有者可以規(guī)定，任何由其IPA/VPL賬戶1145收到的資金立即劃帳到在她的主銀行1143中的支票賬戶中。只要資金收入她的賬戶IPA/VPL賬戶1143(如從客戶C2的IPA/VPL賬戶1125來(lái)的資金)，操作員銀行1100構(gòu)成一條資金轉(zhuǎn)移消息，通過(guò)銀行的接口1175，經(jīng)鏈路1177發(fā)送到發(fā)行銀行1143。然后發(fā)行銀行1143對(duì)在其DDA系統(tǒng)中的客戶A1的DDA賬戶記入賬款。同樣地，在操作員銀行1100和發(fā)行銀行1143之間的資金的實(shí)際結(jié)算通常發(fā)生在每天結(jié)束之時(shí)。在另一些實(shí)施例中，如果在IPA/VPL賬戶1143的收支余額超過(guò)預(yù)定值，則能發(fā)生自動(dòng)劃帳，或能在每天、每周、每月的周期基礎(chǔ)上有計(jì)劃地劃帳。
雖然上面已通過(guò)操作員銀行1100描述了個(gè)別標(biāo)識(shí)系統(tǒng)的操作，但是很清楚，發(fā)行銀行1123、1133、1143的客戶A1-An、B1-Bn、C1-Cn，操作員銀行1100的客戶1、客戶2、客戶n仍然能使用EFT接口1180如上述那樣通過(guò)EFT系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金。
圖12說(shuō)明了根據(jù)本發(fā)明操作的若干銀行的交互作用。此說(shuō)明示圖示出兩個(gè)不同的銀行1200和1210，它們起如參考圖12上述的個(gè)別標(biāo)識(shí)操作員的作用，還示出為其自己的客戶操作IPA/VPL賬戶系統(tǒng)1222的銀行1220，以及連接到EFT系統(tǒng)270的傳統(tǒng)銀行1230。
各個(gè)個(gè)別標(biāo)識(shí)銀行1200、1210為他們的發(fā)行銀行以及他們自己的客戶的利益操作IPA/VPL賬戶系統(tǒng)1201、1212。在較佳實(shí)施例中，發(fā)行銀行1235，1236只與單個(gè)個(gè)別標(biāo)識(shí)銀行1200或1210相關(guān)聯(lián)，但可能有某些發(fā)行銀行在各個(gè)個(gè)別標(biāo)識(shí)銀行1200、1210有IPA/VPL賬戶。各個(gè)個(gè)別標(biāo)識(shí)操作員包括上述銀行接口1175，用于經(jīng)鏈路1177提供與發(fā)行銀行1235、1236，與其它個(gè)別標(biāo)識(shí)銀行1200、1210，以及與保持IPA/VPL賬戶的其它銀行1220的安全金融通信。在個(gè)別標(biāo)識(shí)銀行1200、個(gè)別標(biāo)識(shí)銀行1210之間以及在IPA/VPL銀行1220和個(gè)別標(biāo)識(shí)銀行1200、1210之間的鏈路1177形成一個(gè)系統(tǒng)，它不依賴于EFT網(wǎng)絡(luò)來(lái)傳播資金轉(zhuǎn)移。在另一個(gè)實(shí)施例中，銀行1200、1210、1220的每一個(gè)能通過(guò)上述EFT系統(tǒng)傳播資金轉(zhuǎn)移，而不需要專用鏈路1177。類似地，在任一個(gè)別標(biāo)識(shí)操作員銀行1200、1210和其發(fā)行者銀行1235、1236之間的通信能通過(guò)EFT系統(tǒng)270實(shí)現(xiàn)。雖然在圖12中沒(méi)有具體說(shuō)明，但是每個(gè)發(fā)行者銀行1235、1236也耦合至EFT系統(tǒng)270。
個(gè)別標(biāo)識(shí)操作員銀行1200、1210的每一個(gè)分別為自己的客戶和發(fā)行銀行1235和1236的客戶的利益而分別操作其自己的IPA/VPL系統(tǒng)1202、1212。IPA/VPL系統(tǒng)1202、1212分別耦合到操作員銀行1200、1210的內(nèi)部DDA系統(tǒng)1204、1214。各個(gè)操作員銀行1200、1210的客戶接口被定制成當(dāng)某一特定客戶登陸該系統(tǒng)時(shí)，該客戶看到的界面設(shè)計(jì)成使得他/她相信他/她正在與他(她)自己的銀行1235、1236交易。如前所述，由操作員銀行1200、1210保持的客戶簡(jiǎn)況考慮到客戶的銀行關(guān)系的識(shí)別并因此考慮到將要呈現(xiàn)給客戶的特定的屏幕界面。
容易理解，系統(tǒng)能適應(yīng)多個(gè)個(gè)別標(biāo)識(shí)操作員銀行1200、1210，以及多個(gè)IPA/VPL銀行1220。此外，系統(tǒng)考慮到資金被轉(zhuǎn)移到不保持IPA/VPL賬戶的客戶。在該實(shí)施例中，IPA/VPL賬戶的所有者必須知道在銀行1230處的預(yù)期的接收者的賬戶號(hào)。因?yàn)榉荌PA/VPL賬戶的該BIN號(hào)是敏感信息，不能想象，預(yù)期的接收者只將此帳號(hào)給信任的個(gè)人。有了帳號(hào)在手，IPA/VPL賬戶的所有者就能夠命令系統(tǒng)將資金從他(她)的IPA/VPL賬戶轉(zhuǎn)移到接收者的賬戶。如上所示，資金經(jīng)EFT系統(tǒng)270轉(zhuǎn)移到銀行1230，后者將該資金存入預(yù)期的接收者的賬戶。銀行在接受這些資金時(shí)的唯一要求是它具有從EFT接口的提供者來(lái)的合適的接口，以接收實(shí)時(shí)的資金的記入賬款。
圖12說(shuō)明了有關(guān)IPA/VPL銀行1220的本發(fā)明的又一個(gè)特征。銀行接口1175、IPA/VPL賬戶系統(tǒng)1222、客戶接口1216和VPL目錄325均出現(xiàn)在銀行1220中的虛線以下。此配置的重要性在于單元1175、1222、1216和325都捆綁在一起作為單個(gè)模塊，它隨后插入DDA系統(tǒng)1224和銀行1220的外部接口系統(tǒng)1180。對(duì)于操作IPA/VPL賬戶的銀行1220和本發(fā)明的此實(shí)施例的功能，對(duì)銀行1220的內(nèi)部系統(tǒng)沒(méi)有必要要求其它修改或接口。這種組件的捆綁實(shí)際上允許任何銀行1220有能力對(duì)他們自己的客戶保持IPA/VPL賬戶，而實(shí)際上不改變他們現(xiàn)有的薄記系統(tǒng)和較少的整合努力。
圖13描述了用于本發(fā)明的系統(tǒng)和方法的VPL目錄325的實(shí)施例。如先前參考圖3等所作的描述，VPL目錄是一個(gè)方便的表，它能用于查找或識(shí)別每個(gè)VPL賬戶的所有者的VPL賬戶標(biāo)識(shí)(號(hào))。如前所述，在一個(gè)較佳實(shí)施例中，IPA和VPL賬戶實(shí)際上是具有不同的進(jìn)入賬戶的地址以訪問(wèn)不同的功能的單個(gè)賬戶。例如，一個(gè)地址，IPA地址由賬戶所有者使用，來(lái)從該賬戶轉(zhuǎn)移出資金，而另一個(gè)地址，VPL地址是對(duì)該賬戶的只接收通道，它能公開(kāi)發(fā)表而不必?fù)?dān)心非授權(quán)用戶能通過(guò)此VPL只接收地址來(lái)提取任何資金。
在此實(shí)施例中，系統(tǒng)將多個(gè)賬戶所有者的電子郵件地址1305、1355與IPA/VPL賬戶的VPL地址1300、1350相關(guān)聯(lián)。如此，用戶可以不必記住或查找預(yù)期的接收者的VPL帳號(hào)，而只鍵入用戶的電子郵件地址。然后系統(tǒng)查閱VPL目錄325并檢索與電子郵件地址相關(guān)聯(lián)的VPL地址。例如，當(dāng)系統(tǒng)提示輸入從用戶的IPA賬戶進(jìn)行支付的目標(biāo)時(shí)，用戶鍵入電子郵件地址1310(如john_q_public＠chase.com)。系統(tǒng)進(jìn)到VPL目錄325，找到電子郵件地址1310(如john_q_public＠chase.com)并檢索實(shí)際的VPL帳號(hào)(地址)1300。圖13說(shuō)明了兩個(gè)這樣的賬戶1300、1350，以及他們相關(guān)聯(lián)的電子郵件地址1305、1355，但是容易理解能對(duì)包含在目錄325中的每個(gè)VPL帳號(hào)復(fù)制VPL目錄325中的這種結(jié)構(gòu)。
在圖14中說(shuō)明的又一個(gè)實(shí)例中，VPL賬戶1300的所有者能另外選擇具有與VPL目錄325中的VPL賬戶相關(guān)聯(lián)的她/他/它的適當(dāng)?shù)拿?400。雖然個(gè)人可能為了保密緣故而不想得利用此能力，但是商務(wù)無(wú)疑最希望VPL目錄325的用戶能夠根據(jù)名字1400來(lái)搜索該商務(wù)。例如，除了其電子郵件地址1310(圖14中只示出一個(gè))，商務(wù)還包括其名字1400和它的變型1410，作為與其VPL賬戶1300相關(guān)聯(lián)的入口。例如，杰里史密斯的園藝服務(wù)將能包括入口1400，它將名字“杰里史密斯的園藝服務(wù)”與商務(wù)的VPL賬戶1300相關(guān)聯(lián)。
用戶的昵稱字段1410實(shí)際上可用任何標(biāo)識(shí)符填充，它能用作為別名，來(lái)識(shí)別所有者，并因此通過(guò)目錄325的聯(lián)系來(lái)識(shí)別任何客戶的VPL賬戶1300。例如，客戶可能想要在字段1410中包括其屏幕名字和其它通用昵稱?？蛻暨€可想要用其蜂窩電話號(hào)填充字段1410。以此方法，若某人具有客戶的移動(dòng)電話號(hào)，他們能通過(guò)參照目錄325來(lái)尋找客戶的VPL賬戶1300的地址。
現(xiàn)在再參考圖12，VPL目錄325已被視作各個(gè)銀行1200、1210和1220中系統(tǒng)的一部分。為了一個(gè)客戶能達(dá)到具有IPA/VPL賬戶的所有其它客戶，而不管他(她)的賬戶保持在哪個(gè)銀行，各個(gè)銀行中的VPL目錄325必須得到同步。這就是說(shuō)，當(dāng)銀行增加帶有新賬戶的新的客戶時(shí)，或一個(gè)客戶增加與賬戶相關(guān)的新的電子郵件地址時(shí)，此信息必須傳送到系統(tǒng)中的其它銀行。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例中，有一個(gè)集中式輕型目錄訪問(wèn)協(xié)議(LDAP)目錄(見(jiàn)圖3)，它同步所有銀行裝置。在同步方案的一個(gè)實(shí)施例中，從更新的立場(chǎng)來(lái)看，各個(gè)銀行1200、1210、1220擁有它們的目錄325部分，而其它銀行對(duì)目錄325的那一部分具有只讀訪問(wèn)權(quán)限。
回到圖13，最好在目錄325中各個(gè)VPL賬戶1300具有來(lái)自至少一個(gè)其它有關(guān)字段(1400、1410...)的數(shù)據(jù)。同樣如上所述，最好這些目錄325在各系統(tǒng)之間(如銀行1200、1210...(圖12))同步。還最好各個(gè)客戶能保持對(duì)該客戶是私有的自己的目錄325(或是其中一部分)。例如，一個(gè)客戶可能對(duì)許多其它客戶有昵稱，但它不需要為其它人共享。如上所述，這些私有的昵稱能用于填充字段1410。對(duì)每條記錄雖然只示出一個(gè)字段1410或1310，但是容易理解，在每個(gè)記錄中能包括多個(gè)字段(如昵稱1410)。在上述的同步過(guò)程期間，系統(tǒng)能在不需要同步的私有字段和需要向系統(tǒng)中各個(gè)目錄325發(fā)布的其它字段(如客戶本身加入并想要發(fā)布的昵稱)之間作出區(qū)分。
在一個(gè)實(shí)施例中，系統(tǒng)通過(guò)構(gòu)造包含客戶的個(gè)人化信息的文件來(lái)完成此事。例如，在較佳的與系統(tǒng)的用戶接口(未示出)中，用戶能建立經(jīng)常是收款人的列表。類似于圖13和14示出的關(guān)于VPL目錄325的結(jié)構(gòu)，對(duì)于與各種用戶對(duì)某一VPL賬戶1300提供的信息相關(guān)聯(lián)的用戶構(gòu)造一查找表。例如，用戶可能想如上所述呼叫一個(gè)人的名字1400或昵稱1410，而不必記住這個(gè)人的VPL帳號(hào)或甚至是這個(gè)人的電子郵件地址。使用此特征，從而用戶能通過(guò)參照用戶先前提供的任何識(shí)別信息(如個(gè)人的名字)，來(lái)迅速地檢索收款人的VPL帳號(hào)1300。
圖14說(shuō)明了本發(fā)明的又一個(gè)重要特征。雖然VPL帳號(hào)1300最好被發(fā)布并能從該VPL目錄325訪問(wèn)，但這不是必需的。系統(tǒng)具有隱藏某些字段不被公眾訪問(wèn)的能力。對(duì)DDA帳號(hào)字段1420這是最清楚的證明。不必具有VPL賬戶1300，某些人將選擇不建立VPL賬戶1300并寧可讓其它人的支付付款直接壓入到他們的DDA或儲(chǔ)蓄賬戶1420中。例如，如上述關(guān)于支付任何人(圖3和5)那樣，用戶能鍵入收款人帳號(hào)，以便將支付付款壓入收款人的賬戶。
在另一個(gè)實(shí)施例中，用戶能鍵入有關(guān)收款人的某些其它識(shí)別信息(如收款人名字1400)，而系統(tǒng)將從VPL目錄325中檢索收款人的VPL帳號(hào)1300或DDA儲(chǔ)蓄帳號(hào)1420。以此方式，收款人不必建立VPL賬戶1300，也不必向支付者提供其保密的DDA賬戶信息1420。此信息(如1420)能由系統(tǒng)對(duì)支付者隱藏。
雖然圖14說(shuō)明收款人的信息駐留在VPL目錄325中，但這不是必須的。例如與上面連同圖2所述的本發(fā)明的在線購(gòu)物實(shí)施例有關(guān)，某一特定的因特網(wǎng)商人可以不是對(duì)系統(tǒng)的用戶(即商人已建立VPL賬戶)。在此實(shí)施例中，只要系統(tǒng)具有獲取收款人的DDA的帳號(hào)(以及如上所述有關(guān)的銀行路由信息)的機(jī)制，付款人仍然能夠向收款人的DDA賬戶壓入賬款。系統(tǒng)能以各種方法獲得這些信息。如前所述，此特定收款人的DDA賬戶信息可能已由系統(tǒng)壓入一個(gè)支付，且它的賬戶信息已存入VPL目錄325，但對(duì)所有付款者隱藏。另外，當(dāng)進(jìn)行在線購(gòu)買時(shí)，收款人的賬戶信息能實(shí)時(shí)傳送到支付者的銀行。在一個(gè)實(shí)施例中，收款人能直接將此賬戶信息傳送到支付者的銀行，而不無(wú)需支付者訪問(wèn)收款人的賬戶信息。
另外，收款人的賬戶信息能通過(guò)在支付者和收款人之間的在線對(duì)話安全地傳遞到支付者的銀行。例如，收款人的賬戶信息能被加密地傳送到支付者，后者將加密的賬戶信息傳送到他的銀行，銀行解密該賬戶信息并能將支付付款壓入到收款人的賬戶。以此方式，收款人能保護(hù)其保密賬戶信息，并能按本發(fā)明地原則通過(guò)EFT網(wǎng)絡(luò)接收來(lái)自任何收款人的賬款壓入。
雖然已關(guān)于特定實(shí)施例描述了本發(fā)明，但是許多其它變化及其它使用對(duì)本領(lǐng)域的技術(shù)人員來(lái)說(shuō)也是顯而易見(jiàn)的。因此本發(fā)明不受這里揭示的內(nèi)容限制，而只由所揭示的要旨及范圍限制。
權(quán)利要求
1.一種用于實(shí)施電子支付的系統(tǒng)，其特征在于該系統(tǒng)包括至少一個(gè)由第一機(jī)構(gòu)操作的賬戶系統(tǒng)，所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)對(duì)第一銀行的多個(gè)客戶保持多個(gè)電子支付賬戶，多個(gè)客戶中的至少一個(gè)在所述第一銀行具有活期存款賬戶；一個(gè)耦合至所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)并耦合至所述第一銀行的銀行接口，該銀行接口發(fā)送與接收金融信息，后者與所述至少一個(gè)客戶的活期存款賬戶有關(guān)，并與所述至少一個(gè)客戶的電子支付賬戶有關(guān)；以及一個(gè)耦合至所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)的客戶接口，該客戶接口為多個(gè)客戶提供對(duì)所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)的接口，該客戶接口接受來(lái)自第一客戶的命令，以將資金從該第一客戶的電子支付賬戶轉(zhuǎn)移到另一客戶的電子支付賬戶中，該客戶接口將所述命令傳送到實(shí)施命令的資金轉(zhuǎn)移的至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)。
2.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)自動(dòng)為所述至少一個(gè)客戶的電子支付賬戶提供資金。
3.如權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其特征在于所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)通過(guò)從第一銀行的所述至少一個(gè)客戶的活期存款賬戶中取回資金來(lái)自動(dòng)地為所述至少一個(gè)客戶的電子支付賬戶提供資金。
4.如權(quán)利要求3所述的系統(tǒng)，其特征在于從所述第一銀行處的所述至少一個(gè)客戶的活期存款賬戶提取資金是實(shí)時(shí)發(fā)生的。
5.如權(quán)利要求3所述的系統(tǒng)，其特征在于所述至少一個(gè)客戶的電子支付賬戶的收支余額引發(fā)自動(dòng)提供資金。
6.如權(quán)利要求5所述的系統(tǒng)，其特征在于如果所述收支余額低于一域值余額，則引發(fā)所述自動(dòng)提供資金。
7.如權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其特征在于所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)從所述至少一個(gè)客戶的信用卡賬戶自動(dòng)地為所述至少一個(gè)客戶的電子支付賬戶提供資金。
8.如權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其特征在于所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)通過(guò)在不同于第一銀行的一銀行的第二客戶的活期存款賬戶請(qǐng)求資金，自動(dòng)地為該第二客戶的電子支付賬戶提供資金。
9.如權(quán)利要求8所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括與自動(dòng)票據(jù)交換所(ACH)系統(tǒng)的接口，其中來(lái)自不同于第一銀行的一銀行的資金請(qǐng)求通過(guò)該ACH系統(tǒng)發(fā)送。
10.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)自動(dòng)地將所述至少一個(gè)客戶的電子支付賬戶中的資金劃到在所述第一銀行的所述至少一個(gè)客戶的活期存款賬戶。
11.如權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其特征在于一當(dāng)在所述至少一個(gè)客戶的電子支付賬戶中接收到時(shí)，所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)就立即自動(dòng)劃帳資金。
12.如權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其特征在于所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)周期地自動(dòng)劃帳資金。
13.如權(quán)利要求12所述的系統(tǒng)，其特征在于所述周期是從每日、每周和每月中選取的。
14.如權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其特征在于如果所述至少一個(gè)客戶的電子支付賬戶中的收支余額超過(guò)一域值，則所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)自動(dòng)劃帳資金。
15.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于所述客戶接口是加標(biāo)記的，使得看起來(lái)所述第一銀行正在操作該系統(tǒng)。
16.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括耦合所述銀行接口和所述第一銀行的安全連接。
17.如權(quán)利要求16所述的系統(tǒng)，其特征在于該安全連接是專用網(wǎng)絡(luò)。
18.如權(quán)利要求16所述的系統(tǒng)，其特征在于該安全連接是直撥連接。
19.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于所述第一金融機(jī)構(gòu)是第二銀行。
20.如權(quán)利要求19所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括由所述第二銀行操作的第二賬戶系統(tǒng)，該第二賬戶系統(tǒng)為第二組多個(gè)客戶保持第二組多個(gè)電子支付賬戶；以及耦合至所述第二賬戶系統(tǒng)的活期存款賬戶系統(tǒng)，該活期存款賬戶系統(tǒng)為所述第二組多個(gè)客戶中的至少一個(gè)保持一活期存款賬戶。
21.如權(quán)利要求2所述的系統(tǒng)，其特征在于所述第二賬戶系統(tǒng)耦合到所述客戶接口，該客戶接口為所述第二組多個(gè)客戶提供與所述第二賬戶系統(tǒng)的接口，該客戶接口接收來(lái)自所述第二組多個(gè)第二客戶的任一個(gè)的命令，以將資金從所述第二賬戶系統(tǒng)中的源電子支付賬戶轉(zhuǎn)移到在所述至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)或所述第二賬戶系統(tǒng)中的目標(biāo)電子支付賬戶中，該客戶接口將所述命令傳送到實(shí)施所命令的資金轉(zhuǎn)移的所述第二賬戶系統(tǒng)。
22.如權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，其特征在于所述客戶接口配置成當(dāng)所述第一銀行的多個(gè)客戶的任一個(gè)訪問(wèn)所述至少一個(gè)客戶系統(tǒng)時(shí)，看上去所述第一銀行正在操作該系統(tǒng)，且其中所述客戶接口還配置成當(dāng)所述第二銀行的多個(gè)客戶的任一個(gè)訪問(wèn)所述第二賬戶系統(tǒng)時(shí)，看上去所述第二銀行正在操作該系統(tǒng)。
23.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括由所述第一金融機(jī)構(gòu)操作的多個(gè)附加的賬戶系統(tǒng)，所述多個(gè)附加的賬戶系統(tǒng)的每一個(gè)對(duì)應(yīng)于多個(gè)附加的銀行的中對(duì)應(yīng)的一個(gè)，所述多個(gè)附加的賬戶系統(tǒng)對(duì)所述多個(gè)附加的銀行的對(duì)應(yīng)客戶保持第二組多個(gè)電子支付賬戶。
24.如權(quán)利要求23所述的系統(tǒng)，其特征在于所述多個(gè)附加的賬戶系統(tǒng)的每一個(gè)耦合至所述銀行接口，該銀行接口在所述多個(gè)附加銀行的活期存款賬戶系統(tǒng)和所述多個(gè)附加的賬戶系統(tǒng)之間提供安全接口。
25.如權(quán)利要求23所述的系統(tǒng)，其特征在于所述客戶接口配置成當(dāng)所述多個(gè)附加的銀行的任何客戶訪問(wèn)他們各自的賬戶系統(tǒng)時(shí)，看上去該客戶的各自的附加銀行正在操作該系統(tǒng)。
26.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括與電子資金轉(zhuǎn)移(EFT)網(wǎng)絡(luò)的接口，其中經(jīng)過(guò)EFT網(wǎng)絡(luò)傳送與所述至少一個(gè)客戶的活期存款賬戶有關(guān)的和與所述至少一個(gè)客戶的電子支付賬戶有關(guān)的金融信息。
27.如權(quán)利要求26所述的系統(tǒng)，其特征在于所述金融信息是轉(zhuǎn)移資金。
28.如權(quán)利要求26所述的系統(tǒng)，其特征在于所述EFT網(wǎng)絡(luò)是自動(dòng)取款機(jī)(ATM)網(wǎng)絡(luò)。
29.如權(quán)利要求26所述的系統(tǒng)，其特征在于所述EFT網(wǎng)絡(luò)是可由活期存款賬戶的所有者可用的網(wǎng)絡(luò)。
30.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括一客戶目錄，該客戶目錄包含多個(gè)客戶的每一個(gè)的標(biāo)識(shí)，以及在該標(biāo)識(shí)和所述多個(gè)客戶的電子支付賬戶之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系。
31.如權(quán)利要求30所述的系統(tǒng)，其特征在于對(duì)所述多個(gè)客戶的每一個(gè)有多個(gè)標(biāo)識(shí)，并且其中所述標(biāo)識(shí)包括所述至少一個(gè)客戶的至少一個(gè)電子郵件地址。
32.如權(quán)利要求30所述的系統(tǒng)，其特征在于對(duì)所述多個(gè)客戶的每一個(gè)有多個(gè)標(biāo)識(shí)，并且其中所述標(biāo)識(shí)包括所述至少一個(gè)客戶的至少一個(gè)昵稱。
33.如權(quán)利要求30所述的系統(tǒng)，其特征在于對(duì)所述多個(gè)客戶的每一個(gè)有多個(gè)標(biāo)識(shí)，并且其中所述標(biāo)識(shí)包括所述至少一個(gè)客戶的蜂窩電話號(hào)碼。
34.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于所述客戶接口包括支付請(qǐng)求模塊，該支付請(qǐng)求模塊接受來(lái)自第二客戶的支付請(qǐng)求，該支付請(qǐng)求模塊將該支付請(qǐng)求傳送給第三客戶。
35.如權(quán)利要求34所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括耦合至所述客戶接口的電子郵件工具，其中支付請(qǐng)求通過(guò)該電子郵件工具傳送到所述第三客戶。
36.如權(quán)利要求35所述的系統(tǒng)，其特征在于所述支付請(qǐng)求與不具有電子支付賬戶的一潛在支付者有關(guān)，且其中所述支付請(qǐng)求通過(guò)所述電子郵件工具傳送到所述潛在的支付者。
37.如權(quán)利要求36所述的系統(tǒng)，其特征在于所述支付請(qǐng)求包括到該系統(tǒng)的鏈接，從而所述潛在的支付者能通過(guò)該系統(tǒng)滿足所述支付請(qǐng)求。
38.如權(quán)利要求37所述的系統(tǒng)，其特征在于所述潛在的支付者通過(guò)建立電子支付賬戶，并從該電子支付賬戶作出請(qǐng)求的支付，來(lái)滿足所述支付請(qǐng)求。
39.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括用所述客戶的界面可操作的電子郵件工具，其中客戶希望對(duì)潛在的收款人作出支付，該潛在的收款人不具有電子支付賬戶，該電子郵件工具將潛在的支付傳送到所述潛在的收款人。
40.如權(quán)利要求39所述的系統(tǒng)，其特征在于由所述電子郵件工具傳送的潛在的支付包括到該系統(tǒng)的鏈接，從而潛在的收款人能通過(guò)該系統(tǒng)提取該潛在的支付。
41.如權(quán)利要求40所述的系統(tǒng)，其特征在于為了所述潛在的收款人的利益而建立電子支付賬戶，且其中所述潛在的支付從客戶的電子支付賬戶傳送到代表所述潛在的收款人而建立的電子支付賬戶。
42.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于一客戶希望對(duì)一潛在的收款人作出支付，潛在的收款人不具有電子支付賬戶，該系統(tǒng)還包括為潛在的收款人的利益建立的潛在收款人電子支付賬戶，其中潛在的支付被傳送到潛在收款人電子支付賬戶；以及一鏈接到所述潛在收款人電子支付賬戶的實(shí)際卡，其中把所述實(shí)際卡發(fā)送給所述潛在的收款人。
43.一種用于實(shí)施電子支付的系統(tǒng)，其特征在于該系統(tǒng)包括一為銀行的利益而操作的電子支付賬戶系統(tǒng)，該賬戶系統(tǒng)對(duì)該銀行的多個(gè)客戶保持多個(gè)電子支付賬戶；一耦合至所述電子支付賬戶系統(tǒng)并耦合至所述銀行的活期存款賬戶系統(tǒng)的銀行接口，所述多個(gè)客戶的至少一個(gè)具有保持在所述活期存款賬戶系統(tǒng)中的活期存款賬戶，該銀行接口發(fā)送和接收與所述至少一個(gè)客戶的活期存款賬戶有關(guān)以及與所述至少一個(gè)客戶的電子支付帳戶有關(guān)的金融信息；以及一耦合至所述賬戶系統(tǒng)的客戶接口，該客戶接口對(duì)多個(gè)客戶提供與該賬戶系統(tǒng)的接口，該用戶接口接收來(lái)自第一客戶的命令，以將資金從該第一客戶的電子支付賬戶轉(zhuǎn)移到另一客戶的電子支付賬戶，該客戶接口將所述命令傳送到實(shí)施所命令的資金轉(zhuǎn)移的至少一個(gè)賬戶系統(tǒng)。
44.如權(quán)利要求43所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括與電子資金轉(zhuǎn)移(EFT)網(wǎng)絡(luò)的接口，其中與所述至少一個(gè)客戶的活期存款賬戶有關(guān)以及與所述至少一個(gè)客戶的電子支付賬戶有關(guān)的金融信息在EFT網(wǎng)絡(luò)上傳送。
45.如權(quán)利要求44所述的系統(tǒng)，其特征在于所述金融信息是資金轉(zhuǎn)移。
46.如權(quán)利要求44所述的系統(tǒng)，其特征在于所述EFT網(wǎng)絡(luò)是自動(dòng)取款機(jī)(ATM)網(wǎng)絡(luò)。
47.如權(quán)利要求44所述的系統(tǒng)，其特征在于所述EFT網(wǎng)絡(luò)是自動(dòng)票據(jù)交換所(ACH)網(wǎng)絡(luò)。
48.如權(quán)利要求43所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括客戶目錄，該客戶目錄包含所述多個(gè)客戶的每一個(gè)的標(biāo)識(shí)，以及所述標(biāo)識(shí)和所述多個(gè)客戶的電子支付賬戶之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系。
49.如權(quán)利要求48所述的系統(tǒng)，其特征在于對(duì)所述多個(gè)客戶的每一個(gè)有多個(gè)標(biāo)識(shí)，且其中所述標(biāo)識(shí)包括所述至少一個(gè)客戶的至少一個(gè)電子郵件地址。
50.如權(quán)利要求48所述的系統(tǒng)，其特征在于對(duì)所述多個(gè)客戶的每一個(gè)有多個(gè)標(biāo)識(shí)，且其中所述標(biāo)識(shí)包括所述至少一個(gè)客戶的至少一個(gè)昵稱。
51.如權(quán)利要求48所述的系統(tǒng)，其特征在于對(duì)所述多個(gè)客戶的每一個(gè)有多個(gè)標(biāo)識(shí)，且其中所述標(biāo)識(shí)包括所述至少一個(gè)客戶的蜂窩電話號(hào)碼。
52.如權(quán)利要求43所述的系統(tǒng)，其特征在于所述客戶接口包括支付請(qǐng)求模塊，該支付請(qǐng)求模塊接受來(lái)自第二客戶的支付請(qǐng)求，該支付請(qǐng)求模塊將所述支付請(qǐng)求傳送給第三客戶。
53.如權(quán)利要求52所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括耦合至所述客戶接口的電子郵件工具，其中所述支付請(qǐng)求通過(guò)電子郵件工具傳送到所述第三客戶。
54.如權(quán)利要求53所述的系統(tǒng)，其特征在于所述支付請(qǐng)求與不具有電子支付賬戶的一潛在支付者有關(guān)，且其中所述支付請(qǐng)求通過(guò)所述電子郵件工具傳送到所述潛在的支付者。
55.如權(quán)利要求54所述的系統(tǒng)，其特征在于所述支付請(qǐng)求包括到該系統(tǒng)的鏈接，從而所述潛在的支付者能通過(guò)該系統(tǒng)滿足所述支付請(qǐng)求。
56.如權(quán)利要求55所述的系統(tǒng)，其特征在于所述潛在的支付者通過(guò)建立電子支付賬戶，并從該電子支付賬戶作出請(qǐng)求的支付，來(lái)滿足所述支付請(qǐng)求。
57.如權(quán)利要求43所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括用所述客戶的界面可操作的電子郵件工具，其中客戶希望對(duì)潛在的收款人作出支付，該潛在的收款人不具有電子支付賬戶，該電子郵件工具將潛在的支付傳送到所述潛在的收款人。
58.如權(quán)利要求57所述的系統(tǒng)，其特征在于由所述電子郵件工具傳送的潛在的支付包括到該系統(tǒng)的鏈接，從而潛在的收款人能通過(guò)該系統(tǒng)提取該潛在的支付。
59.如權(quán)利要求58所述的系統(tǒng)，其特征在于為了所述潛在的收款人的利益而建立電子支付賬戶，且其中所述潛在的支付從客戶的電子支付賬戶傳送到代表所述潛在的收款人而建立的電子支付賬戶。
60.如權(quán)利要求43所述的系統(tǒng)，其特征在于一客戶希望對(duì)一潛在的收款人作出支付，潛在的收款人不具有電子支付賬戶，該系統(tǒng)還包括為潛在的收款人的利益建立的潛在收款人電子支付賬戶，其中潛在的支付被傳送到潛在收款人電子支付賬戶；以及一鏈接到所述潛在收款人電子支付賬戶的實(shí)際卡，其中把所述實(shí)際卡發(fā)送給所述潛在的收款人。
61.一種使用電子資金轉(zhuǎn)移(EFT)網(wǎng)絡(luò)在支付者和收款人之間實(shí)施電子支付的系統(tǒng)，該支付者在支付者的金融機(jī)構(gòu)處具有支付者賬戶，而收款人在收款人的金融機(jī)構(gòu)處具有收款人賬戶，其特征在于該系統(tǒng)包括收款人的目錄，該收款人目錄包含該收款人的至少一個(gè)標(biāo)識(shí)，以及該至少一個(gè)標(biāo)識(shí)和在所述收款人的金融機(jī)構(gòu)的收款人賬戶之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系；耦合至所述收款人目錄的第一軟件組件，該第一軟件組件接受來(lái)自所述支付者的至少一個(gè)標(biāo)識(shí)和支付的數(shù)量，該第一軟件組件產(chǎn)生識(shí)別所述收款人金融機(jī)構(gòu)、收款人賬戶和支付的數(shù)量的支付指令，該第一軟件組件還將支付授權(quán)傳送給支付者機(jī)構(gòu)；以及耦合至所述第一軟件組件并耦合至所述EFT網(wǎng)絡(luò)的支付者機(jī)構(gòu)處的第二軟件組件，該第二軟件組件接收支付指令，并通過(guò)EFT網(wǎng)絡(luò)從支付者機(jī)構(gòu)將表示支付數(shù)量的賬款的EFT賬款消息發(fā)送到收款人機(jī)構(gòu)。
62.如權(quán)利要求61所述的系統(tǒng)，起特征在于所述至少一個(gè)標(biāo)識(shí)是所述收款人的電子郵件地址。
63.如權(quán)利要求61所述的系統(tǒng)，其特征在于所述至少一個(gè)標(biāo)識(shí)是所述收款人的昵稱。
64.如權(quán)利要求61所述的系統(tǒng)，其特征在于所述至少一個(gè)標(biāo)識(shí)是所述收款人的蜂窩電話號(hào)碼。
65.如權(quán)利要求61所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括在耦合至所述EFT網(wǎng)絡(luò)的收款人機(jī)構(gòu)處的第三軟件組件，該第三軟件組件接收EFT賬款消息，并以支付的數(shù)量對(duì)所述收款人的賬戶記入賬款。
66.如權(quán)利要求61所述的系統(tǒng)，其特征在于該第一軟件組件包括支付請(qǐng)求模塊，該支付請(qǐng)求模塊接受來(lái)自第二支付者的支付請(qǐng)求，該支付請(qǐng)求模塊將所述支付請(qǐng)求傳送給第二收款人。
67.如權(quán)利要求66所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括一用所述第一軟件組件可操作的電子郵件工具，其中所述支付請(qǐng)求通過(guò)所述電子郵件工具傳送到所述第二收款人。
68.如權(quán)利要求66所述的系統(tǒng)，其特征在于所述支付請(qǐng)求與不具有電子支付賬戶的一潛在支付者有關(guān)，且其中所述支付請(qǐng)求通過(guò)所述電子郵件工具傳送到所述潛在的支付者。
69.如權(quán)利要求68所述的系統(tǒng)，其特征在于所述支付請(qǐng)求包括到該系統(tǒng)的鏈接，從而所述潛在的支付者能通過(guò)該系統(tǒng)滿足所述支付請(qǐng)求。
70.如權(quán)利要求69所述的系統(tǒng)，其特征在于所述潛在的支付者通過(guò)建立電子支付賬戶，并從該電子支付賬戶作出請(qǐng)求的支付，來(lái)滿足所述支付請(qǐng)求。
71.如權(quán)利要求61所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括用所述第一軟件組件可操作的電子郵件工具，其中一支付者希望對(duì)潛在的收款人作出支付，該潛在的收款人不具有電子支付賬戶，該電子郵件工具將潛在的支付傳送到所述潛在的收款人。
72.如權(quán)利要求71所述的系統(tǒng)，其特征在于由所述電子郵件工具傳送的潛在的支付包括到該系統(tǒng)的鏈接，從而潛在的收款人能通過(guò)該系統(tǒng)提取該潛在的支付。
73.如權(quán)利要求72所述的系統(tǒng)，其特征在于為了所述潛在的收款人的利益而建立電子支付賬戶，且其中所述潛在的支付從支付者的電子支付賬戶傳送到代表所述潛在的收款人而建立的電子支付賬戶。
74.如權(quán)利要求61所述的系統(tǒng)，其特征在于一支付者希望對(duì)一潛在的收款人作出支付，潛在的收款人不具有電子支付賬戶，該系統(tǒng)還包括為潛在的收款人的利益建立的潛在收款人電子支付賬戶，其中潛在的支付被傳送到潛在收款人電子支付賬戶；以及一鏈接到所述潛在收款人電子支付賬戶的實(shí)際卡，其中把所述實(shí)際卡發(fā)送給所述潛在的收款人。
75.一種使用電子資金轉(zhuǎn)移(EFT)網(wǎng)絡(luò)在支付者和收款人之間實(shí)施電子支付的系統(tǒng)，實(shí)施支付者在支付者機(jī)構(gòu)具有支付者電子支付賬戶，實(shí)施收款人在收款人機(jī)構(gòu)具有收款人電子支付賬戶，實(shí)施收款人在收款人機(jī)構(gòu)還具有活期存款賬戶，其特征在于該系統(tǒng)包括產(chǎn)生識(shí)別收款人機(jī)構(gòu)、收款人電子支付帳戶和支付的數(shù)量的支付標(biāo)識(shí)的第一處理器，該第一處理器還將實(shí)施支付標(biāo)識(shí)傳送到支付者機(jī)構(gòu)；在耦合至所述第一處理器并耦合至所述EFT網(wǎng)絡(luò)的支付者機(jī)構(gòu)處的第二處理器，該第二處理器接收支付標(biāo)識(shí)，并通過(guò)EFT網(wǎng)絡(luò)從支付者機(jī)構(gòu)將表示支付數(shù)量的賬款的EFT賬款消息傳送到收款人機(jī)構(gòu)。
76.如權(quán)利要求75所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括在耦合至所述EFT網(wǎng)絡(luò)的收款人機(jī)構(gòu)處的第三處理器，該第三處理器接收EFT賬款消息，并以支付的數(shù)量對(duì)收款人的電子支付賬戶記入賬款。
77.如權(quán)利要求75所述的系統(tǒng)，其特征在于所述收款人機(jī)構(gòu)是支付者機(jī)構(gòu)。
78.如權(quán)利要求75所述的系統(tǒng)，其特征在于所述支付者和收款人電子支付賬戶是活期存款賬戶。
79.如權(quán)利要求75所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括在所述第一處理器上操作的支付請(qǐng)求模塊，該支付請(qǐng)求模塊接受來(lái)自收款人的支付請(qǐng)求，該支付請(qǐng)求模塊將所述支付請(qǐng)求傳送給支付者。
80.如權(quán)利要求79所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括耦合至所述支付請(qǐng)求模塊的電子郵件工具，其中所述支付請(qǐng)求通過(guò)所述電子郵件工具傳送到所述支付者。
81.如權(quán)利要求80所述的系統(tǒng)，其特征在于所述支付請(qǐng)求與不具有電子支付賬戶的一潛在支付者有關(guān)，且其中所述支付請(qǐng)求通過(guò)所述電子郵件工具傳送到所述潛在的支付者。
82.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，其特征在于所述支付請(qǐng)求包括到該系統(tǒng)的鏈接，從而所述潛在的支付者能通過(guò)該系統(tǒng)滿足所述支付請(qǐng)求。
83.如權(quán)利要求82所述的系統(tǒng)，其特征在于所述潛在的支付者通過(guò)建立電子支付賬戶，并從該電子支付賬戶作出請(qǐng)求的支付，來(lái)滿足所述支付請(qǐng)求。
84.如權(quán)利要求75所述的系統(tǒng)，其特征在于還包括用所述第一處理器可操作的電子郵件工具，其中一支付者希望對(duì)潛在的收款人作出支付，該潛在的收款人不具有電子支付賬戶，該電子郵件工具將潛在的支付傳送到所述潛在的收款人。
85.如權(quán)利要求84所述的系統(tǒng)，其特征在于由所述電子郵件工具傳送的潛在的支付包括到該系統(tǒng)的鏈接，從而潛在的收款人能通過(guò)該系統(tǒng)提取該潛在的支付。
86.如權(quán)利要求85所述的系統(tǒng)，其特征在于為了所述潛在的收款人的利益而建立電子支付賬戶，且其中所述潛在的支付從支付者的電子支付賬戶傳送到代表所述潛在的收款人而建立的電子支付賬戶。
87.如權(quán)利要求75所述的系統(tǒng)，其特征在于一支付者希望對(duì)一潛在的收款人作出支付，潛在的收款人不具有電子支付賬戶，該系統(tǒng)還包括為潛在的收款人的利益建立的潛在收款人電子支付賬戶，其中潛在的支付被傳送到潛在收款人電子支付賬戶；以及一鏈接到所述潛在收款人電子支付賬戶的實(shí)際卡，其中把所述實(shí)際卡發(fā)送給所述潛在的收款人。
全文摘要
揭示了一種用于實(shí)施電子資金轉(zhuǎn)移賬款消息的系統(tǒng)和方法(見(jiàn)圖12)。該系統(tǒng)的主要結(jié)構(gòu)組件包括支付入口處理器(網(wǎng)絡(luò)代理)，因特網(wǎng)支付任何人(IPA)賬戶(1202)，虛擬專用鎖箱(VPL)和賬戶報(bào)表器，現(xiàn)有的EFT網(wǎng)絡(luò)和用于訪問(wèn)VPL或IPA賬戶的現(xiàn)金卡。網(wǎng)絡(luò)代理是軟件應(yīng)用程序，它提供安全入口，用于訪問(wèn)用戶的活期存款帳戶(DDA)或IPA賬戶，并能結(jié)合傳統(tǒng)的電子錢包的功能。消費(fèi)者使用網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包來(lái)為他們的賬戶加入資金，在網(wǎng)上購(gòu)物，支付帳單，存儲(chǔ)電子收據(jù)和交易歷史，以及校驗(yàn)他們最近的網(wǎng)絡(luò)代理增強(qiáng)的電子錢包的活動(dòng)。IPA是具有有限功能的專用賬戶，用于以EFT賬款消息的形式作出電子支付。VPL是有限功能的只接收賬戶，用于通過(guò)EFT接收電子支付。賬戶報(bào)表器是查看交易歷史和IPA和VPL賬戶中的收支余額的入口，并提供在線、實(shí)時(shí)的交易報(bào)表和針對(duì)進(jìn)入的EFT支付記錄對(duì)帳調(diào)整賬戶的可接收/購(gòu)買記錄。實(shí)際卡可與IPA或VPL賬戶相關(guān)聯(lián)，以提供PIN支款能力。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK1454364SQ01813368
公開(kāi)日2003年11月5日 申請(qǐng)日期2001年6月22日 優(yōu)先權(quán)日2000年6月22日
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