專利名稱：進行商業(yè)交易的系統(tǒng)的制作方法
技術領域：
本發(fā)明涉及一種進行商業(yè)交易的基于計算機的系統(tǒng)，具體涉及一種包括下述設施的系統(tǒng)，該設施用于將資金或其它可兌現(xiàn)價值從一個處于一個實體控制之下的賬戶轉移到另一個賬戶，并實時進行清算，而不需要轉移下述性質的現(xiàn)金或電子現(xiàn)金。
更具體地，但不排他地，本發(fā)明涉及一種銀行系統(tǒng)，該銀行系統(tǒng)能夠把一定量的錢幣值(包括少量的和大量的錢幣值)，例如，從一個人到另一個人，或到一個商人進行方便的轉移，而且該系統(tǒng)可以排除這樣一個其它系統(tǒng)在沒有現(xiàn)金的交易中，該其它系統(tǒng)能夠使價值(有時稱作電子現(xiàn)金)從一個電子錢包或錢夾通常以智能卡形式轉移到另一個電子錢包。
背景技術：
目前已經提出了各種不同的旨在充分減少每日交易的現(xiàn)金使用的系統(tǒng)的提案，特別是，但決不是排他地，針對小額錢幣價值的交易以及針對收入的支配的系統(tǒng)，這些提案以提高便利性、安全性或保密性為目的，特別是以避免人們(在他們身上)攜帶可觀數(shù)目的現(xiàn)金為目的。
一般地說，當前所考慮的提案和正在實施的某些提案包括使用一個包括在一個專用物理實體中的智能卡或等同的電子存儲器(以下稱作智能卡，不考慮其實際的物理形式)，在本行業(yè)中，該智能卡或電子存儲器通常被稱作電子錢包或電子錢夾，在存儲器中保存正現(xiàn)金余額，用于不時地把一定量轉移到另一個人或貨物或服務的供應商的類似智能卡。
盡管從概念的觀點來看，這些系統(tǒng)中的許多系統(tǒng)可以有效操作；但申請人認為，從實用的觀點來看，這些系統(tǒng)至少具有以下的基本缺點存在智能卡或其它物理實體被偷盜或丟失的可能性，以及需要對智能卡補充銀行存款或其它可兌現(xiàn)價值的個人必須將該智能卡物理地提交給機器或者機構。此外，這些系統(tǒng)通常包括使用在銷售點可以與電子錢包通信的專用設備，以便實行電子現(xiàn)金的轉移，而這種設備意味著可觀的成本。
因此人們提出了各種其他的提案，以避免使用諸如智能卡的電子錢包或其它物理實體。在授予Morrill Jr的美國專利US5991749中提出了一個這樣的提案。該在前專利中提出的提案關鍵在于使用蜂窩電話供應商的中央處理單元(CPU)和蜂窩電話賬戶結構，通過蜂窩電話的適當操作來進行交易以對相關蜂窩電話賬戶進行借記和貸記。其中提到其它賬戶可以被借記和貸記，但是沒有提供任何這種布置的有意義的說明。
盡管該提案致力于解決智能卡型提案中固有的某些困難，但是至少是在實現(xiàn)特定目的時，該提案也存在多個嚴重缺點，具體地說，除了預付費情況外，收受人的資金的最后留存仍然依賴于服務提供商從用戶的回收，并且在服務提供商的請求下該交易是取消的。
PCT專利公布WO9613814中說明了一個類似的布置，但是它是以在銀行計算機系統(tǒng)中執(zhí)行資金轉移為目的的，而不是試圖解決與銀行控制客戶的帳戶的方式(具體來說，即它們如下所述控制對新儲蓄的資金的訪問的方式)相關的一般的困難。
申請人所發(fā)現(xiàn)的在后者提案和目前通用的、利用信用卡借記卡、支票以及由金融機構通過諸如停止指令、借記指令或其它指令執(zhí)行的其它資金轉移的系統(tǒng)中存在的一般困難是在相關金融機構(在Morrill的系統(tǒng)的情況下是服務提供者，在涉及一個銀行或其它金融機構的情況下是付款者的銀行或其它金融機構，或者可能涉及的信用卡公司)的協(xié)助下，應相關資金的付款者或者他人的請求，任何貸記到收受人的賬戶的資金轉移都可以被取消。因此，在相當長的時間里，收受方對于轉移是否完全可靠，存在相當大的懷疑。
除了這個問題之外，還有下述事實，即銀行經常在相當長的時間里限制儲蓄資金的立即使用，該時間一般是幾天，但是有時甚至幾個星期不做清算。這種問題對于使用支票支付特別平常。
盡管有上面指出的缺點，在克服后者的一般困難方面，智能卡和其它電子錢幣可以是具有吸引力的解決方案。

發(fā)明內容
因此，本發(fā)明的目的是提供一種用于進行交易的基于計算機的系統(tǒng)，由此克服上述的一個或多個一般困難，并且解決智能卡型方案的一般困難，同時，至少在一定范圍內保持智能卡型方案的優(yōu)點。
應當理解的是，在本說明書中以下的術語的含義如下。
“銀行”意味著任何執(zhí)行將以一個顧客的名義存儲的或借貸給該顧客的并且記錄在一個計算機數(shù)據庫記錄中的資金從該數(shù)據庫記錄轉移到該機構或另一個機構的另一個顧客的計算機數(shù)據庫記錄的服務的金融機構，無論該機構是否符合本地或國家的以銀行名義進行交易的要求。
“清算(cleared)”、“結清(clearance)”或任何其它形式的詞在用于交易時，表示有關賬款已經可以被收受人使用，而不受其中保存著有關金融數(shù)據庫記錄的計算機化服務器的約束。
“傳統(tǒng)金融交易(conventional banking transactions)”包括有關一個活期賬戶進行的那些交易，并且涉及支票的使用，和/或ATM存取，和/或計算機或陸地線路電話銀行存取，儲蓄賬戶，信用或付款卡賬戶，或傳輸賬戶。
“電子錢包(electronic purse)”包括“電子錢夾”和其它等同物，用于表示任何用于保存數(shù)據的電子存儲器，所述數(shù)據可以轉換為可兌現(xiàn)價值單位的正余額，通常是，但并不必須是，一般稱為電子錢幣(electronic money)或電子現(xiàn)金(e-cash)的貨幣單位，并且一般可以由持有者或代表持有者在希望時通過相對于任何銀行或信用卡機構簡單的離線賬款轉移來使用。
“金融數(shù)據庫記錄(financial data base record)”是表示包括有關以貨幣單位表示的一定量錢幣的數(shù)據的任何數(shù)據庫記錄，或一定量任何其它類型的具有價值的可兌現(xiàn)或可消費單位的記錄。
“不可取消的(irreversible)”在用于交易時表示，在不存在犯罪行為(包括欺詐)或處理錯誤(無論是硬件或軟件的錯誤)時，除非應收受人之請，交易不可取消。
“商人(merchant)”包括所有類型的貨物和服務的所有提供者，他們可以是這里定義的參與系統(tǒng)成員，但是與這種成員資格已經在以下定義的本發(fā)明的計算機化服務器中被分配一個金融數(shù)據庫記錄無關。
“移動設備”表示任何由服務提供商運營的無線網絡方式通信的設備，并且包括移動電話，但是不需要必須采取電話的形式。
“參與系統(tǒng)成員(participating system member)”是表示形成根據本發(fā)明的一個以下定義的系統(tǒng)的一部分的無線網絡的任何用戶，并且包括移動電話用戶以及形成這種系統(tǒng)的一部分的預付費蜂窩或移動服務的使用者。
“已結算的(settled)”，“結清(settlement)”或任何其它形式的詞，在用于交易時，表示金融機構之間；金融機構與一個中央銀行之間；金融機構與根據本發(fā)明的計算機化服務器之間；或根據本發(fā)明的不同的計算機化服務器之間的錢幣或其它價值單位的最終轉移，并且一般以定期的基礎發(fā)生(例如，每日或每周)，并且其中可以使用或不使用抵免，以導致有關多個和經常是大量的交易的錢幣或價值單位的單一凈轉移。
“子系統(tǒng)(sub-system)”是指為了使本發(fā)明的交易能夠與傳統(tǒng)金融交易并行地進行而對一個傳統(tǒng)類型的銀行系統(tǒng)的軟件和/或硬件進行的修改和/或增加，無論子系統(tǒng)的軟件和硬件是否能夠從可能與之雜亂地混合的銀行系統(tǒng)中獨立地識別出來。
“賣主(vendor)”是包括不具有這里定義的金融數(shù)據庫記錄的所有類型的貨物和服務的所有提供者。
根據本發(fā)明，提供了一種用于進行交易的基于計算機的系統(tǒng)，包括多個參與系統(tǒng)成員(如定義)，每個參與系統(tǒng)成員具有一個適合于經由一個有關的無線網絡與一個通用計算機化服務器進行通信的移動設備，在計算機化服務器中為每個參與系統(tǒng)成員分配一個金融數(shù)據庫記錄，該系統(tǒng)還包括多個商人(所定義的每個商人已經在計算機化服務器中分配了金融數(shù)據庫記錄)，并且其中對計算機化服務器編程，使金融交易可以經由無線網絡通過參與系統(tǒng)成員的移動設備遠程操作進行，導致與一個發(fā)出指令的參與系統(tǒng)成員相關的金融數(shù)據庫記錄的借記，和該參與系統(tǒng)成員自身、另一個參與系統(tǒng)成員和商人中的任何一個相關的不同金融數(shù)據庫記錄的貸記，該系統(tǒng)的特征在于對于收受人是參與系統(tǒng)成員或者是商人的至少一種或多種預定種類的交易，一旦交易完成，就不可取消。
本發(fā)明的其它特征是僅在計算機化服務器從其數(shù)據庫記錄將被借記的參與系統(tǒng)成員的移動設備接收到來自安全信號之后，完成每個交易；所述安全信號或者是PIN或者是類似的由所述參與系統(tǒng)成員輸入的代碼，或者是生物統(tǒng)計觸發(fā)授權信號；該安全信號被包含在一個合成指令消息中，或者響應來自計算機化服務器的聯(lián)機詢問通過人工激活供給；移動設備是一個移動電話，特別是蜂窩電話；所述交易種類至少包括收受人是參與系統(tǒng)成員或商人的預定列表中的一個的交易，但是更典型地，所述種類包括收受人是一個參與系統(tǒng)成員或商人的所有交易。
本發(fā)明的進一步特征是，在發(fā)出指令的參與系統(tǒng)成員的金融數(shù)據庫記錄的單位余額不足以支付所請求交易的資金的情況下，計算機化服務器的程序拒絕所請求的交易；在作為參與系統(tǒng)成員或商人的收受人的合法性不能被證實的情況下，計算機化服務器的程序拒絕所請求的交易；在缺乏專門的獨立分配的信用設施的情況下，對金融數(shù)據庫記錄編程，以便根據貸方余額排他地操作；移動電話和通用計算機化服務器的編程能夠確保以合適方式加密和解密至少涉及金融交易的消息；參與系統(tǒng)成員的金融數(shù)據庫記錄至少部分地通過相關的蜂窩電話號碼來識別。
本發(fā)明還提供了計算機化服務器，它是一系列具有相似結構并且被編程的可選地位于不同地理位置上并且互聯(lián)的多個相關計算機化服務器的一個，使交易可以由一個計算機化服務器的參與系統(tǒng)成員引入到一個不同計算機化服務器的參與系統(tǒng)成員或商人的金融數(shù)據庫記錄上，并且，交易一旦完成就不可取消；至少某些通用計算機化服務器位于不同的國家，在這種情況下，任何需要的貨幣兌換率(根據主要的兌換率和與其有關的適用的任何特定政策設定)適當?shù)乇粚崟r應用于交易的價值，以便提供即時清算交易；在適當情況下，抵免了在相關周期期間執(zhí)行的交易之后，以批量為基礎定期實行各種通用計算機化服務器之間的結算，或者在某些情況下，該結算通過一個集中式結算銀行，比如特定國家的國家銀行(或者州的州銀行)進行。
本發(fā)明的進一步特征是，對通用計算機化服務器編程，以便在另選方式中通過可以人工操作的或者實際上全部電子化的呼叫中心，經由互聯(lián)網瀏覽器，或者通過交互式語音響應來接收執(zhí)行金融交易的指令；或者從貸方接收所述指令，特別是從一個銷售點(POS)設備接收所述指令；每個參與系統(tǒng)成員具有諸如可讀卡的數(shù)據保持卡，或者諸如能夠通過射頻、紅外線或者其它電磁輻射進行通信的另一個設備，這兩種情況都便于參與系統(tǒng)成員的帳戶號碼和任選的其它數(shù)據安全和可靠地傳遞到收受人的通信設備，收受人的通信設備可以是另一個參與系統(tǒng)成員的移動設備或者或者商人的一個POS設備其它設備；或者將交易有關的數(shù)據傳送給發(fā)起(付款人)的參與系統(tǒng)成員的移動設備。
簡要地說，上述的系統(tǒng)具有智能卡或者基于電子錢幣的其它系統(tǒng)的所有優(yōu)點，而沒有任何缺點。然而，與其比照，本發(fā)明的金融數(shù)據庫記錄中的單位余額是銀行帳戶中的真實貨幣，便于像現(xiàn)金或電子現(xiàn)金那樣不可取消地進行轉移。因為金融數(shù)據庫記錄位于遠離可以用來轉移資金的移動設備的一個安全的計算機化服務器上時，所以沒有與任何一種現(xiàn)金形式有關的風險。
因此，本發(fā)明的效果是，落入相關種類中的交易將立即清算，盡管結算可能在稍后時間發(fā)生。因此，本發(fā)明提供了一種有效進行現(xiàn)金交易所需的操作的系統(tǒng)，而沒有與現(xiàn)金或電子現(xiàn)金有關的常見的危險和缺點。
本發(fā)明的附加特點是，每個數(shù)據庫記錄能夠有多個子記錄，其每一個具有可兌現(xiàn)的余額，僅為了一個特定目的或為了一個或多個特定商人或賣主的利益，或者在對各個子記錄的任何其它限制或控制下可收回的余額。另選地，或者此外，任何希望性質的全部控制可以分別施加于數(shù)據庫記錄，比如以時間為基礎，或者特定的收受人為基礎，或者以上述兩者為基礎限制消費速率。
本發(fā)明的特定特征是，金融數(shù)據庫記錄可以包括(或者鏈接)另一個數(shù)據庫記錄，它是執(zhí)行某些金融交易可能需要的一種類型的個人信息的個人數(shù)據庫記錄，所述的某些金融交易是指比如，購買固定財產、機動車輛、要求用戶許可目的的個人信息的電視機、保險事物等，使得所述信息立即可用，以便完成這樣一種交易，而在檢索所需的信息方面沒有任何困難。該個人信息還應當包括當前地址的詳情，計算機化服務器的編程可以在地址改變時，可自動地通知先前被提供有舊地址的各方。個人信息從這樣一種數(shù)據庫記錄中釋放是通過上述的一個安全信號的輸入控制的。
可以得到的再一個可選功能是，對計算機化服務器編程，以對一個系統(tǒng)成員的金融數(shù)據庫記錄的借記發(fā)出一個密碼，該密碼適合于開啟一個系統(tǒng)中的預定特性或特征的價值，該系統(tǒng)例如是任何類型的自動販賣機，包括蜂窩電話廣播時間(air time)的販賣。再一個選項是提供一種功能，用于把一種類型價值的單位轉換為另一種類型價值的單位。
計算機化服務器的程序可以被設計成允許(作為一種附加選項)交易從參與系統(tǒng)成員的移動設備進行，該參與系統(tǒng)成員具有在不同參與銀行直接或間接貸記一個帳戶(比如由有關的賣主指定的一個帳戶)的效力。顯然，這種交易不一定是不可取消的，并且將受到收受人銀行的規(guī)則制約。
本發(fā)明的一個特定特征是，所述系統(tǒng)不僅能夠利用一個無線網絡的服務，能夠利用兩個或多個無線網絡的服務，特別是，這種網絡是移動或蜂窩電話網絡，然后至少每個網絡的某些用戶將組成參與系統(tǒng)成員的主體。
本發(fā)明的通用計算機化服務器能夠以各種不同方式與特定銀行相聯(lián)系。例如，它可以從其銀行系統(tǒng)操作一個銀行帳戶的銀行中分離出來，但是它與該銀行持久或間斷通信，需要時，該通用計算機化服務器本身可以從所述銀行帳戶中提款和存入資金。
作為另選方式，本發(fā)明的通用計算機化服務器事實上可以是銀行的被重新編程的現(xiàn)有服務器，它能夠使本發(fā)明的交易與傳統(tǒng)的通常使用支票、ATM和停止或借記指令的現(xiàn)有交易并行進行。在這樣一種情況下，本發(fā)明系統(tǒng)的交易可以被記錄在例如銀行的分離的子分類帳戶(sub-leger)上。
作為再一種另選方式，服務器可以是Morrill建議的相關移動電話網絡服務器，但是它被編程，以便根據本發(fā)明進行操作。
相關的移動、尤其是蜂窩網絡和相關的電話進行操作所根據的網絡協(xié)議在很大程度上與本發(fā)明的系統(tǒng)的功能無關。因而，例如，在本系統(tǒng)實施中使用的蜂窩網絡和蜂窩電話適于根據所謂的無線應用協(xié)議(WAP)操作；適于根據稱之為CDMA和TDMA的標準美國系統(tǒng)操作；適于根據諸如GPRS、USSD和3G系統(tǒng)操作；適于根據諸如無線互聯(lián)網網關(WIG)的基于瀏覽器系統(tǒng)操作；或者適于根據基于短消息服務(SMS)格式傳送的系統(tǒng)操作。
此外，不考慮所利用的網絡協(xié)議，移動電話最好擁有足夠的存儲器或者數(shù)據存儲設施，這樣就能夠將足夠的程序或者應用資料或者數(shù)據保存在蜂窩電話上，從而在經由無線網絡對計算機化服務器進行通信連接之前，能夠在電話內明確表達一個合成消息，該合成消息至少由兩個信息項，但通常是一組信息項組成。就此事而言，移動電話最好用標準的預設義消息編程，以便適當?shù)南⒖梢院唵蔚貜囊粋€菜單中選出，以及通過在合成消息被傳送到計算機化服務器之前供應任何丟失的數(shù)據，例如通過鍵盤輸入丟失的數(shù)據或者通過另一個菜單從存儲器中恢復丟失的數(shù)據來完成。丟失的數(shù)據通常是收受人的身份；將要轉移的金額；PIN或其它安全信號。
為了成為一個參與系統(tǒng)成員，相關的用戶，例如蜂窩電話用戶，只需要與包括計算機化服務器的系統(tǒng)的提供者接觸，并且相關的蜂窩電話必須具有足夠的可用存儲設備。當網絡僅僅是啟動與計算機化服務器通信的載體時，不存在新的契約，或者啟動參與系統(tǒng)成員與網絡提供者之間必須的契約。在該實例中，網絡提供者方所必須涉及的部分僅僅是，它的蜂窩電話采用SIM卡作為微處理器存儲器和數(shù)據存儲設備。其原因是網絡提供者通常供應SIM卡。無論如何，在這樣一種情況下，SIM卡必須擁有足夠存儲器，以便除了傳統(tǒng)的程序和菜單數(shù)據外，還能夠把附加的程序資料和菜單數(shù)據加到SIM卡上。
附加應用程序和數(shù)據還可以有“書簽”功能，用于在需要的時候訪問特別選擇的項目。
從上述說明中可以理解到，本發(fā)明的實施可以提供極其簡單和有效的進行交易的系統(tǒng)，它不僅可以按照使用智能卡的現(xiàn)有提案的方式處理大量的比較小價值的交易，而別還能夠處理適當環(huán)境下的所有其它交易。
為了充分理解本發(fā)明的上述和其它特點，下面結合


本發(fā)明的一個實施例以及各種任選特征。

在附圖中圖1是本發(fā)明一個系統(tǒng)的示意圖；圖2是構成圖1中所示系統(tǒng)一部分的一個蜂窩電話的方框圖。
具體實施例方式
用簡單的示例方式，將本發(fā)明的這個實施例說明為可用于一個利用包括蜂窩電話在內的設備訪問的計算機化服務器，蜂窩電話中的一個微處理器和存儲器通常是裝配在一個可取出地保持在每個有關的蜂窩電話中的SIM卡中。但是，熟悉本領域的人員應當知道，本發(fā)明可以容易地應用于任何其它類型的蜂窩或移動電話，或其它合適的無線設備，以及相關的網絡，并且在以下的說明中可以用這類其它適當?shù)脑O備代替蜂窩電話一詞。盡管為了說明簡單，將以蜂窩電話為例進行說明，但是從本說明書的閱讀中可以知道，一個單一系統(tǒng)也可以涉及多種不同的無線和其它通信設備的使用。
此外，在下述的本發(fā)明的實施例中，盡管傳送消息的格式是公知的短消息服務(SMS)，但是很清楚，也可以利用任何適當?shù)母袷交騾f(xié)議，格式與本發(fā)明的操作原理沒有關系。
在本發(fā)明的該實施例中，進行商業(yè)交易的系統(tǒng)包括大量的參與系統(tǒng)成員(如所定義的)，在本例中，每個參與系統(tǒng)成員具有一個蜂窩電話(1)，該蜂窩電話裝配有SIM卡(2)(參見圖2)，或者具有下面所述的足以實現(xiàn)本發(fā)明目的的專門選用的替代存儲器。每個SIM卡用標號(3)(參見圖2)所示的傳統(tǒng)應用程序和數(shù)據以及用圖2中標號(4)所示實施本發(fā)明所需的附加應用程序和附加數(shù)據進行預編程。附加的應用程序和數(shù)據被安排在如圖2所示的一個標準類型的菜單結構中，每個菜單項與預設的標準消息相關聯(lián)，預設的標準消息主要完成僅僅需要增加少量數(shù)據的指令，以便完成例如收受人的身份和將要轉移的金額。收受人的身份甚至可以從子菜單中選擇，該子菜單中有潛在的收受人的自定義序列。
需要注意的是，在本發(fā)明的特定的實施例中，多個參與系統(tǒng)成員不需要都屬于同一個網絡，并且可以包括多個網絡，而且不會以任何方式不利地影響本發(fā)明該實施例的系統(tǒng)的操作。
傳統(tǒng)的程序和數(shù)據包括包含蜂窩電話號碼的數(shù)據；傳統(tǒng)的訪問PIN號碼；任何其它安全號碼或其它個人標識符，比如生物統(tǒng)計特征；和涉及被存儲的電話號碼、地址、短消息等的傳統(tǒng)菜單和數(shù)據。
附加程序應用和菜單結構包括一個程序和有關的菜單項，用于使下文所述的活動可以進行；用于提供執(zhí)行金融交易的能力，如果需要，該金融交易利用一個附加的PIN號碼或者個人標識符，比如一個生物統(tǒng)計標識符；用于訪問附加的菜單，其每個菜單可以被劃分為多個子菜單。附加應用程序還可以包括這樣一個程序能夠以來源于子系統(tǒng)(參見下文)并且包含更新的菜單數(shù)據的發(fā)布消息的方式更新菜單項，而且還能夠改變特定蜂窩電話中的設置。
可經由附加菜單結構訪問的附加數(shù)據可以包括有關被選擇的銀行、零售或服務性質的其它機構；選擇的商人；選擇的賣主；相關的廣播或信息服務；和其它地理區(qū)域或國家中的其它遠程類似計算機化服務器的賬戶細節(jié)。圖2中示出這種附加菜單結構的一般類型布置的例子。
首先，可以將基本的和最重要的附加菜單項(111)，即，金融交易，劃分成本地(112)；國際(113)；查詢(114)和授權請求(115)活動。也可以提供附加項(116)。在接下來的下一層，例如，可以把本地交易(112)劃分成在參與系統(tǒng)成員之間的交易(117)；與商人(他們無需具有這樣的一個蜂窩電話，但是根據定義，具有金融數(shù)據庫記錄)的交易(118)；和在參與系統(tǒng)成員與參與銀行機構之間的交易(119)。也可以方便地將自己的賬戶之間的交易(120)作為一個獨立的菜單項提供。
第二附加菜單項(121)可以提供與多個參與廣播信息服務之一進行通信的一個選擇，該廣播服務可以被獨立地作為菜單子項識別。
第三附加菜單項(122)可以是第三方應用程序的菜單項，這樣一個子菜單可以保持多個被選賣主的每個的身份，賣主包括值得與其進行交互式通信的預約服務和其它機構。
第四附加菜單項(123)是設定菜單項，包括屬于特定蜂窩電話和關聯(lián)的參與系統(tǒng)成員的基本信息，比如個人信息和帳戶信息等。
第五附加菜單項(124)可以是“幫助”菜單項。
蜂窩電話本身攜帶的附加菜單項和數(shù)據的范圍在很大程度上取決于移動設備中存儲器(在本例中是SIM卡)的容量和相關的微處理器。因此，在其最全面的形式中，就蜂窩電話而論，附加菜單結構帶來的所有應用程序和數(shù)據都要存儲在蜂窩電話的存儲器中。在其它情況下可以提供這些應用程序和數(shù)據的較少部分，但是在任何情況下應包括達到以下列出目的所必需的應用程序和數(shù)據。例如，最小量的應用程序和數(shù)據的情況不可避免地是蜂窩電話具有訪問必要應用程序和數(shù)據然后將其保存在服務器上的一個瀏覽器。
盡管如此，與附加菜單項相關聯(lián)的所有應用程序和數(shù)據將駐留在下面將更詳細描述的計算機化服務器中。
系統(tǒng)中使用的蜂窩電話存儲器(本情況下是SIM卡)被編程，以便經由合適的翻譯軟件(6)與通用計算機化服務器(7)進行交互通信，通信是通過有關的蜂窩網絡(5)進行的，該本實例中可應用的蜂窩網絡是通常被稱作GSM的類型，在GSM中使用傳輸?shù)腟MS(排序消息系統(tǒng))格式。
對計算機化服務器(7)編程，以便通過參考號(9)指示的因特網以及從參考號(10)指示的呼叫中心，或甚至通過參考號(11)指示的內聯(lián)網絡從計算機，例如，膝上型計算機(8)，接收指令。因此，作為選擇，參與系統(tǒng)成員可以通過呼入到呼叫中心或經過因特網通過計算機，從遠程電話(12)和陸地線路(13)進行交易。
計算機化服務器(7)還經過合適的通信軟件(14)連接參與的銀行機構(15)；連接賣主(16)；連接沒有蜂窩電話以及信息服務(18)的商人(17)。最后，計算機化服務器還鏈接到位于不同地理區(qū)域或不同國家的類似的計算機化服務器(7a)，每個計算機化服務器(7a)具有它自己的參與系統(tǒng)成員、商人、賣主等的集合。
現(xiàn)在返回到本發(fā)明的基礎，本發(fā)明的該實施例中的計算機化服務器提供了用于每個參與系統(tǒng)成員和商人的數(shù)據庫記錄，其中每個數(shù)據庫記錄可以至少部分地通過可適用的蜂窩電話號碼識別。每個數(shù)據庫記錄還包括包含附加PIN號碼的數(shù)據；任何希望的附加安全號碼或數(shù)據。
計算機化服務器的編程使其具有以消息的形式接收和發(fā)送數(shù)據的功能；加密和解密至少與金融交易有關的數(shù)據的功能；和鏈接參與的銀行、賣主、廣播服務、其它第三方服務以及其它類似的計算機化服務器的能力。
最為重要的是，該程序能夠按照上述方式使金融交易在作為發(fā)出指令參與系統(tǒng)成員的一個參與系統(tǒng)成員與任何另一個發(fā)出指令的參與系統(tǒng)成員或商人之間執(zhí)行，該金融交易是通過借記和貸記由一個特定交易所影響的每個數(shù)據庫記錄或子記錄中的價值余額進行的。
利用預設標準消息實現(xiàn)應用程序和上述類型的菜單結構，使得能夠快速捕獲有關一個交易的數(shù)據，并且在與存儲器容量足夠允許這樣做的子系統(tǒng)連接之前，能夠在蜂窩電話上形成一個復合消息，如果服務器要求的話，這個復合消息包括附加PIN(總是加密的)。這是由程序或應用程序的必要部分的相當大部分(如果不是全部復本的話)以及菜單數(shù)據存儲在蜂窩電話本身的存儲器中從而使得能夠獨立于服務器進行某些活動的事實產生的。如果蜂窩電話中沒有足夠大的存儲器，那么這種功能將受到限制。
因此，必須指出，對發(fā)明而言，后一個功能不是必要的，本發(fā)明的另一種實現(xiàn)可以是將一個瀏覽器編程到蜂窩電話中以便在(例如通過因特網)訪問必需的設施(程序)以進行交易時使用。在本例中，使用WAP電話是特別有利的。
無論在任何情況下，如果收受人是具有自己的應用程序和計算機系統(tǒng)的商人，則可以用收受人的應用程序經由計算機化服務器進行通信交互式地選擇一個交易。當然，計算機化服務器還被用作通向賣主和它們的計算機系統(tǒng)的通路。
計算機化服務器的程序可以被公式化，以便根據任何所需的規(guī)則集進行操作，可以根據環(huán)境和需要不時地改變該規(guī)則。
作為一般規(guī)則，對計算機化服務器編程，以進行按照從上文中理解的一般方式從具有足夠正余額(或特別安排的信用設施)的相關數(shù)據庫記錄到另一個數(shù)據庫記錄的借記。這樣，參與系統(tǒng)成員將操作該蜂窩電話，以選擇一個希望的交易與一個所選擇的收受人以及有關的輸入量，然后與計算機化服務器進行通信。計算機化服務器將檢查PIN或安全信號是否正常；將檢查所需的資金或信用設施是否可用；將檢查所選擇收受人的身份的合法性；然后，該程序將使服務器把相關的資金從發(fā)出指令的參與系統(tǒng)成員的數(shù)據庫記錄轉移到收受人的數(shù)據庫記錄上，該收受人通常是不同的參與系統(tǒng)成員或商人。
然后，本發(fā)明的最重要的方面開始活動，一旦交易完成，如上所述，至少在發(fā)出指令的參與系統(tǒng)成員和在計算機化服務器中具有數(shù)據庫記錄的收受人之間進行的交易完成時，交易是不可取消的(如這里定義的)。因此，該交易就象在使用任何類型的現(xiàn)金的情況下發(fā)生的一樣好，因為可以通過全部或部分地退款取消該交易(而不是上述“不可取消的”定義中提出的情況)的人只有收受人。因此，可以解決付款者與收受人之間的爭執(zhí)。
一旦完成了交易，就可以對服務器編程，以便把確認消息發(fā)送給雙方，通知它們該交易已經完成。
在實施中，本發(fā)明提供了一種具有智能卡設施的所有優(yōu)點的設備操作，而沒有安全性和便利性方面的缺點，因為，通過使用保存在遠離激活單元(一般是蜂窩電話)的真正的銀行賬戶中的真正的錢幣，本發(fā)明的系統(tǒng)的安全性和方便性得以大大增強。而且，提供以本發(fā)明的方式操作的基礎結構的成本明顯少于為每個參與者提供智能卡和為商人和賣主提供用于實施把資金從一個智能卡轉移到另一個智能卡的專用轉移設備和其它設施所必需的成本。這是由很多操作銀行賬戶的人已經操作蜂窩電話的事實產生的。
本發(fā)明的系統(tǒng)還具有的優(yōu)點是無論何種原因丟失了蜂窩電話都不會像丟失了現(xiàn)有技術系統(tǒng)中的智能卡那樣對參與系統(tǒng)成員造成嚴重的損害。在本發(fā)明的系統(tǒng)中，丟失了他的蜂窩電話的參與系統(tǒng)成員仍然可以通過因特網，或通過為此目的建立的一個呼叫中心進行交易。呼叫中心也使沒有蜂窩電話的人們能夠使用系統(tǒng)，并且有權訪問因特網的計算機擁有者也同樣地可以使用系統(tǒng)，而不必擁有蜂窩電話。
以上舉例說明了可以按上述任何方式改進和增強的本發(fā)明的基本原理。
具體地說，認為特別有利的方面是為每個參與系統(tǒng)成員具有附加的數(shù)據存儲設施，用于在數(shù)據庫中存儲個人數(shù)據，所以無論何時需要，都可以得到所需個人信息，并且當需要第三方時，也可以通過確認釋放所需的個人信息。
此外，在存在其它類似配置和編程的與上述服務器互聯(lián)的服務器的場合中，收受人可以是一個不同服務器的參與系統(tǒng)成員，也就是，該服務器不同于付款人是參與系統(tǒng)成員的服務器。為了確保交易仍然是不可取消的，并且可以通過實時進行清算來執(zhí)行交易，所有計算機化服務器必須在任何時候通過固定連接被連接在一起，或者能夠快速連接。當然，每個服務器將具有它自己的唯一識別號碼。
為了唯一地識別每個參與系統(tǒng)成員的數(shù)據庫記錄，最好分配構建在國際水平基礎上的通信(帳戶)號碼。因而，通信(帳戶)號碼可以被構建為兩數(shù)位的撥號碼，后面是兩、三或者四數(shù)位的國家區(qū)域碼或者國家移動操作碼，其后是用戶移動電話號碼。還可以跟隨兩或者三數(shù)位的銀行或服務器識別號碼，后面再跟隨一個最終校驗數(shù)位?？蛻粽嬲枰涀〉男碌牟糠謨H僅是銀行或服務器識別號碼和校驗數(shù)位。
作為一個例子，一個通信號碼可以是+27823918711015這是由以下組成串構成的+是一個符號，用于引入通信號碼；27是國際國家撥號碼；82是移動運營商代碼；3918711是用戶標識(電話)號碼，對于用戶/客戶它應當是熟知的；01是機構標識號碼(在特定國家內的移動運營商的用戶列表中，因此用兩數(shù)位可以允許有多達100個不同的參加機構)；和5是校驗數(shù)位。
顯然，可以根據需要改變這些串中的每個的長度。特別是，例如，機構標識號碼可以是三數(shù)位長，以允許更大數(shù)目的機構。
因此，在這種情況下，一個客戶必須重新記住的全部東西，是兩數(shù)位的銀行標識號碼和校驗數(shù)位。
顯然，可以根據特定的環(huán)境改變分配給上述復合通信號碼的每一部分的數(shù)位數(shù)目。
優(yōu)選地，服務器和SIM卡的編程使得根據需要或在必要時，可以通過服務器遠程地修改附加菜單數(shù)據，而且如果附加的PIN駐留在SIM上，則可以根據需要遠程地修改該附加PIN。
優(yōu)選地，計算機化服務器的程序包括用于指定數(shù)據庫記錄的借記可能或不可能發(fā)生的附加條件和特定的資金只能用于特定目的或只能轉移給特定商人、賣主或幾種類型的商人或賣主或者該資金只能在預設的最大匯率時使用的條件的功能。為此，盡管不是必要地，一個數(shù)據庫記錄可以具有多個子記錄。
應當理解，在不偏離本發(fā)明的精神的范圍內，可以對系統(tǒng)施加各種替換的附加規(guī)則和要求。同樣，可以廣泛地修改基礎系統(tǒng)，基本的特征只是把數(shù)據庫記錄與相關的蜂窩電話分開地保存在一個一般的遠程計算機化服務器中。
權利要求
1.一種基于計算機的用于進行商業(yè)交易的系統(tǒng)，包括多個參與系統(tǒng)成員，每個成員具有一個適合于經由一個相關的無線網絡與一個通用計算機化服務器進行通信的移動設備，在計算機化服務器中為每個參與系統(tǒng)成員分配一個金融數(shù)據庫記錄，該系統(tǒng)還包括多個商人，其中每個商人被定義為已經在計算機化服務器中被分配了一個金融數(shù)據庫記錄，并且其中對計算機化服務器編程，使金融交易可以經由無線網絡通過參與系統(tǒng)成員的移動設備遠程操作進行，導致與一個發(fā)出指令的參與系統(tǒng)成員相關的金融數(shù)據庫記錄的借記，和該參與系統(tǒng)成員自身、另一個參與系統(tǒng)成員和商人中的任何一個相關的不同金融數(shù)據庫記錄的貸記，該系統(tǒng)的特征在于對于收受人是參與系統(tǒng)成員或者是商人的至少一種或多種預定種類的交易，一旦交易完成，就不可取消。
2.如權利要求1所述的系統(tǒng)，其中，僅在計算機化服務器從其數(shù)據庫記錄將被借記的參與系統(tǒng)成員的移動設備接收到來自安全信號之后，完成每個交易；所述安全信號或者是PIN或者是類似的由所述參與系統(tǒng)成員輸入的代碼，或者是生物統(tǒng)計觸發(fā)的授權信號。
3.如權利要求2所述的系統(tǒng)，其中，安全信號需要響應來自計算機化服務器的聯(lián)機詢問的人工激活。
4.如上述權利要求任一項所述的系統(tǒng)，其中，移動設備是一個移動電話。
5.如上述權利要求任一項所述的系統(tǒng)，其中，所述交易種類至少包括收受人是參與系統(tǒng)成員或商人的預定列表中的一個的交易。
6.如上述權利要求任一項所述的系統(tǒng)，其中，所述種類包括收受人是一個參與系統(tǒng)成員或商人的所有交易。
7.如上述權利要求任一項所述的系統(tǒng)，其中，對計算機化服務器編程，以便在一個發(fā)出指令的參與系統(tǒng)成員的金融數(shù)據庫記錄的單位余額不足以支付所請求交易的資金的情況下，拒絕所請求的交易。
8.如上述權利要求任一項所述的系統(tǒng)，其中，在缺乏專門獨立指定的信用設施的情況下，對金融數(shù)據庫記錄編程，以便在貸方余額的基礎上排它地操作。
9如上述權利要求任一項所述的系統(tǒng)，其中，計算機化服務器是一系列具有相似結構并且被編程的可選地位于不同地理位置上并且互聯(lián)的多個關聯(lián)計算機化服務器的一個，使得交易可以由一個計算機化服務器的參與系統(tǒng)成員引入到一個不同計算機化服務器的參與系統(tǒng)成員或商人的金融數(shù)據庫記錄上，并且，交易一旦完成就不可取消。
10.如權利要求9所述的系統(tǒng)，其中，至少某些通用計算機化服務器位于不同的國家，在此情況下，任何需要的貨幣兌換率適當?shù)乇粚崟r應用于交易的價值，以便即時清算交易，其中貨幣兌換率是根據主要的兌換率和與其有關的適用的任何特定政策設定的。
11.如上述權利要求任一項所述的系統(tǒng)，其中，對通用計算機化服務器編程，以便在另選方式中，通過可以人工操作的或者實際上全部電子化的呼叫中心，經由互聯(lián)網瀏覽器，或者通過交互式語音響應來接收執(zhí)行金融交易的指令；或者從貸方接收所述指令，特別是從一個銷售點POS設備接收所述指令。
12.如上述權利要求任一項所述的系統(tǒng)，其中，每個參與系統(tǒng)成員具有一個可讀卡或者一個通過射頻、紅外線或者其它電磁輻射進行通信的設備，以便于參與系統(tǒng)成員的帳戶號碼和可選的其它數(shù)據被安全和可靠地傳遞到商人或賣主的收受人通信設備上。
13.如上述權利要求任一項所述的系統(tǒng)，其中，至少所選擇的數(shù)據庫記錄具有多個子記錄，其每個子記錄具有僅為了一個特定目的或為了一個或多個特定商人或賣主的利益，或者在對各個子記錄的其它限制或控制下可收回余額。
14.如權利要求13所述的系統(tǒng)，其中，全部控制被分別施加于數(shù)據庫記錄，以便以時間為基礎，或者以特定的收受人為基礎，或者以上述兩者為基礎限制消費速率。
15.如上述權利要求任一項所述的系統(tǒng)，其中，金融數(shù)據庫記錄包括或者可以訪問另一個數(shù)據庫記錄，后者是執(zhí)行某些金融交易所通常需要使用的一種類型的個人信息的個人數(shù)據庫記錄。
16.如權利要求15所述的系統(tǒng)，其中，個人信息還包括一個或多個當前地址的詳情，并且計算機化服務器的編程可以在地址改變時，自動地通知先前被提供有相關舊地址的各方。
17.如上述權利要求任一項所述的系統(tǒng)，其中，對計算機化服務器編程，以便對一個系統(tǒng)成員的金融數(shù)據庫記錄的借記發(fā)出一個密碼，該密碼適合于開啟一個賣主的系統(tǒng)中的預定特性或特征的價值，
18.如上述權利要求任一項所述的系統(tǒng)，其中，所述系統(tǒng)利用了不僅一個而且是兩個或多個無線網絡的服務，使得至少每個網絡的用戶中的某些用戶組成了多個參與系統(tǒng)成員。
19.如上述權利要求任一項所述的系統(tǒng)，其中，本發(fā)明的通用計算機化服務器與一個特定銀行相關，該特定銀行的銀行系統(tǒng)操作一個銀行帳戶，需要時，該通用計算機化服務器本身可以從所述銀行帳戶中提款和存入資金。
20.如權利要求1至18任一項所述的系統(tǒng)，其中，通用計算機化服務器是一個相關的移動電話網絡的服務器。
全文摘要
本發(fā)明提供一種在經濟環(huán)境中進行金融交易的系統(tǒng)，包括一個或多個銀行機構，多個商人(如定義)，和與至少一個蜂窩電話網絡相聯(lián)系的多個參與系統(tǒng)成員(如定義)。該系統(tǒng)利用了一個獨立的通用計算機化服務器，該服務器可以經由無線網絡訪問參與系統(tǒng)成員和商人，并且能夠與銀行機構和商人聯(lián)機通信。該服務器至少包括一個用于每個參與系統(tǒng)成員、商人和參與的賣主的金融數(shù)據庫記錄，并且能夠通過參與系統(tǒng)成員的移動設備，通常是位于遠程位置上的蜂窩電話，使參與系統(tǒng)成員通過借記分配給發(fā)出指令的參與系統(tǒng)成員的金融數(shù)據庫記錄來進行金融交易。在金融交易完成之前的某一階段(此時可以包括有初始消息)，需要該發(fā)出指令的參與系統(tǒng)成員發(fā)送一個確認的安全號碼。一旦完成交易，該交易就不可取消(如定義)。
文檔編號G06Q20/00GK1397053SQ01804228
公開日2003年2月12日 申請日期2001年1月29日 優(yōu)先權日2000年1月28日
發(fā)明者約翰尼斯·揚瑟·范倫斯堡, 克雷格·謝爾登·薩克斯, 科尼利厄斯·約翰尼斯·巴登霍斯特, 約瑟夫·菲利普斯·沃爾胡特·朱伯特, 安東尼·依安·威利斯 申請人:梵達摩(私人)有限公司