專利名稱：具有增強(qiáng)的金融帳戶標(biāo)識(shí)的銀行系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種為了進(jìn)行交易而采用的具有增強(qiáng)的金融賬戶標(biāo)識(shí)的銀行系統(tǒng)，具體涉及一種包括一個(gè)用于應(yīng)個(gè)人或代理機(jī)構(gòu)的請(qǐng)求將資金或其它可兌現(xiàn)價(jià)值從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的設(shè)施的銀行系統(tǒng)，所述代理機(jī)構(gòu)不是金融機(jī)構(gòu)，并且在其計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中管理著所述賬戶。
更具體地講，本發(fā)明涉及一種銀行系統(tǒng)，在這種銀行系統(tǒng)中，賬戶持有者具有通過操作一個(gè)遠(yuǎn)程設(shè)備(通常是一個(gè)無線移動(dòng)設(shè)備)把資金從一個(gè)其具有控制權(quán)的特定賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的設(shè)施(facility)，這些交易可以與涉及同一賬戶的其它金融交易并行地進(jìn)行，就應(yīng)客戶要求進(jìn)行的交易而論，可以，但不是必要地，實(shí)時(shí)地實(shí)現(xiàn)清算。
背景技術(shù)：
已經(jīng)提出了多種建議試圖克服每日金融交易或每月支付開支之類的定期交易中使用現(xiàn)金的缺點(diǎn)。顯然，這些缺點(diǎn)在于現(xiàn)金有丟失、被騙取、或被搶奪的危險(xiǎn)。許多建議涉及使用電子錢夾(electronic wallet)，例如，智能卡，電子錢夾中裝載了電子現(xiàn)金，并且當(dāng)花費(fèi)了電子現(xiàn)金時(shí)，通過把保存在錢夾的電子存儲(chǔ)器中的電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)移到其中存在一個(gè)電子存儲(chǔ)器的另一個(gè)智能卡之類的收受人的設(shè)備，而卸載電子現(xiàn)金。盡管這些裝置的確具有某些超越現(xiàn)金使用的優(yōu)點(diǎn)，但是，電子錢夾本身總是容易被盜竊或丟失，并且也需要不時(shí)地重新裝載。
結(jié)果，提出了涉及根據(jù)客戶自己的要求，從遠(yuǎn)程位置直接在客戶的銀行賬戶(在這里是廣義地定義的)上記入借方和記入貸方的其它建議。由于這些裝置消除了用作電子錢夾目的的任何類型的物理實(shí)體的明顯危險(xiǎn)，它們更加引起人們的注意。
一種被提出作為實(shí)施將資金從一個(gè)賬戶到另一個(gè)賬戶的遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移的裝置的裝置形式是移動(dòng)無線設(shè)備，特別是移動(dòng)電話，更具體地講是蜂窩電話。
顯然，每當(dāng)要進(jìn)行交易時(shí)，借方賬戶和貸方賬戶的銀行賬號(hào)都必須能夠使用，作為一般規(guī)則，傳統(tǒng)銀行賬號(hào)都是遵照銀行編號(hào)標(biāo)準(zhǔn)建立的復(fù)合號(hào)碼。因此，這些號(hào)碼一般是很難記住的。當(dāng)然，可以把某些號(hào)碼保存在用于實(shí)施這種遠(yuǎn)程資金轉(zhuǎn)移的電子設(shè)備中的存儲(chǔ)器中，但是，在許多情況中必須把一方的賬號(hào)傳送到另一方。
此外，建議的更高級(jí)的系統(tǒng)不希望將對(duì)這種銀行設(shè)施的訪問限制于專門使用一種電子設(shè)備，例如，移動(dòng)無線設(shè)備。他們的目的是要提供更大的靈活性，以便在電子設(shè)備被盜竊、發(fā)生故障、或只是不可用時(shí)，客戶仍然可以通過其它通信設(shè)備，例如，計(jì)算機(jī)和調(diào)制解調(diào)器；陸地線路、呼叫中心或能夠通過無線或有線連接方式與銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)通信的其它設(shè)備來訪問相關(guān)的銀行賬戶以進(jìn)行金融交易。但是為了這樣做，客戶必須有可用的相關(guān)銀行賬號(hào)，并且保證在任何時(shí)間都能夠使用它的最好方法是記住這個(gè)賬號(hào)。問題是根據(jù)銀行編號(hào)標(biāo)準(zhǔn)分配給銀行賬戶的復(fù)雜賬號(hào)是極難記住的。

發(fā)明內(nèi)容
因此，本發(fā)明的目的是要提供一種用于標(biāo)識(shí)銀行賬戶的銀行系統(tǒng)，這種銀行賬號(hào)標(biāo)識(shí)方法使得不必記住根據(jù)銀行編號(hào)標(biāo)準(zhǔn)分配的復(fù)雜銀行賬號(hào)。
在本說明書中，要知道以下的術(shù)語被給予了下述的含義。
“銀行”意味著任何執(zhí)行將以一個(gè)顧客的名義存儲(chǔ)的或借貸給該顧客的并且記錄在一個(gè)計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫記錄中的資金從該數(shù)據(jù)庫記錄轉(zhuǎn)移到該銀行或另一個(gè)銀行的另一個(gè)顧客的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫記錄的業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，無論該機(jī)構(gòu)是否符合本地或國家的以銀行名義進(jìn)行交易的要求。
“結(jié)清(cleared)”、“清算(clearance)”或任何其它形式的詞在用于交易時(shí)，表示有關(guān)賬款已經(jīng)可以被收受人使用，而不受其中保存著有關(guān)金融數(shù)據(jù)庫記錄的計(jì)算機(jī)化服務(wù)器的約束。
“傳統(tǒng)金融交易(conventional banking transactions)”包括有關(guān)一個(gè)活期賬戶進(jìn)行的那些交易，并且涉及支票的使用，和/或ATM存取，和/或計(jì)算機(jī)或陸地線路電話銀行存取，儲(chǔ)蓄賬戶，信用或付款卡(debit card)賬戶，或傳輸賬戶。
“電子錢包(electronic purse)”包括“電子錢夾”和其它等同物，用于表示任何用于保存數(shù)據(jù)的電子存儲(chǔ)器，所述數(shù)據(jù)可以轉(zhuǎn)換為可兌現(xiàn)價(jià)值單位的正余額，通常是，但并不必須是，一般稱為電子錢幣(electronic money)或電子現(xiàn)金(e-cash)的貨幣單位，并且一般可以由持有者或代表持有者在希望時(shí)通過相對(duì)于任何銀行或信用卡機(jī)構(gòu)簡單的離線賬款轉(zhuǎn)移來使用。
“金融數(shù)據(jù)庫記錄(financial data base record)”是表示包括有關(guān)以貨幣單位表示的大量錢幣的數(shù)據(jù)的任何數(shù)據(jù)庫記錄，或大量任何其它類型的具有價(jià)值的可兌現(xiàn)或可消費(fèi)單位的記錄。
“不能取消的(irreversible)”在用于交易時(shí)表示，在不存在犯罪行為(包括欺詐)或處理錯(cuò)誤(無論是硬件或軟件的錯(cuò)誤)時(shí)，除非應(yīng)收受人之請(qǐng)，交易不可取消。
“商人(merchant)”將包括所有類型的貨物和服務(wù)的所有提供者，他們可以是這里定義的參與系統(tǒng)成員，但是與這種成員資格已經(jīng)在以下定義的本發(fā)明的計(jì)算機(jī)化的服務(wù)器中被分配一個(gè)金融數(shù)據(jù)庫記錄無關(guān)。
“移動(dòng)設(shè)備”表示任何由服務(wù)提供商運(yùn)營的無線網(wǎng)絡(luò)方式通信的設(shè)備，并且包括移動(dòng)電話，但是不需要必須采取電話的形式。
“參與系統(tǒng)成員(participating system member)”是表示形成根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)以下定義的系統(tǒng)的一部分的無線網(wǎng)絡(luò)的任何用戶，并且包括移動(dòng)電話用戶以及形成這種系統(tǒng)的一部分的預(yù)付費(fèi)蜂窩或移動(dòng)業(yè)務(wù)的使用者。
“地區(qū)(region)”，“地區(qū)性的(regional)”，“地區(qū)性地(regionally)”或任何其它形式的字，在用于包括參與系統(tǒng)成員、商人、賣主、服務(wù)提供商和銀行在內(nèi)的任何實(shí)體時(shí)，表示一個(gè)諸如國家、省、清楚地定義的經(jīng)濟(jì)區(qū)、特殊的范圍、特定的公認(rèn)電子定義域或區(qū)、定義的電信區(qū)域或提供商、預(yù)定義郵政區(qū)之類的整體的一部分，或在其上下文關(guān)系上和實(shí)踐中構(gòu)成邏輯意義的一個(gè)整體的任何其它部分。
“已付清的(settled)”，“結(jié)清(settlement)”或任何其它形式的字，在用于交易時(shí)，表示金融機(jī)構(gòu)之間；金融機(jī)構(gòu)與一個(gè)中央銀行之間；金融機(jī)構(gòu)與根據(jù)本發(fā)明的計(jì)算機(jī)化服務(wù)器之間；或根據(jù)本發(fā)明的不同的計(jì)算機(jī)化服務(wù)器之間的錢幣或其它價(jià)值單位的最終轉(zhuǎn)移，并且一般以定期的基礎(chǔ)發(fā)生(例如，每日或每周)，并且其中可以使用或不使用抵免，以導(dǎo)致有關(guān)多個(gè)和經(jīng)常是大量的交易的錢幣或價(jià)值單位的單一凈轉(zhuǎn)移。
“子系統(tǒng)(sub-system)”是指為了使本發(fā)明的交易能夠與傳統(tǒng)金融交易并行地進(jìn)行而對(duì)一個(gè)傳統(tǒng)類型的銀行系統(tǒng)的軟件和/或硬件進(jìn)行的修改和/或增加，無論子系統(tǒng)的軟件和硬件是否能夠從可能與之雜亂地混合的銀行系統(tǒng)中獨(dú)立地識(shí)別出來。
“賣主(vendor)”是包括不具有這里定義的金融數(shù)據(jù)庫記錄的所有類型的貨物和服務(wù)的所有提供者。
根據(jù)本發(fā)明，提供了一種包括提供了一個(gè)數(shù)據(jù)庫的銀行類型的軟件和硬件的基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)庫中為一個(gè)銀行的每個(gè)客戶分配了一個(gè)金融數(shù)據(jù)庫記錄，在金融數(shù)據(jù)庫記錄中保存了涉及有關(guān)客戶進(jìn)行的交易的數(shù)據(jù)以及銀行或客戶認(rèn)為是必要的或適當(dāng)?shù)挠嘘P(guān)該客戶的任何其它數(shù)據(jù)，每個(gè)數(shù)據(jù)庫記錄用一個(gè)遵照銀行編號(hào)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生的賬號(hào)標(biāo)識(shí)，并且其中銀行類型的軟件包括使至少一些銀行客戶能夠作為參與系統(tǒng)成員(如這里定義的)的程序材料，每個(gè)參與系統(tǒng)成員具有一個(gè)適合于與基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)通信的遠(yuǎn)程設(shè)備，從而使得可以通過一個(gè)參與系統(tǒng)成員的遠(yuǎn)程設(shè)備的遠(yuǎn)程操作進(jìn)行金融交易，以導(dǎo)致一個(gè)與一個(gè)發(fā)出指令的參與系統(tǒng)成員相關(guān)的金融數(shù)據(jù)庫記錄的借方寫入，和一個(gè)與該參與系統(tǒng)成員本身、另一個(gè)參與系統(tǒng)成員和一個(gè)商人中的任何一個(gè)相關(guān)的不同的金融數(shù)據(jù)庫記錄的貸方寫入，該系統(tǒng)的特征在于，將一個(gè)不同于有關(guān)銀行賬號(hào)的通信號(hào)碼鏈接到數(shù)據(jù)庫記錄，從而能夠在從遠(yuǎn)程設(shè)備的通信中包含這個(gè)通信號(hào)碼，以便在賬戶的有關(guān)數(shù)據(jù)庫記錄中進(jìn)行交易，通信號(hào)碼是由至少兩個(gè)數(shù)字和/或字母組成串構(gòu)成的，其中一個(gè)是屬于參與系統(tǒng)成員的地區(qū)性唯一號(hào)碼，另一個(gè)是至少是基于地區(qū)的屬于特定銀行的唯一銀行標(biāo)識(shí)號(hào)。
本發(fā)明的進(jìn)一步的特征提供了銀行類型的軟件和硬件，以使能夠進(jìn)行傳統(tǒng)的金融交易，其中系統(tǒng)包括軟件和任何必要的硬件，以提供一個(gè)在其中可以利用遠(yuǎn)程設(shè)備進(jìn)行所述交易的子系統(tǒng)；遠(yuǎn)程設(shè)備是移動(dòng)無線設(shè)備，例如，移動(dòng)電話，特別是蜂窩電話；屬于參與系統(tǒng)成員的地區(qū)性唯一號(hào)碼是該成員的諸如蜂窩電話號(hào)碼之類電話號(hào)碼，國家或地區(qū)身份號(hào)碼的全部或和部分，或?qū)ず魴C(jī)或電子郵件或其它類似的唯一地址或標(biāo)識(shí)符；通信號(hào)碼包括一個(gè)是移動(dòng)運(yùn)營商或電信區(qū)代碼的第三數(shù)字和/或字母串，并且可選地包括一個(gè)有關(guān)國家的國際撥號(hào)碼的第四串；和通信號(hào)碼包括一個(gè)校驗(yàn)數(shù)位，例如，Luhn校驗(yàn)數(shù)位。
應(yīng)當(dāng)理解，包括全部四個(gè)數(shù)字和/或字母串的通信號(hào)碼一般將是全球內(nèi)唯一的。
銀行標(biāo)識(shí)號(hào)可以是廣泛使用的通常的六或八數(shù)位銀行標(biāo)識(shí)號(hào)(BIN)或機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)號(hào)(IIN)的一部分或全部。但是，在本發(fā)明的通信號(hào)碼包括國家代碼和電信區(qū)或移動(dòng)運(yùn)營商代碼二者的優(yōu)選形式中，在用國家和電信區(qū)或移動(dòng)運(yùn)營商代碼相對(duì)嚴(yán)格地限定地區(qū)時(shí)，考慮使用與BIN或IIN無關(guān)的二或三數(shù)位的銀行標(biāo)識(shí)號(hào)是適當(dāng)?shù)摹＿€應(yīng)當(dāng)指出，在一個(gè)銀行具有一個(gè)以上的官方BIN或IIN的情況下，上述銀行標(biāo)識(shí)號(hào)可以標(biāo)識(shí)一個(gè)特定的BIN或IIN。
符合銀行編號(hào)標(biāo)準(zhǔn)的銀行賬號(hào)一般是由一個(gè)六至八數(shù)位BIN號(hào)碼加上一個(gè)賬號(hào)和一個(gè)校驗(yàn)數(shù)位構(gòu)成的。這些號(hào)碼對(duì)于大多數(shù)人是毫無意義的，并且很難記住。退一步說，當(dāng)需要時(shí)輸入這種號(hào)碼或把它傳送到另一方使他們能夠?qū)嵤┙灰讓⑹鞘致闊┑摹?br> 另一方面，本發(fā)明提供的通信號(hào)碼要求容易記住。優(yōu)選的通信號(hào)碼將方便地以兩數(shù)位的國際撥號(hào)碼開始，后面跟隨著二、三或四個(gè)數(shù)位的國家區(qū)號(hào)或國家移動(dòng)運(yùn)營商代碼，并且其后是用戶移動(dòng)電話號(hào)碼或用戶的國民身份號(hào)碼，或其一部分。這個(gè)號(hào)碼的后面跟隨著一個(gè)二或三數(shù)位的銀行標(biāo)識(shí)號(hào)，銀行標(biāo)識(shí)號(hào)后面又跟隨著一個(gè)最終的校驗(yàn)數(shù)位。真正需要客戶記住的新的部分只有銀行標(biāo)識(shí)號(hào)和校驗(yàn)數(shù)位。
計(jì)算機(jī)化的服務(wù)器只是將賬號(hào)鏈接到通信號(hào)碼，以便每當(dāng)使用通信號(hào)碼時(shí)可以訪問正確的賬戶。
為了可以更充分地理解本發(fā)明，現(xiàn)在參考


體現(xiàn)本發(fā)明的發(fā)明特點(diǎn)的一個(gè)銀行系統(tǒng)。

在附圖中圖1是根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)系統(tǒng)的示意圖；和圖2是構(gòu)成圖1中所示系統(tǒng)的一部分的一個(gè)蜂窩電話的方框圖。
具體實(shí)施例方式
在本發(fā)明的這個(gè)實(shí)施例中，一個(gè)傳統(tǒng)的基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)(100)包括一般包括常用的活期賬戶系統(tǒng)(101)和ATM系統(tǒng)(102)的傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的詳細(xì)操作是已知技術(shù)，不再進(jìn)一步地說明。
如下增加該系統(tǒng)以便提供一個(gè)與傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)并行操作的子系統(tǒng)。
用簡單的示例方式，將本發(fā)明的這個(gè)實(shí)施例說明為可用于一個(gè)利用包括蜂窩電話在內(nèi)的設(shè)備訪問的子系統(tǒng)，電話中的一個(gè)微處理器和存儲(chǔ)器通常是包含在一個(gè)可取出地保持在每個(gè)有關(guān)的蜂窩電話中的SIM卡中。但是，熟悉本領(lǐng)域的人員應(yīng)當(dāng)知道，系統(tǒng)可以容易地像這一樣地使用任何其它類型的蜂窩或移動(dòng)電話，或其它適當(dāng)?shù)臒o線或其它遠(yuǎn)程設(shè)備，以及相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)，并且在以下的說明中可以用這類其它適當(dāng)?shù)脑O(shè)備代替蜂窩電話一詞。盡管為了說明簡單，將以蜂窩電話為例說明使用本發(fā)明的銀行系統(tǒng)，但是從本說明書的閱讀中可以知道，一個(gè)單一系統(tǒng)一般也可以涉及多種不同無線和其它遠(yuǎn)程通信設(shè)備的使用，如下所述，用于進(jìn)行商業(yè)交易的子系統(tǒng)使得任何數(shù)量的銀行客戶可以成為參與系統(tǒng)成員(如這里定義的)，在這樣的情況下，他們中的每個(gè)具有一個(gè)包含有一個(gè)SIM卡(2)或具有如下所述的專門選擇以適合于實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的替代存儲(chǔ)器的蜂窩電話(1)。蜂窩電話(在本例中是SIM卡)每個(gè)都是用參考號(hào)(3)(見圖2)指示的傳統(tǒng)應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)，以及圖2中的參考號(hào)(4)指示的實(shí)現(xiàn)根據(jù)本發(fā)明的子系統(tǒng)所需的附加應(yīng)用程序和附加數(shù)據(jù)預(yù)編程的，以便使蜂窩電話能夠作為遠(yuǎn)程設(shè)備使用，從而如下面將要說明的那樣執(zhí)行商業(yè)交易。
應(yīng)當(dāng)指出，參與系統(tǒng)成員不需要都屬于同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，并且可以包括多個(gè)網(wǎng)絡(luò)而不會(huì)以任何方式不利地影響本發(fā)明的系統(tǒng)的操作。
傳統(tǒng)程序和數(shù)據(jù)包括包含蜂窩電話號(hào)碼的數(shù)據(jù)；傳統(tǒng)的訪問PIN號(hào)碼；任何其它安全號(hào)碼或諸如使用生物統(tǒng)計(jì)特征之類的其它個(gè)人標(biāo)識(shí)；與在需要時(shí)使用、處理或發(fā)送的存儲(chǔ)的電話號(hào)碼、地址、短消息之類有關(guān)的傳統(tǒng)菜單和數(shù)據(jù)。
附加應(yīng)用程序和菜單結(jié)構(gòu)使得能夠利用附加PIN號(hào)碼或生物統(tǒng)計(jì)標(biāo)識(shí)之類的個(gè)人標(biāo)識(shí)執(zhí)行商業(yè)交易。菜單項(xiàng)可以有選擇地提供對(duì)各種不同的金融和其它交易的訪問。附加應(yīng)用程序也可以包括這樣一個(gè)程序能夠以來源于子系統(tǒng)(參見下文)并且包含更新的菜單數(shù)據(jù)的發(fā)布消息的方式遠(yuǎn)程地更新菜單項(xiàng)，而且還能夠改變特定蜂窩電話中的設(shè)置。
每個(gè)附加菜單項(xiàng)具有一個(gè)與之相關(guān)聯(lián)的預(yù)設(shè)標(biāo)準(zhǔn)消息，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)消息是一個(gè)為了完成它僅需要少量數(shù)據(jù)的完整指令，例如，收受人的身份；要轉(zhuǎn)移的量；和附加PIN或其它安全輸入。甚至可以從一個(gè)其中可能具有一個(gè)潛在收受人的定制列表的子菜單中選擇收受人的身份。附加數(shù)據(jù)可以包括有關(guān)被選擇的銀行、零售或服務(wù)性質(zhì)的其它機(jī)構(gòu)；選擇的商人；選擇的賣主；相關(guān)的廣播或信息服務(wù)；和其它地理區(qū)域或國家中的其它遠(yuǎn)程類似銀行系統(tǒng)或獨(dú)立的計(jì)算機(jī)化的服務(wù)器的賬戶細(xì)節(jié)。圖2中示出了蜂窩電話的一個(gè)附加菜單結(jié)構(gòu)的一部分的總體布置的例子。
首先，可以將基本的和最重要的附加菜單項(xiàng)(111)，即，金融交易，劃分成本地(112)；國際(113)；查詢(114)和授權(quán)請(qǐng)求(115)活動(dòng)。也可以提供附加項(xiàng)(116)。在接下來的下一層，例如，可以把本地交易(112)劃分成在參與系統(tǒng)成員之間的交易(117)；與商人(他們無需具有這樣的一個(gè)蜂窩電話，但是根據(jù)定義，具有金融數(shù)據(jù)庫記錄)的交易(118)；和在參與系統(tǒng)成員與參與銀行機(jī)構(gòu)之間的交易(119)。也可以方便地將自己的賬戶之間的交易(120)作為一個(gè)獨(dú)立的菜單項(xiàng)提供。
蜂窩電話本身攜帶的附加菜單項(xiàng)和數(shù)據(jù)的范圍在很大程度上取決于移動(dòng)設(shè)備中存儲(chǔ)器(在本例中是SIM卡)的容量和相關(guān)的微處理器。因此，在其最全面的形式中，就蜂窩電話而論，附加菜單結(jié)構(gòu)帶來的所有應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)都要存儲(chǔ)在蜂窩電話的存儲(chǔ)器中。在其它情況下可以提供這些應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)的較少部分，但是在任何情況下應(yīng)包括達(dá)到以下列出目的所必需的應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)。例如，最小量的應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)的情況不可避免地是蜂窩電話具有一個(gè)用于訪問需要的應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)的瀏覽器，而應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)可以保存在服務(wù)器上。
對(duì)蜂窩電話編程以便利用適當(dāng)?shù)慕忉屲浖?6)與銀行系統(tǒng)的子系統(tǒng)(7)通信，通信是通過相關(guān)聯(lián)的蜂窩網(wǎng)絡(luò)(5)進(jìn)行的。
對(duì)子系統(tǒng)(7)編程，以便不僅從蜂窩電話，而且經(jīng)過參考號(hào)(9)指示的因特網(wǎng)以及從參考號(hào)(10)指示的呼叫中心，或甚至通過參考號(hào)(11)指示的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)從計(jì)算機(jī)，例如，膝上型計(jì)算機(jī)(8)，接收指令。因此，作為選擇，參與系統(tǒng)成員可以通過呼入到呼叫中心或經(jīng)過因特網(wǎng)通過計(jì)算機(jī)，從遠(yuǎn)程電話(12)和陸地線路(13)實(shí)施交易。
最后，也把基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)鏈接到具有類似子系統(tǒng)(7a)的其它銀行系統(tǒng)(100a)，和類似的獨(dú)立的計(jì)算機(jī)化服務(wù)器(7b)，它們可以位于不同的地理區(qū)域或不同的國家，并且它們每個(gè)都具有本身的參與系統(tǒng)成員和商人集。
本發(fā)明的這個(gè)實(shí)施例中的基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)為每個(gè)客戶提供了一個(gè)金融數(shù)據(jù)庫記錄，從而也給每個(gè)參與系統(tǒng)成員和商人提供了一個(gè)金融數(shù)據(jù)庫記錄。
每個(gè)數(shù)據(jù)庫記錄用它的遵照銀行編號(hào)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生的傳統(tǒng)銀行賬號(hào)標(biāo)識(shí)。但是，如本發(fā)明提供的，一個(gè)參與系統(tǒng)成員的每個(gè)數(shù)據(jù)庫記錄也可以利用一個(gè)通信號(hào)碼被訪問，在本實(shí)施例中，通信號(hào)碼包括蜂窩電話號(hào)碼作為它的至少一部分。在這樣一種情況下，對(duì)銀行的計(jì)算機(jī)編程，以將通信號(hào)碼與官方銀行賬號(hào)聯(lián)系在一起。優(yōu)選是在國際級(jí)上構(gòu)造通信號(hào)碼。
因此可以把通信號(hào)碼構(gòu)造成一個(gè)兩數(shù)位的國際撥號(hào)碼，后面跟隨著一個(gè)二、三或四數(shù)位國家區(qū)號(hào)碼或國家移動(dòng)運(yùn)營商碼，然后是用戶移動(dòng)電話號(hào)碼。這個(gè)通信號(hào)碼的后面可以有一個(gè)二或三數(shù)位銀行標(biāo)識(shí)號(hào)碼(它一般與BIN或IIN號(hào)碼不同)，其后又跟隨著一個(gè)最終的校驗(yàn)數(shù)位?？蛻粽嬲枰涀〉男滦畔⒅挥秀y行或服務(wù)器標(biāo)識(shí)號(hào)碼和校驗(yàn)數(shù)位。
作為一個(gè)例子，一個(gè)通信號(hào)碼可以是+27823918711015這是由以下組成串構(gòu)成的+是一個(gè)符號(hào)，用于引入通信號(hào)碼；27是國際國家撥號(hào)碼；82是移動(dòng)運(yùn)營商代碼；
3918711是用戶標(biāo)識(shí)(電話)號(hào)碼，對(duì)于用戶/客戶它應(yīng)當(dāng)是熟知的；01是銀行或機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)號(hào)碼(在特定國家內(nèi)的移動(dòng)運(yùn)營商的用戶列表中，因此用兩數(shù)位可以允許有多達(dá)100個(gè)不同的參加者)；和5是校驗(yàn)數(shù)位?？梢杂萌魏芜x擇的算法，例如，Luhn算法，產(chǎn)生校驗(yàn)數(shù)位。
因此，在這種情況下，一個(gè)客戶必須重新記住的全部東西，是兩數(shù)位的銀行標(biāo)識(shí)號(hào)碼和校驗(yàn)數(shù)位。
顯然，可以根據(jù)需要改變這些串中的每個(gè)的長度。特別是，例如，機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)號(hào)碼可以是三數(shù)位長，以允許1000個(gè)機(jī)構(gòu)。
顯然，可以根據(jù)特定的環(huán)境改變分配給上述復(fù)合通信號(hào)碼的每一部分的數(shù)位數(shù)目。
每個(gè)數(shù)據(jù)庫記錄還包括包含附加PIN號(hào)碼的數(shù)據(jù)、和可能使用的任何附加安全號(hào)碼或數(shù)據(jù)。
子系統(tǒng)的編程使其能夠具有以消息的形式接收和發(fā)送數(shù)據(jù)的功能；至少對(duì)金融交易的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密和解密的功能；和與賣主、廣播服務(wù)、其它第三方服務(wù)和具有類似子系統(tǒng)(7a)的其它類似銀行系統(tǒng)(100a)鏈接，并鏈接到類似的獨(dú)立計(jì)算機(jī)化服務(wù)器(7b)的能力。
最重要的是，與子系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)的程序使得能夠通過蜂窩電話或上述任何其它設(shè)備的遠(yuǎn)程操作，實(shí)施從一個(gè)作為發(fā)出指令的參與系統(tǒng)成員的參與系統(tǒng)成員到另一個(gè)參與系統(tǒng)成員、商人或賣主的金融交易。
利用預(yù)設(shè)標(biāo)準(zhǔn)消息實(shí)現(xiàn)應(yīng)用程序和上述類型的菜單結(jié)構(gòu)，使得能夠快速捕獲有關(guān)一個(gè)交易的數(shù)據(jù)，并且在與存儲(chǔ)器容量足夠允許這樣做的子系統(tǒng)連接之前，能夠在蜂窩電話上形成一個(gè)復(fù)合消息，如果服務(wù)器要求的話，這個(gè)復(fù)合消息包括附加PIN(總是加密的)。這是由程序或應(yīng)用程序的必要部分的相當(dāng)大部分(如果不是全部復(fù)本的話)以及菜單數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在蜂窩電話本身的存儲(chǔ)器中從而使得能夠獨(dú)立于服務(wù)器實(shí)施某些活動(dòng)的事實(shí)產(chǎn)生的。如果蜂窩電話中沒有足夠大的存儲(chǔ)器，那么這種功能將受到限制。在任何情況下，通信號(hào)碼都包括在消息中，無論這是由參與系統(tǒng)成員輸入的還是從存儲(chǔ)器提取的。
因此，必須指出，菜單功能不是必要的，并且可以用另外的便利措施代替，例如，將一個(gè)瀏覽器編程到蜂窩電話中以便在(例如通過因特網(wǎng))訪問必需的設(shè)施以進(jìn)行交易時(shí)使用。在本例中，使用WAP電話是特別有利的。
作為一般規(guī)則，采用程序以便能夠通過子系統(tǒng)將借方款項(xiàng)從一個(gè)具有足夠正余額的有關(guān)數(shù)據(jù)庫記錄(或?qū)ｉT設(shè)置的信貸設(shè)施)記入另一個(gè)數(shù)據(jù)庫記錄。系統(tǒng)可以以兩種基本不同的方式操作，即，關(guān)于由作為債權(quán)人的收受人啟動(dòng)的交易，或關(guān)于作為債務(wù)人的參與系統(tǒng)成員啟動(dòng)的交易。在收受人或債權(quán)人啟動(dòng)交易的場合，需要把通信號(hào)碼傳送到這個(gè)人。在這種情況下，必須把要記入借方的數(shù)據(jù)庫記錄的通信號(hào)碼傳遞到債權(quán)人。在由作為一個(gè)參與系統(tǒng)成員的債務(wù)人啟動(dòng)交易的情況下，例如，如果參與系統(tǒng)成員沒有作為標(biāo)準(zhǔn)菜單項(xiàng)，那么需要把收受人或債權(quán)人的數(shù)據(jù)庫記錄的通信號(hào)碼傳送到參與系統(tǒng)成員。
在這兩種情況下，啟動(dòng)交易的人都要選擇一個(gè)有關(guān)一個(gè)輸入量的希望的交易，如果不能自動(dòng)地調(diào)用通信號(hào)碼的話，他要輸入通信號(hào)碼；并且請(qǐng)求實(shí)施交易。在參與系統(tǒng)成員的情況下，他也要輸入附加PIN，或進(jìn)行任何其它適當(dāng)?shù)陌踩顒?dòng)，并隨后與子系統(tǒng)通信。在債權(quán)人啟動(dòng)交易的情況下，計(jì)算機(jī)化服務(wù)器一般要與請(qǐng)求授權(quán)的參與系統(tǒng)成員通信，以實(shí)施交易。
計(jì)算機(jī)化服務(wù)器將從通信號(hào)碼識(shí)別有關(guān)的銀行賬號(hào)；檢查PIN或其它安全信號(hào)是否正常；檢查是否具有可用的必要資金或信貸設(shè)施；檢查所選擇的收受人的身份的有效性；并且程序接下來將把有關(guān)資金從參與系統(tǒng)成員的數(shù)據(jù)庫記錄轉(zhuǎn)移到通常是一個(gè)如上所述的不同的參與系統(tǒng)成員或商人、賣主或任何其它人或機(jī)構(gòu)的收受人的數(shù)據(jù)庫記錄。
一旦交易完成，可以對(duì)子系統(tǒng)編程，以向雙方發(fā)送一個(gè)確認(rèn)消息，通知他們交易已經(jīng)完成。
應(yīng)當(dāng)理解，上述活動(dòng)可以利用通信號(hào)碼實(shí)施，以便與利用傳統(tǒng)銀行賬號(hào)運(yùn)行包括活期賬戶和任何ATM賬戶的傳統(tǒng)銀行賬戶的通?；顒?dòng)并行地將交易通信到數(shù)據(jù)庫記錄。
這里所述的系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)在于，無論何種原因丟失了蜂窩電話不會(huì)像丟失了現(xiàn)有技術(shù)系統(tǒng)中的智能卡那樣對(duì)參與系統(tǒng)成員造成嚴(yán)重的損害。在本發(fā)明的系統(tǒng)中，丟失了他的蜂窩電話的參與系統(tǒng)成員仍然可以通過因特網(wǎng)，或通過為利用通信號(hào)碼識(shí)別銀行賬號(hào)的目的而建立的一個(gè)呼叫中心進(jìn)行交易。呼叫中心也使沒有蜂窩電話的人們能夠使用系統(tǒng)，并且有權(quán)訪問因特網(wǎng)的計(jì)算機(jī)擁有者也同樣地可以使用系統(tǒng)，而不必?fù)碛蟹涓C電話，在這種情況下，通信可以包含一些其它地區(qū)性唯一號(hào)碼，例如，客戶的國民身份號(hào)?？蛻粜枰褂玫?由存儲(chǔ)器方便地提供的)所有東西是通信號(hào)碼。
存在著可以實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的多種其它方式，和可以獲得通信號(hào)碼的多種其它可能的方式，只要至少所述的號(hào)碼的兩個(gè)組成部分或串是地區(qū)性唯一的。
權(quán)利要求
1.一種基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)，包括提供了一個(gè)數(shù)據(jù)庫的銀行類型的軟件和硬件，在數(shù)據(jù)庫中給每個(gè)銀行客戶分配了一個(gè)金融數(shù)據(jù)庫記錄，在金融數(shù)據(jù)庫記錄中保存與有關(guān)客戶進(jìn)行的交易有關(guān)的數(shù)據(jù)以及銀行或客戶認(rèn)為是必要的或適當(dāng)?shù)呐c該客戶有關(guān)的任何其它數(shù)據(jù)，每個(gè)數(shù)據(jù)庫記錄用一個(gè)遵照銀行編號(hào)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生的賬號(hào)標(biāo)識(shí)，并且其中銀行類型的軟件包括使至少一些銀行客戶能夠作為參與系統(tǒng)成員的程序材料，每個(gè)參與系統(tǒng)成員有權(quán)訪問一個(gè)適合于與基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)通信的遠(yuǎn)程設(shè)備，從而使得可以通過一個(gè)參與系統(tǒng)成員的遠(yuǎn)程設(shè)備的遠(yuǎn)程操作進(jìn)行金融交易，以導(dǎo)致與一個(gè)發(fā)出指令的參與系統(tǒng)成員相關(guān)的金融數(shù)據(jù)庫記錄的借方寫入、和與該參與系統(tǒng)成員本身、另一個(gè)參與系統(tǒng)成員和一個(gè)商人中的任何一個(gè)相關(guān)的不同的金融數(shù)據(jù)庫記錄的貸方寫入，該系統(tǒng)的特征在于，將一個(gè)不同于有關(guān)銀行賬號(hào)的通信號(hào)碼鏈接到數(shù)據(jù)庫記錄，從而能夠在從遠(yuǎn)程設(shè)備的通信中包含這個(gè)通信號(hào)碼來標(biāo)識(shí)一個(gè)有關(guān)數(shù)據(jù)庫記錄，以便在其中進(jìn)行交易，通信號(hào)碼是由至少兩個(gè)數(shù)字和/或字母組成串構(gòu)成的，其中一個(gè)是屬于參與系統(tǒng)成員的地區(qū)性唯一號(hào)碼，另一個(gè)是至少是基于地區(qū)的屬于特定銀行的唯一銀行標(biāo)識(shí)號(hào)。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)，其中銀行類型的軟件和硬件使得能夠進(jìn)行傳統(tǒng)的金融交易，其中系統(tǒng)包括軟件和任何必要的硬件，以提供一個(gè)在其中能夠利用遠(yuǎn)程設(shè)備進(jìn)行所述交易的子系統(tǒng)。
3.根據(jù)權(quán)利要求1或2中任何一個(gè)所述的基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)，其中遠(yuǎn)程設(shè)備是一個(gè)移動(dòng)無線設(shè)備。
4.根據(jù)權(quán)利要求3所述的基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)，其中移動(dòng)無線設(shè)備是一個(gè)移動(dòng)電話。
5.根據(jù)上述權(quán)利要求中任何一個(gè)所述的基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)，其中屬于參與系統(tǒng)成員的地區(qū)性唯一號(hào)碼是從成員的電話號(hào)碼、國家或地區(qū)身份號(hào)的全部或一部分、或?qū)ず魴C(jī)或電子郵件或其它類似的唯一地址或標(biāo)識(shí)符中選擇的。
6.根據(jù)上述權(quán)利要求中任何一個(gè)所述的基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)，其中通信號(hào)碼包括一個(gè)是移動(dòng)運(yùn)營商或電信區(qū)代碼的第三數(shù)字和/或字母串。
7.根據(jù)上述權(quán)利要求中任何一個(gè)所述的基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)，其中通信號(hào)碼包括另一個(gè)是有關(guān)國家的國際撥號(hào)碼的數(shù)字和/或字母串。
8.根據(jù)上述權(quán)利要求中任何一個(gè)所述的基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)，其中通信號(hào)碼包括一個(gè)校驗(yàn)數(shù)位。
9.根據(jù)上述權(quán)利要求中任何一個(gè)所述的基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)，其中通信號(hào)碼以兩數(shù)位的國際撥號(hào)碼開始，后面跟隨著適當(dāng)?shù)亩?、三或四個(gè)數(shù)位的國家區(qū)號(hào)或國家移動(dòng)運(yùn)營商代碼，其后又跟隨著有關(guān)用戶移動(dòng)電話號(hào)碼或用戶的國民身份號(hào)碼或其一部分，其后跟隨著一個(gè)二或三數(shù)位的銀行標(biāo)識(shí)號(hào)碼，其后可選地跟隨著一個(gè)校驗(yàn)數(shù)位。
全文摘要
本發(fā)明提供了一種基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)，其中至少被稱為參與系統(tǒng)成員的選定客戶有權(quán)訪問適合于與基于計(jì)算機(jī)的銀行系統(tǒng)通信的遠(yuǎn)程設(shè)備，從而可以通過參與系統(tǒng)成員的遠(yuǎn)程設(shè)備的遠(yuǎn)程操作進(jìn)行金融交易，以導(dǎo)致與一個(gè)發(fā)出指令的參與系統(tǒng)成員相關(guān)的金融數(shù)據(jù)庫記錄的借方寫入，和一個(gè)不同的金融數(shù)據(jù)庫記錄的貸方寫入。每個(gè)數(shù)據(jù)庫記錄用一個(gè)遵照銀行編號(hào)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生的傳統(tǒng)賬號(hào)、以及一個(gè)不同于有關(guān)銀行賬號(hào)并且由至少兩個(gè)數(shù)字和/或字母組成串構(gòu)成的鏈接通信號(hào)碼標(biāo)識(shí)，兩個(gè)組成串中的一個(gè)是屬于參與系統(tǒng)成員的地區(qū)性唯一號(hào)碼，另一個(gè)是至少是基于地區(qū)的屬于特定銀行的唯一銀行標(biāo)識(shí)號(hào)碼。優(yōu)選地，通信號(hào)碼也包括兩數(shù)位的國際撥號(hào)碼、電信區(qū)代碼或移動(dòng)運(yùn)營商代碼、一個(gè)校驗(yàn)數(shù)位。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK1397052SQ01804227
公開日2003年2月12日 申請(qǐng)日期2001年1月29日 優(yōu)先權(quán)日2000年1月28日
發(fā)明者約翰尼斯·揚(yáng)瑟·范倫斯堡, 克雷格·謝爾登·薩克斯, 安東尼·依安·威利斯 申請(qǐng)人:梵達(dá)摩(私人)有限公司