專利名稱：啟動遠程通信操作機構(gòu)提供金融交易服務(wù)的系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一個無線遠程通信系統(tǒng)，本發(fā)明尤其涉及一個啟動一個無線遠程通信操作機構(gòu)提供金融交易服務(wù)的系統(tǒng)和通過一個無線通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)這種交易的方法。
背景技術(shù)：
隨著像電子商務(wù)那樣的新概念的出現(xiàn)，像因特網(wǎng)那樣的網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展已經(jīng)變得工具化了。但是電子支付系統(tǒng)卻滯后于這樣的最新發(fā)展，現(xiàn)在所有旨在實施電子數(shù)字支付系統(tǒng)的嘗試都面臨著變得真正簡單、有效、用戶友好、安全、可升級、易于推廣應(yīng)用等…的挑戰(zhàn)。在大多數(shù)情況下，數(shù)字支付系統(tǒng)的確需要實現(xiàn)復(fù)雜的結(jié)構(gòu)并需要多方和尤其是像銀行或其它那樣的金融機構(gòu)的介入。而且實現(xiàn)這種系統(tǒng)一般需要安裝專用的基礎(chǔ)設(shè)施從而使它們難以在客戶中大規(guī)模地推廣應(yīng)用。數(shù)字系統(tǒng)已經(jīng)在遠程通信方面和尤其是像GSM、CDMA與W-CDMA、CDMA2000或其它那樣的移動電話系統(tǒng)中獲得了巨大成功。由于那些系統(tǒng)不斷為用戶提供越來越多的功能和特性，因此近幾年那些系統(tǒng)變得非常普及，很大一部分人現(xiàn)在正在使用數(shù)字移動電話進行語音和數(shù)據(jù)傳送。對許多人來說，數(shù)字移動電話已經(jīng)成為一個自然的甚或必不可少的伙伴，于是自然設(shè)想到通過本發(fā)明擴展它的用途。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的目的在于提供一個實現(xiàn)電子金融交易的復(fù)雜問題的解決方案。
本發(fā)明說明了一個啟動一個無線遠程通信操作機構(gòu)為他的用戶提供金融交易服務(wù)的新型系統(tǒng)。本發(fā)明的特征在于，該系統(tǒng)不需要任何金融機構(gòu)(銀行，儲蓄銀行，信用卡機構(gòu)或其它)的介入；不需要安裝一個專用的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，不需要使用其它像信用卡或借記卡那樣的傳統(tǒng)支付手段；不需要用戶使用專用設(shè)備；卻又能充分利用一個操作機構(gòu)現(xiàn)有的無線通信網(wǎng)絡(luò)與系統(tǒng)和現(xiàn)有的移動電話。其特征在于，遠程通信操作機構(gòu)為它的用戶開立和管理金融交易賬戶并為他們提供從他們的移動電話或可連接電子設(shè)備執(zhí)行金融交易的工具和權(quán)利。因為金融交易賬戶、方法和相應(yīng)的工具由一個單獨的施動者，即遠程通信操作機構(gòu)，操作和控制，所以這大大簡化了該系統(tǒng)以及它的安全結(jié)構(gòu)。還避免了在其它情況下多方之間的利益沖突。
該系統(tǒng)由一個被安裝在遠程通信操作機構(gòu)的計算機上，與無線通信網(wǎng)絡(luò)連接，與遠程通信操作機構(gòu)系統(tǒng)的其它部分(用戶的數(shù)據(jù)庫，鑒別中心，會計系統(tǒng)等…)接口，管理金融交易賬戶，驗證/執(zhí)行用戶發(fā)送的金融交易，并執(zhí)行像交易確認(rèn)、賬單編制、報告等…其它工作的交易處理平臺組成。該平臺實現(xiàn)本發(fā)明所描述的用于執(zhí)行金融交易的方法。
該系統(tǒng)還由一個在用戶的移動電話上或者在他的可連接電子設(shè)備上或者在插入移動電話或可連接電子設(shè)備中的用戶身份模塊(GSM的SIM，CDMA的UIM，3G UMTS的USIM等…)上運行的客戶軟件組成。這樣的客戶軟件使用戶能夠按照本發(fā)明所描述的這種方法通過無線通信網(wǎng)絡(luò)編制、驗證并發(fā)送交易指令到交易處理平臺。
該系統(tǒng)允許用戶以一種簡單、安全和用戶友好的方式利用他們的移動電話或者被連接到無線通信網(wǎng)絡(luò)中的電子設(shè)備執(zhí)行如付款給另一個人、付款給一個商人等…的那些交易。這種系統(tǒng)的好處不難想象。但是它還能帶來現(xiàn)在尚未存在的新的可能性，例如-數(shù)以百萬的人即時付款給一個單獨的機構(gòu)這可能是圍繞一個電視節(jié)目組織的一個捐款活動的情況。大量觀眾可以通過電視上顯示的一個唯一的號碼(用于捐款的)利用他們的移動電話進行捐款，而另一方面捐款的組織者可以實時跟蹤結(jié)果；-以匿名方式付款給一方的可能性；-付款給一個僅能通過一個號碼加以識別的未知方的可能性。
該系統(tǒng)和用于執(zhí)行金融交易的方法的確體現(xiàn)了現(xiàn)有支付手段現(xiàn)金、信用卡或借記卡、支票、匯款的一個新型替代方法，因為它們在一個單一的解決方案中集中了所有那些手段的優(yōu)點。
附圖簡述下面將參照附圖對本發(fā)明進行更詳細的說明，其中

圖1體現(xiàn)了系統(tǒng)概況以及交易處理平臺是怎樣被連接到無線通信網(wǎng)絡(luò)中的和怎樣與遠程通信操作機構(gòu)子系統(tǒng)進行接口的。
圖2顯示了下面所詳細描述的交易場景1的流程圖，它體現(xiàn)了不同的步驟，右側(cè)的圖標(biāo)說明了任務(wù)是在哪里完成的移動電話、TPP。
圖3說明了在圖2中提到的付款人的移動電話上的不同屏幕顯示。
圖4說明了在圖2中提到的收款人的移動電話上的不同屏幕顯示。
優(yōu)選實施例詳細說明本發(fā)明的特征在于，遠程通信操作機構(gòu)為用戶提供一個金融交易賬戶(FTA)。這個金融交易賬戶非常像銀行里的一個往來賬戶，允許其持有者進行存款、從第三方接收付款和匯款、執(zhí)行付款給第三方、透支貸款、獲得貸款，等…。在遠程通信操作機構(gòu)與用戶之間簽訂一個FTA協(xié)議，它規(guī)定使用的條款與條件。那些條件可能包括但并不限于使用FTA的一般條件、最低余額、信貸限額或透支限額、利息費用、存款利息、交易額限制、服務(wù)與交易處理費用、開票條件、大宗交易折扣、保密性，付款匿名，貸款償還，貸款重置，預(yù)付項目等…。
因為每個用戶已經(jīng)被遠程操作機構(gòu)系統(tǒng)用一系列個人數(shù)據(jù)如姓名、地址、身份證號碼、銀行賬號等…清楚地加以識別，所以開立一個金融交易賬戶是一個容易的手續(xù)。
作為認(rèn)購的結(jié)果，用戶獲得一個獨一無二的與他的在遠程通信操作機構(gòu)的開票與會計系統(tǒng)中的電話賬戶直接連接的移動電話號碼。
本發(fā)明的特征在于，一個用戶的“移動電話號碼”還被用來識別他的金融交易賬戶。因此為了在他的FTA上直接接收來自第三方的付款交易，用戶只需要提到他的移動電話號碼。
在本發(fā)明的另一個實施例中，遠程通信操作機構(gòu)為金融交易賬戶提供一個專用號碼(與移動電話號碼不同)“FTA號碼”。當(dāng)用戶想保留一定程度的保密性而不想向太多人公開他的移動電話號碼時，這尤其方便。
因此，一個想要注冊金融交易服務(wù)的用戶會有兩個賬戶一個記錄移動電話活動的電話賬戶和一個專門用于他的存款和金融交易處理的金融交易賬戶。
在本發(fā)明的另一個實施例中，電話賬戶和金融交易賬戶被合并在一個單一的賬戶中。這在預(yù)付電話賬戶的情況下尤其有用。它允許遠程通信操作機構(gòu)為一個預(yù)付用戶提供“僅借記”金融交易服務(wù)功能。
于是該用戶就能夠以一種簡單的方式，用本文將要進一步描述的方法從他的移動電話執(zhí)行金融交易。
在本發(fā)明的另一個實施例中，用戶可以使用不是其移動電話的其它移動設(shè)備，那些設(shè)備可以是但并不限于個人計算機，PDA，管理器，袖珍計算機，數(shù)字照相機，或者任何其它具有被識別功能并能被連接到操作機構(gòu)的無線通信網(wǎng)絡(luò)中的電子設(shè)備。在下面那些設(shè)備被稱為“可連接電子設(shè)備”。
本發(fā)明的特征還在于，該系統(tǒng)由下列單元或子系統(tǒng)組成一個軟件平臺交易處理平臺(TPP)本發(fā)明的特征在于，這個平臺可以在遠程通信操作機構(gòu)的現(xiàn)有計算機上或者在一個專用的計算機上運行。它與操作機構(gòu)的無線系統(tǒng)的一些關(guān)鍵部分連接和接口，例如但并不限于用戶的數(shù)據(jù)庫，鑒別模塊，不同的數(shù)據(jù)通道，開票系統(tǒng)，會計系統(tǒng)，因特網(wǎng)等。
這個平臺位于該系統(tǒng)的核心，能完成一系列功能，例如但并不限于通過一個數(shù)據(jù)通道接收并解釋來自移動電話的交易指令；通過該數(shù)據(jù)通道接收并解釋信息或賬戶狀態(tài)請求；處理交易(在不同的賬戶上執(zhí)行相關(guān)的借貸操作)；結(jié)算交易；選擇適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)通道發(fā)送數(shù)據(jù)到移動電話和/或從移動電話接收數(shù)據(jù)；發(fā)送交易通知、確認(rèn)或拒絕給相關(guān)方；發(fā)送FTA的狀態(tài)給他的持有者；管理、更新、修改FTA的狀態(tài)和參數(shù)，作為遠程通信操作機構(gòu)與用戶之間所確立的商業(yè)規(guī)則的結(jié)果；向有關(guān)方收取交易費，開交易費發(fā)票，處理交易費；和根據(jù)每一個FTA的條款與條件，建立FTA賬目；建立賬戶分類賬和報表；為FTA的持有者提供在線報告；
自動產(chǎn)生報警信號和建議；產(chǎn)生并發(fā)送像賬單、交易通知、會計報告等…印刷報告。
一個客戶軟件程序移動交易管理軟件(MTMS)本發(fā)明的特征在于，客戶軟件被存儲在移動電話或可連接電子設(shè)備的一個存儲器上，或者被存儲在用戶身份模塊(GSM的SIM卡，CDMA的UIM卡，3G UMTS的USIM卡，或相當(dāng)物)上，并可以由移動電話或可連接電子設(shè)備的微處理器之一來執(zhí)行，或者由SIM的微控制器來執(zhí)行，或者由SIM與移動電話或可連接電子設(shè)備的處理器二者來執(zhí)行。
這個客戶軟件按照下面所描述的方法從移動電話或可連接電子設(shè)備實現(xiàn)金融交易的執(zhí)行。它還能夠檢索關(guān)于金融交易賬戶的狀態(tài)與情況的信息。為此它完成一系列功能，例如但并不限于在移動電話或可連接電子設(shè)備的屏幕上以結(jié)構(gòu)化方式顯示信息，提示用戶動作；產(chǎn)生屏幕和字段以俘獲交易數(shù)據(jù)；提示輸入密碼；鑒別用戶；編制一項交易的數(shù)據(jù)文件；加密(必要時)交易的相關(guān)數(shù)據(jù)文件；產(chǎn)生交易的相關(guān)數(shù)據(jù)文件的數(shù)字簽名；根據(jù)移動電話或可連接電子設(shè)備的性能以及交易數(shù)據(jù)的特性(尺寸，優(yōu)先級，等…)檢測最適合使用的數(shù)據(jù)通道；通過被選中的數(shù)據(jù)通道發(fā)送交易數(shù)據(jù)到交易處理平臺；在移動電話或可連接電子設(shè)備的層次上管理金融交易服務(wù)參數(shù)；在移動電話或可連接電子設(shè)備上管理金融交易服務(wù)的激活或撤消；接收、解釋、解密交易的相關(guān)數(shù)據(jù)文件；驗證數(shù)字簽名；顯示來自TPP的數(shù)據(jù)和信息，例如但并不限于交易確認(rèn)、交易拒絕、FTA的余額或狀態(tài)、回復(fù)請求、FTA參數(shù)的更新、客戶軟件的更新等…。
本發(fā)明的特征還在于，這個軟件在用戶登記金融交易服務(wù)時被裝入移動電話或可連接電子設(shè)備的一個存儲器中，或者被裝入SIM(或UIM，或USIM)的存貯器中。這一般在銷售點(POS)借助該POS與移動電話或可連接電子設(shè)備之間的一個合適的連接設(shè)備來完成；或者在使用SIM(或UIM或USIM)的情況下利用被連接到POS上的磁卡輸入機來完成。
在本發(fā)明的另一個實施例中，這個軟件已經(jīng)被預(yù)先裝入移動電話或可連接電子設(shè)備的存儲器中，或者被預(yù)先裝入SIM(或UIM或USIM)的存儲器中。在這種情況下，只需要在登記時激活軟件的使用。這可以在銷售點通過手動輸入一個激活碼或者通過用無線電從TPP發(fā)送一個這樣的激活碼給移動電話直接完成。
在本發(fā)明的另一個實施例中，該軟件被用無線電從TPP直接下載到移動電話或可連接電子設(shè)備或SIM(或UIM或USIM)中，并在用戶登記金融交易服務(wù)時被自動激活。
本發(fā)明的特征在于，MTMS包含或者管理一個體現(xiàn)FTA協(xié)議中提到的條款與條件并體現(xiàn)往來賬余額和/或FTA信用限制的參數(shù)文件。
本發(fā)明的特征還在于，MTMS在一個交易指令被發(fā)送給TPP之前將交易數(shù)據(jù)和那些參數(shù)進行比較。
這個文件可以被定期更新，尤其當(dāng)FTA的參數(shù)或余額發(fā)生變化時。
尤其讓人感興趣的是，MTMS能在用戶編制交易時對其進行一系列確認(rèn)檢查并在他輸入的交易數(shù)據(jù)與他的FTA的情況不一致時提示用戶作出改變。這還具有通過避免無效交易被發(fā)送給TPP而減小數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)和TPP的負(fù)荷的優(yōu)點。
交易的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的傳輸本發(fā)明的特征在于，金融交易的相關(guān)數(shù)據(jù)和信息在TPP與移動電話或可連接電子設(shè)備(任一方式)之間的傳送是利用一種或若干種存在于無線通信網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)通道來進行的。
在數(shù)字無線遠程通信系統(tǒng)中有若干個數(shù)據(jù)通道是可獲得的，而且將來會有更多。為說明和簡單起見，以GSM為例。GSM或UMTS系統(tǒng)能提供若干個數(shù)據(jù)通道，如USSD非結(jié)構(gòu)化補充服務(wù)數(shù)據(jù)；
HSCSD高速電路交換數(shù)據(jù)；SMS短信息服務(wù)；GPRS通用分組無線系統(tǒng)；EMS增強型短信息服務(wù)；MMS多媒體短信息服務(wù)。
所有那些數(shù)據(jù)通道都具有不同的特性、功能、優(yōu)點和缺陷。另外，移動電話不必支持所有上面提到的6種通道。到現(xiàn)在為止，所有GSM移動電話都支持USSD和SMS，而只有較新的或者將來的電話支持GPRS，EMS或MMS。
本發(fā)明的特征在于，TPP每次需要發(fā)送交易的相關(guān)數(shù)據(jù)或信息給一個移動電話或可連接電子設(shè)備時，它都會選擇最適合使用的數(shù)據(jù)通道。該系統(tǒng)可以使用一個或若干個數(shù)據(jù)通道來進行一次傳送，且數(shù)據(jù)通道的選擇將取決于幾方面的考慮，例如但并不限于移動電話或可連接電子設(shè)備的類型和功能；移動電話是“開機”還是“關(guān)機”；時間；數(shù)據(jù)通道或網(wǎng)絡(luò)負(fù)荷；移動電話的實際位置；優(yōu)先級；數(shù)據(jù)量或文件尺寸；數(shù)據(jù)是否被加密。
本發(fā)明的特征還在于，移動電話或可連接電子設(shè)備每次需要發(fā)送交易數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)請求時，MTMS都會選擇最適合使用的數(shù)據(jù)通道。且數(shù)據(jù)通道的選擇將取決于幾方面的考慮，例如但并不限于移動電話或可連接電子設(shè)備的型號和功能；時間；來自TPP的指令；數(shù)據(jù)通道或網(wǎng)絡(luò)負(fù)荷；優(yōu)先級；數(shù)據(jù)量或文件尺寸；數(shù)據(jù)是否被加密。
執(zhí)行金融交易的方法本發(fā)明的特征在于，金融交易由用戶按照下面描述的方法，借助被適當(dāng)裝入上述軟件(MTMS)的移動電話或可連接電子設(shè)備啟動和/或執(zhí)行。
金融交易的主要類型一般為付款交易，那些交易可以用很多方式來實現(xiàn)或者執(zhí)行。為理解本發(fā)明，下面的描述僅限于被稱作交易場景的幾種方式，它們很可能代表了最頻繁遇到的情形。
交易場景每個場景包括一個付款人(B)，他想發(fā)送一筆付款給一個收到這筆付款的收款人(A)。在有些情況下，“A”通過發(fā)給“B”一個付款請求來啟動過程。
場景1付款人(B)產(chǎn)生一個付給收款人(A)的付款指令(PO)，不需要“A”的任何介入。
場景2收款人(A)產(chǎn)生并發(fā)出一個付款請求(PR)給付款人(B)，“B”收到該PR，并在接受的情況下產(chǎn)生一個付給收款人“A”的付款指令(PO)。
付款人和收款人都與同一個遠程通信操作機構(gòu)簽訂了一個FTA協(xié)議，都有他們自己的金融交易賬戶，并都能從遠程通信操作機構(gòu)提供的金融交易服務(wù)中獲益。“A”或“B”都可以是個人、商店或者機構(gòu)(公司，協(xié)會，俱樂部等…)。
交易過程為說明和簡單起見，下面描述的過程使用了到目前為止世界上應(yīng)用最廣泛的數(shù)字移動電話系統(tǒng)GSM系統(tǒng)。
場景1簡單付款場景一個付款人(B)想利用他的移動電話或可連接電子設(shè)備付給收款人(A)金額X$并感謝金融交易服務(wù)。因為“B”認(rèn)識“A”或者能夠通過“A”的移動電話號碼或他的FTA號碼識別“A”，所以“B”會產(chǎn)生并發(fā)送一個金額為X$的付款指令(PO)給“A”。
這是想要寄錢給父母或親戚的人，或者想要支付賬單(電、電話，租金等…)的人，或者上面提到的想要捐款的人非常普遍發(fā)生的場景。
本發(fā)明的特征在于，一種從移動電話或可連接電子設(shè)備上直接產(chǎn)生一個付款指令，發(fā)送該付款指令給交易處理平臺，并讓TPP處理、執(zhí)行付款給“A”，向“A”和“B”確認(rèn)該付款的執(zhí)行的方法。該方法被分解為下面將進一步描述的幾個步驟。
本發(fā)明的特征還在于，一個付款交易可以是匿名的。在這種情況下，收款人將會收到付款而不知道付款人是誰。這種可能性的優(yōu)點是顯而易見的。
本發(fā)明的特征還在于，付款人可以選擇付款的執(zhí)行日期和時間。
步驟1“B”編制并簽字于付款指令(PO)為此，“B”通過一個菜單選擇在他的手機上激活金融交易功能。這可以容易地用GSM系統(tǒng)中的一個SIM工具包(STK)來實現(xiàn)。
手機顯示一個屏幕提示“B”輸入下列數(shù)據(jù)收款人NO“A”的移動電話號碼或者“A”的FTA號碼(圖3中的15812345678)金額$X(圖3中的1,238.88)匿名是或者否(YES或者NO)優(yōu)先級(優(yōu)先等級)目的(可選)說明(可選)一旦“B”鍵入所有需要的數(shù)據(jù)，他按手機上的YES鍵結(jié)束PO輸入。然后MTMS會進行一系列檢查，例如但并不限于檢查移動電話號碼或者FTA號碼的格式；對照FTA余額和/或信貸限額和其它FTA協(xié)議的參數(shù)檢查所要支付的金額X；如果MTMS查明“B”輸入的數(shù)據(jù)有效，手機會顯示一個含有關(guān)于該PO的數(shù)據(jù)的新屏幕，并追加一個PO號碼“wxyz”，然后提示“B”驗證、確認(rèn)和簽名。
否則，MTMS會顯示一個報警信號或者產(chǎn)生一個可讀信息要求“B”修改他的PO。例如，這可能是金額X$超出FTA協(xié)議許可的限額等…。
通過由“B”鍵入一個保密的密碼(字母和/或數(shù)字組成的字符串)來完成驗證/確認(rèn)/簽名。在本發(fā)明的另一個實施例中，利用另一種取決于手機或可連接電子設(shè)備功能的鑒別裝置來觸發(fā)PO的驗證/確認(rèn)/簽名。
這樣的裝置可能是指紋鑒別，如果手機安裝有一個指紋傳感器；語音鑒別，如果一種語音鑒別算法可以在手機上運行；臉型識別，如果手機安裝有數(shù)字照相機并裝有一種臉型鑒別算法。
還可以設(shè)想任何其它使用或者不使用一種生物測量裝置的鑒別方法。
一旦完成驗證/確認(rèn)/簽名，“B”沒有任何其它事可做。
步驟2發(fā)送付款指令給TPP本發(fā)明的特征在于，一旦“B”完成批準(zhǔn)/確認(rèn)/簽名，手機上的MTMS會根據(jù)該PO的數(shù)據(jù)產(chǎn)生一個數(shù)據(jù)文件(POB(x，A))和該PO被驗證的日期&時間。
本發(fā)明的特征還在于，MTMS利用可以從手機或可連接電子設(shè)備的一個存儲器上獲得的一種加密算法和一個密鑰來產(chǎn)生POB(x，A)的一個數(shù)字簽名(DS(POB))。它們可以是遠程通信網(wǎng)絡(luò)用來鑒別移動電話的算法和密鑰；或者可以是一個金融交易的專用算法和密鑰。
在本發(fā)明的另一個實施例中，遠程通信操作機構(gòu)利用一個公開密鑰基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)(PKI)，為每個FTA用戶提供被安全地存儲在移動電話或可連接電子設(shè)備的一個存儲器上或者被安全地存儲在SIM的一個存儲器上的一個專用密鑰和一個公開密鑰。一個公開密鑰算法被MTMS和TPP用來生成數(shù)字簽名，加密交易數(shù)據(jù)文件，解密交易數(shù)據(jù)文件，驗證數(shù)字簽名等…。
在本發(fā)明的另一個實施例中，該加密算法和密鑰被存儲在SIM的一個保密存儲器上，SIM的處理器生成和/或驗證數(shù)字簽名。
一旦生成數(shù)字簽名，MTMS會選擇最適合的數(shù)據(jù)通道(如上面所提到的)，根據(jù)所選擇的數(shù)據(jù)通道將文件格式化，并通過該數(shù)據(jù)通道將數(shù)據(jù)文件(POB(x，A))連同數(shù)字簽名DS(POB)發(fā)送給交易處理平臺(TPP)。
在本發(fā)明的另一個實施例中，數(shù)據(jù)文件(POB(x，A))被利用與生成數(shù)字簽名所使用的相同的算法和密鑰加密；或者在使用PKI的情況下，數(shù)據(jù)文件被利用TPP的公開密鑰加密。
同時數(shù)據(jù)文件(POB(x，A))被存儲在手機的存儲器上或SIM的存儲器上。
步驟3TPP處理付款指令一旦數(shù)據(jù)文件POB(x，A)和相應(yīng)的數(shù)字簽名DS(POB)被TPP接收，TPP能檢測出始發(fā)者為“B”。
TPP驗證數(shù)字簽名DS(POB)(由“B”產(chǎn)生并被應(yīng)用到POB(x，A)上的)，這允許將“B”鑒定為PO的真正始發(fā)者。
TPP追加一個由TPP自己的內(nèi)部時鐘產(chǎn)生的時間標(biāo)記(數(shù)據(jù)&時間)，并從“B”發(fā)送的付款指令中提取數(shù)據(jù)。
TPP給“B”發(fā)回一個其形式取決于“B”所選擇的優(yōu)先級的確認(rèn)信息。下面是一個被發(fā)送信息的例子，它會被顯示在手機屏幕上“您的PO NO wxyz已經(jīng)被收到，執(zhí)行結(jié)果會馬上發(fā)送給您，謝謝您！”如果該數(shù)據(jù)文件已經(jīng)被加密，那么TPP實行的第一個操作就是運用適當(dāng)?shù)乃惴ê兔荑€將文件解密。
然后TPP執(zhí)行一系列檢查以驗證并執(zhí)行該交易。
TPP驗證通過其移動電話號碼或FTA號碼指定的收款人“A”實際上是否是一個FTA用戶。然后TPP對照將要支付給“A”的金額X$檢查包含在FTA協(xié)議中的“B”的FTA參數(shù)的狀態(tài)(往來賬余額，透支額，信貸限額，交易限額等…)。
完成對“B”發(fā)送的付給A的PO的驗證檢查之后，TPP可以授權(quán)或者拒絕該交易，可能發(fā)生兩種情況-交易被授權(quán)；-交易被拒絕。
1-交易被授權(quán)本發(fā)明的特征在于，TPP處理交易，完成下面的操作TPP將該PO的金額即X$記入“B”的FTA的借方；TPP根據(jù)交易費用(如果有)將一個金額Y$(圖3中屏幕8上的1.24$)記入“B”的FTA的借方，該交易費用在遠程通信操作機構(gòu)與“B”之間簽訂的協(xié)議中規(guī)定；TPP將金額X$記入“A”的FTA的貸方；TPP根據(jù)交易費用(如果有)將一個金額Z$(圖4中屏幕11上的1.48$)記入“A”的FTA的借方，該交易費用在遠程通信操作機構(gòu)與“A”之間簽訂的協(xié)議中規(guī)定。
進行借貸操作之后，每個FTA的余額變?yōu)閷Α癇”->余額B2＝余額B1-X-Y；對“A”->余額A2＝余額A1+X-Z。
TPP產(chǎn)生一個交易號碼以識別該交易。
TPP將Y+Z記入遠程通信操作機構(gòu)的交易費賬戶的貸方。
在本發(fā)明的另一個實施例中，交易費Y和/或Z分別被記入“B”和/或“A”各自的電話賬單中。
步驟4向“B”確認(rèn)交易的執(zhí)行本發(fā)明的特征在于，TPP產(chǎn)生一個包含下列數(shù)據(jù)的交易確認(rèn)通知給B-交易號碼(圖3中屏幕6上的B21669)-PO號碼-交易執(zhí)行的日期&時間(圖3中屏幕6，7上的2002.04.28-18:58:48)-收款人“A”的移動電話號碼或者FTA號碼-金額X$-交易費用Y$-新的FTA余額余額B2(圖3中的屏幕8上的4,512.12$)-付款是否為匿名YES或者NO-付款的目的(如B所發(fā)送的)-說明(如B所發(fā)送的)TPP根據(jù)所使用的數(shù)據(jù)通道將關(guān)于該交易確認(rèn)通知的數(shù)據(jù)格式化并將其發(fā)送給付款人“B”。
在本發(fā)明的另一個實施例中，該數(shù)據(jù)被用相關(guān)的算法和密鑰加密并被發(fā)送給“B”。
“B”可以在他的手機或可連接電子設(shè)備的屏幕上顯示該通知。
該通知還被記錄在他手機的一個存儲器上或SIM的一個存儲器上，然后付款指令的記錄被清除。
手機或SIM的存儲器被以這樣一種方式設(shè)置即使其能記錄“B”進行的若干次交易。這使“B”能檢查遠程通信操作機構(gòu)定期為他提供的賬單的正確性。
步驟5發(fā)送付款通知給“A”本發(fā)明的特征在于，TPP產(chǎn)生一個包含下列數(shù)據(jù)的付款通知給“A”-交易號碼-交易的日期和時間-收到的金額X$-交易費用Z$-新的FTA余額余額A2(圖4中的屏幕11上的11.236.40$)-付款人“B的移動電話號碼或者FTA號碼或者不公開(如果為匿名)-目的(如“B”所發(fā)送的)-說明(如“B”所發(fā)送的)TPP首先發(fā)送給“A”一個報警信號通知“A”收到了一個付款。下面是一個報警信號的例子“在您的FTA上收到了一個X$的付款，請查看付款通知中的交易明細。”TPP根據(jù)所使用的數(shù)據(jù)通道將關(guān)于該付款通知的數(shù)據(jù)格式化并將其發(fā)送給收款人“A”。
在本發(fā)明的另一個實施例中，該數(shù)據(jù)被用相關(guān)的算法和密鑰加密，被發(fā)送給“A”，并由MTMS反過來解密到“A”的手機上。
“A”可以在他的手機屏幕上顯示該通知。該通知還被記錄在他手機的存儲器上或SIM的存儲器上。
手機或SIM的存儲器被以這樣一種方式設(shè)置即使其能記錄“A”收到的若干次交易。這使“A”能檢查遠程通信操作機構(gòu)定期為他提供的賬單的正確性。
步驟6在TPP上記錄交易本發(fā)明的特征在于，TPP在一個交易日志中記錄所有的交易明細(交易號碼，收到“B”的PO的日期&時間，PO號碼，交易執(zhí)行的日期&時間，付款人(B)的移動電話號碼或FTA號碼，收款人(A)的移動電話號碼或FTA號碼，支付金額X$，付款是否為匿名，優(yōu)先級，付款的目的(如B所發(fā)送的)，說明(如B所發(fā)送的)，“B”的交易費用Y$，“A”的交易費用Z$，給“B”的確認(rèn)日期&時間和所使用的數(shù)據(jù)通道，給“A”的確認(rèn)日期&時間和所使用的數(shù)據(jù)通道，數(shù)字簽名)。
該日志對所有金融交易賬戶的管理和報表編制來說尤其有用。
2-交易被拒絕本發(fā)明的特征在于，TPP通過最快捷的數(shù)據(jù)通道立即發(fā)送一個報警信號給“B”，通知“B”他的付款指令NOwxyz被拒絕以及被拒絕的原因。該報警信號會被顯示在付款人(B)的手機上。
例如，一個這樣的報警信號可能具有下面的形式“您的金額為X$的PO NOwxyz被拒絕。原因您的透支額將超過核定限額。請與您的FTA顧問聯(lián)系?！痹凇癇”和“A”的金融交易賬戶上不進行借貸操作，不發(fā)送通知給“A”。
被記錄在“B”的手機的存儲器上或者被記錄在SIM的存儲器上的PO由“被拒絕日期&時間”的提示更新。
該PO的明細被登記在一個被拒絕交易的日志中。
場景2對于收款人預(yù)先請求的付款在這個場景中，收款人(A)經(jīng)由TPP向付款人(B)提出一個付款請求(PR)。
例如，這可能發(fā)生在一個零售店，商店負(fù)責(zé)人有興趣在他的FTA上直接收到一個付款。
這顯然假定“B”事先已經(jīng)通過任何一種方式將他的移動電話號碼或他的FTA號碼給“A”。
為了產(chǎn)生一個付款請求，“A”會通過一個菜單選擇在他的移動電話上激活適當(dāng)?shù)墓δ?。這一般用GSM系統(tǒng)中的一個SIM工具包(STK)來實現(xiàn)。
手機顯示一個屏幕，提示“A”輸入下面的數(shù)據(jù)付款人NO“B”的移動電話號碼或者“B”的FTA號碼金額$XPR NOabcde目的(可選)說明(可選)
一旦完成該PR的輸入，“A”激活發(fā)送命令?！癆”手機上的MTMS選擇最適合的數(shù)據(jù)通道，建立一個為該數(shù)據(jù)通道格式化的文件并將該文件發(fā)送給TPP。TPP一收到該文件就識別出它是一個由“A”發(fā)送的、預(yù)定給“B”的付款請求。TPP進行初步驗證以確定這樣的潛在交易是否可以被授權(quán)，并發(fā)送一個報警信號給“B”。
如果交易可以被授權(quán)這個報警信號將包括所有與該PR有關(guān)的數(shù)據(jù)和一個相應(yīng)的付款指令可以被授權(quán)的提示。然后該報警信號通過最適合的數(shù)據(jù)通道被發(fā)送給“B”并被顯示在“B”的手機上。
例如，該報警信號可能具有下面的形式付款請求來自“A”的移動電話號碼或者“A”的FTA號碼金額X$PR NOabcde目的“文本…”說明“文本…”該交易可以被授權(quán)！如果您想付款，請按YES。
通過按YES，“B”在他的手機上或可連接電子設(shè)備上自動得到一個完全就緒的付款指令，讓他按照場景1中早先描述的進行驗證/確認(rèn)/簽名。然后按照場景1中所描述的繼續(xù)該過程。
如果交易不能被授權(quán)報警信號將立即被發(fā)送給“A”和“B”，說明根據(jù)“A”所發(fā)送的PR的一個付款交易不會被授權(quán)。
例如，該報警信號可能具有下面的形式給“A”的報警信號“對不起，關(guān)于您給“B”的PR NO abcde的交易將不會被授權(quán)！”給“B”的報警信號“您收到一個來自“A”的X$的PR NO abcde，該交易將不會被授權(quán)。原因您的FTA余額不夠?！边@個方法對付款人和收款人來說都有幾個優(yōu)點。
它允許收款人從TPP獲得一個及時的反饋以獲知付款人實際上能否支付所要求的金額。
對付款人來說，它也非常方便，因為可以根據(jù)從PR收到的數(shù)據(jù)自動產(chǎn)生PO，所以付款人不必花時間輸入數(shù)據(jù)去編制PO，而只需對其進行驗證/確認(rèn)/簽名。
在本發(fā)明的另一個實施例中，付款請求(PR)可以通過一種短信息服務(wù)(SMS，EMS，MMS，或其它)被從“A”直接發(fā)送給“B”而不需要通過TPP進行傳送。在這種情況下，TPP不能進行初步驗證，也不能發(fā)送報警信號。
在這種情況下，“A”利用MTMS的相應(yīng)特征產(chǎn)生一個特定結(jié)構(gòu)化信息。
該信息的一種形式可能如下您好，請支付“X$”到“A”的移動電話號碼或者“A”的FTA號碼PR NOabcde用于“物品”說明“文本，如果有”這個信息被直接發(fā)送給“B”。
收到后，這樣的信息被“B”手機上的MTMS識別為一個付款請求并被以一種這樣的方式顯示，以使“B”能簡單快捷地回復(fù)。
“B”只需按他手機上的YES鍵或者NO鍵去啟動相應(yīng)的付給“A”的付款指令的產(chǎn)生。
在“B”接受的情況下，“B”能夠以與場景1完全相同的方式產(chǎn)生一個付款指令。但是，在這種情況下，“B”不必鍵入產(chǎn)生該付款指令需要的所有數(shù)據(jù)，因為他能根據(jù)包含在由“A”發(fā)送的付款請求中的信息檢索數(shù)據(jù)。
其它交易場景為說明和完全理解本發(fā)明，已經(jīng)詳細描述了兩個主要的交易場景。本發(fā)明的特征在于，它允許實施其它交易場景，例如但并不限于-差別付款，交易場景這與場景1類似，但是實際付款(即借貸操作)在晚于付款指令的日期執(zhí)行。在這種情況下，付款人在他的PO中增加付款將會被執(zhí)行的日期。對于在固定日期的賬單(電費賬單，公寓租金，電話賬單等)的支付來說，這可能是有意思的。
根據(jù)付款請求的差別付款，交易場景這與場景2類似，但是具有如上面所描述的一個差別付款。
條件付款，交易場景這一般是一種只有當(dāng)一組條件被滿足時付款才被實際執(zhí)行的差別付款場景。條件可以由“A”和/或“B”或者由第三方“C”來滿足。在這樣的情況下，當(dāng)付款人同意僅在交貨成功時或者業(yè)務(wù)投遞成功后才付款時，這可能是有意思的。
這可以通過下面的例子來說明“B”向“A”買書，書將通過郵寄傳送，“B”同意僅在收到書后才付款，那么付款條件就是郵局(C)的交付確認(rèn)。在這種情況下，“A”會發(fā)出一個PR，該PR會被“B”接受，“B”會發(fā)出與場景2中所描述的相同的PO。但是付款僅當(dāng)確認(rèn)收到書時才由TPP執(zhí)行。在這種情況下，發(fā)貨方“C”發(fā)送一個具有下列數(shù)據(jù)的交付確認(rèn)通知(DCN)給TPPDCN NO123456發(fā)送人“A”的移動電話號碼或者“A”的FTA號碼PR NOabcde接收人“B”的移動電話號碼或者“B”的FTA號碼收到貨物于日期$時間TPP一收到這個DCN就將其發(fā)送給“B”?！癇”收到這個他能在他手機上或可連接電子設(shè)備上顯示的通知，并在接受的情況下以與編制PO相同的方式鍵入他的密碼進行驗證/確認(rèn)/簽名。這會產(chǎn)生DCN的一個數(shù)字簽名。然后DCN連同它的數(shù)字簽名被“B”發(fā)回給TPP。TPP一收到就發(fā)送一個信息給“C”和“A”通知他們“B”收到和接受了書，并執(zhí)行付給“A”的付款。
專線和賬戶想為他們的顧客提供通過由遠程通信操作機構(gòu)提供的金融交易服務(wù)付款的可能性的商店負(fù)責(zé)人或商店老板可能不愿意負(fù)擔(dān)一個或若干個實際上絕不會被用于語音呼叫的移動電話的認(rèn)購和相關(guān)的金融交易賬戶的費用。
本發(fā)明的特征在于，遠程通信操作機構(gòu)提供語音功能被撤消的、僅數(shù)據(jù)通道可用的移動電話線。那些移動電話線還可以被賦予使其能被公眾清楚地識別為僅數(shù)據(jù)線或者甚至僅金融交易線的號碼。以在中國為例，移動電話號碼通常以三個顯著數(shù)字如139，138等…開頭?！皟H數(shù)據(jù)”移動電話號碼可以被賦予頭三個數(shù)字如839，838等…。
商店的銷售點一般只接收付款(這是他們的主要功能)而很少或者從不進行任何支付。與銷售點終端相關(guān)的金融交易賬戶被以這樣一種方式設(shè)置，即使他們只能接收付款而不能進行任何支付，這對商店老板來說也非常便利。
本發(fā)明的特征在于，遠程通信操作機構(gòu)限制了某些金融交易賬戶的可能性，例如但并不限于僅從第三方接收付款且不向第三方發(fā)出付款。
既然這樣描述本發(fā)明，顯然相同的方式會以許多方式進行變化。這樣的變化不會被認(rèn)為偏離本發(fā)明的范圍，而且所有這樣的對熟悉本技術(shù)的人來說明顯的改變都被確定為包含在下面的權(quán)利要求的范圍以內(nèi)。
權(quán)利要求
1.一種使無線遠程通信操作機構(gòu)的用戶能夠借助移動電話或可以被連接到無線通信網(wǎng)絡(luò)中的電子設(shè)備執(zhí)行金融交易的系統(tǒng)，其特征在于，用戶具有讓能接收貨幣存款并能在其上執(zhí)行借貸操作的遠程通信操作機構(gòu)進行開戶和管理的一個或若干個金融交易賬戶，并且包括-交易處理平臺，它是一個在遠程通信操作機構(gòu)的現(xiàn)有計算機上或者在專用的計算機上運行的軟件系統(tǒng)，且它至少與用戶的數(shù)據(jù)庫，無線通信網(wǎng)絡(luò)或者無線通信網(wǎng)絡(luò)的一些數(shù)據(jù)通道，會計系統(tǒng)以及遠程通信操作機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的其它不同部分接口；它管理金融交易的相關(guān)運作和操作，例如借款、貸款、交易確認(rèn)、賬單、報告；它通過無線通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)送交易的相關(guān)數(shù)據(jù)或其它信息給移動電話或可連接電子設(shè)備/接收來自移動電話或可連接電子設(shè)備的交易的相關(guān)數(shù)據(jù)或其它信息，-可以在一個移動電話上或者在一個可以被連接到無線通信網(wǎng)絡(luò)中的電子設(shè)備上或者在被插入移動電話或可連接電子設(shè)備中的用戶身份模塊(GSM的SIM，或CDMA的UIM，或UMTS，WCDMA的USIM，或其它相當(dāng)物等…)上運行的客戶軟件程序，客戶軟件的功能包括允許用戶通過輸入密碼或者用其它方式進行鑒別；能對金融交易的相關(guān)數(shù)據(jù)進行捕獲或驗證和顯示；能通過無線通信網(wǎng)絡(luò)或者通過這樣的網(wǎng)絡(luò)的一些專用數(shù)據(jù)通道發(fā)送和接收金融交易的相關(guān)數(shù)據(jù)或金融交易賬戶信息。
2.如權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，每個金融交易賬戶都與一根無線電話線相關(guān)聯(lián)。
3.如權(quán)利要求1或2所述的系統(tǒng)，其特征在于，金融交易賬號與移動電話號碼相同。
4.如權(quán)利要求1或2所述的系統(tǒng)，其特征在于，金融交易賬號與移動電話號碼不同。
5.如以上權(quán)利要求之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，用戶與遠程通信操作機構(gòu)之間預(yù)先指定一個金融交易賬戶的使用條款與條件(金融交易服務(wù)協(xié)議)。
6.如權(quán)利要求5所述的系統(tǒng)，其特征在于，金融交易賬戶被限于接收付款而不能發(fā)出付款。
7.如以上權(quán)利要求之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，與一個金融交易賬戶相關(guān)聯(lián)的無線電話線將它的語音通信功能撤消，僅保留數(shù)據(jù)通道。
8.如權(quán)利要求3所述的系統(tǒng)，其特征在于，一個金融交易賬戶與一個移動電話認(rèn)購賬戶被合并在一個單獨的賬戶中。
9.如以上權(quán)利要求之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件是被預(yù)先裝入或預(yù)先存在于用戶的移動電話或可連接電子設(shè)備的一個存儲器上的。
10.如以上權(quán)利要求之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件在這樣的用戶開立一個金融交易賬戶時被裝入該用戶的移動電話或可連接電子設(shè)備的一個存儲器中。
11.如權(quán)利要求1到8之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件被預(yù)先裝入用戶身份模塊的一個存儲器中。
12.如權(quán)利要求1到8之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件在這樣的用戶開立一個金融交易賬戶時被裝入用戶身份模塊的一個存儲器中。
13.如權(quán)利要求10或12所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件被通過無線通信網(wǎng)絡(luò)的空中接口裝載。
14.如權(quán)利要求9到13之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件在用戶開立一個金融交易賬戶時被激活或啟動。
15.如權(quán)利要求14所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件的激活通過輸入一個特定碼來實現(xiàn)。
16.如權(quán)利要求15所述的系統(tǒng)，其特征在于，激活客戶軟件的特定碼被通過無線通信網(wǎng)絡(luò)用無線電發(fā)送。
17.如權(quán)利要求9到16之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件可以由用戶的移動電話或可連接電子設(shè)備的一個微處理器來執(zhí)行。
18.如權(quán)利要求9到16之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件可以由用戶身份模塊的一個微處理器來執(zhí)行。
19.如權(quán)利要求9到16之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件可以部分在用戶的移動電話或可連接電子設(shè)備的一個微處理器中，同時部分在用戶身份模塊的一個微處理器中被執(zhí)行。
20.如權(quán)利要求17，18或19所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件包含一個加密算法和/或一個數(shù)字簽名算法或者能利用一個用戶專用的密鑰激活一個加密算法和/或一個數(shù)字簽名算法。
21.如權(quán)利要求17或20所述的系統(tǒng)，其特征在于，對于客戶軟件而言，加密/解密的相關(guān)操作或數(shù)字簽名的產(chǎn)生/驗證由用戶身份模塊的微處理器來執(zhí)行。
22.如權(quán)利要求20所述的系統(tǒng)，其特征在于，用戶密鑰對該用戶及他的金融交易賬戶是專用的。
23.如權(quán)利要求17，18或19所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件能建立或讀取或更新一個被存儲在用戶的移動電話或可連接電子設(shè)備或用戶身份模塊的一個存儲器上的含有與用戶的金融交易賬戶的使用條款與條件相關(guān)聯(lián)的參數(shù)的數(shù)據(jù)文件。
24.如權(quán)利要求23所述的系統(tǒng)，其特征在于，該數(shù)據(jù)文件至少包括以下的用戶的金融交易賬戶數(shù)據(jù)之一往來賬余額，信貸限額，最低借款操作金額，最高借款操作金額。
25.一種用于根據(jù)以上權(quán)利要求之一所述的系統(tǒng)的由用戶在移動電話或可連接電子設(shè)備上編制或驗證一個金融交易指令并通過無線通信網(wǎng)絡(luò)將其發(fā)送給交易處理平臺的方法，包括捕獲至少具有收款人號碼和收款金額的交易數(shù)據(jù)；通過輸入一個密碼或者通過使用另一種用戶鑒別裝置來驗證交易數(shù)據(jù)；通過無線通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)送交易數(shù)據(jù)。
26.如權(quán)利要求25所述的方法，其特征在于，交易數(shù)據(jù)是被從收款人處接收的。
27.如權(quán)利要求25所述的方法，其特征在于，交易數(shù)據(jù)的捕獲是口頭進行的。
28.如權(quán)利要求25到27之一所述的方法，其特征在于，利用移動電話或可連接電子設(shè)備上的用戶的指紋鑒別裝置進行驗證。
29.如權(quán)利要求25到27之一所述的方法，其特征在于，利用用戶的語音鑒別裝置進行驗證。
30.如權(quán)利要求25到27之一所述的方法，其特征在于，利用用戶的臉型鑒別裝置進行驗證。
31.如權(quán)利要求25到30之一所述的方法，其特征在于，用戶規(guī)定一個優(yōu)先權(quán)等級。
32.如權(quán)利要求25到31之一所述的方法，其特征在于，用戶規(guī)定保持匿名。
33.如權(quán)利要求25到32之一所述的方法，其特征在于，用戶規(guī)定交易的執(zhí)行日期和時間。
34.如權(quán)利要求25到33之一所述的方法，其特征在于，用戶規(guī)定交易實際執(zhí)行需要滿足的條件。
35.如權(quán)利要求25到34之一所述的方法，其特征在于，驗證激發(fā)交易數(shù)據(jù)的一個數(shù)字簽名的產(chǎn)生。
36.如權(quán)利要求25到35之一所述的方法，其特征在于，驗證激發(fā)交易數(shù)據(jù)的加密。
37.如權(quán)利要求25到36之一所述的方法，其特征在于，用于經(jīng)由無線通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)送交易數(shù)據(jù)的一個數(shù)據(jù)通道是從若干個可使用的通道中選擇的。
38.如權(quán)利要求37所述的方法，其特征在于，用于發(fā)送交易數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)通道的選擇通過至少考慮下述的參數(shù)之一來實現(xiàn)移動電話或可連接電子設(shè)備的類型和功能；當(dāng)前日期&時間；來自交易處理平臺的指令；數(shù)據(jù)通道或網(wǎng)絡(luò)負(fù)荷；優(yōu)先權(quán)等級；交易數(shù)據(jù)量；數(shù)據(jù)是否被加密。
39.如權(quán)利要求17到19之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件能實現(xiàn)如權(quán)利要求25到38之一所述的方法。
40.如權(quán)利要求39所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件將交易數(shù)據(jù)與如權(quán)利要求24所述的文件中所包含的參數(shù)進行比較，確定該交易是否可以被授權(quán)。
41.如權(quán)利要求39或40所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件產(chǎn)生一個交易號碼并將這樣的號碼和驗證的日期&時間追加到交易數(shù)據(jù)中。
42.如權(quán)利要求39到41之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件根據(jù)被選中用來發(fā)送這樣的交易數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)通道將交易數(shù)據(jù)格式化。
43.如權(quán)利要求39到42之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，客戶軟件以加密形式將交易數(shù)據(jù)連同數(shù)字簽名發(fā)送給交易處理平臺。
44.一種用于如權(quán)利要求1到24之一和權(quán)利要求39～43之一所述的系統(tǒng)的在金融交易處理平臺上處理由一個金融交易賬戶持有者(付款人)發(fā)出的付給另一個金融交易賬戶持有者(收款人)的金融交易的方法，包括通過無線通信網(wǎng)絡(luò)接收從如權(quán)利要求25到43之一所述的付款人的移動電話或可連接電子設(shè)備確認(rèn)和發(fā)送的交易指令數(shù)據(jù)；分析這樣的數(shù)據(jù)并將這樣的數(shù)據(jù)與付款人的金融交易賬戶的情況以及使用條款與條件進行比較；確定交易能被授權(quán)還是被拒絕；授權(quán)或者拒絕交易；執(zhí)行交易(如果被授權(quán))將交易金額記入付款人的FTA的借方，將交易金額記入收款人的FTA的貸方；或者拒絕交易并發(fā)送一個拒絕通知給付款人；在一個交易日志中記錄交易明細。
45.如權(quán)利要求44所述的方法，其特征在于，交易費用被記入付款人和/或收款人的金融交易賬戶的借方。
46.如權(quán)利要求44所述的方法，其特征在于，交易費用被記入付款人和/或收款人的電話賬單。
47.如權(quán)利要求44到46之一所述的方法，其特征在于，交易執(zhí)行的確認(rèn)被通過無線通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給付款人。
48.如權(quán)利要求44到47之一所述的方法，其特征在于，交易通知被通過無線通信網(wǎng)絡(luò)或因特網(wǎng)發(fā)送給收款人。
49.如權(quán)利要求44到48之一所述的方法，其特征在于，收到一個交易指令時一個時間標(biāo)記被追加到交易數(shù)據(jù)中。
50.如權(quán)利要求44到49之一所述的方法，其特征在于，執(zhí)行一個交易指令時一個時間標(biāo)記被追加到交易數(shù)據(jù)中。
51.如權(quán)利要求44到50之一所述的方法，其特征在于，一個獨一無二的號碼被分配給每一個被執(zhí)行的交易。
52.如權(quán)利要求44到51之一所述的方法，其特征在于，交易指令數(shù)據(jù)被用合適的密鑰解密和/或伴隨的數(shù)字簽名被用合適的密鑰進行驗證。
53.如權(quán)利要求44到52之一所述的方法，其特征在于，由交易處理平臺發(fā)送給金融交易賬戶持有者的有些數(shù)據(jù)是被加密的和/或被數(shù)字簽名的。
54.如權(quán)利要求35到36之一和權(quán)利要求52到53之一所述的方法，其特征在于，加密/解密和/或數(shù)字簽名的產(chǎn)生/驗證是使用一個公開密鑰基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)。
55.如權(quán)利要求1到24之一和權(quán)利要求39到43之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，軟件系統(tǒng)能實現(xiàn)如權(quán)利要求44或權(quán)利要求45到54之一所述的方法。
56.如權(quán)利要求55所述的系統(tǒng)，其特征在于，軟件系統(tǒng)選擇最適合的無線通信網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)通道發(fā)送交易的相關(guān)數(shù)據(jù)或賬戶信息給金融交易賬戶的持有者。
57.如權(quán)利要求56所述的系統(tǒng)，其特征在于，數(shù)據(jù)通道選擇過程至少考慮下面的參數(shù)之一移動電話或可連接電子設(shè)備的類型和性能；移動電話或可連接電子設(shè)備的實際位置；當(dāng)前日期&時間；數(shù)據(jù)通道或網(wǎng)絡(luò)負(fù)荷；優(yōu)先權(quán)等級；交易數(shù)據(jù)量；數(shù)據(jù)是否被加密。
58.如權(quán)利要求1或權(quán)利要求9到23之一所述的系統(tǒng)，其特征在于，軟件系統(tǒng)能通過經(jīng)由無線通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)送一個去激活指令給移動電話或可連接電子設(shè)備來去激活客戶軟件。
全文摘要
本發(fā)明涉及一個使一個無線遠程通信操作機構(gòu)的用戶能借助一個移動電話或一個可以被連接到該無線通信網(wǎng)絡(luò)中的電子設(shè)備執(zhí)行金融交易的系統(tǒng)，其特征在于，一個用戶具有由能接收貨幣存款和能執(zhí)行借貸操作的遠程通信操作機構(gòu)進行開戶和管理的一個或若干個金融交易賬戶。系統(tǒng)由一個安裝在遠程通信操作機構(gòu)的計算機上，與無線通信網(wǎng)絡(luò)連接，與遠程通信操作機構(gòu)的其它部分接口，管理金融交易賬戶，驗證/執(zhí)行用戶發(fā)送的金融交易，并執(zhí)行像交易確認(rèn)、賬單編制、報告等…其它工作的交易處理平臺組成。該系統(tǒng)還由一個在用戶的移動電話上或者在他的可連接電子設(shè)備上或者在插入移動電話或可連接電子設(shè)備中的用戶身份模塊(GSM的SIM，CDMA的UIM，3G UMTS的USIM等)上運行的客戶軟件組成。這樣的客戶軟件使用戶編制、驗證和發(fā)送交易指令。
文檔編號G09C1/00GK1625888SQ02828854
公開日2005年6月8日 申請日期2002年4月28日 優(yōu)先權(quán)日2002年4月28日
發(fā)明者S·巴特萊米 申請人:倍酷國際有限公司