專利名稱：一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種為付款交易發(fā)明的查證鑒別系統(tǒng)。尤其是一個應(yīng)用個人通訊裝置和智能卡進行付款交易的強大查證鑒別系統(tǒng)。
當一個客戶經(jīng)由英特網(wǎng)瀏覽器在一個遠程的商戶服務(wù)器上進行訂購的時候，客戶通常會在網(wǎng)站的表格上輸入付款卡的卡號和有效期。商戶服務(wù)器將付款卡號、有效期、訂單內(nèi)容包括價格，數(shù)量，貨物編號和交易日期發(fā)送到付款服務(wù)器上。付款服務(wù)器與金融機構(gòu)聯(lián)絡(luò)。金融機構(gòu)是此付款卡的發(fā)卡者并處理其付款交易。此金融機構(gòu)執(zhí)行交易并且發(fā)送付款卡確認信息給付款服務(wù)器。付款服務(wù)器向商戶服務(wù)器發(fā)送確認通知。商戶服務(wù)器即可完成客戶的購買指令。付款卡信息和購買指令出于安全目的通常是加密的。加密后的信息通過英特網(wǎng)或電話連線進行傳送。當客戶通過電話交易時，客戶須向銷售代理商口述卡號和有效期或是通過電話按鍵輸入。在這些通過英特網(wǎng)、電話或郵購進行的非面對面的付款交易中，商戶服務(wù)器沒有辦法查證付款卡的存在和查證客戶身份。無法查證客戶身份和付款卡的存在變成詐騙者的機會。例如，一個非持卡人可能從廢棄的付款表格中獲得付款卡卡號和有效期，并且使用這些信息進行新的訂購。
2001年全球商戶和消費者由于信用卡詐騙損失了將近30億美元，如不加抑制，預(yù)計2005年將達到80億元。非面對面或CNP付款交易是付款卡詐騙中成長速度最高的。CNP交易包括英特網(wǎng)，電話，郵購，MOTO(mail order telephone order)，電視和行動訂購(例如預(yù)付卡，和放置在移動通訊裝置中的指令)。詐騙案件在不斷的增加，如客戶購買了像航空公司電子票務(wù)或移動電話充值卡這樣的非實物的“數(shù)字”貨物時，因為沒有具體實物向客戶運送，從而無法追溯到購買者。大多數(shù)的商戶服務(wù)器利用一些啟發(fā)式的方法或情報數(shù)據(jù)進行處理運算，試圖通過分析詐騙交易的特性，從而打擊潛在的付款詐騙。這些啟發(fā)式的系統(tǒng)被設(shè)計用于測定詐騙傾向，然而卻無法解決查證鑒別持卡人身份和付款卡等基本問題，即對持卡人和付款卡的查證鑒別。最近幾年，傳統(tǒng)的利用磁條儲存持卡人信息的信用卡和借記卡正被“智能卡”或“芯片卡”所替代。智能卡是被植入了一枚集成電路(IC)計算機芯片的塑料卡。計算機芯片中儲存的信息包括卡號、有效期、金融機構(gòu)代碼、持卡人的信息等。除此以外還可有個人的PIN(personal identification number)，密碼，和生物信號作為附加的安全特征，生物信號包括視掃描的視網(wǎng)膜，指紋，和持卡人的部分DNA，等等。由于智能卡被植入了這些安全特征，提高了客戶與商戶交易時的安全性，而廣泛地被用作支付工具，例如運通卡，Visa，和MasterCard都采用了智能卡技術(shù)。
Europay，MasterCard，Vsia和運通達成了協(xié)議將智能卡技術(shù)運用于信用當前，一些主要的付款卡協(xié)會和金融機構(gòu)，其中卡、借記卡的付款標準，例如EMV(Europay-MasterCard-Vsia)。EMV的全球展示和推廣，對銀行、金融機構(gòu)和商戶迅速采用智能卡起到了重要作用。智能卡的使用大量集中在客戶和商家的面對面交易中，此時客戶通過商戶的POS讀卡器使用智能卡付款。智能卡與商戶POS的共同使用減少了面對面交易付款中的潛在詐騙行為。然而，CNP交易無法從EMV和智能卡現(xiàn)有結(jié)構(gòu)中獲益。
除了智能卡的付款能力以外，移動網(wǎng)絡(luò)操作者也利用智能卡強大的特征鑒別功能來查證鑒別和授權(quán)行動電話或裝置出入他們的移動網(wǎng)絡(luò)。運用于移動網(wǎng)絡(luò)操作的智能卡，我們稱之為SIMs(SubscriberIdentity Modules)。值得注意的是，SIMs比付款智能卡要小，然而他們利用的技術(shù)卻是相同的。現(xiàn)有一些使用智能卡和個人計算機來處理網(wǎng)上交易的專利。美國專利權(quán)6282522，即“智能卡網(wǎng)上付款系統(tǒng)”和美國專利權(quán)6105088號，即“智能卡網(wǎng)上載入系統(tǒng)”描述了智能卡與“附屬在個人電腦讀卡器”連接，以通過“開放網(wǎng)絡(luò)(如英特網(wǎng))”，進行遠程付款。雖然這個方法大大減少了網(wǎng)上購買的詐騙行為，但是它沒能解決在個人網(wǎng)絡(luò)上通過智能卡進行遠程交易的問題，例如無線廣域網(wǎng)，它是有許可證的行動操作網(wǎng)絡(luò)(如GSM、TDMA、CDMA、i DEN、Mobitex，DataTac)，無線區(qū)域網(wǎng)(WLAN)(如802.11a，802.11b)和個人區(qū)域網(wǎng)(沒有執(zhí)照的和專屬于小群體使用者的網(wǎng)絡(luò)(PAN)，如Bluetooth，Infrared。另外，智能卡讀卡器的使用受限制于一臺個人計算機或是個人身上隨時攜帶的智能卡讀卡器和軟件。
先前也有一些專利運用行動裝置通過私人的網(wǎng)絡(luò)進行付款。然而，仍然需要一個無可非議的支付系統(tǒng)以減少在非面對面的CNP付款交易中的付款卡詐騙。
查證鑒別服務(wù)器進一步轉(zhuǎn)送付款批準結(jié)果到通信裝置上，并通過第二網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用通信裝置的身份信息訪問通信裝置，還包括一個查證鑒別服務(wù)器應(yīng)用程序。
商戶服務(wù)器進一步用于為通信裝置接收身份信息；通信裝置進一步包括客戶查證鑒別應(yīng)用程序，通信裝置是一個移動的無線電裝置，是一個有線的通訊裝置，包括大多數(shù)金融機構(gòu)所發(fā)行的付款卡身份信息，包括第一SIM卡，卡中可儲存通訊裝置和簽署者的信息，卡可進一步儲存付款卡信息及客戶查證鑒別應(yīng)用程序，通訊裝置也可進一步包括第二SIM卡，可用于儲存付款卡信息及客戶查證鑒別應(yīng)用程序，通訊裝置還可包含一個附件，用于處理外部付款卡，通過通訊裝置將外部付款卡的身份信息發(fā)送到查證鑒別服務(wù)器上。
查證鑒別服務(wù)器應(yīng)用程序包含了如下指令接收來自在第一網(wǎng)絡(luò)上付款服務(wù)器的數(shù)字指令，將其格式化成第一報文，發(fā)送到第二網(wǎng)絡(luò)的通訊裝置上；接收來自通訊裝置的授權(quán)結(jié)果、付款卡的身份信息和安全信息，將這些信息發(fā)送到付款服務(wù)器上；接收來自付款服務(wù)器的批準付款授權(quán)，將這一授權(quán)格式化成第二報文，發(fā)送到通訊裝置上。
移動無線電裝置是移動電話，個人的數(shù)傳助手，呼叫器，一部無線的膝上型計算機，一部個人計算機，一臺遠程電視遙控器，或它們的組合；有線的通訊裝置分別是一臺電話或一部計算機，而且有線的網(wǎng)絡(luò)是一個通訊網(wǎng)絡(luò)或英特網(wǎng)。
第一網(wǎng)絡(luò)是英特網(wǎng)或其它通訊網(wǎng)絡(luò)；第二網(wǎng)絡(luò)是一個無線網(wǎng)絡(luò)、一個無線的廣域網(wǎng)(WWAN)、一個無線區(qū)域網(wǎng)(WLAN)或一個無線的個人區(qū)域網(wǎng)絡(luò)(PAN)。
第一或第二SIM卡是USIM(Universal Subscriber IdentificationModule)卡，它可支持第三代(3G)網(wǎng)絡(luò)的需求。付款卡是信用卡、借記卡、充值卡、折扣卡、酬賓卡、電子現(xiàn)金卡、貴賓卡或一張身份卡。商戶可通過英特網(wǎng)，電話連接，郵購形式，傳真，電子郵件，聲音確認系統(tǒng)，短信息服務(wù)，交談式聲音記錄(IVR)，或面對面的和客戶進行交流的方式接收訂單。訂單的內(nèi)容至少包括價格、幣種、產(chǎn)品編碼、產(chǎn)品描述、數(shù)量、遞送方法、遞送日期、裝運和賬單信息，商戶編碼，付款方法，通訊裝置身份信息和交易代碼。第一報文SMS(ShortMessage Service)格式，GPRS(General Packet Radio Service)格式，TCP/IP(Transmission Control Protocol/Internet Protocol)格式，UPD(User Datagram Protocol)格式，SMTP(Simple Mail TransmissionProtocol)格式，SNMP(Simple Network Management Protocol)格式，或其它信息格式來傳送。付款卡的身份信息至少包括付款卡卡號，付款卡的有效期，持卡人的姓名，持卡人的聯(lián)絡(luò)資料，持卡人的賬戶信息，發(fā)卡金融機構(gòu)的身份，發(fā)卡金融機構(gòu)的聯(lián)絡(luò)資料，持卡人用于查證鑒別的保密信息，保密信息可至少包括個人的身份碼，密碼，生物信號，指紋，網(wǎng)膜的掃描，聲音信號，數(shù)字簽名和密碼化的簽字，以及使用者名稱和密碼組合，身份證書(例如X.509，支持PKI的公鑰和私鑰，UCAF，或它們的組合)之一。客戶可通過通訊裝置輸入付款卡的安全信息。
客戶通過電子付款系統(tǒng)用付款卡支付購買貨物或服務(wù)的功能，這一付款系統(tǒng)包括一個商戶服務(wù)器，一個查證鑒別服務(wù)器，和一個通訊裝置。商戶服務(wù)器與第一網(wǎng)絡(luò)相連，用于接收客戶購買指令同時生成一個由訂單信息組成的數(shù)字指令。查證鑒別服務(wù)器保持與第一網(wǎng)絡(luò)相連，用于接收來自在第一網(wǎng)絡(luò)商戶服務(wù)器的數(shù)字指令，將其格式化成第一報文，并將此第一報文通過第二網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)送。通訊裝置包括付款卡的身份信息，并用于接收來自在查證鑒別服務(wù)器通過第二網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)送的第一報文，向客戶顯示這一信息，請求并接收客戶的支付授權(quán)，取得付款卡的身份信息，請求并接收來自客戶的付款卡安全信息，并為授權(quán)結(jié)果，實際情況下付款卡身份鑒定和安全信息的授權(quán)結(jié)果通過第二網(wǎng)絡(luò)送給查證鑒別服務(wù)器。授權(quán)結(jié)果、付款卡身份信息和安全信息通過第一網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，從查證鑒別服務(wù)器傳送到金融機構(gòu)。這一金融機構(gòu)是付款卡的發(fā)行者，并被要求批準和執(zhí)行付款請求，同時將批準付款的結(jié)果通過查證鑒別服務(wù)器發(fā)送到商戶服務(wù)器和通訊裝置上?？蛻敉ㄟ^電子付款系統(tǒng)用付款卡來購買貨物或服務(wù)的功能。這一付款系統(tǒng)包括一個商戶服務(wù)器，一個金融機構(gòu)的查證鑒別服務(wù)器和一個通訊裝置。商戶服務(wù)器與第一網(wǎng)絡(luò)相連，用于接收客戶購買指令同時生成一個由訂單信息組成的數(shù)字指令。金融機構(gòu)的查證鑒別服務(wù)器保持與第一網(wǎng)絡(luò)相連，用于接收來自在第一網(wǎng)絡(luò)商戶服務(wù)器的數(shù)字指令，將其格式化成第一報文，并將此第一報文通過第二網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)送。通訊裝置包括付款卡的身份信息，并用于接收來自在第二網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的查證鑒別服務(wù)器的第一報文，向客戶顯示這一信息，請求并接收客戶的支付授權(quán)，取得付款卡的身份信息，請求并接收來自客戶的付款卡安全信息，取得付款卡的身份信息，并將授權(quán)結(jié)果、實際情況下付款卡身份鑒定和安全信息的授權(quán)結(jié)果通過第二網(wǎng)絡(luò)送給金融機構(gòu)的查證鑒別服務(wù)器。金融機構(gòu)的查證鑒別服務(wù)器被要求批準和執(zhí)行付款請求，同時將批準付款的結(jié)果發(fā)送到商戶服務(wù)器和通訊裝置上。
在非面對面的從商戶服務(wù)器上訂購貨物和/或服務(wù)的付款交易中，查證客戶身份和鑒別付款卡確實存在。這一付款查證鑒別系統(tǒng)包括一個付款服務(wù)器，一個查證鑒別服務(wù)器，和一個通訊裝置。付款服務(wù)器與第一網(wǎng)絡(luò)相連，用于接收來自在第一網(wǎng)絡(luò)商戶服務(wù)器上發(fā)出的數(shù)字指令同時轉(zhuǎn)送此數(shù)字指令。查證鑒別服務(wù)器也與第一網(wǎng)絡(luò)相連，用于接收來自在第一網(wǎng)絡(luò)付款服務(wù)器上傳送過來的數(shù)字指令，將其格式化成第一報文，同時將這一報文在第二網(wǎng)絡(luò)上轉(zhuǎn)送。通訊裝置包括付款卡的身份信息，用于接收來自第二網(wǎng)絡(luò)查證鑒別服務(wù)器的第一報文，并對客戶顯示這一信息，請求并接收客戶用付款卡付款的授權(quán)，取得付款卡的身份信息，請求并接收來自客戶的付款卡安全信息，并將授權(quán)結(jié)果、實際情況下付款卡身份鑒定和安全信息的授權(quán)結(jié)果通過第二網(wǎng)絡(luò)送給查證鑒別服務(wù)器。授權(quán)結(jié)果、付款卡身份信息和安全信息從第一網(wǎng)絡(luò)查證鑒別服務(wù)器傳送到付款服務(wù)器上，從付款服務(wù)器通過第一網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到金融機構(gòu)。金融機構(gòu)是付款卡的發(fā)行者，被要求批準和執(zhí)行付款請求，同時為批準付款結(jié)果通過付款服務(wù)器轉(zhuǎn)送到商戶服務(wù)器和查證鑒別服務(wù)器。
該系統(tǒng)能在非面對面的從商戶服務(wù)器上訂購貨物和/或服務(wù)的付款交易中，查證客戶身份和鑒別付款卡的確實存在。這一付款查證鑒別系統(tǒng)包括一個查證鑒別服務(wù)器，和一個通訊裝置。查證鑒別服務(wù)器與第一網(wǎng)絡(luò)相連，用于接收來自在第一網(wǎng)絡(luò)上商戶服務(wù)器傳送過來的數(shù)字指令，將其格式化成第一報文，同時將此數(shù)字指令通過第二網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)送。通訊裝置中包括付款卡的身份信息，并用于接收來自查證鑒別服務(wù)器從第二網(wǎng)絡(luò)送來的第一報文，并對客戶顯示這一信息，請求并接收客戶用付款卡付款的授權(quán)，取得付款卡的身份信息，請求并接收來自客戶的付款卡安全信息，并將授權(quán)結(jié)果、實際情況下付款卡身份鑒定和安全信息的授權(quán)結(jié)果通過第二網(wǎng)絡(luò)送給查證鑒別服務(wù)器。授權(quán)結(jié)果、付款卡的身份信息和安全信息通過第一網(wǎng)絡(luò)從查證鑒別服務(wù)器發(fā)送到金融機構(gòu)。其中金融機構(gòu)是付款卡的發(fā)行者，被要求批準和執(zhí)行付款請求，同時將批準付款的結(jié)果送到商戶服務(wù)器和通訊裝置上。
在非面對面的從商戶處訂購貨物和/或服務(wù)的付款交易中查證客戶身份和鑒別付款卡的確實存在。這一付款查證鑒別系統(tǒng)包括一個查證鑒別服務(wù)器，和一個通訊裝置。查證鑒別服務(wù)器與第一網(wǎng)絡(luò)相連，用于接收來自在第一網(wǎng)絡(luò)上商戶服務(wù)器的數(shù)字指令，將其格式化成第一報文，同時將此數(shù)字指令通過第二網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)送。通訊裝置由用于接收來自在第二網(wǎng)絡(luò)上查證鑒別服務(wù)器發(fā)出的第一報文，向客戶顯示這一信息，請求并接收客戶的以付款卡付款的授權(quán)，同時請求并接收來自付款卡的身份信息和客戶安全信息，并將授權(quán)結(jié)果、實際情況下付款卡身份鑒定和安全信息的授權(quán)結(jié)果通過第二網(wǎng)絡(luò)送給查證鑒別服務(wù)器。授權(quán)結(jié)果、付款卡的身份信息和客戶安全信息通過第一網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，從查證鑒別服務(wù)器發(fā)送到金融機構(gòu)。這一金融機構(gòu)是付款卡的發(fā)行者，要求批準并執(zhí)行付款請求，同時將批準支付指令通過查證鑒別服務(wù)器發(fā)送到商戶服務(wù)器和通訊裝置上。
將電子付款的方法應(yīng)用于客戶通過付款卡支付購買貨物和服務(wù)費用時，付款方法如下提供通訊裝置的識別信息給提供貨物和服務(wù)的商戶服務(wù)器。通訊裝置包含了付款卡的身份信息。
商戶服務(wù)器創(chuàng)造一個包含訂單信息和通訊裝置身份信息的數(shù)字指令，并將這一指令經(jīng)由第一網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到查證鑒別服務(wù)器上。
查證鑒別服務(wù)器將這一數(shù)字指令格式化成用于在第二網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)牡谝粓笪模⑦@第一報文通過第二網(wǎng)絡(luò)送到通訊裝置。
通訊裝置顯示第一報文的內(nèi)容，請求并通過通訊裝置接收來自客戶的付款授權(quán)，取回來自通訊裝置上的付款卡身份信息，同時經(jīng)由通訊裝置請求并接收來自客戶的付款卡安全信息。
將授權(quán)結(jié)果、付款卡身份信息和客戶安全信息發(fā)送到查證鑒別服務(wù)器。查證鑒別服務(wù)器將此送到發(fā)此付款卡的金融機構(gòu)最后，金融機構(gòu)批準和執(zhí)行付款。
在向商戶服務(wù)器提供通訊裝置身份信息之前，也可先于商戶服務(wù)器下訂單，商戶服務(wù)器提供通過通訊裝置付款的選擇。這種方法也可包括將批準和執(zhí)行付款的通知發(fā)送到商戶服務(wù)器和通訊裝置上，從而實現(xiàn)在商戶服務(wù)器上的訂購。
這一發(fā)明的優(yōu)點表現(xiàn)在以下方面從客戶的角度看，這一過程與智能卡或信用卡在商戶的POS機或銀行的自動柜員機上使用相似。而它的優(yōu)勢在于客戶使用的是通過個人的、可靠的移動通訊裝置于查證鑒別系統(tǒng)和付款服務(wù)器進行遠程操作。它可應(yīng)用于非面對面的和面對面的交易。這樣，付款卡的出現(xiàn)和持卡人的身份將得到有效的查證鑒別。與現(xiàn)在的磁條付款卡相比，在付款卡中植入的IC芯片是不易仿造的。持卡人的簽字是極易被偽造的，但一些安全信息如加密的數(shù)字簽名，PIN，密碼或生物信號要復(fù)制是很困難的。這個發(fā)明能為CNP付款交易提供一個屬于個人的POS。個人POS與智能卡強大的查證鑒別能力組合在一起可更為直觀地減少付款卡的詐騙行為。它對于客戶和商戶來說都是一種較為方便和簡單和付款方法。
該發(fā)明的具體細節(jié)將在有關(guān)附圖和以下描述中進行闡述，發(fā)明中其他的特征、主體和優(yōu)點將直觀地從以下圖文中逐一具體描述出來。
圖2是這個發(fā)明的付款系統(tǒng)示意圖。
圖2A是這個發(fā)明的付款系統(tǒng)流程圖。
圖2B是這個發(fā)明的付款系統(tǒng)的一個具體化的流程圖。
圖2C仍然是這個發(fā)明的付款系統(tǒng)的另一個具體化的流程圖。
圖3是可使用多個SIM智能卡的移動電話和一個外部原尺寸智能卡的圖示。
圖4是移動裝置附件的圖示，這一附件能將單一SIM的GSM電話轉(zhuǎn)換成雙SIM卡/雙插槽的GSM電話。
圖5是圖4中移動裝置附件的線路說明圖。
圖6是利用移動裝置和智能卡進行付款交易的移動付款授權(quán)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖。
圖7是查證鑒別服務(wù)器應(yīng)用程序的流程圖。
圖8是客戶查證鑒別應(yīng)用程序的流程圖。
圖9是單一SIM卡的移動付款授權(quán)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)示意圖。


圖10是多個SIM卡的移動付款授權(quán)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)示意圖。
圖11是利用一個移動裝置附件的，雙插槽的移動付款授權(quán)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)示意圖。
圖12是利用植入了多個SIM卡和智能讀卡器的移動裝置，雙SIM卡/雙插槽的移動付款授權(quán)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)示意圖。
圖13是移動的付款授權(quán)和查證鑒別過程的流程圖。
商戶服務(wù)器提供貨物和服務(wù)的描述、供應(yīng)和實現(xiàn)，同時具備了指令處理，編制目錄和清算的功能。舉例來說，商戶服務(wù)器是一個ERP(Enterprise Resource Planning)系統(tǒng)，這個系統(tǒng)是由像SAP AG或甲骨文公司這樣的公司所提供。商戶服務(wù)器也可是客戶預(yù)留系統(tǒng)，例如由美國航空公司提供的Saber?？蛻艉蜕虡I(yè)的服務(wù)器通過“客戶端口”(無圖示)交互?？蛻艨粗兴峁┑呢浳锘蚍?wù)后，通過客戶端口發(fā)出訂單?？蛻艉蜕虘舴?wù)器通過通訊網(wǎng)絡(luò)在線的或脫機的進行交互。通訊網(wǎng)絡(luò)包括英特網(wǎng)，電話，郵件，和訪問一間商店。舉例來說，客戶端口是可通過英特網(wǎng)進入的Amazon.com網(wǎng)站；或是來自一個Lands End商品目錄的訂單表格，它能填寫完成并郵寄或傳真回Lands End公司；也可是進入沃爾瑪商店或電話預(yù)約美國般空公司的旅行預(yù)訂。在郵購時，訂單信息通過數(shù)據(jù)輸入員輸入商戶服務(wù)器中。在電話訂購時，訂單信息通過呼叫中心輸入商戶服務(wù)器。
商戶服務(wù)器和發(fā)卡金融機構(gòu)通過付款服務(wù)器處理付款交易。付款服務(wù)器是一個設(shè)置在第三方公司服務(wù)器上的應(yīng)用程序。舉例來說，付款服務(wù)器是一個由公司提出的應(yīng)用程序，這個公司包括Payment，QSI付款公司和摩西軟件。
信息的工作路線通過通訊網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，信息的工作路線、信息的轉(zhuǎn)送通過通訊網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)。舉例來說，通訊網(wǎng)絡(luò)是英特網(wǎng)或一個無線的網(wǎng)絡(luò)。這個無線網(wǎng)絡(luò)是一個無線廣域網(wǎng)(WWAN)(如GSM，TDMA，CDMA，3G，IDEN，Mobitex，and DataTac)，一個無線地域網(wǎng)(WLAN)(如802.11a，802.11b)，或一個私人的區(qū)域網(wǎng)絡(luò)(如Bluetooth，infrared)通訊網(wǎng)絡(luò)還可包括私人的聲音和數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，和公眾的聲音和數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。信息的轉(zhuǎn)送是經(jīng)過密碼化的。
在圖2B中具體地有，付款服務(wù)器的操作功能被整合在了查證鑒別服務(wù)器里面。具體地說，就是商戶服務(wù)器向查證鑒別服務(wù)器輸送訂單。查證鑒別服務(wù)器在收到客戶的付款授權(quán)、持卡人的身份查證鑒別和付款卡存在的確認之后，也是與金融機構(gòu)直接聯(lián)系的。最后查證鑒別服務(wù)器接收金融機構(gòu)的付款批準，并輸送這一批準備到達商戶服務(wù)器和移動電話。
在圖2C中具體地有，付款服務(wù)器和查證鑒別服務(wù)器的操作功能被整合在金融機構(gòu)服務(wù)器里面。具體地，商戶服務(wù)器發(fā)送訂單到達金融機構(gòu)服務(wù)器。金融機構(gòu)服務(wù)器直接與移動電話相連，以接收客戶的付款授權(quán)、持卡人的身份查證鑒別和付款卡確實存在的查實。最后，金融機構(gòu)服務(wù)器批準并執(zhí)行付款交易，同時發(fā)送這一批準到達商戶服務(wù)器和移動電話。在這個具體的商戶訂單中，進一步包括了金融機構(gòu)的身份信息。
圖6中，查證鑒別系統(tǒng)包括一個與通過SMS載體與移動電話進行通訊的查證鑒別服務(wù)器。這個查證鑒別服務(wù)器包含了一個查證鑒別服務(wù)器應(yīng)用程序。移動電話包括一個查證鑒別客戶應(yīng)用程序，一張SIM卡和一張付款卡。
圖5中，具體地說，這是移動電話線路的示意結(jié)構(gòu)圖表，包括了通過一個電話端口邏輯安排與SIM卡插口相連的中央處理器。中央處理器有一個頻率和一個與電話電池接口相連的電力邏輯控制器。中央處理器中有內(nèi)存，內(nèi)存邏輯控制器，和一個真正的時鐘。中央處理器同樣也被連接到原始的SIM(OSIM)接口，和一個外部的SIM(ESIM)接口。OSIM接口包括一個第一OSIM1連接器和一個第二OSIM2連接器。OSIM1連接器連接到SIM1卡上，而OSIM2連接器連接到SIM2卡上。SIM1卡和SIM2卡是用于兩種不同的電話網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商，以儲存二張不同的付款卡信息和應(yīng)用程序。ESIM接口包括一個與外部讀卡器連接的ESIM連接器。線路在給名為“通訊方法和設(shè)備改進”的專利應(yīng)用程序申請WO99/66752中有具體描述，完整內(nèi)容在其中有所提及。
圖7中，查證鑒別服務(wù)器應(yīng)用程式序接收來自付款服務(wù)器的數(shù)傳采購單和付款請求信息，完成信息解碼，將數(shù)傳指令和付款要求格式化為SMS信息，并給SMS信息加密，生成一個安全的SMS，并通過SMS載體送達移動電話。查證鑒別服務(wù)器應(yīng)用程序也接收來自移動裝置的付款卡查證鑒別和付款授權(quán)的SMS信息，完成SMS信息的解密，將SMS格式化成一個數(shù)傳報文，完成數(shù)傳報文的加密，同時將安全信息送達付款服務(wù)器。最后，查證鑒別服務(wù)器應(yīng)用程序接收來自付款服務(wù)器的批準付款信息，完成信息解密，將批準付款信息格式化成一個SMS信息，給SMS信息加密，同時經(jīng)由SMS載體將安全的SMS送達移動電話。
圖8中，查證鑒別客戶應(yīng)用程序接收來自查證鑒別服務(wù)器的含有訂單信息和付款請求的SMS信息，完成SMS信息解密，在移動電話中顯示SMS信息，請求客戶的授權(quán)，接收有授權(quán)結(jié)果的客戶登錄。在實際的授權(quán)中，查證鑒別客戶應(yīng)用程序請求客戶選擇一張付款卡，并且取得這一付款卡的身份信息，如果付款卡存在，查證鑒別客戶應(yīng)用程序請求輸入PIN，客戶輸入PIN，查證鑒別客戶應(yīng)用程序?qū)懗梢粋€帶有付款卡查證鑒別信息，付款卡號、PIN和付款授權(quán)的SMS信息，進行信息加密，并發(fā)送給查證鑒別服務(wù)器用于接收查證鑒別服務(wù)器應(yīng)用程序上輸入的信息。當客戶不同意授權(quán)付款、付款卡不存在、或密碼沒有輸入或錯誤時，查證鑒別客戶應(yīng)用程序發(fā)送一個出錯報文給查證鑒別服務(wù)器。查證鑒別客戶應(yīng)用程序進一步提供一個用戶介面給移動電話使用者，即客戶，并處理移動電話和付款卡之間的交互。
圖9的“單芯片”查證鑒別解決方案中，查證鑒別客戶應(yīng)用程序和付款卡組成一張多應(yīng)用程序的SIM1卡，多應(yīng)用程序SIM1卡是移動網(wǎng)絡(luò)公司與金融機構(gòu)合作發(fā)行的，是被插在移動電話后面的槽中，由提供移動電話網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的移動網(wǎng)絡(luò)公司設(shè)計的IC線路，例如，金融機構(gòu)(如運通)和移動網(wǎng)絡(luò)公司(如Verizon)合作“共同標識”了一張植入移動電話中的SIM1卡(也就是Amex-Verizon phone)。
圖10的“雙重芯片”的查證鑒別解決方案中，查證鑒別客戶應(yīng)用程序和付款卡組成一張多應(yīng)用程序的SIM2卡，多應(yīng)用程序的SIM2卡是從移動網(wǎng)絡(luò)SIM1卡中分離出來的，SIM1和SIM2被插在移動電話后面的插槽中，SIM2是金融機構(gòu)和[或]二級移動網(wǎng)絡(luò)運行公司發(fā)行的。
圖11“雙重芯片-雙重插槽”的查證鑒別系統(tǒng)中，查證鑒別客戶應(yīng)用程序和付款卡組成一個移動電話的附件，移動電話附件包括一個儲存了查證鑒別客戶應(yīng)用程序的微處理器和一張儲存了付款卡的SIM2卡。移動電話附件可進一步包括一張由二級移動網(wǎng)絡(luò)運行公司發(fā)行的SIM3和一個外部的讀卡器。外部的讀卡器接收各家金融機構(gòu)發(fā)行的原尺寸智能付款卡。移動電話附件安裝在移動電話的背面。移動電話包括由原始移動網(wǎng)絡(luò)運行公司發(fā)行SIM1卡，這個配置附件允許客戶使用二家不同的移動網(wǎng)絡(luò)公司和多種的付款卡。移動裝置附件在給名為“通訊技術(shù)和設(shè)備改進”的專利應(yīng)用程序申請WO99/66752中有具體描述，完整內(nèi)容在其中有所提及。移動裝置附件在圖4中有圖示。
在圖12中，圖11的“雙重芯片-雙重插槽”的查證鑒別系統(tǒng)與移動電話合為一體。移動電話包括原始移動網(wǎng)絡(luò)公司發(fā)行的、儲存了查證鑒別客戶應(yīng)用程序的微處理器的SIM1，有付款卡信息的SIM2，由二級移動網(wǎng)絡(luò)公司提供的SIM3和一個能接收原尺寸付款卡的外部讀卡器。在圖11和圖12中提及的“雙重芯片-雙重插槽”，能使客戶輕易地在各種銀行發(fā)行的付款智能卡(如一個是運通，一個是Visa，一個為Mondex)與移動網(wǎng)絡(luò)運營的智能卡(如一為VoiceStream，一為mm02，一為Telstra，一為Verizon)之間進行轉(zhuǎn)換。在其他的具體例子中，查證鑒別系統(tǒng)也能植入外部智能卡，插入移動電話智能卡讀卡器，生成“雙重插槽”查證鑒別系統(tǒng)。在圖11和12中，外部讀卡器用于接收多數(shù)金融機構(gòu)發(fā)行的大部分原尺寸智能付款卡(如運通，MasterCard，Mondex，VISA)。
圖13中，在最初的客戶付款交易中，授權(quán)和查證鑒別過程包括以下步驟?？蛻粼谝粋€商業(yè)網(wǎng)站購物或享受服務(wù)時。這個商業(yè)網(wǎng)站可能是較遠的或是本地的，同時購物交易可能分別是非面對面的或面對面的。例如，在一個較遠的商業(yè)網(wǎng)站，進行非面對面的購物如通過英特網(wǎng)在Amazon.com網(wǎng)站上購書，客戶和商業(yè)網(wǎng)站銷售合作伙伴，通過電話進行互相交流。非面對面購物的例子，如客戶閱讀商戶的目錄并填寫郵購表格。面對面服務(wù)定購的例子，如客戶在雇請一輛出租汽車帶他從旅館到飛機場。在有訂單之后，客戶要選擇一個付款方法支付貨物及服務(wù)的費用，他選擇用他的移動電話進行支付，商戶調(diào)出移動電話的查證鑒別信息。例如，移動電話查證鑒別信息是移動電話號碼，則客戶提供移動電話號碼給商戶。例如，客戶將移動電話號碼輸入商戶在網(wǎng)站上的表格中，信息經(jīng)由英特網(wǎng)被傳送到商戶處。又如，客戶通過電話與商業(yè)網(wǎng)點進行交易時，他使用移動電話上的按鍵輸入移動電話號碼或?qū)⑵淇谑鼋o銷售商或IVR的語音識別系統(tǒng)。在這個例子中，商戶也可通過來電顯示系統(tǒng)取得移動電話號碼，商戶將付款請求和移動電話號碼發(fā)送給付款服務(wù)器，付款請求包括訂單信息，日期，時間，價格，數(shù)量，商品編碼，和遞送日期，以及商戶的查證鑒別信息如商店的名字，商店編號，和銷售合伙人的名字，付款服務(wù)器將付款請求和移動電話號碼發(fā)送到查證鑒別服務(wù)器上。查證鑒別服務(wù)器經(jīng)由無線網(wǎng)絡(luò)發(fā)送含有付款請求的SMS信息至移動電話上。移動電話將信息向客戶顯示并請求客戶通過選擇“是的”或“不”為付款交易進行授權(quán)。如果客戶不批準付款交易，如選擇了“不”，移動電話顯示錯誤，同時客戶將再一次被要求選擇一個新的付款方法。如果客戶批準了付款交易，如選擇了“是的”他隨即被要求選擇一張付款卡?？蛻暨x擇的付款卡不是植入在移動電話中的就是他插在電話特別插槽中的付款卡。這個付款卡是一張“智能卡”，也就是一張被植入了IC芯片的卡，其中儲存了卡號，有效期，數(shù)字簽名，發(fā)卡行信息，持卡人和持卡人賬戶信息。除了付款卡信息外，客戶被要求輸入一個PIN以完成查證鑒別程序。查證鑒別客戶應(yīng)用程序儲存在移動電話中，確定查證鑒別的有效性。如果查證鑒別是有效的，移動電話將付款交易發(fā)送到查證鑒別服務(wù)器上，查證鑒別服務(wù)器再將其發(fā)送到付款服務(wù)器上。如果查證鑒別是無效的，將會向客戶顯示出錯同時再一次要求客戶選取擇一張付款卡，如此反復(fù)。付款服務(wù)器將付款交易的授權(quán)和查證鑒別信息送到金融機構(gòu)，金融機構(gòu)查證持卡人賬戶的可用余額并將結(jié)果送給付款服務(wù)器，付款服務(wù)器再將結(jié)果送到商戶服務(wù)器并返回查證鑒別服務(wù)器。查證鑒別服務(wù)器在移動電話上通知客戶付款交易被核準，商戶即可遞送貨物及/或服務(wù)。第三方服務(wù)器移動網(wǎng)絡(luò)操作的查證鑒別方法，在給名為“授權(quán)控制的技術(shù)及設(shè)備”的專利應(yīng)用程序申請WO00/42792中有具體描述，完整內(nèi)容在其中有所提及。
在以下的范圍里有其他的具體例子。舉例來說，移動電話身份信息是一個IP地址，通訊網(wǎng)絡(luò)是無線或有線的網(wǎng)絡(luò)，也是通過英特網(wǎng)的非面對面的，虛擬的個人網(wǎng)絡(luò)，電纜網(wǎng)，數(shù)據(jù)網(wǎng)，電話網(wǎng)，個人聲音和數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，公眾聲音和數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，和郵件或面對面的。付款卡確認可通過付款卡號或經(jīng)由一個只能被發(fā)卡行解密的加密交易簽字。查證鑒別客戶應(yīng)用程序也可利用一個密碼，數(shù)字簽名，或一個生物標識如視網(wǎng)膜掃描，指紋，聲音特性來查證鑒別付款交易，付款查證鑒別工具可在移動電話上的SIM智能卡中，或在插入智能讀卡器里的原尺寸智能卡之一內(nèi)，這一智能讀卡器是附著在或是植入在移動裝置上的。查證鑒別服務(wù)器和移動電話之間的通訊可通過利用在IP(InternetProtocol)之上的UDP(User Datagram Protocol)的專有信息協(xié)議進行。這個專有信息協(xié)議可支持TCP和IP無線網(wǎng)絡(luò)。這些無線電網(wǎng)絡(luò)包括Bluetooth，3G，GPRS，2.5G，紅外線的，802.11a和802.11b。
權(quán)利要求
1.一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所述的電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)是客戶使用金融機構(gòu)發(fā)行的付款卡支付貨物和/或服務(wù)費用的電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，所述的電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，由以下各部分組成與第一網(wǎng)絡(luò)相連的商戶服務(wù)器，用于接收客戶訂單并生成一個含有訂單信息的數(shù)字指令；與第一網(wǎng)絡(luò)相連的付款服務(wù)器，用于接收來自第一網(wǎng)絡(luò)中商戶服務(wù)器的數(shù)字指令并進一步轉(zhuǎn)送這個數(shù)字指令；與第一網(wǎng)絡(luò)相連的查證鑒別服務(wù)器，用于接收來自第一網(wǎng)絡(luò)中付款服務(wù)器的數(shù)字指令，并將其格式化為第一報文，同時通過第二網(wǎng)絡(luò)將其轉(zhuǎn)送；含有付款卡身份信息的通訊裝置，用于接收來自第二網(wǎng)絡(luò)中查證鑒別服務(wù)器的第一報文，向客戶顯示第一報文，請求并接收客戶付款卡的付款授權(quán)，并通過第二網(wǎng)絡(luò)將指定授權(quán)結(jié)果、實際情況下付款卡身份鑒定和安全信息輸送到查證鑒別服務(wù)器；其中所說的授權(quán)結(jié)果、實際情況下付款卡身份鑒定和安全信息被查證鑒別服務(wù)器從第一網(wǎng)絡(luò)輸送到付款服務(wù)器，再從付款服務(wù)器到金融機構(gòu)；金融機構(gòu)批準和執(zhí)行付款請求并輸送付款批準結(jié)果到付款服務(wù)器再到商戶服務(wù)器和查證鑒別服務(wù)器。
2.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于查證鑒別服務(wù)器進一步轉(zhuǎn)送付款批準結(jié)果到通訊裝置。
3.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于商戶服務(wù)器進一步用于接收來自通訊裝置的身份信息。
4.如權(quán)利要求3所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于查證鑒別服務(wù)器通過通訊裝置的身份信息和第二網(wǎng)絡(luò)訪問通訊裝置。
5.如權(quán)利要求2所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置進一步包含一個客戶查證鑒別應(yīng)用程序，這個查證鑒別客戶應(yīng)用程序包括接收來自第二網(wǎng)絡(luò)上查證鑒別服務(wù)器的第一報文，向客戶顯示第一報文，請求客戶接收付款的授權(quán)，取回付款的授權(quán)結(jié)果和付款卡的身份信息，請求并接收付款卡的安全信息，轉(zhuǎn)送授權(quán)結(jié)果、付款卡的身份信息和付款卡安全信息到第二網(wǎng)絡(luò)中查證鑒別服務(wù)器，接收付款批準結(jié)果并生成一條記錄。
6.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于商戶服務(wù)器一旦接收到批準結(jié)果就執(zhí)行訂單。
7.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于其查證鑒別服務(wù)器包含查證鑒別服務(wù)程序，查證鑒別服務(wù)程序包含從第一網(wǎng)絡(luò)上接收付款服務(wù)器的數(shù)字訂單的指令，將數(shù)字訂單格式化成第一報文，并發(fā)送第一報文到第二網(wǎng)絡(luò)上的通訊裝置，接收來自通訊裝置的授權(quán)結(jié)果、付款卡身份和安全信息，同時轉(zhuǎn)送這些信息到付款服務(wù)器，從付款服務(wù)器接收付款批準結(jié)果，將付款批準結(jié)果格式化成第二報文，并發(fā)送這第二報文到通訊裝置。
8.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置包含一個無線移動裝置，第二網(wǎng)絡(luò)包括了一個無線網(wǎng)絡(luò)。
9.如權(quán)利要求8所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于無線移動裝置是移動電話或個人的數(shù)字助手或呼叫器或無線電膝上計算機或個人計算機或電視遙控器，或以上的組合。
10.如權(quán)利要求8所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于第二網(wǎng)絡(luò)包含一個私人的通訊網(wǎng)絡(luò)。
11.如權(quán)利要求8所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于第二網(wǎng)絡(luò)是無線廣域網(wǎng)絡(luò)(WWAN)，無線本地區(qū)域網(wǎng)絡(luò)(WLAN)，和個人的區(qū)域網(wǎng)絡(luò)(PAN)。
12.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置由有線通訊裝置組成，第二網(wǎng)絡(luò)是一個有線網(wǎng)絡(luò)。
13.如權(quán)利要求12所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的有線通訊裝置是電話，有線網(wǎng)絡(luò)是由電傳視訊網(wǎng)絡(luò)組成。
14.如權(quán)利要求12所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于有線通訊裝置包含計算機，有線網(wǎng)絡(luò)是英特網(wǎng)。
15.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的第一網(wǎng)絡(luò)由英特網(wǎng)組成。
16.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于第一網(wǎng)絡(luò)由電傳視訊網(wǎng)絡(luò)組成。
17.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置包含了來自多數(shù)發(fā)卡金融機構(gòu)的多種或多用付款卡身份信息。
18.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置包含了一張第一SIM卡，這張卡用于儲存通訊裝置和簽署者信息。
19.如權(quán)利要求18所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于第一SIM卡進一步儲存付款卡的身份信息。
20.如權(quán)利要求19所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置進一步包含客戶查證鑒別應(yīng)用程序，第一SIM卡進一步用于儲存客戶查證鑒別應(yīng)用程序。
21.如權(quán)利要求18所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的通訊裝置進一步包含一張第二SIM卡，第二SIM卡用于儲存付款卡的身份信息。
22.如權(quán)利要求21所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的通訊裝置進一步包含一個客戶查證鑒別應(yīng)用程序，第二SIM卡進一步用于儲存客戶查證鑒別應(yīng)用程序。
23.如權(quán)利要求19所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置進一步包含一個接收外部付款卡的附件，發(fā)送外部付款卡身份信息到查證鑒別服務(wù)器。
24.如權(quán)利要求21所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置進一步包含一個接收外部付款卡的附件，發(fā)送外部付款卡身份信息到查證鑒別服務(wù)器。
25.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置進一步包含一個接收付款卡的附件，發(fā)送付款卡身份信息到查證鑒別服務(wù)器；
26.如權(quán)利要求21所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于任一SIM卡由USIM(Universal Subscriber IdentificationModule)組成，其應(yīng)支持3G網(wǎng)絡(luò)需求。
27.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于付款卡是一個信用卡或借記卡或充值卡或打折卡或酬賓卡或電子現(xiàn)金卡或貴賓卡或身份卡。
28.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于商戶接收訂單的途徑，選擇經(jīng)由英特網(wǎng)，電話連接，郵購，傳真，電子郵件，聲音識別系統(tǒng)，短信息(SMS)，交談式聲音記錄(IVR)，和面對面的與客戶交流。
29.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于訂單的信息至少包括價格，幣種，產(chǎn)品識別，產(chǎn)品描述，數(shù)量，遞送方法，遞送日期，裝運和運單信息，付款方法，通訊裝置身份信息和交易代碼。
30.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于第一報文的格式是短信息(SMS)，GPRS，TCP/IP，UDP，簡單電子郵件傳輸格式(SMTP)，簡單網(wǎng)絡(luò)管理資信格式(SNMP)和專有的信息格式。
31.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于付款卡的身份信息至少包含卡號，付款卡有效期限，持卡人姓名，持卡人聯(lián)絡(luò)資料，持卡人賬戶信息，發(fā)卡機構(gòu)身份信息，發(fā)卡機構(gòu)聯(lián)絡(luò)資料，和安全信息。
32.如權(quán)利要求1所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的付款卡安全信息至少包含下列信息之一PIN，密碼，生物信號，指紋，視網(wǎng)膜掃描，聲音信號，數(shù)傳簽字，加密的簽字，使用者名稱和密碼組合，身份證，PKI(Public KeyInfra-structure)所支持的公鑰和私鑰、UCAF(Universal CardAuthentication Field)，和以上的組合。
33.一種客戶使用金融機構(gòu)發(fā)行的付款卡進行支付貨物和/服務(wù)費用的電子付款系統(tǒng)，由以下各部份組成與第一網(wǎng)絡(luò)相連的商戶服務(wù)器，用于接收來自客戶的購買指令，同時生成一個包含了訂單信息的數(shù)據(jù)指令；與第一網(wǎng)絡(luò)相連的查證鑒別服務(wù)器，用于接收來自第一網(wǎng)絡(luò)商戶服務(wù)器的數(shù)據(jù)指令，將該指令格式化成第一報文，并通過第二網(wǎng)絡(luò)發(fā)送此報文；通訊裝置包含了付款卡身份信息，通訊裝置是用于接收來自第二網(wǎng)絡(luò)查證鑒別服務(wù)器上的第一報文，向客戶顯示這一報文，向客戶請求并接收來自客戶使用付款卡對支付進行授權(quán)，取回付款卡的身份信息，請求并接收來自付款卡的客戶安全信息，將授權(quán)結(jié)果、實際情況下付款卡身份鑒定和安全信息的授權(quán)結(jié)果，通過第二網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到查證鑒別服務(wù)器上；其中所說的信息是通過第一網(wǎng)絡(luò)從查證鑒別服務(wù)器發(fā)送到金融機構(gòu)的，金融機構(gòu)被要求批準并執(zhí)行付款，同時通過上述查證鑒別服務(wù)器發(fā)送付款批準結(jié)果到達商戶服務(wù)器和通訊裝置。
34.一種客戶使用金融機構(gòu)發(fā)行的付款卡進行支付貨物和/服務(wù)費用的電子付款系統(tǒng)，由以下各部份組成與第一網(wǎng)絡(luò)相連的商戶服務(wù)器，該商戶服務(wù)器用于接收來自客戶的訂單并生成一個含有訂單信息的數(shù)字指令；與第一網(wǎng)絡(luò)相連的金融機構(gòu)查證鑒別服務(wù)器，用于接收來自第一網(wǎng)絡(luò)中商戶服務(wù)器的數(shù)字指令，并將其格式化為第一報文，同時將其通過第二網(wǎng)絡(luò)發(fā)送；含有付款卡身份信息的通訊裝置，用于接收來自第二網(wǎng)絡(luò)中金融機構(gòu)查證鑒別服務(wù)器的第一報文，向客戶顯示第一報文，請求并接收客戶付款卡的付款授權(quán)，并通過第二網(wǎng)絡(luò)發(fā)送授權(quán)結(jié)果、付款卡身份信息和安全信息的實際授權(quán)結(jié)果到第二網(wǎng)絡(luò)上的金融機構(gòu)查證鑒別服務(wù)器；金融機構(gòu)查證鑒別服務(wù)器批準并執(zhí)行付款，發(fā)送付款批準結(jié)果到商戶服務(wù)器和通訊裝置。
35.一種在非面對面交易中，當客戶從商戶服務(wù)器上購買貨物或/和服務(wù)時，用于查證鑒別客戶身份和付款卡確實存在的付款查證鑒別系統(tǒng)，包括以下部分與第一網(wǎng)絡(luò)相連的商戶服務(wù)器，用于接收客戶訂單并生成一個含有訂單信息的數(shù)字指令；與第一網(wǎng)絡(luò)相連的付款服務(wù)器，用于接收來自第一網(wǎng)絡(luò)中商戶服務(wù)器的數(shù)字指令并進一步轉(zhuǎn)送這個數(shù)字指令；與第一網(wǎng)絡(luò)相連的查證鑒別服務(wù)器，用于接收來自第一網(wǎng)絡(luò)中付款服務(wù)器的數(shù)字指令，并將其格式化為第一個報文，同時將此報文通過第二網(wǎng)絡(luò)上向查證鑒別服務(wù)器發(fā)送；含有付款卡身份信息的通訊裝置，用于接收來自第二網(wǎng)絡(luò)中查證鑒別服務(wù)器的第一報文，向客戶顯示第一報文，請求并接收客戶付款卡的付款授權(quán)，并發(fā)送授權(quán)結(jié)果、實際情況下付款卡身份鑒定和安全信息的授權(quán)結(jié)果到第二網(wǎng)絡(luò)上的查證鑒別服務(wù)器；并將授權(quán)結(jié)果、實際情況下付款卡身份鑒定和安全信息的授權(quán)結(jié)果被查證鑒別服務(wù)器通過第一網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到付款服務(wù)器，再從付款服務(wù)器轉(zhuǎn)到金融機構(gòu)；金融機構(gòu)批準和執(zhí)行付款并發(fā)送付款批準結(jié)果到付款服務(wù)器再轉(zhuǎn)送到商戶服務(wù)器和到查證鑒別服務(wù)器上。
36.一種在非面對面交易中，當客戶從商戶服務(wù)器上購買貨物或/和服務(wù)時，用于查證鑒別客戶身份和付款卡確實存在的付款查證鑒別系統(tǒng)，包括以下部分與第一網(wǎng)絡(luò)相連的查證鑒別服務(wù)器，用于接收來自第一網(wǎng)絡(luò)商戶服務(wù)器上的數(shù)字指令，將其格式化成第一報文，并將這一報文在第二網(wǎng)絡(luò)上發(fā)送；含有付款卡身份信息的通訊裝置，用于接收來自第二網(wǎng)絡(luò)中查證鑒別服務(wù)器的第一報文，向客戶顯示第一報文，請求并接收客戶付款授權(quán)，取回付款卡的身份信息，請求并接收來自客戶的付款卡安全信息，并將授權(quán)結(jié)果、實際情況下付款卡身份鑒定和安全信息的授權(quán)結(jié)果通過到第二網(wǎng)絡(luò)向查證鑒別服務(wù)器發(fā)送；其中所說的授權(quán)結(jié)果、付款卡身份和安全信息被查證鑒別服務(wù)器從第一網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到金融機構(gòu)；金融機構(gòu)批準和執(zhí)行付款并發(fā)送付款批準結(jié)果到查證鑒別服務(wù)器，再從查證鑒別服務(wù)器轉(zhuǎn)到商戶服務(wù)器和通訊裝置。
37.一種在非面對面交易中，當客戶從商戶服務(wù)器上購買貨物或/和服務(wù)時，用于查證鑒別客戶身份和付款卡確實存在的付款查證鑒別系統(tǒng)，包括以下部分與第一網(wǎng)絡(luò)相連的查證鑒別服務(wù)器，用于接收來自第一網(wǎng)絡(luò)商戶服務(wù)器上的數(shù)字指令，將其格式化成第一報文，并將這一報文在第二網(wǎng)絡(luò)上發(fā)送；含有付款卡身份信息的通訊裝置，用于接收來自第二網(wǎng)絡(luò)中查證鑒別服務(wù)器的第一報文，向客戶顯示第一報文，請求并接收客戶付款卡的付款授權(quán)，取回付款卡的身份信息，請求并接收來自客戶的付款卡身份信息和安全信息，并將授權(quán)結(jié)果、實際情況下付款卡身份鑒定和安全信息的授權(quán)結(jié)果通過第二網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到查證鑒別服務(wù)器；其中所說的授權(quán)結(jié)果、付款卡身份和安全信息被通過第一網(wǎng)絡(luò)上從查證鑒別服務(wù)器發(fā)送到金融機構(gòu)；金融機構(gòu)批準和執(zhí)行付款并將付款批準結(jié)果通過查證鑒別服務(wù)器發(fā)送到商戶服務(wù)器和通訊裝置。
38.一個客戶使用付款卡進行支付貨物和/或服務(wù)費用的電子付款系統(tǒng)，包含了下述方法向商戶服務(wù)器提供通訊裝置的身份信息，其中商戶服務(wù)器提供貨物和/或服務(wù)，通訊裝置包含付款卡身份信息；創(chuàng)造包含上述通訊裝置的身份編碼和訂購信息的數(shù)字指令；經(jīng)由第一網(wǎng)絡(luò)發(fā)送數(shù)字指令到查證鑒別服務(wù)器；將上述數(shù)字指令格式化成第一報文，并將這第一報文在第二網(wǎng)絡(luò)上傳輸；第一報文通過第二網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到通訊裝置上；在通訊裝置上顯示第一報文；經(jīng)由上述通訊裝置請求并接收來自客戶的付款授權(quán)；取回來自通訊裝置上的付款卡身份信息；請求，并經(jīng)過通訊裝置接收付款卡安全信息；將授權(quán)結(jié)果和付款卡查證鑒別和安全信息發(fā)送到查證鑒別服務(wù)器；將查證鑒別結(jié)果，付款卡身份信息和安全信息發(fā)送到金融機構(gòu)；金融機構(gòu)批準并執(zhí)行付款。
39.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款系統(tǒng)，進一步包含提供通訊裝置身份信息給商戶服務(wù)器；向商戶服務(wù)器下貨物及/或服務(wù)訂單指令；選擇通過通訊裝置進行支付。
40.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，電子付款方法進一步包含發(fā)送批準和執(zhí)行付款的通知到商戶服務(wù)器和通訊裝置上。
41.如權(quán)利要求40所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，電子付款方法進一步包含商戶服務(wù)器完成訂單。
42.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的通訊裝置包含了一個移動的無線裝置和由一個無線網(wǎng)絡(luò)組成的第二網(wǎng)絡(luò)。
43.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的無線移動裝置從以下選擇一個移動電話、個人的數(shù)傳助手、一個呼機、一部無線的膝上型計算機、一部個人計算機，一臺電視遙控裝置。
44.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的第二網(wǎng)絡(luò)有以下幾種選擇一個無線廣域網(wǎng)(WWAN)、一個無線地域網(wǎng)(WLAN)、和一個個人區(qū)域網(wǎng)絡(luò)(PAN)。
45.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的通訊裝置包含了一個有線通訊裝置，所說的第二網(wǎng)絡(luò)包含了一個有線網(wǎng)絡(luò)。
46.如權(quán)利要求45所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的有線通訊裝置包括一個電話，所說的有線網(wǎng)絡(luò)包括電傳視訊網(wǎng)絡(luò)。
47.如權(quán)利要求45所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的有線通訊裝置包含了一部計算機，所說的有線網(wǎng)絡(luò)包含英特網(wǎng)。
48.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的第一網(wǎng)絡(luò)包含英特網(wǎng)。
49.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的第一網(wǎng)絡(luò)包含一個電傳視訊網(wǎng)絡(luò)。
50.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的通訊裝置包含了來自多數(shù)發(fā)卡金融機構(gòu)發(fā)行的多種或多用付款卡身份信息。
51.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的通訊裝置包含一張第一SIM卡，這張第一SIM卡用于為第二網(wǎng)絡(luò)儲存通訊裝置和簽署者的信息。
52.如權(quán)利要求51所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的第一SIM卡進一步用于儲存付款卡的身份信息。
53.如權(quán)利要求52所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置進一步包含客戶查證鑒別應(yīng)用程序，第一SIM卡進一步用于儲存客戶查證鑒別應(yīng)用程序。
54.如權(quán)利要求51所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置進一步包含一張第二SIM卡，第二SIM卡進一步用于儲存上述付款卡的身份信息。
55.如權(quán)利要求54所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置進一步包含一個客戶查證鑒別應(yīng)用程序，第二SIM卡進一步用于儲存上述客戶查證鑒別應(yīng)用程序。
56.如權(quán)利要求52所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置進一步包含一個附件，用于接收外部的付款卡，并通過通訊裝置將外部付款卡的身份信息發(fā)送到查證鑒別服務(wù)器。
57.如權(quán)利要求54所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于所說的通訊裝置進一步包含一個附件，用于接收外部的付款卡，并通過通訊裝置將外部付款卡的身份信息發(fā)送到查證鑒別服務(wù)器。
58.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于通訊裝置進一步包含一個附件，用于接收外部的付款卡，并通過通訊裝置將外部付款卡的身份信息發(fā)送到查證鑒別服務(wù)器。
59.如權(quán)利要求54所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于電子付款方法中所說的任何一個SIM卡由USIM組成，所說的USIM用于支持第三代(3G)網(wǎng)絡(luò)需求。
60.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于電子付款方法中所說的付款卡是從以下卡中選出信用卡、借記卡、充值卡、打折卡、酬賓卡、電子現(xiàn)金卡、貴賓卡、和身份證。
61.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于電子付款方法中所說的商戶接收訂單選擇通過的途徑有英特網(wǎng)、電話連接、郵購形式、傳真、電子郵件、聲音識別系統(tǒng)、短信息服務(wù)(SMS)、交談式聲音記錄(IVR)、和面對面的與客戶交流。
62.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于電子付款方法中所說的訂單信息至少包含價格、幣種、產(chǎn)品身份、產(chǎn)品描述、數(shù)量、遞送方法、遞送日期、運送和收款信息、商戶的身份信息、付款方法、通訊裝置的身份信息和交易代碼。
63.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于電子付款方法中所說的第一報文包含可從下列格式中選出短信息服務(wù)(SMS)、GPRS、傳輸控制記錄/英特網(wǎng)記錄(TCP/IP)、UDP、簡單電子郵件傳輸格式(SMTP)，簡單網(wǎng)絡(luò)管理資信格式(SMNP)和專有的信息格式。
64.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于電子付款方法中所說的付款卡身份信息至少包含下列信息之一付款卡號，付款有效期，持卡人姓名，持卡人的通訊資料，持卡人的賬戶信息，發(fā)卡金融機構(gòu)的身份信息，發(fā)卡金融機構(gòu)的通訊資料，和安全信息。
65.如權(quán)利要求38所述的一種電子付款交易查證鑒別系統(tǒng)，其特征在于電子付款方法中所說的付款卡安全信息至少包含下列信息之一PIN，密碼，生物信號，指紋，視網(wǎng)膜掃描，聲音信號，數(shù)傳簽字，加密的簽字，使用者名稱和密碼的組合，支持PKI的公鑰和私鑰，UCAF。
66.商戶服務(wù)器折型電子交易的方法包含了下述方法收到貨物和/或服務(wù)訂單；收到通過通訊裝置進行支付的要求，所述的通訊裝置包括付款卡身份信息；收到通訊裝置的身份信息；創(chuàng)造包含上述通訊裝置的身份編碼和訂購信息的數(shù)字指令；通過第一網(wǎng)絡(luò)向查證鑒別服務(wù)器發(fā)送這個數(shù)字指令；將這個數(shù)字指令格式化成用于在第二網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)牡谝粓笪?；將第一報文通過第二網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到通訊裝置上；在通訊裝置上顯示第一報文；經(jīng)由上述通訊裝置請求并接收來自客戶的付款授權(quán)；取回來自通訊裝置上的付款卡身份信息；請求，并經(jīng)過通訊裝置接收付款卡安全信息；將授權(quán)結(jié)果和付款卡查證鑒別和安全信息發(fā)送到查證鑒別服務(wù)器；將查證鑒別結(jié)果，付款卡身份信息和安全信息送到金融機構(gòu)；金融機構(gòu)批準并執(zhí)行付款；收到批準和執(zhí)行付款的通知；商戶服務(wù)器完成訂單。
全文摘要
本發(fā)明涉及一個客戶使用付款卡支付貨物和/或服務(wù)費用的電子付款查證鑒別系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括與第一網(wǎng)絡(luò)相連的一個商戶服務(wù)器、一個查證鑒別服務(wù)器和一個通信裝置。商戶服務(wù)器用于接收定購指令，并生成數(shù)字指令。查證鑒別服務(wù)器用于接收數(shù)字指令，將其格式化成第一報文，并通過第二網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)送此報文。通訊裝置包括了付款卡信息，用于接收第一報文，向客戶顯示信息，請求并接收客戶的付款授權(quán)和付款卡安全信息，取得客戶的付款卡身份信息，將有關(guān)結(jié)果和信息通過第二網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)送到查證鑒別服務(wù)器上。查證鑒別結(jié)果、付款卡安全信息和付款卡身份信息由查證鑒別服務(wù)器通過第一網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)送到發(fā)行此付款卡的金融機構(gòu)。金融機構(gòu)批準同時執(zhí)行付款請求。批準付款的結(jié)果從金融機構(gòu)發(fā)送到查證鑒別服務(wù)器。再由查證鑒別服務(wù)器發(fā)送到商戶服務(wù)器和通信裝置。
文檔編號H04L12/28GK1412708SQ0215081
公開日2003年4月23日 申請日期2002年11月29日 優(yōu)先權(quán)日2002年11月29日
發(fā)明者威廉姆·王·格萊林, 斯科特·歌德·維特, 杰夫·科萊林 申請人:衛(wèi)金通科技(蘇州工業(yè)園區(qū))有限公司