專利名稱：用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)及其方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及計算機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，尤其涉及一種用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)及其方法。
背景技術(shù)：
在目前社會中存在的傳統(tǒng)消費模式，是基于買方和賣方(商戶)構(gòu)建的二元消費基礎(chǔ)上的，即消費者——商品交易模式。這種交易模式是一個信息孤島，由于缺乏相應(yīng)信息的獲取途徑，因此第三方無法拿到真實的消費信息。銀行卡，包括信用卡的消費模式是銀行通過POS機終端來獲消費金額的交易模式。該種模式的信用體系，不能解決由于消費者和銀行業(yè)信貸雙方信息失真、信息不對稱而導(dǎo)致的消費者失信和銀行信貸風(fēng)險控制難等諸多問題。另外，由于目前我們使用的POS機都是由銀行自己布設(shè)的，POS機代表銀行的利益，用戶使用的銀行卡也是銀行發(fā)的，代表的還是銀行的利益，而信用是由銀行發(fā)放的還是有銀行來決定消費者的信用，這樣消費者始終處于一種被信用和被用卡消費的環(huán)境中，當(dāng)遇到糾紛時消費者是無法得到更多的法律保障，從根本上說這是一個不可調(diào)和的矛盾。可見，現(xiàn)有的征信體系無法從根本上解決在買方和賣方共同構(gòu)建的二元消費經(jīng)濟關(guān)系下的銀行金融業(yè)借貸信用體系由于信貸雙方信息失真、信息不對稱而導(dǎo)致引發(fā)的一系列問題，甚至是大規(guī)模的金融風(fēng)暴和經(jīng)濟衰退。美國爆發(fā)的金融風(fēng)暴就是二元經(jīng)濟關(guān)系下金融銀行業(yè)借貸信用體系不能解決社會經(jīng)濟生活問題的一個最好的實例。現(xiàn)有建立在二元經(jīng)濟關(guān)系下信用體系，從根本不能保證借貸方實事求是的融資、按部就班的還貸，從而導(dǎo)致銀行金融業(yè)的崩潰。因此，亟需研發(fā)一種用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)，通過構(gòu)建消費者(智能卡)——消費信用征信系統(tǒng)——商戶(消費終端)的三元消費模式，實現(xiàn)實時、客觀進行消費 Ih息的米集及彳目息處理。

發(fā)明內(nèi)容
有鑒于此，本發(fā)明的主要目的在于提供一種用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)及其方法，實現(xiàn)實時、客觀進行消費信息的采集及信息處理。為達到上述目的，本發(fā)明的技術(shù)方案是這樣實現(xiàn)的
一種用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)，該信息處理系統(tǒng)主要包括消費信用信息處理子系統(tǒng)、彳目息終端和智能卡；其中
所述智能卡，用作刷卡消費的憑證，其分布存儲有信用信息數(shù)據(jù)和消費信息數(shù)據(jù)； 所述信息終端，用于讀取智能卡的賬戶信息，并將其發(fā)送給消費信用信息處理子系統(tǒng)進行處理，以及用于根據(jù)所述消費信用信息處理子系統(tǒng)的處理結(jié)果更新智能卡中的消費信息數(shù)據(jù)；
所述消費信用信息處理子系統(tǒng)，用于根據(jù)信息終端讀取的智能卡的消費信息數(shù)據(jù)與該子系統(tǒng)存儲的基礎(chǔ)消費信息數(shù)據(jù)及原始信用信息數(shù)據(jù)庫進行比對，以判斷其是否超出預(yù)設(shè)的風(fēng)險控制閾值，若未超出，則將比對結(jié)果輸出到信息終端。其中，所述消費信用信息處理子系統(tǒng)，進一步包括
消費信息接收模塊，用于接收信息終端讀取的包含基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)、消費信息數(shù)據(jù)信息在內(nèi)的智能卡數(shù)據(jù)包，經(jīng)解包后發(fā)送給消費信息數(shù)據(jù)庫；
消費信息數(shù)據(jù)庫，用于存儲與智能卡賬戶對應(yīng)的消費信息數(shù)據(jù)；
原始消費信息數(shù)據(jù)庫，用于存儲與智能卡賬戶對應(yīng)的原始消費信息數(shù)據(jù)；
原始信用信息數(shù)據(jù)庫，用于存儲與智能卡賬戶對應(yīng)的原始信用信息數(shù)據(jù)；
比對中間件模塊，用于讀取與智能卡賬戶對應(yīng)的所述消費信息數(shù)據(jù)庫中的消費信息數(shù)據(jù)和讀取所述原始消費信息數(shù)據(jù)庫的消費信息數(shù)據(jù)及原始信用信息數(shù)據(jù)庫進行對比，并將比對結(jié)果發(fā)送給比對結(jié)果數(shù)據(jù)庫；
比對結(jié)果數(shù)據(jù)庫，用于存儲智能卡對應(yīng)的所述消費信息數(shù)據(jù)庫和所述原始消費信息數(shù)據(jù)庫及原始信用信息數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)比對結(jié)果，并將比對結(jié)果中的信用信息數(shù)據(jù)、消費信息數(shù)據(jù)發(fā)送給信息終端。其中，所述消費信用信息處理子系統(tǒng)支持多個信息終端，而每個信息終端支持多個智能卡進行刷卡。所述信息終端，為POS機。所述智能卡為接觸式或非接觸式IC卡。一種用于權(quán)利要求I所述信息處理系統(tǒng)的信息處理方法，該方法包括
A、將智能卡插入信息終端或在信息終端上刷卡，所述信息終端從所述智能卡中讀取消費信息數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)，并將其發(fā)送給消費信用信息處理子系統(tǒng)；
B、所述消費信用信息處理子系統(tǒng)接收所述消費信息數(shù)據(jù)及基礎(chǔ)/原始信用信息數(shù)據(jù)， 經(jīng)核對無誤后將其存儲在消費信息數(shù)據(jù)庫中；
C、通過比對中間件模塊讀取消費信息數(shù)據(jù)庫、原始消費信息數(shù)據(jù)庫及原始信用信息數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)，并對原始信用信息數(shù)據(jù)、消費信息數(shù)據(jù)和原始消費信息數(shù)據(jù)進行比對；
D、根據(jù)消費信息數(shù)據(jù)和原始/基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)，判斷是否超出風(fēng)險控制閾值，若超出，則返回越界結(jié)果并結(jié)束本次信息處理過程；否則，則將經(jīng)比對沒有越界的結(jié)果發(fā)送給比對結(jié)果數(shù)據(jù)庫；
E、將比對結(jié)果中的信用信息數(shù)據(jù)、消費信息數(shù)據(jù)發(fā)送給信息終端；
F、通過所述信息終端將消費信息數(shù)據(jù)更新到所述智能卡中。本發(fā)明所提供的用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)及其方法，具有以下優(yōu)點
該信息處理系統(tǒng)，采用全新的消費信用體系，可以從根本上解決信貸雙方信息失真、信息不對稱等問題。從而有利于解決全社會范圍內(nèi)信用失信、避免銀行信貸風(fēng)險等問題，防止類似美國麥道夫事件二元經(jīng)濟下信用失衡導(dǎo)致全球金融風(fēng)暴的發(fā)生，理順金融秩序等。利用該信息處理系統(tǒng)，能夠準確及時的消費交易信息數(shù)據(jù)指揮消費資金的流動，交易資金清分清算的同時建立一個完全嶄新的全社會誠信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)即消費信息數(shù)據(jù)庫。通過第三方墊付，使買家購買貨物(假設(shè))后但貨款仍放在銀行賬戶上而毋需支付給賣家，掌握了交易過程中的準確信息。同時并不影響賣家收貨后及時收到貨款。當(dāng)出現(xiàn)假冒偽劣，特別是類似于三聚氰胺事件時，為政府執(zhí)法部門對事情進行科學(xué)評價與處置提供依據(jù)和執(zhí)法手段。通過政府的墊付，促進了政府部門行政公正、科學(xué)、有效，控制企業(yè)銷售的貨款全部清分清算從商戶到供應(yīng)鏈企業(yè)各自得銀行帳戶，保證企業(yè)之間不拖欠貨款，不拖欠國家稅收，不拖欠員工工資，總之不產(chǎn)生任何信用斷裂。消費信息卡是消費信息憑證，包括居民和企業(yè)兩大類，并不作為實際支付工具，其中居民消費信息卡設(shè)計的時候留有和中國銀聯(lián)標準一致的磁條，可直接在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)終端上刷卡。而在刷卡消費時，在銀行開設(shè)的專用帳戶墊付資金給商戶，同時居民的消費信息被保存起來，變?yōu)榫用駛€人的“消費信用”，著對銀行降低居民個人信貸風(fēng)險有巨大作用，完善了人民銀行現(xiàn)有的個人征信系統(tǒng)。使銀行貸款、生產(chǎn)、流通、零售企業(yè)和居民消費、銀行儲蓄形成一個完整的閉合系統(tǒng)，構(gòu)建了全社會信用體系。企業(yè)的好處則是企業(yè)銷售沒有拖欠貸款，企業(yè)生產(chǎn)不擔(dān)心資金，企業(yè)銷售過程變成了“信用形成”過程，解決了企業(yè)信用，實現(xiàn)了無抵押、無擔(dān)保融資，并擴大了銷售市場，降低了成本，提高了效益。居民的好處消費建立信用，消費權(quán)益得到保證，充分享受信息化的便利。銀行的好處消費資金直接變成儲蓄，提高了運營能力，降低了運營成本；實現(xiàn)了貸還款的自動閉環(huán)控制，化解了信貸風(fēng)險；簡化程序，加快了資金流動，縮短了運行周期，提高了效益。政府的好處在墊付機制中，如實行政府地府，政府掌握了消費市場信息，促進科學(xué)管理和有效監(jiān)督；提升了服務(wù)民生的形象；刺激了消費，拉動內(nèi)需。


圖I為本發(fā)明用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)示意圖2為應(yīng)用本發(fā)明的信息處理系統(tǒng)進行信息處理的流程示意圖。
具體實施例方式下面結(jié)合附圖及本發(fā)明的實施例對本發(fā)明的方法作進一步詳細的說明。圖I為本發(fā)明用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)示意圖，如圖I所示，該信息處理系統(tǒng)主要包括消費信用信息處理子系統(tǒng)10、信息終端11和智能卡12。其中
所述智能卡12分兩個分區(qū)，分別存儲信用信息數(shù)據(jù)和消費信息數(shù)據(jù)，該智能卡12，通常用作消費者進行刷卡消費的憑證。所述智能卡12可采用接觸式或非接觸式IC卡制作。所述信息終端11，用于讀取智能卡12的賬戶信息等內(nèi)容，包括讀取智能卡12的基礎(chǔ)/原始信用信息數(shù)據(jù)、消費信息數(shù)據(jù)，并將其發(fā)送給消費信用信息處理子系統(tǒng)10進行處理；以及用于根據(jù)所述消費信用信息處理子系統(tǒng)10的處理結(jié)果，更新智能卡中的消費信息數(shù)據(jù)。也可以是POS機，通常置于消費場所。所述消費信用信息處理子系統(tǒng)10，用于對信息終端11讀取的智能卡12的消費信息數(shù)據(jù)與該子系統(tǒng)存儲的原始消費信息數(shù)據(jù)及原始信用信息數(shù)據(jù)庫進行比對，以判斷其是否超出預(yù)設(shè)的風(fēng)險控制閾值，若未超出，則將比對結(jié)果輸出到信息終端11。所述消費信用信息處理子系統(tǒng)10，支持多個信息終端11，而每個信息終端11支持多個智能卡12進行刷卡。這里，所述消費信用信息處理子系統(tǒng)10，進一步包括消費信息接收模塊101、消費信息數(shù)據(jù)庫102、原始消費信息數(shù)據(jù)庫103、原始信用信息數(shù)據(jù)庫103’、比對中間件模塊104 以及比對結(jié)果數(shù)據(jù)庫105。其中
消費信息接收模塊101，用于接收信息終端11讀取的包含智能卡12的基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)、消費信息數(shù)據(jù)信息在內(nèi)的數(shù)據(jù)包，經(jīng)解封數(shù)據(jù)包發(fā)送給所述消費信息數(shù)據(jù)庫。
消費信息數(shù)據(jù)庫102，用于存儲與智能卡12賬戶對應(yīng)的消費信息數(shù)據(jù)。原始消費信息數(shù)據(jù)庫103，用于存儲與智能卡12賬戶對應(yīng)的原始消費信息數(shù)據(jù)。原始信用信息數(shù)據(jù)庫103’，用于存儲與智能卡12賬戶對應(yīng)的原始信用信息數(shù)據(jù)。比對中間件模塊104，用于讀取與智能卡12賬戶對應(yīng)的所述消費信息數(shù)據(jù)庫102 中的消費信息數(shù)據(jù)和讀取所述原始消費信息數(shù)據(jù)庫103及原始信用信息數(shù)據(jù)庫103’的消費信息數(shù)據(jù)進行對比，并將比對結(jié)果發(fā)送給比對結(jié)果數(shù)據(jù)庫105。比對結(jié)果數(shù)據(jù)庫105，用于存儲智能卡12對應(yīng)的所述消費信息數(shù)據(jù)庫102和所述原始消費信息數(shù)據(jù)庫103的數(shù)據(jù)比對結(jié)果，并將比對結(jié)果中的信用信息數(shù)據(jù)、消費信息數(shù)據(jù)發(fā)送給信息終端11。圖2為應(yīng)用本發(fā)明的信息處理系統(tǒng)進行信息處理的流程示意圖，如圖2所示，該信息處理過程包括如下步驟
步驟201 :將智能卡12插入信息終端11或在信息終端11上刷卡。步驟202 :所述信息終端11從所述智能卡12中讀取消費信息數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)/原始信用信息數(shù)據(jù)，并將其發(fā)送給消費信用信息處理子系統(tǒng)10。步驟203 :所述消費信用信息處理子系統(tǒng)10接收所述消費信息數(shù)據(jù)及基礎(chǔ)/原始信用信息數(shù)據(jù)，經(jīng)核對無誤后將其存儲在消費信息數(shù)據(jù)庫102中。步驟204 :通過比對中間件模塊104讀取消費信息數(shù)據(jù)庫102、原始消費信息數(shù)據(jù)庫103和原始信用信息數(shù)據(jù)庫103’中的數(shù)據(jù)，例如，原始信用信息數(shù)據(jù)、消費信息數(shù)據(jù)和原始消費信息數(shù)據(jù)，并進行比對。這里，若智能卡12首次使用，則該信用信息數(shù)據(jù)稱為原始信用信息數(shù)據(jù)，若為累次使用，則相對上一次稱為基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)。步驟205 :根據(jù)消費信息數(shù)據(jù)和原始/基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)，判斷是否超出預(yù)設(shè)的風(fēng)險控制閾值，若超出(也可稱為“越界”)，則執(zhí)行步驟209 ;否則，執(zhí)行步驟206。步驟206 :將經(jīng)比對沒有越界的結(jié)果發(fā)送給比對結(jié)果數(shù)據(jù)庫105。步驟207 :然后將比對結(jié)果中的信用信息數(shù)據(jù)、消費信息數(shù)據(jù)發(fā)送給信息終端11。步驟208 :通過信息終端11將消費信息數(shù)據(jù)更新到所述智能卡12中，結(jié)束本次信息處理過程。步驟209 :返回越界結(jié)果，并結(jié)束本次信息處理過程。以上所述，僅為本發(fā)明的較佳實施例而已，并非用于限定本發(fā)明的保護范圍。
權(quán)利要求
1.一種用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)，其特征在于，該信息處理系統(tǒng)主要包括消費信用信息處理子系統(tǒng)、信息終端和智能卡；其中所述智能卡，用作刷卡消費的憑證，其分布存儲有信用信息數(shù)據(jù)和消費信息數(shù)據(jù)；所述信息終端，用于讀取智能卡的賬戶信息，并將其發(fā)送給消費信用信息處理子系統(tǒng)進行處理，以及用于根據(jù)所述消費信用信息處理子系統(tǒng)的處理結(jié)果更新智能卡中的消費信息數(shù)據(jù)；所述消費信用信息處理子系統(tǒng)，用于根據(jù)信息終端讀取的智能卡的消費信息數(shù)據(jù)與該子系統(tǒng)存儲的基礎(chǔ)消費信息數(shù)據(jù)進行比對，以判斷其是否超出預(yù)設(shè)的風(fēng)險控制閾值，若未超出，則將比對結(jié)果輸出到信息終端。
2.根據(jù)權(quán)利要求I所述的用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)，其特征在于，所述消費信用信息處理子系統(tǒng)，進一步包括消費信息接收模塊，用于接收信息終端讀取的包含基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)、消費信息數(shù)據(jù)信息在內(nèi)的智能卡數(shù)據(jù)包，經(jīng)解包后發(fā)送給消費信息數(shù)據(jù)庫；消費信息數(shù)據(jù)庫，用于存儲與智能卡賬戶對應(yīng)的消費信息數(shù)據(jù)；原始消費信息數(shù)據(jù)庫，用于存儲與智能卡賬戶對應(yīng)的原始消費信息數(shù)據(jù)；原始信用信息數(shù)據(jù)庫，用于存儲與智能卡賬戶對應(yīng)的原始信用信息數(shù)據(jù)；比對中間件模塊，用于讀取與智能卡賬戶對應(yīng)的所述消費信息數(shù)據(jù)庫中的消費信息數(shù)據(jù)和讀取所述原始消費信息數(shù)據(jù)庫的消費信息數(shù)據(jù)進行對比，并將比對結(jié)果發(fā)送給比對結(jié)果數(shù)據(jù)庫；比對結(jié)果數(shù)據(jù)庫，用于存儲智能卡對應(yīng)的所述消費信息數(shù)據(jù)庫和所述原始消費信息數(shù)據(jù)庫及原始信用信息數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)比對結(jié)果，并將比對結(jié)果中的信用信息數(shù)據(jù)、消費信息數(shù)據(jù)發(fā)送給信息終端。
3.根據(jù)權(quán)利要求I或2所述的用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)，其特征在于，所述消費信用信息處理子系統(tǒng)支持多個信息終端，而每個信息終端支持多個智能卡進行刷卡。
4.根據(jù)權(quán)利要求I所述的用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)，其特征在于，所述信息終端，為POS機。
5.根據(jù)權(quán)利要求I所述的用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)，其特征在于，所述智能卡為接觸式或非接觸式IC卡。
6.一種用于權(quán)利要求I所述信息處理系統(tǒng)的信息處理方法，其特征在于，該方法包括A、將智能卡插入信息終端或在信息終端上刷卡，所述信息終端從所述智能卡中讀取消費信息數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)，并將其發(fā)送給消費信用信息處理子系統(tǒng)；B、所述消費信用信息處理子系統(tǒng)接收所述消費信息數(shù)據(jù)及基礎(chǔ)或原始信用信息數(shù)據(jù)， 經(jīng)核對無誤后將所述消費信息數(shù)據(jù)存儲在消費信息數(shù)據(jù)庫中；C、通過比對中間件模塊讀取消費信息數(shù)據(jù)庫、原始消費信息數(shù)據(jù)庫和原始信用信息數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)，并對原始信用信息數(shù)據(jù)、消費信息數(shù)據(jù)和原始消費信息數(shù)據(jù)進行比對；D、根據(jù)消費信息數(shù)據(jù)和原始信用信息數(shù)據(jù)值，判斷是否超出預(yù)設(shè)的風(fēng)險控制閾值，若超出，則返回越界結(jié)果并結(jié)束本次信息處理過程；否則，則將經(jīng)比對沒有越界的結(jié)果發(fā)送給比對結(jié)果數(shù)據(jù)庫；E、將比對結(jié)果中的信用信息數(shù)據(jù)、消費信息數(shù)據(jù)發(fā)送給信息終端；F、通過所述信息終端將消費信息數(shù)據(jù)更新到所述智能卡中。
全文摘要
本發(fā)明公開了一種用于消費信用征信的信息處理系統(tǒng)及其方法，該系統(tǒng)主要包括用作刷卡消費的憑證的智能卡；用于讀取智能卡的賬戶信息，并將其發(fā)送給消費信用信息處理子系統(tǒng)進行處理，還用于根據(jù)所述消費信用信息處理子系統(tǒng)的處理結(jié)果更新智能卡中的消費信息數(shù)據(jù)的信息終端；以及用于根據(jù)信息終端讀取的智能卡的消費信息數(shù)據(jù)與該子系統(tǒng)存儲的基礎(chǔ)消費信息數(shù)據(jù)進行比對，以判斷其是否超出預(yù)設(shè)的風(fēng)險控制閾值，當(dāng)未超出時將比對結(jié)果輸出到信息終端的消費信用信息處理子系統(tǒng)。采用本發(fā)明的信息處理系統(tǒng)及其方法，能夠?qū)崿F(xiàn)實時、客觀進行消費信息的采集及信息處理。
文檔編號G07G1/12GK102609876SQ201210032420
公開日2012年7月25日 申請日期2012年2月14日 優(yōu)先權(quán)日2012年2月14日
發(fā)明者張鐵網(wǎng) 申請人:張鐵網(wǎng)