專利名稱：用于處理與在線商家交易的系統(tǒng)和方法
用于處理與在線商家交易的系統(tǒng)和方法
背景技術(shù)：
一般來說，當(dāng)顧客希望與商家(在因特網(wǎng)上或其他場合)之間使用支付卡(信用卡或借記卡)時(shí)，顧客將電子授權(quán)請求發(fā)送到收單銀行。收單銀行通過卡發(fā)行商網(wǎng)絡(luò)(如 Visa,MasterCard, American EexPress或私有卡發(fā)行商網(wǎng)絡(luò))將電子授權(quán)請求傳送到發(fā)行銀行(即，將支付卡發(fā)行給顧客的銀行或者金融機(jī)構(gòu))。發(fā)行銀行驗(yàn)證顧客具有足夠的信用、不拖欠支付，以及提供的所有信息(如卡號(hào)、卡驗(yàn)證值號(hào)和卡持有者明細(xì))是正確的。發(fā)行銀行隨后通過卡發(fā)行商網(wǎng)絡(luò)將授權(quán)支付的電子消息發(fā)送到收單銀行，收單銀行將電子消息發(fā)送給商家，商家接受此授權(quán)消息作為未來由發(fā)行銀行支付的憑證。實(shí)際的資金轉(zhuǎn)賬發(fā)生在較晚的階段，被稱作結(jié)算過程。在因特網(wǎng)或者其他網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生的支付卡交易涉及在面對面支付交易中未必存在的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻灰装l(fā)生時(shí)，卡持有者和商家通常不在一起。此外，一些電子商業(yè)部門，如賭博和成人娛樂，引起了另外的公共利益關(guān)注，即進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)需要一種使支付卡交易安全和阻止欺騙和其他濫用的系統(tǒng)。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的實(shí)施方式提供了一種用于電子商業(yè)部門的更安全的金融交易系統(tǒng)，其 (1)更安全地處理支付交易，(2)有助于使商家和銀行免受欺騙交易、洗錢和未成年人賭博，(3)有助于在被視為構(gòu)成特殊風(fēng)險(xiǎn)的電子商業(yè)領(lǐng)域限制其他濫用，如因特網(wǎng)游戲、旅游和顧客購買電子商品，以及(4)有助于加強(qiáng)與交易相關(guān)的可導(dǎo)致數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和/或計(jì)算機(jī)處理能力減少的處理和信息。為了實(shí)現(xiàn)上述目的，金融交易系統(tǒng)的實(shí)施方式(1)為商家、因特網(wǎng)支付服務(wù)供應(yīng)商、收單銀行和卡組織建立了操作和交易處理協(xié)議，以及( 提供用于監(jiān)視并安全地處理支付和金融交易的自動(dòng)化系統(tǒng)。此處描述的實(shí)施方式中的兩個(gè)或更多個(gè)可以被組合，以提供實(shí)現(xiàn)這些目的中的一個(gè)或多個(gè)目的的系統(tǒng)和方法。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，提供了一種用于處理與在線商家進(jìn)行交易的系統(tǒng)，其包括通信接口和執(zhí)行服務(wù)供應(yīng)商模塊的處理器。服務(wù)供應(yīng)商模塊被設(shè)置為(1)通過通信接口通過網(wǎng)絡(luò)接收顧客與在網(wǎng)站上的在線商家之間進(jìn)行交易的請求，請求包括(a)與顧客的地址相關(guān)聯(lián)的第一位置和(b)分配給與顧客相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置的因特網(wǎng)協(xié)議地址；(2)響應(yīng)于接收請求，通過網(wǎng)絡(luò)搜索一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)有已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備的因特網(wǎng)協(xié)議地址的數(shù)據(jù)庫，以識(shí)別因特網(wǎng)協(xié)議地址是否屬于網(wǎng)關(guān)設(shè)備；(3)響應(yīng)于因特網(wǎng)協(xié)議地址與網(wǎng)關(guān)設(shè)備不相關(guān)聯(lián)，通過網(wǎng)絡(luò)在一個(gè)或多個(gè)IP地理位置數(shù)據(jù)庫搜索信息，以識(shí)別與因特網(wǎng)協(xié)議地址對應(yīng)且與計(jì)算裝置相關(guān)聯(lián)的第二位置；(4)響應(yīng)于因特網(wǎng)協(xié)議地址與網(wǎng)關(guān)設(shè)備相關(guān)聯(lián)，從網(wǎng)關(guān)設(shè)備請求信息，以通過為網(wǎng)關(guān)設(shè)備提供因特網(wǎng)協(xié)議地址、進(jìn)行交易的網(wǎng)站和交易的時(shí)間與日期，來識(shí)別與計(jì)算裝置相關(guān)聯(lián)的第二位置；( 響應(yīng)于接收識(shí)別第二位置的信息，將第一位置和第二位置與存儲(chǔ)于存儲(chǔ)器中管制與在線商家進(jìn)行交易的位置列表比較；(6)響應(yīng)于第一位置或第二位置與位置列表中的位置匹配，確定第一位置或第二位置中是否有一個(gè)或多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)管制與在線商家進(jìn)行交易；以及(7)響應(yīng)于確定一個(gè)或多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在第一位置或第二位置管制交易，通過網(wǎng)絡(luò)通知一個(gè)或多個(gè)顧客的計(jì)算裝置或一個(gè)或多個(gè)商家的計(jì)算裝置交易需服從的規(guī)章的類型。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，支付服務(wù)供應(yīng)商模塊還被設(shè)置為響應(yīng)于確定一個(gè)或多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在第一位置或第二位置管制與在線商家進(jìn)行的交易，防止與在線商家進(jìn)行交易。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，規(guī)章的類型包括交易禁止、交易限制或交易征稅。 此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，網(wǎng)關(guān)設(shè)備為因特網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商服務(wù)器或路由器或移動(dòng)電話供應(yīng)商服務(wù)器或路由器。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，交易可以請求在線商家下賭注、將資金轉(zhuǎn)賬給在線商家，或因與在線商家投的一個(gè)或多個(gè)賭注派息。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中， 一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)有已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備的因特網(wǎng)協(xié)議地址的數(shù)據(jù)庫包括因特網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)器和路由器地址，以及移動(dòng)電話供應(yīng)商的服務(wù)器和路由器地址。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，提供了一種根據(jù)與第三方在第三方網(wǎng)站上通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的用戶的計(jì)算裝置的位置提供信息的系統(tǒng)，其包括通信接口和被設(shè)置為執(zhí)行驗(yàn)證模塊的處理器。驗(yàn)證模塊被設(shè)置為(1)在網(wǎng)絡(luò)上通過通信接口接收批準(zhǔn)在第三方網(wǎng)站上交易的請求，請求包括(a)與用戶的物理地址相關(guān)聯(lián)的第一位置和(b)分配給計(jì)算裝置的因特網(wǎng)協(xié)議地址、進(jìn)行交易的網(wǎng)站，以及交易的時(shí)間和日期；( 通過網(wǎng)絡(luò)搜索一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)有已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備的因特網(wǎng)協(xié)議地址的數(shù)據(jù)庫，以識(shí)別因特網(wǎng)協(xié)議地址是否屬于網(wǎng)關(guān)設(shè)備； (3)響應(yīng)于因特網(wǎng)協(xié)議地址與網(wǎng)關(guān)設(shè)備不相關(guān)，通過網(wǎng)絡(luò)在一個(gè)或多個(gè)IP地理位置數(shù)據(jù)庫搜索信息，以識(shí)別與因特網(wǎng)協(xié)議地址對應(yīng)且與計(jì)算裝置相關(guān)聯(lián)的第二位置；(4)響應(yīng)于因特網(wǎng)協(xié)議地址與網(wǎng)關(guān)設(shè)備相關(guān)聯(lián)，通過為網(wǎng)關(guān)設(shè)備提供因特網(wǎng)協(xié)議地址、進(jìn)行交易的網(wǎng)站和交易的時(shí)間與日期，從網(wǎng)關(guān)設(shè)備請求識(shí)別與用戶的計(jì)算裝置相關(guān)聯(lián)的第二位置的信息； 以及( 通過連接顧客的一個(gè)或多個(gè)計(jì)算裝置或第三方的一個(gè)或多個(gè)計(jì)算裝置的網(wǎng)絡(luò)，提供識(shí)別第二位置的信息。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，處理器被設(shè)置為響應(yīng)于因特網(wǎng)協(xié)議地址與網(wǎng)關(guān)設(shè)備相關(guān)聯(lián)，執(zhí)行驗(yàn)證模塊以提供交易被阻止的通知。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，提供了一種用于識(shí)別從顧客接收的針對在線商家的潛在欺騙在線交易的欺騙阻止系統(tǒng)。欺騙阻止系統(tǒng)包括被設(shè)置為執(zhí)行欺騙阻止模塊的處理器， 以使用一個(gè)或多個(gè)欺騙過濾器評估從顧客接收的在線交易。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，一個(gè)或多個(gè)欺騙過濾器選自下面的一個(gè)或多個(gè)(1)識(shí)別顧客所在的位置是否為高欺騙位置；
(2)識(shí)別顧客所在的位置對信用卡的數(shù)量、購買的規(guī)模、或允許購買的數(shù)量是否有限制；
(3)識(shí)別由發(fā)行用于在線交易的信用卡的銀行的位置識(shí)別的區(qū)域與由顧客提供的顧客的位置之間的差異；(4)識(shí)別由發(fā)行用于在線交易的信用卡的銀行的位置識(shí)別的區(qū)域與由顧客的因特網(wǎng)協(xié)議地址提供的顧客的位置之間的差異；( 識(shí)別由顧客的因特網(wǎng)協(xié)議地址識(shí)別的區(qū)域與由顧客提供的區(qū)域之間的差異；(6)識(shí)別由顧客在哪登記電話號(hào)碼識(shí)別的區(qū)域與顧客的位置或發(fā)行用于在線交易的信用卡的銀行的位置之間的差異；(7)識(shí)別被顧客用于在商家登記的任何信息是否已經(jīng)在任何其他時(shí)間被用于任何其他賬戶；或(8)識(shí)別信用卡被用于多個(gè)賬戶。此外，處理器被設(shè)置為響應(yīng)于采用的一個(gè)或多個(gè)欺騙過濾器，執(zhí)行欺騙阻止模塊以將交易標(biāo)識(shí)為潛在欺騙。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，處理器被設(shè)置為響應(yīng)于所有的在線交易采用的欺騙過濾器，執(zhí)行欺騙阻止模塊以將交易標(biāo)識(shí)為潛在欺騙。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，處理器被設(shè)置為響應(yīng)于交易被標(biāo)識(shí)為潛在欺騙，執(zhí)行欺騙阻止模塊以將與交易相關(guān)聯(lián)的信息存儲(chǔ)在欺騙數(shù)據(jù)庫中。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，根據(jù)商家的位置、顧客的位置或銀行的位置，選擇一個(gè)或多個(gè)欺騙過濾器。本發(fā)明的實(shí)施方式提供了一種欺騙阻止系統(tǒng)，用于識(shí)別從顧客接收的針對在線商家的潛在不當(dāng)在線交易。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，欺騙阻止系統(tǒng)包括被設(shè)置為執(zhí)行欺騙阻止模塊，欺騙阻止模塊被設(shè)置為(1)接收在顧客與在線商家之間進(jìn)行在線交易的請求； (2)自動(dòng)檢測分配給顧客用于進(jìn)行在線交易的計(jì)算裝置的因特網(wǎng)協(xié)議地址；(3)響應(yīng)于檢測因特網(wǎng)協(xié)議地址(a)搜索一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)有一個(gè)或多個(gè)已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備的因特網(wǎng)協(xié)議地址列表；(b)比較分配給計(jì)算裝置的因特網(wǎng)協(xié)議地址與一個(gè)或多個(gè)已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備因特網(wǎng)協(xié)議地址的列表，以確定分配給計(jì)算裝置的因特網(wǎng)協(xié)議地址是否在一個(gè)或多個(gè)已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備的因特網(wǎng)協(xié)議地址的列表上；(4)響應(yīng)于確定分配給計(jì)算裝置的因特網(wǎng)協(xié)議地址在一個(gè)或多個(gè)已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備的因特網(wǎng)協(xié)議地址的列表上，將請求標(biāo)識(shí)為潛在不當(dāng)；以及(5)響應(yīng)于請求被標(biāo)識(shí)為潛在不當(dāng)，將與在線交易相關(guān)聯(lián)的信息存儲(chǔ)在不當(dāng)交易數(shù)據(jù)庫中。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，處理器被設(shè)置為響應(yīng)于請求被標(biāo)識(shí)為潛在不當(dāng)，執(zhí)行欺騙阻止模塊，以拒絕顧客與在線商家之間的在線交易。最后，本發(fā)明的實(shí)施方式提供了一種用于監(jiān)視顧客的強(qiáng)制賭博行為的系統(tǒng)，其包括被用于執(zhí)行IPSP模塊的處理器。IPSP模塊被設(shè)置為，響應(yīng)于通過網(wǎng)絡(luò)接收來自顧客使用的計(jì)算裝置以與商家網(wǎng)站上的在線商家進(jìn)行交易的請求，使用以下標(biāo)準(zhǔn)中的一個(gè)或多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)評估請求(1)評估顧客在在線商家存款以與商家進(jìn)行一個(gè)或多個(gè)金融交易的頻率；(2) 識(shí)別顧客存款的一個(gè)或多個(gè)存款規(guī)模的差異；C3)評估從顧客接收的與商家進(jìn)行一個(gè)或多個(gè)交易的請求的頻率；(4)評估從顧客接收請求在白天或晚上的時(shí)間；( 識(shí)別從顧客接收的一些請求是否更改或升級(jí)；(6)識(shí)別顧客的信息是否表明顧客已經(jīng)請求了一個(gè)冷靜期或請求被禁止進(jìn)行交易。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，IPSP模塊被設(shè)置為響應(yīng)于采用的一個(gè)或多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，通知一個(gè)或多個(gè)顧客的計(jì)算裝置、一個(gè)或多個(gè)與顧客的支付源相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置，或一個(gè)或多個(gè)與在線商家相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，處理器還被設(shè)置為執(zhí)行IPSP模塊，以響應(yīng)于采用的一個(gè)或多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)防止請求被處理。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，處理器被設(shè)置為執(zhí)行IPSP模塊，以響應(yīng)于所有適用于在線交易的欺騙過濾器，通知一個(gè)或多個(gè)顧客的計(jì)算裝置、一個(gè)或多個(gè)與顧客的支付源相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置，或一個(gè)或多個(gè)與在線商家相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，交易包括從與顧客相關(guān)聯(lián)的賬戶將資金轉(zhuǎn)賬給商家，或包括使用之前轉(zhuǎn)賬給商家的資金下賭注。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，設(shè)置了顧客在在線商家存款頻率的臨界值，處理器還被設(shè)置為執(zhí)行IPSP模塊，以(1)響應(yīng)于接收顧客的存款，比較顧客存款的頻率和臨界值；以及( 響應(yīng)于存款的頻率超過臨界值，通知一個(gè)或多個(gè)顧客的計(jì)算裝置、一個(gè)或多個(gè)與顧客的支付源相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置，或一個(gè)或多個(gè)與在線商家相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，處理器還被設(shè)置為執(zhí)行IPSP模塊，以響應(yīng)于頻率超過臨界值防止請求被處理。最后，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，設(shè)定了顧客在商家存款規(guī)模的臨界值，處理器被設(shè)置為執(zhí)行IPSP模塊以(1)響應(yīng)于接收顧客的存款，比較接收的顧客存款的規(guī)模和臨界值； 以及O)響應(yīng)于存款規(guī)模超過臨界值，通知一個(gè)或多個(gè)顧客的計(jì)算裝置、一個(gè)或多個(gè)與顧客的支付源相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置、或一個(gè)或多個(gè)與在線商家相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，處理器還被設(shè)置為執(zhí)行IPSP模塊，以響應(yīng)于存款規(guī)模超過臨界值防止請求被處理。


已經(jīng)概述了本發(fā)明的實(shí)施方式，現(xiàn)在結(jié)合附圖詳細(xì)描述本發(fā)明，附圖并非按尺寸繪制，其中圖1是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的金融交易處理系統(tǒng)的示例性框圖。圖2是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的金融交易處理系統(tǒng)中，各種契約關(guān)系的示意圖。圖3A是根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式的計(jì)算裝置的示意圖。圖;3B是根據(jù)本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式的計(jì)算裝置的示意圖。圖4是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的金融交易處理系統(tǒng)的示意圖。圖5是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的商家模塊的框圖。圖5A是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的KYC子模塊的框圖。圖6是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的IPSP模塊的框圖。圖7A是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的欺騙阻止子模塊的框圖。圖7B是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的欺騙阻止子模塊的流程圖。圖8是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的ASP模塊的框圖。圖9A和9B是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的授權(quán)交易過程的流程圖。圖IOA和IOB是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的結(jié)算交易過程的流程圖。圖11是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的退款交易過程的流程圖。圖12是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的顧客支付交易過程的流程圖。圖13是根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式的授權(quán)交易請求的流程圖。圖14是根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式的結(jié)算交易請求過程的流程圖。圖15是根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式的監(jiān)視強(qiáng)制花費(fèi)行為的過程的流程圖。圖16是根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式的監(jiān)視強(qiáng)制賭博行為的過程的流程圖。圖16A是根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式的另一個(gè)監(jiān)視強(qiáng)制賭博行為的過程的流程圖。圖17是根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式的確定在金融交易上欠稅的過程的流程圖。圖18是根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式的識(shí)別非法的或受規(guī)章管制的金融交易的過程的流程圖。
具體實(shí)施例方式下面結(jié)合附圖更詳細(xì)地描述本發(fā)明的各個(gè)實(shí)施方式，其中，附圖僅僅示出了本發(fā)明的部分實(shí)施方式，并非示出了本發(fā)明的所有實(shí)施方式。事實(shí)上，本發(fā)明也可以體現(xiàn)為各種不同的形式，并不局限于本說明書中給出的實(shí)施方式，這些實(shí)施方式僅僅是為了使揭示滿足法律要求。在說明書中，相同的附圖標(biāo)記始終代表相同的元件。簡要概述總的來說，本發(fā)明的各個(gè)實(shí)施方式提供了一種用于電子商務(wù)部門的金融交易處理系統(tǒng)，其可以(1)更安全地處理支付交易；(2)有助于商家和銀行免受欺騙交易、洗錢和未成年賭博；(3)有助于限制電子商務(wù)領(lǐng)域中容易引起特殊危險(xiǎn)的其他濫用，如網(wǎng)絡(luò)游戲、旅行和顧客購買電子產(chǎn)品；以及(4)有助于加強(qiáng)與交易相關(guān)的導(dǎo)致數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和/或計(jì)算機(jī)處理能力減少的過程和信息。術(shù)語“交易”指的是商業(yè)協(xié)議或雙方的交換。例如，交易的例子包括顧客登記、設(shè)定擔(dān)保、存款、支付、和/或自商家提領(lǐng)。為了實(shí)現(xiàn)上述目的，金融交易系統(tǒng)的實(shí)施方式(1)為商家、因特網(wǎng)支付服務(wù)供應(yīng)商、收單銀行和卡組織建立操作和處理協(xié)議；以及( 提供改善的自動(dòng)化系統(tǒng)，以監(jiān)視和處理支付和相關(guān)的金融交易。例如，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，為每個(gè)商家建立并且以減少收單銀行或發(fā)行銀行損失風(fēng)險(xiǎn)的方式資助循環(huán)儲(chǔ)備委托賬戶。例如，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，通過確保有足夠的資金可用于處理由商家接收的退還請求(如退款和償還)，以減小損失的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，支付給商家的一定百分比的資金被儲(chǔ)備并在一定段時(shí)間(如6個(gè)月、1年或3年)內(nèi)被轉(zhuǎn)賬到委托賬戶，如果資金在時(shí)間段中沒被使用，資金被轉(zhuǎn)回給商家。 因?yàn)橘Y助循環(huán)儲(chǔ)備委托賬戶的錢出自商家的潛在利潤，所以使用商家的營業(yè)用于洗錢的方案可能不太有吸引力。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，商家可以爭論退款請求的理由被限制，使得可接受的用于爭論的理由基本上不增加收單銀行或發(fā)行銀行(如使用欺騙標(biāo)志標(biāo)記的交易)的風(fēng)險(xiǎn)。在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中，可能不允許商家以任何理由爭論退款。 因此，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，循環(huán)儲(chǔ)備委托賬戶確保用于處理退款請求的資金的來源，減少了顧客的損失風(fēng)險(xiǎn)并可以增加顧客參與在線金融交易的可能性。此外，當(dāng)退還請求由商家提供資金時(shí)，收單銀行和發(fā)行銀行的損失風(fēng)險(xiǎn)被減小，并可能形成對于商家更有利的營業(yè)期(如更低的交易率或更低的退款率)。作為另一個(gè)例子，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，金融交易系統(tǒng)的參與者要求彼此服從本地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。例如，在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，如果商家不服從，因特網(wǎng)支付服務(wù)供應(yīng)商(以下將更詳細(xì)地討論)、收單銀行和卡組織可以拒絕與商家交易?；蛘?，在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中，參與者可以對不服從的參與者罰款。此外，顧客也可以拒絕與不服從的商家進(jìn)行交易。通過建立此協(xié)議，金融交易系統(tǒng)旨在為保持服從本地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的參與者提供一種市場激勵(lì)。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，金融交易系統(tǒng)的參與者可以包括在線顧客、在線商家、因特網(wǎng)支付服務(wù)供應(yīng)商(IPSP)、收單銀行、發(fā)行銀行或者卡組織。IPSP在網(wǎng)絡(luò)上在商家和收單銀行之間運(yùn)作，以為商家提供與支付相關(guān)的服務(wù)并提供商家與收單銀行之間的接口。此外，IPSP可以與記帳服務(wù)供應(yīng)商(ASP)簽訂合同以提供與IPSP提供給商家的支付服務(wù)相關(guān)聯(lián)的記帳管理服務(wù)。圖1為本發(fā)明的實(shí)施方式中，各個(gè)參與者如何彼此協(xié)調(diào)工作的示意圖，例如，參與者可以在網(wǎng)絡(luò)(如因特網(wǎng)、私有網(wǎng)絡(luò)或私有LAN網(wǎng)絡(luò))上電子交換交易信息。特別地，交易信息可以包括來自商家的將錢從與顧客支付卡相關(guān)聯(lián)的賬戶轉(zhuǎn)賬到商家的賬戶的授權(quán)請求、來自發(fā)行銀行的授權(quán)將錢從顧客的賬戶轉(zhuǎn)賬到商家的賬戶的授權(quán)消息、來自發(fā)行銀行的請求將錢從商家的賬戶轉(zhuǎn)賬到顧客的賬戶的退還(如退款或償還)請求，以及每個(gè)商家在特定時(shí)間段(如M小時(shí)、48小時(shí)或一周)期間處理的所有交易的結(jié)算請求。盡管上述實(shí)施方式描述了使用與賬戶相關(guān)聯(lián)的支付卡(如借記卡、信用卡、預(yù)付卡或感應(yīng)卡)從在線商家購買商品和服務(wù)，但是，可以理解的是，在本發(fā)明的其他實(shí)施方式中，也可以使用其他類型的支付模式進(jìn)行購買。例如，替代的支付模式可以包括使用與賬戶相關(guān)聯(lián)的支付代幣(例如物理代幣或電子代幣)，或使用與賬戶相關(guān)聯(lián)的號(hào)碼(如用于訪問賬戶的賬戶號(hào)和口令)。其他支付模式可以包括通過使用與賬戶相關(guān)聯(lián)的生物特征數(shù)據(jù)授權(quán)支付，如虹膜掃描、指紋和語音識(shí)別。此外，支付還可以通過賬戶號(hào)與可以由代幣或通過電話、電子郵件或短消息服務(wù)(SMS)提供的一次性口令的組合被授權(quán)。如以上簡單討論，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的金融交易系統(tǒng)提供了 (1)針對參與者的操作和處理協(xié)議；以及(2)適于處理具有高級(jí)別安全性的金融交易的自動(dòng)化監(jiān)視和處理系統(tǒng)(如計(jì)算機(jī)軟件和/或硬件)，這些協(xié)議和自動(dòng)化系統(tǒng)用于保護(hù)顧客和參與者免受欺騙交易以及可能在電子商業(yè)交易中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的其他濫用。以下在部分A中詳細(xì)描述由系統(tǒng)實(shí)施的協(xié)議的各種例子，在部分B中描述自動(dòng)化系統(tǒng)的各種實(shí)施方式，在部分C中詳細(xì)描述通過金融交易系統(tǒng)處理的各種交易的示例性流程。A示例性協(xié)議金融交易系統(tǒng)的各種實(shí)施方式為參與者提供了操作和處理協(xié)議。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，協(xié)議可用于阻止組織犯罪和使用商家的經(jīng)營進(jìn)行洗錢、減少通常與在線金融交易相關(guān)聯(lián)的欺騙和未授權(quán)交易的風(fēng)險(xiǎn)，以減少收單銀行和發(fā)行銀行的損失風(fēng)險(xiǎn)，以及增加服從政府或本地管理規(guī)章的可能性。例如，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，參與者應(yīng)該能夠證明服從本地或司法監(jiān)管機(jī)構(gòu)并保持在特定時(shí)間段(如2年、3年或5年)內(nèi)處理的交易的可審計(jì)記錄。此外，協(xié)議可以要求每個(gè)參與者在與其他參與者簽訂合同之前證明服從本地管制要求， 協(xié)議也可以要求參與者周期地驗(yàn)證其他參與者在本地監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持良好的聲譽(yù)。以下描述可以為商家和IPSP建立的各種示例性協(xié)議。商家根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，商家可被要求充分公開公司主管、職員和受益股東的身份并將任何變化報(bào)告給IPSP。要求提供列表并將列表與被懷疑參與組織犯罪的人和實(shí)體的列表比較，可以有助于阻止組織犯罪團(tuán)伙使用商家的經(jīng)營來洗錢或進(jìn)行其他非法目的。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，商家可以被要求采取一個(gè)或多個(gè)步驟，以有助于減少因欺騙交易給收單銀行、發(fā)行銀行和顧客造成的損失風(fēng)險(xiǎn)。例如，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，商家可以被要求(1)證明服從所有相關(guān)監(jiān)管要求，(2)任何契約義務(wù)被違反時(shí)支付處罰金，(3)使用地址驗(yàn)證、年齡驗(yàn)證和在商家的計(jì)算裝置上的身份驗(yàn)證軟件來驗(yàn)證在線交易期間提供的支付信息和顧客信息，(4)對所接收的支付和顧客信息執(zhí)行初始欺騙檢驗(yàn)，以后執(zhí)行隨機(jī)或周期檢驗(yàn)，或(5)將通知提供給正在使用IP地址訪問系統(tǒng)的顧客，或者提供給所提供的賬單地址與交易被視為非法的權(quán)限相關(guān)聯(lián)的顧客。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，商家可被要求執(zhí)行減輕與商家的經(jīng)營相關(guān)聯(lián)的濫用(如果有)的風(fēng)險(xiǎn)或者與商家進(jìn)行交易的可見社會(huì)影響(如強(qiáng)制花費(fèi)，如果商家是在線游戲商家或成人娛樂供應(yīng)商)的協(xié)議。例如，商家可被要求提供關(guān)于其經(jīng)營的社會(huì)影響的建議和幫助資源(如幫助熱線的免費(fèi)電話號(hào)碼、提供幫助信息的網(wǎng)站，或顧問的聯(lián)系信息)。此外，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，商家可以被要求在顧客的支付卡清單上提供商家的姓名和免費(fèi)電話號(hào)碼，以使顧客可以呼叫顧客服務(wù)和查詢交易。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式， 顧客服務(wù)的代表應(yīng)該是M/7可用的。IPSP
根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，IPSP可以被要求實(shí)施一個(gè)或多個(gè)以下的安全特征，以幫助阻止組織犯罪團(tuán)伙或其他人使用商家經(jīng)營用于洗錢目的，并為各種參與者減少與在線金融交易相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)(1)為每個(gè)商家建立循環(huán)儲(chǔ)蓄委托賬戶，如上述委托賬戶，商家處理來自循環(huán)儲(chǔ)蓄委托賬戶的退還請求，( 監(jiān)視交易，以識(shí)別可疑活動(dòng)，( 以每張支付卡為基礎(chǔ)監(jiān)視交易的頻率和數(shù)值，⑷為跟蹤和審計(jì)目的，將每個(gè)商家(或網(wǎng)站)的交易分開保持，(5)周期地(如每2秒或每10秒)保存交易信息，以創(chuàng)建審計(jì)審問并在特定時(shí)間段 (如1年、2年或5年)存儲(chǔ)交易信息，(6)驗(yàn)證卡持有者的身份，(7)要求商家公開公司主管和受益股東給IPSP，(8)限制從因特網(wǎng)賭博商家到卡持有者的贏錢的支付，并從適當(dāng)?shù)闹撇昧斜?如美國的“特別指定國家列表”，Specially Designated Nationals list) 篩選收款人的姓名，(9)要求商家被適當(dāng)?shù)谋镜胤珊鸵?guī)章許可并保持良好的金融和法律信譽(yù)，(10)懲罰被發(fā)現(xiàn)違反契約義務(wù)的商家(如通過終止與商家的合同或?qū)ι碳伊P款)， (11)使用幾個(gè)在良好管理的司法中運(yùn)作的Tier 1收單銀行并由它們保證，(12)要求商家實(shí)施旨在保持卡持有者信息安全的政策、程序和標(biāo)準(zhǔn)(如由VISA的賬戶信息安全(AIS) 項(xiàng)目保證)和(13)操作和應(yīng)用金融行動(dòng)防洗錢工作組(Financial Action Task Force on Money Laundering)的推薦(如www. FATF-GAFL. org)(如參見由國際貨幣基金組織 (International Monetary Fund)發(fā)行的反洗錢/打擊恐怖分子籌資方法(Anti-Money Laundering/Combating Terrorist Financing Methodology,結(jié)合了 FATF40+9)中的附錄 Α)。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，IPSP保持欺騙數(shù)據(jù)庫42，如圖1所示，用于存儲(chǔ)由IPSP 處理的看似或被確定為欺騙交易的信息。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，處理交易時(shí)，IPSP 允許其他參與者利用欺騙數(shù)據(jù)庫，以進(jìn)一步減少發(fā)行銀行、收單銀行、商家和顧客的損失風(fēng)險(xiǎn)。盡管IPSP可以管理自己的記帳和欺騙數(shù)據(jù)庫、協(xié)調(diào)其處理的交易，并為商家生成協(xié)調(diào)報(bào)告，但是，根據(jù)本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式，IPSP可以與ASP簽訂合同以提供這些服務(wù)中的一個(gè)或多個(gè)服務(wù)。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，IPSP也可以保持一個(gè)用于儲(chǔ)存顧客信息的顧客信息數(shù)據(jù)庫50。此外，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，示例性協(xié)議可以要求IPSP為每個(gè)商家創(chuàng)建分開的公司實(shí)體(如SGI、SG2、SG3等)，且這些公司實(shí)體在IPSP和/或ASP的指導(dǎo)下運(yùn)作， 以管理為與公司實(shí)體相關(guān)聯(lián)的特定商家接收的資金，如參考圖14更詳細(xì)地描述論。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，此公司結(jié)構(gòu)使每個(gè)商家的操作分離。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，此公司結(jié)構(gòu)提供了確保公平和客觀地管理委托資金的合法結(jié)構(gòu)，以保護(hù)金融交易系統(tǒng)和顧客。收單銀行根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，示例性協(xié)議可以要求收單銀行實(shí)施一個(gè)或多個(gè)以下的安全特征，以減少發(fā)行銀行和顧客與在線交易相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)(1)監(jiān)視在線商家的信用活動(dòng)， 以確保顧客能夠從商家接收贏得的錢或積分到他們的支付卡上(如由VISA發(fā)起的卡持有者資金轉(zhuǎn)賬(CFT)導(dǎo)引和由Mastercard發(fā)起的錢流(Money Flow)導(dǎo)引)“2)確保所有卡組織規(guī)章被傳送到IPSP和商家，(3)確保交易信息具有由卡組織和發(fā)行銀行規(guī)定的正確數(shù)據(jù)單元，和(4)確保IPSP服從適當(dāng)?shù)墓芾碛?jì)劃。參與者之間的約定根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，一個(gè)或多個(gè)系統(tǒng)協(xié)議可以被并入?yún)⑴c者之間的約定，以確保服從已建立的協(xié)議。例如，圖2示出了本發(fā)明的實(shí)施方式中參與者之間的契約關(guān)系的示意圖。特別地，收單銀行36、IPSP34和每個(gè)商家31、32、33可以進(jìn)入三方處理約定45，其闡明了關(guān)于交易怎樣被處理的每方的責(zé)任。約定45可以要求每方保持與本地管理機(jī)構(gòu)的良好聲譽(yù)，提供主管、職員和受益股東的更新列表給其他方，執(zhí)行某些身份驗(yàn)證和對交易信息的欺騙檢驗(yàn)，并在特定時(shí)間段(如1年、3年、5年)為了審計(jì)目的存儲(chǔ)交易信息。此外， 根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，約定45可以包括一個(gè)或多個(gè)商家可以爭論退款請求的理由。 根據(jù)本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式，處理合同45可以建立商家31、32、33針對退款應(yīng)擔(dān)負(fù)的費(fèi)用。此外，收單銀行36和IPSP34可以進(jìn)入信任約定47，其闡明了 IPSP應(yīng)該對交易數(shù)據(jù)實(shí)施的特定欺騙檢驗(yàn)和IPSP何時(shí)應(yīng)該以每個(gè)商家的名義請求結(jié)算(如每天或每周)。ASP35和每個(gè)商家31、32、33可以進(jìn)入委托約定49，其闡明了商家ASP將怎樣以商家的名義管理循環(huán)儲(chǔ)蓄委托賬戶(如資金被拿出用于委托賬戶的百分比、資金被存儲(chǔ)在委托賬戶中的時(shí)間長度，或者協(xié)調(diào)報(bào)告的格式)。此外，ASP35和IPSP34可以進(jìn)入服務(wù)約定43，其闡明了關(guān)于由ASP提供給IPSP的記帳服務(wù)的每方的責(zé)任(如在ASP和IPSP之間交換的數(shù)據(jù)的格式和可訪問性、為IPSP34 或以IPSP34的名義由ASP生成的總結(jié)報(bào)告的類型和格式、可支付給一個(gè)或多個(gè)參與者的費(fèi)用計(jì)算，或者為商家審批協(xié)調(diào)報(bào)告的審批程序)。此外，在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，約定 43可以要求ASP35對來自商家31、32、33的關(guān)于由IPSPiM或ASP35以IPSPiM的名義處理的交易查詢做出響應(yīng)。此外，在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中，ASP35可以被要求(a)識(shí)別由 ASP35以IPSP34的名義處理的所有交易數(shù)據(jù)和(b)將識(shí)別的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)到商家31、32、33以確定關(guān)于退款請求商家31、32、33希望采取什么進(jìn)一步的行動(dòng)(如果有)。B.用于監(jiān)視和處理交易的自動(dòng)化系統(tǒng)本領(lǐng)域的技術(shù)人員可以理解的是，本發(fā)明可以作為一種方法、一種交易處理系統(tǒng)或一種計(jì)算機(jī)程序產(chǎn)品被實(shí)施。因此，本發(fā)明可以采取完全硬件實(shí)施方式的形式、完全軟件實(shí)施方式的形式，或軟件和硬件結(jié)合的實(shí)施方式的形式。此外，本發(fā)明可以采取在計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)上具有在存儲(chǔ)介質(zhì)中實(shí)施的計(jì)算機(jī)可讀程序指令(如計(jì)算機(jī)軟件)的計(jì)算機(jī)程序產(chǎn)品的形式。更特別地，本發(fā)明可以采取網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)的計(jì)算機(jī)軟件的形式，可以利用任何適當(dāng)?shù)挠?jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)，包括硬盤、CD-ROM、光學(xué)存儲(chǔ)介質(zhì)或磁存儲(chǔ)介質(zhì)。以下將參考本發(fā)明一個(gè)實(shí)施方式的方法、設(shè)備(即系統(tǒng))和計(jì)算機(jī)程序產(chǎn)品的框圖和流程圖，詳細(xì)描述本發(fā)明。應(yīng)當(dāng)理解的是，框圖和流程圖的每個(gè)方塊以及框圖和流程圖中方塊的組合，可以分別由計(jì)算機(jī)程序指令實(shí)施。這些計(jì)算機(jī)程序指令可以被下載到通用計(jì)算機(jī)、專用計(jì)算機(jī)或者其他可編程數(shù)據(jù)處理設(shè)備上以生產(chǎn)一種機(jī)器，使得在計(jì)算機(jī)上或其他可編程數(shù)據(jù)處理設(shè)備上執(zhí)行的指令創(chuàng)建一種用于實(shí)施流程圖框中指定功能的裝置。這些計(jì)算機(jī)程序指令還可以被存儲(chǔ)在能夠指導(dǎo)計(jì)算機(jī)或其他可編程數(shù)據(jù)處理設(shè)備以一種特定方式運(yùn)行的計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)器中，使得存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)器中的指令產(chǎn)生一種包括用于實(shí)現(xiàn)流程圖或框中指定功能的計(jì)算機(jī)可讀指令的產(chǎn)品。計(jì)算機(jī)程序指令還可以被下載到計(jì)算機(jī)上或其他可編程數(shù)據(jù)處理設(shè)備上，以使計(jì)算機(jī)上或其他可編程設(shè)備上執(zhí)行的一系列操作步驟生成計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)過程，使得在計(jì)算機(jī)上或其他可編程設(shè)備上執(zhí)行的指令為實(shí)現(xiàn)流程圖框中指定的功能提供步驟。因此，框圖和流程圖的方塊支持用于執(zhí)行指定功能的裝置的組合、用于執(zhí)行指定功能的步驟的組合，以及用于執(zhí)行指定功能的程序指令裝置。還應(yīng)當(dāng)理解的是，框圖和流程圖中的每個(gè)方塊以及框圖和流程圖中方塊的組合，可以通過執(zhí)行指定功能或步驟的基于硬件的專用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或?qū)Ｓ糜布陀?jì)算機(jī)指令的組合來實(shí)現(xiàn)。在本說明書描述的實(shí)施方式中，提及了“計(jì)算機(jī)”或“計(jì)算裝置”。計(jì)算機(jī)可以是大型機(jī)、臺(tái)式機(jī)、筆記本電腦或膝上型電腦、數(shù)據(jù)獲取和存儲(chǔ)裝置等手持裝置，也可以是置于另一個(gè)設(shè)備中的處理裝置，如無線電話。在某些情況下，計(jì)算機(jī)可以是用于在網(wǎng)絡(luò)上訪問數(shù)據(jù)或處理器的“啞”終端。圖3A示出了計(jì)算裝置的一個(gè)實(shí)施方式，其可被用于實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的各種實(shí)施方式。在圖3A中，處理器1，如微處理器，被用于執(zhí)行實(shí)現(xiàn)規(guī)定步驟的軟件指令。 處理器1從電源17接收能量，當(dāng)需要時(shí)電源17也為其他部件提供能量。處理器1通常使用16或32比特寬(如并行的)的數(shù)據(jù)總線5通信。數(shù)據(jù)總線5被用來轉(zhuǎn)送數(shù)據(jù)和程序指令，典型地在處理器和存儲(chǔ)器之間。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，存儲(chǔ)器可以被認(rèn)為是僅在運(yùn)行期間保留內(nèi)容的RAM或其他形式的主存儲(chǔ)器2，或者是非易失性存儲(chǔ)器3，如R0M、EPR0M、 EEPROM、FLASH或其他類型的始終都保留存儲(chǔ)內(nèi)容的存儲(chǔ)器。存儲(chǔ)器也可以是輔助存儲(chǔ)器 4，如存儲(chǔ)大量數(shù)據(jù)的磁盤存儲(chǔ)器。在本發(fā)明的一些實(shí)施方式中，磁盤存儲(chǔ)器可以使用I/O 總線6或?qū)Ｓ每偩€(未圖示)與處理器通信。輔助存儲(chǔ)器可以是軟盤、硬盤、光盤、DVD或者計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的技術(shù)人員已知的其他任何類型的大容量存儲(chǔ)器。處理器1還使用I/O總線6與各種外圍或外部裝置通信。在本發(fā)明的實(shí)施方式中， 外圍I/O控制器7用于提供標(biāo)準(zhǔn)接口，如RS-232、RS422、DIN、USB或其他適合與各種輸入/ 輸出裝置對接的接口。典型的輸入/輸出裝置包括本地打印機(jī)18、監(jiān)視器8、鍵盤9、鼠標(biāo) 10或其他典型的指向裝置(如軌跡球、觸摸板、操縱桿等)。處理器1通常還使用通信I/O控制器11與外部通信網(wǎng)絡(luò)通信，并可以使用各種接口，如數(shù)據(jù)通信有關(guān)的協(xié)議12，如X. 25、ISDN、DSL、線纜調(diào)制解調(diào)器等。通信控制器11還可以并入用于與標(biāo)準(zhǔn)電話線13接口和通信的調(diào)制解調(diào)器(未圖示)。最終，通信I/O控制器 11可以并入用于在LAN上通信的以太網(wǎng)接口 14。這些接口中的任何一個(gè)可以被用于訪問廣域網(wǎng)，如因特網(wǎng)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)、LAN或其他數(shù)據(jù)通信設(shè)施。此外，處理器1可以與可操作地連接到天線15以與另一個(gè)裝置進(jìn)行無線通信的無線接口 16通信，使用IEEE 802. 11協(xié)議中的一個(gè)、802. 15. 4協(xié)議或標(biāo)準(zhǔn)3G無線通信協(xié)議如 CDMA2000IxEV-DO、GPRS、ff-CMDA 或其他協(xié)議。圖IBB所示為可以使用的處理系統(tǒng)的替代實(shí)施方式，此實(shí)施方式示出了包括與本地客戶計(jì)算機(jī)26a或遠(yuǎn)程客戶計(jì)算機(jī)26b通信的服務(wù)器20的分布通信和處理結(jié)構(gòu)。服務(wù)器20通常包括與數(shù)據(jù)庫22 (如SQL數(shù)據(jù)庫)通信的處理器21 (可以被看作輔助存儲(chǔ)器的一種形式)和主存儲(chǔ)器對，處理器還使用通常與LAN25接口的I/O控制器23與外部裝置通信，LAN可以提供與網(wǎng)絡(luò)打印機(jī)28和本地客戶計(jì)算機(jī)^a的本地連接。這些可以被置于與服務(wù)器相同的設(shè)施中，不一定在同一個(gè)房間中。與遠(yuǎn)程裝置的通信典型地通過通信設(shè)施將來自LAN25的數(shù)據(jù)路由至廣域網(wǎng)27 (如因特網(wǎng))完成。遠(yuǎn)程客戶計(jì)算機(jī)26b可以執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)瀏覽器，通過廣域網(wǎng)27在LAN25上將數(shù)據(jù)發(fā)送到服務(wù)器20，以允許遠(yuǎn)程客戶26b與服務(wù)器交互。此外，網(wǎng)絡(luò)瀏覽器可以包括以Java Scrip和Microsoft, net開發(fā)的用戶接口。數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)人員可以意識(shí)到，許多其他替代和體系結(jié)構(gòu)可以被用于實(shí)施本發(fā)明的各個(gè)實(shí)施方式。圖3A和;3B所示的實(shí)施方式可以以不同的方式修改，均在本發(fā)明的范圍之內(nèi)。圖4示出了根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的計(jì)算裝置101-109，其與每個(gè)參與者相關(guān)聯(lián)， 并通過一個(gè)或多個(gè)網(wǎng)絡(luò)115(如私有網(wǎng)絡(luò)、私有LAN網(wǎng)絡(luò)或因特網(wǎng))互相通信。例如，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，IPSP34可以建立一個(gè)IPSP網(wǎng)絡(luò)，商家31、32、33和收單銀行36可通過把IPSP網(wǎng)絡(luò)連接到由商家31、32、33和收單銀行36利用的網(wǎng)絡(luò)的IPSP網(wǎng)關(guān)40訪問 IPSP網(wǎng)絡(luò)。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，IPSP網(wǎng)關(guān)40可以完全為硬件、完全為軟件或硬件和軟件的組合。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，通過選擇性地允許訪問IPSP網(wǎng)絡(luò)，IPSP網(wǎng)關(guān)40可以確保被發(fā)送到IPSP網(wǎng)關(guān)40的和從IPSP網(wǎng)關(guān)40發(fā)送出的信息的安全。例如，IPSP網(wǎng)關(guān) 40可以拒絕與IPSP34沒有契約關(guān)系的商家31、32、33或收單銀行36訪問IPSP網(wǎng)絡(luò)。此外，一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)設(shè)備可以與一個(gè)或多個(gè)網(wǎng)絡(luò)115聯(lián)系，存儲(chǔ)設(shè)備可以是服務(wù)器、硬盤、 光盤、磁帶、閃存或其組合中的一種或多種。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，存儲(chǔ)設(shè)備可以包含括一個(gè)或多個(gè)數(shù)據(jù)庫。例如，IPSP34和/或商家31、32、33可以與位于一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)設(shè)備中的一個(gè)或多個(gè)第三方數(shù)據(jù)庫116、117相聯(lián)系。此外，一個(gè)或多個(gè)第三方系統(tǒng)118也可以與一個(gè)或多個(gè)網(wǎng)絡(luò)115相聯(lián)系。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，收單銀行36可以利用卡組織網(wǎng)絡(luò)來與發(fā)行銀行37、38、39交換信息，卡組織網(wǎng)絡(luò)的實(shí)例包括但不限于VISA、MasterCard和American Express 網(wǎng)絡(luò)。如上參考圖3A和;3B所討論，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，商家31、32、33、IPSP34、 ASP35、收單銀行36和發(fā)行銀行37、38、39可以與一個(gè)或多個(gè)計(jì)算裝置(如一個(gè)或多個(gè)服務(wù)器、SQL服務(wù)器或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器)相聯(lián)系，計(jì)算裝置中的一個(gè)或多個(gè)可以包括用于處理金融交易的自動(dòng)化系統(tǒng)。例如，系統(tǒng)100提供了被設(shè)置為在商家的系統(tǒng)101、102、103上運(yùn)行的商家模塊200，被設(shè)置為在IPSP的系統(tǒng)104上運(yùn)行的IPSP模塊300，和被設(shè)置為在ASP的系統(tǒng)105上運(yùn)行的ASP模塊400。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，這些模塊200、300、400使每個(gè)參與者的處理功能自動(dòng)化。這些模塊可以完全作為硬件、完全作為軟件或作為硬件和軟件的組合被實(shí)施。此外，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，如果IPSP34與ASP35簽訂合同提供記帳相關(guān)的服務(wù)，ASP模塊400可以被設(shè)置為在ASP系統(tǒng)105上運(yùn)行；或者，在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中，ASP模塊400可以被設(shè)置為在IPSP的系統(tǒng)104上運(yùn)行。以下參考圖5_8，更加詳細(xì)地描述這些模塊的各種實(shí)施方式。商家模塊圖5示出了根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的商家模塊200的框圖。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，商家模塊200在商家系統(tǒng)101、102、103上運(yùn)行，并使至少部分商家執(zhí)行的處理交易的步驟自動(dòng)化。例如，商家模塊200被設(shè)置為處理授權(quán)請求，如步驟202所示。在步驟202中，商家模塊200從顧客接收支付信息，其可以包括商家的全名和賬單地址、電子郵件地址、信用卡號(hào)、CW2號(hào)、支付數(shù)量或卡發(fā)行商名稱中的部分或全部。然后，商家模塊200驗(yàn)證接收的支付信息的格式，如驗(yàn)證信用卡號(hào)是否是有效的號(hào)碼和是否所有的字段都已完成。商家模塊 200還可以被設(shè)置為比較顧客信息和以前存儲(chǔ)的與3-D安全軟件插件(如Visa的Verify 和asterCard的securecode)相關(guān)聯(lián)的標(biāo)識(shí)和口令。如果格式正確，商家模塊200生成并發(fā)送授權(quán)請求到IPSP系統(tǒng)104，以進(jìn)行進(jìn)一步處理。
根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，商家模塊200還被設(shè)置為在接收交易請求后執(zhí)行初步欺騙檢驗(yàn)，如步驟206所示。例如，初步欺騙檢驗(yàn)步驟206可以包括比較信用卡號(hào)和被竊的信用卡號(hào)的列表，驗(yàn)證由顧客提供的賬單地址與支付卡的賬單地址匹配，比較提供的賬單地址和顧客初始向商家登記時(shí)提供的賬單地址，或者驗(yàn)證卡發(fā)行商的名稱與卡的銀行識(shí)別號(hào) (BIN)匹配。此外，欺騙檢驗(yàn)步驟206可以在授權(quán)請求被發(fā)送到IPSP (步驟20 之后被執(zhí)行，如圖5所示，也可以在生成和發(fā)送授權(quán)請求之前(未圖示)被執(zhí)行。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，欺騙檢驗(yàn)步驟206在授權(quán)請求已被發(fā)送之后(步驟20 但在與發(fā)行銀行結(jié)算之前被執(zhí)行。如果在欺騙檢驗(yàn)步驟206中沒有檢測出潛在問題，商家模塊200驗(yàn)證顧客的年齡和身份，如步驟210所示。例如，年齡可以通過檢驗(yàn)卡持有者的政府記錄(如選民登記記錄或駕駛證記錄)被驗(yàn)證，或者通過建立與電子年齡和/或身份驗(yàn)證服務(wù)(如由英國GB集團(tuán)提供的URU服務(wù))的網(wǎng)絡(luò)連接和提供顧客的信息給該服務(wù)而被驗(yàn)證。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，服務(wù)比較顧客的信息和政府或其他公共記錄，以驗(yàn)證顧客的身份和年齡。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，當(dāng)顧客與商家建立一個(gè)新賬戶時(shí)，商家模塊200執(zhí)行年齡和身份驗(yàn)證步驟 210。更具體地，商家模塊200的實(shí)施方式可以包括一個(gè)“認(rèn)識(shí)你的顧客”(know-your-customenKYC)子模塊500，圖5A所示為根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的KYC子模塊500的框圖。例如，顧客提供一定的個(gè)人信息，如生日。個(gè)人信息可以在商家模塊200 接收授權(quán)請求時(shí)收集，也可以在此之前(如在顧客在商家建立一個(gè)新的賬戶時(shí))收集。此外，個(gè)人信息可以存儲(chǔ)于存儲(chǔ)器中。例如，商家模塊200可以將信息存儲(chǔ)于一個(gè)與商家相聯(lián)系的數(shù)據(jù)庫(如圖1所示的與商家333相聯(lián)系的數(shù)據(jù)庫51)中。接著，在步驟510中，KYC 子模塊500接收此信息(如在存儲(chǔ)器中查詢信息)，以將顧客的個(gè)人信息與一個(gè)或多個(gè)個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫比較，確保信息的有效性。一個(gè)或多個(gè)個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫可以被商家在商家模塊200可訪問的系統(tǒng)中編輯，也可以包括各種商用第三方數(shù)據(jù)庫。例如，這些數(shù)據(jù)庫可以是 KYC子模塊500可通過網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程訪問的政府?dāng)?shù)據(jù)庫，也可以是商家系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)庫，如商家系統(tǒng)101。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，商家模塊200可以在將信息存儲(chǔ)于本地?cái)?shù)據(jù)庫之前整理信息和/或使信息格式化，使得信息對KYC子模塊500和/或其他使用此信息的模塊更有用。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，顧客可以提供自身的一定范圍的個(gè)人信息。例如，顧客可以提供的信息包括全名、生日、電話號(hào)碼、電子郵件地址、地址、社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)、駕駛執(zhí)照號(hào)和護(hù)照號(hào)。在步驟520中，KYC子模塊500根據(jù)顧客的個(gè)人信息查詢各種第三方系統(tǒng)，如選民登記記錄或駕駛執(zhí)照紀(jì)錄，第三方系統(tǒng)可以查詢自己的或其他數(shù)據(jù)庫，以確認(rèn)查詢中提供的一條或多條信息與數(shù)據(jù)庫中找到的信息匹配。因此，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，獲得的匹配數(shù)和查詢中提供的信息敏感度(不為公眾所知的程度)增加了提供信息的人確實(shí)如他或她所說的可能性。因此，在步驟530中，KYC子模塊500根據(jù)確認(rèn)查詢中的信息和所需確認(rèn)的信息的敏感度來確定顧客是否真的如他或她所說。如果KYC子模塊500確定顧客的身份未被驗(yàn)證，KYC子模塊500拒絕顧客的身份(如KYC子模塊500通知商家模塊200顧客的身份未被驗(yàn)證)，如步驟540所示。如果KYC子模塊500確定顧客的身份已被驗(yàn)證，KYC子模塊500承認(rèn)顧客的身份已經(jīng)被驗(yàn)證(如KYC子模塊500通知商家模塊200顧客的身份已被驗(yàn)證)，如步驟550所示。此外，確定提供的信息正確和某種程度上確定商家模塊200正在與已驗(yàn)證的顧客進(jìn)行交易后，在步驟560中，根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的KYC子模塊500根據(jù)顧客個(gè)人信息中提供的已驗(yàn)證的生日計(jì)算顧客的年齡。例如，KYC子模塊500簡單地用當(dāng)前的日期減去顧客的生日或者使用上面描述的方法，計(jì)算顧客的年齡。因此，本發(fā)明實(shí)施方式的商家模塊200 可以允許和限制顧客與商家進(jìn)行某些交易。繼續(xù)參考圖5，步驟210的過程以后可以定期或隨機(jī)重復(fù)，以重新驗(yàn)證現(xiàn)有顧客的身份和年齡。此外，在圖5所示的實(shí)施方式中，年齡和身份驗(yàn)證步驟210發(fā)生在欺騙檢驗(yàn)步驟206和授權(quán)請求步驟202之后。但是，根據(jù)本發(fā)明的其他實(shí)施方式，年齡和身份驗(yàn)證步驟 210也可以發(fā)生在授權(quán)請求步驟202或欺騙檢驗(yàn)步驟206之前。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，如果在年齡和身份驗(yàn)證步驟210中顧客的年齡和身份不能驗(yàn)證，或者在欺騙驗(yàn)證步驟206中檢測到交易的潛在問題，商家模塊200可以通知顧客交易被拒絕，通知IPSP交易將要被拒絕，如步驟208所示。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，商家模塊200可以設(shè)置為顯示或者通知顧客特定時(shí)間段(如每個(gè)時(shí)段、24小時(shí)或星期)內(nèi)顧客在商家的網(wǎng)站上花費(fèi)的時(shí)間。具有此信息，可幫助顧客避免關(guān)于商家網(wǎng)站的強(qiáng)制行為。此外，商家模塊200還可以設(shè)置為允許顧客訪問由商家維護(hù)的顧客交易記錄。此外，商家模塊200還可以設(shè)置為實(shí)施自律準(zhǔn)則，如限制損失 (賭博交易)或限制花費(fèi)在商家網(wǎng)站上的時(shí)間和/或錢。為了避免洗錢，商家模塊200還可以被設(shè)置為執(zhí)行反洗錢的軟件(如將可獲得的數(shù)據(jù)與國際貨幣基金組織發(fā)行的反洗錢/打擊恐怖分子籌資方法(結(jié)合了 FATF40+9)的附錄A中闡明的參數(shù)進(jìn)行比較的軟件)，以評估選定數(shù)量(如15000英鎊或20000美元)的任何交易。軟件的評估可以包括身份驗(yàn)證和重新驗(yàn)證，隨后檢驗(yàn)已驗(yàn)證的個(gè)人或公司。IPSP 模塊圖6所示為根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的IPSP模塊300的流程圖。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，IPSP模塊300被設(shè)置為在IPSP系統(tǒng)104上運(yùn)行。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，從步驟302開始，IPSP模塊300處理從商家系統(tǒng)101、102、103接收的授權(quán)請求。每個(gè)授權(quán)請求可以包括特定交易的支付信息和與交易相關(guān)聯(lián)的顧客信息，如顧客的全名、顧客的電子郵件地址和由顧客使用以發(fā)起交易的計(jì)算裝置的IP地址。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式， IPSP模塊300隨后將授權(quán)請求發(fā)送到收單銀行系統(tǒng)106，收單銀行系統(tǒng)106將授權(quán)請求發(fā)送到適當(dāng)?shù)陌l(fā)行銀行系統(tǒng)107、108、109。如下面參考圖9A和9B所更詳細(xì)地討論，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，IPSP模塊300從發(fā)行銀行系統(tǒng)107、108、109通過收單銀行系統(tǒng)106接收授權(quán)消息，授權(quán)或拒絕交易，IPSP模塊300將授權(quán)消息發(fā)送到商家系統(tǒng)101、102、103。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，上述KYC子模塊500也可以包括在IPSP系統(tǒng)104中，代替商家系統(tǒng)101、102、103或與商家系統(tǒng)101、102、103并存。在這些實(shí)施方式中，商家系統(tǒng) 101、102、103中的一個(gè)將顧客的個(gè)人信息發(fā)送到IPSP模塊300，IPSP模塊300執(zhí)行KYC子模塊500，如步驟303所示。KYC子模塊500隨后執(zhí)行關(guān)于圖16A所描述的步驟。因此，在這些實(shí)施方式中，KYC子模塊500適用于為一些商家驗(yàn)證顧客。此外，在這些實(shí)施方式中， 顧客的個(gè)人信息可以存儲(chǔ)在位于IPSP系統(tǒng)104中的存儲(chǔ)器中，代替商家系統(tǒng)101、102、103 中的存儲(chǔ)器或與商家系統(tǒng)101、102、103中的存儲(chǔ)器并存，如圖1所示的顧客信息數(shù)據(jù)庫50。
根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，在步驟304中，IPSP模塊300存儲(chǔ)由IPSP模塊300處理的交易信息(如授權(quán)請求、退款請求、償還請求和結(jié)算請求)。存儲(chǔ)的交易信息可用于審計(jì)目的，基于每個(gè)顧客、每個(gè)支付卡或每個(gè)商家監(jiān)視交易的類型和頻率，以及生成結(jié)算請求并響應(yīng)于結(jié)算請求分配接收的資金支付。例如，授權(quán)、退款和償還請求可以被定期存儲(chǔ)，如每秒或每十秒，或者基于每次交易，如每當(dāng)IPSP模塊300接收和處理交易信息時(shí)。這些請求可以被存儲(chǔ)特定時(shí)間段(如一天或一周或更長)。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，請求可以基于每個(gè)商家被存儲(chǔ)(或者，如果商家具有一個(gè)以上網(wǎng)站支持電子商業(yè)交易，則基于每個(gè)統(tǒng)一資源定位器(URL))。IPSP模塊300定期(如每天或每周)將每個(gè)商家的授權(quán)請求集合成每個(gè)商家的結(jié)算請求文件，并將商家的結(jié)算請求在批處理文件中發(fā)送到收單銀行系統(tǒng) 106進(jìn)行結(jié)算，下面將參考步驟310對其進(jìn)行討論。IPSP模塊300可以將集合的交易信息作為分開的文件存儲(chǔ)一定的時(shí)間(如一年、兩年或三年)。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，IPSP模塊300還被設(shè)置為執(zhí)行欺騙防止子模塊350，如圖 6中的步驟306所示和參考圖7A和7B更詳細(xì)地討論如下，以驗(yàn)證交易應(yīng)當(dāng)由系統(tǒng)100進(jìn)行結(jié)算。例如，如果支付卡號(hào)被列在被竊支付卡號(hào)的列表上，顧客的IP地址的國家與支付卡發(fā)行的國家不匹配，或者顧客在國家制裁列表上(如美國的特別指定國家列表)，IPSP模塊 300將不顯示待結(jié)算的交易。在圖6所示的實(shí)施方式中，欺騙阻止子模塊350的執(zhí)行在授權(quán)請求處理步驟302和交易信息存儲(chǔ)步驟304之后發(fā)生。但是，根據(jù)本發(fā)明的其他實(shí)施方式， 步驟306可以在步驟302中的授權(quán)請求發(fā)送到收單銀行系統(tǒng)106之前或在步驟304中的存儲(chǔ)交易信息之前由IPSP模塊300執(zhí)行。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，如果欺騙阻止子模塊350在步驟306中檢測到潛在的交易欺騙活動(dòng)，IPSP模塊300被設(shè)置為將被懷疑的欺騙活動(dòng)通知合適方，如步驟308所示。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，合適方可以包括收單銀行36 (其可以將通知傳遞到發(fā)行銀行)、發(fā)行銀行37、38、39 (直接地)、商家31、32、33和/或顧客。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，IPSP 模塊300被設(shè)置為在欺騙數(shù)據(jù)庫42中存儲(chǔ)關(guān)于潛在欺騙交易的信息，如步驟312所示。欺騙數(shù)據(jù)庫42可被IPSP模塊300用來分析隨后的交易。此外，在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中， 欺騙數(shù)據(jù)庫42可以被卡發(fā)行商網(wǎng)絡(luò)和/或收單銀行訪問，以分析接收的交易。此外，欺騙數(shù)據(jù)庫42可以包括一個(gè)或多個(gè)以下字段顧客姓名、地址、IP地址、支付信息(如卡號(hào)或賬戶號(hào))、電話號(hào)碼和識(shí)別以前欺騙活動(dòng)的代碼或描述。如步驟310所示，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，如果欺騙阻止子模塊350在步驟306中沒有檢測到任何潛在的欺騙活動(dòng)，IPSP模塊300被設(shè)置為生成和發(fā)送結(jié)算請求到收單銀行系統(tǒng)106或發(fā)行銀行系統(tǒng)107、108、109。結(jié)算請求是基于在特定時(shí)間段(如一天或一周) 中由IPSP模塊300接收的授權(quán)、退款和償還請求。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，結(jié)算請求可以僅包括那些沒有被IPSP模塊300和商家模塊200檢測作為潛在欺騙的交易?；蛘撸Y(jié)算請求可以包括已經(jīng)被IPSP模塊300或商家模塊200檢測作為潛在欺騙、但是在結(jié)算請求中被標(biāo)記或標(biāo)志為潛在欺騙的一個(gè)或多個(gè)交易。如上所述，IPSP模塊300在步驟306中執(zhí)行欺騙阻止子模塊350。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，示例性欺騙阻止子模塊350如圖7A和7B所示。如圖7A所示，欺騙阻止子模塊 350執(zhí)行各種步驟，在此稱為“欺騙過濾”，以檢測潛在的欺騙交易活動(dòng)，并可以被設(shè)置為根據(jù)特定欺騙過濾的結(jié)果或來自一組欺騙過濾的結(jié)果的組合，阻擋或標(biāo)示交易。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，步驟352-368示出了可以由欺騙阻止子模塊350執(zhí)行的幾個(gè)欺騙過濾。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，圖7B示出了由欺騙阻止子模塊350執(zhí)行以確定對交易信息應(yīng)用哪個(gè)欺騙過濾的步驟。例如，如圖7A中的步驟352所示，欺騙阻止子模塊350可以比較支付卡信息和被竊支付卡的列表。此外，如步驟3M所示，欺騙阻止子模塊350可以比較與發(fā)行支付卡的金融機(jī)構(gòu)相關(guān)聯(lián)的位置和與顧客的計(jì)算裝置相關(guān)聯(lián)的IP地址關(guān)聯(lián)的位置。當(dāng)交易信息由商家系統(tǒng)101、102、103開始接收時(shí)，與顧客的計(jì)算裝置相關(guān)聯(lián)的IP地址可以被商家模塊200 獲得(如通過使用被集成到商家模塊200中的IP地址檢測軟件)。此外，欺騙阻止子模塊 350可以被設(shè)置為比較與顧客的計(jì)算裝置的IP地址相關(guān)聯(lián)的位置和顧客的賬單地址，以確保顧客的計(jì)算裝置的位置在賬單地址的特定范圍之內(nèi)(如50英里)。相似地，欺騙阻止子模塊350可以比較與發(fā)行支付卡的金融機(jī)構(gòu)相關(guān)聯(lián)的位置和與顧客提供的電子郵件地址相關(guān)聯(lián)的位置，如步驟356所示，或者比較顧客的計(jì)算裝置的IP地址的位置和與顧客提供的電子郵件地址相關(guān)聯(lián)的位置，如步驟357所示。以上比較的位置可以包括國家、區(qū)域、州、 地區(qū)、縣、城市或者由一個(gè)或多個(gè)郵政編碼定義的郵政區(qū)域中的一個(gè)或多個(gè)。此外，如步驟358所示，欺騙阻止子模塊350可以比較支付卡的銀行識(shí)別號(hào)(BIN) 和可疑BIN的列表，在步驟360中，欺騙阻止子模塊350可以識(shí)別和標(biāo)示由具有網(wǎng)絡(luò)電子郵件地址(如HOTMAIL或YAHOO電子郵件地址)的顧客發(fā)起的交易。此外，如步驟362所示，欺騙阻止子模塊350可以比較顧客的信息和政府編輯的在政府權(quán)限內(nèi)被禁止與商家進(jìn)行金融交易的個(gè)人的列表。如果顧客被識(shí)別為在受到由司法公布的應(yīng)受金融制裁的個(gè)人、 集團(tuán)和實(shí)體的列表上，如美國公布的特別指定國家列表，則交易可以被拒絕。相似地，如步驟368所示，欺騙阻止子模塊350可以比較與顧客的計(jì)算裝置的IP地址相關(guān)聯(lián)的國家和在特定權(quán)限中被禁止與商家進(jìn)行交易的國家列表，如果IP地址的國家在列表上，則交易可以被拒絕。此外，如步驟367所示，欺騙阻止子模塊350可以比較顧客的信息和在線商家的職員、主管或業(yè)主的列表，如果顧客在列表上，則交易可以被標(biāo)示為潛在欺騙或被拒絕。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，欺騙阻止子模塊350還可以被設(shè)置為監(jiān)視在特定時(shí)間段內(nèi)(如一個(gè)月、一年)每個(gè)顧客或每張卡的交易的頻率，如步驟364所示。此外，如步驟366 所示，欺騙阻止子模塊350可以被設(shè)置為監(jiān)視在特定時(shí)間段內(nèi)每個(gè)顧客或卡的交易類型 (如賭博交易、旅游交易、成人娛樂交易)。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，通過監(jiān)視每個(gè)卡或每個(gè)顧客交易的頻率和類型，欺騙阻止子模塊350可以(1)如果卡的使用模式顯著改變，則識(shí)別卡的潛在欺騙使用；以及( 如果顧客更加頻繁地或太頻繁地進(jìn)行特定類型地交易，則識(shí)別潛在的上癮或?yàn)E用。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，監(jiān)視步驟364和366可以通過基于顧客之前的交易建立交易的頻率和/或類型范圍并比較將來的交易與已建立的范圍來完成。 根據(jù)本發(fā)明的其他實(shí)施方式，欺騙阻止子模塊350使用的范圍可以由本地政府或管理機(jī)構(gòu)公開，可以由學(xué)術(shù)研究或機(jī)構(gòu)研究等得出，或者可以由一個(gè)或多個(gè)參與者建立。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，欺騙阻止子模塊350可以設(shè)置為檢測與特定交易相關(guān)聯(lián)的IP地址的屏蔽或竄改。例如，顧客可以隱藏在某種防火墻或網(wǎng)關(guān)設(shè)備(如代理服務(wù)器或路由器)下進(jìn)行交易。因此，與交易相關(guān)聯(lián)的IP地址為防火墻或網(wǎng)關(guān)的IP地址，顧客的計(jì)算機(jī)的IP地址被隱藏或偽裝。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，通過采用過濾器搜索存儲(chǔ)有公開網(wǎng)關(guān)設(shè)備(如代理服務(wù)器)IP地址的數(shù)據(jù)庫，以比較與交易相關(guān)聯(lián)的IP地址和公開網(wǎng)關(guān)設(shè)備(如代理服務(wù)器)的列表，欺騙阻止子模塊350可以解決此問題。因此，如果欺騙阻止子模塊350確定顧客的IP地址為網(wǎng)關(guān)設(shè)備(如代理服務(wù)器)的IP地址，則欺騙阻止子模塊350將交易標(biāo)示為潛在欺騙或拒絕交易。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，欺騙阻止子模塊350可以設(shè)置為從顧客的活動(dòng)中識(shí)別可疑模式。例如，欺騙活動(dòng)的一種模式為試圖使用被竊的信息或被竊的信用卡。此時(shí)， 欺騙阻止子模塊350可設(shè)置為搜索在使用賬戶交易時(shí)由顧客提供的應(yīng)當(dāng)，但是沒有，與存儲(chǔ)器中存儲(chǔ)的特定顧客賬戶的顧客信息匹配的信息。此外，欺騙阻止子模塊350可以識(shí)別可疑模式，通過(1)識(shí)別顧客所在的位置為高欺騙位置；( 調(diào)查具體位置對信用卡數(shù)、購買規(guī)?；蛟试S的購買數(shù)量的限制；C3)調(diào)查卡的發(fā)行銀行識(shí)別的位置與顧客提供的顧客的位置之間的差異；(4)調(diào)查卡的發(fā)行銀行的位置與顧客的IP地址提供的顧客的位置之間的差異；( 調(diào)查顧客的IP地址識(shí)別的位置與顧客提供的位置之間的差異；(6)調(diào)查由顧客的電話在何處登記識(shí)別的位置與上述任意位置之間的差異；(7)識(shí)別任何用于與商家登記或存款的信息是否已經(jīng)在其他任何時(shí)間、 其他任何賬戶被使用，以發(fā)現(xiàn)相關(guān)的潛在欺騙賬戶(如姓名和生日匹配、電話號(hào)碼匹配、地址匹配)；(8)識(shí)別同一信用卡使用多個(gè)賬戶；(9)識(shí)別來自同一銀行識(shí)別號(hào)(BIN)的一批信用卡試圖在給定的時(shí)間段被用于不同的賬戶(例如，相對于銀行的速度，可能由信用卡生成器引起)；以及(10)識(shí)別口令的匹配(如行騙者可能變更所有可見信息，但是不會(huì)想到變更口令)。例如，在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，欺騙阻止子模塊350識(shí)別顧客接受的用于特定交易的信用卡號(hào)的前6位(如銀行識(shí)別號(hào)(BIN))。在此實(shí)施方式中，欺騙阻止子模塊350 使用銀行識(shí)別號(hào)來識(shí)別發(fā)行卡的銀行和銀行對應(yīng)的位置。例如，欺騙阻止子模塊350查詢可存儲(chǔ)在位于IPSP系統(tǒng)104中的存儲(chǔ)器(如圖1所示的信息數(shù)據(jù)庫52)，或位于IPSP系統(tǒng)104外的存儲(chǔ)器(如圖4所示的第三方數(shù)據(jù)庫116、117)中的BIN目錄(如包含已知銀行識(shí)別號(hào)列表的存儲(chǔ)器)。查詢返回發(fā)行信用卡的銀行的名稱和/或位置。作為反應(yīng)，欺騙阻止子模塊350比較顧客已識(shí)別的他或她的位置與發(fā)行用于交易的卡的銀行的位置。如果位置不相同或者位置不在可接收的預(yù)定范圍內(nèi)，欺騙阻止子模塊350識(shí)別交易為潛在欺騙。例如，如果顧客識(shí)別的顧客位置在美國，而信用卡是由位于俄羅斯的一家銀行發(fā)行，則欺騙阻止子模塊350將相關(guān)交易識(shí)別為潛在欺騙。圖15所示為根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的監(jiān)視強(qiáng)制花費(fèi)行為的過程。具體地，從步驟 502開始，IPSP模塊300接收金融交易的新請求。響應(yīng)于接收到新請求，IPSP模塊300提取已存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器M中與之前請求的在特定商家31、32、33和顧客之間的金融交易相關(guān)聯(lián)的資金總額，如步驟504所示。在步驟506中，提取的資金總額的數(shù)量和新請求中資金的數(shù)量與花在商家31、32、33上預(yù)定的可接受的資金的極限相比較，如果總數(shù)超過預(yù)定的可接受的極限，IPSP模塊300通知合適方(如顧客、發(fā)行銀行和/或商家)已經(jīng)超出極限，如步驟508所示。在本發(fā)明的替代實(shí)施方式中，IPSP模塊300可以在特定時(shí)間段(如M小時(shí)、 36小時(shí)、星期、月、季度、年等)提取存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器中的資金的數(shù)量。在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中，IPSP模塊300被設(shè)置為用于比較在特定時(shí)間段內(nèi)在顧客和商家之間進(jìn)行的交易的數(shù)量，如果進(jìn)行的交易的數(shù)量超出預(yù)定的可接受的極限，IPSP模塊300通知顧客、發(fā)行銀行和/或商家極限已被超出。
相似地，圖16所示為根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的監(jiān)視強(qiáng)制賭博行為的過程。從步驟 602開始，IPSP模塊300接收金融交易的新請求。新請求可以包括資金的數(shù)量和交易的類型(如將資金轉(zhuǎn)賬到商家、與商家打賭、請求從商家支出)。接著，在步驟604中，IPSP模塊 300為在新請求中的金融交易類型提取存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器M中的資金總額。隨后，在步驟606 中，資金總額的總數(shù)量和新請求中的資金數(shù)量與預(yù)定的可接受的、與新請求中的金融交易類型相關(guān)聯(lián)的極限相比較。如果總數(shù)超出預(yù)定的可接受的極限，IPSP模塊300通知合適方 (如顧客、發(fā)行銀行和/或商家)已經(jīng)超出極限，如步驟608所示。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，如果總數(shù)超出預(yù)定的可接受的極限，則拒絕新請求。此外，從存儲(chǔ)器提取的資金總額可以被限制于在特定時(shí)間段內(nèi)存儲(chǔ)的資金，并且預(yù)定的可接受的極限可以根據(jù)查詢的時(shí)間段被改變。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，基于標(biāo)準(zhǔn)和用于特定類型的交易的資金總額超過預(yù)定的可接受的極限，IPSP模塊300可以監(jiān)視強(qiáng)制賭博行為。例如，IPSP模塊300可以評估(1)顧客存款的頻率和存款規(guī)模是否有任何模式，如當(dāng)顧客試圖贏回錢時(shí)增加存款規(guī)模；( 顧客賭博的速度；C3)顧客白天或晚上賭博的時(shí)間；(4)顧客的信息是否表明顧客已經(jīng)與賭博上癮支持中心接觸；( 顧客的賭博模式是否已經(jīng)改變或升級(jí)；以及(6)顧客的信息是否表明顧客已經(jīng)請求一段冷靜期或請求被禁止賭博。例如，在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，IPSP可以與幫助個(gè)人處理強(qiáng)制賭博問題的各種組織建立關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)鏈接，和/或建立這樣的組織(如支持中心)。這些組織可以為IPSP模塊300提供訪問其使用的存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或存儲(chǔ)設(shè)備中的信息的途徑。例如， 信息可以存儲(chǔ)在存儲(chǔ)設(shè)備(例如，一個(gè)或多個(gè)數(shù)據(jù)庫，如圖4所示的第三方數(shù)據(jù)庫116、117) 中，存儲(chǔ)設(shè)備通過網(wǎng)絡(luò)115與IPSP系統(tǒng)104和/或這些組織使用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)118相連。 因此，在此實(shí)施方式中，IPSP模塊300被設(shè)置為可根據(jù)顧客的身份訪問和查詢信息。IPSP 模塊300隨后評估信息，以確定顧客是否已經(jīng)和這些組織接觸。例如，在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，一個(gè)或多個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)118返回一個(gè)指示給 IPSP模塊300，表明特定顧客的信息被存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)118和/或與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)的存儲(chǔ)設(shè)備116、117中，因此顧客已經(jīng)與這樣的組織接觸。在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中， 一個(gè)或多個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)118通過網(wǎng)絡(luò)115向位于IPSP系統(tǒng)104中的IPSP模塊300發(fā)送以等級(jí)(如1至10或高、中、低)表示的指示，以確定顧客是否表現(xiàn)出強(qiáng)制行為。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，與組織相關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)118可以將與其在網(wǎng)絡(luò)上接觸以尋求強(qiáng)制賭博幫助的新顧客的信息發(fā)送給IPSP系統(tǒng)104。相應(yīng)地，IPSP系統(tǒng)104將信息存儲(chǔ)在位于IPSP系統(tǒng)104內(nèi)的存儲(chǔ)器(如圖1所示的顧客信息數(shù)據(jù)庫50)中。因此，在此實(shí)施方式中，IPSP模塊300只需直接在本地存儲(chǔ)器查詢信息，無需查詢存儲(chǔ)在幾個(gè)組織的系統(tǒng)中的信息。相對于必須查詢與這些組織相關(guān)聯(lián)的幾個(gè)不同的系統(tǒng)118，這樣可以提供更快的處理速度。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，IPSP系統(tǒng)104可以存儲(chǔ)表明顧客已請求冷靜期或請求被禁止賭博的信息。例如，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，IPSP系統(tǒng)104可以為顧客提供請求冷靜期或被禁止賭博的服務(wù)。例如，顧客可以訪問與IPSP系統(tǒng)104相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)站，系統(tǒng) 104提供一個(gè)或多個(gè)方便顧客登記冷靜期或被禁止賭博請求的網(wǎng)頁。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，顧客可以在IPSP系統(tǒng)104上直接訪問服務(wù)，也可以通過商家系統(tǒng)101、102、103訪問服務(wù)。也就是說，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，IPSP系統(tǒng)104可以為商家系統(tǒng)101、102、103提供特定的網(wǎng)頁，以便在商家的網(wǎng)站上使用這些特定的網(wǎng)頁。例如，在本發(fā)明的其他實(shí)施方式中，商家31、32、33可以為顧客提供通過商家網(wǎng)站請求冷靜期或被禁止賭博的服務(wù)。在此實(shí)施方式中，商家系統(tǒng)101、102、103將信息存儲(chǔ)在商家系統(tǒng)101、102、103中和/或?qū)⒄埱笮畔l(fā)送到IPSP系統(tǒng)104進(jìn)行存儲(chǔ)。因此，通過查詢本地信息(如圖1所示的與IPSP34相關(guān)聯(lián)的顧客信息數(shù)據(jù)庫50)和/或從各個(gè)商家系統(tǒng)101、102、103(如圖1所示的與“商家3”33相關(guān)聯(lián)的顧客信息數(shù)據(jù)庫50)查詢信息，IPSP 模塊300可監(jiān)視顧客的行為。因此，圖16A所示為根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的監(jiān)視強(qiáng)制賭博行為的另一個(gè)過程。 從步驟1602開始，IPSP模塊300接收金融交易的新請求。作為響應(yīng)，IPSP模塊300從IPSP 系統(tǒng)105中的存儲(chǔ)設(shè)備、或商家系統(tǒng)101、102、103中的一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)設(shè)備、或通過網(wǎng)絡(luò) 115與IPSP系統(tǒng)105相關(guān)聯(lián)的一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)設(shè)備116、117中查詢表明個(gè)人已經(jīng)接觸各種幫助個(gè)人解決強(qiáng)制賭博問題的信息，和/或查詢表明個(gè)人已經(jīng)請求冷靜期或被禁止賭博的信息，如步驟1604所示。依據(jù)此信息，IPSP模塊300確定已經(jīng)提交金融交易請求的顧客是否已經(jīng)與這些組織中的一個(gè)接觸，是否已經(jīng)請求冷靜期，和/或是否已經(jīng)請求被禁止賭博， 如步驟1606所示。如果顧客已經(jīng)與這些組織中的一個(gè)接觸，已經(jīng)請求冷靜期，和/或已經(jīng)請求被禁止賭博，IPSP模塊300與合適方(如顧客、發(fā)行銀行和/或商家)接觸，如步驟1608 所示。例如，在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，IPSP模塊300自動(dòng)向合適方發(fā)送電子信息，如電子郵件。在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中，IPSP模塊300也可以拒絕請求。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，IPSP模塊300可以被設(shè)置為在多個(gè)商家申請冷靜期請求或被禁止賭博請求。例如，當(dāng)IPSP模塊300通過網(wǎng)絡(luò)從商家系統(tǒng)101、102、103中的一個(gè)接收顧客已經(jīng)請求與商家進(jìn)行交易的通知時(shí)，IPSP模塊300從IPSP系統(tǒng)105中的存儲(chǔ)設(shè)備、或商家系統(tǒng)101、102、103中的一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)設(shè)備、或通過網(wǎng)絡(luò)115與IPSP系統(tǒng) 105相關(guān)聯(lián)的一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)設(shè)備116、117中查詢已經(jīng)請求冷靜期或被禁止賭博的個(gè)人信息，依據(jù)查詢到的表明請求交易的顧客已經(jīng)請求冷靜期或被任一個(gè)商家系統(tǒng)101、102、103 禁止的信息，通過網(wǎng)絡(luò)指示商家系統(tǒng)101、102、103不允許與顧客進(jìn)行交易，和/或讓商家系統(tǒng)101、102、103通知顧客(和/或其他合適方)他或她已經(jīng)申請了冷靜期請求或被禁止請求。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，數(shù)據(jù)庫，如圖1所示的信息數(shù)據(jù)庫52也可以被維持，以記錄通過網(wǎng)絡(luò)自各個(gè)商家101、102、103接收的可能的強(qiáng)制行為信號(hào)。此外，數(shù)據(jù)庫中可以建立和存儲(chǔ)額外變量(如存款的頻率或存款的規(guī)模)的臨界值(如上述關(guān)于轉(zhuǎn)賬資金數(shù)量的預(yù)定的可接收的極限)。因此，IPSP模塊300根據(jù)這些臨界值監(jiān)視顧客的存款、通知合適方，可以有助于向合適方提示強(qiáng)制行為。在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中，被識(shí)別為可能的或真實(shí)的強(qiáng)制賭博者的玩家數(shù)據(jù)庫可以被維持并可被IPSP模塊300訪問。與IPSP34和/或商家33相關(guān)聯(lián)的顧客信息數(shù)據(jù)庫50、51，如圖1所示，和/或第三方數(shù)據(jù)庫116、117，如圖4所示，可用于實(shí)現(xiàn)此目的。 每當(dāng)一個(gè)新顧客試圖與賭博業(yè)中已知的商家進(jìn)行交易時(shí)，IPSP模塊300檢查數(shù)據(jù)庫，以確保顧客不是一個(gè)強(qiáng)制賭博者。如果IPSP模塊300確定顧客被列在數(shù)據(jù)庫中，IPSP模塊300 限制或禁止顧客與特定的商家進(jìn)行交易。
除了監(jiān)視上述的交易類型，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，欺騙阻止子模塊350還可以進(jìn)一步被設(shè)置為監(jiān)視退還請求交易和識(shí)別可疑的交易。響應(yīng)于識(shí)別可疑的退還請求交易， 如通過識(shí)別退還請求信息與原始交易中的信息不一致的交易或者通過識(shí)別特定時(shí)間段內(nèi) (如一周、一個(gè)月或幾個(gè)月)特定支付卡的大量退還請求交易，支付卡號(hào)可以被添加到被禁止的支付卡的列表，因此阻止使用該支付卡的未來購買交易。除了上述過濾器，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，欺騙阻止子模塊350還可以被設(shè)置為 (1)確保每個(gè)顧客僅使用一個(gè)支付卡和( 將在特定時(shí)間內(nèi)每個(gè)顧客的某種活動(dòng)的支付限制為特定的頻率(如每天一次支付或每36小時(shí)三次支付)。此外，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，可以設(shè)置在特定時(shí)間段內(nèi)(如每天、每周或每月)在特定服務(wù)(如因特網(wǎng)賭博或成人娛樂)上每張卡或每個(gè)顧客可以花費(fèi)的數(shù)量的最高限度。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，最高限度可以根據(jù)顧客的要求設(shè)置。在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中，IPSP系統(tǒng)104可以對可以花費(fèi)在某種活動(dòng)上的數(shù)量引進(jìn)默認(rèn)的極限(如與支付卡相關(guān)聯(lián)的信用卡極限的20% )， 如果沒有顧客的明確請求，默認(rèn)極限不能增加。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，IPSP系統(tǒng)104 或商家系統(tǒng)101、102、103可以被設(shè)置為響應(yīng)于接收增加花費(fèi)極限的請求，將關(guān)于過度花費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的材料呈現(xiàn)給顧客，如通過來自專門培訓(xùn)的雇員的電話或發(fā)送給顧客的電子郵件，并在檢測到潛在的濫用時(shí)顯示材料(如賭博者匿名電話號(hào)碼、網(wǎng)站地址或其他材料)。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，IPSP系統(tǒng)104還包括存儲(chǔ)來自欺騙阻止子模塊350的結(jié)果的欺騙和濫用數(shù)據(jù)庫(未圖示)。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，當(dāng)處理交易(步驟302) 或執(zhí)行欺騙阻止子模塊(步驟306)以根據(jù)之前的特定支付卡或顧客的欺騙檢驗(yàn)確定交易是否應(yīng)該被拒絕時(shí)，IPSP模塊300訪問數(shù)據(jù)庫。如圖7B所示，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，欺騙阻止子模塊350可以使用上述欺騙過濾器中的一個(gè)或多個(gè)來評估接收的交易信息。從步驟370開始，欺騙阻止子模塊350從 IPSP模塊300接收交易數(shù)據(jù)。接著，在步驟372中，欺騙阻止子模塊350確定一個(gè)或多個(gè)欺騙過濾器在評估交易數(shù)據(jù)中使用。例如，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，欺騙阻止子模塊350 使用之前由商家選擇使用的欺騙過濾器。根據(jù)本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式，使用的欺騙過濾器的類型取決于交易的類型(如授權(quán)請求、退款請求、結(jié)算請求或支付請求)或者交易的階段(如交易信息是否還沒有被發(fā)送到發(fā)行銀行或交易信息是否已經(jīng)被發(fā)行銀行授權(quán))。在本發(fā)明的再一個(gè)實(shí)施方式中，使用的欺騙過濾器的類型取決于與顧客相關(guān)聯(lián)的IP地址的國家。在本發(fā)明的又一個(gè)實(shí)施方式中，選擇應(yīng)該應(yīng)用哪一個(gè)欺騙過濾器由IPSP和/或本地管理機(jī)構(gòu)決定。最后，在步驟374中，欺騙阻止子模塊350執(zhí)行合適的欺騙過濾器以評估交易數(shù)據(jù)。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，除了執(zhí)行欺騙阻止子模塊350以外，IPSP模塊300還被設(shè)置為用于識(shí)別非法的或受管理限制的金融交易。例如，圖18示出了識(shí)別非法或被限制的金融交易的示例性過程。從步驟802開始，IPSP模塊300接收將資金從顧客的支付卡轉(zhuǎn)賬到商家31、32、33的請求。資金轉(zhuǎn)賬的請求包括顧客的賬單地址和與由顧客使用以生成請求的計(jì)算裝置相關(guān)聯(lián)的IP地址的位置。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，欺騙阻止子模塊350使用第三方IP地理位置服務(wù)，以確定IP地址的位置。例如，欺騙阻止子模塊350搜索由第三方IP地理位置服務(wù)提供的數(shù)據(jù)庫，以識(shí)別與一個(gè)IP地址或一組IP地址對應(yīng)的地理位置。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，這些數(shù)據(jù)庫可以通過因特網(wǎng)訪問，也可以直接連接至IPSP系統(tǒng)104。但是，某些情況下，顧客的計(jì)算機(jī)使用網(wǎng)關(guān)設(shè)備(如防火墻、代理服務(wù)器或路由器)，其屏蔽了個(gè)人計(jì)算機(jī)/使用者的標(biāo)識(shí)，卻顯示了網(wǎng)關(guān)設(shè)備的標(biāo)識(shí)(如前面描述的欺騙過濾器)。例如，顧客的計(jì)算機(jī)可以使用圖1所示的網(wǎng)關(guān)設(shè)備60、62。因此，欺騙阻止子模塊350需要額外搜索存儲(chǔ)公開網(wǎng)關(guān)設(shè)備，如代理服務(wù)器(如圖4所示的網(wǎng)絡(luò)115上的第三方數(shù)據(jù)庫116、117)，的IP地址的數(shù)據(jù)庫。當(dāng)欺騙阻止子模塊350識(shí)別IP地址屬于網(wǎng)關(guān)設(shè)備(如代理服務(wù)器)且隱藏在網(wǎng)關(guān)設(shè)備(如代理服務(wù)器)后面的顧客的位置無法準(zhǔn)確地確定或預(yù)測時(shí)，欺騙阻止子模塊350將該IP地址標(biāo)示為無法識(shí)別，并且限制該顧客使用IPSP 系統(tǒng)104。在其他情況下，網(wǎng)關(guān)設(shè)備可能知道顧客的真實(shí)標(biāo)識(shí)。因此，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，欺騙阻止子模塊350可設(shè)置為通過網(wǎng)絡(luò)115向網(wǎng)關(guān)設(shè)備請求識(shí)別顧客的進(jìn)一步信息， 如顧客的計(jì)算機(jī)的IP地址，顧客的位置因此被連接至網(wǎng)關(guān)設(shè)備。某些情況下，使用IP地址作為顧客的標(biāo)識(shí)是不夠的。因此，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，欺騙阻止子模塊350可以使用其他的唯一標(biāo)識(shí)。例如，當(dāng)顧客通過移動(dòng)電話訪問因特網(wǎng)時(shí)，顧客通過由移動(dòng)電話供應(yīng)商控制的網(wǎng)關(guān)設(shè)備。此時(shí)，欺騙阻止子模塊350接收與移動(dòng)電話公司相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)關(guān)設(shè)備的IP地址，并向移動(dòng)電話公司提供此IP地址、與金融交易相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)站，以及交易的時(shí)間和日期。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，欺騙阻止子模塊350可以通過各種方式提供此信息，例如，欺騙阻止子模塊350通過因特網(wǎng)訪問移動(dòng)電話公司的系統(tǒng)。因?yàn)樘峁┝祟~外的信息和IP地址，所以移動(dòng)電話公司系統(tǒng)可以識(shí)別訪問特定網(wǎng)址的移動(dòng)電話，且移動(dòng)電話公司可以基于基站準(zhǔn)確地確定顧客的位置并將顧客的位置提供給IPSP模塊300。因此，此時(shí)的欺騙阻止子模塊350使用了多個(gè)變量的組合來形成一個(gè)識(shí)別顧客位置的唯一標(biāo)識(shí)，變量為移動(dòng)電話公司系統(tǒng)的IP地址、與金融交易相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)站， 以及交易的時(shí)間和日期。在另一個(gè)實(shí)例中，顧客可以通過各種因特網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商訪問因特網(wǎng)，如美國在線 (America Online, AOL) 0與移動(dòng)電話供應(yīng)商相同，顧客可以通過由AOL控制的網(wǎng)關(guān)設(shè)備訪問因特網(wǎng)。因此，欺騙阻止子模塊350接收的網(wǎng)關(guān)設(shè)備的IP地址與顧客的計(jì)算機(jī)的IP地址不符。作為響應(yīng)，欺騙阻止子模塊350向AOL提供IP地址、與金融交易相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)站， 以及交易的時(shí)間和日期。AOL利用此信息識(shí)別顧客的位置，并將顧客的位置提供給IPSP 模塊300。本發(fā)明的其他實(shí)施方式可以使用很多其他的一個(gè)或多個(gè)變量，以提供唯一標(biāo)識(shí)，如與全球定位系統(tǒng)(GPQ相關(guān)聯(lián)的變量、增強(qiáng)觀察時(shí)間差(Enhanced observed time difference，E-0TD)、帶有時(shí)間提前量的小區(qū)全球識(shí)別碼(Cell global identity with timing advance，CGI-TA)，以及上行到達(dá)時(shí)間(Uplink time of arrival, Τ0Α) 接著，在步驟804中，IPSP模塊300將顧客的賬單地址、IP地址的位置和商家31、 32,33的位置與管理資金轉(zhuǎn)賬到商家31、32、33的位置列表比較。位置列表可以存儲(chǔ)在本地的IPSP(如圖1所示的信息數(shù)據(jù)庫52)中，也可以遠(yuǎn)程存儲(chǔ)在一個(gè)或多個(gè)第三方數(shù)據(jù)庫 (如圖4所示的第三方數(shù)據(jù)庫116、117)中。如果這些位置中的任何一個(gè)位置與位置列表上的位置匹配，則IPSP模塊300確定一個(gè)或多個(gè)管理機(jī)構(gòu)是否管理這些位置中的任何一個(gè)位置的資金轉(zhuǎn)賬，如步驟806所示。如果IPSP模塊300確定一個(gè)或多個(gè)管理機(jī)構(gòu)管理資金的轉(zhuǎn)賬，則IPSP模塊300通知合適方(如顧客、商家和/或發(fā)行銀行)資金的轉(zhuǎn)賬需服從一種或多種規(guī)章，如步驟808所示。金融交易需服從的規(guī)章類型包括禁止轉(zhuǎn)賬(如在賭博是非法的州或地區(qū)中的賭博交易)或限制轉(zhuǎn)賬(如在限制打賭資金數(shù)量的州或地區(qū)中的賭博交易)。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，位置列表不僅可以包括金融交易非法或需服從限制監(jiān)管的位置，而且可以包括選擇退出允許金融交易的位置。例如，一個(gè)州可以選擇退出允許交易，盡管交易技術(shù)上并非非法。因此，IPSP模塊300比較顧客的賬單地址的位置、IP地址的位置、商家31、32、33的位置與退出列表，如果在退出列表上發(fā)現(xiàn)三個(gè)位置中的任何一個(gè)，則禁止交易。在本發(fā)明的其他實(shí)施方式中，退出列表可以包括額外的變量，例如，某些工業(yè)選擇退出某些類型的交易。ASP 模塊圖8所示為根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的ASP模塊400的框圖。盡管根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，ASP模塊400可以被設(shè)置為在ASP系統(tǒng)105上運(yùn)行，但是，根據(jù)本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式，如果IPSP沒有與ASP簽訂合同提供記帳管理服務(wù)，ASP模塊400也可以被設(shè)置為在IPSP系統(tǒng)104上運(yùn)行。從步驟402開始，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，ASP模塊400從IPSP系統(tǒng)104和收單銀行系統(tǒng)106獲得交易信息。從IPSP系統(tǒng)104獲得的交易信息針對每個(gè)交易可以包括以下數(shù)據(jù)字段(1)商家識(shí)別(MED)號(hào)，由收單銀行授予，以標(biāo)識(shí)商家或商家的交易實(shí)體(如具體的網(wǎng)站)；(2)交易的日期和時(shí)間；(3)顧客的姓名；(4)支付卡號(hào)或部分支付卡號(hào)(如最后四位數(shù)字)；(5)卡持有者的電子郵件地址；(6)交易的貨幣；(7)使用的支付卡的類型 (如Visa、MasterCard或American Express) ； (8)支付數(shù)量；(9)商家分配給交易的定單參考號(hào)；(10)授權(quán)代碼，是由發(fā)行銀行生成的唯一代碼，表明交易是否被授權(quán)；(11)交易的結(jié)算狀態(tài)(如“100”代表完成的交易)；(12) “結(jié)算時(shí)間”，是IPSP將結(jié)算請求發(fā)送到收單銀行的時(shí)間；(1 卡持有者的街道和街道號(hào)；(14)卡持有者的城鎮(zhèn)；(1 卡持有者的國家； (16)卡持有者的郵政編碼；(17)起源交易參考，在償還請求的情況下成為被償還的原始交易的參考；(18)定單信息，如果愿意，商家可以使用其包括更多關(guān)于交易的信息；(19) “地點(diǎn)參考”，是商家的IPSP參考；(20)交易類型，可以包括授權(quán)的交易、退款交易和取消的交易(如被取消的交易，或在錢由發(fā)行銀行轉(zhuǎn)賬到商家之前并在結(jié)算請求從IPSP被發(fā)送到收單銀行之后應(yīng)商家的請求改變數(shù)量的交易)；和唯一參考號(hào)(URN)，唯一地識(shí)別在ASP 系統(tǒng)105中的交易。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，此信息還可以被包括在從IPSP發(fā)送到收單銀行的結(jié)算請求中，以上參考圖6中的步驟310對此進(jìn)行了討論，以下將參考圖IOA中的步驟1102和1104對此進(jìn)行討論。從收單銀行系統(tǒng)106獲得的交易信息可以包括從發(fā)行銀行請求的資金總額，例如，每個(gè)商家在一批或多批中集合的資金總額。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，為了獲取交易信息，ASP模塊400可以訪問其上張貼有交易信息的安全網(wǎng)頁(如由每個(gè)系統(tǒng)104、106保存)并將信息下載到ASP系統(tǒng)105，和/或通過另一類型的電子傳輸(如通過電子郵件或傳真)接收交易信息。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，步驟402中獲得的交易信息被存儲(chǔ)在ASP系統(tǒng)105中，如步驟404所示，從IPSP系統(tǒng)104獲得的信息與從收單銀行系統(tǒng)106獲得的信息相比較，如步驟406所示。在圖8所示的實(shí)施方式中，步驟406發(fā)生在步驟404之后，但是，在本發(fā)明的其他實(shí)施方式中，步驟404和步驟406可以同時(shí)發(fā)生或者按照相反的次序發(fā)生。
根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，在比較步驟406中，ASP模塊400識(shí)別由IPSP系統(tǒng)104 提供的交易信息與由收單銀行系統(tǒng)106提供的信息不匹配的任何交易。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，任何不匹配的交易標(biāo)識(shí)并在由ASP模塊400生成的例外報(bào)告中報(bào)告給商家、IPSP 和/或收單銀行，以下將參考步驟410更詳細(xì)地進(jìn)行描述。在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中， 收單銀行系統(tǒng)106將資金直接轉(zhuǎn)賬到與每個(gè)商家相關(guān)聯(lián)且由IPSP36和/或ASP35保存的賬戶(以下將參考圖14進(jìn)行描述)，ASP模塊400還被設(shè)置為將由IPSP系統(tǒng)104和收單銀行系統(tǒng)106提供的交易信息與被轉(zhuǎn)賬到每個(gè)商家賬戶的數(shù)量進(jìn)行比較。在協(xié)調(diào)由IPSP系統(tǒng)104和收單銀行106提供的交易信息之后，ASP模塊400可以將在結(jié)算過程中接收的支付數(shù)量分配給各參與者，如圖8中的步驟408所示。例如，支付數(shù)量可以包括支付給商家31、32、33的數(shù)量、欠IPSP34、收單銀行36和ASP35的傭金，以及為每個(gè)商家31、32、33存儲(chǔ)在循環(huán)儲(chǔ)蓄委托賬戶41中的資金的百分比。例如，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，各參與者可以要求將由商家31、32、33接收的資金的一定百分比作為其與商家
31、32、33的合同43、45、47、49和彼此之間服務(wù)的支付。例如，收單銀行36可以從商家31、 32,33對發(fā)行銀行37、38、39接收的資金收費(fèi)3%，卡組織可以對使用他們的卡轉(zhuǎn)賬的資金收費(fèi)1 %，IPSP34可以對與支付相關(guān)的服務(wù)收費(fèi)5 %，ASP35可以對IPSPiM因記帳管理服務(wù)接收的錢收費(fèi)3%。如本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)例，ASP35還可以計(jì)算由IPSP34因各種服務(wù)產(chǎn)生的臨時(shí)花費(fèi)，如卡驗(yàn)證、給種參與者的傭金支付，以及因接收的退款可向商家31、32、33收取的任何費(fèi)用。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，金融交易系統(tǒng)100可以建立指定被用于資助循環(huán)儲(chǔ)蓄委托賬戶41的資金的百分比協(xié)議。例如，系統(tǒng)協(xié)議可以要求ASP模塊400將要由每個(gè)商家31、32、33接收的資金的7. 5%分配給每個(gè)商家31、32、33的循環(huán)儲(chǔ)蓄委托賬戶。在另一個(gè)實(shí)例中，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，針對循環(huán)儲(chǔ)蓄賬戶的指定的百分比可以自動(dòng)增加或減少，取決于為特定商家31、32、33接收的退款請求的數(shù)量。此外，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，ASP模塊400監(jiān)視和識(shí)別預(yù)定時(shí)間段(如六個(gè)月、一年或三年)保留在賬戶中的資金，并在時(shí)間段的末尾重新將那些資金分配給商家31、32、33。此外，圖1所示實(shí)施方式中，委托賬戶41僅是ASP系統(tǒng)35的一部分。但是，在本發(fā)明的其他實(shí)施方式中，委托賬戶 41可以駐留在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，或由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)保持。接著，在步驟410中，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，ASP模塊400被設(shè)置為為每個(gè)商家生成協(xié)調(diào)報(bào)告或“建議通知書”。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，建議通知書為每個(gè)商家提供在特定時(shí)間段內(nèi)(如一天或一周)為商家處理的交易的摘要、在協(xié)調(diào)步驟406中創(chuàng)建的例外報(bào)告(如果需要)、分配給步驟408中的每個(gè)參與者的支付摘要、在特定時(shí)間段內(nèi)委托賬戶中的活動(dòng)摘要，以及支付被轉(zhuǎn)賬到商家31、32、33的日期。在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中， 建議通知書的各個(gè)部分被包括在分開的報(bào)告中(如例外報(bào)告、支付分配報(bào)告和交易摘要報(bào)告)。在本發(fā)明的再一個(gè)實(shí)施方式中，ASP模塊400被設(shè)置為根據(jù)由IPSP34和每個(gè)商家31、
32、33各自指定的特定格式，為IPSP34和每個(gè)商家31、32、33生成一個(gè)或多個(gè)摘要報(bào)告。在圖8所示的實(shí)施方式中，ASP模塊400還被設(shè)置為(1)為每個(gè)商家31、32、33將建議通知書發(fā)送到IPSP34用于審批，如步驟412所示，和(2) —旦收到來自IPSP34的建議通知書的批準(zhǔn)，如步驟414所示，將建議通知發(fā)送到商家31、32、33，如步驟416所示。在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中，IPSP34沒有與ASP35簽訂提供記帳管理服務(wù)的合同(未圖示)，步驟412和414可能不被執(zhí)行。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，ASP模塊400被設(shè)置為準(zhǔn)備和將支付發(fā)送到各參與者和委托賬戶，如步驟418所示。例如，步驟418可以包括物理地將支付(如支票或現(xiàn)金) 發(fā)送到每個(gè)參與者，準(zhǔn)備請求從與ASP系統(tǒng)105相關(guān)聯(lián)的賬戶向與欠錢的各參與者相關(guān)聯(lián)的賬戶電子資金轉(zhuǎn)賬(Electronic funds transfer EFT)，或者兩者的組合。此外，盡管在圖8所示的實(shí)施方式中，支付步驟418發(fā)生在步驟416之后，但是，根據(jù)本發(fā)明的其他實(shí)施方式，ASP模塊400可以被設(shè)置為支付步驟418和步驟416同時(shí)執(zhí)行，或支付步驟418在步驟416之前執(zhí)行。在本發(fā)明的其他實(shí)施方式中，ASP模塊400還可以被設(shè)置為在發(fā)送支付到每個(gè)商家31、32、33之前扣留相關(guān)電子商業(yè)交易(如因特網(wǎng)賭博交易或零售采購)的本地或地區(qū)稅。例如，在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，ASP模塊400可以被設(shè)置為基于居住地或每個(gè)顧客和/或商家的交易的地點(diǎn)，應(yīng)用適用的稅率或許可率，將資金直接轉(zhuǎn)賬到相關(guān)的稅或許可機(jī)構(gòu)。特別地，圖17所示為在金融交易上所欠的任何稅的示例性記帳過程。從步驟702 開始，一種或多種稅收管轄權(quán)的稅的合適類型和對應(yīng)的稅率被存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器M中。接著， 在步驟704中，與在顧客和商家31、32、33之間進(jìn)行的金融交易相關(guān)聯(lián)的信息被接收。響應(yīng)于接收與金融交易相關(guān)聯(lián)的信息，識(shí)別出與金融交易相關(guān)聯(lián)的一種或多種相關(guān)稅收管轄權(quán)，如步驟706所示。接著，在步驟708中，查詢存儲(chǔ)器以確定與已識(shí)別的稅收管轄權(quán)相關(guān)聯(lián)的一種或多種稅。如果一種或多種稅與已識(shí)別的稅收管轄權(quán)相關(guān)聯(lián)，那么稅的類型對應(yīng)的稅率被應(yīng)用到金融交易以確定交易欠的稅，如步驟710所示。此外，一旦確定交易欠的稅， 欠稅的數(shù)量被傳送到相關(guān)稅務(wù)機(jī)構(gòu)，如步驟712所示。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，可以根據(jù)交易發(fā)起者(如商家)、顧客的位置和/或顧客從其下定單的計(jì)算裝置的位置征稅。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，與上述系統(tǒng)和過程相同的系統(tǒng)和過程也可適用于許可費(fèi)。例如，類似于駕駛執(zhí)照或捕撈許可證，個(gè)人為了獲得許可進(jìn)行賭博，必須向政府繳納一定的許可費(fèi)。因此，從步驟702開始，一個(gè)或多個(gè)授權(quán)管轄的合適的許可費(fèi)和對應(yīng)的許可率被存儲(chǔ)在存儲(chǔ)器M中。接著，在步驟704中，與顧客和商家31、32、33之間進(jìn)行的金融交易相關(guān)聯(lián)的信息被接收。響應(yīng)于接收與金融交易相關(guān)聯(lián)的信息，一個(gè)或多個(gè)與金融交易相關(guān)聯(lián)的相關(guān)授權(quán)管轄被識(shí)別，如步驟706所示。接著，在步驟708中，查詢存儲(chǔ)器以確定一個(gè)或多個(gè)相關(guān)許可類型。如果一個(gè)或多個(gè)許可類型與已識(shí)別的授權(quán)管轄相關(guān)聯(lián)，則許可類型對應(yīng)的許可率被用于金融交易，以確定交易所欠的許可費(fèi)，如步驟710所示。此外，一旦確定交易所欠的許可費(fèi)，所欠費(fèi)的數(shù)額被轉(zhuǎn)賬到相關(guān)的授權(quán)管轄，如步驟712所示。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，和稅相同，可以根據(jù)交易發(fā)起者(如商家)、顧客的位置和/或顧客從其下定單的計(jì)算裝置的位置征收許可費(fèi)。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，扣留的稅的數(shù)量和支付給稅務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量被存儲(chǔ)在一段時(shí)間段內(nèi)具有交易信息的系統(tǒng)中，可允許完整的審計(jì)跟蹤。例如，在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，應(yīng)付款的數(shù)額被保存在指定的銀行賬戶中，并被周期地(如每月、每周、每天或即時(shí))支付給稅務(wù)機(jī)構(gòu)。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，應(yīng)付款的數(shù)額通過電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT)被支付給稅務(wù)機(jī)構(gòu)。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，稅務(wù)記帳功能減輕了商家、顧客和稅務(wù)機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，并為有稅交易提供了可信的記帳系統(tǒng)。此外，在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，ASP模塊400為稅務(wù)機(jī)構(gòu)生成記帳報(bào)告，總結(jié)到期應(yīng)繳納稅款和/或已征的稅額。此外，在本發(fā)明的實(shí)施方式中，交易記錄可以通過ASP模塊400被電子地或人工地進(jìn)行審計(jì)。特別地，當(dāng)交易通過系統(tǒng)被處理時(shí)，與每個(gè)交易相關(guān)聯(lián)的唯一參考號(hào)(URN)被跟蹤。例如，在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，多個(gè)交易可以被分組成批處理文件并被發(fā)送到收單銀行進(jìn)行結(jié)算。ASP模塊400在批處理文件中存儲(chǔ)與每個(gè)交易相關(guān)聯(lián)的URN和識(shí)別批處理文件的信息，使得每個(gè)單獨(dú)的交易可以獨(dú)立地被審計(jì)。C.示例性處理流程授權(quán)處理流程圖9A所示為根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的處理授權(quán)請求的流程圖1000。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，授權(quán)請求的處理當(dāng)顧客等待時(shí)在線發(fā)生，且通常需花費(fèi)兩秒至二十秒進(jìn)行處理。如果授權(quán)請求被發(fā)行銀行接受，商家接受顧客的支付，發(fā)行銀行阻止請求的數(shù)量超過與支付卡相關(guān)聯(lián)的信用極限或余額。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，授權(quán)請求處理1000在步驟1002通過商家31、32、33從顧客接收將錢從顧客的支付卡轉(zhuǎn)賬到商家的賬戶的請求開始。請求可以包括，例如，轉(zhuǎn)賬的數(shù)量和顧客的信息和支付卡信息(假設(shè)商家沒有在以前的交易中存儲(chǔ)顧客的信息和支付卡信息)。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，顧客和支付卡信息可以包括顧客的全名和地址、顧客的電子郵件地址、支付卡號(hào)、有效日期以及與支付卡相關(guān)聯(lián)的任何其他識(shí)別信息。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，請求可以被商家系統(tǒng)101、102、103接收，并被存儲(chǔ)在商家系統(tǒng)101、 102,103 上。接著，在步驟1006中，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，商家31、32、33驗(yàn)證在顧客的請求中接收的信息的格式。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，如以上結(jié)合圖5所示的商家模塊200 和步驟204進(jìn)行的描述，商家模塊200驗(yàn)證支付卡號(hào)的格式是否正確，以及是否所有要求的字段都已經(jīng)完成。在步驟1006中驗(yàn)證信息的格式之后，商家31、32、33將交易信息傳送到IPSP34 進(jìn)行進(jìn)一步處理，如步驟1010所示。IPSP34接收交易信息并將交易信息存儲(chǔ)在IPSP系統(tǒng) 104上，并將收單銀行36和發(fā)行銀行37、38、39需要的信息發(fā)送到收單銀行36以處理授權(quán)請求，如步驟1012所示。例如，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，信息可以由IPSP模塊300轉(zhuǎn)移到收單銀行系統(tǒng)106，并且可以包括支付卡號(hào)、支付數(shù)量和顧客的賬單地址。接著，在步驟1014中，收單銀行系統(tǒng)106接收授權(quán)請求并將授權(quán)請求存儲(chǔ)在收單銀行系統(tǒng)106上。然后，在步驟1016中，收單銀行系統(tǒng)106識(shí)別合適的卡發(fā)行商和發(fā)行銀行，將授權(quán)請求通過合適的卡發(fā)行商網(wǎng)絡(luò)(如Visa、Mastercard或American Express網(wǎng)絡(luò))路由到發(fā)行銀行。一旦接收到授權(quán)請求，發(fā)行銀行系統(tǒng)107、108、109驗(yàn)證支付卡是可操作的和有效的，如步驟1018所示，以及有足夠的資金用于支付卡，如步驟1020所示。一旦批準(zhǔn)授權(quán)請求，發(fā)行銀行系統(tǒng)107、108、109通過卡發(fā)行商網(wǎng)絡(luò)將批準(zhǔn)消息發(fā)送到收單銀行系統(tǒng)106，如步驟1022所示，收單銀行系統(tǒng)106接收批準(zhǔn)消息并在步驟IOM中將批準(zhǔn)消息發(fā)送到IPSP系統(tǒng)104。然后，在步驟10 中，IPSP系統(tǒng)104接收并存儲(chǔ)批準(zhǔn)消息，并將批準(zhǔn)消息發(fā)送到發(fā)起授權(quán)請求的商家系統(tǒng)101、102、103。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，以上參考圖5討論的初級(jí)欺騙檢驗(yàn)和身份/年齡驗(yàn)證步驟(步驟204和206)可以由商家模塊200與將授權(quán)請求信息從商家轉(zhuǎn)移到IPSP的步驟 1010同時(shí)、在其之前或在其之后執(zhí)行。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，執(zhí)行欺騙阻止子模塊 350的步驟，圖6所示的步驟306，可以由IPSP模塊300與將授權(quán)請求信息從IPSP轉(zhuǎn)移到收單銀行的步驟1012同時(shí)、在其之前或在其之后執(zhí)行。在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中，如圖13所示，當(dāng)被發(fā)送到商家系統(tǒng)101a、102a、 103a和通過網(wǎng)絡(luò)11 被發(fā)送到IPSP系統(tǒng)10 時(shí)，顧客的信息被加密(如具有2048比特可變加密)。此外，IPSP模塊300a執(zhí)行欺騙阻止子模塊350a的一個(gè)或多個(gè)欺騙過濾器， 如果欺騙過濾器檢測到潛在的可疑活動(dòng)，IPSP模塊300a在發(fā)送授權(quán)請求到收單銀行系統(tǒng) 106a之前將欺騙檢驗(yàn)的結(jié)果發(fā)送到商家進(jìn)行審批。商家提供交易批準(zhǔn)之后，IPSP模塊300a 將授權(quán)請求發(fā)送給收單銀行，收單銀行隨后將請求發(fā)送到發(fā)行銀行。收單銀行接收來自發(fā)行銀行的授權(quán)消息之后，收單銀行在收單銀行系統(tǒng)106a(如數(shù)據(jù)庫)的存儲(chǔ)區(qū)中存儲(chǔ)交易信息，并將授權(quán)消息發(fā)送到IPSP系統(tǒng)l(Ma。IPSP模塊300a將授權(quán)消息轉(zhuǎn)發(fā)給商家，并可以在生成交易的結(jié)算請求之前在交易信息上執(zhí)行一個(gè)或多個(gè)欺騙過濾器。結(jié)算處理流程圖IOA和IOB所示為根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的處理結(jié)算請求的示例性流程圖 1100。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，結(jié)算請求是由收單銀行(或者代表收單銀行的IPSP)生成的將錢從發(fā)行銀行轉(zhuǎn)賬到收單銀行以支付給商家的請求。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，結(jié)算請求過程1100從步驟1102開始，其中，IPSP系統(tǒng)104為每個(gè)商家31、32、33生成結(jié)算請求并將結(jié)算請求在批處理文件中發(fā)送到收單銀行36。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，每個(gè)結(jié)算請求包含在特定時(shí)間段內(nèi)(如M小時(shí)、48小時(shí)或一周)由IPSP34處理的交易數(shù)據(jù)。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，結(jié)算請求可以包括授權(quán)的和未授權(quán)的交易或者僅僅包括授權(quán)的交易。接著，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，在步驟1104中，IPSP系統(tǒng)104將結(jié)算請求存儲(chǔ)在IPSP系統(tǒng)104上。 結(jié)算請求可以通過從IPSP系統(tǒng)104的安全部分下載而被轉(zhuǎn)移到ASP系統(tǒng)105，或者IPSP34 可以發(fā)送結(jié)算請求的物理拷貝或電子拷貝到ASP35(如通過電子郵件、傳真、⑶、DVD或軟盤)。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，前面已經(jīng)參考圖8描述了結(jié)算請求的內(nèi)容。如步驟1106所示，收單銀行36接收批處理文件并將結(jié)算請求發(fā)送到合適的發(fā)行銀行37、38、39。此外，收單銀行36生成并存儲(chǔ)用于ASP35的支付報(bào)告，用以總結(jié)被包括在每個(gè)發(fā)行銀行37、38、39的每個(gè)結(jié)算請求中的資金數(shù)量(如集合的資金數(shù)量)，如步驟1108 所示。前面已經(jīng)參考圖8描述了由收單銀行36為ASP35生成的支付報(bào)告的一個(gè)實(shí)施方式。接著，在步驟1110中，發(fā)行銀行37、38、39將請求的資金轉(zhuǎn)賬到收單銀行36。接著，在步驟1112中，收單銀行36將接收的資金轉(zhuǎn)賬到IPSP34。在IPSP34 (或ASP35)將資金分發(fā)到合適的參與者和委托賬戶前，ASP系統(tǒng)105獲取由IPSP系統(tǒng)104生成的結(jié)算請求和由收單銀行36生成的支付報(bào)告，并在步驟1114中協(xié)調(diào)獲得的信息。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，步驟1114中執(zhí)行的協(xié)調(diào)的結(jié)果可以由ASP35總結(jié)為協(xié)調(diào)報(bào)告(或“建議通知書”)。 最后，在步驟1116中，ASP35安排每個(gè)參與者的支付和用于轉(zhuǎn)賬到委托賬戶的數(shù)量，并將支付轉(zhuǎn)賬到參與者和委托賬戶。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，ASP模塊400被設(shè)置為執(zhí)行步驟1114和1116，前面已經(jīng)參考圖8進(jìn)行描述。例如，ASP模塊400總結(jié)來自協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)的結(jié)果，數(shù)據(jù)由IPSP和收單銀行在周期地(如每天或每周)被發(fā)送到每個(gè)商家31、32、33的協(xié)調(diào)報(bào)告中提供。協(xié)調(diào)報(bào)告總結(jié)商家31、32、33可能希望商家的銀行賬戶在特定的日期前接收的數(shù)量。此外，協(xié)調(diào)報(bào)告包括顧客放置在各自的商家賬戶中的總額，且示出以下的減免和增加(1)減去傭金和費(fèi)用(覆蓋在支付鏈中給所有參與者的支付)；( 減去對應(yīng)特定時(shí)間段(如六個(gè)月或一年)在循環(huán)儲(chǔ)蓄委托賬戶中作為保障退款和償還安全而保留的總額的百分比的“信任減免”;(3)增加在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)和建議通知書日期的前一天保留的“信任錢”;(4)減去任何由收單銀行在關(guān)于之前交易的建議通知書的當(dāng)天發(fā)送的任何退款。在將資金轉(zhuǎn)賬到合適的參與者和循環(huán)存儲(chǔ)委托賬戶之前，IPSP34檢查協(xié)調(diào)報(bào)告，協(xié)調(diào)報(bào)告包括表明支付已被支付的日期。一旦收到IPSP34針對協(xié)調(diào)報(bào)告的批準(zhǔn)，ASP35將協(xié)調(diào)報(bào)告發(fā)送到各商家31、32、33， 并將支付轉(zhuǎn)賬到合適的參與者和委托賬戶。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，資金的轉(zhuǎn)賬可以在協(xié)調(diào)報(bào)告被生成并批準(zhǔn)之后發(fā)生。在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中，資金的轉(zhuǎn)賬可以在協(xié)調(diào)報(bào)告被批準(zhǔn)之前發(fā)生。根據(jù)圖14所示的替代實(shí)施方式，資金直接由收單銀行存入與每個(gè)商家(如SG1、 SG2、SG3等)相關(guān)聯(lián)的每個(gè)公司實(shí)體的賬戶中。此外，ASP模塊400a還被設(shè)置為用于協(xié)調(diào)接收到每個(gè)具有結(jié)算請求的賬戶的數(shù)量和從IPSP與收單銀行分別獲得的支付報(bào)告。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，沒有從賬戶支付給各參與者或委托賬戶的任何數(shù)額被支付給商家。退款處理流程退款請求是由發(fā)行銀行代表顧客發(fā)起的請求償還特定費(fèi)用到顧客的支付卡賬戶的請求。例如，響應(yīng)顧客關(guān)于顧客的支付卡上費(fèi)用的爭辯顧客聲稱顧客未授權(quán)，發(fā)行銀行可以發(fā)起退款請求。圖11所示為根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式的處理退款請求的示例性流程圖 1200。從步驟1202開始，發(fā)行銀行37、38、39接收來自顧客的退款請求。然后，在步驟 1204中，發(fā)行銀行37、38、39將退款請求發(fā)送到收單銀行36。在步驟1206中，收單銀行36 接收退款請求并將退款請求發(fā)送到IPSP34。接著，在步驟1208中，IPSP 34比較退款請求和來自原始交易的數(shù)據(jù)。如果退款請求中的數(shù)據(jù)與來自原始交易的數(shù)據(jù)匹配，在步驟1210 中，IPSP34將請求發(fā)送到ASP35。根據(jù)上述本發(fā)明的實(shí)施方式，比較和發(fā)送步驟1208和1210 可以由IPSP模塊300執(zhí)行。接著，在步驟1212中，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，ASP35將退款數(shù)量從商家的委托賬戶轉(zhuǎn)到收單銀行36，收單銀行36隨后將退款數(shù)量轉(zhuǎn)到發(fā)起退款請求的發(fā)行銀行37、38、39。在本發(fā)明的替代實(shí)施方式中，只有當(dāng)顧客無法直接支付退款數(shù)額時(shí)， ASP35才將來自商家的委托賬戶的退款數(shù)額轉(zhuǎn)給收單銀行，例如資金不足、破產(chǎn)、無力償還和/或商家已經(jīng)不再經(jīng)營。在本發(fā)明的另一個(gè)替代實(shí)施方式中，通過將退款數(shù)量從在結(jié)算請求中應(yīng)該支付給商家31、32、33的總額中扣除，ASP35將退款數(shù)量支付給發(fā)行銀行37、38、 39。接著，在步驟1214中，ASP35存儲(chǔ)退款請求。在本發(fā)明的實(shí)施方式中，ASP模塊400被設(shè)置為執(zhí)行步驟1212和1214。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，如果在步驟1208中退款請求數(shù)據(jù)與來自原始交易的數(shù)據(jù)不匹配，則退款請求可以被標(biāo)志。此外，如果標(biāo)志的與特定支付卡相關(guān)聯(lián)的退款請求數(shù)在特定時(shí)間段內(nèi)(如一周或一個(gè)月內(nèi)兩次退款請求)超出某個(gè)數(shù)，則IPSP可以將特定的支付卡號(hào)包括在商家將來不接受支付的支付卡列表上(如在由IPSP34保存的欺騙和濫用數(shù)據(jù)庫中)。除了上述以外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，ASP35協(xié)調(diào)由收單銀行36和IPSP34在特定時(shí)間段內(nèi)(如每天或每周)處理的退款請求與來自原始交易的交易數(shù)據(jù)。為了協(xié)調(diào)請求，ASP35獲取由收單銀行36生成的退款交易報(bào)告和由IPSP34生成的退款交易報(bào)告，并將兩份退款交易報(bào)告和來自原始交易的數(shù)據(jù)比較，如步驟1216所示。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，比較步驟1216通過鏈接退款報(bào)告中的數(shù)據(jù)和來自已被存儲(chǔ)在ASP系統(tǒng)105的存儲(chǔ)器中的原始交易數(shù)據(jù)被執(zhí)行。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，退款數(shù)據(jù)報(bào)告包含至少部分以下信息⑴參考被退款的原始交易；0)MID號(hào)；(3)提出退款請求的日期；⑷作為“退款” 的交易的描述；(5)完整的卡號(hào)；(6)由收單銀行擔(dān)保的參考號(hào)；(7) “原因代碼”，由卡發(fā)行商發(fā)行、表明卡持有者發(fā)起退款的原因的代碼號(hào)；(8)發(fā)起退款的原因的描述；(9)退款數(shù)量的貨幣類型；(10)退款數(shù)量；(11)收單銀行提供的卡號(hào)或部分卡號(hào)(如卡號(hào)的前四位數(shù)字)；(12)原始交易被“發(fā)布”或被授權(quán)的日期；(13)原始交易發(fā)生的日期；(14)原始交易的“類型”；(15)原始交易的貨幣；(16)原始交易的數(shù)額；(17)交易結(jié)算的貨幣；(18)結(jié)算的數(shù)額；(19)收單銀行提供的原始的“默認(rèn)”貨幣J20)收單銀行提供的原始“默認(rèn)貨幣” 數(shù)量；(21) “原始單”，是“批處理”交易的參考，交易是收單銀行將其關(guān)于特定日期的交易釋放給IPSP時(shí)的一部分；0 收單銀行的“項(xiàng)目單”;(23)原始交易的授權(quán)代碼；04)收單銀行的“批處理號(hào)”；和05) “商家DBA名稱”，是商家顯示在顧客的支付卡聲明上的名稱。 如上面參考圖8所描述，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，ASP模塊400可以被設(shè)置為執(zhí)行協(xié)調(diào)步驟 1216。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，報(bào)告可以被公布到IPSP系統(tǒng)104和收單銀行系統(tǒng)106上并可被ASP系統(tǒng)105下載；或者，報(bào)告可以通過例如電子郵件、傳真、CD、DVD或軟盤被物理地或電子地發(fā)送。支付處理流程在一些電子商業(yè)部門(如賭博)中，錢可能需要退還給顧客。支付顧客錢可能引起對于洗錢濫用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，尤其是對于因特網(wǎng)賭博。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，通過專門給由顧客使用以對商家進(jìn)行原始支付的支付卡賬戶支付，在顧客和商家之間創(chuàng)建完全透明的 “封閉環(huán)”，系統(tǒng)100可解決某些與電子商業(yè)交易相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，資金起源于并流回至相同的賬戶且所有的資金流動(dòng)都是可跟蹤的，使得電子商業(yè)對于洗錢計(jì)劃沒有吸引力。例如，圖12所示為當(dāng)顧客提交支付請求時(shí)處理和發(fā)送支付給顧客的示例性流程 1300。從步驟1302開始，商家從顧客接收支付的請求，并將請求發(fā)送到IPSP。接著，在步驟1304中，IPSP驗(yàn)證顧客沒有被包括在政府或本地機(jī)構(gòu)制裁列表(如由美國公開的“特別指定國家列表”)上。此外，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，IPSP驗(yàn)證客的國籍(如基于顧客的賬單地址或顧客的計(jì)算裝置的IP地址)不在商家可以進(jìn)行交易的被禁止的國家列表上。 根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，如果顧客(或顧客的國家)在列表上，支付請求不能夠被系統(tǒng)100 處理，請求被拒絕。如果顧客沒有被包括在制裁列表上(或沒有與被禁止的國家相關(guān)聯(lián))， IPSP34將支付請求發(fā)送到商家的銀行，如步驟1306所示。響應(yīng)于接收請求和驗(yàn)證支付資金在商家的賬戶中，商家銀行將資金轉(zhuǎn)到IPSP34，如步驟1308所示。在IPSP34已經(jīng)接收資金并在IPSP系統(tǒng)104中存儲(chǔ)資金的記錄之后，IPSP34將資金轉(zhuǎn)賬到收單銀行36，如步驟1310 所示。接著，在步驟1312中，一旦接收資金，收單銀行36將資金轉(zhuǎn)到與顧客用于在商家的網(wǎng)站上進(jìn)行購買(如下賭注)的支付卡相關(guān)聯(lián)的發(fā)行銀行37、38、39。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，在步驟1314中，針對從商家31、32、33接收的數(shù)額，發(fā)行銀行37、38、39隨后可以相信與支付卡相關(guān)聯(lián)的賬戶；或者，發(fā)行銀行37、38、39可以發(fā)支票給被列為卡持有者的顧客。電子錢包在本發(fā)明的另一個(gè)實(shí)施方式中(未圖示)，金融交易系統(tǒng)100被設(shè)置為允許顧客從IPSP34購買電子代幣，電子代幣隨后可以被用于與參與的商家31、32、33商定價(jià)格，創(chuàng)建預(yù)付的“電子錢包”賬戶。根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，金融交易系統(tǒng)100的特征可延伸到電子錢包系統(tǒng)。例如，IPSP34接收將資金從顧客的電子錢包賬戶轉(zhuǎn)賬到IPSP賬戶的請求，而不是商家31、32、33從顧客接收將資金從與顧客的支付卡相關(guān)聯(lián)的賬戶轉(zhuǎn)賬到商家賬戶的請求。根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，IPSP34執(zhí)行商家模塊200和IPSP模塊300的步驟，以生成并處理與發(fā)行銀行的授權(quán)和結(jié)算請求。一旦結(jié)算，IPSP34將代表轉(zhuǎn)賬的資金額的電子代幣的數(shù)量存入顧客的電子錢包賬戶。顧客可以使用代幣和參與的商家31、32、33進(jìn)行購買。周期地(如每天或每周)，IPSP34將代表在每個(gè)商家網(wǎng)站花費(fèi)的代幣的數(shù)量的資金轉(zhuǎn)賬到每個(gè)商家31、32、33。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式中，ASP35管理電子錢包賬戶并將支付從IPSP34分配給參與的商家31、32、33。除了方便商家與顧客之間的交易，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，電子錢包系統(tǒng)還可以保護(hù)顧客的隱私。例如，當(dāng)顧客與商家進(jìn)行交易時(shí)，因?yàn)轭櫩褪褂妙A(yù)付的電子錢包賬戶，除了與顧客的電子錢包賬戶相關(guān)聯(lián)的信息，商家不會(huì)查詢顧客的其他信息，所以商家不會(huì)直接知道顧客的身份。商家僅僅知道顧客的電子錢包賬戶，并直接與顧客的電子錢包賬戶進(jìn)行所有的交易。此外，根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施方式，通過使用驗(yàn)證系統(tǒng)可以保護(hù)顧客的隱私。例如，根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施方式，金融交易系統(tǒng)100可以延伸至驗(yàn)證系統(tǒng)，驗(yàn)證系統(tǒng)為商家提供一個(gè)用于識(shí)別顧客的唯一的個(gè)人識(shí)別碼，如標(biāo)記。因此，顧客在驗(yàn)證系統(tǒng)登記，驗(yàn)證系統(tǒng)為商家提供顧客是有效的一定級(jí)別的保證。因此，顧客的身份得到保護(hù)，商家有一定的信息與顧客進(jìn)行交易，除了顧客的標(biāo)記無需查詢顧客的其他信息。根據(jù)上述說明書和附圖的揭示和教導(dǎo)，本發(fā)明所屬領(lǐng)域的技術(shù)人員還可以想到本發(fā)明的其他實(shí)施方式或?qū)ι鲜鰧?shí)施方式進(jìn)行適當(dāng)?shù)淖兏托薷?。因此，可以理解的是，本發(fā)明并不局限于說明書中描述的具體實(shí)施方式
，其他實(shí)施方式和對本發(fā)明的修改和變更也應(yīng)當(dāng)落入本發(fā)明的權(quán)利要求的保護(hù)范圍內(nèi)。此外，盡管說明書中使用了一些特定的術(shù)語，但這些術(shù)語只是為了方便說明，并不對本發(fā)明構(gòu)成任何限制。
權(quán)利要求
1.一種用于處理與在線商家進(jìn)行交易的系統(tǒng)，其特征在于，包括 通信接口 ；以及執(zhí)行服務(wù)供應(yīng)商模塊的處理器，服務(wù)供應(yīng)商模塊被設(shè)置為通過通信接口通過網(wǎng)絡(luò)接收顧客與在網(wǎng)站上的在線商家之間進(jìn)行交易的請求，請求包括(a)與顧客的地址相關(guān)聯(lián)的第一位置和(b)分配給與顧客相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置的因特網(wǎng)協(xié)議地址；響應(yīng)于接收請求，通過網(wǎng)絡(luò)搜索一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)有已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備的因特網(wǎng)協(xié)議地址的數(shù)據(jù)庫，以識(shí)別因特網(wǎng)協(xié)議地址是否屬于網(wǎng)關(guān)設(shè)備；響應(yīng)于因特網(wǎng)協(xié)議地址與網(wǎng)關(guān)設(shè)備不相關(guān)聯(lián)，通過網(wǎng)絡(luò)在一個(gè)或多個(gè)IP地理位置數(shù)據(jù)庫搜索信息，以識(shí)別與因特網(wǎng)協(xié)議地址對應(yīng)且與計(jì)算裝置相關(guān)聯(lián)的第二位置；響應(yīng)于因特網(wǎng)協(xié)議地址與網(wǎng)關(guān)設(shè)備相關(guān)聯(lián)，從網(wǎng)關(guān)設(shè)備請求信息，以通過為網(wǎng)關(guān)設(shè)備提供因特網(wǎng)協(xié)議地址、進(jìn)行交易的網(wǎng)站和交易的時(shí)間與日期，來識(shí)別與計(jì)算裝置相關(guān)聯(lián)的第二位置；響應(yīng)于接收識(shí)別第二位置的信息，將第一位置和第二位置與存儲(chǔ)于存儲(chǔ)器中管制與在線商家進(jìn)行交易的位置列表比較；響應(yīng)于第一位置或第二位置與位置列表中的位置匹配，確定第一位置或第二位置中是否有一個(gè)或多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)管制與在線商家進(jìn)行交易；以及響應(yīng)于確定一個(gè)或多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在第一位置或第二位置管制交易，通過網(wǎng)絡(luò)通知一個(gè)或多個(gè)顧客的計(jì)算裝置或一個(gè)或多個(gè)商家的計(jì)算裝置交易需服從的規(guī)章的類型。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，管制的類型包括交易禁止、交易限制或交易征稅。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，網(wǎng)關(guān)設(shè)備是因特網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商服務(wù)器或路由器。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，網(wǎng)關(guān)設(shè)備是移動(dòng)電話供應(yīng)商服務(wù)器或路由器。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，存儲(chǔ)已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備的因特網(wǎng)協(xié)議地址的一個(gè)或多個(gè)數(shù)據(jù)庫包括因特網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商服務(wù)器和路由器與移動(dòng)電話供應(yīng)商服務(wù)器和路由器。
6.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，響應(yīng)于確定一個(gè)或多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在第一位置或第二位置管制與在線商家進(jìn)行的交易，支付服務(wù)供應(yīng)商模塊還被設(shè)置為防止與在線商家進(jìn)行交易。
7.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，響應(yīng)于確定一個(gè)或多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在第一位置或第二位置管制與在線商家進(jìn)行交易，支付服務(wù)供應(yīng)商模塊還被設(shè)置為通知一個(gè)或多個(gè)與顧客相關(guān)聯(lián)的銀行的計(jì)算裝置交易需服從的規(guī)章的類型。
8.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，交易是請求在線商家下賭注。
9.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，交易是請求將資金轉(zhuǎn)賬給在線商家。
10.根據(jù)權(quán)利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，交易是請求因在在線商家投的一個(gè)或多個(gè)賭注派息。
11.一種根據(jù)與第三方在第三方網(wǎng)站上通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的用戶的計(jì)算裝置的位置提供信息的系統(tǒng)，其特征在于，包括通信接口 ；以及被設(shè)置為執(zhí)行驗(yàn)證模塊的處理器，驗(yàn)證模塊被設(shè)置為在網(wǎng)絡(luò)上通過通信接口接收批準(zhǔn)在第三方網(wǎng)站上交易的請求，請求包括(а)與用戶的物理地址相關(guān)聯(lián)的第一位置和(b)分配給計(jì)算裝置的因特網(wǎng)協(xié)議地址、 進(jìn)行交易的網(wǎng)站，以及交易的時(shí)間和日期；通過網(wǎng)絡(luò)搜索一個(gè)或多個(gè)存儲(chǔ)有已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備的因特網(wǎng)協(xié)議地址的數(shù)據(jù)庫，以識(shí)別因特網(wǎng)協(xié)議地址是否屬于網(wǎng)關(guān)設(shè)備；響應(yīng)于因特網(wǎng)協(xié)議地址與網(wǎng)關(guān)設(shè)備不相關(guān)，通過網(wǎng)絡(luò)在一個(gè)或多個(gè)IP地理位置數(shù)據(jù)庫搜索信息，以識(shí)別與因特網(wǎng)協(xié)議地址對應(yīng)且與計(jì)算裝置相關(guān)聯(lián)的第二位置；響應(yīng)于因特網(wǎng)協(xié)議地址與網(wǎng)關(guān)設(shè)備相關(guān)聯(lián)，通過為網(wǎng)關(guān)設(shè)備提供因特網(wǎng)協(xié)議地址、進(jìn)行交易的網(wǎng)站和交易的時(shí)間與日期，從網(wǎng)關(guān)設(shè)備請求識(shí)別與用戶的計(jì)算裝置相關(guān)聯(lián)的第二位置的信息；以及通過連接顧客的一個(gè)或多個(gè)計(jì)算裝置或第三方的一個(gè)或多個(gè)計(jì)算裝置的網(wǎng)絡(luò)，提供識(shí)別第二位置的信息。
12.根據(jù)權(quán)利要求11所述的系統(tǒng)，其特征在于，響應(yīng)于因特網(wǎng)協(xié)議地址與網(wǎng)關(guān)設(shè)備相關(guān)聯(lián)，處理器被設(shè)置為執(zhí)行驗(yàn)證模塊以提供交易被阻止的通知。
13.一種用于識(shí)別從顧客接收的針對在線商家的潛在欺騙在線交易的欺騙阻止系統(tǒng)， 其特征在于，包括被設(shè)置為執(zhí)行欺騙阻止模塊的處理器，欺騙阻止模塊被設(shè)置為使用一個(gè)或多個(gè)欺騙過濾器評估從顧客接收的在線交易，一個(gè)或多個(gè)欺騙過濾器選自下面的一個(gè)或多個(gè)(1)識(shí)別顧客所在的位置是否是高欺騙位置；(2)識(shí)別顧客所在的位置是否對信用卡的數(shù)量、購買的規(guī)模，或允許購買的數(shù)量有限制；(3)識(shí)別由發(fā)行用于在線交易的信用卡的銀行的位置識(shí)別的區(qū)域與顧客提供的位置之間的差異；(4)識(shí)別由發(fā)行用于在線交易的信用卡的銀行的位置識(shí)別的區(qū)域與由顧客的因特網(wǎng)協(xié)議地址提供的顧客的位置之間的差異；(5)識(shí)別由顧客的因特網(wǎng)協(xié)議地址提供的區(qū)域與顧客提供的區(qū)域之間的差異；(б)識(shí)別由顧客在哪登記電話號(hào)碼識(shí)別的區(qū)域與顧客的位置或發(fā)行用于在線交易的信用卡的銀行位置之間的差異；(7)識(shí)別被顧客用于在商家登記的任何信息是否已經(jīng)在任何其他時(shí)間被用于任何其他賬戶；或(8)識(shí)別信用卡被用于多個(gè)賬戶；以及響應(yīng)于采用的一個(gè)或多個(gè)欺騙過濾器，將交易標(biāo)識(shí)為潛在欺騙。
14.根據(jù)權(quán)利要求13所述的系統(tǒng)，其特征在于，響應(yīng)于在線交易采用的所有欺騙過濾器(1)-(8)，處理器被設(shè)置為執(zhí)行欺騙阻止模塊，以將交易標(biāo)識(shí)為潛在欺騙。
15.根據(jù)權(quán)利要求13所述的系統(tǒng)，其特征在于，響應(yīng)于交易被標(biāo)識(shí)為潛在欺騙，處理器被設(shè)置為執(zhí)行欺騙阻止模塊，以將與交易相關(guān)聯(lián)的信息存儲(chǔ)在欺騙數(shù)據(jù)庫中。
16.根據(jù)權(quán)利要求13所述的系統(tǒng)，其特征在于，基于商家的位置選擇一個(gè)或多個(gè)欺騙過濾器ο
17.根據(jù)權(quán)利要求13所述的系統(tǒng)，其特征在于，基于顧客的位置選擇一個(gè)或多個(gè)欺騙過濾器ο
18.根據(jù)權(quán)利要求13所述的系統(tǒng)，其特征在于，基于銀行的位置選擇一個(gè)或多個(gè)欺騙過濾器ο
19.一種用于識(shí)別從顧客接收的針對在線商家的潛在不當(dāng)在線交易的欺騙阻止系統(tǒng)， 其特征在于，包括被設(shè)置為執(zhí)行欺騙阻止模塊的處理器，欺騙阻止模塊被設(shè)置為 接收在顧客與在線商家之間進(jìn)行在線交易的請求； 自動(dòng)檢測分配給被顧客用于進(jìn)行在線交易的計(jì)算裝置的因特網(wǎng)協(xié)議地址； 響應(yīng)于檢測因特網(wǎng)協(xié)議地址搜索存儲(chǔ)有一個(gè)或多個(gè)已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備的因特網(wǎng)協(xié)議地址列表的一個(gè)或多個(gè)數(shù)據(jù)庫；以及比較分配給計(jì)算裝置的因特網(wǎng)協(xié)議地址與已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備的因特網(wǎng)協(xié)議地址列表，以確定分配給計(jì)算裝置的因特網(wǎng)協(xié)議地址是否在一個(gè)或多個(gè)已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備的因特網(wǎng)協(xié)議地址的列表上；響應(yīng)于確定分配給計(jì)算裝置的因特網(wǎng)協(xié)議地址在一個(gè)或多個(gè)已知網(wǎng)關(guān)設(shè)備的因特網(wǎng)協(xié)議地址列表上，將請求標(biāo)識(shí)為潛在不當(dāng)；以及響應(yīng)于請求被標(biāo)識(shí)為潛在不當(dāng)，將與在線交易相關(guān)聯(lián)的信息存儲(chǔ)在不當(dāng)交易數(shù)據(jù)庫中。
20.根據(jù)權(quán)利要求19所述的系統(tǒng)，其特征在于，響應(yīng)于請求被標(biāo)識(shí)為潛在不當(dāng)，處理器被設(shè)置為執(zhí)行欺騙阻止模塊，以拒絕顧客與在線商家之間進(jìn)行在線交易。
21.一種用于監(jiān)視顧客的強(qiáng)制賭博行為的系統(tǒng)，其特征在于，包括 用于執(zhí)行IPSP模塊的處理器，IPSP模塊被設(shè)置為響應(yīng)于通過網(wǎng)絡(luò)接收來自顧客使用的計(jì)算裝置以與商家網(wǎng)站上的在線商家進(jìn)行交易的請求，使用選自下面標(biāo)準(zhǔn)中的一個(gè)或多個(gè)評估請求(1)評估顧客在在線商家存款以與商家進(jìn)行一個(gè)或多個(gè)金融交易的頻率；(2)識(shí)別顧客存款的一個(gè)或多個(gè)存款規(guī)模的差異；(3)評估從顧客接收的與商家進(jìn)行一個(gè)或多個(gè)交易的請求的頻率；(4)評估從顧客接收請求在白天或晚上的時(shí)間；(5)識(shí)別從顧客接收的一些請求是否更改或升級(jí)；或(6)識(shí)別顧客的信息是否表明顧客已經(jīng)請求了一個(gè)冷靜期或請求被禁止進(jìn)行交易；以及響應(yīng)于采用的一個(gè)或多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，通知一個(gè)或多個(gè)顧客的計(jì)算裝置、一個(gè)或多個(gè)與顧客的支付源相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置，或一個(gè)或多個(gè)與在線商家相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置。
22.根據(jù)權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，其特征在于，響應(yīng)于在線交易采用的所有欺騙過濾器，處理器被設(shè)置為執(zhí)行IPSP模塊，以通知一個(gè)或多個(gè)顧客的計(jì)算裝置、一個(gè)或多個(gè)與顧客的支付源相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置，或一個(gè)或多個(gè)與在線商家相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置。
23.根據(jù)權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，其特征在于，交易包括將資金從與顧客相關(guān)聯(lián)的賬戶轉(zhuǎn)賬給商家。
24.根據(jù)權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，其特征在于，交易包括使用以前轉(zhuǎn)賬給商家的資金下賭注。
25.根據(jù)權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，其特征在于，響應(yīng)于采用一個(gè)或多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，處理器還被設(shè)置為執(zhí)行IPSP模塊，以防止請求被處理。
26.根據(jù)權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，其特征在于，設(shè)定顧客在商家存款頻率的臨界值，處理器還被設(shè)置為執(zhí)行IPSP模塊，以響應(yīng)于接收顧客存款，比較顧客存款頻率與臨界值；以及響應(yīng)于存款頻率超過臨界值，通知一個(gè)或多個(gè)顧客的計(jì)算裝置、一個(gè)或多個(gè)與顧客的支付源相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置，或一個(gè)或多個(gè)與在線商家相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置。
27.根據(jù)權(quán)利要求沈所述的系統(tǒng)，其特征在于，響應(yīng)于存款頻率超過臨界值，處理器還被設(shè)置為執(zhí)行IPSP模塊，以防止請求被處理。
28.根據(jù)權(quán)利要求21所述的系統(tǒng)，其特征在于，設(shè)定顧客在在線商家存款規(guī)模的臨界值，處理器還被設(shè)置為執(zhí)行IPSP模塊，以響應(yīng)于接收顧客存款，比較接收的顧客存款規(guī)模與臨界值；以及響應(yīng)于存款規(guī)模超過臨界值，通知一個(gè)或多個(gè)顧客的計(jì)算裝置、一個(gè)或多個(gè)與顧客的支付源相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置，或一個(gè)或多個(gè)與在線商家相關(guān)聯(lián)的計(jì)算裝置。
29.根據(jù)權(quán)利要求觀所述的系統(tǒng)，其特征在于，響應(yīng)于規(guī)模超過臨界值，處理器被設(shè)置為執(zhí)行IPSP模塊，以防止請求被處理。
全文摘要
本發(fā)明的實(shí)施方式為電子商業(yè)部門提供了一種更安全的金融交易系統(tǒng)，其可(1)更安全地處理支付交易；(2)有助于商家和銀行免受欺騙交易、洗錢和未成年賭博；(3)有助于限制在被視為構(gòu)成特殊風(fēng)險(xiǎn)的電子商業(yè)領(lǐng)域中的其他濫用，如因特網(wǎng)游戲、旅游和顧客購買電子商品；以及(4)有助于加強(qiáng)與交易相關(guān)聯(lián)的可導(dǎo)致數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和/或計(jì)算機(jī)處理能力減少的處理和信息。為了實(shí)現(xiàn)上述目的，金融交易系統(tǒng)的實(shí)施方式(1)為商家、因特網(wǎng)支付服務(wù)供應(yīng)商、收單銀行和卡組織建立了操作和交易處理協(xié)議，以及(2)提供了用于監(jiān)視并安全地處理支付和金融交易的自動(dòng)化系統(tǒng)。
文檔編號(hào)G07F17/32GK102282593SQ200980152274
公開日2011年12月14日 申請日期2009年10月23日 優(yōu)先權(quán)日2008年10月24日
發(fā)明者伊恩·休斯, 科波斯·保爾森, 馬克·霍蘭德 申請人:Uc集團(tuán)有限公司