專利名稱：在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法
技術領域：
本發(fā)明涉及電子金融領域，尤其是涉及一種在銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法。
背景技術：
隨著社會的發(fā)展及交通工具的不斷進步，跨地區(qū)、跨國乃至洲際間的大宗交易越來越多，傳統(tǒng)的支付工具已經不能滿足現(xiàn)代社會商品交易及消費的需要，銀行卡應時而生。應其使用的便捷性、安全性等特點，人們越來越習慣使用各式各樣的銀行卡進行交易而不再使用現(xiàn)金交易。
雖然各種銀行推出的銀行卡業(yè)務各類繁多，名目各異，然而就其功能來講，主要還是兩種銀行卡，即借記卡和貸記卡。借記卡(也稱理財卡)的主要功能是本外幣儲蓄、消費轉帳、證券/基金投資等其他理財功能。貸記卡(也稱信用卡)是發(fā)卡行給與持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內先消費、后還款的銀行卡。
然而，客戶要同時擁有理財和信用消費兩種功能，就必須同時辦理兩張或者兩張以上的銀行卡。這不但造成客戶用卡的不便，客戶需要同時帶多個銀行卡在身上，容易造成銀行卡的遺失；而且，每到貸記卡還款日，客戶需要將借記卡中的存款取出或轉帳進行還款，大大增加了銀行系統(tǒng)的交易并發(fā)壓力，造成了系統(tǒng)的浪費。
為了解決上述問題，有的銀行推出一種新的業(yè)務，即通過事先與客戶的一次性約定，將一張借記卡和一張貸記卡綁定，系統(tǒng)每到貸記卡還款日將借記卡上的資金劃入貸記卡，進行自動還款。然而，這樣操作模式雖然將客戶的手工操作改為系統(tǒng)自動發(fā)起，一定程度上降低了客戶還款的不便，但仍然存在多張卡片攜帶不便、銀行系統(tǒng)壓力大的問題。

發(fā)明內容
本發(fā)明解決的技術問題是解決現(xiàn)有技術的不足，提供一種可以在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法。
為解決上述問題，本發(fā)明提供一種在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法，該銀行卡同時關聯(lián)借記帳戶和貸記帳戶，包括以下步驟第一步，客戶終端判斷銀行卡是否合法并讀取上送卡號等交易信息到主機；第二步，主機判斷客戶選擇的金融交易的類別；第三步，主機根據(jù)類別判斷和預先設定，選擇關聯(lián)到借記帳戶或貸記帳戶；第四步，主機和客戶終端在通過第三步選定的帳戶中完成金融交易。
本發(fā)明還具有以下技術特征所述第四步具體包括第四A步，判斷第三步中選定的帳戶中的金融額度是否足以完成交易；第四B步，如果可以完成交易，則在該帳戶中完成交易，如果不足以完成交易，則將該帳戶中的金融額度用完后后進入另一帳戶；第四C步，利用另一帳戶中的金融額度繼續(xù)完成該交易。
本發(fā)明還具有以下技術特征，在第四C步中交易的金融額度為總交易數(shù)額減去已經利用最初選定的帳戶已經完成的金融額度。
本發(fā)明還具有以下技術特征，如果第三步選定的是貸記賬戶，則在第四步后還包括以下步驟第五步，生成金融交易記錄文件；第六步，啟動計時機制；第七步，在根據(jù)計時機制記錄的每一筆金融交易到期日，自借記帳戶中將相應的資金劃入上述貸記帳戶。
本發(fā)明還具有以下技術特征在啟動計時機制的同時凍結借記帳戶中的相應資金；透支消費功能關聯(lián)到貸記帳戶，而儲蓄功能關聯(lián)到借記帳戶；借記帳戶與貸記賬戶可以使用同一密碼管理，也可以使用不同密碼管理；系統(tǒng)自動根據(jù)金融交易的類別、消費商戶的類別逐筆計算免息期長短，并在交易發(fā)生時記錄欠款到期日；所述借記帳戶可為借記卡帳戶、儲蓄帳戶、證券投資帳戶和基金投資帳戶其中之一或部分或全部；所述貸記帳戶可為信用卡透支帳戶、個人貸款帳戶其中之一或全部。
通過上述方法，將兩種銀行卡的功能合到一張銀行卡上，可以節(jié)省銀行發(fā)卡系統(tǒng)的資源。另，根據(jù)客戶所選擇的金融交易種類的不同，選擇不同的帳戶進行交易，可以為客戶提供一種全面的理財服務。再者，分時進行的自動還款大大節(jié)省了系統(tǒng)資源。


下面結合附圖及具體實施方式
對本發(fā)明作進一步描述。
圖1為本發(fā)明一種在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記卡及貸記卡功能的方法的第一實施例的流程圖。
圖2是本發(fā)明一種在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記卡及貸記卡功能的方法的第二實施例的流程圖。
具體實施例方式
請參閱圖1所示，其為本發(fā)明的在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記卡及貸記卡功能的方法的第一實施例。當擁有本發(fā)明相關的銀行卡操作時，首先客戶終端判斷該銀行卡是否為合法的銀行卡，如果為合法的銀行卡則讀取并上送卡內的信息到主機。然后，主機判斷客戶選擇的金融交易的類別，并更加預先設定，選擇關聯(lián)到借記帳戶或貸記帳戶。在本實施例中客戶選擇進行消費，由系統(tǒng)會進入其貸記帳戶進行消費。在消費時會首先判斷其貸記帳戶內的金融額度是否還能滿足這一次交易的需要，如果其能滿足本次金融交易的需要則在該貸記帳戶中如同現(xiàn)有貸記卡同樣的方式完成本次交易。如果貸記帳戶中的金融額度不足以完成本次交易，則將貸記帳戶中的金融額度用完后，系統(tǒng)進入與本卡關聯(lián)的借記帳戶中，利用借記帳戶中的金融額度繼續(xù)完成該交易。這時，在借記帳戶中的消費的額度為本次金融交易的總額度減去已經在貸記帳戶中交易完成的金融額度。在完成本次金融交易后，系統(tǒng)生成交易記錄文件，記錄每一次金融交易的細節(jié)，同時啟動系統(tǒng)計時機制，且針對貸記帳戶中的消費額度在借記帳戶中凍結相應的資金作為以后還款的保證。計時機制針對每一筆金融交易進行計時跟蹤，當檢測到某一筆金融交易的到期時，會自該借記帳戶中解除上述凍結款項，劃出相應款項進入該貸記帳戶進行還款。另外，當借記帳戶資金不足以歸還貸記帳戶欠款時，自動從該客戶的個人貸款帳戶中將相應的資金劃入上述貸記帳戶。系統(tǒng)自動根據(jù)金融交易的類別、客戶終端的類別逐步計算免息期長短，并在交易發(fā)生時記錄欠款到期日。
請參閱圖2所示，其為本發(fā)明的在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法的第二實施例。當擁有本發(fā)明相關的銀行卡操作時，首先客戶終端判斷該銀行卡是否為合法的銀行卡，如果為合法的銀行卡則讀取并上送卡內的信息到主機。然后，主機判斷客戶選擇的金融交易的類別，并更加預先設定，選擇關聯(lián)到借記帳戶或貸記帳戶，在本實施例中客戶選擇進行理財服務，此時系統(tǒng)選擇進行借記帳戶。首先判斷其借記帳戶內的金融額度是否還能滿足這一次交易的需要，如果其能滿足本次金融交易的需要則在該借記帳戶中如同現(xiàn)有借記卡同樣的方式完成本次交易。如果借記帳戶中的金融額度不足以完成本次交易，則將借記帳戶中的金融額度用完后，系統(tǒng)進入與本卡關聯(lián)的貸記帳戶中，自該貸記帳戶中利用透支或貸款功能完成本次交易。這時，在貸記帳戶中的透支或貸款的額度為本次金融交易的總額度減去已經在借記帳戶中交易完成的金融額度。在完成本次金融交易后，系統(tǒng)生成交易記錄文件，記錄每一次金融交易的細節(jié)，同時啟動系統(tǒng)計時機制。系統(tǒng)自動根據(jù)金融交易的類別、客戶終端的類別逐步計算免息期長短，并在交易發(fā)生時記錄欠款到期日。在客戶還款時，優(yōu)先將款項進入貸記帳戶歸還透支或貸款。如果還有資金剩余，則進入關聯(lián)的借記帳戶中進行其它理財項目。
在前述的借記帳戶及貸記帳戶中，可以選擇使用同一密碼管理，也可以選擇使用不同密碼管理。同樣，也可以選擇不使用密碼或其它措施。
前述的借記帳戶可以為借記卡帳戶、儲蓄帳戶、證券投資帳戶和基金投資帳戶其中之一或部分或全部；所述貸記帳戶可為信用卡透支帳戶、個人貸款帳戶其中之一或全部。
綜合上述，本發(fā)明完成了發(fā)明人的發(fā)明目的，通過上述方法，將兩種銀行卡的功能合到一張銀行卡上，可以節(jié)省銀行發(fā)卡系統(tǒng)的資源。另，根據(jù)客戶所選擇的金融交易各類的不同，選擇不同的帳戶進行交易，可以為客戶提供一種全面的理財服務。再者，分時進行的自動還款大大節(jié)省了系統(tǒng)資源。
權利要求
1.一種在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法，其特征在于該銀行卡同時關聯(lián)借記帳戶和貸記帳戶，包括以下步驟第一步，客戶終端判斷銀行卡是否合法并讀取上送卡號等交易信息到主機；第二步，主機判斷客戶選擇的金融交易的類別；第三步，主機根據(jù)類別判斷和預先設定，選擇關聯(lián)到借記帳戶或貸記帳戶；第四步，主機和客戶終端在通過第三步選定的帳戶中完成金融交易。
2.如權利要求1所述的在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法，其特征在于所述第四步具體包括第四A步，判斷第三步中選定的帳戶中的金融額度是否足以完成交易；第四B步，如果可以完成交易，則在該帳戶中完成交易，如果不足以完成交易，則將該帳戶中的金融額度用完后進入另一帳戶；第四C步，利用另一帳戶中的金融額度繼續(xù)完成該交易。
3.如權利要求2所述的在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法，其特征在于在第四C步中交易的金融額度為總交易數(shù)額減去已經利用最初選定的帳戶已經完成的金融額度。
4.如權利要求1或2或3所述的在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法，其特征在于如果第三步選定的是貸記賬戶，則在第四步后還包括以下步驟第五步，生成金融交易記錄文件；第六步，啟動計時機制；第七步，再根據(jù)計時機制記錄的每一筆金融交易到期日，自借記帳戶中將相應的資金劃入上述貸記帳戶。
5.如權利要求4所述的在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法，其特征在于在啟動計時機制時同時凍結借記帳戶中的相應資金。
6.如權利要求4所述的在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法，其特征在于系統(tǒng)自動根據(jù)金融交易的類別、消費商戶的類別逐筆計算免息期長短，并在交易發(fā)生時記錄欠款到期日。
7.如權利要求1所述的在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法，其特征在于透支消費功能關聯(lián)到貸記帳戶，而儲蓄功能關聯(lián)到借記帳戶。
8.如權利要求1所述的在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法，其特征在于借記帳戶與貸記賬戶使用同一密碼管理。
9.如權利要求1所述的在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法，其特征在于借記賬戶與貸記賬戶使用不同密碼管理。
10.如權利要求1所述的在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法，其特征在于所述借記帳戶可為借記卡帳戶、儲蓄帳戶、證券投資帳戶和基金投資帳戶其中之一或部分或全部；所述貸記帳戶可為信用卡透支帳戶、個人貸款帳戶其中之一或全部。
全文摘要
本發(fā)明有關一種在同一張銀行卡上同時實現(xiàn)借記及貸記功能的方法，該銀行卡同時關聯(lián)借記帳戶和貸記帳戶，包括以下步驟首先，客戶終端判斷銀行卡是否合法并讀取上送卡號等交易信息到主機；然后，主機判斷客戶選擇的金融交易的類別；接著，主機根據(jù)預先設定，選擇關聯(lián)到借記帳戶或貸記帳戶；最后，主機和客戶終端在通過第三步選定的帳戶中完成金融交易。通過上述方法，客戶可以使用單一憑證即可實現(xiàn)信用消費、個人貸款、自動還款、多儲種現(xiàn)金存取、結算轉賬和投資理財?shù)榷囗椆δ埽瑫r大大節(jié)省了銀行的系統(tǒng)資源和發(fā)卡成本。
文檔編號G07F19/00GK101071520SQ20061002639
公開日2007年11月14日 申請日期2006年5月9日 優(yōu)先權日2006年5月9日
發(fā)明者張耀麟 申請人:上海浦東發(fā)展銀行